TW201734920A - 借貸媒合系統 - Google Patents

Abstract

一種借貸媒合系統，其透過網路與至少一貸款端電腦及至少一投資端電腦連接，以媒合借貸需求。借貸媒合系統包括一貸款作業模組、一借貸資料庫、一投資作業模組以及一運算模組。貸款作業模組提供一貸款申請介面，並接收自貸款端電腦的一貸款申請資料。借貸資料庫與貸款作業模組連接，並儲存貸款申請資料。投資作業模組與借貸資料庫連接，並提供一投資資訊介面，其包含複數貸款需求資料。運算模組與投資作業模組及借貸資料庫連接，運算模組接收自投資端電腦的一認購訂單，並依據認購訂單更新借貸資料庫，並產生一認購進度資料。

Description

借貸媒合系統

本發明係關於一種用於電子金融服務的網路伺服器，特別是關於一種借貸媒合系統。

有資金需求者一般是選擇在銀行進行借貸，這是由於在銀行進行借貸的風險較低且較為安全，但必須事先經過嚴格的身分及償還能力的審核才能進行交易。對於即時的小額資金需求而言，利用銀行進行借貸相當不便。當然，亦有選擇在民間的借貸市場進行借貸的需求者，然而，民間借貸市場雖不需經過嚴格的審核，但在安全性、合法性及隱密性皆堪虞。

另一方面，對於一些手上有小額資金的投資者而言，一般常見的小額投資產品，如基金、外匯、股票、保單等，皆須半年到一年以上才有辦法獲利，且獲利的利率低，對於小額資金的投資者而言，選擇性低。而目前仍未見有一種網路伺服器，其用以供資金需求者與投資者之間的交易。

本發明之主要目的係在提供一種借貸媒合系統，由貸款作業模組執行貸款業務的申請，並由投資作業模組接收投資者的認購訂單，並由運算模組更新借貸資料庫的步驟，以達到媒合資金需求者與投資者之間的借貸需求。

為達成上述之目的，本發明提供一種借貸媒合系統，其透過網路與至少一貸款端電腦及至少一投資端電腦連接，以媒合貸款端電腦及投資端電腦的借貸需求。借貸媒合系統包括一貸款作業模組、一借貸資料庫、一投資作業模組以及一運算模組。

貸款作業模組提供一貸款申請介面，並接收自貸款端電腦的一貸款申請資料。借貸資料庫與貸款作業模組連接，並儲存貸款申請資料。投資作業模組與借貸資料庫連接，並提供一投資資訊介面，其包含複數貸款需求資料。運算模組與投資作業模組及借貸資料庫連接，運算模組接收自投資端電腦的一認購訂單，並依據認購訂單更新借貸資料庫，並產生一認購進度資料。

在本發明之一實施例中，運算模組依據貸款申請資料計算取得該些貸款需求資料的其中之一。

在本發明之一實施例中，貸款申請資料包含一貸款金額、一貸款期數，各貸款需求資料包含貸款金額、貸款期數、及一利率。

在本發明之一實施例中，認購訂單包含該些貸款需求資料的其中之一、及對應之一投資金額，投資金額小於貸款金額。

在本發明之一實施例中，認購進度資料包含一認購進度比例，其為投資金額之於貸款金額的比例。

在本發明之一實施例中，各貸款需求資料更包含一信用評等。

在本發明之一實施例中，各貸款需求資料更包含一借款者資訊。

在本發明之一實施例中，認購訂單包括被選取的貸款需求資料。

在本發明之一實施例中，運算模組依據認購訂單更新借貸資料庫後，更產生一投資結果資料，投資結果資料包含至少一筆債權資料。

在本發明之一實施例中，借貸媒合系統更包括一轉讓作業模組，與運算模組及借貸資料庫連接，其提供一債權轉讓申請介面，並接收自投資端電腦的一債權轉讓資料，債權轉讓資料包含被選定的債權資料。

