SK288689B6 - Platobná karta, čítačka platobných kariet, spôsob bezhotovostnej platby - Google Patents

Abstract

Platobná karta obsahuje okrem čipu s bežnou jednotkou platobnej karty aj druhý čip s indiferentným POS platobným terminálom, ktorý sa stáva konkrétnym POS terminálom v prospech prijímateľa platby až po spojení s čítačkou prijímateľa platby. Tieto dva čipy na platobnej karte sú kontaktne prepojené. Čítačka obsahuje identifikačné údaje bežného POS terminálu, ktoré sa odošlú na platobnú kartu zákazníka, kde sú presunuté do druhého čipu na nakonfigurovanie POS terminálu. Potom, s použitím dát platobného účtu z prvého čipu, na platobnej karte prebieha platobno-terminálová aplikácia, akoby išlo o klasický POS s kontaktnou zasunutou kartou. Platobný kryptogram vytvorený v druhom čipe na platobnej karte sa odošle do čítačky na spracovanie platby v prospech držiteľa čítačky (obchodníka). Platobný kryptogram môže mať štandardnú podobu, napr. vo formáte EMV. Spojenie čítačky s platobnou kartou môže byť kontaktné alebo bezkontaktné.

Description

Otáasť techniky

Riešenie sa. týka, platobnej karty, na ktorej môže prebiehať platobne terminálová aplikácia. POS (Point of Sále) terminálu. Platobná karta môže byť použitá v bežných platobných procesoch podľa doterajších usporiadaní a navyše môže tiež tvoriť POS terminál Riešenie opisuje tiež čítačku platobných kariet a spôsob bezhotovostnej platby založenej na takejto platobnej kart.e.

Doterajší stav techniky

Sú známe platobné karty, ktoré okrem základnej funkcie plnia aj dodatočné úlohy. Napríklad podľa patentov a zverejnení ES 2 J53 324, EP 0387366A1 obsahuje karta dva samostatné čipy na použitie v rôznych platobných systémoch, napríklad pri použití v rôznych krajinách. Čipy v týchto riešeniach nie sú vzájomné prepojené. Tiež je známe riešenie podľa US 201/0065628 A1 s muitiiúnkčným usporiadaním, ktoré však len kumuluje rôzne doteraz známe furtkcionality rôznych kariet používateľa.

Riešenie podľa EP 0402182 A1 opisuje vyberateľný prvok platobnej karty so samostatnou funkcionalitou, pričom tento prvok nie je prepojený so základným čipom karty.

Existujúce POS terminály rozšírené v obchodných prevádzkach sa vyznačujú ustálenou štruktúrou, ktorá zahŕňa okrem iného kommikačný kanál spojený s centrom spracovania platieb, tlačiareň, kryptovací kľúč, displej, čítačku kariet, niekedy čítačky kariet rôznych formátov a tiež klávesnicu na zadávanie PIN kódu. Toto technické usporiadanie si vyžaduje určitý priestor a je relatívne nákladné. Známe vyhotovenia POS terminálov sít určené najmä pre stabilné predajné miesta v kamenných obchodoch, kde vysoké náklady na nákup, inštaláciu a prevádzku POS terminálov súvyváženéptrtneranými obratmi platieb za nákup.

Niektoré zverejnené patenty opisujú rozdelené POS terminály, v ktorých je priamo na platobnom mieste len jeho ovládacia časť, ktorá je spojená so zvyšnou časťou umiestnenou na inom mieste v predajni. Známe riešenia a zverejnené patenty neposkytujú jednoduchý návod, ako vytvoriť lacný, nekorrplikovauý a pripadne zároveň aj prenosný POS platobný terminál, ktorého podstatné časti sú umiestnené priamo na platobnej karte, a ktorého časti sú schopné vytvárať platobné kryptogramy podľa doterajších štandardov, predovšetkým EMV štandardov.

Všetky doterajšie riešenia si vyžadujú relatívne komplikovanú inštaláciu a zahŕňajú veľa výstupných a vstupných zariadení, čo zvyšuje ich cenu. Zatiaľ nie sú známe také zaradenia, ktoré by sa zároveň vyznačovali jednoduchosťou, vysokou bezpečnosťou a boli by pritom prenosné a použiteľné aj v malých predajniach, ako napríklad v stánkoch s novinami alebo v mobilných pultoch, napríklad na predaj rýchleho občerstvenia, čo riešenie podľa tejto prihlášky umožňuje zrealizovať.

Dôležitou požiadavkou je, aby nové riešenie bolo na úrovní spracovateľa platieb kompatibilné so štruktúrami terajších platobných dát. Usporiadanie, ktoré by si vyžadovalo úplne novú hierarchiu či prípadne nové overovacie postupy, by zrejme nebolo možné v praxi implementovať.

