WO2011137558A1

WO2011137558A1 - 网络金融装置和方法

Info

Publication number: WO2011137558A1
Application number: PCT/CN2010/000622
Authority: WO
Inventors: 刘文祥
Original assignee: Liu Wenxiang
Priority date: 2010-05-04
Filing date: 2010-05-04
Publication date: 2011-11-10

Description

网络金融装置和方法

技术领域本发明涉及网络技术（Network Technology )、信息技术（Information Technology, IT)、计算机技术 Computer Technology) 数据库技术（Database Technology), 互联网 ( Internet ), 无线射频识别（Radio Frequency Identification, RFID)技术、集成电路（Integrated Circuit, IC)技术、信息显示技术、银行技术、证券技术、保险技术、电子钱币技术等。网络金融也称为自动金融、智能金融、科技金融、现代金融。

网络金融将广泛应用于银行、证券（包括股票、期货）、保险（包括人寿、财产）等金融领域；它们分别为网络银行、网络证券、网络保险等。网络金融将广泛应用于各种现代化的金融支付与清算系统；提供各种金融信息增值服务；提供不同金融风险预警功能；使银行、证券、保险等金融机构向全能化、国际化、集约化和多元化的方向发展。其中的电子读写机还可以应用于另售业、生产企业、事业单位、图书管理、仓库自动化管理等领域。

背景技术各种各样的集成电路（IC) 卡或者光储卡，没有将其所代表的金融系统的纸质凭证中所包含的消息或者信息显示出来，不是真正意义上的凭证。

金融系统的各种业务的电子化（包括电子金融、电子银行、电子证券、电子保险等）系统，主要基于金融企业的内部专用网开展。这种基于专用网进行的各种金融业务，称为电子金融业务，简称电子金融。例如电子支付、电子支票、电子信用卡、电子现金等。

金融系统的各种结算方式不能充分满足网络化资金流的发展需求。现金、纸质支票等不但应用范围有限，结算速度慢，而且不太安全。即使一些现代化的电子支付结算方式，如信用卡支付、电子资金转账（Electronic Funds Transfer) 等，目前也只是应用在专用金融网络上，不但应用不方便，而且由于交易系统和支付系统的分离，给交易的运作增加了很多不确定性与经营风险，也影响效率，增加成本。

各个金融单位推出的电子支付方案各不相同，例如，银行直接参与的信用卡安全电子交易规范（Secure Electronic Transaction, SET) 机制，电子非安全支付系统和电子安全支付系统方案，都有银行在使用，不但重复浪费，而且对信用卡处理也不统一。

目前各个金融卡自成体系，只能用于同一个金融专用网中的结算，不能用于不同金融专用网之间的结算，给用户带来不便。

纯电子银行是 "只有一个站点的银行"；采用远程通信方式；全部金融业务只能在一个站点进行。这种纯电子银行是为其他非网上分支机构提供辅助服务，如财务査询、划转等。

与 IC卡读写器相连的计算机系统技术中，分散于各地的某个单位的自动化金融业务站点，通过租用昂贵的专线或者虚拟专用网（Virtual Private Network, VPN) 技术，可以建立该单位内部专用计算机系统（广域网）。

虚拟专用网 VPN技术，应用处理器和虚拟局域网（Virtual Local Area Network, VLAN) 技术后，实际上转变为点对点通信。它存在两种网络布局结构：中心辐射布局和全网络布局。中心辐射布局由一个中心站点同许多远程站点相连。位于中心站点位置的用户边路由器非常昂贵，其价格同相连的远程站点的数目有关。同时，其延迟时间大大超过两个站. 点之间直接通信时的数据包延迟时间。全网络布局需要支持的隧道（Tunnel ) 的数量，随着站点的数目呈几何级数增加。对于站点稍微多的单位是不现实的。

安全性是 VPN另一个重大问题。每个连接到互联网的用户边缘路由器，都必须采取诸如防火墙这样的安全措施，以便确保每个站点的安全。但每个防火墙必须对供应商开放，以便访问有关设备，这本身将是安全隐患。当网络规模较大时，管理防火墙将变得很困难。

安全套接字层（Secure Socket Layer, SSL) VPN只适合站点对网络的连接，无法实现多个网络之间的安全互操作。

IC卡无法通过公用网络（例如互联网）开展 "可靠性"和 "安全性"的金融业务。现有的信息读写器和与之相连的计算机系统技术，都或多或少存在以上问题或不足。 "云安全（Cloud Security)"系统需要解决四大难点：需要海量的客户端、需要专业的反病毒技术和经验、需要大量的资金和技术投入、必须是开放的系统而且需要大量合作伙伴的加入。

无线终端、访问台、无线计算机类设备、无线交换机或无线路由器等，都自含有无线收发装置。

以下所指 "高可信"，涵盖 "可靠性"和 "安全性"两个方面。

以下所指公用网络一般是互联网（Internet ) 或 /和无线公用网络。

发明内容本发明任务是通过采用网络和网格（grid) 技术，将某个金融单位的各个局域网（Local Area Network, LAN) 或者专用网络，通过公用网络，以实现这些异构网络或者同构网络之间的 "高可信"互操作（Interoperability), 组建一个金融专有广域网 (Wide Area Network, WAN),是该单位的金融网络。采用信息显示器（Information Display) 和集成电路域者光储卡）相结合的技术，制造的金融系统的智能显示器（Smart Display), 称为金融电子智能显示器，简称电子显示器。采用信息显示技术和集成电路（或者光储卡）相结合的技术，制成的金融系统的智能读写（包括电子钱币充值）显示机，称为金融电子智能读写机，简称电子读写机。金融网络、电子显示器和电子读写机共同构成网络金融。

网络金融釆取一种金融机构的内部网络之间通过互联网可以进行 "高可信"金融互操作的技术。金融网络、电子显示器和电子读写机共同进行的自动金融业务，就是网络金融。

网络金融是现代化发展的必然趋势，对于经济的发展起着重要的推动作用。金融改革必须借助网络金融；才能取得成功。网络金融对于整个社会将是一场不可估量的革命。

互联网可以随时随地、方便易用、即时交互等，这些为各种网络金融的信息流、交易流、资金流、物流等的交互与共享、全天候跨地区与低成本处理提供了很好的技术支撑。

金融单位的一个内部网络中，具有该金融单位对外服务功能最完善的或者该金融单位根据对外服务的需要而指定的通用计算机，称为该网络优势功能的通用计算机，简称优机。这个网络称为优机网络。

优机是服务器类计算机（server— class computer); 也是优机网络中的含有网络地址转换 (Network Address Translation, NAT) 程序模块的一台主机 (host computer )„ 优机网络，可以是局域网、城域网或者广域网。优机网络也可以只有一台通用计算机，则该台计算机就是优机。这是优机网络的特例。

分别与优机（或者其网络）和另一个公用网络（包括互联网）互相连接的并且控制这两个网络互操作的通用计算机，称为辨别身份的通用计算机，简称辨机（图 1 )。

辨机连接的另一个公用网络（不包括辨机)，称为辨机网络。

辨机装有《检查程序的程序》、《源端加密程序》和《宿端解密程序》等标准程序模块。由于辨机装有《检查程序的程序》模块，能清除和防御计算机 "病毒"，保护与其相连的优机网络；所以辨机成为优机网络的 "医生"。辨机称为优机网络的医生，简称 "医生"。

辨机是客户机类计算机（client— class computer) 或者对等机（Peer); 它具有将金融单位的一个优机网络中计算机送往（或者接收）该金融单位另一个优机网络中计算机的信息加密（或解密）后，转发给互联网（或者转发给接收优机网络）的程序和该金融单位可以对外的客户机（或者浏览器）的程序等。

辨机还可以具有处理各种信息流等的程序，可以并发（concurrency) 运行多个客户 (client) 和服务器（server)。

辨机还可以含有防毒软件或者处理各种不同形式信息流等的程序。

辨机还可以含有路由器功能。它就可以直接与互联网线路相连接。

辨机含有 "高可信"安全软件。它具有正确性、可靠性、友善性、维护性、扩充性等。现有的金融机构的内联网络与公用网络之间所设置的防火墙（包括硬件设备、相关的软件代码和安全策略），容易被黑客（HACK)采用 "反端口"技术攻克，入侵到防火墙后面的内部网络的计算机，就会对内部网络造成严重的威胁。

企事业等单位通过专用计算机网络进行的业务，称为电子业务。例如电子证券、电子农业、电子工厂、电子学校、电子医院等。

金融单位通过专用计算机网络进行金融业务，称为电子金融。例如电子银行、电子保险、电子证券等。

企事业等单位通过公用计算机网络进行 "高可信" 的业务，称为网络业务。例如网络证券业务、网络农业业务、网络工厂业务、网络学校业务、网络医院业务等。

能够进行网络业务的单位，称为网络单位。例如网络金融机构、网络工厂、网络学校、网络医院、网络商务单位、网络银行、网络保险、网络证券等。

某个金融单位的各个优机网络或者其他专用网络中的一台优机，各自都通过输入 /输出接口电路，分别与一台辨机的输出 /输入接口电路相连接；各个辨机都通过路由器，与互联网连接，组建成该金融单位专有的广域网，称为该金融单位的专有网，简称金融网络（图 1 )。在金融网络上，利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的金融业务，就是网络金融。

金融单位的优机网络或者专用网络的某台计算机发送的信息，都送往与该网的优机相连接的辨机加密处理后，通过公用网络（一般指互联网）进行传输，然后在接收端的另一个优机网络或者专用网络的辨机上解密，还原成原来的信息并经过病毒査检后，转发到该网络的接收计算机。互联网给各个优机网络中的计算机发送的信息，通过接收方辨机解密还原成原来的信息和经过检査病毒确认其安全后，转发给接收计算机，保证了信息安全性。 "安全性"保障：网络上每一个节点（辨机）都含有辨机中的安全标准软件。

金融网络 "可靠性"保障：网络上每一个节点（辨机）都与其他所有节点享有同等的重要性，都有权发出、传递和接受信息；每一个数据包注明发出节点地址和终止节点地址。

现有金融业务的网上支付方法，在具体操作上存在较大困难，金融业务信息没有保密措施；电子支付手续复杂，需要第三方的认证中心；无法防范支付不安全等。

某个金融企业的各个优机网络都单独记录每笔金融业务的情况，每日进行最后汇总，结果告知该金融企业中重要的优机网络；由其汇总和保存。

现有的虚拟专用网技术，也无法避免黑客绕开身份认证和鉴别机制，伪装身份对金融单位的内部资源进行非法的访问。

金融网络的系统备份自动化是由优机网络中的备份系统组成的。其结构（图 3)可以由备份客户端、备份服务器、介质服务器、备份存储单元和备份管理软件等组成。

1、电子显示器（图 2) 具有微处理器（Microprocessor Unit, 简称 CPU)、输入按键、小型显示器等。其集成电路还具有数据存储器（EEPR0M)、工作存储器（RAM) 和程序存储器（EPR0M) 的电路。

电子显示器程序包含辨机的标准程序和信息完整检査程序，解决了信息的安全性、保密性、真实性、匿名性和完整性等关键的技术问题。

电子显示器还可根据需要，增加身份认证等的硬件和软件；保证其信息传输的可分性。每个电子显示器都有互相匹配的输入接口电路和 /或输出接口电路。它们分别位于电子显示器的不同位置；一般是分别位于电子显示器的两边；而且输出插头（或者插槽）接口电路，可以恰好插入输入插槽（或者插头）的接口电路。它们之间可以直接通过信息交互，进行金融业务交流。

电子显示器既需要联机进行信息处理，又不需要联机授权处理。因此允许它脱机使用。电子显示器存储量高，足以将用户每次金融业务的记录，都保存在其存储器中。电子显示器不但能代替信用卡、借记卡、复合卡和现金卡等各种 IC卡；而且相互之间能够直接进行金融业务或电子钱币的交换。电子显示器除了具有记录持有人的个人资料和密码信息外；还可以写入持有人的存款余额。

