TWI619082B - Group relationship enterprise fund sharing method and system - Google Patents

Abstract

一種集團關係企業資金共享方法，其令銀行的中心帳務主機根據一集團客戶的授權及設定，建立一包含該集團之複數企業成員的資金共享群組，並根據預設的一資金共享方式決定與該等企業成員帳戶的一總存款相關的一供應資金，且根據預設的一資金共享優先順序，從該等企業成員中供應資金的一方虛擬調撥該供應資金給侵用資金的一方並建立一資金供應及侵用記錄，並且根據該資金供應及侵用記錄以及該集團客戶設定的一內部計價方式，計算該等企業成員中供應及侵用雙方的一應收利息及一應付利息，以產生一企業內部計價明細供該集團客戶查詢。

Description

集團關係企業資金共享方法及系統

本發明是有關於一種銀行之集團客戶資金運用管理方法，特別是指一種針對銀行之集團客戶的集團關係企業資金共享方法及系統。

有些集團為了降低其關係企業，例如某些子公司因現金不足而向銀行借款的利息，會將其它子公司剩餘且低息閒置在銀行帳戶上之存款調度到現金不足之子公司帳戶。然同一集團之關係企業(例如子公司)通常往來於某一銀行的不同分行，故所開立之帳號(帳戶)分散於銀行的各分行，因此當集團客戶欲辦理子公司之間的資金調度時，子公司人員需親至銀行之營業單位或電話洽詢分行人員，查詢包括存款、放款、外匯…等帳戶餘額資料，再彙報集團總部，或者由各子公司將其銀行帳號授權集團總公司，由總公司資金調度人員於網路銀行查詢各帳戶餘額，再由子公司人員親至營業單位或透過網路銀行逐筆辦理轉帳作業，或由子公司逐筆帳號授權總公司，再由總公司或由各子公司依集團總部指示於網路銀行辦理轉帳作業，並於資金調撥後，自行蒐集及記錄相關子公司帳戶存款餘額及資金調度收/付帳戶之交易明細，再以人工或投入內部資訊系統進行子公司間應收利息、應付利息計算之內部計價作業。

然而上述做法讓銀行無法滿足集團客戶便利、快速、即時資金調度之需求，因為銀行並無提供集團客戶即時取得全部子公司帳戶資訊之管道，且資料透明度不足，以致集團客戶須耗費相當多時間、人力調度資金，以及處理內部計價作業。且前述作業對規模大財務機制健全暨會計資訊系統完善之集團或可勉強自行處理，惟對資訊系統較分散或尚未電腦化者恐難以負荷。再者銀行對集團客戶計收放款利息並未參照客戶存款水位提供相對優惠利率，易遭客戶抱怨，且欠缺吸引集團客戶將所有業務集中於銀行往來之誘因。

因此，本發明的目的，即在提供一種集團關係企業資金共享方法及系統，用以提供集團客戶便利、快速、即時資金調度之管道並享有優惠之計息方式。

於是，本發明集團關係企業資金共享方法，是應用於具有一集團客戶的一銀行，該集團客戶具有至少兩個於該銀行開立帳戶的企業成員；該方法包括：該銀行的一中心帳務主機根據該集團客戶的授權及設定，建立一包含該等企業成員的資金共享群組，並訂定一資金共享方式及一資金共享優先順序；該中心帳務主機計算該資金共享群組的該等企業成員帳戶的一總存款，並根據該資金共享方式決定與該總存款相關的一供應資金；該中心帳務主機根據該資金共享優先順序，從該等企業成員中供應資金的一方虛擬調撥該供應資金給該等企業成員中侵用資金的一方，並建立該資金共享群組的一資金供應及侵用記錄；及該中心帳務主機根據該資金供應及侵用記錄以及該集團客戶設定的一內部計價方式，計算該等企業成員中供應資金的一方的一應收利息及該等企業成員中侵用資金的一方的一應付利息，以產生一包含該應收利息及該應付利息的企業內部計價明細。