Podstata vynálezu

Uvedené nedostatky' v podstatnej miere odstraňuje platobná karta zahŕňajúca dva čipy podľa tohto riešenia. Jeden čip, ktorý obsahuje secure element s jednotkou platobnej karty, je spojený s bežným, kontaktným poľom na platobnej karte a/alebo s bezkontaktným komunikačným kanálom a prípadne aj s anténou na platobnej karte. Druhý’ čip, ktorý' obsahuje secure element s POS terminálovou aplikáciou, je napojený na prvý čip cez kontaktné spojenie na platobnej karte. Podstata tohto riešenia spočíva v tom, že platobná karta má dva čipy so secure elementmi, kde čip s jednotkou platobnej karty je na platobnej karte kontaktne prepojený s čipom s jednotkou platobného terminálu.

Podstatným znakom predloženého riešenia teda je, že čip platobného POS terminálu môže byť umiestnený na platobnej karte, pričom tento čip je kontaktne, v podstate trvalo spojený s čipom s jednotkou platobnej karty. Predložené usporiadanie teda spája platobnú kartu a jadro virtuálneho POS terminálu do jedného nosiča. Vzájomné prepojenie čipov so secure elementmi môže byť priame alebo cez obvodový, a/alebo výpočtový modul. K tomuto obvodovému a/alebo výpočtovému modulu môže byť pripojená aj anténa bezkontaktného komunikačného kanála aiebo kontaktné pole. Druhý secure element teda obsahuje platobný terminál najmä tak, že sú v ňom uložené všetky softvérové aplikácie a pripadne aj konfiguračné dáta potrebné pre beh platobného terminálu. Platobná karta s dmhým secure elementom nebude mať vonkajšiu podobu POS terminálu, ako ho vníma platiaci zákazník v kamennom obchode. Vo väčšine prípadov bude rozbeh POS platobného terminálu v secure elemente na platobnej karte najskôr prebiehať v podobe indiferentného a dočasne nenakonfigurovaného platobného terminálu, na ktorý sa až následne v interreakcii s čítačkou aiebo iným príslušným protizariadenim načitavajú konfiguračné dáta. Secure element bude teda obsahovať POS platobný

S K 288689 B6 terminál najmä tak, že bude zahŕňať samostatnú jednotku s platobne-terminálovou aplikáciou a vo výhodnom usporiadaní aj minimálne jednotku pamäťového kontrolóra a jednotku riadenia downloadu.

Pri tomto zapojení bude POS terminál komunikovať s jednotkou platobnej karty tak, akoby táto bola zasunutá v kontaktnej čítačke platobných kariet, v skutočnosti však je toto spojenie trvalé prostrednietvomkonaktného prepojenia na platobnej karte. Prvý secure element bude obsahovať platobnú kartu doteraz používaným spôsobom tak, že bude obsahovať jednotku s platobnými dátami, najmä nie však výlučne v štandarde EMV. Platobná karta môže mať podobu, rozmery štandardnej karty, napríklad ID-1 podľa ISO/IEC 7810 (85,60 x 53,98 mm) s elektrickým prepojením podľa 1SO 7816.

Platobná karta, podľa, tohto riešenia bude spolupracovať aj s bežnou čítačkou POS terminálu, kedy sa využije len bežná funkcionalita platobnej karty. Výhodným použitím však bude najmä spolupráca s čítačkou platobných kariet podľa tohto riešenia, kde čítačka bude zabezpečovať aktuálnu konfiguráciu POS platobného t.etroinálu na. platobnej karte. Čítačka platobných kariet môže patriť obchodníkovi alebo ju môže mať obchodník v držbe a obsahuje chránenú pamäť s identifikačnými údajmi, ktoré predovšetkým zahŕňajú údaje potrebné na konfiguráciu a priradenie POS platobného terminálu k bankovému účtu príslušného obchodníka. Platobná karta bude teda zahŕňať genetický platobný terminál, ktorý sa stane konkrétnym platobným terminálom s jednoznačnou identitou až v momente spojenia s čítačkou. Čítačka platobných kariet dodá dočasne vytvorenému spojeniu jasnú identifikáciu, v prospech koho treba platbu previesť.

Skutočne fungujúci POS terminál vznikne z dočasného spojenia čítačky platobných kariet vo vlastníctve alebo držbe obchodníka a platobnej karty podľa tohto riešenia. Druhý secure element platobnej karty podľa tohto riešenia sa v dočasnom spojení s čítačkou platobných kariet konfiguraje, aby korešpondoval s obchodníkom Spojenie je označené ako dočasné, pretože po ukončení platobného procesu sa častí môžu oddeliť, kommikačný kanál sa preruší a môžu sa vytvoriť opätovné nové spojenia medzi čítačkou platobných kariet a inou platobnou kartou. Prirodzene, nie je vylúčené ani opätovné spojenie už predtým spolupracujúcej platobnej karty a čítačky platobných kariet. Dočasnosť spojenia je potrebné chápať ako časový interval v podstate ohraničený jedným platobným procesom (napr. zákazník vykoná jedno odhlásenie u obchodníka). Tento interval spojenia, zodpovedá určitému časovému intervalu spojenia pred začiatkom a po konci platobného procesu. Možnosť s párovať vždy novú dvojicu prvkov na strane obchodníka a platiaceho používateľa predstavuje riešenie, pri ktorom sa vždy dá vytvoriť POS terminál na platobnej karte platiaceho používateľa, pričom POS terminál má identitu príslušného obchodníka - prijímateľa, platby.

