RU2479031C2

RU2479031C2 - Transfer of funds to many receivers for payment without card usage

Info

Publication number: RU2479031C2
Application number: RU2011115121/08A
Authority: RU
Inventors: Аманда БЮТЕНДАГ
Original assignee: Эй-Би-Эс-Эй Бенк Лтд
Priority date: 2010-04-16
Filing date: 2011-04-18
Publication date: 2013-04-10
Also published as: AP2011005670A0; RU2011115121A; ZA201102847B

Abstract

FIELD: information technologies.

SUBSTANCE: system is configured to receive a request for transfer of funds to many receivers from the first terminal, containing individual requests for funds transfer to many receivers, at the same time each individual request for funds contains the amount transferred to the receiver and a number of the receiver's mobile phone. The request for transfer of funds to many receivers is processed by generation of a withdrawal code for each of individual requests of funds transfer, saving the withdrawal code and the access code related to each receiver in the operations data storage as an account of an operation. Amounts transferred to many receivers are withdrawn from the client's account, and the amounts transferred are credited to the combined account for operations without usage of cards, and withdrawal codes are transferred to appropriate numbers of mobile telephones of receivers.

EFFECT: higher safety during transfer of funds.

35 cl, 3 dwg

Description

Область техникиTechnical field

Изобретение относится к способу и системе электронного перевода средств множеству получателей с возможностью для каждого из множества получателей снимать такие средства без необходимости иметь банковскую карту или счет в банке.The invention relates to a method and system for electronic transfer of funds to multiple recipients with the ability for each of the many recipients to withdraw such funds without having to have a bank card or bank account.

Уровень техникиState of the art

За последнее время резко увеличилось число клиентов автоматических кассовых машин (АКМ) и использование ими сетей АКМ. Вместо того, чтобы иметь с собой достаточную сумму наличными, большинство клиентов носят меньше наличных в расчете на доступ к наличным через АКМ, которые обычно удобно расположены.Recently, the number of customers of automatic cash registers (AKMs) and their use of AKM networks has sharply increased. Instead of having enough cash with them, most customers carry less cash with access to cash through AKM, which are usually conveniently located.

Несмотря на выгоды и удобства, предоставляемые АКМ, значительное число людей, в особенности, в развивающихся странах и сельских районах не являются клиентами какого-либо банка или финансового учреждения и, следовательно, не имеют счетов или банковских карт для получения наличных через АКМ. Многие из них являются контрактными или временными работниками, получающими еженедельную заработную плату, что вынуждает их работодателей иметь при себе большие суммы наличными для выплаты.Despite the benefits and amenities provided by AKM, a significant number of people, especially in developing countries and rural areas, are not customers of any bank or financial institution and, therefore, do not have accounts or bank cards to receive cash through AKM. Many of them are contractual or temporary workers who receive weekly wages, which forces their employers to carry large amounts of cash for payment.

При наличии у работодателя большого числа контрактных или временных работников выплата заработной платы наличными может являться сложной административной задачей. Обычно после снятия денег работодателем их требуется отсчитать для различных работников и затем разложить по конвертам перед раздачей работникам. Эта процедура может занимать большое количество времени.If the employer has a large number of contract or temporary workers, paying salaries in cash can be a difficult administrative task. Usually, after the employer withdraws the money, it is necessary to count it off for various workers and then put it in envelopes before distributing it to the employees. This procedure can take a lot of time.

По соображениям безопасности и для облегчения описанного ручного процесса эти работодатели часто предпочитают осуществлять электронный перевод средств не имеющим банковского счета работникам.For security reasons and to facilitate the described manual process, these employers often prefer to transfer funds to employees without a bank account.

В основу настоящего изобретения положена задача создания способа и системы электронного перевода средств множеству получателей за одну операцию с возможностью получения таких средств каждым из получателей без использования счета в банке или банковской карты.The basis of the present invention is the creation of a method and system of electronic transfer of funds to multiple recipients in one operation with the possibility of receiving such funds by each recipient without using a bank account or bank card.

Раскрытие изобретенияDisclosure of invention

Согласно первой особенности изобретения предложена система перевода средств со счета клиента множеству получателей с возможностью для каждого из получателей получать такие средства без использования банковской карты, в которую входит:According to a first aspect of the invention, a system for transferring funds from a client’s account to a plurality of recipients is proposed with the possibility for each recipient to receive such funds without using a bank card, which includes:

модуль связи для приема от клиентов посредством первого терминала запросов операции (транзакции) в форме запросов перевода средств множеству получателей и для приема от получателя посредством второго терминала запросов снятия средств без использования карт, при этом каждый запрос перевода средств множеству получателей содержит индивидуальные запросы перевода средств множеству получателей, каждый индивидуальный запрос перевода средств содержит сумму, переводимую получателю, и номер мобильного телефона получателя, а каждый запрос снятия средств содержит код снятия, код доступа и необязательно снимаемую сумму,a communication module for receiving requests from a client through a first terminal for transaction (transaction) requests in the form of requests for transferring funds to multiple recipients and for receiving from a receiver through a second terminal requests for withdrawing funds without using cards, each request for transferring funds to many recipients contains individual requests for transferring funds to many recipients, each individual request for a transfer of funds contains the amount transferred to the recipient, and the recipient’s mobile phone number, and each request is It contains a withdrawal code, an access code and an optionally withdrawn amount,

определенное число модулей обработки, включающих:a certain number of processing modules, including:

модуль генерации кода для генерации кодов снятия, соответствующих каждому из индивидуальных запросов перевода средств, образующих запрос перевода средств множеству получателей,a code generation module for generating withdrawal codes corresponding to each of the individual funds transfer requests forming a transfer request to a plurality of recipients,

хранилище данных, в котором в качестве учетной записи операции хранится информация об операции для каждого из множества индивидуальных запросов перевода средств, генерированные коды снятия, а также код доступа, связанный с каждым из получателей, при этом код доступа должен независимо передаваться клиентом получателю, иa data warehouse in which transaction information is stored as an operation account for each of a plurality of individual funds transfer requests, generated withdrawal codes, as well as an access code associated with each of the recipients, wherein the access code must be independently transmitted by the client to the recipient, and

модуль обработки платежей для списания со счета клиента сумм, переводимых множеству получателей, и зачисления на объединенный счет для операций без использования карт сумм, переводимых со счета клиента.a payment processing module for debiting amounts transferred to a plurality of recipients from a client’s account and crediting to a combined account for transactions without using amount cards transferred from a client’s account.

Соответствующие коды доступа, связанные с каждым из получателей, предпочтительно получают от клиента в составе каждого из индивидуальных запросов перевода средств.The corresponding access codes associated with each of the recipients are preferably received from the client as part of each of the individual funds transfer requests.

В качестве альтернативы, соответствующие коды доступа, связанные с каждым из получателей, генерирует модуль генерации кода для каждого из индивидуальных запросов перевода средств.Alternatively, the corresponding access codes associated with each of the recipients generates a code generation module for each of the individual funds transfer requests.

Модуль связи предпочтительно сконфигурирован на передачу кодов снятия и необязательно снимаемой суммы на каждый из соответствующих номеров мобильных телефонов получателей.The communication module is preferably configured to transmit withdrawal codes and optionally withdrawn amounts to each of the respective recipient mobile phone numbers.

Обычно каждый запрос перевода средств множеству получателей может содержать информацию об операции, касающуюся запроса, при этом такая информация включает номер счета клиента или идентификатор операции для идентификации счета, с которого должен осуществляться перевод средств.Typically, each transfer request to a plurality of recipients may contain transaction information regarding the request, which information includes a customer account number or transaction identifier to identify the account from which the transfer should be made.

В качестве альтернативы, каждый индивидуальный запрос перевода может содержать информацию об операции, касающуюся конкретного получателя, при этом такая информация включает номер счета клиента или идентификатор операции для идентификации счета, с которого должен осуществляться перевод средств конкретному получателю.Alternatively, each individual transfer request may contain transaction information relating to a particular recipient, and such information includes a customer account number or transaction identifier to identify the account from which the funds should be transferred to a specific recipient.

Модуль генерации кода может дополнительно генерировать контрольный код для запросов перевода средств множеству получателей.The code generation module may further generate a control code for funds transfer requests to a plurality of recipients.

Модуль связи предпочтительно сконфигурирован на передачу первому терминалу контрольного кода и другой информации об операции для целей обращений или операций.The communication module is preferably configured to transmit to the first terminal a control code and other operation information for the purposes of calls or operations.

Кроме того, модуль связи также может быть сконфигурирован на передачу первому терминалу кодов доступа для целей обращений или операций.In addition, the communication module may also be configured to transmit access codes to the first terminal for access or operation purposes.

Модуль обработки платежей может быть сконфигурирован задерживать на определенный период времени списание со счетов и зачисление на счета и передачу кодов снятия на соответствующие номера мобильных телефонов получателей.The payment processing module may be configured to delay debiting from the accounts and crediting to the accounts and transfer of withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients for a certain period of time.

Обычно система дополнительно имеет хранилище регистрационных данных, в котором хранятся данные регистрации клиентов с указанием возможных установленных задержек и(или) одного или нескольких ограничений суммы для операций по запросу перевода средств множеству получателей и(или) по индивидуальному запросу перевода средств.Typically, the system additionally has a registration data warehouse, which stores customer registration data indicating possible delays and (or) one or more limit on the amount of transactions for a request to transfer funds to multiple recipients and (or) for an individual request for a transfer of funds.

Модуль обработки платежей может взаимодействовать с этим хранилищем регистрационных данных, чтобы определять, следует ли задерживать списание со счетов или зачисление на счета и передачу кодов снятия.The payment processing module may interact with this credential storage to determine whether to debit or debit or transfer withdrawal codes.

