NL1015318C2 - Schadeverzekeringsproduct ZELFVERZEKERD, aanvraagformulier en (computer)systeem ervoor. - Google Patents

Description

Titel: Schadeverzekeringsproduct ZELFVERZEKERD, aanvraag formulier en (computer)systeem ervoor.

De uitvinding heeft betrekking op een nieuw schadeverze-5 keringsproduct, in het bijzonder voor particulieren. De uitvinders noemen dit product "Verzekeren per Kilo". De uitvinding heeft tevens betrekking op een systeem voor het aanmaken van een schadeverzekeringsformulier

Bij bekende schadeverzekeringsproducten moet voor elk te 10 verzekeren materieel risico, zoals inboedel, opstal, voertuig, reis, wettelijke aansprakelijkheid, een afzonderlijke schadeverzekering worden afgesloten. In sommige gevallen is het mogelijk om voor twee of meer van dergelijke risico's een gecombineerde schadeverzekering af te sluiten, waarbij echter 15 voor elk risico afzonderlijk de premie bepaald wordt en afzonderlijk afgedrukt wordt, ofwel op een afzonderlijk schadever-zekeringspolisblad, ofwel op een schadeverzekeringverzamelpo-lisblad, waarop de gegevens van de verschillende gesloten schadeverzekeringsproducten van de combinatie gezamelijk zijn 20 weergegeven. Echter blijven de risico's door gescheiden schadeverzekeringen verzekerd en wordt voor elk verzekerd risico een afzonderlijke codering gehanteerd.

Iedere schadeverzekeraar hanteert zijn eigen methode van eigen risico, waarbij de maatschappij het eigen risico-bedrag 25 bepaalt. Voor ieder product is dat bedrag verschillend, dus bijvoorbeeld voor een caravan ƒ100,— en voor een inboedel ƒ250,—. Daarnaast hebben sommige verzekeringsmaatschappijen -eveneens weer per product- een bonus-malusregeling ingevoerd, bijvoorbeeld maximaal 20% premie-korting wanneer over een 30 voorafgaande aaneengesloten periode geen schade wordt ge claimd.

Met de uitvinding wordt een schadeverzekeringsproduct voorgesteld, waarbij voor alle te verzekeren materiële schade-risico's een integrale premie wordt berekend op basis van een 35 aantal bij de verzekerde behorende kenmerken, waaronder het vermogen en het (jaar)inkomen.

De uitvinding biedt de verzekerde de mogelijkheid om zelf het eigen risico te bepalen, samenhangend met zijn geldinkomsten en financiële vermogen. Een verzekerde met een jaarinko- 1Ö 1 n:3 1 8 2 men van ƒ150.000,— kiest bijvoorbeeld voor een eigen risico van ƒ5.000,—, terwijl een verzekerde met een jaarinkomen van ƒ50.000,— kiest voor een eigen risico van bijvoorbeeld ƒ500,--. De hoogte van de jaarlijkse premiekosten wordt o.a. bepaald 5 door de keuze van een bepaalde hoogte van het eigen risico (een hoog eigen risico kan bijvoorbeeld leiden tot een verlaging van de jaarpremie met 50%).

Daarnaast biedt de uitvinding de verzekerde de mogelijkheid van een bonus-malus regeling. Daardoor kan de jaarpremie 10 nog verder verlaagd worden. Daar staat tegenover dat bij claimen van een schade de premie omhoog kan gaan. De combinatie van de bonus-malus regeling en het eigen risico zorgt ervoor dat schades die geen echt financieel risico vormen niet worden geclaimd. De besparingen die hieruit voortvloeien 15 kunnen door een lagere premie aan de verzekerden ten goede komen. Voor diegene die dus als "zorgvuldig huisvader" zijn bezittingen beheert, is dit een mogelijkheid de huidige kosten van verzekering aanmerkelijk te verlagen.

Voorts biedt de uitvinding de verzekeringsmaatschappij de 20 gelegenheid tot het opzetten en in stand houden van een zgn.

