WO2014081075A1 - 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법 - Google Patents

다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법 Download PDF

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WO2014081075A1
WO2014081075A1 PCT/KR2012/011693 KR2012011693W WO2014081075A1 WO 2014081075 A1 WO2014081075 A1 WO 2014081075A1 KR 2012011693 W KR2012011693 W KR 2012011693W WO 2014081075 A1 WO2014081075 A1 WO 2014081075A1
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area
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dynamic
pan
card
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PCT/KR2012/011693
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English (en)
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박해철
김병수
이정진
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신한카드 주식회사
(주)Kb국민카드
현대카드주식회사
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Priority to CN201280077258.0A priority patent/CN104995648A/zh
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Definitions

  • the present invention relates to a transaction processing method, and more particularly, to a transaction processing method using a dynamic fan that can be dynamically changed to improve security while using a conventional card reader and relay server.
  • Magnetic credit cards contain track 2 information of the International Standardization Organization (ISO) standard on a magnetic strip.
  • ISO International Standardization Organization
  • the card reader is connected to the magnetic strip (MS). It reads the recorded track 2 information and provides it to a financial institution server such as a value added network (VAN) server or a card company server to process transactions for credit cards.
  • VAN value added network
  • the track 2 information included in the magnetic strip MS includes a primary account number (PAN) area for card identification, and the PAN area includes information of a financial company server to process a credit card transaction.
  • PAN primary account number
  • the track 2 information includes a primary account number (PAN) area, an expiration data (ED) area, a service code (SC) area, and a discretionary data (DD) area.
  • PAN primary account number
  • ED expiration data
  • SC service code
  • DD discretionary data
  • the PAN area includes bank information for banking company identification. Number).
  • the BIN may be used by the VAN server or the card company server to determine a target to process a credit card transaction using the BIN.
  • an electronic credit card having an integrated circuit has been proposed.
  • the electronic credit card can generate a dynamic password value using the built-in IC.However, in order to generate a dynamic password value, an electronic credit card having an IC and a card reader that acquires track 2 information from the electronic credit card can be used. It should be able to perform the encryption function. This is because current transaction processing is performed in an infrastructure prepared for credit card payment including a magnetic strip (MS), and it may be expensive to change and add an existing infrastructure.
  • MS magnetic strip
  • WO 2003/081832 filed with the PCT for such a problem is located in the DD area of the primary account number (PAN) area, expiration data (ED) area, service code (SC) area, and discretionary data (DD) area constituting track 2 information.
  • PAN primary account number
  • ED expiration data
  • SC service code
  • DD discretionary data
  • FIG. 1 is a conceptual diagram illustrating a transaction processing method of WO 2003/081832.
  • track 2 information is provided from a proximity device 10 to a reader 20, wherein the proximity device 10 is provided. May generate a first authentication value in a DD region (arbitrary region) from the track 2 information provided to the reader 20.
  • DD region arbitrary region
  • the first authentication value referred to in WO 2003/081832 represents any authentication value recorded in the Discretionary Data (DD) area
  • the second authentication value mentioned in WO 2003/081832 may refer to some of the credit card numbers listed on the back of the credit card.
  • the reader 20 provides the credit card issuer 30 with the first authentication value provided by the proximity device 10, and the credit card issuer derives the second authentication value based on the first authentication value.
  • the value is compared with the second authentication value, and if both match, authentication is completed, otherwise authentication is determined to have failed.
  • WO 2003/081832 basically tends to determine a higher degree of confidence in the security of the proximity device 10 than the reader 20 that obtains track 2 information from the credit card, which the proximity device 10 is subject to first authentication. There is a tendency to have hardware and software structures that generate values.
  • WO 2003/081832 has the advantage of utilizing a transaction system using magnetic strips in terms of recording dynamic authentication values in a user-defined DD area and processing transactions using the recorded dynamic authentication values.
  • the dynamic authentication value proposed in WO 2003/081832 is required for the VAN server to decrypt the card number in a Korean transaction processing system using a value added network (VAN) server. It has a problem of repair and should have an encryption key for decrypting a dynamically encrypted card number.
  • VAN value added network
  • the encryption key should be provided from the card company server to the VAN server, and it may not be advantageous in security to manage the encryption key from two or more servers (VAN server and card company server).
  • An object of the present invention is to provide a transaction processing method using a dynamic fan that improves security at the time of credit card payment, minimizes the exposure of financial information, and makes the most of the existing payment system.
  • the above object is performed by a payment device that provides track 2 information of ISO (International Standardization Organization) standard to a card reader according to the present invention, and the PAN (Primary Account) of the track 2 information.
  • a payment device that provides track 2 information of ISO (International Standardization Organization) standard to a card reader according to the present invention, and the PAN (Primary Account) of the track 2 information.
  • BIN bank information number
  • transaction security of payment devices such as magnetic strip cards, IC cards and portable terminals can be improved while minimizing changes to existing infrastructure such as card readers, VAN servers, and card company servers.
  • FIG. 1 shows a conceptual diagram of a transaction processing method of WO 2003/081832.
  • FIG. 2 is a conceptual diagram illustrating a transaction processing method using a dynamic PAN according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 3 illustrates a reference view of a structure of a dynamic PAN according to the present invention.
  • FIG. 4 illustrates a reference view for a method of forming a second region in a PAN region.
  • FIG. 5 illustrates a reference view for an example of processing a transaction of a payment device by a first region.
  • FIG. 6 shows a reference diagram for the structure of track 2 information according to the present invention.
  • FIG. 7 is a flowchart illustrating a transaction processing method using a dynamic PAN according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 8 is a flowchart illustrating a transaction processing method using the dynamic PAN generated in FIG. 7.
  • FIG 9 illustrates a block diagram according to an embodiment of a card company server.
  • the "payment device” referred to herein includes track 2 information and may be any one of an electronic credit card with an IC chip and a portable terminal having a Universal Subscriber Identity Module (USIM) chip.
  • USIM Universal Subscriber Identity Module
  • the payment device may approach or contact the card reader.
  • the track 2 information may mean information according to the ISO / IEC 7813 standard.
  • the track 2 information according to the ISO / IEC 7813 standard may include a primary account number (PAN) region, an expiration data (ED) region, a service code (SC) region, and a DD (discretionary data) region.
  • PAN primary account number
  • ED expiration data
  • SC service code
  • DD discretretionary data
  • card reader may refer to a device capable of transaction processing by acquiring track 2 information from an electronic credit card having an IC and a portable terminal having a USIM chip.
  • the device may be in contact with a magnetic credit card having a magnetic strip to obtain track 2 information.
  • the card reader may be capable of transaction processing only with any one of a magnetic credit card, an electronic credit card, and a mobile terminal, or may be capable of transaction processing with both or three. It is not limited.
  • NFC which is referred to herein, is an abbreviation of Near Field Communication, and may be embedded in a smart phone or a mobile phone, and may be embedded separately from the USIM chip or integrally formed with the USIM chip.
  • a portable terminal is described and described with reference to a smart phone and a mobile phone.
  • any device that is portable and has a built-in USIM chip and is capable of transmitting track 2 information to a card reader using an NFC function may be referred to as a mobile terminal even if not mentioned otherwise.
  • Some (or all) of the information of the PAN area referred to in this specification may refer to a form of a string embossed or engraved on the surface of a magnetic credit card or an electronic credit card.
  • the information about the BIN and the card number in the PAN area is composed of a 16-digit numeric string.
  • the upper 8 digits correspond to the BIN
  • the lower 8 digits correspond to the card number.
  • the relay server referred to in the present specification when transmitting payment data from the card reader to the card company server, collects and manages sales slips for each card company, and grabs the card company information from the payment data transmitted from the card reader to correspond to the payment data. It may be a value added network (VAN) server provided to a card company server.
  • VAN value added network
  • FIG. 2 is a conceptual diagram illustrating a transaction processing method using a dynamic PAN according to an embodiment of the present invention.
  • the card reader 20 tracks the track. 2
  • the security is improved and a transaction processing method that can use the existing infrastructure is implemented.
  • the payment device 50 may provide track 2 information when the payment device 50 approaches (or contacts) the card reader 20.
  • the card reader 20 When the payment device 50 approaches (or contacts) the card reader 20, the card reader 20 generates a track 2 information read command, and transmits to the payment device 50 to request and obtain track 2 information. can do.
  • the card reader 20 may divide the PAN area of the track 2 information acquired by the payment device 50 into a first area including a bank information number (BIN) and a second area not including a BIN.
  • BIN bank information number
  • the card reader 20 may obtain track 2 information by contacting or proximity with various types of payment devices.
  • the card reader 20 may contact the one of the electronic credit card 52 and the mobile terminal 53 to obtain track 2 information or wirelessly obtain track 2 information in a proximity state.
  • the card reader 20 may acquire track 2 information by performing near field communication with the IC chip 52a embedded in the electronic credit card 52.
  • the card reader 20 performs data communication with the USIM chip 53a embedded in the mobile terminal 53 through NFC (Near Field Communication) communication, and acquires track 2 information through the USIM chip 53a. It may be.
  • the card reader 20 should be provided with an NFC communication function for short-range wireless communication with the mobile terminal 53.
  • the card reader 20 is capable of data communication with one or two of the electronic credit card 52 and the mobile terminal 53, or of a type capable of data communication with both the electronic credit card 52 and the mobile terminal 53. It may be a device. It is not limited.