Модуль обработки платежей предпочтительно должен дополнительно взаимодействовать с хранилищем регистрационных данных, чтобы получать одно или несколько ограничений суммы и сравнивать такие ограничения с общей суммой по запросу перевода средств множеству получателей и(или) по каждому из индивидуальных запросов перевода средств. Модули обработки могут быть сконфигурированы на выполнение только своих функций, если модуль обработки платежей устанавливает, что общая сумма по запросу перевода средств множеству получателей не превышает одно или несколько ограничений.The payment processing module should preferably additionally interact with the registration data warehouse in order to receive one or several limit on the amount and compare such restrictions with the total amount upon request for the transfer of funds to many recipients and (or) for each of the individual requests for transfer of funds. Processing modules can only be configured to perform their functions if the payment processing module determines that the total amount upon request for a transfer of funds to multiple recipients does not exceed one or more restrictions.

Обычно система дополнительно содержит модуль проверки достоверности, который после приема модулем связи запроса снятия средств сконфигурирован на проверку достоверности кода снятия и кода доступа, исходя из индивидуального запроса перевода, хранящегося в хранилище данных.Typically, the system further comprises a validation module, which, upon receipt by the communication module of the withdrawal request, is configured to verify the validity of the withdrawal code and the access code based on the individual transfer request stored in the data warehouse.

Кроме того, модуль проверки достоверности может определять сумму, выплачиваемую получателю, или в качестве альтернативы, когда снимаемая сумма входит в индивидуальный запрос перевода, модуль проверки достоверности должен сверять полученную снимаемую сумму с переведенной суммой на объединенном счете для операций без использования карт.In addition, the validation module can determine the amount paid to the recipient, or alternatively, when the withdrawn amount is included in the individual transfer request, the validation module must verify the received withdrawn amount with the transferred amount in the combined account for transactions without using cards.

Предпочтительно, если код снятия, код доступа и снимаемая сумма проверены или определены, модуль обработки платежей сконфигурирован на списание снимаемой суммы с объединенного счета для операций без использования карт и передачу второму терминалу команды выплатить получателю снимаемую сумму, чтобы тем самым переведенные средства могли быть получены получателем без использования банковской карты.Preferably, if the withdrawal code, access code and withdrawal amount are verified or determined, the payment processing module is configured to write off the withdrawal amount from the combined account for cardless transactions and send the second terminal a command to pay the withdrawal amount to the recipient, so that the transferred funds can be received by the recipient without using a bank card.

Модуль обработки платежей дополнительно сконфигурирован на списание со счета клиента операционного сбора по каждому из индивидуальных запросов перевода средств или по запросу перевода средств множеству получателей при списании со счета клиента переводимой суммы.The payment processing module is additionally configured to debit the transaction fee from the client’s account for each individual request for transfer of funds or to a request for transfer of funds to a number of recipients when the amount is debited from the client’s account.

Система необязательно содержит модуль ведения счетов для периодической проверки всех индивидуальных запросов перевода, по которым не была осуществлена соответствующая выплата, чтобы определять, не прошло ли с момента каких-либо из операций достаточно времени в соответствии с заданными правилами, и, если с момента какой-либо операции прошло достаточно времени, передавать модулю обработки платежей команду списания с объединенного счета и зачисления на счет клиента первоначально переведенной суммы и необязательно операционного сбора.The system does not necessarily contain an account management module for periodically checking all individual transfer requests for which the corresponding payment was not made to determine whether there has been enough time from the moment of any of the operations in accordance with the given rules, and if from the moment of or the operation has passed enough time, to transfer to the payment processing module a command to write off the initially transferred amount from the combined account and crediting to the client’s account and optionally the transaction fee.

Первым терминалом может являться компьютер клиента или устройство мобильной связи.The first terminal may be a client computer or a mobile communication device.

Вторым терминалом предпочтительно является автоматическая кассовая машина (АКМ).The second terminal is preferably an automatic cash register (AKM).

Согласно второй особенности изобретения предложен способ перевода средств со счета клиента множеству получателей с возможностью получения таких средств каждым из получателей без использования банковской карты, в котором:According to a second aspect of the invention, a method for transferring funds from a client’s account to a plurality of recipients with the possibility of receiving such funds by each of the recipients without using a bank card, in which:

принимают от платформы прикладной программы банковского обслуживания первого терминала запрос перевода средств множеству получателей, содержащий индивидуальные запросы перевода средств множеству получателей, при этом каждый индивидуальный запрос перевода содержит сумму, переводимую получателю, и номер мобильного телефона получателя,receive from the platform platform banking application application program of the first terminal a transfer request to a plurality of recipients containing individual transfer requests to a plurality of recipients, wherein each individual transfer request contains an amount transferred to a recipient and a recipient’s mobile phone number,

обрабатывают запрос перевода средств множеству получателей путем:process a transfer request to multiple recipients by:

генерируют код снятия для каждого из индивидуальных запросов перевода средств,generate a withdrawal code for each of the individual funds transfer requests,

сохраняют в хранилище данных операций в качестве учетной записи операции код снятия и код доступа, связанный с каждым из получателей, при этом код доступа должен независимо передаваться клиентом получателю,save the withdrawal code and access code associated with each of the recipients in the transaction data warehouse as an operation account, and the access code must be independently transmitted by the client to the recipient,

списывают со счета клиента суммы, переводимые множеству получателей, и зачисляют переводимые суммы на объединенный счет для операций без использования карт иdebit the amounts transferred to multiple recipients from the customer’s account, and transfer the transferred amounts to the combined account for transactions without using cards and

передают коды снятия на соответствующие номера мобильных телефонов получателей.transfer withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients.

Запрос перевода средств множеству получателей может дополнительно содержать касающуюся операции информацию, которая включает номер счета клиента или идентификатор операции с указанием счета клиента, с которого должен осуществляться перевод средств получателям.A transfer request to a plurality of recipients may additionally contain information regarding the transaction, which includes the client's account number or transaction identifier indicating the client’s account from which the transfer should be made to the recipients.

В качестве альтернативы, каждый из индивидуальных запросов перевода средств может содержать информацию об операции, касающуюся конкретного получателя, при этом такая информация может включать номер счета клиента или индивидуальный идентификатор операции для идентификации счета клиента, с которого должен осуществляться перевод средств конкретному получателю.Alternatively, each of the individual funds transfer requests may contain transaction information regarding a particular recipient, and this information may include a customer account number or an individual transaction identifier to identify the customer account from which the funds should be transferred to a specific recipient.

Обычно при осуществлении способа обычно генерируется контрольный код для запроса перевода средств множеству получателей. При осуществлении способа в хранилище данных операций может дополнительно сохраняться контрольный код в составе учетной записи операции, и посредством платформы прикладной программы банковского обслуживания клиенту необязательно может предоставляться контрольный код и другая информация об операции, предназначенная для целей обращений или операций.Typically, in the implementation of the method, a control code is usually generated to request transferring funds to multiple recipients. When implementing the method, a control code may be additionally stored in the transaction data store as part of the transaction account, and the control code and other transaction information intended for the purposes of calls or operations may not be provided to the client through the banking service application platform.

Обычно при осуществлении способа списание со счетов и зачисление на счета и передача кодов снятия на соответствующие номера мобильных телефонов получателей может дополнительно задерживаться на определенный период времени, чтобы тем самым позволить клиенту внести связанные с операцией изменения в запрос перевода средств множеству получателей.Typically, when implementing the method, debiting and crediting to accounts and transferring withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients may be additionally delayed for a certain period of time, thereby allowing the client to make changes related to the operation to the request for transferring funds to multiple recipients.

При осуществлении способа предпочтительно определяют необходимость применения задержки, для чего на основании данных, хранящихся в хранилище регистрационных данных, определяют, зарегистрировал ли клиент одно или несколько ограничений в отношении операций по запросу перевода средств множеству получателей и(или) по индивидуальным запросам перевода средств.When implementing the method, it is preferable to determine the necessity of applying a delay, for which, on the basis of the data stored in the registration data warehouse, it is determined whether the client has registered one or more restrictions regarding operations on the request for transferring funds to many recipients and (or) on individual requests for transferring funds.

Кроме того, при осуществлении способа запрос перевода средств множеству получателей может обрабатываться только, если общая сумма по запросу перевода средств множеству получателей или по индивидуальному запросу перевода является меньшей, чем зарегистрированное одно или несколько ограничений.In addition, when implementing the method, a request for transferring funds to multiple recipients can be processed only if the total amount for the request for transferring funds to multiple recipients or for an individual transfer request is less than the registered one or more restrictions.

Обычно способ дополнительно включает шаг, на котором через второй терминал, например, автоматическую кассовую машину (АКМ), выплачивают переведенные средства получателю без использования банковской карты, и на котором:Typically, the method further includes a step where, through a second terminal, for example, an automatic cash register (AKM), the transferred funds are paid to the recipient without using a bank card, and in which:

принимают от второго терминала запрос снятия средств на основании данных, введенных получателем посредством устройства ввода второго терминала, при этом запрос содержит код снятия, код доступа и необязательно снимаемую сумму,receive a withdrawal request from the second terminal based on data entered by the recipient through the input device of the second terminal, wherein the request contains a withdrawal code, an access code and an optionally withdrawn amount,

проверяют достоверность кода снятия и кода доступа, исходя из сохраненного индивидуального запроса перевода,verify the validity of the withdrawal code and the access code based on the stored individual transfer request,

если проверка достоверности завершена успешно, списывают снимаемую сумму или переведенную сумму с объединенного счета для операций без использования карт и передают второму терминалу команду выплатить эту сумму получателю, чтобы тем самым обеспечить выплату переведенных средств без использования банковской карты.if the validation is successful, write off the withdrawn amount or the transferred amount from the combined account for operations without using cards and instruct the second terminal to pay this amount to the recipient, thereby ensuring payment of the transferred funds without using a bank card.