servicecentrum voor zijn cliënten. Het servicecentrum is hert aanspreekpunt voor de verzekerde met betrekking tot schade aan bezittingen en bescherming van bezittingen. Het gehanteerde begrip "service" kan hier in de ruimste zin van het woord 25 worden opgevat. Op allerlei vragen kan de verzekerde antwoord krijgen, zoals: weet u een goede timmerman/aannemer/schilder/glaszetter? hoe kan ik mijn huis beveiligen? kan ik geleden schade beter zelf dragen of claimen? 30 De uitvinding biedt voorts de mogelijkheid van vergoeding in natura. De verzekeringsmaatschappij kan, eventueel via een tussenpersoon, garantie-overeenkomsten sluiten met herstelbe-drijven, hetgeen tot een kwaliteitsborging kan leiden. Geclaimde schade kan, na aftrek van het eigen risico, direct 35 verrekend worden met het herstelbedrijf. De verzekerde hoeft zodoende de kosten voor herstel niet voor te schieten. De verzekerde heeft voorts het voordeel dat de schade kwalitatief 1015318 3 goed gerepareerd wordt. Daarnaast zijn de behandelingskosten lager. De verzekeringsmaatschappij kan de lagere kosten ten goede laten komen aan de verzekerde door een lagere premie te berekenen.

5 Met de uitvinding wordt de belangentegenstelling tussen verzekerde en verzekeringsmaatschappij overbrugd en wordt de verzekerde "partner in business". Met de uitvinding wordt het voor particulieren aanzienlijk vergemakkelijkt, zich tegen alle denkbare materiële schaderisico's te verzekeren. Het 10 afsluiten kan klantvriendelijker en sneller. De administratie van de verzekerde wordt vergemakkelijkt. Ook aan de zijde van de verzekeraar ontstaan administratieve voordelen, zoals minder te verzenden verzekeringsbewijzen. Ook de berekening van de totaal-premie wordt vereenvoudigd. Er onstaat een 15 grotere doorzichtigheid van de verwerking. Materiaal- en kostenbesparingen zijn aeer groot.

De bijgevoegde schematische weergave toont hoe van een verzekerde verschillende kenmerken worden opgenomen op basis waarvan de schadeverzekeringspremie bepaald wordt. Na betaling 20 ontvangt de verzekerde het verzekeringsbewijs. Indien zich wijzigingen voordoen in de kenmerken die als basis dienen voor het berekenen van de schadeverzekeringspremie, vindt herbere-kening van de premie plaats. Dit is bijvoorbeeld jaarlijks het geval door zich wijzigend inkomen en/of vermogen. Ook andere 25 wijzigingen, zoals in gezinssamenstelling, verhuizen of het aanvaarden van een ander niveau van het eigen risico, werkkring, of schadevoorval, kunnen van invloed zijn op de hoogte van de premie.

Voor het berekenen van de premie kan voorts gebruik 30 gemaakt worden van statistische gegevens, waaruit informatie kan worden verkregen over bijvoorbeeld het verband tussen het inkomen en/of vermogen en de te verwachten materiële bezittingen, zoals auto, caravan, woning, reisgedrag, omvang inboedel. Aldus wordt op basis van de kenmerken van de verzekerde 35 als het ware een profielschets gemaakt van zijn schaderisico's, waarbij dan een bijpassende premie gezocht wordt. Er wordt bij voorkeur niet meer gekeken naar de werkelijke mate- 1015318 4 riële bezittingen van de verzekerde. Hierdoor herwint de verzekerde aan privacy.

Het moet duidelijk zijn, dat een computersysteem met werk- en opslaggeheugen, invoer- (toestenbord, modem) en 5 weergeefsysteem (beeldscherm, printer) onontbeerlijk is voor een moderne schadeverzekeringsmaatschappij, om alle benodigde gegevens te verwerken en te beheren. Het zal voor de vakman duidelijk zijn, hoe op basis van de bij gevoegde schematische weergave een systeem van programmatuur en apparatuur kan 10 worden opgezet waarmee het schadeverzekeringsproduct volgens de uitvinding aan de man gebracht kan worden. Een dergelijk systeem laat zich kenmerken door het onderwerp van de hierbij-gevoegde conclusies. Daarin zijn gemakshalve de communicaties en verdere details voor de onderlinge samenwerking tussen 15 systeemcomponenten (zoals tussen gegevensopslagmiddelen en gegevensverwerkingsmiddelen) weggelaten. Deze zijn immers op zich bekend aan de vakman. Bijvoorbeeld kan worden uitgegaan van een op zich bekend systeem voor het aanmaken van bijvoorbeeld een verzekeringsbewijs voor een autoschadeverzekering. 20 Bij onveranderde systeemcomponenten kan door geschikte herpro-grammering van de programmatuur-programmeermiddelen het systeem geschikt gemaakt worden voor de onderhavige uitvinding. Zodoende kunnen de door de uitvinding voorgeschreven gegevens betreffende de verzekerde worden ingevoerd, bewaard, opgeroe-25 pen en gemuteerd en kunnen zij dienen voor de premieberekening en ontstaat het gewenste eindproduct in gewenst, zoals papieren, magnetisch of elektronisch formaat.