现有的纸质钱币不但需要釆用防伪工艺制作的特殊纸张，而且不能杜绝假钱币现象。电子显示器还可以具有： 1. 1电子显示器可以通过金融浏览器的网络支付，存取电子钱币。它也可以给其他电子显示器输入或输出电子钱币。电子读写机也可以给电子显示器存储电子钱币。

电子显示器可以作为具有电子钱币或者纸质钱币的一切功能的钱币在市场上使用。

1. 2电子显示器的 CPU对信息的加密处理、完整检验和身份认证可以采用新方法。 1. 3电子显示器由密码方式保护，持有人的真正的钱是存储在金融账户上。它也可以作为借记卡。如果电子显示器丢失或者受损坏，持有人的钱并没有丢失。

1. 4用户采用实名制电子显示器时，只要将第二代身份证刷过金融单位的浏览器上的身份证刷槽即可。浏览器可将用户身份证的号码和其个人本身相片等资料输入电子显示器中。这些资料只要刷一次即可。以后再用该电子显示器重复金融业务时，就不用重新再刷。

1. 5电子显示器能够以独立方式或者联机方式进行工作：

1. 5. 1独立工作的电子显示器，不与金融浏览器相接触。两个电子显示器和 /或电子读写机之间依靠其存储器中的软件独立运行。它们可以通过其不同的输入接口与输出接口直接进行连接。这种电子显示器具有读、译其所有的逻辑功能，能独立检验各自电子显示器的合法性和持有人的身份。电子显示器的输出（或者输入）插头，也可以插入电子读写机的输入（或者输出）插槽中，直接进行交互信息。

1. 5. 2联机 Ϊ作的电子显示器，插进金融浏览器或电子读写机上的专用插头上。浏览器或电子读写机通过专线、电话线路等直接与金融优机网络相连。每笔金融业务均由电子显示器实时传输到金融优机网络进行处理，文件可以实时更新。电子显示器对其持有人的身份识别，还可以采用指紋扫描、声音确认和虹膜认证等生物测定技术。

1. 6电子显示器还可以采用数字签名和访问控制策略等程序；并且借助应用层，对传输的各种信息实行安全性等级管理。它对于一个信息中的某些部分段落，可以根据其不同的安全等级，进行相应的安全加密。

1. 7电子显示器内存储的安全控制软件，也可以具有对电子显示器持有人进行检验个人身份证识别号（personal identification number), 而确定持有人合法性的功能。它可以含有并且显示个人二代身份证号和其中个人相片，实行实名制。

1. 8电子显示器的存储容量高达 64〜256KB，足以存储所需的软件、身份证的全部信息和多次存取款和收费的所有记录。它的硬件有电压和时钟检测器、曝光自动死机逻辑、防解剖等加密措施；软件有密码保护、安全加密算法等加密方法。

现有的 IC卡凭证不但不能显示凭证的信息，而且也不能杜绝伪造 IC卡等现象。

电子显示器制作容易、成本低、使用寿命长，可以重复使用。若它丢失可以补发。

2、电子读写机（图 2 ) 由装有识别和控制软件的存储器、控制器、读写设备、显示器等组成。其控制器能够对信息进行加码、加密、调制和解调、解密、解码等。电子读写机可以通过网络支付，存取电子钱币。它也可以给电子显示器充值电子钱币。

电子读写机程序含有辨机的标准程序，具有信息加密体制和防止计算机病毒的软件。电子读写机具有读、译电子显示器的所有逻辑功能，还可以具有独立检验电子显示器的合法性和持有人的身份的功能。合法的电子显示器通过时，电子读写机会发出一种提示声音，并在液晶显示器上用文字表明。如果使用实名制的电子显示器，电子读写机还可以显示持有人的身份证上半身相片。伪造的或者失效的电子显示器通过时，电子读写机会发生警报声音作为提示，并在其液晶显示器上显示 "伪造或失效"等文字。

电子读写机解决了信息的安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。电子读写机可以制成各种形状和不同尺寸；一般制成固定式的灵巧形状或者手提式电子读写机。

电子读写机还可以具有：

2. 1电子显示器对于一个信息中的某些部分段落，还可以根据其不同的安全等级，进行相应的安全加密。电子读写机内存储的安全控制软件，也可以具有检验个人身份证识别号 (personal identification number), 而确定持有人合法性的功能。它可以含有并且显示个人二代身份证号和其中个人相片，实行实名制。

2. 2不带高能电池的非接触式电子读写机，可由电子显示器通过无线方式供电，再经过电子读写机内的稳压电路产生集成电路芯片工作所需的直流电压。

2. 3内装高能电池的非接触式电子读写机工作时，电子显示器不用配备电池，可由电子读写机通过无线方式向其供电。

2. 4电子读写机的微控制器系统，充分发挥规范、方便和高效的信息运行功能。电子显示器能够被电子读写机所识别，同时可以启动电子读写机。例如金融业务系统利用电子读写机，作为无人管理的自动、自助的出纳装置；用户利用电子显示器，可直接在电子读写机上，以联机或者脱机方式，自行完成存取电子钱币款和转账等金融业务交易。

2. 5电子读写机能够以单独方式或者联机方式工作：

2. 5. 1单独工作的电子读写机不与金融网络 (一般为优机网络)相连。电子读写机依靠其存储器中的软件独立运行。它与业务的主机之间通过定时交换软盘来交互信息。这种电子读写机具有读、译其电子显示器的所有逻辑功能，能独立检验电子显示器的合法性和持有人的身份。

2. 5. 2联机工作的电子读写机，通过专线、电话线路等直接与金融网络相连。每笔业务均由电子读写机实时传输到金融网络进行认证和处理，文件可以实时更新。电子读写机对电子显示器持有人的身份识别，还可以采用指纹扫描、声音确认和虹膜认证等生物技术。

电子读写机无论采用单独或者采用联机，这两种工作方式都可以避免骗子诈骗。

2. 6电子读写机还可以采用数字签名和访问控制策略等程序；并且借助应用层，对传输的各种信息实行安全性等级管理。

2. 7采用条码（Bar Code)技术，电子读写机还可以应用于另售业、生产企业、事业单位、图书管理、仓库自动化管理等领域。 2. 8电子读写机可以有各种标准接口电路，还可以有一些专用接口电路，如与磁卡和 IC卡阅读器、条码阅读器和电子秤等的接口电路。

现有的金融系统的电子读写机，建立于封闭的金融业务专用计算机网络上，无法在开放的互联网上运行。

3、具有银行业务功能的浏览器（Browser), 称为银行浏览器。某个银行的若干个银行浏览器、现金配出器 (CashDispenser, CD)、自动柜员机 (Automated Teller Machine, ATM)、自动出钞机 (Automatic Cash Dispenser)、自动存款机 (Automatic Depositor, AD)、账户查询服务终端 Account Inquiry Terminal )、公共事务缴费服务机 Public Utility Terminal ) 电话银行系统（Telephone Banking System)、多媒体査询 Multi- Media Service Inquiry) 系统、电子读写机、服务器、优机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，称为该银行的分行机构的电子业务网络，简称电子银行。

电子银行中的优机或者某个主机，含有银行系统 "专家智囊团软件"；可以提供各种银行业务服务。它还可以提供各种银行信息增值服务；还可以提供不同银行风险预警功能等。电子银行可以向全能化、国际化、集约化和多元化的方向发展。

银行浏览器可以在电子银行中可以直接存取电子钱币。

电子银行釆用无线网络，可以有力地支持电子银行的业务开展和服务的便利。

电子银行除了可以提供传统银行业务之外，还可以提供三种新的银行业务：公共信息服务、投资咨询服务和综合经营服务。

银行浏览器是提供给人们使用的装有浏览器软件和存取款软件的存储器和液晶显示器 (例如触摸液晶屏）等的工作站。其中装有存取和显示信息的计算机程序（包含多个应用程序，并利用对象名所确定的程序来解决该对象）。

自动存取款机通过互联网支付，可以进行纸质钱币的储蓄业务。

电子银行还可以具有：

3. 1电子银行可以是局域网、城域网或广域网。它可以是有线网络；也可以是无线网络。 3. 2自动存款机（AD)是只作存款用的终端机。它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的银行浏览器。它也可以给电子显示器存储和取出电子钱币。

3. 3各个电子银行可以独立承担相对应分支银行的各种业务。

3. 4人们可以通过电子银行的浏览器或者自动存款机，直接办理银行业务。

3. 5电子银行能够融合电子银行、电子证券、电子银行等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽银行公司创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的银行服务。

3. 6现金配出器和存款机分别是只作取款、存款用的终端机。它们可以与银行浏览器合并成具有取、存款功能的银行浏览器。即它们也可合并为自动存取款机（即存取纸质钱币）。

3. 7银行浏览器还可以通过互联网，从其他电子银行中存取电子钱币。 3. 8银行浏览器还可以给电子显示器存储电子钱币。

现有的商业银行系统的电子银行系统的支付方式，建立于封闭的银行业务专用计算机网络，无法在开放的互联网上运行。

4、具有保险和保障系统功能的业务浏览器，称为保险浏览器。某个保险机构的若干个保险浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存取款机、优机、电子读写机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，称为该保险机构的分支机构的电子业务网络，简称电子保险。

电子保险中的优机或者某个主机，含有保险系统 "专家智囊团软件"，可以提供各种保险业务服务。

电子保险还提供各种保险信息增值服务；还提供不同保险风险预警功能；电子保险可以向全能化、国际化、集约化和多元化的方向发展。

保险浏览器是提供给人们使用的装有浏览器软件和存取款机软件的存储器、液晶显示器（例如触摸液晶屏）等的工作站。其中装有存取和显示信息的计算机程序（包含多个应用程序，并利用对象名所确定的程序来解决该对象）。

电子保险采用无线网络，可以有力地支持电子保险的业务开展和服务的便利。

自动存取款机通过网络支付，利用自动柜员机,可以进行纸质钱币的保险费的存取。电子保险 "专家智囊团软件"，可以为成千上万的企业和数百万的人员执行保险计划。这意味每一个人员的薪水或者个人情况发生任何变化，电子保险都得更新它的数据。这种智能保险业务的流程：

被保险人或者其委托人，通过电子文件、电子邮件或电子传真，将需要改变的数据通知电子保险。电子保险收到这些数据之后，将这些数据输入到数据库。这样的程序在电子保险与客户之间形成了稳固的流程。由于必要的信息在被保险人或者其委托人和电子保险的系统中都有保存，所以可以通过电子保险，替换原来的数据重新形成新的数据。

电子保险还可以具有：

4. 1电子保险可以是局域网、城域网或广域网。它可以是有线网络；也可以是无线网络。

4. 2自动存取款机可以作存款、取款的终端机。它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的保险浏览器。它也可以给电子显示器存储电子钱币。

4. 3各个电子保险可以独立承担分支保险机构的业务。

4. 4人们可以通过保险浏览器或者自动存取款机，直接交纳保险费用。

4. 5电子保险能够融合电子银行、电子证券、电子保险等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽保险公司创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的保险服务。

4. 6现金配出器和存取款机可以是只作取款、存款用的终端机。它们可与保险浏览器合并成具有取、存款功能的保险浏览器。即它们也可合并为保险存取款机（即存取纸质钱币）。

4. 7保险浏览器还可以通过瓦联网，从其他电子保险中存取电子钱币。 4. 8保险浏览器还可以给电子显示器存储电子钱币。

现有的保险机构系统支付方式，建立于封闭的保险业务专用计算机网络，无法在开放的互联网上运行。

5、具有证券系统功能的业务浏览器，称为证券浏览器。某个证券公司的若干个证券浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存取款机、优机、电子读写机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，称为该公司的分公司电子业务网络，简称电子证券。

