TWI642007B - 2D barcode scanning code transfer system - Google Patents

Abstract

一種二維條碼掃碼轉帳系統，包括至少一收款人行動裝置、至少一付款人行動裝置、雲端金融卡APP伺服器、跨行QRCode平台、代理行、金融卡轉接中心、至少一扣款機構及至少一入帳機構。收款人行動裝置、付款人行動裝置連接入帳機構、扣款機構，且雲端金融卡APP伺服器、代理行、扣款機構、金融卡轉接中心及入帳機構是依序連接。收款人藉金融卡APP顯示付款QR Code，而付款人藉金融卡APP並對付款QR Code拍照或瀏覽收款人QRCode圖片，同時輸入卡片密碼，即可在雲端金融卡APP伺服器、跨行QRCode平台、代理行、扣款機構、金融卡轉接中心以及入帳機構的協同操作下完成付款。

Description

二維條碼掃碼轉帳系統

本發明係有關於一種二維條碼掃碼轉帳系統，尤其是結合雲端金融卡APP並利用包含交易訊息的QR Code當作傳遞媒介，而使得使用者只需在拍照QR Code後輸入雲端金融卡的驗證碼即可進行付款，大幅降低收送簡訊失敗的機會，提升整體的操作穩定性，此外，若轉帳雙方為小商家之交易模式，為確保詐騙，入帳機構可將資訊建置於QRCode跨行平台，資訊透過QRCode跨行平台驗證確保安全。

依據美商Gartner公司的報告，全球的整個行動支付市場已快速成長，並從2013年的2,430億美元成長到2015年的4,400億美元，並預計在2018年時，將達9,180億美元，其中屬於具非接觸式點對點資料傳輸的短距離高頻無線通訊技術的近場通信（Near Field Communication，NFC）預計2015年只占3％，而即使到了2018年，也只達到6％，其餘9成以上都是非NFC的雲端支付服務。由此可見，使用二維條碼(QR Code)的雲端支付方式實有銳不可擋之趨勢。

此外，台灣資策會資指出，消費者除了交易付款功能，也期望行動支付能被應用在更多元的生活面向上，其中前三名依序為「帳單繳費」、「轉帳服務」與「消費拆帳」，爰此，利用行動支付技術發展具QR Code整合轉帳之功能不但能方便民眾使用，而且還能確保至為重要的安全性。

以下簡要說明在眾多行動支付技術中利用QR Code結合轉帳之技術背景。

以雲端金融卡APP為例，可放在安全元件中(Secure Element)或軟體保護APP中的金融卡，而雲端應用技術是「雲端金融卡APP」、「雲端金融卡APP伺服器」、「跨行QRCode平台」、「代理行」、「轉接中心」、「扣帳機構」、「入帳機構」透過APP把這些串連起來而運作，其具體的說明如下：

首先，雲端金融卡APP綁定金融卡；透過雲端金融卡APP產生該雲端金融卡QR Code/讀取QR Code交易；雲端金融卡APP將資料拋送雲端金融卡APP伺服器，並視QRCode規格內容包拋送「跨行QRCode平台」(選擇性)進行驗證；驗證後雲端金融卡APP伺服器再與傳送至代理行，由其轉送授權請求回覆。

運用此技術可免於轉帳交易須輸入對方之金融機構代號、帳號與交易金額等資訊，可避免發生任何人為疏忽之錯誤並增加便利性。另外，傳統行動轉帳方式還必須收取一次性動態密碼(One-time Password，OTP才可轉帳交易，透過網銀當入的密碼與OTP實作雙因素(2 Factor)機制，使用者必須收取簡訊OTP後並輸入OTP才可完成交易，所以整體操作會讓使用者很不方便。透過雲端金融卡，可在轉帳交易中透過輸入之卡片密碼及雲端金融卡產生之交易驗證碼實作雙因素機制，安全性沒有降低，亦較為方便。

透過此創新的二維條碼掃碼轉帳系統，係結合雲端金融卡，使用者只需輸入雲端金融卡的卡片密碼搭配卡片產生之交易驗證碼即可進行操作，避免接收送簡訊的失敗機會，改善操作穩定性，簡化操作方式，藉以解決上述習用技術的問題。

