TW201915890A - 利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法 - Google Patents

Abstract

本發明提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，包括一行動裝置、一後端伺服器及一自動櫃員機，後端伺服器將使用者之提款帳號轉換成虛擬卡號，使用者將已轉換成虛擬卡號之提款帳號下載至行動裝置；使用者於自動櫃員機選擇一行動提款模式後輸入行動裝置之電話號碼及行動裝置產生之第一驗證碼以驗證身份；於自動櫃員機上輸入一提款金額並在行動提款程式中選擇一提款帳號後，確定交易日期時間並產生一第二驗證碼以供一發卡銀行驗證，確認交易存在，後端伺服器將虛擬卡號轉換成提款帳號並傳送給提款帳號之發卡銀行，以從提款帳號中扣除提款金額，自動櫃員機便會送出提款金額的現金給使用者領取。

Description

利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法

本發明係有關一種金融卡提款系統，特別是指一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法。

隨著科技發展，如智慧型手機、平板電腦等隨身的智慧裝置也愈發普及，同時，在智慧裝置上所具備的功能也更加完善，除了撥打電話、發送簡訊、行動上網、拍照等基本功能之外，還可利用虛擬的信用卡、金融卡、悠遊卡等智慧卡進行交易，不用帶錢包出門也能出行、飲食、購物。

目前操作自動櫃員機提款時，在輸入提款金額後，後端伺服器會進行提款授權，此時自動櫃員機的螢幕會顯示「交易進行中，請稍後」，此等待時間會受到訊號傳輸速度的影響，若所在地區為山區、較偏遠的地區或其他網路速度較慢的處所，可能因傳輸速度太慢而影響授權時間，致使等待時間過長，使用者在不確定是否交易失敗的情況下，螢幕上又沒有「取消」的選項可選擇，使用者只能苦苦等待交易成功後自動櫃員機將現金和提款卡送出，或是交易失敗拿回提款卡。

但若使用行動裝置以無卡方式提款，現行以行動裝置在自動櫃員機提款的技術同樣在輸入提款金額後需要提款授權，授權成功自動櫃員機才會吐鈔，而等待交易的時間除了後端伺服器授權之外，行動裝置的訊號強度也會影響傳輸時間，有可能發生行動裝置的訊號太弱，使後端伺服器或自動櫃員機收到的訊息損毀接收失敗，一再重複請求行動裝置重送訊息，導致遲遲無法完成交易，在此情況下，由於不需等待自動櫃員機歸還提款卡，使用者可能久候不耐而離去，若就在此時交易成功，自動櫃員機吐鈔就會被下一個使用自動櫃員機的人取走，之後使用者要追回款項更加費時費力。

此外，目前的無卡提款技術需申請特殊的行動金融卡，其係建立在信任服務管理平台（Trusted Service Manager, TSM）上，與金融機構及電信業者配合，推出內建電子錢包的新型SIM卡，但此方式不但需與電信業者合作製作新型SIM卡，使用者也需要換卡，降低使用者對於採用無卡提款的積極性，不利推廣。

因此，本發明即提出一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，可有效解決上述該等問題，具體架構及其實施方式將詳述於下：

本發明之主要目的在提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，其係透過後端伺服器將金融卡的實體卡號轉換成虛擬卡號，並提供給行動裝置下載到行動提款程式中，因此行動裝置不需更換SIM卡，增加行動提款的便利性。

本發明之另一目的在提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，其行動提款程式會自動產生一第一驗證碼給後端伺服器，同時使用者在自動櫃員機輸入第一驗證碼，由後端伺服器確認確實有該筆交易要進行。

本發明之再一目的在提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，其係利用提款的日期時間結合交易序號及發卡銀行提供之金鑰進行加密處理，得到一組包含英文及數字之加密密碼，再從中取複數數字做為第二驗證碼，以提高交易安全。

本發明之又一目的在提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，其在使用者於行動裝置上選擇提款帳號及輸入該提款帳號的密碼後，會再請使用者於自動櫃員機上輸入一確認碼，確認無誤後自動櫃員機才會送出現金，以避免行動裝置訊號不佳、提款交易遲遲無法成功導致使用者誤以為交易失敗的情況發生。