Het moet duidelijk zijn dat met het systeem volgens de uitvinding het schadeverzekeringsformulier op basis van een 30 nieuwe combinatie van persoonskenmerken, omgevingskenmerken en andere kenmerken van de verzekerde tot stand komt, hetgeen tot verrassende resultaten leidt.

In een variant van de uitvinding waar momenteel de voorkeur aan wordt gegeven, zijn schades veroorzaakt aan of 35 door motorvoertuigen niet gedekt door deze verzekering. De verzekerde zal daarvoor een afzonderlijke verzekering moeten afsluiten.

101531.8 5

Bij voorkeur wordt het premie-bedrag berekend uit een of meer van de volgende: de gezinssamenstelling, het inkomen, het vermogen, de waarde van de woning, het beroep, de leeftijd van de verzekerde(n).

5 Bij voorkeur is de berekening van het premie-bedrag gebaseerd op de financiële situatie van de verzekerde, zijn leefsituatie en de hoogte van het eigen risico dat de verzekerde kiest.

Voor het bepalen van de financiële situatie spelen de 10 woonsituatie, het inkomen en het financiële vermogen een belangrijke rol. De woonsituatie kan worden afgeleid uit het woonadres, bijvoorbeeld de postcode. Een alternatief hiervoor is bijv. de gemeentelijke taxatiewaarde van de woning. Zodoende kan het woongedrag worden vastgesteld van de verzekerde. De 15 financiële situatie bepaalt in hoge mate het soort materiële bezittingen (bijv. wel of geen tweede huis, caravan of vaartuig, dure of goedkope inboedel, veel of weinig kostbaarheden) die tegen schade moeten worden verzekerd.

Voor het bepalen van de leefsituatie spelen de leeftijd 20 van de verzekerde, het wel of niet hebben van een partner en het wel of niet inwonen van kinderen een belangrijke rol. De leefsituatie bepaalt in hoge mate de hoeveelheid materiële bezittingen waarover de verzekerde beschikt.

Aldus hoeft een persoon voor het aangaan van de verzeke-25 ring slechts op een eenvoudig formulier in te vullen een of meer van de volgende gegevens: naam, adres, postcode, plaats, geboortedatum, gezinsituatie (wel of niet gehuwd/samenwonend; aantal inwonende kinderen), het jaarinkomen, het financiële vermogen en de gewenste ingangsdatum van de verzekering.

Betekenis verwijzingscijfers in bijgaand schema: 3 verzekeringnemer 4 persoonskenmerken 5 omgevingskenmerken 6 andere kenmerken 7 aanvraag 8 wijziging 9 premiebepaling 10 herberekening premie 11 verzekering 12 betaling 13 verzekeringsbewijs 1015318

Claims (13)

1. Schadeverzekeringsprodukt, waarbij voor te verzekeren materiële schaderisico's een integrale premie wordt berekend 5 op basis van een aantal bij de verzekerde behorende kenmerken, waaronder het vermogen en het (jaar)inkomen.

2. Schadeverzekeringsprodukt volgens conclusie 1, waarbij de verzekerde zelfstandig de hoogte van het eigen risico kan 10 bepalen.

3. Schadeverzekeringsprodukt volgens conclusie 1 of 2, waarbij in de premieberekening een bonus-maluskorting wordt toegepast. 15

4. Schadeverzekeringsprodukt volgens conclusie 1, 2 of 3, waarbij voor het berekenen van de premie gebruik gemaakt wordt van statistische gegevens, waaruit informatie kan worden verkregen over het verband tussen bepaalde voor de verzekerde 20 van toepassing zijnde financiële omstandigheden, zoals het inkomen en/of vermogen, en het te verwachten schaderisico, bijv. uit materiële bezittingen zoals auto, caravan, woning, inboedel, of gedragingen, zoals reisgedrag.

5. Schadeverzekeringsprodukt volgens conclusie 1, 2, 3 of 4, waarbij schades veroorzaakt aan of door motorvoertuigen niet gedekt zijn door deze verzekering.

6. Schadeverzekeringsprodukt volgens conclusie 1, 2, 3, 4 of 30 5, waarbij het premie-bedrag wordt berekend uit een of meer van de volgende: de gezinssamenstelling, het inkomen, het financiële vermogen, de waarde van de woning, het beroep, de leeftijd van de verzekerde(n).

