TWI695335B - 跨行帳號的金融授權系統及其款項代收、扣款授權方法 - Google Patents

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Abstract

本發明提供一種跨行帳號的金融授權係統及其款項代收、扣款授權方法，係利用區塊鏈難以篡改、去中心化的特性使金融機構可以提供更為安全、有效率的交易服務系統，更者，其操作方法亦增加了相關人員使用上的便利。

Description

跨行帳號的金融授權系統及其款項代收、扣款授權方法
本發明係為一種金融機構使用之交易服務系統，特別是一種可提供跨行帳號的款項代收、扣款使用之金融授權系統。
區塊鏈(blockchain)是藉由密碼學串接並保護內容的串連交易記錄(又稱區塊)。每一個區塊包含了前一個區塊的加密雜湊、相應時間戳記以及交易資料(通常用默克爾樹演算法計算的雜湊值表示)，這樣的設計使得區塊內容具有難以篡改的特性。用區塊鏈所串接的分散式帳本能讓兩方有效紀錄交易，且可永久查驗此交易。
區塊鏈的興起如同當年網路興起時一般，將會改變許多行業的運作規則。政府、金融、物流、創意產業都將積極投入，研究區塊鏈的應用。區塊鏈的重要功用是數位資產的防偽，這是在電腦科技及網路普及後，全球才開始面臨的新問題。研究區塊鏈所提供的防偽機制，如同研究鈔票的浮水印、雷射技術，其技術門檻很高。區塊鏈的原則是，私人的交易紀錄，都會被記載在「區塊鏈」這份數位存簿上，其中的「區塊」就是存簿的內頁，用來記錄誰在什麼時候轉帳多少錢。「鏈」就像在存簿內頁標註頁碼，以確保彼此前後相連。區塊鏈上的程式碼，可統稱為智慧合約。 有別於用文字寫成的紙本合約，智慧合約的智慧之處在於將合約條件轉成程式碼，交由區塊鏈上的電腦執行。透過區塊鏈上的電腦執行程式，達成資產交換自動化，也因此無法經由人為干預。
現行授信帳戶綁訂授扣存款帳號，若欲設定他行存款帳號為授扣帳號，可能經過票交所等之第三方擔任跨行中心。流程如某客戶於A銀行申請貸款，並欲設定B銀行存款帳號為授扣帳號，客戶可於WEB直接申請欲授扣帳號，並填寫申請書，由A銀行審核後傳至票交所，票交所轉介至B銀行，由B銀行審核完成再回傳票交所，轉至並告知A銀行授權檔。
現今許多金融行業法規及業界慣例，僅認可實體文件的有效性，而電子文件卻沒有同等地位。因實體資產的防偽，為很早開始發展的技術，例如浮水印或雷射標籤。但數位資產的防偽卻至今無法提供很好的解法，區塊鏈的技術填補了這個空缺。且實體鈔票上的浮水印技術很難應用到精品皮包上，但是區塊鏈的防偽技術卻能在各種數位資產間通用。
本發明提供一種跨行帳號的金融授權系統，其包含：一網路伺服器以及該銀行伺服器。
該網路伺服器，包含：一資料區塊模組以及一區塊鏈結模組。該資料區塊模組，連結複數銀行伺服器的一ACH系統(代收代付授扣系統)，並更新該些ACH系統的一區塊鏈網路的複數事件資料；該區塊鏈結模組，係連接該資料區塊模組，建立該區塊鏈網路。
該銀行伺服器，載入該ACH系統，包含：一資料加密模組、一驗證審核模組、一審核結果模組以及一資料同步模組。該資料加密模組， 利用一運算函數加密該些事件資料，加入該區塊鏈網路；該驗證審核模組，係透過該資料加密模組，由該區塊鏈網路取得該些事件資料待審查者，並利用一驗證函數解密，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；該審核結果模組，係連接該驗證審核模組，取得並審查該些事件資料，後將該些事件資料已審查者回傳至該資料加密模組，並記錄於一審核資料模組；該資料同步模組，係透過該資料加密模組，由該區塊鏈網路取得該些事件資料更新者，並記錄於一資料庫。
較佳地，該銀行伺服器更包含：一貸款授扣模組、一款項代付模組或一款項代付模組。該貸款授扣模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬貸款授扣時，提供該事件資料要求之一授扣檔及一授扣款項；該款項代付模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬款項代付時，提供該事件資料要求之一代付檔以及一代付款項；該款項代收模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬款項代收時，提供該事件資料要求之一代收檔。
