MXPA05012817A - Sistema y metodo para reaprovisionamiento de cuenta electronica prepagada - Google Patents

Abstract

Se describe aquíun método para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido de un cliente. El método incluye expedir, al cliente, un número de cuenta de membresía asociado con al menos una cuenta del cliente. Un número de cuenta de membresía y un pago correspondiente a la cantidad solicitada de un servicio ofrecido por el vendedor son recibidos del cliente en un punto de venta. El método incluye además generar, en el punto de venta, un mensaje de autorización que incluye al menos un número de cuenta de membresía e información de la transacción incluida que identifica al servicio ofrecido por el vendedor y la cantidad solicitada. La información de la transacción incluida es entonces comunicada del punto de venta a un servidor de la base de datos. La cuenta del cliente es acreditada, en respuesta a la información de la transacción incluida, sobre la base de una cantidad del pago. El método también incluye transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad del pago de una primera cuenta asociada con el punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor.

Description

(88) Date of publicatíon of the internatíonal search report: 18 August 2005 For two-letter codes and other abbreviations, refer to the "Guidance Notes on Codes andAbbreviations" appearing at the begin-ning ofeach regular issue ofthe PCT Gazette.

SISTEMA. Y MÉTODO PARA REAPROVISIONAMIENTO DE CUENTA ELECTRÓNICA PREPAGADA CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se relaciona de manera general con métodos y aparatos para efectuar el pago de productos y servicios. De manera más particular, la presente invención está dirigida a un sistema y un método para acreditar electrónicamente o reaprovisionar de otro modo una cuenta de servicios prepagados sustancialmente en tiempo real después de la recepción de un pago en un punto de venta u otro lugar conveniente.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Actualmente existen tarjetas de teléfono "prepagadas" que permiten a un cliente comprar una cantidad deseada de tiempo de teléfono de larga distancia de un proveedor de servicios de telefonía particular.

Esas tarjetas de teléfono prepagadas son con frecuencia vendidas por distribuidores como tiendas convencionales o tiendas de teléfonos inalámbricos. Las tarjetas de teléfono prepagadas también son frecuentemente vendidas en aeropuertos. También han sido desarrolladas máquinas vendedoras para vender tarjetas de teléfonos prepagadas.

Cada una de esas tarjetas de teléfono prepagadas tiene una denominación monetaria especifica. Por ejemplo, un cliente puede comprar una tarjeta de $10, una tarjeta de $20, o una tarjeta de $100. Esas tarjetas de teléfono prepagadas son vendidas por proveedores de servicios de telefonía particulares como AT&T, MCI, Sprint, etc. Un cliente podria, por ejemplo, comprar una tarjeta de MCI de $20, la cual le daria derecho a un servicio de llamadas de larga distancia con un precio de $20 proporcionado por MCI. Esas tarjetas son llamadas "prepagadas" debido a que el cliente compra el tiempo de larga distancia antes de que realmente efectúe la llamada. Esto contrasta con el servicio de pago posterior más tipico que la mayoría de los clientes telefónicos usan con el teléfono en ' su residencia u oficina. Con el servicio pagado posteriormente, a los clientes se les envia una factura sobre una base periódica. El cliente paga por llamadas que ya ha efectuado, en lugar de llamadas que efectuará en el futuro. Frecuentemente, las tarjetas de teléfono prepagadas que son vendidas por distribuidores o máquinas vendedoras son del tipo "raspables". Después de que el cliente compra una tarjeta, puede raspar una capa de material que revela un número de identificación personal (NIP) . La capa de material raspado oculta el NIP de clientes que curioseen en la tienda que no han comprado la tarjeta. Después de que un cliente compra una tarjeta y raspa la capa del material, el cliente puede entonces usar la tarjeta para hacer llamadas de larga distancia. Cuando el cliente desee hacer una llamada de larga distancia, marca un número especial proporcionado por el proveedor de servicios telefónicos. El cliente introduce entonces el NIP escrito en la tarjeta. El proveedor de larga distancia suma automáticamente a la cuenta el cargo de la llamada de una cuenta asociada con el NIP. Como un ejemplo, un cliente podria comprar una tarjeta MIC de $10. Después de que el cliente raspa la capa de material, es revelado un número NIP 129384348764. Cuando el cliente desee efectuar una llamada de larga distancia, el cliente marca un número de acceso de MIC. El cliente introduce entonces el NIP 129384348764. El portador de larga distancia, MIC, identifica el NIP y reconoce que existe un crédito por un valor de $10 en esta cuenta. Si el cliente hace una llamada que dura 5 minutos y cuesta $4, MIC deberá a la cuenta los $6 restantes. La siguiente vez que el cliente efectúe una llamada usando el número NIP, el sistema encontrará que existen aún $6 en la cuenta asociada con ese NIP. ün problema con esas tarjetas de teléfono prepagadas es que las tarjetas presentan un dolor de cabeza de inventarios mayor para los distribuidores. Existe una gran cantidad de trabajo y gastos asociados con el mantenimiento de un inventario lleno de tarjetas. Primero, el distribuidor u operador de máquinas vendedoras tiene que predecir cuales tarjetas serán demandadas y determinar cuántas tarjetas de cada denominación ordenar de cada uno de los diferentes proveedores. El distribuidor entonces tiene que pagar por el inventario deseado de tarjetas anticipadamente, lo cual requiere un desembolso de efectivo significativo. El distribuidor tiene entonces que mantener el seguimiento de cuántas tarjetas permanecen en el inventario por cada proveedor de servicios y de cada denominación monetaria diferente, y determinar cuándo ordenar un nuevo lote de tarjetas. Todos esos costos asociados con el llenado del inventario pueden consumir tiempo y ser caros para los distribuidores. Otro problema es que esas tarjetas de teléfono prepagadas son especialmente vulnerables a robos, pérdidas y otras "contracciones de inventarios". Debido a que las tarjetas son