在本發明的一實施例中，該中心帳務主機還根據該資金供應及侵用記錄，抵減該等企業成員中侵用資金的一方之放款利息。

在本發明的一實施例中，該資金共享方式包括一基本門檻制及一基本存量制，該基本門檻制是當該資金共享群組的該總存款超過一基本門檻時，則該總存款得全數作為該供應資金，否則不得作為該供應資金；該基本存量制是當該資金共享群組的該總存款超過一基本存量時，該總存款扣除該基本存量後之金額得作為該供應資金，若該總存款未超過該基本存量則不得作為該供應資金。

在本發明的一實施例中，該中心帳務主機還與一網路銀行伺服器連線，且該集團客戶的一經該集團客戶授權的終端電腦能經由網際網路與該網路銀行伺服器通訊，以透過該網路銀行伺服器向該中心帳務主機查詢該資金供應及侵用記錄及該企業內部計價明細。

在本發明的一實施例中，該終端電腦還能透過該網路銀行伺服器下達一查詢指令給該中心帳務主機，使根據該查詢指令查詢該資金共享群組的該等企業成員的基本資料、存款餘額及交易明細，並查詢該資金共享群組的該等企業成員之間的資金供應及侵用情形以及應收利息和應付利息，並回傳給該網路銀行伺服器，使據以產生一查詢結果畫面並傳送給該終端電腦。

在本發明的一實施例中，該終端電腦還能在該網路銀行伺服器提供之與該等企業成員的存款餘額相關的該查詢結果畫面中，直接編輯一與該等企業成員的存款餘額相關的資金調撥資料，且該網路銀行伺服器根據完成編輯的該資金調撥資料產生一轉帳媒體檔，並傳送該轉帳媒體檔給該中心帳務主機，使該中心帳務主機根據該轉帳媒體檔辦理該等企業成員間之一資金調撥即時轉帳作業。

在本發明的一實施例中，該中心帳務主機於完成該資金調撥即時轉帳作業後，還建立該資金共享群組的該等企業成員間的一資金供應及侵用雙方交易紀錄，並根據該資金供應及侵用雙方交易紀錄以及該集團客戶設定的該內部計價方式，計算該等企業成員應收之存款利息及應付之放款利息。

此外，本發明一種集團關係企業資金共享系統，主要包括互相連線的一中心帳務主機及一網路銀行伺服器，並用以執行如上所述之集團關係企業資金共享方法。

本發明的功效在於：資金共享群組能根據自訂之資金共享優先順序及共享方式，虛擬調撥可供應資金到群組中有現金需求之企業成員帳戶，並以集團較優惠之內部計價方式計算供應及侵用資金雙方的應收及應付利息，降低企業成員向銀行借款的利息支出，並讓侵用資金之企業成員享有放款利息抵減，且提供集團內部計價資訊，減少集團辦理計價作業之工作量，而且經集團授權之企業成員可透過網路銀行伺服器，即時查詢資金供應及侵用情形，並能線上快速進行資金調撥即時轉帳作業，減少集團辦理資金調撥作業之工作量，而達到資金共享，降低集團融資成本、提高集團剩餘資金運用效益等功效。

在本發明被詳細描述之前，應當注意在以下的說明內容中，類似的元件是以相同的編號來表示。

參閱圖1，是本發明集團關係企業資金共享方法的一實施例的基本流程圖，該方法應用於具有至少一集團客戶的一銀行，且該集團客戶具有至少兩個於該銀行開立帳戶的企業成員，例如子公司。且為了達到集團關係企業資金共享的目的，如圖1的步驟S1及圖2所示，本實施例銀行的一中心帳務主機1能根據該集團客戶的授權及設定，建立一包含該集團的該等企業成員的資金共享群組，並訂定該資金共享群組的一資金共享方式及一資金共享優先順序；當然若該集團的關係企業相當多，例如有15家子公司時，中心帳務主機1也可以根據集團客戶的設定，將該15家子公司分配到例如3個資金共享群組，使屬於同一資金共享群組的企業成員能彼此共享資金或快速辦理資金移轉。

