WO2018154082A1 - Système et procédé de traitement d'une transaction bancaire - Google Patents

Système et procédé de traitement d'une transaction bancaire Download PDF

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WO2018154082A1
WO2018154082A1 PCT/EP2018/054590 EP2018054590W WO2018154082A1 WO 2018154082 A1 WO2018154082 A1 WO 2018154082A1 EP 2018054590 W EP2018054590 W EP 2018054590W WO 2018154082 A1 WO2018154082 A1 WO 2018154082A1
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WO
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bank
cbd
identifier
account
bank account
Prior art date
Application number
PCT/EP2018/054590
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English (en)
Inventor
Gilles BUISSON
Original Assignee
Buisson Gilles
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Publication date
Application filed by Buisson Gilles filed Critical Buisson Gilles
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    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/227—Payment schemes or models characterised in that multiple accounts are available, e.g. to the payer
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/387—Payment using discounts or coupons
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/50—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols using hash chains, e.g. blockchains or hash trees
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q2220/00—Business processing using cryptography

Definitions

  • the present invention generally relates to a processing system for a bank transaction associated with a payment card with discounts or retrocessions triggered by the bank transaction and in which all transactions are isolated and secure.
  • loyalty cards are credited with coupons when purchased by the customer in a physical shop and / or online.
  • the operation requires debiting the customer's bank account of the values of the purchases, then crediting with coupons an account that the customer owns in the store in which he made his purchases.
  • Coupons of fidelity are generally subject to condition. Thus, they can only be used in certain stores and generally only for minimum purchase amounts.
  • the purpose of the present invention is to improve the latter system by simplifying transactions, increasing the security of said transactions and maintaining a high level of loyalty.
  • the present invention overcomes all or part of the disadvantages of currently known techniques.
  • the invention relates to a system for processing a bank transaction, comprising:
  • a data entry device configured to enable a user to provide a merchant terminal TM and / or the management module with an ID-FC identifier associated with a first CBD bank account
  • the management module being coupled at least to a first banking terminal and being configured to manage the first CBD bank account, the management module being further configured to:
  • o receive the ID-FC identifier provided by the user to the data entry device; o receive Info-TB information regarding the bank transaction and including at least one payment amount;
  • the system is configured to associate the ID-FC identifier with at least one second CBD bank account, and that the management module is further coupled to a second bank terminal configured to manage the second CBC bank account, and in that the management module comprises:
  • a storage means comprising a database (265) configured to store data associated with the ID-FC identifier and comprising at least the ID-FC identifier, an ID-CBD identifier of said first CBD bank account and an identifier ID-CBC of the second CBC bank account, the database being configured to associate with the ID-FC identifier both the ID-CBD identifier and both the ID-CBC identifier;
  • a calculation module coupled to the database (265) and configured to:
  • the management module is further configured to carry out a credit step of the amount saved on the second CBC bank account, the credit step comprising: sending a credit order to the second banking terminal, and in response, a step of executing the credit order so that the second CBC bank account is credited with said saved amount.
  • the system according to the invention comprises a data security system comprising a plurality of data storage nodes forming a block chain type distributed database.
  • the blockchain is configured to secure said credit step by the amount saved.
  • the blockchain is configured to secure information related to the debit of the first CBD account associated with the user's ID-FC.
  • the invention relates to a system for processing a bank transaction, comprising:
  • a data entry device configured to enable a user to provide a merchant terminal TM and / or the management module with an ID-FC identifier associated with a first CBD bank account
  • the management module being coupled at least to a first banking terminal and being configured to manage the first CBD bank account, the management module being further configured to:
  • o receive the ID-FC identifier provided by the user to the data entry device; o receive Info-TB information regarding the bank transaction and including at least one payment amount;
  • o then check whether the bank transaction associated with the ID-FC identifier is successfully carried out following the receipt of the ID-FC identifier and Info-TB information concerning the bank transaction; o then send a request to the first bank terminal so that the first CBD bank account associated with the ID-FC identifier is debited from said payment amount;
  • the system is configured to associate the ID-FC identifier with at least one second CBD bank account, and that the management module is further coupled to a second bank terminal configured to manage the second CBC bank account, and in that the management module comprises:
  • a storage means comprising a database (265) configured to store data associated with the ID-FC identifier and comprising at least the ID-FC identifier, an ID-CBD identifier of said first CBD bank account and an identifier ID-CBC of the second CBC bank account, the database (265) being configured to associate with the ID-FC identifier both the ID-CBD identifier and both the ID-CBC identifier;
  • a calculation module coupled to the database (265) and configured to:
  • the management module is further configured to carry out a credit step of the amount saved on the second CBC bank account, the credit step comprising: sending a credit order to the second bank terminal, and in response, a step of executing the credit order so that the second CBC bank account is credited with said saved amount.
  • the system according to the invention comprises a system for securing data transiting to and from the management module to the second CBC bank account and / or to or from a database comprising a plurality of storage nodes. data forming a block chain type distributed database.
  • the blockchain is configured to secure said credit step by the amount saved.
  • the blockchain is configured to secure information related to the debit of the first CBD account associated with the user's ID-FC.
  • the invention thus proposes a system making it possible, during a processing of a bank transaction carried out by a holder of a payment card for a purchase of a merchandise, not only to debit a bank account with a payment amount. but also to directly credit another bank account of an amount saved calculated based in particular on the data associated with the payment card and information concerning the bank transaction.
  • the cardholder can use the entire amount credited from the second bank account, said amount credited corresponds to the value of his new purchase and possibly complete if the total amount of the invoice is greater than the volume of savings found in the second bank account, by carrying out a second bank transaction to debit the first bank account of a partial payment amount which will complete the total amount of the invoice.
  • the holder of the payment card thus benefits from a new saved amount posted to the second associated bank account and calculated during the payment and the information collected concerning the second bank transaction.
  • the cardholder can also use the amount credited to the second bank account to return to other providers of his choice.
  • the holder of the card receives, by means of communication such as new multimedia technologies, promotional messages generated, preferably, but not limited to, by using data of the client associated with the ID-FC identifier, such as data d a customer profile and / or historical cardholder purchase data, in order to target the cardholder's behavior.
  • data of the client associated with the ID-FC identifier such as data d a customer profile and / or historical cardholder purchase data
  • each holder of a payment card has a precise vision of the total amount of money he has accumulated in the form of discounts, reductions, etc.
  • one and the same card makes it possible both to debit the first account and to credit the second account. We can thus do without a loyalty card dedicated to a given merchant.
  • the invention thus eliminates the need to transmit, store, distribute and activate specific loyalty cards.
  • the invention does not require installation of additional equipment at the merchant. It is therefore particularly simple, fast and inexpensive to implement in traders.
  • the invention thus offers numerous advantages for both the cardholder and the merchants.
  • FIG. 1 shows a processing system of a banking transaction according to one embodiment of the invention.
  • Figure 2 shows an embodiment in which the transaction generates the credit of a CBC account.
  • Figure 3 illustrates another embodiment in which the transaction directly integrates an amount recalculated following the promotion.
  • FIG. 4 illustrates data security
  • FIG. 5 illustrates another embodiment of data security, in particular with regard to the Ethereum®. This area of operation is entitled “Smart M-coupons”.
  • the invention relates to a system for processing a bank transaction, comprising a management module, a data entry device configured to enable a user to provide a merchant terminal TM and / or the billing module.
  • management an ID-FC identifier associated with a first CBD bank account
  • the management module being coupled at least to the merchant terminal TM and at least one first bank terminal and being configured to manage the first CBD bank account, and being further configured to check whether the bank transaction associated with the ID-FC identifier is successfully performed following the receipt of the identifier ID-FC and the data sent by the merchant terminal TM, said data being associated with the identifier ID-FC and including Info-TB information relating to the bank transaction including a payment amount; sending a request to the first bank terminal so that the first CBD bank account associated with the ID-FC identifier is debited with said payment amount; in addition, the identifier ID-FC being further associated with at least one second CBD bank account, and the management module being further coupled to a second bank terminal configured to manage the second account CBC bank
  • the calculation module is configured to calculate an added value associated with the banking transaction, said added value being taken into account when calculating the amount saved by advantageously allowing to adjust or increase the amount saved which will be counted on the second CBC bank account;
  • the value added calculation is based on the amount saved, and / or the payment amount and / or payment amounts associated with previous banking transactions from the Merchant Terminal TM and previously debited from the first CBD bank account; the calculation of the added value is based on a number of bank transactions made for said CBC bank account, an amount saved, and / or the payment amount and / or payment amounts associated with previous banking transactions and previously debited on the first CBD bank account.
  • the data input device comprises a graphical interface and a physical or virtual keyboard
  • the database is preferably decentralized preferably in an Ethereum® and / or Peer to Peer system.
  • the data constituting the database are not all stored on a single machine, but on different machines around the world. Preferences, the data are aggregated into different blocks.
  • the step of calculating an amount saved according to said data relating to the bank transaction is preferably performed automatically in response to the transmission of the verification of the success of the bank transaction associated with the identifier ID-FC.
  • said system comprises a payment card comprising at least one memory for storing data comprising at least the identifier ID-FC associated with the first and second bank accounts CBD and CBC, the payment card being able to be read by the at least one merchant terminal TM; a reader coupled to the management module and configured to read the payment card and to recover the ID-FC identifier saved in the payment card and send said data associated with the ID-FC identifier to the management module; the data input device comprises the reader;
  • the reader is integrated into a payment box for a sales area of the merchant terminal TM;
  • the payment card memory stores the ID-CBD identifier of the first CBD bank account and the ID-CBC ID of the second CBC bank account;
  • the system is configured so that a credited amount available on the second CBC bank account is returned, either partially or totally, to other providers of the user's choice;
  • the system is configured so that a credited amount available on the second CBC bank account is returned, either partially or totally, to another bank account owned by the user;
  • the system is configured so that a credited amount available on the second CBC bank account is returned, either partially or totally, to other providers or to the accounts of other users selected by the holder of the first CBD bank account.
  • said promotional message comprising data relating to at least: a name or a product reference; information relating to a prize or promotion; the name of a company where the product and / or promotion is available,
  • the data associated with the ID-FC identifier are previously stored in a remote database accessible by the management module, and, during an online purchase performed by providing the ID-FC identifier, this entry of the ID-FC identifier allows the management module to retrieve the data associated with the identifier ID-FC from said remote database;
  • the calculation module is configured to send said added value to the merchant terminal TM;
  • the first and second bank terminals are the same bank terminal TB;
  • the calculation module is configured to generate promotional messages using at least Info-TB information concerning the bank transaction and data of the client associated with the identifier ID-FC;
  • the customer's data is previously recorded in the database or in a database accessible by the calculation module;
  • the promotional messages are generated by further utilizing merchandise information of said merchant terminal TM;
  • the calculation module is coupled to a plurality of merchant terminals, the promotional messages being generated by using merchandise information of the plurality of merchant terminals associated with the identifier ID-FC;
  • the calculation module is configured to record the promotional messages in the database
  • the system further comprises at least one communication means configured to receive and broadcast the promotional messages sent by the calculation module.
  • the system is configured to send at least one promotional message to the owner of the first CBD bank account.
  • the person holding the first CBD bank account is different from the person holding the second CBC bank account.
  • the data security system comprises transaction blocks and validators different from the management module, the data security system being configured to perform the following steps with the aid of a digital data processing device:
  • the step of sending a credit order to the second CBC bank account includes the amount saved calculated according to said data relating to the bank transaction, the user's ID-FC identification, and the flow information of the user.
  • first CBD account associated with the user's ID-FC the debit information of the first CBD account associated with the user's ID-FC is taken from at least one of the following information: a date of debit, the amount debited, objects and / or services associated with the debit and an identification of the debit receiver.
