MXPA03006777A - Sistema y metodo de manejo de identidad y transferencia de pagos en linea. - Google Patents

Abstract

Un sistema de manejo de identidad y plataforma de pago de persona a persona (P2P) el cual facilita operaciones bancarias en linea al permitir que los consumidores envien y reciban dinero en tiempo real, sin registro especial fuera de la relacion bancaria existente de los usuarios, y bajo la seguridad, marca y control de sus propios bancos respectivos; una instalacion de compensacion central (CCF) coordina y maneja pagos para usuarios a traves de instituciones financieras asociadas; los clientes inician pagos dentro de sus cuentas bancarias en linea y otros canales de entrega de banco, sin establecer perfiles y contrasenas de cuentas separadas; la CCF es invisible, y permite al cliente acceder al canal de entrega del banco; seleccionar un beneficiario de una lista de beneficiarios anteriores o ingresar un nuevo beneficiario; especificar una cantidad de pago, una fecha de vencimiento y la cuenta de la cual retirar los fondos, y opcionalmente escribir un mensaje personalizado; recibir confirmacion inmediata de la transaccion, despues de lo cual se envia un mensaje de correo electronico al beneficiario avisando del pago con enlaces a diversos metodos de cobro y recibir una confirmacion de mensaje de correo electronico cuando el beneficiario acepte el pago; el beneficiario establece su identidad al proveer respuestas a una o mas preguntas de respuestas desafiantes definidas por el cliente, cuya exactitud debe ser verificada antes de que se realice cualquier transaccion financiera.

Description

SISTEMA Y METODO DE MANEJO DE IDENTIDAD Y TRANSFERENCIA DE PAGOS EN LINEA CAMPO DE LA INVENCION La presente invención se refiere a un sistema y método para transferencia monetaria en línea. En particular, la invención se refiere a un sistema y método de manejo de identidad y de pagos en línea para proporcionar pagos desde una institución financiera sobre una red de computadora global.

ANTECEDENTES DE LA INVENCION En el pasado reciente un número de firmas de tecnología de instituciones no financieras han pasado por alto los bancos al lanzar mecanismos de pago persona a persona (P2P) con base en Internet independientes. Muchos de dichos servicios requieren que los consumidores se registren y carguen en cuneta una tarjeta de crédito o cuenta bancaria antes de enviar un pago. Los destinatarios de pagos reciben notificaciones por correo electrónico con un enlace codificado especialmente para registrar y autenticar antes de recibir varias opciones de pago, tales como depósito en una cuenta bancaria o cuenta de tarjeta de crédito.

Debido a la demanda del consumidor y la naturaleza "viral" de estos mecanismos (al obligar a los destinatarios a registrarse para recolectar pagos), la captación ha sido importante. Los consumidores desean un mecanismo de Internet conveniente para pagar compras en línea o para reemplazar cheques "únicos" y pagos al contado, tanto nacional como Internacionalmente. Por ejemplo, considerando los millones de consumidores quienes regularmente envían dinero a miembros de la familia que viven en el extranjero. Para instituciones financieras tradicionales, la llegada de pagos P2P representa tanto una amenaza como una oportunidad. Los bancos se arriesgan a perder las relaciones con el cliente a terceras partes que rápidamente tratarán de expandir sus ofertas en otras funciones bancarias tradicionales, que compiten con las cuentas de cheques en línea, cuentas de negocios y servicios de pago mercantiles. Con establecimiento no bancarios adquiriendo acciones del mercado P2P, el banco se arriesga a no recuperar sus inversiones masivas en infraestructura en línea. Una vez que un no bancario ha entrado al mercado de transferencia de pago P2P, existe una oportunidad de ir más allá de los pagos P2P libres y ofrecer a los consumidores una amplia gama de servicios financieros, tales como cuentas de barrido que portan interés, fondos mutuos de tasa baja y cuentas comerciales equipadas para aceptar pagos comerciales. A diferencia de otros bancos por Internet pura, que han gastado millones de dólares en anuncios para promover sus marcas, las firmas de transferencia de pago P2P sin banco han empleado pagos P2P para impulsar la adopción inicial de su sen icio, y, en el procedimiento, reducir significativamente el costo de adquisición del cliente promedio. Una vez que un proveedor P2P no bancario realiza incursiones en relaciones del cliente del banco, se vuelve más fácil ganar más terreno. Como resultado, las instituciones financieras enfrentan el peligro de desintermediación mediante arribistas no bancarios agresivos. La demanda para dichos servicios ha sido tan elevada que algunos bancos han ofrecido los pagos P2P para colocarse contra las terceras partes y para adquirir clientes en línea. Incluyen portales diseñados para capturar agresivamente nuevos clientes. La competencia con los servicios bancarios en línea está surgiendo de otros proveedores de pago en otras formas también, tales como pagos por subasta, certificados de regalos en línea, eventos, micropagos y valor almacenado, procesamiento de pago, pagos globales y especialmente pagos del cliente. La mayoría de estos servicios de pago P2P se colocan operar fuera de sistema financiero tradicional. Como tal, los clientes se ven forzados a utilizar servicios P2P de terceras partes que requieren información financiera personal. Esto hace surgir un número de preocupaciones en cuanto a intimidad y seguridad. Además, un rendimiento deficiente por la tercera parte no bancaria (que típicamente no se regula al grado que los bancos y otras instituciones financieras lo hacen) pueden debilitar la percepción del consumidor en cuanto a la confiabilidad de las transacciones de servicio financiero en línea generalmente.

Además, los consumidores sufren de fatiga en cuanto a la contraseña, y muchos buscan simplificar la manera en la cual se realicen las transacciones día a día y actividades. Los consumidores buscan sus bancos, que ya han establecido credibilidad necesaria en negocios financieros, para ofrecer servicios adicionales desde su relación bancaria central.

BREVE DESCRIPCION DE LA INVENCION La presente invención provee una plataforma de pago persona a persona (P2P) y sistema de manejo de identidad que facilita operaciones bancarias en línea al permitir que los clientes bancarios envíen y reciban dinero en tiempo real, sin requerimiento de registro especial fuera de la relación bancaria existente de los usuarios, y bajo la seguridad, marca y control de sus propios bancos respectivos. La invención provee un proveedor de servicio de aplicación invisible en forma de una instalación de compensación central (CCF) que coordina y maneja pagos para clientes, nacional e internacionalmente, a través de las instituciones financieras asociadas. De acuerdo con la invención, los clientes envían pagos desde dentro de sus cuentas bancarias en línea bajo su autenticación y seguridad existentes en el banco. De este modo, los clientes pueden transferir dinero directamente desde una oferta bancaria en línea existente sin establecer perfiles y contraseñas de cuentas separadas. Los clientes confían en los bancos para mover su dinero de manera más segura que las terceras partes no bancarias, y como tal responderá más fácilmente a una solución de pago ofrecida bajo las provisiones de seguridad de su banco. La CCF es invisible, y opera efectivamente bajo la marca del banco de manera que el banco mantiene todo el bienestar del cliente y desarrolla reconocimiento de la marca. Además, cada pago, en particular aquellos proporcionados por correo electrónico, impulsa a los destinatarios quienes no hacen operaciones bancarias en línea contratar sus servicios bancarios con base en el Internet para depositar pagos directamente en sus cuentas, incrementado así el bienestar del banco y facilitando la venta cruzada de servicios financieros. La opción de pago por correo electrónico es una funcionalidad con alta demanda que provee valor al cliente reconocido y reemplaza la inconveniencia del cliente con transacciones en tiempo real y conveniencia para crear experiencias para el cliente más positivas. Además de ser capaz de iniciar y recibir pagos utilizando servicios bancarios en línea accesibles por medio de la web, los clientes también pueden utilizar máquinas de cajero automático (ATM), redes inalámbricas, teléfonos, y cualquier otro medio de acceso provisto por la institución financiera a sus clientes. En la modalidad preferida, para realizar un pago P2P el cliente. 1.- Da acceso al servicio bancario en línea; 2.- Selecciona un destinatario de una lista de tenedores pasados o introduce una nueva información del destinatario para crear un nuevo tenedor; 3. - Especifica una cantidad de pago, la cuenta a partir de la cual retirar los fondos, y opcionalmente una fecha de expiración y un mensaje personalizado al destinatario; y 4. - Confirma la transacción para autorizar al banco a retirar los fondos, después de lo cual la notificación se envía al destinatario avisándole del pago con referencias a varios métodos de recolección; y 5. - Recibe un mensaje de confirmación cuando el destinatario acepte el pago. El destinatario puede: 1. - "Habilitar por la web" una cuenta existente o abrir servicios bancarios en línea; 2. - Depositar el pago en cualquier cuenta bancaria; 3. - Depositar los fondos en una cuenta de tarjeta de crédito; 4. - Solicitar la entrega de un cheque de papel; o 5. - Recibir fondos directamente si el servicio bancario en línea es un ATM. La invención de esta manera realiza pagos P2P bajo el control del banco y elimina la necesidad de que los clientes bancarios utilicen un servicio de tercera parte. El banco controla todos los puntos de contacto del consumidor frontal incluyendo las comunicaciones del usuario final. El banco también tiene la capacidad de controlar cómo la capacidad de pago P2P impulsa nuevas fuentes de ingresos, corte de costos e incrementa las acciones del mercado, para crear nuevas corrientes de ingresos, reducir costos de adquisición de nuevos clientes, incrementar el comercio y oportunidades de venta cruzada y reducir la dependencia de canales de entrega menos eficientes. La invención apoya diferentes frecuencias de pago y múltiples divisas, y también puede desarrollarse en todos los canales de entrega de banco, incluyendo servicios inalámbricos. Todos estos servicios pueden generar nuevas oportunidades de ingreso para negocios en línea, complementados con herramientas que permiten al banco rastrear y uso de control. La infraestructura de CCF es segura y escalable, capaz de emplear las últimas tecnologías de encripción y medidas de seguridad para proporcionar transacciones de audio y transacciones seguras. La invención permite al banco determinar y configurar una amplia disposición de parámetros de seguridad, tales como límites de transacción máximos, para ajustar cada tolerancia de riesgo de la institución particular. Si los pagos no se pueden entregar o no se pueden recuperar, la persona que envía puede volver a acreditar los fondos a su cuenta de banco o volver a enviar el pago. Una interfaz de datos aún fuerte y simple permite al servicio por Internet del banco conectarse rápidamente y en forma segura a la instalación central de CCF con desviación mínima de sus fuentes técnicas. La invención de este modo construye la relación del banco con su cliente, al agregar nueva funcionalidad para bloquear a los proveedores de servicios financieros en línea de tercera parte y fortalecer la relación existente.