更確切地說，若集團客戶欲申請關係企業資金共享，需提申請文件向銀行辦理，且由客戶自行擇定一資金共享方式及訂定該資金共享優先順序；其中該資金共享方式包括一「基本門檻」制及一「基本存量」制，該「基本門檻」制是指當該資金共享群組的一總存款超過一基本門檻時，則該總存款得全數作為一供應資金，否則不得作為該供應資金；該「基本存量」制是指當該資金共享群組的該總存款超過一基本存量時，該總存款扣除該基本存量後之金額得作為該供應資金，而若該總存款未超過該基本存量則不得作為該供應資金。而該資金共享優先順序則包含一資金供應優先順序及一資金侵用優先順序。

因此，當集團客戶設定好該資金共享方式及該資金共享優先順序後，銀行之分行端人員即透過分行端電腦將集團客戶設定之內容提供給中心帳務主機1，中心帳務主機1即可根據該集團客戶的授權及設定，建立該資金共享群組，並記錄該資金共享群組的資金共享方式及資金共享優先順序。

然後，如圖1的步驟S2，中心帳務主機1根據該資金共享群組的該等企業成員資料，查詢該等企業成員在銀行開立的帳戶而得知該等企業成員的總存款，並根據客戶預設的該資金共享方式決定與該總存款相關的該供應資金。

舉例來說，如圖3所示，假設本實施例的資金共享群組包含5個企業成員帳戶A~E，其中各企業成員帳戶A~E之存款餘額、資金供應優先順序及資金侵用優先順序如下表1所示，故如圖3的步驟S31，中心帳務主機1可查知資金共享群組的總存款為1,000萬。 <TABLE border="1" borderColor="#000000" width="85%"><TBODY><tr><td> 企業成員帳戶 </td><td> A </td><td> B </td><td> C </td><td> D </td><td> E </td></tr><tr><td> 存款餘額 </td><td> 150萬 </td><td> 450萬 </td><td> 400萬 </td><td> -200萬 </td><td> -300萬 </td></tr><tr><td> 供應順序 </td><td> 1 </td><td> 2 </td><td> 3 </td><td> 4 </td><td> 5 </td></tr><tr><td> 侵用順序 </td><td> 5 </td><td> 4 </td><td> 3 </td><td> 1 </td><td> 2 </td></tr></TBODY></TABLE>表1

因此，如圖3的步驟S32~S33，若客戶預設的資金共享方式採「基本門檻」制，假設該基本門檻為800萬，則因總存款＞基本門檻，所以中心帳務主機1判定總存款(1,000萬)皆可作為該供應資金；而若客戶預設的資金共享方式採「基本存量」制，假設該基本存量為800萬，則因總存款＞基本存量，所以中心帳務主機1判定總存款200萬可作為該供應資金。

然後，如圖1的步驟S3，中心帳務主機1根據客戶預設的該資金共享優先順序，從該等企業成員中供應資金的一方 虛擬調撥該供應資金給該等企業成員中侵用資金的一方，並建立該資金共享群組的一資金供應及侵用記錄。

亦即，如圖3的步驟S35、S36，當資金共享方式採「基本門檻」制，中心帳務主機1會依照表1預設的供應及侵用優先順序，進行該供應資金(1000萬)的 虛擬調撥(即成員間並未實際進行資金調度轉帳作業)，資金虛擬調撥結果為企業成員帳戶A及B 分別供應資金150萬及350萬；企業成員帳戶D及E分別侵用資金200萬及300萬。而若資金共享方式採「基本存量」制，則中心帳務主機1會依照表1預設的供應及侵用優先順序，進行該供應資金(200萬)的虛擬調撥，資金虛擬調撥結果為企業成員帳戶A及B 分別供應資金150萬及50萬；企業成員帳戶D侵用資金200萬。