pequeñas, es fácil para un ladrón de supermercado extraer una tarjeta sin que se note. Puesto que esas tarjetas tienen alto valor para ellas y son fáciles de embolsar, los distribuidores que venden esas tarjetas son extremadamente vulnerables a una reducción de sus inventarios. Han sido propuestas máquinas vendedoras de tarjetas que almacenan números de identificación personal (NIP) en una memoria en la máquina. Un cliente puede entonces comprar un NIP de teléfono prepagado insertando efectivo en la máquina. Una vez que ha sido insertado el efectivo, se imprime un NIP e instrucciones de uso almacenadas dentro de la memoria de la máquina sobre una tarjeta en blanco que es proporcionada al cliente. La máquina puede reaprovisionar su inventario de NIPS cuando la memoria se quede sin NIPs sobre una base periódica mediante el acceso a un almacén remoto de NIPs via un modem. El problema con esas máquinas vendedoras es que existen a un costo significativo asociado con el inventario de NIPs. Los NIP son retenidos en una memoria en la máquina la cual tiene un efecto similar a almacenar tarjetas. Una vez que ha sido almacenado un NIP en la memoria de una máquina particular, el NIP queda disponible para ser usado por cualquier otro distribuidor, aún si el NIP nunca fuese comprado. Adicionalmente, si la máquina se descompusiera, y la memoria fuera borrada, existiría el temor de determinar quien es el responsable de pagar por los NIP que estaban contenidos en la memoria. Adicionalmente, deben tomarse decisiones de cuantos NIPs almacenar en la memoria, que denominaciones monetarias almacenaron en la memoria, y que proveedores almacenarán NIPs en la memoria. Por lo tanto, existen aún costos de inventario significativos asociados con el almacenamiento de NIPs en la maquina vendedora. Adicionalmente, esas máquinas vendedoras propuestas no proporcionan a los consumidores la capacidad de obtener un NIP desde la comodidad desde sus hogares u oficinas. Otro sistema que ha sido propuesto es un sitio en la red al cual se tiene acceso sobre la Internet. Un cliente ira a este sitio en la red y comprar un servicio telefónico prepagado. Entonces es enviado por correo electrónico un NIP a la dirección de correo electrónico del cliente. El problema con este servicio es que el cliente debe tener acceso a su cuenta de correo electrónico para obtener el NIP. Adicionalmente, el correo electrónico con frecuencia es inseguro. Si un entrometido o hacker de computadora está "escuchando" el correo electrónico del individuo, entonces el entrometido o hacker puede robar el NIP y usar este para sus propios propósitos. Adicionalmente si un cliente está comprando un NIP en un almacén de su conveniencia o aeropuerto entonces probablemente no tendrá acceso a su cuenta de correo electrónico. El cliente tiene que esperar a regresar a su hogar u oficina para tener acceso al NIP. Adicionalmente, el correo electrónico puede ser en algunas veces lento y le puede llevar horas o dias en recuperar un mensaje de clientes de Proveedores del Servicio de Internet (PSI) . Un sistema que resuelve esos inconvenientes es descrito en la Patente Estadounidense No. 6,526,130 (la "Patente 130") , la cual se da al beneficiario de la presente invención. La Patente "130" describe un sistema seguro capaz de proporcionar NIPs para productos y servicios prepagados convenientemente a clientes. El sistema de la Patente 130 libera ventajosamente a los distribuidores como almacenes y operadores de máquinas vendedoras de los costos asociados con el mantenimiento del inventario lleno de tarjetas y NIPs prepagados. Adicionalmente, el sistema permite a los clientes seleccionar una amplia gama de proveedores y denominaciones monetarias sin que se requiera que el distribuidor mantenga un inventario grande lleno de tarjetas y predecir que tipo de tarjetas o NIPs puede ordenar. Específicamente, después de que un cliente compra una cantidad prepagada de producto o servicio, el cliente recibe un número de identificación personal (NIP) que puede ser descargado en tiempo real sobre una red como la Internet. Después de que el cliente recibe el NIP, el cliente puede entonces usar este NIP en cualquier momento conveniente para tener acceso al producto o servicio deseado. Aunque el sistema de la patente 130 proporciona un mecanismo conveniente para establecer una cuenta prepagada, también sería deseable poder "recargar" de manera conveniente o de reaprovisionar de otro modo una cuenta de servicios prepagados antes de anotarse la asignación inicial de servicios. Por ejemplo, considerando nuevamente el caso en el cual se ha comprado un servicio de larga distancia prepagado por un valor de $10 de un portador de telecomunicaciones, usualmente es posible reaprovisionar este tipo de cuenta llamando al número 800 y proporcionando el número de tarjeta de crédito a un representante o sistema automatizado del servicio. Sin embargo, este método tiende a ser embarazoso a los clientes y requiere gastos por parte del portador de telecomunicaciones. De manera más significativa, quizá muchos usuarios de las cuentas de servicios de telecomunicaciones prepagadas han experimentado dificultades de crédito y de este modo pueden no tener una tarjeta de crédito válida disponible para esos propósitos de reaprovisionamiento. Ha sido propuesto al menos un esquema de reaprovisionamiento de cuentas prepagadas y utiliza la red financiera existente para transacciones de tarjetas de crédito, pero que no requiere que el poseedor de la cuenta realmente posea una tarjeta de crédito válida. Es decir, el poseedor de la cuenta se le da la oportunidad de hacer pagos en forma de efectivo o equivalente en un punto de venta de mercancía. Esos pagos son entonces enviados a una cuenta intermedia, y de la cual puede hacerse posteriormente el pago a favor del poseedor de la cuenta al vendedor de servicios prepagados aplicable. Desafortunadamente, este método requiere de manera desventajosa, el establecimiento de una cuenta "intermediaria" para el poseedor de la cuenta distinta a la cuenta mantenida con el vendedor de servicios prepagados. Además, este método no contempla al establecimiento de una sola cuenta a través de la cual las cuentas prepagadas con vendedores múltiples de servicios prepagados pudieran ser reaprovisionadas convenientemente .

