WO2020261074A1

WO2020261074A1 - Sistema y método para la aprobación y desembolso de un crédito

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Publication number: WO2020261074A1
Application number: PCT/IB2020/055754
Authority: WO
Inventors: Jorge Eduardo CAÑÓN PAEZ; Martha Isabel FUQUEN PRECIADO; Diego Guecha Lopez; Margarita Maria HENAO CABRERA; Martín Alejandro LOVO HERNANDEZ; Mauricio Navarrete Caicedo; Paula Reyes Del Toro
Original assignee: Banco Davivienda S.A.
Priority date: 2019-06-24
Filing date: 2020-06-18
Publication date: 2020-12-30
Also published as: US20220351284A1; CR20210681A; CO2019006711A1

Abstract

La presente invención se relaciona con un sistema y método para la aprobación, depósito y desembolso de un crédito de manera rápida y ágil. El método de la presente invención comprende una etapa i) de recibir en un primer servidor un dato de solicitud generado en un dispositivo computacional conectado al primer servidor cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito. Además, el método puede incluir una etapa ii) de obtener en el dispositivo computacional un dato de identificación de usuario proporcionado por el usuario y una subetapa ii-a) de transmitir el dato de identificación de usuario al primer servidor. Asimismo, el método puede incluir una etapa iii) de obtener mediante un segundo servidor un paquete de datos de evaluación que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, donde el segundo servidor está configurado para extraer de una o más bases de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario. Adicionalmente, el método puede incluir una etapa iv) de obtener mediante un servidor de riesgo un dato de aprobación, un dato de contraoferta o un dato de negación mediante un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación y una o más reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas. También, el método puede incluir una etapa v) de ejecutar mediante el primer servidor un proceso de creación y desembolso de crédito si se obtienen el dato de aprobación o el dato de contraoferta. Por otro lado, la presente invención se relaciona con un sistema de aprobación y desembolso de un crédito configurado para ejecutar etapas de cualquiera de las modalidades de los métodos de la invención descritos en esta divulgación. También, la presente invención se relaciona con un programa de computador y un medio legible por computador con instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema de acuerdo con cualquiera de las modalidades descritas en esta divulgación causa que dicho sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos descritos en esta divulgación.

Description

SISTEMA Y MÉTODO PARA LA APROBACIÓN Y DESEMBOLSO DE UN

CRÉDITO

CAMPO TÉCNICO RELACIONADO

La presente invención se relaciona con sistemas y métodos de evaluación de crédito y autorización de transferencias de datos. Asimismo, la presente invención se relaciona con sistemas y métodos de autenticación, comparación y generación de puntajes de riesgo. DESCRIPCIÓN DEL ESTADO DE LA TÉCNICA

La patente US 8.515.862 titulada “Computer-implemented systems and methods for integrated model validation for compliance and credit risk”, divulga sistemas y métodos implementados por computadora para la validación de un modelo de cumplimiento y riesgo de crédito. Las áreas de entrada, salida y validación de procesamiento están incluidas en un sistema informático. Una estructura de datos de identificador conecta las áreas de validación del modelo con identificadores que comprenden una métrica unificada. Un identificador representa combinaciones de patrones de covariables y describe la distribución conjunta de las características de riesgo.

La patente US 6.405.181 titulada“Method and apparatus for real time on line credit approval enseña un sistema y un método para proporcionar la aprobación del crédito en tiempo real a través de una red. El método incluye obtener datos de un solicitante. Los datos del solicitante se analizan en una forma adecuada para obtener directamente un informe de crédito de una agencia de crédito. Se obtiene el informe de crédito del solicitante con datos de informes de crédito de una agencia de crédito. Luego se determina si se debe aceptar al solicitante utilizando los datos del informe de crédito y se comunica al solicitante que la solicitud ha sido aprobada. La solicitud de patente CN 109670936, titulada “Loan examination & approval Processing method, platform, equipment and Computer readahle storage médium”, describe un método de procesamiento para examinar el tipo de préstamos, el cual se aplica a la plataforma de préstamos. Este método comprende: extraer la información del solicitante y la información crediticia de las solicitudes de préstamo cuando se reciben las solicitudes de préstamo desde la terminal de transmisión; la calificación crediticia del solicitante se obtiene según la información del solicitante; según el producto del préstamo y el monto del préstamo de la información crediticia, se buscan las condiciones de verificación predeterminadas para que coincidan en la base de datos con la información crediticia; según las condiciones predeterminadas de evaluación y la calificación crediticia, se determina el grado de calificación del préstamo para el solicitante y; el préstamo se examina en función del grado de calificación de préstamo determinante. La invención también revela un tipo de plataforma, equipo y medios de almacenamiento legibles por computadora. La presente invención reduce los ciclos del proceso de préstamo, al tiempo que reduce la posibilidad de que ocurra un caso de riesgo, y a la vez, promueve el desarrollo de transacciones de préstamo y logra el efecto beneficioso de gestión y control de riesgos.

La solicitud de patente WO 2019/074446 titulada“System and method for processing a loan application”, enseña un sistema y un método para procesar una solicitud de préstamo. El sistema incluye un procesador; y una unidad de memoria acoplada comunicativamente al procesador, en donde la unidad de memoria está configurada para recibir una solicitud de préstamo de un solicitante y datos de evaluación específicos del solicitante para proporcionar una evaluación de la solicitud de préstamo; y en el que el procesador está configurado para: analizar los datos de evaluación para determinar una pluralidad de puntajes de evaluación específicos para el solicitante; y determinar un resultado de la solicitud de préstamo con base en los puntajes de evaluación, y en donde los puntajes de evaluación comprenden un puntaje de riesgo determinado con base en el riesgo de crédito y el riesgo de comportamiento del solicitante.

La solicitud de patente WO 2019/061989 titulada“Loan risk control method, electronic device and readahle storage médium”, divulga un método de control de riesgo de préstamo, un dispositivo electrónico y un medio de almacenamiento legible. El método comprende: asociar usuarios semilla predefinidos que tienen diferentes niveles de riesgo de préstamo con un perfil de usuario preestablecido, para obtener datos de perfil de usuario que tienen diferentes niveles de riesgo de préstamo; realizar la capacitación sobre la base de los datos de perfil de usuario que tienen diferentes niveles de riesgo de préstamo para obtener un modelo jerárquico para los niveles de riesgo de préstamo, y utilizar el modelo jerárquico para clasificar a los usuarios en un programa de aplicación preestablecido en diferentes niveles de riesgo de préstamo; de acuerdo con los diferentes niveles de riesgo de préstamo correspondientes a los usuarios en el programa de aplicación preestablecido, calculando las puntuaciones de riesgo de los usuarios en el programa de aplicación preestablecido de acuerdo con las reglas de puntuación preestablecidas, mostrando una entrada de préstamo preestablecida a los usuarios cuyos puntajes satisfacen los requisitos preestablecidos. La presente aplicación reduce el riesgo de las compañías de préstamos y aumenta la tasa de conversión de los usuarios de préstamos.

La solicitud de patente WO 2012/097171 titulada“Systems and methods for using online social footprint for affecting lending performance and credit scoring enseña aparatos, medios informáticos y métodos para analizar los datos recopilados a partir de la huella social en línea y determinar una calificación crediticia para facilitar el acceso a los servicios financieros. Se construye un modelo de crédito para determinar un puntaje de crédito que se basa en los datos personales disponibles y los datos recopilados de la huella social en línea y es indicativo de la propensión del prestatario a pagar una cantidad adeudada. Un puntaje de crédito se determina a partir de una expresión de puntaje que está asociada con un grupo de puntajes y que normalmente incluye un subconjunto de datos disponibles recopilados a partir de la huella social en línea. La solvencia crediticia de un individuo también puede verse afectada por medios tales como avales o comportamiento negativo de los individuos en la red social de un prestatario. Los aparatos, sistemas, programas para computadora y mecanismos de comunicación correspondientes también se proporcionan para obtener acceso a servicios financieros basados en al menos el criterio de solicitud de un prestatario, la optimización de la reputación en la huella social en línea del prestatario y la realización de una transacción de préstamo.

Sin embargo, el estado de la técnica no proporciona un sistema y un método para la aprobación y desembolso de un crédito de manera rápida y ágil.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN

La presente invención se relaciona con un método de aprobación y desembolso de un crédito que comprende una etapa i) de recibir en un primer servidor un dato de solicitud generado en un dispositivo computacional conectado al primer servidor cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito.

Además, el método puede incluir una etapa ii) de obtener en el dispositivo computacional un dato de identificación de usuario proporcionado por el usuario en dicho dispositivo computacional y una subetapa ii-a) de transmitir el dato de identificación de usuario al primer servidor.

Asimismo, el método puede incluir una etapa iii) de obtener mediante un segundo servidor conectado al primer servidor un paquete de datos de evaluación que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, donde el segundo servidor está configurado para extraer de una o más bases de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario a partir de los datos de usuario de la etapa anterior.

Adicionalmente, el método puede incluir una etapa iv) de obtener mediante un servidor de riesgo conectado al primer servidor un dato de aprobación, un dato de contraoferta o un dato de negación mediante un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación y una o más reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas.

También, el método puede incluir una etapa v) de ejecutar mediante el primer servidor un proceso de creación y desembolso de crédito si se obtienen el dato de aprobación o el dato de contraoferta.

El proceso de creación y desembolso de crédito puede incluir una subetapa VI) de obtener un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional y la comunicación entre el dispositivo computacional y el primer servidor. Además, el proceso de creación y desembolso de crédito tiene una etapa V2) de crear el crédito y transferir un dato que representa dinero a una cuenta del usuario.

Por otro lado, la presente invención se relaciona con un sistema de aprobación y desembolso de un crédito configurado para ejecutar etapas de cualquiera de las modalidades de los métodos de la invención descritos en esta divulgación. El sistema puede incluir un primer servidor que establece conexión con un dispositivo computacional, un segundo servidor conectado al primer servidor, un servidor de riesgo conectado al primer servidor, donde el primer servidor se conecta con el segundo servidor, el servidor de riesgo y el dispositivo computacional mediante una red computacional.

Por otra parte, la presente invención también se relaciona con un programa de computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema de acuerdo con cualquiera de las modalidades descritas en esta divulgación causa que dicho sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos descritos en esta divulgación.

Por otro lado, la presente invención también se relaciona con un medio legible por computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema de acuerdo con cualquiera de las modalidades anteriormente descritas causa que dicho sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos anteriormente descritos en esta divulgación.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LAS FIGURAS

FIG. 1. Muestra una modalidad del sistema y método para la aprobación y desembolso de un crédito (2000), de manera general.

FIG. 2. Muestra una modalidad del flujo general del sistema y método para la aprobación y desembolso de un crédito (2000).

FIG. 3. Muestra una modalidad del proceso de inicio de sesión (200).

FIG. 4. Muestra una modalidad del proceso de pre validaciones y filtros (400).

FIG. 5. Muestra una modalidad del proceso de simular crédito (500).

FIG. 6. Muestra una modalidad del proceso de evaluar crédito (700).

FIG. 7. Muestra una modalidad del proceso de presentar oferta al cliente (800).

FIG. 8. Muestra una modalidad del proceso de autorizaciones y documentos (900).

FIG. 9. Muestra una modalidad del proceso generar y verificar OTP (1000).

FIG. 10. Muestra una modalidad del proceso generar documentos electrónicos (1100). FIG. 11. Muestra una modalidad del proceso crear crédito y depositar datos que representan dinero en cuenta (1200).

FIG. 12. Muestra un diagrama de flujo de proceso de una modalidad del método de la presente invención.

FIG. 13. Muestra un diagrama de bloques de una modalidad del sistema de la presente invención.

FIG. 14. Muestra un diagrama de flujo de proceso de una modalidad de un proceso de detección de selección del método de la presente invención.

FIG. 15. Muestra un diagrama de bloques de una modalidad de un proceso de detección de selección del método de la presente invención.

FIG. 16. Muestra un diagrama de flujo de proceso de una modalidad del método ilustrada en la FIG. 1, en la cual se detallan subetapas de la etapa v) mostrada en la FIG. 1,

FIG. 17. Muestra un diagrama de bloques de la modalidad del método de ilustrado en la FIG. 16.

FIG. 18. Muestra un diagrama de bloques de una modalidad del sistema de la presente invención que cuenta con una pluralidad de servidores interconectados en una arquitectura de servicios web.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN

En varias modalidades del método de la presente invención, éste puede ser ejecutado en 5 minutos o menos.

En una primera modalidad del método de la presente invención, el usuario, también llamado cliente en esta divulgación, sigue una serie de pasos, etapas y subetapas al momento de la solicitud del crédito, los cuales corresponden a etapas del método que se ejecutan por elementos del sistema de la invención, como un primer servidor (20), un dispositivo computacional (10) al que tiene acceso el usuario, y otros servidores (30, 40, 22, 24) que pueden estar conectados al primer servidor (20). Seguidamente, se detallan los flujos de cada uno de los procesos que puede tener el método aquí divulgado, exceptuando los procesos (100), (600) y (1300) que no constituyen procesos complejos.

En la FIG.2, se muestra el flujo general del sistema y método para la aprobación y desembolso de un crédito (2000). Los pasos (100) a (300) son realizados por el usuario en una plataforma informática a la que accede mediante el dispositivo computacional (10), también llamado dispositivo de procesamiento electrónico (10) a lo largo de la presente divulgación, el cual que puede ser un teléfono celular, tablet, computador, o cualquier elemento que tenga una unidad de procesamiento configurada para recibir instrucciones del usuario a través de módulo de interacción de usuario (v.g. pantalla táctil, botones, teclados, punteros, señaladores, elementos de detección de gestos, dispositivos con entrada de voz, y combinaciones de estos), y con una interfaz de usuario configurada para desplegar mensajes e información al usuario (v.g. pantallas, impresoras, dispositivos con salida de audio, proyectores, y combinaciones de estos), entre otros dispositivos de cómputo equivalentes conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Por ejemplo, el usuario puede ingresar a un canal transaccional como una página web, aplicación ejecutable, a través del cual el usuario interactúa con el dispositivo computacional (10) en las etapas del método donde se requiere que el usuario ingrese, autorice o modifique datos.

Los pasos (400) a (1300) son realizados por el Módulo Transversal de Venta (MTV).

Se ejecuta un paso de ingresar a la plataforma (100), en el cual el usuario ingresa al aplicativo móvil (APP) o a la página Web de la entidad bancaria. Luego se ejecuta un proceso de inicio de sesión (200) en el que el usuario inicia sesión con sus credenciales de identificación y es autenticado por el sistema de aprobación y desembolso de crédito (2000).

En el momento en que el usuario selecciona el producto crédito (300), es activado un proceso en el cual el sistema (2000) realiza los siguientes pasos tales como ejecutar pre validación y filtros de seguridad (400), simular el crédito (500), capturar los datos del cliente (600), evaluar crédito (700), presentar oferta (800), aceptar autorizaciones y documentos electrónicos (900), generar y verificar contraseña de un solo uso u OTP (One Time Password) (1000), generar documentos electrónicos (1100), crear crédito y depositar dinero en cuenta (1200) e ilustración en pantalla de resumen y finalización (1300). En la FIG.3, se muestra el proceso de inicio de sesión (200) del sistema y método (2000). Los clientes que son autenticados mediante una clave personal fueron previamente vinculados a la entidad bancaria mediante autenticación biométrica.

Si un usuario aún no es cliente de la entidad financiera, puede vincularse mediante el dispositivo de procesamiento electrónico (10) que tiene el App del Banco mediante la autenticación biométrica vs ID.

Al haber ingresado al canal informático de la entidad financiera, el usuario procede al ingreso de su identificación y clave personal (210). El core bancario puede llamar o traer datos de una base de datos extema de un servidor (20) del Banco, en el cual extrae los datos del usuario (220) y pasa a verificar la clave (230). Si la clave es incorrecta se pasa a desplegar un mensaje de error (240). Al verificar correctamente los datos de ingreso, se pasa a desplegar una pantalla de interacción (250) en la cual se muestra al usuario características y beneficios de cada tipo de crédito y se procede al siguiente proceso que es el de seleccionar el tipo de crédito (300).

En la FIG.4 se ilustra el proceso de pre-validaciones y filtros (400). Este proceso (400) es transparente para el cliente y se ejecuta como un filtro de seguridad previo a iniciar la solicitud de crédito.

Cuando el usuario ha seleccionado el tipo de crédito (300), el Módulo Transversal de Venta (MTV) envía los datos del cliente al core (410).

El core bancario puede llamar o traer datos de una base de datos extema de un servidor del Banco (20) ejecuta un paso de extraer datos de historial del usuario (420) de la base de datos en la capa de aplicación de datos de clientes y un paso de verificar las características de usuario y listas (430).

Si en el proceso de verificación realizado por el core bancario se determina que el cliente no cuenta con características válidas para la solicitud, el servidor (40) ejecuta un paso de desplegar un mensaje de error (440) según la causal en el Módulo Transversal de Venta (MTV) y se termina el proceso, pero si el cliente cuenta con características válidas para la solicitud, el servidor (40) ejecuta un paso de desplegar las características y beneficios del crédito (450) en el Módulo Transversal de Venta (MTV) y se procede al siguiente proceso que es el de simular el crédito (500).

En la FIG.5 se muestra el proceso de simular crédito (500). En este paso, el cliente puede indicar las características del crédito que desea y conocer aspectos como la tasa de interés y la cuota mensual.

Luego de la pre-validación, fdtros y listas (400) explicada anteriormente, el servidor (40) ejecuta un paso de desplegar las opciones del crédito (510) en el Módulo Transversal de Venta (MTV) para que el usuario seleccione el monto y el plazo.

El core bancario puede llamar o traer datos de una base de datos extema de un servidor (20) del Banco el cual extrae la data del cliente (520), establece la tarifa para el cliente (530) y calcula las condiciones (540).

