RU2728532C1

RU2728532C1 - Automated system for selecting combined credit offers

Info

Publication number: RU2728532C1
Application number: RU2019145021A
Authority: RU
Inventors: Оксана Дмитриевна Бутенко; Алина Рафиковна Айметдинова
Original assignee: Банк ВТБ (публичное акционерное общество)
Priority date: 2019-12-30
Filing date: 2019-12-30
Publication date: 2020-07-30

Abstract

FIELD: computer equipment.

SUBSTANCE: invention relates to an automated system for selecting combined credit offers. System comprises: Bank system, which performs electronic interaction with a client, storage of information on clients, bank and non-bank services; Bank servers interacting with credit history bureau servers (SSCI) receiving information on current liabilities of customers on loans; Calculation server comparing conditions of plurality of various banking and non-bank services when selecting a personal combined offer for a client, automatically calculating and forming credit offer for client, performing calculation for client of available versions of obligations refinancing on new loyal conditions provided that the client already has obligations on repayment of previously issued credits, and this is a limitation for issuing a new loan to a client, since the settlement system has identified a shortage of available funds, transmit the generated credit offer to the Bank system for provision to the client and to the Database server for further storage; Database server.

EFFECT: technical result consists in automation of selection of combined credit proposals.

6 cl, 2 dwg

Description

ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИAREA OF TECHNOLOGY

Настоящее техническое решение относится к области информационных технологий, в частности, к автоматизированной системе подбора комбинированных кредитных предложений.This technical solution relates to the field of information technology, in particular, to an automated system for the selection of combined loan proposals.

УРОВЕНЬ ТЕХНИКИLEVEL OF TECHNOLOGY

Из патента US8321335B1 (МПК G06Q40/00, опубл. 2012-11-27) известно решение, описывающее способ представления потребителю доступных кредитных продуктов с соответствующей ценой. Известное решение включает в себя этапы, на которых осуществляют: сравнение профиля потребителя, по меньшей мере, с одним из существующих критериев руководящих принципов кредитора и комбинированных критериев множества кредиторов; отказ от кредиторов, которые не будут предлагать кредитные продукты потребителю; сравнение профиля потребителя с доступными кредитными продуктами кредитора; получение ряда доступных кредитных продуктов; определение, по меньшей мере, одного из базовой ставки и коэффициента спреда доходности для доступных кредитных продуктов, при этом определение базовой ставки или коэффициента спреда доходности дополнительно включает в себя создание матрицы ценообразования в базе данных или базах данных кредитора и увеличение или уменьшение цены ставки кредитного продукта на основе предопределенных критериев для расчета ставок кредиторов по кредитному продукту; и ранжирование кредитных продуктов в соответствии с процентной ставкой, ежемесячным платежом или годовой процентной ставкой (APR); и представление ранжированных кредитных продуктов через интерактивный интерфейс.From the patent US8321335B1 (IPC G06Q40 / 00, publ. 2012-11-27), a solution is known that describes a method of presenting affordable credit products to a consumer with a corresponding price. The known solution includes the steps of: comparing the consumer profile with at least one of the existing criteria of the lender guidelines and the combined criteria of a plurality of lenders; refusal from lenders who will not offer credit products to the consumer; comparison of the consumer profile with the available credit products of the lender; obtaining a range of affordable loan products; determining at least one of the base rate and yield spread ratio for available loan products, while determining the base rate or yield spread ratio additionally includes creating a pricing matrix in the lender's database or databases and increasing or decreasing the price of the loan product rate based on predefined criteria for calculating the rates of lenders for a loan product; and ranking loan products according to interest rate, monthly payment or annual percentage rate (APR); and presenting ranked loan products through an interactive interface.

Недостаток данного технического решения заключается в том, чтопредложение потребителю доступных кредитных продуктов с соответствующей ценой, в котором упор поставлен на снижение расходов потребителя, на погашение обязательств за счет понижения процентной ставки, не содержит этапов, где выясняют размер имеющихся у потребителя обязательств. Поэтомурасчет комбинированного продуктаопределяется без предварительного одобрения. Также в решении не раскрыто, какие именно дополнительные сведения необходимо предоставить потребителю для того, чтобы отобранная кредитная организация могла предложитьболее персонифицированные предложения для потребителя, применив в расчете специальные коэффициенты,/идентификаторы, исходя от вида обслуживания потребителя, региона, например. Это является недостатком данного решения и приводит к тому, что клиент не защищен от дополнительных расходов для получения кредитного продукта.The disadvantage of this technical solution is that the offer to the consumer of affordable credit products with an appropriate price, in which the emphasis is on reducing consumer costs, on paying off obligations by lowering the interest rate, does not contain stages where the amount of the consumer's obligations is determined. Therefore, the calculation of the combination product is determined without prior approval. Also, the decision does not disclose exactly what additional information must be provided to the consumer in order for the selected credit institution to offer more personalized offers for the consumer, applying special coefficients / identifiers in the calculation, based on the type of customer service, region, for example. This is a disadvantage of this solution and leads to the fact that the client is not protected from additional costs for obtaining a loan product.

Дополнительным недостатком решения является то, что описанные в патенте этапы расчета предоставления страховых продуктов, для формирования итогового расчета предполагаемых будущих затрат клиента относятся только к страховым продуктам, необходимым для обеспечения ипотечных программ, соответственно это ограничивает способы применения рассматриваемого решения.An additional disadvantage of the solution is that the stages of calculating the provision of insurance products described in the patent for the formation of the final calculation of the estimated future costs of the client refer only to insurance products necessary to provide mortgage programs, respectively, this limits the ways of applying the solution in question.

Из уровня техники известно решение, описывающее устройство для определения способности клиента погасить (АТР) задолженность (US20140279398А1, МПК G06FQ40/02, опубл. 2014-09-18). При этом устройствосодержит: по меньшей мере одно запоминающее устройство, на которых хранятся программные инструкции; и, по меньшей мере один процессор, сконфигурированный для выполнения инструкций программного обеспечения для: получения выбор первой версии ATP-калькулятора из набора доступных для работы версий ATP-калькулятора, предоставление интерфейса, связанного с первой версией ATP-калькулятора, получение данных о доходах, связанных с клиентом через интерфейс, получение данных о задолженности, которые включают сумму запрашиваемого кредита клиентом через интерфейс, расчёт суммы общих обязательств для клиента на основе данных о долге, расчет суммы общего дохода для клиента на основе полученных данных о доходах, расчет отношения задолженности к доходу для клиента на основе суммы общих обязательств и общего дохода для клиента, определение, исходя из установленного соотношения долга и дохода, возможность выплатить запрошенный кредит и предоставить указание определенной способности оплатить запрошенный кредит в интерфейсе, связанном с первой версией ATP-калькулятора.A solution is known from the prior art, which describes a device for determining the client's ability to repay (ATR) a debt (US20140279398A1, IPC G06FQ40 / 02, publ. 2014-09-18). When this device contains: at least one memory device, which stores program instructions; and at least one processor configured to execute software instructions for: obtaining selection of the first version of the ATP calculator from the set of versions of the ATP calculator available for operation, providing an interface associated with the first version of the ATP calculator, obtaining data on income related with the client through the interface, receiving data on debt, which includes the amount of the requested loan by the client through the interface, calculating the amount of total obligations for the client based on the data on debt, calculating the amount of total income for the client based on the received data on income, calculating the debt-to-income ratio for based on the amount of total liabilities and total income for the client, determining, based on the established debt-to-income ratio, the ability to repay the requested loan and provide an indication of the specific ability to pay the requested loan in the interface associated with the first version of the ATP calculator.

