TWI774997B

TWI774997B - 風險評估方法及系統、服務系統與電腦程式產品

Info

Publication number: TWI774997B
Application number: TW108136164A
Authority: TW
Inventors: 林裕訓; 李藝鋒; 宋政隆; 王俊權
Original assignee: 中國信託商業銀行股份有限公司
Priority date: 2019-10-05
Filing date: 2019-10-05
Publication date: 2022-08-21
Also published as: TW202115653A

Abstract

一種風險評估系統包含一使用端及一服務系統，該風險評估系統獲得一由該使用端進行錄影而產生的動態影像，並藉由一臉部辨識神經網路模型判斷該動態影像中是否存在一呈現出一使用者之臉部的人臉部分，當判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統利用光體積變化描記圖技術對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果，該風險評估系統並根據該生理測量結果以及一相關於該使用者的紀錄資料產生一風險評估結果，該風險評估結果用於被作為一金融服務審核程序的一輸入參數。

Description

風險評估方法及系統、服務系統與電腦程式產品

本發明是有關於一種風險評估方法，特別是指一種涉及影像辨識的風險評估方法。本發明還有關於一種能實施該風險評估方法的風險評估系統、一種服務系統及一種電腦程式產品。

在現代社會中，金融機構所提供的服務愈來愈多樣化。然而，某些種類的服務會為金融機構帶來風險，例如提供保險服務時的核保風險，或是提供貸款服務時貸款風險。因此，如何對申辦服務的客戶進行有效地風險管理，便成為相當值得探討的議題。

因此，本發明的其中一目的，即在於提供一種有利於風險管理的風險評估系統。

本發明風險評估系統包含一使用端及一用於與電連接該使用端電連接的服務系統。該風險評估系統獲得一由該使用端進行錄影而產生的動態影像，並藉由一臉部辨識神經網路模型判斷該動態影像中是否存在一呈現出一使用者之臉部的人臉部分，當判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統利用光體積變化描記圖技術對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果，該風險評估系統並根據該生理測量結果以及一相關於該使用者的紀錄資料產生一風險評估結果，該風險評估結果用於被作為一金融服務審核程序的一輸入參數。

在本發明風險評估系統的一些實施態樣中，該生理測量結果指示出一心率。

在本發明風險評估系統的一些實施態樣中，當判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統還定義出該人臉部分所具有的一目標位置，並顯示一定位框，且該風險評估系統還根據該目標位置而將該人臉部分顯示於該定位框中。

在本發明風險評估系統的一些實施態樣中，該紀錄資料包含相關於該使用者的一生理紀錄及一醫療理賠紀錄，該風險評估結果指示出多個高低不同的健康風險等級的其中一者，且該金融服務審核程序為相關於該使用者的一要保審核程序或一貸款審核程序。

本發明的另一目的，在於提供該風險評估系統所實施的一種風險評估方法。

本發明風險評估方法由一風險評估系統實施，該風險評估方法包含：(A)該風險評估系統獲得一藉由錄影而產生的動態影像；(B)該風險評估系統藉由一臉部辨識神經網路模型判斷該動態影像中是否存在一呈現出一使用者之臉部的人臉部分；(C)當判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統利用光體積變化描記圖技術對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果；(D)該風險評估系統根據該生理測量結果以及一相關於該使用者的紀錄資料產生一風險評估結果，該風險評估結果用於被作為一金融服務審核程序的一輸入參數。

在本發明風險評估方法的一些實施態樣中，在步驟(C)中，該生理測量結果指示出一心率。

在本發明風險評估方法的一些實施態樣中，在步驟(C)中，當判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統還定義出該人臉部分所具有的一目標位置，並顯示一定位框，且該風險評估系統還根據該目標位置而將該人臉部分顯示於該定位框中。

在本發明風險評估方法的一些實施態樣中，在步驟(D)中，該紀錄資料包含相關於該使用者的一生理紀錄及一醫療理賠紀錄，該風險評估結果指示出多個高低不同的健康風險等級的其中一者，且該金融服務審核程序為相關於該使用者的一要保審核程序或一貸款審核程序。

