EA008185B1

EA008185B1 - Способ совершения платёжной финансовой операции (варианты)

Info

Publication number: EA008185B1
Application number: EA200600717A
Authority: EA
Inventors: Леонид Алексеевич Шуваев; Иван Иванович Черный
Original assignee: Общество С Ограниченной Ответственностью «Интерактивная Мобильная Процессинговая Компания "Мегапэй"»
Priority date: 2006-01-23
Filing date: 2006-01-23
Publication date: 2007-04-27
Also published as: EA200600717A1

Abstract

Изобретение предлагает способ совершения платежной финансовой операции, включающий списание денежной суммы со счета отправителя денежных средств и зачисление этой суммы на счет получателя денежных средств, идентификацию отправителя и получателя в центре обработки финансовых операций и формирование платежного документа, удостоверяющего факт совершения финансовой операции и содержащего, по меньшей мере, идентификатор операции и указанную сумму. Отличительными особенностями способа является то, что он включает предварительное блокирование на счете отправителя в течение установленного периода времени денежной суммы в размере, равном или большем размера списываемой суммы, причем отправитель передает с использованием средств беспроводной связи команду на блокирование указанной денежной суммы в центр обработки финансовых операций, который осуществляет списание суммы не позднее истечения установленного периода времени.

Description

Область техники, к которой относится изобретение

Настоящее изобретение относится к области совершения платежных финансовых операций, преимущественно связанных с оплатой товаров или предоставляемых услуг, путем перевода безналичных денежных средств между счетами покупателя (отправителя) и продавца (получателя).

Предшествующий уровень техники

В связи с развитием электронных средств передачи информации наряду с традиционными способами оплаты товаров (работ, услуг) посредством денежных банкнот или чеков, все больше платежей осуществляется кредитными и дебетовыми пластиковыми картами. Одновременно широкое распространение получили карты предварительной оплаты (ргерай сагб), приобретая которую потребитель получает возможность рассчитываться за товары (работы, услуги) определенного продавца, например услуги мобильной связи, в пределах предварительно внесенной суммы, сообщая идентификационные данные карточки. Однако отсутствие универсальности в плане возможности оплаты всех необходимых потребителю товаров не позволяет этим платежным инструментам полноценно конкурировать с обычными банковскими картами.

Ставшие общедоступными с конца прошлого века средства беспроводной связи и их идентификационные возможности позволили рассматривать решения по применению мобильных телефонов и/или портативных компьютеров в качестве технического средства для осуществления платежных операций. Пример такого решения раскрыт в опубликованной заявке США № 2003/0055675, согласно которой данные о предполагаемой операции, включающие коды товара и продавца, передаются с помощью средств мобильной связи в процессинговый центр, идентифицирующий покупателя, например, по номеру его телефона и направляющий сообщение на телефон покупателя с предложением подтвердить необходимость осуществления операции. В случае положительного ответа покупателя, содержащего его персональный код, процессинговый центр выдает команду на списание суммы покупки со счета покупателя и зачисление этой суммы на счет продавца.

Данное решение получило развитие в патентном документе КП 2002102639, предлагающем генерирование процессинговым центром уникального идентификатора операции, передаваемого покупателю через продавца. После получения запроса на подтверждение операции покупатель вводит, наряду с персональным кодом, полученный идентификатор, в результате чего существенно повышается безопасность совершения операции.

Наряду с несомненными достоинствами этих решений, где, например, покупатель имеет возможность выбирать и оплачивать товары по печатным или Интернет-каталогам, имеют место два существенных недостатка. Во-первых, покупатель оплачивает товар, фактически не имея возможности оценить его качество. Во-вторых, перечисление денежных средств в некоторых случаях, например при доставке товара почтой или курьером, происходит до момента получения финансового документа, то есть покупатель вынужден производить оплату на свой страх и риск, полагаясь лишь на порядочность продавцов.

Сущность изобретения

Изобретение преследует цель устранить описанные выше недостатки, а именно, обеспечить возможность проверки качества товара и соответствующего уменьшения его стоимости по согласованию сторон, а также повысить безопасность финансовой операции, оставляя при этом все преимущества, представляемые покупателю за счет использования средств беспроводной связи.