  • the card reader 20 may select a primary account number (PAN) area from the track 2 information obtained from the payment devices 51, 52, and 53, and divide the PAN area into a first area and a second area.
  • PAN primary account number
  • the BIN is located in the first area partitioned by the card reader 20.
  • the BIN is a string of numbers consisting of 4 to 10 digits and is used to refer to a financial company such as a card company or a bank. Table 1 below shows an example in which the number string constituting the BIN refers to a financial company in Korea.
  • BINs are used to distinguish credit card companies using 4 bytes in Korea, and the latter two bytes may or may not be used if necessary.
  • the relay server 150 or the card company server 100 issues a country where a credit card (or a financial chip equivalent to a credit card) is issued to a payment device having a BIN.
  • the type of financial company and credit card can be determined.
  • the BIN may indicate a payment method as to whether the payment device makes a prepaid payment, a postpaid payment, or a check card when processing a transaction of the payment device.
  • the first area including the BIN value is not encrypted or modulated.
  • the payment device 50 approaches (or contacts) the card reader 20 by not encrypting or modulating the first area
  • the form of the BIN of the track 2 information provided to the card reader 20 is maintained. Maintaining the BIN form provides the BIN to the relay server 150 or the card company server 100 without modification, and the relay server 150 or the card company server 100 provides the BIN provided by the card reader 20.
  • the relay server 150 does not require decryption of the first area in order to determine a payment target, which does not require a separate encryption key provided by the relay server 150 to the card company server 100. Means.
  • the relay server 150 which is one of the existing transaction processing infrastructures, does not have to decrypt the dynamic PAN, the system does not require a change to the relay server 150.
  • the relay server 150 has an advantage that does not need to perform a separate decoding process for extracting the BIN.
  • This advantage is that even if the PAN area of the payment device 50 is dynamically changed, the burden of finding a card company server to process a transaction by decrypting the PAN area in which the relay server 150 or the card company server 100 is dynamically changed is not incurred. Stands out.
  • relay server 150 does not need to develop and maintain a separate system to decrypt the PAN area.
  • the second area that does not include a BIN may be encrypted or modulated by the card reader 20 to a dynamic value.
  • the card reader 20 uses the random number generated randomly according to the time when the payment device 50 requests the transaction processing and the information of the second area using the transaction request sequence (ATC: Application Transaction Count) of the payment device 50. During each transaction, it can be encrypted or tampered with with a dynamically changing value.
  • ATC Application Transaction Count
  • the second area may be based on any one of encryption methods according to AES (Advanced Encryption Standard), RSA (Rivest, Shamir, Adleman), DES (Data Encryption Standard), TDES (Triple DES), and ARIA (Academy Research Institute Agency) algorithm. Can be encrypted. In the present specification, unless an encryption method is separately described, it means that one of the AES, RSA, DES, TDES, and ARIA algorithms may be applied.
  • the second area may use time information, a second area information, and an ATC (Application Transaction Count) value, which causes the payment device 50 to make a transaction, and may use the ED area, the SC area, and the DD area. It can be encrypted with the value of.
  • the information in the PAN area only exposes information on the card company that will process the transaction, and the remaining information has an encrypted (or modulated) state. Accordingly, the credit card account of the credit card embedded in the payment device 50 is encrypted except for a BIN indicating information on the card company by an encryption algorithm, and the second area is stored in the card company server 100.
  • the encryption method for the second area is a DES or TDES encryption method
  • the card company server 100 may be encrypted by driving a hash function using a master key for decryption. The second region can be decrypted.
  • the encrypted second area may not be exposed to others except the card company server 100.
  • FIG. 3 illustrates a reference view of a structure of a dynamic PAN according to the present invention.
  • the dynamic PAN includes a first area BIN and a second area PAN in the track 2 information of ISO / IEC 7813 standard including the PAN area, the ED area, the SC area, and the DD area.
  • the first area BIN is an area including a BIN defining a card company, and may have a length of 4 bytes to 10 bytes.
  • the second area (PAN-BIN) is composed of the remaining areas of the PAN area except for the BIN, and may include account information of the credit card assigned to the card reader 20.
  • the account information of the credit card may be a card number of the credit card.
  • the first region BIN of the PAN region is a static value.
  • the first region BIN may refer to the first eight digits of the 16 digits of the card number embossed or engraved on the credit card.
  • the 16-digit card number may be stamped on the surface of the credit card or recorded in the form of data on a chip embedded in the electronic credit card.
  • a card number consisting of a 16-digit string may be stored in the USIM chip.
  • the second area PAN-BIN of the PAN area is a static value.
  • the second area PAN-BIN may be converted into a dynamic value by an encryption algorithm driven by the payment device 50.
  • the encryption algorithm that is driven in the payment device 50 is one of the algorithm of the AES, RSA, DES, TDES, ARIA algorithm, and will be omitted below.
  • the dynamic PAN has a form in which the first region BIN, which is a fixed value, and the second region PAN-BIN, which are encrypted by the encryption algorithm, are combined, and as shown in FIG. 3, the second region PAN-BIN.
  • the correct value may be calculated by a decryption function for decrypting the second area PAN-BIN using a master key provided in the card company server 100 and a master key.
  • the correct value may be calculated only through a hash function that requires a master key value.
  • the master key value may be provided in the card company server 100.
  • the card company server 100 Decryption cannot be performed without a master key provided at the card, and unless the card company server 100 knows the same algorithm as the algorithm (TDES algorithm) for decrypting using the master key, the second area (PAN) is opened by an outsider. -BIN) is not decrypted.
  • TDES algorithm the algorithm for decrypting using the master key
  • FIG. 4 illustrates a reference view for a method of forming a second region in a PAN region.
  • FIG. 4A illustrates an example in which the payment device 50 forms a second area with respect to the PAN area.
  • the track 2 information includes a PAN area, an expiration date area (ED), a service code area (SC), and an arbitrary area (DD), but the payment device 50 includes a PAN area excluding a BIN.
  • the second area is formed only for, and the valid period area ED, the service code area SC, and the arbitrary area DD are not divided into the second area.
  • the dynamic PAN can be formed even with a 16-digit card number embossed or engraved on a conventional credit card.
  • the payment device 50 divides the PAN area including the card account, the expiration date area (ED), the service code area (SC), and the random area (DD) into the second area in the track 2 information. And encrypting the second region by applying an encryption algorithm.
  • the relay server 150 may use a separate decryption algorithm or a master key for decryption. no need. In addition, after receiving the payment request message provided by the card reader 20, the relay server 150 may immediately determine which card company server to send the received payment request message to by referring to the unencrypted BIN.
  • FIG. 5 illustrates a reference view for an example of processing a transaction of a payment device by a first region.
  • the payment device 50 when one of the electronic credit card 52 having the IC 52a and the portable terminal 53 having the USIM chip 53a is the payment device 50, the payment device If 52, 52 contacts or is in close contact with card reader 20, and card reader 20 obtains track 2 information from payment device 52, 53, card reader 20 determines the track 2 information from the acquired track 2 information.
  • the PAN area is read, and the first area BIN is extracted from the PAN area.
  • the dynamic PAN region includes a first region BIN and a second region PAN-BIN.
  • the second area PAN-BIN is a first area PAN-BIN.
  • the PAN region it means the entire region except for the first region BIN, or
  • An ED region, an SC region, and a DD region may be added to the second region PAN-BIN.
  • the second area PAN-BIN may mean only the credit card number area.
  • the second area PAN-BIN may mean all of the remaining areas (ED area, SC area, and DD area) of the track 2 information excluding the BIN.
  • the first area BIN is a static value and 4 to 10 bytes are exposed to the card reader 20. do.
  • the card reader 20 may provide the first region BIN to the relay server 150.
  • the relay server 150 may not be necessary for credit card payment, and the card company servers 100a to 100n and the card reader 20 may be directly connected to the network. It is not limited.
  • the relay server 150 may be omitted.
  • the relay server 150 is provided between the card reader 20 and the card company server 100 to match the payment devices 52 and 53 and the card company servers 100a to 100n that cause a transaction.
  • the payment device 52 or 53 matches with which card company server (one of 100a to 100n shares) with reference to the transmitted BIN. If the BIN refers to the card company server 100b as a result of the determination, the remaining track 2 information excluding the first area BIN and the first area BIN provided by the card reader 20 is used. 100b can be provided.
  • FIG. 6 shows a reference diagram for the structure of track 2 information according to the present invention.
  • the track 2 information includes a "STX" which is the start supervisor of the track 2 information, a "PAN (Primary Account Number) area” consisting of 16 bytes, and a PAN area including a credit card account information and a BIN.
  • Delimiter "FS” which distinguishes other area from other area, ED (Expire Data) area indicating expiration date information, Service Code (SC) area indicating service code, Discretionary data area DD (Discretionary Data), End supervisory character (ETX) and A Longitudinal Redundancy Check (LRC) is provided as an area allocated to a checksum for track 2 information.
  • FIG. 7 is a flowchart illustrating a transaction processing method using a dynamic PAN according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 7 The description of FIG. 7 will be described with reference to FIGS. 2 to 6, and reference numerals given to FIGS. 2 to 6 may be cited.
  • the reference numeral for the payment device is to refer to the reference numeral 50 shown in Figure 2 for convenience of explanation and understanding.
  • the card reader 20 is an electronic credit card. It is possible to check whether the card or the portable terminal exists in the operation field.