  • the validation members are the users of the banking system or organizations
  • the securing of the information related to the debit of the first CBD account associated with the user's ID-FC includes transaction blocks and validation entities different from the payment module. management, the data security system being configured to perform the following steps using a digital data processing device:
  • the validation elements are chosen from the users and suppliers of the database.
  • the database in which the information relating to the debit of the first CBD account associated with the user's FC-ID is stored is preferably on a dematerialized platform.
  • the database in which the information related to the debit of the first CBD account associated with the user's FC-ID is stored is a dematerialized database of block-chain type or Ethereum® type;
  • the database can be a dematerialized platform including the second CBC account.
  • the securing of the information related to the debit of the first CBD account associated with the user's ID-FC includes a final step of receiving by a database the at least one information that has made it possible to debit the first CBD account associated with the user's ID-FC
  • the invention relates to a method of processing a bank transaction, comprising entering into a data entry device an ID-FC identifier associated with a first CBD bank account and the bank transaction; recovering by a data management module associated with the ID-FC identifier and comprising Info-TB information concerning the bank transaction comprising at least one payment amount; verification by a management module of the bank transaction following receipt of the ID-FC identifier and said data; sending by a management module of a request to the first bank terminal to debit the first CBD bank account of said payment amount, the ID-FC identifier being associated with both the identifier ID-CBD and at the same time an ID-CBC ID of a second CBC bank account; the method comprising the following steps performed as soon as the first CBD bank account is debited from said payment amount: calculating an amount saved according to at least said data relating to the bank transaction; sending a request to the second bank terminal so that the second CBC bank account is credited with the amount saved corresponding to the bank transaction; the credit of the second CBC bank account of
  • the value of the amount saved corresponds to a reduction coupon issued by the merchant.
  • the coupons are directly usable by the user.
  • This has the first effect of facilitating the use of coupons by the user.
  • This system is therefore more ecological, easier to use and more secure.
  • the securing of transaction data performed by the system and more particularly the credit transaction of the second CBC bank account and the information that has resulted in the debit of the first CBD bank account includes a plurality of data storage nodes forming a distributed database of blockchain type configured to secure the bank transaction.
  • the blockchain forms a distributed database. She is transparent. She is secure. It operates without a central control organ.
  • a blockchain is a distributed database that maintains a list of records protected from falsification or modification by storage nodes.
  • a blockchain is thus a decentralized and secure chronology of all transactions performed since the start of the distributed system.
  • Numerous literatures on this subject are available concerning block chains including "Blockchains, from theory to practice, from idea to implementation”, whose authors are Billal CHOULI - Frédéric GOUJON - Yves-Michel LEPORCHER, ENI EPSILON edition, publication January 2017.
  • Ethereum ensures that the databases are updated by the network itself With Ethereum, no intermediary such as a bank is useful for updating movements and balances. and authentication of account owners. Network management can therefore dispense with administration and infrastructure costs.
  • the bank database is accessible to all. It is decentralized.
  • the Ethereum is based on two pillars: asymmetric cryptography, a technology that can prove its identity without revealing a secret and that guarantees that a signature is unique, and a network Peer to Peer, so decentralized, in which any transaction must be validated by all its members, which ensures its security. Thanks to the internet, exchanges can be validated in real time.
  • Ethereum allows the storage of technical data, it gives a better certification.
  • the Ethereum uses as currency "Ether”.
  • Smart Contracts can be designated in the context of the present invention "Smart M-Coupons”.
  • FIG. 1 shows a processing system 100 of a bank transaction 101 according to one embodiment of the invention.
  • the processing system 100 includes a data input device and a management module 150.
  • the data input device is configured to enable a user to provide a merchant terminal TM and / or the management module 150 with an ID-FC identifier for the bank transaction 101.
  • the system 100 comprises a payment card 105.
  • the user uses this payment card 105 to provide the merchant terminal TM and / or the management module 150 with the identifier ID-FC relating to the bank transaction. 101.
  • the payment card 105 includes a first memory 123 for storing data comprising at least the identifier ID-FC.
  • a payment card of the invention has a single ID-FC identifier.
  • Said data saved in the first memory 123 furthermore include, for example, the name of the customer, an expiry date of the payment card 105, etc.
  • the payment card 105 or more precisely, the ID-FC identifier, is associated not only with a first CBD bank account to which a bank transaction 101 will be sent, but also with a second CBC bank account to which an amount saved (described later ) will be sent.
  • the first memory 123 of the payment card 105 also saves an identifier (such as an account number) ID-CBD of the first CBD bank account associated with the identifier ID- FC, and another ID-CBC ID (such as an account number) of the second CBC bank account associated with the identifier ID-FC.
  • the payment card 105 does not save identifiers ID-CBD and / or ID-CBC.
  • the invention is not limited to data saved in the payment card 105.
  • the credit card 105, the first and second bank accounts CBD, CBC can be issued / managed by the same bank or by several different banks.
  • the second CBC bank account is backed by the first CBD bank account. They have in common all the identification data of the card holder and possibly the contracts binding the holder to the bank.
  • the first and second bank accounts CBD, CBC are managed by the same bank and preferably by the same bank terminal.
  • the second CBC bank account is on a dematerialized platform that may be non-bank.
  • dematerialized platform we mean a platform hosted preferably on servers, preferably remote and accessible at least by an Internet type network.
  • the amount saved is converted into m-coupon.
  • the m-coupon is then credited to a personal account that the user has previously created on the dematerialized platform.
  • non-bank refers to the fact that this dematerialized platform is not owned by a banking organization.
  • the advantage of this realization is the creation of a virtual currency, usable for all users of the invention.
  • the advantage of creating a virtual currency is that it allows greater freedom of use of created values. For example, a person who does not have a bank account can, simply by being registered on the platform, generate m-coupons during his purchases, and use said m-coupon still without having a traditional bank account, while retaining the freedom to use the entire value credited to his virtual account among all users of the invention. This also allows the compatibility of the invention with payments made other than by a real and / or virtual payment card.
  • the invention is not limited by the above example of the data saved in the payment card 105. It is also not limited to a single type of payment card 105. Indeed, the card 105 can to be a smart card often referred to as "smart card", a magnetic card, a barcode card, or other means able to save said data. In the latter case, the payment may be made separately, for example by a transfer of currencies, by check or by any other means (bitcoin®, ether® for example).
  • the smart card can be with or without contact. In the latter case, for example, it will be able to integrate the near-field contact technology usually designated by NFC, the acronym for near field contact. It may also be a virtual payment card, for example provided by an application of a user terminal such as a telephone offering a wireless communication port using for example NFC technology. Thus when approaching the user terminal of the marching terminal, the user terminal communicates to the marching terminal the data identifier ID-FC.
  • said data stored in the payment card 105 may include other data to provide a function equivalent to the above function without departing from the scope of the present invention.
  • the payment card 105 is adapted to be used at least one merchant terminal comprising a merchant terminal TM for a bank transaction 101 performed by the user.
  • the data input device of the system 100 comprises a reader 120 coupled to the management module 150 and configured to recover the ID-FC identifier saved in the payment card 105 and send said data associated with the identifier ID-FC to the management module 150.
  • the reader 120 is installed in a sales area of the merchant terminal TM.
  • the reader 120 reads the payment card 105, with or without contact of the latter, in order to recover the data saved in the payment card 105 and associated with the identifier ID-FC, and then to send said data to the management module 150.
  • information Info- TB concerning the bank transaction 101 such as a payment amount for the purchase made by the customer, are also sent by the merchant terminal TM to the management module 150.
  • the reader 120 is installed beforehand at the user (the holder of the payment card 105). This reader 120 is connectable to a communication network for transferring, preferably through the merchant module TM, to the remote management module 150 the data associated with the payment card 105 and the Info-TB information concerning the bank transaction 101. More generally, the reader 120 is connected to a user terminal, such as a mobile phone or a personal computer (PC) connected to a communication network such as the Internet.
  • a user terminal such as a mobile phone or a personal computer (PC) connected to a communication network such as the Internet.
  • the payment card 105 may be a virtual card; in other words, the presence of a physical payment card 105 is unnecessary.
  • the data associated with the payment card 105 is previously recorded in a remote database such as a database 265 of the management module 150 (described later).
  • the data input device of the system 100 comprises a graphical interface and a physical or virtual keyboard, such as a computer, a mobile phone or a touch pad.
  • the data input device is connectable to a communication network for coupling to the remote merchant terminal TM and / or to the remote management module 150.
  • the merchant terminal TM is for example a website-web server.
  • the management module 150 retrieves the data associated with the ID-FC identifier from the database 265.
  • the Info-TB information concerning the bank transaction 101 is meanwhile transferred to the management module 150.
  • the data associated with the payment card 105 can be saved in another remote storage module accessible by the management module 150.
  • the management module 150 is coupled to the data input device and / or the reader 120, to at least one merchant terminal (including the merchant terminal TM) and to at least one bank terminal (including a first bank terminal capable of managing the first CBD bank account and a second bank terminal capable of managing the second CBC bank account). Coupling may involve one or more wireless communication networks or radio.
  • the first and second CBD, CBC bank accounts are managed by a single bank terminal TB.
  • Figure 1 shows only the merchant terminal TM and the only bank terminal TB.
  • the management module 150 comprises a calculation module 155 and a storage means comprising the database 265.
  • the database 265 is configured to store data associated with the payment card 105 comprising said data sent by the reader 120, an identifier (such as an account number) ID-CBD of the first CBD bank account associated with the identifier ID-FC, and another identifier (such as an account number) ID-CBC of the second associated bank account CBC to the identifier ID-FC.
  • This data associated with the ID-FC identifier of the payment card 105 can be previously saved in another storage module accessible by the management module 150.
  • the management module 150 also receives the Info-TB information sent by the terminal merchant TM and concerning the banking transaction 101 as mentioned above. Preferably, but not limited to, said Info-T information is saved in the database 265.
  • the calculation module 155 coupled to the database 265, is configured to first check, upon receipt of said data associated with the payment card 105 and Info-TB information concerning the bank transaction 101, whether the banking transaction 101 is made by the holder of the payment card 105.
  • the calculation module 155 sends a request to the bank terminal TB so that the first CBD bank account associated with the payment card 105 is debited from said payment amount.
  • a payment authorization step is then performed by the bank terminal TB, and a payment confirmation step is performed to inform the merchant terminal of the completion of the bank transaction 101.
  • the merchant terminal TM sends to the management module 150 a request for calculation of an amount saved.
  • the merchant terminal TM provides the management module 150, preferably simultaneously, information used in calculating the amount saved such as a percentage of the payment amount and / or that of a cumulative amount of consumption associated with the purchases of merchant terminal merchandise TM and / or other formulas used to calculate the amount saved.
  • the calculation module 155 then calculates the amount saved, upon receipt of said request, based on said information concerning the bank transaction 101 and said information accompanied by said request for calculating the amount saved.
  • the amount saved may be calculated based not only on the current bank transaction 101, but also on several previous bank transactions associated with the payment card 105. In this case, information regarding past bank transactions are saved in a database accessible by the calculation module 155 such as the database 265.
  • the calculation module 155 then sends a request to the bank terminal TB so that the second bank account CBC is credited with the amount saved.
  • the invention is not limited by the above example concerning the information used in calculating the amount saved.
  • the amount of the payment debited to the CBD account is not influenced upwards by the calculation of the amount saved. In other words, there is no upward adjustment of the amount debited according to the amount saved.
  • the holder of the payment card 105 may freely use, either partially or totally, a credited amount available on the second CBC bank account.
  • the holder of the payment card 105 can use the entire credited amount available on the second CBC bank account, if said credited amount corresponds to the value of his new purchase. It can optionally supplement the amount available on the second CBC bank account if the total amount of the bill is greater than that of the savings found in the second CBC bank account, by performing a second bank transaction to debit the first CBD bank account. a partial payment amount that will complete the total amount of the invoice.