При осуществлении способа до выплаты суммы через второй терминал предпочтительно дополнительно сверяют правильность снимаемой суммы с переведенной суммой на объединенном счете для операций без использования карты.When implementing the method, before the payment of the amount through the second terminal, it is preferable to additionally verify the correctness of the withdrawn amount with the transferred amount on the combined account for transactions without using a card.

В качестве альтернативы, при осуществлении способа может определяться переведенная сумма, и получателю может предлагаться подтвердить, что эта сумма является выплачиваемой суммой.Alternatively, when implementing the method, the transferred amount may be determined, and the recipient may be asked to confirm that this amount is the amount paid.

При осуществлении способа в банковской системе может дополнительно деактивироваться код снятия и(или) код доступа, если был осуществлен подтвержденный перевод.When implementing the method in the banking system, the withdrawal code and (or) access code may be further deactivated if a confirmed transfer has been made.

При осуществлении способа при списании переводимой суммы со счета клиента предпочтительно списывают операционный сбор за каждый из индивидуальных запросов перевода средств или за запрос перевода средств множеству получателей.When implementing the method, when debiting the transferred amount from the customer’s account, it is preferable to write off the transaction fee for each of the individual requests for transferring funds or for a request for transferring funds to many recipients.

При осуществлении способа необязательно периодически проверяют все индивидуальные запросы перевода средств, по которым на объединенный счет для операций без использования карт были переведены, но не были выплачены средства, определяют, не прошло ли с момента каких-либо из операций достаточно времени в соответствии с заданными правилами, и, если с момента какой-либо операции прошло достаточно времени, списывают с объединенного счета и зачисляют на счет клиента первоначально переведенную сумму.When implementing the method, it is not necessary to periodically check all individual requests for transferring funds, according to which funds were transferred to the combined account for operations without using cards, but no payments were made, it is determined whether enough time has passed from the moment of any of the operations in accordance with the given rules , and if enough time has passed since the moment of any operation, they are deducted from the combined account and credited to the client’s account the originally transferred amount.

Краткое описание чертежейBrief Description of the Drawings

Ниже изобретение более подробно рассмотрено со ссылкой на прилагаемые чертежи, на которых показано:Below the invention is described in more detail with reference to the accompanying drawings, which show:

на фиг.1 схематически показана сеть, в которой применяется система согласно одному из примеров осуществления настоящего изобретения, предназначенная для перевода средств со счета клиента множеству получателей и позволяющая выплачивать такие средства каждому из получателей без использования получателем банковской карты; иfigure 1 schematically shows a network in which the system according to one of the embodiments of the present invention is used, designed to transfer funds from the client’s account to a number of recipients and allowing to pay such funds to each of the recipients without using a bank card by the recipient; and

на фиг.2а и 2б показаны блок-схемы способа банковского обслуживания согласно одному из примеров осуществления настоящего изобретения, который обеспечивает перевод средств со счета клиента множеству получателей и позволяет выплачивать такие средства каждому из получателей без использования получателем банковской карты.Figures 2a and 2b show flowcharts of a banking service method according to one embodiment of the present invention, which enables the transfer of funds from a client’s account to a plurality of recipients and allows such funds to be paid to each recipient without using a bank card by the recipient.

Осуществление изобретенияThe implementation of the invention

В настоящем изобретении предложены система и способ, позволяющие клиенту банка переводить средства со счета или счетов в банке множеству получателей для хранения средств на виртуальном или временном счете до их снятия и выплаты. Система и способ позволяют множеству получателей получать переведенную сумму без необходимости иметь банковскую карту или счет в банке. Переведенная сумма выплачивается получателю через терминал, такой как автоматическая кассовая машина (АКМ).The present invention provides a system and method that allows a bank client to transfer funds from an account or bank accounts to a plurality of recipients for storing funds in a virtual or temporary account until they are withdrawn and paid. The system and method allows multiple recipients to receive the transferred amount without having to have a bank card or bank account. The transferred amount is paid to the recipient through a terminal, such as an automatic cash register (AKM).

В системе и способе предусмотрен интерфейс для ввода клиентом данных множества получателей. Кроме того, перевод средств на виртуальный или временный счет может осуществляться немедленно, а выплата получателям может задерживаться на определенный период времени, за счет чего обеспечивается дополнительная функция защиты клиента. Клиенту также может разрешаться переводить на виртуальный или временный счет только заранее установленную сумму за одну операцию и(или) за определенный период времени. Это ограничение может быть установлено клиентом во время процесса регистрации. В качестве альтернативы, ограничение может устанавливать банк в соответствии с определенными показателями безопасности.The system and method provides an interface for client input of multiple recipients. In addition, funds can be transferred to a virtual or temporary account immediately, and payments to recipients can be delayed for a certain period of time, due to which an additional client protection function is provided. A client may also be allowed to transfer to a virtual or temporary account only a predetermined amount for one operation and (or) for a certain period of time. This restriction may be set by the client during the registration process. Alternatively, the restriction may set the bank in accordance with certain security indicators.

Предложенная в настоящем изобретении система будет более подробно описана далее со ссылкой на фиг.1. Система в целом обозначена позицией 10.The system proposed in the present invention will be described in more detail below with reference to FIG. The system as a whole is indicated at 10.

Клиент 12 банка, заинтересованный в переводе наличных множеству получателей, обозначенных позициями 14а-14с, посредством терминала инициирует операцию перевода средств, именуемую далее операцией перевода средств множеству получателей. Терминалом может являться вычислительное устройство, такое как компьютер 16 или устройство 18 мобильной связи, в котором применяется платформа прикладной программы банковского обслуживания, такая как интернет-сайт банковского обслуживания или прикладная программа мобильного банковского обслуживания в устройстве 18 мобильной связи клиента 12.A bank client 12 interested in transferring cash to a plurality of recipients indicated by positions 14a-14c through a terminal initiates a funds transfer operation, hereinafter referred to as a funds transfer operation to a plurality of recipients. The terminal may be a computing device, such as a computer 16 or a mobile communication device 18, which uses a banking service application platform, such as a banking service website or a mobile banking application in the mobile communication device 18 of the client 12.

Клиент 12 может, но не обязан быть зарегистрирован в банке, чтобы иметь доступ к функциональным возможностям операций перевода средств множеству получателей, обеспечиваемых прикладной программой банковского обслуживания. Процесс такой регистрации может быть предусмотрен, в частности, чтобы клиенты 12 имели возможность настраивать операции в том, что касается ограничений сумм и задержек выплаты таких сумм. В целях обеспечения лучшей защиты процесс регистрации может осуществляться только в отделении банка. Процесс регистрации может предусматривать подписание клиентом 12 гарантийных писем и т.п.Client 12 may, but does not have to, be registered with a bank in order to have access to the functionality of money transfer operations to a plurality of recipients provided by a banking service application. The process of such registration may be provided, in particular, so that clients 12 have the opportunity to customize operations with regard to restrictions on amounts and delays in the payment of such amounts. In order to provide better protection, the registration process can only be carried out at a bank branch. The registration process may include the signing by the client of 12 letters of guarantee, etc.

Как упоминалось, операция перевода средств множеству получателей инициируется клиентом 12 посредством терминала 16 или 18. Как правило, клиент 12 обычным способом регистрируется в прикладной программе банковского обслуживания или на веб-сайте банковского обслуживания путем ввода данных для входа в систему. Платформа прикладной программы банковского обслуживания связывается с системой 10, чтобы проверить, может ли клиент 12 действовать через платформы.As mentioned, the transfer of funds to multiple recipients is initiated by the client 12 through the terminal 16 or 18. As a rule, the client 12 is registered in the usual way in the banking service application or on the banking service website by entering data to enter the system. The banking service application platform communicates with system 10 to verify that customer 12 can act through the platforms.

Платформы прикладной программы банковского обслуживания сконфигурированы рекомендовать пользователю посредством различных интерфейсных дисплеев выбор операции перевода средств множеству получателей, а также предоставление путем ввода или выбора информации о выполняемой операции перевода средств множеству получателей. Каждая операция перевода средств множеству получателей содержит множество индивидуальных запросов перевода средств, которые должны позволить каждому получателю, к которому относится индивидуальный запрос перевода, снять средства, например, через АКМ 20 без использования карты после того, как операция оформлена.Platforms of the banking service application program are configured to recommend to the user, through various interface displays, the choice of a transfer operation to a plurality of recipients, as well as the provision by input or selection of information about the performed transfer operation to a plurality of recipients. Each transaction of transferring funds to multiple recipients contains many individual requests for transferring funds, which should allow each recipient, which includes an individual transfer request, to withdraw funds, for example, through AKM 20 without using a card after the transaction is completed.

Для каждого индивидуального запроса перевода, касающегося конкретного получателя 14а-14с, клиент 12 должен ввести следующую информацию об операции: сумму, переводимую получателю, и номер мобильного телефона получателя. Клиент также может необязательно указать свой счет, с которого должен осуществляться перевод средств. Счет может выбираться для каждого индивидуального получателя, или может выбираться единый счет, с которого должны осуществляться все переводы средств.For each individual transfer request relating to a particular recipient 14a-14c, client 12 must enter the following transaction information: the amount transferred to the recipient and the recipient's mobile phone number. The client may also optionally indicate his account from which the funds should be transferred. An account can be selected for each individual recipient, or a single account can be selected from which all funds transfers should be made.