电子证券中的优机或者某个主机，含有证券系统 "专家智囊团软件"，可以提供各种证券业务服务。它还可以提供各种证券信息增值服务；提供不同证券风险预警功能；使证券公司向全能化、国际化、集约化和多元化的方向发展。

证券浏览器是提供给人们使用的装有浏览器软件和存取款机软件的存储器、液晶显示器（例如触摸液晶屏）等的工作站。其中装有存取和显示信息的计算机程序（包含多个应用程序，并利用对象名所确定的程序来解决该对象）。证券浏览器可以通过互联网，利用自动柜员机（ATM) 软件，进行纸质钱币交纳证券费的存取。

电子证券采用无线网络，可以有力地支持电子证券的业务开展和服务的便利。

证券浏览器可以通过网络支付，利用自动柜员机，进行纸质钱币的证券费的存取。电子证券中的 "专家智囊团软件"，可以为成千上万的企业和数百万的人员执行证券计划。这意味每一个人员的证券投资情况发生任何变化，电子证券都可以更新它的数据。

智能证券业务的流程：

证券投资人或者其委托人，通过电子文件、电子邮件或电子传真，将需要改变的数据通知电子证券。电子证券收到这些数据之后，将这些数据输入到数据库。这样的程序在电子证券与客户之间形成了稳固的流程。由于必要的信息在证券投资人或者其委托人和电子证券的系统中都有保存，所以可以通过电子证券，替换原来的数据重新形成新的数据。

电子证券采用无线网络，可以有力地支持电子证券业务的开展和服务的便利。

电子证券还可以具有：

5. 1电子证券可以是局域网、城域网或广域网。它可以是有线网络；也可以是无线网络。

5. 2自动存取款机可以作存款、取款的终端机。它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的证券浏览器。它也可以给电子显示器存储电子钱币。

5. 3各个电子证券可以独立承担分支证券公司的业务。

5. 4人们可以通过证券浏览器或者自动存取款机，直接交纳证券费用。

5. 5电子证券能够融合电子银行、电子证券、电子证券等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽证券公司的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式证券服务。

5. 6证券浏览器可以从电子证券中直接存取电子钱币。 5. 7证券浏览器通过互联网，可以从其他电子证券中存取电子钱币。

5. 8现金配出器和存取款机是只作取款、存款用的终端机。它们可以与证券浏览器合并成具有取、存款功能的证券浏览器。即它们也可合并为证券存取款机（即存取纸质钱币）。

现有的证券公司系统支付方式，建立于封闭的证券业务专用计算机网络，无法在开放的互联网上运行。

6、某个银行的各个电子银行（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与公用网络上的路由器相连接，构建成该银行的 "高可信" 的银行业务专有广域网，称为银行网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的银行业务，就是网络银行。

每一个电子银行都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的控制功能，使各个电子银行之间通过公用网络互操作。所有电子银行都能确保银行业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施银行业务等诈骗。

6. 1在没有网络的农村，计算机可以利用电话线进行金融业务处理。无论 PC机、工作站、小型机、主机等均可作为金融业务计算机。由于使用电话（或者手机）进行金融业务，需要通过电话通信网络。因此调制解调器（Moden) 是必备的硬件设备。 Moden的功能与传输速度，应根据实际的金融业务需求来决定选择。一般常用的通信线路是电话线路。

6. 2网络银行可以釆用以下的方式（B2C型网络支付方式）进行业务等：

6. 2. 1客户在某个单位的业务站浏览器上，进行商务交易流程（图 4):

①客户将网络银行的电子显示器的插头（也是浏览器的电源开关），插在电子银行的业务浏览器的电子显示器专用插槽上，并且点击业务浏览器上的网页，进入业务站的网页，根据页面提示，输入进行商务业务的信息后，选择自己需要的有关信息。

②客户在网络银行的现金存款机上存款，转到第⑤项进行电子显示器的内容写入；或者选择电子支付的结算工具，如电子显示器、电子钱包、电子现金、电子支票或电子银行账号等，并且得到银行的授权使用，在业务浏览器的页面上，依照网页的提示，输入银行账号和密码，并对银行支付信息进行加密。

③电子银行中优机对客户的业务信息进行检査、确认，并把相关的经过加密的客户支付信息等转发给支付网关， .直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构，验证客户得到支付资金的授权。

④银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通道通信，给电子银行的浏览器和优机发送确认业务及支付结算成功信息。

⑤电子银行的优机进行业务确认；客户已经在存款机交款或者银行发来的结算成功信息后，给客户的电子显示器输入业务信息，并且给业务浏览器发送客户已经付款；或者网络付款成功和业务完毕信息；通知客户拔掉电子显示器。

至此，一次典型的商务交易过程结束。 6. 2. 2客户与商家进行网络交易和支付的方法，采用商家、客户及其开户银行，各自都有一对密钥（公钥和私钥）并且公钥和私钥都不公开的新方法。该方法必须具备客户在开户银行（下称客户银行）账号中，有一定的存款。商家在开户银行（下称商家银行）有账号，并知道该银行的公钥。商家银行知道客户银行的公钥和商家的公钥以及商家密码。客户银行知道商家银行的公钥和客户的公钥以及客户密码。商家银行在客户银行有结算账号。

客户与商家进行网络业务（图 5)，业务交易和电子支付基本流程：

①客户用客户机（或者浏览器）连接因特网，用 Web浏览器进入商家的网页，根据页面提示，选择自己需要的有关信息，例如商品名称和价格或者服务价格等。然后再选择电子支付的结算工具，如电子显示器、信用卡、电子钱包、电子支票或电子钱币等。客户将这些信息和自己的居住地址或者通讯地址；通过因特网传给商家。

②商家的辨机对客户的业务信息，进行检査、确认，并且转给服务器（优机)，优机用商家的私钥把商家在商家银行的帐号和密码加密，密文作为商家数字签名，与业务的价格信息和商家银行名称，通过因特网传给客户。

③客户核对无误后，用私钥对其在客户银行的帐号和密码加密，密文作为客户数字签名，将客户数字签名和商家数字签名、付款金额和商家银行名称等，用客户银行的公钥加密，并将这些密文传给客户银行。

④客户银行用自己的私钥将密文解密，得到客户发送的明文、商家数字签名和客户数字签名；然后用客户公钥对客户数字签名进行解密。客户银行将解密后的客户账号、密码与客户留存的资料核对，无误后就确认是客户发出的信息。

⑤客户银行将商家银行在客户银行的结算账号和密码，用自己的私钥加密，作为客户银行数字签名；然后将收款金额、客户银行数字签名和商家的数字签名用商家银行公钥加密，发送给商家银行。

⑥商家银行收到客户银行的密文后，用自己的私钥将密文解密，得到客户银行发送的明文信息及其数字签名，然后用客户银行公钥对客户银行数字签名进行解密，如果成功，则确认是客户银行发出的。商家银行再用商家的公钥对商家数字签名进行解密，如果成功，则确认是商家发出的。

⑦商家银行用商家公钥对商家账号、密码和商家应收金额，一起加密之后传送给商家。商家收到信息后，用自己的私钥解密。若商家确认自己应收金额和商家账号、密码正确；则按照客户居住地址或者通讯地址，通过快速邮递系统或者配送中心给客户送达商品或者服务。

⑧客户收到商品或者服务，用其私钥将确认付款的信息和密码加密作为其数字签名，发送给客户银行。客户银行用客户的公钥将密文解密，得到客户发送的确认付款的信息。客户银行将客户在该银行的帐户中减去购物款或服务款，将商家银行在客户银行的结算帐户中增加该笔款，并告知商家银行在其商家帐户上增加该笔款。

商家银行和客户银行在约定时间，进行结账。至此，一次典型的业务交易和网络支付过程结束。

6. 2. 3客户利用电话线进行业务和网络业务所需的条件是一样的。即客户（或商家）及其开户银行，各自有一对密钥（公钥和私钥）；客户在开户银行（下称客户银行）账号中，有一定的存款和密码；并且知道该银行的公钥等。其利用电话线进行业务的一般流程为：客户利用调制解调器，将计算机与电话线相连接，通过电话线，将网络商家的浏览器页面传输到自己的计算机屏幕上；然后根据自己的业务或商品需求，按照该页面提示进行操作，决定选择自己需要的有关信息。客户再选择电子支付的结算工具，如电子显示器、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行等。客户还输入自己的居住地址或者通讯地址；核对自己居住地址或者通讯地址信息。其余步骤和以上的网络业务是一样的。

6. 3网络交易是企业与个人进行网络交易时采用的网络支付方式。即 B2C型网络支付方式。稍微修改就可以适用于 B2B型、 C2C型、 B2G型、 G2G型、 C2G型等网络支付方式。

6、 4—些基于专用金融通信网络平台的电子支付结算方式，如电子汇票系统、 SWIFT、 CHIPS, CNAPS和金融 EDI等都可以归结为 B2B型网络支付方式。

现有的纯网上银行无法收付现金；它改变保存交易记录的方式，需要法律和客户不断确认；还需要培养银行客户的信任度和忠诚度等。

7、某个保险公司的各个电子保险（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与公用网络上的路由器相连接，构建成该公司的 "高可信" 的保险业务专有广域网，称为保险网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的保险业务，就是网络保险。

每一个电子保险都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的控制功能，使各个电子保险之间通过公用网络互操作。所有电子保险都能确保保险业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施保险业务等诈骗。

用户在某个单位的业务站进行电子保险业务的一般流程，与客户在某个单位的业务站浏览器上进行商务交易流程（图 4) 相同；不同是在保险公司的电子保险交纳保险费。

用户通过公用网络进行网络保险业务和网络支付交纳保险费的流程，与客户与商家进行网络业务（图 5) 基本相同；不同是在保险公司的网络保险中交纳保险费。

现有的分布于远距离的某个保险公司的各个优机网络互联组成的专用网络，必须采用昂贵的专用线路或者虚拟专用网。

8、某个证券公司的各个电子证券（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与公用网络上的路由器相连接，构建成该公司的 "高可信" 的证券业务专有广域网，称为证券网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的证券业务，就是网络证券。

每一个电子证券都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的^^制功能，使各个电子证券之间通过公用网络互操作。所有电子证券都能确保证券业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施证券业务等诈骗。用户在证券公司的业务站进行电子证券交易的一般流程，与客户在某个单位的业务站浏览器上进行商务交易流程（图 4 ) 基本相同；不同是在证券公司的电子证券交纳证券费。

用户通过公用网络进行网络证券交易和网络支付进行证券业务的流程，与客户与商家进行网络业务（图 5 ) 基本相同；不同是在证券公司的网络证券中交纳证券费或交易费。

现有的证券公司的防火墙或者虚拟专用网，不适合进行病毒检测；无法防范数据驱动型攻击；无法完全防御各种新的攻击行为；都是其主要缺陷。

9、金融单位的远程客户机（含有辨机标准程序），通过介质（可以是有线的或无线的）与公用网络上的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，实现 "高可信" 的信息互操作。这些远程客户机、优机网络和公用网络共同组成的系统，称为金融单位远程访问网络（access internet ) 系统，简称访问网（图 1)。它是由装有金融单位的辨机标准程序的远程客户机，连接到公用网络之后，能够与该金融单位的优机网络，进行 "高可信" 的信息互操作的系统。

访问网在公用网络上传输的信息流是经过加密处理的信息。访问网可以用于提供远程用户对金融单位的优机网络的 "高可信"的信息访问。

访问网中的优机网络的信息需要经过辨机加密之后，通过公用网络进入远程客户机并经过其解密和计算机病毒检査之后，才能进入远程客户机的应用区域之中；保证了信息的保密性、完整性和真实性；并具有抵抗黑客和病毒攻击远程客户机的能力。