Además, la invención impide la necesidad de cuentas, ID, contraseña y otros requerimientos administrativos inconvenientes que los proveedores de servicios financieros de tercera parte deben preguntar a los clientes. El banco tiene la oportunidad de apalancar las instalaciones de garantía existente e infraestructuras de pago por Internet, reemplazar la inconveniencia del consumidor con conveniencia y proveer una instalación para pagos por correo electrónico en tiempo real entre los clientes de las mismas instituciones financieras o diferentes. La CCF puede coordinar transacciones de pago entre organizaciones bancarias del cliente tanto en instituciones asociadas e instituciones financieras no asociadas. Maneja y almacena todas las relaciones de pago entre los clientes y maneja la autenticación y aprobación de desembolso de fondo a destinatarios de pago.

BREVES DESCRIPCION DE LOS DIBUJOS En los dibujos que ilustran por medio de ejemplo únicamente una modalidad preferida de la invención, La figura 1 es un diagrama en bloques que ilustra una red de compensación en tiempo real para pagos P2P de conformidad con la invención, La figura 2 es un diagrama en bloques que ilustra la relación del pagador-tenedor en la red de la figura 1 , La figura 3 es un diagrama en bloques que ilustra las interfaces de usuarios y datos de conformidad con la invención, Las figuras 4a y 4b son diagramas en bloque que ilustran una transacción de pago P2P en línea en donde tanto el pagador como el tenedor realizan operaciones bancadas en una institución financiera asociada, Las figuras 5a y 5b son diagramas en bloque que ¡lustran una transacción de pago P2P fuera de línea en donde el tenedor no realiza una operación bancaria en una institución financiera asociada, La figura 6 es una gráfica que ilustra un grupo de redes de cuenta en una institución financiera asociada, La figura 7 es un diagrama de flujo que ilustra la trayectoria de navegación para una transacción de pago P2P en línea en donde tanto el pagador como el tenedor realizan una operación bancaria en una institución financiera asociada, La figura 8 es un diagrama en bloque ¡lustra un sistema de manejo de identidad de conformidad con la invención, Las figuras 9a y 9b son ilustraciones diagramáticas de una secuencia de las interfaces de usuario para un pagador que envía un pago, La figura 10 una ilustración diagramática de una muestra de un mensaje a un tenedor, La figura 1 es una ilustración diagramática de una ¡nterfaz de usuario para autenticación de identidad del tenedor, La figura 12 es una ilustración diagramática de una ¡nterfaz de usuario para un tenedor que recupera un pago. La figura 13 es una ilustración diagramática que ilustra notificaciones del usuario generadas de conformidad con la invención, La figura 14 es una ilustración diagramática que ilustra un mensaje de solicitud/respuesta establecido en la interacción entre la CCF, y una institución financiera asociada, La figura 15 es un diagrama en bloques que ilustra grupos de mensaje de muestra, La figura 16 es un diagrama en bloques que ¡lustra un sistema de seguridad preferido para la CCF, y La figura 17 es un diagrama en bloques que ilustra la relación entre los artículos de servicio lógicos en el sistema de la invención. La figura 18 es un diagrama en bloques que ilustra un pago P2P en línea en donde el tenedor recibe pago en un ATM. La figura 19 es un diagrama en bloques que ¡lustra un pago P2P en línea entre los negocios. La figura 20 es un diagrama en bloques que ilustra un pago P2P en línea entre un cliente y un minorista. La figura 21 es un diagrama en bloques que ¡lustra una red para pagos P2P entre un pagador y un tenedor en diferentes jurisdicciones de conformidad con la invención.