Недостатком данного технического решения является то, что при осуществлении расчета необходимо использовать несколько интерфейсов устройства для определения способности клиента погасить (АТР) задолженность, что делает устройство менее удобным, перед аналогами, где все данные пользователь вносит в одном интерфейсе и результат расчета отображается на этом же интерфейсе. Кроме этого, результат, при котором пользователь самостоятельно сообщает об уровне своего дохода, то ракой расчет не будет окончательным. При обращении в кредитную организацию расчет будет проводиться снова, и результат может отличаться от рассчитанного с применением данного решения.The disadvantage of this technical solution is that when carrying out the calculation, it is necessary to use several interfaces of the device to determine the client's ability to pay off the (ATR) debt, which makes the device less convenient, in front of analogues, where the user enters all the data in one interface and the result of the calculation is displayed on the same interface. In addition, the result in which the user independently reports the level of his income, then the calculation will not be final. When contacting a credit institution, the calculation will be carried out again, and the result may differ from that calculated using this solution.

Из уровня техники также известно решение, описывающее систему агрегации множества кредитных провайдеров для предоставления кредита по меньшей мере одному потребителю (WO2017078629A1, МПК G06Q40/02, опубл. 2017-05-11). Известная система содержит: потребительское устройство, содержащее идентификатор, связанный, по меньшей мере, с одним потребителем; центральный посредник, выполненный с возможностью приема запроса на кредит от потребительского устройства; запрос содержит идентификатор, связанный, по меньшей мере, с одним потребителем; база данных белых списков, скомпонованная для обмена данными с центральным посредником, база данных белых списков также скомпонована для приема информации белого списка, по меньшей мере, от одного из множества поставщиков кредитов; при этом после получения запроса на кредит центральный посредник дает указание базе данных белого списка сравнить идентификатор с информацией из белого списка, чтобы определить, включен ли хотя бы один потребитель в белый список, так что если, по крайней мере, один потребитель находится в белом списке, то, по крайней мере, одному потребителю предоставляется первый электронный интерфейс для заполнения заявки на кредит; если, по меньшей мере, один потребитель не включен в белый список, по меньшей мере, одному потребителю предоставляется второй электронный интерфейс для множества проверок личности.A solution is also known from the prior art that describes a system for aggregating a plurality of credit providers to provide credit to at least one consumer (WO2017078629A1, IPC G06Q40 / 02, publ. 2017-05-11). The known system contains: a consumer device containing an identifier associated with at least one consumer; a central intermediary configured to receive a credit request from a consumer device; the request contains an identifier associated with at least one consumer; a whitelist database configured to communicate with the central intermediary, the whitelist database is also configured to receive whitelist information from at least one of a plurality of credit providers; however, upon receipt of a credit request, the central intermediary instructs the whitelisted database to compare the identifier with the whitelisted information to determine if at least one consumer is whitelisted, so if at least one consumer is whitelisted , then at least one consumer is provided with the first electronic interface for filling out the loan application; if at least one consumer is not whitelisted, at least one consumer is provided with a second electronic interface for multiple identity checks.

Недостатком данного технического решения является то, что подбор кредитного предложения от разных кредитных организаций осуществляется с учетом скорости реагирования кредитной организации на заявку о подборе кредитного предложения. Кроме того, расчет кредита, производимый в агрегаторе, не является финальным, поскольку при обращении клиента непосредственно в кредитную организацию, выбранную им после проведения подбора предложений на агрегаторе и после проверки клиента непосредственно кредитной организацией, итоговый результат может сильно отличаться от предложений агрегатора. Также для кредитных организаций возникают обязательства по ведению специальных «белых» списков клиентов, но не заявлены условия по периодичности их обновления. Поэтому проводимые расчеты с применением данного решения могут быть недостаточно точными, так, если идентификатор клиента в период расчета присутствовал в «белых» списках клиентов, то в момент обращения в кредитную организацию, возможно то, что предложение будет другим или в выдаче будет отказано, по причине отсутствия в «белом» списке клиентов.The disadvantage of this technical solution is that the selection of a loan offer from different credit institutions is carried out taking into account the speed of response of a credit institution to an application for the selection of a loan offer. In addition, the calculation of the loan made in the aggregator is not final, since when the client contacts the credit organization chosen by him after the selection of offers on the aggregator and after the client is verified directly by the credit organization, the final result may differ greatly from the offers of the aggregator. Also, for credit institutions there are obligations to maintain special "white" lists of clients, but the conditions for the frequency of their updating are not stated. Therefore, the calculations carried out using this solution may not be accurate enough, for example, if the client's identifier during the settlement period was present in the "white" lists of clients, then at the time of contacting the credit institution, it is possible that the offer will be different or the issue will be refused, according to due to the absence of clients in the "white" list.

СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯSUMMARY OF THE INVENTION

Технической проблемой, на решение которой направлено заявленное техническое решение, является создание автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений. Дополнительные варианты реализации настоящего изобретения представлены в зависимых пунктах изобретения.The technical problem to be solved by the claimed technical solution is the creation of an automated system for the selection of combined loan proposals. Additional embodiments of the present invention are presented in the dependent claims.

Техническим результатом, достигающимся при решении вышеуказанной технической проблемы, является автоматизированный подборкомбинированных кредитных предложений. В части, заявленное решение позволяет автоматически перебирать различные комбинации кредитных, то есть финансовых предложений и комбинаций нефинансовых предложений и отбирать наиболее оптимальные по запросу клиента.The technical result achieved by solving the above technical problem is an automated selection of combined loan proposals. In part, the declared solution allows you to automatically sort through various combinations of credit, that is, financial proposals and combinations of non-financial proposals and select the most optimal at the request of the client.

Кроме того, реализация данного технического решения также дополнительно позволяет значительно ускорять процесс выдачи кредита или небанковской услуги, в том числе комбинацию, состоящую из банковских и небанковских услуг.In addition, the implementation of this technical solution also additionally makes it possible to significantly speed up the process of issuing a loan or non-banking service, including a combination of banking and non-banking services.

Дополнительным техническим результатомявляется доступность формирования результатов подборакомбинированных кредитных предложенийв информационные листы в виде, доступном для восприятия клиента с целью ознакомления с результатом подбора и сохранения комбинаций предложений продуктов дляпоследующего предъявления описания подобранных предложений для его оформления.An additional technical result is the availability of the formation of the results of the selection of combined loan offers in information sheets in a form that is accessible to the client's perception in order to get acquainted with the result of the selection and saving of combinations of product offers for the subsequent presentation of a description of the selected offers for its registration.