在本發明之一實施例中，運算模組依據債權轉讓資料更新借貸資料庫，及及轉讓作業模組提供一轉讓資訊介面。

在本發明之一實施例中，運算模組接收自另一投資端電腦的一債權認購訂單，並依據債權認購訂單更新借貸資料庫，及產生一債權轉讓結果資料。

在本發明之一實施例中，借貸媒合系統更包括一申請作業模組以及一會員資料庫。申請作業模組接收一會員資料。會員資料庫與申請作業模組連接，並儲存會員資料。

藉由上述實施例，依據本發明之借貸媒合系統，由貸款作業模組執行貸款業務的申請，並由投資作業模組接收投資者的認購訂單，並由運算模組更新借貸資料庫的步驟，共同達到媒合借貸需求的效果。又，更可藉由限定投資金額小於貸款金額，以達到分散風險的效果。

為能讓 貴審查委員能更瞭解本發明之技術內容，特舉較佳具體實施例說明如下。

請先參考圖1，圖1為本發明之一實施例的借貸媒合系統的使用環境示意圖。本實施例之借貸媒合系統1，其透過網路與至少一貸款端電腦2及至少一投資端電腦3連接，以媒合該貸款端電腦2及該投資端電腦3的借貸需求。

詳細而言，本實施例之「貸款端電腦」係指具有資金需求的借款者所操作的電腦；而「投資端電腦」係指有資金可出借之投資者所操作的電腦。因此，借款者可藉由本實施例之借貸媒合系統1來媒合願意出借資金的投資者，以達到媒合借款者及投資者之間的借貸需求。又，本實施例之貸款端電腦2及投資端電腦3係以一般個人電腦為例說明，但須注意的是說明書中所稱之電腦包括個人電腦、平板電腦（PAD），智慧型手機，PDA等具有執行電腦軟體之電子裝置，本發明並不限制。

本實施例之借貸媒合系統1為一種伺服器，或稱伺服主機，其具有通訊功能，以分別與貸款端電腦2及投資端電腦3通訊連接，以提供一借貸媒合平台至貸款端電腦2及投資端電腦3。而借貸媒合系統1與貸款端電腦2、投資端電腦3的資料傳輸方式是依據彼此相互配合的硬體架構不同而有不同，具體來說可以透過符合例如乙太網絡、3G、Wi-Fi或4G LTE等傳輸資料技術實現。

本實施例之借貸媒合系統1包括一貸款作業模組11、一借貸資料庫12、一投資作業模組13及一運算模組14，較佳的，更包括一申請作業模組15及一會員資料庫16。具體而言，借貸媒合系統1具有非暫態的電腦可讀取儲存媒體，包括但不限於快閃記憶體、光碟、或磁碟，並可分割其儲存空間，以作為借貸資料庫12及會員資料庫16。其中，借貸資料庫12用於儲存貸款端電腦2上傳的貸款申請資料及投資端電腦3所上傳的認購訂單等，而會員資料庫16用於儲存借款者及投資者的基本資料。

另外，暫態的電腦可讀取儲存媒體更儲存有借貸媒合方法，如圖2所示，圖2係本發明之一實施例的借貸媒合系統所執行之借貸媒合方法的流程示意圖。又，借貸媒合系統1亦具多個處理模組，並與前述暫態的電腦可讀取儲存媒體電性連接，以執行本實施例之借貸媒合方法，而本實施例依據其執行借貸媒合方法後，所產生的不同功能而區分為貸款作業模組11、投資作業模組13、運算模組14及申請作業模組15，且前述模組相互電性連接，於後詳述之。

首先，不論是有資金需求的借款者，或是欲出借資金的投資者，皆可先於借貸媒合系統1註冊會員。具體而言，申請作業模組15可提供一會員申請介面至貸款端電腦2及投資端電腦3，使借款者及投資者可於會員申請介面輸入會員的基本資料，以申請成為借貸媒合系統1的會員。而借貸媒合系統1接收由貸款端電腦2及投資端電腦3所上傳的會員資料後，便將其儲存於會員資料庫16。當然，註冊會員的相關步驟，亦可在貸款申請或確定投資時進行，本發明並不限制。