Navonok sa z pohľadu obchodníka v tomto prípade čítačka platobných kariet sprava ako POS platobný terminál a obchodníci ju zvyčajne aj budú v praxi nazývať ako POS terminál, z hľadiska štruktúry a priebehu aplikácií je však čítačka platobných kariet len nutnou, tne však postačujúcou časťou celej lúnkcionality POS platobného terminálu. Pojem čítačky platobných kariet treba preto chápať vo všeobecnom význame ako časť terminálu, ktorá je v podstate spojená s obchodníkom, prípadne s určitým miestom predaja a zabezpečuje správne smerovanie bezhotovostných platieb realizovaných používateľom Zariadenie označené v tomto opise ako čítačka platobných kariet má dôležitú konfiguračnú úlohu, pričom k naplneniu tejto úlohy obsahuje príslušné hardvérové a soítvérové prvky. Za čítačku platobných kariet je preto potrebné chápať akékoľvek protizariadenie, ktoré spolupracuje s platobnou kartou opísaným spôsobom.

Čítačka platobných kariet môže mať v celkovom usporiadaní dve základné funkcie - niesť identitu POS terminálu a zadávať hodnotu platby. V princípe je možná aj ešte užšia hardvérová verzia, pri ktorej sa hodnota platby zadá cez klávesnicu na platobnej karte, takáto verzia je však nepohodlná pre obchodníka, keďže by musel ovládať platobnú kartu platiaceho zákazníka, nakoľko by sa musel spoliehať, že zákazník zadá do platobno-tenriiálovej aplikácie správnu sumu platby. Vložená hodnota bv sa mohla zobrazovať aj na displeji platobnej karty alebo na displeji čítačky platobných kariet na kontrolu zo strany obchodníka. Pohodlnejšie však bude, ak sa platená suma zadá prostredníctvom pivko v na strane obchodníka. Verzia opísaná v tomto odseku so zadávaním platenej hodnoty cez klávesnicu na platobnej karte by nemusela spĺňať niektoré štandardy (napr. EMV) na správanie a úkony obchodníka pri vybavovaní bezhotovostnej platby. V princípe je však technicky' realizovateľná s využitím princípu predloženého riešenia. Preto môže platobná karta vo výhodnom usporiadaní zahŕňať aj displej a klávesnicu.

Aj v prípade absencie klávesnice a displeja môže platobná karta obsahovať tlačidlo platby, ktoré bude používané na odsúhlasenie platby zo strany platiaceho zákazníka.

Samotná čítačka platobných kariet podľa tohto nesenia nie je schopná vykonávať platobne -terminálovú aplikáciu s bežnou platobnou kartou a nemusí mať ani komunikačné kanály na vytvorenie spojenia s centrálou spracovania platieb (napr. banka, clearing house atď.), keďže dôležité bude najmä jej použitie pri off-Iine platbách. To umožňuje podstatné hardvérové zjednodušenie zariadenia na strane obchodníka, čo pnspeje k zvýšeniu počtu miest, kde bude možné platiť bezhot ovostne. Až spo jením čítačky platobných kariet a platobnej karty podľa tohto riešenia bude celková hardvérová zostava schopná plniť všetky základné funkcie zvyčajného POS platobného terminálu.

Dôležitým prvkom predloženého riešenia je skutočnosť, že platobná karta okrem doteraz používaného čipu s údajmi o platobnej karte obsahuje také hardvérové a softvérové prvky', aby zostava spolu s čítačkou bola

S K 288689 B6 schopná priamo na nosiči platobnej karty spustiť a vykonať platobno-terminálovú aplikáciu pri špecifických platbách. Platobno-terminálová aplikácia tvorí jadro bezhotovostnej platobnej operácie.

Komunikačný kanál tia spojenie platobnej karty s čítačkou platobných kariet môže byť kontaktný cez kontaktné pole na platobnej karte alebo môže byť bezkontaktný prostredníctvomnapr. NFC poľa s anténou v telese platobnej karty.

Vďaka opísanému usporiadaniu bude možné, aby si prijímateľ platby zakúpil len verná jednoduchú čítačku platobných kariet, ktorá bude niesť informáciu, ako je napr. identita, číslo terminálu, a k tejto informácii sa v centrále spracovania platieb môže priradiť číslo účtu príslušného prijímateľa. Takáto čítačka platobných kariet bude veľmi malá a jednoduchá. Môže mať podobu malého boxu s displejom a klávesnicou, pomocou ktorej prijímateľ platby zadá požadovanú sumu platby. Identifikačné dáta môžu byť uložené priamo v príslušnom prvku na plošnom spoji čítačky alebo môžu byť uložené na ICC (iníegrated circuit card) karte, alebo na iných nosičoch, ako napr. v doteraz známych SAM (Security Authetrticaíion Module) kartách s kryptografickým kľúčom.