7. Vooraf aangemaakt/ingedeeld papieren of elektronisch aanvraagformulier voor een schadeverzekeringsproduct met velden bestemd voor het door de aanvrager invullen van één of 101F31fl meer van de volgende gegevens: naam, adres, postcode, plaats, geboortedatum, gezinsituatie (wel of niet gehuwd/samenwonend; aantal inwonende kinderen), het jaarinkomen, het financiële vermogen, hoogte bedrag eigen risico en de gewenste ingangsda-5 turn van de verzekering.

8. Systeem voor het aanmaken van een schadeverzekeringsfor-mulier, zoals een verzekeringsbewijs, -faktuur of -polisblad, voor een verzekerde, zoals een één- of meerpersoons gezin, 10 omvattende: machinale gegevensinvoermiddelen; machinale geheugenmiddelen voor het machinaal terugvindbaar bewaren van gegevens betreffende die verzekerde, waaronder naam-, adres- en woonplaatsgegevens, inkomen, vermogen; 15. eerste programmeerbare machinale besturingmiddelen, geprogrammeerd om van die gegevensinvoermiddelen afkomstige gegevens betreffende die verzekerde, waaronder naam-, adresen woonplaatsgegevens, inkomen, vermogen, over te brengen naar die machinale geheugenmiddelen voor terugvindbare opslag; 20. programmeerbare machinale gegevensverwerkingsmiddelen; tweede programmeerbare machinale besturingmiddelen, geprogrammeerd om gegevens uit die geheugenmiddelen over te brengen naar die gegevensverwerkingsmiddelen, en eventueel omgekeerd; 25. machinale gegevensweergeefmiddelen om althans van de gegevensverwerkingsmiddelen en/of geheugenmiddelen afkomstige gegevens op papier af te drukken en/of op een beeldscherm weer te geven; derde programmeerbare machinale besturingmiddelen, 30 geprogrammeerd om gegevens vanaf die gegevensverwerkingsmiddelen en/of die geheugenmiddelen naar die gegevensweergeef-raiddelen over te brengen; waarbij die gegevensverwerkingsmiddelen zijn geprogrammeerd om uit althans van die geheugenmiddelen overgedragen 35 gegevens betreffende die verzekerde, een schadeverzekeringspremie-bedrag te berekenen en/of 10 1 "3 18 δ te bepalen of dat premie-bedrag is voldaan om daaruit een schadeverzekeringsbewijsafdruksignaal te genereren; waarbij die derde besturingmiddelen zijn geprogrammeerd 5 om dat premie-bedrag en/of dat schadeverzekeringsbewijsafdruk-signaal vanaf die gegevensverwerkingsmiddelen naar die gege-vensweergeefmiddelen over te brengen; en waarbij die gegevensweergeefmiddelen zijn geprogrammeerd om 10. dat premie-bedrag af te drukken op een schadever- zekeringsformulier en/of dat schadeverzekeringsbewijs af te drukken en/of dat premie-bedrag weer te geven op een beeldscherm, eventueel integraal met een weergave van dat schadeverze-15 keringsformulier en/of dat schadeverzekeringsbewijs weer te geven op een beeldscherm.

9. Systeem volgens conclusie 8, waarbij tot die gegevens betreffende die verzekerde eveneens behoren een of meer van de 20 volgende: eigen risico, bonus malus, ingangsdatum verzekering, unieke identificatiecode, bankrekeningnummer, wijze van betaling, schadeverleden, gezinssamenstelling, beroep, geboortedatum.

10. Systeem volgens conclusie 8 of 9, waarbij die gegevens weergeefmiddelen zijn geprogrammeerd om op dat schadeverzeke-ringspolisblad voorts althans een van die gegevens betreffende die verzekerde af te drukken, welke af te drukken gegevens afkomstig zijn van die gegevensopslagmiddelen en/of die gege-30 vensverwerkingsmiddelen.

11. Systeem volgens conclusie 8, 9 of 10, waarbij dit voorts programmeerbare machinale gegevenswijzigmiddelen omvat, geprogrammeerd om althans een van de gegevens betreffende de 35 verzekerde, opgeslagen in de gegevensopslagmiddelen, te wijzigen. 10U31 a

12. Systeem volgens conclusie 8, 9, 10 of 11, zodanig geprogrammeerd, dat het premie-bedrag berekend wordt uit de gezinssamenstelling, het inkomen, het vermogen, de woonlokatie, en eventueel het beroep. 5

13. Systeem volgens conclusie 12, zodanig geprogrammeerd, dat bij het berekenen van het premie-bedrag rekening gehouden wordt met althans een van de volgende: eigen risico, bonus malus, ingangsdatum. 10 1 »3 1 8