  • the holder of the payment card 105 thus benefits from a new saved amount posted to the second associated CBC bank account and calculated at the time of payment and the information collected concerning the second bank transaction.
  • the system 100 allows the holder of the payment card 105 more flexibility in the use of said credited amount available in the second CBC bank account managed by the system 100.
  • the holder of the payment card 105 transfers either partially or totally the amount credited to the second CBC bank account to other providers of his choice.
  • the holder of the payment card 105 transfers either partially or totally the amount credited in the second CBC bank account to another bank account whose cardholder 105 owns and manages financial flows internally corresponding to different financial products and different providers.
  • the calculation module 155 is further configured to calculate an added value associated with the banking transaction 101 and advantageously reducing or increasing the amount saved that will be recorded on the second account CBC bank.
  • the calculation of the added value is based, preferably, but not exclusively, on the amount saved, and / or the payment amount and / or payment amounts associated with previous banking transactions from the Merchant Terminal TM and previously debited on the first CBD bank account. Following the calculation of the added value, the calculation module 155 sends this added value to the merchant terminal TM.
  • the cardholder thus develops the added value according to the increase in the number of banking transactions from the Merchant Terminal TM made from the first CBD bank account.
  • the added value thus advantageously makes it possible to increase the amount saved which will be counted on the second bank account CBC.
  • the added value is for example an amount or a multiplication factor. Said added value is taken into account when calculating the amount saved.
  • the holder of the payment card 105 then becomes wealth creator.
  • the invention is not limited by the above example concerning the calculation of the added value associated with the banking transaction 101.
  • the calculation module 155 is also configured to generate multimedia strategies and / or promotional messages targeted at the bearer of the payment card 105 according to any combination of the data. / information below:
  • customer data associated with the payment card 105 such as customer's historical purchase data including information concerning one or more previous banking transactions associated with the payment card 105 and relating to the merchant terminal TM and / or other merchant terminals associated with the payment card 105; these customer data being previously recorded in the database 265 or in a database accessible by the calculation module 155;
  • the calculation module 155 is able to generate purchase recommendations or personalized promotions by performing more advanced calculations using historical customer purchase data as one. source of learning calculations.
  • the invention also offers the possibility of very effectively performing cross-merchandising actions; that is, the promotional messages are generated based on customer data and merchandise information of multiple merchant terminals associated with the credit card 105.
  • the calculation module 155 thus generates targeted promotional messages to the customer who holds the payment card 105, such as the creation of a new personalized advertisement or the selection of an existing promotional message.
  • the calculation module 155 is preferably configured to record in the database 265 these promotional messages associated with the payment card 105 and send them to one or more communication means configured to broadcast the promotional messages to the customer.
  • the promotional messages associated with the payment card 105 may be displayed by means of communication such as emails or short messages of a mobile service (SMS) intended for the customer, or broadcast by other means of communication. communication such as video, audio, screens installed in sales areas, multimedia supports, etc.
  • the invention is not limited by the above example concerning the generation of personalized promotional messages and / or multimedia strategies associated with the payment card 105 nor by the above example of the dissemination of promotional messages.
  • the system of the invention thus makes it possible, during a processing of a bank transaction carried out by a holder of a payment card for a purchase, not only to debit a bank account of a payment amount, but also to directly crediting another bank account with an amount saved based on at least the data associated with the payment card and information concerning the bank transaction.
  • the invention proposes a bank transaction procedure carried out by the carrier at the merchant (equipped with the merchant terminal TM) from different payment card media with or without contact, and also by mobile phone payment using NFC technology.
  • the invention also a purchase made directly online (by internet) by the user without using the actual card.
  • the banking transactions make it possible to trigger savings made by the merchant as well as to feed with this savings one or more other bank accounts of the bearer. It is also possible that said other bank account to which the savings are transferred does not belong to the cardholder. For example, savings can be used to finance other banking transactions, thus developing the multiplicity of payment card applications with regard to their uses.
  • the invention therefore makes it possible to diversify the financial transactions by the wearer, which increases the loyalty of the merchants participating in the treatment system of the invention.
  • the invention allows the bank to manage financial flows of all cardholders payment card.
  • the invention makes it possible to manage databases comprising customer data, merchandise and / or merchant information and / or promotional messages generated, and to self-finance campaigns. marketing of merchants through the effect of retrocession, in order to retain customers and merchants.
  • this message may be a function of at least one of the following parameters:
  • this message is a promotional message. It includes at least one of the following data:
  • This dynamic application enables the management of financial flows by the bank to manage the multiplicity of bearer payment cards in the financing of other payment cards linked by bank accounts.
  • the bank becomes a platform of financial transactions that feed the bank accounts of the carriers and all partners / participants of the treatment system of the invention.
  • the other bank accounts are self-financing by the multiplicity of different payment cards holders.
  • the invention thus makes it possible to manage, by retrocession among merchants, the diversity of payment cards and cash flows from the bank accounts of payment card holders.
  • the invention allowed the generation of an amount saved, or in other words coupons, automatically after the completion of a debit step of a first CBD bank account.
  • This generation of the amount is done by crediting a second CBC bank account.
  • the data security system comprises transaction blocks and validators different from the management module, the data security system being configured to perform the following steps using a digital data processing device. :
  • this method allows very secure transactions, as well as a precise identification of the transaction. This further enhances the generation of promotional messages.
  • the validation members for securing the provision of the ID-FC identifier to the database are chosen from among the network validation members are banking organizations. This allows better security transactions by having a plurality of validation member. Moreover, given the large number of transactions, it is preferable for the reliability of the network that the validation bodies are institutions used to handle a large number of transactions.
  • the order step of a transaction to the second CBC bank account includes the amount saved calculated according to said data relating to the bank transaction, the ID-FC identification of the user, and all the information that has led to a debit from the first CBD bank account.
  • Securing the debit information of the first CBD account associated with the user's FC-ID includes transaction blocks and validators different from the management module, the data security system being configured to perform the steps following with a digital data processing device: - At least one sending information related to the debit of the first CBD account associated with the ID-FC of the user;
  • the validation members for securing the provision of the identifier ID-FC to the database are chosen from the users and suppliers of the database.
  • this reinforces the reliability of the security.
  • the entire application can be stored in a decentralized network in the manner of the Ethereum® system.
  • dematerializing and decentralizing the platform generating the coupons to secure data has increased. Indeed, in case of hacking, only bits of information can be recovered. In addition, in case of server crash, only a portion of the information is to be replaced, which is much safer.
  • “smart contracts” are used to automatically generate coupon and credit generating actions of the first CBD bank account identified by the merchant.
  • the "Smart Contracts” are thus associated with “Smart M-Coupons” promotions by M-Coupons, these promotions are linked to the first CBD bank account identified by the merchant.
  • the invention makes it possible to facilitate identification, loyalty and payment processing in a very secure approach.
  • the "Smart Contracts” can be designated in the context of the present invention “Smart M-Coupons”. Each "Smart M-Coupons” is unique. Each "Smart M-Coupons" is the property of its holder,
  • the "Smart M-Coupons” depends on two distinct variables: the Blockchain and the Ethereum®, These two elements allow the bearer on the one hand to ensure a secure financial transaction and on the other hand to protect the personal data, these elements are complementary in their function.
  • the protection of personal data is ensured by the use of the Ethéreum®. This data is accessible when the holder has been identified in the first place in the process of processing the secured financial transaction thus releasing the personal information of the bearer to the merchant directly connected then in the cloud via a secure virtual gateway thus giving the momentary information for the merchant to identify the holder during the secure financial transaction.

Abstract

L'invention porte sur un système de traitement d'une transaction bancaire, comprenant une carte de paiement associée à au moins un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD et associée à un deuxième compte bancaire CBC; le deuxième compte bancaire CBC pouvant être considéré comme un compte bancaire adossé au premier compte bancaire CBD; une base de données est configurée pour stocker à la fois l'identifiant ID-CBD et à la fois l'identifiant ID-CBC de manière associée à l'identifiant ID-FC de la carte de paiement; lorsque la transaction bancaire est effectuée, le montant de paiement étant débité sur le premier compte bancaire CBD; et un montant épargné étant défini, de préférence calculé en fonction des données concernant la transaction bancaire, puis étant crédité sur le deuxième compte bancaire CBC; l'invention proposant ainsi un système permettant, lors d'un traitement d'une transaction bancaire effectuée par un porteur d'une carte de paiement pour un achat d'une marchandise, non seulement de débiter un compte bancaire d'un montant de paiement, mais aussi de créditer directement un autre compte bancaire d'un montant épargné calculé en fonction d'au moins des données associées à la carte de paiement et des informations concernant la transaction bancaire.

Description

Système et procédé de traitement d'une transaction bancaire
DOMAINE TECHNIQUE DE L'INVENTION
La présente invention concerne en général un système de traitement d'une transaction bancaire associée à une carte de paiement avec prise en compte de réductions ou rétrocessions déclenchées par la transaction bancaire et dans lequel l'ensemble des transactions est isolé et sécurisé.
ÉTAT DE LA TECHNIQUE
Les systèmes de paiement transactionnels sont en pleine évolution.
Actuellement, les commerçants cherchent à fidéliser leurs clientèles aux moyens de « carte de fidélité ». De préférence, ces cartes de fidélités sont créditées avec des coupons lors de l'achat par le client dans une boutique physique et/ou en ligne. Ainsi, l'opération nécessite de débiter le compte bancaire du client des valeurs des achats, puis de créditer avec des coupons un compte que le client possède auprès dans l'enseigne dans laquelle il a réalisé ses achats.
Le principal inconvénient de cette solution est que le client n'a pas toujours sa carte fidélité sur lui. Ainsi, la fidélisation du client est affaiblie.
L'une des solutions pour remédier à ce problème a été notamment la création de cartes de paiement associées au programme de fidélité. Cette carte de paiement pouvant par exemple être physique ou dématérialisée. Ainsi, les opérations de débit/crédit sont automatiquement réalisées et la fidélité du client récompensée automatiquement. Un autre problème reste toujours à prendre en considération. Les coupons de fidélités sont généralement soumis à condition. Ainsi, ils ne peuvent être utilisés que dans certaines enseignes et généralement que pour des montants d'achats minimaux.
Pour résoudre ce problème il a été proposé un système permettant, lors d'un traitement d'une transaction bancaire effectuée par un porteur d'une carte de paiement pour un achat d'une marchandise, non seulement de débiter un compte bancaire d'un montant de paiement, mais aussi de créditer directement un autre compte bancaire du montant de la valeur du COUPON (remise) calculé en fonction d'au moins des données associées à la carte de paiement et des informations concernant la transaction bancaire.
Le but de la présente invention est d'améliorer ce dernier système en simplifiant les transactions, en augmentant la sécurisation desdites transactions et en maintenant un haut niveau de fidélisation.
Les autres objets, caractéristiques et avantages de la présente invention apparaîtront à l'examen de la description suivante et du dessin d'accompagnement. Il est entendu que d'autres avantages peuvent être incorporés.
RÉSUMÉ DE L'INVENTION
La présente invention permet de remédier en tout ou partie aux inconvénients des techniques actuellement connues.