本發明的又一目的，在於提供一種服務系統。

本發明服務系統適用於與一使用端電連接，且該服務系統被配置為實施如前述任一實施態樣中所述的風險評估方法。

本發明的再一目的，在於提供一種電腦程式產品。

本發明電腦程式產品包含一應用程式，當該應用程式被一電子裝置載入並執行時，能使該電子裝置實施如前述任一實施態樣中所述的風險評估方法。

本發明之功效在於：該風險評估系統能藉由該臉部辨識神經網路模型從動態影像中辨識出該人臉部分，再利用光體積變化描記圖技術根據該人臉部分獲得該生理測量結果，並根據該生理測量結果產生該風險評估結果，進一步地，藉由將該風險評估結果作為金融服務審核程序的輸入參數，該風險評估系統能將使用者的健康風險因子應用於金融服務領域，而有利於金融機構對其所提供的金融服務進行有效的風險管理。

在本發明被詳細描述之前應當注意：本專利說明書中所述的「電連接」是泛指多個電子設備/裝置/元件之間透過導電材料相連接而達成的有線電連接，以及透過無線通訊技術進行無線信號傳輸的無線電連接。並且，本專利說明書中所述的「電連接」亦泛指兩個電子設備/裝置/元件之間直接相連而形成的「直接電連接」，以及兩個電子設備/裝置/元件之間還透過其他電子設備/裝置/元件相連而形成的「間接電連接」。

參閱圖1，本發明風險評估系統1之一實施例例如包含一服務系統11，以及一用於透過一通訊網路（圖未示）與該服務系統11電連接的使用端12。該服務系統11則例如歸屬於一金融機構，而該使用端12則例如歸屬於一使用者，但並不以此為限。

更明確地說，該服務系統11例如為由該金融機構所管理的一台伺服器，且該服務系統11例如儲存有一資料庫D1、一臉部辨識模組D2及一生理訊號擷取模組D3。補充說明的是，在其他實施例中，該服務系統11也可被實施為彼此電連接的多台伺服器的組合，應當理解的是，該服務系統11的具體實施方式能夠基於成本及運算性能的需求自由調整，而並不以本實施例為限。

該使用端12可例如為該使用者所持有且具有錄影功能的一台智慧型手機。補充說明的是，在其他實施例中，該風險評估系統1也可以是包含多個使用端12，且每一使用端12也可被實施為一平板電腦、一筆記型電腦或者一桌上型電腦，而並不以本實施例為限。

在本實施例中，該資料庫D1例如包含一對應於該使用者的紀錄資料，且該紀錄資料可例如包含相關於該使用者的一生理紀錄及一醫療理賠紀錄。舉例來說，該生理紀錄可例如包含該使用者的身高、體重、血壓及過往的診斷紀錄，而該醫療理賠紀錄則可例如為該使用者曾經請領醫療保險金的相關紀錄，但並不以此為限。

該臉部辨識模組D2例如具有一臉部辨識神經網路模型，該臉部辨識神經網路模型可例如是屬於卷積神經網路(Convolution Neural Network，簡稱CNN)、遞歸神經網路（Recurrent Neural Networks，簡稱RNN）、長短期記憶（Long Short-Term Memory，簡稱LSTM）神經網路或者是Transformer 神經網路，且該臉部辨識神經網路模型例如是以深度學習方式所預先訓練的，但並不以此為限。

該生理訊號擷取模組D3例如具有一利用光體積變化描記圖(英文為Photoplethysmography，簡稱PPG)技術而達成的光體積變化描記圖演算法，且該光體積變化描記圖演算法能令該服務系統11及該使用端12根據影片中之人臉的顏色變化擷取生理資訊。

同時參閱圖1及圖2，以下示例性地詳細說明本實施例的該風險評估系統1如何實施一風險評估方法。

首先，在步驟S1中，該服務系統11自該使用端12獲得一動態影像。在本實施例中，該動態影像可例如是該使用端12根據該使用者的操作而進行錄影所產生的一段即時視訊影像，但並不以此為限。接著，流程進行至步驟S2。

在步驟S2中，該服務系統11藉由該臉部辨識神經網路模型判斷該動態影像中是否存在一呈現出使用者之臉部的人臉部分。若該服務系統11判斷的結果為否，流程進行至步驟S3，另一方面，若該服務系統11判斷的結果為是，則流程進行至步驟S4。

在接續於步驟S2之後的步驟S3中，當該服務系統11判斷出該動態影像中不存在人臉部分時，該服務系統11產生並傳送一辨識失敗通知至該使用端12以供該使用端12輸出，且流程再次進行至步驟S2。在本實施例中，該辨識失敗通知可例如是用於指示該使用者將該使用端12所具有的鏡頭對準臉部，但並不以此為限。