更者，本發明提供一種跨行帳號的款項代收授權方法，其步驟包含：a.一第一銀行的帳號系統待收到一收款申請時，係連接一第一銀行的ACH系統，上傳一收款申請資料，其中，該收款申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該收款申請資料，並加入一區塊鏈網路；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該收款申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料， 利用該驗證函數解密並回覆該第一銀行的帳號系統；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該代付檔，將該代付款項匯入該第一銀行的授信帳號。
本發明再提供一種跨行帳號的扣款授權方法，其步驟包含：a.一授權申請人係使用一電子裝置通過一網路連接一第一銀行的ACH系統，上傳一授權申請資料，其中，該授權申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該授權申請資料，並加入一區塊鏈網路；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該授權申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；d.待審核後，該第二銀行的ACH系統係利用該運算函數加密一審核結果資料，並加入該區塊鏈網路，其中，若該第二銀行的ACH系統接受申請，則該審核結果資料進一步包含一授權檔；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料，利用該驗證函數解密並回覆該授權申請人以及一第一銀行的帳號系統；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該授權檔將該授信帳號以及該授扣帳號介接。
為令本發明所運用之技術內容、發明目的及其達成之功效有更完整且清楚的揭露，茲於下詳細說明之，並請一併參閱所揭之圖式及圖號。
101a、101b、101c‧‧‧ACH系統
102‧‧‧區塊鏈網路
200‧‧‧本發明跨行帳號的金融授權系統
210‧‧‧網路伺服器
220‧‧‧銀行伺服器
211:資料區塊模組
212:區塊鏈結模組
221:資料加密模組
222:驗證審核模組
223:審核結果模組
224:資料同步模組
225:審核資料模組
226:資料庫
227:貸款授扣模組
228:款項代付模組
229:款項代付模組
S301~S306:本發明系統用於款項代收授權方法之步驟
S501~S506:本發明系統用於扣款授權方法之步驟
第一圖係為本發明利用區塊鏈網路連結各金融機構之示意圖；第二圖係為本發明跨行帳號的金融授權系統之關聯圖； 第三圖係為本發明跨行帳號的款項代收授權方法之步驟圖第四圖係為本發明系統款項代收授權的實施示意圖；第五圖係為本發明跨行帳號的扣款授權方法之步驟圖；第六圖係為本發明系統扣款授權的實施示意圖。
請參照第一圖，其係本發明利用區塊鏈網路連結各金融機構之示意圖，不同銀行透過ACH系統101a、101b、101c的使用，並連結區塊鏈網路102，執行資料加密、傳遞資料、資料審核、款項代收、貸款受扣、款項代付、驗證審核、資料同步等功能。
請參照第二圖，其係本發明跨行帳號的金融授權系統之關聯圖，提供一種跨行帳號的金融授權系統200，其包含：一網路伺服器210以及該銀行伺服器220。
該網路伺服器210，包含：一資料區塊模組211以及一區塊鏈結模組212。該資料區塊模組211，連結複數銀行伺服器220的一ACH系統，並更新該些ACH系統的一區塊鏈網路的複數事件資料；該區塊鏈結模組212，係連接該資料區塊模組211，建立該區塊鏈網路。在一實施例中，該些事件資料包含一授信帳號、一授扣帳號、一授權申請事件、一金額或一銀行代碼。
該銀行伺服器220，載入該ACH系統，包含：一資料加密模組221、一驗證審核模組222、一審核結果模組223以及一資料同步模組224。該資料加密模組221，利用一運算函數加密該些事件資料，加入該區塊鏈網路；該驗證審核模組222，係透過該資料加密模組221，由該區塊鏈網路取 得該些事件資料待審查者，並利用一驗證函數解密，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；該審核結果模組223，係連接該驗證審核模組222，取得並審查該些事件資料，後將該些事件資料已審查者回傳至該資料加密模組221，並記錄於一審核資料模組225；該資料同步模組224，係透過該資料加密模組221，由該區塊鏈網路取得該些事件資料更新者，並記錄於一資料庫226。在一實施例中，該運算函數以及該驗證函數係利用雜湊函數所產生。