В процессе создания изобретения было осознано, что для решения поставленной задачи перед совершением покупки достаточно предварительно заблокировать (зарезервировать) на счете отправителя денежных средств (покупателя), открытом в финансовом учреждении, сумму, соответствующую объявленной стоимости товара (работы, услуги). Команда на блокирование денежной суммы передается отправителем (продавцом) с использованием средств беспроводной связи, например мобильного телефона, в центр обработки финансовых операций, который идентифицирует отправителя, например, по номеру его телефона, и получателя денежных средств (продавца) и списывает указанную сумму не позднее истечения заданного периода времени для зачисления на счет получателя. В этом случае покупатель имеет установленное время для того, чтобы надлежащим образом оценить качество товара по внешним признакам и/или испытать его в действии для выявления скрытых дефектов. В то же время продавец получает необходимую ему гарантию последующей оплаты.

В альтернативном варианте, когда качество товара по каким-либо причинам не устраивает покупателя, он может связаться с представителем продавца для обсуждения возможного снижения стоимости, и, в случае достижения соглашения, со счета покупателя списывается сумма в размере, меньшем размера заблокированной суммы.

После блокирования денежных средств происходит формирование платежного документа, например, в бумажной форме в виде кассового или товарного чека, счета-фактуры или в электронном формате, на котором проставлен идентификатор финансовой операции. Понятно, что списание денежной суммы может быть осуществлено центром обработки финансовых операций до истечения заданного периода времени, например, когда продавец направляет в центр обработки финансовых операций соответствующую команду, а покупатель, удостоверившись в качестве товара или оказанной услуге, отправляет команду подтверждения, в которую включен идентификатор финансовой операции и ΡΙΝ-код покупателя.

- 1 008185

В описанном варианте надежность операции гарантирована наличием у покупателя финансового документа, полученного до момента фактического списания денежных средств с его счета.

Для списания средств может оказаться достаточным только сообщение отправителя, содержащее идентификатор финансовой операции и ΡΙΝ-код отправителя.

Для обеспечения дополнительной безопасности при блокировке денежных средств центр обработки финансовых операций предварительно запрашивает отправителя о подтверждении блокирования посредством диалога, реализуемого в виде коротких υδδΌ-сессий, или посредством голосовых запросов и ответов в ΌΤΜΕ-формате, или сообщения в электронном формате, направляемого по компьютерной сети. Команда на блокирование денежной суммы предпочтительно представляет собой заключительное υδδΌсообщение указанного диалога, содержащее ΡΙΝ-код отправителя. Такая предупредительная мера безопасности исключает возможность использования мобильного средства связи посторонними лицами для оплаты товаров или услуг.

Изобретение также предусматривает наиболее простой вариант совершения финансовой операции, когда списание суммы осуществляется автоматически по истечении заданного периода времени. В этом случае отсутствует необходимость в каких-либо дополнительных действиях покупателя и продавца после блокирования денежных средств.

В предпочтительном варианте формируют предварительный платежный документ, содержащий идентификатор финансовой операции и размер заблокированной суммы. Если стоимость товара будет пересмотрена, то этот документ подлежит аннулированию, и формируется новый документ с проставлением подлежащей списанию суммы.

В случае доставки товара курьером размер списываемой суммы проставляют в платежном документе после вручения товара покупателю.

Передачу команды на блокирование денежной суммы предпочтительно осуществляют в пределах одной короткой υδδΌ-сессии. Этим достигается скорость и простота совершения транзакции, разгрузка графика оператора мобильной связи, возможность повтора последней информационной транзакции в рамках диалога с системой.

Следует заметить, что финансовая операция в контексте настоящей заявки не ограничивается оплатой товара, передаваемого получателем денежных средств отправителю денежных средств, или услуги, оказанной получателем денежных средств отправителю денежных средств, а включает в себя, например, осуществление коммунальных платежей и любые другие виды безналичных операций, в том числе и денежных переводов. Товар может предлагаться к продаже в магазинах, в том числе электронных, киосках, автоматах, каталогах или иными способами, например, посредством рекламы в средствах массовой информации. При выдаче команды на блокирование денежных средств покупателю будет достаточно передать в центр обработки финансовых операций идентификаторы конкретного товара и торгующей организации.