  • the operation field is a distance at which the card reader 20 and the payment device 50 can communicate with each other, and may be a distance of several centimeters (cm) to several tens of centimeters (cm), but the card reader 20 or the payment device 50 may be used. The distance of the operation field may be further increased according to the improvement of the. Therefore, in the case of the magnetic credit card that the card reader 20 and the payment device 50 need to make contact with, the operation field may mean a contact state.
  • the operation field may be several centimeters to several tens of centimeters.
  • the card reader 20 when the card reader 20 is in contact with or in proximity to the payment device 50, the card reader 20 requests the track 2 information by sending a read record command to the payment device 50 ( In operation S303, the payment device 50 transmits track 2 information to the card reader 20 in response to the read record command, and the card reader 20 obtains track 2 information from the payment device 50 (S304).
  • the electronic credit card provides track 2 information to the card reader 20 at a distance of several centimeters to several tens of centimeters, it can be seen that there is no risk of leaking track 2 information in the section transmitted from the payment device to the card reader 20.
  • the track 2 information may be considered to leak when the card reader 20 is transmitted from the card reader 20 to the relay server 150 or the card company server 100, or from a receipt printed by the card reader 20.
  • the card reader 20 extracts the PAN area from the track 2 information obtained from the payment device 50, and divides the PAN area into a first area and a second area (S305).
  • the PAN area may include information on a bank information number (BIN) and a credit card account.
  • the first region may include a BIN composed of 4 to 10 bytes, and the second region may include data of the remaining PAN region except for the BIN. According to this division, the card account is not exposed in the PAN information transmitted from the card reader 20 to the relay server 150 or the card company server 100.
  • the payment device 50 is an electronic credit card
  • the preceding eight digits of the 16-digit numeric string displayed as embossed or engraved on the surface of the electronic credit card correspond to the first area
  • the remaining eight digits are made of the first credit. It may correspond to two areas.
  • the leading 8 digits of the 16 digits embossed or engraved on the surface of the electronic credit card correspond to the BIN
  • the remaining 8 digits contain information about the card number. can do.
  • the payment device 50 is driven by the radio wave provided to the card reader 20 as a power source, and may encrypt the second area (S306).
  • the payment device 10 generates an encryption value by inputting an application transaction count (ATC), a time when a transaction occurs by the payment device 50, or any random number generated when the transaction occurs as a variable of an encryption algorithm.
  • ATC application transaction count
  • the generated encryption value may correspond to a value of the second area.
  • ATC Application Transaction Count
  • the encryption algorithm may receive an ATC (Application Transaction Count) and a random number as variables to encrypt the second area.
  • the encryption algorithm is DES or TDES
  • the master key is preferably provided only to the card company server 100, and since the other person cannot know the master key, the actual value of the second area may not be exposed to the outside.
  • the card reader 20 forms a dynamic PAN (D-PAN) by combining the unencrypted first area and the second area, which is a dynamic area that is dynamically changing each time it is encrypted, into one (S307).
  • the dynamic PAN may be provided to the financial company server (for example, the relay server 150 or the card company server 100) to request transaction processing.
  • FIG. 8 is a flowchart illustrating a transaction processing method using the dynamic PAN generated in FIG. 7.
  • the card reader 20 when the card reader 20 contacts or approaches the payment device 50, the card reader 20 transmits radio waves to the payment device 50, and the payment device 50 wirelessly.
  • the electric wave can be a power-on state using the driving power supply.
  • the payment device 50 extracts a PAN region from the embedded track 2 information, and applies an encryption algorithm (one of AES, RSA, DES, TDES, and ARIA algorithms) to the remaining regions except for the BIN among the extracted PAN regions. Can be encrypted.
  • an encryption algorithm one of AES, RSA, DES, TDES, and ARIA algorithms
  • the payment device 50 may use a time for starting data communication with the card reader 20 as a random number, or may randomly generate random numbers when starting data communication with the card reader 20.
  • the payment device 50 may form the dynamic PAN by combining the encrypted second region with the first region including the BIN by encrypting the second region with the generated random number and the application transaction count (ATC) as variables. have.
  • the dynamic PAN uses a random number composed of a randomly generated number or a sequence of numbers when the payment device 50 contacts the card reader 20 or after the contact, so even if the payment device 50 generates a random number generated by one payment device 50. It is difficult to generate random numbers of the same value in succession.
  • the payment device 50 may prevent the same random number from being generated by regenerating the random number.
  • the dynamic track 2 information is formed when the dynamic PAN is combined with the rest of the track 2 information (for example, the ED region, the SC region, and the DD region).
  • the payment device 50 provides the dynamic track 2 information to the card reader 20, and the card reader 20 provides the dynamic track 2 information, the payment amount to be paid by the payment device 50, and the merchant of the card reader 20. Create an approval request message containing the information. Thereafter, the card reader 20 may provide the created approval request message to the relay server 150.
  • the relay server 150 obtains the dynamic track 2 information from the authorization request message provided from the card reader 20, extracts the first region from the dynamic track 2 information, and then reads the BIN described in the first region.
  • the relay server 150 determines the card company to which the authorization request message should be transmitted based on the BIN obtained in the unencrypted first area, and according to the determination result, the relay server 150 receives the authorization request message obtained from the card reader 20.
  • reference numeral 100 is used.
  • the relay server 150 may not know the contents of the second area, which is an encrypted dynamic area, even if the authorization request message provided from the card reader 20 to the relay server 150 is exposed to the outside, it is not recognized by others. Difficult to identify
  • the card company server 100 decodes the dynamic track 2 information obtained from the relay server 150.
  • the decoded dynamic track 2 information becomes track 2 information according to the original ISO / IEC 7813 standard and includes a card account. That is, the card company server 100 decodes the circular track 2 information provided from the payment device 50 to the card reader 20 by the dynamic track 2 information.
  • the card company server 100 reads the card account from the decrypted track 2 information, determines whether the read card account is a valid card account for card payment, and checks whether the payment cost requested in the authorization request message does not exceed the payment limit. To judge.
  • the card company server 100 sends an approval message to the relay server 150 when the determined card account is valid and the payment cost included in the approval request message is within the payment limit, and the relay server 150 transmits the card company server (
  • the approval message obtained from 100 may be provided to the card reader 20.
  • FIG 9 illustrates a block diagram according to an embodiment of a card company server.
  • the card company server 100 may include an authorization module 110, a card account decryption module 120, and a database 130.
  • the card account decryption module 120 receives the approval request message including the track 2 information of the ISO / IEC 8713 standard from the card reader 20, and the dynamic track 2 information having the ASCII value for the second area of the approval request message. Is converted to a hexadecimal hexadecimal number (HEXA) value, and can be decoded for the track 2 information converted to a hexadecimal value.
  • HEXA hexadecimal hexadecimal number
  • the card account decryption module 120 uses the prepared master key to drive the inverse TDES algorithm or the reverse DES algorithm. Track 2 information can be decoded.
  • the database 130 has information about the card accounts of the customers.
  • the card account of the customers provided in the database 130 may be provided with information on the expiration date and payment limit of each card account of the customer.
  • the authorization module 110 determines whether the card account extracted by the card account decryption module 120 is a valid account, and determines whether the fee requested for payment in the authorization request message is within a payment limit that can be paid by the card account. As a result of determination, when the payment requested cost in the approval request message exceeds the payment limit, the approval module 110 transmits a message for rejecting the approval of the approval request message to the relay server 150, and the relay server 150 This may be provided to the card reader 20 to cancel the transaction for the authorization request message.
  • the authorization module 110 creates an authorization message and sends it to the relay server 150.
  • the relay server 150 may provide the authorization message to the card reader 20 to process the card payment request for the authorization request message.
  • the present invention can improve the security of the credit card while using the existing payment infrastructure as it is.
  • the present invention can contribute to the activation of credit card companies, banks that issue and distribute credit cards, and financial services that support credit transactions in association with credit card companies or banks.

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Abstract

본 발명에 따르면 카드 리더기, VAN 서버 및 카드사 서버와 같은 기존 인프라의 변경 및 변경에 따른 부담을 최소화하면서 자기 스트립 카드, IC 카드 및 휴대단말기와 같은 결제 디바이스의 트랜잭션의 보안성을 향상시키는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법을 제안한다. 이를 위해 본 발명은 카드 리더기로 ISO(International Standardization Organization) 규격의 트랙 2(track 2) 정보를 제공하는 결제 디바이스에 의해 수행되며, 트랙 2(track 2) 정보의 PAN(Primary Account Number) 영역을 BIN(Bank Information Number)을 포함하는 제1영역 및 BIN을 포함하지 않는 제2영역으로 구획하는 단계, 제2영역을 암호화하여 동적 영역을 형성하는 단계, 제1영역과 동적 영역을 결합하여 하나의 다이나믹 PAN 영역을 형성하는 단계 및 다이나믹 PAN 영역을 포함하는 트랙 2 정보를 카드 리더기로 제공하는 단계로 구성될 수 있다

Description

다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법
본 발명은 트랜잭션 처리방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 동적으로 가변되어 보안성을 향상시키면서도 기존의 카드 리더기 및 중계 서버를 이용 가능한 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법에 관한 것이다.
오늘날 가장 많이 이용되는 결제 수단으로서 자기 스트립(MS : Magnetic Strip)을 구비하는 자기식 신용카드가 있다. 자기식 신용카드는 자기 스트립에 ISO(International Standardization Organization) 규격의 트랙 2(Track 2) 정보를 포함하며, 트랙 2 정보를 포함하는 신용카드를 카드 리더기에 접촉시키면 카드 리더기는 자기 스트립(MS)에 기록된 트랙 2 정보를 읽고 이를 VAN(Value Added Network) 서버 또는 카드사 서버와 같은 금융사 서버로 제공하여 신용카드에 대한 트랜잭션을 처리한다.