Заявленный результат достигается за счет автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений, содержащей взаимосвязанные между собой:The declared result is achieved through an automated system for the selection of combined loan proposals, containing interrelated:

• Систему банка, выполненную с возможностью:• Bank system, made with the ability to:

- осуществлять электронное взаимодействие с клиентом;- carry out electronic interaction with the client;

- хранить информацию о клиентах, о банковских и небанковских услугах;- store information about customers, banking and non-banking services;

• Серверыбанка, взаимодействующие с серверами бюро кредитных историй (СБКИ), выполненные с возможностью:• Bank's servers interacting with the servers of credit history bureaus (SBKI), made with the ability to:

- получать информацию о текущих обязательствах клиентов по кредитам;- receive information about the current liabilities of clients on loans;

• По меньшей мере один Сервер расчёта, выполненный с возможностью:• At least one Calculation Server, capable of:

- сравнивать условия множества разнообразных банковских и небанковских услуг при подборе персонального комбинированного предложения для клиента;- compare the conditions of many different banking and non-banking services when selecting a personal combined offer for a client;

- автоматически рассчитывать и формировать кредитное предложение для клиента, при этом кредитное предложение состоит из комбинации нескольких банковских и (или) небанковских услуг, а расчет происходит исходя из таких параметров, как: необходимая сумма кредита, финансовое состояние клиента, текущая кредитная нагрузка клиента;- automatically calculate and generate a loan offer for a client, while a loan offer consists of a combination of several banking and (or) non-banking services, and the calculation is based on such parameters as: the required loan amount, the client's financial condition, the client's current credit load;

- осуществлять расчет для клиента доступных вариантов рефинансирования обязательств на новых лояльных условияхпри условии, что клиент уже обладает обязательствами по погашению ранее оформленных кредитов, и это является ограничением для выдачи клиенту нового кредита, поскольку системой расчета выявлен недостаток свободных средств;- to calculate for the client available options for refinancing liabilities on new loyal conditions, provided that the client already has obligations to repay previously issued loans, and this is a limitation for issuing a new loan to the client, since the calculation system has identified a lack of available funds;

- передавать сформированное кредитное предложение в Систему банка для предоставления клиенту и в Сервер базы данных для дальнейшего сохранения;- transfer the generated loan offer to the Bank's System for submission to the client and to the Database Server for further saving;

• Сервер базы данных (БД), выполненный с возможностью:• Database server (DB), made with the ability to:

- хранитьсформированные комбинированные кредитные предложения в БД.- to store the formed combined loan offers in the database.

В частном варианте дополнительно имеется возможность сохранять результаты расчета для возможности использования этих результатов при повторных запусках в отношении одного клиента с целью уточнения уже подобранных предложений клиенту.In a private version, it is additionally possible to save the results of the calculation so that these results can be used during repeated runs in relation to one client in order to refine the already selected offers to the client.

В другом частном варианте Сервер расчета выполнен с возможностью формировать и передавать сообщение об ошибке ввода значений при заполнении клиентом электронной формы.In another particular version, the Calculation Server is configured to generate and transmit an error message when entering values when the client fills out an electronic form.

В другом частном варианте взаимодействие Системы банка и Сервера расчета происходит посредством HTTP Load Balancing (балансировщика нагрузки).In another particular version, the interaction between the Bank System and the Calculation Server occurs via HTTP Load Balancing (load balancer).

В другом частном варианте расчет доступных для клиента предложений автоматически формируется в виде информационного листа.In another particular variant, the calculation of offers available to the client is automatically generated in the form of an information sheet.

В другом частном варианте текущая кредитная нагрузка клиента состоит из:In another particular case, the client's current credit load consists of:

• кредитной нагрузки по внешним кредитам, кредитной нагрузки по внутренним кредитам;• credit burden on external loans, credit burden on domestic loans;

• общего максимального ежемесячного платежа;• total maximum monthly payment;

• общего срока действия обязательств.• the total duration of the obligations.

ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙDESCRIPTION OF DRAWINGS

Реализация изобретения будет описана в дальнейшем в соответствии с прилагаемыми чертежами, которые представлены для пояснения сути изобретения и никоим образом не ограничивают область изобретения. К заявке прилагаются следующие чертежи:The implementation of the invention will be described in the following in accordance with the accompanying drawings, which are presented to clarify the essence of the invention and in no way limit the scope of the invention. The following drawings are attached to the application:

Фиг. 1 иллюстрирует пример автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений;FIG. 1 illustrates an example of an automated system for matching combined loan proposals;

Фиг. 2 иллюстрирует пример информационного листа, содержащего результаты подбора комбинированных предложений.FIG. 2 illustrates an example of an information sheet containing the results of matching combined offers.

ДЕТАЛЬНОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯDETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION

В приведенном ниже подробном описании реализации изобретения приведены многочисленные детали реализации, призванные обеспечить отчетливое понимание настоящего изобретения. Однако, квалифицированному в предметной области специалисту, будет очевидно каким образом можно использовать настоящее изобретение, как с данными деталями реализации, так и без них. В других случаях хорошо известные методы, процедуры и компоненты не были описаны подробно, чтобы не затруднять понимание особенностей настоящего изобретения.In the following detailed description of an implementation of the invention, numerous implementation details are set forth to provide a thorough understanding of the present invention. However, it will be obvious to those skilled in the art how the present invention can be used, with or without these implementation details. In other instances, well-known techniques, procedures, and components have not been described in detail so as not to obscure the features of the present invention.

Кроме того, из приведенного изложения будет ясно, что изобретение не ограничивается приведенной реализацией. Многочисленные возможные модификации, изменения, вариации и замены, сохраняющие суть и форму настоящего изобретения, будут очевидными для квалифицированных в предметной области специалистов.In addition, it will be clear from the above description that the invention is not limited to the above implementation. Numerous possible modifications, changes, variations and substitutions, while retaining the spirit and form of the present invention, will be apparent to those skilled in the art.

Заявленное решение представляет собой автоматизированную систему подбора кредитных предложений, которая учитывает запросы клиента и, тем самым, повышает качество обслуживания клиентов, что упрощает и ускоряет процесс выдачи кредита или небанковской услуги, в том числе комбинацию, состоящую из банковских и небанковских услуг. Под небанковскими услугами в описании заявленного решения подразумевается спектр услуг, оказываемых внутри банковской экосистемы, в том числе партнерами банка. Такими услугами могут быть: страховые услуги; услуги по страхованию банковских продуктов, и любые другие услуги, которые могут быть оказаны партерами кредитной организации, которая реализует данное техническое решение.The declared solution is an automated system for the selection of loan offers, which takes into account the client's requests and, thereby, improves the quality of customer service, which simplifies and accelerates the process of issuing a loan or non-banking service, including a combination of banking and non-banking services. In the description of the declared solution, non-banking services mean the range of services provided within the banking ecosystem, including by the bank's partners. These services can be: insurance services; services for insurance of banking products, and any other services that can be provided by partners of a credit institution that implements this technical solution.

В описании далее под небанковскими услугами будут пониматься услуги страхования, как наиболее распространённой в данный момент времени небанковской услуги.In the description below, non-banking services will be understood as insurance services, as the most common non-banking service at a given time.

В заявленном решении реализована такая возможность, как сравнение условий множества разнообразных банковских и небанковских услуг при составлении персонального комбинированного предложения для клиента, что является главным преимуществом и отличием заявленной системы от известных из уровня техники систем.The claimed solution implements such an opportunity as comparing the conditions of many different banking and non-banking services when compiling a personal combined offer for a client, which is the main advantage and difference of the claimed system from systems known from the prior art.

При этом дополнительным преимуществом заявленного решения является также то, что в случаях, когда клиент уже обладает обязательствами по погашению ранее оформленных кредитов, и это является ограничением для выдачи клиенту нового кредита, поскольку сервером расчета выявлен недостаток свободных средств, то использование автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений позволяет сразу рассчитать и предложить доступные варианты рефинансирования обязательств.At the same time, an additional advantage of the claimed solution is also the fact that in cases where the client already has obligations to repay previously issued loans, and this is a limitation for issuing a new loan to the client, since the calculation server has identified a lack of free funds, then the use of an automated system for selecting combined credit offers allows you to immediately calculate and offer affordable options for refinancing obligations.

Еще одним дополнительным преимуществом заявленной системы является то, что по окончанию автоматического расчета и подбора комбинированного кредитного предложения формируется информационный лист, то есть осуществляется способ визуализации расчетов, благодаря которому клиенту удобно анализировать подобранные после расчета предложения.Another additional advantage of the claimed system is that at the end of the automatic calculation and selection of a combined loan offer, an information sheet is formed, that is, a method of visualization of calculations is carried out, thanks to which it is convenient for the client to analyze the offers selected after the calculation.

