MXPA00000994A - Sistema universal de pagos centro-bancario en tiempo real - Google Patents

Abstract

Una infraestructura para un sistema universal de pagos centro-bancario en tiempo real, en el que una unidad central de procesamiento (CPU, por sus siglas en inglés) define un sistema financiero de comercio electrónico conformado por una diversidad de miembros proveedores de servicios financieros suscritos a un estándar común que tiene aplicabilidad a través de toda la infraestructura. La unidad central de procesamiento estáfuncionalmente interconectada a las unidades de procesamiento correspondientes de los miembros proveedores de servicios financieros, que a su vez están funcionalmente interconectadas, por medio de mecanismos de acceso, a una red de clientes y de proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta junto con el miembro proveedor de servicios financieros, y que están sujetos al estándar común del sistema. El CPU realiza operaciones de cargo y crédito en tiempo real no revocables y efectúa la liquidación total diaria del proveedor entre los miembros por medio de un sistema central de intercambio monetario. Entre las características de la infraestructura se incluye un archivo directo ECTS, opciones de presentación al pago y pago de facturas, y servicios diseñados por el proveedor que mejoran la identidad de la marca.

Description

SISTEMA UNIVERSAL DE PAGOS CENTRO-BANCARIO EN TIEMPO REAL Campo del Invento Este invento se refiere a un sistema de pagos centro-bancario en tiempo real de aplicabilidad universal, que facilita los servicios de operaciones bancarias electrónicas.

Antecedentes y Objetivo del Invento El actual sistema de pagos de operaciones financieras está sufriendo cambios como reacción a los avances de la tecnología de información. Los proveedores de software y medios de información están tratando de desintermediar activamente los bancos respecto a sus clientes tradicionales. Son más frecuentes los nuevos suscriptores no constituidos por bancos, con diferentes limitaciones regulatorias, que quieren ofrecer infraestructuras menos costosas propuestas para proporcionar servicios bancarios tradicionales. Los industrias del software y de los medios de comunicación quieren integrar el movimiento de la información con el movimiento del dinero. Uno de los objetivos del invento es conservar a los bancos como centro de las operaciones de pago y crear un enlace centro-bancario entre la información y los pagos. Para lograr este objetivo, el invento le permite a los bancos capitalizar su posición tradicional en sistemas de pagos, y ponerse a la cabeza del comercio respecto a la introducción de nuevas estructuras de pago. El invento le permite a los bancos seguir siendo un elemento clave en cuestiones esenciales como la conservación y desarrollo de las relaciones existentes con el cliente, la expansión de su presencia en el mercado y sus conocimientos financieros sobre la administración del riesgo, al mismo tiempo que los bancos puedan aumentar la función que desempeñan en suministrar información operacional de valor agregado.

El invento proporciona un sistema centro-bancario que encabeza iniciativas de comercio electrónico, desarrolla servicios de información de valor agregado y garantiza la confiabilidad de los sistemas de pago nuevos y de los existentes. Para alcanzar estos objetivos, el sistema establece una estructura que le permite a los bancos seguir desempeñando la función critica de confianza, encabezar la emigración al mundo virtual, crear servicios de información de valor agregado novedosos y poner los cimientos para nuevos sistemas de operaciones de pago en tiempo real.

El invento proporciona un sistema financiero comercial como nueva infraestructura de pagos en tiempo real (ECTS, por sus siglas en inglés) que integra las funciones de pago con información, ofrece un acceso múltiple y seguro por medio de redes públicas y privadas y tiene la capacidad de utilizar una amplia gama de mecanismos de acceso, incluyendo tarjetas inteligentes, cajeros automáticos, quioscos, convertidores de televisión, dispositivos de bolsillo o portátiles, computadoras personales y otros dispositivos de acceso a las redes. El sistema de pago asegura que la información en que se apoya una operación financiera sea controlada por las principales partes del proceso de compra; es decir, el comprador, el vendedor y sus respectivas instituciones financieras. El sistema financiero de comercio electrónico del invento incentiva la adopción de pagos electrónicos fijando estándares y certificando componentes de hardware y de software, y asegura la interoperabilidad al mismo tiempo que mantiene la confiabilidad de la infraestructura de pagos. Como resultado de ello, los bancos se pueden concentrar en proporcionar servicios de valor agregado y ampliarán su relación con el cliente, de facilitadores de operaciones de pago a proveedores de información de valor agregado como intermediarios de operaciones bancarias.