然後，如圖1的步驟S4，中心帳務主機1會根據該資金供應及侵用記錄，以及集團客戶預設的一內部計價方式(包含一企業內部利率計價方式及一內部計價利率)，計算該等企業成員中供應資金的一方的一應收利息及該等企業成員中侵用資金的一方的一應付利息，並產生一包含該應收利息及該應付利息的企業內部計價明細，例如圖3的步驟S37~S39。

例如若採上述「基本門檻」制或「基本存量」制，則中心帳務主機1計算供應資金的一方可向侵用資金的一方收取的一應收利息，侵用資金的一方應給付供應資金的一方的一應付利息，並依成員帳戶間應收／應付利息明細，產生該企業內部計價明細供集團企業查詢使用。

此外，該中心帳務主機1還根據該資金供應及侵用記錄，抵減該等企業成員中侵用資金的一方之放款利息，例如圖3之步驟S40。

因此，藉由上述資金共享方式，能將資金共享群組中某些企業成員有剩餘且低息閒置在銀行帳戶(例如上表1之企業成員帳戶A、B、C)之存款以未實際移轉之方式，根據客戶自訂之資金供應、侵用優先順序及共享方式，虛擬調撥到資金共享群組中其它現金不足或緊俏之企業成員帳戶(例如上表1之企業成員帳戶D、E)，並根據客戶自訂之資金供應、侵用優先順序及共享方式，計算資金共享群組內部成員帳戶間應收及應付利息費用，並對資金共享群組之企業成員中侵用資金的一方提供放款利息支出抵減，藉此改善習知集團成員需實際資金轉帳調撥方可達到資金共享之限制，降低集團客戶融資成本、提高集團客戶剩餘資金運用效益，並減少集團客戶自行處理計價作業之工作量。

而且，如圖2所示，該中心帳務主機1還與銀行的一網路銀行伺服器2互相連線，而構成一集團關係企業資金共享系統100，且該集團客戶的一經集團授權的某一企業成員(或是資金共享群組的企業成員)能藉由一終端電腦3經由網際網路與該網路銀行伺服器2通訊，並透過該網路銀行伺服器2提供的查詢服務網頁(圖未示)向該中心帳務主機1查詢該資金共享群組之該資金供應及侵用記錄以及該企業內部計價明細等資訊，讓該資金共享群組之企業成員(或經集團授權的其他人員)可線上即時查詢該資金共享群組的資金共享相關資料。

再者，該資金共享群組的企業成員或經集團授權的人員還可藉由終端電腦3透過該網路銀行伺服器2提供的查詢服務網頁，下達查詢指令給該中心帳務主機1，使根據該查詢指令查詢該資金共享群組的該等企業成員的基本資料，並回傳給網路銀行伺服器2，使網路銀行伺服器2據以產生一企業成員基本資料查詢結果畫面。中心帳務主機1也可根據終端電腦3下達的指令查詢該資金共享群組的該等企業成員的存款餘額及交易明細等資料，並回傳給網路銀行伺服器2，使網路銀行伺服器2據以產生一存款餘額查詢結果畫面，以及一交易明細查詢結果畫面。此外中心帳務主機1也可根據終端電腦3下達的指令查詢該等企業成員之間資金供應及侵用情形並回傳給網路銀行伺服器2，使網路銀行伺服器2據以產生一資金供應及侵用查詢結果畫面，另外中心帳務主機1也可根據終端電腦3下達的指令查詢該等企業成員之間的應收和應付利息等資料並回傳給網路銀行伺服器2，使網路銀行伺服器2據以產生一應收和應付利息查詢結果畫面。