Также заявленное решение предлагает возможность сохранять результаты расчета для возможности использования этих сохраненных результатов при повторных запусках в отношении одного клиента с целью уточнения уже подобранных предложений клиенту.Also, the claimed solution offers the ability to save the results of the calculation for the possibility of using these saved results during repeated runs in relation to one client in order to clarify the already selected offers to the client.

На Фиг. 1 представлен общий вид автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений (100). Заявленная система состоит из таких компонентов, как:FIG. 1 shows a general view of the automated system for the selection of combined loan proposals (100). The declared system consists of components such as:

• Системы банка (101);• Bank systems (101);

• Серверы банка (102);• Bank servers (102);

• Серверы бюро кредитных историй (СБКИ) (103);• Servers of credit bureaus (SBKI) (103);

• По меньшей мере одного Сервера расчёта (104);• At least one Calculation Server (104);

• Сервера базы данных (105).• Database servers (105).

При этом Система банка (101) выполнена с возможностью осуществлять электронное взаимодействие с клиентом, то есть посредством Системы банка (101) происходит операционное обслуживание клиентов.At the same time, the Bank System (101) is configured to carry out electronic interaction with the client, that is, through the Bank System (101), the operational service of the clients takes place.

Кроме того, Система банка (101) сконфигурирована таким образом, чтобы сохранять информацию о клиентах, о банковских и небанковских услугах.In addition, the Banking System (101) is configured to store information about customers, banking and non-banking services.

Серверы банка (102)выполнены с возможностью направлять запрос информации о кредитной нагрузке клиента и получать информацию о текущих обязательствах клиентов по кредитам при взаимодействии с Серверамибюро кредитных историй (СБКИ) (103).The servers of the bank (102) are configured to send a request for information about the client's credit load and receive information about the current obligations of clients on loans when interacting with the Servers of the Bureau of Credit Histories (BCCI) (103).

Сервер расчёта (104)выполнен с возможностью сравнивать условия множества разнообразных банковских и небанковских услуг при подборе персонального комбинированного предложения для клиента.The calculation server (104) is configured to compare the conditions of a variety of different banking and non-banking services when selecting a personal combined offer for a client.

Кроме того, Сервера расчёта (104) осуществляет автоматический расчет и формирование кредитного предложения для клиента.In addition, the Calculation Server (104) automatically calculates and generates a loan offer for a client.

При этом кредитное предложение состоит из комбинации нескольких банковских и (или) небанковских услуг, а расчет происходит исходя из таких параметров, как:In this case, the loan offer consists of a combination of several banking and (or) non-banking services, and the calculation is based on such parameters as:

- необходимая сумма кредита;- the required loan amount;

- финансовое состояние клиента;- the financial condition of the client;

- текущая кредитная нагрузка клиента.- current credit load of the client.

Также Сервер расчёта (104) осуществляет расчет для клиента доступных вариантов рефинансирования обязательств на новых лояльных условиях при условии, что клиент уже обладает обязательствами по погашению ранее оформленных кредитов, и это является ограничением для выдачи клиенту нового кредита, поскольку Системой расчета (104) выявлен недостаток свободных средств.Also, the Calculation Server (104) calculates for the client the available options for refinancing liabilities on new loyal conditions, provided that the client already has obligations to repay previously issued loans, and this is a limitation for issuing a new loan to the client, since the Calculation System (104) identified a deficiency free funds.

После того, как комбинированное кредитное предложение сформировано Сервер расчёта (104) передает его в Систему банка (101) для предоставления клиенту и в Сервер базы данных (105) для дальнейшего его сохранения.After the combined credit offer has been generated, the Calculation Server (104) transfers it to the Bank System (101) to provide it to the client and to the Database Server (105) for its further storage.

Кроме того, Сервер расчета (104) дополнительно выполнен с возможностью формировать и передавать сообщение об ошибке ввода значений при заполнении клиентом или сотрудником электронной формы кредитной заявки.In addition, the Calculation Server (104) is additionally configured to generate and transmit an error message when entering values when the client or employee completes an electronic form of a loan application.

В целях увеличения мощностей, Серверов расчета (104) может быть несколько.In order to increase the capacity, there can be several Calculation Servers (104).

Сервер базы данных (БД) (105) выполнен с возможностью сохранять сформированные комбинированные кредитные предложения в БД.The database server (DB) (105) is configured to store the generated combined credit offers in the DB.

Кроме того, Сервер (БД) (105) сохраняет результаты расчета комбинированных кредитных предложений для возможности использования этих результатов при повторных запусках в отношении одного клиента с целью уточнения уже подобранных предложений клиентуIn addition, the Server (DB) (105) saves the results of calculating combined credit offers for the possibility of using these results during repeated launches in relation to one client in order to refine the already selected offers to the client

При этом, взаимодействие Системы банка (101) и Сервера расчета (104) происходит посредством HTTP Load Balancing (балансировщика нагрузки).At the same time, the interaction of the Bank's System (101) and the Calculation Server (104) occurs via HTTP Load Balancing (load balancer).

На фиг. 2 представлен примерный вид информационного листа (200), включающий в себя пример результата расчета системой комбинированных кредитных предложений (100) и, который включает следующие области:FIG. 2 shows an exemplary view of the information sheet (200), including an example of the result of the calculation by the system of combined credit proposals (100) and which includes the following areas:

• Область потребности клиента, в которой перечисляются параметры, введенные клиентом перед началом расчета (201);• Customer demand area, which lists the parameters entered by the customer before starting the calculation (201);

• Область, в которой отображаются подобранные комбинации банковских продуктов (202);• The area in which the selected combinations of banking products are displayed (202);

• Область, в которой предложены подобранные небанковские продукты (203) с пояснением, на какие продукты расход уже включен в сумму ежемесячного платежа;• The area in which the selected non-banking products are offered (203) with an explanation of which products the expense is already included in the monthly payment;

• Диаграмма (204), в которой визуализируется результат расчета кредитной загрузки клиента и какой размер ежемесячного платежа следует при выборе побранных системой (100) комбинированных предложений.• Diagram (204), which visualizes the result of calculating the customer's credit load and what size of the monthly payment follows when choosing the combined offers selected by the system (100).

В заявленном решении расчет комбинированных кредитных предложений происходит исходя из таких параметров, как:In the declared solution, the calculation of combined loan offers is based on such parameters as:

- необходимая сумма и срок кредита;- the required amount and term of the loan;

- размер дохода клиента;- the size of the client's income;

При этом текущая кредитная нагрузка состоит из таких параметров, как:Moreover, the current credit load consists of such parameters as:

- кредитная нагрузка по внешним кредитам, кредитная нагрузка по внутренним кредитам;- credit burden on external loans, credit burden on domestic loans;

- общего максимального ежемесячного платежа;- total maximum monthly payment;

- общего срока действия обязательств.- the total duration of the obligations.

Ниже приведен соответствующий порядок расчетов комбинированных кредитных предложений.Below is the corresponding procedure for calculating combined loan offers.

В Систему банка (101) загружают:The Bank System (101) is loaded with:

1) Матрицы продуктов, в частностикредитныхпродуктов по категориям, матрицы страховых продуктов и других небанковских услуг.1) Product matrices, in particular, credit products by category, matrices of insurance products and other non-banking services.

2) Матрица ограничений- это условия ограничения в выдаче того или иного продукта.2) The matrix of restrictions is the conditions for restricting the issuance of a particular product.