Los resultados de esta simulación son presentados al usuario en el paso (550). Si el cliente no acepta estas condiciones se realiza una nueva simulación repitiendo los pasos anteriores (510 a 550), pero, si el usuario acepta las condiciones de la simulación del crédito se procede al siguiente proceso, la captura de los datos del cliente (600).

En la FIG.6 se observa el proceso de evaluar crédito (700). En este proceso se revisa la viabilidad de la solicitud de crédito y se realiza la oferta formal con respecto a lo simulado por el cliente. Se utilizan fuentes de información intemas y externas para determinar cuál es el valor aprobado, en este caso servidores (20, 30).

Al finalizar la captura de los datos del cliente (600), se confirman las condiciones de la solicitud (710).

El core bancario puede llamar o traer datos de una base de datos externa de un servidor (20) del Banco el cual extrae data interna del cliente y la solicitud (720), tanto de fuentes internas como externas (data externa servidor externo (30)), y envía la información al motor de evaluación (730). El motor de evaluación calcula los ingresos, realiza la analítica de información (740) y calcula la oferta de crédito (750). En este caso, puede haber tres posibles resultados, que la oferta de crédito sea aprobada (760), que se presente una contraoferta (770) o que la oferta sea negada (780).

El core bancario interpreta el resultado entregado por el motor de evaluación y lo entrega al Módulo Transversal de Venta (MTV) (790), para que posteriormente se presente la oferta (800).

En la FIG.7, se muestra el proceso de presentar la oferta al cliente (800), en el cual se presenta la oferta según lo evaluado por el motor de evaluación en el proceso (700).

El Módulo Transversal de Venta (MTV) recibe el resultado del motor evaluador (810) y, de acuerdo con el mismo, presenta el aprobado (820), presenta una contraoferta (830) o muestra el mensaje negado (840). Cuando el Módulo Transversal de Venta (MTV) presenta el mensaje negado (840) el proceso finaliza. En los dos primeros casos (820, 830), si el usuario acepta las condiciones, se procede a las autorizaciones y documentos electrónicos (900). De lo contrario, el proceso finaliza.

En la FIG.8, se observa el proceso de autorizaciones y documentos (900). En este proceso (900) el cliente acepta los documentos y autorizaciones requeridos en la solicitud de crédito, estos documentos son electrónicos y no requieren de papel o fotografías.

El Módulo Transversal de Venta (MTV) despliega los documentos requeridos, como pagarés, asegurabilidad, contrato, para que el usuario acepte las autorizaciones y documentos electrónicos (910), seguidamente despliega las opciones para que el usuario seleccione la cuenta para el desembolso (920).

Si el usuario no acepta todos los documentos y selecciona una cuenta válida para el desembolso, el Módulo Transversal de Venta (MTV) indica el mensaje de error y finaliza el proceso (930). Cuando el usuario acepta todos los documentos y selecciona una cuenta válida para el desembolso, el sistema procede a generar y verificar una OTP (contraseña de un solo uso, One Time Password) (1000).

En la FIG.9 se muestra el proceso de generar y verificar OTP (1000). Se utiliza una OTP como segundo medio de autenticación después del uso de la clave personal del cliente.

La OTP es enviada al cliente por medio de SMS y correo electrónico. Módulo Transversal de Venta (MTV) envía el servicio generar OTP (1010) al aplicativo de mensajería que genera la OTP (1020) y envía la OTP generada al usuario por SMS y correo electrónico (1030) (esto se envía al dispositivo electrónico (10)).

Luego que el cliente ingrese la OTP, el Módulo Transversal de Venta (MTV) captura la OTP (1040) y envía el servicio de validación de la OTP (1050). El aplicativo de mensajería valida la OTP (1060).

Si la OTP no es válida, el aplicativo de mensajería valida el número de intentos válidos (1070) y si se ha excedido este valor, el Módulo Transversal de Venta (MTV) genera un mensaje de error (1080) y finaliza el proceso. Cuando el número de intentos es válido, se genera una nueva OTP (1020) y se repite el proceso. Cuando la OTP es válida se procede a generar los documentos electrónicos (1100).

En la FIG.10 se muestra el proceso generar documentos electrónicos (1100). En este proceso se generan los documentos electrónicos que el cliente aceptó en la pantalla de autorizaciones, previo a la OTP.

Estos documentos quedan guardados en un archivo digital como soporte de las aceptaciones dadas. El core bancario puede traer datos de una base de datos extema de un servidor (20)) del Banco el cual envía el servicio de pagaré al depósito de valores (1110) y el servicio de creación de documentos (1130) al aplicativo documental.

El depósito de valores crea el pagaré electrónico (1120) y lo envía al core bancario. El aplicativo documental crea los documentos (1140) y los envía al core bancario. En la FIG.11 se ilustra el proceso de crear crédito y depositar dinero en cuenta (1200).

Esta última etapa constituye el proceso de creación y desembolso del crédito. Luego de generar los documentos electrónicos (1100), el Módulo Transversal de Venta (MTV) envía el servicio de creación y depósito (1210) al core bancario, el core bancario puede traer datos de una base de datos extema de un servidor (20) del Banco el cual crea el crédito (1220) y realiza el depósito en la cuenta (1230).

El Módulo Transversal de Venta (MTV) interpreta la respuesta del depósito (1240) y procede a desplegar la pantalla de resumen y finalización (1300) en el dispositivo electrónico (10).

Por otro lado, haciendo referencia a la FIG. 12, y la FIG. 13, en una modalidad de la invención, el método de aprobación y desembolso de un crédito (2000) comprende una etapa i) de recibir en un primer servidor (20) un dato de solicitud (1) generado en un dispositivo computacional (10) conectado al primer servidor (20) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito.

En esta modalidad, el método además incluye una etapa ii) de obtener en el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de usuario (600) proporcionado por el usuario en dicho dispositivo computacional (10) y una subetapa ii-a) de transmitir el dato de identificación de usuario (600) al primer servidor (20).

Asimismo, en esta modalidad, el método además incluye una etapa iii) de obtener mediante un segundo servidor (30) conectado al primer servidor (20) un paquete de datos de evaluación (80) que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, donde el segundo servidor (30) está configurado para extraer de una o más bases de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario a partir de los datos de usuario de la etapa anterior (etapa ii).

Adicionalmente, en esta modalidad el método tiene una etapa iv) de obtener mediante un servidor de riesgo (22) conectado al primer servidor (20) un dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770) o un dato de negación (780) mediante un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación (80) y una o más reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas.

También, en esta modalidad el método tiene una etapa v) de ejecutar mediante el primer servidor (20) un proceso de creación y desembolso de crédito si se obtienen el dato de aprobación (760) o el dato de contraoferta (770).

El proceso de creación y desembolso de crédito incluye una subetapa VI) de obtener un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional (10) y la comunicación entre el dispositivo computacional (10) y el primer servidor (20). Además, el proceso de creación y desembolso de crédito tiene una subetapa V2) de crear el crédito y transferir un dato que representa dinero a una cuenta (90) del usuario (1200).

Una de las ventajas de esta modalidad del método de la presente invención es que el proceso de evaluación ejecutado por el servidor de riesgo (22) obtiene dato de contraoferta (770) en el caso de que el usuario haya seleccionado al ingresar el comando de selección un tipo de crédito al que no puede acceder, pero puede acceder a un tipo de crédito diferente, por ejemplo, uno con un menor valor total prestado, o con un mayor plazo.

Por ejemplo, el proceso de evaluación puede ser un proceso de clasificación basado en reglas o procesos de inteligencia artificial basado en reglas que al identificar en un árbol o serie de reglas que no se logra un puntaje mínimo preestablecido después de procesar el paquete de datos de evaluación (80), entonces, comienza a ejecutar una rama o seria de reglas de otro tipo de crédito. Si en el otro tipo de crédito se obtiene un puntaje mayor a un puntaje mínimo preestablecido, entonces el proceso de evaluación obtiene en la salida el dato de contraoferta (770).

De esta manera se evita que el usuario deba repetir el proceso desde el comienzo, seleccionando otro tipo de crédito o cambiando las condiciones de plazo y valor del crédito hasta que pueda obtener un crédito que necesite. Esto implica una reducción en la carga de los servidores (20, 30) y una reducción de tráfico de datos en las redes de comunicaciones, por ejemplo, internet, ya que la interacción entre el dispositivo computacional (10) y el servidor (20) disminuye.

Adicionalmente, el obtener el dato de contraoferta (770) tiene como ventaja que se puede contra ofertar al usuario con un crédito que tal vez no había considerado. Por ejemplo, el usuario puede haber aplicado para un crédito de libre inversión al que no tiene las calificaciones suficientes, por ejemplo, porque no tiene un contrato a término indefinido, o su edad es inferior a una edad predeterminada, pero puede acceder a una taqeta de crédito.

En cualquiera de las modalidades de la presente invención en las que se ejecuta la etapa v) y sus subetapas VI) y V2), en la subetapa V2) el dato de aceptación de usuario y el dato de aceptación de contraoferta se pueden obtener a través del primer servidor (20), o mediante un servidor conectado al primer servidor (20), mediante un proceso de detección de selección que toma como entrada un comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta que el usuario ingresa en dicho dispositivo computacional (10) en respuesta a un mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) respectivamente. El primer servidor (20) envía al dispositivo computacional (10) el mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) después de la etapa iv).

Opcionalmente, en cualquiera de las modalidades de la presente invención en las que se ejecuta la etapa v) y sus subetapas VI) y V2), el primer servidor (20) puede enviar un dato o instrucción al dispositivo computacional (10) que al ser procesado por una unidad de cómputo de dicho dispositivo computacional (10) obtiene el mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830), el cual es desplegado en un dispositivo de visualización de dicho dispositivo computacional (10) para que el usuario lo reciba.

Haciendo referencia a la FIG. 14 y la FIG. 15, en algunas de estas modalidades de la invención, el proceso de detección de selección puede incluir una subetapa SI) de desplegar en el dispositivo computacional (10) el mensaje de aprobación (820) o el mensaje de contraoferta (830) si se obtienen en la etapa iv) el dato de aprobación (760) o el dato de contraoferta (770) respectivamente. Posteriormente, el proceso de detección de selección puede incluir una subetapa S2) de detectar en el dispositivo computacional (10) que el usuario ingrese a través de dicho dispositivo computacional (10) una entrada de usuario en el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10) a partir de la cual la unidad de cómputo del dispositivo computacional (10) genera el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta en respuesta al mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) respectivamente.

Asimismo, el proceso de detección de selección puede incluir una subetapa S3) de recibir en el primer servidor (20), desde el dispositivo computacional (10), el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta; y una subetapa S4) de generar a través del primer servidor (20) el dato de aceptación de usuario o el dato de aceptación de contraoferta.

En algunas realizaciones del proceso de detección de selección, el primer servidor (20) puede enviar al dispositivo computacional (10) datos o instrucciones para que genere en su unidad de cómputo un ciclo condicional, como un ciclo“for “if o“where en el que se despliegue en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10) el mensaje de aprobación (820) o el mensaje de contraoferta (830), y cuando se detecte la entrada de usuario cuando el usuario interactúa con el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) de dicho dispositivo computacional (10), entonces se genere el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta. Luego, el dispositivo computacional (10) envía el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta al primer servidor (20).

Haciendo referencia a la FIG. 16 y FIG. 17, en cualquiera de las modalidades de la presente invención en las que se ejecuta la etapa v), dicha etapa v) puede tener una subetapa VI .1) de enviar mediante el primer servidor (20) al dispositivo computacional (10) un paquete de datos diligenciable (91); y una subetapa VI .2) de desplegar en el dispositivo computacional (10) un formulario (93), o una pluralidad de formularios (93) contenidos en el paquete de datos diligenciable (91).

Además, la etapa v) puede tener una subetapa VI .3) de obtener mediante el dispositivo computacional (10) un paquete de datos diligenciado (92) cuando el usuario llena el formulario (93) o los formularios (93) en el dispositivo computacional (10) e ingresa en el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de cuenta asociado a la cuenta (90) del usuario en donde se transfiere el dato que representa dinero. Similarmente, la etapa v) puede tener una subetapa VI .4) de obtener mediante el primer servidor (20) un dato de validación cuando el dato de identificación de cuenta coincide con un dato registrado de identificación de cuenta almacenado en una base de datos a la que accede dicho primer servidor (20) y pasar a la subetapa VI.5), de lo contrario, finalizar la etapa v) y desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de error.

En la subetapa VI .5) se obtiene mediante el primer servidor (20) un dato de autorización de transferencia a partir del dato de validación y el dato de identificación de cuenta, donde el dato de autorización de transferencia se envía a un servidor de transferencias (27) configurado para transferir el dinero a la cuenta (90) del usuario cuando recibe el dato de autorización de transferencia.

De acuerdo con lo anterior, a partir de las subetapas VI.1) a VI.5) se logra identificar y verificar si el usuario tiene una cuenta válida en la que se le transfiere el dinero al final del método.

Opcionalmente, antes de la subetapa VI.5), el método puede tener en algunas de sus modalidades una etapa f) de ejecutar mediante el primer servidor (20) un proceso de verificación de identidad de usuario que incluye una subetapa Fl) de enviar desde el primer servidor (20) una petición a un servidor de identificación (24); y una subetapa F2) de obtener mediante el servidor de identificación (24) un paquete de datos de identificación que incluye un dato de clave OTP cuando se recibe la petición.

Además, la etapa f) puede incluir una subetapa F3) de enviar el paquete de datos de identificación a una dirección de usuario que se selecciona entre un número telefónico, dirección de correo electrónico, dirección de perfil de una red social, y combinaciones de los mismos; y una subetapa F4) de obtener en el dispositivo computacional (10) un dato de ingreso de OTP que ingresa el usuario en el dispositivo computacional (10) después de recibir el paquete de datos de identificación.

Fa etapa f) puede incluir una subetapa F5) de enviar desde el dispositivo computacional (10) hacia el primer servidor (20) el dato de ingreso de OTP; y una subetapa F6) de obtener un dato de validación de OTP cuando el dato de ingreso de OTP coincide con el dato de clave OTP y pasar a la etapa VI.5), de lo contrario, repetir las subetapas F2) a F5).

En algunas modalidades de la invención, la petición de la subetapa Fl) es una petición de servicio web. De acuerdo con lo anterior, en estas modalidades el primer servidor (20) y el servidor de identificación (24) establecen un protocolo de comunicaciones de servicios web. De esta manera, el servidor de identificación (24) ejecuta un servicio web de generación, envío y autenticación de claves provisionales de un uso o también llamadas OTP (One Time Password, en inglés) en el que se ejecutan una o más de las subetapas F2 a F6. Este servicio web puede ser cualquiera de los conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

En las modalidades de la invención en las que se ejecuta la etapa f) y sus subetapas Fi a F6), la subetapa F6) puede incluir un proceso de conteo ejecutado por el servidor de identificación (24) que aumenta un contador en una unidad cada vez que se ejecutan las etapas F2) a F5), donde al llegar el contador a un valor predeterminado, se termina la subetapa F6) y se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10). Lo anterior tiene como ventaja evitar que, mediante un bot o máquina virtual, o que un usuario diferente haga intentos fraudulentos de obtener el dato de ingreso de OTP que coincide con el dato de clave OTP.

En cualquiera de las modalidades de la invención en las que se ejecutan las subetapas VI .1) a VI .5), el método puede tener una subetapa VI .6) de obtener mediante el primer servidor (20) un dato de crédito emitido (1220) y un dato de confirmación desembolso (1230). El dato de confirmación desembolso (1230) se genera en el servidor de transferencias (27) cuando éste detecta que el usuario recibe en su cuenta (90) el dinero. El dato de crédito emitido (1220) se genera en el primer servidor (20) cuando se obtiene el dato de autorización de transferencia.

Se entenderá en la presente invención por recibir dinero en una cuenta (90) de usuario, o recibir un dato que representa dinero en una cuenta (90) de usuario, a una transferencia de datos hecha por el servidor de transferencias (27) hacia un nodo de una red bancaria que representa la cuenta (90) del usuario. El nodo puede tener una etiqueta con un número de cuenta de la cuenta (90), o cualquier otro dato que permita identificar el nodo de otros nodos, y asociar dicho nodo a la cuenta (90) del usuario.

En cualquiera de las modalidades de la invención en las que se ejecuta la etapa i), el método puede incluir además una etapa a) previa a la etapa i) de obtener un dato de autenticación de usuario a partir de un proceso de identificación de usuario que incluye una subetapa Al) de obtener un dato de identidad de usuario a partir de una entrada de usuario ingresada por el usuario en el dispositivo computacional (10). La entrada de usuario se puede seleccionar entre palabras, números, caracteres, patrones o entradas biométricas y combinaciones de las mismas, o cualquier otra entrada que permita identificar un usuario que sea conocida por una persona medianamente versada en la materia.

Además, el proceso de identificación de usuario incluye una subetapa A2) de obtener a través del primer servidor (20) un dato de autenticación de usuario mediante un proceso de comparación que toma como entrada el dato de identidad de usuario y un dato registrado de identidad asociado a un paquete de datos de perfil de usuario, y verifica si el dato de identidad de usuario coincide con el dato registrado de identidad. El dato registrado de identidad y el paquete de datos de perfil de usuario están almacenados en una base de datos configurada para ser consultada por el primer servidor (20).

También, el proceso de identificación de usuario incluye una subetapa A3) de pasar a la etapa i) si el dato de identidad coincide con el dato registrado de identidad, de lo contrario, si el dato de identidad no coincide con el dato registrado de identidad, entonces se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10) y se procede a repetir las subetapas Al) a A3).

De esta manera, el método identifica y autentica el ingreso de un usuario autorizado.