Перечень фигур чертежей

Другие свойства и достоинства настоящего изобретения станут ясны из нижеследующего описания, содержащего ссылки на прилагаемые чертежи, которые иллюстрируют пример осуществления изобретения, не вносящий каких-либо ограничений. На чертежах фиг. 1 изображает систему для осуществления способа в соответствии с вариантом осуществления изобретения;

фиг. 2 изображает схему взаимодействия участников финансовой операции по изобретению;

фиг. 3 изображает структурную схему центра обработки платежных транзакций.

Сведения, подтверждающие возможность осуществления изобретения

В нижеприведенном описании рассматривается вариант осуществления, при котором перевод денежных средств со счета отправителя на счет получателя является оплатой за приобретенный отправителем товар. Однако для специалиста в данной области техники должно быть очевидно, что другие виды финансовых операций, например денежные переводы неторгового характера, могут осуществляться аналогичным образом.

На фиг. 1 представлена система, реализующая способ по изобретению. Система включает в себя по меньшей мере одного отправителя денежных средств, далее именуемого покупателем, по меньшей мере одного получателя денежных средств, далее именуемого продавцом, беспроводную сеть, сеть передачи данных, проводную либо беспроводную, центр обработки финансовых операций или платежных транзакций (ЦОПТ), процессинговый центр, осуществляющий техническое обслуживание платежных инструментов, например, дебетовых и кредитных карточек, а также по меньшей мере одно финансовое учреждение, далее именуемое банком.

В качестве беспроводной сети могут использоваться сети стандарта ΟδΜ, СЭМА, либо другие сети сотовой связи, обслуживаемые операторами сотовой связи. В качестве сети передачи данных может быть использована сеть Интернет.

В соответствии с вариантом осуществления изобретения покупатель выбирает товар из предлагаемых продавцом. Выбор может производиться непосредственно в магазине продавца, либо дистанцион

- 2 008185 но - по каталогу, в интернет-магазине и т.п. Выбрав необходимые товары, покупатель сообщает перечень и количество товаров продавцу.

Получив от покупателя указанную выше информацию, продавец формирует уникальный код покупки, включающий, по меньшей мере, идентификатор продавца, и сообщает этот код покупателю. При совершении покупки дистанционно этот уникальный код может быть сообщен покупателю по телефону, в том числе 8М8-сообщением, посредством сети Интернет, и т.п. Покупатель посредством своего мобильного телефона передает уникальный код покупки в центр обработки платежных транзакций.

Центр обработки платежных транзакций на основании полученной информации производит следующие действия:

идентифицирует продавца на основании информации об индивидуальном профиле продавца, хранящемся в базе продавцов;

идентифицирует покупателя на основании информации о номере телефона покупателя, полученной от оператора сотовой связи, и информации об индивидуальном профиле клиента, хранящемся в базе клиентов;

запрашивает у продавца сумму платежа по введенному покупателем уникальному коду покупки, причем запрос может осуществляться по беспроводной сети либо по сети передачи данных.

Получив запрос от центра обработки платежных транзакций, продавец проверяет код покупки. Если код покупки верен, то продавец передает в центр обработки платежных транзакций код покупки и сумму платежа. Если же код покупки неверен, то продавец передает в центр обработки платежных транзакций код ошибки.

Если центр обработки платежных транзакций получает от продавца код ошибки, то операция оплаты прекращается, о чем покупатель уведомляется. В противном случае центр обработки платежных транзакций производит первичную авторизацию оплаты товара в соответствии с индивидуальным профилем покупателя, хранящимся в базе покупателей.

В случае, если сделка не может быть оплачена, центр обработки платежных транзакций передает соответствующую информацию о невозможности совершения операции оплаты товара продавцу и покупателю. В противном случае ЦОПТ передает сообщение на мобильный телефон покупателя, содержащее краткую информацию о сделке: сумму операции, идентификатор продавца, дату и время, и запрашивает у покупателя согласие на совершение операции оплаты товара.