Actualmente, en Estados Unidos alrededor del 85% de todas las operaciones con el consumidor se hacen en papel, y un 13% supone el uso de papel y plástico por parte del consumidor. Según el Instituto del Futuro, la transición de los consumidores a realizar pagos electrónicos continuará siendo igual durante la siguiente década. Se espera que el monto de pagos (en volumen) realizados con efectivo o cheque decline del 85% existente hoy en día a un 60% en el año 2005. Al mismo tiempo, se prevé que la cantidad de pagos efectuados electrónicamente se eleve del 2%, aproximadamente, existente hoy en día, a un 18% en el año 2005. Id Se espera que los pagos de facturas mensuales periódicas, que constituyen alrededor del 60% de todos los cheques que se expiden, cambien a alguna forma de tarjeta de crédito o pago electrónico. Ibid. Además, se calcula que la preferencia que tiene el consumidor normal y el empresarial por las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y los sistemas emergentes E-efectivo asuma tanto como el 13% de los pagos en efectivo. De la misma manera, se espera que la utilización de tarjetas inteligentes se expanda, ya que muchos estados y condados del país empiezan a utilizar tarjetas inteligentes como mecanismo para el pago de prestaciones.

Dentro de esta perspectiva, las instituciones financieras, los comercios y las empresas han hecho grandes inversiones en el pasado para construir y mantener las infraestructuras de pago existentes, mismas que colocan a los bancos en el centro de la transferencia del valor de los pagos. Esta infraestructura, que fue muy costosa desarrollar y cara de mantener, puede inhibir a las instituciones financieras a desarrollar nuevos medios y canales de distribución de información, lo cual puede amenazar con volver obsoleta la inversión hecha en el pasado.

Aunque las instituciones financieras tradicionales apoyan la evolución de los mecanismos de pago, las instituciones no financieras, incluyendo compañías de telecomunicaciones, proveedores de tecnología y otras instituciones que no son bancos, también están aprovechando la oportunidad que ofrecen los nuevos servicios de pago electrónico y de información. Si el papel tradicional de los bancos disminuye al no haber un nuevo desarrollo de una infraestructura centro-bancaria, los ingresos de los bancos, por concepto de servicios básicos y de valor agregado, continuará declinando, pero al mismo tiempo los bancos seguirán siendo responsables del riesgo que suponen las operaciones bancarias.

El invento le permite a los bancos seguir desempeñando una función crítica y de valor agregado en los sistemas de pago de una nueva era, al proporcionar especificaciones de nuevas tecnologías y formas de pago de sus operaciones que interfuncionan con otros sistemas de pago existentes y emergentes, ya que los clientes continuarán utilizando simultáneamente tanto los antiguos mecanismos de pago como los que van surgiendo.

El invento tiene como objetivo fomentar el crecimiento y el desarrollo de una banca electrónica en un ambiente abierto, que incentivará contar con más opciones respecto al software bancario, dispositivos de acceso y al desarrollo de capacidades de procesamiento más eficientes para beneficio de los clientes de los bancos. Otro de los objetivos es acelerar la creación de nuevos sistemas electrónicos de pago y de entrega de productos, al facilitar el desarrollo de especificaciones y estándares interoperables; a crear, por medio de un proceso de certificación para los proveedores de productos bancarios, un ambiente para contar con una infraestructura electrónica segura y protegida que mejorará la calidad de los bancos y protegerá la privacidad del consumidor; a mejorar la confianza del consumidor mediante la aceptación estandarizada y única de una marca de certificación; y a evaluar la posibilidad de una certificación de los pagos impulsada por el ramo, más operaciones o liquidaciones en tiempo real. El invento mejorará el acceso, para un mayor número de personas, a los servicios bancarios, mejorará y apoyará el nombre de los bancos, y servirá como infraestructura de la cual se podrá partir para implementar sistemas de suministro de información de operaciones electrónicas y sistemas de pago electrónicos cuyo centro sea el banco.