為達上述目的，本發明提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統，包括：一後端伺服器，將一使用者之至少一提款帳號轉換成虛擬卡號；一行動裝置，為使用者所擁有，其中安裝有一行動提款程式，將已轉換成該虛擬卡號之該提款帳號下載至該行動提款程式中，並從中選擇一者進行提款作業，選擇該提款帳號並輸入一密碼後，得到一交易日期時間及一交易序號；以及一自動櫃員機，與該後端伺服器訊號連接，於一行動提款模式下接收使用者輸入之電話號碼、第一驗證碼、一提款金額等資訊，並傳送至後端伺服器；其中，該第一驗證碼係由該行動提款程式產生並傳送給該後端伺服器；其中，該行動裝置得到該交易日期時間及該交易序號後，利用交易日期時間、交易序號及該提款帳號之一發卡銀行所提供之一金鑰等參數計算出一加密密碼，並從中取複數數字做為一第二驗證碼，透過該後端伺服器將該第二驗證碼及該虛擬卡號傳送到該提款帳號之一發卡銀行，由該發卡銀行用相同之該等參數計算一對照組驗證碼，與該第二驗證碼進行比對，並於比對成功後取得該後端伺服器提供的該虛擬卡號對應之該提款帳號；以及其中，該自動櫃員機要求該使用者輸入一確認碼，並通知該後端伺服器該筆交易是被授權的，並傳送該確認碼給該發卡銀行確認後，從該提款帳號中扣除該提款金額，該後端伺服器再驅使該自動櫃員機送出該提款金額的現金給該使用者領取。

其中該加密密碼係從後向前取四個、五個或六個數字做為該第二驗證碼。

該確認碼為該電話號碼之末三碼。

該密碼為該提款帳號之一存簿密碼或一金融卡密碼。

該行動裝置為智慧型手機或平板電腦。

本發明另提供一種在行動裝置上進行提款作業之方法，包括下列步驟：後端伺服器將使用者之金融卡的提款帳號轉換成虛擬卡號，使用者之行動裝置中安裝有一行動提款程式，將已轉換成虛擬卡號之提款帳號下載至行動提款程式中；使用者於一自動櫃員機選擇一行動提款模式，且開啟行動裝置上之行動提款程式，於自動櫃員機上輸入行動裝置之一電話號碼；自動櫃員機將電話號碼傳送至一後端伺服器；該行動提款程式產生一第一驗證碼，傳送給該後端伺服器，同時該使用者將該第一驗證碼輸入至該自動櫃員機；該自動櫃員機將該第一驗證碼傳送至該後端伺服器進行比對後，傳送一手機提款訊息至該行動提款程式中，提醒使用者於自動櫃員機上輸入一提款金額；使用者於行動裝置上之行動提款程式中進行提款帳號選擇，並輸入對應提款帳號之一密碼，得到一交易日期時間及一交易序號；該行動裝置利用交易日期時間、交易序號及該提款帳號之一發卡銀行所提供之一金鑰等參數計算出一第二驗證碼，透過該後端伺服器將該第二驗證碼及該虛擬卡號傳送到該發卡銀行，由該發卡銀行用相同之該等參數計算一對照組驗證碼，與該第二驗證碼進行比對，並於比對成功後取得該後端伺服器提供的該虛擬卡號對應之該提款帳號；該發卡銀行送出一訊號給自動櫃員機，使自動櫃員機要求使用者輸入一確認碼，並通知該後端伺服器該筆交易是被授權的；自動櫃員機將確認碼傳送至發卡銀行確認後，發卡銀行從提款帳號中扣除該提款金額，後端伺服器再驅使自動櫃員機送出提款金額的現金給使用者領取。

本發明提供一種利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法，利用行動裝置的電話號碼及第一、第二驗證碼進行自動櫃員機的提款動作，不需使用金融卡。請參考第1圖，其為本發明利用行動裝置進行無卡提款之系統之方塊圖。

請參考第1圖，其為本發明利用行動裝置進行無卡提款之系統之示意圖，包括一後端伺服器10、一行動裝置20、一自動櫃員機30及一發卡銀行40，後端伺服器10將一使用者22之至少一提款帳號轉換成虛擬卡號；行動裝置20為使用者所擁有，可為智慧型手機或平板電腦，其中安裝有一行動提款程式，將已轉換成虛擬卡號之提款帳號下載至行動提款程式中，並從中選擇一者進行提款作業，選擇提款帳號並輸入一密碼後，得到一交易日期時間及一交易序號並送出行至後端伺服器10，此外，行動裝置20的行動提款程式還會自動產生第一驗證碼以供使用者輸入到自動櫃員機30中；自動櫃員機30與後端伺服器10訊號連接，讓使用者臨櫃操作，選擇行動提款模式後，接收使用者22輸入之電話號碼、第一驗證碼、一提款金額等資訊，並傳送至後端伺服器10。

第2圖為本發明行動提款系統之操作方法之流程圖，請同時參考第1圖。如步驟S10所述，後端伺服器10將使用者22之金融卡的提款帳號轉換成虛擬卡號，使用者22之行動裝置10中安裝有一行動提款程式，將已轉換成虛擬卡號之提款帳號下載至行動提款程式中；步驟S12中，使用者22到自動櫃員機30旁欲提款，先在自動櫃員機30上選擇一行動提款模式，同時開啟行動裝置20上之行動提款程式，於自動櫃員機30上輸入行動裝置20之一電話號碼；步驟S14中，自動櫃員機30將電話號碼傳送至一後端伺服器10；步驟S16中，行動提款程式產生一第一驗證碼，傳送給後端伺服器10，同時使用者22將第一驗證碼輸入至自動櫃員機30，自動櫃員機30再將第一驗證碼傳送至後端伺服器10，與行動提款程式傳送給後端伺服器10的進行比對，若相同則代表確認真有這筆交易要進行；步驟S18中，後端伺服器10傳送一手機提款訊息至行動提款程式中，提醒使用者22於自動櫃員機30上輸入一提款金額，例如，此手機提款訊息可為「您有一筆3000元的提款交易」；接著，自動櫃員機30會顯示訊息，要求使用者22於行動裝置20上進行提款帳號選擇，由於行動提款程式中可能包含多個不同發卡銀行的不同帳號，故步驟S20使用者22於行動裝置20上之行動提款程式中進行提款帳號選擇，並輸入對應提款帳號之一密碼，此密碼為存簿密碼，若該提款帳號有發金融卡，則此密碼亦為金融卡密碼，在此時間點為交易日期時間，產生一交易序號；步驟S22為再次確認使用者身份的步驟，此步驟中，行動裝置20利用交易日期時間、交易序號及提款帳號之一發卡銀行40所提供之一金鑰等參數計算出一加密密碼，再從中取複數數字做為一第二驗證碼，透過後端伺服器10將第二驗證碼及虛擬卡號傳送到發卡銀行40，由發卡銀行40用相同之該等參數計算一對照組驗證碼，與第二驗證碼進行比對，並於比對成功後取得後端伺服器10提供的虛擬卡號對應之提款帳號；發卡銀行40提供對應虛擬卡號的真實提款帳號後，再於步驟S24中送出一訊號給自動櫃員機30，使自動櫃員機30要求使用者22輸入一確認碼，並通知後端伺服器10該筆交易是被授權的；步驟S26中，自動櫃員機30將確認碼傳送至發卡銀行40確認後，發卡銀行40從提款帳號中扣除該提款金額，後端伺服器10再驅使自動櫃員機30送出提款金額的現金給使用者22領取。

上述步驟S22中，第二驗證碼有多種方式從加密密碼中提取，在本發明一實施例中，加密密碼從後向前取四個、五個或六個數字做為驗證碼。特別的是，本發明之驗證碼只取數字而跳過英文字，此外，本發明中用以加密計算的因子包括金融卡的金鑰、日期、時間結合交易序號，因此不同日期、不同時間所得到的加密密碼都不盡相同，且本發明中的驗證碼是有演算依據的，而非亂數產生。此外，第二驗證碼是由行動裝置計算出後自動傳送給發卡銀行，不需由使用者在行動裝置或自動櫃員機上手動輸入。

上述步驟S24中，使用者22所輸入之確認碼可為行動裝置20的電話號碼末三碼。

當有一使用者到了自動櫃員機前，欲利用行動裝置進行行動提款時，請參考第3A圖至第3G圖，其為本發明中行動提款系統之操作方法中一實施例之示意流程圖。第3A圖中，使用者來到自動櫃員機30前，不需拿出金融卡，而是在自動櫃員機30的螢幕302上選擇「行動提款」，同時使用者需啟動行動裝置上的行動提款程式；接著第3B圖及第3C圖中，自動櫃員機30會分別顯示請使用者輸入電話號碼及驗證碼，此部分之驗證碼為第一驗證碼，第3B圖為驗證步驟，使用者在第3B圖中輸入電話號碼後，自動櫃員機30會將此電話號碼傳送給後端伺服器，而事實上，後端伺服器也會收到使用者行動裝置的交易序號，是由後端伺服器收到電話號碼後，向具有該電話號碼的行動裝置發出請求，行動裝置的行動提款程式再將交易序號發送給後端伺服器，之後，行動提款程式自動產生第一驗證碼傳送給後端伺服器，同時顯示在行動裝置的螢幕上，讓使用者將第一驗證碼輸入到自動櫃員機中；使用者在第3B圖中輸入電話號碼和驗證碼後，若驗證碼通過驗證，則如第3C圖所示，自動櫃員機30上顯示請使用者輸入提款金額，使用者可直接點選螢幕302上所列出的金額選項，或是點「其他」之後會跳至由使用者手動輸入提款金額的畫面。

自動櫃員機30接收到提款金額後，後端伺服器需要知道使用者想要從哪一個銀行帳戶中領錢，因此如第3D圖所示，自動櫃員機30的螢幕302上顯示請使用者在行動提款程式上選擇卡片（亦即提款帳號），此時使用者的行動裝置的行動提款程式中會列出可選擇的銀行帳戶選項，可限制是與自動櫃員機30同一家銀行的帳戶，或是其他有合作的銀行的帳戶亦可選擇，例如使用者在臺灣銀行的二不同家分行各開了一個帳戶，若行動提款的限制為同一家銀行的帳戶才可以使用，則當使用者在臺灣銀行的自動櫃員機使用行動提款時，行動裝置上的行動提款程式中僅會顯示此二臺灣銀行的帳號以供使用者選擇；使用者選擇完卡片後，行動提款程式會將訊號發送給後端伺服器，以供後端伺服器傳送至發卡銀行進行提款授權，當發卡銀行授權給自動櫃員機30後，接著如第3E圖所示，自動櫃員機30的螢幕302上顯示請使用者輸入手機末三碼，電話號碼末三碼為本實施例中之確認碼，當使用者再次輸入電話號碼的末三碼後，確認使用者還在自動櫃員機30前，自動櫃員機30才會開始吐鈔，最後當完成吐鈔作業後，如第3F圖所示，自動櫃員機30的螢幕302顯示「交易完成，請領取現金」，此時自動櫃員機30已將現金送出讓使用者領取。

本發明在自動櫃員機吐鈔前增加請使用者輸入確認碼的步驟，蓋因於在前一步驟中要求使用者在行動裝置上選擇提款帳號，使用者選擇之後，後端伺服器會進行提款授權，此授權時間會受到訊號的影響，若使用者所在地的電信訊號不佳，則行動提款程式傳送訊息給後端伺服器的時間就會拉長，或是後端伺服器的授權時間也可能拉長，此時自動櫃員機的螢幕會顯示「交易進行中，請稍後」，但若等待時間過長，使用者在不確定是否交易失敗的情況下，螢幕上又沒有「取消」的選項可選擇，使用者可能就會誤以為交易失敗而離開現場，萬一使用者離去後卻授權成功，自動櫃員機將現金吐出，就會被下一個提款的人拿走。為了避免這種情況發生，在授權成功後，使用者還需輸入一個確認碼，目的是確認使用者還在現場，之後自動櫃員機才會開始吐鈔。

需注意的是，第1圖中使用者係使用A銀行的卡片在A銀行的自動櫃員機前提款，因此不會有跨行提款的問題，但若使用者用A銀行的卡片在B銀行的自動櫃員機前提款，則其系統中更包括收單銀行及授權轉接中心，如第4圖所示，後端伺服器10連接收單銀行50，收單銀行50和發卡銀行40之間透過一授權轉接中心60整合及轉發，收單銀行50即為B銀行，將提款帳號、提款金額給授權轉發中心60，透過授權轉發中心60再傳送給發卡銀行40以進行扣款。若該提款帳號中的金額不足，發卡銀行40亦透過授權轉發中心60、收單銀行50及後端伺服器10顯示在自動櫃員機30上，使用者若還有其他提款帳號，便可重新選擇提款帳號進行提款。

綜上所述，本發明所提供之利用行動裝置進行無卡提款之系統及其操作方法係將金融卡帳號資訊先下載至行動裝置中，藉由實體卡號與虛擬卡號之轉換，讓金融卡資訊不再需要內建在SIM卡中，使用者不需再去電信公司申請行動金融交易的新型SIM卡，當使用者來到自動櫃員機前時，不需金融卡，只要開啟行動裝置中的行動提款程式並在自動櫃員機上輸入必要資訊，便可進行提款，使用者還可從行動提款程式中選擇要從哪一個金融帳戶中提款，大幅減少錢包中的卡片數量；此外，當使用者選擇提款帳號、自動櫃員機顯示交易進行時，事實上後端伺服器正在進行提款授權，授權時間可能很迅速亦或很冗長，因此當授權完成後，會再請使用者輸入一確認碼，確認無誤後自動櫃員機才會送出現金，以避免行動裝置訊號不佳、提款交易遲遲無法成功導致使用者誤以為交易失敗而離去、最終讓下一個使用自動櫃員機的人把錢取走的情況發生。

唯以上所述者，僅為本發明之較佳實施例而已，並非用來限定本發明實施之範圍。故即凡依本發明申請範圍所述之特徵及精神所為之均等變化或修飾，均應包括於本發明之申請專利範圍內。

10‧‧‧後端伺服器

20‧‧‧行動裝置

22‧‧‧使用者

30‧‧‧自動櫃員機

302‧‧‧螢幕

40‧‧‧發卡銀行

50‧‧‧收單銀行

60‧‧‧授權轉接中心

第1圖為本發明利用行動裝置進行無卡提款之系統一實施例之方塊圖。 第2圖為本發明利用行動裝置進行無卡提款之方法之流程圖。 第3A圖至第3F圖為本發明中利用行動裝置進行無卡提款之方法中一實施例之示意流程圖。 第4圖為本發明行動裝置之行動提款程式之操作介面示意圖。

Claims (10)

1. 一種利用行動裝置進行無卡提款之系統，包括： 一後端伺服器，將一使用者之至少一金融卡的提款帳號轉換成虛擬卡號； 一行動裝置，為該使用者所擁有，其中安裝有一行動提款程式，將已轉換成該虛擬卡號之該提款帳號下載至該行動提款程式中，並從中選擇一者進行提款作業，選擇該提款帳號並輸入一密碼後，得到一交易日期時間及一交易序號；以及 一自動櫃員機，與該後端伺服器訊號連接，於一行動提款模式下接收該使用者輸入之一電話號碼、一第一驗證碼及一提款金額等資訊，並傳送至該後端伺服器； 其中，該第一驗證碼係由該行動提款程式產生並傳送給該後端伺服器，同時該使用者於該自動櫃員機輸入該第一驗證碼，由該後端伺服器進行驗證； 其中，該行動裝置得到該交易日期時間及該交易序號後，利用該交易日期時間、該交易序號及該提款帳號之一發卡銀行所提供之一金鑰等參數計算出一加密密碼，並從中取複數數字做為一第二驗證碼，透過該後端伺服器將該第二驗證碼及該虛擬卡號傳送到該提款帳號之一發卡銀行，由該發卡銀行用相同之該等參數計算一對照組驗證碼，與該第二驗證碼進行比對，並於比對成功後取得該後端伺服器提供的該虛擬卡號對應之該提款帳號；以及 其中，該自動櫃員機要求該使用者輸入一確認碼，並通知該後端伺服器該筆交易是被授權的，並傳送該確認碼給該發卡銀行確認後，從該提款帳號中扣除該提款金額，該後端伺服器再驅使該自動櫃員機送出該提款金額的現金給該使用者領取。
2. 如請求項1所述之利用行動裝置進行無卡提款之系統，其中該加密密碼係從後向前取四個、五個或六個數字做為該第二驗證碼。
3. 如請求項1所述之利用行動裝置進行無卡提款之系統，其中該確認碼為該電話號碼之末三碼。
4. 如請求項1所述之利用行動裝置進行無卡提款之系統，其中該密碼為該提款帳號之一存簿密碼或一金融卡密碼。
5. 如請求項1所述之利用行動裝置進行無卡提款之系統，其中該行動裝置為智慧型手機或平板電腦。
6. 一種利用行動裝置進行無卡提款之方法，包括下列步驟： 一後端伺服器將一使用者之至少一金融卡的提款帳號轉換成虛擬卡號，該使用者之一行動裝置中安裝有一行動提款程式，將已轉換成該虛擬卡號之該提款帳號下載至該行動提款程式中； 該使用者於一自動櫃員機選擇一行動提款模式，且開啟該行動裝置上之該行動提款程式進行一提款交易，於該自動櫃員機上輸入該行動裝置之一電話號碼； 該自動櫃員機將該電話號碼傳送至一後端伺服器； 該行動提款程式產生一第一驗證碼，傳送給該後端伺服器，同時該使用者將該第一驗證碼輸入至該自動櫃員機，該自動櫃員機將該第一驗證碼傳送至該後端伺服器進行比對； 該後端伺服器傳送一手機提款訊息至該行動提款程式中，提醒該使用者於該自動櫃員機上輸入一提款金額； 該使用者於該行動裝置上之該行動提款程式中進行該提款帳號選擇，並輸入對應該提款帳號之一密碼，得到一交易日期時間及一交易序號； 該行動裝置利用該交易日期時間、該交易序號及該提款帳號之一發卡銀行所提供之一金鑰等參數計算出一加密密碼，再從中取複數數字做為一第二驗證碼，透過該後端伺服器將該第二驗證碼及該虛擬卡號傳送到該發卡銀行，由該發卡銀行用相同之該等參數計算一對照組驗證碼，與該第二驗證碼進行比對，並於比對成功後取得該後端伺服器提供的該虛擬卡號對應之該提款帳號，該發卡銀行送出一訊號給該自動櫃員機，使該自動櫃員機要求該使用者輸入一確認碼，並通知該後端伺服器該筆提款交易是被授權的； 該自動櫃員機將該確認碼傳送至該發卡銀行確認後，該發卡銀行從該提款帳號中扣除該提款金額，該後端伺服器再驅使該自動櫃員機送出該提款金額的現金給該使用者領取。
7. 如請求項6所述之利用行動裝置進行無卡提款之方法，其中該加密密碼係從後向前取四個、五個或六個數字做為該驗證碼。
8. 如請求項6所述之利用行動裝置進行無卡提款之方法，其中該確認碼為該電話號碼之末三碼。
9. 如請求項6所述之利用行動裝置進行無卡提款之方法，其中該密碼為該提款帳號之一存簿密碼或一金融卡密碼。
10. 如請求項6所述之利用行動裝置進行無卡提款之方法，其中該行動裝置為智慧型手機或平板電腦。