В предпочтительном варианте осуществления изобретения передача сообщений между ЦОПТ и покупателем осуществляется посредством И88И-сессий (ипЩисШгеб 8ирр1ешеп1агу 8егу1се§ Иа1а, технология передачи неструктурированных данных в сетях С8М). И88И представляет собой услугу двунаправленной сеансовой передачи неструктурированных данных дополнительных услуг, реализованную в сетях стандарта С8М. Эта услуга обеспечивает высокоскоростной обмен информацией между абонентом и сервисным приложением в режиме реального времени. Обмен производится по каналу сигнализации без создания дополнительной нагрузки на голосовые каналы.

В другом предпочтительном варианте осуществления изобретения передача сообщений между ЦОПТ и покупателем осуществляется посредством голосовых запросов и ответов в ИТМЕ-формате (ИТМЕ, Ииа1 Топе МиШрйе Егециепсу 1опе§, сигналы двойного тона различной частоты).

Получив запрос от ЦОПТ, покупатель при согласии оплатить товар вводит свой индивидуальный платежный код, далее обозначаемый ΡΙΝ. Этот код известен только покупателю и сообщается ему при регистрации в платежной системе или может быть изменен им в соответствии с известной процедурой, в том числе и дистанционно, любое число раз. При отказе от оплаты товара покупатель вводит на своем мобильном телефоне символ отказа.

При отказе покупателя от оплаты товара ЦОПТ передает соответствующие сообщения продавцу и покупателю и прекращает процесс оплаты товара. В случае, когда покупатель ввел ΡΙΝ, зарегистрированный в профиле покупателя, что означает согласие покупателя оплатить товар, ЦОПТ направляет запрос на блокировку предстоящей к оплате суммы платежа в финансовое учреждение. Если же покупатель ввел не зарегистрированный в профиле покупателя ΡΙΝ, то ЦОПТ заносит соответствующую информацию в профиль покупателя и, если неверный ΡΙΝ введен трижды, блокирует операции покупателя в платежной системе, и передает соответствующую информацию о невозможности совершения операции оплаты товара продавцу и покупателю.

Финансовое учреждение покупателя при получении запроса на авторизацию платежа авторизует сумму платежа, то есть резервирует и блокирует денежные средства на счете клиента, на основании информации центра обработки платежных транзакций (сумма платежа и номер счета клиента, сформированного по информации в профиле клиента), а затем посылает центру обработки платежных транзакций информацию об авторизации платежа, в частности идентификатор операции и сумму платежа, а в случае невозможности проведения платежа по указанному счету - причину отказа в авторизации платежа.

При получении информации из финансового учреждения покупателя о возможности проведения операции безналичной оплаты товара центр обработки платежных транзакций выполняет следующие действия:

- 3 008185 посылает сообщение клиенту о совершении операции оплаты: сумму, дату, время, идентификатор операции;

посылает сообщение продавцу о совершении операции оплаты: сумму, дату, время, идентификатор операции;

формирует документы, необходимые для перевода денежных средств от покупателя к продавцу, и передает их в финансовое учреждение покупателя для перевода денежных средств на счет продавца.

В случае невозможности проведения операции безналичной оплаты товара центр обработки платежных транзакций выполняет следующие действия:

посылает продавцу сообщение о невозможности оплаты товара безналичным путем;

посылает покупателю сообщение о невозможности оплаты товара безналичным путем с указанием причины отказа в безналичной оплате.

Таким образом, сумма, необходимая для оплаты товара, оказывается заблокированной на счете покупателя. С одной стороны, это гарантирует продавцу способность покупателя оплатить товар даже по прошествии некоторого периода времени. Это бывает необходимо, например, в случае заказа товара в интернет-магазине с последующей доставкой. Поскольку необходимая сумма заблокирована на счете покупателя, то покупатель будет в состоянии оплатить товар в течение заданного промежутка времени.

С другой стороны, для покупателя предварительная блокировка суммы платежа имеет преимущества по сравнению с предоплатой, широко используемой в настоящее время. Например, в случае недоставки товара в указанный срок или неудовлетворительного качества доставленного товара, покупатель может вернуть товар продавцу и дать команду на отмену списания заблокированной суммы со счета.