Selon un mode de réalisation, l'invention concerne un système de traitement d'une transaction bancaire, comprenant:
• un module de gestion,
· un dispositif d'entrée de données configuré pour permettre à un utilisateur de fournir à un terminal marchand TM et/ou au module de gestion un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD,
• le module de gestion, étant couplé au moins à un premier terminal bancaire et étant configuré pour gérer le premier compte bancaire CBD, le module de gestion étant en outre configuré pour :
o recevoir l'identifiant ID-FC fourni par l'utilisateur au dispositif d'entrée de données ; o recevoir des informations Info-TB concernant la transaction bancaire et comprenant au moins un montant de paiement ;
o puis vérifier si la transaction bancaire associée à l'identifiant ID-FC est effectuée avec succès suite à la réception de l'identifiant ID-FC et des informations Info-TB concernant la transaction bancaire;
o puis envoyer une demande au premier terminal bancaire de sorte à ce que le premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC soit débité dudit montant de paiement ; caractérisé par le fait que le système est configuré pour associer l'identifiant ID-FC à au moins un deuxième compte bancaire CBD, et que le module de gestion est couplé en outre à un deuxième terminal bancaire configuré pour gérer le deuxième compte bancaire CBC, et par le fait que le module de gestion comprend :
« un moyen de mémorisation comprenant une base de données (265) configurée pour stocker des données associées à l'identifiant ID-FC et comprenant au moins l'identifiant ID-FC, un identifiant ID-CBD dudit premier compte bancaire CBD et un identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC, la base de données étant configurée de manière à associer à l'identifiant ID-FC à la fois l'identifiant ID-CBD et à la fois l'identifiant ID-CBC;
· un module de calcul couplé à la base de données (265) et configuré pour :
- calculer un montant épargné en fonction desdites données concernant la transaction bancaire.
Selon un mode de réalisation le module de gestion est en outre configuré pour effectuer une étape de crédit du montant épargné sur le deuxième compte bancaire CBC, l'étape de crédit comprenant : un envoi d'un ordre de crédit au deuxième terminal bancaire, et en réponse, une étape d'exécution de l'ordre de crédit de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné.
Selon un mode de réalisation le système selon l'invention comprend un système de sécurisation de données comprenant une pluralité de nœuds de stockage de données formant une base de données distribuée de type chaîne de blocs. Avantageusement la chaîne de blocs est configurée pour sécuriser ladite étape de crédit du montant épargné.
Selon un mode de réalisation la chaîne de blocs est configurée pour sécuriser des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur.
Selon un autre mode de réalisation, l'invention concerne un système de traitement d'une transaction bancaire, comprenant:
• un module de gestion,
• un dispositif d'entrée de données configuré pour permettre à un utilisateur de fournir à un terminal marchand TM et/ou au module de gestion un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD,
· le module de gestion, étant couplé au moins à un premier terminal bancaire et étant configuré pour gérer le premier compte bancaire CBD, le module de gestion étant en outre configuré pour :
o recevoir l'identifiant ID-FC fourni par l'utilisateur au dispositif d'entrée de données ; o recevoir des informations Info-TB concernant la transaction bancaire et comprenant au moins un montant de paiement ;
o puis vérifier si la transaction bancaire associée à l'identifiant ID-FC est effectuée avec succès suite à la réception de l'identifiant ID-FC et des informations Info-TB concernant la transaction bancaire; o puis envoyer une demande au premier terminal bancaire de sorte à ce que le premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC soit débité dudit montant de paiement ;
caractérisé par le fait que le système est configuré pour associer l'identifiant ID-FC à au moins un deuxième compte bancaire CBD, et que le module de gestion est couplé en outre à un deuxième terminal bancaire configuré pour gérer le deuxième compte bancaire CBC, et par le fait que le module de gestion comprend :
• un moyen de mémorisation comprenant une base de données (265) configurée pour stocker des données associées à l'identifiant ID-FC et comprenant au moins l'identifiant ID-FC, un identifiant ID-CBD dudit premier compte bancaire CBD et un identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC, la base de données (265) étant configurée de manière à associer à l'identifiant ID-FC à la fois l'identifiant ID-CBD et à la fois l'identifiant ID-CBC;
• un module de calcul couplé à la base de données (265) et configuré pour :
- calculer un montant épargné en fonction desdites données concernant la transaction bancaire,
Selon un mode de réalisation, le module de gestion est en outre configuré pour effectuer une étape de crédit du montant épargné sur le deuxième compte bancaire CBC, l'étape de crédit comprenant : un envoi d'un ordre de crédit au deuxième terminal bancaire, et en réponse, une étape d'exécution de l'ordre de crédit de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné.
Selon un mode de réalisation le système selon l'invention comprend un système de sécurisation de données transitant vers et depuis le module de gestion vers le deuxième compte bancaire CBC et/ou vers ou depuis une base de données comprenant une pluralité de nœuds de stockage de données formant une base de données distribuée de type chaîne de blocs.
Avantageusement la chaîne de blocs est configurée pour sécuriser ladite étape de crédit du montant épargné. Selon un mode de réalisation la chaîne de blocs est configurée pour sécuriser des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur.
L'invention propose ainsi un système permettant, lors d'un traitement d'une transaction bancaire effectuée par un porteur d'une carte de paiement pour un achat d'une marchandise, non seulement de débiter un compte bancaire d'un montant de paiement, mais aussi de créditer directement un autre compte bancaire d'un montant épargné calculé en fonction notamment des données associées à la carte de paiement et des informations concernant la transaction bancaire.
Ainsi, puisque des montants épargnés associés à des achats effectués par le porteur de la carte sont directement comptabilisés dans un compte bancaire du porteur de la carte de paiement, il n'existe plus de condition d'utilisation telle qu'une date d'expiration pour utiliser des points de fidélité. Le détenteur de la carte peut alors librement utiliser, soit partiellement, soit totalement, le montant qui a été crédité sur le deuxième compte bancaire.
De manière préférentielle, mais non limitative, le détenteur de la carte peut utiliser la totalité du montant crédité à partir du deuxième compte bancaire, ledit montant crédité correspond à la valeur de son nouvel achat et éventuellement le compléter si le montant total de la facture est supérieur au volume de l'épargne constaté dans le deuxième compte bancaire, en effectuant une deuxième transaction bancaire pour débiter le premier compte bancaire d'un montant partiel de paiement qui complétera le montant total de la facture. De plus, le détenteur de la carte de paiement bénéficie ainsi d'un nouveau montant épargné comptabilisé vers le deuxième compte bancaire associé et calculé lors du paiement et des informations recueillies concernant la deuxième transaction bancaire.
Le porteur de la carte peut également utiliser le montant crédité sur le deuxième compte bancaire pour le reverser vers d'autres prestataires de son choix.
De ce fait, dès lors que le détendeur de la carte effectue un achat en utilisant son premier compte bancaire, il bénéficie d'un montant épargné qui est comptabilisé et versé sur son deuxième compte bancaire.
Lorsque le porteur de la carte de paiement dépasse un seuil d'achat sur son premier compte bancaire ou un nombre de transactions ou un montant d'achat, alors son deuxième compte bancaire est crédité d'une valeur d'ajoutée additionnelle.
Pour finaliser et assurer la continuité dans la bonne exécution du traitement des écritures des données stockées dans la base de données à partir d'informations et de données recueillies lors d'une pluralité de transactions bancaires associées à l'identifiant ID-FC, le détenteur de la carte reçoit, par des moyens de communication tels que de nouvelles technologies multimédias, des messages promotionnels générés, de manière préférentielle, mais non limitative, en utilisant des données du client associées à l'identifiant ID-FC, telles que des données d'un profil client ou/et des données historiques d'achat du détenteur de la carte, afin de cibler le comportement du détenteur de la carte.
Par ailleurs, chaque porteur d'une carte de paiement a une vision précise du montant global des sommes qu'il a accumulé sous forme de remises, réduction, etc. De manière particulièrement avantageuse pour les commerçants, une seule et même carte permet à la fois de débiter le premier compte et de créditer le deuxième compte. On peut ainsi se passer d'une carte de fidélité dédiée à un commerçant donné. L'invention supprime ainsi la nécessité d'émettre, stocker, distribuer et activer des cartes de fidélité spécifiques. En outre l'invention ne requiert pas d'installer des équipements supplémentaires chez le commerçant. Elle est donc particulièrement simple, rapide et peu onéreuse à implémenter chez les commerçants.
En sécurisant ainsi les opérations de crédit du montant épargné et d'au moins une information ayant permis le débit du premier compte CBD associée à l'ID-FC de l'utilisateur, cela augmente de manière conséquente la sécurité du système. De plus, avec ce mode de sécurisation, l'ensemble des utilisateurs peut avoir accès à l'historique des transactions. Enfin, cela permet au commerçant d'avoir une identification précise des usages de leurs clients et donc de mieux adapter les offres et d'éviter le gaspillage de ressources tant promotionnel sous forme papier que sous forme électronique.
L'invention offre ainsi de nombreux avantages tant pour le détenteur de la carte que pour les commerçants.
BRÈVE DESCRIPTION DES FIGURES
Les buts, objets, ainsi que les caractéristiques et avantages de l'invention ressortiront mieux de la description détaillée d'un mode de réalisation de cette dernière qui est illustrée par les dessins d'accompagnement suivant dans lesquels :
La FIGURE 1 montre un système de traitement d'une transaction bancaire selon un mode de réalisation de l'invention.
Les dessins sont donnés à titre d'exemple et ne sont pas limitatifs de l'invention. Ils constituent des représentations schématiques de principe destinées à faciliter la compréhension de l'invention et ne sont pas nécessairement à l'échelle des applications pratiques.
La figure 2 montre une réalisation dans laquelle la transaction génère le crédit d'un compte CBC.
La figure 3 illustre une autre réalisation dans laquelle la transaction intègre directement un montant recalculé suite à la promotion.
La figure 4 illustre la sécurisation des données.
La figure 5 illustre un autre mode de réalisation de la sécurisation des données notamment avec la prise en compte de l'Ethereum ®. Ce domaine opératoire est intitulé les « Smart M-coupons ».
DESCRIPTION DÉTAILLÉE DE L'INVENTION
On rappelle que l'invention porte sur un système de traitement d'une transaction bancaire, comprenant un module de gestion, un dispositif d'entrée de données configuré pour permettre à un utilisateur de fournir à un terminal marchand TM et/ou le module de gestion un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD, le module de gestion étant couplé au moins au terminal marchand TM et à au moins un premier terminal bancaire et étant configuré pour gérer le premier compte bancaire CBD, et étant en outre configuré pour vérifier si la transaction bancaire associée à l'identifiant ID-FC est effectuée avec succès suite à la réception de l'identifiant ID-FC et des données envoyées par le terminal marchand TM, lesdites données étant associées à l'identifiant ID-FC et comprenant des informations Info-TB concernant la transaction bancaire comprenant un montant de paiement ; envoyer une demande au premier terminal bancaire de sorte que le premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC soit débité dudit montant de paiement ; de plus, l'identifiant ID-FC étant en outre associé à au moins un deuxième compte bancaire CBD, et le module de gestion étant couplé en outre à un deuxième terminal bancaire configuré pour gérer le deuxième compte bancaire CBC et comprenant un module de calcul et un moyen de mémorisation comprenant une base de données, la base de données étant configurée pour stocker des données associées à l'identifiant ID-FC et comprenant au moins l'identifiant ID-FC, un identifiant ID-CBD dudit premier compte bancaire CBD et un identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC ; le module de calcul étant couplé à la base de données et configuré pour calculer un montant épargné, en fonction desdites données concernant la transaction bancaire, et envoyer une demande au deuxième terminal bancaire de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité du montant épargné correspondant à ladite transaction bancaire. Avant d'entamer une revue détaillée de modes de réalisation de l'invention, sont énoncées ci-après des caractéristiques optionnelles qui peuvent éventuellement être utilisées en association ou alternativement :
- le module de calcul est configuré pour calculer une valeur ajoutée associée à la transaction bancaire, ladite valeur ajoutée étant prise en compte lors du calcul du montant épargné en permettant avantageusement d'ajuster ou d'augmenter le montant épargné qui sera comptabilisé sur le deuxième compte bancaire CBC ;
- le calcul de la valeur ajoutée est basé sur le montant épargné, et/ou le montant de paiement et/ou des montants de paiement associés à des transactions bancaires précédentes à partir du Terminal Marchand TM et précédemment débités sur le premier compte bancaire CBD ; - le calcul de la valeur ajoutée est basé sur un nombre de transactions bancaires effectuées pour ledit compte bancaire CBC, un montant épargné, et/ou le montant de paiement et/ou des montants de paiement associés à des transactions bancaires précédentes et précédemment débités sur le premier compte bancaire CBD.
