TWI524290B - 財務管理診斷方法及其系統 - Google Patents

Description

財務管理診斷方法及其系統

本發明係關於一種財務管理診斷〔diagnosis〕方法及其系統；特別是關於一種財務管理診斷方法及其系統，其產生至少一財務狀態診斷指數〔diagnosis index〕。

習用財務管理裝置，例如：中華民國專利公開第200408990號〝攜帶型理財裝置與其操作方法〞之發明專利申請案，其揭示一種攜帶型理財裝置包含：一資料儲存裝置、一具主顯示區及功能顯示區之觸控式螢幕及一中央處理單元。該觸控式螢幕顯示複數主理財項目，並透過該觸控式螢幕接收相應至少一主理財項目之子理財細項之金額且中央處理單元將金額與一日期儲存至資料儲存裝置中。另外，該功能顯示區中顯示分別代表支出、收入、查詢、修訂、統計、計算機功能之圖示，而該中央處理單元依該功能顯示區中之觸發提供收支記錄、查詢、修訂、統計資料儲存裝置中的資料及計算機功能。

另一習用財務管理系統及其方法，例如：中華民國專利公開第200606678號〝理財規劃服務系統及其方法〞之發明專利申請案，其揭示一種理財規劃服務系統包含：一資料自動收集模組、一財富健康檢查模組及一理財規劃模組。該資料自動收集模組係利用網際網路自動收集「記帳公司」電子帳單暨利用二維條碼自動讀取財富健康檢查報告、理財投資規劃報告。該財富健康檢查模組係利用個人的收支和資產來檢查分析個人的財富狀況，以產生具有自動辨識功能的財富健康檢查報告。該理財規劃模組係利用個人財富狀況、個人投資屬性、投資產品屬性來規劃理財投資，以產生具有自動辨識功能的理財投資規劃報告。該理財規劃服務系統用以執行一理財規劃服務方法。

另外，有關財務管理系統及其方法已揭露於許多各國專利，例如：美國專利公開第20020069168號之〝利用網際網路執行個人財務管理系統及其方法〔System and method for performing personal finance management using the internet〕〞申請案及第20100023447號之〝以電腦執行之財務管理路由系統〔Computer implemented finance management routing system〕〞申請案。

雖然前述中華民國專利公開第200408990號申請案、第200606678號申請案、美國專利公開第20020069168號申請案及第20100023447號申請案已提供如何處理財務管理系統及其方法，但其必然存在進一步提供改良習用財務管理系統及其方法之需求，例如：財務狀態診斷之需求。前述諸專利案僅為本發明技術背景之參考及說明目前技術發展狀態而已，其並非用以限制本發明之範圍。

有鑑於此，本發明為了滿足上述需求而提供一種財務管理診斷方法及其系統，其提供一財務管理平台，並利用該財務管理平台產生至少一財務狀態診斷指數，以便進行診斷個人財務狀態，以提升習用財務管理處理技術。

本發明之主要目的係提供一種財務管理診斷方法及其系統，其提供一財務管理平台，並利用至少一財務數據於該財務管理平台進行計算，以數據化診斷個人財務狀態，因而具有數據化診斷個人財務之功效。

本發明之另一目的係提供一種財務管理診斷方法及其系統，其提供一財務管理平台，並利用該財務管理平台產生至少一財務狀態診斷指數，以顯示個人財務狀態及規畫，因而具有最佳化財務規畫與分配之功效。

為了達成上述目的，本發明之財務管理診斷方法包含： 提供一財務管理平台；提供至少一財務數據至該財務管理平台；於該財務管理平台調整設置至少一財務運算機制；利用該財務運算機制計算該財務數據，以產生一計算結果；及操作該財務管理平台將該計算結果進行轉換，以產生至少一財務狀態診斷指數。

本發明較佳實施例之該財務管理平台連接一有價證券交易資訊系統、一不動產交易資訊系統或一外匯資訊系統。

本發明較佳實施例之該財務運算機制選自一財務自由度運算機制、一理財成就率運算機制、一資產成長率運算機制、一淨值投資比率運算機制、一相對收支率運算機制、一負債比率運算機制或其任意組合。