De igual manera, el proceso de identificación puede ser cualquier otro método de autenticación de usuario conocido por una persona medianamente versada en la materia.

En cualquiera de las modalidades de la invención en las que se ejecuta la etapa i), el método puede incluir además una subetapa B) previa a la etapa ii) de ejecutar en un servidor de seguridad (25) conectado a unas entradas del primer servidor (20) que reciben datos del dispositivo computacional (10), segundo servidor (30) y el servidor de riesgo (22), un proceso de pre-validación y fdtros de seguridad (400) configurado para establecer una conexión segura entre el primer servidor (20) segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10).

En cualquiera de las modalidades de la invención en las que se ejecuta la etapa a), entre las etapas a) y ii) se puede ejecutar a través del primer servidor (20) una etapa de verificar unas características de usuario y listas de clasificación (430) mediante un proceso de verificación.

El proceso de verificación puede incluir una etapa de consultar a través del primer servidor (20) una o más bases de datos de seguridad para determinar a partir del paquete de datos de perfil de usuario si existen un dato de incumplimiento de reglas asociado al usuario. Si en una base de datos se encuentra el dato de incumplimiento de reglas, entonces, el primer servidor (20) ejecuta una etapa de finalizar el método, de lo contrario, finaliza el proceso de verificación y pasa a la etapa iii).

Una de las ventajas del proceso de verificación es identificar a partir de la solicitud del crédito por parte del usuario, si el usuario está reportado en por listas de clasificación en las que figure el usuario con antecedentes negativos desde el punto de vista financiero o legal.

En cualquiera de las modalidades de la invención en las que se ejecuta la etapa iii), el método de la presente invención puede incluir antes de la etapa iii) una subetapa B) de ejecutar a través del primer servidor (20) un proceso de selección configurado para obtener al menos un dato de condiciones de crédito.

El proceso de selección puede tener una subetapa B l) de desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de selección de valor y plazo del crédito (510); y una subetapa B2) de recibir en el primer servidor (20) un dato de selección de valor y plazo generado por el dispositivo computacional (10) cuando el usuario ingresa mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de selección de valor y plazo en respuesta al mensaje de selección de valor y plazo. Además, el proceso de selección puede tener una subetapa B3) de ejecutar a través del primer servidor (20) un modelo matemático que tiene como entrada el dato de selección de valor y plazo y obtiene como salida el al menos un dato de condiciones de crédito; y una subetapa B4) de desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de resultados de valor y plazo del crédito que genera el primer servidor (20) tomando en cuenta el dato de condiciones de crédito.

Asimismo, el proceso de selección puede tener una subetapa B5) de recibir en el primer servidor (20) un dato de aceptación generado por el dispositivo computacional (10) si el usuario selecciona mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de aceptación de valor y plazo valor en respuesta al mensaje de resultados de valor y plazo del crédito y pasar a la etapa iii).

También, el proceso de selección puede tener una subetapa B6) de recibir en el primer servidor (20) un dato de negación si el usuario selecciona mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de rechazo de valor y plazo en respuesta al mensaje de resultados de valor y plazo del crédito y pasar a la subetapa B 1).

Una de las ventajas del proceso de selección es poder informar al usuario cuáles son las condiciones del crédito que quiere obtener, por ejemplo, valor de cuota mensual, tasa de interés, tablas de amortización, valor total de intereses, y demás información que le permita al usuario entender los detalles del crédito que quiere obtener. Esto es importante por ejemplo en jurisdicciones donde por regulación legal se exige que las entidades que ofrecen productos financieros expongan con transparencia al consumidor, en este caso, el usuario, todas las condiciones del crédito, sobre todo, los costos que tendrá que pagar durante el tiempo que tarde en pagar el crédito.

Opcionalmente, el al menos un dato de condiciones de crédito se guarda en una base de datos a la que tiene acceso el usuario, por ejemplo, a través de una página web o aplicativo móvil (APP) de la entidad que otorga el crédito. Esto permite reducir capacidad de procesamiento del primer servidor (20) en caso de que el usuario después de que haya recibido el crédito quiera consultar nuevamente las condiciones del crédito, las cuales se encuentran en el al menos un dato de condiciones de crédito. En algunas de estas modalidades del método, antes de la subetapa B3) el primer servidor 20) puede ejecutar una etapa de obtener un dato de tarifa en una base de datos a partir del paquete de datos de perfil de usuario, y donde en la subetapa B3) el modelo matemático toma como entrada el dato de tarifa para calcular el al menos un dato de condiciones de crédito. Este paso es importante cuando la entidad que otorga el crédito define clases de usuarios, en las que se otorgan tarifas diferentes de acuerdo con la capacidad de pago del usuario, edad, tipo de contrato laboral, cantidad de propiedades que posee, ingresos mensuales, relación de ingresos/deuda, y factores similares conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Por otro lado, la presente invención se relaciona con un sistema de aprobación y desembolso de un crédito (2000) configurado para ejecutar etapas de cualquiera de las modalidades de los métodos de la invención anteriormente descritos en esta divulgación.

En una modalidad del sistema de la invención, el sistema comprende un primer servidor (20) que establece conexión con un dispositivo computacional (10), un segundo servidor (30) conectado al primer servidor (20), un servidor de riesgo (22) conectado al primer servidor (20), donde el primer servidor (20) se conecta con el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10) mediante una red computacional.

El primer servidor (20) tiene un módulo de procesamiento configurado para establecer conexión con un dispositivo computacional (10). También, el primer servidor (20) puede estar configurado para recibir un dato de solicitud (1) generado en el dispositivo computacional (10) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito; y recibir desde el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de usuario (600) proporcionado por el usuario en dicho dispositivo computacional (10).

Además, el primer servidor (20) puede estar configurado para ejecutar un proceso de creación y desembolso de crédito a partir de un dato de aprobación (760) o dato de contraoferta (770). El proceso de creación y desembolso de crédito incluye obtener un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional (10) y la comunicación entre el dispositivo computacional (10) y el primer servidor (20); y crear el crédito y transferir el dato que representa dinero a una cuenta (90) del usuario (1200).

El segundo servidor (30) tiene un módulo de procesamiento configurado para acceder obtener un paquete de datos de evaluación (80) que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario. El segundo servidor (30) está configurado para extraer de una pluralidad de bases de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario a partir de los datos de usuario de la etapa anterior.

El servidor de riesgo (22) tiene un módulo de procesamiento configurado para obtener el dato de aprobación (760), el dato de contraoferta (770) o el dato de negación (780) mediante un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación (80) y una pluralidad de reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito. El proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas.

En la red computacional que conecta el primer servidor (20) con el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10) se intercambian el dato de solicitud (1), dato de identificación de usuario (600), dato de aprobación (760), dato de contraoferta (770), dato de aceptación de usuario, dato de aceptación de contraoferta, paquete de datos de evaluación (80), dato de historial y perfilamiento de usuario.

En cualquiera de las modalidades del sistema de la presente invención, el sistema puede incluir un Módulo Transversal de Venta (MTV) configurado para establecer la conexión entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10).

Por ejemplo, el Módulo Transversal de Venta (MTV) puede tener una capa de presentación configurada para desplegar mensajes y pantallas de usuario en el dispositivo computacional (10) y capturar comandos y datos que ingresa el usuario en su dispositivo computacional (10); y una capa de aplicación configurada para establecer un protocolo de comunicaciones con el primer servidor (20). El protocolo se comunicaciones puede ser seleccionado entre HTTPS, SOAP, o REST, o cualquier otro protocolo de comunicaciones conocido por una persona medianamente versada en la materia. En estas modalidades del sistema de la presente invención, donde se tiene el Módulo Transversal de Venta (MTV), el primer servidor (20) forma una arquitectura de servicios web con al menos el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10). Otros servidores pueden conectarse con el primer servidor (20), por ejemplo, un servidor de transferencias (27), un servidor de identificación (24), un servidor de seguridad (25), un servidor configurado para administrar una página web o APP que esté configurada para establecer comunicación entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10) y cualquier otro tipo de servidor que pueda enviar peticiones de servicios web hacia el primer servidor (20) o que pueda recibir peticiones de servicios web desde el primer servidor (20) y responder con datos asociados a una petición.

El Módulo Transversal de Venta (MTV) puede ser un módulo de software, por ejemplo, un proceso, método, aplicativo web, aplicativo móvil (APP) o API administrado por un servidor de comunicaciones (40) que puede procesar los datos que se envían y se reciben en el primer servidor (20), por ejemplo, identificando o generando etiquetas de identificación que permitan relacionar un dato o paquete de datos con el servidor (20, 22, 24, 30, 40) o dispositivo computacional (10) que recibe o envía dicho dato o paquete de datos.

En varias modalidades del método y el sistema de la presente invención donde interviene un Módulo Transversal de Venta (MTV), el Módulo Transversal de Venta (MTV) puede integrarse a una aplicación o aplicativo móvil (APP) al que accede el dispositivo computacional (10) y que está configurado para que el dispositivo computacional (10) interactúe enviando y recibiendo datos, etiquetas y comandos. El dispositivo computacional (10) puede tener instalada la aplicación o aplicativo móvil (APP) en un módulo de memoria, o puede acceder a la aplicación o aplicativo móvil (APP) a través de una red de comunicaciones, por ejemplo, la internet, cuando la aplicación o aplicativo móvil (APP) es una Aplicación web progresiva.

Por ejemplo, el Módulo Transversal de Venta (MTV) puede ser una interfaz de programación de aplicaciones (API) integrada a la aplicación o aplicativo móvil (APP). En cualquiera de las modalidades del sistema en las que se tiene una arquitectura de servicios web el primer servidor (20) puede estar configurado como un servidor tipo broker, donde las conexiones del primer servidor (20), el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) establecen un protocolo de comunicaciones seleccionado entre HTTPS, SOAP, o REST.

Se entenderá que en las modalidades específicas del método de la presente invención en las que se requiera la intervención de un servidor, dispositivo computacional, o servidor de servicios web diferente a los anteriormente mencionados, estos servidores adicionales pueden conectarse al primer servidor (20), o a cualquier servidor (22, 25, 30, 40) que esté conectado al primer servidor (20) y pueda enrutar comunicaciones de envío y recepción de datos hacia y desde el primer servidor (20).

Por otro lado, la presente invención también se relaciona con un programa de computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema de acuerdo con cualquiera de las modalidades anteriormente descritas causa que dicho sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos anteriormente descritos en esta divulgación.

Por ejemplo, el programa de computador puede dividirse en fracciones que se almacenan en paquetes de datos ejecutables o instalables que pueden ser ejecutados y opcionalmente instalados en el dispositivo computacional (10) y en al menos el primer servidor (20), un segundo servidor (30), y un servidor de riesgo (22). Para cada dispositivo computacional (10) o servidor (20, 22, 30) puede usarse un paquete de datos ejecutable o instalable diferente.

El programa de computador puede estar escrito en cualquier lenguaje de programación conocido por una persona medianamente versada en la materia. Por ejemplo, el programa de computador puede estar escrito en Java, JavaScript, Perl, PHP y C++, #C, Python, SQL, Swift, Ruby, Delphi, Visual Basic, D, HTML, HTML5, CSS, y otros lenguajes de programación conocidos por una persona medianamente versada en la materia. En algunas modalidades de la invención, los paquetes de datos instables o ejecutables pueden estar programados en diferentes lenguajes de programación según sea el dispositivo computacional (10) o servidor (20, 30, 22, 25, 40) que se use.

Por ejemplo, el paquete de datos instalable o programable para un dispositivo computacional (10) puede estar escrito en Java o HTML, mientras que para un segundo servidor (30) puede estar escrito en Python. Similarmente, los servidores que accedan a bases de datos ejecutar o instalar un paquete de datos instalable o programable escrito en un lenguaje de programación seleccionado entre SQL y PHP.

Cuando el programa de computador o fracción del mismo se instala en el dispositivo computacional (10) o en un servidor (20, 30, 22, 25, 27, 40), el programa de computador o fracción del mismo puede guardarse en un módulo de memoria en el que la unidad de computo de dicho dispositivo computacional (10) o servidor (20, 30, 22, 25, 27, 40) lee el programa, o fracción del programa.

Por otra parte, la presente invención también se relaciona con un medio legible por computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema de acuerdo con cualquiera de las modalidades anteriormente descritas causa que dicho sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos anteriormente descritos en esta divulgación.

El medio legible por computado puede seleccionarse entre archivos ejecutables, archivos instalables, discos compactos, memorias RAM (memoria caché, SRAM, DRAM, DDR), memoria ROM (Llash, Caché, discos duros, SSD, EPROM, EEPROM, memorias ROM extraíbles (v.g. SD (miniSD, microSD, etc), MMC ( MultiMedia Card ), Compact Llash, SMC (Smart Media Card), SDC (Secure Digital Card), MS (Memory Stick), entre otras)), CD-ROM, discos versátiles digitales (DVD por las siglas en inglés de Digital Versatile Disc) u otro almacenamiento óptico, casetes magnéticos, cintas magnéticas, almacenamiento o cualquier otro medio que pueda usarse para almacenar información y a la que se puede acceder por una unidad de procesamiento.

El medio legible por computador puede ser un conjunto de elementos legibles por computador en los que se dividen o fraccionan instrucciones que al ser ejecutadas por uno o más servidores o dispositivos computacionales (10) permite llevar a cabo los pasos, etapas, subetapas de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos anteriormente descritos en esta divulgación. La división o fraccionamiento de los pasos, etapas, subetapas permite que el servidor (20, 30, 22, 25, 27, 40) o dispositivo computacional (10) que lea las instrucciones el medio legible por computador pueda ejecutar específicamente los pasos, etapas, subetapas que le corresponden dentro de un método de acuerdo con cualquiera de las modalidades de los métodos anteriormente descritos en esta divulgación.

Ejemplo 1:

Haciendo referencia a la FIG. 1, en un ejemplo de la invención, el sistema y el método incluyen la validación, autenticación, comparación y generación de score de riesgo en un corto periodo de tiempo, mediante un dispositivo de procesamiento electrónico. Además, el sistema y el método del presente ejemplo ejecuta la solicitud, creación y desembolso de un crédito. Preferiblemente, la ejecución del método, desde su inicio hasta su fin, se realiza en un tiempo aproximado cinco (5) minutos.

El usuario ingresa a la página web o aplicativo móvil de la entidad bancaria (2100) o entidad autorizada para emitir préstamos o créditos a usuarios, que para efectos ilustrativos es Davivienda.com, y realiza el ingreso a la plataforma con sus credenciales de identificación (2200). El sistema verifica los datos ingresados por el usuario y determina si es o no un cliente vinculado con la entidad bancaria correspondiente (2300). Si el sistema determina que el cliente no se encuentra vinculado, es desplegado un mensaje al usuario indicando cliente no existente (2350).

En caso de que los datos correspondan con un cliente vinculado y el usuario seleccione la opción de apertura de un crédito móvil (2400), se desplegará un formulario para que el usuario diligencie las condiciones de crédito, como el valor solicitado y seleccione el plazo a pagar deseado (2500).

El sistema realiza la simulación del crédito (2600) y solicita al usuario información personal (2700). El sistema realiza un proceso en el cual se revisa la viabilidad de la solicitud de crédito y se realiza la oferta formal con respecto a lo simulado por el cliente. El resultado de este proceso es presentado al usuario (2800).

El sistema (2000) realiza un proceso en el cual se revisa la viabilidad de la solicitud de crédito y se realiza la oferta formal con respecto a lo simulado por el cliente. El resultado de este proceso es presentado al usuario (2800). Si el usuario no acepta las condiciones realizadas por el sistema (2000), se termina el proceso (3300).

Si el usuario no acepta las condiciones realizadas por el sistema, se termina el proceso (3300). Si el usuario acepta las condiciones realizadas por el sistema, se procede a la evaluación del crédito (2900), se generan los documentos electrónicos para que el usuario los firme (3000), se crea el producto (3100) y se realiza el desembolso del dinero en la cuenta seleccionada por el usuario (3200). Luego del desembolso del dinero (3200), termina el proceso (3300).

Ejemplo 2:

A continuación se describe un segundo ejemplo del sistema de la presente invención.

Haciendo referencia a la FIG. 2 y FIG. 3, el sistema tiene un core bancario (20) que extrae los datos del cliente (220) al haber ingresado al canal informático de la entidad financiera y realiza la verificación de la clave (230). Si la clave es incorrecta se despliega un mensaje de error (240). Al verificar correctamente los datos de ingreso, es desplegado el home con las características y beneficios (250).

Haciendo referencia a la FIG. 4, el sistema tiene un Módulo Transversal de Venta (MTV) que envía los datos del cliente al core bancario (410). El core bancario extrae la data del cliente (420) de la base de datos en la capa de aplicación de datos de clientes y realiza la verificación de las características de cliente y listas (430). Si en el proceso de verificación realizado por el core bancario se determina que el cliente no cuenta con características válidas para la solicitud, el Módulo Transversal de Venta (MTV) presenta el mensaje de error según la causal (440) y termina el proceso. Cuando el cliente cuenta con características válidas para la solicitud, el Módulo Transversal de Venta (MTV) presenta las características y beneficios del producto (450). Haciendo referencia a la FIG. 5, el Módulo Transversal de Venta (MTV) despliega las opciones para que el usuario seleccione el valor el plazo del crédito (510). El core bancario (20) extrae la data del cliente (520), establece la tarifa para el cliente (530) y calcula las condiciones (540). Los resultados de esta simulación son presentados al usuario (550). Si el cliente no acepta estas condiciones se realiza una nueva simulación repitiendo este proceso (510 a 550). Cuando el usuario acepta las condiciones de la simulación del crédito se procede a la captura de los datos del cliente (600).