SUMARIO DE LA INVENCIÓN En resumen, la presente invención se relaciona con un método para acreditar una cuenta de un cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido por un cliente. El método incluye expedir, al cliente un número de cuenta de membresía asociado con al menos una cuenta de cliente. Un número de cuenta de membresía y un pago es correspondiente a una cantidad solicitada por un servicio ofrecido por el vendedor son recibidos del cliente en un punto de venta. El método incluye además generar, en un punto de venta, un mensaje de autorización que incluye al menos la cuenta de membresía e información de la transacción incluida que identifica el servicio ofrecido por el vendedor y la cantidad solicitada. La información de la transacción incluida es entonces comunicada del punto de venta a un servidor de una base de datos. En respuesta de la información de la transacción incluida, la cuenta de cliente es acreditada sobre la base de la cantidad del pago. El método también incluye transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad de una primera cuenta asociada con el punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor. La presente invención también está dirigida a un método para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios prepagados en respuesta al pago recibido de un cliente. El método incluye expedir, al cliente una tarjeta de membresía que contiene un número de cuenta de membresía. El número de cuenta de membresía y el pago correspondiente a una cantidad solicitada de un servicio prepagado ofrecido por un vendedor son entonces recibidos del cliente en un punto de venta. El método incluye además, mantener dentro de el servidor de una base de datos, una base de datos que asocia el número de cuenta de membresía con información de identificación perteneciente a la cuenta del cliente. Una asociación entre un número de cuenta aplicable al punto de venta y una lista de servicios prepagados aprobados, autorizados a ser comprados en el punto de vista también es mantenida dentro de la base de datos. En el punto de venta, se genera un mensaje de autorización que incluye al menos el número de cuenta de membresía y la información de la transacción incluida que identifica al servicio prepagado ofrecido por el vendedor y la cantidad solicitada. El método también incluye mantener dentro de la base de datos, una asociación entre cantidades de pagos virtuales y cantidades monetarias de los servicios prepagados ofrecidos por una pluralidad de vendedores, la información de la transacción incluida, incluyendo una primera de las cantidades de pagos virtuales. La información de la transacción incluida es entones comunicada del punto de venta al servidor de la base de datos. Después de la recepción de la información de la transacción incluida en el servidor de la base de datos, la cuenta del cliente es acreditada sobre la base de una cantidad de pago. El método incluye además transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad del pago de una primera cuenta asociada con el punto de venta de una segunda cuenta asociada con el vendedor. En otro aspecto, la presente invención se relaciona con un método para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido de un cliente en un punto de venta. El método incluye recibir, en el servidor de una base de datos un mensaje de autorización que incluye al menos un número de cuenta de membresía asociado con la cuenta de cliente, la información de la transacción incluida que identifica un servio ofrecido, y una cantidad solicitada correspondiente al pago. El método incluye además acreditar en respuesta de la información de la transacción incluida, la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad de pago. Los fondos son entonces transferidos electrónicamente de una primera cuenta asociada con el punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor, sobre la base de la cantidad del pago. En otro aspecto, la presente invención está dirigida a un método para proporcionar autorización para acreditar a una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido por un cliente. El método incluye recibir, del cliente en un punto de venta, un número de cuenta de membresía asociado con al menos una cuenta de cliente y un pago correspondiente a una cantidad solicitada de un servicio ofrecido por el vendedor. El método incluye además, generar, en el punto de venta, un mensaje de autorización que incluye al menos el número de cuenta de la membresía y la información de la transacción incluida que identifica servicios ofrecidos por el vendedor y la cantidad solicitada. La información de transacción incluida, la cual puede ser usada para facilitar la acreditación de la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad de pago, es entonces transmitida en el punto de venta al servidor de una base de datos.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Para comprender mejor la naturaleza de las características de la invención, se hará referencia a la siguiente descripción detallada tomada en conjunto con los dibujos acompañantes, en los cuales: La Figura 1 proporciona una representación ilustrativa simplificada de un sistema para el reaprovisionamiento de cuentas electrónicas prepagadas de acuerdo con la presente invención.

La Figura 2 proporciona una representación de un diagrama de bloques de un procesador de transacciones prepagadas dentro del sistema de la Figura 1. Las Figuras 3A-3B representan de manera ilustrativa la organización de una base de datos de identificador de pagos virtuales dispuesta dentro del procesador de transacciones prepagadas de la Figura 2. Las Figuras 4A-4B representan de manera ilustrativa modalidades físicas alternativas de una terminal de un punto de venta (PDV) incorporada dentro del sistema de la Figura 1. Las Figuras 5A-5C es un diagrama de flujo comprendido de una secuencia de eventos y operaciones consistente con un método de reaprovisionamiento de la cuenta de la presente invención.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN La Figura 1 proporciona una representación ilustrativa simplificada del sistema de reaprovisionamiento de cuentas electrónicas prepagadas 100 de la presente invención. Como se describe aquí, la presente invención permite a un cliente reaprovisionar una cuenta prepagada relacionada con cualquier producto o servicio, como un servicio telefónico, de gasolina, electricidad, tintorería, servicio de autobús, servicio de tren subterráneo, revistas, periódicos o cientos de productos y servicios. El sistema 100 incluye una terminal de punto de venta (PDV) comercial 110 configurada para leer información incorporada dentro de tarjetas de membresía expedidas a los clientes por un banco emisor o institución financiera similar. Cada tarjeta de membresía 114 puede ser una tarjeta de crédito real, una tarjeta de débito, una tarjeta de valor almacenada (crédito prepagado), u otra tarjeta legible por una máquina capaz de almacenar un número de cuenta de membresía. Cuando un cliente desee reaprovisionar el valor de una o más cuentas prepagadas asociadas con la tarjeta de membresía 114, el cliente presenta la tarjeta 114 al operador mercantil de la terminal PDV 110 y específica un servicio prepagado particular (por ejemplo servicios inalámbricos de Cingular Wireless) y la cantidad por la cual la cuenta del cliente deberá ser reaprovisionada para ese servicio (por ejemplo, $20) . Usando la tarjeta de membresía 114, y la información del servicio y el valor prepagado proporcionado por el cliente, el vendedor usa la terminal PDV 110 para crear un mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta. Específicamente, el vendedor o tendero "desliza" la tarjeta de membresía 114 a través de la terminal PDV 110, la cual lee el número de cuenta de membresía de la tarjeta de membresía 114. El tendedor también introduce una cantidad de pago "virtual" en la terminal 110 correspondiente a la cantidad prepagada. especificada y el valor del reaprovisionamiento. Esto da como resultado la generación del mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta, el cual aparece en una red de asociación de tarjeta 130 (por ejemplo, VisaNet) como una