Матрицы продуктов и матрицы ограничений представляют собой полное машиночитаемое описание всех активных продуктов и присвоенные значения параметров и (или) диапазоны значений параметров, при которых продукт может быть предоставлен клиенту, в том числе и ограничения для выдачи.Product matrices and constraint matrices are a complete machine-readable description of all active products and assigned parameter values and / or ranges of parameter values at which a product can be provided to a customer, including dispensing restrictions.

Ниже приведен пример таких параметров и диапазонов, который не должен использоваться как ограничивающее иные, частные воплощения его реализации.Below is an example of such parameters and ranges, which should not be used as limiting other, particular embodiments of its implementation.

Формируется перечень условий выдачи кредита, когда разрабатывают каждый продукт. Диапазоны значений - например, срок выдачи ипотечного кредита от 60 до 360 месяцев.A list of conditions for issuing a loan is formed when each product is developed. Ranges of values - for example, the term of a mortgage loan is from 60 to 360 months.

Матрицы представлены в таком виде, в котором они могут быть использованы в автоматизированной системе подбора комбинированных кредитных предложений (100), например, в виде таблиц.The matrices are presented in such a form in which they can be used in the automated system for the selection of combined loan proposals (100), for example, in the form of tables.

3) Машиночитаемый порядок расчета возможности предоставления каждого имеющегося к предложению банковских, небанковских услуг.3) A machine-readable procedure for calculating the possibility of providing each banking, non-banking services available to the offer.

4) Машиночитаемую форму матрицы решений по клиенту с возможностью последующего внесения значений. Данная форма предназначена для сохранения результатов подбора предложения для последующего формирования информационного листа.4) Machine-readable form of the matrix of decisions by the client with the possibility of subsequent entry of values. This form is intended to save the results of the selection of proposals for the subsequent formation of an information sheet.

5) Данные о кредитной нагрузке клиента (по внутренним обязательствам перед банком).5) Data on the client's credit load (for internal liabilities to the bank).

При этом наличие предварительно загруженных в Систему банка (101) описанных выше матриц способствует:At the same time, the presence of the above-described matrices pre-loaded into the Bank System (101) contributes to:

- возможности применения автоматизации при проведении расчетов;- the possibility of using automation in calculations;

- появлению возможности быстрого внесения изменений в описание всех активных продуктов и присвоение значений параметров и (или) диапазонов значений параметров, при которых продукт может быть предоставлен клиенту, в том числе и ограничения для выдачи;- the emergence of the ability to quickly make changes to the description of all active products and the assignment of parameter values and (or) ranges of parameter values at which the product can be provided to the client, including restrictions for issuance;

- появлению возможности быстрого внесения изменений в порядок проведения расчетов.- the emergence of the possibility of quickly making changes to the procedure for making settlements.

Начальным этапом работы автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений (100) является её запуск посредством направления соответствующего запроса от клиента. При этом клиент формирует запрос, в котором сообщает системе (100) необходимые условия кредитного предложения. Например, тип кредита, требуемая сумма и желаемый срок погашения, наличие специальных условий выдачи кредита и другие параметры.The initial stage in the operation of the automated system for the selection of combined loan offers (100) is its launch by sending a corresponding request from the client. In this case, the client generates a request in which he informs the system (100) of the necessary conditions for the loan offer. For example, the type of loan, the required amount and the desired repayment period, the availability of special conditions for issuing a loan and other parameters.

Для корректного ввода данных клиенту доступна для заполнения электронная форма заявки с перечислением продуктов, доступных на текущий момент времени. Форма содержит поля для редактирования, т.е. простановки значений(например, сумма кредита, срок, как правило, в месяцах) и (или) выбора значений- это перечисление наименований видов продуктов из списка. Значения полей заранее определяют и перечисляют в электронной форме.For correct data entry, the client can fill out an electronic application form listing the products available at the current time. The form contains fields for editing, i.e. setting values (for example, loan amount, term, usually in months) and (or) selection of values is a listing of the names of types of products from the list. The field values are predetermined and listed electronically.

В том случае, когда клиент указал значение, несоответствующее установленному значению поля, или несоответствующее установленному диапазону значений, то на Сервере(ах) расчета (104) формируется сообщение об ошибке ввода значения, которое передается в Систему банка (101) для информирования клиента.In the event that the client has indicated a value that does not correspond to the set value of the field, or does not correspond to the set range of values, then on the Server (s) of calculation (104) a message is generated about an error in entering the value, which is transmitted to the Bank System (101) to inform the client.

Электронная форма доступная для заполнения клиентом может меняться с течением времени или с изменением банковских и небанковских предложений, также, как и матрицы продуктов.The electronic form available for the customer to fill out may change over time or with changes in banking and non-banking offers, as well as product matrices.

Следующим этапом является:The next step is:

1) Сбор данных, таких как:1) Collection of data such as:

- информация о клиенте, хранящаясяв Системе банка (101), и содержащая следующие признаки:- information about the client, stored in the Bank's System (101), and containing the following features:

• Корпоративность;• Corporateness;

• Зарплатность;• Salary;

• Зарплатный дисконт;• Salary discount;

• Текущий пакет услуг;• Current package of services;

• Регион.• Region.

- информация о кредитной нагрузке клиента по обязательствам перед банком. Сбор информации осуществляется по совпадению идентифицирующих данных клиента с внутренними кредитными обязательствами в банке.- information on the client's credit load on liabilities to the bank. The collection of information is carried out according to the coincidence of the customer's identification data with the internal credit obligations of the bank.

- информация по внешней кредитной нагрузке от Сервера БКИ (103), данная информация, как и информация о внутренних кредитных обязательствах в банке содержит минимум следующие сведения:- information on external credit load from the BKI Server (103), this information, like information on internal credit obligations in the bank, contains at least the following information:

• Идентификатор договора;• contract identifier;

• Валюту;• Currency;

• Тип обязательства;• Type of obligation;

• Дату возникновения обязательства по договору;• Date of origin of the obligation under the contract;

• Дату окончания договора;• The date of the end of the contract;

• Сумму обязательств исходную;• Initial amount of liabilities;

• Сумму обязательств текущую;• The amount of liabilities is current;

• Ежемесячную долговую нагрузку;• Monthly debt burden;

• Признак возможности рефинансирования, присвоенный типу обязательства в договоре;• Refinancing opportunity attribute assigned to the type of obligation in the agreement;

• Номер действующейкредитной карты клиента;• Number of the client's valid credit card;

• Процентной ставки (действующей кредитной карты);• Interest rate (valid credit card);

• Тип кредитной карты;• Type of credit card;

• Последний месяц и год действия кредитной карты;• Last month and year of validity of the credit card;

• Текущий лимит;• Current limit;

• Общую сумму для полного погашения;• The total amount for full repayment;

• Заблокированную сумму, это денежные средства клиента, имеющиеся на карточном счете, но недоступные для использования. Например, денежные средства за недавно совершенные покупки, которые еще не были обработаны;• The blocked amount is the client's funds available on the card account, but not available for use. For example, funds from recently made purchases that have not yet been processed;

• Максимальный лимит (максимально одобренный лимит банком на выдаче кредитной карты);• Maximum limit (the maximum approved limit by the bank for issuing a credit card);

• Тип изменения лимита (Увеличение лимита, Уменьшение лимита, Увеличение/Уменьшение лимита, Недоступно изменение).• Type of limit change (Limit increase, Limit decrease, Limit increase / decrease, Change is not available).

2) После сбора информации все значения перечисленных выше параметров переносятся в Форму с матрицей решений по клиенту.2) After collecting information, all values of the above parameters are transferred to the Form with a matrix of decisions by client.

- если системой (100) не выявленакредитная нагрузка по клиенту, то в Форму с матрицей решений по клиенту заносятся значения равные «0».- if the system (100) does not identify the client's credit load, then values equal to "0" are entered into the Form with the matrix of decisions on the client.