자기 스트립(MS)에 포함되는 트랙 2 정보는 카드 식별을 위한 PAN(Primary Account Number) 영역을 구비하며, PAN 영역은 신용 카드의 트랜잭션을 처리할 금융사 서버의 정보를 포함하고 있다.
트랙 2 정보는 PAN(Primary Account Number) 영역, ED(Expiration Data) 영역, SC(Service Code) 영역 및 DD(Discretionary Data) 영역으로 구성되며, 이들 영역 중 PAN 영역은 금융사 식별을 위한 BIN(Bank Information Number)을 포함한다. BIN은 VAN 서버 또는 카드사 서버는 BIN을 이용하여 신용카드의 트랜잭션을 처리해야 할 대상을 판단하는데 이용될 수 있다.
그러나, 자기 스트립에 기록된 트랙 2 정보는 고정된 값(Static Value)을 가지므로 위조나 변조의 위험이 상존하며, 카드 리더기에서 금융사 서버로 전송되는 과정에서 외부로 누출될 위험도 존재한다. 이와 같은 위조나 변조의 위험을 감소시키기 위해 IC(Integrated Circuit)를 내장한 형태의 전자 신용카드가 제안된 바 있다. 전자 신용카드는 내장되는 IC를 이용하여 동적인 암호 값을 생성할 수 있으나, 동적인 암호 값 생성을 위해서는 IC를 내장하는 전자 신용카드는 물론, 전자 신용카드로부터 트랙 2 정보를 획득하는 카드 리더기도 암호화 기능을 수행할 수 있어야 한다. 이는 현재의 트랜잭션 처리방법이 자기 스트립(MS)을 포함하는 신용카드 결제를 위해 마련된 인프라에서 수행되는데 그 이유가 있으며, 기존의 인프라를 변경 및 추가하는데 많은 비용이 소요될 수 있다.
이러한 문제점에 대해 PCT 출원된 WO 2003/081832은 트랙 2 정보를 구성하는 PAN(Primary Account Number) 영역, ED(Expiration Data) 영역, SC(Service Code) 영역 및 DD(Discretionary Data) 영역 중 DD 영역에 동적 인증코드를 기록하고 동적 인증코드를 이용하여 트랜잭션을 처리함으로서 기존의 자기 스트립을 구비하는 신용카드의 보안성을 향상시키는 근접 장치를 이용하여 트랜잭션을 처리하는 방법 및 시스템을 제안한 바 있다.
도 1은 WO 2003/081832의 트랜잭션 처리방법에 대한 개념도를 도시한 것으로서, 도 1을 참조하면, 근접 장치(10)에서 리더기(20)로 트랙 2정보를 제공하며, 이때, 근접 장치(10)는 리더기(20)로 제공하는 트랙 2 정보에서 DD 영역(임의의 영역)에 제1인증 값을 생성할 수 있다.
WO 2003/081832에서 언급되는 제1인증 값은 DD(Discretionary Data) 영역에 기록되는 임의의 인증 값을 나타내고,
또한, WO 2003/081832에서 언급되는 제2인증 값은 신용카드 뒷면에 기재되는 신용카드 번호들 중 일부를 의미할 수 있다.
리더기(20)는 근접 장치(10)가 제공하는 제1인증 값을 신용카드 발급자(30)에게 제공하고, 신용카드 발급자는 제1인증 값을 토대로 제2인증 값을 유도한 후, 제1인증 값과 제2인증 값을 비교하여 양자가 일치하면 인증을 완료하고, 그렇지 않으면 인증이 실패한 것으로 판단한다.
WO 2003/081832는 기본적으로 신용카드에서 트랙 2 정보를 획득하는 리더기(20) 보다는 근접 장치(10)의 보안성에 대한 신뢰도를 더 높게 판단하는 경향이 있고, 이는 근접 장치(10)가 제1인증 값을 생성하는 하드웨어 및 소프트웨어 구조를 갖추도록 하는 경향이 있다.
WO 2003/081832은 동적인 인증 값을 사용자 정의되는 DD 영역에 기록하고 기록된 동적인 인증 값을 이용하여 트랜잭션을 처리한다는 측면에서 자기 스트립을 이용하는 트랜잭션 시스템을 활용하는 장점을 가진다. 그러나, WO 2003/081832에서 제안된 동적 인증 값은 VAN(Value Added Network) 서버를 이용하는 한국의 트랜잭션 처리 시스템에서 VAN 서버가 카드번호 복호화를 수행해야 하므로 VAN 서버는 카드 번호 복호를 위한 시스템 개발 및 유지보수의 문제점을 가지며, 동적으로 암호화된 카드번호를 복호화하기 위한 암호화 키를 구비하여야 한다.
암호화 키는 카드사 서버에서 VAN 서버로 제공되어야 하며, 암호화 키를 둘 이상의 서버(VAN 서버 및 카드사 서버)에서 관리하는 것이 보안상 유리하지 않을 수 있다.
본 발명은 신용카드 결제 시 보안성을 향상시키고, 금융정보 노출을 최소화하며, 기존의 결제 시스템을 최대한 활용하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법을 제공함에 그 목적이 있다.
상기한 목적은 본 발명에 따라, 카드 리더기로 ISO(International Standardization Organization) 규격의 트랙 2(track 2) 정보를 제공하는 결제 디바이스에 의해 수행되며, 상기 트랙 2(track 2) 정보의 PAN(Primary Account Number) 영역을 BIN(Bank Information Number)을 포함하는 제1영역 및 상기 BIN을 포함하지 않는 제2영역으로 구획하는 단계, 상기 제2영역을 암호화하여 동적 영역을 형성하는 단계, 상기 제1영역과 상기 동적 영역을 결합하여 하나의 다이나믹 PAN 영역을 형성하는 단계 및 상기 다이나믹 PAN 영역을 포함하는 트랙 2 정보를 상기 카드 리더기로 제공하는 단계에 의해 달성된다.
본 발명에 따르면, 카드 리더기, VAN 서버, 및 카드사 서버와 같은 기존 인프라의 변경을 최소화하면서 자기 스트립 카드, IC 카드 및 휴대단말기와 같은 결제 디바이스의 트랜잭션 보안성을 향상시킬 수 있다.
도 1은 WO 2003/081832의 트랜잭션 처리방법에 대한 개념도를 도시한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 개념도를 도시한다.
도 3은 본 발명에 따른 다이나믹 PAN의 구조에 대한 참조도면을 도시한다.
도 4는 PAN 영역에서 제2영역을 형성하는 방법에 대한 참조도면을 도시한다.
도 5는 제1영역에 의해 결제 디바이스의 트랜잭션을 처리하는 일 예에 대한 참조도면을 도시한다.
도 6은 본 발명에 따른 트랙 2 정보의 구조에 대한 참조도면을 도시한다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 흐름도를 도시한다.
도 8은 도 7에서 생성된 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 흐름도를 도시한다.
도 9는 카드사 서버의 일 실시예에 따른 블록개념도를 도시한다.
< 20 : 카드 리더기 > < 50 : 결제 디바이스 >
< 100 : 카드사 서버 > < 150 : 중계 서버 >
본 명세서에서 언급되는 "결제 디바이스"는 트랙 2 정보를 포함하며, IC 칩이 내장된 전자 신용카드 및 USIM(Universal Subscriber Identity Module) 칩을 구비하는 휴대단말기 중 어느 하나일 수 있다. 그러나, 상기 언급된 전자 신용카드 및 휴대단말기 이외에도 트랙 2 정보를 포함하며 트랙 2 정보를 카드 리더기로 제공함으로써, 카드 리더기에서 트랜잭션 처리가 가능한 것이라면 결제 디바이스라 할 수 있다. 결제 디바이스는 카드 리더기에 근접하거나 접촉할 수 있다.
여기서, 트랙 2 정보는 ISO/IEC 7813 규격에 따른 정보를 의미할 수 있다.
본 명세서에서 트랙 2 정보의 구조와 기능에 대해 추가로 필요한 정보는 ISO/IEC 7813 규격을 참조하도록 한다.
ISO/IEC 7813 규격에 따른 트랙 2 정보는 PAN(Primary Account Number) 영역, ED(Expiration Data) 영역, SC(Service Code) 영역 및 DD(Discretionary Data) 영역을 포함할 수 있다.
본 명세서에서 언급되는 "카드 리더기"는 IC를 내장한 전자 신용카드 및 USIM 칩을 내장하는 휴대단말기로부터 트랙 2 정보를 획득하여 트랜잭션 처리가 가능한 기기를 의미할 수 있다. 이에 더하여 마그네틱 스트립을 구비하는 자기식 신용카드와 접촉하여 트랙 2 정보를 획득 가능한 장치일 수도 있다.
여기서, 카드 리더기는 자기식 신용카드, 전자 신용카드 및 휴대단말기 중에서 어느 하나와만 트랜잭션 처리가 가능할 수도 있고, 둘 또는 셋 모두와 트랜잭션 처리가 가능한 것일 수도 있다. 다만 한정하지는 않는다.