再者，本實施例亦提供集團客戶之經授權的企業成員於單一介面快速即時查詢資金共享群組之相關資金資料，並辦理資金調撥即時轉帳作業。因此，若客戶(該資金共享群組的企業成員或經集團授權的其他人員)經集團總部授與可交易之權限，而欲透過終端電腦3線上辦理資金共享群組之該等企業成員之間的資金調撥即時轉帳作業時，則可在上述之存款餘額查詢結果畫面中直接編輯資金調撥資料，例如該存款餘額查詢結果畫面中提供一”編輯台幣付款媒體檔”選項及一”編輯外幣付款媒體檔”選項，若選擇”編輯台幣付款媒體檔”選項，中心帳務主機1則會重查詢該等企業成員所有之台幣帳戶，並產生一台幣帳戶查詢結果畫面。然後客戶可依台幣帳戶查詢結果畫面中顯示的目前帳戶的餘額狀態，於台幣帳戶畫面下方提供的一編輯區執行帳戶之間的資金調撥編輯，例如點選付款帳號、收款帳號及輸入付款金額後，點選新增按鈕即可進行下一筆調撥編輯，客戶也可以針對編輯過的資料進行刪除作業。

藉此，客戶可以動態處理查詢結果畫面下方編輯區，並於同一查詢結果畫面中處理資金調撥編輯，簡化客戶編輯及帳戶資訊查詢的作業流程；且當所有資料皆編輯完成後，客戶點選台幣帳戶畫面下方之一”產出台幣匯款媒體檔”選項，網路銀行伺服器2即會依客戶編輯的資金調撥資料自動產生一轉帳媒體檔案並傳送給中心帳務主機1，則中心帳務主機1即可根據轉帳媒體檔案內容進行資金調撥轉帳作業，並建立一資金供應及侵用雙方交易紀錄，以根據該資金供應及侵用雙方交易紀錄，以及集團自訂之一內部計價方式處理內部計價作業。

例如，中心帳務主機1每一日終依據資金共享群組內各帳戶存款、透支餘額以及集團自訂之企業內部利率型態及內部計價利率，自動統計資金共享群組內之企業成員間應收及應付利息明細資料，供集團企業查詢使用；以及每月產出每一資金共享群組的「集團內部計價月報｣，內容含同一資金共享群組內帳戶「透支計價｣及「資金調撥計價｣，將資金共享群組內企業成員帳戶間自行利用臨櫃或網銀辦理之實際資金調撥交易及帳戶間侵用與供應所產生之應收應付利息，均納入內部計價範圍，提供該集團客戶內部計價參考。

綜上所述，本發明上述實施例除了讓集團客戶之資金共享群組能根據自訂之資金共享優先順序及共享方式，虛擬調撥可供應資金到群組中有現金需求之企業成員帳戶，並以集團客戶較優惠之內部計價方式計算供應及侵用資金雙方的應收及應付利息，以降低企業成員向銀行借款的利息支出，且讓侵用資金之該企業成員享有放款利息抵減，並提供集團內部計價資訊，減少集團辦理計價作業之工作量，而且經集團授權之企業成員可透過網路連上網路銀行伺服器，不分地域、時間即時查詢了解資金供應及侵用情形，並能快速即時進行資金調撥轉帳作業，減少集團辦理資金調撥作業之工作量，而達到資金共享，降低集團融資成本、提高集團剩餘資金運用效益等功效，故確實能達成本發明的目的。

惟以上所述者，僅為本發明的實施例而已，當不能以此限定本發明實施的範圍，凡是依本發明申請專利範圍及專利說明書內容所作的簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本發明專利涵蓋的範圍內。

<TABLE border="1" borderColor="#000000" width="85%"><TBODY><tr><td> S1~S4 步驟 S31~S40 步驟 100 集團關係企業資金共享系統 1 中心帳務主機 2 網路銀行伺服器 3 終端電腦 </td><td> </td></tr><tr><td> </td><td> </td></tr></TBODY></TABLE>