在接續於步驟S2之後的步驟S4中，當該服務系統11判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該服務系統11藉由該臉部辨識神經網路模型定義出該人臉部分所具有的一目標位置，並將該人臉部分傳送至該使用端12，特別說明的是，該目標位置在本實施例中例如是該人臉部分中呈現出該使用者之鼻尖的位置，但並不以此為限。並且，在本實施例中，當該使用端12接收到該人臉部分時，該使用端12例如會顯示一定位框且將該目標位置與該定位框的中心點對齊，而藉此將該人臉部分以符合該定位框之尺寸的方式顯示於該定位框的中央。另一方面，當該服務系統11判斷出該動態影像中存在該人臉部分時，該服務系統11同時還藉由該臉部辨識神經網路模型而根據該目標位置持續地對該人臉部分進行即時定位，並藉由執行該光體積變化描記圖演算法而對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果。值得注意的是，由於該分析處理主要是比對該人臉部分的特定區域在不同時間點的顏色差異，因此，透過持續對該人臉部分進行即時定位，即便該人臉部分於該動態影像中的位置產生變化，該服務系統11仍能成功地透過該分析處理而獲得該生理測量結果。另外，該生理測量結果在本實施例中例如為一心率，且該心率例如指示出該使用者的每分鐘心跳數，但並不以此為限。

在該服務系統11獲得該生理測量結果後，流程進行至步驟S5。

在步驟S5中，該服務系統11根據該生理測量結果以及該資料庫D1中的該紀錄資料產生一風險評估結果，具體而言，該服務系統11例如是根據該生理測量結果（在本實施例中為心率）、該紀錄資料的內容以及一風險評估演算法而產生該風險評估結果，且該風險評估結果在本實施例中例如指示出多個高低不同的健康風險等級的其中一者，以及一相關於該使用者的心理評估資料。該心理評估資料可例如是該服務系統11根據該生理測量結果隨著時間的變化情形而產生，且例如指示出該使用者於該動態影像中所呈現出的情緒，而能用於輔助判斷該使用者是否於視訊的過程中刻意提供偽冒資訊，另外，該風險評估演算法可例如是透過決策樹（Decision tree）、支援向量機（Support Vector Machine，簡稱SVM）或者遞歸神經網路等技術達成，但並不以此為限。

更進一步地說，該風險評估結果例如是用來被該服務系統11作為一金融服務審核程序的一輸入參數，且該金融服務審核程序可例如為相關於該使用者的一要保審核程序或一貸款審核程序。具體而言，該要保審核程序例如是用於令該服務系統11產生一要保審核結果，且該要保審核結果例如指示出是否准予一相關於該使用者的要保請求。另一方面，該貸款審核程序例如是用於令該服務系統11產生一放款審核結果，且該放款審核結果例如指示出是否准予一相關於該使用者的貸款請求，但並不以此為限。

以上即為本實施例的風險評估系統1所實施的風險評估方法。補充說明的是，在另一個實施例中，該風險評估方法也可以是全部由該使用端12來實施。具體而言，該使用端12可例如是預先地安裝一由該金融機構所發行的應用程式，並藉此獲得該紀錄資料、該臉部辨識神經網路模型、該光體積變化描記圖演算法以及該風險評估演算法。如此一來，該使用端12便能獨立地實施該風險評估方法而產生該風險評估結果，再將該風險評估結果傳送至該服務系統11，以供該服務系統11將該風險評估結果應用於金融服務審核程序。

進一步說明的是，該應用程式例如是被包含在一電腦程式產品中，該電腦程式產品可例如被實施為儲存有該應用程式的光碟片、隨身碟等資料載體，但也可例如被實施為儲存於網路空間而可供下載安裝的一套程式軟體，因此，該電腦程式產品並不限於以實體產品的態樣實施。並且，當一台與該使用端12具有均等硬體功能的電子裝置載入並執行該應用程式時，則該應用程式能令該電子裝置實施前述實施例中的該風險評估方法。

綜上所述，本實施例的風險評估系統1能藉由該臉部辨識神經網路模型從動態影像中辨識出該人臉部分並持續對該人臉部分進行定位，再利用光體積變化描記圖技術根據該人臉部分獲得該生理測量結果，並根據該生理測量結果產生該風險評估結果，進一步地，藉由將該風險評估結果作為金融服務審核程序的輸入參數，該風險評估系統1能將該使用者的健康風險因子應用於金融服務領域，而有利於金融機構對其所提供的金融服務進行有效的風險管理，故確實能達成本發明之目的。

惟以上所述者，僅為本發明之實施例而已，當不能以此限定本發明實施之範圍，凡是依本發明申請專利範圍及專利說明書內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋之範圍內。

1:風險評估系統 11:服務系統 12:使用端 D1:資料庫 D2:臉部辨識模組 D3:生理訊號擷取模組 S1~S5:步驟

本發明之其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中：圖1是本發明風險評估系統之一實施例的一方塊示意圖；及圖2是一流程圖，示例性地說明該實施例如何實施一風險評估方法。

1:風險評估系統

11:服務系統

12:使用端

D1:資料庫

D2:臉部辨識模組

D3:生理訊號擷取模組

Claims

一種風險評估系統，包含：一使用端；及一服務系統，用於與電連接該使用端電連接；其中，該服務系統獲得一由該使用端進行錄影而產生的即時視訊影像，並藉由一臉部辨識神經網路模型判斷該即時視訊影像中是否存在一呈現出一使用者之臉部的人臉部分，當判斷出該即時視訊影像中存在該人臉部分時，該服務系統藉由該臉部辨識神經網路模型定義出該人臉部分所具有的一目標位置，且根據該目標位置持續地對該人臉部分進行即時定位，該服務系統並利用光體積變化描記圖技術對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果，該服務系統並根據該生理測量結果以及一相關於該使用者的紀錄資料產生一指示出多個高低不同的健康風險等級的其中一者的風險評估結果，且將該風險評估結果作為一金融服務審核程序的一輸入參數，並至少根據該風險評估結果產生一對應該金融服務審核程序的審核結果，其中，該紀錄資料包含相關於該使用者的一生理紀錄及一醫療理賠紀錄，該金融服務審核程序為相關於該使用者的一要保審核程序或一貸款審核程序，該審核結果指示出一金融服務請求是否被准予。
如請求項1所述的風險評估系統，其中，該生理測量結果指示出一心率。
如請求項1所述的風險評估系統，其中，當判斷出該即時視訊影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統還顯示一定位框，且該風險評估系統還根據該目標位置而將該人臉部分顯示於該定位框中。
一種風險評估方法，由一風險評估系統實施，該風險評估方法包含：(A)該風險評估系統獲得一藉由錄影而產生的即時視訊影像；(B)該風險評估系統藉由一臉部辨識神經網路模型判斷該即時視訊影像中是否存在一呈現出一使用者之臉部的人臉部分；(C)當判斷出該即時視訊影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統藉由該臉部辨識神經網路模型定義出該人臉部分所具有的一目標位置，且根據該目標位置持續地對該人臉部分進行即時定位，該風險評估系統並利用光體積變化描記圖技術對該人臉部分進行一分析處理，以獲得一對應該分析處理的生理測量結果；及(D)該風險評估系統根據該生理測量結果以及一相關於該使用者的紀錄資料產生一指示出多個高低不同的健康風險等級的其中一者的風險評估結果，且將該風險評估結果作為一金融服務審核程序的一輸入參數，並至少根據該風險評估結果產生一對應該金融服務審核程序的審核結果，其中，該紀錄資料包含相關於該使用者的一生理紀錄及一醫療理賠紀錄，該金融服務審核程序為相關於該使用者的一要保審核程序或一貸款審核程序，該審核結果指示出一金融服務請求是否被准予。
如請求項4所述的風險評估方法，其中，在步驟(C)中，該生理測量結果指示出一心率。
如請求項4所述的風險評估方法，其中，在步驟(C)中，當判斷出該即時視訊影像中存在該人臉部分時，該風險評估系統還顯示一定位框，且該風險評估系統還根據該目標位置而將該人臉部分顯示於該定位框中。
一種服務系統，適用於與一使用端電連接，且該服務系統被配置為實施如請求項4至6其中任一項所述的風險評估方法。
一種電腦程式產品，包含一應用程式，當該應用程式被一電子裝置載入並執行時，能使該電子裝置實施如請求項4至6其中任一項所述的風險評估方法。