關於貸款申請或確定投資的操作內容，詳述如下。請同時參考圖1及圖2所示，在步驟S10及S11中，由借貸媒合系統1的貸款作業模組11提供一貸款申請介面111，並於貸款端電腦2顯示貸款申請介面111，如圖3所示，圖3係圖1所示之貸款端電腦顯示之貸款申請介面的示意圖。具有資金需求的借款者可於貸款端電腦2操作輸入貸款申請資料（步驟S11），包括但不限於貸款用途、貸款金額及貸款期數等貸款資訊，藉由提供該些貸款資訊，於後續可供投資者參考。

在本實施例中，若尚未加入會員者，即可在填妥貸款申請資料後，選取新會員申請的圖樣（icon），申請作業模組15進而可提供會員申請介面至貸款端電腦2。若已為會員者，則可選取舊會員申請的圖樣，此時，貸款端電腦2傳送貸款申請資料至借貸媒合系統1，對應的，貸款作業模組11接收自貸款端電腦2的貸款申請資料，請參照圖2之步驟S12。

借貸資料庫12與貸款作業模組11連接，接收並儲存貸款申請資料。較佳的，本實施例之運算模組14與借貸資料庫12及投資作業模組13連接，並可自借貸資料庫12取得貸款申請資料，運算模組14可依據貸款申請資料計算取得貸款需求資料（步驟S13）。具體而言，貸款申請資料包括貸款用途、貸款金額及貸款期數等貸款資訊，且在申請會員填寫基本資料時，可同時要求輸入金融機構（如金融聯合徵信中心）所提供的信用資訊等資料，或是本實施例之借貸媒合系統1亦可直接透過網路9與金融聯合徵信中心的信用資料庫連線，藉此取得借款者的個人信用資訊。

因此，運算模組14可依據貸款金額、貸款期數、信用資訊及貸款用途等資訊計算利率，並產生對應的貸款需求資料。需特別說明的是，在本實施例中，貸款申請資料係指借款者提供之貸款的相關資訊（如前述之貸款金額、期數及用途等），而貸款需求資料係指經運算模組14計算取得的資料，故其更包括所對應的利率，於後續可提供給投資者及借款者參考。較佳的，運算模組14更可依據借款者於申請會員時所輸入的信用證明資料，甚至可依據該借款者先前的還款紀錄（若有的話），評等借款者的信用。換言之，貸款需求資料更可包含對應之借款者的信用評等，以供投資者參考。

運算模組14計算取得貸款需求資料後，傳送至借貸資料庫12儲存（步驟S14）。當然，本實施例之貸款作業模組11可接收複數筆貸款申請資料，由運算模組14分別計算出對應之貸款需求資料，並儲存借貸資料庫12中。因此，借貸資料庫12中儲存一貸款需求資料列表，其具有複數筆貸款需求資料，如圖4所示，圖4係為本發明之一實施例的貸款需求資料列表的示意圖。

又，本實施例之投資作業模組13亦與借貸資料庫12連接，並提供一投資資訊介面131（步驟S15），並於投資端電腦3顯示投資資訊介面131，如圖5A及圖5B所示，圖5A及圖5B係圖1所示之投資端電腦顯示之投資資訊介面的示意圖。其中，投資資訊介面131顯示複數筆貸款需求資料，且較佳的，更可顯示該筆貸款需求資料的細部資訊，請參考圖5A所示，投資者可藉由點選其中一筆貸款需求資料，此時，投資資訊介面131顯示該筆貸款資料的細部資訊，如圖5A顯示貸款編號A125B001的細部資訊，其可例如但不限於申貸日期、審核狀況、每期應還款金額、個人信貸編號、以及收入、年資、負債比等借款者資訊。

藉由顯示貸款需求資料的細節內容及借款者的資訊，以供給投資者作為投資的參考，而投資者更可於投資資訊介面131選取至少一筆貸款需求資料及輸入對應之一投資金額以形成一認購訂單（步驟S16），如圖5B所示。