本發明較佳實施例之該財務狀態診斷指數包含一家庭總風險資料及一成員理財補充規劃資料。

本發明較佳實施例之該財務狀態診斷指數轉換為一數值、一柱狀圖或一彩色標示。

另外，本發明較佳實施例之財務管理診斷系統包含：至少一運算處理單元，其設置於該財務管理診斷系統；一財務管理平台，其設置於該財務管理診斷系統，該財務管理平台連接該運算處理單元，且該財務管理平台具有至少一財務運算機制；及至少一財務數據，其輸入至該財務管理平台；其中在該運算處理單元利用該財務運算機制計算該財務數據後，該財務管理平台產生至少一財務狀態診斷指數，且該 財務狀態診斷指數用以表示個人或家庭財務狀態。

本發明較佳實施例之該財務管理平台設置於一伺服電腦上。

本發明較佳實施例之該財務運算機制選自一財務自由度運算機制、一理財成就率運算機制、一資產成長率運算機制、一淨值投資比率運算機制、一相對收支率運算機制、一負債比率運算機制或其任意組合。

本發明較佳實施例之該財務數據包含收入、支出、財務目標及達成時間。

本發明較佳實施例之該財務狀態診斷指數包含一家庭總風險資料及一成員理財補充規劃資料。

為了充分瞭解本發明，於下文將例舉較佳實施例並配合所附圖式作詳細說明，且其並非用以限定本發明。

本發明較佳實施例之財務管理診斷方法之執行方式係屬可利用電腦執行之程序步驟〔computer-executable process step〕，其可執行於各種電腦設備〔computer equipment〕，如桌上型電腦〔desktop computer〕、筆記型電腦〔notebook或laptop computer〕、平板電腦〔tablet personal computer〕、工作站電腦〔workstation computer〕等，但其並非用以限定本發明之應用範圍。

再者，本發明較佳實施例之財務管理診斷方法及其系統適用於各種資訊網路系統〔network system〕，例如：其包含網際網路〔Internet〕、各種區域網路〔local area network，LAN〕、各種無線區域網路〔wireless LAN〕或各種雲端伺服器系統〔cloud server system〕，但其並非用以限定本發明之應用範圍。

本發明較佳實施例之財務管理診斷方法及其系統適用於各種理財系統，例如：個人理財系統、投資資訊系統或記帳系統，但其並非用以限定本發明之應用範圍。本發明較佳實施例之財務管理診斷方法及其系統利用一數據化架構改善習用個人財務管理診斷處理缺乏具體數據化的問題，其提供具體數據化財務管理診斷。

第1圖揭示本發明較佳實施例之財務管理診斷方法之流程示意圖。第2圖揭示本發明較佳實施例之財務管理診斷系統之方塊示意圖，其對應於第1圖之財務管理診斷方法。請參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之財務管理診斷系統主要包含一財務管理平台〔financial management platform〕10、一運算單元11、一輸入單元12及一顯示單元13，且該運算單元11、輸入單元12及顯示單元13以適當方式連接於該財務管理平台10。

舉例而言，該財務管理平台10可提供一財務管理視窗，例如：以網頁為基〔web-based〕的視窗畫面或其它畫面。另外，該財務管理平台10連接一有價證券交易資訊系統、一不動產交易資訊系統或一外匯資訊系統，以便匯入其它系統的相關資訊。

請再參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之方法包含步驟S1A：選擇於一電腦執行程序裝置1內提供該財務管理平台10，且該財務管理平台10可供登錄〔registration〕使用，例如：個人帳號密碼，以便執行後續財務管理診斷。舉例而言，該財務管理平台10設置於一伺服電腦〔sever computer〕或其它單機電腦裝置上，並經由有線或無線網路進行登錄使用，但其並非用以限定本發明之範圍。或者，該電腦執行程序裝置1可選自各種行動電子裝置，例如：各種智慧型手機〔smart phone〕、平板電腦或其它電子裝置。

請再參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之方法另包含步驟S1B：提供至少一財務數據至該財務管理平台10，例如：將該財務數據輸入自一財務報表或一記帳軟體。舉例而言，選擇該輸入單元12將該財務數據輸入至該財務管理平台10，且該輸入單元12選自一觸控輸入裝置、一鍵盤式輸入裝置、一滑鼠輸入裝置、一語音辨識輸入裝置、一影像辨識輸入裝置或其它自動輸入裝置，但其並非用以限定本發明之範圍。