본 명세서에서 언급되는 NFC는 Near Field Communication의 약어로서, 스마트폰, 모바일 폰(Mobile Phone)에 내장될 수 있으며, USIM 칩과 별개로 내장되거나 또는 USIM 칩과 일체로 형성될 수도 있다.
본 명세서에서 휴대단말기는 스마트폰(Smart Phone)과 모바일 폰을 중심으로 기술되고 설명된다. 그러나, 언급된 스마트폰 및 모바일 폰 이외에도 휴대 가능하고 USIM 칩을 내장 가능하며, NFC 기능을 이용하여 카드 리더기로 트랙 2 정보를 전송 가능한 장치라면 별도로 언급하지 않더라도 휴대단말기라 지칭할 수 있다.
본 명세서에서 언급되는 PAN 영역의 정보 중 일부(또는 전체)는 자기식 신용카드나 전자 신용카드의 표면에 양각 또는 음각으로 새겨지는 숫자열 형태를 지칭할 수 있다.
PAN 영역 중 BIN 과 카드 번호에 대한 정보는 16자리의 숫자열로 구성되며, 16자리의 숫자열은 상위 8자리가 BIN에 대응하고, 하위 8자리는 카드 번호에 대응할 수 있다.
본 명세서에서 언급되는 중계 서버는, 카드 리더기에서 결제 데이터를 카드사 서버로 전송 시, 각 카드사를 대행하여 매출 전표를 수집 관리하고, 카드 리더기에서 전송된 결제 데이터에서 카드사 정보를 파악하여 결제 데이터를 해당 카드사 서버로 제공하는 VAN(Value Added Network) 서버일 수 있다.
이하, 도면을 참조하여 본 발명을 상세히 설명하도록 한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 개념도를 도시한다.
도 2를 참조하면, 실시예에 따른 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법은, 결제 디바이스(50)에서 암호화되거나 변조되지 않은 트랙 2 정보를 카드 리더기(20)로 제공하면, 카드 리더기(20)가 트랙 2 정보에 대한 다이나믹 PAN을 생성하고, 다이나믹 PAN을 이용하여 트랜잭션을 처리함으로써 보안성이 향상되고 기존 인프라(infra)를 그대로 이용 가능한 트랜잭션 처리방법을 구현하고 있다.
결제 디바이스(50)가 전자식 신용카드나 USIM 칩을 내장한 휴대단말기인 경우, 결제 디바이스(50)가 카드 리더기(20)와 근접(또는 접촉)할 때 트랙 2 정보를 제공할 수 있다. 결제 디바이스(50)가 카드 리더기(20)에 근접(또는 접촉)할 때, 카드 리더기(20)는 트랙 2 정보 읽기 명령을 생성하며, 결제 디바이스(50)로 전송하여 트랙 2 정보를 요청 및 획득할 수 있다.
카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)에서 획득한 트랙 2 정보의 PAN 영역을 BIN(Bank Information Number) 을 포함하는 제1영역과 BIN을 포함하지 않는 제2영역으로 구획할 수 있다.
카드 리더기(20)는 다양한 형태의 결제 디바이스와 접촉(contact)하거나 근접(proximity)하여 트랙 2 정보를 획득할 수 있다.
예컨대, 카드 리더기(20)는 전자 신용카드(52) 및 휴대단말기(53) 중 하나와 접촉하여 트랙 2 정보를 획득하거나 또는 근접 상태에서 무선으로 트랙 2 정보를 획득할 수도 있다.
- 카드 리더기(20)는 전자 신용카드(52)에 내장되는 IC 칩(52a)과 근거리 무선통신을 수행하여 트랙 2 정보를 획득할 수도 있다. 또한, 카드 리더기(20)는 NFC(Near Field Communication) 통신을 통해 휴대단말기(53)에 내장되는 USIM 칩(53a)과 데이터 통신을 수행하고, USIM 칩(53a)을 통해 트랙 2 정보를 획득할 수도 있다. 이 경우, 카드 리더기(20)는 휴대단말기(53)와의 근거리 무선 통신을 위해 NFC 통신 기능을 구비하여야 한다.
카드 리더기(20)는 전자 신용카드(52) 및 휴대단말기(53) 중 하나 또는 둘과 데이터 통신이 가능하거나, 또는 전자 신용카드(52) 및 휴대단말기(53) 모두와 데이터 통신이 가능한 종류의 기기일 수 있다. 다만 한정하지는 않는다.
카드 리더기(20)는 결제 디바이스(51, 52, 53)로부터 획득한 트랙 2 정보에서 PAN(Primary Account Number) 영역을 선택하고, PAN 영역을 제1영역 및 제2영역으로 구획할 수 있다.
카드 리더기(20)에서 구획되는 제1영역에는 BIN 이 위치한다. BIN은 4 자리 내지 10자리로 구성되는 숫자열로서, 카드사나 은행과 같은 금융사를 지칭하는데 이용되고 있다. 아래의 표 1은 BIN을 구성하는 숫자열이 한국의 금융사를 지칭하는 일 예를 나타낸다.
Figure PCTKR2012011693-appb-T000001
표 1에 나타난 바와 같이, BIN은 한국에서는 주로 4 바이트를 이용하여 신용카드사를 구분하고 있으며, 뒤의 두 바이트는 필요에 따라 이용되기도 하고 이용되지 않을 수도 있다. 첫째 자리부터 여섯째 자리까지의 번호(BIN)를 통해 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)는 BIN을 구비하는 결제 디바이스에 신용카드(또는 신용카드에 준하는 금융 칩)를 발급한 국가, 발급한 금융사, 및 신용카드의 종류를 판단할 수 있다.
표 1에서는 BIN을 구성하는 여섯 개의 숫자열 중 앞의 6자리를 통해 금융사를 구분하고 있다. 표 1에서는 신한카드, 비씨카드, 삼성카드, 국민카드 및 현대카드가 각각 6자리의 구분되는 숫자열을 이용하고 있다. 또한 BIN은 결제 디바이스의 트랜잭션을 처리할 때, 결제 디바이스가 선불 결제를 할 것인지, 후불 결제를 할 것인지 또는 체크 카드로서 이용되는지에 대한 결제 방식을 나타낼 수 있다.
본 실시예에서, BIN 값을 포함하는 제1영역은 암호화되거나 변조되지 않는다. 제1영역을 암호화하거나 변조하지 않음에 따라 결제 디바이스(50)를 카드 리더기(20)에 근접(또는 접촉) 시킬 때, 카드 리더기(20)로 제공되는 트랙 2 정보 중 BIN의 형태는 유지된다. BIN의 형태를 유지한다는 것은, BIN을 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)로 변형없이 제공하는 것이며, 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)는 카드 리더기(20)에서 제공하는 BIN을 통해 결제 대상이 어느 카드사의 카드사 서버인가를 명확히 할 수 있다. 이를 통해 중계 서버(150)는 결제 대상을 판단하기 위해 제1영역에 대한 복호화를 요구하지 않으며, 이는 중계 서버(150)가 카드사 서버(100) 측에서 제공하는 별도의 암호화 키를 필요로 하지 않음을 의미한다.
이에 따라, 기존의 트랜잭션 처리 인프라 중 하나인 중계 서버(150)가 다이나믹 PAN을 복호화하지 않아도 되므로 중계 서버(150)에 대한 시스템 변경을 요구하지 않는다.
또한, 중계 서버(150)에서 BIN 을 추출하기 위한 별도의 복호화 과정을 수행하지 않아도 되는 이점이 발생한다.
이러한 이점은 결제 디바이스(50)의 PAN 영역이 동적으로 변동된다 하더라도 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)가 동적으로 변동되는 PAN 영역을 복호화하여 트랜잭션을 처리해야할 카드사 서버를 찾는 부담이 발생하지 않는데서 두드러진다.
이는 중계 서버(150)가 PAN 영역을 복호화하기 위해 별도의 시스템을 개발하고 유지 보수할 필요가 없다는 것을 의미한다.
PAN 영역에서 BIN을 포함하지 않는 제2영역은 카드 리더기(20)에 의해 동적 값으로 암호화 또는 변조될 수 있다. 카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)가 트랜잭션 처리를 요청한 시간에 따라 랜덤하게 생성되는 난수와 결제 디바이스(50)의 거래요청 순번(ATC : Application Transaction Count)를 이용하여 제2영역의 정보를 매 트랜잭션 처리 시, 동적으로 변동되는 값으로 암호화 또는 변조할 수 있다.
ATC(Application Transaction Count)는 결제 디바이스(10)에서 카드사 서버(100)로 거래 요청이 발생할 때마다, 카드사 서버(100)에서 결제 디바이스에 부여하는 번호로서 카드사 서버(100)는 다수의 결제 디바이스에서 거래 요청이 수신될 때마다 해당 거래 요청에 번호를 부여하여 관리하며, ATC는 이 번호를 지칭한다.
제2영역은 AES(Advanced Encryption Standard), RSA(Rivest, Shamir, Adleman), DES(Data Encryption Standard), TDES(Triple DES), ARIA(Academy Research Institute Agency) 알고리즘에 따른 암호화 방법 중 어느 하나에 따라 암호화 될 수 있다. 본 명세서에서 별도로 암호화 방법을 기재하지 않는 경우, AES, RSA, DES, TDES, ARIA 알고리즘 중 하나의 알고리즘이 적용될 수 있음을 의미한다.