- le dispositif d'entrée de données comprend une interface graphique et un clavier physique ou virtuel ;
- la base de données est de préférence décentralisée de préférence dans un système de type Ethereum® et/ou Peer to Peer. Ainsi les données constituant la base de données ne sont pas toutes stockées sur une seule machine, mais sur différentes machines à travers le monde. De préférences, les données sont agrégées en différents bloc.
- l'étape de calcul d'un montant épargné en fonction desdites données concernant la transaction bancaire est de préférence effectuée automatiquement en réponse à la transmission de la vérification du succès de la transaction bancaire associée à l'identifiant ID-FC.
- ledit système comprend une carte de paiement comprenant au moins une mémoire destinée à sauvegarder des données comprenant au moins l'identifiant ID-FC associé aux premier et deuxième comptes bancaires CBD et CBC, la carte de paiement étant apte à être lue par l'au moins un terminal marchand TM ; un lecteur couplé au module de gestion et configuré pour lire la carte de paiement et pour récupérer l'identifiant ID-FC sauvegardé dans la carte de paiement et envoyer lesdites données associées à l'identifiant ID-FC au module de gestion ; le dispositif d'entrée de données comprend le lecteur ;
le lecteur est intégré à une caisse de paiement pour une surface de vente du terminal marchand TM ;
la mémoire de la carte de paiement sauvegarde l'identifiant ID-CBD du premier compte bancaire CBD et l'identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC ;
le système est configuré pour qu'un montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC soit reversé, soit partiellement soit totalement, vers d'autres prestataires du choix de l'utilisateur ;
le système est configuré pour qu'un montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC soit reversé, soit partiellement soit totalement, vers un autre compte bancaire dont l'utilisateur est propriétaire ;
le système est configuré pour qu'un montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC soit reversé, soit partiellement soit totalement, vers d'autres prestataires ou vers les comptes d'autres utilisateurs choisis par le titulaire du premier compte bancaire CBD.
ledit message promotionnel comprenant une donnée relative a au moins : un nom ou une référence de produit; une information relative à un prix ou une promotion ; le nom d'une entreprise chez laquelle le produit et/ou la promotion sont disponibles,
les données associées à l'identifiant ID-FC sont préalablement enregistrées dans une base de données à distance accessible par le module de gestion, et, lors d'un achat en ligne effectué en fournissant l'identifiant ID-FC, cette entrée de l'identifiant ID-FC permet au module de gestion de récupérer les données associées à l'identifiant ID-FC à partir de ladite base de données à distance ;
le module de calcul est configuré pour envoyer ladite valeur ajoutée au terminal marchand TM ;
les premier et deuxième terminaux bancaires sont un même terminal bancaire TB ;
le module de calcul est configuré pour générer des messages promotionnels en utilisant au moins des informations Info-TB concernant la transaction bancaire et des données du client associé à l'identifiant ID-FC ;
les données du client sont préalablement enregistrées dans la base de données ou dans une base de données accessible par le module de calcul ;
les messages promotionnels sont générés en utilisant en outre des informations de marchandises dudit terminal marchand TM ;
le module de calcul est couplé à une pluralité de terminaux marchands, les messages promotionnels étant générés en utilisant des informations de marchandises de la pluralité de terminaux marchands associée à l'identifiant ID-FC ;
le module de calcul est configuré pour enregistrer les messages promotionnels dans la base de données ;
le système comprend en outre au moins un moyen de communication configuré pour recevoir et diffuser les messages promotionnels envoyés par le module de calcul. le système est configuré de manière à envoyer au moins un message promotionnel au titulaire du premier compte bancaire CBD.
la personne titulaire du premier compte bancaire CBD est différente de la personne titulaire du deuxième compte bancaire CBC.
le système de sécurisation de données comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques :
- Au moins un envoi d'un ordre de crédit vers le deuxième compte bancaire CBC ;
- Regroupement d'au moins une opération de crédit dans au moins un bloc de transaction de la chaîne de blocs ;
- Validation de l'opération de crédit dans la pluralité de nœuds de stockage par lesdits organes de validation ;
- Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
- Exécution de l'ordre de crédit sur le deuxième compte bancaire CBC de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné.
l'étape d'envoi d'un ordre de crédit vers le deuxième compte bancaire CBC comprend le montant épargné calculé en fonction desdites données concernant la transaction bancaire, l'identification ID-FC de l'utilisateur, et les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur sont prises parmi au moins l'une parmi les informations suivantes : une date de débit, le montant débité, des objets et/ou services associés au débit et une identification du récepteur du débit.
les organes de validation sont les utilisateurs du système ou des organismes bancaires, la sécurisation des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques :
- Au moins un envoi des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur ;
- Regroupement d'au moins un envoi d'informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur dans au moins un bloc de la chaîne de blocs ;
- Validation de ou des informations liées au débit du premier compte CBD associée à l'ID-FC de l'utilisateur dans la pluralité de nœuds de stockage par des organes de validation ; - Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
- les organes de validation sont choisis parmi les utilisateurs et fournisseurs de la base de données.
- la base de données dans laquelle sont stockées les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur est de préférence sur une plateforme dématérialisée.
- La base de données dans laquelle les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur sont stockées est une base de données dématérialisée de type chaîne de blocs ou de type Ethereum ®;
- La base de données peut être une plateforme dématérialisée comprenant le deuxième compte CBC.
- la sécurisation des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur comprend une étape finale de réception par une base de données de la au moins une information ayant permis le débit du premier compte CBD associée à l'ID-FC de l'utilisateur
De plus, l'invention porte sur un procédé de traitement d'une transaction bancaire, comprenant l'entrée dans un dispositif d'entrée de données d'un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD et à la transaction bancaire ; la récupération par un module de gestion de données associées à l'identifiant ID-FC et comprenant des informations Info-TB concernant la transaction bancaire comprenant au moins un montant de paiement ; la vérification par un module de gestion de la transaction bancaire suite à la réception de l'identifiant ID-FC et desdites données ; l'envoi par un module de gestion d'une demande au premier terminal bancaire pour débiter le premier compte bancaire CBD dudit montant de paiement, l'identifiant ID-FC étant associé à la fois à l'identifiant ID-CBD et à la fois à un identifiant ID-CBC d'un deuxième compte bancaire CBC ; le procédé comprenant les étapes suivantes effectuées dès lors que le premier compte bancaire CBD est débité dudit montant de paiement : le calcul d'un montant épargné en fonction d'au moins lesdites données concernant la transaction bancaire ; l'envoi d'une demande au deuxième terminal bancaire de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité du montant épargné correspondant à la transaction bancaire ; le crédit du deuxième compte bancaire CBC de ce montant épargné correspondant à la transaction bancaire. II est précisé qu'avantageusement, les informations ayant entraîné un débit du premier compte bancaire CBD sont prises parmi la date de débit, le montant débité, les objets et/ou services associés au débit et l'identification du récepteur du débit.
Avantageusement, la valeur du montant épargné correspond à un coupon de réduction émis par le marchand. Ainsi, du fait que l'émission du coupon se fait par le crédit d'une valeur monétaire directement sur un compte bancaire CBC, les coupons sont directement utilisables par l'utilisateur. Cela a pour premier effet de faciliter l'utilisation des coupons par l'utilisateur. En plus cela réduit la matière première utilisée pour l'émission de ces coupons (notamment du papier). Ce système est donc à la fois plus écologique, plus facile d'utilisation et plus sécurisé. La sécurisation de données des transactions réalisées par le système et plus particulièrement la transaction de crédit du deuxième compte bancaire CBC et les informations ayant entraîné le débit du premier compte bancaire CBD comprend une pluralité de nœuds de stockage de données formant une base de données distribuée de type chaîne de blocs configurée pour sécuriser la transaction bancaire.
Cette méthode de sécurisation permet de rendre quasiment infalsifiables les transactions. Un détail du fonctionnement de cette sécurisation est explicité en aval de la description.
La chaîne de blocs forme une base de données distribuée. Elle est transparente. Elle est sécurisée. Elle fonctionne sans organe central de contrôle.
Par extension, une chaîne de blocs est une base de données distribuée qui gère une liste d'enregistrements protégés contre la falsification ou la modification par les nœuds de stockage. Une chaîne de blocs est donc une chronologie décentralisée et sécurisée de toutes les transactions effectuées depuis le démarrage du système réparti. De nombreuses littératures sur ce sujet sont disponibles concernant les chaînes de blocs dont notamment, « Les Blockchains, de la théorie à la pratique, de l'idée à l'implémentation », dont les auteurs sont Billal CHOULI - Frédéric GOUJON - Yves-Michel LEPORCHER, édition ENI EPSILON , publication janvier 2017.
De nombreux ouvrages traitent également de l'Ethereum, dont notamment, « Ethereum » dont l'auteur est Henning Diedrich, publication 2016 par Wildfire Publishing.
L'Ethereum fait en sorte que la mise à jour des bases de données soit assurée par le réseau lui-même Avec l'Ethereum, aucun intermédiaire tel qu'une banque n'est utile pour la mise à jour des mouvements et des soldes comptables et l'authentification des propriétaires des comptes. La gestion du réseau peut donc se dispenser de frais d'administration et d'infrastructures. La base de données bancaire est accessible à tous. Elle est décentralisée.
L'Ethereum repose sur deux piliers : la cryptographie asymétrique, une technologie qui permet de prouver son identité sans dévoiler un secret et qui garantit qu'une signature est unique, et un réseau Peer to Peer, donc décentralisé, dans lequel toute transaction doit être validée par l'ensemble de ses membres, ce qui en assure la sécurité. Grâce à internet, les échanges peuvent être validés en temps réel.
L'Ethereum permet le stockage des données techniques, elle donne une meilleure certification. L'Ethereum utilise comme monnaie « l'Ether ».
La rencontre de ces deux solutions chaîne de blocs et Ethereum permet, dans le cadre de la présente invention de proposer un ensemble de solutions qui sont d'une part la sécurisation optimale lors des transactions financières par la chaîne de blocs (Bitcoin, Ethers... ) et d'autre part la gestion des données clients par l'Ethereum qui permet de stocker en sécurité optimale l'ensemble de ces données privés (coordonnées, comportement et fréquence d'achat, ). Ces données stockées peuvent être représentées dans l'Ethereum à des « Smart Contracts » (Contrats autonomes) associées à des promotions par les M-Coupons, ces promotions sont rattachées au premier compte bancaire CBD identifié par le commerçant.
L'invention permet de faciliter le traitement d'identification, de fidélisation et de paiement dans une démarche très sécurisée. Ainsi les « Smart Contracts » (Contrats autonomes) peuvent être désignés dans le cadre de la présente invention « Smart M-Coupons ».
La figure 1 montre un système de traitement 100 d'une transaction bancaire 101 selon un mode de réalisation de l'invention. Le système de traitement 100 comprend un dispositif d'entrée de données et un module de gestion 150.
Le dispositif d'entrée de données est configuré pour permettre à un utilisateur de fournir à un terminal marchand TM et/ou au module de gestion 150 un identifiant ID-FC concernant la transaction bancaire 101 .
Selon un mode de réalisation préféré, le système 100 comprend une carte de paiement 105. L'utilisateur utilise cette carte de paiement 105 pour fournir au terminal marchand TM et/ou au module de gestion 150 l'identifiant ID-FC concernant la transaction bancaire 101 .
La carte de paiement 105 comprend une première mémoire 123 destinée à sauvegarder des données comprenant au moins l'identifiant ID-FC. Une carte de paiement de l'invention possède un seul identifiant ID-FC. Lesdites données sauvegardées dans la première mémoire 123 comprennent en outre par exemple le nom du client, une date d'expiration de la carte de paiement 105, etc.