舉例而言，該財務數據包含收入、支出、財務目標及達成時間，其中收入包含夫妻與家庭成員工作收入、非工作收入或其它收入，支出則包含固定支出〔生活支出〕與工作所需支出〔社會保險費、工作交通費、伙食費、各種稅額〕。因此，利用收入及支出可進一步計算工作收入淨結餘比率、短期收支平衡點之收入及安全邊際〔即當家庭收入減少或支出增加時，在財務上尚存在的緩衝空間〕。

舉例而言，該財務報表選擇提供三合一財富管理，同時具備個人記帳、報稅資料記錄與理財分析軟體功能。在個人記帳功能中，利用簡單流水帳的日常記帳方式操作，同時做成分類帳管理模式如食衣住行育樂等，並將生活支出及工作支出分類，使各時段之金錢運用及類別皆顯示一目瞭然，可清楚掌握個人財務運用方向，便於管理及修正。稅額計算功能裡，利用各種報稅系統的欄位，進行簡單或複雜紀錄。

另外，舉例而言，該財務數據亦包含食、衣、住、行、育、樂等，或該財務數據亦包含資產、負債〔例如：房屋貸款〕、信用卡負債、投資工具〔銀行定存、政府公債、公司債、股票、基金或其它投資等〕或準備時間。

請再參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之方法另包含步驟S2：於該財務管理平台10依個人需求調整設置至少一財務運算機制〔calculation mechanism〕或其它運算機制〔例 如：投資〔股票或通膨〕風險估算機制〕。舉例而言，其它運算機制為小算盤，於新增記錄時如有需求，可以利用計算機功能，以便進行簡易計算，不需再另外跳出原視窗畫面。

第3圖揭示本發明較佳實施例之財務管理診斷方法採用財務運算機制之示意圖，其對應於第1圖之財務管理診斷方法。請參照第1及3圖所示，依不同的個人需求，該財務運算機制選自一財務自由度運算機制、一理財成就率運算機制、一資產成長率運算機制、一淨值投資比率運算機制、一相對收支率運算機制、一負債比率運算機制或其任意組合。

依不同的個人需求，本發明提供一生收支平衡、人生各階段不同人之個別財務狀況及家庭背景下之風險管理參考數據、人生歷程個別財務目標下的資產配置參考數據、總體財務目標下的資產配置參考數據、建立適合於不同個人及家庭之不同階段的財務分配參考數據，以健全國人財務狀況及提升國民財務能力。

本發明另提供收支平衡點之收入、工作收入淨節餘比率、安全邊際、以持有有價證券平均投資報酬率、股市走勢模擬分析〔例如：KD指標〕、利率敏感度〔sensitivity analysis〕分析、匯率敏感度分析，且由該財務管理平台10連接該有價證券交易資訊系統、不動產交易資訊系統或外匯資訊系統後，即可匯入其它系統的相關資訊，並提供上述數據及分析。舉例而言，本發明採用該利率敏感度分析之方程式為：利率敏感部位=貸款-存款-債券。

舉例而言，本發明採用該股市走勢模擬分析之方程式為：多頭期股市預期投資報酬率×多頭走勢機率+盤整期預期投資報酬率×持平期機率+空頭期預期報酬率×空頭走勢機率=股市預期報酬率。

舉例而言，本發明採用個人資產預期總投資報酬率之方程 式為：A資產報酬率×A資產配置率+B資產報酬率×B資產配置率+C資產報酬率×C資產配置率=個人資產預期總投資報酬率。

舉例而言，若李四現有的投資組合為60%股票、40%存款，多頭期股市預期報酬率為20%、盤整期股市預期報酬率為8%，而空頭期股市預期報酬率為-15%，存款利率固定為3%或其它利率。

就李四而言，預測未來一年股市走勢如下：走多為60%、持平為30%、走空為10%則：李四對明年股市預期報酬率應為20%×60%+8%×30%+(-15%)×10%=12.9%；李四明年預期總投資報酬率為12.9%×60%+3%×40%=8.94%。

舉例而言，本發明採用該財務自由度運算機制之方程式為：(目前的淨資產×投資報酬率)/(目前的年度支出)，本發明採用該理財成就率運算機制之方程式為：(目前的淨資產)/(目前的年儲蓄×已工作年數)，本發明採用該資產成長率運算機制之方程式為：(資產變動額)/(期初資產)，本發明採用該淨值投資比率運算機制之方程式為：(生息資產)/(淨值)=(生息資產×總資產)/(總資產×淨值)=投資比重×財務槓桿倍數，本發明採用該相對收支率運算機制之方程式為：(目前的年收入/區域平均收入)/(目前的年支出/區域平均支出)，本發明採用該負債比率運算機制之方程式為： (總負債)/(總資產)。