제2영역은 암호화 알고리즘의 입력 변수로서 결제 디바이스(50)가 트랜잭션을 유발하는 시간 정보, 제2영역의 정보 및 ATC(Application Transaction Count) 값이 이용될 수 있으며, ED 영역, SC 영역 및 DD 영역의 값과 함께 암호화될 수 있다. PAN 영역의 정보는 트랜잭션을 처리할 카드사에 대한 정보만이 노출되고, 나머지 정보는 암호화(또는 변조된) 상태를 갖는다. 이에 따라, 결제 디바이스(50)에 내장되는 신용카드의 계정 정보(Credit Card Account)는 카드사에 대한 정보를 나타내는 BIN을 제외한 나머지가 암호화 알고리즘에 의해 암호화되며, 제2영역은 카드사 서버(100)에서 복호화될 수 있으며, 제2영역에 대한 암호화 방법이 DES 또는 TDES 암호화 방법인 경우, 카드사 서버(100)는 복호화를 위한 마스터 키(Master Key)를 이용하여 해쉬 함수(Hash Function)를 구동함으로써 암호화된 제2영역을 복호화될 수 있다.
따라서, 암호화된 제2영역은 카드사 서버(100) 이외에는 타인에게 노출되지 않을 수 있다.
도 3은 본 발명에 따른 다이나믹 PAN의 구조에 대한 참조도면을 도시한다.
도 3을 참조하면, 다이나믹 PAN은 PAN 영역, ED 영역, SC 영역 및 DD 영역을 포함하는 ISO/IEC 7813 규격의 트랙 2 정보에서 PAN 영역을 제1영역(BIN)과 제2영역(PAN-BIN)으로 구획한다. 제1영역(BIN)은 카드사를 정의하는 BIN을 포함하는 영역으로서, 4 바이트(Byte) 내지 10 바이트(Byte)의 길이를 가질 수 있다. 제2영역(PAN-BIN)은 PAN 영역에서 BIN을 제외한 나머지 영역으로 구성되며, 카드 리더기(20)에 부여된 신용카드의 계정 정보를 포함할 수 있다. 여기서 신용카드의 계정정보는 신용카드의 카드 번호일 수 있다. 도 3에서,
- PAN 영역 중 제1영역(BIN)은 고정 값(Static Value)이다.
- 제1영역(BIN)은 신용카드에 양각 또는 음각된 카드 번호 16자리 중 앞열 8자리를 의미할 수 있다.
이때, 카드 번호 16자리는 신용카드의 표면에 각인되거나 또는 전자 신용카드에 내장되는 칩에 데이터의 형태로 기록되는 것일 수 있다. USIM 칩을 내장하는 휴대단말기의 경우 16자리의 숫자열로 구성되는 카드 번호는 USIM 칩 내에 저장될 수 있다.
- PAN 영역 중 제2영역(PAN-BIN)은 고정 값(Static Value)이다. 그러나, 제2영역(PAN-BIN)은 결제 디바이스(50)에서 구동하는 암호화 알고리즘에 의해 동적 값(Dynamic Value)으로 변환될 수 있다. 이때, 결제 디바이스(50)에서 구동하는 암호화 알고리즘은 AES, RSA, DES, TDES, ARIA 알고리즘 중 하나의 알고리즘 중 하나이며, 이하, 생략하도록 한다.
즉, 다이나믹 PAN은 고정 값인 제1영역(BIN)과 암호화 알고리즘에 의해 암호화된 제2영역(PAN-BIN)이 결합된 형태를 가지며, 도 3에 도시된 바와 같이 제2영역(PAN-BIN)은 카드사 서버(100)에 마련되는 마스터 키, 및 마스터 키(Master Key)를 이용하여 제2영역(PAN-BIN)을 복호화하는 복호화 함수에 의해 올바른 값이 산출될 수 있다.
만일, 결제 디바이스(50)의 제2영역 암호화 방법이 DES 및 TDES 중 어느 하나인 경우, 마스터 키값을 필요로 하는 해쉬 함수(Hash Function)를 통해서만 올바른 값이 산출될 수 있다. 여기서, 마스터 키 값은 카드사 서버(100)에 마련될 수 있다.
제2영역(PAN-BIN)이 암호화된 상태에서 다이나믹 PAN 이 카드 리더기(20)에서 노출되거나 또는 카드 리더기(20)에서 중계 서버(150)로 전송되는 과정에서 노출된다 하더라도, 카드사 서버(100)에 마련되는 마스터 키(Master Key) 없이는 복호화할 수 없으며, 카드사 서버(100) 측에서 마스터 키를 이용하여 복호화하는 알고리즘(TDES 알고리즘)과 동일한 알고리즘을 알지 못하는 한, 외부인에 의해 제2영역(PAN-BIN)은 복호화되지 않는다.
도 4는 PAN 영역에서 제2영역을 형성하는 방법에 대한 참조도면을 도시한다.
먼저, 도 4의 (a)는 결제 디바이스(50)가 PAN 영역에 대해서 제2영역을 형성하는 일 예를 도시한다.
도 4의 (a)에서 트랙 2 정보는 PAN 영역, 유효기간 영역(ED), 서비스 코드 영역(SC) 및 임의 영역(DD)을 포함하여 구성되나, 결제 디바이스(50)는 BIN을 제외한 PAN 영역에 대해서만 제2영역을 형성하고, 유효기간 영역(ED), 서비스 코드 영역(SC) 및 임의 영역(DD)은 제2영역으로 구획하지 않는다.
이러한 방법으로 PAN을 형성할 경우, 통상의 신용카드에 양각 또는 음각된 16자리의 카드 번호로도 다이나믹 PAN을 형성할 수 있다.
도 4의 (b)에서 결제 디바이스(50)는 트랙 2 정보에서 카드 계정을 포함하는 PAN 영역, 유효기간 영역(ED), 서비스 코드 영역(SC) 및 임의 영역(DD)을 제2영역으로 구획하고, 제2영역에 대해 암호화 알고리즘을 적용하여 암호화할 수 있다.
도 4의 (a) 및 도 4의 (b)를 통해 설명된 다이나믹 PAN은 양자 모두 BIN이 기재된 제1영역이 암호화되지 않으므로 중계 서버(150)는 별도의 복호화 알고리즘이나 복호화를 위한 마스터 키를 이용할 필요가 없다. 또한, 중계 서버(150)는 카드 리더기(20)에서 제공되는 결제 요청 메시지를 수신 후, 암호화되지 않은 BIN을 참조하여 수신된 결제 요청 메시지를 어느 카드사 서버로 송부해야 하는가를 즉각 파악할 수 있다.
도 5는 제1영역에 의해 결제 디바이스의 트랜잭션을 처리하는 일 예에 대한 참조도면을 도시한다.
도 5와 도 2를 함께 참조하면, IC(52a)를 내장하는 전자 신용카드(52) 및 USIM 칩(53a)을 구비하는 휴대단말기(53) 중 하나가 결제 디바이스(50)일 경우, 결제 디바이스(52, 52)가 카드 리더기(20)에 접촉하거나 근접하고, 카드 리더기(20)가 결제 디바이스(52, 53)로부터 트랙 2 정보를 획득하면, 카드 리더기(20)는 획득한 트랙 2 정보에서 PAN 영역을 읽고, PAN 영역에서 제1영역(BIN)을 추출한다. 다이나믹 PAN 영역은 제1영역(BIN), 제2영역(PAN-BIN)을 포함한다.
여기서, 제2영역(PAN-BIN)은,
PAN 영역에서 제1영역(BIN)을 제외한 나머지 영역 전체를 의미하거나,
2) 제2영역(PAN-BIN)에 ED 영역, SC 영역 및 DD 영역이 부가된 영역을 의미할 수 있다.
1)의 경우 제2영역(PAN-BIN)은 신용카드 번호 영역만을 의미할 수 있으나,
2)의 경우 제2영역(PAN-BIN)은 BIN을 제외한 트랙 2 정보의 나머지 영역(ED 영역, SC 영역 및 DD 영역) 모두를 의미할 수 있다.
제2영역(PAN-BIN)이 전술한 1) 또는 2)의 형태 중 어느 하나라 하더라도, 제1영역(BIN)은 고정 값(Static Value)으로 4 바이트 내지 10 바이트가 카드 리더기(20)에 노출된다.
카드 리더기(20)는 제1영역(BIN)을 중계 서버(150)로 제공할 수 있다. 물론, 신용 카드 결제를 위해 중계 서버(150)가 필요하지 않을 수도 있으며, 카드사 서버(100a ∼ 100n)와 카드 리더기(20)가 다이렉트(Direct)로 네트워크 접속될 수도 있다. 다만 한정하지는 않는다.
본 발명 전반에 걸쳐, 중계 서버(150)는 생략될 수 있다. 중계 서버(150)는 카드 리더기(20)와 카드사 서버(100) 사이에 마련되어 트랜잭션을 유발하는 결제 디바이스(52, 53)와 카드사 서버(100a ∼ 100n)를 매칭하는데 그 목적이 있다.
중계 서버(150)는 카드 리더기(20)에서 제1영역에 포함되는 BIN을 전송하면, 전송된 BIN을 참조하여 결제 디바이스(52, 53)가 어느 카드사 서버(100a ∼ 100n 주 어느 하나)로 매칭되어야 하는가를 판단하고, 판단 결과 BIN이 카드사 서버(100b)를 지칭하는 경우, 카드 리더기(20)에서 제공되는 제1영역(BIN) 및 제1영역(BIN)을 제외한 나머지 트랙 2 정보를 카드사 서버(100b)로 제공할 수 있다.