В одном из примеров осуществления клиент 12 может выбрать и ввести код доступа, который должен использоваться конкретным получателем, например, получателем 14а для снятия переведенных средств через АКМ 20. В таком случае код доступа должен быть включен в индивидуальный запрос перевода, который в свою очередь включается в запрос перевода средств множеству получателей, генерируемый платформой банковского обслуживания и передаваемый системе 10.In one embodiment, client 12 can select and enter an access code that should be used by a specific recipient, for example, recipient 14a to withdraw funds through AKM 20. In this case, the access code must be included in an individual transfer request, which in turn is included to a transfer request to a plurality of recipients generated by the banking service platform and transmitted to the system 10.

В одном из альтернативных вариантов осуществления соответствующие коды доступа не выбираются клиентом 12, а генерируются системой 10, как описано далее. В случае генерации системой клиенту 12 предоставляется список генерированных кодов доступа для предоставления получателям 14а-14с до снятия переведенных средств.In one alternative embodiment, the corresponding access codes are not selected by the client 12, but are generated by the system 10, as described below. If the system generates, the client 12 is provided with a list of generated access codes to be provided to the recipients 14a-14c before the withdrawal of funds.

В предпочтительном варианте осуществления коды доступа выбирают клиенты. Тем самым обеспечивается дополнительная защита, поскольку оба кода не генерируются системой банковского обслуживания. Как подробнее рассмотрено далее, безопасность системы дополнительно повышается за счет передачи получателю кода снятия и кода доступа посредством двух независимых каналов.In a preferred embodiment, access codes are selected by clients. This provides additional protection, since both codes are not generated by the banking system. As discussed in more detail below, system security is further enhanced by transmitting a withdrawal code and an access code to the recipient through two independent channels.

Кодом доступа может являться, например, цифровой или буквенно-цифровой код. Обычно прикладная программа банковского обслуживания должна задавать длину кода доступа, если он должен вводиться клиентом 12.The access code may be, for example, a digital or alphanumeric code. Typically, the banking application should specify the length of the access code, if it should be entered by the client 12.

Платформы прикладной программы банковского обслуживания сконфигурированы на передачу системе 10 этой информации об операции перевода средств множеству клиентов, т.е. выбранного номера счета клиента (необязательно), суммы для перевода конкретному получателю, номеров мобильных телефонов получателей и необязательно кодов доступа в качестве запроса перевода средств множеству получателей.Platforms of the banking service application program are configured to transmit to the system 10 this information about the operation of transferring funds to multiple clients, i.e. the selected customer account number (optional), the amount to be transferred to a specific recipient, the recipient’s mobile phone numbers and optional access codes as a transfer request to a plurality of recipients.

Если коды доступа предоставляются клиентом 12, платформа прикладной программы банковского обслуживания должна иметь модуль шифрования для шифрования кодов доступа в терминале 16 или 18 после ввода клиентом 12 кодов доступа, но до их передачи системе 10.If access codes are provided by client 12, the banking service application platform must have an encryption module for encrypting access codes in terminal 16 or 18 after client 12 has entered access codes, but before transferring them to system 10.

В систему 10 входят различные модули, которые обеспечивают ее функциональные возможности и подробно описаны далее.The system 10 includes various modules that provide its functionality and are described in detail below.

В контексте настоящего описания термином "модуль" обозначается идентифицируемая часть кода, вычислительные или исполняемые команды, данные или вычислительный объект для выполнения конкретной функции, операции, обработки или процедуры. Модуль необязательно реализован программно; модуль может быть реализован программно, аппаратно или в виде сочетания программной и аппаратной реализации. Кроме того, модули необязательно должны быть объединены в одном устройстве.In the context of the present description, the term "module" refers to the identifiable part of the code, computational or executable instructions, data or computational object to perform a specific function, operation, processing or procedure. The module is optionally implemented in software; a module can be implemented in software, hardware, or as a combination of software and hardware implementation. In addition, the modules do not have to be combined in one device.

Модуль 22 связи входит в систему 10 и сконфигурирован на прием описанных выше запросов перевода средств множеству получателей от любой платформы прикладной программы банковского обслуживания, а также на прием запросов снятия средств без использования карты от АКМ 20.The communication module 22 is included in the system 10 and is configured to receive the requests for transferring funds described above to many recipients from any platform of the banking service application program, as well as to receive requests for withdrawing funds without using a card from AKM 20.

Запрос снятия средств, принимаемый системой 10, генерируется АКМ 20 после того, как любой из получателей 14а-14с вводит данные посредством АКМ 20 после инициации операции снятия средств без использования карты. Обычно запрос снятия средств содержит следующие данные, вводимые получателем посредством АКМ 20: код снятия, код доступа и необязательно снимаемую сумму.The withdrawal request received by system 10 is generated by the AKM 20 after any of the recipients 14a-14c enters data via the AKM 20 after initiating the withdrawal operation without using a card. Typically, a withdrawal request contains the following data entered by the recipient through AKM 20: withdrawal code, access code, and optionally withdrawn amount.

Модуль 22 связи дополнительно сконфигурирован на передачу данных или команд любой АКМ или платформе прикладной программы банковского обслуживания для просмотра (или доступа) клиентом 12 или получателями 14а-14с, в особенности, в ответ на запросы, обращения и(или) другие принимаемые или обрабатываемые данные.The communication module 22 is additionally configured to transmit data or commands to any AKM or platform of the banking service application program for viewing (or access) by the client 12 or recipients 14a-14c, in particular, in response to requests, requests and (or) other received or processed data .

Модуль 22 связи осуществляет начальную обработку принимаемых запросов и сконфигурирован на взаимодействие с терминалами самообслуживания или АКМ и платформами прикладной программы банковского обслуживания. Модуль 22 связи также может обеспечивать различные модули необходимыми возможностями взаимодействия, чтобы тем самым обеспечить выполнение ими некоторых из их функций.The communication module 22 performs the initial processing of received requests and is configured to interact with self-service terminals or AKM and platforms of the banking application program. The communication module 22 can also provide various modules with the necessary interaction capabilities, thereby ensuring that they perform some of their functions.

Система 10 дополнительно содержит хранилище 24 регистрационных данных, в котором хранятся данные, полученные от клиента 12 во время процесса регистрации в отделении банка. Как упомянуто выше, клиент может установить в отношении каждого счета ограничение суммы для конкретной операции перевода средств множеству получателей или по индивидуальному запросу перевода, т.е. ограничение суммы для операции перевода или ограничение суммы для операций перевода средств множеству получателей, осуществляемых за конкретный период, т.е. ограничение суммы перевода за определенный период. В одном из примеров осуществления таким ограничением может являться ежедневное ограничение. Эти ограничения вместе с соответствующими номерами счетов или данными держателей счетов хранятся в хранилище 24 регистрационных данных.The system 10 further comprises a storehouse 24 of registration data, which stores data received from the client 12 during the registration process at the bank branch. As mentioned above, the client can set a limit on each account for a specific transfer of funds to multiple recipients or on an individual transfer request, i.e. limiting the amount for a transfer operation or limiting the amount for a transfer operation to a plurality of recipients carried out for a particular period, i.e. limitation of the transfer amount for a certain period. In one embodiment, such a restriction may be a daily restriction. These restrictions, together with the corresponding account numbers or data of account holders, are stored in the storehouse 24 of registration data.

Клиенты могут дополнительно устанавливать задержку выплаты, которая также хранится в хранилище 24 регистрационных данных. В качестве альтернативы, эта задержка может устанавливаться банком и затем храниться в хранилище 24 регистрационных данных.Customers can additionally set a payment delay, which is also stored in the store 24 of the registration data. Alternatively, this delay can be set by the bank and then stored in the store 24 of registration data.

Система также содержит модуль 26 генерации кода для генерации контрольного кода для принятого запроса перевода средств множеству получателей и для генерации кодов снятия для каждого из индивидуальных запросов перевода средств, входящих в запрос перевода средств множеству получателей.The system also includes a code generation module 26 for generating a control code for a received request for transferring funds to multiple recipients and for generating withdrawal codes for each of the individual requests for transferring funds included in the request for transferring funds to multiple recipients.

Контрольным кодом может являться десятизначное число, предоставляемое клиенту 12 посредством прикладной программы банковского обслуживания. Например, число может отображаться для клиента на веб-сайте 16 или на дисплее 18 мобильного телефона клиента. Контрольный код генерируется для предоставления клиенту 12 средства идентификации операции и использования для целей обращений или операций.The control code may be a ten-digit number provided to customer 12 through a banking service application. For example, a number may be displayed for a customer on a website 16 or on a customer’s mobile phone display 18. A control code is generated to provide the client 12 with a means of identifying the operation and using it for the purposes of calls or operations.

Генерированными кодами снятия также могут являться десятизначные числа, каждое из которых должно использоваться получателем 14а-14с для снятия переведенных средств посредством АКМ. Такое снятие будет возможно только после того, как система передаст код снятия на номер мобильного телефона получателя.The generated withdrawal codes can also be ten-digit numbers, each of which must be used by the recipient 14a-14c to withdraw the transferred funds via AKM. Such withdrawal will be possible only after the system transfers the withdrawal code to the recipient's mobile phone number.

Модуль 26 генерации кода сконфигурирован на генерацию этих чисел только после проверки достоверности операции. Например, генерация кодов будет происходить только после того, как установлено, что на соответствующих счетах имеется достаточно средств или после истечения периода задержки.Code generation module 26 is configured to generate these numbers only after validating the operation. For example, the generation of codes will occur only after it is established that there are sufficient funds in the corresponding accounts or after the expiration of the delay period.