Далее будет рассмотрен вариант осуществления, при котором продавец осуществляет доставку товара покупателю.

В случае получения информации о блокировке денежных средств на счете покупателя в финансовом учреждении покупателя продавец передает товар доставщику товара, который осуществляет доставку товара в соответствии с условиями покупки. Доставщик товара имеет мобильный телефон или мобильное устройство продаж - мобильный терминал продаж, зарегистрированный в базе данных центра обработки платежных транзакций.

После доставки товара покупатель осуществляет осмотр товара и подтверждает факт приобретения данного товара. В одном варианте заблокированная на счете покупателя сумма будет автоматически списана через установленное время.

В другом варианте после подтверждения покупателем факта приобретения товара продавец направляет в ЦОПТ команду на списание заблокированных средств со счета покупателя. При поступлении такой команды ЦОПТ посылает запрос покупателю на подтверждение информации от доставщика товара (о подтверждении операции оплаты со счета покупателя в финансовом учреждении покупателя по соответствующей операции): сумма, дата, время, идентификатор операции, псевдоним продавца. В случае согласия покупатель отправляет в ЦОПТ сообщение, содержащее ΡΙΝ покупателя.

В еще одном варианте после осмотра товара покупатель и доставщик согласовывают сумму платежа, которая может быть уменьшена ввиду несоответствующего качества товара, задержки доставки и т. п. В этом случае доставщик передает в ЦОПТ команду на списание денежных средств, включающую в себя новую сумму. В этом варианте ЦОПТ после получения такой команды запрашивает подтверждение у покупателя, как было описано выше.

Центр обработки платежных транзакций по истечении установленного времени, при поступлении команды от продавца либо при получении от покупателя команды, содержащей ΡΙΝ покупателя, осуществляет следующие действия:

посылает запрос в финансовое учреждение покупателя о разблокировке и списании соответствующей суммы со счета покупателя, а в случае отказа покупателя от покупки - о снятии блокировки с зарезервированной для этой покупки суммы денежных средств, по соответствующей операции: сумма, дата, время, идентификатор операции финансового учреждения, дата блокировки, время блокировки;

направляет продавцу сообщение по итогам операции;

формирует документы, необходимые для перевода денежных средств от покупателя к продавцу или разблокировке денежных средств и передает их в финансовое учреждение покупателя.

В случае невозможности проведения операции безналичной оплаты товара по другим причинам ЦОПТ осуществляет следующие действия:

посылает продавцу сообщение о неоплате товара безналичным путем;

посылает покупателю сообщение о неоплате товара безналичным путем с указанием причины отказа в безналичной оплате.

Финансовое учреждение покупателя при получении документов на перевод денежных средств на счет продавца осуществляет следующие действия:

формирует внутренние документы для перевода денежных средств или разблокирует известную сумму на счете покупателя;

осуществляет перевод денежных средств со счета клиента на счет продавца.

На фиг. 2 представлена схема взаимодействия всех участников вышеописанного процесса.

- 4 008185

На фиг. 3 приведена структурная схема центра обработки платежных транзакций (ЦОПТ). ЦОПТ включает в себя в том числе базу профилей продавцов и клиентов, базу ΡΙΝ-кодов. ЦОПТ соединен с беспроводной сетью через сервер связи с мобильными операторами, а также с сетью передачи данных через сервер коммуникаций.

Для специалиста в данной области понятно, что при осуществлении изобретения возможны различные изменения и модификации, не выходящие за пределы объема защиты, который определен в пунктах формулы изобретения.