具體而言，投資者可藉由操作投資端電腦3於投資資訊介面131選取所欲投資的貸款需求資料，並輸入所欲投資的金額，如圖5B所示，選定貸款編號A125B001，並輸入投資金額3,000元，點選確認訂購後，即可形成一筆認購訂單，並送出至借貸媒合系統1，藉此達到媒合借款者及投資者的借貸需求。當然，投資者亦可一次選取多筆貸款需求資料。

因此，認購訂單包含被選取的貸款需求資料（貸款編號A125B001）、以及對應的投資金額（3,000元），較佳的，本實施例之投資金額小於貸款金額（33,000元）。進而言之，本實施例限定投資金額小於貸款金額，則可促使一筆貸款需求資料可由多個投資者認購投資，可參考圖4所示之貸款編號A125B002該筆貸款需求資料，其即是由4位投資者所共同認購，故至少有4人可共同分擔投資風險。因此，可藉由投資金額小於貸款金額的限制，以達到分散風險的效果。

又，運算模組14與該投資作業模組13連接，並接收自投資端電腦3的一認購訂單（步驟S17），且運算模組14可依據認購訂單更新借貸資料庫12，以產生一認購進度資料（步驟S18）。詳細而言，運算模組14接收認購訂單後，可依據認購訂單的內容，如被選取的貸款編號及對應的投資金額，更新借貸資料庫12內的貸款需求資料列表（如圖4），如圖6所示，圖6係圖4所示之貸款需求資料列表更新後的示意圖。其中，更新後的貸款需求資料列表包含認購進度資料，即如圖6所示之貸款編號A125B001所更新之投資者、認購金額、認購進度及剩餘金額等資訊。又，圖6所示之認購進度欄位係指認購進度比例，其為投資金額之於貸款金額的比例。

在步驟S18中，除了產生認購進度資料以外，運算模組14依據認購訂單更新借貸資料庫12後，更可產生一投資結果資料。具體而言，運算模組14可依據更新後的貸款需求資料列表，如圖6所示之投資者（會員編號：C02340）所投資的貸款編號、認購金額、利率等資訊，彙整該些資訊並產生本實施例之投資結果資料。其中，投資結果資料包含至少一筆債權資料（即圖6所新增之3000元的債權）。具體而言，投資者（會員編號：C02340）於本次投資過程中，產生一筆貸款編號A125B001的3000元借貸關係，且投資者（會員編號：C02340）為該借貸關係的債權人。當然，投資者可重複操作前述步驟，或一次選取多筆貸款需求資料，藉此取得多筆債權資料。

接著，在步驟S19中，本實施例之貸款作業模組11可提供認購進度介面112至貸款端電腦2，進而可將認購進度資料呈現於貸款端電腦2，以供借款者參考及確認，如圖7A所示，圖7A係圖1所示之貸款端電腦顯示之認購進度介面的示意圖。另外，本實施例之貸款作業模組11可提供投資結果介面132至投資端電腦3，進而可將投資結果資料呈現於投資端電腦3，供投資者進一步確認，如圖7B所示，圖7B係圖1所示之投資端電腦顯示之投資結果介面的示意圖。

承上，借款者可於貸款端電腦2操作，並利用本實施例之借貸媒合系統進行貸款申請，而投資者可於投資端電腦3查看貸款申請介面111，並操作選取所欲投資的項目及金額（認購訂單），藉此達到媒合借貸需求的效果。當借款者與投資者的借貸需求媒合時，借款者與投資者之間產生了借貸關係，投資者亦同時擁有了至少一筆的債權。

本發明更提供另一實施例之借貸媒合系統1a，其可更提供債權轉讓的功能，以供具有債權的投資者可轉讓其債權。圖8係為本發明之另一實施例的借貸媒合系統，圖9係圖8所示之借貸媒合系統所執行之債權轉讓方法的流程示意圖，請同時參考圖8及圖9所示。首先，本實施例係以一具有債權的投資者4a（操作投資端電腦3a）及另一欲收購債權的投資者4b（操作投資端電腦3b）為例說明。