Haciendo referencia a la FIG. 6, el sistema verifica la confirmación de las condiciones de la solicitud (710) por el usuario. El core bancario (20) extrae data del cliente y la solicitud (720), tanto de fuentes intemas como extemas, y envía la información al motor de evaluación (730). El motor de evaluación calcula los ingresos, analítica de información (740) y calcula la oferta de crédito (750). En este caso, puede haber tres posibles resultados, que la oferta de crédito sea aprobada (760), que se presente una contraoferta (770) o que la oferta sea negada (760). El core bancario (20) interpreta el resultado entregado por el motor de evaluación y lo entrega al Módulo Transversal de Venta (MTV) (750).

Haciendo referencia a la FIG. 7, el Módulo Transversal de Venta (MTV) recibe el resultado del motor evaluador (810) y, de acuerdo con el mismo, presenta el aprobado (820), la contraoferta (830) o el mensaje negado (840). Cuando el Módulo Transversal de Venta (MTV) presenta el mensaje negado (840) el proceso finaliza. En los dos primeros casos (820, 830), si el usuario acepta las condiciones, se procede a las autorizaciones y documentos electrónicos (900). De lo contrario, el proceso finaliza.

Haciendo referencia a la FIG. 8, el Módulo Transversal de Venta (MTV) despliega los documentos requeridos, como pagarés, asegurabilidad, contrato, para que el usuario acepte las autorizaciones y documentos electrónicos (910). Seguidamente despliega las opciones para que el usuario seleccione la cuenta para el desembolso (920). Si el usuario no acepta todos los documentos y selecciona una cuenta válida para el desembolso, el Módulo Transversal de Venta (MTV) indica el mensaje de error y finaliza el proceso (930). Cuando el usuario acepta todos los documentos y selecciona una cuenta válida para el desembolso, el sistema procede a generar y verificar OTP (contraseña de un solo uso, One Time Password) (1000).

Haciendo referencia a la FIG. 9, el Módulo Transversal de Venta (MTV) envía el servicio generar OTP (1010) al aplicativo de mensajería que genera la OTP (1020) y envía la OTP generada al usuario por SMS y correo electrónico (1030). Luego que el cliente ingrese la OTP, el Módulo Transversal de Venta (MTV) captura la OTP (1040) y envía el servicio de validación de la OTP (1050). El aplicativo de mensajería valida la OTP (1060). Si la OTP no es válida, el aplicativo de mensajería valida el número de intentos válidos (1070) y si se ha excedido este valor, el Módulo Transversal de Venta (MTV) genera mensaje de error (1080) y finaliza el proceso. Cuando el número de intentos es válido, se genera una nueva OTP (1020) y se repite el proceso. Cuando la OTP es válida se procede a generar los documentos electrónicos (1100).

Haciendo referencia a la FIG. 10, el core bancario (20) envía el servicio de pagaré al depósito de valores (1110) y el servicio de creación de documentos (1130) al aplicativo documental. El depósito de valores crea el pagaré electrónico (1120) y lo envía al core bancario. El aplicativo documental crea los documentos (1140) y los envía al core bancario (20).

Haciendo referencia a la FIG. 11, el Módulo Transversal de Venta (MTV) envía el servicio de creación y depósito (1210) al core bancario (20), el cual crea el crédito (1220) y realiza el depósito en la cuenta (1230). El Módulo Transversal de Venta (MTV) interpreta la respuesta del depósito (1240) y procede a desplegar la pantalla de resumen y finalización (1300).

Ejemplo 3:

Haciendo referencia a la FIG. 18, en un ejemplo de la presente invención el primer servidor (20) está configurado como servidor broker de una arquitectura de servicios web. A las entradas del primer servidor (20) se conecta un servidor de seguridad (25) que establece una conexión segura con un servidor de comunicaciones (40) y con servidores (30, 24, 22, 27) de los cuales el primer servidor (20) consume servicios web. El servidor de comunicaciones (40) administra un Módulo Transversal de Venta (MTV) que permite establecer comunicación entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10). El dispositivo computacional (10) accede a un aplicativo móvil (APP) en el que está integrado el Módulo Transversal de Venta (MTV). En este caso el Módulo Transversal de Venta (MTV) es una API.

En el presente ejemplo, los datos, etiquetas y comandos intercambiados entre el dispositivo computacional (10) y los servidores (20, 30, 22, 25, 27, 40) incluyen etiquetas de identificación que permiten identificar el dispositivo computacional (10) o servidor (20, 30, 22, 25, 27, 40) que emite los datos, etiquetas y comandos, y permite identificar el usuario que está solicitando el crédito.

El segundo servidor (30) es un servidor bancario o core bancario configurado para consultar una pluralidad de bases de datos como bases de datos de gobierno y seguridad, bases de datos intemas de la entidad que puede otorgar el crédito, y consumir servicios web de otros servidores (no ilustrados), por ejemplo, un servidor tipo bureau que envía un paquete de datos con información financiera.

A partir de las consultas a bases de datos, y respuestas servicios web que obtiene el segundo servidor (30), dicho segundo servidor (30) obtiene un paquete de datos de evaluación (80) que se envía al primer servidor (20).

El servidor de riesgo (22) está configurado para ejecutar un proceso de evaluación con el fin de obtener un dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770) o un dato de negación (780) a partir del paquete de datos de evaluación (80).

El dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770) o un dato de negación (780) se envía al primer servidor (20) a través del servidor de seguridad (25).

Si el primer servidor (20) recibe un dato de negación (780) se finaliza el método y se envía al servidor de comunicaciones (40) una instrucción para que despliegue en la capa de aplicación de Módulo Transversal de Venta (MTV), la cual se encuentra embebida en la capa de presentación a la APP a la que accede el usuario mediante el dispositivo computacional (10) un mensaje de rechazo, finaliza el proceso de creación y desembolso de crédito, y finaliza el método.

De lo contrario, cuando, se obtiene un dato de aprobación (760) o dato de contraoferta (770), el primer servidor (20) envía al servidor de comunicaciones (40) una instrucción para que se despliegue un mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830).

Haciendo referencia a la FIG. 15, el mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) es desplegado en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10), y el usuario ingresa un comando de aceptación o comando de aceptación de contraoferta en el dispositivo de dispositivo de interfaz humana (HID), la cual al ser procesada por la unidad de cómputo del dispositivo computacional (10) genera un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta.

Haciendo referencia a la FIG. 18, el dispositivo computacional (10) envía el dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta al primer servidor a través del servidor de comunicaciones (40) que administra el canal transversal de venta. El dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta pasa por el servidor de seguridad (25) y finalmente es recibido por el primer servidor (20). Al recibir el dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta, el primer servidor (20) consume servicios web del segundo servidor (30) para crear el crédito.

El segundo servidor (30) crea el crédito y lo registra en una base de datos. Posteriormente, el segundo servidor (30) envía un dato de crédito emitido (1220) al primer servidor (20). Luego, el primer servidor (20) consume servicios web de un servidor de transferencias (27) enviando un dato de autorización de transferencia.

Luego, el servidor de transferencias (27) transfiere datos a una cuenta (90) del usuario, los cuales corresponden a dinero. Cuando el servidor de transferencias (27) finaliza la transferencia envía al primer servidor (20) un dato de confirmación desembolso (1230).

Cuando el primer servidor (20) recibe el dato de confirmación desembolso (1230) finaliza el método. Glosario:

A continuación, se describen algunos de los términos usados, en algunas modalidades del método y el sistema divulgadas a lo largo del Capítulo Descriptivo:

Usuario o cliente: El usuario o cliente es una persona que interactúa a través de un dispositivo computacional (10) con el primer servidor (20), y demás servidores conectados al primer servidor (20), para proporcionar instrucciones, autorizaciones o consultas que son ejecutadas, respondidas o retroalimentadas por el primer servidor (20), y de más servidores conectados al primer servidor (20).

Dispositivo computacional (10) o dispositivo de procesamiento electrónico (10): Son todos aquellos dispositivos en los cuales se puede establecer una comunicación con uno o más dispositivos computaciones (10) y/o servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27) para intercambiar datos, etiquetas y comandos a través de una red comunicaciones. Ejemplos de dispositivos computacionales (10) son teléfonos inteligentes, tablets, phablets, computadores personales, microprocesadores provistos de módulos de comunicación a internet e interfaces de usuario, o cualquier elemento que tenga una unidad de procesamiento configurada para recibir instrucciones del usuario a través de un Dispositivo de Interfaz Humana (HID) y un Dispositivo de visualización configurado para desplegar mensajes e información al usuario. Además, el dispositivo computacional (10) o dispositivo de procesamiento electrónico (10) puede incluir un módulo de memoria, un módulo de comunicaciones alámbricas, un módulo de comunicaciones inalámbricas y demás módulos que permitan registrar, consultar, obtener, enviar y recibir datos, comandos y etiquetas.

Unidad de cómputo, unidad de procesamiento, o módulo de procesamiento: Una unidad de cómputo, unidad de procesamiento, o módulo de procesamiento es un dispositivo que procesa datos, por ejemplo, microcontroladores, micro procesadores, DSCs (Digital Signal Controller por sus siglas en inglés), FPGAs (Field Programmable Gate Array por sus siglas en inglés), CPLDs (Complex Programmable Logic Device por sus siglas en inglés), ASICs (Application Specific Integrated Circuit por sus siglas en inglés), SoCs (System on Chip por sus siglas en inglés), PSoCs (Programmable System on Chip por sus siglas en inglés), computadores, servidores, tabletas, celulares, celulares inteligentes, generadores de señales y unidades de cómputo, unidades de procesamiento o módulos de procesamiento conocidas por una persona medianamente versada en la materia y combinaciones de estas.

Dispositivo de Interfaz Humana (HID): Se entenderá en la presente invención que un Dispositivo de Interfaz Humana (HID) puede ser cualquier dispositivo capaz de de permitir que un usuario ingrese datos en la unidad de cómputo del dispositivo computacional (10). Ejemplos de Dispositivos de Interfaz Humana (HID) incluyen, sin limitación, teclado, mouse, trackball, touchpad, dispositivo apuntador, joystick, pantalla táctil, micrófonos acoplados a módulos de reconocimiento y generación de datos por voz, cámaras y otros dispositivos de captura de imagen acoplados a módulos de reconocimiento y generación por gestos, entre otros dispositivos capaces de permitir que un usuario ingrese datos en la unidad de cómputo del dispositivo y combinaciones de estos.

Dispositivo de visualización: Un dispositivo de visualización corresponde a cualquier dispositivo que pueda conectarse a una unidad de cómputo y mostrar su salida, se selecciona entre otros de monitor CRT (por las siglas en inglés de Cathode Ray Tube), pantalla plana, pantalla de cristal líquido LCD (por las siglas en inglés de Liquid Crystal Display), pantalla LCD de matriz activa, pantalla LCD de matriz pasiva, pantallas LED, proyectores de pantallas, TV (4KTV, HDTV, TV de plasma, Smart TV), pantallas OLED (por las siglas en inglés de Organic Light Emitting Diode), pantallas AMOLED (por las siglas en inglés de Active Matrix Organic Light Emitting Diode), Pantallas de puntos cuánticos QD (por las siglas en inglés de Quantic Display), pantallas de segmentos, entre otros dispositivos capaces de mostrar datos a un usuario, conocidos por los expertos en la técnica, y combinaciones de estos.

Módulo de comunicaciones: Se entenderá en la presente invención por módulo de comunicaciones como un elemento de hardware acoplado una Unidad de cómputo, unidad de procesamiento, o módulo de procesamiento de un dispositivo computacional (10) o un servidor, el cual permite establecer comunicación entre uno o más dispositivos computacionales (10) o servidores para intercambiar datos, comandos y/o etiquetas. Por ejemplo, el módulo de comunicaciones puede seleccionarse del grupo conformado por módulos de comunicaciones alámbricas, módulos de comunicaciones inalámbricas y módulos de comunicaciones alámbricas e inalámbricas.

Ejemplos de módulos de comunicaciones inalámbricas usan una tecnología de comunicación inalámbrica que se selecciona del grupo conformado por Bluetooth, WiFi, Radio Frecuencia RF ID (por las siglas en inglés de Radio Frequency Identification), UWB (por las siglas en inglés de Ultra Wide B-and), GPRS, Konnex o KNX, DMX (por sus siglas en inglés, Digital MultipleX), WiMax y tecnologías de comunicación inalámbricas equivalentes que sean conocidos por una persona medianamente versada en la materia y combinaciones de las anteriores.

Ejemplos de módulos de comunicaciones alámbricas tienen un puerto de conexión cableada que permite la comunicación con los dispositivos extemos mediante un bus de comunicaciones, el cual se selecciona entre otros, del grupo conformado por I2C (del acrónimo de IIC Inter-Integrated Circuit), CAN (por las siglas en inglés de Controller Area Network) , Ethernet, SPI (por las siglas en inglés de Serial Peripheral Interface), SCI (por las siglas en inglés de Serial Communication Interface), QSPI (por las siglas en inglés de Quad Serial Peripheral Interface), 1-Wire, D2B (por las siglas en inglés de Domestic Digital Bus), Profibus y otros conocidos por una persona medianamente versada en la materia, y combinaciones de los mismos.

Servidor: Se entenderá en la presente invención por servidor un dispositivo que tiene una unidad de procesamiento configurada para ejecutar una serie de instrucciones correspondientes a etapas o pasos de métodos, rutinas o procesos. El servidor puede instalar y/o ejecutar un programa de computador que puede estar escrito en Java, JavaScript, Perl, PHP y C++, #C, Python, SQL, Swift, Ruby, Delphi, Visual Basic, D, HTML, HTML5, CSS, y otros lenguajes de programación conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Además, el servidor tiene un módulo de comunicaciones que permite establecer conexión con otros servidores o dispositivos computacionales. Adicionalmente, los servidores pueden conectarse entre sí, y conectarse con otros dispositivos computacionales a través de arquitecturas de servicios web y comunicarse por protocolos de comunicaciones como SOAP, REST, HTTP/HTML/TEXT, HMAC, HTTP/S, RPC, SP y otros protocolos de comunicaciones conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Similarmente, los servidores mencionados en el Capítulo Descriptivo de la presente invención pueden ser interconectarse a través de redes como la internet, redes VPN, redes LAN, WAN, otras redes equivalentes o similares conocidas por una persona medianamente versada en la materia y combinaciones de las mismas. Estas mismas redes pueden conectar uno o más dispositivos computacionales (10) a uno o más servidores.

Algunos de los servidores mencionados en el Capítulo Descriptivo de la presente invención pueden ser servidores virtuales o servidores web.

Cualquiera de los servidores de la presente invención puede incluir un módulo de memoria configurado para almacenar instrucciones que al ser ejecutadas por el servidor ejecuten una parte, o la totalidad de una o más etapas de cualquiera de los métodos aquí divulgados.

En algunas modalidades de la presente invención, uno o más de los servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27) pueden ser servidores físicos o servidores virtuales con una arquitectura de respaldo o arquitectura en clúster en la cual se tienen uno o más servidores de reemplazo configurados para para garantizar alta disponibilidad.

Módulo de memoria: Se entenderá en la presente invención por módulo de memoria o registro de memoria, un elemento de hardware que incluye, pero no se limita a, memorias RAM (memoria caché, SRAM, DRAM, DDR), memoria ROM (Flash, Caché, discos duros, SSD, EPROM, EEPROM, memorias ROM extraíbles (v.g. SD (miniSD, microSD, etc), MMC ( MultiMedia Card ), Compact Flash, SMC (Smart Media Card), SDC (Secure Digital Card), MS (Memory Stick), entre otras)), CD-ROM, discos versátiles digitales (DVD por las siglas en inglés de Digital Versatile Disc) u otro almacenamiento óptico, casetes magnéticos, cintas magnéticas, almacenamiento o cualquier otro medio que pueda usarse para almacenar información y a la que se puede acceder por una unidad de cómputo, unidad de procesamiento, o módulo de procesamiento. En los módulos de memoria generalmente se incorporan instrucciones, estructuras de datos, módulos de programas informáticos. Algunos ejemplos de estructura de datos son: una hoja de texto o una hoja de cálculo, o una base de datos.

Primer servidor (20): En la presente invención el primer servidor (20) puede estar configurado para ejecutar una pluralidad de etapas del método de la presente invención, o puede estar configurado para recibir peticiones, comandos y datos desde dispositivo computacional (10) y otros servidores (30, 40, 22, 24) y enviar peticiones, comandos y datos procesados, o sin procesar, a los servidores (30, 40, 22, 24), u otros servidores para ejecutar en estos una o más etapas de una o más modalidades del método aquí divulgado.

En cualquiera de las modalidades del sistema de la presente invención, el primer servidor (20) puede tener un módulo de memoria, o conectarse a un base de datos, donde se guardan instrucciones que al correr en el primer servidor (20) le permiten ejecutar una pluralidad de etapas del cualquiera de las modalidades del método aquí divulgado.

En algunas modalidades del sistema de la presente invención, el primer servidor (20) se configura como un servidor broker o BUS configurado para comunicarse con los demás servidores a través de una arquitectura de servicios web. En este caso se utilizan comunicaciones a través de servicios web que permite comunicaciones en doble vía entre el dispositivo computacional (10) del usuario y los servicios que se consultan en otros servidores (30, 40, 22, 24).

Es estas modalidades, primer servidor (20) puede estar configurado para traducir los datos que recibe desde el dispositivo computacional (10) y desde otros servidores (30, 40, 22, 24) a un lenguaje de programación a otro diferente. Esto es importante en caso de que el dispositivo computacional (10) y/o los servidores (30, 40, 22, 24) esté programado en lenguajes de programación diferentes al que maneja el dispositivo computacional (10).