較佳地，該銀行伺服器更包含：一貸款授扣模組227、一款項代付模組228或一款項代付模組229。該貸款授扣模組227，係連接該審核結果模組223，當該些事件資料審查接受者係屬貸款授扣時，提供該事件資料要求之一授扣檔及一授扣款項；該款項代付模組228，係連接該審核結果模組223，當該些事件資料審查接受者係屬款項代付時，提供該事件資料要求之一代付檔以及一代付款項；該款項代收模組229，係連接該審核結果模組223，當該些事件資料審查接受者係屬款項代收時，提供該事件資料要求之一代收檔。
請參照第三圖，其係前述系統用於款項代收授權方法之步驟圖，其步驟包含：a.一第一銀行的帳號系統待收到一收款申請時，係連接一第一銀行的ACH系統，上傳一收款申請資料，其中，該收款申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號S301；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該收款申請資料，並加入一區塊鏈網路S302；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該收款申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及 該驗證函數為互補函數S303；d.待審核後，該第二銀行的ACH系統係利用該運算函數加密一審核結果資料，並加入該區塊鏈網路，其中，若該第二銀行的ACH系統接受申請，則該審核結果資料進一步包含一代付檔以及一代付款項S304；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料，利用該驗證函數解密並回覆該第一銀行的帳號系統S305；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該代付檔，將該代付款項匯入該第一銀行的授信帳號S306。
參照第四圖，其係本發明系統款項代收授權的實施示意圖，在一實施例中，客戶透過有線或無線網路(WEB)的使用進行申請，填寫的申請單透過A銀行的ACH系統傳至區塊鏈網路，由區塊鏈網路將資料傳至B銀行ACH系統進行審核；再者，B銀行及時將審核結果回傳至區塊鏈網路，再授權回傳A銀行中心主機，透過中心程式將受扣帳號與授信帳號介接，並將授權結果回傳給客戶，以達到資料審核、驗證審核、資料同步的功能。
請參照第五圖，其係前述系統用於扣款授權方法之步驟圖，其步驟包含：a.一授權申請人係使用一電子裝置通過一網路連接一第一銀行的ACH系統，上傳一授權申請資料，其中，該授權申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號S501；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該授權申請資料，並加入一區塊鏈網路S502；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該授權申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數S503；d.待審核後，該第二銀行的ACH系統係利用該運算函數加密一審核結果資料，並加入該區塊鏈網路，其中，若該第二銀 行的ACH系統接受申請，則該審核結果資料進一步包含一授權檔S504；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料，利用該驗證函數解密並回覆該授權申請人以及一第一銀行的帳號系統S505；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該授權檔將該授信帳號以及該授扣帳號介接S506。
參照第六圖，其係為本發明系統扣款授權的實施示意圖，當任一中心有需收款之授信帳號時，係產生授扣檔提供A銀行ACH系統上傳區塊鏈系統，提供B銀行ACH系統進行審核，後將結果檔與款項交付區塊鏈網路，再將結果檔與款項傳至A銀行，交由該中心扣款。
實施例確能達到所預期之使用功效，又其所揭露之具體構造，不僅未曾見諸於同類產品中，亦未曾公開於申請前，誠已完全符合專利法之規定與要求，爰依法提出發明專利之申請，懇請惠予審查，並賜准專利，則實感德便。
200‧‧‧本發明跨行帳號的金融授權系統
210‧‧‧網路伺服器
220‧‧‧銀行伺服器
211‧‧‧資料區塊模組
212‧‧‧區塊鏈結模組
221‧‧‧資料加密模組
