TWI818174B - 撥款系統及方法 - Google Patents

Abstract

一種撥款系統，包含：行動裝置、銀行伺服器以及超商伺服器。行動裝置用以輸出提款資訊。銀行伺服器用以於收到提款資訊時基於提款資訊輸出對應提款資訊的第一驗證資訊至行動裝置。超商伺服器用以從行動裝置接收第二驗證資訊，並將第二驗證資訊輸出至銀行伺服器。銀行伺服器更於收到第二驗證資訊後執行驗證程序，並於驗證程序的結果為通過驗證時將對應於提款資訊的提款款項轉帳至對應超商伺服器的帳戶，銀行伺服器接著輸出提款交付通知至超商伺服器。驗證程序至少包含：判斷第二驗證資訊是否符合第一驗證資訊。本發明更揭露一種撥款方法。

Description

撥款系統及方法

本發明係關於一種撥款系統及方法，特別係關於一種加強資安驗證的撥款系統及方法。

依據現有的無卡提款的技術，當使用者進行無卡提款的交易時，通常會於行動裝置內的應用程式（例如，行動網路銀行App）提出無卡提款的請求，當請求通過後，行動裝置的應用程式即可呈現提款驗證碼。使用者即可出示該提款驗證碼掃描機掃描，以進行小額的提款。然而，不論是在銀行櫃檯或是自動櫃員機排隊等待領鈔皆可能需要排隊等待，導致時間的浪費。

此外，因無卡提款技術少了以卡片晶片驗證的程序，更曾經發生過以無卡提款技術盜領現金的狀況。無卡提款技術雖然是為了讓使用者可以更方便提款，然而在仍需耗費時間排隊，且有資安疑慮的情況下，不僅無法提升使用者以無卡提款的意願，更可能導致有心人士藉由資安漏洞盜領現金，造成銀行及使用者的損失。

鑒於上述，本發明提供一種以滿足上述需求的撥款系統及方法。

依據本發明一實施例的撥款系統，包含：一行動裝置，用以輸出一提款資訊；一銀行伺服器，用以於收到該提款資訊時基於該提款資訊輸出一第一驗證資訊至該行動裝置，其中該第一驗證資訊對應該提款資訊；以及一超商伺服器，用以從該行動裝置接收一第二驗證資訊，並將該第二驗證資訊輸出至該銀行伺服器，其中該銀行伺服器更於收到該第二驗證資訊後執行一驗證程序，並於該驗證程序的結果為通過驗證時將對應於該提款資訊的一提款款項轉帳至對應該超商伺服器的一帳戶，且該銀行伺服器於將該提款款項轉帳至該帳戶後輸出一提款交付通知至該超商伺服器，其中該驗證程序至少包含：該銀行伺服器判斷該第二驗證資訊是否符合該第一驗證資訊。

依據本發明一實施例的撥款方法，包含：以一行動裝置輸出一提款資訊至一銀行伺服器；以該銀行伺服器基於該提款資訊輸出一第一驗證資訊至該行動裝置，其中該第一驗證資訊對應該提款資訊；以該超商伺服器從該行動裝置接收一第二驗證資訊，並將該第二驗證資訊輸出至該銀行伺服器；以該銀行伺服器於收到該第二驗證資訊後執行一驗證程序；以該銀行伺服器於該驗證程序的結果為通過驗證時將對應於該提款資訊的一提款款項轉帳至對應該超商伺服器的一帳戶；以及以該銀行伺服器於將該提款款項轉帳至該帳戶後輸出一提款交付通知至該超商伺服器，其中該驗證程序至少包含：以該銀行伺服器判斷該第二驗證資訊是否符合該第一驗證資訊。

綜上所述，依據本發明一或多個實施例所述的撥款系統及方法，因超商係廣泛設點，故藉由超商無卡提款的方式，可以降低使用者欲執行無卡提款時的排隊等待時間，且使用者更可以方便提款，而不受限於銀行臨櫃提款或是ATM提款。此外，依據本發明一或多個實施例所述的撥款系統及方法，更可以加強對使用者及超商的資安驗證，以避免有心人士藉由資安漏洞盜領現金，進而避免銀行及使用者的損失，並提升使用者體驗。

以上之關於本揭露內容之說明及以下之實施方式之說明係用以示範與解釋本發明之精神與原理，並且提供本發明之專利申請範圍更進一步之解釋。

以下在實施方式中詳細敘述本發明之詳細特徵以及優點，其內容足以使任何熟習相關技藝者了解本發明之技術內容並據以實施，且根據本說明書所揭露之內容、申請專利範圍及圖式，任何熟習相關技藝者可輕易地理解本發明相關之目的及優點。以下之實施例係進一步詳細說明本發明之觀點，但非以任何觀點限制本發明之範疇。

本發明所示的撥款系統及方法係應用於超商提款的情境，亦即，當使用者有提款需求時，不需至銀行櫃檯或自動櫃員機進行提款，而是可以藉由本發明所示的撥款系統及方法直接在超商櫃台進行提款。

請先參考圖1，圖1係依據本發明一實施例所繪示的撥款系統的方塊圖。本發明的撥款系統除了包含一行動裝置10、一銀行伺服器20以及一超商伺服器30，較佳更包含通訊連接於超商伺服器30的一讀取器300，且行動裝置10通訊連接於銀行伺服器20及超商伺服器30；銀行伺服器20通訊連接於超商伺服器30。

本發明所示的行動裝置10例如是手機、筆記型電腦、平板型電腦等。銀行伺服器20較佳係銀行內部的伺服器或是銀行內部其他具有運算能力及訊號傳輸能力的運算裝置等；超商伺服器30較佳係超商內部的伺服器或是超商內部其他具有運算能力及訊號傳輸能力的運算裝置等。

為了更詳細說明本發明所揭示的撥款系統及撥款方法，請一併參考圖1及圖2，其中圖2係依據本發明一實施例所繪示的撥款方法的流程圖。

請參考圖2的步驟S10：輸出提款資訊至銀行伺服器。

行動裝置10較佳具有建置於銀行伺服器20的應用程式（例如，網路銀行應用程式），以供使用者將提款指令輸入至應用程式。行動裝置10在收到提款指令後便會基於提款指令輸出一提款資訊至銀行伺服器20，其中提款資訊至少包含一提款款項及一身份認證資料，且身份認證資料例如係關聯於使用者的帳號、密碼、身份證字號等。

步驟S20：基於提款資訊輸出第一驗證資訊至行動裝置 。

銀行伺服器20在收到提款資訊後，便基於提款資訊產生對應的第一驗證資訊。

詳言之，銀行伺服器20較佳係先對提款資訊的身份認證資料進行驗證，以判斷此身份認證資料是否為已認證的身份認證資料。銀行伺服器20係於判斷此身份認證資料為已認證的身份認證資料後，輸出第一驗證資訊至行動裝置20，其中第一驗證資訊較佳包含提款資訊，且第一驗證資訊較佳係為一維條碼或二維條碼等行動條碼的形式，然本發明不對第一驗證資訊的形式予以限制。

換句話說，銀行伺服器20先基於提款資訊的身份認證資料判斷此使用者是否為銀行認證的使用者，在判斷此使用者為銀行認證的使用者後，銀行伺服器20便輸出對應提款資訊（提款款項及身份認證資料）的第一驗證資訊至行動裝置10。

步驟S30：接收第二驗證資訊。

在銀行伺服器20輸出第一驗證資訊至行動裝置10後，行動裝置10即呈現第二驗證資訊，以供連接至超商伺服器30的讀取器300讀取第二驗證資訊，且第二驗證資訊較佳是以相同於第一驗證資訊的形式呈現。

詳言之，超商伺服器30通訊連接於讀取器300，以接收由讀取器300讀取到的第二驗證資訊，其中讀取器300例如是條碼掃描機，或是其他可以掃描一維條碼或二維條碼等行動條碼等的掃描機，然本發明不對讀取器300的類型予以限制。

步驟S40：輸出第二驗證資訊至銀行伺服器。

亦即，超商伺服器30在收到來自讀取器300的第二驗證資訊後，超商伺服器30進一步將接收到的第二驗證資訊輸出至銀行伺服器20，以供銀行伺服器20進行後續的驗證。

步驟S50：執行驗證程序。

銀行伺服器30在收到第二驗證資訊後執行驗證程序，並於驗證程序的結果為通過驗證時執行下述的步驟S60，其中驗證程序至少包含判斷第二驗證資訊是否符合銀行伺服器30先前輸出的第一驗證資訊。

請一併參考步驟S40及S50，詳言之，超商伺服器30將讀取器300讀取到的第二驗證資訊輸出至銀行伺服器20，銀行伺服器20即可基於第一驗證資訊及第二驗證資訊執行驗證程序。

詳言之，銀行伺服器20基於第一驗證資訊及第二驗證資訊執行驗證程序係銀行伺服器20判斷第二驗證資訊所對應的提款資訊（提款款項及身份認證資料）及第一驗證資訊所對應的提款資訊（提款款項及身份認證資料）是否相符，並且當銀行伺服器20判斷第二驗證資訊所對應的提款資訊符合第一驗證資訊所對應的提款資訊時，則銀行伺服器20判斷驗證程序的結果為通過驗證。亦即，銀行伺服器20可以比對第二驗證資訊所對應的提款款項及身份認證資料等資料與第一驗證資訊所對應的資料，以判斷第二驗證資訊是否符合第一驗證資訊。

反之，當銀行伺服器20判斷驗證程序的結果為不通過驗證（即第二驗證資訊所對應的提款資訊不符合第一驗證資訊所對應的提款資訊）時，則銀行伺服器20可以輸出一資料錯誤通知至行動裝置10呈現，以告知使用者驗證資訊錯誤，不允許提款請求；銀行伺服器20亦可以輸出一認證請求，以請求另一身份認證資料、指紋認證資料、聲紋資料等，並且於另一身份認證資料、指紋認證資料、聲紋資料等通過認證後，始接續執行下述的步驟S60。

步驟S60：轉帳對應於提款資訊的提款款項至對應超商伺服器的帳戶。

當銀行伺服器20於步驟S50判斷驗證程序的結果為通過驗證後，銀行伺服器20即可轉帳對應於該提款資訊的該提款款項至對應超商伺服器30的一帳戶。

在銀行伺服器20將提款款項轉帳至對應超商伺服器30的帳戶後，銀行伺服器20更執行步驟S70：輸出一提款交付通知至超商伺服器。藉此，銀行伺服器20可以通知超商伺服器30轉帳已完成，並通知超商伺服器30可以續行使用者在超商櫃台提款的程序。

換言之，銀行伺服器20於判斷從行動裝置10輸出的第二驗證資訊通過驗證程序後，銀行伺服器20即可基於前述的提款資訊，將相同於提款款項的金額轉帳至對應超商伺服器30的帳戶，以支付使用者從超商提款的款項。

請接著一併參考圖1及圖3，其中圖3係依據本發明另一實施例所繪示的撥款方法的流程圖。圖3所示的撥款方法的流程圖相似於圖2所示的撥款方法，故相同之處不再於此贅述，惟不同處在於，圖3所示的撥款方法的步驟S10之後，銀行伺服器20更執行步驟S15，並基於步驟S15的結果選擇性地執行步驟S17或步驟S20。

步驟S15：判斷帳戶金額變動請求是否符合允許變動範圍。

詳言之，提款資訊更包含一帳戶金額變動請求，且帳戶金額變動請求即為從一金融帳戶提領該提款款項的請求，其中所述的金融帳戶即係對應該提款指令的帳戶。

在行動裝置10將包含帳戶金額變動請求的提款資訊輸出至銀行伺服器20（步驟S10）後，銀行伺服器20即可判斷帳戶金額變動請求是否符合一允許變動範圍，其中允許變動範圍例如是該金融帳戶約定的最高可提領額度，或是該金融帳戶的現時餘額等。

換言之，銀行伺服器20可以依據一帳戶內容現況判斷帳戶金額變動請求是否符合該允許變動範圍。帳戶內容現況較佳包含前述的該金融帳戶的現時餘額，帳戶內容現況更可以包含帳戶合約內容，且帳戶合約內容即為該金融帳戶依據合約內容所約定的最高可提領額度。

請繼續參考步驟S15，換言之，當所請求的提領金額不超出該金融帳戶的現時餘額，且提領金額符合帳戶內容現況（即提領金額不超出依據合約內容所約定的最高可提領額度），則銀行伺服器20判斷帳戶金額變動請求符合允許變動範圍。

當銀行伺服器20於步驟S15判斷帳戶金額變動請求符合允許變動範圍，則銀行伺服器20可以接續執行步驟S20（基於提款資訊輸出第一驗證資訊至行動裝置），以接續進行後續的驗證程序。

反之，當所請求的提領金額超出該金融帳戶的現時餘額，或提領金額不符合帳戶內容現況（即提領金額超出依據合約內容所約定的最高可提領額度），則銀行伺服器20於步驟S15判斷帳戶金額變動請求不符合允許變動範圍。

當銀行伺服器20於步驟S15判斷帳戶金額變動請求不符合允許變動範圍時，則銀行伺服器20接續執行步驟S17：輸出拒絕提款通知至行動裝置。據此，銀行伺服器20即可以通知使用者其輸入的提款指令被拒絕，以避免使用者提領超出允許變動範圍的金額，進而導致後續作業的麻煩。

請一併參考圖1及圖4，其中圖4係依據本發明一實施例所繪示的驗證程序的流程圖。亦即，本發明所示的驗證程序除了如前述的判斷第二驗證資訊所對應的提款資訊及第一驗證資訊所對應的提款資訊是否相符之外，更可以包含如圖4所示的驗證程序。

於步驟S40超商伺服器30輸出第二驗證資訊至銀行伺服器20後，銀行伺服器20可以執行步驟S501：判斷行動裝置位置資訊與超商位置資訊是否重疊。

詳細而言，行動裝置10輸出的第一驗證資訊包含一行動裝置位置資訊；而超商伺服器30在輸出第二驗證資運至銀行伺服器20的同時更可以一併輸出一超商位置資訊，其中行動裝置位置資訊較佳係以全球定位系統（Global Positioning System，GPS）定位所得的行動裝置10的位置，而超商位置資訊除了亦可以是以全球定位系統取得的定位位置，超商位置資訊更可以是預存於超商伺服器30的經緯度座標位置或是門牌地址，本發明不對取得行動裝置位置資訊及超商位置資訊的方式予以限制。

舉例而言，當持有行動裝置10的使用者欲在一超商提款時，則設置於該超商的讀取器300會讀取行動裝置10呈現的第二驗證資訊，超商伺服器30在從讀取器300接收到第二驗證資訊時，即可藉由讀取器300判知讀取器300係設置在哪一間超商，進而輸出設置有該讀取器300的超商位置資訊。

銀行伺服器20於取得行動裝置位置資訊及超商位置資訊後，銀行伺服器20即可於步驟S501判斷行動裝置位置資訊與超商位置資訊是否重疊，藉此判斷行動裝置10是否位在設有讀取器300的超商的位置。

請繼續參考步驟S501，當銀行伺服器20判斷行動裝置位置資訊與超商位置資訊不重疊時，則表示可能定位有誤，或是使用者（行動裝置10的持有者）已離開設有讀取器300的超商，故銀行伺服器20可以執行如圖3所示的步驟S17：輸出拒絕提款通知至行動裝置。此外，銀行伺服器20亦可以輸出一暫停提款通知至該超商的終端裝置，以告知該超商暫停此次提款程序。

請繼續參考步驟S501，當銀行伺服器20判斷行動裝置位置資訊與超商位置資訊重疊時，則表示使用者（行動裝置10的持有者）係位在設有讀取器300的超商。因此，當銀行伺服器20判斷行動裝置位置資訊與超商位置資訊重疊，且第二驗證資訊符合第一驗證資訊時，表示銀行伺服器20判斷驗證程序的結果為通過驗證，故銀行伺服器20可以接續執行步驟S60：轉帳對應於提款資訊的款項至對應超商伺服器的帳戶。

請一併參考圖1及圖5，其中圖5係依據本發明另一實施例所繪示的驗證程序的流程圖。

相似於圖4的實施例，於步驟S40超商伺服器30輸出第二驗證資訊至銀行伺服器20後，銀行伺服器20可以執行步驟S502：判斷超商帳戶資訊是否為已認證超商帳戶資訊。

詳細而言，超商伺服器30在輸出第二驗證資訊至銀行伺服器20的同時更可以一併輸出一超商帳戶資訊，且超商帳戶資訊較佳係前述的對應超商伺服器30的帳戶的資訊。亦即，超商帳戶資訊較佳係對應超商伺服器30的金融帳號等，而已認證超商帳戶資訊較佳係銀行伺服器20已預先認證過的超商帳戶資訊。

銀行伺服器20在收到超商帳戶資訊後，即可於步驟S502判斷此超商帳戶資訊是否為已認證超商帳戶資訊。當銀行伺服器20判斷超商帳戶資訊為已認證超商帳戶資訊，且第二驗證資訊符合第一驗證資訊時，表示銀行伺服器判斷驗證程序的結果為通過驗證，則銀行伺服器20即可執行步驟S60進行轉帳。

反之，當銀行伺服器20判斷超商帳戶資訊非已認證超商帳戶資訊時，則銀行伺服器20可以執行步驟S503輸出警告通知至行動裝置10，以通知使用者輸出此超商帳戶資訊的單位並非銀行伺服器20已預先認證過的超商。銀行伺服器20亦可以執行如圖3所示的步驟S17：輸出拒絕提款通知至行動裝置，以告知使用者銀行伺服器20拒絕提款請求。

需特別注意的是，本發明所揭示的驗證程序除了判斷第二驗證資訊是否符合第一驗證資訊，更包含如圖4及圖5所示的驗證程序，且銀行伺服器20可以僅執行其中一者，亦可以一併執行圖4及圖5所示的驗證程序，本發明不予以限制。

綜上所述，依據本發明一或多個實施例所述的撥款系統及方法，因超商係廣泛設點，故藉由超商無卡提款的方式，可以降低使用者欲執行無卡提款時的排隊等待時間，且使用者更可以方便提款，而不受限於銀行臨櫃提款或是ATM提款。此外，依據本發明一或多個實施例所述的撥款系統及方法，更可以加強對使用者及超商的資安驗證，以避免有心人士藉由資安漏洞盜領現金，進而避免銀行及使用者的損失，並提升使用者體驗。

雖然本發明以前述之實施例揭露如上，然其並非用以限定本發明。在不脫離本發明之精神和範圍內，所為之更動與潤飾，均屬本發明之專利保護範圍。關於本發明所界定之保護範圍請參考所附之申請專利範圍。

10:行動裝置 20:銀行伺服器 30:超商伺服器 300:讀取器

圖1係依據本發明一實施例所繪示的撥款系統的方塊圖。 圖2係依據本發明一實施例所繪示的撥款方法的流程圖。 圖3係依據本發明另一實施例所繪示的撥款方法的流程圖。 圖4係依據本發明一實施例所繪示的驗證程序的流程圖。 圖5係依據本發明另一實施例所繪示的驗證程序的流程圖。

10:行動裝置

20:銀行伺服器

30:超商伺服器

300:讀取器

Claims (8)

1. 一種撥款系統，包含：一行動裝置，用以輸出一提款資訊；一銀行伺服器，用以於收到該提款資訊時基於該提款資訊輸出一第一驗證資訊至該行動裝置，其中該第一驗證資訊包含該提款資訊；以及一超商伺服器，用以從該行動裝置接收一第二驗證資訊，並將該第二驗證資訊輸出至該銀行伺服器，其中該第一驗證資訊及該第二驗證資訊皆為行動條碼，該銀行伺服器更於收到該第二驗證資訊後執行一驗證程序，並於該驗證程序的結果為通過驗證時將對應於該提款資訊的一提款款項轉帳至對應該超商伺服器的一帳戶，且該銀行伺服器於將該提款款項轉帳至該帳戶後輸出一提款交付通知至該超商伺服器，其中該驗證程序至少包含：該銀行伺服器判斷該第二驗證資訊的另一提款資訊是否符合該第一驗證資訊的該提款資訊，其中該提款資訊對應於該提款款項及一身份認證資料，該另一提款資訊對應於另一提款款項及另一身份認證資料， 其中該行動裝置輸出的該第二驗證資訊包含一行動裝置位置資訊，該超商伺服器輸出該第二驗證資訊時更一併輸出一超商位置資訊，該銀行伺服器執行該驗證程序更包含：該銀行伺服器判斷該行動裝置位置資訊與該超商位置資訊是否重疊，當判斷該行動裝置位置資訊與該超商位置資訊重疊，且該另一提款資訊符合該提款資訊時，判斷該驗證程序的結果為通過驗證。
2. 如請求項1所述的撥款系統，其中該超商伺服器於輸出該第二驗證資訊時，更一併輸出對應該超商伺服器的一超商帳戶資訊，該銀行伺服器執行該驗證程序更包含：該銀行伺服器判斷該超商帳戶資訊是否為一已認證超商帳戶資訊，該銀行伺服器係於判斷該超商帳戶資訊為該已認證超商帳戶資訊，且該第二驗證資訊符合該第一驗證資訊時，判斷該驗證程序的結果為通過驗證。
3. 如請求項1所述的撥款系統，其中該提款資訊更包含一帳戶金額變動請求，該銀行伺服器於收到該提款資訊後更判斷該帳戶金額變動請求是否符合一允許變動範圍，該銀行伺服器係於判斷該帳戶金額變動請求符合該允許變動範圍時輸出該第一驗證資訊至該行動裝置。
4. 如請求項3所述的撥款系統，其中該銀行伺服器更依據一帳戶內容現況判斷該帳戶金額變動請求是否符合該允許變動範圍，且該帳戶內容現況包含一帳戶合約內容。
5. 一種撥款方法，包含：以一行動裝置輸出一提款資訊至一銀行伺服器；以該銀行伺服器基於該提款資訊輸出一第一驗證資訊至該行動裝置，其中該第一驗證資訊包含該提款資訊；以一超商伺服器從該行動裝置接收一第二驗證資訊，並將該第二驗證資訊輸出至該銀行伺服器，其中該第一驗證資訊及該第二驗證資訊皆為行動條碼；以該銀行伺服器於收到該第二驗證資訊後執行一驗證程序；以該銀行伺服器於該驗證程序的結果為通過驗證時將對應於該提款資訊的一提款款項轉帳至對應該超商伺服器的一帳戶；以及以該銀行伺服器於將該提款款項轉帳至該帳戶後輸出一提款交付通知至該超商伺服器，其中該驗證程序至少包含：以該銀行伺服器判斷該第二驗證資訊的另一提款資訊是否符合該第一驗證資訊的該提 款資訊，其中該提款資訊對應於該提款款項及一身份認證資料，該另一提款資訊對應於另一提款款項及另一身份認證資料，其中該行動裝置輸出的該第二驗證資訊包含一行動裝置位置資訊，該超商伺服器輸出該第二驗證資訊時更一併輸出一超商位置資訊，以該銀行伺服器執行該驗證程序更包含：以該銀行伺服器判斷該行動裝置位置資訊與該超商位置資訊是否重疊；以及當該行動裝置位置資訊與該超商位置資訊重疊，且該另一提款資訊符合該提款資訊時，以該銀行伺服器判斷該驗證程序的結果為通過驗證。
6. 如請求項5所述的撥款方法，其中於以該超商伺服器輸出該第二驗證資訊時，更以該超商伺服器一併輸出一超商帳戶資訊，以該銀行伺服器執行該驗證程序更包含：以該銀行伺服器判斷該超商帳戶資訊是否為一已認證超商帳戶資訊；以及於該銀行伺服器判斷該超商帳戶資訊為該已認證超商帳戶資訊，且該第二驗證資訊符合該第一驗證資訊時，以該銀行伺服器判斷該驗證程序的結果為通過驗證。
7. 如請求項5所述的撥款方法，其中該提款資訊更包含一帳戶金額變動請求，於該銀行伺服器收到該提款資訊後該方法更包含：以該銀行伺服器判斷該帳戶金額變動請求是否符合一允許變動範圍；以及當該銀行伺服器判斷該帳戶金額變動請求符合該允許變動範圍時，始以該銀行伺服器輸出該第一驗證資訊至該行動裝置。
8. 如請求項7所述的撥款方法，其中以該銀行伺服器判斷該帳戶金額變動請求是否符合該允許變動範圍包含：以該銀行伺服器依據一帳戶內容現況判斷該帳戶金額變動請求是否符合該允許變動範圍，且該帳戶內容現況包含一帳戶合約內容。

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