访问网的优机网络可以通过公用网络，为远程客户机办理划拨款项、汇兑结算、査询余额、证券投资和提供金融市场信息等业务；还可以同商业机构、公用事业机构、电子显示器发行机构进行各种结算；提供 24小时的各种金融服务；实现个性化的优质服务等。

访问网还可以采用以下不同的方式进行信息处理等：

9. 1远程客户机身份验证要实现的授权访问的方法；就是指公用网络上的访问信息，要经过访问网的辨机对客户机的身份认证和授权。即访问网的辨机必须装有对远程客户机的身份验证和授权的控制列表或控制软件。

9. 2辨机身份验证要实现的授权访问的方法；就是指公用网络上的访问信息，要经过客户机对访问网的辨机的身份认证和授权。即远程客户机必须装有对访问网辨机的身份验证和授权的控制列表或控制软件。

9. 3远程客户机的信息需要经过辨机的信息完整检查或身份认证之后，才能进入优机网络；保证了信息的保密性、完整性或真实性；并具有抵抗黑客和病毒攻击网络的能力。

9. 4辨机的信息需要经过远程客户机的信息完整检査或身份认证之后，才能进入远程客户机；保证了信息的保密性、完整性或真实性；并具有抵抗黑客和病毒攻击客户机的能力。

9. 5访问网还提供更高级服务，包括网络购物、购买旅行客票、旅游门票等第三方服务; 网络账单支付服务；金融信息服务；与债券和证券等相关的各种投资工具的内容服务等。 9. 6用户或企业还可以将移动电话、固定电话、电视、计算机等多媒体设备（含有辨机程序），通过介质与公用网络的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，实现 "高可信" 的信息互操作。

9. 7远程多媒体设备、金融单位的优机网络和公用网络共同组成的系统，也称为金融单位远程访问网络系统，也简称访问网。它是由装有金融单位的辨机标准程序的多媒体设备，连接到公用网络后，能够与该金融单位的优机网络，进行 "高可信 "的信息互操作的系统。

现有的远程访问虚拟专用网技术，对于许多通过伪装远程访问地址进行非法的内部资源访问的地址欺骗，无能为力；无法避免黑客绕开身份认证和鉴别机制，破坏已有连接。

10、将电子显示器的互相匹配的输入接口电路和输出接口电路，分别位于电子显示器的不同位置（一般是分别位于电子显示器的两边）；而且输出插头（或者插槽）接口电路，可以恰好插入输入插槽（或者插头）的接口电路。则它们之间可直接通过信息交互，进行业务交流。

10. 1电子显示器可以含有智能钱币软件。此时电子显示器可以作为电子钱币或者纸质钱币使用。它也称为电子钱币器。电子钱币器不但含有电子钱币，而且可以进行钱币交易。电子钱币器可以作为钱币，进行货款支付并在市场使用和流通等。电子钱币器使 "交易无纸化"和 "减少现金流量"变为现实。它具有纸质钱币的一切功能。

10. 2证券浏览器可以通过网络支付，利用自动柜员机，进行纸质钱币的证券费的存取。

10. 3电子钱币器能够取代纸质钱币和金融卡。电子钱币器中的电子钱币用完之后，可以通过金融浏览器或者电子读写机向电子钱币器里充加电子钱币。

10. 4电子钱币器中的电子钱币达到一定数量之后，可以通过金融浏览器或者电子读写机，存储在该钱币器的合法拥有人的开户银行的账户之中。

10. 5电子钱币器之间，可以直接通过对话方式接受电子钱币支付，无需金融单位的授权。电子钱币器（电子显示器）能够以独立方式或者联机方式进行工作：

10. 5. 1独立工作的电子钱币器，不与金融浏览器或电子读写机相接触。两个电子钱币器之间依靠其存储器中的软件独立运行。某个电子钱币器的输入接口与另一个电子钱币器的输出接口直接进行连接。其中一个电子钱币器的输出（或者输入）插头插入另一个电子钱币器的输入（或者输出）插槽中，可以直接进行交互电子钱币。各个电子钱币器都具有读、译对方所有逻辑的功能，能独立检验对方电子钱币器的合法性和持有人的身份。

10. 5. 2联机工作的电子钱币器，能够插进金融浏览器或电子读写机上的专用插头（或者插槽）上；电子读写机可以通过专线、无线电、电话线路等，直接与金融单位的优机网络相连。每笔金融业务均由电子钱币器实时传输到金融网络进行处理，文件可以实时更新。电子钱币器对其持有人的身份识别，还可以采用指纹扫描、声音确认和虹膜认证等生物测定技术。

电子钱币器完全可以代替纸质钱币的所有功能（包括流通功能），是一种无纸化的钱币。附图说明

图 1 金融单位（银行、保险、证券）业务专有广域网结构图。金融总部和其分布于不同地理位置跨地区的若干个金融分支机构等的各个内部网络（即优机网络）中的优机，分别通过辨机与公用网络连接起来，构建一个 "高可信"的信息互操作的金融业务专有网络。

图 2 电子显示器（或电子读写机）原理示意图。它由装有识别和控制软件的存储器、微处理器，并装有读、写设备以及液晶显示器等组成。电子显示器还可以有智能钱币软件。

图 3 金融总部或者重要金融分支机构的数据库系统备份自动化示意图。它的结构可以由备份客户端、备份服务器、介质服务器、备份存储单元和备份管理软件等组成。

图 4 用户在某个单位的电子业务站（该单位优机网络）进行业务的流程图。

图 5 用户通过金融网络（包括银行网络、保险网络、证券网络）进行业务基本流程图。具体实施方式某个金融单位的若干个优机网络（或者其优机），分别通过辨机，与互联网的路由器连接起来，构建的互联网络，就是金融网络（图 1 )。它的网络业务（如网络交易和支付）是一种金融业务运营模式。该金融单位既能够继承现有的电子金融的资源，保证现有资源的利用和现有内部专用网络的正常运转；同时又能够制定网络金融的统一标准，确保软件、硬件、通信的标准化，并为金融单位将来的拓展留有余地。

金融单位（包括金融总公司和重要金融分公司等）的不同金融优机网络中，两台主机之间通过公用网络 (包括互联网）的 "高可信" 的通信（图 1 ) 如下：

从金融优机网络中的源计算机发送的信息；经源端优机，到达源端的装有《源端加密程序》的源端辨机；经过加密后；通过互联网；到装有《宿端解密程序》和《检查程序的程序》等的宿端辨机；经过解密和检査病毒后；转到宿端优机；最后到达宿端目的计算机。

在金融优机网络系统中，各个金融优机网络的辨机装有相同的《检查程序的程序》、《源端加密程序》和《宿端解密程序》标准程序。这样，每台辨机都会对进出金融优机网络的信息进行监控，并且拒绝非法对各个金融优机网络的访问。

金融网络对于拥有众多金融优机网络的系统，满足交互式应用和稳定性要求；具有互操作性；可以区分一个具体文件的各部分不同安全性要求；可以使用公钥基础结构，进行认证和密钥分配。

在金融网络系统中，各个辨机也可以装有相同的《对金融单位身份认证加密和授权程序》程序，并且每个辨机都含有其他各个辨机的 IP地址表和与其相连接的优机网络中各个计算机名称（或者地址）的访问控制列表。这样，每台辨机都会对进出金融优机网络的所有信息进行监控，并且拒绝非法对金融优机网络的访问。

《检査程序的程序》功能：源端辨机接收到明文信息后，对信息进行检査，发现其中的程序之后，把它们排列在一起，并且依次循环存储在外存储器中，同时呈现在计算机的显示屏上。如果这些程序是允许其访问的合法程序；则用户在第一次出现提示时，选择"以后都允许"复选项，辨机以后碰到这些程序时，不会再次询问，并允许其访问。当用户在一定时间内没有答复或者选择 "不允许"复选项，辨机就丢弃该程序。当外存储器中 "程序"装满之后，最早的 "程序"被自动丢弃。宿端辨机单独运行这个程序。

辨机安装上《检査程序的程序》之后，就可以防止病毒攻击辨机保护的优机网络。

《源端加密程序》功能：源端辨机把欲通过公用网络发送的明文信息后面，添加对称加密的秘钥；将此组合数据输入单向散列函数（Message Digest ), 得出散列（Hash) 值（源端散列值)；然后将明文信息（不包含密钥）后面添加源端散列值，用密钥进行加密，变成密文；最后将该密文送行宿端辨机。

《宿端解密程序》功能：宿端辨机用事先协商的共享的密钥将接收的密文解密变成明文，得到明文信息和源端散列值；把明文信息（不包含散列值）后面添加密钥；将此组合数据，输入事先约定的单向散列函数，得到散列值（宿端散列值）；该宿端散列值与接收到的源端散列值相比较；如果这两个散列值相同；则确认该信息是从合法源端辨机发出的，接受该信息；发送到该宿端优机网络中的接收计算机上，否则丢弃该信息。

身份验证（Authentication) 最简单办法，是各个辨机中建立一个用户名和密码库。金融单位的辨机通过访问控制列表（Access Control List ， ACL) 来进行身份验证。该列表简单地对不同类型的源端内部网络（以辨机 IP地址为代表）身份进行识别。

身份验证控制着谁可以访问金融单位的内部专有网络。授权（Authorization)则规定了用户在获得访问该网络资格后，能做什么。

身份验证和授权新办法，是建立一个用户或金融单位名、 IP地址、密码和授权权限库。金融单位利用辨机中访问控制列表来进行用户（指其他金融业务单位、合作伙伴业务单位或者远程用户）身份验证。该列表对不同类型的源端（用户名）辨机 IP地址和用户的密码进行身份识别。只有用户名、 IP地址和用户的密码与该访问控制列表相同时，基于地址的身份验证才能保证生效。

网络金融的备份系统（图 3 ) 软件提供完整的数据保护。例如 Veritas NetBackup 软件采用四级层次结构，集中管理，适应多种应用结构。其技术特点为灵活设置、灾难恢复、并行处理、数据可靠、使用简便、监控能力和系统数据恢复等。

网络金融的主要优机网络中，正在进行的业务数据，放在在线存储 (OnStore)设备中，保证随时读取这些业务数据。为防范可能发生的数据灾难，使用离线存储 (Off Store)设备对这些业务数据进行备份存储。

网络金融使用的虚拟存储（Storage Virtualization) 备份管理软件，提供一个透明的存储系统。它按照主要优机网络的指令，自动将归档备份目录下的非活动数据归档备份到近线存储 (NearStore)设备中，将历史数据自动归档备份到离线存储设备。

1、电子显示器含有微控制器、输入按键和小型液晶显示器（图 2) 等，其实质是单片式微型计算机（简称单片机）。它还可以具有射频收发及其相关电路。单片机具有读写和处理信息等通用计算机功能。小型液晶显示器的尺寸一般为 4英寸至 8英寸。金融网络和电子显示器共同组成联机金融业务系统硬件。金融浏览器和电子显示器的软件，都具有加码、加密、调制和解调、解密、解码等软件。金融浏览器还具有对电子显示器的安全加密算法的识别软件。电子显示器采用个人标识码（PIN)来识别持有人的身份。电子显示器中的重要数据，经加密后还增加信息识别码 AC。联机金融业务系统检验识别码，可辨认电子显示器是否被篡改，并在浏览器的显示器上显示。

电子显示器的集成电路中含有微处理器、随机存贮器、只读存储器、中断系统、定时器 /计数器和输入 /输出等主要微型计算机的基本部件和电路等。所有部件的电路之间通过地址总线、数据总线和控制总线连接在一起，再通过输入 /输出接口电路与外界计算机的电路联络。电子显示器上的微控制器具有控制液晶显示器显示字符和图像的重要作用，不但负责对电子显示器整体的协调与控制，而且负担电子显示器的数字和参数的读入和存储的控制。