3) Проверка, которая заключается в выявлении установленных клиентом значений в электронной форме.3) Verification, which consists in identifying the values set by the client in electronic form.

4) Передача на Сервер расчета (104) установленных параметров по матрицам продуктов:4) Transfer of the set parameters for the product matrices to the Calculation Server (104):

• Совокупный лимит необеспеченных суд продукта (общий лимит в рамках продуктов банка);• Cumulative limit of unsecured product trial (total limit within the bank's products);

• Сумма, до которой действует автоматическое решение по предоставлению продукта;• The amount up to which the automatic decision on the provision of the product is valid;

• Тип подтверждения дохода(без подтверждения/с подтверждением дохода/дополнительный документ);• Type of income confirmation (without confirmation / with income confirmation / additional document);

• Повторный запуск автоматизированной системы подбора комбинированных кредитных предложений (100) (да/нет);• Re-launch of the automated system for the selection of combined loan proposals (100) (yes / no);

• Прохождение ручных проверок.• Passing manual checks.

5) Далее на Сервер расчета (104) от системы(100) поступает список текущих обязательств клиента с признаком внешние или внутренние обязательства.5) Further, the list of current client liabilities with the sign of external or internal liabilities is sent to the Calculation Server (104) from the system (100).

6) Для каждого решения по клиенту система (100) передает в Сервер расчета (104) параметры матриц продуктов для их отбора по параметрам клиента. Подходящие по параметрампредложения(по минимум следующим критериям: сумма кредита, срок, категория клиентов, регион) группируются в список №1;6) For each decision on the client, the system (100) sends the parameters of the product matrices to the Calculation Server (104) for their selection according to the client's parameters. Offers suitable in terms of parameters (at least the following criteria: loan amount, term, customer category, region) are grouped into list # 1;

Вместе с каждым предложением из списка, в соответствии с матрицей банковских предложений, передаются значения специализированных параметров для дальнейшего определения наиболее подходящихпродуктов под запрос клиента. Среди таких параметров могут быть:Together with each offer from the list, in accordance with the matrix of bank offers, the values of specialized parameters are transmitted to further determine the most suitable products for the client's request. These parameters may include:

• Идентификатор предложения любое буквенное и (или) числовое значение, принятое для обозначения банковского продукта, в соответствии с матрицей продукта;• Offer identifier any alphabetic and (or) numerical value accepted to designate a banking product, in accordance with the product matrix;

• Тип решения (одобрено/предварительно одобрено);• Type of solution (approved / pre-approved);

• Минимальный лимит (рассчитывается: сумма кредита + небанковское предложение, например страховка + рефинансирование + кредит «Top-Up», что в переводе с английского означает «пополнение», т.е. сумма такого кредита может быть больше существующих внутренних обязательств, и идет в их погашение, а разница остается в распоряжение клиента (условия предоставления такого кредита отличны от рефинансирования) (далее - Top-Up), ИЛИ лимит по кредитной карте), если тип решения «Кредитная карта» то это лимит на все карты, на новые и на имеющиеся внутренние карты у клиента, лимит которых доступен для изменения;• Minimum limit (calculated: loan amount + non-bank offer, for example, insurance + refinancing + Top-Up loan, which means “replenishment” in English, ie the amount of such a loan may be greater than existing internal obligations, and goes in their repayment, and the difference remains at the disposal of the client (the conditions for granting such a loan are different from refinancing) (hereinafter - Top-Up), OR limit on a credit card), if the type of solution is "Credit card" then this is a limit for all cards, for new and on the existing internal cards of the client, the limit of which is available for change;

• Максимальный лимит (рассчитывается: сумма кредита сумма руки + небанковское предложение, например, страховка + рефинансирование + Top-UpИЛИ лимит по всем КК), если тип решения КК, то это лимит на все карты, на новые и на имеющиеся внутренние карты у клиента, лимит которых доступен для изменения;• Maximum limit (calculated: loan amount hand amount + non-bank offer, for example, insurance + refinancing + Top-Up OR limit for all CC), if the type of CC solution, then this is the limit for all cards, for new and existing internal cards of the client the limit of which is available for change;

• Минимальный лимит на выдачу (Top-Up), если тип решения КК, то это лимит на новые карты;• Minimum issue limit (Top-Up), if the type of decision is KK, then this is the limit for new cards;

• Максимальный лимит на выдачу (Top-Up) если тип решения КК, то это лимит на новые карты;• Maximum limit for issue (Top-Up) if the type of decision is KK, then this is the limit for new cards;

• Ежемесячный платеж;• Monthly payment;

• Минимальный срок погашения обязательств;• The minimum maturity of obligations;

• Максимальный срок погашения обязательств;• Maximum maturity of obligations;

• Тип подтверждения дохода;• Type of proof of income;

• Досрочное погашение (да/нет);• Early repayment (yes / no);

• MAX Limit CLI (лимит на увеличение по карте; если атрибут не пуст, то данное предложение относится к увеличению лимита);• MAX Limit CLI (limit for increasing the card; if the attribute is not empty, then this proposal refers to increasing the limit);

Дополнительно происходит расчет параметров: минимальной ожидаемой доходности на активы за вычетом административно-хозяйственных расходов (CV); минимальной ожидаемой доходности на активы (EROA); ожидаемой стоимостириска (ECOR), а также значение модельного прогноза дефолтности клиента на первом году кредита (GL). Эти параметры необходимы для возможности предоставлять клиенту сразу после расчета предварительно одобренное или сразу одобренное предложение банковских продуктов.In addition, the following parameters are calculated: the minimum expected return on assets minus administrative expenses (CV); minimum expected return on assets (EROA); the expected value of risk (ECOR), as well as the value of the model forecast of the client's default in the first year of the loan (GL). These parameters are necessary to be able to provide the client immediately after settlement with a pre-approved or immediately approved offer of banking products.

7) Далее Сервер расчета (104) исключает из полученной выборки все предложения, для которых имеется соответствие в матрице ограничений.7) Next, the Calculation Server (104) excludes from the resulting sample all proposals for which there is a match in the constraint matrix.

8) Сервер расчетов (104) осуществляет расшифровку полученных данных и производит расчет с дополнительными параметрами, такими как размер обязательств клиента и сообщенный им размер дохода, с целью установить размер допустимой кредитнойнагрузки на клиента, чтобы не допустить наступления перекредитованности клиента, т.е. когда сумма свободных средств, оставшихсяпосле вычета суммы обязательств клиента меньше установленного значения.8) The settlement server (104) decrypts the received data and calculates with additional parameters, such as the amount of the client's obligations and the amount of income reported by him, in order to establish the size of the allowable credit load on the client in order to prevent the client from over-crediting, i.e. when the amount of free funds remaining after deducting the amount of the client's obligations is less than the established value.

Так, отдельно рассчитывают ежемесячную долговую нагрузку по внешним обязательствам клиента, по внутренним обязательствам и при сумме этих значений получают общую текущую кредитную нагрузку клиента, затемсравнивают,соответствуют ли оставшиеся банковские предложения после сравнения с матрицей ограничений условию, что сумма ежемесячного платежа ≤ размеру допустимой кредитной нагрузки.Thus, the monthly debt load is calculated separately for the client's external liabilities, for the internal liabilities, and with the sum of these values, the total current loan load of the client is obtained, then it is compared whether the remaining bank offers after comparison with the constraint matrix meet the condition that the monthly payment amount ≤ the size of the allowable credit load ...

Все несоответствующие этому условию предложения из расчета исключаются.All offers that do not meet this condition are excluded from the calculation.