도 6은 본 발명에 따른 트랙 2 정보의 구조에 대한 참조도면을 도시한다.
도 6을 참조하면, 트랙 2 정보는, 트랙 2 정보의 시작 감시문자인 "STX", 신용카드의 계좌정보 및 BIN을 포함하며 16 바이트로 구성되는 "PAN(Primary Account Number) 영역", PAN 영역과 타 영역을 구분하는 구분자 "FS", 유효기간 정보를 나타내는 ED(Expire Data) 영역, 서비스 코드를 나타내는 SC(Service Code) 영역, 임의 데이터 영역 DD(Discretionary Data), 종료 감시문자(ETX) 및 트랙 2 정보에 대한 체크섬(Checksum)에 할당되는 영역으로써 LRC(Longitudinal Redundancy Check)가 마련된다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 흐름도를 도시한다.
도 7에 대한 설명은 도 2 내지 도 6을 함께 참조하여 설명하며, 도 2 내지 도 6에 부여된 참조부호가 인용될 수 있다. 단 결제 디바이스에 대한 참조부호는 설명과 이해의 편의를 위해 도 2에 도시된 참조부호(50)를 인용하도록 한다.
결제 디바이스(50)가 전자 신용카드인 경우, 또는 USIM 칩을 내장하는 휴대단말기이고, 카드 리더기(20)가 전자 신용카드나 휴대단말기와 근접 통신을 수행 가능한 경우, 카드 리더기(20)는 전자 신용카드나 휴대단말기가 동작 필드 내에 존재하는가를 확인할 수 있다. 동작 필드는 카드 리더기(20)와 결제 디바이스(50)가 상호 통신이 가능한 거리로서, 수 센티미터(cm)에서 수십 센티미터(cm)의 거리일 수 있으나, 카드 리더기(20)나 결제 디바이스(50)의 성능 향상에 따라서 동작 필드의 거리는 더 증가할 수 있다. 따라서, 카드 리더기(20)와 결제 디바이스(50)가 접촉을 해야하는 자기식 신용카드의 경우 동작 필드는 접촉 상태를 의미할 수 있으며, 그 외에 전자 신용카드나 휴대단말기가 결제 다바이스(50)인 경우에는 동작필드가 수 센티미터 내지 수십 센티미터일 수 있다.
다음으로, 카드 리더기(20)가 결제 디바이스(50)와 접촉 또는 근접하는 경우, 카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)로 리드 레코드(Read Record) 명령을 전송하여 트랙 2 정보를 요청하며(S303), 결제 디바이스(50)는 리드 레코드 명령에 응답하여 트랙 2 정보를 카드 리더기(20)로 전송하고, 카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)로부터 트랙 2 정보를 획득한다(S304).
전자 신용카드는 수 센티미터 내지 수십 센티미터 거리에서 트랙 2 정보를 카드 리더기(20)로 제공하므로 결제 디바이스에서 카드 리더기(20)로 전송되는 구간에서는 트랙 2 정보가 누출될 우려는 없다고 볼 수 있다. 트랙 2 정보는 카드 리더기(20)에서 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)로 전송될 때, 또는 카드 리더기(20)에서 인쇄하는 영수증에서 누출될 우려가 있다고 볼 수 있다.
다음으로, 카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)로부터 획득한 트랙 2 정보에서 PAN 영역을 추출 후, PAN 영역을 제1영역과 제2영역으로 구획한다(S305). PAN 영역은 BIN(Bank Information Number) 및 카드 계정(Credit Card Account)에 대한 정보를 포함할 수 있다. 제1영역은 4 내지 10 바이트로 구성되는 BIN을 포함하여 구성되며, 제2영역은, BIN을 제외한 나머지 PAN 영역의 데이터로 구성될 수 있다. 이러한 구획에 따라, 카드 리더기(20)에서 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)로 전송되는 PAN 정보에서는 카드 계정이 노출되지 않는다.
다른 한편, 결제 디바이스(50)가 전자 신용카드인 경우, 전자 신용카드의 표면에 양각 또는 음각으로 표시되는 16자리의 숫자열 중 선행하는 8자리가 제1영역에 해당하고, 나머지 8자리가 제2영역에 해당할 수 있다. 대한민국에서는 전자 신용카드의 표면에 양각 또는 음각되는 16자리의 숫자열 중 선행하는 8자리가 BIN에 대응하고, 나머지 8자리가 카드 번호에 대한 정보를 포함하므로, 16자리의 숫자열 또한, PAN이라 할 수 있다.
다음으로, 결제 디바이스(50)는 카드 리더기(20)로 제공되는 무선 전파를 전원으로 하여 구동하며, 제2영역을 암호화할 수 있다(S306).
결제 디바이스(10)는 ATC(Application transaction count), 결제 디바이스(50)에 의해 트랜잭션이 발생하는 시간, 또는 트랜잭션이 발생할 때 생성하는 임의의 난수를 암호화 알고리즘의 변수로 입력하여 암호화 값을 생성한다. 이때 생성된 암호화 값은 제2영역의 값에 해당할 수 있다.
여기서, ATC(Application Transaction Count)는 결제 디바이스가 카드사 서버(100)를 향해 결제를 요청했을 때, 카드사 서버(100)에서 부여하는 결제요청 순번에 대응하고, 트랜잭션이 발생한 시간은 임의의 시간이라고 볼 수 있다. 따라서, 트랜잭션이 발생한 임의의 시간에 생성되는 숫자, 또는 숫자열이 난수라고 할 때, 암호화 알고리즘은 ATC(Application Transaction Count)와 난수를 변수로 입력받아 제2영역을 암호화할 수 있다.
이러한 암호화에 따라, 제3자가 카드 리더기(20)에서 중계 서버(150)나 카드사 서버(100)로 전송되는 PAN을 가로채거나 인쇄된 영수증을 획득한다 하더라도, 결제 디바이스(50)에 부여되는 ATC와 트랜잭션이 발생한 시간에 임의로 생성되는 난수를 찾아낸다는 것은 현실적으로 매우 어렵게 된다.
암호화 알고리즘에서 변수(본 발명에서는 ATC 및 난수)를 알아내지 못한다면 암호화된 제2영역을 복호화하기 어렵다. 더욱이, 암호화 알고리즘이 DES, 또는 TDES인 경우, 암호화된 제2영역의 복호화를 위해서는 복호화 알고리즘은 물론, 복호화 알고리즘을 구동하기 위한 마스터 키(Master Key)가 요구될 수 있다. 이 경우, 마스터 키는 카드사 서버(100)에만 마련되는 것이 바람직하고, 타인이 해당 마스터 키를 알 수는 없으므로 제2영역의 실제 값은 외부로 노출될 우려가 없다고 볼 수 있다.
다음으로, 카드 리더기(20)는 암호화되지 않은 제1영역과 매번 암호화할 때마다 동적으로 변동하는 동적 영역인 제2영역을 하나로 결합하여 다이나믹 PAN(D-PAN)을 형성하고(S307), 형성된 다이나믹 PAN을 금융사 서버(예컨대 중계 서버(150)나 카드사 서버(100))로 제공하여 트랜잭션 처리를 요청할 수 있다.
도 8은 도 7에서 생성된 다이나믹 PAN을 이용한 트랜잭션 처리방법에 대한 흐름도를 도시한다.
도 8을 참조하면, 먼저, 카드 리더기(20)가 결제 디바이스(50)와 접촉 또는 근접 시, 카드 리더기(20)는 결제 디바이스(50)로 무선 전파를 송신하고, 결제 디바이스(50)는 무선 전파를 구동 전원으로 하여 파워-온 상태가 될 수 있다. 결제 디바이스(50)는 내장된 트랙 2 정보에서 PAN 영역을 추출하고, 추출된 PAN 영역 중 BIN을 제외한 나머지 영역에 대해 암호화 알고리즘(AES, RSA, DES, TDES, ARIA 알고리즘 중 어느 하나의 알고리즘)을 이용하여 암호화할 수 있다.
이때, 결제 디바이스(50)는 카드 리더기(20)와 데이터 통신을 시작하는 시간을 난수로 이용하거나, 또는 카드 리더기(20)와 데이터 통신을 시작할 때, 임의로 난수를 생성할 수도 있다. 또한, 결제 디바이스(50)는 생성된 난수와 ATC(Application Transaction Count)를 변수로 하여 제2영역을 암호화함으로써 BIN을 포함하는 제1영역에 암호화된 제2영역을 결합하여 다이나믹 PAN을 형성할 수 있다.
다이나믹 PAN은 결제 디바이스(50)가 카드 리더기(20)와 접촉할 때, 또는 접촉 이후, 임의로 생성되는 숫자 또는 숫자열로 구성되는 난수를 이용하므로 하나의 결제 디바이스(50)에서 발생하는 난수라 하더라도 연속하여 동일한 값의 난수가 발생하기는 어렵다.
다른 한편으로, 결제 디바이스(50)는 동일한 난수가 연속해서 발생하는 경우, 난수를 재 생성하는 방법으로 동일한 난수가 생성되지 않도록 할 수도 있다.
다이나믹 PAN이 트랙 2 정보의 나머지 영역(예컨대 ED 영역, SC 영역 및 DD 영역)과 결합하면 다이나믹 트랙 2 정보가 형성된다.