El sistema del invento se describe más detalladamente con referencia a la siguiente descripción de la realización preferida junto con los dibujos, en donde : Breve Descripción de los Dibujos Las Figuras 1A y IB son gráficas del conjunto del sistema en donde se muestra la relación de los ECTS con el Banco de la Reserva Federal u otra autoridad bancaria central.

La Figura 2 muestra el proceso de la aceptación del cliente y del comercio en un sistema ECTS del proveedor, secuencialmente en los pasos marcados con los números 21, 22, 23 y 24.

Las Figuras 3A y 3B ilustran el sistema en funcionamiento, con una operación realizada en un punto de venta, mediante los pasos marcados 31 a 40. La Figura 3C ilustra la secuencia de los pagos en tiempo real del invento, una vez que la información ha pasado a través del archivo directo al ECTS.

^- La Figura 4 muestra la característica de una presentación al pago electrónica de una factura ECTS, en los pasos marcados 41 a 47.

La Figura 5A muestra la característica de pago de factura ECTS en los pasos marcados 51-54, 55A, 55B, 56A, 56B, 57A, 57B, 58 y 60. La Figura 5B muestra escenarios de la presentación al pago y pago de una factura.

La Figura 6A ilustra una consulta desde la terminal de acceso en una casa, como una computadora portátil, en los pasos 61 a 70. Las Figuras 6B y 6C ilustran, respectivamente, una consulta desde una PC (computadora personal, por sus siglas en inglés) y una operación desde una PC utilizando un lector de tarjeta BITS con una conexión de módem hacia el ECTS y la red de BITS.

La Figura 7 ilustra una liquidación total diaria realizada por el ECTS a través de la Reserva Federal.

Descripción de la Realización Preferida Este invento proporciona un nuevo método y sistema de infraestructura controlado y poseído por bancos miembros, llamado el sistema financiero comercial electrónico (ECTS o ECTC) . La infraestructura es un sistema universal de pago centro-bancario en tiempo real constituido por una unidad central de procesamiento (CPU, por sus siglas en inglés) que define el sistema financiero comercial electrónico (ECTS) . El sistema está conformado por diversos miembros proveedores de servicios financieros suscritos a un estándar común que tiene aplicabilidad en toda ¡M r infraestructura. Como controladora maestra del sistema, la unidad central de procesamiento está interconectada ftncionalmente a una unidad de procesamiento correspondiente en cada terminal de los diversos miembros proveedores de servicios financieros que conforman la totalidad del sistema. La CPU, controladora maestra del sistema, está interconectada a un mecanismo central de intercambio monetario. La CPU tiene un medio de codificación para autenticar y convalidar a los usuarios del sistema, y para limitar el uso del sistema únicamente a los miembros suscritos.

En el sistema, las unidades de procesamiento correspondientes de los miembros proveedores de servicios financieros están interconectadas funcionalmente, por medio de mecanismos de acceso, a una red de clientes y de proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta junto con el miembro proveedor de servicios financieros, y todos están sujetos al estándar común del sistema. La unidad central de procesamiento realiza operaciones de débito y crédito no revocables en tiempo real entre las cuentas de los suscriptores, después de que el codificador de la unidad central de procesamiento verifica la autenticidad del emisor y del receptor de las instrucciones de débito o crédito recibidas por la unidad central de procesamiento, y de que haya fondos disponibles en la cuenta que se va a cargar. Durante el funcionamiento del sistema, la unidad central de procesamiento lleva, substancialmente en tiempo real, un registro del total de los cargos y de los créditos existentes entre los miembros proveedores de servicios financieros, resultantes de las operaciones de los suscriptores de la cuenta del miembro. En un intervalo de tiempo predeterminado se efectúa la liquidación total diaria de las cuentas de los miembros del proveedor mediante la transmisión del registro del total de cargos y créditos de los miembros, desde la unidad central de procesamiento a un mecanismo central de intercambio monetario.

Un "archivo directo" rodea el ECTS casi como un muro contrafuegos convencional; sin embargo, el archivo directo contendrá un expediente sobre tarjetas del usuario perdidas, robadas o discontinuadas, verificará las cuentas del consumidor y del comercio, y llevará a cabo un protocolo de identificación para asegurarse de que el consumidor o el comercio que están tratando de lograr el acceso, de hecho son auténticos como cuenta válida.