9) Затем сервер расчета (104) устанавливает перечень обязательств клиента, обладающих признаком возможности рефинансирования = «да», и суммирует размер обязательств с таким признаком. Кроме этого, в случае наличия обязательств типа «Кредитная карта», то сумма обязательств по таким картам суммируется и складывается с суммой обязательств, доступных для рефинансирования. А обязательства типа «Кредитная карта», у которых признак «Тип изменения лимита» = увеличение лимита или признак «Тип изменения лимита» = недоступно изменение отнимаются из получившейся суммы обязательств. Таким образом, формируется следующий параметр отбора для клиента - среди подобранных предложений будет продукт «Рефинансирование».9) Then the calculation server (104) establishes a list of the client's liabilities with the refinancing possibility attribute = "yes", and sums up the amount of liabilities with this attribute. In addition, if there are obligations of the "Credit Card" type, the amount of obligations for such cards is summed up and added to the amount of obligations available for refinancing. And obligations of the "Credit card" type, for which the attribute "Limit change type" = limit increase or the attribute "Limit change type" = unavailable change are subtracted from the resulting amount of obligations. Thus, the following selection parameter for the client is formed - among the selected offers there will be the product "Refinancing".

Далее к отобранным предложениям применяем следующие условия:Further, we apply the following conditions to the selected offers:

- Сумма рефинансирования не может быть меньше суммы обязательств (с признаком возможности рефинансирования - «да»). - The amount of refinancing cannot be less than the amount of liabilities (with the sign of the possibility of refinancing - "yes").

Если среди подобранных продуктов есть продукт типа «Кредитная карта», то сервер расчета сортирует предложения исходя из минимальной процентной ставки предложений и соотношения с рассчитанной суммой ежемесячного платежа. Если у клиента есть внешнее обязательство по типу «Кредитная карта», то из перечня отобранных предложений отбирают предложения, в которых выполняется условие, что сумма обязательства ≤ сумме продукта, а ежемесячный платеж обязательства ≤ ежемесячного платежа за продукт.If among the selected products there is a product of the "Credit Card" type, the calculation server sorts the offers based on the minimum offer percentage and the ratio to the calculated monthly payment. If the client has an external obligation of the “Credit Card” type, then from the list of selected offers, offers are selected in which the condition is satisfied that the amount of the obligation ≤ the amount of the product, and the monthly payment of the obligation ≤ the monthly payment for the product.

1) Далее сервер расчета (104), с учетом предыдущих расчетов формирует перечни продуктов, которые могут быть предложены клиенту, выполняя следующие правила:1) Next, the calculation server (104), taking into account the previous calculations, generates lists of products that can be offered to the client, following the following rules:

• в случае наличия внешних обязательств доступных для погашения, то продукт «Рефинансирование», в котором сумма кредита не может быть меньше суммы обязательств;• if there are external liabilities available for repayment, then the “Refinancing” product, in which the loan amount cannot be less than the amount of liabilities;

• в случае наличия внешних обязательств доступных для погашения, то продукт «Рефинансирование», в котором сумма ежемесячных платежей не может быть больше суммы ежемесячного платежа обязательства;• if there are external obligations available for repayment, then the product "Refinancing", in which the amount of monthly payments cannot exceed the amount of the monthly payment of the obligation;

• в случае наличия обязательств (внутренних) минимальная сумма кредита равна сумме всех ежемесячных платежей по внутренним обязательствам.• in case of (internal) obligations, the minimum loan amount is equal to the sum of all monthly payments for internal obligations.

• если у клиента имеется хотя бы одно обязательство, доступное для погашения, то одним из предложений будет продукт «рефинансирование» или «Top-Up», в котором будут учтены средства для погашения обязательства;• if the client has at least one obligation available for repayment, then one of the proposals will be the product "refinancing" or "Top-Up", which will take into account the funds to repay the obligation;

• если у клиента имеется хотя бы одно обязательство, доступное для рефинансирования, то одним из предложений будет продукт «рефинансирование» или «Top-Up», в котором будут учтены средства для погашения обязательства.• if the client has at least one obligation available for refinancing, then one of the proposals will be a “refinancing” or “Top-Up” product, which will take into account the funds to repay the obligation.

При расчете лучших предложений по рефинансированию, конфигуратор рассчитывает все комбинации договоров (с учетом минимального значения в поле «Сумма кредита», при наличии одного или нескольких внутренних договоров), и согласно текущей логике формирует предложение, которое проходит по всем описанным ниже текущего сценария расчетам (по суммам, по платежу и т.д. и выбирает лучшее рассчитанное предложение, путем наложения соответствующего фильтра - по максимальной сумме кредита, ставке, максимальному сниженному платежу). Для получения лучшего предложения по ставке накладывается следующая сортировка в следующем порядке:When calculating the best refinancing offers, the configurator calculates all combinations of agreements (taking into account the minimum value in the "Loan amount" field, if there are one or more internal agreements), and, according to the current logic, generates an offer that goes through all the calculations described below for the current scenario ( by amounts, by payment, etc. and selects the best calculated offer by applying an appropriate filter - by the maximum loan amount, rate, maximum reduced payment). To get the best bid, the following sorting is applied in the following order:

• Итоговая ставка - по возрастанию;• Final rate - ascending;

• Сумма кредита - по убыванию;• Loan amount - descending;

• Макс срок - по убыванию.• Max term - descending.

11) Осуществляет повторную проверку соответствия каждого из списка предложений и формирует окончательный перечень банковских предложений.11) Rechecks the compliance of each of the list of proposals and forms the final list of bank proposals.

12) Соответствующие всем правилам предложения сервер расчета переносит в Форму решений по клиенту.12) The calculation server transfers the offers that comply with all the rules to the Client Decision Form.

13) Затем система (100) передает в Сервер расчета (104) параметры матриц небанковских предложений для их отбора по параметрам клиента. Отбор осуществляется по критерию доступности предоставления каждого небанковского продукта в совокупности с отобранным банковским продуктом. Доступные по параметрам предложения формируются в список №2. Это осуществляется следующим образом - сервер расчета (104):13) Then the system (100) transmits to the Calculation Server (104) the parameters of the matrices of non-banking offers for their selection according to the client's parameters. The selection is carried out according to the criterion of the availability of provision of each non-banking product in conjunction with the selected banking product. Offers available by parameters are formed into list # 2. This is done as follows - calculation server (104):

- отбирает матрицы небанковских предложений, например по признаку «страхование». Далее по матрицам страхования формирует перечень страховых программ по наличию в них признака «Кредит». Далее возможно продолжать повторять отбор среди сформированного перечня страховых программ по наличию в них признака «Кредит» и по другим параметрам, например по параметру «Вид кредита». Затем дополняет сформированный перечень страховыми программами с признаком в них признака «Кредитная карта».- selects matrices of non-bank offers, for example, on the basis of "insurance". Further, according to the insurance matrices, it forms a list of insurance programs according to the presence of the "Credit" feature in them. Further, it is possible to continue repeating the selection among the formed list of insurance programs by the presence of the attribute "Credit" in them and by other parameters, for example, by the parameter "Type of credit". Then he supplements the formed list with insurance programs with the attribute "Credit card" in them.

- из сформированного перечня группирует перечень страховых продуктов для каждого отобранного банковского продукта и применяет дополнительный параметр для отбора: «Оплата за счет клиента»и(или) «Оплата за счет кредитных средств».- from the generated list, groups the list of insurance products for each selected banking product and applies an additional parameter for selection: "Payment at the expense of the client" and (or) "Payment at the expense of credit funds".