transacción de autorización de tarjeta de crédito estándar. Este mensaje contiene la información de la transacción incluida (es decir, un número de cuenta de la membresía, cantidad de pago virtual, y número de cuenta del tendero o vendedor asociado con la operación mercantil de la terminal PDV 110) que permite que la cuenta de servicio prepagado aplicable asociada con la tarjeta de membresía 114 sea acreditada en la forma descrita más adelante. En implementaciones típicas el mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta es enviado por un procesador del banco de adquisición 120 a la red de asociación de tarjetas 130, dentro de la cual es enviada a un procesador del banco emisor 140 operado por el banco o institución responsable de expedir la tarjeta de membresía del cliente 114. El procesador del banco emisor 140 examina la cantidad del pago virtual dentro del mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta y determina que esa transacción en efecto no corresponde a una transacción de autorización de tarjeta de crédito estándar. En la modalidad ejemplar el procesador del banco emisor 140 está configurado para distinguir entre cantidades de pago virtual y cantidades asociadas con transacciones de autorización de tarjetas de crédito estándar. Por ejemplo, en casos en los cuales la tarjeta de membresía 114 funciona como una tarjeta de valor almacenado, podría establecerse un límite sobre la cantidad de fondos permitidos a almacenar en la cuenta (por ejemplo, $500) . En este caso si todas las cantidades de pago virtual están dentro de un intervalo que excede este límite de fondos (por ejemplo, $9xx.00), entonces esas cantidades de pago virtual siempre serán distinguibles de las cantidades de pago asociadas con transacciones convencionales que implican a la tarjeta de valor almacenado. Refiriéndose nuevamente a la Figura 1, el procesador del banco emisor 140 envía la información de la transacción incluida dentro del mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta a un procesador de transacciones prepagadas 160 vía una red de datos 164 (por ejemplo, la Internet) . Dentro del procesador de transacciones 160, la información del cliente específica para el proveedor de servicios 170 con el cual es mantenida la cuenta prepagada del cliente es recuperada de una base de datos de cuentas de clientes 216 (Figura 2), la cual es indexada como función del número de cuentas de membresía. Por ejemplo, en el caso en el cual la cuenta de cliente vaya a ser reaprovisionada para servicios inalámbricos prepagados, el número telefónico asociado con esa cuenta podría ser recuperado de la base de datos 216. Como se discute más adelante, en implementaciones alternativas el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta puede ser enviado con la red de asociación de tarjeta 130 directamente al procesador de transacciones 160; es decir, que el procesador de transacciones 160 puede ser conectado de manera alternativa o directa a la red de asociación de tarjeta 130, permitiendo por lo tanto que el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta evite al procesador de la banca emisora 140. El procesador de transacciones prepagadas 160 entra en contacto automáticamente por un servidor operado por el proveedor de servicios apropiados 170 y le solicita acreditar a la cuenta prepagada del cliente una cantidad codificada por la cantidad del pago virtual dentro de la información de la transacción incluida. Después de presentar esta solicitud al proveedor de servicios 170 vía la red de datos 164, el procesador de transacciones prepagadas 160 espera una respuesta como resultado de la solicitud. Si la solicitud es aceptada por el proveedor de servicios 170, el éxito de la petición puede ser comunicada al cliente vía la red de asociación de tarjetas 130. Por ejemplo, si el cliente es un usuario de servicios inalámbricos, puede ser enviado un mensaje SMS o equivalente que confirme el éxito de la transacción de reaprovisionamiento al dispositivo de comunicación inalámbrico del cliente. Además, en el caso de que la transacción de reaprovisionamiento sea completada exitosamente, el procesador de transacciones 160 envía una respuesta predefinida sobre la red de asociación de tarjetas 130 para presentarlo en la pantalla de la terminal PDV 110. El tendero o vendedor entonces informará típicamente al cliente que la transacción de reaprovisionamiento ha concluido exitosamente. Si por alguna razón la transacción de reaprovisionamiento no concluyó, el procesador de transacciones 160 envía una respuesta predefinida diferente sobre la red de asociación de tarjetas 130 para presentarla en la pantalla de la terminal PDV 110. El tipo de respuesta predefinida comunicada sobre la red de asociación de tarjeta 130 en respuesta a la conclusión exitosa o falla de la transacción de reaprovisionamiento generalmente dependerá de si el pago final de una transacción completada exitosamente (es decir, la transferencia de fondos de una cuenta de banco del vendedor que opera la terminal PDV 110 a una cuenta de banco del proveedor de servicio 170) se efectúa usando la red de asociación de tarjetas 130 o por algún otro medio. Por ejemplo, si ese pago final no se llevó a cabo usando la red de asociación de tarjeta 130, generalmente será deseable enviar una respuesta de "declinación" sobre la red de asociación de tarjetas 130 a la terminal PDV 110 en el caso de que la transacción de reaprovisionamiento concluya exitosamente (es decir, que el proveedor de servicio 170 acredita a la cuenta del cliente la cantidad solicitada) . Como consecuencia, no serán transferidos fondos debido a la conclusión exitosa de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta vía una operación de pago del tipo efectuada generalmente tras la consumación exitosa de una transacción usando la red de asociación de tarjetas 130. En este caso, es comunicada una respuesta de "error de procesamiento" o equivalente vía la red de asociación de tarjetas 130 a la terminal PDV si por alguna razón la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta no concluyó exitosamente. Por otro lado, si el pago final entre el vendedor que opera la terminal PDV 110 y el proveedor de servicio 170 en relación con la conclusión exitosa de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta va a efectuarse vía la red de asociación de tarjetas 130, entonces la red de asociación de tarjetas 130 puede optar por permitir que la terminal PDV genere una transacción de "reabastecimiento especializada". En contraste con el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta descrito anteriormente, la transacción de reabastecimiento no sería procesada por la red de asociación de tarjetas 130 como una transacción de autorización de tarjeta de crédito estándar. Específicamente, la aprobación de este tipo de transacción de reabastecimiento constituirá la autorización a transferir fondos de la cuenta de banco asociada con el procesador del banco adquiriente 120 a la cuenta asociada con el procesador del banco emisor 140, en lugar de viceversa. Refiriéndose ahora a la Figura 2, se proporciona una representación esquemática de bloques del procesador de transacciones prepagadas 160. Como se muestra, el procesador de transacciones prepagadas 160 incluye una CPU 202 conectada a la RAM 204, la ROM 208, y el dispositivo de almacenamiento de datos 212. El procesador de transacciones prepagadas 160 incluye además uno o más módulos de comunicación de red (no mostrados) para efectuar la comunicación con la red de asociación de tarjetas 130 y la red de datos 164. Incluidas dentro del almacén de datos secundarios 212 se encuentran una base de datos de cuentas de clientes 216, una base de datos de tenderos o vendedores 220, y una base de datos de identificadores de pagos virtuales 222. El almacén de datos secundario 212 también incluye una copia del sistema operativo (no mostrado) ejecutado por la CPU 202 durante la operación del procesador de transacciones 160. La base de datos de cuentas de clientes 216 sirve para trazar un mapa de un número de cuenta sobre la tarjeta de membresía 114 para un registro que identifica los servicios prepagados usados por el cliente