DESCRIPCION DETALLADA DE L AINVENCION El sistema y método de la invención permite a los clientes de una institución financiera tener acceso a los servicios bancarios sobre una red de computadora global tal como Internet para iniciar pagos electrónicos convenientemente y de manera segura desde sus canales de entrega de autoservicio de la institución financiera (servicio bancario en línea, ATM, inalámbrico, servicios bancarios por teléfono) o la marca de la institución financiera. La invención provee instituciones financieras con un mecanismo fácil de integrar para facilitar y manejar pagos persona a persona (P2P), apalancando mecanismos de transferencia de fondos existentes que residen en la programación intermedia de un servicio bancario de la institución financiera, el componente que permite al cliente mover dinero entre sus propias cuentas, evitando así desarrollo posterior importante. La invención extiende una infraestructura existente de la institución para facilitar la transferencia de fondos dentro y fuera de las cuentas fiduciarias de consolidación establecidas en instituciones financieras asociadas en cada divisa respaldada. Para procesar pagos P2P, la invención ayuda a las instituciones asociadas alimentar interfaces de transacción con los números de cuenta apropiados, parámetros y autorizaciones. Los procedimientos en "grupos de redes" equilibran las posiciones de cuentas fiduciarias de consolidación a través de todas las instituciones financieras asociadas. Como resultado, una red de compensación en tiempo real privada se crea entre instituciones asociadas para establecer pagos electrónicos iniciados y recibidos por sus clientes. Esto permite a las instituciones financieras mantener control sobre su interfaz del usuario al comunicarse con la instalación de compensación central (CCF) a través de adaptadores de mensajes estándares industriales. La CCF maneja el estado y mecanismos de cuenta para asegurar que el usuario al final de una transferencia de pago se encuentre validado y notificado a través de cada paso de la transacción. La CCF muestra un adelanto abierto seguro para permitir a los usuarios no hacer operaciones bancarias generalmente en instituciones asociadas para "recibir" pagos utilizando mecanismos fuera de línea que pueden alcanzar o acreditar a la mayoría de las cuentas. Si los tenedores no desean recibir pagos electrónicamente, pueden solicitar un cheque enviado a su dirección o, si se reciben pagos en una máquina de cajero automático (ATM) no pueden obtener fondos directamente. La CCF se basa en un modelo de proveedor de servicio de aplicación que utiliza interfaces de industria-estándar para integrarse con sistemas existentes de instituciones financieras asociadas. La invención actúa como una plataforma común entre los bancos, interactuando con cada uno para apoyar el intercambio eficiente de pagos P2P. El resultado neto es facilidad y eficacia: cada institución financiera establece una relación uno a uno con la CCF, eliminando el prospecto de integrar sistemas diferentes. La figura 1 ilustra un modelo proveedor de servicio de aplicación que permite a las instituciones financieras desplegar rápidamente pagos P2P en su propio canal de entrega apropiado (operaciones bancarias en línea, ATM, inalámbricos, etc.). Para aumentar al máximo la seguridad y reducir al mínimo el riesgo de fraude, los pagos siempre se inician desde dentro de la capa autenticada de un canal de entrega de institución financiera asociada. Como resultado, cada pago que entra al sistema para entrega se origina desde una fuente fideicomisada. Como se muestra en la figura 2, los tenedores pueden recibir sus fondos a través de la institución de origen (tenedor #1 ) o en otra sociedad afiliada (tenedor #2). Alternativamente, los clientes que realizan operaciones bancarias en instituciones financieras no afiliadas (tenedor #3) pueden solicitar el pago a través de mecanismos de desembolso fuera de línea ofrecidos en un sitio web seguro impulsado por CCF. Las instituciones financieras asociadas de este modo se vuelven redes de compensación de tiempo real seguras para pagos P2P. La arquitectura de la invención, que se ilustra en la figura 3, consiste en interfaces de datos y usuario que facilita el movimiento de dinero entre los clientes. Atrás de los escenarios, un sitio web de CCF seguro permite a las instituciones asociadas manejar el apoyo del cliente, comercial y de seguridad centralmente a través de herramientas de reportes y administrativas sofisticadas. Para permitir el flujo de fondos entre las partes, de conformidad con la invención, las cuentas de fiduciarias de consolidación se establecen por cada institución financiera asociada, como se muestra en las figuras 4a y 4b. Las cuentas se mantienen por cada divisa apoyada por el sistema. Como resultado, ningún cambio de fondos entre las instituciones asociadas es necesario para establecer pagos individuales entre los clientes. En su lugar, los pagos se realizan al transferir los fondos desde la cuenta del cliente a la cuenta fiduciaria de consolidación en la institución de origen. Si el tenedor es un cliente en una institución asociada, la recepción de fondos se logra al transferir monedas en tiempo real desde la cuenta fiduciaria de consolidación en la institución del tenedor a la cuenta del cliente. Los fondos se encuentran disponibles para el tenedor para recolección inmediata después de que se envía la notificación de pago. La recolección puede efectuarse con un retiro desde un ATM. Un servicio web frontal permite a un tenedor realizar una operación bancaria en una institución no afiliada para especificar un mecanismo fuera de línea para recuperación de pago. El tenedor puede seleccionar la transferencia de fondos a sus cuentas en CPA e instituciones de miembro NACHA (a través de un procesador EFT y ACH, respectivamente) o acreditando a las tarjetas de crédito más comunes a través de un procesador de remesa o puerta de pago como se muestra en las figuras 5a y 5b. La invención también ofrece la opción de un tenedor solicitando entrega de un cheque en papel mediante correo tradicional para un honorario de procesamiento nominal deducido directamente de la cantidad que están recibiendo. Los pagos de archivo en lote se transfieren de manera segura a agencias de procesamiento en una base nocturna. EFT, ACH y desembolsos de tarjetas de crédito típicamente se toman entre 1 a 4 días laborales mientras que la entrega de cheques se lleva de 5 a 7 días laborales para entrega en Norteamérica. Todas las comunicaciones con clientes "fuera de línea" incluyen impulsar la adopción de un servicio bancario en línea de la institución asociada. A través de una variedad de medidas de precaución, descritas a continuación, la invención asegura la seguridad y validez de todas las solicitudes de pago y desembolsos y provee reporte detallado y rastreo de transacción a sus bancos asociados. Para mover dinero entre los clientes, la invención apalanca el módulo de transferencia de fondos interno existente utilizado para instituciones para facilitar las transferencias del cliente. Con nuevas modificaciones, esta pieza de programación intermedia (generalmente ubicada en un servidor de aplicación) se habilita para realizar las transferencias entre una cuenta del cliente y una cuenta fiduciaria de consolidación para desembolsos. La invención opera a la inversa al final del destinatario. Si un tenedor recibe un pago en la institución asociada, los fondos se transfieren inmediatamente desde la cuenta fiduciaria de consolidación en la cuenta personal del tenedor. Para reducir al mínimo el riesgo, los fondos que esperan al entrega se almacenan en cuentas en instituciones asociadas en cada divisa apoyada. La CCF controla la aceptación y desembolso de fondos en estas cuentas, pero no toma la propiedad directa del dinero. En su lugar, las cuentas fiduciarias son en realidad cuentas internas o cuentas de suspenso mantenidas mediante las instituciones asociadas, que ganan el dinero en tránsito en los fondos que esperan desembolso. La CCF provee una cuenta detallada de todo el dinero que fluye dentro y fuera de estas cuentas. La CCF actúa como un punto de control, aprobando transacciones financieras llevadas a cabo por las instituciones asociadas para mover fondos entre el cliente y las cuentas fiduciarias en tiempo real. La red de CCF, actúa como un centro de red. En lugar de establecer cada transacción individual, la CCF se vuelve una cámara de compensaciones virtual, agregando y sustrayendo cuentas pagaderas y cuentas y valores por cobrar entre-socios y posteriormente proveen a las instituciones asociadas con instrucciones de cancelación para equilibrar las cuentas fiduciarias, como se muestra en la figura 6. Esta actividad en red es capturada por un sistema de cuenta de doble entrada, fuerte. Un libro diario de transacción continua en la CCF refleja cada una de las cuentas fiduciarias mantenidas en las instituciones asociadas para facilitar la auditoría y reporte. El sistema se diseña para flexibilidad y recibirá todos los desequilibrios de contabilidad provocados por la falla de uno o más procedimientos del sistema de operación media. La CCF utiliza estos mecanismos de contabilidad y reporte para facilitar las siguientes actividades: a) Conciliación diaria entre la CCF y sus instituciones asociadas: la CCF adapta las transacciones en su libro diario contra aquellas rastreadas por cada institución asociada y posteriormente reporta cualquier excepción.