在本實施例中，借貸媒合系統1a更包括一轉讓作業模組17，其與借貸資料庫12連接，並可提供一債權轉讓申請介面171（步驟S30），並於投資端電腦3顯示債權轉讓申請介面171，如圖10所示，圖10係圖9所示之投資端電腦3a顯示一債權轉讓申請介面的示意圖。具有債權的投資者4a可於投資端電腦3a輸入至少一債權轉讓資料（步驟S31），舉例而言，投資者4a已如前述實施例，於投資資訊介面131送出認購訂單，並媒合完成取得至少一筆的債權資料，圖10係以多筆債權資料為例說明。當投資者4a點選「申請轉讓」的圖樣時，轉讓作業模組17可於借貸資料庫12取得投資者4a的所有債權資料，並於債權轉讓申請介面171顯示該些債權資料。接著，投資者4a選取所欲轉讓的債權，以形成債權轉讓資料。換言之，債權轉讓資料包含被選定的債權資料。

運算模組14接收自投資端電腦3a的債權轉讓資料，並依據債權轉讓資料更新借貸資料庫12，亦即，更新如圖6所示之貸款需求資料列表，並於該貸款需求資料列表註記轉讓賣出申請。而轉讓作業模組17可依據更新後的貸款需求資料列表，提供一轉讓資訊介面172（步驟S33），其更進一步包含轉讓賣出之債權資料的列表，如圖11所示，圖11為圖1所示之投資端電腦3b顯示一債權資訊介面的示意圖。

而其他欲認購債權的投資者4b即可參考轉讓資訊介面172，並可選取所欲買進的轉讓債權資料，以形成債權認購訂單（步驟S34）。同樣的，運算模組14接收自投資端電腦3b所傳送的債權認購訂單（步驟S35），並可依據債權認購訂單更新借貸資料庫12，亦即，更新如圖6所示之貸款需求資料列表，並於對應之貸款需求資料修改投資者欄位，並產生一債權轉讓結果資料（步驟S36）。其中，債權轉讓結果資料可呈現於投資端電腦3a、3b，可供轉讓債權的投資者4a及買進債權的投資者4b進一步確認。

綜上所述，依據本發明之借貸媒合系統，由貸款作業模組執行貸款業務的申請，並由投資作業模組接收投資者的認購訂單，並由運算模組更新借貸資料庫的步驟，共同達到媒合借貸需求的效果。又，更可藉由限定投資金額小於貸款金額，以達到分散風險的效果。

另外，借貸媒合系統更可包括轉讓作業模組，令取得債權的投資者，可再透過借貸謀和系統轉讓其所取得的債權，使借貸媒合系統的功能更加完備。

本實施方式僅例示本發明之較佳實施例，為避免贅述，並未詳加記載所有可能的變化組合。然而，本領域之通常知識者應可理解，上述各模組或元件未必皆為必要。且為實施本創作，亦可能包含其他較細節之習知模組或元件。各模組或元件皆可能視需求加以省略或修改，且任兩模組間未必不存在其他模組或元件。

需注意的是，上述僅為實施例，而非限制於實施例。譬如 此不脫離本發明基本架構者，皆應為本專利所主張之權利範圍，而應以專利申請範圍為準。

1、1a‧‧‧借貸媒合系統
11‧‧‧貸款作業模組
111‧‧‧貸款申請介面
112‧‧‧認購進度介面
12‧‧‧借貸資料庫
13‧‧‧投資作業模組
131‧‧‧投資資訊介面
132‧‧‧投資結果介面
14‧‧‧運算模組
15‧‧‧申請作業模組
16‧‧‧會員資料庫
17‧‧‧轉讓作業模組
171‧‧‧債權轉讓申請介面
172‧‧‧轉讓資訊介面
2‧‧‧貸款端電腦
3、3a、3b‧‧‧投資端電腦
4a、4b‧‧‧投資者
9‧‧‧網路