La carte de paiement 105, ou plus précisément, l'identifiant ID-FC, est associé non seulement à un premier compte bancaire CBD auquel une transaction bancaire 101 sera envoyée, mais aussi à un deuxième compte bancaire CBC auquel un montant épargné (décrit ultérieurement) sera envoyé.
Dans un mode de réalisation avantageux, mais non limitatif, la première mémoire 123 de la carte de paiement 105 sauvegarde en outre un identifiant (tel qu'un numéro de compte) ID- CBD du premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC, et un autre identifiant (tel qu'un numéro de compte) ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC associé à l'identifiant ID- FC. Dans un autre mode de réalisation tel que décrit ultérieurement, la carte de paiement 105 ne sauvegarde pas d'identifiants ID-CBD et/ou ID-CBC.
L'invention n'est pas limitée à des données sauvegardées dans la carte de paiement 105.
Il faut noter que la carte de paiement 105, les premier et deuxième comptes bancaires CBD, CBC peuvent être émis/gérés par une même banque ou par plusieurs banques différentes. De préférence, le deuxième compte bancaire CBC est adossé au premier compte bancaire CBD. Ils ont en commun notamment toutes les données d'identification du détenteur de la carte ainsi éventuellement que les contrats liant le détenteur à l'établissement bancaire.
Dans le présent mode de réalisation, les premier et deuxième comptes bancaires CBD, CBC sont gérés par une même banque et de préférence par un même terminal bancaire.
Dans une autre réalisation de l'invention, le deuxième compte bancaire CBC est sur une plateforme dématérialisée qui peut-être non bancaire. On entend par plateforme dématérialisée, une plateforme hébergée de préférence sur des serveurs, de préférence distants et accessibles au moins par un réseau de type internet. Dans cette solution, le montant épargné est transformé en m-coupon. Le m-coupon est ensuite crédité sur un compte personnel que l'utilisateur a préalablement créé sur la plateforme dématérialisée. On entend par le terme non bancaire, le faite que cette plateforme dématérialisée ne soit pas détenue par un organisme bancaire.
L'avantage de cette réalisation est la création d'une monnaie virtuelle, utilisable chez l'ensemble des utilisateurs de l'invention. L'avantage de la création d'une monnaie virtuelle est que cela permet une plus grande liberté d'utilisation des valeurs créées. Par exemple, une personne qui n'a pas de compte bancaire, peut, simplement en étant inscrit sur la plateforme, générer des m-coupons lors de ses achats, et utiliser lesdits m-coupon toujours sans avoir de compte bancaire traditionnel, tout en conservant la liberté d'utiliser l'ensemble de la valeur crédité sur son compte virtuel chez l'ensemble des utilisateurs de l'invention. Cela permet aussi la compatibilité de l'invention avec des paiements réalisés autrement que par une carte de paiement réelle et/ou virtuelle.
L'invention n'est pas limitée par l'exemple ci-dessus des données sauvegardées dans la carte de paiement 105. Il n'est pas non plus limité à un seul type de carte de paiement 105. En effet, la carte 105 peut être une carte à puce souvent désignée en anglais « smart card », une carte magnétique, une carte à code-barres, ou un autre moyen apte à sauvegarder lesdites données. Dans cette dernière hypothèse, le paiement peut intervenir séparément par exemple par un transfert de monnaies, par chèque ou par tout autres moyens (bitcoin®, ether® par exemple).
La carte à puce peut être avec ou sans contact. Dans ce dernier cas elle pourra par exemple intégrer la technologie de contact à champ proche habituellement désigné par NFC, acronyme de near field contact. Elle pourra également être une carte virtuelle de paiement, par exemple fournie par une application d'un terminal utilisateur tel qu'un téléphone offrant un port de communication sans fil utilisant par exemple la technologie NFC. Ainsi lorsqu'on approche le terminal utilisateur du terminal marchant, le terminal utilisateur communique au terminal marchant les données l'identifiant ID-FC.
De plus, lesdites données sauvegardées dans la carte de paiement 105 peuvent comprendre d'autres données pour fournir une fonction équivalente à la fonction ci-dessus sans pour autant sortir du cadre de la présente invention.
De plus, la carte de paiement 105 est apte à être utilisée à au moins un terminal marchand comprenant un terminal marchand TM concernant une transaction bancaire 101 effectuée par l'utilisateur.
Dans ce mode de réalisation, le dispositif d'entrée de données du système 100 comprend un lecteur 120 couplé au module de gestion 150 et configuré pour récupérer l'identifiant ID-FC sauvegardé dans la carte de paiement 105 et envoyer lesdites données associées à l'identifiant ID-FC au module de gestion 150. Dans un mode de réalisation, le lecteur 120 est installé dans une surface de vente du terminal marchand TM. Ainsi, lorsque l'utilisateur utilise la carte de paiement 105 pour effectuer la transaction bancaire 101 pour un achat d'une marchandise (telle qu'un produit ou un service) du terminal marchand TM, le lecteur 120 lit la carte de paiement 105, avec ou sans contact de ce dernier, afin de récupérer les données sauvegardées dans la carte de paiement 105 et associées à l'identifiant ID-FC, et ensuite d'envoyer lesdites données au module de gestion 150. De plus, des informations Info-TB concernant la transaction bancaire 101 , telle qu'un montant de paiement pour l'achat effectué par le client, sont également envoyées par le terminal marchand TM au module de gestion 150.
Dans un autre mode de réalisation dans lequel l'utilisateur achète la marchandise en ligne, le lecteur 120 est installé préalablement chez l'utilisateur (le porteur de la carte de paiement 105). Ce lecteur 120 est connectable à un réseau de communication pour transférer, préférentiellement à travers le module marchand TM, au module de gestion 150 à distance les données associées à la carte de paiement 105 et les informations Info-TB concernant la transaction bancaire 101 . Plus généralement, le lecteur 120 est connecté à un terminal utilisateur, tel qu'un téléphone portable ou un ordinateur personnel (PC) connecté à un réseau de communication tel qu'internet.
Dans un autre mode de réalisation encore plus avantageux, la carte de paiement 105 peut être une carte virtuelle ; autrement dit, la présence d'une carte physique de paiement 105 est non nécessaire. Les données associées à la carte de paiement 105 sont préalablement enregistrées dans une base de données à distance tel qu'une base de données 265 du module de gestion 150 (décrite ultérieurement). Dans ce cas, le dispositif d'entrée de données du système 100 comprend une interface graphique et un clavier physique ou virtuel, tel qu'un ordinateur, un téléphone mobile ou une tablette tactile. Le dispositif d'entrée de données est connectable à un réseau de communication pour être couplé au terminal marchand TM à distance ou/et au module de gestion 150 à distance. Dans ce mode de réalisation, le terminal marchand TM est par exemple un serveur site-web.
Ainsi, lorsque l'utilisateur (le porteur de la carte virtuelle de paiement 105) effectue un achat en ligne en fournissant l'identifiant ID-FC à travers le réseau de communication pour que le module de gestion 150 récupère les données associées à l'identifiant ID-FC à partir de la base de données 265. De plus, les informations Info-TB concernant la transaction bancaire 101 sont entre-temps transférées au module de gestion 150.
Il faut noter que les données associées à la carte de paiement 105 peuvent être sauvegardées dans un autre module de stockage à distance accessible par le module de gestion 150.
Le module de gestion 150 est couplé au dispositif d'entrée de données et/ou au lecteur 120, à au moins un terminal marchand (y compris le terminal marchand TM) et à au moins un terminal bancaire (y compris un premier terminal bancaire apte à gérer le premier compte bancaire CBD et un deuxième terminal bancaire apte à gérer le deuxième compte bancaire CBC). Le couplage peut faire intervenir un ou plusieurs réseaux de communication sans fils ou radio. Dans le présent mode de réalisation, comme mentionné ci-dessus, les premier et deuxième comptes bancaires CBD, CBC sont gérés par un seul terminal bancaire TB. Ainsi, pour faciliter la compréhension de l'invention, la figure 1 montre uniquement le terminal marchand TM et le seul terminal bancaire TB.
Le module de gestion 150 comprend un module de calcul 155 et un moyen de mémorisation comprenant la base de données 265. La base de données 265 est configurée pour stocker des données associées à la carte de paiement 105 comprenant lesdites données envoyées par le lecteur 120, un identifiant (tel qu'un numéro de compte) ID-CBD du premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC, et un autre identifiant (tel qu'un numéro de compte) ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC associé à l'identifiant ID-FC.
Ces données associées à l'identifiant ID-FC de la carte de paiement 105 peuvent être préalablement sauvegardées dans un autre module de stockage accessible par le module de gestion 150. Le module de gestion 150 reçoit également les informations Info-TB envoyées par le terminal marchand TM et concernant la transaction bancaire 101 comme mentionnée précédemment. De manière préférentielle, mais non limitative, lesdites informations Info-T sont sauvegardées dans la base de données 265.
Le module de calcul 155, couplé à la base de données 265, est configuré pour d'abord vérifier, à la réception desdites données associées à la carte de paiement 105 et des informations Info-TB concernant la transaction bancaire 101 , si la transaction bancaire 101 est effectuée par le titulaire de la carte de paiement 105.
Après l'étape de vérification ci-dessus, le module de calcul 155 envoie une demande au terminal bancaire TB de sorte que le premier compte bancaire CBD associé à la carte de paiement 105 soit débité dudit montant de paiement.
Une étape d'autorisation de paiement est ensuite effectuée par le terminal bancaire TB, et une étape de confirmation de paiement est effectuée pour informer le terminal marchand de la réalisation de la transaction bancaire 101 .
L'invention n'est pas limitée par l'exemple ci-dessus concernant la réalisation des étapes d'autorisation et de confirmation de paiement. Toute réalisation équivalente aux fonctions ci- dessus peut être réalisée sans pour autant sortir du cadre de la présente invention.
Suite à l'étape d'autorisation de paiement et/ou l'étape de confirmation de paiement, le terminal marchand TM envoie au module de gestion 150 une demande de calcul d'un montant épargné. Pour cela le terminal marchand TM fournit au module de gestion 150, de préférence simultanément, des informations utilisées dans le calcul du montant épargné tel qu'un pourcentage du montant de paiement ou/et celui d'un montant cumulé de consommation associé aux achats de marchandises du terminal marchand TM et/ou d'autres formules utilisées pour calculer le montant épargné.
Le module de calcul 155 calcule ensuite le montant épargné, à la réception de ladite demande, en fonction desdites informations concernant la transaction bancaire 101 et desdites informations accompagnées de ladite demande de calcul du montant épargné. Dans un autre mode de réalisation, le montant épargné peut être calculé en fonction non seulement de la transaction bancaire actuelle 101 , mais aussi de plusieurs transactions bancaires antérieures associées à la carte de paiement 105. Dans ce cas, des informations concernant les transactions bancaires antérieures sont sauvegardées dans une base de données accessible par le module de calcul 155 telle que la base de données 265.
Le module de calcul 155 envoie ensuite une demande au terminal bancaire TB de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité du montant épargné.
L'invention n'est pas limitée par l'exemple ci-dessus concernant les informations utilisées dans le calcul du montant épargné.
Dans une réalisation de l'invention, le montant du paiement débité sur le compte CBD n'est pas influencé à la hausse par le calcul du montant épargné. Autrement dit, il n'y a pas de revalorisation à la hausse du montant débité en fonction du montant épargné.
Par exemple, si un montant de paiement à une valeur de 9,50 euros, il n'y a pas une revalorisation à 10,00 € afin d'épargner la différence, à savoir 0,50 euro. Cependant, une revalorisation à la baisse du montant épargné est possible. En effet, après avoir calculé un coupon de réduction, ce dernier peut s'appliquer directement à l'ordre de débit en cours. Dans cette hypothèse, le coupon de réduction n'est pas épargné, mais est déduit de l'achat en cours.