Los reportes de excepción son investigados y dirigidos para asegurar que las cuentas son equilibradas. b) Reporte diario de liquidación para las instituciones asociadas. La CCF calcula obligaciones monetarias de cada institución asociada para todas las instituciones asociadas en la red con base en el origen y destino de los pagos completados. Cada institución asociada se provee con una lista detallada de todos los pagos correspondientes como también la suma de dinero adeudado por los otros socios. Las instituciones asociadas se liquidan entre sí fuera de la CCF al utilizar mecanismos de transferencia de fondos de valores largos disponibles en su jurisdicción. c) Alimentar los sistemas de contabilidad y financieros de CCF: El libro diario de transacción genera un número de reportes de contabilidad y reporte de sistema de control. d) Proveer reportes de auditoria: En donde se requiere una auditoria, la CCF utiliza el libro diario de transacción para generar reportes de contabilidad para todos los fondos que deben aún desembolsar. La CCF también mantiene registros históricos para facilitar las investigaciones de contabilidad. e) Reporte de excepción: Las instituciones asociadas pueden enviar su registro de transacción de fondo de cliente (que abarca actividad en sus cuentas fiduciarias de consolidación) a la CCF para coincidir esto contra el libro diario de transacción para inconsistencias. Si dos reportes no son iguales, se genera un reporte de excepción de manera que la situación pueda ser investigada inmediatamente y corregirse si es necesario. En donde el pagador y el tenedor se ubican en diferentes jurisdicciones, que requieran un intercambio de divisas, el procedimiento de liquidación incorpora instalaciones de cambio que mantiene cuentas fiduciarias en cada jurisdicción en la divisa local. La figura 7 ilustra las trayectorias de navegación del pagador y tenedor en donde tanto el pagador como el tenedor son clientes existentes con privilegios de operaciones bancarias en la web en instituciones financieras asociadas. Como se muestra en la figura 8, la invención provee un sistema de manejo de identidad que apalanca las relaciones de pagos seguros entre consumidores remotos. A cada cliente (pagador o tenedor) se le garantiza una identidad única que es asignada cuando él o ella se registra primero con el servicio. Un pagador puede establecer una lista de tenedores personales recurrentes según se desee. Aunque los registros de tenedor se agregan inmediatamente a la base de datos de CCF, no se autentican hasta que no se responden correctamente una o más de las preguntas de respuestas desafiantes definidas por el pagador y después de registrarlas exitosamente en el servicio de operación bancaria en línea de la institución u otro canal de entrega. Este procedimiento establece tanto al tenedor como al "canal" específico en donde el tenedor ha optado depositar sus fondos. Si un cliente desea acreditar una cuenta en otra institución en una transacción subsecuente, el cliente debe re-autenticar con las preguntas de respuestas desafiantes originales antes de asegurar el nuevo "canal". Las preguntas de respuestas desafiantes pueden incluir la entrada de un código secreto provisto por el pagador al tenedor. En otra modalidad, el manejo de identidad se maneja totalmente por los procedimientos de autenticación de las instituciones asociadas, permitiendo así a las instituciones manejar el riesgo de fraude totalmente mediante la implementación de sus propios estándares de seguridad sin el uso de una pregunta de respuestas desafiantes definidas por el pagador. El aspecto de manejo de identidad de la invención provee las siguientes ventajas: a) Seguridad de sistema incrementada: La información de cuenta del cliente desde las instituciones asociadas nunca se almacena en la instalación de CCF. La CCF completa todos los procesamientos contra su propia ID interna, que se establece cuando cada cliente se auto-enlista para enviar pagos. Cada ID interna de CCF se le atribuye una referencia contra una ID del usuario del cliente de institución para sincronía del mensaje. b) Rastreo de transacción: La CCF mantiene un identificador único para cada cliente que encuentra. Los estratos de CCF contactan información para cada identidad del cliente en su base de datos para facilitar notificaciones y autorizaciones. A cada identidad se le atribuye una referencia cruzada de referencia cruzada de nueva cuenta a la ID del cliente de la institución asociada para facilitar transacciones, reporte, soporte y rastreo sin información personal comprometedora. c) Experiencia del cliente mejorada: El modelo de manejo de identidad de la invención permite a los clientes mantener las relaciones de pago "fideicomisadas" para simplificar pagos futuros. Estas relaciones del tenedor se entregan en demanda a un sistema asociado para animar un rehuso rápido del tenedor "fideicomisado" para transacciones subsecuentes, mejorando así la experiencia del usuario. Estas relaciones del tenedor pueden desplegarse a los canales del banco, tal como teléfonos habilitados por WAP, a través de la interfaz de mensajes, paro enviar pagos subsecuentes primero establecidos a través de un servicio bancario de web asociado. d) El consumidor es validado en cada canal antes de mover fondos: Ya que el sistema de pago ofrece a los clientes una variedad de mecanismos para "recibir" pagos, uno puede elegir una cuenta en diferentes instituciones asociadas en donde los fondos se depositen en una visita subsecuente. En este caso, el sistema de pago de nueva cuenta pregunta las mismas preguntas de respuestas desafiantes antes de validar el nuevo canal de pago, en cuyo punto la nueva cuenta es considerada "fideicomisada" y se agrega a la identidad del consumidor. A través de la función de manejo de identidad, otra protección contra fraude y medidas de seguridad se emplean mediante el sistema de pago junto con la autenticación de las relaciones de pago. a) Parámetros de seguridad de Institución-controlados: Cada institución puede definir los parámetros de seguridad que gobiernan las transacciones que se originan desde su servicio bancario. Estos parámetros de defecto incluyen limites de transacción, limites de transacción diarios por cliente y el número máximo de días antes de enviar un pago sin recuperar de regreso al pagador para volverlo a acreditar. b) Iniciación de pago: Todos lo pagos se originan desde dentro de un entorno bancario auténtico (por ejemplo, web, teléfono, red inalámbrica, ATM, u otro punto de acceso a los servicios bancarios) en una institución financiera asociada. Uno puede iniciar un pago por correo electrónico únicamente cuando se conecta, asegurando que dichas transacciones se validan de nueva cuenta a las cuentas bancarias del cliente en las instituciones asociadas. c) Pagos de recepción: El destinatario debe autenticar y contestar correctamente una o más preguntas de respuestas desafiantes antes de que se permita recuperar los fondos. La institución asociada controla el número y tipo de preguntas de respuestas desafiantes que el tenedor debe contestar antes de que se autentique la relación. d) Rastreo de auditoria: Un rastreo de auditoria detallada registra todos los pagos pendientes e históricos. e) Integridad de transacción: El servicio de manejo de transacción de CCF garantiza que las transacciones de base de datos se completen de manera exacta. Si falla alguna operación, todo el grupo de operaciones se realiza de nuevo. Un identificador de transacción global se crea cuando una aplicación de cliente inicia una transacción.. El servicio de transacción monitorea los participantes para fallas e inactividad. Los registros que se introducen durante una transacción se cierran hasta su finalización. Un procedimiento reanudación se realiza cuando una transacción debe detenerse debido a la finalización inesperada del cliente, falla del servidor/red u otros casos que puedan interrumpir la finalización lado a lado de la transacción. Este procedimiento verifica las transacciones activas recientemente y posteriormente determina si debe reanudarse o detenerse. Un número de medida aseguran la seguridad de los datos del cliente. La CCF no almacena un número de cuenta del cliente de la institución asociada. Los datos relacionados con las operaciones bancarias del cliente en las instituciones no afiliadas se almacenan en una base de datos segura que se ubica atrás de un firewall y procedimientos de encripción. Las ID del usuario administrativo y contraseñas se almacenan detrás de un firewall en un formato encriptado. Los usuarios administrativos pueden definir múltiples grupos de seguridad y restricciones de acceso de conformidad con la función del trabajo. Preguntas de respuestas desafiantes proveen un mecanismo adicional para autenticar al tenedor además de los procedimientos de entrada en el sistema existentes en el servicio de operaciones de web del tenedor. Las instituciones asociadas que se conectan a red, usuarios administrativos y consumidores no afiliados se dividen en varias zonas de aislamiento y seguridad con acceso restringido entre zonas. Las medidas estándares industriales se utilizan a través de toda la red para asegurar seguridad. Los dispositivos de detección de intrusión, encripcion de tráfico, inspección de paquete y proxies de aplicación reducen al mínimo el riesgo a la red. Todas las comunicaciones entre la CCF y su institución asociada se llevan a cabo sobre una línea dedicada o VPN y se encriptan. Un número de procedimientos de excepción y mecanismos de manejo de error además aseguran la integridad de CCF: a) Pagos que no se pueden entregar: Si el pagador especifica una dirección de correo electrónico inválida y la notificación resultante se regresa al servidor, el pagador es puesto en contacto automáticamente y se le presenta la opción de volver a acreditar su cuenta o corregir la dirección de correo electrónico del destinatario para volver a enviar la notificación de pago. b) Pagos no recuperados (o expirados): Con la herramienta de administración "back-office" de la CCF, instituciones afiliadas pueden cada una definir un periodo máximo antes de que expire un pago si no se recolecta por un tenedor. En una base diaria, el sistema activará una tarea para detectar todos los pagos expirados. Las notificaciones se envían al pagador y tenedor indicando la expiración. Al pagador entonces se le presenta la opción para enviar de nueva cuenta o transferir los fondos de regreso en una cuenta especificada. c) Pagos cancelados: En cualquier momento antes de la recuperación, el pagador puede cancelar un pago. Después de cargarlo en la instalación bancaria de web original u otro canal de entrega, el pagador simplemente cancela la transacción de pago al indicar la cuenta a acreditar y enviando un memo opcional indicando por qué se canceló el pago. El servicio bancario de la institución entonces envía un mensaje a la CCF que contiene el número de referencia de pago. La CCF verificará que el tenedor no haya recuperado los fondos y el sistema cambiará el estado de pago a "cancelado" mientras envía la notificación al tenedor. d) Pagos rechazados: El tenedor puede rechazar una transacción de pago desde dentro del entorno bancario web autenticado de una institución afiliada o al momento de autenticar en el sitio web de la CCF. Si se rechaza el pago, un correo electrónico se envía al pagador con las instrucciones para conectarse a su instalación bancaria de web u otro canal de entrega para seleccionar una cuenta para volver a acreditar los fondos. e) Información de cuenta inválida: Si los tenedores seleccionan un método electrónico fuera de línea para recibir un pago, existe el potencial de que información de cuenta incorrecta pueda ser introducida a pesar de los procedimientos realizados en esta capa de interfaz. Las transacciones que no pueden ser completadas a través de las instalaciones de procesamiento ATH/EFT/RPS se regresan a la CCF. El tenedor entonces es notificado del problema y se le da una oportunidad de volver a introducir la información de cuenta o especificar un medio alternativo de recuperación. Si los intentos subsecuentes fallan para depositar los fondos en la cuenta designada por el tenedor, los fondos se regresan al pagador y ambas partes son notificadas de manera apropiada. f) Procedimiento de reconciliación: En una base diaria, cada institución asociada envía un archivo que contiene todas las transferencias hacia y desde las cuentas fiduciarias de consolidación del socio. Los números de referencia de pago se concillan contra la información almacenada en la CCF. Con referencia a la figura 18, un pago P2P puede llevarse a cabo de la siguiente manera: Para iniciar un pago P2P, un cliente se conecta en el servicio bancario en línea de la institución asociada por medio de la web, teléfono, red inalámbrica, ATM ( como se muestra en la figura 18) u otro medio. El cliente selecciona la característica de pago desde el menú de la institución financiera de servicios y elige de su lista de tenedores anteriores. Para introducir un nuevo destinatario, el cliente introduce el nombre del tenedor y una dirección de correo electrónico, si la notificación del pago no debe entregarse por correo electrónico al tenedor. El cliente especifica la cantidad de pago, se especifica la cuenta a partir de la cual retirar los fondos, y opcionalmente una fecha de expiración y un mensaje personalizado al destinatario. Para agregar una medida de seguridad adicional para validar al destinatario antes de que los fondos se desembolsen, el cliente puede crear una o más preguntas de respuestas desafiantes y proveer las respuestas necesarias. Si el cliente se conecta utilizando un ATM, estos detalles de pago se comunican desde el ATM al interruptor del ATM. También, el cliente es autenticado utilizando los estándares de seguridad de la institución; en donde el cliente se conecta en un ATM, la autenticación del cliente se maneja por el interruptor de ATM en comunicación con el sistema hospedero del servicio bancario. Los detalles de pago se comunican mediante el interruptor de ATM a la CCF, que asigna un número de referencia de pago único y comunica este número al interruptor de ATM. El interruptor de ATM entonces se comunica con el sistema hospedero, y la cuenta del cliente se carga para el pago y la cuenta de suspenso fiduciaria de la institución financiera se acredita de forma correspondiente. El interruptor de ATM se comunica con el ATM para hacer que el ATM provea un recibo al cliente, que incluye el número de referencia de pago, entonces comunica la finalización exitosa de esta porción de la transacción a la CCF. La notificación se suministra al destinatario anunciando el pago. La notificación personalizada del destinatario indica la cantidad a pagar, de quién, el nombre de la institución de origen, como también opciones para recolección. En una modalidad, la notificación se toma de una correo electrónico personalizado al destinatario, como se muestra en la figura 10. La institución de origen de pago puede promover sus servicios a través de los anuncios en el cuerpo del mensaje. La invención provee múltiples opciones para recuperar fondos, como se muestra en la figura 11. Si el destinatario ya realiza operaciones bancarias en linea con una institución asociada y ha recibido previamente un pago electrónico por medio de este sistema, el destinatario puede seleccionar a partir de una lista de opciones de pago para conectar su cuenta bancaria en línea directo desde un enlace provisto en la notificación de correo electrónico de pago, opcionalmente identifica el pago por el número de referencia y contesta la pregunta de respuestas desafiantes si es el primer pago de la persona que envía en particular. Esto valida la relación entre ambas partes. El destinatario puede elegir conectar su cuenta bancaria en línea utilizando otro protocolo de comunicación, tal como una red inalámbrica, teléfono o ATM. Sí el destinatario realiza operaciones bancarias en línea con una institución asociada, pero recibe un pago P2P por primera vez, un enlace en la notificación de correo electrónico envía al cliente a un directorio de instituciones asociadas de CCF. Los destinatarios pueden utilizar su servicio bancario en línea para acreditar instantáneamente cualesquiera de sus cuentas. El procedimiento de registro se automatiza totalmente. Los destinatarios, que no se encuentran realizando operaciones bancarias en línea generalmente, son impulsados a "habilitar por web" sus cuentas existentes en una institución asociada de CCF (tal como el banco del remitente) o aplicar una cuenta con acceso en línea en otra sociedad, como se muestra en la figura 12. Para facilitar este procedimiento, el sitio web de CCF provee todos los enlaces apropiados e información. Generalmente, el procedimiento de alistamiento para adquirir servicios bancarios en línea en una institución financiera puede tomar desde cualquier lado desde pocos minutos a pocas semanas, especialmente si la contraseña debe ser emitida por correo. En caso de un retraso, la CCF mantendrá el pago durante el número apropiado de días; los clientes deben esperar para que su cuenta sea activada en una institución asociada. Un recordatorio por correo electrónico se envía al cliente para activar el servicio y recuperar sus fondos. El destinatario entonces selecciona la cuenta en la cual depositar los fondos. La institución valida la identidad del destinatario, y comunica los detalles de pago a la CCF, que verifica el pago y emite el permiso para desembolsar el dinero. La institución financiera entonces acredita una cuenta de suspenso, y acredita la cuenta del destinatario para el pago. Si el destinatario elige recibir los fondos directamente, se acredita una cuenta en efectivo en su lugar y se desembolsen los fondos. Una vez que el crédito de fondo o desembolso se completa, la CCF es informada de la finalización exitosa. Los fondos pueden ser anticipados inmediatamente mediante la institución del destinatario, ya que los fondos han sido garantizados por la verificación de la institución de origen de la identidad del remitente. La transacción de pago completa se descentraliza; el primer componente, la iniciación de pago, se controla por la institución financiera remitente, y el segundo componente de la transacción, el destinatario del pago, se controla por la institución del destinatario. También puede observarse que debido a la autenticación de cada parte a la transacción independientemente, por cada institución financiera propietaria de la parte, la identidad del pagador no necesita ser conocida por el tenedor para efectuar el pago. El pagador puede utilizar un alias o una dirección de correo electrónico únicamente si se desea, en comunicación con el tenedor.