Claims

ФОРМУЛА ИЗОБРЕТЕНИЯ

1. Способ совершения платежной финансовой операции, включающий списание денежной суммы со счета отправителя денежных средств и зачисление указанной суммы на счет получателя денежных средств, идентификацию отправителя и получателя в центре обработки финансовых операций и формирование платежного документа, удостоверяющего факт совершения финансовой операции и содержащего, по меньшей мере, идентификатор операции и указанную сумму, отличающийся тем, что включает предварительное блокирование на счете отправителя в течение установленного периода времени указанной денежной суммы, причем отправитель передает с использованием средств беспроводной связи команду на блокирование денежной суммы в центр обработки финансовых операций, который осуществляет списание указанной суммы не позднее истечения установленного периода времени.
2. Способ по п.1, отличающийся тем, что центр обработки финансовых операций списывает указанную денежную сумму со счета отправителя при поступлении соответствующей команды получателя и после получения команды подтверждения отправителя, содержащей идентификатор финансовой операции и ΡΙΝ-код отправителя.
3. Способ совершения платежной финансовой операции, включающий списание первой денежной суммы со счета отправителя денежных средств и зачисление указанной первой суммы на счет получателя денежных средств, идентификацию отправителя и получателя в центре обработки финансовых операций и формирование платежного документа, удостоверяющего факт совершения финансовой операции и содержащего, по меньшей мере, идентификатор операции и указанную первую сумму, отличающийся тем, что включает предварительное блокирование на счете отправителя в течение установленного периода времени второй денежной суммы, размер которой, по меньшей мере, равен размеру первой денежной суммы, причем отправитель передает с использованием средств беспроводной связи команду на блокирование второй денежной суммы в центр обработки финансовых операций, который осуществляет списание первой денежной суммы не позднее истечения установленного периода времени.
4. Способ по п.3, отличающийся тем, что центр обработки финансовых операций списывает первую денежную сумму со счета отправителя при поступлении соответствующей команды получателя и после получения команды подтверждения отправителя, содержащей идентификатор финансовой операции и ΡΙΝ-код отправителя.
5. Способ по п.1 или 3, отличающийся тем, что центр обработки финансовых операций запрашивает отправителя о необходимости подтверждения блокирования посредством диалога, реализуемого в виде коротких υδδΌ-сессий, или посредством голосовых запросов и ответов в ΌΤΜΡ-формате, или сообщения в электронном формате, направляемого по компьютерной сети.
6. Способ по п.5, отличающийся тем, что команда на блокирование денежной суммы представляет собой заключительное υδδΌ-сообщение указанного диалога, содержащее ΡΙΝ-код отправителя.
7. Способ по п.1 или 3, отличающийся тем, что списание денежной суммы осуществляют после получения сообщения отправителя, содержащего идентификатор финансовой операции и ΡΙΝ-код отправителя.
8. Способ по п.1, отличающийся тем, что списание суммы осуществляется автоматически по истечении установленного периода времени.
9. Способ по п.3, отличающийся тем, что первая сумма равна второй сумме, а списание первой суммы осуществляется автоматически по истечении установленного периода времени.
10. Способ по п.3, отличающийся тем, что вторая сумма превышает первую сумму и формируют предварительный платежный документ, содержащий идентификатор финансовой операции, и указанную вторую сумму.
11. Способ по п.1 или 3, отличающийся тем, что передачу команды на блокирование денежной суммы осуществляют в пределах одной короткой υδδΌ-сессии.
12. Способ по п.1, отличающийся тем, что финансовая операция представляет собой оплату товара, передаваемого получателем денежных средств отправителю денежных средств, или услуги, оказанной получателем денежных средств отправителю денежных средств.
13. Способ по п.3, отличающийся тем, что финансовая операция представляет собой оплату товара, передаваемого получателем денежных средств отправителю денежных средств.
14. Способ по п.3, отличающийся тем, что финансовая операция представляет собой оплату услуги, оказанной получателем денежных средств отправителю денежных средств.

- 5 008185
15. Способ по π. 13, отличающийся тем, что размер указанной первой суммы проставляют в платежном документе после передачи товара получателем денежных средств отправителю денежных средств.
16. Способ по одному из предшествующих пунктов, отличающийся тем, что указанный платежный документ представляет собой бумажный документ.
17 Способ по одному из пи. 1-15, отличающийся тем, что указанный платежный документ представляет собой электронный документ.
18. Способ по одному из предшествующих пунктов, отличающийся тем, что указанные средства беспроводной связи представляют собой мобильные телефоны.