En algunas modalidades del sistema de la presente invención, el primer servidor (20) puede ser un servidor tipo core o núcleo bancario, configurado para ejecutar procesos de consultas de bases de datos, formar paquetes de datos, enviar y recibir datos y paquetes de datos desde y hacia servidores intemos del banco, entidad financiera o entidad que emita créditos, o servidores extemos en donde se ejecuten consultas a bases de datos extemas, o procesamiento de datos que envía el primer servidor (20).

Segundo servidor (30) o servidor externo (30): En algunas modalidades del sistema y del método de la presente invención, el segundo servidor (30) o también llamado, o servidor externo (30), es un servidor que puede estar localizado en un sitio diferente a donde se localiza el primer servidor (20). Por ejemplo, el segundo servidor (30) puede ser un servidor de un agente externo, como un proveedor de servicios de consulta en bases de datos a las que no accede directamente el primer servidor (20).

En varias modalidades del sistema y del método de la presente invención, el segundo servidor (30) es un servidor de un prestador de servicios web relacionados con datos de historial y perfilamiento de usuario, como puntajes (scores, en inglés) de crédito, historia crediticia, datos estimados de ingresos económicos de un usuario, relación entre ingresos y capacidad de endeudamiento, historiales de embargos, procesos de cobranza, cancelación de productos financieros, datos relacionados con el pago de obligaciones financieras, como días sin estar en mora, máxima cantidad de días en mora. Por ejemplo, el segundo servidor (30) puede ser un servidor tipo bureau, y pertenecer a compañías dedicadas a prestar servicios de información financiera, como Experian-Datacrédito, TransUnion, Equifax, y compañías, plataformas o servicios similares o equivalentes conocidas por una persona medianamente versada en la materia.

En varias modalidades del sistema y del método de la presente invención, el segundo servidor (30) se conecta al primer servidor (20) mediante una arquitectura de servicios web, en la cual el primer servidor (20) envía una petición al segundo servidor (30), para que el segundo servidor (30) obtenga uno o más datos solicitados en la petición y los envíe al primer servidor (20).

Servidor de comunicaciones (40): En algunas modalidades del sistema y del método de la presente invención, el sistema puede tener un servidor de comunicaciones (40) que se conecta entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10) estableciendo un protocolo de comunicaciones. Un Módulo Transversal de Venta (MTV) puede ser administrado por el servidor de comunicaciones (40). El servidor de comunicaciones (40) puede estar configurado para enviar y recibir datos entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10). En la transferencia de datos entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10), el servidor de comunicaciones (40) puede procesar los datos que se envían y se reciben, por ejemplo, identificando o generando etiquetas de identificación que permitan relacionar un dato o paquete de datos con el servidor (20, 22, 24, 30, 40) o dispositivo computacional (10) que recibe o envía dicho dato o paquete de datos.

Servidor de riesgo (22) : En algunas modalidades del sistema y del método de la presente invención, el sistema puede tener un servidor de riesgo (22) conectado al primer servidor (20). El servidor de riesgo (22) puede tener un módulo de memoria y una unidad de procesamiento que ejecuta instrucciones almacenadas en el módulo de memoria con el fin de ejecutar una o más etapas de una o más modalidades del método aquí divulgado.

Por ejemplo, el servidor de riesgo (22) puede tener en su módulo de memoria un proceso de evaluación que toma como entrada un paquete de datos de evaluación (80) y una pluralidad de reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas.

En algunas de las modalidades del sistema y del método de la presente invención, el servidor de riesgo (22) puede conectarse a otros servidores con el fin de obtener datos que se procesan en el proceso se evaluación.

En algunas de las modalidades del sistema y del método de la presente invención, el servidor de riesgo (22) se conecta a una terminal configurada para que un usuario administrador ingrese o modifique las reglas del proceso de evaluación.

Las reglas del proceso de evaluación pueden basarse en comparación de datos incluidos en el paquete de datos de evaluación (80) con unos datos predeterminados de cumplimiento de regla. Por ejemplo, en el paquete de datos de evaluación (80) puede haber un dato de ingreso neto mensual, el cual el primer servidor (20) lo obtiene al enviar una petición al segundo servidor (30), o al consultar una base de datos. El primer servidor (20) envía el paquete de datos de evaluación (80) incluyendo en este el dato de ingreso neto mensual, y el servidor de riesgo (22) compara el dato de ingreso neto mensual con un dato predeterminado de ingreso neto mensual (un ejemplo de dato predeterminado de cumplimiento de regla) guardado en un módulo de memoria o base de datos al que puede acceder el servidor de riesgo (22). La comparación puede hacerse para determinar si un valor, por ejemplo, USD5000 registrado en el dato de ingreso neto mensual es mayor o igual a un valor asociado al dato predeterminado de ingreso neto mensual (e.g. USD3000). Si se cumple la condición, entonces se pasa a otra regla del proceso de evaluación en la cual se puede hacer un proceso similar para otros datos contenidos en el paquete de datos de evaluación (80).

Las reglas del proceso de evaluación pueden generar como salidas datos de pesos de cumplimiento, los cuales pueden ser iguales para cada regla, o tener pesos diferentes. Al final del proceso de evaluación puede obtenerse un dato de puntaje de cumplimiento de reglas el cual puede compararse con un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas, para obtener un dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770) o un dato de negación (780).

Por ejemplo, el dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas puede tener unos rangos de puntaje de bajo, intermedio o alto (e.g. menor a 199, entre 200 y 499, y mayor a 500 respectivamente). Entonces, el proceso de evaluación obtiene el dato de puntaje de cumplimiento asociado al procesamiento de un paquete de datos de evaluación (80), asignando un puntaje, el cual se compara con los rangos de puntaje bajo, intermedio o alto.

En un ejemplo de la invención si el puntaje obtenido para el paquete de datos de evaluación (80) cae en el rango bajo, entonces el servidor de riesgo (22) genera un dato de negación (780). Similarmente, invención si el puntaje obtenido para el paquete de datos de evaluación (80) cae en el rango intermedio, entonces el servidor de riesgo (22) genera un dato de contraoferta (770). Y si invención si el puntaje obtenido para el paquete de datos de evaluación (80) cae en el rango alto, entonces el servidor de riesgo (22) genera un dato de aprobación (780).

Servidor de transferencias (27): Se entenderá en la presente invención por servidor de transferencias (27) un servidor o conjunto de servidores perteneciente a un sistema en donde se transfieren datos a través de una red computacional que interconecta servidores y bases de datos que contienen, administran y modifican unos perfiles o cuentas asociados a usuarios. Por ejemplo, dicho sistema en donde se transfieren datos a través de una red computacional puede ser el sistema informático de una entidad bancaria o financiera, y los perfiles o cuentas corresponden a cuentas de ahorro, corriente, crédito, y similares asociadas a un perfil de usuario, donde el usuario es una persona o una entidad, como una empresa o institución.

De acuerdo con lo anterior, el servidor de transferencias (27) puede ser un servidor de una entidad bancaria o financiera. El servidor de transferencias (27) puede tener un módulo de memoria, o acceder a una base de datos, en donde se almacenan instrucciones que al ser ejecutadas por el servidor de transferencias (27) generan una transferencia de datos desde una base de datos del banco, o una cuenta de un usuario hacia otra base de datos o cuenta. El servidor de transferencias (27) puede estar configurado para cambiar unos datos de una cuenta que representan un ingreso de dinero, salida de dinero, o registro de un valor adeudado relacionado con un producto crediticio.

El servidor de transferencias (27) puede conectarse a otros servidores ejecutan procesos para la creación y modificación de créditos asociados a una cuenta de usuario o a un perfil de usuario de un usuario. Ejemplos de estos servidores son servidores AS/400 (hardware) configurados para operar con un sistema operativo OS/400 basado en objetos y bibliotecas, y actualizaciones de los mismos, como los servidores iSeries® IBMi, PowerSystems, y similares de IBM.

Servidor de identificación (24): Se entenderá en la presente invención por servidor de identificación (24), un servidor que conecta al primer servidor (20) y que tiene acceso a un módulo de memoria o base de datos que contiene instrucciones que al ser ejecutadas por el Servidor de identificación (24) permite ejecutar una o más etapas de algunas modalidades del método aquí divulgado.

Particularmente, el Servidor de identificación (24) puede ser un servidor configurado para administrar un servicio web de generación y autenticación de claves provisionales de un uso o también llamadas OTP (One Time Password, en inglés). En varias modalidades del sistema y el método de la presente invención, el servidor de identificación (24) se conecta al primer servidor (20) mediante una arquitectura de servicios web a través de un protocolo de comunicaciones, como REST, SOAP, HTTP, HTTP/S, entre otros.

En estas modalidades, el primer servidor (20) envía una petición al servidor de identificación (24) para obtener mediante el servidor de identificación (24) un paquete de datos de identificación que incluye un dato de clave OTP. Cuando se recibe la petición, el servidor de identificación (24) puede ejecutar un proceso, o activar dicho proceso en otro dispositivo computacional o servidor, para generar el dato de clave OTP y luego enviar a una dirección de usuario que se selecciona entre un número telefónico, dirección de correo electrónico, dirección de perfil de una red social, y combinaciones de los mismos.

Por ejemplo, el servidor de identificación (24) puede comunicarse con un servidor de e- mail, telefonía, o red social para enviar el dato de clave OTP.

También, el servidor de identificación (24) puede estar programado para recibir a través del primer servidor (20) un dato de ingreso de OTP que ingresa el usuario en el dispositivo computacional (10) después de recibir el paquete de datos de identificación, donde el dispositivo computacional (10) transmite el dato de ingreso de OTP al primer servidor (20) y luego el primer servidor (20) envía el dato al servidor de identificación (24).

En algunas modalidades del método de la presente invención, el primer servidor (20) puede obtener un dato de validación de OTP cuando el dato de ingreso de OTP coincide con el dato de clave OTP. En este caso, el servidor de identificación (24) envía el dato de clave OTP tanto al primer servidor (20) como a la dirección de usuario.

En otras modalidades del método de la presente invención, el servidor de identificación (24) recibe dato de ingreso de OTP a través del primer servidor (20), y luego, el servidor de identificación (24) obtiene el dato de validación de OTP cuando el dato de ingreso de OTP coincide con el dato de clave OTP. Asimismo, el servidor de identificación (24) puede ejecutar un proceso de conteo que aumenta un contador en una unidad cada vez que se ejecutan las etapas de generación del dato de clave OTP, y comparación del mismo con el dato de ingreso de OTP. Al llegar el contador a un valor predeterminado, se termina el proceso y se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10).

Servidor de seguridad (25): Se entenderá en la presente invención por servidor de seguridad (25), un servidor conectado a unas entradas del primer servidor (20) que reciben datos del dispositivo computacional (10), segundo servidor (30) y el servidor de riesgo (22), y que tiene acceso a un módulo de memoria o base de datos que contiene instrucciones que al ser ejecutadas por el servidor de seguridad (25) permite ejecutar una o más etapas de algunas modalidades del método aquí divulgado.

Particularmente, el servidor de seguridad (25) permite establecer una conexión segura entre el primer servidor (20), el dispositivo computacional (10), segundo servidor (30) y el servidor de riesgo (22), y otros servidores que o dispositivos computacionales (10) que puedan conectarse al primer servidor (20).

El servidor de seguridad (25) puede ejecutar consultas en bases de datos que contiene un registro de dispositivos computacionales (10) y servidores autorizados para enviar o recibir datos del primer servidor (20). El servidor de seguridad (25) puede ejecutar procesos o etapas de comparación de datos de identificación o etiquetas que permiten identificar dispositivos computacionales (10) y servidores autorizados para enviar o recibir datos del primer servidor (20) y verificar si los datos de identificación o etiquetas coinciden con el registro de la base de datos a la que tiene acceso el servidor de seguridad (25).

Similarmente, el servidor de seguridad (25) puede est

programado para ejecutar cualquier otra técnica de verificación de seguridad y establecimiento de conexiones seguras entre servidores y dispositivos computacionales que conozca una persona medianamente versada en la materia.

Un ejemplo de un servidor de seguridad (25) es un servidor con un sistema DataPower®, el cual es un componente que permite establecer la comunicación segura entre los servicios web con los que interactúa el primer servidor (20). DataPower® está instalado en un servidor que está configurado para intercomunicar todos los servidores mediante un protocolo de comunicación o conexión segura.

Igualmente, el servidor de seguridad (25) puede reemplazarse por cualquier otro sistema que permita establecer una conexión segura, como, sistemas de firewall, sistemas de VPN, y sistemas equivalentes conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Conexión segura: Se entenderá en la presente invención por conexión segura, a una conexión entre un dispositivo computacional (10) o un servidor o conjunto de servidores (20, 25, 30, 40, 22, 24) con otros dispositivos computacionales (10) o servidores (20, 25, 30, 40, 22, 24). La conexión segura se caracteriza porque un servidor de seguridad (25) o sistema de seguridad equivalente, valida unos datos o etiquetas de identificación de los dispositivos computacionales (10) o servidores (20, 25, 30, 40, 22, 24) que envían y reciben datos usando la conexión segura. Lo anterior permite evitar accesos no autorizados desde dispositivos computacionales (10) de servidores que no cuenten con datos o etiquetas de identificación válidas.

Core bancario: Se entenderá en la presente invención por core bancario un servidor o conjunto de servidores (20, 25, 30, 40, 22, 24) interconectados entre sí de manera que ejecutan una o más etapas de cualquiera de las modalidades del método aquí divulgado.

Proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) o proceso de pre-validaciones y filtros (400): Se entenderá en la presente invención por proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) o proceso de pre-validaciones y filtros (400) un método que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 25, 30, 40, 22, 24). El proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) tiene etapas que al ser ejecutadas permiten identificar si unos dispositivos computacionales (10) y servidores están autorizados para enviar o recibir datos del primer servidor (20). Un ejemplo de un proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) es el ejecutado por un sistema DataPower®. En cualquiera de las modalidades del método aquí divulgado, el proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) puede ser ejecutado por un servidor de seguridad (25). Servicio web: Los servicios web permiten que los servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27) y dispositivos computaci onales (10) intercambien datos y se comuniquen entre sí independientemente de las diferencias arquitectónicas en software o hardware. Mediante servicios web se puede recibir una petición de información, procesar dicha petición y devolver unos datos solicitados, generalmente en forma de datos ("XML") o lenguajes de programación similares utilizados en la transmisión de información a través de redes computacionales, como la Internet. Los tipos de servicios web operan a través de protocolos de comunicaciones, por ejemplo, SOAP (Simple Object Access Protocol, en inglés) o sus versiones posteriores, transferencia de estado representativo ("REST"), protocolo ("HTTP/HTML") y lenguaje XML: llamada a procedimiento remoto (" XML- RPC ").

Protocolos de comunicación: En la presente invención los protocolos de comunicación se entenderán como protocolos que establecen reglas de identificación, empaquetamiento, multiplexión o procesamiento de datos configuradas para transmitir dichos datos entre dispositivos computacionales (10) y servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27).

TCP / IP, HTTP y HTTP / s son ejemplos de algunos protocolos ampliamente aceptados actualmente utilizados en redes de comunicación.

Un ejemplo de protocolo de comunicación es el Protocolo de transferencia de hipertexto Seguro (HTTP / S), que permite comunicaciones seguras mediante cifrado y autoridades u organizaciones de verificación de terceros.

Similarmente, a continuación, se describen protocolos de comunicación aplicables a arquitecturas de servicios web en las que se pueden interconectar dispositivos computacionales (10) y servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27).

SOAP es un estándar mantenido por el World Wide Web Consortium ("W3C"). Los servicios web SOAP se definen mediante un archivo de lenguaje de descripción de servicios web ("WSDL"). Este archivo contiene la información necesaria para generar una petición con el formato adecuado y describe el formato de la respuesta. La configuración de servicios web para monitorear un servicio web SOAP requiere un archivo WSDL configurado correctamente. Las peticiones SOAP generalmente se envían utilizando un método de petición POST HTTP.

REST no tiene un estándar que sea mantenido por el W3C. En consecuencia, la definición del formato para las peticiones y respuestas está diseñada e implementada por el usuario que ofrece el servicio web. El uso de REST es muy popular debido a su simplicidad y facilidad de implementación. Las peticiones REST generalmente se envían utilizando un método de petición GET HTTP donde todos los parámetros se pasan en la URL. Sin embargo, la respuesta del servicio web es típicamente XML, JavaScript Object Notation ("JSON") o algo similar. POST también se puede utilizar como formato de petición para REST.

HTTP/HTML/TEXT se usa para aquellos servicios web que devuelven cadenas de texto o HTML en lugar de XML. Este tipo de servicio web es similar a REST se define el formato para la petición y la respuesta. Un ejemplo de esto es solicitar información de una página que realizará algún tipo de procesamiento y devolverá un mensaje indicando si tuvo éxito o no.

El código de autenticación de mensajes hash ("HMAC") y el proceso de resumen de mensajes 5 ("MD5") son tipos de códigos de autenticación de mensajes calculados utilizando una función hash criptográfica en combinación con una clave secreta. Esto se utiliza en el contexto de los servicios web para codificar la petición de manera que se asegure su integridad y para distinguir una petición de otra. Por ejemplo, partes de la petición del servicio web pueden codificarse utilizando procesos HMAC o MD5. También se pueden usar otras técnicas de codificación como entenderán los expertos en la materia.

Sin embargo, los anteriores ejemplos no deben verse como una limitación de los sistemas y métodos descritos en esta divulgación a ningún tipo particular de protocolo.

Módulo Transversal de Venta (MTV): se entenderá en la presente invención por Módulo Transversal de Venta (MTV) por un módulo de software, aplicativo web, aplicativo móvil (APP) o interfaz programable de aplicaciones (API) que comunica uno o más dispositivos computaciones (10) con al menos un servidor (20, 30, 40, 22, 24, 27). El Módulo Transversal de Venta (MTV) puede ser administrado por un servidor de comunicaciones (40) que se conecta entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10) estableciendo un protocolo de comunicaciones. El servidor comunicaciones (40) puede formar parte de una arquitectura de servicios web que integra a dicho servidor de comunicaciones (40) con uno o más dispositivos computaciones (10) al menos un servidor (20, 30, 40, 22, 24, 27).