14) Далее если требуется уточнение (например, в случае указания клиентом своих потребностей или по иным критериям) снова применяет этот дополнительный параметр для отбора, для соответствия продукта потребностям клиента. Далее Сервер расчета (104) исключает из полученной выборки небанковских продуктов все предложения, для которых имеется соответствие в матрице ограничений.14) Further, if clarification is required (for example, if the client indicates his needs or according to other criteria), he again applies this additional parameter for selection, to match the product to the client's needs. Further, the Calculation Server (104) excludes from the obtained sample of non-banking products all offers for which there is a match in the constraint matrix.

15) После того, как сервер расчета совершил отбор небанковского предложения, результат отбора переносится в Форму решений по клиенту, откуда далее формируется информационный лист (200), как показано на фиг. 2 в области (203).Форму решений по клиенту сервер расчета передает на сервер базы данных для последующего хранения результатов расчета. В случае, если при запуске системы (100) подбора предложений будет выявлен признак повторного запуска системы, то сервер расчета по итогам нового подбора предложений по совпадающим потребностям клиента после шагов и 11 и 14 будет добавлять дополнительные шаги, в которых ранее подобранные предложения будут исключены. Таким образом, клиент может проводить неоднократный подбор предложений с целью выбора наиболее релевантного.15) After the settlement server has selected the non-banking offer, the selection result is transferred to the Client Decision Form, from where the information sheet (200) is then generated, as shown in Fig. 2 in area (203). The calculation server transmits the form of decisions on the client to the database server for subsequent storage of the calculation results. If, when starting the system (100) for the selection of proposals, a sign of restarting the system is revealed, then the calculation server based on the results of a new selection of proposals according to the matching needs of the client after steps 11 and 14 will add additional steps in which the previously selected proposals will be excluded. Thus, the client can carry out repeated selection of offers in order to select the most relevant one.

В описанный выше алгоритм, благодаря отдельно записанным матрицам продуктов и услуг, доступно оперативное внесение изменений, например, в случае изменения условий предоставления банковских продуктов и услуг. Также доступна возможность формировать условия расчета по новым матрицам и новым продуктам.Due to the separately recorded matrices of products and services, the algorithm described above allows for prompt changes, for example, in the event of a change in the terms of provision of banking products and services. Also available is the ability to form calculation conditions for new matrices and new products.

Ниже приведен пример формирования информационного листа.Below is an example of forming an information sheet.

1) После этого сервер расчетов (104) формирует диаграмму для информационного листа, в которой приводятся сведения о кредитной нагрузке на клиента. Пример диаграммы (204) представлен на информационном листе (200), изображенном на фиг.21) After that, the settlement server (104) generates a diagram for the information sheet, which provides information about the credit load on the client. An example of a diagram (204) is presented on the information sheet (200) shown in Fig. 2.

Рассчитывает данные для круговой диаграммы «Кредитная нагрузка на клиента»:Calculates data for the Customer Credit Load pie chart:

• Полный круг = max (общий максимальный ежемесячный платеж) = 100%;• Full circle = max (total maximum monthly payment) = 100%;

• Рассчитываем размер перекредитованности = Текущая кредитная нагрузка - Общий максимальный ежемесячный платеж:• Calculate the amount of over-borrowing = Current credit load - Total maximum monthly payment:

• если размер перекредитованности> 0, то на круговой диаграмме данная дельта должна быть выделена красным цветом.• if the amount of overdelivery is> 0, then on the pie chart this delta should be highlighted in red.

• если размер перекредитованности< 0, то клиент не перекредитован и данный параметр обновляем = 0.• if the amount of over-credited <0, then the client is not over-credited and this parameter is updated = 0.

Затем рассчитывает свободные обязательства = Полный круг - Текущая кредитная нагрузка;Then calculates free liabilities = Full circle - Current credit load;

Результатом подбора комбинированных кредитных предложений является автоматическое формирование «Информационного листа», содержащего информацию, доступную для клиента, обо всех доступных кредитных предложениях банка, подходящих под запрос клиента. Информационный лист может быть также направлен на электронную почту клиенту и/или сохранен в его личном кабинете в онлайн-банке и/или в системе дистанционного обслуживания.The result of the selection of combined loan offers is the automatic generation of an "Information sheet" containing information available to the client about all available loan offers of the bank, suitable for the client's request. The information sheet can also be sent by e-mail to the client and / or saved in his personal account in the online bank and / or in the remote service system.

• Отдельно от диаграммы указывается установленная сумма обязательств доступных для погашения новым кредитом «Сумма обязательств для погашения».• Separately from the diagram, the set amount of liabilities available to be repaid with a new loan is indicated, “The amount of liabilities to repay”.

• Отдельно клиенту будет отображены описания подобранных системой кредитных продуктов или в случае, если «Текущая кредитная нагрузка» не позволяет предложить клиенту кредитный продукт по требуемым клиенту параметрам, то клиенту будет отображено предложение по рефинансированию текущих кредитов.• Separately, the client will be shown the descriptions of the loan products selected by the system, or if the "Current credit load" does not allow offering the client a loan product according to the parameters required by the client, the client will be shown an offer for refinancing current loans.

• В случае если клиентом были дополнительно выбраны и обозначены специальные опции банковских продуктов, то по результату расчета на информационном листе будет отображено, в каком продукте присутствуют максимально подходящие для него условия.• If the client has additionally selected and indicated special options for banking products, then the result of the calculation on the information sheet will show which product has the most suitable conditions for him.

В настоящих материалах заявки было представлено предпочтительное раскрытие осуществление заявленного технического решения, которое не должно использоваться как ограничивающее иные, частные воплощения его реализации, которые не выходят за рамки испрашиваемого объема правовой охраны и являются очевидными для специалистов в соответствующей области техники.In the present application materials, the preferred disclosure of the implementation of the claimed technical solution was presented, which should not be used as limiting other, particular embodiments of its implementation, which do not go beyond the scope of the claimed scope of legal protection and are obvious to specialists in the relevant field of technology.

Claims

1. An automated system for the selection of combined loan offers, containing interrelated:

Bank system, made with the ability to:

- carry out electronic interaction with the client;

- store information about customers, banking and non-banking services;

Bank servers, interacting with the servers of credit bureaus (SBKI), made with the ability to:

- receive information about the current liabilities of clients on loans;

at least one Calculation Server, configured to:

- compare the conditions of many different banking and non-banking services when selecting a personal combined offer for a client;

- automatically calculate and generate a loan offer for a client, while a loan offer consists of a combination of several banking and (or) non-banking services, and the calculation is based on such parameters as: the required loan amount, the client's financial condition, the client's current credit load;

- to calculate for the client the available options for refinancing liabilities on new loyal terms, provided that the client already has obligations to repay previously issued loans, and this is a limitation for issuing a new loan to the client, since the calculation system has identified a lack of available funds;

- transfer the generated loan offer to the Bank's System for submission to the client and to the Database Server for further saving;

Database server (DB), made with the ability to:

- store the generated combined loan offers in the database.

2. The system according to claim 1, characterized in that it is additionally possible to save the calculation results for the possibility of using these results during repeated launches in relation to one client in order to clarify the already selected offers to the client.

3. The system according to claim 1, characterized in that the Calculation Server is configured to generate and transmit an error message when entering values when the client fills out an electronic form.

4. The system according to claim 1, characterized by the fact that the interaction of the Bank System and the Calculation Server occurs through HTTP Load Balancing (load balancer).

5. The system according to claim 1, characterized in that the calculation of offers available to the client is automatically generated in the form of an information sheet.

6. The system according to claim 1, characterized in that the client's current credit load consists of:

credit burden on external loans, credit burden on domestic loans;

total maximum monthly payment;

the total duration of the obligations.