결제 디바이스(50)는 다이나믹 트랙 2 정보를 카드 리더기(20)로 제공하고, 카드 리더기(20)는 다이나믹 트랙 2 정보, 결제 디바이스(50)에서 지급해야 할 결제 금액 및 카드 리더기(20)의 가맹점 정보를 포함하는 승인 요청 메시지를 작성한다. 이후, 카드 리더기(20)는 작성된 승인 요청 메시지를 중계 서버(150)로 제공할 수 있다.
중계 서버(150)는 카드 리더기(20)로부터 제공된 승인 요청 메시지에서 다이나믹 트랙 2 정보를 획득하고, 다이나믹 트랙 2 정보에서 제1영역을 추출한 후, 제1영역에 기재된 BIN을 판독한다.
중계 서버(150)는 암호화되지 않은 제1영역에서 획득한 BIN을 토대로 승인 요청 메시지가 전송되어야 할 카드사를 판단하고, 판단 결과에 따라 카드 리더기(20)로부터 획득한 승인 요청 메시지를 해당 카드사 서버(예컨대 참조부호 100)로 전송한다.
이때, 중계 서버(150)는 암호화된 동적 영역인 제2영역의 내용을 알 수 없으므로, 카드 리더기(20)에서 중계 서버(150)로 제공되는 승인 요청 메시지가 외부로 노출된다 하더라도, 타인이 이를 식별하는데 어려움이 있다.
카드사 서버(100)는 중계 서버(150)로부터 획득한 다이나믹 트랙 2 정보를 복호화한다. 복호화된 다이나믹 트랙 2 정보는 본래의 ISO/IEC 7813 규격에 따른 트랙 2 정보가 되며, 카드 계정이 포함된다. 즉, 카드사 서버(100)는 다이나믹 트랙 2 정보를 결제 디바이스(50)에서 카드 리더기(20)로 제공한 원형의 트랙 2 정보를 복호화한다.
카드사 서버(100)는 복호화된 트랙 2 정보에서 카드 계정을 판독하고, 판독한 카드 계정이 카드 결제에 유효한 카드 계정인지를 판단하며, 아울러 승인 요청 메시지에서 요청된 결제 비용이 결제 한도를 넘지 않는가를 판단한다. 카드사 서버(100)는 판단한 카드 계정이 유효하고, 승인 요청 메시지에 포함되는 결제 비용이 결제 한도 내의 결제 비용인 경우 중계 서버(150)로 승인 메시지를 송부하며, 중계 서버(150)는 카드사 서버(100)로부터 획득한 승인 메시지를 카드 리더기(20)로 제공할 수 있다.
도 9는 카드사 서버의 일 실시예에 따른 블록개념도를 도시한다.
도 9를 참조하면, 카드사 서버(100)는 승인 모듈(110), 카드 계정 복호화듈(120) 및 데이터베이스(130)를 포함하여 구성될 수 있다.
카드 계정 복호화모듈(120)은 카드 리더기(20)로부터 ISO/IEC 8713 규격의 트랙 2 정보를 포함하는 승인 요청 메시지를 수신하며, 승인 요청 메시지의 제2영역에 대해 아스키 값을 갖는 다이나믹 트랙 2 정보를 16진수의 헥사(HEXA) 값으로 변환하고, 헥사 값으로 변환된 트랙 2 정보에 대해 복호화할 수 있다.
만일, 다이나믹 트랙 2 정보가 DES, TDES 알고리즘에 의해 암호화된 경우, 카드 계정 복호화모듈(120)은 미리 준비된 마스터 키(master-key)를 이용하여 역 TDES 알고리즘 또는 역 DES 알고리즘을 구동함으로써 암호화된 다이나믹 트랙 2 정보를 복호화할 수 있다.
데이터베이스(130)는 고객들의 카드 계정에 대한 정보를 구비한다. 데이터베이스(130)에 구비되는 고객들의 카드 계정에는 고객의 각 카드 계정별 유효기간, 지급 한도에 대한 정보가 마련될 수 있다.
승인 모듈(110)은 카드 계정 복호화모듈(120)에서 추출된 카드 계정이 유효한 계정인지를 판단하며, 승인 요청 메시지에서 결제가 요청된 비용이 카드 계정에서 지불 가능한 결제 한도 내의 비용인가를 판단한다. 판단결과, 승인 요청 메시지에서 지불 요청된 비용이 결제 한도를 넘는 경우, 승인 모듈(110)은 승인 요청 메시지에 대한 승인을 거절하는 메시지를 중계 서버(150)로 전송하며, 중계 서버(150)는 이를 카드 리더기(20)로 제공하여 승인 요청 메시지에 대한 거래를 취소할 수 있다.
반대로, 승인 요청 메시지에 포함되는 카드 계정이 유효하고, 승인 요청 메시지에 포함된 결제 비용이 결제 한도 내의 비용인 경우, 승인 모듈(110)은 승인 메시지를 작성하여 중계 서버(150)로 송부하며, 중계 서버(150)는 승인 메시지를 카드 리더기(20)로 제공하여 승인 요청 메시지에 대한 카드 결제 요청을 처리할 수 있다.
본 발명은 기존의 결제 인프라를 그대로 이용하면서 신용카드의 보안성을 향상시킬 수 있다. 본 발명은 신용카드를 발급하고 유통하는 신용카드사, 은행, 및 신용카드사나 은행과 연관되어 신용거래를 지원하는 금융업의 활성화에 기여할 수 있다.

Claims (18)

  1. 카드 리더기로 ISO(International Standardization Organization) 규격의 트랙 2(track 2) 정보를 제공하는 결제 디바이스에 의해 수행되며,
    상기 트랙 2(track 2) 정보의 PAN(Primary Account Number) 영역을 BIN(Bank Information Number)을 포함하는 제1영역 및 상기 BIN을 포함하지 않는 제2영역으로 구획하는 단계;
    상기 제2영역을 암호화하여 동적 영역을 형성하는 단계;
    상기 제1영역과 상기 동적 영역을 결합하여 하나의 다이나믹 PAN 영역을 형성하는 단계; 및
    상기 다이나믹 PAN 영역을 포함하는 트랙 2 정보를 상기 카드 리더기로 제공하는 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 다이나믹 PAN 영역은,
    상기 결제 디바이스가 매 결재시마다 생성하는 난수 및 ATC(Application Transaction Count) 중 어느 하나를 변수로 하여 동적으로 암호화되는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 하나의 다이나믹 PAN 영역을 형성하는 단계 이후에 수행되며,
    상기 다이나믹 PAN 영역을 ISO 포멧으로 변환하여 제1 포멧의 데이터를 형성하는 단계;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 제1포멧의 데이터를 형성하는 단계 이후에 수행되며,
    상기 제1 포멧의 데이터를 암호화하여 제2 포멧의 데이터를 형성하는 단계;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 트랙 2 정보는,
    상기 BIN, 유효기간 데이터(ED : Expiration Data) 영역, 서비스 코드(Service Code : SC) 영역 및 디스크리셔너리 데이터(Discretionary Data : DD) 영역을 포함하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 동적 영역은,
    상기 PAN의 제2영역의 값, 상기 난수 및 ATC(Application Transaction Count) 값을 변수로 하는 암호화 알고리즘에 의해 생성되며
    상기 암호화 알고리즘은,
    AES(Advanced Encryption Standard), RSA(Rivest, Shamir, Adleman), DES(Data Encryption Standard), TDES(Triple DES), ARIA(Academy Research Institute Agency) 중 어느 하나의 암호화 알고리즘인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 결제 디바이스는,
    전자 신용카드 및 휴대단말기 중 어느 하나인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 휴대단말기는,
    NFC(Near Field Communication) 통신을 이용하여 상기 트랙 2 정보를 상기 카드 리더기로 제공하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  9. 제8항에 있어서,
    상기 휴대단말기는,
    상기 NFC 통신을 위한 NFC 칩과 일체로 형성되는 USIM 칩 및 금융 거래를 위한 금융 칩 중 어느 하나를 내장하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 제1영역은,
    4 바이트 내지 10 바이트인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  11. 제1항에 있어서,
    상기 난수는,
    상기 결제 디바이스와 상기 카드 리더기 사이에 트랜잭션이 발생할 때, 상기 결제 디바이스에서 생성되는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  12. 제1항에 있어서,
    상기 결제 디바이스는,
    IC(Intergrated Circuit)를 내장하는 전자 신용카드인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  13. 제12항에 있어서,
    상기 결제 디바이스는,
    금융 거래를 위한 금융 칩을 내장하는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  14. 제1항에 있어서,
    상기 결제 디바이스는,
    USIM(Universal Subscriber Identity Module) 칩을 포함하는 휴대단말기인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  15. 제14항에 있어서,
    상기 USIM 칩은,
    NFC(Near Field Communication) 칩과 일체로 형성되는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  16. 제1항에 있어서,
    상기 트랙 2 정보는,
    상기 제1영역은 비 암호화되고,
    상기 트랙 2 정보 중 상기 제1영역을 제외한 나머지 영역에 대해 암호화하여 형성되는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  17. 제1항에 있어서,
    상기 트랙 2 정보는,
    상기 제2영역만 암호화되고,
    상기 제2영역을 제외한 나머지 영역은 암호화되지 않는 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
  18. 제1항에 있어서,
    상기 트랙 2(track 2) 정보의 PAN(Primary Account Number) 영역은,
    상기 결제 디바이스에 부여되는 카드 번호인 것을 특징으로 하는 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법.
PCT/KR2012/011693 2012-11-23 2012-12-28 다이나믹 팬을 이용한 트랜잭션 처리방법 WO2014081075A1 (ko)

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