En varias modalidades del método y el sistema de la presente invención, el Módulo Transversal de Venta (MTV) tiene una capa de presentación configurada para desplegar mensajes y pantallas de usuario en el dispositivo computacional (10) y capturar comandos y datos que ingresa el usuario en su dispositivo computacional (10); y una capa de aplicación configurada para establecer un protocolo de comunicaciones con el primer servidor (20). Por ejemplo, el protocolo de comunicaciones puede seleccionarse entre HTTPS, SOAP, o REST.

Capa de presentación: Se entenderá en la presente invención por capa de presentación como un componente “front-end” configurado para presentar en un dispositivo de visualización que tiene el dispositivo computacional (10) mensajes relacionados con datos, comandos y peticiones que se intercambian entre el dispositivo computacional (10) y uno o más servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). Asimismo, la capa de presentación permite capturar comandos, etiquetas o datos que producir el dispositivo computacional (10) cuando el usuario interactúa con un Dispositivo de Interfaz Humana (HID, por las siglas en inglés de Human Interface Device).

La capa de presentación generalmente corresponde a un elemento de software instalado en un servidor configurado para administrar el Módulo Transversal de Venta (MTV), por ejemplo, un servidor de comunicaciones (40).

Capa de aplicación: Se entenderá en la presente invención por capa de aplicación como un componente“back-end” configurado para obtener, generar, enviar, recibir y procesar datos relacionados con comunicaciones de datos, etiquetas y comandos entre el dispositivo computacional (10) y uno o más servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). La capa de aplicación es el componente de software que ejecuta el servidor del Módulo Transversal de Venta (MTV) para llevar a cabo los procesos relacionados con traducir datos que llegan desde uno o más servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27) en datos que, al ser ingresados en la capa de presentación, producen el despliegue de mensajes, gráficas, o información que puede entender, ver o escuchar el usuario a través del dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10). Asimismo, la capa de aplicación puede traducir, empaquetar, filtrar, o procesar los datos recibidos desde el dispositivo computacional (10) que representan entradas de información que ingresa el usuario mediante el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10), para luego enviarlos a o más servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27).

En varias modalidades del sistema y el método de la presente invención el Módulo Transversal de Venta (MTV) puede ser una interfaz de programación de aplicaciones (API) integrada a la aplicación o aplicativo móvil (APP) es una Aplicación web progresiva. En este caso la capa de aplicación puede desplegar mensajes, notificaciones, pantallas y demás elementos de información en una pantalla generada por el aplicativo móvil.

Aplicación o aplicativo móvil (APP): Se entenderá en la presente invención por aplicación o aplicativo móvil (APP) como un componente de software configurado para ser accedido por un dispositivo computacional (10). Por ejemplo, el Aplicativo móvil (APP) puede ser de tipo PWA, APP nativa, APP híbrida, página web, otros tipos de aplicaciones equivalentes conocidas por una persona medianamente versada en la materia y combinaciones de las mismas.

Aplicación web progresiva (PWA, por las siglas en inglés de Progressive web app) : Una aplicación PWA es una aplicación web que no ocupa espacio de memoria en el dispositivo computacional (10) debido a que su soporte se encuentra en un servidor virtual o servidor de nube, y puede funcionar para todos los usuarios independientemente del navegador que utilicen ya que puede adaptarse a cada tipo de navegador. Además, una aplicación PWA, puede incluir características propias de las aplicaciones móviles como lo son las notificaciones push, GPS y también se puede descargar un acceso directo que queda instalado en una interfaz de usuario de un dispositivo computacional (10), por ejemplo, una pantalla, ventana de inicio o menú de aplicaciones, sin necesidad de descargarlo de una tienda de aplicaciones. Además, las aplicaciones PWA pueden actualizarse automáticamente sin adicionar carga al dispositivo computacional (10).

Además, la aplicación PWA puede trabajar sin tener una conexión a internet gracias a una característica llamada Service Worker la cual permite realizar acciones dentro de la aplicación sin necesidad de una conexión estable ya que las aplicaciones PWA pueden guardan información en memoria cache, así como lo hacen las aplicaciones nativas.

Asimismo, aplicación PWA es segura debido a que maneja protocolos de seguridad para el manejo de información como lo es TLS (Transport Layer Security). Adicionalmente, la aplicación PWA se puede compartir por URL a través de mensajes de texto y es muy agradable al usuario ya que su diseño y su experiencia se plantea como una aplicación nativa. También, las aplicaciones PWA pueden incluir design responsive, esto significa que pueden ejecutarse en cualquier dispositivo móvil con cualquier resolución de pantalla.

Crédito o Producto financiero: En algunas modalidades del método y sistema, se entenderá por crédito o producto financiero a un servicio ofrecido por una organización que ofrece servicios financieros, que permite a un usuario almacenar, solicitar, utilizar, cobrar, invertir (depositar a cambio de un retomo) dinero bien sea en físico (como una bóveda en un banco) o digital. Ejemplos de productos financieros son cuentas de ahorros, cuentas corrientes, billeteras virtuales, taqetas de crédito, créditos rotativos, y combinaciones de los mismos.

En algunas modalidades del método y sistema, se otorga un producto financiero al usuario usuario/cliente cuando una organización que ofrece servicios financieros da acceso al usuario usuario/cliente a un producto financiero, en donde el usuario usuario/cliente puede ser persona natural o jurídica.

En general, el producto financiero se otorga después de que el usuario usuario/cliente solicita abrir del producto financiero. La apertura del producto financiero es un proceso que realiza un usuario, persona natural o jurídica, por ejemplo, el usuario usuario/cliente, para solicitar a una organización que ofrece servicios financieros el acceso a un producto financiero. En algunas realizaciones del método y el sistema divulgados, después de que el usuario, por ejemplo, el usuario usuario/cliente, solicita la apertura del producto financiero, la organización que ofrece servicios financieros evalúa unos criterios de aceptación que permiten identificar si el usuario cumple con unas condiciones establecidas para contar con el acceso a un producto financiero. Ejemplos de criterios de aceptación son, capacidad de endeudamiento, cantidad de ingresos, activos que posee el usuario, historial crediticio, y otros indicadores equivalentes.

Datos de historial y perfilamiento de usuario: Los datos de historial y perfilamiento de usuario pueden ser puntajes (scores, en inglés) de crédito, historia crediticia, datos estimados de ingresos económicos de un usuario, relación entre ingresos y capacidad de endeudamiento, historiales de embargos, procesos de cobranza, cancelación de productos financieros, datos relacionados con el pago de obligaciones financieras, como días sin estar en mora, máxima cantidad de días en mora. Por ejemplo, el segundo servidor (30) puede pertenecer a compañías dedicadas a prestar servicios de información financiera, como Experian-Datacrédito, TransUnion, Equifax, y compañías, plataformas o servicios similares o equivalentes conocidas por una persona medianamente versada en la materia.

En algunas modalidades del sistema y el método de la presente invención los datos de historial y perfilamiento de usuario pueden incluir historias clínicas, historial médico, certificados de estudios académicos y capacitaciones técnicas, datos tomados de redes sociales, encuestas, entrevistas, y en general, información que permita identificar patrones o hábitos de comportamiento, consumo y salud de un usuario.

Datos de historial de transacciones: En algunas modalidades del método y sistema divulgados, se entenderá por datos de historial de transacciones del usuario usuario/cliente como unos datos que contienen información relacionada con las transacciones que ha ejercido un usuario usuario/cliente a través de cualquier canal transaccional que le permite descontar un valor de una cuenta, o aumentar el crédito adeudado en uno o más productos financieros. Por ejemplo, los datos de historial de transacciones pueden incluir información relacionada con el número de compras que ha hecho el usuario usuario/cliente, monto máximo y monto mínimo que transfiere el usuario usuario/cliente a través de una aplicación transaccional, fecha de última transacción usuario/cliente, horas del día y días de la semana en las que el usuario usuario/cliente hace o recibe transferencias y otros tipos de información equivalentes. Bases de datos: Se entenderá en la presente invención que una base de datos es un conjunto de datos almacenados en un registro de memoria sistemáticamente para su posterior uso.

Las bases de datos pueden seleccionarse entre bases de datos jerárquicas, base de datos de red, bases de datos transaccionales, bases de datos relaciónales, bases de datos multidimensionales, bases de datos orientadas a objetos, bases de datos documentales, bases de datos deductivas y otras bases de datos conocidas por una persona medianamente versada en la materia.

Procesos de inteligencia artificial: Algunos de los procesos de inteligencia artificial que ejecuta el primer servidor (20) o el servidor de riesgo (24), pueden estar basados en técnicas de inteligencia artificial o aprendizaje de máquina (machine leaming, en inglés), tales como procesos de clasificación lineal (v.g. regresión logística, clasificación de Naive Bayes, discriminante lineal de Fisher), máquinas de soporte vectorial, máquinas de soporte vectorial de mínimos cuadrados, procesos de clasificación cuadrática, estimación de núcleo (kemel, en inglés), vecindario k-ésimo, árboles de decisión, bosques aleatorios, redes neuronales (v.g. supervisadas, de retropropagación, de propagación hacia adelante), cuantización de vectores de aprendizaje, y otras técnicas de aprendizaje de máquina conocidas por una persona medianamente versada en la materia

Procesos de inteligencia artificial basados en reglas: Algunos de los procesos de inteligencia artificial que ejecuta el primer servidor (20) o el servidor de riesgo (24), pueden ser árboles de decisión, bosques aleatorios, árboles de potenciación de gradientes (gradient boosted trees, en inglés) y otras técnicas de aprendizaje de máquina basadas en reglas conocidas por una persona medianamente versada en la materia.

Red computacional: Se entenderá por red computacional como un conjunto de medios técnicos que permiten la comunicación a distancia entre equipos autónomos como lo pueden ser dispositivos computacionales y servidores. Normalmente se trata de transmitir datos por ondas electromagnéticas a través de diversos medios (aire, vacío, cable de cobre, fibra óptica, etc.). Ejemplos no limitantes de una red de comunicaciones son Internet, WAN, y LAN. Se entenderá que el método y el sistema aquí divulgado puede emplear cualquier tipo de red de comunicaciones equivalente conocida por una persona medianamente versada en la materia.

Datos de identificación de usuario: En algunas modalidades del sistema y el método de la presente invención, los datos de identificación del usuario incluyen el nombre del usuario, el número de identificación personal (v.g. cédula de ciudadanía, ID), seguro social, la dirección de residencia actual o cualquier otro dato distintivo para garantizar que los datos de identificación de usuario están asociados con el usuario.

Dato de solicitud: Se entenderá en la presente invención por dato de solicitud un dato generado en un dispositivo computacional (10) conectado al primer servidor (20) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito. El dato de solicitud puede incluir una etiqueta que identifica el dispositivo computacional (10), una etiqueta que identifica un perfil de usuario con el que el usuario se registra en el dispositivo computacional (10), por ejemplo, cuando inicia sesión en una aplicación o aplicativo móvil (APP). Además, el dato de solicitud incluye información relacionada con la selección del usuario de un elemento que se muestra en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10), y que elige el usuario a través de la interacción de dicho usuario con el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10).

En algunas modalidades del sistema y el método de la presente invención, el dato de solicitud se genera cuando el usuario ingresa un comando de selección mediante el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10), el cual está asociado a la elección del usuario de un producto financiero o crédito al que quiere acceder. Similarmente, el comando de selección puede estar asociado a la selección del usuario de iniciar un proceso que se presenta en forma de mensaje en el dispositivo de visualización del computacional (10), por ejemplo, para un proceso de transferencia de datos entre una primera base de datos, nodo de una red de datos, o cuenta hacia una o más bases de datos, nodos de una red de datos, o cuentas.

Contando de selección: Se entenderá en la presente invención por comando de selección como un dato que genera el dispositivo computacional (10) cuando el usuario interactúa con el Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10) para seleccionar una opción, elemento o mensaje que se despliega en el dispositivo de visualización del computacional (10).

Tipo de crédito: Se entenderá en la presente invención por tipo de crédito a una clase que diferencia un crédito de otros créditos. El tipo de crédito puede clasificarse y seleccionarse entre créditos de vehículo, hipoteca, crédito educativo, crédito de libre inversión, taqeta de crédito, crédito rotativo, entre otros tipos de créditos conocidos por una persona medianamente versada en la materia. La diferenciación o clasificación de los tipos de crédito puede darse con base en monto del crédito, datos del usuario ideal que aplica al crédito (edad, contrato laboral, calificación de puntaje en centrales de información de crédito, monto de ingresos, relación de ingresos/deuda, entre otros).

Paquete de datos de evaluación (80): Se entenderá en la presente invención por paquete de datos de evaluación (80) un paquete de datos que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, el cual sirve como insumo para el servidor de riesgo (22).

En algunas modalidades del sistema y el método de la presente invención, el paquete de datos de evaluación (80) puede incluir datos o paquetes de datos obtenidos de bases de datos a las que no tiene acceso el primer servidor (20). Por ejemplo, el paquete de datos de evaluación (80) puede incluir datos tomados de servidores tipo bureau de compañías dedicadas a prestar servicios de información financiera, como Experian-Datacrédito, TransUnion, Equifax, y compañías, plataformas o servicios similares o equivalentes conocidas por una persona medianamente versada en la materia.

También, el paquete de datos de evaluación (80) puede incluir datos tomados de servidores a los que tiene acceso el primer servidor (20). Por ejemplo, el primer servidor (20) puede estar configurado para acceder a un servidor bancario o servidores AS/400 (hardware) configurados para operar con un sistema operativo OS/400 basado en objetos y bibliotecas, y actualizaciones de los mismos, como los servidores iSeries® IBMi, PowerSystems, y similares de IBM. El intercambio de datos entre el primer servidor (20) y los servidores AS/400 puede hacerse mediante instrucciones en formato RPG (Report Program Generator). Dato de aprobación (760): Se entenderá en la presente invención por dato de aprobación (760) un dato o paquete de datos que tiene información relacionada con un resultado aprobatorio de un motor de riesgo o proceso de evaluación que se ejecuta en respuesta a una solicitud de crédito de un usuario. Por ejemplo, el dato de aprobación (760) puede generarse en el servidor de riesgo (20) cuando el motor de riesgo o proceso de evaluación procesa un paquete de datos de evaluación (80) y verifica una pluralidad de reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, obteniendo un dato de puntaje de cumplimiento de reglas que es mayor que un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas relacionado con el crédito que solicita el usuario.

Dato de contraoferta (770): Se entenderá en la presente invención por dato de contraoferta (770) un dato o paquete de datos que tiene información relacionada con un resultado de contraoferta de un motor de riesgo o proceso de evaluación que se ejecuta en respuesta a una solicitud de crédito de un usuario. Por ejemplo, dato de contraoferta (770) puede generarse en el servidor de riesgo (20) cuando el motor de riesgo o proceso de evaluación procesa un paquete de datos de evaluación (80) y verifica una pluralidad de reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, obteniendo un dato de puntaje de cumplimiento de reglas que es menor que un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas con el crédito que solicita el usuario, pero mayor que un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas relacionado con un crédito diferente al que solicita el usuario.

De esta manera, el usuario puede recibir una oferta de un crédito diferente, con lo cual se ahorran tiempos de procesamiento e interacción entre el usuario y el sistema de la presente invención, en comparación con el caso en el que usuario deba intentar múltiples solicitudes de crédito con diferentes características, como plazo, monto, tasa de interés o tipo de crédito (vehículo, hipoteca, libre inversión, tapeta de crédito, crédito rotativo, entre otros).

Dato de negación (780): Se entenderá en la presente invención por dato de negación (780) un dato o paquete de datos que tiene información relacionada con un resultado de negación de un motor de riesgo o proceso de evaluación que se ejecuta en respuesta a una solicitud de crédito de un usuario. Por ejemplo, el dato de negación (780) puede generarse en el servidor de riesgo (20) cuando el motor de riesgo o proceso de evaluación procesa un paquete de datos de evaluación (80) y verifica una o más de reglas de cumplimiento relacionadas con el crédito, obteniendo un dato de puntaje de cumplimiento de reglas que es menor que un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas relacionado con el crédito que solicita el usuario y menor que un dato predeterminado de puntaje de cumplimiento de reglas relacionado con uno o más créditos diferentes al que solicita el usuario.

Cualquiera de los datos seleccionados entre el dato de aprobación (760), dato de contraoferta (770) y el dato de negación (780) puede ser un paquete o arreglo de datos que además incluya datos de identificación o etiquetas que permitan identificar el cliente que solicita el crédito (nombre, número de identificación, cédula, número de seguro social, licencia de conducción, dirección de residencia, datos de perfil de usuario de una cuenta bancaria, y combinaciones de estos), identificar un dispositivo computacional (10) del usuario (dirección IP, IMEI, serial de celular, serial de chip, entre otros), y un dato relacionado con la fecha, hora, dirección IP y tipo crédito solicitado por el usuario.

Proceso de evaluación: Se entenderá en la presente invención por proceso de evaluación un método que comprende una secuencia de pasos en los que se toma un paquete de datos de evaluación (80) y toma al menos un dato de dicho paquete de datos de evaluación (80) y lo compara con una o más reglas de cumplimiento con el fin de obtener el dato de aprobación (760), dato de contraoferta (770) o el dato de negación (780).

Reglas de cumplimiento: Se entenderá en la presente invención por regla de cumplimiento a un paso de un método o proceso de evaluación o motor de riesgo en el que se toma como entrada un paquete de datos de evaluación (80) y toma al menos un dato de dicho paquete de datos de evaluación (80) y lo compara con uno o más datos predeterminados de puntaje de cumplimiento de reglas, por ejemplo, mediante un condicional (v.g. ciclo“if”, “where”) para obtener uno o más datos de puntaje de cumplimiento de regla.