电子显示器按读写方式，与浏览器的外界数据交面不同；可分为接触式和非接触式两大类别。

接触式电子显示器的表面上，有若干镀金的触点。电子显示器将通过这些触点与金融浏览器进行信息交流和真伪的辨认。

接触式电子显示器（或者金融浏览器读头）中的微控制器的集成电路芯片，被连接到一块含有电路板的金属接触芯片上。它在使用时，通过芯片上的八个（或六个）接触点，与提供电源的浏览器（或者提供电源的电子显示器）上读头接触。金融浏览器读入电子显示器上的数据后，其微处理器判断电子显示器是否有效。经过相应的程序处理，微处理器对电子显示器发出读（写）指令；电子显示器收到指令后，经过自身的中央处理器运算，判断是否为非法金融单位。若不是非法金融单位，金融浏览器则对电子显示器进行读（写）。否则电子显示器拒绝金融浏览器的读（写）指令，并发出警报声音，在其液晶显示器上出现 "非法金融单位"等文字。接触式电子显示器的插头插在金融浏览器的插槽上。

金融网络的电子显示器的存储容量高达 64〜256KB，足以存储所需的软件、一次金融业务的全部信息和多次金融业务的所有记录。它的硬件有电压和时钟检测器、曝光自动死机逻辑、防解剖等加密措施；软件有密码保护、安全加密算法等加密方法。它可以显示金融网络金融业务的所需信息。

浏览器和电子显示器的最小化传输差分信号（Transition Minimized Differential Signaling, T DS ) 不仅适应液晶显示器主板的数字信号接口电路（Digital Visual Interface, DVI ) ,而且进行数字传输时也需要一个发送器和一个接收器。

电子显示器需要和外界计算机互通。它需要提供其身份识别信号，给外界计算机检测识别。在其液晶显示器的输入 /输出接口电路中，设置显示器数据通道（Display Data Chnnel , DDC) 存储器电路。该存储器是一片可擦除及可编程式只读存储器（EEPR0M), 存储了显示器识别数据，即显示器的电子档案资料信息，例如可接收行 /场频范围、生产厂商、日期、产品序列号、型号、标准显示器模式及其参数、设备数据和运行中所需要数据等。网络金融电子显示器的 DDC存储器通过 DDC串行数据脚、 DDC串行时钟脚和外界计算机进行信息互通，完成液晶显示器的身份识别。只有外界计算机识别液晶显示器，两者才能同步、协调、稳定地工作。

网络金融的电子显示器中的液晶显示器的数字输入接口电路，接收到外界计算机中 TMDS发送器输出的 TMDS数字信号；送到主板中的 TMDS接收器；其输出的时钟信号送到时钟发生器。数字信号经解码送往主控电路的图像缩放处理器（SCALER) 进行处理。主控电路对输入图像信号进行格式判断，对图像进行缩放处理、图像定位等操作。

在电子显示器的液晶显示器主控电路中经过处理的行同步信号，送往锁相环式时钟发生器电路，使其产生的时钟脉冲与输入行同步信号锁定；另一路送往屏显电路（On Screen Display，0SD：)。屏显电路需要的行 /场同步信号（HS、 VS )，不是直接取自外部输入的行 / 场同步信号，而是取自主控电路输出的行 /场同步信号。即使液晶显示器在没有信号输入时，其主控电路送往屏显电路的行 /场同步信号，根据预先编程好的定时数据，在图像缩放处理器（SCALER) 中产生的行 /场同步信号，可以确保液晶显示器在没有信号输入时，也能有正常的屏显和菜单显示。

网络金融的电子显示器的数字信号经过液晶显示器的主控电路的图像缩放处理器 (SCALER) 处理，使之能够适合液晶板物理分辨率的数字信号，连同数字行 /场同步信号，送往液晶板接口电路，将数字视频信号转换为符合液晶板接口电路要求的数字视频信号。

电子显示器的液晶板接口电路将转换后的数字视频信号，单独（如果本身包含显示行 / 场同步信号）或者连同显示行 /场同步信号，送往液晶板的定时电路和驱动控制电路；驱动液晶显示器的液晶显屏上显示字符、图像。

电子显示器的数字输入接口电路接收到的行 /场同步信号，还有一路送往微控制器，对液晶显示器进行节能管理，并且控制液晶显示器进入正常工作、待机、挂起、关闭状态等。

电子显示器中的液晶显示器使用 DisplayPort接口电路，可以实现低成本的直接驱动式液晶显示器，同时仅需要一条连接线就可以把所有信号都输入到主板的视频处理器中。

非接触式电子显示器主要由射频天线、无线收发模块、输入按键和含有单片机的液晶显示器等组成。

不带高能电池的非接触式电子显示器，可由电子读写机通过无线方式供电，再经过电子显示器内的稳压电路产生芯片工作所需的直流电压（2〜3伏特）；并通过射频接口电路接收到（或发送至）电子读写机的无线信号。

内装高能电池的非接触式电子显示器，电子读写机可以不用配备电池，可由电子显示器通过无线方式供电。

射频芯片中的电路由接口电路、存取控制和存储器三个模块组成。

电子显示器才是真正的可重复使用的无纸化凭证；其可以替代各种各样的纸质凭证和各种集成电路卡，例如现金、支票、电子现金、电子信用卡、电子支票等。 2、网络金融中的电子读写机程序，与电子显示器软件一样，都具有加码、加密、调制和解调、解密、解码等相同软件。电子读写机还具有对电子显示器的安全加密算法的加密和解密软件。它采用个人标识码（PIN) 来识别持有人的身份。电子显示器中的重要数据，经加密后还增加信息识别码 AC。电子读写机检验识别码，可辨认电子显示器是否被篡改，并在电子读写机的显示器上显示。

电子读写机可以制成固定式的或者移动式的形状和不同尺寸；一般制成固定式的灵巧形状或者手提式电子读写机；手提式电子读写机一般尺寸为 8英寸至 14英寸；可以同时显示几个用户的相片。

电子读写机的微控制器，含有微处理器、随机存贮器、只读存储器、中断系统、定时器 /计数器和输入 /输出等主要微型计算机基本部件和电路等。它们的电路之间通过地址总线、数据总线和控制总线连接在一起，再通过输入 /输出接口电路与外界计算机的电路联络。它实质也是单片机。其具有控制电子读写机上的液晶显示器显示字符和图像的重要作用，不但负责对整机的协调与控制，而且负担数字和参数的读写和存储。

网络金融的电子读写机的液晶显示器（图 2)采用的最小化传输差分信号（Transition Minimized Differential Signaling, TMDS ), 不仅适应液晶显示器上主板的数字信号接口电路（Digital Visual Interface, DVI ) ，而且进行数字传输时也需要一个发送器和一个接收器。

由于电子读写机的液晶显示器需要和外界计算机互通，所以需要提供其身份识别信号，给外界计算机检测识别。在液晶显示器的输入 /输出接口电路中，设置显示器数据通道 (Display Data Chnnel , DDC) 存储器电路。该存储器是一片可擦除及可编程式只读存储器（EEPR0M), 存储扩展显示器识别数据，即显示器的电子档案资料信息，例如可接收行 / 场频范围、生产厂商、日期、产品序列号、型号、标准显示器模式及其参数、设备数据和运行中所需要数据等。

网络金融的电子读写机的 DDC存储器通过 DDC串行数据脚、 DDC串行时钟脚和外界计算机进行信息互通，完成液晶显示器的身份识别。只有外界计算机识别液晶显示器，两者才能同步、协调、稳定地工作。

网络金融的电子读写机中的液晶显示器的数字输入接口电路，接收到外界计算机中 TMDS发送器输出的 TMDS数字信号；送到液晶显示器主板中的 TMDS接收器；其输出的时钟信号送到时钟发生器。数字信号经解码送往主控电路的图像缩放处理器（SCALER) 进行处理。主控电路对输入图像信号进行格式判断，对图像进行缩放处理、图像定位等操作。

在电子读写机的液晶显示器主控电路中经过处理的行同步信号，送往锁相环式时钟发生器电路，使其产生的时钟脉冲与输入行同步信号锁定；另一路送往屏显电路（On Screen Display , 0SD)。屏显电路需要的行 /场同步信号（HS、 VS), 不是直接取自外部输入的行 / 场同步信号，而是取自主控电路输出的行 /场同步信号。即使液晶显示器在没有信号输入时，其主控电路送往屏显电路的行 /场同步信号，根据预先编程好的定时数据，在图像缩放处理器（SCALER) 中产生的行 /场同步信号，可以确保液晶显示器在没有信号输入时，也能有正常的屏显和菜单显示。

数字信号经过液晶显示器的主控电路的图像缩放处理器（SCALER) 处理，使之能够适合液晶板物理分辨率的数字信号，连同数字行 /场同步信号，送往液晶板接口电路，将数字视频信号转换为符合液晶板接口电路要求的数字视频信号。

电子读写机的液晶板接口电路将转换后的数字视频信号，单独（如果本身包含数字显示行 /场同步信号）或者连同显示行 /场同步信号，送往液晶板的定时电路和驱动控制电路；驱动液晶显示器；在液晶显屏上显示字符、图像。

液晶显示器的数字输入接口电路接收到的行 /场同步信号，还有一路送往微控制器，对液晶显示器进行节能管理，并且控制液晶显示器进入正常工作、待机、挂起、关闭状态等。

电子读写机的液晶显示器使用 DisplayPort接口电路，可以实现低成本的直接驱动式液晶显示器，同时仅需要一条连接线就可以把所有信号都输入到主板的视频处理器中。

接触式电子读写机主要由输入按键和含有单片机的液晶显示器等组成。

接触式电子读写机中的集成电路芯片，被连接到一块含有电路板的金属接触片上。它在使用时，通过芯片上的八个（或六个）接触点，与提供电源的电子显示器上读头接触。电子读写机读入电子显示器上的数据后，由其微处理器判断电子显示器是否有效。它经过相应的程序处理，其微处理器对电子显示器发出读（写）指令；电子显示器收到指令后，经过自身的中央处理器运算，判断是否为非法电子读写机。若不是非法电子读写机，电子读写机则进行读（写）；否则电子显示器拒绝读（写）指令，并发出警报声音，在液晶显示器上出现 "非法金融单位"等文字。

非接触式电子读写机增加无线射频识别 RFID技术。电子读写机与电子显示器通过无线电进行信息交互处理。

非接触式电子读写机主要由射频天线、无线收发模块、输入按键和含有单片机的液晶显示器等组成。

不带高能电池的非接触式电子读写机，可由电子显示器通过无线方式供电，再经过电子读写机内的稳压电路产生芯片工作所需的直流电压（2〜3伏特）；并通过射频接口电路接收到（或发送至）电子显示器的无线信号。

内装高能电池的非接触式电子读写机，电子显示器可以不用配备电池，可由电子读写机通过无线方式供电。

RFID技术通过电子读写机与相距十厘米至几十米的电子显示器间的无线通信；自动化进行信息读取，整个过程无需人工干预；可工作在各种恶劣环境中；并且一般污垢覆盖在电子显示器上,.也不影响其中存储信息的识读。

电子读写机可以识别高速运动物体，可以同时识别多个电子显示器；操作快捷方便，保密性强。

在电子显示器脱机独立进行金融业务时，电子读写机将要发送的信号，经加密后调制在某一频率的载波信息上，通过天线向外发送。进入该电子读写机工作区域的电子显示器接收此脉冲信号。电子显示器中的有关电路对此信号进行调制、解密和解码，并且判断为读命令。电子显示器从存储器中读取有关信息，经编码、加密、调制后，通过天线再发送给电子读写机。电子读写机对接收到的信息进行解调、解密、解码后，送至其微型计算机进行处理。经过相应的程序处理，电子读写机中微处理器对电子显示器发出读（写）指令；电子显示器收到指令后，经过自身的中央处理器运算，判断是否为非法电子读写机。若不是非法电子读写机，电子读写机则进行读（写）；否则它拒绝电子读写机的读（写）指令，并发出警报声音，在液晶显示器上出现 "非法电子读写机"等文字。如果电子读写机经判断对应的电子显示器密码和信息权限不符，则返回各种出错信息；并且在电子读写机上发出警报，显示警报内容。