Los fondos pueden ser depositados alternativamente a una tarjeta de crédito u otra cuenta bancaria. Para proveer un alcance de pago máximo, la CCF procesa pagos a cuentas no asociadas en una base de tarifa por servicio. Los destinatarios pueden optar por depositar el pago de una tarjeta de crédito u otra cuenta bancaria sin recurso por medio de una institución asociada. Los destinatarios se dirigen al sitio web CCF en donde pueden registrarse para el servicio. Cuando se registran, los destinatarios especifican una tarjeta de crédito o cuenta bancaria en dónde depositar los fondos. Dichas solicitudes se agrupan y envían cada día a los servicios de procesamiento de pago para ser acreditados por medio de los servicios ACSS, ACH y RPS. Los destinatarios de pago que requieren un cheque o no se encuentran conformes con las transacciones en línea, pueden solicitar que la CCF emita uñ cheque en papel para entrega por correo. Cada vez, los destinatarios de pago son impulsados a utilizar una institución asociada para recibir sus fondos. Se eligen recibir un pago utilizando un mecanismo no asociado, la CCF facilitará la transacción a través del sitio web. En una modalidad adicional, los pagos pueden realizarse a un destinatario que no tiene una cuenta bancaria por medio de un ATM y no se registran con la CCF. El ATM, en lugar de requerir una tarjeta bancaria para iniciar cualquier transacción, provee acceso directo a la opción de menú para recibir un pago P2P. Para verificar la identidad del beneficiario, debido a que NO existe una autenticidad de la tarjeta bancaria, preferiblemente el beneficiario debe al menos responder a la cuestión objeción-respuesta y/o proporcionar el número de referencia de pago. El ATM comunicará estos detalles de pago a la CCF, el cual verificará el pago y emitirá el permiso para desembolsar el dinero. El servidor de notificación de la CCF's proporciona información a ambas partes con respecto al estado de una transacción de pago. Cada uno de los mensajes se basa en una plantilla estándar, de manera que el tenedor recibe el mismo mensaje sin considerar el origen de la institución asociada. Las notificaciones tienen capacidades de lenguas múltiples. La figura 3 muestra opciones para notificaciones de usuario final generadas por el sistema de la invención. Los pagos entre negocios y negocios, o entre negocios y clientes, sigue el mismo formato que los pagos descritos anteriormente. Sin embargo, si un gran número de transacciones de pagos, este llega a ser impráctico para un negocio para conectar y cobrar cada uno de los pagos conforme lleguen. En cambio, los clientes del negocio de instituciones participantes pueden enrolarse en un registro comercial que proporciona una función de consolidación de fondos. Los clientes del negocio que seleccionaron participar en el registro comercial primero son calificados para la participación y enrolados por su institución. La institución a su vez proporciona esta información del cliente de negocios certificada a un registro comercial CCF, que se usa para validar y certificar la identidad e información de contacto de la compañía de negocios como un asunto de operación legítimo con una relación con la banca de buena fe cuando se inician las transacciones de pago. Preferiblemente, esta información incluirá el nombre oficial, dirección e información de contacto de los negocios, nombre comercial, y una dirección de correo electrónico verificada. Un subconjunto de esta información certificada por la institución financiera es disponible a cualquier individuo o negocio que recibe una solicitud de pago o que desee originar un pago mercante a este cliente de negocios, que proporciona garantía de que los fondos se dirigen al destinatario apropiado. Un cliente de negocios puede generar una solicitud de pago para uno de sus propios clientes mediante el suministro de una factura y dirigir al cliente a una acceso a sus servicios de institución financiera para efectuar el pago al negocio como se muestra en la figura 19. El cliente de negocio se conecta al servicio de banca en línea de la institución asociada y da entrada a los datos de la factura ya sea en forma manual o al importar un archivo de pago desde una herramienta de contabilidad de terceras partes. La institución asociada transfiere los detalles del pago a la CCF, el cual asigna un número de rastreo y opcionalmente un localizador de fuente universal (URL). Los detalles del pago se almacenan mediante CCF, que notifica entonces al cliente (persona que paga) de la factura. Preferiblemente, la factura es suministrada por correo electrónico y dirige al cliente a su servicio de banca en línea de la institución asociada. El cliente puede seleccionar aprobar inmediatamente el pago, o puede seleccionar observar la información adicional con respecto a la factura si tal información es disponible (por ejemplo, a través del hiper-enlace o URL). Cuando el pago es aprobado, la CCF completa el pago de la manera descrita anteriormente y emite un recibo a ambas partes. El cliente de negocios entonces puede conectarse a su servicio de banca en línea de la institución para cobrar los fondos y opcionalmente exportar los estados de la transacción a una herramienta de contabilidad de terceras partes. En otra modalidad, mostrada en la figura 20, no se ha emitido una factura al cliente, pero el cliente inicia el pago como parte de la transacción al menudeo de retención en un ambiente en línea. Por ejemplo, en un remate basado en la web, el cliente hace click en un enlace "realizar pago" que aparece en una lista de remate del vendedor. Al realizar el click en este enlace pasan los detalles de pago a la CCF, junto con una identificación tomada del vendedor y un retorno opcional URL. En el tiempo promedio, el cliente es referido a una institución asociada, aprueba la transacción, y el pago es terminado generalmente como se describió. Cuando se realiza el pago, el cliente de negocio puede seleccionar recibir la notificación de cada pago, y seleccionar una cuenta de deposito y cobrar los fondos. De manera alterna, debido a que es impráctico para el cliente de negocios responder de esta manera a un gran número de pagos, el sistema de pagos se puede configurar para consolidar los fondos mediante la acumulación de pagos de liberación, y entonces la exploración de los fondos acumulados en una cuenta comercial de incumplimiento al final del periodo. Los fondos pueden ser explorados en la cuenta comercial en una base periódica, tal como una base diaria, o una vez que los fondos acumulados alcancen un cierto limite o el número de pagos alcance un número limite. Los pagos negocio a negocio, por ejemplo, el pago mediante un cliente de negocios a un suministrador, también se puede efectuar usando este sistema. Si el destinatario de negocios también es enrolado en el registro comercial, la CCF manejara el pago usando el método de consolidación de pago. Para permitir transacciones entre dos o más sistemas de pago, por ejemplo dos sistemas de pago domésticos en una transacción límite, las instituciones financieras en cada país están afiliadas con una CCF regional en ese país. Los clientes en cada país usan su procedimiento de autenticidad de la institución asociada para conectarse a su canal de suministro seleccionado (Internet, teléfono, ATM, inalámbrico, etc.). Cada CCF regional es responsable de almacenar, mandar y recibir todos los pagos que se originan y termina en el sitio. Solo una cantidad limitada de datos es replicada entre los sitios regionales cuando se requiere realizar una función. Preferiblemente, cualquier réplica se realiza basada en una solicitud XML remota asincrona, que lleva los datos para ser replicados. Por lo tanto no existe un requerimiento de sincronización de datos en tiempo real entre los sitios CCF regionales. Un sitio CCF internacional es responsable principalmente de coordinar el intercambio de datos entre los sitios CCF regionales. La CCF internacional también mantiene un directorio global de instituciones afiliadas. Un medio CCF de intercambio externo mantiene una base de datos de velocidades de intercambio y maneja transacciones de intercambio monetario, y mantiene las cuentas de registro en cada jurisdicción en la moneda local. Para un pago internacional, la CCF transfiere valores al punto de origen del pago que consulta el directorio global para determinar que institución y transferencia regional CCF se ha designado por el destinatario. Si se requiere un intercambio monetario, la transferencia CCF en el punto de origen también se comunica con un medio FX para determinar la velocidad de intercambio y asentar en cuenta el intercambio monetario. Los detalles de pago son replicados mediante CCF regional a la CCF regional del destinatario usando un mecanismo de mensaje asincrono. En el punto de destino, la CCF regional suministra una notificación de pago al destinatario propuesto. La notificación incluye un número de referencia de pago codificado, que contiene un código de identificación de pago para identificar el punto de pago de origen. La notificación dirige el receptor a una institución afiliada para reclamar el pago. El destinatario se conecta al servicio de banca seleccionado y recibe los fondos. La transferencia de fondos se presenta mediante un medio de transferencia entre cuentas de suspensión y cuentas del cliente, como ya se describió. El saldo entre instituciones financieras toma lugar en una base periódica, por ejemplo al final de cada día hábil. Basado en tiempos de corte convenidos, la CCF proporciona a cada institución miembro con información de reconciliación y saldo. Estos datos se usan para conciliar transacciones entre el CCF y cada institución, así como para determinar las obligaciones monetarias de la institución a otros miembros en la red para efectuar el saldo. Cuando las instituciones se ubican en diferentes jurisdicciones, la liquidación toma lugar entre las instituciones de origen y de destino usando las cuentas de los medios de liquidación en la jurisdicción de cada institución, basándose en el aviso de liquidación proporcionado por la CCF. Con referencia a la figura 21 , el sitio CCF internacional es una red enlazada a un número de sitios CCF regionales. Las instituciones financieras que participan en cada región se conectan a su transferencia de valores regional correspondiente. Cada una de estas instituciones mantiene una cuenta en suspensión. Los medios FX tienen un sitio internacional en red con sitios locales, los cuales se encuentran en comunicación con cada una de las instituciones en la misma región. Cada sitio FX local mantiene una cuenta de registro de liquidación de divisas local a favor de FX internacional, a través del cual toda la liquidación de intercambio externo tomará lugar. Las CCFs en la red proporciona un aviso de liquidación a las instituciones financieras de manera que las instituciones puedan realizar transferencias de agregados. Estas transferencias se realizan a las cuentas de registro de liquidación de divisas local en la moneda local, y no a las otras instituciones. Cada transferencia se puede realizar por medio de un pago por línea eléctrica para proporcionar finalidad de transferencia.

El acceso a funciones debajo de la capa de inferíase del usuario se proporciona utilizando un conjunto de mensajes basados en XML de solicitud/respuesta. Todas las comunicaciones son codificadas y señaladas. La figura 14 ilustra una interacción de alto nivel entre un soporte intermedio de la institución asociada y los medios de CCF para conciliar un pago a un nuevo tenedor. La figura 15 muestra un número de conjuntos de mensajes posibles y explicaciones de como se debe usar para facilitar los pagos P2P. Cada conjunto de mensajes consiste de una solicitud iniciada por un soporte intermedio de la institución asociada y una respuesta de retorno mediante la CCF. Estos mensajes llaman a los procedimientos de sistema adicional a la CCF. De acuerdo a la invención, el uso de canales de suministro específicos se deja a la discreción de la institución asociada. Mientras el canal primario se encuentra en línea con el banco, el servicio se puede prolongar para realizar una llamada al banco y ATMs basando en un huésped. Comúnmente, los consumidores tienen acceso a los servicios de banco en web casi exclusivamente en un explorador que reside en una computadora personal. Debido a que los dispositivos activados por Internet tienen aceptación en toda la población y continúan mejorándose en términos de costos, conexión, desplazamiento, memoria y procesamiento, las instituciones financieras ofrecerán servicios de banca a través de estos dispositivos. Una interfase sencilla se requiere entre la institución y CCF para dar soporte a los dispositivos activados en web múltiples. Los adaptadores basados en Java permiten a las instituciones comunicarse de manera interna con otros servidores de aplicación que soportan los dispositivos específicos. Una vez que las instituciones financieras han implementado capacidades de pago P2P en el servicio de banca de Web, utilizan la interfase basada en un mensaje de la invención para dar soporte a una estrategia de suministro de canales múltiples, sincronizada para ofrecer usuarios de acceso de dispositivos sin PC a la misma lista de tenedores personales desde su canal de Web. Debido a las limitaciones de interfase de entrada de datos común en dispositivos móviles (tal como teléfonos celulares activados por WAP, ATM y VRUs de banca telefónica), es más practico desplegar una lista ya existente del cliente de tenedores personales a través de estos canales. El sistema de administración de identidad de la invención tiene la capacidad de almacenar listas de enlace de pago establecidos de clientes a partir de solicitudes de pago anteriores. Por ejemplo, un consumidor solicita volver a abonar un trato para adquirir un desayuno en un restaurante. Este tenedor puede conectarse en su servicio bancaria inalámbrica de la institución, seleccionar el destinatario de pago de su lista de tenedores personales anteriores e ingresar una cantidad monetaria y una cuenta específica de la cual se extraen los fondos. Al recibir la solicitud de pago, la CCF inmediatamente emite una notificación de pago y el destinatario puede dar autenticidad a los fondos de deposito, la siguiente vez que tenga acceso a un correo electrónico. Los pagos de P2P móviles pueden ayudar a instituciones a extender sus plataformas de banca inalámbrica, incrementando la adopción y ventaja de sus inversiones en este canal. La mayoría de los bancos comúnmente ofrecen alguna forma de servicio de banca telefónica a través de una unidad de respuesta de voz automática (VRU). Típicamente, los clientes que dan autenticidad con un número de PIN pueden seleccionar y pagar a los comerciantes de una lista personal determinada anteriormente. Una lista de tenedores personales ya existente almacenada mediante CCF es semejante al concepto de lista mercantil en el ejemplo anterior y se puede presentar en la plataforma VRU a través de la inferíase de mensaje XML de CCF. Similarmente al suministro de banca telefónica y web, la institución puede desplegar una lista existente del cliente de tenedores personales en ATMs para volver a utilizar de manera conveniente al dar ventaja a la inferíase de mensaje y el sistema de administración de identidad de la invención. Una herramienta de publicación basada en la web se suministra con el conjunto de administración que permite a los administradores de mercadotecnia en instituciones, controlar las insignias de correo electrónico que aparecen en estas notificaciones. La CCF puede mandar notificaciones a empleados con instituciones asociadas. La funcionalidad de notificación se determina mediante la institución a través de la administración basada en web CCF's y herramientas de informes.