Le détenteur de la carte de paiement 105 peut librement utiliser, soit partiellement, soit totalement, un montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC.
Dans un mode de réalisation avantageux, le détenteur de la carte de paiement 105 peut utiliser la totalité du montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC, si ledit montant crédité correspondant à la valeur de son nouvel achat. Il peut éventuellement le compléter le montant disponible sur le deuxième compte bancaire CBC si le montant total de la facture est supérieur à celui de l'épargne constatée dans le deuxième compte bancaire CBC, en effectuant une deuxième transaction bancaire pour débiter le premier compte bancaire CBD d'un montant partiel de paiement qui complétera le montant total de la facture.
De plus, le détenteur de la carte de paiement 105 bénéficie ainsi d'un nouveau montant épargné comptabilisé vers le deuxième compte bancaire CBC associé et calculé lors du paiement et des informations recueillies concernant la deuxième transaction bancaire.
Le système 100 permet au porteur de la carte de paiement 105 plus de flexibilité de l'utilisation dudit montant crédité disponible dans le deuxième compte bancaire CBC géré par le système 100.
Dans un mode de réalisation avantageux, le porteur de la carte de paiement 105 reverse soit partiellement soit totalement le montant crédité sur le deuxième compte bancaire CBC vers d'autres prestataires de son choix.
Dans un autre mode de réalisation encore plus avantageux, mais non limitatif, le porteur de la carte de paiement 105 reverse soit partiellement soit totalement le montant crédité dans le deuxième compte bancaire CBC vers un autre compte bancaire dont le porteur de la carte de paiement 105 est propriétaire et gère des flux financiers en interne correspondant à différents produits financiers et différents prestataires. Dans un mode de réalisation préférentiel, mais non limitatif, le module de calcul 155 est en outre configuré pour calculer une valeur ajoutée associée à la transaction bancaire 101 et permettant avantageusement de réduire ou d'augmenter le montant épargné qui sera comptabilisée sur le deuxième compte bancaire CBC.
Le calcul de la valeur ajouté est basé, préférentiellement, mais non limitativement, sur le montant épargné, et/ou le montant de paiement et/ou des montants de paiement associés à des transactions bancaires précédentes à partir du Terminal Marchand TM et précédemment débités sur le premier compte bancaire CBD. Suite au calcul de la valeur ajoutée, le module de calcul 155 envoie cette valeur ajoutée au terminal marchand TM.
Le porteur de la carte développe ainsi la valeur ajoutée en fonction de l'augmentation du nombre des transactions bancaires à partir du Terminal Marchand TM effectuées à partir du premier compte bancaire CBD. La valeur ajoutée permet ainsi avantageusement d'augmenter le montant épargné qui sera comptabilisé sur le deuxième compte bancaire CBC. La valeur ajoutée est par exemple un montant ou un facteur de multiplication. Ladite valeur ajoutée est prise en compte lors du calcul du montant épargné.
Le porteur de la carte de paiement 105 devient alors créateur de richesse.
L'invention n'est pas limitée par l'exemple ci-dessus concernant le calcul de la valeur ajoutée associée à la transaction bancaire 101 . D'autres valeurs ou informations, qui pourraient être fournies au terminal marchand TM en tant que données de base utilisées pour analyser par exemple le comportement d'achat du porteur de la carte de paiement 105, peuvent être réalisées par le module de calcul 155 et/ou le terminal marchand TM sans pour autant sortir du cadre de la présente invention.
De plus, de manière préférentielle, mais non limitative, le module de calcul 155 est également configuré pour générer des stratégies multimédia et/ou des messages promotionnels ciblés au porteur de la carte de paiement 105 en fonction de l'une quelconque des combinaisons des données/informations ci-dessous :
- les données associées à la carte de paiement 105 (comme mentionné précédemment) ;
- les informations concernant la transaction bancaire actuelle 101 (comme mentionné précédemment) ;
- des données du client associées à la carte de paiement 105 telles que des données historiques d'achat du client comprenant des informations concernant une ou plusieurs transactions bancaires antérieures associées à la carte de paiement 105 et concernant le terminal marchand TM ou/et d'autres terminaux marchands associés à la carte de paiement 105 ; ces données du client étant préalablement enregistrées dans la base de données 265 ou dans une base de données accessible par le module de calcul 155 ;
- des informations de marchandises (des produits et/ou des services) du terminal marchand TM et/ou celles d'autres terminaux marchands associés à la carte de paiement 105, telles que des informations des promotionnes saisonnières ou/et occasionnelles, etc ; ces informations étant soit envoyées par des terminaux marchands, soit préalablement enregistrées dans la base de données 265 ou dans une base de données accessible par le module de calcul 155.
Dans un mode de réalisation avantageux, mais non limitatif, le module de calcul 155 est apte à générer des recommandations d'achat ou des promotions personnalisées en réalisant des calculs plus avancés en utilisant des données historiques d'achat du client en tant qu'une source d'apprentissage des calculs.
De plus, dans un mode de réalisation encore plus avantageux, l'invention offre également la possibilité d'effectuer de manière très pertinente des actions de cross-merchandising ; c'est-à-dire les messages promotionnels sont générés en fonction des données du client et des informations de marchandises de plusieurs terminaux marchands associés à la carte de paiement 105.
Le module de calcul 155 génère ainsi des messages promotionnels ciblés au client qui détient la carte de paiement 105, tels que la création d'une nouvelle publicité personnalisée ou la sélection d'un message promotionnel existant.
Le module de calcul 155 est préférentiellement configuré pour enregistrer dans la base de données 265 ces messages promotionnels associés à la carte de paiement 105 et les envoyer à un ou plusieurs moyens de communication configurés pour diffuser les messages promotionnels à l'attention du client. Par exemple, les messages promotionnels associés à la carte de paiement 105 peuvent être soit affichés par des moyens de communication tels que des emails ou des messages courts d'un service mobile (SMS) destinés au client, soit diffusés par d'autres moyens de communication tels que vidéo, audio, écrans installés dans des surfaces de vente, supports multimédias, etc.
L'invention n'est pas limitée par l'exemple ci-dessus concernant la génération des messages promotionnels personnalisés et/ou des stratégies multimédias associés à la carte de paiement 105 ni par l'exemple ci-dessus de la diffusion des messages promotionnels.
Le système de l'invention permet ainsi, lors d'un traitement d'une transaction bancaire effectuée par un porteur d'une carte de paiement pour un achat, non seulement de débiter un compte bancaire d'un montant de paiement, mais aussi de créditer directement un autre compte bancaire d'un montant épargné calculé en fonction d'au moins des données associées à la carte de paiement et des informations concernant la transaction bancaire.
Ainsi, puisque des montants épargnés associés à des achats effectués par le porteur de la carte sont directement comptabilisés dans un compte bancaire du porteur de la carte de paiement, il n'existe plus de condition d'utilisation telle qu'une date d'expiration pour utiliser des points de fidélité ou coupon de réduction. Il en va de même si les montants épargnés sont crédités sur le compte de l'utilisateur d'une plateforme dématérialisée.
Ainsi et comme cela a été décrit ci-dessus, l'invention propose une procédure de transaction bancaire effectuée par le porteur chez le marchand (équipé du terminal marchand TM) à partir de différents supports de carte de paiement avec ou sans contact, et également par le paiement par téléphone portable utilisant la technologie NFC. L'invention permet également un achat effectué directement en ligne (par internet) par l'utilisateur sans utilisation de la carte réelle.
Les transactions bancaires permettent de déclencher une épargne effectuée par le marchand ainsi que d'alimenter avec cette épargne un ou plusieurs autres comptes bancaires du porteur. Il est également possible que ledit autre compte bancaire sur lequel est reversée l'épargne n'appartienne pas au porteur de la carte. Il peut s'agir du compte bancaire d'un de ses proches par exemple.. De ce fait, l'épargne peut être utilisée pour financer d'autres transactions bancaires développant ainsi la multiplicité des applications des cartes de paiement quant à leurs utilisations. L'invention permet donc de diversifier les transactions financières par le porteur, ce qui augmente la fidélité chez les marchands participant au système de traitement de l'invention.
De plus, l'invention permet à la banque de gérer des flux financiers de l'ensemble des porteurs de carte de paiement.
D'autre part, comme mentionné précédemment, l'invention permet de gérer des bases de données comprenant des données du client, des informations de marchandises et/ou de marchands et/ou des messages promotionnels générés, et d'autofinancer des campagnes E- marketing des marchands par l'effet de la rétrocession, afin de fidéliser les clients et les marchands.
Ainsi, lorsqu'une transaction est effectuée sur le premier compte bancaire et qu'un montant épargné est calculé et crédité sur le deuxième compte bancaire appartenant au porteur de la carte ou une personne choisie par lui. Un message est alors automatiquement envoyé au titulaire du deuxième compte qui a été crédité. De manière préférée et optionnelle, ce message peut être fonction d'au moins l'un des paramètres suivants :
- les informations Info-TB concernant la transaction bancaire ayant déclenchée le montant épargné ;
- le profil du titulaire du deuxième compte sur lequel le montant épargné est crédité ;
- le profil du porteur de la carte.
De manière préférée et optionnelle, ce message est un message promotionnel. Il comprend au moins l'une des données suivantes:
- un nom ou une référence de produit;
- une information relative à un prix ou une promotion ;
- le nom d'une entreprise chez laquelle le produit et/ou la promotion sont disponibles.
Cette application dynamique permet de gérer, par la gestion des flux financiers par la banque, la multiplicité des cartes de paiement des porteurs dans le financement des autres cartes de paiement reliées par les comptes bancaires. Ainsi, la banque devient une plateforme des transactions financières qui alimentent les comptes bancaires des porteurs et l'ensemble des partenaires/participants du système de traitement de l'invention. De plus, les autres comptes bancaires s'autofinancent par la multiplicité des différentes cartes de paiement des porteurs. En bref, l'invention permet donc de gérer, par la rétrocession chez les marchands, la diversité des cartes de paiement et des flux financiers des comptes bancaires des porteurs de cartes de paiement.
Nous avons vu précédemment que l'invention permettait la génération d'un montant épargné, ou autrement dit des coupons, automatiquement après la réalisation d'une étape de débit d'un premier compte bancaire CBD.
Cette génération du montant se faisant en créditant un deuxième compte bancaire CBC.
Nous avons aussi précisé que cette étape de crédit du deuxième compte bancaire CBC était identifiée et sécurisée au moyen d'une chaîne de blocs.
Avantageusement, le système de sécurisation de données comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques :
- Au moins un envoi d'un ordre de crédit vers le deuxième compte bancaire CBC ;
- Regroupement d'au moins une opération de crédit dans au moins un bloc de transaction de la chaîne de blocs ;
- Validation de l'opération de crédit dans la pluralité de nœuds de stockage par lesdits organes de validation ;
- Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
- Exécution de l'ordre de crédit sur le deuxième compte bancaire CBC de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné.
Ainsi, cette méthode permet une très grande sécurisation des transactions, ainsi qu'une identification précise de la transaction. Ce qui améliore encore la génération de messages promotionnels.
De préférence les organes de validation pour la sécurisation de la fourniture de l'identifiant ID- FC à la base de données sont choisis parmi les organes de validation du réseau sont des organismes bancaires. Cela permet ainsi une meilleure sécurisation des transactions en ayant une pluralité d'organe de validation. De plus, au vu du très grand nombre de transactions réalisées, il est préférable pour la fiabilité du réseau que les organes de validation soient des institutions habituées à traiter un très grand nombre de transactions.
