MXPA06007432A - Sistema de pago y metodo para ganar incentivos usando al menos dos instrumentos financieros - Google Patents

Abstract

Sistemas y métodos para hacer que una primera parte le pague a una segunda parte al incurrir en una primera deuda en un instrumento de préstamo, con el cual la primera parte gana un incentivo. La primera deuda luego se pasa en su totalidad por la primera parte a partir de un segundo instrumento financiero antes de que se incrementen los costos (particularmente cargos por intereses) sobre el primer instrumento de préstamo. Los sistemas y métodos se pueden usar para proporcionar incentivos de tarjeta de crédito para contratistas de construcción, al hacer que paguen a un subcontratista usando una tarjeta de crédito proporcionando incentivos y luego pagando la totalidad de la deuda de la tarjeta de crédito desde una línea de crédito antes de que se incrementen los cargos por intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito.

Description

SISTEMAS DE PAGO Y MÉTODOS PARA GANAR INCENTIVOS USANDO AL MENOS DOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS REFERENCIA CRUZADA A SOLICITUDES RELACIONADAS Esta solicitud es una continuación de, y reclama prioridad de la solicitud de patente de Estados Unidos No. de Serie: 10/748,710 presentada el 30 de diciembre de 2003. La descripción completa de la cual se incorpora en la presente como referencia.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN 1. Campo de la Invención Esta descripción se refiere al campo de sistemas de pago. Particularmente, se refiere a sistemas y métodos para solicitar préstamos de fondos, usando un primer instrumento de préstamo el cual proporciona incentivos para solicitar préstamo de fondos, y luego hacer el repago de los fondos solicitados en préstamo usando un segundo instrumento (generalmente un segundo instrumento de préstamo), que tiene términos preferibles a aquellos del primer instrumento, de manera de ganar incentivos por la solicitud de préstamo mientras que también se utiliza una cuenta preferible para deuda y sin incurrir en costos adicionales. 2. Antecedentes de la Invención En los Estados Unidos actualmente, la deuda es una forma de vida. La infraestructura se construye y financia sobre dinero solicitado a un préstamo para lograr un crecimiento que no se obtiene cuando se debe usar moneda dura. Este uso de deuda ha creado una diversidad de instrumentos de deuda bastante especializados, diseñados para su uso con ciertos tipos de transacciones. Algunos instrumentos de deuda ofrecen generalmente una tasa relativamente baja de interés en intercambio por el repago del instrumento que se asegura más fuertemente por los activos del prestatario y por la deuda a diseñarse para usarse en un largo plazo en donde se hacen los pagos regularmente, pero la deuda raramente se paga por completo en una escala de tiempo rápida para evitar el pago de interés. Algunos de estos tipos de instrumentos de deuda incluyen aquellos usados en préstamos para propiedad, préstamos para vehículos u otros financiamientos de compras mayores. Estos instrumentos son generalmente rentables al tener un valor de interés de ingreso relativamente fijo en el tiempo, y al tomar intereses de garantía para ayudar a asegurar que se repagaran suministrando una inversión relativamente segura. En el otro lado del espectro está el corto plazo, préstamos relativamente no garantizados. Estos están generalmente en forma de tarjeta de crédito al consumidor. Estas tarjetas le proporcionan al prestatario dinero esencialmente libre ya que usualmente no requiere colaterales para obtener y están completamente sin garantía. A cambio, estos instrumentos de préstamo tienen a menudo una tasa de interés muy alta, y pueden engranarse para facilitar el repago principalmente de interés (pero no del principal) para permitir al prestatario hacer compras que de otra manera no podrían hacer mientras se produce una ganancia todavía para el proveedor de préstamos con altas tasas de interés (y convirtiendo un préstamo de corto plazo en uno de relativamente a largo plazo). Debido a que estos tipos de préstamos son riesgosos en que no tienen garantía, también se emiten generalmente por cantidades pequeñas comparado con los préstamos garantizados. Las cantidades más pequeñas de préstamo también son comunes debido a que estos tipos de instrumentos se diseñan principalmente para suministrar al usuario con los medios para adquirir bienes de consumo en oposición a artículos grandes tales como propiedad en bienes raíces. La industria de tarjetas de crédito es extremadamente rentable, incluso con los riesgos inherentes al suministrar préstamos no garantizados, y actualmente la mayoría de las compras en los Estados Unidos se llevan a cabo sobre tarjetas de crédito por facilidad de transacción. Además, debido a la rentabilidad y competencia entre los proveedores de préstamos, muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de incentivos en donde el usuario puede obtener crédito hacia la compra de boletos de aerolínea, créditos hacia mercancía o efectivo por utilizar simplemente la tarjeta de crédito como método de pagos. Estos tipos de esquemas de incentivos son particularmente frecuentes en la industria de tarjetas de crédito, como un medio para diferenciar las tarjetas una de la otra e intentar que los individuos utilicen una tarjeta sobre la otra. Para un usuario que paga la totalidad de su saldo completo antes de que comiencen a acumularse las tasas de interés en la tarjeta, los programas de incentivos simplemente suministran un incentivo para usar la tarjeta en lugar de otras formas de pago u otros instrumentos de préstamo de diseño similar. La empresa de tarjetas de crédito se beneficia generalmente incluso en estos casos. A menudo, la empresa de tarjetas de crédito cargará cuotas a los vendedores de bienes y servicios quienes acepten la tarjeta (que es una forma conveniente para que los usuarios adquieran artículos de. mayor facturación), y el usuario también puede correr un saldo ocasional.

Debido a las cuotas y tasas de interés altas que se cargan, el retorno también compensara más que usualmente el costo del incentivo a medida que se basa el incentivo en 1% del valor del préstamo, mientras que las cuotas están regularmente sobre 2% y las tasas de interés pueden ser de % o más. Es bastante evidente que el incentivo es más valioso para el prestatario si se hacen grandes cargos en la tarjeta de crédito, y luego la tarjeta se paga rápidamente en su totalidad para evitar incurrir en cargos por interés. Sin embargo, este esquema para potenciar el valor del incentivo al prestatario se limita en dos formas muy importantes. El usuario solamente puede cargar la cantidad máxima a la tarjeta de crédito que se le permite cargar (que es relativamente pequeña) cada ciclo de facturación debido a la naturaleza no garantizada del préstamo. Además, el usuario debe tener fondos disponibles para pagar en su totalidad el saldo completo dentro de cada mes. A medida que la cantidad solicitada en préstamo se vuelve mayor, la capacidad del usuario para pagar por completo la deuda completa en una forma oportuna se vuelve menos y menos probable incluso si tienen autoridad para cargar cantidades más grandes. Aunque ha aparecido una nueva industria para consolidar las deudas por tarjeta de crédito juntas, en instrumentos de préstamo generalmente garantizados de menor interés (tales como son préstamos con fondos propios para el hogar u otras tarjetas de crédito), estos sistemas operarán típicamente después de que se haya cargado el interés por las tarjetas de crédito. Sirven para tratar el problema de disminuir posteriormente las tasas de interés que ya se cargaron para facilitar el pago productivo de los préstamos. Por lo tanto, el incentivo es de poco beneficio ya que se ha más que pagado por medio de los pagos de intereses ya hechos. Aunque los préstamos se pueden usar en todo tipo de industrias, uno de los lugares en donde es bastante frecuente es en la construcción de propiedades de bienes raíces. Por ejemplo, si se va a construir un edificio de oficinas, un contratista generalmente hará una licitación para construir el edificio. Una vez que se acepta su licitación, el contratista probablemente obtendrá un préstamo para construcción para financiar la construcción. Debido a que la construcción de propiedades en bienes raíces involucra con frecuencia un costo importante más allá de la capacidad personal del contratista o incluso de la capacidad de la empresa para financiar, los fondos para pagar la construcción vienen generalmente de un préstamo de un banco u otra institución de préstamo, los cuales se retiran por el contratista para pagar los gastos. Con objeto de asegurar su inversión, el banco toma generalmente un interés en garantía en el edificio (o puede realmente ser propietario del edificio). Además, el banco en general solamente liberará los fondos en incrementos para evitar que un contratista retire todos los fondos, desapareciendo y dejando al banco con pocos recursos. Incluso con intereses asegurados en el edificio y una liberación de fondos controlados, la institución prestamista puede todavía llegar a una situación problemática debido al retraso sistémico relacionado con el pago a los subcontratistas de la construcción. En particular, hay un retraso a partir del momento en que se termina el trabajo por un subcontratista hasta que se le paga al subcontratista por el contratista. Por ejemplo, si un subcontratista finaliza el trabajo y luego le toma 30 días emitir su factura la cual a su vez se vence en 30 días después de la recepción, el contratista tiene como mínimo 60 días hábiles a partir de que se finaliza el trabajo hasta que se ha pagado la factura. Además, el contratista pudiera no pagar prontamente dando incluso más tiempo. Durante este tiempo, el contratista puede gastar el dinero que se le ha autorizado para usar por la institución prestamista para financiar otros proyectos al retirar para pagar al subcontratista, y luego utilizarlo hasta que realmente se le paga al subcontratista. Hay un claro desincentivo para que el contratista le pague rápidamente al subcontratista, debido a que entre más lento pague, más fondos tendrá disponibles para fondear otros proyectos. Como se puede ver rápidamente con una aplicación correcta, el contratista puede efectivamente incrementar su dinero disponible al tener siempre algo del dinero que está usando que se solicita en préstamo de otro proyecto. Básicamente, está usando el dinero que eventualmente pagará a un subcontratista (que se lo haya suministrado el banco para este propósito), antes de que tenga que pagar al subcontratista. Este sistema puede no ser problemático, con tal de que no se enfrenten dificultades en ninguno de los proyectos, y el patrón sea consistente. Sin embargo como se puede observar, si un proyecto pasa por encima de su presupuesto, o está avanzando lento, de repente un contratista puede estar en una situación en donde tenga facturas vencidas pero sin fondos para cubrirlas. Esto puede colocar al banco en una situación terrible en donde está imperfectamente garantizado sin que haya ninguna falla por parte de ellos. Debido a este tipo de situación, el banco a menudo no permite que el contratista tenga acceso directo al dinero prestado y requiere que un tercero (generalmente denominado una compañía de títulos u otro agente para desembolso en depósitos) que maneje los pagos a los subcontratistas y los retiros en la línea de crédito. Además, el banco puede mantener una cuidadosa observación en las acciones del contratista.