3、某个银行的若干个银行浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存款机、账户查询服务终端、公共事务缴费服务机、电话银行系统、多媒体査询系统、电子读写机、服务器、优机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，是该银行的一个电子银行。实际上该银行现有的每个地方的局域网或内联网，都是一个电子银行。

电子银行系统 "专家智囊团软件"是银行系统的各种业务软件、理财软件、银行风险预警软件等。

投资理财功能：电子钱币是商品价值形式的代表。在网络金融中电子钱币的流通具有很大的灵活性。应用电子钱币作为商品的支付工具，可以使人们手中的闲置资金不断地向高收益的领域或环节流通，从而为人们带来更多的财富。其中综合理财包括证券、保险、基金业务。总之网络金融使电子显示器（即电子钱币）成为真正意义上的 "一币通"。

市场功能：网络金融加快了金融市场一体化的进程和电子钱币的流通速度；金融机构面对的投资领域更广、投资机会也更多；市场上的微小变化都可能形成逐级增强的投资结构的变化；有利于银行总行对投放的电子钱币总量和资产价格进行调节。

贴现率功能：贴现率是以银行总部的再贷款成本和数量为基础，通过再贷款的价格和数量的变动，调整商业银行的流动性来发挥其作用。商业银行发行电子钱币，可以使发行电子钱币所产生的净收益为零的均衡。

信息增值：在提供金融信息咨询的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户的资金使用安排提供周到的专业化的理财建议和顾问方案。建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资源的共享，提供信息增值服务。

公共信息服务：为所有客户提供利率、汇率、股票指数、保险品质等金融市场信息，以及金融、经济等新闻；同时为其客户提供所定制的专门信息。

投资咨询服务：以银行客户为对象，利用电子银行的方式实时代理客户支付清算，提供投资咨询、策划专业理财等。其中综合咨询包括证券、保险、基金业务的咨询；代理企业内部财务管理业务，代理个人收支规划，提供网络金融超市等。

综合经营服务：经营服务既包括直接或者间接控制网络商店，提供商品交易服务（包括发行电子钱币、提供电子钱包）等。

电子银行系统中还可以釆取防范支付风险发生的措施：切实防止法规性风险、加强管理流动性风险、切实规避信用风险、严格防止欺诈风险、防范发生操作风险等。

电子银行可以针对不同客户的需求开展智能化、个性化的服务；例如让企业集团可以通过网络银行査询各个子公司的账户和交易记录，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金调度与划拨，提高集团整体的资金使用效益，为客户改善内部经营管理、财务管理提供有力的支持。

网络金融交易和市场平台的开放性、全天候和无疆界限制，可使网络经济趋于全球化。网络银行采用的开放技术和软件，能够降低银行软件硬件的系统开发和维护的费用。网络银行的客户端由标准的 PC机与浏览器软件组成，主要采取浏览器 /服务器应用模式，便于维护。同时网络银行系统的维护升级也变得简单，如在升级应用系统或者安装新产品时，只需简单地更新或升级服务器应用程序即可，无需对客户端进行任何变动。

网络银行使客户的信息容易收集，也便于银行和客户之间互动，使双方更加了解。网络银行可以自动对各种信息进行统计、分析、挖掘；其结果有助于强化银行的金融管理。

电子银行能够引入电子证券、电子保险等行业的业务，拓宽银行的新业务，向客户提供更多的一体化的金融服务。

4、某个保险机构的若干个保险和保障系统的保险浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存取款机、优机、电子读写机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，是该保险机构的一个电子保险。该保险机构的现有的每个地方的局域网或内联网，都是一个电子保险。

保险系统 "专家智囊团软件"是各种保险业务软件、信息增值服务软件、不同保险风险预警软件。保险公司现有的每台主机，都是一个电子保险的 "专家智囊团软件"。

电子保险可以为客户提供保费账户査询、电子交易（即时交易）、缴费明细等。

电子保险可以提供集团企业总（母）公司办理保险业务所需要的有关资料、保险业务办理手续（程序）等信息和咨询信息。

电子保险能够引入电子银行、电子证券等行业的业务，拓宽保险公司的新业务，向客户提供更多的一体化的金融服务。

5、某个证券公司的若干个证券浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出鈔机、自动存取款机、优机、电子读写机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接所组成的优机网络，是该证券公司的一个电子证券。该证券公司的现有的每个地方的局域网或内联网，都是一个电子证券。证券系统 "专家智囊团软件"，是证券系统的各种证券业务软件、各种证券信息增值软件、不同证券风险预警软件等。

证券簿记功能：可以方便、快捷地实现各类政府债券的买入和卖出的交易，为中央银行实现其货币政策目标提供有效的手段。它可以在进行证券交易交割的同时就能实现账户资金的转移，确保安全性、可靠性和实时性。

通过电子证券可以实现基金的认购、申购以及基本信息査询等功能。

电子证券可以为客户提供债券账户査询、电子交易（即时交易）、成交明细；査询债券价格以及债市信息等。

电子证券可以提供集团企业总（母）公司办理证券业务所需要的有关资料、证券业务办理程序等信息和咨询信息。

电子证券能够引入电子银行、电子保险等行业的业务，拓宽证券公司的新业务，向客户提供更多的一体化的金融服务。

6、某个银行机构的各个电子银行（或者其优机），通过辨机与互联网上的路由器相连接，构建成该银行的 "高可信"的银行业务专有广域网，就是银行网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的银行业务，就是网络银行。

客户在业务单位的业务站进行交易、业务的一般流程（图 4): 客户在业务站点击业务浏览器，进入业务站的网页，输入业务的信息后，选择自己需要的有关信息。客户在该业务站的现金存款机上交款或者选择电子支付的结算工具；当客户已经在该存款机上交款或者银行发来电子结算成功的信息后，给客户的电子显示器输入业务信息，并且给该业务浏览器发送客户已经付款；或电子付款成功或业务成功等信息；通知客户拔掉电子显示器。

客户通过公用网络进行业务交易和电子支付的流程（图 5): 客户用浏览器连接公用网络进入某个网络业务中的业务站网页；其中业务站优机用私钥把该业务站在其网络银行中的银行帐号和密码加密，密文作为业务站数字签名；客户用私钥对其在客户银行中的银行帐号和密码加密，密文作为客户数字签名；客户银行将业务站银行在客户银行的结算账号和密码，用自己的私钥加密，作为客户银行数字签名；业务站银行用业务站公钥对业务站账号、密码和业务站应收金额加密；客户收到商品或者服务，用其私钥将确认付款的信息和密码加密作为其数字签名；由银行之间进行结算。

7、 '某个保险公司的各个电子保险（或者其优机），通过辨机与互联网上的路由器相连接，构建成该公司的保险网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的保险业务，就是网络保险。

客户在业务单位的业务站进行保险业务的流程（图 4)，与客户在业务单位的业务站进行业务的流程基本相同；不同是在保险公司的开户银行交纳保险费。

客户通过互联网进行保险业务和网络支付的流程（图 5 )，与客户通过公用网络进行网络业务交易和网络支付的流程基本相同；不同是在保险公司的开户银行交纳保险费。 8、某个证券公司的各个电子证券（或者其优机），通过辨机与互联网上的路由器相连接，构建成证券网络（图 1 )。在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写机所进行的证券业务，就是网络证券。

客户在业务单位的业务站进行证券业务的流程（图 4)，与客户在业务单位的业务站进行业务的流程基本相同；不同是在证券公司的开户银行交纳证券费。

客户通过互联网进行证券业务和网络支付的流程（图 5 )，与客户通过公用网络进行网络业务交易和网络支付的流程基本相同；不同是在证券公司的开户银行交纳证券费或交易费。

9、金融单位的远程客户机，通过介质（可以是有线的或无线的）与公用网络上的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，就是访问网（图 1)。它是由装有金融单位的辨机标准程序的远程客户机，连接到公用网络之后，能够与该金融单位的优机网络，进行

"高可信" 的信息互操作的系统。

客户或企业也可将移动电话、固定电话、电视、计算机等多媒体设备（含有辨机程序），通过介质与公用网络的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，也是访问网。

为了确保远程客户机和单位专有网之间，通过互联网进行安全和精确的信息互操作，也可以采用加密强度高的数据加密和身份认证方法。一般采用公钥密码算法（Public-Key Crypto-graphic Algorithms) 技术进行身份认证和密钥交换；采用对称加密解密技术进行信息的加密和解密。

远程客户机装有《对单位身份认证加密和授权程序》功能；单位优机网络的辨机装有《对用户的身份认证加密和授权程序》功能之后，并且远程客户机和单位的各个辨机中都有这些远程客户机和辨机的 IP地址表和被允许访问的优机网络中的每个主机名称（或者地址）的访问控制列表。用户的远程客户机和单位内联网辨机的功能，使用户发送或接收的信息在互联网上被密文传送，保证信息传输的安全可靠性，防止重要数据在互联网上被窃。

访问网的远程客户机和优机网络中辨机，通过互联网的安全和精确的通信如下（图 4): 与单位优机网络相连接的装有《对用户的身份认证加密和授权程序》辨机，或者装有《对单位的身份认证加密和授权程序》远程客户机，能够加密各种信息，并且只允许该单位的源端优机网络和远程客户机的信息，经过加密之后，进入到互联网。

与单位优机网络相连接的辨机，装有《对用户的身份认证加密和授权程序》功能等，能够识别从互联网进来的各种信息，并且只允许远程客户机的信息，经过解密之后，进入到该宿端优机网络中的接收计算机。

远程客户机装有《对单位的身份认证加密和授权程序》功能等，能够识别从互联网进来的各种信息。它只允许该单位的源端优机网络中的计算机的信息，经过解密之后，进入到远程客户机。

用于提供远程移动用户对单位内联网的安全访问，是非固定线路的专用网；对于不同形式的访问技术，只要更新专用网络的访问策略，就可以实现该技术。

10、将电子显示器 (或者电子钱币器）的互相匹配的输入接口电路和输出接口电路，分别位于电子显示器 (或者电子钱币器）的不同位置；输出插头（或者插槽）的接口电路，可以恰好插入输入插槽（或者插头）的接口电路。则电子显示器 (或者电子钱币器）之间可直接通过信息交互，进行电子钱币的交流，代替现有纸质钱币的使用。

电子显示器 (或者电子钱币器）的结构和装有《检查程序的程序》、《源端加密程序》与《宿端解密程序》等辨机的软件，是实现各个不同功能的电子显示器安全的基础。电子显示器 (或者电子钱币器）安装一些标准的功能程序。同时它根据不同功能的需要，还可以增加安装一些其他功能的程序。

电子显示器 (或者电子钱币器）的软件，都具有加码、加密、调制和解调、解密、解码等软件以及存取款软件。它还具有对电子钱币器的安全加密算法的识别软件。电子钱币器采用个人标识码（PIN)来识别持有人的身份。电子钱币器中的重要数据，经加密后还增加信息识别码 MAC。它可以检验识别码，可辨认对方的电子钱币器是否被篡改，并在液晶显示器上显示。电子钱币器的微控制器含有微处理器、随机存贮器、只读存储器、中断系统、定时器 /计数器和输入 /输出等主要微型计算机基本部件和电路等。它们的电路之间通过地址总线、数据总线和控制总线连接在一起，再通过输入 /输出接口，与外界计算机或者微控制器的电路联络。微控制器具有控制电子钱币器上的液晶显示器显示字符和图像的重要作用，不但负责对电子钱币器整体的协调与控制，而且负担电子钱币器的数字和参数的读入和存储的控制。