本發明之主要目的在提供一種二維條碼掃碼轉帳系統，用以提供金融轉帳服務，主要包括至少一收款人行動裝置、至少一付款人行動裝置、雲端金融卡APP伺服器、「跨行QRCode平台」、代理行、金融卡轉接中心、至少一扣款機構以及至少一入帳機構。每個收款人行動裝置及每個付款人行動裝置是分別由收款人、付款人持有，用以分別連結至相對應的某一入帳機構、雲端金融卡APP伺服器，且付款人行動裝置具有掃描或拍照及辨識二維條碼(QR Code)的功能。

再者，雲端金融卡APP伺服器、「跨行QRCode平台」、代理行、金融卡轉接中心、扣款機構以及入帳機構是依序串聯連接，用以提供收款人對付款人的金融轉帳服務。

具體而言，收款人行動裝置及每個付款人行動裝置可為智慧型手機，並由收款人、付款人操作而下載並安裝雲端金融卡APP，比如利用空中下載(Over The Air，OTA)的技術。

雲端金融卡APP可以為第三方機構提供或由金融機構自行提供，無論何者，皆依據財金公司跨行QRCode規格實作。

收款人、付款人分別利用收款人行動裝置、付款人行動裝置以啟動所安裝的雲端金融卡，並指定所需的至少一雲端金融卡，產生且分別傳送雲端金融卡指定訊息至相對應的扣款機構以及入帳機構。

扣款機構以及入帳機構經驗證該雲端金融卡指定訊息無誤後，會產生相對應的金融卡圖樣及驗證碼，並回傳給相對應的付款人行動裝置及收款人行動裝置以供儲存。

更加具體而言，上述的金融轉帳服務流程如后：

首先，收款人啟動收款人行動裝置中的雲端金融卡APP，並選取某一雲端金融卡以供收款，且顯示雲端金融卡的相對應金融卡圖樣，同時雲端金融卡APP產生收款QR Code，包含銀行代號、帳號與金額等交易資訊，出示給付款人或寄送給付款人。

接著，付款人啟動付款人行動裝置中的雲端金融卡APP，掃描QRCode或瀏覽收款QRCode圖檔後，並選取某一雲端金融卡以供付款。

付款人輸入卡片密碼及/或付款金額，該雲端金融卡APP傳送轉帳付款請求訊息，之後轉帳付款請求訊息經雲端金融卡APP伺服器、可依據規格送至跨行QRCode平台驗證，並再由雲端金融卡APP伺服器送至代理行，金融卡轉接中心接傳送扣款請求訊息至扣款機構；扣款機構經驗證扣款請求訊息的內容無誤後，產生並回傳扣款清單訊息至金融卡轉接中心。

金融卡轉接中心依據扣款行回復結果，傳送入帳請求訊息至入帳機構，並由入帳機構進行入帳處理後產生入帳通知訊息及入帳清單訊息，表示所需的款項金額已確實入帳無誤。入帳行將通知收款人行動裝置，將顯示入帳通知訊息以使得收款人明瞭本次交易的金額已入帳。

因此，收款人、付款人雙方在交易當場即可利用收款人行動裝置、付款人行動裝置的雲端金融卡APP，經簡單操作而完成付款、轉帳、入帳的程序，尤其是以QR Code為交易訊息的媒介，並可收到來自入帳機構、扣款機構的確認通知，確保交易的可靠性。

以下配合圖示及元件符號對本發明之實施方式做更詳細的說明，俾使熟習該項技藝者在研讀本說明書後能據以實施。

請參閱第一圖，顯示本發明二維條碼掃碼轉帳系統的示意圖。如第一圖所示，本發明的二維條碼(QR Code)掃碼轉帳系統主要包括至少一收款人行動裝置10、至少一付款人行動裝置20、雲端金融卡APP伺服器30、跨行QRCode平台35、代理行40、金融卡轉接中心50、至少一扣款機構60以及至少一入帳機構70，其中每個收款人行動裝置10及每個付款人行動裝置20是分別由收款人、付款人持有，用以分別連結至相對應的某一入帳機構70、雲端金融卡APP伺服器30，且每個付款人行動裝置20具有掃描或拍照及辨識二維條碼(QR Code)的功能，尤其，付款人行動裝置20、雲端金融卡APP伺服器30、跨行QRCode平台35、代理行40、扣款機構60、金融卡轉接中心50以及入帳機構70是依序串聯連接，用以提供收款人對付款人的金融轉帳服務。