Avantageusement l'étape d'ordre d'une transaction vers le deuxième compte bancaire CBC comprend le montant épargné calculé en fonction desdites données concernant la transaction bancaire, l'identification ID-FC de l'utilisateur, et l'ensemble des informations ayant entraîné un débit du premier compte bancaire CBD. La sécurisation des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques : - Au moins un envoi des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID- FC de l'utilisateur ;
- Regroupement d'au moins un envoi d'informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur dans au moins un bloc de la chaîne de blocs ;
- Validation de ou des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur dans la pluralité de nœuds de stockage par des organes de validation ;
- Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
De préférence les organes de validation pour la sécurisation de la fourniture de l'identifiant ID- FC à la base de données sont choisis parmi les utilisateurs et fournisseurs de la base de données. Ainsi, en multipliant les organes de validations, cela renforce d'autant la fiabilité de la sécurisation.
L'ensemble de l'application peut être stocké dans un réseau décentralisé à la manière du système Ethereum®. Ainsi, en dématérialisant et en décentralisant la plateforme générant les coupons à sécurisation des données a augmenté. En effet, en cas de piratage, seules des bribes d'informations peuvent être récupérées. De plus, en cas de crash de serveurs, seule une portion des informations est à remplacer, ce qui est beaucoup plus sécurisant.
Bien entendu , dans le cadre d'une décentralisation de l'application, l'ensemble des transitions de données est sécurisé par un dispositif de chaîne de blocs.
Dans le mode de réalisation utilisant le système Ethereum®, une cryptographie asymétrique qui permet de prouver l'identité d'un utilisateur de coupon sans que ce dernier dévoile sa clé de cryptage est utilisée. Cela garantit ainsi une signature unique. De plus, le mode de réalisation utilisant système Ethereum® passe par un réseau Peer to Peer décentralisé dans lequel chacune des transactions doit être validée par l'ensemble des membres du réseau, ce qui en renforce la sécurité desdites transactions. Enfin, par le biais d'internet, les échanges sont validés en temps réel.
Dans ce mode de réalisation, des « smart contracts » (Contrats autonomes) sont utilisés afin de générer automatiquement les actions de génération des coupons et de crédit du premier compte bancaire CBD identifié par le commerçant.
Les « Smart Contracts » sont ainsi associés à des promotions« Smart M-Coupons » par les M- Coupons, ces promotions sont rattachées au premier compte bancaire CBD identifié par le commerçant. L'invention permet de faciliter le traitement d'identification, de fidélisation et de paiement dans une démarche très sécurisée. Ainsi les « Smart Contracts » (Contrats autonomes) peuvent être désignés dans le cadre de la présente invention « Smart M- Coupons ». Chaque « Smart M-Coupons » est unique. Chaque « Smart M-Coupons » est la propriété de son porteur,
Le « Smart M-Coupons » dépend de deux variables distinctes : la Blockchain et l'Ethereum®, Ces deux éléments permettent au porteur d'une part d'assurer une transaction financière sécurisée et d'autre part de protéger les données personnelles, ces éléments sont complémentaires dans leur fonction. La protection des données personnelles est assurée par l'utilisation de l'Ethéreum®. Ces données sont accessibles dès lors que le porteur a été identifié en premier lieu dans la procédure du traitement de la transaction financière sécurisée permettant ainsi de libérer les informations personnelles du porteur au commerçant directement connecté alors dans le cloud via une passerelle virtuelle sécurisée donnant ainsi l'information momentanée pour le commerçant afin d'identifier le porteur lors de la transaction financière sécurisée.
L'invention n'est pas limitée aux modes de réalisation précédemment décrits, mais s'étend à tout mode de réalisation couvert par les revendications.

Claims

REVENDICATIONS
1. Système de traitement (100) d'une transaction bancaire (101 ), comprenant:
• un module de gestion (150),
• un dispositif d'entrée de données configuré pour permettre à un utilisateur de fournir à un terminal marchand TM et/ou au module de gestion (150) un identifiant ID-FC associé à un premier compte bancaire CBD,
• le module de gestion (150), étant couplé au moins à un premier terminal bancaire et étant configuré pour gérer le premier compte bancaire CBD, le module de gestion (150) étant en outre configuré pour :
o recevoir l'identifiant ID-FC fourni par l'utilisateur au dispositif d'entrée de données ; o recevoir des informations Info-TB concernant la transaction bancaire (101 ) et comprenant au moins un montant de paiement ;
o puis vérifier si la transaction bancaire (101 ) associée à l'identifiant ID-FC est effectuée avec succès suite à la réception de l'identifiant ID-FC et des informations Info-TB concernant la transaction bancaire (101 );
o puis envoyer une demande au premier terminal bancaire de sorte à ce que le premier compte bancaire CBD associé à l'identifiant ID-FC soit débité dudit montant de paiement ;
caractérisé par le fait que le système est configuré pour associer l'identifiant ID-FC à au moins un deuxième compte bancaire CBD, et que le module de gestion (150) est couplé en outre à un deuxième terminal bancaire configuré pour gérer le deuxième compte bancaire CBC, et par le fait que le module de gestion (150) comprend :
• un moyen de mémorisation comprenant une base de données (265) décentralisée configurée pour stocker des données associées à l'identifiant ID-FC et comprenant au moins l'identifiant ID-FC, un identifiant ID-CBD dudit premier compte bancaire CBD et un identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC, la base de données (265) étant configurée de manière à associer à l'identifiant ID-FC à la fois l'identifiant ID-CBD et à la fois l'identifiant ID-CBC;
• un module de calcul (155), couplé à la base de données (265) et configuré pour :
- calculer automatiquement en réponse à la transmission de la vérification du succès de la transaction bancaire (101 ) associée à l'identifiant ID-FC, un montant épargné en fonction desdites données concernant la transaction bancaire (101 ),
le module de gestion (150) étant en outre configuré pour effectuer une étape de crédit du montant épargné sur le deuxième compte bancaire CBC, l'étape de crédit comprenant : un envoi d'un ordre de crédit au deuxième terminal bancaire, et en réponse, une étape d'exécution de l'ordre de crédit de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné, et comprenant un système de sécurisation de données comprenant une pluralité de nœuds de stockage de données formant une base de données distribuée de type chaîne de blocs configurée pour sécuriser ladite étape de crédit du montant épargné et de préférence également des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur.
2. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel le système de sécurisation de données comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques : - Au moins un envoi d'un ordre de crédit vers le deuxième compte bancaire CBC ;
- Regroupement d'au moins une opération de crédit dans au moins un bloc de transaction de la chaîne de blocs ;
- Validation de l'opération de crédit dans la pluralité de nœuds de stockage par lesdits organes de validation ;
- Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
- Exécution de l'ordre de crédit sur le deuxième compte bancaire CBC de sorte que le deuxième compte bancaire CBC soit crédité dudit montant épargné.
3. Système (100) selon la revendication précédente, dans lequel l'étape d'envoi d'un ordre de crédit vers le deuxième compte bancaire CBC comprend le montant épargné calculé en fonction desdites données concernant la transaction bancaire (101 ), l'identification ID-FC de l'utilisateur, et les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur.
4. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel les informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur sont prises parmi au moins l'une parmi les informations suivantes : une date de débit, le montant débité, des objets et/ou services associés au débit et une identification du récepteur du débit.
5. Système (100) selon l'une des trois revendications précédentes dans lequel les organes de validation sont les utilisateurs du système ou des organismes bancaires.
6. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel le module de calcul (155) est configuré pour calculer une valeur ajoutée associée à la transaction bancaire (101 ), ladite valeur ajoutée étant prise en compte lors du calcul du montant épargné en permettant avantageusement de réduire ou d'augmenter le montant épargné qui à créditer sur le deuxième compte bancaire CBC.
7. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel le calcul de la valeur ajoutée est basé sur un nombre de transactions bancaires effectuées pour ledit compte bancaire CBC, un montant épargné, et/ou le montant de paiement et/ou des montants de paiement associés à des transactions bancaires précédentes et précédemment débités sur le premier compte bancaire CBD.
8. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel le dispositif d'entrée de données comprend une interface graphique et un clavier physique ou virtuel.
9. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes 1 à 7 comprenant une carte de paiement (105) comprenant au moins une mémoire (123) destinée à sauvegarder des données comprenant au moins l'identifiant ID-FC associé aux premier et deuxième comptes bancaires CBD et CBC ;
et dans lequel le dispositif d'entrée de données comprend un lecteur (120) couplé au module de gestion (150), configuré pour lire la carte de paiement (105) et envoyer lesdites données associées à l'identifiant ID-FC au module de gestion (150).
10. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel la mémoire (123) de la carte de paiement (105) sauvegarde l'identifiant ID-CBD du premier compte bancaire CBD et l'identifiant ID-CBC du deuxième compte bancaire CBC.
1 1 . Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes configuré pour qu'un montant crédité disponible sur le deuxième compte bancaire CBC soit reversé, soit partiellement soit totalement vers n'importe quels prestataires ou utilisateurs choisis par le titulaire du premier compte bancaire CBD, y compris vers un compte bancaire dont l'utilisateur est propriétaire..
12. Système (100) selon l'une quelconque des revendications 1 à 6 dans lequel les données associées à l'identifiant ID-FC sont préalablement enregistrées dans une base de données accessible par le module de gestion (150), et, lors d'un achat en ligne effectué en fournissant l'identifiant ID-FC, la fourniture de l'identifiant ID-FC permet au module de gestion (150) de récupérer les données associées à l'identifiant ID-FC à partir de ladite base de données.
13. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel la sécurisation des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur comprend des blocs de transaction et des organes de validations différents du module de gestion, le système de sécurisation de données étant configuré pour effectuer les étapes suivantes à l'aide d'un dispositif de traitement de données numériques :
- Au moins un envoi des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID- FC de l'utilisateur ;
- Regroupement d'au moins un envoi d'informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur dans au moins un bloc de la chaîne de blocs ;
- Validation de l'informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur dans la pluralité de nœuds de stockage par des organes de validation ;
- Ajout des informations contenues dans le au moins un bloc de la chaîne de blocs dans un journal d'événements accessible par l'ensemble des utilisateurs du système;
14. Système (100) selon la revendication précédente, dans lequel la sécurisation des informations liées au débit du premier compte CBD associées à l'ID-FC de l'utilisateur comprend une étape finale de réception par une base de données de la au moins une information ayant permis le débit du premier compte CBD associée à l'ID-FC de l'utilisateur
15. Système (100) selon l'un des deux revendications précédentes dans lequel les organes de validation sont choisis parmi les utilisateurs et fournisseurs de la base de données.
16. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel les premier et deuxième terminaux bancaires sont un même terminal bancaire TB.
17. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel le module de calcul (155) est configuré pour générer des messages promotionnels en utilisant au moins des informations Info-TB concernant la transaction bancaire (101 ) et des données du client associées à l'identifiant ID-FC.
18. Système (100) selon la revendication précédente dans lequel les données du client sont préalablement enregistrées dans la base de données (265) ou dans une base de données accessible par le module de calcul (155).
19. Système (100) selon l'une quelconque des deux revendications précédentes dans lequel les messages promotionnels sont générés en utilisant en outre des informations de marchandises d'un terminal marchand TM.
20. Système (100) selon l'une quelconque des trois revendications précédentes dans lequel le module de calcul (155) est couplé à une pluralité de terminaux marchands, les messages promotionnels étant générés en utilisant des informations de marchandises.
21 . Système (100) selon l'une quelconque des quatre revendications précédentes dans lequel le module de calcul (155) est configuré pour enregistrer les messages promotionnels dans la base de données (265).
22. Système (100) selon l'une quelconque des cinq revendications précédentes comprenant au moins un moyen de communication configuré pour recevoir et diffuser les messages promotionnels envoyés par le module de calcul (155).
23. Système (100) selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel la personne titulaire du premier compte bancaire CBD est différente de la personne titulaire du deuxième compte bancaire CBC.
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