本發明的其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中： 圖1是本發明集團關係企業資金共享方法的一實施例的主要流程圖； 圖2顯示本發明集團關係企業資金共享系統的一實施例主要包含互相連線的一中心帳務主機及一網路銀行伺服器；及 圖3顯示本實施例的資金共享群組包含的企業成員帳戶及其共享資金的相關步驟。

Claims (8)

1. 一種集團關係企業資金共享方法，應用於具有一集團客戶的一銀行，該集團客戶具有至少兩個於該銀行開立帳戶的企業成員；該方法包括： 該銀行的一中心帳務主機根據該集團客戶的授權及設定，建立一包含該等企業成員的資金共享群組，並訂定一資金共享方式及一資金共享優先順序； 該中心帳務主機計算該資金共享群組的該等企業成員帳戶的一總存款，並根據該資金共享方式決定與該總存款相關的一供應資金； 該中心帳務主機根據該資金共享優先順序，從該等企業成員中供應資金的一方虛擬調撥該供應資金給該等企業成員中侵用資金的一方，並建立該資金共享群組的一資金供應及侵用記錄；及 該中心帳務主機根據該資金供應及侵用記錄以及該集團客戶設定的一內部計價方式，計算該等企業成員中供應資金的一方的一應收利息及該等企業成員中侵用資金的一方的一應付利息，以產生一包含該應收利息及該應付利息的企業內部計價明細。
2. 如請求項1所述之集團關係企業資金共享方法，其中該中心帳務主機還根據該資金供應及侵用記錄，抵減該等企業成員中侵用資金的一方之放款利息。
3. 如請求項1所述之集團關係企業資金共享方法，其中該資金共享方式包括一基本門檻制及一基本存量制，該基本門檻制是當該資金共享群組的該總存款超過一基本門檻時，則該總存款得全數作為該供應資金，否則不得作為該供應資金；該基本存量制是當該資金共享群組的該總存款超過一基本存量時，該總存款扣除該基本存量後之金額得作為該供應資金，若該總存款未超過該基本存量則不得作為該供應資金。
4. 如請求項1所述之集團關係企業資金共享方法，其中該中心帳務主機還與一網路銀行伺服器連線，且該集團客戶的一經該集團客戶授權的終端電腦能經由網際網路與該網路銀行伺服器通訊，以透過該網路銀行伺服器向該中心帳務主機查詢該資金供應及侵用記錄及該企業內部計價明細。
5. 如請求項4所述之集團關係企業資金共享方法，其中該終端電腦還能透過該網路銀行伺服器下達一查詢指令給該中心帳務主機，使根據該查詢指令查詢該資金共享群組的該等企業成員的基本資料、存款餘額及交易明細，並查詢該資金共享群組的該等企業成員之間的資金供應及侵用情形以及應收利息和應付利息，並回傳給該網路銀行伺服器，使據以產生一查詢結果畫面並傳送給該終端電腦。
6. 如請求項5所述之集團關係企業資金共享方法，其中該終端電腦還能在該網路銀行伺服器提供之與該等企業成員的存款餘額相關的該查詢結果畫面中，直接編輯一與該等企業成員的存款餘額相關的資金調撥資料，且該網路銀行伺服器根據完成編輯的該資金調撥資料產生一轉帳媒體檔，並傳送該轉帳媒體檔給該中心帳務主機，使該中心帳務主機根據該轉帳媒體檔辦理該等企業成員間之一資金調撥即時轉帳作業。
7. 如請求項6所述之集團關係企業資金共享方法，其中該中心帳務主機於完成該資金調撥即時轉帳作業後，還建立該資金共享群組的該等企業成員間的一資金供應及侵用雙方交易紀錄，並根據該資金供應及侵用雙方交易紀錄以及該集團客戶設定的該內部計價方式，計算該等企業成員應收之存款利息及應付之放款利息。
8. 一種集團關係企業資金共享系統，主要包括互相連線的一中心帳務主機及一網路銀行伺服器，並用以執行如請求項1至7其中任一項所述之集團關係企業資金共享方法。