El ECTS representa bancos, mantiene la función central del banco en lo que respecta a pagos, y desempeña tres funciones principales: (1) como órgano autorizante, con la responsabilidad de fijar estándares para operaciones electrónicas de productos y servicios; (2) como organización operacional responsable de especificar, implementar y operar nuevos sistemas de pago; y (3) como proveedor de servicios de valor agregado a los miembros del banco y a sus clientes.

Como órgano autorizante, el ECTS actúa como autoridad fiduciaria para los bancos, en nombre de sus clientes, con una gran respons¡pár!idad constante respecto a identificar las necesidades de pago que surjan de sus miembros y de los clientes de sus miembros. La evaluación de estas necesidades impulsará los requisitos de otras actividades ECTS, como la fijación de estándares y políticas, mediante la creación de una marca de aceptación o certificación, y creando reglamentos para el uso de la marca, autorizando certificados y fijando reglas para la emisión de firmas digitales.

El ECTS definirá y fijará estándares y políticas para nuevas infraestructuras de pago, formatos y protocolos de operaciones, estándares de seguridad y privacidad, marcas de aceptación y procesos de certificación, requisitos legales y para auditorías, arquitectura de la red y estándares de interoperabilidad y compatibilidad, más estructuras nacionales y globales. El ECTS certificará compañías que se ajustan a los requisitos umbral para elevar la confianza de los clientes en el sistema y para incentivar la participación en la infraestructura. La marca de aceptación cubriría hardware, software y servicios. El ECTS autorizará la certificación de las firmas digitales y fijará las reglas para su expedición. Dependiendo de los requisitos de autenticación de las partes que participen en una operación financiera, podría ser necesario un certificado endosado o expedido por terceras partes independientes . En estas circunstancias, el ECTS es el endosador, o la autoridad expedidora, así como el garante de la identificación de las partes que realizan la operación. Debido a que existen muchos mecanismos de pago emergentes que no tienen reglamentos completamente formulados, el ECTS tratará de que se adopten normas regulatorias y legales, y coordinará el envío de los puntos de vista del miembro a las dependencias gubernamentales.

Como segunda función importante en la operación de nuevos sistemas de pago, el ECTS actuará como: (1) cámara de compensación central (por ejemplo, para efectuar liquidaciones totales diarias entre los miembros), (2) puerta de enlace (es decir, para proporcionar servicios de encaminamiento y conmutación para las operaciones) , (3) emisor de efectivo digital con la garantía del banco, (4) emisor de certificados de autenticación o de identidad, (5) operador del proceso de certificación, (6) como proveedor de información sobre operaciones de valor agregado, y (7) archivo de registros.

Como cámara de compensación central, el ECTS soluciona necesidades centralmente en nombre de los bancos, especialmente la compensación de pagos en tiempo real y el intercambio de diferentes mecanismos de efectivo digitales. La infraestructura de pagos proporcionada por el ECTS cuenta con servicios de conmutación y encaminamiento, lo cual le permite al ECTS actuar como conmutador central entre los sistemas de pago nuevos y los ya existentes. El ECTS proporciona las economías de escala necesarias y la marca de aceptación de efectivo digital para crear confianza en el cliente. Además de crear los estándares para los certificados, el ECTS es una autoridad central de certificación que realiza la generación de claves públicas, la emisión y renovación de claves y certificados, y además administra el depósito de certificados. La tecnología clave pública está relacionada con la necesidad de contar con tarjetas chip (fichas de plástico similares a tarjetas de crédito o débito, pero con memoria y un procesador incorporados) o tarjetas inteligentes, para guardar con seguridad una clave privada para que la misma pueda ser llevada por los usuarios, pero que evita su falsificación. Una de las metas del ECTS es fomentar el desarrollo de una infraestructura de certificación, nacional e internacional, de claves públicas abiertas basada en la tecnología de las tarjetas inteligentes. Por último, al igual que en el mundo de los pagos tradicionales, existe el requisito de certificar dispositivos de hardware y de software que se interconectan con las redes financieras. Dadas las muchas opciones de acceso, tales como los exploradores o navegadores, los softwares de las PC, los quioscos, los cajeros automáticos, teléfonos y terminales, convertidores de TV, asistentes digitales personales, etc., el ECTS fijará estándares y operará un proceso de certificación directo y económico. El ECTS prestará servicios y valor agregado a sus miembros y a los clientes de éstos dentro de una estructura de privacidad, y se convertirá en el depositario de los expedientes de muchas operaciones bancarias y de la información de pagos relacionados con las mismas. El ECTS prestará servicios de presentación al pago y pago de facturas, programas de descuentos especiales y servicios de información con valor agregado, que mejorarán la identidad del nombre del banco. 12 n &?iíüieiséÉÉÉ-i Sobre todo, la necesidad de un sistema de pagos incluye equilibrar el la operación con el riego de fraude, al mismo tiempo que proporciona un balance adecuado entre los derechos de cá^ una de las partes que participan en la operación fi ft?ciera. La combinación de nuevas tecnologías y de participantes no constituidos por bancos es crear y reducir riesgos al mismo tiempo. Los riesgos se incrementan, primero, porque las nuevas infraestructuras de pagos, como Internet, actualmente han disminuido su nivel de seguridad, y, segundo, porque muchos de los nuevos proveedores de servicios están menos controlados. Por otra parte, las nuevas tecnologías, como las de las tarjetas inteligentes, ofrecen el potencial para disminuir el riesgo, ya que proporcionan una mayor autenticación y el no rechazo. El sistema de pagos en tiempo real del invento reducirá los fraudes, reducirá el riesgo y mejorará mucho el avance del comercio electrónico.