Esta observación por el banco y la inclusión de la compañía de títulos, es generalmente indeseable para el contratista debido a que puede crear una burocracia adicional en la transacción, puede obstaculizar al contratista y las empresas de títulos pueden cargar una cuota. Por lo tanto, es deseable tener un sistema y un método para mejorar el atractivo de tal arreglo con el contratista.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN Debido a estos y otros problemas en el arte, se describen en la presente sistemas y métodos para permitir a una primera parte maximizar los incentivos ganados a través del uso de un primer instrumento de préstamo (generalmente una tarjeta de crédito) el cual proporcione un incentivo para su uso, y minimizar el costo de utilizar tal primer instrumento de préstamo al pagar la deuda incurrida a través del uso del primer instrumento de préstamo con las ganancias de un segundo instrumento que tenga términos más favorables. Este sistema permite generalmente a una primera parte (usualmente un contratista de la construcción) pagar a una segunda parte (usualmente un subcontratista de la construcción) usando fondos prestados de un primer instrumento de préstamo (generalmente una tarjeta de crédito no garantizada) que luego se pagan en su totalidad a partir de un segundo instrumento financiero (generalmente una línea de crédito con garantías) antes de que se acumulen cargos por intereses en el primer instrumento de préstamo. Además en una modalidad, la primera deuda sin garantía se garantiza efectivamente por los fondos del segundo instrumento financiero, tal garantía se usa como una base para incrementar el valor de la deuda autorizada bajo el primer instrumento de préstamo, cuya autorización se excedería sin la garantía del segundo instrumento para proporcionar un nivel de incentivos de otra manera inalcanzable para la primera parte. Está descrito en una modalidad en la presente entre otras cosas, un método para que una primera parte gane un incentivo de la solicitud de un préstamo, el método comprende: tener dos fuentes de fondos solicitados en préstamo, un instrumento principal de préstamo que tiene un primer nivel de fondos disponible para garantizar la solicitud del préstamo y un instrumento de préstamo con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponible para una solicitud de préstamo sin garantía, el primer nivel es mayor que el segundo nivel y el instrumento de préstamo con incentivos proporciona un incentivo para la solicitud de préstamo; solicitar préstamos de fondos en una primera cantidad a partir del instrumento de préstamo con incentivos que incurre en una primera deuda al instrumento de préstamo con incentivos; a presentar el incentivo a partir del instrumento de préstamo con incentivos; pagar a la segunda parte con al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo del instrumento de préstamo con incentivos; solicitar préstamo de fondos en la primera cantidad a partir del instrumento de préstamo del principal incurriendo en una segunda deuda para el instrumento de préstamo del principal; y acreditar el instrumento de préstamo con incentivos con los fondos solicitados en préstamo a partir del instrumento de préstamo del principal para eliminar la primera deuda previo a cargar el interés sobre la primera deuda. En una modalidad, la segunda deuda incurre en cargos por intereses y el interés se carga en la primera deuda y sería superior al interés cargado en la segunda deuda si la primera deuda no se acreditara previa a que se cargue el interés. En una modalidad, la primera parte es un contratista en el campo de la construcción y la segunda parte es un subcontratista en el campo de la construcción, el instrumento de préstamo con incentivos es un acuerdo con tarjeta de crédito que suministra un crédito disponible en una tarjeta de crédito tal como pero no limitada a American Express, MasterCard, Visa, Diner's Club, Discover, Novus, y/o el instrumento de préstamo del principal proporciona una línea de crédito tal como, pero no limitada a, aquella suministrada por un banco o un préstamo para la construcción. En una modalidad, el instrumento de préstamo con incentivos incluye una ventanilla de pago a partir del momento que sucede la solicitud del préstamo hasta que se cargue el interés si la primera deuda permanece sin pagar. En otra modalidad, la primera deuda supera el segundo nivel de fondos cuya deuda se puede permitir a partir del instrumento de préstamo con incentivos, debido a que la primera deuda se asegura por el primer nivel de fondo en el instrumento de préstamo del principal.

En otra modalidad, primera deuda y la segunda deuda son de valor igual. En otra modalidad, el método puede además incluir alguna de las etapas de: suministrar una compañía de administración para coordinar las relaciones entre otras entidades involucradas en el sistema, haciendo que la compañía de administración limite a quienes puedan participar en el sistema, y al permitir que la compañía de administración proporcione beneficios a las entidades que participen en el método posiblemente en donde la etapa de concesión, la compañía de administración negocia descuentos con un tercer proveedor para el beneficio de al menos una de la primera parte y la segunda parte. En otra modalidad, el método puede además incluir la etapa de: proporcionar a una compañía de títulos la cual procese las transacciones en ambas etapas de solicitud del préstamo posiblemente en donde la compañía de títulos confirma que el instrumento de préstamo del principal incluye crédito disponible para la primera cantidad previo a la etapa de solicitar el préstamo de fondos en la primera cantidad a partir del instrumento de préstamo con incentivos, o en donde la compañía de títulos gana interés sobre la primera cantidad solicitada en préstamo a partir de la institución de préstamo principal previo a la etapa de acreditación. En otra modalidad, la al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo a partir de instrumento de préstamo con incentivo comprende la primera cantidad menos una cuota, la primera parte proporciona al menos una porción del incentivo a la segunda parte, o un incentivo comprende diversos puntos de recompensa determinados con base en la primera cantidad. En otra modalidad, el método se lleva a cabo repetidamente durante un periodo predeterminado de tiempo el cual puede corresponder al tiempo que toma completar un proyecto de construcción. Todavía en una modalidad adicional, se describe un sistema para permitir que una primera parte gane un incentivo a partir de una solicitud de préstamo, el sistema comprende: una primera parte, una segunda parte a la que se le pagará por la primera parte; un instrumento de préstamo del principal que tiene un primer nivel de fondos disponible para una solicitud de préstamo garantizada; y un instrumento de préstamo con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponibles para una solicitud de préstamo no garantizada, el primer nivel es mayor que el segundo nivel, y el instrumento de préstamo con incentivos proporciona incentivos para solicitar el préstamo; en donde los fondos se solicitan en préstamo en una primera cantidad a partir del instrumento de préstamo con incentivos incurriendo en una primera deuda para el instrumento de préstamo con incentivos; en donde los incentivos se aumentan a la primera parte a partir del instrumento de préstamo con incentivos; en donde la segunda parte se paga con al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo del instrumento de préstamo con incentivos; en donde los fondos en la primera cantidad se solicitan en préstamo a partir del instrumento de préstamo del principal incurriendo en una segunda deuda al instrumento de préstamo del principal; y en donde el instrumento de préstamo con incentivos se acredita con los fondos solicitados en préstamo a partir del instrumento de préstamo del principal para eliminar la primera deuda previo a cargar interés sobre la primera deuda. Todavía en una modalidad adicional del sistema, se puede incluir una compañía de títulos a través de la cual los fondos solicitados en préstamo del instrumento de préstamo del principal pasen, o la primera cantidad pueda ser mayor que el segundo nivel y menos que el primer nivel. Todavía en otra modalidad, se describe un sistema para permitir que una primera parte gane un incentivo del gasto, el sistema comprende: una primera parte, una segunda parte que se va a pagar por la primera parte; una fuente principal de fondos que tiene un primer nivel de fondos disponible y en posesión por la primera parte; un instrumento de préstamo con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponible de la solicitud de préstamos sin garantía, el primer nivel es mayor que el segundo nivel y el instrumento de préstamo con incentivos proporciona incentivos para solicitar préstamo; en donde se solicita préstamo de los fondos en una primera cantidad a partir del instrumento de préstamos con incentivos incurriendo una primera deuda al instrumento de préstamo con incentivos, la primera cantidad es mayor que el segundo nivel pero menos que el primer nivel, en donde una compañía de títulos retira la primera cantidad de fondos de la fuente principal de fondos y coloca la primera cantidad de fondos de la fuente principal de fondos en un fideicomiso, asegurando el repago del instrumento de préstamo con incentivos; en donde los incentivos se aumentan a la primera parte a partir del instrumento de préstamos con incentivos sobre la primera cantidad; en donde la segunda parte se paga con al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo a partir del instrumento de préstamo con incentivos, y en donde el instrumento de préstamo con incentivos se acredita con los fondos de la fuente principal de fondos para eliminar la primera deuda previo a cargarse interés sobre la primera deuda. BREVE DESCRIPCIÓN DE LAS FIGURAS La figura 1 proporciona un diagrama de flujo de una modalidad de las etapas de un método para utilizar un sistema de ingreso con incentivos. La figura 2 proporciona un diagrama de bloques de un flujo de pagos dentro de una modalidad de un sistema de ganancias con incentivos. La figura 3 proporciona un diagrama de bloques del flujo del pago en otra modalidad de un sistema de ganancias con incentivos. La figura 4 proporciona un diagrama detallado que se enfoca en el flujo de pagos desde la institución de préstamo con incentivos. La figura 5 proporciona un diagrama de bloques del flujo de pago dentro de una modalidad que incluye una compañía de administración y un proveedor de terceros.