簡而言之，跨行QRCode平台35是連接付款人所屬的金融機構，其中金融機構係至少包含該至少一入帳機構70。

要注意的是，為方便說明，第一圖只顯示單一的收款人行動裝置10、付款人行動裝置20、扣款機構60、入帳機構70。較佳的，上述的收款人行動裝置10、付款人行動裝置20可為智慧型手機。

此外，為清楚說明本發明QR Code掃碼轉帳系統的所有技術特徵，請同時參考第二圖的操作流程示意圖，包含依序進行的步驟S10、S20、S30、S40、S50、S60、S70、S80、S90、S100以及S110，將進一步詳細說明。

具體而言，如第一圖及第二圖所示，收款人及付款人必須個別先下載並安裝雲端金融卡應用程式(Application，APP)至收款人行動裝置10、付款人行動裝置20中，可採用空中下載(Over The Air，OTA)的技術，但不以此為限，其中收款人行動裝置10、付款人行動裝置20雙方的雲端金融卡APP可為不同金融機構所提供，或可由第三方機構(如TSP平台)或金融機構提供。

申請下載流程：收款人及付款人分別利用收款人行動裝置10、付款人行動裝置20啟動所安裝的雲端金融卡APP，藉以下載、指定所需的至少一雲端金融卡，收款人或付款人申請下載流程為步驟S10、S20及S30，輸入完知識詢答與簡訊OTP後，並進行驗證，再將雲端金融卡下載至手機中，並顯示雲端金融卡圖樣。

而在雲端金融卡APP中設定多個雲端金融卡，因此，在啟動雲端金融卡APP後，可顯示多個雲端金融卡以供選取。

當付款人對收款人進行某一商品或服務的交易而須付款時，比如採買或預訂商品後，即可進行本發明的金融轉帳服務，如步驟S40所示，收款人先啟動收款人行動裝置10的雲端金融卡APP，並選取供收款用的某一雲端金融卡以供收款，此時，雲端金融卡APP產生收款QR Code，其中收款QR Code可包含交易類型、入帳機構70及入帳機構帳號等資訊，並出示給付款人。

同時在步驟S40中，付款人啟動付款人行動裝置20的雲端金融卡APP，並選取供付款用的某一雲端金融卡。在步驟S50，付款人利用付款人行動裝置20對準收款人行動裝置10所顯示的收款QR Code進行拍照或瀏覽，此時，付款人行動裝置20顯示包含本次交易付款的交易類型、入帳機構70、入帳機構帳號及扣款機構60的交易資訊。接著在步驟S60中，付款人輸入付款金額及卡片密碼，由付款人行動裝置20產生並傳送包含入帳機構70、入帳機構帳號、扣款機構60、付款金額及交易驗證碼的轉帳請求訊息。

之後執行步驟S70，付款人行動裝置20產生的轉帳請求訊息經雲端金融卡APP伺服器30、送跨行QRCode平台35，驗證QRCode有效性，之後代理行40而由金融卡轉接中心50接收，並傳送扣款請求訊息至扣款機構60。在步驟S80中，扣款機構60經驗證扣款請求訊息的內容無誤後，產生並回傳扣款回覆訊息至金融卡轉接中心50。

接著，在步驟S90中，金融卡轉接中心50依據扣款回覆訊息產生並傳送入帳請求訊息至入帳機構70，並進一步在步驟S100中，跨行QRCode平台35通知入帳機構70進行入帳處理，產生並傳送入帳通知訊息，並分別發送至收款人行動裝置10、付款人行動裝置20、金融卡轉接中心50，其中收款人行動裝置10、付款人行動裝置20顯示入帳通知訊息以使得收款人、付款人明瞭本次交易的金額已確實入帳。

步驟S110中，交易回覆結果一路可回覆至雲端金融卡APP伺服器30，而傳送至付款人行動裝置20；付款人可得知交易結果；另外，入帳機構70也將入帳結果，傳送至收款人行動裝置10，其中付款人行動裝置20及收款人行動裝置10顯示結果通知訊息，用以通知付款人及收款人已完成本次交易的扣款及付款。因此，收款人、付款人雙方可同時獲知已完成本次交易。

整體而言，收款人相當於利用收款人行動裝置當作開立請款單的裝置，尤其是產生收款QR Code，並可在交易當場出示給付款人，由付款人將付款人行動裝置當作付款用的金融卡，藉拍照收款QR Code並輸入驗證碼而付款，而在後端處理中，是交由雲端金融卡APP伺服器30、跨行QRCode平台、代理行40、金融卡轉接中心50、扣款機構60以及入帳機構完成實際上後續的付款、轉帳程序。因此，收款人不需開立實體的收款單，而付款人也不需填寫任何付款資料給扣款機構，雙方只要利用收款人行動裝置10、付款人行動裝置20並在執行雲端金融卡APP後藉簡單操作即可當場完成付款、轉帳、入帳的交易，所以非常方便，免除傳統上等待支付銀行或機構藉簡訊傳送OTP當作交易用驗證碼的驗證程序。

本發明為進一步簡化整體操作，步驟S40的收款QR Code還可同時包含付款金額，因此，當付款人在步驟S50對收款QR Code拍照後，付款人行動裝置可立即顯示付款的金額而告知付款人，亦即，付款人在步驟S60中只需輸入卡片密碼，不需輸入付款金額，可避免人為疏失，並加快交易操作。

綜上所述，本發明的主要特點在於由收款人利用QR Code傳遞收款的必要訊息，並由付款人簡單拍照QR Code而進行付款，使得收款人及付款人不需費力的鍵入或輸入收款、付款資料，而是直接由QR Code全面取代。因此，收款人不需使用收銀機、讀卡機，而付款人也不需使用或攜帶信用卡、金融卡、現金卡、儲值卡，或者付款人在付款時不需等待扣款銀行發送包含OTP當作驗證的簡訊，雙方只要利用目前幾乎人人配帶的行動裝置且執行特定的APP並拍照QR Code即可面對面當場完成商品的買賣交易或服務費的給付，確實具有快速、有效、便捷又安全的優點，提供對安全可靠的雲端行動支付解決方案，再者收款人可進一步發送電子發票或電子收據給付款人以為後續追蹤用的憑證，非常適用於任何電子商務的應用領域。

尤其是，本發明系統在使用金融卡及原金流網路交易時，仍是遵循代理行、財金公司跨行轉接系統、扣款行之流程，所以不需大幅變動整體機制，因而使得客戶只須透過雲端金融卡APP即可進行線上申請雲端金融卡、並藉空中下載(OTA)而將財金公司金融卡技術規格之卡片下載至APP中，且在交易時透過雲端金融卡APP模擬卡片產生支付指令後而進行轉帳之交易方式。

此外，本發明系統是屬於遠端轉帳交易，不同於NFC需要雙方的裝置相當靠近的近接操作方式，而是只要在有效的QR Code拍照距離內或將QRCode以通訊軟體方式傳送，所以更加方便操作。

以上所述者僅為用以解釋本發明之較佳實施例，並非企圖據以對本發明做任何形式上之限制，是以，凡有在相同之發明精神下所作有關本發明之任何修飾或變更，皆仍應包括在本發明意圖保護之範疇。

10‧‧‧收款人行動裝置

20‧‧‧付款人行動裝置

30‧‧‧雲端金融卡APP伺服器

35‧‧‧跨行QRCode平台

40‧‧‧代理行

50‧‧‧金融卡轉接中心

60‧‧‧扣款機構

70入‧‧‧帳機構

80‧‧‧雲端支付平台

S10~S110‧‧‧步驟

第一圖顯示依據本發明二維條碼掃碼轉帳系統的示意圖。 第二圖顯示依據本發明二維條碼掃碼轉帳系統的操作流程示意圖。

Claims (4)

1. 一種二維條碼掃碼轉帳系統，用以提供一金融轉帳服務，包括：至少一收款人行動裝置，每個收款人行動裝置係由相對應的一收款人持有，用以下載並安裝一雲端金融卡應用軟體(Application，APP)；至少一付款人行動裝置，每個收款人行動裝置係由相對應的一付款人持有，用以下載並安裝該雲端金融卡APP，並具有掃描或拍照及辨識二維條碼(QR Code)的功能；一雲端金融卡APP伺服器，係連結至該至少一付款人行動裝置；一跨行QRCode平台；一代理行，係連結至該雲端金融卡APP伺服器；一金融卡轉接中心，係連結至該代理行；至少一扣款機構，係連結至該金融卡轉接中心；以及至少一入帳機構，係連結至該金融卡轉接中心，且每個入帳機構是連結至相對應的該收款人行動裝置，其中該跨行QRCode平台連接該付款人所屬的一金融機構，用以提供驗證入帳人之QRCode資訊之有效性，該雲端金融卡APP是由一第三方機構或由一金融機構提供，該金融轉帳服務包含：藉該收款人行動裝置及該付款人行動裝置下載並安裝該雲端金融卡APP，且該收款人行動裝置及該付款人行動裝置之兩方的該雲端金融卡APP為不同之金融機構提供，藉以提供所謂的跨行服務；啟動該收款人行動裝置及該付款人行動裝置中的該雲端金融卡APP，用以下載至少一雲端金融卡，並輸入對應於該雲端金融卡的一卡片密碼以供驗證，且產生並傳送一雲端金融卡指定訊息； 該扣款機構以及該入帳機構經驗證該雲端金融卡指定訊息為無誤後，並回傳給該付款人行動裝置及該收款人行動裝置以供儲存；啟動該收款人行動裝置的雲端金融卡APP，並選擇供收款用的雲端金融卡以產生一收款QR Code，且該收款QR Code包含一交易資訊，同時藉啟動該付款人行動裝置的雲端金融卡APP，並選取供付款用的雲端金融卡，且顯示供付款用的該雲端金融卡的雲端金融卡圖樣；該付款人利用該付款人行動裝置對該收款QR Code進行拍照或瀏覽，並顯示該交易資訊；該付款人輸入一付款金額及該卡片密碼，且該付款人行動裝置產生並傳送一轉帳請求訊息；傳送扣款請求訊息至扣款機構及跨行QRCode平台，該轉帳請求訊息經該雲端金融卡APP伺服器、該代理行而由該金融卡轉接中心接收，並進一步傳送一扣款請求訊息至該扣款機構；該扣款機構傳送一扣款回覆訊息至該金融卡轉接中心；該金融卡轉接中心傳送一入帳請求訊息至該入帳機構；該跨行QRCode平台傳送一入帳通知訊息以通知該入帳機構進行入帳處理，且該入帳通知訊息還進一步發送至該付款人行動裝置、該收款人行動裝置、該金融卡轉接中心；以及該金融卡轉接中心依據該入帳機構的回覆結果，將一結果通知訊息依序經由該代理行、該雲端金融卡APP伺服器而傳送至該付款人行動裝置，同時該結果通知訊息還傳送至該收款人行動裝置，並由該付款人行動裝置及該收款人行動裝置顯示該結果通知訊息，用以通知該付款人及該收款人本次交易的結果。
2. 依據申請專利範圍第1項之二維條碼掃碼轉帳系統，其中該收款人行動裝置及該付款人行動裝置係分別為一智慧型手機。
3. 依據申請專利範圍第1項之二維條碼掃碼轉帳系統，其中該交易資訊包含一交易類型、該入帳機構及一入帳機構帳號，且該付款人在輸入該卡片密碼時也同時輸入一付款金額，而該轉帳請求訊息包含該入帳機構、該入帳機構帳號、該扣款機構、該付款金額及該交易驗證碼。
4. 依據申請專利範圍第1項之二維條碼掃碼轉帳系統，其中該入帳機構帳號的資訊是透過該QRCode平台而驗證，並用以確保不被竄改，且該入帳機構帳號為合法的帳號。