Esta comparación puede ser entre datos numéricos, alfanuméricos, demográficos y otros tipos de datos conocidos por una persona medianamente versada en la materia que puedan usarse en análisis actuarial o de riesgos. En cualquiera de las modalidades del sistema y el método aquí divulgado, las reglas de cumplimiento pueden ser reglas de negocio de evaluación de productos de créditos o seguros conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Datos demográficos: Se entenderá en la presente invención por datos demográficos, datos que tiene información correspondiente e inherente a características de las comunidades y seres humanos.

Esta información general de grupos de personas suele incluir atributos como la edad, el género, ciudad, estrato socioeconómico, lugar de residencia, así como características sociales como la ocupación, la situación familiar o los ingresos. En procesos analíticos los datos demográficos se utilizan para proporcionar una visión más profunda de una población, estudiar su comportamiento y encontrar patrones.

Procesos de clasificación: Se entenderá en la presente invención por procesos de clasificación a métodos que comprenden una secuencia de pasos que permiten agrupar, separar, y ordenar datos de acuerdo con uno o más criterios de clasificación o agrupamiento. El proceso o método de clasificación puede predecir una clase objetivo analizando un conjunto de datos de entrenamiento.

Ejemplos de procesos de clasificación son algoritmos de clasificación lineal (v.g. regresión logística, clasificación de Naive Bayes, discriminante lineal de Fisher), máquinas de soporte vectorial, máquinas de soporte vectorial de mínimos cuadrados, algoritmos de clasificación cuadrática, estimación de núcleo (kemel, en inglés), vecindario k-ésimo, árboles de decisión, árboles de decisión alternantes (altemating decisión trees, en inglés), algoritmos ID3, algoritmos C4.5, algoritmos de detección de interacción automática mediante modelo Chi -cuadrado (Chi-square automatic interacción detection (CHAID), en inglés), árboles de única regla (decisión stump, en inglés), árboles de rápido y frugal (Fast-and-frugal trees, en inglés), árboles de decisión simples, árboles de decisión lineales, árboles de decisión determinísticos, árboles de decisión aleatorizados, árboles de decisión no-detemunísticos, árboles de decisión quánticos, árboles de decisión podados (Decisión tree prunrng, en inglés), bosques aleatorios, redes neuronales (v.g. supervisadas, de retropropagación, de propagación hacia adelante), cuantización de vectores de aprendizaje, y otras técnicas de aprendizaje de máquina algoritmos o procesos de clasificación u ordenamiento conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Proceso de creación y desembolso de crédito: Se entenderá en la presente invención por proceso de creación y desembolso de crédito un método, rutina o proceso que incluye etapas que se ejecutan en uno o más servidores, por ejemplo, los servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). En el proceso de creación y desembolso de crédito se toman como entradas al menos un dato de aprobación (760) o dato de contraoferta (770), y un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta que se generan a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional (10) en respuesta a un mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) que se despliega en dicho dispositivo computacional (10) notificando al usuario que se aceptó el crédito que solicitó, o se le ofrece un crédito diferente.

El proceso de creación y desembolso de crédito transforma las entradas y obtiene como salida un dato de petición de inicio de creación y desembolso que sirve como entrada para procesos de creación de documentos y modificación de registros en bases de datos, y procesos de transferencia de datos hacia una cuenta (90) del usuario.

Además, el proceso de creación y desembolso de crédito puede tener etapas relacionadas con la creación o modificación de cuentas, registros, o perfiles en bases de datos, por ejemplo, bases de datos en la que se registran productos de crédito, seguros, o cuentas bancarias de un usuario.

El proceso de creación y desembolso de crédito puede ser por ejemplo, ejecutado mediante servicios web que son solicitados por el primer servidor (20) a servidores configurados para generar documentos electrónicos, pagarés electrónicos, contratos virtuales, contratos inteligentes, y documentos equivalentes conocidos por una persona medianamente versada en la materia.

Dato de aceptación . Se entenderá en la presente invención por dato de solicitud un dato generado en un dispositivo computacional (10) conectado al primer servidor (20) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a la aceptación de un crédito. El usuario ingresa el comando de selección en respuesta a un mensaje que se despliega en su dispositivo computacional (10) donde se le notifica que se aprobó el crédito, lo cual sucede cuando se obtienen datos de aprobación (760) del motor de riesgo o proceso de evaluación.

Dato de aceptación de contraoferta: Se entenderá en la presente invención por dato de aceptación de contraoferta un dato generado en un dispositivo computacional (10) conectado al primer servidor (20) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a la aceptación de una contraoferta de crédito. El usuario ingresa el comando de selección en respuesta a un mensaje que se despliega en su dispositivo computacional (10) donde se le notifica que se negó el crédito al que aplicó, pero puede acceder a otro crédito diferente, lo cual sucede cuando se obtienen datos de contraoferta (770) del motor de riesgo o proceso de evaluación.

Cuenta (90) del usuario: Se entenderá en la presente invención por cuenta o cuenta (90) del usuario, a un arreglo de datos registrado en un base de datos. El arreglo de datos representa una cuenta bancaria, billetera virtual, o nodo de red bancaria en donde un usuario puede recibir o emitir datos que representan dinero o bienes materiales o bienes intangibles.

Proceso de detección de selección: Se entenderá en la presente invención por proceso de detección de selección un método o proceso que comprende etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, los servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). El proceso de detección de selección puede tener una etapa de un ciclo“if”,“for” o un ciclo“where” en el cual se obtiene el dato de aceptación de usuario o el dato de aceptación de contraoferta cuando un servidor (20, 30, 40, 22, 24, 27), por ejemplo, el servidor (20), recibe un comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta que el usuario ingresa en el dispositivo computacional (10) en respuesta a un mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) respectivamente.

Contando de aceptación y contando de aceptación de contraoferta: Se entenderá en la presente invención por comando de aceptación y comando de aceptación de contraoferta datos o paquetes de datos que genera el dispositivo computacional (10) cuando el usuario ingresa una entrada a través del Dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10) en respuesta a un mensaje de aprobación (820) (en el caso del Comando de aceptación) o mensaje de contraoferta (830) (en el caso del comando de aceptación de contraoferta).

Mensaje de aprobación (820) y mensaje de contraoferta (830): Se entenderá en la presente invención por mensaje de aprobación (820) y por mensaje de contraoferta (830) a un mensaje, pantalla de visualización, salida de audio, o cadena de caracteres que se despliega en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10) con el fin de notificar al usuario que se aprobó el crédito que solicitó (en el caso del mensaje de aprobación (820)) o que se negó el crédito que solicitó, pero se le oferta un crédito diferente (en el caso del mensaje de contraoferta (830)).

Dato de identificación de cuenta: Se entenderá en la presente invención por dato de identificación de cuenta a un dato que contiene información relacionada con una cuenta, billetera virtual o nodo de red bancaria a la que tiene acceso el usuario. Por ejemplo, puede incluir caracteres numéricos o alfanuméricos.

Dato registrado de identificación: Se entenderá en la presente invención por dato de identificación de cuenta a un dato localizado en una base de datos asociada a una red bancaria o red de transacciones que permite identificar una cuenta, billetera virtual o nodo de red bancaria a la que tiene acceso el usuario. Por ejemplo, el dato de identificación de cuenta puede incluir caracteres numéricos o alfanuméricos.

Dato de validación: Se entenderá en la presente invención por dato de identificación de cuenta a un dato que genera un servidor, por ejemplo, un servidor (20, 30), cuando dicho servidor ejecuta una etapa, por ejemplo, un ciclo“if’,“for”, o“where” en la que obtiene como salida el dato de validación cuando el dato de identificación de cuenta coincide con el dato registrado de identificación.

Dato de autorización de transferencia: Se entenderá en la presente invención por dato de autorización de transferencia a un dato que genera un servidor, por ejemplo, un servidor (20, 30), cuando dicho servidor recibe un dato de validación y un dato de identificación de cuenta. El dato de autorización de transferencia se envía a un servidor de transferencias (27) configurado para transferir el dinero a la cuenta (90) del usuario cuando recibe el dato de autorización de transferencia.

Dato de crédito emitido (1220): Se entenderá en la presente invención por dato de crédito emitido (1220) un dato que recibe o genera un servidor, por ejemplo, un servidor (20, 30) cuando finaliza un proceso de creación de crédito. Por ejemplo, cuando un servidor que administra una base de datos que contiene registros de créditos genera un nuevo registro relacionado con la creación de un crédito aprobado para el usuario, envía por el dato de crédito emitido (1220) como una notificación al servidor (20, 30).

Dato de confirmación desembolso (1230): Se entenderá en la presente invención por dato de confirmación desembolso (1230) un dato que recibe o genera un servidor, por ejemplo, un servidor (20, 30) cuando un servidor de transferencias (27) detecta que se reciben datos de transacción equivalentes a dinero en una cuenta (90) del usuario al que se le otorga un crédito.

Datos de identidad de usuario: Se entenderá en la presente invención por dato de identidad de usuario un dato o paquete de datos que contiene información relacionada con la identidad de un usuario, por ejemplo, número de cédula, alias o nickname, nombre de perfil, siglas de su nombre, razón social de una persona jurídica, dirección de residencia, datos biométricos que tengan información como fotografías, registros de huella dactilar, registros de voz, registros de tiempo de ingreso de un patrón o contraseña de un usuario, o cualquier otro dato conocido por una persona medianamente versada en la materia que permita identificar un usuario.

Dato registrado de identidad: Se entenderá en la presente invención por dato registrado de identidad un dato o paquete de datos que se encuentra almacenado en un base de datos a la que accede uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27), y que contiene información relacionada con la identidad de un usuario, por ejemplo, número de cédula, alias o nickname, nombre de perfil, siglas de su nombre, razón social de una persona jurídica, dirección de residencia, datos biométricos que tengan información como fotografías, registros de huella dactilar, registros de voz, registros de tiempo de ingreso de un patrón o contraseña de un usuario, o cualquier otro dato conocido por una persona medianamente versada en la materia que permita identificar un usuario. Paquete de datos de perfil de usuario : Se entenderá en la presente invención por Paquete de datos de perfil de usuario o paquete o arreglo de datos que se encuentra almacenado en un base de datos a la que accede uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27), y que contiene datos con información relacionada con un perfil de usuario, por ejemplo, historial transaccional, historial de incumplimiento de pago de obligaciones financiera, reportes del usuario en bases de datos de gobierno y seguridad (listas negras, lista Clinton, circulares rojas de INTERPOL, ordenes de captura emitidas por un estado, reportes de fraude asociados al usuario), datos demográficos relacionados con el usuario o personas cercanas al usuario por vínculos familiares, laborales o relaciónales, número de identificación de productos crediticios, cuentas bancarias o seguros adscritos o relacionados con el usuario, y demás datos que permitan elaborar un perfil de usuario que sean conocidos para una persona medianamente versada en la materia.

Proceso de identificación de usuario: Se entenderá en la presente invención por proceso de identificación de usuario un método que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). El proceso de identificación de usuario tiene como entrada una entrada de usuario ingresada por el usuario en el dispositivo computacional (10) y obtiene como salida un dato de autenticación de usuario.

El proceso de identificación de usuario incluye un proceso de comparación que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). El proceso de comparación puede tener un paso de un ciclo“if”,“for” o“where”, en el que toma como entrada el dato de identidad de usuario y un dato registrado de identidad y obtiene el un dato de autenticación de usuario cuando el dato de identidad de usuario y un dato registrado de identidad coinciden.

Dato de autenticación de usuario: Se entenderá en la presente invención por dato de autenticación de usuario un dato que obtiene un servidor, por ejemplo, un servidor (20, 30) como salida de un proceso de identificación de usuario.

Características de usuario o características válidas: Se entenderá en la presente invención por características de usuario o características válidas datos que contienen información de un usuario relacionados con el cumplimiento o incumplimiento de unas reglas de un proceso de verificación. Las características de usuario o características válidas pueden ser datos seleccionados del paquete de datos de perfil de usuario. Por ejemplo, a través del primer servidor (20) se pueden consultar una o más bases de datos de seguridad para determinar a partir del paquete de datos de perfil de usuario si existen un dato de incumplimiento de reglas asociado al usuario.

Por ejemplo, la regla de puede ser que si en una base de datos de seguridad o base de datos de gobierno y seguridad (listas negras, lista Clinton, circulares rojas de INTERPOL, ordenes de captura emitidas por un estado, reportes de fraude asociados al usuario), se encuentra un reporte asociado al paquete de datos de perfil de usuario, entonces, se termina el método de la presente invención y se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10) del usuario.

En un ejemplo, el proceso de verificación puede tener una etapa en la que se compara la edad del usuario, la cual se encuentra en el paquete de datos de perfil de usuario, y a partir de un ciclo“for”, “if o“where” determina que la edad está fuera de un rango de edad predeterminado. Por ejemplo, si para determinado tipo de crédito se requiere que el solicitante tenga entre 25 y 55 años, entonces, si en el proceso de verificación se identifica que en el paquete de datos de perfil de usuario hay un dato de edad del usuario indica que tiene 18 años o 76 años, entonces se termina el método de la presente invención y se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10) del usuario.

Etapas similares pueden aplicarse al comparar cualquier dato del paquete de datos de perfil de usuario contra una regla del proceso de verificación.

Listas de clasificación: Se entenderá en la presente invención por listas de clasificación a datos, arreglos, archivos, o vectores de datos que contienen información relacionada con perfiles, listados, agrupaciones, asociaciones o comunidades que relacionadas con personas o empresas.

Algunos ejemplos de listas de clasificación son listas negras, lista Clinton, circulares rojas de INTERPOL, ordenes de captura emitidas por un estado, reportes de fraude asociados al usuario, y demás tipo de información legal, financiera, social, o estatal relacionada con un usuario. Las listas de clasificación pueden consultarse en una base de datos de seguridad o base de datos de gobierno y seguridad.

Proceso de verificación: Se entenderá en la presente invención por proceso de verificación un método que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). El proceso de verificación tiene etapas en las que se compara un dato de entrada, por ejemplo, un dato del paquete de datos de perfil de usuario contra un dato obtenido de al menos una base de datos, por ejemplo, una base de datos de seguridad, o base de datos de gobierno y seguridad, para determinar a partir del dato de entrada (como el que se puede tomar del paquete de datos de perfil de usuario) si existe un dato de incumplimiento de reglas.

Las reglas corresponden a etapas del proceso de verificación en donde se toma como entrada un dato de entrada, por ejemplo, en el caso de que el dato de entrada sea un dato del paquete de datos de perfil de usuario, el dato de entrada podría incluir el nombre, número de identificación personal, número de cuenta bancaria, número de identificación de una empresa en la que el usuario figura como representante legal, y uno o más datos recibidos desde la base de datos de seguridad, o base de datos de gobierno y seguridad.

A partir de dichas entradas, si en el paso de la regla se encuentra que coincide el dato del paquete de datos de perfil de usuario con un dato asociado a un reporte o lista de clasificación, entonces se genera como salida del proceso de verificación un dato de rechazo, el cual, al ser procesado por un servidor, como el primer servidor (20), finaliza el método de la presente invención.

Asimismo, el proceso de verificación puede tener etapas basadas en procesos, métodos o algoritmos basados en inteligencia artificial, aprendizaje de máquina (machine leaming, en inglés) o aprendizaje profundo (Deep-leaming, en inglés) que tomen con entra el dato de entrada y lo procesen con reglas, rutinas, etapa o pasos que permitan clasificar el dato de entrada como un dato de entrada válido o un dato de entrada inválido.

Opcionalmente, cuando el proceso de verificación determina que el dato de entrada es un dato inválido, puede enviarse desde el primer servidor (20) una instrucción, dato o comando al dispositivo computacional (10) o a un servidor que administre una APP o página web a la que accede el dispositivo computacional (10), donde el instrucción, dato o comando genera que el dispositivo computacional (10) o servidor despliegue un mensaje de rechazo en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10) que notifica al usuario que la solicitud del crédito fue rechazada.

Proceso de selección: Se entenderá en la presente invención por proceso de selección un método que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27) y por un dispositivo computacional (10). El proceso de selección tiene etapas en las cuales se obtienen datos a partir de entradas de usuario que ingresa el usuario en un dispositivo computacional (10) a partir de las cuales se generan datos que contienen información relacionada con la elección o aceptación del usuario de condiciones del crédito, como plazo, monto, tasa de interés, tipo de crédito, entre otros. También, el proceso de selección tiene etapas en las cuales se toman los datos obtenidos por el dispositivo computacional (10) y son procesados en uno o más servidores para obtener datos que al transmitirse al dispositivo computacional (10) generan el despliegue de mensajes al usuario, para que este responda con una entrada de usuario en la que elige o rechaza algo relacionado con el mensaje.

Por ejemplo, el primer servidor (20) puede enviar un dato de mensaje de selección de valor y plazo del crédito a un dispositivo computacional (10) para que despliegue un mensaje de selección de valor y plazo del crédito (510) en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10). El usuario al recibir el mensaje de selección de valor y plazo del crédito (510) interactúa con el dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10) ingresando una entrada en la que elige al menos el monto y el plazo del crédito, la cual al ser procesada por la unidad de cómputo del dispositivo computacional (10) genera un dato de selección de valor y plazo, y lo envía al primer servidor (20).