La figura 6 proporciona un diagrama de bloques del flujo de pago en otra modalidad de un sistema de ganancia con incentivos, en donde las responsabilidades de la compañía de títulos se absorben por la institución de préstamo principal.

DESCRIPCIÓN DE LAS MODALIDADES PREFERIDAS Se describen en la presente entre otras cosas, un sistema de pago para permitir que una primera parte obtenga recompensas de incentivos para su gasto en crédito sin incurrir en gastos adicionales asociados usualmente con ello y adicionalmente, obtener tales recompensas de incentivos en el gasto de crédito las cuales superarían la cantidad de crédito no asegurado que la primera parte se le permitiría normalmente. Además, los sistemas y métodos generalmente también permiten grandes préstamos con tasas de interés menores para usarse para ganar incentivos que no se ofrecen generalmente sobre tales instrumentos. En una modalidad preferida, los sistemas y métodos se usan para permitir que un contratista de construcción obtenga puntos de recompensa en una tarjeta de crédito American Express o para consumo similar por su gasto en la construcción de un edificio. Ya que la construcción de una propiedad de bienes raíces involucra con frecuencia un costo importante más allá de la capacidad del contratista para financiar, los fondos para pagar la construcción vienen generalmente de un préstamo. El contratista obtiene los fondos al solicitar el préstamo del banco para pagar los gastos de la construcción del edificio. El banco generalmente toma un interés en garantía en el edificio (o puede ser realmente propietario del edificio) para asegurar el repago. Debido a este interés en garantía, los fondos prestados para la construcción tendrán generalmente una tasa de interés favorable y otros términos favorables. Para que el contratista le pague a los subcontratistas por su trabajo, generalmente el subcontratista tendría que finalizar el trabajo y suministrar una factura al contratista por el trabajo efectuado. La factura se pagaría por el contratista al tener acceso a los fondos que se hacen disponibles a través del préstamo de construcción. Aunque este esquema cubre las necesidades de la transacción, es deseable proporcionar alguna forma de sistema de incentivos a un contratista para controlar su comportamiento durante este proceso. En particular, la mayoría de los prestamistas tendrían a un tercero independiente para monitorear los pagos y retirar de la línea de crédito, para evitar abusos por el contratista y un pago posterior al subcontratista. El suministro al contratista con incentivos para usar tal tercero es deseable en parte de la institución prestamista y el subcontratista. Alguien de experiencia ordinaria en la técnica entendería que el sistema y métodos de pago aquí discutidos se puedan usar en cualquier tipo de transacción de negocios, en donde el pago final incurrido esté en forma de una deuda registrada en un instrumento de préstamo, o en donde el pago inicial supere una cantidad de préstamo preautorizada sin garantía. En esta descripción, el caso de construcción ejemplar en donde la primera parte (la parte que incurre con la deuda) es un constructor (contratista) involucrado en el financiamiento de un proyecto de construcción y la segunda parte (la parte que se paga) es un subcontratista que trabaja para la primera parte es meramente una modalidad preferida. Esta modalidad de construcción no se debe tomar como limitativa del alcance de la invención, ya que se pueden aplicar sistemas y métodos a otras actividades relacionadas con la construcción así como a otros tipos de arreglos con el contratista y otros tipos de transacciones por los cuales se usan los fondos solicitados en préstamo para financiar una transacción u otra actividad. Los casos ejemplares aquí discutidos proporcionan que la primera parte reciba el incentivo en forma de, o directamente ligado a "puntos de recompensa" para utilizar el instrumento de préstamo con incentivo. "Puntos de recompensa" se usan como un término general para indicar cualquier tipo de incentivo en donde el valor del incentivo está en una correlación directa con el número de puntos de recompensa recibidos, y se relaciona directamente con el número de dólares solicitados en préstamo a través de un instrumento de préstamo con incentivos (tal como una tarjeta de crédito). El incentivo puede ser cualquier tipo de incentivo ofrecido sobre cualquier tipo de tarjeta de crédito ahora o descubierta después. Alternativamente, se puede suministrar el incentivo por cualquier otro tipo de instrumento de préstamo diferente a una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito es solo una modalidad ejemplar. Los puntos de recompensa serán generalmente redimibles para descuentos en compras posteriores o por mercancía, se pueden usar como un reembolso contra ciertas compras, pueden ser redimibles por efectivo o pueden ser millas de aerolíneas u otros "contadores" usados por otros programas secundarios de recompensas para obtener servicios gratuitos, mercancías o descuentos a través de esos sistemas. Otro término usado en la presente es "periodo de retraso" o "ventanilla de pagos". Una periodo de retraso o ventanilla de pago es el periodo de tiempo otorgado por una institución prestamista a quien se le debe una deuda en un instrumento de préstamo durante el cual la parte que debe la deuda puede pagarse por el solicitante del préstamo, sin que el solicitante del préstamo incurra en un cargo de interés u otro costo basado en tiempo sobre la deuda. Esto puede referirse como un periodo de "igual como efectivo". Si la deuda se repaga en ventanilla, no se paga interés de manera que es la misma como si los fondos originalmente usados hubieran estado a la mano en efectivo. En este periodo, con tal de que se haga un pago completo antes de su expiración, no se le carga ningún interés al comprador (primera parte) (puede o no acumularse durante el periodo) por la institución prestamista. Aunque las modalidades abajo discutidas utilizan la ventanilla de pago del instrumento de préstamo con incentivos, alguien experto ordinario en la técnica entendería que con una transferencia de dinero suficientemente rápida, se puede implementar el sistema al usar un instrumento de préstamo con incentivos que no tenga una ventanilla de pago.

Las figuras 1 a la 6 proporcionan diagramas de modalidades de sistemas y métodos por los cuales el instrumento de préstamo (generalmente uno que no está garantizado) que tiene un programa de incentivos incorporado, se puede insertar en una transacción basada en un instrumento de préstamo garantizado u otro instrumento financiero para permitir que una parte obtenga los incentivos sin sacrificar los términos preferidos (generalmente la tasa de interés inferior) sobre un segundo instrumento. Las figuras asumen que hay una relación de partes previamente establecida entre una primera parte y una segunda parte por lo cual la primera parte le necesita pagar a la segunda parte. Los sistemas y métodos incluirán generalmente la interacción y actividad de partes o entidades múltiples. Las entidades múltiples que se muestran en las figuras 2 a la 5, se describen generalmente aquí por claridad previo a la descripción detallada de los sistemas y métodos que se muestran en las figuras. La primera parte (501) es el solicitante en préstamo de fondos como se autoriza bajo los instrumentos de préstamo, tal como para la actividad de construcción en la modalidad de construcción. La petición de préstamo autorizada incluye solicitar el préstamo bajo tanto el instrumento de préstamo principal (513) y el instrumento de préstamo con incentivos (515). En la modalidad de construcción, la primera parte (501) es un contratista que trabaja para un comprador (no se muestra) que adquiere los servicios del contratista para finalizar un proyecto de construcción. En las figuras, el comprador no se muestra ya que su interacción con el contratista no es relevante para esa modalidad de la invención ya que el comprador simplemente adquirirá la construcción resultante y su compra no afecta el flujo de efectivo durante la construcción. Más bien, la primera parte (501) usa los fondos de pago principales (523) a partir del instrumento de préstamo principal (513) para financiar el proyecto de construcción durante la construcción. La primera parte (501) trabajará con al menos un y usualmente una pluralidad de segundas partes (511) las cuales en la modalidad de construcción son subcontratistas de construcción. Una segunda parte (511) será pagada por la primera parte (501) por los bienes o servicios suministrados a la primera parte (501) para ayudar a finalizar las actividades de construcción de la primera parte (501). La institución de préstamo principal (503) será generalmente un banco o un prestador que suministre el instrumento de préstamo principal (513) a través del cual los fondos de pago del principal (523) se transfieran a la primera parte (501). Los fondos de pago del principal (523) son generalmente retiros autorizados en una línea de crédito u otros instrumentos de préstamos similares (el instrumento de préstamo similar (513)), los cuales autorizan retiros hasta una cierta cantidad pretendida para usarse por la primera parte (501) para financiar el proyecto de construcción y para pagar a la segunda parte (511) por su ayuda en la ella. La institución de préstamo principal (503) no ofrecerá generalmente ningunos incentivos por utilizar los fondos de pago del principal (523) del instrumento de préstamo principal (513) pero puede en una modalidad alternativa.