El pago en tiempo real se logra cuando el valor en dólares y los bienes o servicios se intercambian de manera simultánea, o cuando la orden de efectuar el pago de una factura activa la transferencia instantánea de dinero entre cuentas. En el primer caso, los cajeros automáticos y las operaciones en los puntos de venta de débito en línea, dan la ilusión de que ha habido un intercambio simultáneo entre el pago y los bienes y servicios, que de hecho ocurre cuando el dinero se transfiere efectuando su asiento contable desde la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor, o algunas veces, aunque no siempre, a través de las instituciones financieras del comprador y del vendedor. Sin embargo, estas operaciones generalmente involucran un valor en dólares bajo o no muy alto. En el ejemplo del pago de una factura, el pago se efectúa después de haber utilizado de hecho los bienes o los servicios, generalmente cuando el comercio y el consumidor no están en el mismo momento en el mismo sitio. Después de presentarle al cliente la factura, el cliente puede fijar una fecha de pago presente o futura. Sin embargo, los servicios con los que se cuenta en la actualidad no abordan la necesidad de saber cuándo recibió el facturador el pago real . En los sistemas actuales, el débito o el crédito pueden asentarse contablemente, pero la transferencia de fondos se realiza más tarde. El sistema en tiempo real ECTS elimina el retraso entre el asiento contable y la transferencia de fondos real, y garantiza que los fondos sean fondos reales en "tiempo real".

Otra cualidad del sistema de pagos en tiempo real es que garantiza el pago irrevocable de la operación. Hoy en día, Fedwire es el único sistema que proporciona el pago irrevocable. Sin embargo, Fedwire se ve limitado por el valor en dólares (solamente operaciones muy grandes) y la accesibilidad (solamente da servicio a unas cuantas instituciones) . El pago irrevocable, es algo positivo para el receptor de los fondos y para los bancos participantes en la operación, pero no necesariamente para el beneficiario, a menos que haya algún incentivo, como por ejemplo un precio más bajo, que motive al cliente a utilizar una determinada forma de operación. Además, el costo de un sistema con garantía de pago A irrevocable necesita ser proporcional al valor de la operación y al riesgo asociado. Por ejemplo, se puede decir que la garantía de pago irrevocable en tiempo real únicamente es importante para operaciones de grandes cantidades de dinero. Aunque el ambiente actual del sistema de pagos tiene algunos de los atributos del sistema de pagos en tiempo real anteriormente definido, se concentra, en su mayor parte, en la necesidad del consumidor y no es inherentemente irrevocable.

Los siguientes atributos están incorporados a la infraestructura del ECTS para realizar operaciones de pago en tiempo real: (1) Su accesibilidad: ambiente operacional de 7 x 24, operaciones más rápidas, pueden disponer de él ampliamente los comercios, clientes y clientes corporativos, pueden disponer de él todos los bancos, amplia gama de opciones de pago y entrega electrónicos, más su alcance nacional y mundial; (2) Que cuenta con el respaldo de un nombre: los bancos y los comerciantes pueden agregar su propio nombre, servicios de valor agregado y programas de incentivos o descuentos; (3) Económico y Generador de Ingresos: el valor y el riesgo del servicio es proporcional al precio y el ingreso; (4) Garantía de Pago: El pago es definitivo e irrevocable; (5) Información: La presentación de información detallada sobre el pago, más la protección de datos, están incorporados, para satisfacer los requisitos sobre privacidad; (6) Es oficial: Elimina riesgos, responsabilidades y demandas; (7) Seguridad: Se proporciona autenticación del usuario, no rechazo, seguridad de la transacción, y seguridad operacional y 1 del sistema; y (8) Interoperabilidad: El ECTS interopera con las estructuras de pago existentes, mediante estándares abiertos o ampliamente utilizados.

De esta manera, el ECTS ofrece el marco en el que se apoya una nueva infraestructura de operaciones de pago en tiempo real. El ECTS facilitará la presentación al pago electrónica y tendrá otros servicios como el intercambio electrónico de datos financieros, transferencia electrónica de prestaciones, etc.

Otra de las ventajas del sistema es que reduce o elimina los fraudes y le suministra "fondos buenos" a los comercios (Actualmente los comercios pierden miles de millones al año por fraudes) . Los sistemas actuales únicamente avisan sobre el asiento contable de las cuentas del consumidor, pero no tienen un "archivo directo" para las tarjetas malas; como resultado de ello, los comercios, a la larga, pueden no cobrar lo que se les debe. El sistema en tiempo real del invento, en su inicio, rechazará una operación bancaria debido a que el "archivo directo" puede detectar una tarjeta mala y de esta manera el comercio puede detener inmediatamente la operación, o, si la aprobara, los fondos se acreditarían automáticamente al banco del comercio en cuestión y serían "fondos buenos". No se aprobaría una operación de débito de la cuenta de un cliente que no tuviera suficientes fondos.

Desde el punto de vista del consumidor, el sistema es un sistema de tarjetas en el que la tarjeta le proporciona un alto nivel de seguridad; la tarjeta chip es la computadora que ejecuta el sistema; el sistema es "activado" por la tarjeta que tiene el consumidor; el PIN (Número de Identificación Personal) del consumidor, o cualquier otra verificación biométrica o de otro tipo, activa el proceso. Tal como se emplea en esta memoria descriptiva y en los dibujos, la tarjeta del sistema se denomina tarjeta "BITS" o "tarjeta chip".

Los dibujos se comprenderán con referencia a varios modelos de flujo de datos que describen una operación electrónica: flujos entre el comprador y el vendedor, flujos entre el comprador, el vendedor y sus respectivas instituciones financieras, más flujos entre el comprador, el vendedor, sus respectivas instituciones financieras y el ECTS.

Con referencia a la configuración general del sistema que se muestra en las Figuras 1A y IB, la función que desempeña la Reserva Federal en el sistema es la de liquidar diariamente las operaciones, en calidad de agente. ECTS es eliminado de la operación cuando la misma es enviada al banco del consumidor y el consumidor y el comercio tienen el mismo banco. La certificación de la cuenta ECTS consiste en una firma digital que le permite al cliente poder entrar al sistema. Aunque algunas de las funciones del banco del consumidor las pueden realizar terceras partes externas, esto no cambia la manera en que funciona el sistema.

Las Figuras 1A y IB muestran la infraestructura general del ECTS. Este flujo de datos actúa sobre la necesidad de ofrecer servicios de valor agregado que el comprador no puede obtener directamente del vendedor. Al insertar una entidad adicional en el flujo de la operación, el proceso sigue siendo fácil de usar, cómodo, valiosa y económico.

L Figura 1A (y la Figura IB con identificadores numéricos correspondientes) ilustran la infraestructura general de ECTS desde la perspectiva de ECTS 1, en su calidad de proveedor maestro de servicios que se interconecta con el banco del cliente 2 y que proporciona mecanismos de acceso al banco 3, más el banco de un comercio 4 y los mecanismos de acceso al banco del comercio 5A y 5B. El ECTS se interrelaciona con la Reserva Federal 6 u otro sistema central monetario para efectuar una liquidación total diaria entre los miembros.