第4圖揭示本發明較佳實施例之財務管理診斷方法採用另一財務運算機制之示意圖，其對應於第1圖之財務管理診斷方法。請參照第1及4圖所示，舉例而言，本發明亦採用其它方程式包含工作收入淨結餘比率、短期收支平衡點之收入及安全邊際等。

本發明採用該工作收入淨結餘比率之方程式為：工作收入淨結餘比率=(工作收入-工作所需支出)/工作收入或工作收入淨結餘比率=工作收入淨結餘/總收入，其中工作收入淨結餘=(工作收入-所得稅扣繳額-勞健保扣繳額-工作上必須支付費用)，且工作上必須支付費用通勤交通費包含通勤交通費、停車費、中午外食便當、必要的置裝費月分攤額。

本發明採用該短期收支平衡點之收入之方程式為：短期收支平衡點之收入=固定支出/工作收入淨結餘比率或短期收支平衡點之收入=固定支出負擔/工作收入淨結餘比率，其中固定生活支出包含每月生活費用支出、房貸本息支出、應繳死會款、財務目標年化儲蓄率及其他負債本息支出。

本發明採用該安全邊際之方程式為：安全邊際=(工作收入-短期收支平衡點之收入)/固定支出或(家庭總收入-收支平衡點的收入)/生活支出總額。

舉例而言，該財務運算機制之調整選項包含：預計退休時間、預計剩餘壽命、退休生活現值、預計通膨率、退休生活終值、退休需求總額、總負債餘額、子女教育費用需求額、子女成長期生活費用需求額、人生風險〔例如：家庭責任風險或醫 療風險〕、生涯總儲蓄額、每月應儲蓄額等。

請再參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之方法另包含步驟S3：利用該財務運算機制計算該財務數據，以產生一計算結果，以便進行後續財務狀態診斷。舉例而言，該計算結果以適當排列方式顯示於一財務報表、一理財分析報表或一資產負債表。

舉例而言，在理財分析報表中，可透過整體收入〔工資與非工資〕、支出〔現在與未來期望〕、退休基金〔現值與終值〕管理、風險〔負債、責任及資產保全〕管理、資產負債表、工作收入淨結餘比率…等方式進行顯示，以便後續提出專屬個人財務管理及最適宜之理財建議。

另外，本發明可由計帳軟體匯入收支分類帳計算收入淨節餘比率、短期收支平衡點之收入、安全邊際退休生活現值〔即退休生活終值〕、生涯總儲蓄額〔包含退休+教育+其他財務需求〕、安全邊際〔實際現金流、可儲蓄額、總資產配置〕。在預定報酬率情形下能達成生涯總財務目標，視此報酬率之可行性再檢視財務目標、達成時間、現金流等之可調範圍。

請再參照第1及2圖所示，本發明較佳實施例之方法另包含步驟S4：操作該財務管理平台10將該計算結果進行轉換，以產生至少一財務狀態診斷指數，以供個人參考自身財務狀態的診斷，例如：夫妻對家庭經濟貢獻度權重、應增減保險額〔即應有保險額〕或存款額度。利用該財務管理平台10在進行計算個人不足保險額時，可選擇採用自個人應有保險額減去個人已有保險額。

在該運算處理單元11利用該財務運算機制計算該財務數據後，該財務管理平台10產生至少一財務狀態診斷指數，且該財務狀態診斷指數用以表示個人〔夫或妻〕或家庭總體財務狀態。另外，該財務狀態診斷指數用以表示理財工具〔例 如：保險、股票或債券〕、資產配置、投資時間或報酬率之調整規劃。

舉例而言，該財務狀態診斷指數包含一家庭總風險資料及一成員理財補充規劃資料，以便進行風險管理。該財務狀態診斷指數轉換為一數值〔高、低風險數值或參考數值〕、一柱狀圖〔高或低柱體〕或一彩色標示〔綠色安全訊號、黃色注意訊號或紅色警示訊號〕。舉例而言，保險額不足或股票虧損以高、低風險數值、高或低柱體或綠色安全訊號、黃色注意訊號或紅色警示訊號進行顯示。