Generalmente, el repago de los fondos de pago del principal (523) se garantizarán por el resultado del trabajo de la primera parte (501) y serán generalmente de un nivel suficientemente alto que la primera parte (501) no pueda obtener los fondos sin tal garantía en su lugar. Los fondos de pago del principal (523) estarán sujetos a una primera tasa de interés (no se muestra) para su repago. En una modalidad alternativa, el instrumento de préstamo del principal (513) se puede reemplazar por los fondos disponibles en ahorros, cheques o una cuenta de depósito similar propiedad de la primera parte (501). En esta modalidad, no hay un instrumento de préstamo del principal (513) sino en su lugar una fuente principal de fondos (nominalmente los fondos disponibles) los cuales reemplazan al instrumento de préstamo del principal como la fuente de fondos de pago del principal (523). Todavía en una modalidad adicional el instrumento de pago del principal (513) y una fuente de fondos del principal se pueden usar juntas para proporcionar los fondos de pago del principal (523). También se incluye una institución prestamista con incentivos (505). La institución prestamista con incentivos (505) ofrecerá generalmente un incentivo para retirar fondos (fondos de pago de incentivos (525)) de un instrumento de préstamo no garantizado (el instrumento prestamista con incentivos (515)) que suministra al usuario (primera parte (501)). La institución prestamista con incentivos (505) será generalmente la que ofrezca una cuenta de tarjeta de crédito o un instrumento similar. Esto es, es un prestamista que suministra crédito usando sistemas tales como American Express, Visa, MasterCard, Diner's Club, o Discovery/Novus, ya sea que existe o no una tarjeta física o se referencie simplemente como un número de cuenta o una cuenta. El instrumento prestamista con incentivos (515) también se puede asociar con un fabricante o proveedor particular de bienes. Los fondos suministrados del instrumento prestamista con incentivos (515) serán generalmente sumas suministradas contra una línea de crédito específica predeterminada, de acuerdo con la capacidad de crédito del poseedor de la cuenta, la cual será generalmente la primera parte (501). Generalmente y en ausencia de los sistemas y métodos discutidos, el repago de los fondos de pago con incentivos (525) serán sin garantizar y el instrumento prestamista con incentivos (515) tendrá un nivel de retiro preautorizado mucho menor en comparación con el instrumento prestamista principal (513) debido al menos en parte a su naturaleza no garantizada. La institución prestamista con incentivos (505) tendrá generalmente una ventanilla de pago después del retiro (a menudo aproximadamente 30 días) tiempo durante el cual si los fondos de pago con incentivos (525) avanzan al usuario (la primera parte (501)) se repagan no hay interés cargado en el préstamo sino que los incentivos ganados todavía se retienen por la primera parte. (501). La institución prestamista con incentivos (505) puede cargar una cuota a una segunda parte (511) que acepte los pagos de fondos con incentivos (525) para la segunda parte (511) para poder aceptar los fondos de pago con incentivos (525) como pago por bienes y servicios.

Además, la institución prestamista con incentivos (505) cargaría generalmente una segunda tasa de interés (no se muestra) sobre fondos los cuales sean por pagar después del cierre de la ventanilla de pago sin embargo, esta segunda tasas de interés no se cargará generalmente en estos sistemas y métodos ya que no habrá fondos por pagar después del cierre de la ventanilla de pago. Esta segunda tasa de interés será generalmente significativamente superior que la primera tasa de interés para proporcionar una elevada utilidad incluso sin una garantía en el repago. La institución prestamista con incentivos (505) también puede cargar una cuota anual a la primera parte (501) para tener acceso a los fondos de pago con incentivos (525). También se muestra en la modalidad de la figura 5 una compañía de administración (507) la cual sirve para controlar y coordinar la operación del sistema y método. En particular, la compañía de administración (507) puede actuar para ayudar a las otras partes involucradas a localizar una con la otra, para finalizar uniformemente las transacciones, y también puede suministrar servicios para hacer el sistema exclusivo para aquellos que se hayan unido. En las modalidades detalladas, los sistemas y métodos también incluyen un proveedor de una tercera parte (509) el cual proporciona bienes y servicios (por ejemplo materiales tales como madera, clavos, herramienta, pintura o concreto) a la primera parte (501) o la segunda parte (511). En alguna de las figuras, también se muestra un compañía de títulos (502). La compañía de títulos (502) actuará generalmente como una tercera parte intermediaria entre la primera parte (501), institución prestamista del principal (503) y una segunda parte (511). Además, la compañía de títulos (502) puede poder suministrar servicios a las partes (501) y (511), institución prestamista del principal (503) o comprador fuera de los límites de las transacciones discutidas. Además, aunque el término "compañía de títulos" se refiere a un tipo particular de institución, en una modalidad de la invención debe quedar claro que un tipo diferente de un tercero puede actuar como un intermediario entre la primera parte (501) y la segunda parte (511). Por lo tanto, el uso del término compañía de títulos (502) se pretende que sea simplemente representativo de tal intermediario de terceros. Las figuras 1 a la 3 proporcionan un panorama general del flujo de instrumentos y de dinero en 2 modalidades del sistema. La figura 1 proporciona un diagrama de flujo de las etapas involucradas en la transacción financiera mientras que las figuras 2 y 3 ilustran el flujo de fondos, facturas y otros documentos relacionados con las transacciones entre las entidades. Se discutirán simultáneamente las figuras. En la etapa (101), la segunda parte (511) lleva a cabo el trabajo o proporciona bienes para el proyecto para los cuales necesita pagarse por la primera parte (501). En la etapa (103) la segunda parte (511) remite una factura, cuenta u otro instrumento de vencimiento de cuentas (203) a la primera parte (501). La factura (203) tendrá generalmente un periodo de retraso para el pago preparado o se puede aceptar que un periodo de retraso resultará de la práctica común de revisión y suministro de cuentas previo al pago de la factura (203) pero esto es por ningún medio necesario. En la etapa (105), la primera parte (501) aprueba la factura (203) que indica que la segunda parte (511) debe pagar. Esto crea la factura aprobada (205). La primera parte (501) luego remite la factura aprobada (205) a la compañía de títulos (502) en la etapa (106). En una modalidad preferida, esta transacción se presenta electrónicamente a través de transmisión por computadora pero no se requiere por ningún medio. Con la recepción por la compañía de títulos (502) de la factura aprobada (205), la compañía de títulos (502) obtiene un abandono del gravamen (207) de la segunda parte (511) en la etapa (107). Alternativamente, tal abandono del gravamen puede ya haberse transferido a la compañía de títulos (502) por la segunda parte (511) previo a la factura aprobada (205) que se recibe. La etapa (107) puede ser no necesaria en todos los casos dependiendo de las leyes en diversas jurisdicciones. El abandono del gravamen (207) es generalmente una liberación por la segunda parte (511) de algunos gravámenes de construcción o garantía legal relacionada sobre el resultado del trabajo efectuado por la segunda parte (511) y es particularmente deseable cuando la primera parte (501) es un contratista de construcción y la segunda parte (511) es un subcontratista de construcción. En la etapa (109), la empresa de títulos (502) verifica que el instrumento de préstamo principal (513) incluya fondos de pago de principal suficientes (523) para autorizar el retiro de fondos en una cantidad suficiente para pagar la factura aprobada (205) si esta etapa no se ha efectuado previamente. La etapa (109) es una etapa preferida pero no se requiere por ningún medio. Se prefiere ya que proporciona que fondos suficientes estén disponibles del instrumento de pago del principal (513) para pagar la factura aprobada (205) y por lo tanto, el pago de los fondos de pago con incentivo (525) se puedan soportar por los fondos disponibles en el instrumento prestamista del principal (513). Puede efectivamente no ser de riesgo para la institución prestamista con incentivo (505) la cual está de otra manera no garantizada cuando se usa una etapa tal como la etapa (109). La etapa (109) es particularmente valiosa ya que permite que una modalidad particular de la invención proporcione un incremento dramático en la cantidad de fondos que se pueden solicitar en préstamo de la institución prestamista con incentivos (505). Todos los instrumentos de préstamo se limitan generalmente por la garantía o seguridad del prestamista. En particular, las tarjetas de crédito u otro crédito no garantizado imponen generalmente límites de crédito sobre la cantidad de dinero que se pueda solicitar en préstamo. Esto generalmente es verdad incluso si el prestatario del préstamo tiene mucha liquidez (el límite generalmente es apenas superior). En los préstamos garantizados, las cantidades se limitan generalmente por el valor del interés en garantías suministrado. Con la inclusión de la etapa (109) será evidente que un límite en el instrumento prestamista con incentivos (515) es innecesario. En particular, debido a que la empresa de títulos (502) ha firmado que está disponible el dinero para pagar en su totalidad el préstamo (y de hecho, puede tener el dinero fijo para pagar el préstamo), el instrumento prestamista con incentivos (515) se puede usar para pagar cualquier valor sin incurrir en ningún riesgo por la institución prestamista con incentivos (505). Esto es diferente a partir de cualquier otro tipo de préstamos. En efecto, la institución prestamista con incentivos (505) puede proporcionar un préstamo sin riesgos, ya que se asegura el repago por la existencia de dinero para volver a pagar el préstamo (y ya se marca para pagar de nuevo el préstamo), independientemente de la cantidad del préstamo. Esto es de importancia crítica para la operación de una modalidad de la invención, ya que permite que se usen instrumentos prestamistas sin garantía existente (tales como tarjetas de crédito) como el instrumento prestamista con incentivos 515) sin tener que tratar con ningunos límites de crédito asociados los cuales existirían normalmente en un nivel predeterminado para tal instrumento y por lo tanto permiten un incremento dramático en el número de puntos de recompensa que se pueden ganar. En particular, la cantidad pagada por la institución prestamista con incentivos (505) puede estar en una cantidad mayor que un límite predeterminado (nominalmente el límite de crédito no garantizado asociado) impuesto sobre el instrumento prestamista con incentivos (515) debido a que el crédito no garantizado se asegura efectivamente a través del uso de una modalidad del sistema. En la etapa (111), la compañía de títulos (502) (o alternativamente la primera parte (501)) envía instrucciones (210) a la institución prestamista con incentivos (505) para pagar a la segunda parte (511) el pago de la factura (211) que son los fondos para pagar la factura probada (205). El pago de la factura (211) comprende fondos de pago con incentivos (525) retirados del instrumento prestamista con incentivos (515) para pagar la segunda parte (511). La transferencia de los fondos será generalmente a través de una de dos trayectorias. En la modalidad detallada, los fondos se transfieren directamente desde la institución prestamista con incentivos (505) a la segunda parte (511). Esto permite un estilo más tradicional de transacción. En una modalidad alternativa, en lugar de esta transferencia directa, la institución prestamista con incentivos puede proporcionarle a la compañía de títulos (502) ya sea fondos o con un código tal como pero no limitado a una contraseña electrónica, y la compañía de títulos pasa el código o fondos a la segunda parte (511). Si se usa un código, el código luego se puede proporcionar por la segunda parte (511) a la institución prestamista con incentivos (505) tal como a través de un punto de acceso de Internet o Intranet. La entrada del código luego puede disparar un evento tal como un depósito directo de fondos en una cuenta pre-específica de la segunda parte (511) o si la segunda parte (511) también tiene un instrumento de préstamo a través de la institución prestamista con incentivos (505) los fondos se pueden acreditar contra algunos balances por pagar en esa cuenta. En una modalidad, la cantidad de los fondos de pagos con incentivos (525) retirados pueden exceder la cantidad pre-autorizada para un retiro no garantizado a partir del instrumento del préstamo con incentivos (515). Esto sigue la descripción anterior de asegurar el repago y puede suceder ya sea debido a que el retiro individual es mayor que el límite o debido a que el retiro individual en conjunto con la deuda ya cedida al instrumento prestamista con incentivos (515) y que no se paga de nuevo previamente está sobre el límite. En esta modalidad, este es un préstamo aceptable por parte de la institución prestamista con incentivos (505) ya que la institución prestamista con incentivos (505) puede asegurar el repago del préstamo por la compañía de títulos (502) ya que la compañía de títulos (502) puede ya haber obtenido la cantidad de dinero para cubrir la transacción completa o sabe que está disponible de la etapa (109). Además, el préstamo puede ser aceptable debido a que incluso sin tal garantía, la institución prestamista con incentivos (505) puede saber que los fondos serán repagados simplemente a través de la participación en este sistema de pagos. Cuando el instrumento prestamista con incentivos (515) se "carga" para los fondos de pago con incentivos (525) transferidos a la segunda parte (511), la etapa (113) aplica un incentivo (213) a la cuenta de la primera parte (501) a partir de este uso del instrumento prestamista con incentivos (515) como una fuente de préstamo. El tamaño del incentivo (213) (el número de puntos de recompensas) aplicado a la cuenta de la primera parte (501) será generalmente proporcional al tamaño de los fondos de pago con incentivos (525) usados pero no necesita estar en una modalidad alternativa.