В одном из вариантов осуществления, в котором клиент 12 не предоставляет системе 10 коды доступа для каждого индивидуального запроса перевода, модуль 26 генерации кода также дополнительно сконфигурирован на генерацию этих кодов.In one embodiment, in which the client 12 does not provide the system 10 with access codes for each individual transfer request, the code generating unit 26 is also further configured to generate these codes.

В одном из вариантов осуществления, в котором клиент 12 предоставляет коды доступа для каждого индивидуального запроса перевода, модуль 28 кода доступа должен дешифровать принимаемые зашифрованные коды доступа и определить стойкость каждого кода доступа. Стойкость кода доступа зависит, например, от того, образуют ли некоторые цифры кода последовательность или являются ли одинаковыми следующие друг за другом цифры.In one embodiment, in which the client 12 provides access codes for each individual transfer request, the access code module 28 must decrypt the received encrypted access codes and determine the strength of each access code. The strength of the access code depends, for example, on whether some digits of the code form a sequence or whether successive digits are the same.

Система также содержит хранилище 30 данных операций для хранения в качестве учетной записи операции информации об операции для каждого из индивидуальных запросов перевода средств (которая включает номера мобильных телефонов получателей), генерированного контрольного кода и кода снятия, а также кода доступа, связанного с каждым из индивидуальных запросов перевода средств, который был генерирован или принят.The system also contains a transaction data store 30 for storing, as an operation account, transaction information for each of the individual funds transfer requests (which includes the recipient’s mobile phone numbers), the generated control code and withdrawal code, as well as the access code associated with each individual transfer requests that have been generated or accepted.

Модуль 32 обработки платежей сконфигурирован на перевод средств между различными банковскими счетами. В частности, модуль 32 обработки платежей списывает с выбранного счета клиента и зачисляет на объединенный счет для операций без использования карт, который является виртуальным или временным счетом, переводимые суммы в соответствии с индивидуальными запросами перевода средств, входящими в запрос перевода средств множеству получателей.The payment processing module 32 is configured to transfer funds between different bank accounts. In particular, the payment processing module 32 deducts from the selected customer account and credits to the combined account for cardless transactions, which is a virtual or temporary account, the transferred amounts in accordance with individual requests for transferring funds included in the request for transferring funds to multiple recipients.

Модуль 32 обработки платежей также должен передавать АКМ команды выплаты средств с объединенного счета для операций без использования карт соответствующим получателям после того, как успешно проверена достоверность запроса снятия средств. Кроме того, модуль 32 обработки платежей может переводить средства обратно на счет клиента, если операции перевода средств, будь то индивидуальный запрос или перевода средств множеству получателей, аннулирована или отменена, или если с момента такой операции прошло достаточно времени, и средства не были сняты.Payment processing module 32 should also send AKM commands to pay funds from the combined account for transactions without using cards to the respective recipients after the validity of the withdrawal request has been successfully verified. In addition, the payment processing module 32 may transfer funds back to the client’s account if the funds transfer operation, whether it is an individual request or transfer of funds to multiple recipients, has been canceled or canceled, or if enough time has passed since the transaction and the funds have not been withdrawn.

Модуль 32 обработки платежей дополнительно сконфигурирован на списание со счета клиента операционных сборов по запросу перевода средств множеству получателей при списании со счета клиента сумм, переводимых на объединенный счет. Этот сбор может зависеть от числа индивидуальных запросов перевода средств, входящих в запрос перевода средств множеству получателей. При некоторых условиях эти операционные сборы также могут переводиться обратно на счет клиента.The payment processing module 32 is further configured to debit the transaction fees from the customer’s account upon requesting a transfer of funds to a plurality of recipients when debiting amounts transferred to the consolidated account from the customer’s account. This fee may depend on the number of individual funds transfer requests included in the transfer request to multiple recipients. Under certain conditions, these transaction fees may also be transferred back to the customer’s account.

Модуль 32 обработки платежей должен взаимодействовать с хранилищем 24 регистрационных данных, чтобы определять, следует ли задержать списание со счетов и зачисление на счета, и передачу кодов снятия. Модуль 32 обработки платежей также должен получать от хранилища 24 регистрационных данных любые из ограничений сумм и сравнивать такие ограничения с общей суммой по запросу перевода средств множеству получателей. Модуль 32 обработки платежей не будет переводить средства, если превышено ограничение операции по сумме или по времени. Аналогичным образом, модуль 32 обработки платежей не разрешает модулю 26 генерации кода выполнять его функцию, если установлено, что общая сумма по запросам перевода средств множеству получателей или по индивидуальному запросу превышает любое установленное ограничение.The payment processing module 32 should interact with the repository 24 of registration data to determine whether to debit the accounts and crediting to the accounts and transferring the withdrawal codes. Payment processing module 32 should also receive any of the restrictions on amounts from the repository 24 of registration data and compare such restrictions with the total amount upon request for a transfer of funds to many recipients. Payment processing module 32 will not transfer funds if the transaction limit on the amount or time is exceeded. Similarly, the payment processing module 32 does not allow the code generation module 26 to perform its function if it is determined that the total amount of money transfer requests to a plurality of recipients or an individual request exceeds any established limit.

Объединенный счет для операций без использования карт является единственным объединенным счетом, который ведется и управляется как таковой. Различные переводы, осуществляемые на счет, могут идентифицироваться посредством контрольного номера, связанного с каждым запросом перевода средств множеству получателей. Соответствующая информация, касающаяся запросов перевода средств множеству получателей и запросов снятия средств, хранится в хранилище 30 данных операций.The merged account for cardless transactions is the only merged account maintained and managed as such. Various transfers to the account can be identified by the control number associated with each transfer request to a plurality of recipients. Relevant information regarding funds transfer requests to multiple recipients and withdrawal requests is stored in the transaction data storage 30.

За счет создания, ведения и управления только одним счетом предложенные в настоящем изобретении система и способ обеспечивают эффективное с точки зрения затрат и использования времени решение. Напротив, если для каждого перевода средств со счета клиента приходилось бы открывать новый временный/виртуальный счет, управление таким счетом от его создания до закрытия создавало бы огромное напряжение, влияющее на работоспособность банковских учреждений, использующих систему, что приводило бы к увеличению времени осуществления операций и расходов для клиентов.By creating, maintaining and managing only one account, the system and method proposed in the present invention provide a solution that is cost-effective and time-efficient. On the contrary, if for each transfer of funds from a client’s account one would have to open a new temporary / virtual account, managing such an account from its creation to closing would create enormous stress affecting the performance of banking institutions using the system, which would lead to an increase in the time of operations and costs for customers.

Модуль 34 проверки достоверности системы 10 сконфигурирован сверять запрос снятия средств с зарегистрированным индивидуальным запросом перевода. При сверке запроса снятия средств модуль 34 проверки достоверности взаимодействует с хранилищем 30 данных операций и сравнивает код снятия и код доступа, входящие в запрос снятия средств, с информацией из зарегистрированного или сохраненного индивидуального запроса перевода, который был выполнен. Код снятия, принятый от получателя 20, используется для идентификации записи в хранилище 30 данных операций.The validation module 34 of the system 10 is configured to verify the withdrawal request with the registered individual transfer request. When reconciling the withdrawal request, the validation module 34 interacts with the transaction data storage 30 and compares the withdrawal code and the access code included in the withdrawal request with information from the registered or saved individual transfer request that was executed. The withdrawal code received from the recipient 20 is used to identify an entry in the operation data storage 30.

Как подробнее описано далее, код доступа передается получателю клиентом, которому было предложено связаться с получателями для предоставления каждому из них соответствующих кодов доступа. При предоставлении кодов доступа клиентам рекомендуется использовать безопасный способ связи, например, не использовать открытые каналы, такие как SMS.As described in more detail below, the access code is transmitted to the recipient by the client, who was invited to contact the recipients to provide each of them with the corresponding access codes. When providing access codes to customers, it is recommended that you use a secure method of communication, for example, do not use open channels, such as SMS.

Если установлено, что код доступа совпадает с кодами доступа, хранящимися с кодом снятия в хранилище 30 данных операций, а в одном из вариантов осуществления снимаемая сумма совпадает с соответствующей суммой, переведенной на объединенный счет, модуль 34 проверки достоверности во взаимодействии с модулем 32 обработки платежей списывает с объединенного счета для операций без использования карт снимаемую сумму и передает АКМ 20 команду выплатить получателю 14а снимаемую сумму наличными, чтобы тем самым позволить получателю снять переведенные средства без использования банковской карты.If it is established that the access code matches the access codes stored with the withdrawal code in the transaction data storage 30, and in one embodiment, the withdrawn amount matches the corresponding amount transferred to the combined account, the validation module 34 in conjunction with the payment processing module 32 deducts the withdrawn amount from the consolidated account for cardless transactions and transmits to ACM 20 a command to pay the recipient 14a in cash to the recipient 14a, thereby allowing the recipient to withdraw the transferred means without the use of a credit card.

Следует учесть, что система дополнительно или в качестве альтернативы может быть адаптирована с тем, чтобы позволять получателю запрашивать только частичную выплату средств, переведенных на объединенный счет.Please note that the system can be additionally or alternatively adapted to allow the recipient to request only a partial payment of funds transferred to the combined account.

В другом примере осуществления, в котором в запросе снятия средств не указана снимаемая сумма, получателю может предлагаться подтвердить, что должна быть выплачена сумма на объединенном счете.In another embodiment, in which the withdrawal amount is not indicated in the withdrawal request, the recipient may be asked to confirm that the amount must be paid in the combined account.