La invención proporciona una interfase basada en web segura para una organización en instituciones asociadas para manejar el servicio del cliente, planeación de negocios, mercadotecnia y sistemas claves y parámetros de seguridad. Diferentes categorías de trabajo permiten a un grupo de banca variar niveles de acceso a información y funciones de la invención. El administrador de seguridad del sistema de la institución financiera posee acceso de nivel de origen que garantiza privilegios a otros grupos. Este administrador puede definir y actualizar ciertos parámetros de seguridad de un sistema amplio que gobierna las transacciones que se originan desde el servicio de banca de la web de la institución. Los parámetros incluyen limites de transacción máximos, limites de transacción diaria por consumidor y el número máximo de días antes del pago no recuperado sea mandado de regreso al tenedor para volver a solicitar crédito. Un administrador de canal de servicio de la web de la institución puede publicar y actualizar mensajes de mercadotecnia que aparecen en las notificaciones de pago de correo electrónico accionadas por CCF. Así como, el administrador de canal puede observar todas las plantillas de correo electrónico de lenguas múltiples a clientes para facilitar los pagos y dirigir a los clientes a URL que abre los servicios de banca en línea o que se conectan a cuentas ya existentes. Esta persona también puede observar todos los reportes métricos de negocios generados por el sistema que producen estadísticas ricas, tal como volúmenes de pago, niveles de activación del cliente, consumidores y métodos usados para captar los pagos, cantidades de pago promedio y tiempo promedio entre liquidación de iniciación y final de pago. Los representativos de servicio del cliente (CSRs) pueden realizar consultas al usar los códigos de confirmación de transacción que facilita el trazado del pago. La invención proporciona un ensayo de auditoria total para una actividad relacionada a una transacción de pago o de cliente particular dentro de un cierto período de tiempo. CRSs puede proporcionar soporte mediante la observación de la información de procesamiento de pago. Las listas detalladas de mensajes generados por el sistema (y explicaciones) así como horarios diarios para procesar algunos de los artículos que CSRs puede accesar en respuesta a las consultas del cliente. El sistema también ofrece un estante de boletines CCF para publicar mensajes que puedan impactar en el uso inmediato del cliente del servicio. La arquitectura de la invención, ilustrada en la figura 16, proporciona desempeño, seguridad, disponibilidad y escalabilidad. La invención suministra protección de acceso externo o interno no autorizado al implementar mecanismos estándar de tipo industrial que incluye: una estructura de pared de capas múltiples; un cerrojo de acceso seguro de servidores de web y servidores de correo; detección de intrusión extensa; seguridad de documentación y procedimientos de escala. La invención soporta un servidor agrupado con arquitectura diseñado para proporcionar una tolerancia de falla máxima, desempeño y escalabilidad.

La Invención usa XML basado en mensajes de solicitud/respuesta para intercambiar información con instituciones financieras. Cada mensaje XML consiste de un encabezamiento estándar y secciones de cuerpo variable. El sistema se diseña para soportar la versión y que sea compatible en forma invertida como aspectos novedosos que se añaden o medios novedosos para tener acceso a la banca en línea para proporcionarse a los usuarios. Por ejemplo, cuando una institución solicita una transacción de pago a favor de su cliente, la aplicación de banca por Internet de la institución financiera, presenta la forma apropiada al cliente, reuniendo y validando los datos de entrada mediante el usuario y formatos de la solicitud de XML tal como: <?xml versión ="1.0" encoding="utf-8"?> <!DOCTYPE REQPMTBGRQ SYSTEM file://reqpmtbarq.dtd> <CCFREQUEST> <MESSAGEHDR> <MESSAGETYPE>8</MESSAGEGETTYPE> <MESSAGETYPEVER>1.1 </MESSAGETYPEVER> <TRANTOKEN>X35JCBE</TRANTOKEN> </MESSAGEHDR> <MESSAGEBODY> <FlUSERID>56450983045034</FIURESERID> <CUSTOMERID>B7856434U4</CUSTOMERID> <PMTAMOUNT>65.00</PMTAMOUNT> <EXPIRYDATE>2000-09-16-23:59:00.000000</EXP1RYDATE> <MEMO>Aquí esta el dinero que adeudo por la cena. Gracias </MEMO> </MESSAGEBODY> </CCFREQUEST> La invención ejecuta la transacción apropiada y regresa una respuesta a la institución financiera usando un formato similar. El sistema de producción preferido corre sobre una plataforma de hardware bajo el sistema de operación Unís (Unix Operating System) y usa un software de administración de base de datos y aplicación disponible y confiable comercialmente. El sistema se encuentra en los medios centrales de datos. La modalidad preferida de la invención emplea tecnología de Java 2 enterprise edition acoplada con un sistema de base de datos relacional de empresa usando una configuración tolerante a las fallas, agrupada que es escalable y extensible; proporcionando la capacidad de un manejo fácil y actualización con aspectos adicionales y servicios como se requieran. Al aplicar patrones de diseño distribuidos en multi-filas, la invención se compone de cuatro artículos de servicio lógicos (presentación, mensajes, negocios y datos), que se muestra en la figura 17, que físicamente se distribuyen a través de varios sistemas de implementación balanceados y tolerantes a fallas, redundante. La lógica de presentación es el enlace entre la inferíase del cliente y la lógica de negocios. Usando especificaciones JavaBean y Servlet, los componentes de lógica de presentación se comunican con los componentes de lógica de negocios (EJBs). La lógica de presentación se basa en el concepto de interfases de cliente heterogéneas, permitiendo interfases examinadoras y no examinadoras para comunicar con la CCF. El estrato de mensaje es el enlace entre la institución asociada y la lógica de negocios. Este estrato consiste de un número de responsables de Java servlets para el análisis y la validación de mensajes XML y la invocación de componentes de negocios apropiados. La lógica de negocios se procesa mediante un servidor de soporte intermedio distribuido con un agrupamiento habilitado y un objetivo basado en el estándar Enterprise JavaBean. La lógica de negocios y las reglas funcionales se mantienen en una serie de sessions beans y entity beans que son ubicadas en sistemas con red. Enterprise JavaBeans (EJBs) comunica con los medios de datos asociados y aplica cualquier regla de negocios relevante. Los medios de datos y sus transacciones asociadas se mantienen en un sistema de base de datos de negocios que soporta la codificación de datos residentes y las características que promueven la redundancia y confiabilidad. Las siguientes tecnologías se pueden emplear en la implementación del sistema y método de la invención: Java 2 Standard Edition Java™ Standard Edition (J2SE™) es una plataforma de la Web que permite un desarrollo rápido y un despliegue de aplicaciones de software a través de un sistema de operación múltiple y plataformas con menos defectos que las tecnologías similares. Con un desempeño significante mejorado y mecanismos de despliegue de web para los negocios, Java applets de cliente secundario y aplicaciones, J2SE Versión 1.3 incluye una nueva máquina virtual de Java de clientes (JVM™), librerías sincronizadas en toda la plataforma y mejoramientos al software de Java Plug-in para mejorar el suministro del examinador de web.

Java Beans Desarrollado en colaboración con industrias líderes, JavaBeans es un modelo competente independiente de plataforma, portátil escrito en Java. Java Beans permite desarrolladores para escribir componentes que se pueden volver a usar una vez y correrlos de cualquier forma en manera independiente de la plataforma.

Java 2 Enterprise Edition La plataforma Java™ 2, Enterprise Edition (J2EE), define el estándar para desarrollar aplicaciones de negocios multi-filas. J2EE ejemplifica aplicaciones de negocios al basadas en componentes modulares, estandarizados, proporcionando un conjunto completo de servicios de aquellos componentes y el manejo de muchos detalles del comportamiento de aplicaciones sin una programación compleja. J2EE toma la ventaja de algunas Java 2 Platform, Standard Edition, tal como "Write Once, Run Anywhere™" portability, JDBC™ API para el acceso de base de datos, tecnología CORBA para la interacción con las fuentes de negocios existentes y un modelo de seguridad que proteja a los datos aún en aplicaciones en Internet. La construcción en esta base, Java 2 Enterprise Edition, ayuda al soporte tota! para los componentes de Enterprise JavaBeans™, Java Servlets API, JavaServes Pages™ y tecnología XML.