La primera parte (501) luego puede usar el incentivo (213) y que lo ven ajustado en una forma permitida por el programa de incentivos. En una modalidad, la etapa (113) puede requerir la intervención de un administrador u otro agente de la primera parte (501) para proporcionar una asignación adecuada del incentivo o selección de las recompensas. Después de la etapa (113), las modalidades de las figuras 2 y 3 se separan como modalidades diferentes y utilizan diferentes órdenes de eventos. En una modalidad de pagos con interés (mostrado en la figura 2), la compañía de títulos (502) retirará los fondos del pago del principal (523) del instrumento prestamista del principal (513) (o la fuente de fondos del principal) igual a la cantidad de la factura aprobada (205) la cual también es idéntica a la cantidad de los fondos de pago con incentivos (525) retirados previamente. Esta etapa (112) generalmente tendrá lugar en proximidad cercana con o incluso antes de la etapa (111) dependiendo de la modalidad. La compañía de títulos (502) en la etapa (114) luego colocará los fondos de pago del principal (523) en una cuenta que soporte interés que pague interés a la compañía de títulos (502). Esta cuenta preferiblemente es un instrumento legal (tal como una cuenta en fideicomisos) que proporciona que los fondos de pago del principal (523) retirados se pagarán a la institución prestamista con incentivos (505) independientemente de lo que pudiera ocurrirle a la compañía de títulos (505). Por ejemplo, los fondos de pago del principal (523) se aseguran para proporcionar a la institución prestamista con incentivos (505) incluso en el caso de que la compañía de títulos (502) sea insolvente o se declare en bancarrota. Este instrumento legal preferiblemente tanto gana interés (214) para la compañía de títulos (502) y sirve como aseguramiento de los fondos de pago con incentivos (525) retirados por la compañía de títulos (502) como el pago de la factura (211). La compañía de títulos (502) recibirá una declaración (215) en la etapa (115) a partir de la institución prestamista con incentivos (505) (puede pasar a través de la primera parte (501) en una modalidad) indicando cuando el periodo de retraso para el repago de la cantidad de los fondos de pago con incentivos (525) al instrumento prestamista con incentivos (515) expire. En algún momento durante el periodo de retraso, la compañía de títulos (502) transferirá en la etapa (117), los fondos de pago del principal (523) de su cuenta a la institución prestamista con incentivos (505) como el pago (595). Como se discutió anteriormente, a medida que los fondos de pago del principal (523) retirados y la deuda reducida para el retiro para los fondos de pagos con incentivos (525) sean ambas de igual cantidad, la declaración (215) se paga por completo en la etapa (117). El interés (214) se mantendrá generalmente por la compañía de títulos (502) como pago por su rol en el sistema de pago. Sin embargo, en una modalidad alternativa, el interés (214) se puede proporcionar a una parte diferente como se discute posteriormente. Una vez que se le ha suministrado a la institución prestamista con incentivos (505) los fondos del pago del principal (523), está completa la transacción.