asociado con la tarjeta 114. Por ejemplo, un registro dentro de la base de datos 216 podría establecer que eJL cliente asociado con el número de cuenta de membresía "WWWW XXXX YYYY ZZZZ" es un cliente existente de Cingular Wireless para servicios inalámbricos prepagados. La base de datos de vendedores 220 está configurada para trazar el mapa de números de cuentas de vendedores en registros que identifican los servicios prepagados que cada vendedor está autorizado a vender. Por ejemplo, un registro dentro de la base de datos 220 podría indicar que el vendedor identificado por el número de cuenta "AAAA BBBB CCCC DDDD" está autorizado a vender servicios inalámbricos proporcionados por Cingular Wireless . La Figura 3 representa de manera ilustrativa la organización de la base de datos de identificadores de pagos virtuales 222. En la modalidad ejemplar la base de datos de identificadores de pagos virtuales 222 funciona para establecer una correspondencia entre las cantidades de pago "virtuales" introducidas en la terminal PDV 110 y el tipo y denominación del servicio prepagado comprado. Como se muestra en la Figura 3, la base de datos 222 incluye una lista de un conjunto ejemplar de cantidades de pagos virtuales 310 y la categoría de servicios prepagados 320, el proveedor de servicio 330, el producto prepagado 340, y la denominación del producto o la cantidad comprada 312 asociados entre sí. Por ejemplo, en la modalidad de la Figura 3, la cantidad del pago virtual 310 es de "990.82" es usada para codificar una cantidad de compra 312 de $100 de servicios inalámbricos prepagados proporcionados por T-Mobile. En operación, el procesador de transacciones 160 extrae la cantidad del pago virtual de la información de la transacción incluida proporcionada por el procesador del banco emisor 140 para una transacción de reaprovisionamiento de cuenta particular. El procesador de transacciones 160 usa entonces esta cantidad de pago virtual como un índice en la base de datos 222 para determinar cuales de los proveedores de servicio 170 entrarán en contacto y la cantidad que se solicitará sea sumada a la cuenta de cliente aplicable. Una vez que el proveedor de servicios 170 asociado con la cantidad del pago virtual ha sido identificado, la información que identifica a la cuenta del cliente específico a ser reaprovisionada puede ser recuperada de la base de datos de cuentas de clientes 216 usando el número de cuenta de membresía incluido dentro de la información de transacciones incluida como un índice. Por ejemplo, si está incluida una cantidad de pago virtual de "990.65" dentro de la información de transacciones incluida, entonces se recupera el número telefónico inalámbrico pertinente a los servicios inalámbricos prepagados de AT&T Wireless que corresponde al número de cuenta de membresía extraído de la base de datos de cuentas de clientes 216. Como se mencionó anteriormente, la información que identifica a más de una sola cuenta de cliente puede ser asociada en la base de datos 216 con un número de cuenta de membresía dado. Las Figuras 4A-4B representan ilustrativamente modalidades físicas alternativas de la terminal PDV 110. Específicamente, la Figura 4A describe una modalidad física de una terminal PDV 400 que es usada en un contador de verificación típico de un almacén, como un almacén conveniente. Como se muestra la terminal PDV 400 incluye una pantalla sensible al tacto 404. Varias opciones aparecen en la pantalla sensible al tacto 404, las cuales un cliente puede activar tocando un lugar apropiado sobre la pantalla sensible al tacto 404. Un cliente hace un pago para reaprovisionar la cuenta prepagada aplicable pagando con efectivo a un empleado del almacén que opere la caja registradora 402. De manera alternativa, un cliente puede pagar con una tarjeta de crédito deslizando una tarjeta de crédito a través de una ranura para tarjetas de crédito 408. Los botones 206 pueden ser usados por el cliente además de la pantalla sensible al tacto 204 para hacer selecciones adicionales, como elegir un tipo particular de tarjetas de crédito. Deberá comprenderse que cualquier transacción de tarjeta de crédito "estándar" generada por la terminal PDV 400 en conexión con el reaprovisionamiento del valor de la cuenta prepagada aplicable será distinta de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta generada por la terminal PDV 400 de acuerdo con la invención. En el ejemplo de la Figura 4A, la tarjeta de membresía 114 del cliente comprador también puede ser deslizada a través de la ranura para tarjetas de crédito 408 en relación con la generación de un mensaje de transacciones de reaprovisionamiento de cuentas. Además, puede ser usado un teclado numérico (no mostrado) presentado por la pantalla sensible al tacto 404 para alimentar la cantidad del pago del virtual correspondiente al proveedor solicitado y la denominación monetaria. Sobre la base de esa información alimentada, la terminal PDV 400 genera una transacción de reaprovisionamiento de la cuenta en la forma descrita anteriormente. La FIGURA 4B describe una modalidad física alternativa de una terminal PDV 450 en forma de un kiosko automatizado. Como se muestra, la terminal PDV incluye una pantalla sensible al tacto 452. El receptor de la pantalla de crédito 454 permite a un consumidor efectuar el pago para el reaprovisíonamiento de una cuenta de servicios prepagados aplicable insertando, una tarjeta de crédito, y también puede ser usado en relación con la lectura de la tarjeta de membresía del cliente 114. De manera alternativa, el cliente puede insertar billetes en el receptor de billetes 458 o monedas en el receptor de monedas 460. Las cantidades de pago virtual pueden ser alimentadas vía el teclado numérico 466 o a través de un teclado numérico (no mostrado) representado por la pantalla sensible al tacto 452. Pasando ahora a la FIGURA 5, se describirá ahora un diagrama de flujo 500 comprendido de una secuencia de eventos y operaciones consistentes con el método de reaprovisionamiento de cuentas de la presente invención. En la modalidad ejemplar el método de la invención inicia tras una visita del cliente a un vendedor o menudista autorizado para solicitar una tarjeta de membresía. Hasta este punto el cliente informa al distribuidor de la identidad de uno o más de los proveedores de servicios prepagados del cliente (por ejemplo, un portador inalámbrico prepagado) e informa únicamente la identificación de la cuenta del cliente con cada uno de esos proveedores (por ejemplo, el número de teléfono inalámbrico) (paso 504) . El vendedor "desliza" entonces la tarjeta de membresía a ser expedida al cliente a través de una terminal PDV, la cual lee un número de cuenta de membresía asociado con la tarjeta. El vendedor también introduce el número de teléfono inalámbrico del cliente u otra información que identifique a la cuenta proporcionada por el cliente en la terminal PDV (paso 508) . Cuando un cliente desee agregar valor a una o más cuentas prepagadas asociadas con la tarjeta de membresía, el cliente presenta la tarjeta al vendedor y especifica un servicio prepagado particular y la cantidad a ser sumada a la cuenta del cliente (paso 512) . El vendedox desliza la tarjeta de membresía a través de una terminal PDV, la cual lee el número de cuenta de membresía del cliente de la tarjeta de membresía (paso 516) . El vendedor también introduce la cantidad de pago virtual en la terminal PDV correspondiente a la cantidad prepagada especificada y el valor a ser sumado a esa cuenta (paso 520) . Un mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta que contiene información de la transacción incluida (es decir, el número de cuenta de membresía, la cantidad del pago virtual, el número de cuenta del vendedor) es creado entonces por la terminal PDV y transmitido a una red de asociación de tarjetas vía un procesador del banco adquiriente (paso 524) . Dentro de la red de asociación de tarjetas, el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta es encaminado de acuerdo con un número de identificación del banco (NIB) leído de la tarjeta de membresía. Específicamente, el NIB es un número que identifica de manera única a] banco o institución