Система 10 также содержит модуль 36 ведения счетов, сконфигурированный на контроль операций перевода средств и операций снятия средств без использования карты, исходя из предварительно установленных правил. В одном из вариантов осуществления модуль 36 ведения счетов должен периодически проверять все операции индивидуального перевода средств, по которым не была осуществлена соответствующая выплата. Если с момента операции перевода прошло достаточно времени в соответствии с заданными правилами, например, более 30 суток, модуль 36 ведения счетов во взаимодействии с модулем 32 обработки платежей дает указание этому модулю 32 списать с объединенного счета и зачислить на счет клиента сумму, первоначально переведенную на объединенный счет.The system 10 also includes an account management module 36 configured to control transfers of funds and withdrawals without using a card, based on predefined rules. In one embodiment, the billing module 36 must periodically check all individual transfer operations for which no corresponding payment has been made. If enough time has passed since the transfer operation in accordance with the specified rules, for example, more than 30 days, the account management module 36, in conjunction with the payment processing module 32, instructs this module 32 to debit the combined account and credit the amount initially transferred to the customer’s account consolidated account.

Модуль 36 ведения счетов также может быть сконфигурирован на деактивацию кода снятия и кода доступа конкретного индивидуального запроса перевода после выплаты средств получателю.The account management module 36 can also be configured to deactivate the withdrawal code and access code of a specific individual transfer request after the payment to the recipient.

Рассмотрим фиг.2а и 2б, на которых показаны блок-схемы 40а и 40b, иллюстрирующие способ перевода средств с банковского счета(-ов) клиента множеству получателей и выплаты средств в виде наличности получателям без использования ими банковской карты или наличия у них счета в банке. Этот способ может необязательно применяться в системе 10, показанной на фиг.1.2a and 2b, flowcharts 40a and 40b are shown illustrating a method of transferring funds from a client’s bank account (s) to a plurality of recipients and paying cash in cash to recipients without using a bank card or having a bank account . This method may optionally be applied to the system 10 shown in FIG. 1.

Для удобства способ, проиллюстрированный блок-схемами на фиг.2а и 2б, описан со ссылкой на систему и соответствующие компоненты, показанные на фиг.1. На блок-схемах 40 и 40b обозначены шаги, осуществляемые клиентом 12, получателями 14а-14с, различными каналами, т.е. платформами прикладной программы банковского обслуживания, используемыми посредством веб-сайтов 16 банковского обслуживания, мобильных телефонов 18 и АКМ 20, а также системой 10.For convenience, the method illustrated by the flowcharts in FIGS. 2a and 2b is described with reference to the system and corresponding components shown in FIG. On the flowcharts 40 and 40b, the steps taken by the client 12, the recipients 14a-14c, various channels, i.e. banking service application platforms used through banking websites 16, mobile phones 18 and AKM 20, as well as system 10.

Как показано на фиг.2а, клиент 12 инициирует операцию перевода средств без использования карты посредством платформы прикладной программы банковского обслуживания, развернутой на веб-сайте, в вычислительном устройстве 16 или прикладной программы мобильного банковского обслуживания в устройстве 18 мобильной связи. Клиент 12 инициирует операцию путем входа в платформу прикладной программы банковского обслуживания (шаг 42). Для проверки личности клиента 12 он должен ввести удостоверяющие данные для входа в систему (шаг 44), подробности которых проверяют посредством используемого канала (шаг 46). В случае неверного ввода клиентом 12 удостоверяющих данных для входа в систему операция может быть отменена или прекращена.As shown in FIG. 2 a, the client 12 initiates a funds transfer operation without using a card through the platform of the banking service application program deployed on a website in the computing device 16 or the mobile banking service application in the mobile communication device 18. Client 12 initiates the operation by entering the banking service application platform (step 42). To verify the identity of the client 12, he must enter the credentials for entering the system (step 44), the details of which are checked through the channel used (step 46). In case of incorrect input by the client 12 of credentials for entering the system, the operation can be canceled or terminated.

После того, как установлено, что клиент 12 является действительным клиентом банка, в одном из примеров осуществления платформа может установить, зарегистрирован ли клиент 12 для выполнения операции перевода средств множеству получателей (шаг 48). С этой целью платформа осуществляет доступ к хранилищу 24 регистрационных данных, в котором хранятся данные регистрации, как описано ранее. Если клиент 12 зарегистрирован в банковской системе 10, клиенту могут предоставляться дополнительные функциональные возможности. Например, установленные ограничения в отношении осуществляемых операций будут действовать только, если клиент 12 зарегистрирован. Клиент 12 также сможет выбирать задержку для применения при обработке операции только, если он зарегистрирован.After it is established that client 12 is a real bank client, in one embodiment, the platform can determine whether client 12 is registered to perform a money transfer operation to multiple recipients (step 48). To this end, the platform accesses the registration data store 24, in which registration data is stored, as described previously. If the client 12 is registered in the banking system 10, additional functionality may be provided to the client. For example, the established restrictions with respect to the operations performed will only apply if the client 12 is registered. Client 12 will also be able to select a delay to apply when processing an operation only if it is registered.

Клиент 12 выбирает операция перевода средств множеству получателей (шаг 50), посредством интерфейсов, обеспечиваемых платформами прикладной программы банковского обслуживания, например, посредством экранных меню.The client 12 selects the operation of transferring funds to multiple recipients (step 50), through the interfaces provided by the platforms of the banking application, for example, through the on-screen menus.

Затем клиент 12 должен ввести подробности операции перевода средств множеству получателей (шаг 52). В частности, для каждого из индивидуальных запросов перевода средств клиент должен ввести счет, с которого должны переводиться средства конкретному получателю 14а-14с. Этот счет может быть выбран путем выбора счета, отображаемого посредством интерфейсов, обеспечиваемых платформами прикладной программы банковского обслуживания, или путем ввода номера счета. Хотя это и не показано на фиг.2а, этому шагу может сопутствовать независимая проверка доступности средств на счете или соответствующих счетах.Then, client 12 must enter the details of the funds transfer operation to the multiple recipients (step 52). In particular, for each of the individual requests for transferring funds, the client must enter an account from which funds should be transferred to the specific recipient 14a-14c. This account can be selected by selecting the account displayed through the interfaces provided by the platforms of the banking application, or by entering the account number. Although not shown in FIG. 2a, this step may be accompanied by an independent verification of the availability of funds in the account or corresponding accounts.

Далее клиент должен ввести сумму, переводимую каждому из получателей, и номер мобильного телефона каждого получателя, как описано выше. В качестве особой услуги данные получателя могут сохраняться системой.Next, the client must enter the amount transferred to each of the recipients, and the mobile phone number of each recipient, as described above. As a special service, recipient data may be stored by the system.

В одном из примеров осуществления клиент 12 может выбирать и вводить для каждого получателя код доступа, который должен использоваться конкретным получателем, например получателем 14а, для снятия переведенных средств посредством АКМ 20.In one embodiment, client 12 can select and enter for each recipient an access code to be used by a particular recipient, for example, recipient 14a, to withdraw funds transferred through AKM 20.

Затем соответствующие подробности счета и переводимые суммы передают системе 10 и проверяют, чтобы установить, не превышают ли переводимые суммы установленное ограничение, хранящееся в хранилище 24 регистрационных данных. Например, общая сумма переводов множеству получателей может быть сверена с максимальной суммой перевода, а также может быть проверено, не превышено ли ежедневное ограничение. Кроме того, проверяется, достаточно ли средств для запрошенных переводов на соответствующих счетах клиента (смотри шаг 54).Then, the relevant account details and the transferred amounts are transferred to the system 10 and checked to determine if the transferred amounts do not exceed the established limit stored in the registration data storage 24. For example, the total amount of transfers to multiple recipients can be verified against the maximum amount of transfers, and it can also be checked whether the daily limit is exceeded. In addition, it is checked whether there are enough funds for the requested transfers on the relevant customer accounts (see step 54).

Следует учесть, что банк также может предварительно устанавливать ограничения в отношении конкретных операций или периодов времени. На этом шаге должно проверяться соответствие таким установленным банком ограничениям. Если введенные суммы превышают любое ограничение, клиенту может быть предложено выбрать или ввести другие суммы.It should be noted that the bank may also preset restrictions on specific transactions or time periods. At this step, compliance with such restrictions established by the bank should be checked. If the amounts entered exceed any limit, the client may be asked to select or enter other amounts.

Если клиент 12 ввел коды доступа, эти коды доступа шифруются до их передачи системе 10 в составе запроса перевода средств множеству получателей (шаг 56). Затем запрос перевода средств множеству получателей, образованный множеством различных индивидуальных запросов перевода средств, передают банковской системе 10 (шаг 58). Обычно эту информацию передают в форме одного запроса или сеанса связи.If client 12 has entered access codes, these access codes are encrypted before being transmitted to system 10 as part of a transfer request to a plurality of recipients (step 56). Then, the request to transfer funds to multiple recipients, formed by many different individual requests for transferring funds, is transmitted to the banking system 10 (step 58). Usually this information is transmitted in the form of a single request or communication session.

Модуль связи 22 системы 10 принимает запрос перевода средств множеству получателей, из которого извлекают множество зашифрованных кодов доступа. Коды доступа дешифруют с помощью модуля генерации 28 кода доступа, и проверяют стойкость кодов доступа (шаг 60). Как было упомянуто, может быть запрещено, чтобы код доступа содержал последовательности, такие как 123456, и(или) следующие одна за другой цифры не должны быть одинаковыми, например 112233.The communication module 22 of the system 10 receives a transfer request to a plurality of recipients, from which a plurality of encrypted access codes are extracted. The access codes are decrypted using the access code generation module 28, and the strength of the access codes is checked (step 60). As mentioned, it may be prohibited for the access code to contain sequences such as 123456 and / or consecutive digits should not be the same, for example 112233.