Una vez que se completa la transacción, debe quedar claro que la segunda parte (511) se le ha pagado, la institución prestamista con incentivos (505) ha tenido un débito y crédito de igual magnitud regresándolos a su posición de partida, la compañía de títulos (502) no tiene ningún balance restante (diferente al interés (214) como se discute posteriormente) y la primera parte (501) le debe a la institución prestamista del principal (503) la cantidad de la factura de la segunda parte (511) (203). Excepto por los puntos de recompensa del incentivo y el interés (214) ganado, este es el mismo resultado neto como el que se obtendría por un sistema el cual no tuvo la institución prestamista con incentivos (505) involucrados. En particular, la primera parte (501) no incurre en un gasto de intereses adicionales ya que la solicitud de préstamo resultante es a partir de la institución prestamista del principal (503) a la conclusión de la transacción, pero la primera parte (501) ha adquirido adicionalmente el incentivo (213). También debe estar claro en una modalidad preferida, la terminación de la transacción descrita en la presente y mostrada en la figura 1, es meramente una de una serie de transacciones (repeticiones múltiples de la figura 1) que suceden cuando el edificio se construye. En este flujo periódico de transacciones generalmente, cada transacción opera en una forma generalmente similar y permite un patrón relativamente regulado en el tiempo de solicitud de préstamos. Además, debe ser evidente que en el arreglo generalizado en donde existen facturas múltiples pagadas, pueden estar pagos diferentes de facturas en etapas diferentes de la figura 1 simultáneamente. Como debe estar claro de la modalidad antes descrita, se obtiene un beneficio sobre el arte previo por la inserción de la institución prestamista con incentivos (505) dentro de la transacción. Debido al periodo de retraso, no se incurre en costos adicionales ya sea por la primera parte (501) o la compañía de títulos (502) al hacer la segunda parte (511) pagada usando los fondos de pago con incentivos (525), la entrada del debito de la cual luego se reembolsa con los fondos del pago del principal (523), lo opuesto a suministrar simplemente los fondos de pago del principal (523) directamente a la segunda parte (511). Al mismo tiempo, la primera parte (501) ha obtenido el incentivo el cual se ha acreditado a su cuenta. El incentivo puede tener un valor en efectivo o puede ser capaz de intercambiarse por servicios o mercancías útiles para la primera parte (501). En la modalidad alternativa que se muestra en el brazo alternativo de la figura 1 y en la figura 3, el sistema opera generalmente de la misma manera, sin embargo, las etapas se llevan a cabo en un orden diferente para permitir la redistribución del interés. En esta modalidad, la cual ilustra un esquema de pago de cuotas, la compañía de títulos (502) no retira los fondos de pago del principal (523) del instrumento prestamista del principal (513) (o de la fuente principal de fondos) hasta que se vence la declaración (215). De nuevo, los fondos asignados se pueden controlar por un instrumento legal para proporcionar el pago a la institución prestamista con incentivos (505) incluso si pasa algo a la compañía del fideicomiso (502) o la institución prestamista del principal (503). En esta modalidad, la declaración (215) se recibe primero a partir de la institución prestamista con incentivos (505) en la etapa (119). Los fondos de pago del principal (523) permanecen en la institución prestamista del principal (503) hasta que se ha usado al menos parcialmente el periodo de retraso. Por lo tanto, los fondos ya sea que ganen interés (314) en esta cuenta o no se aplique un cargo por intereses por préstamo ya que los fondos todavía no han sido solicitados en préstamo. Ya que económicamente estas transacciones resultan ambas en dinero que se agrega a la cuenta (ya sea como un pago, o como la falla por incurrir en un costo) esta discusión se referirá a ambas de estas por tener una ganancia neta, esta ganancia se llama interés (314). En la etapa (121) los fondos de pago del principal (523) se retiran en o hacia el final del periodo de retraso y la institución prestamista con incentivos (505) se reembolsa relativamente rápido posteriormente por el pago (595) en la etapa (123) para suministrar los fondos de pago por incentivos (525). De nuevo la transacción está completa. Como se debe observar en esta transacción, la compañía de títulos (502) y la institución prestamista con incentivos (505) pueden ambas esencialmente garantizar en esta modalidad también. En particular, ya que la compañía de títulos (502) puede monitorear la cantidad de fondos disponibles en el instrumento prestamista del principal (513), también pueden verificar que los fondos estén disponibles previo a la autorización del pago por la institución prestamista con incentivos (505) y puede colocar un control legal sobre estos fondos. De nuevo, las partes están en la misma situación y resultado como en la primera modalidad escrita en la terminación. Sin embargo, en este caso el interés (314) se ha distribuido a la primera parte (501) en lugar del interés (214) que se distribuye a la compañía de títulos (502). Una ventaja de esta modalidad es que la primera parte (501) puede evitar los cargos por intereses sobre los fondos de pago del principal (523) durante el periodo de retraso de la institución prestamista con incentivos (505). Esto puede ser particularmente benéfico en donde el interés (314) es realmente un cargo ahorrado. Debido a la necesidad de que hagan dinero las instituciones financieras (y se protejan ellas mismas de las pérdidas), la tasa de interés para solicitar en préstamo dinero es regularmente mayor que la tasa de interés por guardar la misma cantidad de dinero. Esto es, costará más pedir en préstamo $X por un periodo de tiempo que lo que hará $X en una cuenta que lleve intereses garantizados en la misma cantidad de tiempo. Por lo tanto, la segunda modalidad discutida resultará generalmente en un incremento neto en dinero en el sistema con respecto a la primera modalidad. El interés (314) se puede luego dividir entre la compañía de títulos (502) y la primera parte (501) para proporcionar a ambos con un beneficio. Esto puede ser el método de pago para que la primera parte (501) pague por los servicios de la compañía de títulos (502). Todavía en otra modalidad, el interés (314) se puede distribuir entre las partes como se discute posteriormente en la descripción. Además del beneficio neto global para las partes de la segunda modalidad, esta modalidad se preferiría generalmente en estados o países en donde las leyes locales evitarían que la compañía de títulos (502) ganara y/o mantuviera el interés (214). Esta modalidad también se puede usar como un marco cuando la institución prestamista con incentivos (505) no ofrezca ventanilla de pago con los fondos que se retiren simplemente del instrumento prestamista del principal (513) y pagar al instrumento prestamista con incentivos (515) relativamente de forma simultánea con los fondos que se retiren del instrumento prestamista con incentivos (515). En esta situación, se elimina la necesidad de una ventanilla de pago, pero también generalmente el interés (314). Aunque en las modalidades anteriores el incentivo se obtiene con poco o ningún costo para la primera parte (501) o la compañía de títulos (502), alguien de experiencia ordinaria en la técnica entendería que se puede imponer un costo a cualquiera de las partes para permitir que se gane el incentivo. Esto puede compensar algo del costo de la segunda parte (511) (discutida posteriormente) o puede ser deseable dependiendo del valor del incentivo para la primara parte (501). Todavía en una modalidad adicional, el costo del incentivo se puede pasar a la segunda parte (511). Esto se discute en conjunto con la figura 4 a continuación. Ahora que se ha mostrado la base de la transacción, se pueden ilustrar los métodos para proporcionar beneficios a las diversas entidades en una modalidad como puede ser la distribución de costos. La primera entidad a considerar es la primera parte (501). En la modalidad de la figura 3, la primera parte (501) claramente ahorra costos por intereses sobre la fuente de los fondos al utilizar el periodo de retraso. En ambas modalidades, la primera parte (501) también finaliza con los puntos de recompensa los cuales se han depositado en su cuenta. Ya que muchos costos involucrados en la construcción pueden ser bastante importantes, el valor de estos incentivos puede ser lo suficientemente alto para justificar el programa por sí mismo. Además, la primera parte (501) puede obtener incentivos sobre mucho más dinero que lo que la institución prestamista con incentivos (505) dejaría normalmente solicitar en préstamo debido al aspecto de garantía interna de la compañía de títulos (502) que verifica la existencia de fondos previo al retiro de la institución prestamista con incentivos (505), la cual efectivamente garantiza el préstamo no garantizado de la institución prestamista con incentivos (505). La primera parte (501) generalmente tendrá que proporcionar alguna forma de valor a la compañía de títulos (502) para que ellos acepten el arreglo. Esto puede ser el interés (214) o alguna porción del interés (314), puede ser una cuota pagada a la compañía de títulos (502), o puede ser un valor menos tangible tal como referir otros negocios a la compañía de títulos (502) relacionados generalmente con el trabajo de la primera parte (501), pero no necesariamente a esta transacción en específico (tal como el trabajo de títulos para la construcción resultante en la modalidad de construcción).

La compañía de títulos (502) se puede beneficiar de esta transacción de cualquiera de los pagos referenciados anteriores desde la primera parte (501). Además, se pueden beneficiar de negocios crecientes al llevar a cabo este tipo de trabajo como sus servicios, al suministrar el incentivo para la primera parte (501), y más deseablemente que entidades similares cuyo uso no proporcione el incentivo. También pueden recolectar una cuota de cualquier entidad involucrada en el sistema. La institución prestamista del principal (503) ganará el beneficio de suministrar los fondos prestamistas del principal (523) de la misma manera como lo harían en un sistema sin la inclusión de la institución prestamista con incentivos (505). También pueden o alternativamente suministrarse con una cuota por participar en el sistema o un incremento en negocios al poder participar en este tipo de sistema. También pueden ganar el incremento en garantía suministrado por la inclusión de la compañía de títulos (502). La institución prestamista con incentivos (505) generalmente podrá obtener una cuota por manejo del pago inicial. Esta puede ser una cuota anual u otra cuota de membresía cargada a la primera parte (501). En otra modalidad, las transacciones entre la segunda parte (511) y la institución prestamista con incentivos (505) se usan para proporcionar a la institución prestamista con incentivos (505) un pago. Una modalidad de esta configuración se muestra en la figura 4, la cual proporciona un poco mayor detalle para una modalidad de la figura 2.

En la primera etapa (401) de la figura 4, la institución prestamista con incentivos (505) recibe las instrucciones (210) para pagar a la segunda parte (511) la cantidad de la factura aprobada (205). Una vez que la instrucción se recibe, en la etapa (403), la institución prestamista con incentivos (505) prepara fondos de pago con incentivos (525) para transferir. Luego transfieren un número de puntos de recompensa para el titular de la cuenta (el deudor) del instrumento prestamista con incentivos (515) que en este caso es la primera parte (501). Luego retiran los fondos de pago con incentivos (525) en la cantidad de la factura aprobada (205) a partir de la cuenta e introducir un débito en la cuenta por esa cantidad. Toman los fondos de pago con incentivo (525) y restarlo de una cuota (535). Esta cuota (535) puede ser una cantidad fija independientemente del tamaño de la transacción, pero será generalmente un porcentaje de la cantidad de los fondos de pago de incentivos (525) a proporcionarse. La institución prestamista con incentivos (505) mantiene la cuota (535) y transfiere el resto (545) a la segunda parte (511) en la etapa (405). Por lo tanto, los fondos que se suministran por la institución prestamista con incentivos (505) a la segunda parte (511) se descuentan realmente por la cuota (535) resultando efectivamente en que la segunda parte (511) paga una cuota por el servicio. Generalmente, la cuota por la transacción será la forma en que la institución prestamista con incentivos (505) se paga por su rol en la transacción. Ya que la institución prestamista con incentivos (505) estará generalmente en el negocio de cumplir con las instrucciones de pago por una cuota a la entidad pagada, la institución prestamista con incentivos (505) tratará generalmente esta transacción de la misma manera como cualquier otro "cargo" contra una cuenta del propietario de la cuenta. Como deberá estar claro de la descripción anterior, la cantidad que se le paga a la segunda parte (511) ha sido reducida por la cantidad de la cuota (535). Por lo tanto, en un sentido monetario estricto, la segunda parte (511), está pagando un costo de inclusión de la institución prestamista con incentivos (505). La segunda parte (511) se beneficiará sin embargo generalmente de otras formas. El primer beneficio y más prominente para la segunda parte (511) es que este tipo de sistema organizado resultará generalmente en que se les pague por su trabajo mucho más rápido que lo que se esperaría bajo un esquema normal de pagos (discutido en la sección de antecedentes). Debido a que la primera parte tiene crédito disponible con la institución prestamista con incentivos (505) accesible por la compañía de títulos (502) inmediatamente, y debido a que no hay un beneficio importante en retrasar el pago a la segunda parte (511), la compañía de títulos (502) puede procesar generalmente la transacción más rápido y más efectivamente que lo que puede o podrá la primera parte (501) bajo el sistema del arte previo. Un pago más rápido puede resultar en interés ganado por la segunda parte (511) sobre el pago por la diferencia en tiempo, lo cual ayuda a compensar las cuotas cargadas. Además, al recibir el pago más rápido puede permitir a la segunda parte (511) pagar por completo sus deudas más rápidamente, lo cual puede evitar que tengan que incurrir en cargos por intereses sobre artículos que adquirieron en crédito para llevar a cabo el trabajo de la factura (203). El tiempo de pago es una cuestión importante para los subcontratistas de la construcción y hace particularmente relevante este esquema en una modalidad de construcción. Actualmente, no se le pagará generalmente a un subcontratista por su trabajo, hasta que haya pasado una cantidad importante de tiempo después de que finalizan el trabajo, y por lo tanto, el subcontratista está forzado a usar un esquema de crédito para pagar ellos mismos sus cuentas mientras esperan el pago. En particular, un subcontratista estará a menudo forzado a adquirir suministros para el trabajo mucho antes que se le pague por el trabajo. Por lo tanto, el subcontratista necesitará tener acceso a una forma de crédito por sí mismos ( a menudo una tarjeta de crédito), para adquirir los artículos que necesitan para llevar a cabo el trabajo. Si toma mucho tiempo el pago, el subcontratista puede terminar pagando un interés importante sobre este crédito que no necesariamente pueda recuperar del contratista ya que la suma que han suministrado es ya una cantidad fija. Un esquema de pagos más rápidos puede eliminar o reducir este costo, lo que resulta en una reducción de la "cuota" pagada. Además, debido a que la segunda parte (511) aceptará un pago de la institución prestamista con incentivos (505) y pagar la cuota, los servicios de la segunda parte (511) son generalmente más deseables para la primera parte (501) que otras partes que llevan a cabo un trabajo similar pero que no pueden ser pagadas usando la institución prestamista con incentivos (505), debido a que la primera parte (501) ganará el incentivo al usar a la segunda parte (511). Esto incrementa la demanda por los servicios de la segunda parte (511) lo cual debe incrementar su trabajo global. Todavía en otra modalidad, la primera parte (501) puede también proporcionar beneficios a la segunda parte (511) al suministrar a la segunda parte (511) con algunas de las ganancias (501) del sistema. En una modalidad, la primera parte (501) puede proporcionarle a la segunda parte (511) con un porcentaje de los puntos de recompensa ganados los cuales la segunda parte (511) puede usar para su propio beneficio personal. Alternativamente, la primera parte (501) puede proporcionar mercancía o servicios a la segunda parte (511) que la segunda parte (501) obtuvo con los puntos de recompensa. Todavía en otra modalidad, la primera parte (501) puede pagar algo o todo de la cuota (535) cargada a la segunda parte por la institución prestamista con incentivos (505) tal como del interés (314). Aunque las secciones anteriores han discutido la inclusión de la institución prestamista con incentivos (505) en la transacción para proporcionar un sistema de pagos en donde los incentivos se ganan, puede haber la inclusión de otras entidades en el sistema lo cual puede además mejorar la operación y beneficios del sistema en una modalidad. Una modalidad que incluye dos entidades adicionales se muestra en la figura 5.

En la modalidad de la figura 5, el sistema incluye y se administra por una compañía de administración (507). La compañía de administración (507) sirve para orquestar la conexión entre las diversas entidades y asegurar que las trayectorias operen uniformemente. Pueden regular las diversas transacciones, o pueden servir como alguna de las entidades en la modalidad de las figuras 2 ó 3. La compañía de administración (507) cargará generalmente cuotas a las otras entidades para ser parte del sistema en intercambio por suministrar acceso a las otras entidades en el sistema al cual las entidades en lo individual no pudieran tener acceso previo a. Además, la compañía de administración (507) también puede retener el poder de excluir que diversas entidades participen en el sistema, tal como al regular la membresía. La situación de control o del miembro pudiera ser un medio para asegurar una acción de calidad y oportuna por las entidades del miembro y suministrar un funcionamiento uniforme del sistema para todas las entidades. La compañía de administración (507) también puede orquestar mejoras al sistema, debido al crecimiento de la participación en el sistema. En particular, en la modalidad de las figuras solamente hay una entidad sencilla de cada tipo mostrado. La compañía de administración (507) también puede traer diversas entidades de cada tipo de entidad en el mismo sistema. Cuando esto sucede, los beneficios se incrementan para cada entidad en lo individual a medida que se incrementa la cantidad total del trabajo que hacen. Esto puede a su vez llevar a una disminución en costos o cuotas a los miembros. Además, la compañía de administración (507) puede trabajar con otras entidades indirectamente involucradas en la transacción. En particular, la compañía de administración (507) puede dirigir a los compradores en el sistema para permitir que esté más trabajo disponible para todos los miembros. Además, la compañía de administración (507) puede negociar descuentos (239) con proveedores terceros (509), lo cual suministra a la primera parte (501) y/o la segunda parte (511) con los bienes y servicios necesarios (por ejemplo, materiales tales como madera, clavos, herramientas, pintura o concreto). En la modalidad de construcción, estos proveedores de terceros (509) pueden ser proveedores para los contratistas de construcción o subcontratistas tales como bodegas de madera o bodegas para mejora del hogar en donde se adquieren las materias primas para la construcción. Los descuentos proporcionarán tanto beneficio a las partes (501) y (511) quienes podrán guardar los ahorros proporcionados, y pueden beneficiar a proveedores terceros (509) al incrementar su negocio total. Además de los descuentos, la compañía de administración (507) podrá negociar también condiciones de pago mejoradas para el crédito suministrado por proveedores terceros (509), con base en la membresía en el sistema. Todavía en una modalidad adicional, se puede usar el incentivo (213) ganado para pagar o descontar productos al proveedor tercero (509).

La figura 6 proporciona una indicación de todavía una modalidad adicional de la invención. En esta modalidad, se elimina la compañía de títulos (502) del esquema con la institución prestamista del principal (503) que actúa como la compañía de títulos (502) y llevando a cabo todas las acciones previamente desarrolladas por la compañía de títulos. En esta modalidad, la institución prestamista del principal (503) cumple con el papel de la compañía de títulos (502) y puede asegurar el pago de la institución prestamista del principal (505) en una manera igual o similar. Aunque las modalidades anteriores antes discutidas se dirigen principalmente al uso de un sistema y método por el cual la primera parte (501) y la segunda parte (511) son respectivamente un contratista y subcontratista en el campo de la construcción con la institución prestamista del principal (503) que proporciona una línea de crédito garantizada para fondear la construcción y la institución prestamista con incentivos (505) que es una compañía de tarjetas de crédito no garantizada, alguien de experiencia ordinaria en la técnica, entendería como se puede usar la invención en otras relaciones similares con algunas dos partes (tal como, pero no limitado a, un comprador/vendedor o una relación de agente/principal) y algunos dos instrumentos financieros por los cuales alguien ofrece incentivos para solicitar en préstamo, y el otro proporciona condiciones mejoradas. Además, los sistemas y métodos se pueden usar para otros tipos de proyectos fuera de la construcción, tal como pero no limitado a, la manufactura de bienes comerciales y de consumo, la adquisición de artículos en crédito a largo plazo tal como propiedad, vehículos o maquinaria, la compra adelantada de acuerdos de servicio de largo plazo, productos básicos o materiales, o cualquier situación en donde el precio de venta exceda el crédito de préstamo con incentivos no garantizado disponible sin la inclusión de tal sistema. Adicionalmente, cualquiera de las entidades detallada en las figuras, puede involucrar el traslape con otras entidades o estar de otra manera en una relación legal con otras entidades de manera de llevar a cabo las acciones aquí atribuidas a esas otras entidades. Además, aunque la discusión anterior se enfoca en el instrumento prestamista del principal (513) que se usa en el contexto de la construcción, se puede usar el sistema y método en cualquier caso en donde el instrumento prestamista del principal (513) esté autorizado para otro propósito, particularmente si el tamaño del instrumento prestamista fuera tal que no se otorgaría normalmente a la primera entidad sin un interés en garantía. De esta manera, el sistema se puede usar para ganar los incentivos para otras transacciones en contextos comerciales e individuales. Por ejemplo, el sistema puede usarse para proporcionar incentivos para la compra de equipo pesado, fábricas, edificios de oficinas, residencias u otros bienes raíces; equipo de manufactura; vehículos, u otros artículos costosos.