前述較佳實施例僅舉例說明本發明及其技術特徵，該實施例之技術仍可適當進行各種實質等效修飾及/或替換方式予以實施；因此，本發明之權利範圍須視後附申請專利範圍所界定之範圍為準。本案著作權限制使用於中華民國專利申請用途。

1‧‧‧電腦執行程序裝置

10‧‧‧財務管理平台

11‧‧‧運算單元

12‧‧‧輸入單元

13‧‧‧顯示單元

第1圖：本發明較佳實施例之財務管理診斷方法之流程示意圖。

第2圖：本發明較佳實施例之財務管理診斷系統之方塊示意圖。

第3圖：本發明較佳實施例之財務管理診斷方法採用財務運算機制之示意圖。

第4圖：本發明較佳實施例之財務管理診斷方法採用另一財務運算機制之示意圖。

1‧‧‧電腦執行程序裝置

10‧‧‧財務管理平台

11‧‧‧運算單元

12‧‧‧輸入單元

13‧‧‧顯示單元

Claims (10)

1. 一種財務管理診斷方法，其包含：提供一財務管理平台；提供至少一財務數據至該財務管理平台，且該財務數據包含一記帳資料及一財務資料；於該財務管理平台調整設置至少一財務運算機制；利用該財務運算機制計算該財務數據，以產生一計算結果，而該計算結果包含一安全邊際數據，其中該安全邊際數據為當家庭收入減少或支出增加時，在財務上尚存在的緩衝空間；及操作該財務管理平台將該計算結果進行轉換，以產生至少一財務狀態診斷指數，以便利用該財務狀態診斷指數進行風險管理，以供參考個人或家庭財務狀態的診斷。
2. 依申請專利範圍第1項所述之財務管理診斷方法，其中該財務管理平台連接一有價證券交易資訊系統、一不動產交易資訊系統或一外匯資訊系統。
3. 依申請專利範圍第1項所述之財務管理診斷方法，其中該財務運算機制包含一財務自由度運算機制、一理財成就率運算機制、一資產成長率運算機制、一淨值投資比率運算機制、一相對收支率運算機制、一負債比率運算機制或其任意組合。
4. 依申請專利範圍第1項所述之財務管理診斷方法，其中該財務狀態診斷指數包含一家庭總風險資料及一成員理財補充規劃資料。
5. 依申請專利範圍第1項所述之財務管理診斷方法，其中該財務狀態診斷指數轉換為一數值、一柱狀圖或一彩色標示。
6. 一種財務管理診斷系統，其包含：至少一運算處理單元，其設置於該財務管理診斷系統；一財務管理平台，其設置於該財務管理診斷系統，該財務管理平台連接該運算處理單元，且該財務管理平台具有至少一財務運算機制；及 至少一財務數據，其輸入至該財務管理平台，且該財務數據包含一記帳資料及一財務資料；其中在該運算處理單元利用該財務運算機制計算該財務數據後，該財務管理平台產生至少一財務狀態診斷指數，且該財務狀態診斷指數用以表示個人或家庭財務狀態，以便利用該財務狀態診斷指數進行風險管理，以供參考個人或家庭財務狀態的診斷，以產生一計算結果，而該計算結果包含一安全邊際數據，其中該安全邊際數據為當家庭收入減少或支出增加時，在財務上尚存在的緩衝空間，此外該財務管理平台將該計算結果進行轉換，以產生至少一財務狀態診斷指數，且該財務狀態診斷指數用以表示個人或家庭財務狀態，以便利用該財務狀態診斷指數進行風險管理，以供參考個人或家庭財務狀態的診斷。
7. 依申請專利範圍第6項所述之財務管理診斷系統，其中該財務數據輸入自一記帳軟體。
8. 依申請專利範圍第6項所述之財務管理診斷系統，其中該財務運算機制包含一財務自由度運算機制、一理財成就率運算機制、一資產成長率運算機制、一淨值投資比率運算機制、一相對收支率運算機制、一負債比率運算機制或其任意組合。
9. 依申請專利範圍第6項所述之財務管理診斷系統，其中該財務數據包含收入、支出、財務目標及達成時間。
10. 依申請專利範圍第6項所述之財務管理診斷系統，其中該財務狀態診斷指數包含一家庭總風險資料及一成員理財補充規劃資料。