K čítačke platobných kariet pripojí zákazník svoju platobnú kartu. Môže sa tak stať kontaktným spôsobom - zasunutím do slotu čítačky alebo v prípade bezkontaktných platobných kariet sa môže pripojiť priložením platobnej karty k čítačke. Priložením sa vytvorí NFC komunikačný kanál a z čítačky platobných kariet sa vyšle do platobnej karty informácia o identite tohto dočasne vytvoreného POS platobného terminálu. Identifikačné údaje môžu byť pritom šifrované pomocou master key, ktorý je uložený v secure elemente v čítačke platobných kariet. Pod pojmom secure element si je možné predstaviť najmä, nie však výlučne, chránenú pamäť s potrebným rozhraním, pričom môže mať podobu samostatného čipu s príslušnou výpočtovou kapacitou. Secure element môže byť usporiadaný tak, že údaje na ňom uložené nie sú voľne prístupné zvonka, ale tieto údaje sa môžu použiť ako vstupné parametre na vykonanie výpočtovej operácie v rámci secure elementu a na. von s a dostávajú až výsledky týchto výpočtových operácií, napríklad v podobe kryptogramov.

Na platobnej karte sa vstupné údaje z čítačky platobných kariet po ich prečítaní stami podkladomna beh platobno-tenninálovej aplikácie. Zo všeobecného, genetického, indiferentného terminálu sa tak vytvorí konkrétny POS terminál a tento špecifický platobný POS terminál je v platobnom systéme priradený príslušnému prijímateľovi platby. Táto etapa tvorí akoby prípravu na štart: nového jednorazového POS terminálu. Následne už môže pri spojení prebiehať platobno-terminálová aplikácia, napr. typu EM V podobne ako doteraz v klasických POS termmáloch. V rámci platobno-tenninálovej aplikácie prebieha platba, tak, akoby v POS termináli bola kontaktne zasunutá platobná karta, ktorej čip je v skutočnosti trvalo s pojený s čipom POS terminálu.

šifrovanie identifikačných údajov POS terminálu môže prebiehať pomocou master key, ktorý vo všeobecnosti môže byť, a zväčša aj bude, odlišný od kryptovacícb kľúčov, ktoré neskôr používa samotná platobne-terminálov á aplikácia na vytvorenie platobného kryptogramu. Master kev môže pochádzať od napríklad dodávateľa hatdvéru čítačky a. ktyptovacie kľúče platobno-tenninálovej aplikácie môžu byť vydané bankou alebo spracovateľom platieb. Odlišnosť šifrovacích kľúčov v praxi bude podtráenená rôznymi požiadavkami jednotlivých subjektov pôsobiacich v systéme zúčtovania platby.

Z hľadiska zvýšenia bezpečnosti môže byť šifrovaný aj údaj o výške platby pri prenose z čítačky platobných kariet do platobnej karty. Zníži sa tým riziko, že by pomocou špeciálnej aplikácie na platobnej karte mohol platiaci používateľ znížiť hodnotu platby ešte pred rozbehom jadra platobne-terminálovej aplikácie. Takáto zmena by sa prejavila síce na konečnom potvrdení platby na strane obchodníka v podobe zobrazenia zaplatenej sumy, ale pri nepozornosti a rutinnom prístupe by si zmenu sumy nemusel obchodník povšimnúť.

Na platobnej karte môžu bvť uložené viaceré jednotky samostatných platobných kariet, ktoré sú buď na fyzicky separátnych secure elementoch alebo na samostatných doménach jedného secure elementu. Týmto usporiadaním môže prebiehať platobno-terminálová aplikácia priamo na platobnej karte, pričom údaje o platobnej karte zákazníka nie sú zasielané cez externé čítačky, ani do intemetového priestoru, či iných komunikačných sietí, čo má pozitívny vplyv tra bezpečnosť platobne j operácie.

Čítačka platobných kariet môže mať rôzne podoby, okrem malého jednoúčelového boxu s klávesnicou, ktorý priamo obsahuje secure element s identifikačnými údajná. Môže byť vytvorená aj tak, že má v sebe vytvorenú čítačku externých kariet, najmä klasického štandardného formátu ICC (integrated cireuit card) kariet. V takomto prípade môžu byť citlivé údaje nahrané v čipe takejto ICC karty. Čip karty zároveň obsahuje aj určitú pamäťovú kapacitu, ktorá sa dá vhodne využiť na zápis údajov o prebehnutých platobných transakciách. Obchodník môže po skončení dňa ponechať základnú časť čítačky platobných kariet v obchode, napríklad v stánku s časopismi, a zobrať si so sebou len ICC kartu. Ak z čítačky platobných kariet vyberie ICC kartu, môže ju zaniesť na spracovanie do banky alebo z nej údaje môže zálohovať prostredníctvom svojho počítača. V prípade viacerých mobilných stánkov jedného obchodníka môže existovať aj viacero čítačiek platobných kariet kombinovaných s jednou ICC kartou s identifikačnými údajmi jedného terminálu a jedného bankového účtu a naopak jedna čítačka platobných kariet môže byť používaná postupne s viacerým ICC kartami rôznych obchodníkov vo viacsmenej prevádzke jedného obchodu.

Je výhodné, ale nie nutné, ak čítačka platobných kariet má vlastné rozhranie, napríklad formátu USB

S K 288689 B6 na spojenie s rozširujúcim príslušenstvom, čo umožňuje, aby sa údaje o platbách dali priamo tlačiť z čítačky' platobných kariet, prípadne sadá cez tento konektor zabezpečiť napojenie naGPRS modem a podobne.

Prehľad obrázkov na výkresoch

Vynález je bližšie vysvetlený pomocou obrázkov 1 až 7.

Na obrázku 1 je schematicky znázornená schéma zapojenia rôznych komponentov pomocou obvodového a/alebo výpočtového modulu. Na obrázku 2 je schematicky znázornené iné možné prepojenie čipov so secure elementmi, kedy je anténa zapojená k prvému čipu so secure elementom s jednotkou platobnej karty.

Na obrázku 3 je znázornený pohľad na platobnú kartu ako v obrázku 1, ktorý' zároveň obsahuje displej a tlačidlo platby.

Na obrázku 4 je znázornené bezkontaktné spojenie platobnej karty a čítačky? platobných kariet.

Na obrázku 5 je zobrazené kontaktné spojenie platobnej karty s čítačkou platobných kariet.

Na obrázku 6 je diagram znázorňujúci priebeh platby so zobrazením rozdelenia úloh medzičítačkou platobných kariet a platobnou kartou s dvojdotykovýmrežimom.

Na obrázku 7 je diagram znázorňujúci priebeh platby so zobrazením rozdelenia úloh medzi čítačkou platobných kariet a platobnou kartou v režime s platobnou kartou zasunutou v čítačke platobných kariet.

Mierka, tvar ani pomer rozmerov platobnej karty k čítačke platobných kariet a pomer veľkosti prvkov navzájom tia všetkých obrázkoch me sú záväzné a sú zvolené len s prihliadnutím na lepšiu jasnosť zobrazenia.

Príklady us kutočnenia vynálezu

Príklad 1

V tomto príklade podľa obrázkov í, 4 a 6 je opísaný systém, kde na strane obchodníka je umiestnená čítačka 8 platobných kariet v podobe jednoúčelového boxu. Tato čítačka 8 platobných kariet má numerickú klávesnicu 12, displej 11, vlastný zdroj napájania v podobe dobíjateľného akumulátora a NFC komunikačný prvok s anténou pod povrchom horného krytu. Čítačka 8 platobných kariet má r navádzací symbol terča, označujúci miesto, kam má používateľ priložiť svoju platobnú kartu 3. Vyberateľná SAM karta so secure elementom je vložená do čítačky' 8 platobných kariet. Tento secure element má identifikáciu POS platobného terminálu a tiež rnaster key na šifrovanie komunikovaných údajov, ktoré boli do nej pred tým nahrané. Pri inej verzii čítačky mŕižu byť tieto dáta nahrané priamo v chránenej pamäti na doske plošného spoja čítačky/ 8 platobných kariet.

Platobná karta 3, ako je znázornená na obrázku 1, má secure element 1 s bežnou jednotkou platobnej karty 3, ako je to pri bežných plastových platobných kartách a má tiež secure element 2, ktorý obsahuje jednotku POS terminálu, kontaktné pole 4 podľa štandardu ISO 7816, anténu 5 a modul 6 s obvodovou a/alebo výpočtovou schopnosťou. V tomto príklade secure element 1 obsahuje jednotku platobnej karty spojenú s jedným špecifickým platobným účtom používateľa. Táto jednotka platobnej karty môže spolupracovať so štandardným kontaktným POS a štandardnými bezkontaktnými čítačkami tak, že funguje ako štandardná karta s duálnym rozhraním Energia potrebná na. prevádzku platobnej karty 3, v prípade že funguje ako štandardná karta s duálnym rozhraním, môže byť poskytovaná elektromagnetickým poľom čítačky, ako je to pri štandardnej karte s duálnym rozhraním Podobne, energia potrebná na prevádzku platobnej karty 3 s čítačkou 8 platobných kariet taktiež môže byť dodaná týmto spôsobom alebo voliteľne prostredníctvom svojho vlastného zdroja energie, vo výhodnom usporiadaní s nabíjaním z elektromagnetického poľa čítačky' 8 platobných kariet.

Keď si používateľ praje obchodníkovi zaplatiť, prostredníctvom klávesnice 12 na čítačke 8 platobných kariet zadá obchodník čiastku, ktorú požaduje za svoj tovar alebo služby. Ak je používateľ spokojný s číselným výstupom zobrazeným na displeji 11 a považuje ho za správny, obchodník na klávesnici 12 stlačí OK alebo ENTER. Identifikačné dáta POS payment terminálu a platená čiastka sú zakryptované pomocou rnaster key a sú pripravené na prenos cez NFC komunikačnú jednotku čítačky' 8 platobných kariet. Obchodník požiada platiaceho zákazníka o priloženie jeho platobnej karty 3 k čítačke 8 platobných kariet.

Potom, čo je NFC bezkontaktný komunikačný kanál 7 vytvorený, zakryptované dáta v čítačke 8 platobných kariet sú zaslané z čítačky 8 platobných kariet do platobnej karty 3. Na platobnej karte 3 sú dáta odkryptované. Platobná transakcia je vykonaná podľa bežných EM V štandardov v secure elemente 2 s použitím dát POS terminálu, platenej čiastky? a dát platobného účtu obdržaných zo secure elementu 1. Výsledok je zakryptovaný do platobného kryptogramu.

Potom sa platiaci zákazník dotkne čítačky 8 platobných kariet svojou platobnou kartou 3 po druhý raz. Počas tohto drahého dotyku je platobný kryptogram poslaný do čítačky/ 8 platobných kariet. Platiaci zákazník stlačí na čítačke 8 platobných kariet tlačidlo OK alebo ENTER a platobný kryptogram je uložený vo vybera

S K 288689 B6 teľnom SAM module čítačky 8 platobných kariet. Obrázok 3 znázorňuje iný variant vzájomného prepojenia prvkov na platobnej karte 3 s rovnakou vonkajšou funkcionalitou.

Príklad 2

Riešenie podľa tohto príkladu je znázornené na obr. 3, 5 a 7; zahŕňa čítačku 8 platobných kariet, ktorá má kontakty tia prepojenie s platobnou kartou 3. Platobná karta 3 má dva čipy s prvým a druhým secure elementom 1, 2, kde na prvom secure elemente 1 sú vytvorené viaceré samostatné domény obsadené jednotkami platobných kariet viacerých vydavateľov. Druhý secure element 2 je určený pre priebeh aplikácii POS-u. Ten sa najskôr spúšťa, ako indiferentný POS terminál bez konfigurácie dát konkrétneho prijímateľa..

V tomto príklade je platobná karta 3 vybavená tiež displejom 10 na zobrazenie platenej sumy a tiež na zobrazenie jednoduchých ikon, ktoré informujú o priebehu platby. Platobná karta 3 v tomto príklade má tiež tlačidlo 9 platby, ktorým je možné explicitne vyjadriť súhlas s prebiehajúcou platbou. Keďže energetické nároky týchto prvkov na platobnej karte 3 môže byť problematické uspokojiť len z elektromagnetického poľa čítačky 8 platobných kariet, môže platobná karta 3 zahŕňať podľa tohto príkladu aj vlastný zdroj energie v podobe plochého akumulátora, ktorý sa pri každom spojení s čítačkou 8 platobných kariet bude dobíjať cez kontaktné pole 4 platobnej karty 3.

Čítačka 8 platobných kariet má sloí na zasunutie ICC karty, ktorá vo vlastnom secure elemente nesie konfiguračné dáta POS-u prijímateľa platby. Samotná čítačka 8 platobných kariet potom nemusí byť personalízovaná a všetky personalizačné údaje prijímateľa platieb budú umiestnené na ICC karte, kde ich bude možné presunúť doteraz bežným zariadeniami alebo bežnými zariadeniami s malými úpravami. Čítačka 8 platobných kariet má bežné kontaktné rozhranie na prepojenie s kontaktným poľom 4 platobnej karty 3. Vpodstate to tiež umožní, že platbu v prospech konkrétneho prijímateľa bude možné vykonať aj v cudzej čítačke 8 platobných kariet, ak sa do nej v čase platby zasunie príslušná ICC karta prijímateľa platby.

Obchodník ako prijímateľ platby vloží do čítačky 8 platobných kariet údaj o platenej sume. Tento údaj sa prenesie do platobnej karty 3, kde sa zobrazí na displeji 10. Po kontrole sumy na displeji 10 zákazník stlačí potvrdzujúce tlačidlo 9, Po tomto úkone sa identifikačný údaj POS platobného terminálu zašifruje a zašle sa spolu s výškou platby do čipu platobnej karty 3. Jednotlivé etapy platby môže platiaci zákazník pozorovať pomocou piktogramov, ktoré sa zobrazujú na displeji 10 platobnej karty 3. Displej 10 je na platobnej karte 3 umiestnený tak, že aj po vsunutí platobnej karty 3 do čítačky 8 platobných kariet je čitateľný. Podľa navoleného risk manažmentu platobnej karty 3 a s prihliadnutím na výšku platenej súrny môže dôjsť k vyžiadaniu hesla, PIM kódu, ktoré s a zadá napr. cez čítačku 8 platobných kariet.

Čítačka 8 platobných kariet nemá on-line spojenie s centrom spracovania platieb a clearing platieb spočívajúci v prenose platobných kryptogramov môže prebehnúť napríklad nasledujúcim spôsobom. Prijímateľ platieb vytiahne z čítačky 8 platobných kariet ICC kartu, ktorá nesie nielen konfiguračné údaje, ale tiež uchováva platobné kryptogramy. Túto ICC kartu zanesie do svojej banky alebo ju môže šánt vložiť do ATM bankomatu, ktorý bude schopný rozpoznať typ ICC karty a zúčtovať uložené platby v prospech účtu prijímateľa.

Príklad 3

V tomto príklade je čítačka 8 platobných kariet rovnaká ako v príklade 1. Platobná karta 3 na obrázku 3 m taktiež displej 10 a tlačidlo 9.

Keď si používateľ praje obchodníkovi zaplatiť, prostredníctvom klávesnice 12 na čítačke 8 platobných kariet zadá obchodník čiastku, ktorú požaduje za svoje tovary alebo služby. Ak je používateľ spokojný s číselným vstupom zobrazeným na displeji J1 a považuje ho za správny, obchodník na kláves nici 12 stlačí klávesnicu OK alebo ENTER. Identifikačné dáta POS payment terminálu a platená čiastka sú zakryptované pomocou master key a sú pripravené na prenos cez NFC komunikačnú jednotku čítačky 8 platobných kariet. Obchodník požiada platiaceho zákazníka o priloženie svojej platobnej karty 3 k čítačke 8 platobných kariet.

Potom, čo je NFC bezkontaktný komunikačný kanál 7 vytvorený, zakryptované dáta v čítačke 8 platobných kariet sú zaslané z čítačky 8 platobných kariet do platobnej karty 3. Na platobnej karte 3 sú dáta odkryptované. Čiastka je zobrazená na displeji 10 platobnej karty 3. Platiaci zákazník potvrdí svoju platbu stlačením tlačidla 9 na platobnej karte 3. Potom je platobná transakcia vykonaná podľa bežných EMV štandardov v secure elemente 2 s použitím dát POS terminálu, platenej čiastky a dát platobného účtu. Dáta platobného účtu sú získané zo secure elementu 1. Výsledok je zakryptovaný do platobného kry ptogramu.

Potom sa platiaci zákazník dotkne čítačky' 8 platobných kariet svojou platobnou kartou 3 po druhý raz. Počas tohto druhého dotyku je platobný kryptogram zaslaný do čítačky 8 platobných kariet. Platiaci zákazník stlačí na čítačke 8 platobných kariet klávesnicu OK alebo ENTER a platobný kryptogram je uložený vo vyberateľnom SAM module čítačky 8 platobných kariet.

Platobná karta 3 v tomto príklade má svoj vlastný zdroj energie, ktorý môže byť dobíjaný z elektromagnetického poľa čítačky 8 platobných kariet.

S K 288689 B6

Pršemysdná využiteľnosť

Priemyselná využiteľnosť je zrejmá. Podľa tohto vynálezu je možné priemyselne a opakovane vyrábať a používať platobné karty s POS platobným 5 terminálom, ktorý sa konfiguruje na konkrétny terminál až pri 5 spojení s čítačkou platobných kariet. Čítačky' platobných kariet budú určené predo všetkým pre malé obchodné prevádzky, pre mobilné predajné stánky a podobne. Platobná karta podľa tohto vynálezu bude zároveň fungovať ako bežná karta s duálnym rozhraním a samu osebe ju bude možné použiť k platbám na bežných POS termináloch.

S K 288689 B6

Zoznam vzťahových značiek

- secure element (prvý, s jednotkou platobnej karty)

2- secureelement (druhý, s POS-orn)

3- platobná karta

4 - kontaktné pole

5- anténa

- obvodový a/alebo výpočtový modul

- bezkontaktný komunikačný kanál

- čítačka platobných kariet

9 - tlačidlo

- displej platobne; karty

- displej čítačky

- klávesnica čítačky'

POS -Point of Sále

ICC - integratedcircuit card

EMV Európay, masterCard, V1SA

SAM - Security AuthenúcatiotJ Module

Claims (15)

1. P A T E N T O V É N Á R O K ¥

   1. Platobná karta (3) s čipom so secure elementom (1), v ktorom je aspoň jedna jednotka účtu, platobnej karty, s kontaktným poľom (4) a/alebo s bezkontaktným prvkom s anténou (5) na vytvorenie bezkontaktného komunikačného kanálu (7), kde platobná karta (3) je prispôsobená na prepojenie s čítačkou a tiež na prepojenie s bežným POS terminálom, a kde platobná karta má rozmery normalizovanej plochej karty, vy z n a čujúca sa tým, že platobná karta (3) má dva vzájomne prepojené čipy so secure· elementmi (1, 2), secure element (1) s jednotkou platobnej karty je na platobnej karte (3) prepojený so secure elementom (2) s platobno-tetminálovou aplikáciou indiferentného POS-u, indiferentný POS je prispôsobený na nakonfigurovanie podľa dát prijímaných platobnou kartou (3) z čítačky (8) platobných kariet, nakonfígurovaný POS je prepojený s dátami účtu na secure elemente (1), ktoré sa použijú na platobnú transakciu v nakontigurovanom POS-e v seeure elemente (2), pričom aspoň jeden secure element (1, 2) je prepojený priamo alebo cez ďalší obvodový prvok s kontaktným poľom (4) a/alebo s bezkontaktným prvkom s anténou (5) na platobnej karte na vytvorenie bezkontaktného komunikačného kanálu (7).
2. 2. Platobná karta podľa nároku i, vy z n a č u j ú c a sa í: ý m, že secure elementy íl, 2.) sú vzájomne prepojené cez obvodový a/alebo výpočtový modul (6), s ktorým je tiež prepojené kontaktné pole (4) a/alebo bezkontaktný prvok s anténou (5).
3. 3. Platobná karta podľa nárokov 1 alebo 2, vy z n tču j 6 c a sa í ý m, že zahŕňa tlačidlo (9) na potvrdenie platby.
4. 4. Platobná karta podľa ktoréhokoľvek z nárokov 1 až 3, vy z n tču j 6 c a sa í ý m, že je vy bavená displejom (10) na zobrazenie platenej sumy.
5. 5. Platobná karta podľa ktoréhokoľvek z nárokov 1 až 4, vyznačujúca sa t ý m, že čip so secure elementom (2) s jednotkou POS platobného terminálu je energeticky bezkontaktné napájaný elektromagnetickým poľom čítačky (8) platobných kariet, kedy sa využíva priama a/alebo počas priblíženia akumulovaná energia elektromagnetického poľa čítačky (8) platobných kariet.
6. 6. Čítačka platobných kariet, vy z a «čujúca sa t ý au, že je prispôsobená na prepojenie s platobnou kartou (3), pričom v jej chránenej časti pamäte sú uložené konfiguračné údaje POS terminálu.
7. 7. Čítačka platobných kariet podľa nároku 6 zahŕňajúca kontaktné alebo bezkontaktné rozhranie na prepojenie s platobnou kartou (3), vy zuačujúca sa t ý m, že chránená časť pamäte s konfiguračnými údajmi POS terminálu je vyberateľná z telesa čítačky (8) platobných kariet.
8. 8. Spôsob bezhotovostnej platby pomocou platobnej karty’ (3) definovanej ktorýmkoľvek z nárokov 1 až 5 na strane platiacej osohy' a čítačky (8) platobných kariet definovanej nárokmi 6 alebo 7 na strane prijímateľa platby, kde platobná karta má rozmery normalizovanej plochej karty, vy zuačujúci sa tým, že platobná karta (3) s dvoma čipmi so secure elementmi (1, 2) sa spojí s čítačkou (8), ktorá do platobnej karty (3) vyšle identifikačné údaje POS terminálu prijímateľa platby spolu s čiastkou požadovanej platby, identifikačné údaje sa na platobnej karte (3) presunú na druhý čip s platobne -terminálovou aplikáciou, kde sa použijú na nakonfigurovanie pôvodne indiferentného POS terminálu v prospech prijímateľa platby, následne prebehne platobno-temínálová aplikácia, pri. ktorej sa použijú dáta účtu platobnej karty' zo secure elementu (J) a výsledný platobný kryptogram sa odošle do čítačky' (8) platobných kariet.
9. 9. Spôsob bezhotovostnej platby podľa nároku 8, vyznačujúci sa tým, že identifikačné údaje prechádzajúce z čítačky (8) platobných kariet do platobnej karty (3) sú kryptované, výhodne pomocou master kev, ktoiý je uložený' v chránenej časti pamäte v čítačke (8) platobných kariet.
10. 10. Spôsob bezhotovostnej platby podľa nárokov 8 alebo 9, vyznačujúci sa tým, že platená suma sa zobrazí na displeji (10) na platobnej karte (3) a platobno-terminálová aplikácia sa rodíehne až po stlačení tlačidla (9) platby na platobnej karte (3).
11. 11. Spôsob bezhotovostnej platby' podľa ktoréhokoľvek z nárokov 8 až 10, vyznačujúci sa tým, že platená suma sa zobrazí na displeji (11) n a čítačke (8) platobných kariet.
12. 12. Spôsob bezhotovostnej platby podľa ktoréhokoľvek z nárokov 8 až 11, vy značujúci sa tým, že vytvorený platobný kryptogram sa z čítačky (8) platobných kariet odošle do centra spracovania platieb.
13. 13. Spôsob bezhotovostnej platby podľa ktoréhokoľvek z nárokov 8 až 11, vy značujúci sa tým, že nosič so záznamami vykonaných platieb sa po vybraní z čítačky (8) platobných kariet poskytne na spracovanie banke alebo v centre spracovania platieb.
14. 14. Spôsob bezhotovostnej platby podľa nároku 13, vyznačujúci sa tým, že prijímateľ po vybraní z čítačky (8) platobných kariet vloží nosič so záznamami vykonaných platieb do zariadenia na automatické spracovanie, ktoré je vo výhodnom usporiadaní obsiahnuté v ATM bankomate alebo v bežnom POS termináli.

    S K 288689 B6
15. 15. Spôsob bezhotovostnej platby podľa ktoréhokoľvek z nárokov 8 až 14, vyznačujúci sa tým, že údaj o hodnote platby sa do čítačky (8) platobných kariet vkladá ručným vložením cez klávesnicu (12) alebo cez prepojenie čítačky (8) platobných kanet s registračnou pokladnicou.