电子显示器 (或者电子钱币器）的存储容量高达 64〜256KB，足以存储所需的软件、身份证的全部信息和多次存取款和收费的所有记录。它的硬件有电压和时钟检测器、曝光自动死机逻辑、防解剖等加密措施；软件有密码保护、安全加密算法等加密方法。

Claims

1、电子显示器具有微处理器、输入按键、小型显示器等；其集成电路具有数据存储器、工作存储器和程序存储器的电路；

电子显示器程序包含辨机的标准程序和信息完整检査程序；

电子显示器还可以根据需要，增加身份认证等的硬件和软件；

每个电子显示器都有互相匹配的输入接口电路和 /或输出接口电路；它们分别位于电子显示器的不同位置；输出插头（或者插槽）接口电路，可以恰好插入输入插槽（或者插头）的接口电路；它们之间可以直接通过信息交互，进行金融业务交流；

电子显示器既需要联机进行信息处理，又不需要联机授权处理；因此允许它脱机使用；电子显示器还可以具有：

1. 1电子显示器可以通过金融浏览器的网络支付，存取电子钱币；它也可以给其他电子显示器输入或输出电子钱币；电子读写机也可以给电子显示器存储电子钱币；

电子显示器可以作为具有电子钱币或者纸质钱币的一切功能的钱币在市场上使用；

1. 2电子显示器的 CPU对信息的加密处理、完整检验和身份认证可以采用新方法； 1. 3电子显示器由密码方式保护，持有人的真正的钱是存储在金融账户上；它也可以作为借记卡；如果电子显示器丢失或者受损坏，持有人的钱并没有丢失；

1. 4用户采用实名制电子显示器时，只要将第二代身份证刷过金融单位的浏览器上的身份证刷槽即可；浏览器可将用户身份证的号码和其个人本身相片等资料输入电子显示器中；这些资料只要刷一次即可；以后再用该电子显示器重复金融业务时，就不用重新再刷；

1. 5电子显示器能够以独立方式或者联机方式进行工作：

1. 5. 1独立工作的电子显示器，不与金融浏览器相接触；两个电子显示器和 /或电子读写机之间依靠其存储器中的软件独立运行；它们可以通过其不同的输入接口与输出接口直接进行连接；这种电子显示器具有读、译其所有的逻辑功能，能独立检验各自电子显示器的合法性和持有人的身份；电子显示器的输出（或者输入）插头,也可以插入电子读写机的输入（或者输出）插槽中，直接进行交互信息；

1. 5. 2联机工作的电子显示器，插进金融浏览器或电子读写机上的专用插头上；浏览器或电子读写机通过专线、电话线路等直接与金融优机网络相连；每笔金融业务均由电子显示器实时传输到金融优机网络进行处理，文件可以实时更新；电子显示器对其持有人的身份识别，还可以采用指纹扫描、声音确认和虹膜认证等生物测定技术；

1. 6电子显示器还可以采用数字签名和访问控制策略等程序；并且借助应用层，对传输的各种信息实行安全性等级管理；它对于一个信息中的某些部分段落，可以根据其不同的安全等级，进行相应的安全加密；

1. 7电子显示器内存储的安全控制软件，也可以具有对电子显示器持有人进行检验个人身份证识别号，而确定持有人合法性的功能；它可以含有并且显示个人二代身份证号和其中个人相片，实行实名制；

1. 8电子显示器的存储容量高达 64〜256KB，足以存储所需的软件、身份证的全部倩裒. 和多次存取款和收费的所有记录；它的硬件有电压和时钟检测器、曝光自动死机逻辑、防解剖等加密措施；软件有密码保护、安全加密算法等加密方法。

2、电子读写器装有识别和控制软件的存储器、读写设备、显示器等；其控制器能够对信息进行加码、加密、调制和解调、解密、解码等；

电子读写器程序含有辨机的标准程序，具有信息加密体制和防止计算机病毒的软件；电子读写机还可以具有：

2. 1电子显示器对于一个信息中的某些部分段落，还可以根据其不同的安全等级，进行相应的安全加密；电子读写机内存储的安全控制软件，也可以具有检验个人身份证识别号，而确定持有人合法性的功能；它可以含有并且显示个人二代身份证号和其中个人相片，实行实名制；

2. 2不带高能电池的非接触式电子读写机，可由电子显示器通过无线方式供电，再经过电子读写机内的稳压电路产生集成电路芯片工作所需的直流电压；

2. 3内装高能电池的非接触式电子读写机工作时，电子显示器不用配备电池，可由电子读写机通过无线方式向其供电；

2. 4电子读写机的微控制器系统，充分发挥规范、方便和高效的信息运行功能；电子显示器能够被电子读写机所识别，同时可以启动电子读写机；

用户利用电子显示器，可直接在电子读写机上，以联机或者脱机方式，自行完成存取电子钱币款和转账等金融业务交易；

2. 5电子读写机能够以单独方式或者联机方式工作：

2. 5. 1单独工作的电子读写机不与金融网络 (一般为优机网络)相连；

电子读写机依靠其存储器中的软件独立运行；它与业务的主机之间通过定时交换软盘来交互信息；

这种电子读写机具有读、译其电子显示器的所有逻辑功能，能独立检验电子显示器的合法性和持有人的身份；

2. 5. 2联机工作的电子读写机，通过专线、电话线路等直接与金融网络相连；每笔业务均由电子读写机实时传输到金融网络进行认证和处理，文件可以实时更新；电子读写机对电子显示器持有人的身份识别，还可以采用指纹扫描、声音确认和虹膜认证等生物技术；

2. 6电子读写机还可以采用数字签名和访问控制策略等程序；并且借助应用层，对传输的各种信息实行安全性等级管理；

2. 7采用条码技术，电子读写机还可以应用于另售业、生产企业、事业单位、图书管理、仓库自动化管理等领域；

2. 8电子读写机可以有各种标准接口电路，还可以有一些专用接口电路，如与磁卡和 IC卡阅读器、条码阅读器和电子秤等的接口电路。

3、某个银行的若干个银行浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存款机、账户查询服务终端、公共事务缴费服务机、电话银行系统、多媒体査询系统、电子读写器、服务器、优机和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接组成电子银行；

电子银行中的优机或者某个主机，含有银行系统 "专家智囊团软件"，可以提供各种银行业务服务；还可以提供各种银行信息增值服务；还可以提供不同银行风险预警功能；电子银行除了可以提供传统银行业务之外，还可以提供三种新的银行业务：公共信息服务、投资咨询服务和综合经营服务；

电子银行采用无线网络，可以有力地支持电子银行的业务开展和服务的便利；电子银行还可以具有：

3. 1电子银行可以是局域网、城域网或广域网；它可以是有线网络；也可以是无线网络；

3. 2自动存款机（AD)是只作存款用的终端机；它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的银行浏览器；它也可以给电子显示器存储和取出电子钱币；

3. 3各个电子银行可以独立承担相对应分支银行的各种业务；

3. 4人们可以通过电子银行的浏览器或者自动存款机，直接办理银行业务；

3. 5电子银行能够融合电子银行、电子证券、电子银行等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽银行公司创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的银行服务;

3. 6现金配出器和存款机分别是只作取款、存款用的终端机；它们可以与银行浏览器合并成具有取、存款功能的银行浏览器；即它们也可合并为自动存取款机（即存取纸质钱币）；

3. 7银行浏览器还可以通过互联网，从其他电子银行中存取电子钱币；

3. 8银行浏览器还可以给电子显示器存储电子钱币。

4、某个保险机构的若干个保险浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存取款机、优机、电子读写器和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接组成电子保险；

电子保险中的优机或者某个主机，含有保险系统 "专家智囊团软件"，可以提供各种保险业务服务；它还可以提供各种保险信息增值服务；提供不同保险风险预警功能；

保险浏览器是提供给人们使用的装有浏览器软件和存取款机软件的工作站；

自动存取款机通过网络支付，利用自动柜员机,可以进行纸质钱币的保险费的存取；电子保险可以为成千上万的企业和数百万的人员执行保险计划；这意味每一个人员的薪水或者个人情况发生任何变化，电子保险都得更新它的数据；这种智能保险业务的流程- 被保险人或者其委托人，通过电子文件、电子邮件或电子传真，将需要改变的数据通知电子保险；电子保险收到这些数据之后，将这些数据输入到数据库；这样的程序在电子保险与客户之间形成了稳固的流程；由于必要的信息在被保险人或者其委托人和电子保险的系统中都有保存，所以可以通过电子保险，替换原来的数据重新形成新的数据；

电子保险采用无线网络，可以有力地支持电子保险的业务开展和服务的便利；电子保险还可以具有：

4. 1电子保险可以是局域网、城域网或广域网；它可以是有线网络；也可以是无线网络;

4. 2自动存取款机可以作存款、取款的终端机；它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的保险浏览器；它也可以给电子显示器存储电子钱币；

4. 3各个电子保险可以独立承担分支保险机构的业务；

4. 4人们可以通过保险浏览器或者自动存取款机，直接交纳保险费用；

4. 5电子保险能够融合电子银行、电子证券、电子保险等行业市场；

4. 6现金配出器和存取款机可以是只作取款、存款用的终端机；它们可与保险浏览器合并成具有取、存款功能的保险浏览器；即它们也可合并为自动存取款机（即存取纸质钱币）； 4. 7保险浏览器还可以通过互联网，从其他电子保险中存取电子钱币；

4. 8保险浏览器还可以给电子显示器存储电子钱币。

5、某个证券公司若干个证券浏览器、现金配出器、自动柜员机、自动出钞机、自动存取款机、优机、电子读写器和数据库服务器等，采用网络拓扑结构技术，通过介质（可以是有线的或无线的）相连接组成电子证券；

电子证券中的优机或者某个主机，含有证券系统 "专家智囊团软件"，可以提供各种证券业务服务；提供各种证券信息增值服务；提供不同证券风险预警功能；使证券公司向全能化、国际化、集约化和多元化的方向发展；

证券浏览器是提供给人们使用的装有浏览器软件和存取款机软件的工作站；

证券浏览器可以通过网络支付，利用自动柜员机,进行纸质钱币的证券费的存取；电子证券可以为成千上万的企业和数百万的人员执行证券计划；这意味每一个人员的证券投资情况发生任何变化，电子证券都得更新它的数据；这种智能证券业务的流程：证券投资人或者其委托人，通过电子文件、电子邮件或电子传真，将需要改变的数据通知电子证券；电子证券收到这些数据之后，将这些数据输入到数据库；这样的程序在电子证券与客户之间形成了稳固的流程；由于必要的信息在证券投资人或者其委托人和电子证券的系统中都有保存，所以可以通过电子证券，替换原来的数据重新形成新的数据；电子证券采用无线网络，可以有力地支持电子证券的业务开展和服务的便利；电子证券还可以具有：

5. 1电子证券可以是局域网、城域网或广域网；它可以是有线网络；也可以是无线网络;

5. 2自动存取款机可以作存款、取款的终端机；它可以与浏览器，合并成具有存款和付款功能的证券浏览器；它也可以给电子显示器存储电子钱币；

5. 3各个电子证券可以独立承担分支证券公司的业务；

5. 4人们可以通过证券浏览器或者自动存取款机，直接交纳证券费用；

5. 5电子证券能够融合电子银行、电子证券、电子证券等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽证券公司的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式证券服务； 5. 6证券浏览器可以从电子证券中直接存取电子钱币；

5. 7证券浏览器通过互联网，可以从其他电子证券中存取电子钱币；

5. 8现金配出器和存取款机是只作取款、存款用的终端机；它们可以与证券浏览器合并成具有取、存款功能的证券浏览器；即它们也可合并为证券存取款机（即存取纸质钱币）。

6、某个银行的各个电子银行（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与互联网或 /和无线公用网络的路由器相连接，构建成银行网络；在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写器所进行的银行业务，就是网络银行；