Además, los sistemas y métodos se pueden usar en otras industrias en donde se pagan proyectos grandes. Por ejemplo, los sistemas y métodos se pueden usar para ganar incentivos en los pagos de instalaciones, materiales, salarios o costos de producciones cinematográficas, de televisión, artísticas o musicales. También se puede usar para ganar incentivos para la grabación de trabajos musicales o similares. Todavía en una modalidad adicional, se puede usar para adquirir aeronaves o infraestructura o para financiar esquemas de investigación y desarrollo. Aunque la invención se ha descrito en conjunto con ciertas modalidades preferidas, esto no se debe tomar como una limitación para todos los detalles suministrados. Las modificaciones y variaciones de las modalidades descritas, se pueden hacer sin alejarse del espíritu y alcance de la invención, y se debe entender que otras modalidades se abarcan por la presente descripción como se entendería por aquellos de experiencia ordinaria en la técnica.

Claims (29)

REIVINDICACIONES

1. Un método para que una primera parte gane un incentivo al solicitar un préstamo, el método caracterizado porque comprende: tener dos fuentes de fondos solicitados en préstamo, un instrumento prestamista del principal que tiene un primer nivel de fondos disponible para una solicitud de préstamo garantizada y un instrumento prestamista con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponibles para una solicitud de préstamo no garantizada, el primer nivel es mayor que el segundo nivel, y el instrumento prestamista con incentivos proporciona un incentivo para solicitud de préstamos; solicitar en préstamo fondos en una primera cantidad del instrumento prestamista con incentivos, al incurrir en una primera deuda para el instrumento prestamista con incentivos; acrecentar el incentivo del instrumento prestamista con incentivos; pagar a la segunda parte con al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista con incentivos; solicitar en préstamo fondos en la primera cantidad del instrumento prestamista del principal, al incurrir en una segunda deuda para el instrumento prestamista del principal; y acreditar el instrumento prestamista con incentivos con fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista del principal para eliminar la primera deuda previo a un cargo de intereses en la primera deuda.

2. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la segunda deuda incurre en cargos por intereses.

3. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque el interés cargado en la primera deuda sería superior al interés cargado en la segunda deuda si la primera deuda no se acreditara previo a que se cargue el interés.

4. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la primera parte es un contratista en el campo de la construcción y la segunda parte es un subcontratista en el campo de la construcción.

5. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el instrumento prestamista con incentivos es un acuerdo de tarjeta de crédito suministrando crédito disponible en una tarjeta de crédito.

6. El método de conformidad con la reivindicación 5, caracterizado porque la tarjeta de crédito consiste de una de las siguientes tarjetas de crédito: American Express, MasterCard, Visa, Diner's Club, Discover, Novus.

7. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el instrumento prestamista del principal suministra una línea de crédito.

8. El método de conformidad con la reivindicación 7, caracterizado porque la línea de crédito es un préstamo para construcción.

9. El método de conformidad con la reivindicación 7, caracterizado porque la línea de crédito es proporcionada por un banco.

10. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el instrumento prestamista con incentivos incluye una ventanilla de pago desde el momento que sucede la solicitud de préstamo hasta que se carga el interés si permanece sin pago la primera deuda.

11. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la primera deuda excede el segundo nivel de fondos.

12. El método de conformidad con la reivindicación 11, caracterizado porque la primera deuda se permite del instrumento prestamista con incentivos, debido a que la primera deuda se asegura por el primer nivel de fondos en el instrumento prestamista del principal.

13. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la primera deuda y la segunda deuda son de igual valor.

14. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque comprende además la etapa de: proporcionar una compañía de administración para coordinar las relaciones entre otras entidades involucradas en el sistema.

15. El método de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado porque comprende además la etapa de: hacer que la compañía de administración limite a quienes puedan participar en el sistema.

16. El método de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado porque comprende además la etapa de: permitir que la compañía de administración proporcione beneficios a las entidades que participan en el método.

17. El método de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque en la etapa de concesión, la compañía de administración negocia descuentos con un proveedor de un tercero para el beneficio de al menos una de la primera parte y la segunda parte.

18. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque comprende además la etapa de: proporcionar una compañía de títulos la cual proporciona las transacciones en ambas etapas de la solicitud de préstamo.

19. El método de conformidad con la reivindicación 18, caracterizado porque la compañía de títulos confirma que el instrumento prestamista del principal incluye crédito disponible para la primera cantidad previo a la etapa de solicitar en préstamo los fondos en la primera cantidad del instrumento prestamista con incentivos.

20. El método de conformidad con la reivindicación 18, caracterizado porqué la compañía de títulos gana interés sobre la primera cantidad solicitada en préstamo de la institución prestamista del principal previo a la etapa de acreditación

21. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista con incentivos comprende la primera cantidad menos una cuota.

22. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la primera parte proporciona al menos una porción del incentivo a la segunda parte.

23. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el incentivo comprende un número de puntos de recompensa determinados con base en la primera cantidad.

24. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el método se lleva a cabo repetidamente durante un periodo de tiempo predeterminado.

25. El método de conformidad con la reivindicación 24, caracterizado porque el periodo predeterminado de tiempo corresponde al tiempo que toma finalizar un proyecto de construcción.

26. Un sistema para permitir que una primera parte gane un incentivo de solicitar un préstamo, el sistema caracterizado porque comprende: una primera parte; una segunda parte a la que se le pagará por la primera parte; un instrumento prestamista del principal que tiene un primer nivel de fondos disponibles para una solicitud de préstamo garantizada; y un instrumento prestamista con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponibles de la solicitud de préstamo no garantizada, el primer nivel es mayor que el segundo nivel, y el instrumento prestamista con incentivos proporciona incentivos de la solicitud de préstamo; en donde los fondos se solicitan en préstamo en una primera cantidad del instrumento prestamista con incentivos al incurrir en una primera deuda para el instrumento prestamista con incentivos; en donde los incentivos se acrecientan a la primera parte del instrumento prestamista con incentivos; en donde la segunda parte se paga con al menos una porción de fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista con incentivos; en donde los fondos en la primera cantidad se solicitan en préstamo del instrumento prestamista del principal al incurrir en una segunda deuda para el instrumento prestamista del principal; y en donde el instrumento prestamista con incentivos se acredita con fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista del principal para eliminar la primera deuda previo a cargar interés sobre la primera deuda.

27. El sistema de conformidad con la reivindicación 26, caracterizado porque comprende además una compañía de títulos a través de la cual los fondos solicitados en préstamo pasan desde el instrumento prestamista del principal.

28. El sistema de conformidad con la reivindicación 26, caracterizado porque la primera cantidad es mayor que el segundo nivel y menor que el primer nivel.

29. Un sistema para permitir que una primera parte gane un incentivo del gasto, el sistema caracterizado porque comprende: una primera parte; una segunda parte a la que se le pagará por la primera parte; una fuente de fondos del principal que tiene un primer nivel de fondos disponible y que es propiedad de la primera parte; un instrumento prestamista con incentivos que tiene un segundo nivel de fondos disponible para solicitud de préstamos no garantizados, el primer nivel es mayor que el segundo nivel, y un instrumento prestamista con incentivos que proporciona incentivos para la solicitud de préstamos; en donde los fondos se solicitan en préstamo en una primera cantidad del instrumento prestamista con incentivos al incurrir en una primera deuda para el instrumento prestamista con incentivos; la primera cantidad es mayor que el segundo nivel pero menor que el primer nivel; en donde una compañía de títulos retira la primera cantidad de fondos de la fuente de fondos del principal y coloca la primera cantidad de fondos de la fuente de fondos del principal en un fideicomiso, asegurando el repago del instrumento prestamista con incentivos; en donde los incentivos se acrecientan a la primera parte desde el instrumento prestamista con incentivos sobre la primera cantidad; en donde la segunda parte se paga con al menos una porción de los fondos solicitados en préstamo del instrumento prestamista con incentivos; y en donde el instrumento prestamista con incentivos se acredita con fondos de la fuente de fondos del principal para eliminar la primera deuda previo al cargo de interés sobre la primera deuda.