圖1係為本發明之一實施例的借貸媒合系統的使用環境示意圖。 圖2係本發明之一實施例的借貸媒合系統所執行之借貸媒合方法的流程示意圖。 圖3係圖1所示之貸款端電腦顯示之貸款申請介面的示意圖。 圖4係為本發明之一實施例的貸款需求資料列表的示意圖。 圖5A及圖5B係圖1所示之投資端電腦顯示之投資資訊介面的示意圖。 圖6係圖4所示之貸款需求資料列表更新後的示意圖。 圖7A係圖1所示之貸款端電腦顯示之認購進度介面的示意圖。 圖7B係圖1所示之投資端電腦顯示之投資結果介面的示意圖。 圖8係為本發明之另一實施例的借貸媒合系統。 圖9係圖8所示之借貸媒合系統所執行之債權轉讓方法的流程示意圖。 圖10係圖9所示之投資端電腦顯示一債權轉讓申請介面的示意圖。 圖11為圖1所示之投資端電腦顯示一債權資訊介面的示意圖。

1‧‧‧借貸媒合系統

12‧‧‧借貸資料庫

14‧‧‧運算模組

16‧‧‧會員資料庫

3‧‧‧投資端電腦

11‧‧‧貸款作業模組

13‧‧‧投資作業模組

15‧‧‧申請作業模組

2‧‧‧貸款端電腦

9‧‧‧網路

Claims (13)

1. 一種借貸媒合系統，透過網路與至少一貸款端電腦及至少一投資端電腦連接，以媒合該貸款端電腦及該投資端電腦的借貸需求，該借貸媒合系統包括： 一貸款作業模組，提供一貸款申請介面，並接收自該貸款端電腦的一貸款申請資料； 一借貸資料庫，與該貸款作業模組連接，並儲存該貸款申請資料； 一投資作業模組，與該借貸資料庫連接，並提供一投資資訊介面，其包含複數貸款需求資料；以及 一運算模組，與該投資作業模組及該借貸資料庫連接，該運算模組接收自該投資端電腦的一認購訂單，並依據該認購訂單更新該借貸資料庫，並產生一認購進度資料。
2. 如申請專利範圍第1項所述之借貸媒合系統，其中該運算模組依據該貸款申請資料計算取得該些貸款需求資料的其中之一。
3. 如申請專利範圍第2項所述之借貸媒合系統，其中該貸款申請資料包含一貸款金額、一貸款期數，各該貸款需求資料包含該貸款金額、該貸款期數、及一利率。
4. 如申請專利範圍第3項所述之借貸媒合系統，其中該認購訂單包含該些貸款需求資料的其中之一、及對應之一投資金額，該投資金額小於該貸款金額。
5. 如申請專利範圍第3項所述之借貸媒合系統，其中該認購進度資料包含一認購進度比例，其為該投資金額之於該貸款金額的比例。
6. 如申請專利範圍第3項所述之借貸媒合系統，其中各該貸款需求資料更包含一信用評等。
7. 如申請專利範圍第3項所述之借貸媒合系統，其中各該貸款需求資料更包含一借款者資訊。
8. 如申請專利範圍第1項之借貸媒合系統，其中該認購訂單包括被選取的該貸款需求資料。
9. 如申請專利範圍第1項之借貸媒合系統，其中該運算模組依據該認購訂單更新該借貸資料庫後，更產生一投資結果資料，該投資結果資料包含至少一筆債權資料。
10. 如申請專利範圍第9項之借貸媒合系統，更包括： 一轉讓作業模組，與該運算模組及該借貸資料庫連接，提供一債權轉讓申請介面，並接收自該投資端電腦的一債權轉讓資料，該債權轉讓資料包含被選定的該債權資料。
11. 如申請專利範圍第10項之借貸媒合系統，其中該運算模組依據該債權轉讓資料更新該借貸資料庫，及該轉讓作業模組提供一轉讓資訊介面。
12. 如申請專利範圍第11項之借貸媒合系統，其中該運算模組接收自另一投資端電腦的一債權認購訂單，並依據該債權認購訂單更新該借貸資料庫，及產生一債權轉讓結果資料。
13. 如申請專利範圍第1項之借貸媒合系統，更包括： 一申請作業模組，接收一會員資料；以及 一會員資料庫，與該申請作業模組連接，並儲存該會員資料。