После того, как подтверждена стойкость кодов доступа, модуль 26 генерации кода генерирует контрольный код для запроса перевода средств множеству получателей и генерирует коды снятия для каждого из индивидуальных запросов перевода средств, связанных с множеством получателей 14а-14с (шаг 62). Если коды доступа не были предоставлены клиентом 12, модуль 26 генерации кода также должен генерировать такие коды.After the persistence of the access codes is confirmed, the code generation module 26 generates a control code for the request for transferring funds to a plurality of recipients and generates withdrawal codes for each of the individual requests for transferring funds associated with the plurality of recipients 14a-14c (step 62). If access codes have not been provided by client 12, code generation module 26 must also generate such codes.

Информацию об операции для каждого из множества получателей (включая номера мобильных телефонов), контрольный код и код снятия, а также код доступа, связанный с каждым из индивидуальных запросов перевода средств, сохраняют, как показано стрелкой 64, в качестве учетной записи операции в хранилище 30 данных операций.The transaction information for each of the multiple recipients (including mobile phone numbers), the control code and withdrawal code, as well as the access code associated with each of the individual funds transfer requests, are stored, as shown by arrow 64, as the operation account in the store 30 operations data.

Модуль 32 обработки платежей устанавливает, следует ли применять задержку до перевода средства между различными счетами (шаг 66), или, в частности, при выплате суммы получателям. Исходя из результатов, списывают со счета или клиента, выбранных в индивидуальных запросах перевода средств, и немедленно или с установленной задержкой зачисляют на объединенный счет для операций без использования карт соответствующие суммы для перевода (шаг 68).Payment processing module 32 determines whether a delay should be applied until funds are transferred between different accounts (step 66), or, in particular, when the amount is paid to the recipients. Based on the results, they are debited from the account or client selected in the individual requests for transferring funds, and immediately or with a specified delay they are credited to the combined account for transactions without cards using the corresponding amounts for the transfer (step 68).

Одновременно с соответствующих счетов клиента списывают операционный сбор.At the same time, the transaction fee is deducted from the relevant customer accounts.

После того, как состоялся перевод со счета клиента на объединенный счет, платформа прикладной программы банковского обслуживания отображает для клиента контрольный код операции перевода средств множеству получателей, суммы применительно к каждому счету, с которого произошло списание, и по меньшей мере часть соответствующих номеров счетов. Если коды доступа были генерированы и не предоставлены клиентом, для клиента 12 также будут отображены коды доступа. Клиент может иметь возможность выбрать сохранение или вывод этой информации на печать (смотри шаг 70).After the transfer from the client’s account to the consolidated account has taken place, the banking service application platform displays the control code for the transfer of funds for the client to a number of recipients, the amount for each account from which it has been debited, and at least part of the corresponding account numbers. If access codes were generated and not provided by the client, access codes will also be displayed for client 12. The client may be able to choose to save or print this information (see step 70).

В одном из предпочтительных вариантов осуществления изобретения эта информация также предоставляется клиенту после того, как запрос операции принят был системой, но еще не обработан в связи с задержкой, которая должна применяться в соответствии с данными, хранящимися в хранилище регистрационных данных. Отображение этой информации указано стрелкой 72.In one preferred embodiment of the invention, this information is also provided to the client after the operation request has been accepted by the system but not yet processed due to a delay that must be applied in accordance with the data stored in the registration data warehouse. The display of this information is indicated by arrow 72.

Модуль связи 22 системы автоматически генерирует сообщения, которые передаются, например, как сообщения службы коротких сообщений (SMS) на номера мобильных телефонов множества получателей 14а-14с (шаг 74). Каждое из этих сообщений содержит код снятия, который генерирован модулем 28 генерации кода для получателя и должен использоваться при получении переведенных средств.The communication module 22 of the system automatically generates messages that are transmitted, for example, as short message service (SMS) messages to the mobile phone numbers of multiple recipients 14a-14c (step 74). Each of these messages contains a withdrawal code, which is generated by the code generation module 28 for the recipient and should be used when receiving the transferred funds.

После этого клиент 12, осуществивший перевод, имеет контрольный код операции, который может использоваться для целей обращений или операций. Клиент также должен знать или иметь выбранные или генерированные коды доступа. С другой стороны, получателю 20 передают код снятия. Чтобы получатель 20 мог снять переведенные средства с объединенного счета, получателю 20 также необходим код доступа, выбранный клиентом 12 или генерированный системой 10. Получателю может также потребоваться информация о переведенной и, следовательно, доступной для получения сумме.After that, the client 12 who made the transfer has a control code of the operation, which can be used for the purposes of calls or operations. The client must also know or have selected or generated access codes. On the other hand, the withdrawal code is transmitted to the recipient 20. In order for the recipient 20 to withdraw the transferred funds from the combined account, the recipient 20 also needs an access code selected by the client 12 or generated by the system 10. The recipient may also need information about the transferred amount and, therefore, the amount available to receive it.

Посредством интерфейса платформ прикладной программы банковского обслуживания клиенту предлагают связаться с получателями, чтобы предоставить им различные коды доступа. В этом сообщении клиенту 12 настоятельно рекомендуется не передавать получателям код доступа посредством службы коротких сообщений (SMS). Это объясняется тем, что канал передачи SMS является открытым и может быть атакован хакерами с целью получения такой информации.Through the platform interface of the banking service application, the customer is asked to contact the recipients to provide them with different access codes. In this message, client 12 is strongly advised not to transmit the passcode to the recipients through the short message service (SMS). This is because the SMS transmission channel is open and can be attacked by hackers in order to obtain such information.

После того, как получатель получил код доступа от клиента 12, он располагает всей необходимой информацией для снятия переведенных клиентом средств в виде наличности через АКМ.After the recipient received the access code from client 12, he has all the necessary information to withdraw funds transferred by the client in the form of cash through AKM.

Как показано на фиг.2б, чтобы инициировать операцию снятия средств без использования карты через АКМ 20, получатель 14а должен сначала активировать АКМ 20 путем нажатия на любую клавишу на клавиатуре АКМ (шаг 80). Это необходимо, поскольку получатель 14а не может активировать АКМ путем помещения банковской карты в устройство считывания карт АКМ 20. При нажатии на любую клавишу АКМ 20 деактивирует свое устройство считывания карт (шаг 82) и переходит к отображению на дисплее меню операций без использования карт (шаг 84). Затем получатель 14а выбирает в меню на дисплее пункт снятия средств без использования карт (шаг 86), после чего получателю 14а предлагается ввести код снятия, ранее переданный получателю 14а посредством SMS, а также код доступа, который получатель 14а получил от клиента 12.As shown in FIG. 2b, in order to initiate a withdrawal operation without using a card through the AKM 20, the recipient 14a must first activate the AKM 20 by pressing any key on the AKM keyboard (step 80). This is necessary because the recipient 14a cannot activate the AKM by placing a bank card in the card reader AKM 20. When you press any key, the AKM 20 deactivates its card reader (step 82) and proceeds to display the operation menu without using cards (step 84). Then, the recipient 14a selects the withdrawal item without using cards on the display menu (step 86), after which the recipient 14a is prompted to enter the withdrawal code previously transmitted to the recipient 14a via SMS, as well as the access code that the recipient 14a received from the client 12.

После того, как получатель 14а ввел код снятия и код доступа (шаг 88), которые были по отдельности и предпочтительно по различным каналам получены получателем, АКМ 20 генерирует запрос снятия средств для передачи принимающему его модулю 22 связи системы 10. Модуль 22 связи взаимодействует с модулем 32 проверки правильности АКМ, который проверяет достоверность кода снятия и кода доступа, исходя из ранее зарегистрированного индивидуального запроса перевода (шаг 90).After the recipient 14a has entered the withdrawal code and the access code (step 88), which were separately and preferably received on the various channels by the recipient, AKM 20 generates a withdrawal request for transmission to the receiving communication module 22 of the system 10. The communication module 22 interacts with AKM validation module 32, which verifies the validity of the withdrawal code and the access code based on a previously registered individual transfer request (step 90).

При осуществлении способа АКМ может дополнительно сообщать получателю 14а переводимую сумму, а модуль 32 проверки достоверности системы 10 затем проверяет, соответствует ли эта сумма переведенной сумме. В качестве альтернативы АКМ 20 может узнавать переведенную сумму в хранилище 30 данных системы 10 и сообщать получателю 14а, что переведенная сумма может быть получена.When implementing the method, the AKM can additionally inform the recipient 14a of the transferred amount, and the system verification module 32 then checks whether this amount corresponds to the transferred amount. Alternatively, AKM 20 may recognize the transferred amount in the data store 30 of the system 10 and inform the recipient 14a that the transferred amount can be received.

После того, как проверка успешно завершена, модуль 32 обработки платежей осуществляет перевод путем списания снимаемой суммы с объединенного счета для операций без использования карт (шаг 92) и передачи указания АКМ 20 выплатить получателю 14а сумму наличными (шаг 94).After the verification is successfully completed, the payment processing module 32 transfers by debiting the withdrawn amount from the combined account for cardless transactions (step 92) and transmitting instructions to AKM 20 to pay the recipient 14a in cash (step 94).

Тем самым, получатель 14а может снять переведенные средства без использования банковской карты.Thus, the recipient 14a can withdraw the transferred funds without using a bank card.