每一个电子银行都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的控制功能，使各个电子银行之间通过公用网络互通；所有电子银行都能确保银行业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施银行业务等诈骗；

6. 1在没有网络的农村，计算机可以利用电话线进行金融业务处理；无论 PC机、工作站、小型机、主机等均可作为金融业务计算机；由于使用电话（或者手机）进行金融业务，需要通过电话通信网络；因此调制解调器是必备的硬件设备；调制解调器的功能与传输速度，应根据实际的金融业务需求来决定选择；一般常用的通信线路是电话线路；

6. 2网络银行可以采用以下的方式（B2C型网络支付方式）进行业务等：

6. 2. 1客户通过互联网在业务站浏览器上，进行商务交易流程：

①客户将网络银行的电子显示器的插头（也是浏览器的电源开关），插在电子银行的业务浏览器的电子显示器专用插槽上，并且点击业务浏览器上的网页，进入业务站的网页，根据页面提示，输入进行商务业务的信息后，选择自己需要的有关信息；

②客户在网络银行的现金存款机上存款，转到第⑤项进行电子显示器的内容写入；或者选择电子支付的结算工具，并且得到银行的授权使用，在业务浏览器的页面上，依照网页的提示，输入银行账号和密码，并对银行支付信息进行加密；

③电子银行中优机对客户的业务信息进行检査、确认，并把相关的经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构，验证客户得到支付资金的授权；

④银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通道通信，给电子银行的浏览器和优机发送确认业务及支付结算成功信息； ⑤电子银行的优机进行业务确认；客户已经在存款机交款或者银行发来的结算成功信息后，给客户的电子显示器输入业务信息，并且给业务浏览器发送客户已经付款；或者网络付款成功和业务完毕信息；通知客户拔掉电子显示器；

6. 2. 2客户与商家进行网络交易和支付的方法，采用商家、客户及其开户银行，各自都有一对密钥（公钥和私钥）并且公钥和私钥都不公开的新方法；该方法必须具备客户在开户银行（下称客户银行）账号中，有一定的存款；商家在开户银行（下称商家银行）有账号，并知道该银行的公钥；商家银行知道客户银行的公钥和商家的公钥以及商家密码；客户银行知道商家银行的公钥和客户的公钥以及客户密码；商家银行在客户银行有结算账号；客户与商家进行网络业务，业务交易和电子支付基本流程：

①客户用客户机（或者浏览器）连接因特网，用 Web浏览器进入商家的网页，根据页面提示，选择自己需要的有关信息，例如商品名称和价格或者服务价格等；然后再选择网上支付的结算工具；客户将这些信息和自己的居住地址或通讯地址；通过因特网传给商家；

②商家的辨机对客户的业务信息，进行检查、确认，并且转给服务器（优机)，优机用商家的私钥把商家在商家银行的帐号和密码加密，密文作为商家数字签名，与业务的价格信息和商家银行名称，通过因特网传给客户；

③客户核对无误后，用私钥对其在客户银行的帐号和密码加密，密文作为客户数字签名，将客户数字签名和商家数字签名、付款金额和商家银行名称等，用客户银行的公钥加密，并将这些密文传给客户银行；

④客户银行用自己的私钥将密文解密，得到客户发送的明文、商家数字签名和客户数字签名；然后用客户公钥对客户数字签名进行解密；客户银行将解密后的客户账号、密码与客户留存的资料核对，无误后就确认是客户发出的信息；

⑤客户银行将商家银行在客户银行的结算账号和密码，用自己的私钥加密，作为客户银行数字签名；然后将收款金额、客户银行数字签名和商家的数字签名用商家银行公钥加密，发送给商家银行；

⑥商家银行收到客户银行的密文后，用自己的私钥将密文解密，得到客户银行发送的明文信息及其数字签名，然后用客户银行公钥对客户银行数字签名进行解密，如果成功，则确认是客户银行发出的；商家银行再用商家的公钥对商家数字签名进行解密，如果成功，则确认是商家发出的；

⑦商家银行用商家公钥对商家账号、密码和商家应收金额，一起加密之后传送给商家；商家收到信息后，用自己的私钥解密；若商家确认自己应收金额和商家账号、密码正确；则按照客户居住地址或者通讯地址，通过快速邮递系统或者配送中心给客户送达商品或者服务；

⑧客户收到商品或者服务，用其私钥将确认付款的信息和密码加密作为其数字签名，发送给客户银行；客户银行用客户的公钥将密文解密，得到客户发送的确认付款的信息；客户银行将客户在该银行的帐户中减去购物款或服务款，将商家银行在客户银行的结算帐户中增加该笔款，并告知商家银行在其商家帐户上增加该笔款；

商家银行和客户银行在约定时间，进行结账；

6. 2. 3客户利用电话线进行业务和网络业务所需的条件是一样的；即客户（或商家）及其开户银行，各自有一对密钥（公钥和私钥）；客户在开户银行（下称客户银行）账号中，有一定的存款和密码；并且知道该银行的公钥等；其利用电话线进行业务的一般流程为- 客户利用调制解调器，将计算机与电话线相连接，通过电话线，将网络商家的浏览器页面传输到自己的计算机屏幕上；然后根据自己的业务或商品需求，按照该页面提示进行操作，决定选择自己需要的有关信息；客户再选择网上支付的结算工具，如电子显示器、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行等；客户还输入自己的居住地址或者通讯地址；核对自己居住地址或者通讯地址信息；其余步骤和以上的网络业务是一样的；

6. 3网络交易是企业与个人进行网络交易时采用的网络支付方式；即 B2C型网络支付方式；稍微修改就可以适用于 B2B型、 C2C型、 B2G型、 G2G型、 C2G型等网络支付方式；

7、某个保险公司的各个电子保险（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与互联网或 /和无线公用网络的路由器相连接，构建成保险网络；在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写器所进行的保险业务，就是网络保险；

每一个电子保险都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的控制功能，使各个电子保险之间通过公用网络互操作；所有电子保险都能确保保险业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施保险业务等诈骗；用户在某个单位的业务站进行电子保险业务的一般流程，与客户在某个单位的业务站浏览器上进行商务交易流程（图 4) 相同；不同是在保险公司的电子保险交纳保险费；用户通过公用网络进行网络保险业务和网络支付交纳保险费的流程，与客户与商家进行网络业务（图 5) 基本相同；不同是在保险公司的网络保险中交纳保险费。

8、某个证券公司的各个电子证券（或者其优机）与辨机相连接，辨机通过介质（可以是有线的或无线的）与互联网或 /和无线公用网络的路由器相连接，构建成证券网络；在这个网络上利用电子显示器和 /或电子读写器所进行的证券业务，就是网络证券；

每一个电子证券都通过辨机的接口电路，与公用网络逻辑隔离；又通过辨机的控制功能，使各个电子证券之间通过公用网络互操作；所有电子证券都能确保证券业务的安全性和信息的真实性、可靠性与保密性；从根本上杜绝有些人借助网络实施证券业务等诈骗；用户在证券公司的业务站进行电子证券交易的一般流程，与客户在某个单位的业务站浏览器上进行商务交易流程（图 4) 基本相同；不同是在证券公司的电子证券交纳证券费；用户通过公用网络进行网络证券交易和网络支付进行证券业务的流程，与客户与商家进行网络业务（图 5 ) 基本相同；不同是在证券公司的网络证券中交纳证券费或交易费。

9、金融单位的远程客户机（含有辨机程序），通过介质（可以是有线的或无线的）与互联网或 /和无线公用网络的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，实现 "高可信"的信息互操作；这些远程客户机、优机网络和公用网络共同组成的系统，就是访问网；访问网的优机网络可以通过公用网络，为远程客户机办理划拨款项、汇兑结算、查询余额、证券投资和提供金融市场信息等业务；还可以同商业机构、公用事业机构、电子显示器发行机构进行各种结算；提供 24小时的各种金融服务；实现个性化的优质服务等；访问网还可以采用以下不同的方式进行信息处理等：

9. 1远程客户机身份验证要实现的授权访问的方法；就是指公用网络上的访问信息，要经过访问网的辨机对客户机的身份认证和授权；即访问网的辨机必须装有对远程客户机的身份验证和授权的控制列表或控制软件；

9. 2辨机身份验证要实现的授权访问的方法；就是指公用网络上的访问信息，要经过客户机对访问网的辨机的身份认证和授权；即远程客户机必须装有对访问网辨机的身份验证和授权的控制列表或控制软件；

9. 3远程客户机的信息需要经过辨机的信息完整检査或身份认证之后，才能进入优机网络；保证了信息的保密性、完整性或真实性；并具有抵抗黑客和病毒攻击网络的能力；

9. 4辨机的信息需要经过远程客户机的信息完整检査或身份认证之后，才能进入远程客户机；保证了信息的保密性、完整性或真实性；并具有抵抗黑客和病毒攻击客户机的能力；

9. 5访问网还提供更高级服务，包括网络购物、购买旅行客票、旅游门票等第三方服务；网络账单支付服务；金融信息服务；与债券和证券等相关的各种投资工具的内容服务等；

9. 6用户或企业还可以将移动电话、固定电话、电视、计算机等多媒体设备（含有辨机程序)，通过介质与公用网络的路由器相连接后，能够登录金融单位的优机网络，实现 "高可信"的信息互操作；

9. 7远程多媒体设备、金融单位的优机网络和公用网络共同组成的系统，也称为金融单位远程访问网络系统，也简称访问网；它是由装有金融单位的辨机标准程序的多媒体设备，连接到公用网络后，能够与该金融单位的优机网络，进行 "高可信 "的信息互操作的系统。

10、电子显示器的互相匹配的输入接口电路和输出接口电路，分别位于电子显示器的不同位置；一般是分别位于电子显示器的两边；而且输出插头（或者插槽）接口电路，可以恰好插入输入插槽（或者插头）的接口电路；它们之间可直接通过信息交互，进行业务交添；

10. 1电子显示器可以含有智能钱币软件；此时电子显示器可以作为电子钱币或者纸质钱币使用；它也称为电子钱币器；电子钱币器不但含有电子钱币，而且可以进行钱币交易；电子钱币器可以作为钱币，进行货款支付并在市场使用和流通等；电子钱币器使 "交易无纸化"和 "减少现金流量"变为现实；它具有纸质钱币的一切功能；

10. 2证券浏览器可以通过网络支付，利用自动柜员机,进行纸质钱币的证券费的存取；

10. 3电子钱币器能够取代纸质钱币和金融卡；电子钱币器中的电子钱币用完之后，可以通过金融浏览器或者电子读写机向电子钱币器里充加电子钱币；

10. 4电子钱币器中的电子钱币达到一定数量之后，可以通过金融浏览器或者电子读写机，存储在该钱币器的合法拥有人的开户银行的账户之中；

10. 5电子钱币器之间，可以直接通过对话方式接受电子钱币支付，无需金融单位的授权；电子钱币器（电子显示器）能够以独立方式或者联机方式进行工作：

10. 5. 1独立工作的电子钱币器，不与金融浏览器或电子读写机相接触；两个电子钱币器之间依靠其存储器中的软件独立运行；某个电子钱币器的输入接口与另一个电子钱币器的输出接口直接进行连接；其中一个电子钱币器的输出（或者输入）插头插入另一个电子钱币器的输入（或者输出）插槽中，可以直接进行交互电子钱币；各个电子钱币器都具有读、译对方所有逻辑的功能，能独立检验对方电子钱币器的合法性和持有人的身份；

10. 5. 2联机工作的电子钱币器，能够插进金融浏览器或电子读写机上的专用插头（或者插槽）上；电子读写机可以通过专线、无线电、电话线路等，直接与金融单位的优机网络相连；每笔金融业务均由电子钱币器实时传输到金融网络进行处理，文件可以实时更新; 电子钱币器对其持有人的身份识别，还可以采用指纹扫描、声音确认和虹膜认证等生物测定技术。