financiera que expide la tarjeta de membresía, y el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta es encaminado a un procesador de este banco emisor (paso 526) . Dentro del procesador del banco emisor, la cantidad del pago virtual dentro del mensaje de transacción de reaprovisionamiento de cuenta es examinado para determinarse si o no ha sido recibida una transacción de autorización de tarjeta de crédito estándar (paso 532) . Una vez que el procesador del banco emisor ha examinado la cantidad de pago virtual y determinado que no ha sido recibida una transacción de autorización de tarjeta de crédito estándar, envía la información de la transacción incluida dentro del mensaje de transacción de reaprovisionamiento de la cuenta recibida vía una red de datos del procesador de la transacción de prepago (paso 536) . Se observó que en ciertas modalidades el procesador del la transacción de prepago y el procesador del banco emisor puede comprender una sola entidad, obviando de este modo la necesidad de la transmisión separada de la información de la transacción incluida vía una red de datos. El procesador de la transacción de prepago verifica el número de cuenta de la membresía, la cantidad de pago virtual, y que el número de cuenta del vendedor corresponda a una transacción del aprovisionamiento de cuenta válida (paso 537) . Por ejemplo, podría determinarse que la cantidad de pago virtual corresponde a $20 de servicios inalámbricos prepagados de Cingular Wireless, que el cliente tiene una cuenta con Cingular Wireless y que el vendedor esta autorizado a vender productos inalámbricos prepagados ofrecidos por Cingular Wireless. Si esta verificación falla, entonces se ejecuta un procedimiento de falla 548 (descrito más adelante) . En implementaciones alternativas, el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta es encaminado directamente de la red de asociación de tarjetas al procesador de la transacción de prepago de acuerdo con el NIB leído de la tarjeta de membresía; es decir, el NIB asociado con el procesador de la transacción de prepago en sí en lugar de con el procesador de un banco emisor. Una vez recibido en el procesador de la transacción de prepago, el mensaje de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta y la información de la transacción incluida ahí es procesada en la forma descrita anteriormente y aquí. Una vez que la información de la transacción incluida ha sido verificada exitosamente por su exactitud, el procesador de la transacción de prepago recupera información de la cuenta del cliente específica para la cuenta de prepago del cliente a ser reaprovisionada de la base de datos de cuentas de cliente (paso 540) . El procesador de la transacción de prepago se pone entonces en contacto automáticamente con un servidor operado por el proveedor de servicios apropiado y solicita se acredite a la cuenta prepagada del cliente la cantidad sobre la base de o equivalente al valor del pago originalmente hecho por el cliente al vendedor al inicio de la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta (paso 544) . Si por alguna razón el proveedor de servicios no puede ponerse en contacto (paso 546) , entonces se lleva a cabo un procesamiento de fallo 548. Específicamente, el procesador de la transacción de prepago envía una respuesta predefinida (por ejemplo, una respuesta de "error de procesamiento") sobre la red de asociación de tarjetas (paso 552) . Esta respuesta predefinida es entonces desplegada sobre la terminal PDV iniciando la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta (paso 554) . En este punto el vendedor que opera la terminal PDV típicamente informa al cliente que no puede ser comprado un servicio prepagado en ese momento (paso 556) . Después de presentar la petición de reaprovisionamiento de la cuenta de prepago al proveedor de servicios de acuerdo al paso 544, el procesador de la transacción de prepago espera una respuesta como resultado de la petición. Si no es recibida una respuesta del proveedor de servicios o si recibió una respuesta negativa, entonces se ejecuta un procedimiento de fallo 548 (paso 558) . Si una petición es aceptada por el proveedor de servicios, el éxito de la petición puede ser comunicada al cliente vía un canal de comunicación secundario (es decir, diferente a la vía de la red de asociación de tarjetas) (paso 560). Además, en el caso de que la transacción de reaprovisionamiento sea completada exitosamente (paso 561) , el procesador de transacción envía la respuesta predefinida apropiada por la red de asociación de tarjetas para desplegarla en la pantalla de la terminal PDV iniciando una transacción de reaprovisionamiento de la cuenta (paso 562) . En este caso el vendedor típicamente informará entonces al cliente que se ha completado exitosamente la transacción de reaprovisionamiento (564) . Si por alguna razón la transacción de reaprovisionamiento de la cuenta no es completa (paso 561), entonces se ejecuta un procedimiento de fallo 548. Como se mencionó anteriormente, la transacción financiera entre el vendedor que acepta el pago por los servicios prepagados que están siendo comprados y el proveedor de servicios prepagados aplicados pueden llevarse a cabo por medios convencionales (por ejemplo, usando técnicas de procesamiento de lotes estándar) . Por ejemplo, cuando la transacción se va a efectuar sin que sea procesada una transacción de reaprovisionamiento especializada por la red de asociación de tarjetas, el vendedor puede agregar (por ejemplo, al final de un período de procesamiento dado) en un archivo diferente información relacionada con todas la operaciones de reaprovisionamiento de cuentas iniciadas por ese vendedor durante el período relevante. El archivo de lote resultante es comunicado a una compuerta local de limpieza automatizada (ACH) . A su vez la compuerta ACH transmite la información dentro del archivo del lote de la Reserva Federal, la cual transfiere efectivamente fondos de la cuenta del banco del vendedor a la cuenta del banco del proveedor de servicios. Puede apreciarse que esta transferencia de fondos es todo lo que se requiere para lograr el establecimiento de transacciones del reaprovisionamiento de cuentas entre el vendedor y un proveedor de servicios dados. Es decir, que no . es necesario transferir fondos a o de ninguna cuenta intermediaria asociada con un cliente para efectuar esa transacción. Además, igualmente no es necesario vaciar o "revertir" una o más transacciones de tarjeta de crédito para lograr ese arreglo, puesto que en la modalidad ejemplar transmitir una respuesta "declinación" a través de la red de asociación de tarjetas para señalar la conclusión exitosa de una operación de reaprovisionamiento de una cuenta. Es decir, que aparece en la red de asociación de tarjeta y el banco emisor como si una transacción de crédito propuesta hubiese simplemente sido declinada, y en consecuencia la transferencia de fondos que posteriormente necesitaría regresarse no ocurrirá. La descripción anterior, para propósitos de explicación, uso de nomenclatura específica para proporcionar una información completa de la invención. Sin embargo, será evidente a un experto en la técnica que los detalles específicos no son requeridos para practicar la invención. En otros casos, los circuitos y dispositivos bien conocidos son mostrados en forma de diagrama de bloques para evitar la distracción innecesaria de la invención subyacente. De este modo, las descripciones anteriores de las modalidades específicas de la presente invención se presentaron para propósitos de ilustración y descripción. Ellas no pretenden ser exhaustivas o limitar la invención a las formas precisas descritas, obviamente son posibles las variaciones y modificaciones en vista de las enseñanzas anteriores. Las modalidades se eligieron y describieron para explicar mejor los principios de la invención y sus aplicaciones prácticas, para permitir por lo tanto a otros expertos en la técnica utilizar mejor la invención y varias modalidades con varias modificaciones que son adecuadas para uso particular contemplado. Se pretende que las siguientes reivindicaciones y sus equivalentes definan el alcance de la invención.

Claims (46)

1. NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiéndose descrito la invención como antecede, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes :
2. REIVINDICACIONES 1. Un método para acreditar una cuenta de un cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido de un cliente, el método se caracteriza porque comprende: expedir, al cliente, un número de cuenta de membresía asociado con al menos la cuenta del cliente; recibir, del cliente en un punto de venta, el número de cuenta de membresía y un pago correspondiente a una cantidad solicitada de un servicio ofrecido por el vendedor; generar, en el punto de venta, un mensaje de autorización que incluye al menos el número de cuenta de membresía e información de la transacción incluida que identifica al servicio ofrecido por el vendedor y la cantidad solicitada; comunicar la información de la transacción incluida del punto de venta al servidor de una base de datos; acreditar, en respuesta a la información de la transacción incluida, la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad del pago; y transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad del pago de una primera cuenta asociada con punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor. 2. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además verificar, en el servidor de la base de datos, que la información de la transacción incluida define una transacción válida y transmitir una respuesta del servidor de la base de datos al punto de venta.
3. 3. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque la respuesta indica la falla de la transacción si se determina que la información de la transacción incluida no define una transacción válida.
4. 4. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque la respuesta indica la conclusión de la transacción exitosa si se determina que la información de la transacción incluida define una transacción válida y es recibida una confirmación en el servidor de la base de datos que la cuenta del cliente ha sido acreditada.
5. 5. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque incluye además, mantener dentro de una base de datos del servidor de una base de datos, una asociación entre el número de cuenta de membresía y un registro de clientes que identifica los servicios prepagados por el cliente.
6. 6. El método de conformidad con la reivindicación 5, caracterizado porque incluye además verificar que la cantidad solicitada por el servicio corresponde a uno de los servicios prepagados identificados dentro del registro del cliente.
7. 7. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además mantener dentro de una base de datos del servidor de una base de datos, una asociación entre un número de cuenta de un vendedor aplicable al punto de venta y una lista de servicios prepagados autorizados para ser comprados en el punto de venta.
8. 8. El método de conformidad con la reivindicación 7, caracterizado porque el número de cuenta del vendedor está incluido dentro de la información de la transacción.
9. 9. El método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque incluye además verificar que la cantidad solicitada del servicio corresponde a un servicio prepagado incluido dentro de la lista de servicios prepagados aprobados.
10. 10. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además expedir una tarjeta de membresía al cliente, almacenando la tarjeta de membresía el número de cuenta de la membresía.
11. 11. El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque el número de cuenta de la membresía es recibido en el punto de venta deslizando la tarjeta de membresía a través de una terminal y donde una cantidad de pago virtual incluida dentro de la información de la transacción incluida es introducida en la terminal.
12. 12. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además transmitir, en respuesta a la información de la transacción incluida, una petición de acreditar una cuenta del servidor de la base de datos a un servidor del vendedor operado por el vendedor.
13. 13. El método de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado porque incluye además comunicar, del servidor de la base de datos al punto de venta una respuesta de error de procesamiento si el servidor de la base de datos no recibe una respuesta del servidor del vendedor dentro de un periodo de tiempo predeterminado después de la transmisión de la petición para acreditar la cuenta al servidor del vendedor.
14. 14. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque la respuesta indica un estado predefinido si se determina que la información de la transacción incluida define una transacción válida y es recibida una confirmación en el servidor de la base de datos que la cuenta del cliente ha sido acreditada, no siendo ese estado predefinido seleccionado del grupo que incluye: aprobada, declinada o error de procesamiento.
15. 15. El método de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado porque incluye además comunicar, del servidor de la base de datos al cliente vía un canal de comunicación fuera de banda, una notificación de éxito de la transacción si el servidor de la base de datos recibe una respuesta de que se completó la transacción del servidor del vendedor después de la transmisión de la petición de acreditar la cuenta al servidor del vendedor.
16. 16. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el número de cuenta de la membresía es almacenado en una tarjeta de membresía expedida al cliente por una entidad emisora, el método incluye además recibir el mensaje de autorización en el procesador de emisión de la entidad emisora.
17. 17. El método de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque incluye además transmitir la información de la transacción incluida contenida dentro ?el mensaje de autorización del procesador de emisión al servidor de la base de datos.
18. 18. El método de conformidad con la reivindicación 17, caracterizado porque, en respuesta a la información de la transacción incluida, el servidor de la base de datos recupera la información de identificación de la cuenta de una base de datos del servidor de la base de datos que es específica para la cuenta del cliente.
19. 19. El método de conformidad con la reivindicación 18, caracterizado porque el servidor de la base de datos transmite, a un servidor del vendedor, una petición de acreditar la cuenta del cliente sobre la base de la cantidad del pago.
20. 20. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además mantener, dentro de la base de datos del servidor de la base de datos, una asociación entre las cantidades de pago virtual y las cantidades monetarias de los servicios prepagados ofrecidos por una pluralidad de vendedores, donde la información de la transacción incluida incluye una de las cantidades de pago virtual.
21. 21. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además: recibir el mensaje de autorización en un procesador de emisión de una entidad emisora del número de cuenta de membresía; determinar, en el procesador de emisión, si la información de la transacción incluida corresponde a una transacción de crédito o débito válida; y enviar la información de la transacción incluida al servidor de la base de datos en el caso de que la información de .la transacción incluida no corresponde a una transacción de débito o crédito válida.
22. 22. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la cuenta del cliente es una cuenta de servicio telefónico de larga distancia prepagado.
23. 23. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la cuenta del cliente es una cuenta de servicio telefónico inalámbrico prepagado.
24. 24. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la comunicación de la información de la transacción incluida dentro del mensaje de autorización del punto de venta al servidor de la base de datos incluye transmitir el mensaje de autorización sobre una red de asociación de tarjetas.
25. 25. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la comunicación de la información de la transacción incluida dentro del mensaje de autorización del punto de venta al servidor de la base de datos incluye: transmitir el mensaje de autorización del punto de venta a un procesador de adquisición asociado con el punto de venta; enviar el mensaje de autorización del punto de venta a la red de asociación de tarjetas; recibir el mensaje de autorización en un procesador de emisión de una entidad responsable de expedir el número de cuenta de membresía; y encaminar la información de la transacción incluida del procesador de expedición o emisión al servidor de una base de datos.
26. 26. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la transferencia electrónica de fondos es efectuada usando un sistema local de limpieza automatizada.
27. 27. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque incluye además mantener, dentro del servidor de la base de datos, una base de datos que asocia el número de cuenta de la membresía con información de identificación perteneciente a la cuenta del cliente.
28. 28. Un método para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios prepagados en respuesta al pago recibido de un cliente, el método se caracteriza porque comprende: expedir al cliente una tarjeta de membresía que contiene un número de cuenta de membresía; recibir, del cliente en un punto de venta, el número de cuenta de membresía y un pago correspondiente a una cantidad solicitada de un servicio prepagado ofrecido por el vendedor; mantener, dentro de la base de datos de un servidor, una base de datos que asocia el número de cuenta de membresía con información de identificación perteneciente a la cuenta del cliente; mantener, dentro de la base de datos, una asociación entre un número de cuenta del vendedor aplicable al puno de venta y una lista de servicios prepagados aprobados autorizados para ser comprados en el punto de venta; generar, en el punto de venta, un mensaje de autorización que incluya al menos el número de cuenta de membresía e información de la transacción incluida que identifique al servicio prepagado ofrecido por el vendedor y la cantidad solicitada; mantener, dentro de la base de datos, una asociación entre cantidades de pago virtual y cantidades monetarias de servicios prepagados ofrecidos por una pluralidad de vendedores, incluyendo la información de transacción incluida en una primera de las cantidades de pago virtual; comunicar la información de la transacción incluida del punto de venta al servidor de la base de datos; acreditar, después de la recepción de la información de la transacción incluida en el servidor de la base de datos, la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad del pago; y transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad del pago de una primera cuenta asociada con el punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor.
29. 29. El método de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado porque el número de cuenta de la membresía es recibido en el punto de venta deslizando la tarjeta de membresía a través de la terminal y donde la primera de las cantidades de pago virtual es introducida a la terminal.
30. 30. El método de conformidad con la reivindicación 28, caracterizado porque incluye además verificar, en el servidor de la base de datos, que la información de la transacción incluida define una transacción valida y transmitir una respuesta del servidor de la base de datos al punto de venta.
31. 31. El método de conformidad con la reivindicación 1 ó 28, caracterizado porque el número de cuenta de la membresía está asociado con una pluralidad de cuentas de cliente adicionales mantenidas por una pluralidad de vendedores adicionales.
32. 32. El método de conformidad con la reivindicación 1 ó 28, caracterizado porque la transferencia electrónica de fondos es efectuada sin transferir fondos a una cuenta intermediaria antes de transferir los fondos a la segunda cuenta.
33. 33. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la transferencia electrónica de fondos es efectuada usando una red de asociación de tarjetas.
34. 34. Un método para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta a un pago recibido de un cliente en un punto de venta, el método se caracteriza porque comprende: recibir, en el servidor de la base de datos, un mensaje de autorización que incluye al menos un número de cuenta de membresía asociado con la cuenta del cliente, la información de la transacción incluida que identifica a un servicio ofrecido, y una cantidad solicitada correspondiente al pago; acreditar, en respuesta a la información de la transacción incluida, la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad del pago; y transferir electrónicamente fondos sobre la base de la cantidad del pago de una primera cuenta asociada con el punto de venta a una segunda cuenta asociada con el vendedor.
35. 35. El método de conformidad con la reivindicación 34, caracterizado porque incluye además verificar, en el servidor de la base de datos, que la información de la transacción incluida define una transacción válida y transmitir una respuesta del servidor de la base de datos al punto de venta.
36. 36. El método de conformidad con la reivindicación 35, caracterizado porque la respuesta indica la falla de la transacción si se determina que la información de la transacción incluida no define una transacción válida.
37. 37. El método de conformidad con la reivindicación 35, caracterizado porque la respuesta indica la conclusión de la transacción exitosa si se determina que la información de la transacción incluida define una transacción válida y es recibida la confirmación del servidor de la base de datos que la cuenta del cliente ha sido acreditada.
38. 38. El método de conformidad con la reivindicación 35, caracterizado porque incluye además mantener, dentro de una base de datos del servidor de la base de datos, una asociación entre el número de cuenta de la membresía y un registro de clientes que identifica los servicios prepagados usados por el cliente.
39. 39. El método de conformidad con la reivindicación 38, caracterizado porque incluye además verificar que la cantidad solicitada por el servicio corresponde a uno de los servicios prepagados identificables dentro del registro de clientes.
40. 40. El método de conformidad con la reivindicación 34, caracterizado porque incluye además mantener, dentro de una base de datos del servidor de la base de datos una asociación entre un número de cuenta del vendedor aplicable al punto de venta y una lista de servicios prepagados aprobados autorizados para ser comprados en el punto de venta.
41. 41. Un método para proporcionar autorización para acreditar una cuenta de cliente mantenida por un vendedor de servicios en respuesta al pago recibido de un cliente, el método se caracteriza porque comprende: recibir del cliente en un punto de venta, el número de cuenta de membresía y un pago correspondiente a una cantidad solicitada de un servicio ofrecido por el vendedor donde el número de cuenta de membresía está asociado con al menos una cuenta de cliente; generar, en el punto de venta, un mensaje de autorización que incluye al menos el número de cuenta de membresía e información de la transacción incluida que identifica al servicio ofrecido por el vendedor y las cantidad solicitada; y transmitir la información de la transacción incluida del punto de venta a un servidor de la base de datos; donde la información de la transacción incluida puede ser usada para facilitar la acreditación de la cuenta del cliente sobre la base de una cantidad del pago.
42. 42. El método de conformidad con la reivindicación 41, caracterizado porque incluye además recibir, en el punto de venta, una respuesta que indica que la información de la transacción incluida define una transacción válida.
43. 43. El método de conformidad con la reivindicación 42, caracterizado porque la respuesta indica falla en la transacción si se determina que la información de la transacción incluida no define una transacción válida.
44. 44. El método de conformidad con la reivindicación 42, caracterizado porque la respuesta indica la conclusión de una transacción exitosa si se determina que la información de la transacción incluida define una transacción válida y es recibida una confirmación en el servidor de la base de datos de que la cuenta del cliente ha sido acreditada.
45. 45. El método de conformidad con la reivindicación 41, caracterizado porque incluye además expedir una tarjeta de membresía al cliente, almacenando la tarjeta de membresía el número de cuenta de membresía.
46. 46. El método de conformidad con la reivindicación 45, caracterizado porque el número de cuenta de membresía es recibido en el punto de venta deslizando la tarjeta de membresía a través de una terminal y en donde la cantidad de pago virtual incluida dentro de la información de la transacción incluida es introducida en la terminal.