После того, как переведенная сумма выплачена получателю 14а посредством АКМ 20 (шаг 94), и он снял наличные (шаг 96), система, например, модуль 36 ведения счетов, деактивирует код доступа и(или) код снятия в центральной банковской системе (шаг 98).After the transferred amount has been paid to the recipient 14a via AKM 20 (step 94) and he has withdrawn cash (step 96), a system, for example, account management module 36, deactivates the access code and (or) the withdrawal code in the central banking system (step 98).

При осуществлении способа модуль 34 ведения счетов может дополнительно периодически проверять все индивидуальные запросы перевода средств, по которым не были осуществлены выплаты, определять, не прошло ли с момента каких-либо из операций достаточно времени в соответствии с заданными правилами, и, если с момента какой-либо операции прошло достаточно времени, списывать с объединенного счета и зачислять на счет клиента первоначально переведенную сумму.When implementing the method, the account management module 34 can additionally periodically check all individual requests for transferring funds for which payments were not made, determine whether enough time has passed from the moment of any of the operations in accordance with the given rules, and if from which moment - Either enough time has passed for the transaction to be debited from the combined account and credited to the client’s account the originally transferred amount.

Способ дополнительно распространяется на функции управления операцией перевода средств без использования карт. Например, клиент 20 может отменять операцию, сообщать новый код доступа системе и тем самым получателю и(или) запрашивать новый код снятия для получателя.The method further extends to the functions of managing the operation of transferring funds without using cards. For example, the client 20 may cancel the operation, report a new access code to the system and thereby the recipient, and / or request a new withdrawal code for the recipient.

Из вышесказанного следует, что настоящее изобретение обеспечивает удобный и эффективный способ электронного перевода средств множеству получателей за одну операцию с возможностью получения таких средств посредством АКМ каждым получателем без использования счета в банке или банковской карты.It follows from the foregoing that the present invention provides a convenient and efficient way to electronically transfer funds to multiple recipients in a single operation with the possibility of receiving such funds through AKM by each recipient without using a bank account or bank card.

Claims

1. A system of transferring funds from a client’s account to a number of recipients with the ability for each recipient to withdraw such funds without using a bank card, which includes:
a communication module for receiving operation requests from customers through the first terminal in the form of requests for transferring funds to multiple recipients and for receiving requests for withdrawing funds from the receiver through the second terminal without using cards, with each request for transferring funds to multiple recipients contains individual requests for transferring funds to multiple recipients, each an individual transaction request contains the amount transferred to the recipient and the recipient’s mobile phone number, and each withdrawal request without using lzovaniya bank card comprises removal code, access code and optionally a withdrawal amount;
a certain number of processing modules, including:
a code generation module for generating withdrawal codes corresponding to each of the individual funds transfer requests forming a transfer request to a plurality of recipients;
a data warehouse in which transaction information for each of the many individual requests for transferring funds, withdrawal codes generated, as well as an access code associated with the respective recipients are stored as an operation account, each access code must be independently transmitted by the client to the recipient; and
a payment processing module for debiting amounts transferred to a plurality of recipients from a client’s account and crediting to a combined account for operations without using amount cards transferred from a client’s account.

2. The system according to claim 1, in which the corresponding access codes associated with each of the recipients are received from the client as part of each of the individual funds transfer requests.

3. The system of claim 1, wherein the respective access codes associated with each of the recipients generates a code generation module for each of the individual funds transfer requests.

4. The system of claim 1, wherein the communication module is configured to transmit withdrawal codes and, optionally, a withdrawable amount to each of the respective recipient mobile phone numbers.

5. The system of claim 1, wherein the code generation module further generates a control code for funds transfer requests to a plurality of recipients.

6. The system according to claim 5, in which the communication module is configured to transmit the control code and other information about the operation of the first terminal in order to implement a request or operation.

7. The system according to claim 3, in which the communication module is configured to transmit access codes to the first terminal in order to implement a request or operation.

8. The system according to claim 1, in which the payment processing module is configured to delay for a specified period of time debiting from accounts and crediting to accounts and transferring withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients.

9. The system of claim 8, further comprising a registration data store that stores customer registration data containing set delays and (or) one or more amount restrictions with respect to money transfer request operations to a plurality of recipients and (or) individual funds transfer requests.

10. The system according to claim 9, in which the payment processing module interacts with the registration data warehouse to determine whether to delay writing off accounts and crediting to accounts and transferring withdrawal codes.

11. The system of claim 10, in which the payment processing module can additionally interact with the registration data storage in order to obtain one or more restrictions on the amount and compare such restrictions with the total amount upon request for transferring funds to multiple recipients and (or) with each individual request money transfer.

12. The system according to claim 11, in which the processing module is configured to perform only its functions, if the payment processing module determines that the total amount at the request for transferring funds to many recipients does not exceed one or more restrictions.

13. The system of claim 1, wherein the system further comprises a validation module that is configured for verification after the communication module receives the withdrawal request, the validity of the withdrawal code and the access code based on the individual transfer request stored in the data warehouse.

14. The system of claim 13, wherein the validation module determines the amount paid to the recipient, or, alternatively, when the withdrawn amount is part of an individual transfer request, the validation module must verify the received withdrawn amount with the transferred amount in the combined account for operations without the use of cards.

15. The system according to item 13 or 14, in which, if the withdrawal code, access code and withdrawn amount are verified or determined, the payment processing module is configured to write off the withdrawn amount from the combined account for cardless transactions and transmitting the command to the second terminal to pay the withdrawn the amount so that the transferred funds can be received by the recipient without using a bank card.

16. The system according to claim 1, in which the payment processing module is further configured to debit the transaction fee from the client’s account for each individual transfer request or upon request to transfer funds to multiple recipients when the transfer amount is debited from the client’s account.

17. The system of claim 1, wherein the first terminal is a client computer or mobile communication device.

18. The system of claim 1, wherein the second terminal is AKM.

19. The system according to claim 1, in which each request for transferring funds to multiple recipients contains information about the operation associated with the request, which includes the client's account number or transaction identifier to identify the account from which the transfer of funds should be carried out.

20. The system according to claim 1, in which each individual transfer request contains information about the transaction associated with a particular recipient, which includes a customer account number or transaction identifier to identify the account from which the funds should be transferred to a specific recipient.

21. A method of transferring funds from a client’s account to multiple recipients with the possibility of receiving such funds by each of the recipients without using a bank card, in which:
receiving a request for transferring funds to a plurality of recipients from the banking terminal application program platform platform of the first terminal, containing individual transfer requests to a plurality of recipients, each individual transfer request containing an amount being transferred to a recipient and a recipient's mobile phone number;
carry out the processing of a request for transferring funds to multiple recipients, in which:
generate a withdrawal code for each of the individual funds transfer requests;
save a withdrawal code and an access code associated with each of the recipients in the transaction data warehouse as an operation account, and the access code must be independently transmitted by the client to the recipient;
debit the amounts transferred to multiple recipients from the customer’s account and transfer the transferred amounts to the combined account for operations without using cards; and
transfer withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients.

22. The method according to item 21, in which the corresponding access codes associated with each of the recipients are received from the client as part of each of the individual transfer requests.

23. The method according to item 21, in which the corresponding access codes associated with each of the recipients are generated by the code generation module for each of the individual funds transfer requests.

24. The method according to item 21, in which additionally generate a control code to request a transfer of funds to multiple recipients.

25. The method according to paragraph 24, wherein the control code is stored in the transaction data store as part of the transaction account and, optionally, the client is provided with a control code and other information about the transaction through the banking application platform for the implementation of a request or operation.

26. The method according to item 21, which further delays debiting from the accounts and crediting to the accounts and transferring withdrawal codes to the respective mobile phone numbers of the recipients for a certain period of time, thereby allowing the client to make changes related to the operation to the request for transferring funds to multiple recipients .

27. The method according to p. 26, which further determines the need for a delay, for which, on the basis of the data stored in the registration data warehouse, it is determined whether the client has registered one or more restrictions regarding operations on the request for transferring funds to multiple recipients and (or) on individual requests for transferring funds.

28. The method according to item 21, in which additionally process the request for transferring funds to multiple recipients, only if the total amount for the request for transferring funds to multiple recipients or for an individual transfer request is less than the registered one or more restrictions.

29. The method according to item 21, in which the request for the transfer of funds to multiple recipients further comprises information regarding the operation, which includes the customer account number or transaction identifier indicating the customer account from which the funds should be transferred to the recipients.

30. The method according to item 21, in which the request for a transfer of funds to multiple recipients further comprises information regarding a particular recipient, which includes a customer account number or an individual transaction identifier to identify the customer account from which the funds should be transferred to a specific recipient.

31. The method according to item 21, further comprising the step of paying the transferred funds to the recipient through the second terminal, which is carried out without using a credit card and on which:
receive a withdrawal request from the second terminal based on data entered by the recipient through the input device of the second terminal, wherein the request contains a withdrawal code, an access code, and an optionally withdrawn amount,
verify the validity of the withdrawal code and access code based on the saved individual transfer request, if the verification is successful, write off the withdrawn amount or the transferred amount from the combined account for cardless transactions and instruct the second terminal to pay this amount to the recipient, thereby ensuring payment funds transferred without using a bank card.

32. The method according to p. 31, in which additionally verify the withdrawn amount with the transferred amount on the combined account for transactions without using cards to pay the amount through the second terminal.

33. The method according to p, in which the transferred amount is determined and the recipient is asked to confirm that this amount is the amount to be paid.

34. The method according to p, in which further deactivate the withdrawal code and (or) access code in the central banking system, if a confirmed transfer has been made.

35. The method according to item 21, in which when debiting the transferred amount from the client’s account, they additionally write off the operational fee for each of individual requests for transferring funds or a request for transferring funds to multiple recipients from the client’s account.