Java Server Paqes La tecnología JavaServes Pages™ proporciona una manera rápida y simple para crear un contenido en la web dinámico mientras permite un desarrollo rápido de las aplicaciones basadas en web que son independientes del servidor y la plataforma. Java™ Servlet API proporciona desarrolladores de aplicación en la web con un mecanismo simple y consistente para extender la funcionalidad del servidor web.

Enterprise Java Beans La especificación Enterprise JavaBeans define un API que ayuda a los desarrolladores a crear, desplegar y manejar plataformas cruzadas, aplicaciones de negocios basadas en componentes que trabajan con sistemas comúnmente usados.

Nombramiento Java e inferíase del Directorio Este proporciona uniformidad, conectividad sin límites definidos y estándar en la industria, entre la plataforma Java y bienes de información de negocios de uno, permitiendo a los desarroiladores suministrar aplicaciones Java con acceso unificado para nombramientos múltiples y servicios de directorio a través del negocio.

Conectividad de base de datos Java Este proporciona programas con una interfase uniforme a un amplio rango de base de datos relaciónales, así como una base común en las herramientas de alto nivel e ¡nterfases que se pueden construir.

Servicios de Mensajería Java Esta especificación proporciona desarroiladores con API Java estándar para servicios de mensajes de negocios, tales como formaciones de espera confiables, publicaciones y comunicación de suscripción y varios aspectos de tecnologías oprimir/ jalar.

Invocación del Método Remoto sobre IIOP RMI-IIOP proporciona desarroiladores con una implementación del RMI API java sobre Inter-Orb Protocol (IIOP) de Internet estándar de la industria del grupo de administración objetivo. Esto permite a los desarroiladores escribir interfases remotas entre clientes y servidores e implementarlas usando tecnología Java y Java RMI APIs.

XML XML (Lenguaje por recargo extensible) es un subconjunto simplificado del lenguaje de recargos generalizado estándar (SGMIL, ISO 8879) que proporciona un formato de archivo para representar datos, un esquema para describir la estructura de datos y un mecanismo para extender y anotar HTML con información semántica.

API Estrato Base de Seguridad (SSL) estrato base de seguridad es el protocolo de seguridad en Internet para las conexiones punto a punto. Este proporciona una protección contra intercepción de mensajes. Los clientes y servidores establecen un enlace seguro, o "conducto" a través del Internet para proteger información que se manda y recibe para asegurar intercambio de información confidencial, auténtico y original. Varias modalidades de la presente invención de esta manera se han descrito con detalle a manera de ejemplo, será obvio para aquellos con experiencia en la técnica que se pueden realizar variaciones y modificaciones sin desviarse de la invención. La invención incluye todas las variaciones y modificaciones que se encuentran dentro del campo de las reivindicaciones anexas.

Claims (9)

48 NOVEDAD DE LA INVENCION REIVINDICACIONES

1.- Un sistema de transferencia de pago para transferir fondos desde un pagador a un tenedor, que comprende: un primer servicio de banca en línea accesible mediante el pagador, el primer servicio de banca en línea comprende medios para designar un tenedor, medios para especificar una cantidad de pago para una transferencia de fondos y una cuenta del pagador desde la cual se extraen los fondos, y medios para debitar dichos fondos desde una cuenta del pagador y dar crédito a la primer cuenta; un segundo servicio de banca en línea accesible mediante el tenedor, el segundo servicio de banca en línea comprende medios para identificar el tenedor, medios para especificar una cuenta del tenedor para recibir los fondos, y medios para debitar una segunda cuenta de registro y dar crédito a la cantidad del tenedor; y medios para conciliar las cuentas de registro del primer y segundos servicios de banca en línea.

2.- El método de transferencia de pago de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque los medios para identificar el tenedor comprenden además medios para iniciar una solicitud para responder a una o más cuestiones de objeción-repuesta definidas por el tenedor, y medios para procesar respuestas a las cuestiones de objeción-respuesta, 49 verificando la exactitud de las respuestas y efectuar una transacción financiera solo donde las respuestas son verificadas que son exactas.

3. - Un método de transferencia de pago para transferir fondos desde un pagador a un tenedor, comprende las etapas de: tener acceso a un primer servicio de banca en línea afiliado con el pagador; designar un tenedor; especificar una cantidad de pago para una transferencia de fondos y una cuenta del pagador desde la cual se extraen lo fondos; debitar dichos fondos desde la cuenta del pagador y dar crédito a la primer cuenta de registro; tener acceso a un primer servicio de banca en línea afiliado con el tenedor; identificar el tenedor; especificar una cantidad del tenedor para recibir los fondos; debitar una segunda cuenta de registro y proporcionar crédito a la cuenta del tenedor y medios para conciliar la primera y segunda cuentas de registro.

4. - El método de transferencia de pago de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado además porque la etapa de identificar al tenedor comprende además las etapas de iniciar una solicitud para responder una o más cuestiones de respuesta-objeción definidas por el pagador, procesando las respuestas a las cuestiones de objeción-respuesta, verificando la exactitud de las respuestas y efectuando una transacción financiera sólo si las respuestas son verificadas como exactas.

5. - Un sistema para generar una solicitud de pago para un destinatario, comprende: medios para tener acceso a un primer servicio de banca en línea; medios para proporcionar datos de solicitud de pago al 50 servicio de banca en línea, incluyendo una cantidad de pago y una cuenta para recibir un pago descrito por los datos solicitados de pago; medios para notificar al destinatario de la solicitud de pago; medios para tener acceso a un segundo servicio de banca en línea; medios para aprobar la solicitud de pago en el segundo servicio de banca en línea; medios para especificar una cantidad afiliada con el destinatario para pagar la cantidad de pago de la solicitud de pago; y medios para efectuar una transferencia de fondos en la cantidad de la cantidad de pago de la solicitud de pago de la cuenta afiliada con el destinatario a la cuenta para recibir el pago.

6.- Un sistema de transferencia de pago para transferir fondos desde un pagador a un tenedor, donde el pagador transfiere los fondos en una primer divisa y el tenedor recibe los fondos en una segunda divisa, que comprende: un primer servicio de banca en línea accesible por el pagador, el primer servicio de banca en línea comprende medios para designar un tenedor, medios para especificar una cantidad de pago en la primer divisa para una transferencia de fondos y una cuenta del pagador desde la cual se extraen los fondos en la primer divisa, y medios para debitar tales fondos en la primer divisa desde la cuenta del pagador y proporcionando crédito a dichos fondos en la primer divisa a una cuenta primera; medio para convertir la cantidad de pago en la primer divisa a una cantidad de pago en la segunda divisa; un segundo servicio de banca en línea accesible a través del tenedor, el segundo servicio de banca en línea comprende medios para identificar el tenedor, medios para especificar una cuenta del tenedor para recibir los 51 fondos de la cantidad de pago de la segunda divisa, y medios para debitar los fondos en la segunda divisa desde una cuenta de registro y proporcionar crédito a los fondos en la segunda divisa a la cantidad del tenedor; y medios para conciliar las cuentas del primer y segundo servicios de banca en línea.

7.- El sistema de transferencia de pago de la reivindicación 6, caracterizado además porque los medios para identificar el tenedor comprenden además medios para iniciar una solicitud de respuesta a una o más cuestiones de objeción-respuesta definidas por el pagador, y medios para procesar las respuestas a las cuestiones de objeción-respuesta, para verificar la exactitud de las respuestas y efectuar una transacción financiera sólo cuando las respuestas son verificadas como exactas.

8.- Un método de transferencia de pago para transferir fondos desde un pagador a un tenedor, donde el pagador transfiere los fondos en una primer divisa y el tenedor recibe los fondos en una segunda divisa, comprende las etapas de: tener acceso a un primer servicio de banca en línea afiliado con el pagador; designar un tenedor; especificar una cantidad de pago en la primer divisa para transferir los fondos y una cuenta del pagador desde la cual se extraen los fondos en la primer divisa; debitar dichos fondos en la primer divisa desde la cuenta del pagador y proporcionar crédito a dichos fondos en la primer divisa a una primer cuenta de registro; convertir la cantidad de pago en la primer divisa a una cantidad de pago en la segunda divisa; tener acceso a un segundo servicio de banca en línea afiliado con el tenedor; identificar el tenedor; especificar una cantidad del tenedor para recibir los fondos de la 52 cantidad de pago de la segunda divisa; debitar los fondos en la segunda divisa de una segunda cuenta de registro y proporcionar crédito a los fondos en la segunda divisa a la cantidad del tenedor; y conciliar las cuentas de registro del primer y segundo servicios de banca en línea.

9.- El método de transferencia de pago de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado además porque la etapa de identificación del tenedor comprende además las etapas de iniciar una solicitud para responder a una o más cuestiones de objeción-respuesta definidas por el pagador, procesando las respuestas a las cuestiones de objeción-respuesta, verificando la exactitud de las respuestas y efectuando una transacción financiera solo cuando las respuestas son verificadas como exactas.