Con base en el valor de monto y plazo contenido en el dato de selección de valor y plazo, el primer servidor (20), u otro servidor conectado al primer servidor (20), toma dicho dato de selección de valor y plazo como entrada de un modelo matemático, donde dicho modelo matemático obtiene como salida al menos un dato de condiciones de crédito, por ejemplo, el dato de condiciones de crédito puede tener información de una tasa de interés, intereses totales, valor asegurado, valor o monto total a pagar, entre otros. El dato de condiciones de crédito es enviado por el primer servidor (20), o cualquier otro servidor, al dispositivo computacional (10). El dispositivo computacional (10) despliega en su dispositivo de visualización un mensaje de resultados de valor y plazo del crédito que genera el primer servidor (20) tomando en cuenta el dato de condiciones de crédito. El usuario al recibir el mensaje de resultados de valor y plazo del crédito interactúa con el dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10) ingresando una entrada o comando en la que acepta o rechaza las condiciones, la cual al ser procesada por la unidad de cómputo del dispositivo computacional (10) genera un dato de aceptación o un dato de negación que se envía al primer servidor (20).

Modelo matemático: Se entenderá en la presente invención por modelo matemático un método que tiene etapas ejecutadas por uno o más servidores, por ejemplo, servidores (20, 30, 40, 22, 24, 27). El modelo matemático tiene etapas en la que se procesan datos numéricos o alfanuméricos con técnicas, rutinas o secuencias de pasos relacionados con operaciones matemáticas, estadísticas, probabilísticas y combinaciones de las mismas.

Un ejemplo de modelo matemático es un modelo que recibe como entrada un dato de selección de valor y plazo que contiene datos numéricos de un valor correspondiente al monto del crédito y un valor correspondiente al número de meses del crédito. En este ejemplo, el modelo matemático puede tener entradas adicionales determinadas por uno o más servidores, o por una o más reglas o etapas del método de la presente invención, por ejemplo, un dato de tarifa, tasa de interés, plazo máximo, monto máximo, monto mínimo, entre otros. El modelo matemático del ejemplo puede calcular un valor de intereses globales, valores de amortización, valor de un seguro asociado al crédito, valor de cuota mensual, entre otros. Uno o más de estos valores pueden registrarse en al menos un dato de condiciones de crédito.

Dato de condiciones de crédito: El dato de condiciones de crédito puede tener información de una tasa de interés, intereses totales, valor asegurado, valor o monto total a pagar, cuota mensual, tablas de amortización, entre otros.

Comando de aceptación de valor y plazo y Comando de rechazo de valor y plazo: Se entenderá en la presente invención por comando de aceptación de valor y plazo y comando de rechazo de valor y plazo entradas de datos que ingresa el usuario en el dispositivo computacional (10) en respuesta a mensaje de resultados de valor y plazo del crédito que se despliega en el dispositivo de visualización del dispositivo computacional (10). El comando de aceptación de valor y plazo y el comando de rechazo de valor y plazo pueden ser palabras, secuencias de caracteres, comandos de voz, gestos o cualquier otro medio de comunicación o selección en la que el usuario ingresa una orden mediante el dispositivo de Interfaz Humana (HID) del dispositivo computacional (10).

Dato de tarifa: Se entenderá en la presente invención por dato de tarifa, un dato que incluye información relacionada con entradas para un modelo matemático que calcula un dato de condiciones de crédito. El dato de tarifa puede incluir valores numéricos o alfanuméricos que se obtienen de una base de datos a partir del paquete de datos de perfd de usuario. Por ejemplo, el dato de tarifa puede tener un valor de tasa de interés, monto mínimo, monto máximo, entre otros.

Petición: Se entenderá en la presente invención por petición a un dato que se envía desde un dispositivo computacional (10) o un servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) hacia otro servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40). En el dato enviado se encuentra información relacionada con un proceso, método, rutina o algoritmo que debe ejecutar el servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) que recibe la petición. La petición puede incluir información relacionada con entradas del proceso, método, rutina o algoritmo que debe ejecutar el servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) que recibe la petición. Además, la petición puede incluir un dato de identificación del dispositivo computacional (10) o un servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) que envía la petición, o un dato de identificación de usuario de un usuario que interactúa con el dispositivo computacional (10) durante la ejecución de cualquiera de los métodos de la presente invención.

El servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) que recibe la petición puede ejecutar dicho proceso, método, rutina o algoritmo, y generar un dato de respuesta que se envía al dispositivo computacional (10) o servidor (20, 22, 25, 30, 27, 40) que envió la petición.

Se debe entender que la presente invención no se halla limitada a las modalidades descritas e ilustradas, pues como será evidente para una persona versada en el arte, existen variaciones y modificaciones posibles que no se apartan del espíritu de la invención, el cual solo se encuentra definido por las siguientes reivindicaciones.

Claims

REIVINDICACIONES

1. Un método de aprobación y desembolso de un crédito (2000) que comprende las etapas:

i) recibir en un primer servidor (20) un dato de solicitud (1) generado en un dispositivo computacional (10) conectado al primer servidor (20) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito; ii) obtener en el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de usuario (600) proporcionado por el usuario en dicho dispositivo computacional (10); y

ii-a) transmitir el dato de identificación de usuario (600) al primer servidor (20);

iii) obtener mediante un segundo servidor (30) conectado al primer servidor (20) un paquete de datos de evaluación (80) que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, donde el segundo servidor (30) está configurado para extraer de una base de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario a partir de los datos de usuario de la etapa ii); iv) obtener mediante un servidor de riesgo (22) conectado al primer servidor (20) un dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770) o un dato de negación (780) mediante un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación (80) y una regla de cumplimiento relacionada con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas; y

v) ejecutar mediante el primer servidor (20) un proceso de creación y desembolso de crédito, si se obtienen el dato de aprobación (760) o el dato de contraoferta (770), donde el proceso de creación y desembolso de crédito incluye las subetapas:

VI) obtener un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional (10) y la comunicación entre el dispositivo computacional (10) y el primer servidor (20) y

V2) crear un crédito y transferir un dato que representa dinero en una cuenta (90) del usuario (1200).

2. El método de la Reivindicación 1, donde en la subetapa V2) del paso v) el dato de aceptación de usuario y el dato de aceptación de contraoferta se obtienen a través del primer servidor (20) mediante un proceso de detección de selección que toma como entrada un comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta que el usuario ingresa en dicho dispositivo computacional (10) en respuesta a un mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) respectivamente,

donde el primer servidor (20) envía al dispositivo computacional (10) el mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) después de la etapa iv).

3. El método de la Reivindicación 2, donde el proceso de detección de selección incluye:

51) desplegar en el dispositivo computacional (10) el mensaje de aprobación (820) o el mensaje de contraoferta (830) si se obtienen en la etapa iv) el dato de aprobación (760) o el dato de contraoferta (770) respectivamente;

52) detectar en el dispositivo computacional (10) que el usuario ingrese a través de dicho dispositivo computacional (10) el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta en respuesta al mensaje de aprobación (820) o mensaje de contraoferta (830) respectivamente;

53) recibir en el primer servidor (20), desde el dispositivo computacional (10), el comando de aceptación, o comando de aceptación de contraoferta; y

54) generar a través del primer servidor (20) el dato de aceptación de usuario o el dato de aceptación de contraoferta.

4. El método de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, donde la etapa v) además comprende las subetapas:

VI.1) enviar mediante el primer servidor (20) al dispositivo computacional (10) un paquete de datos diligenciable (91);

VI.2) desplegar en el dispositivo computacional (10) un formulario (93) contenido en el paquete de datos diligenciable (91); VI.3) obtener mediante el dispositivo computacional (10) un paquete de datos diligenciado (92) cuando el usuario llena el formulario (93) en el dispositivo computacional (10) e ingresa en el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de cuenta asociado a la cuenta (90) del usuario en donde se transfiere el dato que representa dinero;

VI.4) obtener mediante el primer servidor (20) un dato de validación cuando el dato de identificación de cuenta coincide con un dato registrado de identificación de cuenta almacenado en una base de datos a la que accede dicho primer servidor (20) y pasar a la subetapa VI.5), de lo contrario, finalizar la etapa v) y desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de error;

VI.5) obtener mediante el primer servidor (20) un dato de autorización de transferencia a partir del dato de validación y el dato de identificación de cuenta, donde el dato de autorización de transferencia se envía a un servidor de transferencias (27) configurado para transferir el dato que representan dinero a la cuenta (90) del usuario cuando recibe el dato de autorización de transferencia.

5. El método de acuerdo con la Reivindicación 4, donde la etapa V2) además comprende antes de la etapa VI.5) una etapa f) de ejecutar mediante el primer servidor (20) un proceso de verificación de identidad de usuario que incluye las subetapas:

Fl) enviar desde el primer servidor (20) una petición a un servidor de identificación (24);

F2) obtener mediante el servidor de identificación (24) un dato de identificación que incluye un dato de clave OTP cuando se recibe la petición;

F3) enviar el dato de identificación a una dirección de usuario que se selecciona entre un número telefónico, dirección de correo electrónico, dirección de perfil de una red social, y combinaciones de los mismos; F4) obtener en el dispositivo computacional (10) un dato de ingreso de OTP que ingresa el usuario en el dispositivo computacional (10) después de recibir el dato de identificación; F5) enviar desde el dispositivo computacional (10) hacia el primer servidor (20) el dato de ingreso de OTP; y

F6) obtener un dato de validación de OTP cuando el dato de ingreso de OTP coincide con el dato de clave OTP y pasar a la etapa VI.5), de lo contrario, repetir las subetapas F2) a F5).

6. El método de la Reivindicación 5, donde la subetapa F6) además incluye un proceso de conteo ejecutado por el servidor de identificación (24) que aumenta un contador en una unidad cada vez que se ejecutan las subetapas F2) a F5), donde al llegar el contador a un valor predeterminado, se termina la subetapa F6) y se despliega un mensaje de error en el dispositivo computacional (10).

7. El método de acuerdo con cualquiera de las Reivindicaciones 4 a 6, que además comprende:

VI .6) obtener mediante el primer servidor (20) un dato de crédito emitido (1220) y un dato de confirmación desembolso (1230), donde el dato de confirmación desembolso (1230) se genera en el servidor de transferencias (27) cuando detecta que el usuario recibe en su cuenta (90) el dato que representa dinero, y

donde el dato de crédito emitido (1220) se genera en el primer servidor (20) cuando se obtiene el dato de autorización de transferencia.

8. El método de acuerdo con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, que además comprende una etapa a) previa a la etapa i) de obtener un dato de autenticación de usuario a partir de un proceso de identificación de usuario que incluye las subetapas:

Al) obtener un dato de identidad de usuario a partir de una entrada de usuario ingresada por el usuario en el dispositivo computacional (10);

A2) obtener a través del primer servidor (20) un dato de autenticación de usuario mediante un proceso de comparación que toma como entrada el dato de identidad de usuario y un dato registrado de identidad asociado a un paquete de datos de perfil de usuario, y verifica si el dato de identidad de usuario coincide con el dato registrado de identidad, donde el dato registrado de identidad y el paquete de datos de perfil de usuario están almacenados en una base de datos configurada para ser consultada por el primer servidor (20); y

A3) pasar a la etapa i) si el dato de identidad coincide con el dato registrado de identidad, de lo contrario, desplegar un mensaje de error en el dispositivo computacional (10) y repetir las subetapas Al) a A3).

9. El método de acuerdo con la Reivindicación 8, que además comprende una subetapa B) previa a la etapa ii) de ejecutar en un servidor de seguridad (25) conectado a unas entradas del primer servidor (20) que reciben datos del dispositivo computacional (10), del segundo servidor (30) y del servidor de riesgo (22), un proceso de pre-validación y filtros de seguridad (400) configurado para establecer una conexión segura entre el primer servidor (20) segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10).

10. El método de acuerdo con la Reivindicación 8, donde entre las etapas a) y ii) se ejecuta a través del primer servidor (20) un paso de verificar unas características de usuario y listas de clasificación (430) mediante un proceso de verificación que incluye los subpasos:

consultar a través del primer servidor (20) una base de datos de seguridad para determinar a partir del paquete de datos de perfil de usuario si existen un dato de incumplimiento de reglas asociado al usuario;

si en la base de datos se encuentra el dato de incumplimiento de reglas, entonces, el primer servidor (20) ejecuta una etapa de finalizar el método, de lo contrario, finaliza el proceso de verificación y pasa a la etapa iii).

11. El método de la Reivindicación 9, que además comprende antes de la etapa iii) una subetapa B) de ejecutar a través del primer servidor (20) un proceso de selección configurado para obtener al menos un dato de condiciones de crédito que incluye las subetapas:

B 1) desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de selección de valor y plazo del crédito (510);

B2) recibir en el primer servidor (20) un dato de selección de valor y plazo generado por el dispositivo computacional (10) cuando el usuario ingresa mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de selección de valor y plazo en respuesta al mensaje de selección de valor y plazo; y

B3) ejecutar a través del primer servidor (20) un proceso que tiene como entrada el dato de selección de valor y plazo y obtiene como salida el al menos un dato de condiciones de crédito;

B4) desplegar en el dispositivo computacional (10) un mensaje de resultados de valor y plazo del crédito que genera el primer servidor (20) tomando en cuenta el dato de condiciones de crédito;

B5) recibir en el primer servidor (20) un dato de aceptación generado por el dispositivo computacional (10) si el usuario selecciona mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de aceptación de valor y plazo valor en respuesta al mensaje de resultados de valor y plazo del crédito y pasar a la etapa iii), y B6) recibir en el primer servidor (20) un dato de negación si el usuario selecciona mediante dicho dispositivo computacional (10) un comando de rechazo de valor y plazo en respuesta al mensaje de resultados de valor y plazo del crédito y pasar a la subetapa B 1).

12. El método de la Reivindicación 11, donde antes de la subetapa B3) el primer servidor 20) ejecuta una etapa de obtener un dato de tarifa en una base de datos a partir del paquete de datos de perfil de usuario, y donde en la subetapa B3) el modelo matemático toma como entrada el dato de tarifa para calcular el al menos un dato de condiciones de crédito.

13. Un sistema de aprobación y desembolso de un crédito (2000) que comprende:

un primer servidor (20) que tiene un módulo de procesamiento configurado para:

establecer conexión con un dispositivo computacional (10);

recibir un dato de solicitud (1) generado en el dispositivo computacional (10) cuando un usuario ingresa un comando de selección asociado a un tipo de crédito;

recibir desde el dispositivo computacional (10) un dato de identificación de usuario (600) proporcionado por el usuario en dicho dispositivo computacional (10); ejecutar un proceso de creación y desembolso de crédito a partir de un dato de aprobación (760) o dato de contraoferta (770), donde el proceso de creación y desembolso de crédito incluye:

obtener un dato de aceptación de usuario o dato de aceptación de contraoferta a partir de la interacción del usuario con el dispositivo computacional (10) y la comunicación entre el dispositivo computacional (10) y el primer servidor (20);

crear el crédito y transferir un dato que representa dinero en una cuenta (90) del usuario (1200);

un segundo servidor (30) conectado al primer servidor (20) y que tiene un módulo de procesamiento configurado para acceder obtener un paquete de datos de evaluación (80) que incluye un dato de historial y perfilamiento de usuario, donde el segundo servidor (30) está configurado para extraer de una base de datos el dato de historial y perfilamiento de usuario a partir de los datos de usuario de la etapa anterior; y

un servidor de riesgo (22) conectado al primer servidor (20), y que tiene un módulo de procesamiento configurado para obtener el dato de aprobación (760), el dato de contraoferta (770) o el dato de negación (780) ejecutando un proceso de evaluación que toma como entrada el paquete de datos de evaluación (80) y una regla de cumplimiento relacionadas con el crédito, donde el proceso de evaluación se selecciona entre procesos de clasificación y procesos de inteligencia artificial basados en reglas,

donde el primer servidor (20) se conecta con el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10) mediante una red computacional en la que se intercambian el dato de solicitud (1), dato de identificación de usuario (600), dato de aprobación (760), dato de contraoferta (770), dato de aceptación de usuario, dato de aceptación de contraoferta, paquete de datos de evaluación (80), dato de historial y perfilamiento de usuario.

14. El sistema de la Reivindicación 13, que además comprende un Módulo Transversal de Venta (MTV) configurado para establecer la conexión entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10), donde el Módulo Transversal de Venta (MTV) tiene: una capa de presentación configurada para desplegar mensajes y pantallas de usuario en el dispositivo computacional (10) y capturar comandos y datos que ingresa el usuario en su dispositivo computacional (10); y

una capa de aplicación configurada para establecer un protocolo de comunicaciones con el primer servidor (20) seleccionado entre HTTPS, SOAP, o REST.

15. El sistema de la Reivindicación 13 , donde el Módulo Transversal de Venta (MTV) es administrado por un servidor de comunicaciones (40) que se conecta entre el primer servidor (20) y el dispositivo computacional (10) estableciendo un protocolo de comunicaciones.

16. El sistema de acuerdo con cualquiera de las Reivindicaciones 13 a 15, donde el primer servidor (20) está configurado como un servidor tipo broker, donde las conexiones del primer servidor (20), el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) establecen un protocolo de comunicaciones seleccionado entre HTTPS, SOAP, o REST.

17. Un programa de computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecuta el programa en un sistema con:

al menos un primer servidor (20); un segundo servidor (30), un servidor de riesgo (22), donde el primer servidor (20) se conecta con el segundo servidor (30), el servidor de riesgo (22) y el dispositivo computacional (10) mediante una red computacional en la que se intercambian datos que incluyen un dato de solicitud (1), un dato de identificación de usuario (600), un dato de aprobación (760), un dato de contraoferta (770), un dato de aceptación de usuario, un dato de aceptación de contraoferta, paquete de datos de evaluación (80), dato de historial y perfilamiento de usuario; causa que el sistema lleve a cabo las etapas de un método de acuerdo con cualquiera de las Reivindicaciones 1 a 13.

18. Un medio legible por computador que comprende instrucciones, las cuales cuando se ejecutan en un sistema con: