TWI777157B - 手機門號跨行轉帳之系統及方法 - Google Patents

Abstract

一種手機門號跨行轉帳之系統及方法，當收款行伺服器已將手機門號或統一編號與一存款帳號約定後，若代理行伺服器接收到輸入手機門號的轉帳資訊，中介機構伺服器將查詢手機門號或統一編號所對應的金融機構代碼，將手機門號或統一編號傳遞至金融機構代碼所屬之收款行伺服器；收款行伺服器再查詢對應手機門號的存款帳戶戶名，以供代理行伺服器依該手機門號或統一編號傳送跨行轉帳交易電文，透過中介機構伺服器傳送給收款行伺服器及轉出行伺服器，以進行入帳作業。本發明在跨行轉帳時，無須收款方手動指定收款銀行及收款帳戶，轉出方僅輸入手機門號即可進行跨行轉帳，能真正實現手機門號跨行轉帳之技術。

Description

手機門號跨行轉帳之系統及方法

本發明係有關一種跨行轉帳之系統，特別是指一種手機門號跨行轉帳之系統及方法。

隨著科技逐漸蓬勃發展，金融產業的各項操作也逐漸趨向電子化，從傳統至自動提款機(Automated Teller Machine，ATM)前操作以進行轉帳的動作，也逐漸轉變為在家操作網路ATM進行轉帳。但無論是實體ATM或網路ATM，轉帳的帳號數字皆為16碼，其字串過長轉出方在轉帳時容易混淆，轉出方時常發生記錯帳號或輸入錯誤帳號等情況，因此為了克服上述帳號數字過於繁雜的問題，目前已有銀行發展出使用手機門號作為轉帳的號碼，令轉出方能更簡單的進行轉帳。

使用手機門號進行轉帳的好在於，手機門號僅有10碼數字，且轉出方與收款方之間幾乎都是使用手機進行聯絡，因此將手機門號成為轉帳的依據，可令轉帳過程更加簡單、快速且便利。

但現行使用手機門號轉帳的方式並無法進行跨行轉帳，目前的手機門號僅由銀行內自行建置，屬各自封閉的體系。簡單來說，若要使用手機進行轉帳，轉出方僅能將帳款轉入同一家銀行，若轉出方要進行跨行轉帳時，就須由轉出方所屬之銀行系統發出通知給收款方，令收款方自行指定輸 入收款的銀行及帳號資訊給轉出方所屬之銀行系統，轉出方所屬之銀行系統才能完成手機門號跨行轉帳的步驟。但上述手機門號跨行轉帳的方式，與傳統在進行跨行轉帳時，輸入收款銀行及帳號資訊進行跨行轉帳之方式無異，並非真正透過手機門號完成跨行轉帳之技術。

有鑑於此，若能提出跨銀行的共同平台以整合各家銀行，藉此綁定手機門號及帳號資訊，即可達到真正使用手機門號完成跨行轉帳之技術。本發明針對上述習知技術之缺失，提出一種手機門號跨行轉帳之系統及其方法，以有效解決上述該等問題，具體架構及其實施方式將詳述於下：

本發明之主要目的在提供一種手機門號跨行轉帳之系統及方法，其僅利用手機門號即可直接進行跨行轉帳，能避免使用手機門號進行跨行轉帳時，收款方須手動指定收款銀行及收款帳戶等繁複的手續，能真正實現手機門號跨行轉帳之技術。

本發明之另一目的在提供一種手機門號跨行轉帳之系統及方法，其將約定的手機門號及銀行代號存放於中介機構伺服器中，但不儲存存款帳號，而是讓該收款銀行依據手機門號查詢出對應的存款帳號，以減少重要資料被盜用的風險。

本發明之再一目的在提供一種手機門號跨行轉帳之系統及方法，其能開放平台資料交換之共同標準，有利各家銀行多方交易傳遞及資料共享，令操作更加便利且快速，有效提升整體產業競爭力。

為達上述目的，本發明提供一種手機門號跨行轉帳之系統，包括：一收款行伺服器，接收使用者之複數門號註冊資訊，包括該收款行伺服器之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號，並將該等門號註冊資訊與該使用者在該收款行伺服器中之一存款帳號進行約定；一中介機構伺服器，與該收款行伺服器訊號連接，接收並儲存該等門號註冊資訊；以及一代理行伺服器，與該中介機構伺服器訊號連接，接收到對該手機門號或統一編號之一轉帳要求後，傳送到該中介機構伺服器以查詢該手機門號或該統一編號所約定之該金融機構代號，該中介機構伺服器並將該手機門號或該統一編號傳送至該金融機構代號所屬之該收款行伺服器，該收款行伺服器再查詢該手機門號或該統一編號所約定之該存款帳號的一戶名，並透過該中介機構伺服器回傳給該代理行伺服器，該代理行伺服器接著再發送對該手機門號或統一編號之一跨行轉帳交易電文，通過該中介機構伺服器傳送給該收款行伺服器，以辦理該手機門號或統一編號之入帳事宜。

依據本發明之實施例，該門號註冊資訊更包括該手機門號或該統一編號之一綁定代碼(token)，且當該代理行伺服器於轉帳前先向該中介機構伺服器發送查詢時，該中介機構伺服器將該綁定代碼與該手機門號或該統一編號一併傳送給該收款行伺服器。

依據本發明之實施例，該中介機構伺服器中更包括一門號轉帳平台，用以連接該代理行伺服器和該收款行伺服器，將代理行伺服器所收到之該轉帳交易資訊傳送給該收款行伺服器，及將該收款行伺服器所查詢到之該戶名回傳給該代理行伺服器。

依據本發明之實施例，該戶名係經過遮罩而未顯示完整名稱。

依據本發明之實施例，該代理行伺服器透過該中介機構伺服器傳送一公鑰給該收款行伺服器，以供該收款行伺服器將回傳資訊進行加密，通過該中介機構伺服器傳送回該代理行伺服器後，該代理行伺服器再利用該公鑰解密以得到該戶名及一帳戶屬性。

依據本發明之實施例，該帳戶屬性包括個人戶或企業戶。

依據本發明之實施例，該中介機構伺服器中更包括一跨行交易平台，用以連接該代理行伺服器和該收款行伺服器及一轉出行伺服器，將該代理行伺服器之該跨行轉帳交易電文傳送給該收款行伺服器及該轉出行伺服器。

依據本發明之實施例，該跨行轉帳交易電文中包括該收款行伺服器之該金融機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記。

依據本發明之實施例，該轉出行伺服器接收到之該跨行轉帳交易電文的欄位包括該收款行伺服器之該金融機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記，並進行TAC驗算。

本發明另提供一種手機門號跨行轉帳之方法，包括下列步驟：一收款行伺服器將使用者之複數門號註冊資訊與該使用者在該收款行伺服器中之一存款帳號進行約定，並將該等門號註冊資訊儲存於一中介機構伺服器中，該門號註冊資訊包括該收款行伺服器之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號；一代理行伺服器接收到對該手機門號或統一編號之一轉帳要求並傳送到該中介機構伺服器，以查詢該手機門號或該統一編號所約定之該金 融機構代號；該中介機構伺服器將該手機門號或該統一編號傳送至該金融機構代號所屬之該收款行伺服器，讓該收款行伺服器查詢該手機門號或該統一編號所約定之該存款帳號的一戶名；該戶名透過該中介機構伺服器回傳給該代理行伺服器後，該代理行伺服器接著再發送對該手機門號或統一編號之一跨行轉帳交易電文；以及該跨行轉帳交易電文通過該中介機構伺服器傳送給該收款行伺服器，以辦理該手機門號或統一編號之入帳事宜。

10:收款方

12:轉出方

20:收款行伺服器

22:中介機構伺服器

222:門號轉帳平台

224:跨行交易平台

24:代理行伺服器

26:轉出行伺服器

第1圖為本發明手機門號跨行轉帳之系統進行約定作業之方塊圖。

第2圖為本發明手機門號跨行轉帳之系統進行跨行轉帳交易之方塊圖。

第3圖為本發明手機門號跨行轉帳之方法之流程圖。

第4圖為本發明中透過中介機構伺服器之門號轉帳平台查詢戶名之方塊圖。

第5圖為本發明中透過中介機構伺服器之跨行交易平台進行轉帳之方塊圖。

第6A圖及第6B圖為本發明中進行手機門號約定之實施例示意圖。

第7A圖及第7B圖為本發明中進行轉帳交易之實施例示意圖。

本發明提供一種手機門號跨行轉帳之系統及方法，使用者將手機門號與銀行帳號進行約定後，轉帳時僅需輸入手機門號及轉帳金額即可完成轉帳，不需輸入轉入帳號，可省去收款方提供帳號的步驟，更可避免輸入錯誤之風險。此外，本發明不須輸入轉入銀行的代碼，會由中介機構自動查詢手機門號約定的收款行為何，無須詢問收款方所約定手機門號的存款帳號是 設在哪一間銀行，對使用者而言，較目前需要自行輸入銀行代碼的手機門號轉帳方法更加方便。

請同時參考第1圖、第2圖及第3圖，第1圖為本發明手機門號跨行轉帳之系統進行約定作業之方塊圖，第2圖為本發明進行跨行轉帳交易之方塊圖，第3圖為本發明之流程圖。

本發明需先將手機門號與一個存款帳號進行約定，其架構如第1圖所示，包括一收款行伺服器20及一中介機構伺服器22，收款行伺服器20接收使用者之複數門號註冊資訊，使用者為收款方10，門號註冊資訊包括收款行伺服器20之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號，若收款方10為個人戶則以手機門號註冊，若收款方10為企業戶則以統一編號或稅籍編號註冊，收款行伺服器20將該些門號註冊資訊與收款方10在收款行伺服器20中之一存款帳號進行約定；中介機構伺服器22為整合各家銀行的共同平台所屬之電腦伺服器，其與收款行伺服器20訊號連接，接收並儲存該等門號註冊資訊。

本實施例中，收款方10係透過一自動櫃員機或使用者裝置(圖中未示)輸入手機門號或統一編號，此使用者裝置可為具有通訊功能、螢幕顯示功能以及輸入資訊功能之個人電腦、智慧型行動裝置等，透過網路銀行或行動銀行應用程式(mobile application,APP)登入進行註冊。

約定作業之流程如第3圖之步驟S10所述，收款行伺服器20將使用者之複數門號註冊資訊與使用者在收款行伺服器20中之一存款帳號進行約定，並將該等門號註冊資訊儲存於中介機構伺服器22中，門號註冊資訊包括 收款行伺服器20之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號，且更包括手機門號或該統一編號之一綁定代碼(token)。

當門號註冊完成後，便可利用手機門號進行跨行轉帳交易，其架構如第2圖所示，更包括一代理行伺服器24及一轉出行伺服器26，二者皆訊號連接中介機構伺服器22，代理行伺服器24為提供轉出方12進行轉帳之銀行的電腦伺服器，如自動提款機(Automated Teller Machine，ATM)或網路提款機(ATM)所屬之銀行的電腦伺服器。轉出方12輸入收款方10的手機門號或統一編號後，如第3圖步驟S12所述，代理行伺服器24接收到對手機門號或統一編號之一轉帳要求後，將手機門號或統一編號連同綁定代碼(token)傳送到中介機構伺服器22，中介機構伺服器22從資料庫中查詢手機門號或統一編號所約定之金融機構代號；步驟S14中，中介機構伺服器22將手機門號或統一編號傳送至金融機構代號所屬之收款行伺服器20，由收款行伺服器20查詢手機門號或統一編號所約定之存款帳號的一戶名；步驟S16，透過中介機構伺服器22將戶名回傳給代理行伺服器24後，代理行伺服器24接著再發送對該手機門號或統一編號之一跨行轉帳交易電文；最後如步驟S18所述，此跨行轉帳交易電文通過中介機構伺服器22傳送給收款行伺服器20，以辦理該手機門號或統一編號之入帳事宜。在步驟S16~S18過程中，中介機構伺服器22完全只負責轉傳資訊，不會進行任何的資料處理或儲存。

第4圖及第5圖更進一步詳細說明本發明進行跨行轉帳交易之細節，請先參考第4圖，於中介機構伺服器22中更包括一門號轉帳平台222，連接代理行伺服器24和收款行伺服器20，用以查詢手機門號或統一編號所屬的戶名。首先轉出方12輸入手機門號或統一編號給代理行伺服器24，代理行伺 服器24會將手機門號或統一編號連同一公鑰傳送給門號轉帳平台222；門號轉帳平台222以收到的手機門號或統一編號查詢其所約定之收款行為何，將手機門號或統一編號、公鑰及該手機門號或統一編號之綁定代碼(token)傳送給該收款行伺服器20；收款行伺服器20收到後，依據手機門號或統一編號查詢出其所約定之存款帳號及其戶名，將戶名及帳戶屬性以公鑰加密後回傳給門號轉帳平台222，帳戶屬性包括個人戶或企業戶，特別的是，回傳的戶名是經過遮罩的，並未顯示全名；門號轉帳平台222回傳給代理行伺服器24之資訊包括該收款行伺服器20之金融機構代號、戶名及帳戶屬性。代理行伺服器24再利用公鑰將收到的回傳資訊解密，以得到金融機構代號、戶名及帳戶屬性。

代理行伺服器24將戶名顯示在使用者裝置上供轉出方12確認後，轉出方12輸入轉帳金額繼續進行跨行轉帳交易，此時，代理行伺服器24已知收款行伺服器20之金融機構代號及手機門號或統一編號，因此發送一跨行轉帳交易電文給中介機構伺服器22的跨行交易平台224，此跨行交易平台224連接代理行伺服器24、收款行伺服器20及轉出行伺服器26。跨行轉帳交易電文中包括收款行伺服器20及轉出行伺服器26之金融機構代號、一轉出帳號、手機門號或統一編號以及手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記。跨行交易平台224直接將跨行轉帳交易電文轉傳給收款行伺服器20及轉出行伺服器26，不做任何處理。轉出行伺服器26收到之該跨行轉帳交易電文的欄位包括收款行伺服器20及轉出行伺服器26之金融機構代號、轉出帳號、手機門號或統一編號以及手機門號進行跨行轉帳交易之識別標記，並進行TAC驗算 驗證，當確認後，跨行交易平台224通知收款行伺服器20，以根據該手機門號或統一編號查詢到之存轉帳號辦理入帳作業。

於上段中，手機門號進行跨行轉帳交易之識別標記為一個識別值，例如(8999)，用以與一般帳號轉帳交易進行區別，將此識別值放在跨行轉帳交易電文的「轉入銀行分行別」欄位中，讓金融機構可透過此欄位帶入的數值(8999)識別出此筆轉帳交易為透過手機門號進行的「門號轉帳交易」。

第6A圖及第6B圖為本發明中進行手機門號約定之實施例示意圖。假設使用者在OO銀行辦有存款帳戶，為OO銀行的用戶，則在OO銀行的網路銀行上輸入手機門號，如第6A圖所示，接著銀行伺服器就會將該使用者的戶名、存款帳號等顯示在螢幕上，以供使用者確認是否將手機門號與此存款帳號進行約定，如第6B圖所示，若使用者確認，則發送一驗證碼到使用者的手機中，使用者只需輸入驗證碼即可完成手機門號之註冊。

第7A圖及第7B圖為本發明中進行轉帳交易之實施例示意圖。轉出方可在任一銀行輸入手機門號進行轉帳，在此實施例中轉出方係選擇自己可登入的網路銀行做為代理行，同時以此銀行的存款帳戶轉出，此時轉出行與代理行為同一者。轉出方輸入手機門號後，中介機構伺服器查詢到此手機門號所約定的收款行伺服器是OK銀行，便將手機門號傳送到OK銀行，OK銀行查詢手機門號所約定之存款帳號，得到戶名「王大明」，但經過遮罩處理而僅傳送「王O明」，如第7A圖所示，轉出方的螢幕畫面顯示「王O明」，轉出方確認戶名正確後，再接著輸入轉帳金額，最終轉帳交易成的螢幕畫面如第7B圖。

本發明中，一個手機門號僅能約定一個存款帳號，若再已約定A帳號的前提下，再行約定B帳號，則B帳號的註冊資訊將自動覆蓋A帳號的註冊資訊，使手機門號自動更新為約定B帳號。使用者亦可在收款行伺服器上查詢約定手機門號資訊、取消約定或更新。

唯以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，並非用來限定本發明實施之範圍。故即凡依本發明申請範圍所述之特徵及精神所為之均等變化或修飾，均應包括於本發明之申請專利範圍內。

10:收款方

12:轉出方

20:收款行伺服器

22:中介機構伺服器

24:代理行伺服器

26:轉出行伺服器

Claims (14)

1. 一種手機門號跨行轉帳之系統，包括：一收款行伺服器，接收使用者之複數門號註冊資訊，包括該收款行伺服器之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號，並將該等門號註冊資訊與該使用者在該收款行伺服器中之一存款帳號進行約定；一中介機構伺服器，與該收款行伺服器訊號連接，接收並儲存該等門號註冊資訊；以及一代理行伺服器，與該中介機構伺服器訊號連接，接收到對該手機門號或統一編號之一轉帳要求後，傳送到該中介機構伺服器以查詢該手機門號或該統一編號所約定之該金融機構代號，該中介機構伺服器並將該手機門號或該統一編號傳送至該金融機構代號所屬之該收款行伺服器，該收款行伺服器再查詢該手機門號或該統一編號所約定之該存款帳號的一戶名，並透過該中介機構伺服器回傳給該代理行伺服器以供一轉出方確認，該代理行伺服器接著再發送對該手機門號或該統一編號之一跨行轉帳交易電文，通過該中介機構伺服器傳送給該收款行伺服器，以辦理該手機門號或該統一編號之入帳事宜；其中，該代理行伺服器透過該中介機構伺服器傳送一公鑰給該收款行伺服器，以供該收款行伺服器將回傳資訊進行加密，通過該中介機構伺服器傳送回該代理行伺服器後，該代理行伺服器再利用該公鑰解密以得到該戶名及一帳戶屬性。
2. 如請求項1所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該門號註冊資訊更包括該手機門號或該統一編號之一綁定代碼(token)，且當該代理行伺服器於轉帳前先向該中介機構伺服器發送查詢時，該中介機構伺服器將該綁定代碼與該手機門號或該統一編號一併傳送給該收款行伺服器。
3. 如請求項1所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該中介機構伺服器中更包括一門號轉帳平台，用以連接該代理行伺服器和該收款行伺服器，將代理行伺服器所收到之該轉帳交易資訊傳送給該收款行伺服器，及將該收款行伺服器所查詢到之該戶名回傳給該代理行伺服器。
4. 如請求項1或3所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該戶名係經過遮罩而未顯示完整名稱。
5. 如請求項1所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該帳戶屬性包括個人戶或企業戶。
6. 如請求項1所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該中介機構伺服器中更包括一跨行交易平台，用以連接該代理行伺服器和該收款行伺服器及一轉出行伺服器，將該代理行伺服器之該跨行轉帳交易電文傳送給該收款行伺服器及該轉出行伺服器。
7. 如請求項1或6所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該跨行轉帳交易電文中包括該收款行伺服器之該金融機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記。
8. 如請求項1或6所述之手機門號跨行轉帳之系統，其中該轉出行伺服器接收到之該跨行轉帳交易電文的欄位包括該收款行伺服器之該金融 機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記，並進行TAC驗算。
9. 一種手機門號跨行轉帳之方法，包括下列步驟：一收款行伺服器將使用者之複數門號註冊資訊與該使用者在該收款行伺服器中之一存款帳號進行約定，並將該等門號註冊資訊儲存於一中介機構伺服器中，該門號註冊資訊包括該收款行伺服器之一金融機構代號及一手機門號或一統一編號；一代理行伺服器接收到對該手機門號或統一編號之一轉帳要求並傳送到該中介機構伺服器，以查詢該手機門號或該統一編號所約定之該金融機構代號，該代理行伺服器透過該中介機構伺服器傳送一公鑰給該收款行伺服器；該中介機構伺服器將該手機門號或該統一編號及該公鑰傳送至該金融機構代號所屬之該收款行伺服器，讓該收款行伺服器查詢該手機門號或該統一編號所約定之該存款帳號的一戶名，該收款行伺服器並利用該公鑰對該戶名及一帳戶屬性進行加密；該戶名及該帳戶屬性透過該中介機構伺服器回傳給該代理行伺服器後，該代理行伺服器利用該公鑰解密以得到該戶名及該帳戶屬性，該代理行伺服器接著再發送對該手機門號或該統一編號之一跨行轉帳交易電文；以及該跨行轉帳交易電文通過該中介機構伺服器傳送給該收款行伺服器，以辦理該手機門號或該統一編號之入帳事宜。
10. 如請求項9所述之手機門號跨行轉帳之方法，其中該門號註冊資訊更包括該手機門號或該統一編號之一綁定代碼(token)，且當該代理行伺服器於轉帳前先向該中介機構伺服器發送查詢時，該中介機構伺服器將該綁定代碼與該手機門號或該統一編號一併傳送給該收款行伺服器。
11. 如請求項9所述之手機門號跨行轉帳之方法，其中該戶名係經過遮罩而未顯示完整名稱。
12. 如請求項9所述之手機門號跨行轉帳之方法，其中該帳戶屬性包括個人戶或企業戶。
13. 如請求項9所述之手機門號跨行轉帳之方法，其中該跨行轉帳交易電文中包括該收款行伺服器之該金融機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記。
14. 如請求項9所述之手機門號跨行轉帳之方法，其中該轉出行伺服器接收到之該跨行轉帳交易電文的欄位包括該收款行伺服器之該金融機構代號及該轉出行伺服器之一金融機構代號、一轉出帳號、該手機門號或該統一編號、以及該手機門號進行跨行轉帳交易之一識別標記，並進行TAC驗算。

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