222‧‧‧驗證審核模組
223‧‧‧審核結果模組
224‧‧‧資料同步模組
225‧‧‧審核資料模組
226‧‧‧資料庫
227‧‧‧貸款授扣模組
228‧‧‧款項代付模組
229‧‧‧款項代付模組

Claims (8)

  1. 一種跨行帳號的金融授權系統，其包含：一網路伺服器，包含：一資料區塊模組，連結複數銀行伺服器的一代收代付授扣系統(ACH系統)，並更新該些ACH系統的一區塊鏈網路的複數事件資料；以及一區塊鏈結模組，係連接該資料區塊模組，建立該區塊鏈網路；以及該銀行伺服器，載入該ACH系統，包含：一資料加密模組，利用一運算函數加密該些事件資料，加入該區塊鏈網路；一驗證審核模組，係透過該資料加密模組，由該區塊鏈網路取得該些事件資料待審查者，並利用一驗證函數解密，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；一審核結果模組，係連接該驗證審核模組，取得並審查該些事件資料，後將該些事件資料已審查者回傳至該資料加密模組，並記錄於一審核資料模組；以及一資料同步模組，係透過該資料加密模組，由該區塊鏈網路取得該些事件資料更新者，並記錄於一資料庫。
  2. 如申請專利範圍第1項所述之系統，該銀行伺服器更包含：一貸款授扣模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬貸款授扣時，提供該事件資料要求之一授扣檔及一授扣款項。
  3. 如申請專利範圍第1項所述之系統，該銀行伺服器更包含： 一款項代付模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬款項代付時，提供該事件資料要求之一代付檔以及一代付款項。
  4. 如申請專利範圍第1項所述之系統，該銀行伺服器更包含：一款項代收模組，係連接該審核結果模組，當該些事件資料審查接受者係屬款項代收時，提供該事件資料要求之一代收檔。
  5. 如申請專利範圍第1項所述之系統，該些事件資料包含一授信帳號、一授扣帳號、一授權申請事件、一金額或一銀行代碼。
  6. 如申請專利範圍第1項所述之系統，該運算函數以及該驗證函數係利用雜湊函數所產生。
  7. 一種跨行帳號的款項代收授權方法，其步驟包含：a.一第一銀行的帳號系統待收到一收款申請時，係連接一第一銀行的代收代付授扣系統(ACH系統)，上傳一收款申請資料，其中，該收款申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該收款申請資料，並加入一區塊鏈網路；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該收款申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；d.待審核後，該第二銀行的ACH系統係利用該運算函數加密一審核結果資料，並加入該區塊鏈網路，其中，若該第二銀行的ACH系統接受申請，則該審核結果資料進一步包含一代付檔以及一代付款項；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料， 利用該驗證函數解密並回覆該第一銀行的帳號系統；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該代付檔，將該代付款項匯入該第一銀行的授信帳號。
  8. 一種跨行帳號的扣款授權方法，其步驟包含：a.一授權申請人係使用一電子裝置通過一網路連接一第一銀行的代收代付授扣系統(ACH系統)，上傳一授權申請資料，其中，該授權申請資料包含一第一銀行的授信帳號以及一第二銀行的授扣帳號；b.該第一銀行的ACH系統資料係利用一運算函數加密該授權申請資料，並加入一區塊鏈網路；c.一第二銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該授權申請資料，利用一驗證函數解密並審查是否接受申請，其中，該運算函數以及該驗證函數為互補函數；d.待審核後，該第二銀行的ACH系統係利用該運算函數加密一審核結果資料，並加入該區塊鏈網路，其中，若該第二銀行的ACH系統接受申請，則該審核結果資料進一步包含一授權檔；e.該第一銀行的ACH系統係經由該區塊鏈網路取得該審核結果資料，利用該驗證函數解密並回覆該授權申請人以及一第一銀行的帳號系統；以及f.該第一銀行的帳號系統係通過該授權檔將該授信帳號以及該授扣帳號介接。
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