Como proveedor maestro de servicios públicos, el ECTS le proporciona a los bancos miembro la liquidación total diaria, la verificación del pago en tiempo real, un servicio de encaminamiento basado en la cuenta, servicios de archivo directo de la cuenta, servicios de marca de aceptación, autoridad certificadora, servicios de auditoría y reporte, más protocolos y mensajería. En las Figuras 1A y IB, el banco del cliente 2 incluye un sistema de pagos en tiempo real que tiene las características de una administración de la certificación, administración de la operación en tiempo real, procesamiento intrabancario de fondos, administración de la cuenta en tiempo real, protocolos, mensajes y bases de datos de las cuentas, y puertas de enlace para servicios financieros, incluyendo las funciones de administración de solicitudes, procesamiento de operaciones, interconexión para certificaciones, administración de acceso a servicios, módulos de solicitud y la interconexión con el ECTS. Tal como se muestra, el acceso del cliente al banco miembro del ECTS puede ser por intrared, o por web o a través de terminales de quiosco por medio de un certificado de cuenta o a través de un cajero automático personal (ATM) . El ECTS también le ofrece al cliente módulos para solicitar servicios personalizados.

Al igual que con el banco del consumidor, el banco del comercio 4 tiene funciones de administración de certificados de ECTS, administración de operaciones bancarias en tiempo real, procesamiento intrabancario ECTS, administración de la cuenta en tiempo real, protocolos y mensajería ECTS y bases de datos de cuentas ECTS. De la misma manera, el banco 4 proporciona una puerta de enlace para servicios financieros, la cual permite manejo de solicitudes, procesamiento de operaciones ECTS, interconexión de certificaciones ECTS, administración de acceso a servicios, módulos de solicitud ECTS, e interconexiones con servicios ECTS. Los mecanismos de acceso del comercio al banco 4, mostrados en el recuadro 5 de la Figura IB, incluyen terminales web POS, POS ECTS, certificación de cuentas ECTS, módulos de solicitud del cliente para aplicaciones comerciales y personalizadas ECTS. La tarjeta BITS o la tarjeta chip que activa el sistema, se muestra con el número 7.

Las Figuras 3A y 3B ilustran la compra de un artículo hecha por un participante, como un libro, en el punto de venta del comercio de un comercio de un participante en un banco miembro ECTS. Si el cliente desea comprar, en el punto de venta, un libro con un BITS, el cliente pasa la tarjeta por un lector y selecciona BITS (cargo en tiempo real), como opción en el lector de tarjetas. La información de la cuenta del cliente es enviada al proveedor de servicios financieros del comercio que identifica la petición de pago Intrabancariamente o No Intrabancariamente. Procesa directamente operaciones Intrabancarias en el banco cuando tanto el cliente como el comercio tienen cuentas en el banco. Cualquier otra información de pago No Intrabancaria es enviada a ECTS. El ECTS reacomoda datos sobre pagos, le pregunta al banco del cliente "¿Es válida esta cuenta BITS del cliente?" y maneja la cuestión de la liquidación haciendo esta pregunta: "¿Hay fondos disponibles en la cuenta del cliente?' '¿Tiene una cuenta abierta el comercio?" Dependiendo de que las respuestas sean sí, si hay fondos disponibles, o no, no hay fondos disponibles, y sí, el comercio tiene una cuenta abierta, o no, no la tiene, se procesa la operación. Cuando ambas respuestas son sí, se emite un cargo desde la cuenta que tiene el cliente en su banco y se emite un crédito a la cuenta que tiene el comercio en el banco del comercio. Periódicamente tiene lugar la liquidación ECTS de los cargos y de los créditos existentes entre los bancos miembros, por lo menos una vez al día, a través de la Reserva Federal.

En este ejemplo, al realizarse la operación de venta, el banco del consumidor y el banco del comercio no se comunican directamente; aunque la información se puede transmitir a través de la red interna local del banco, la verificación, el cargo y la acreditación se realizan por medio de ECTS. Cuando se muestra "Intrabancario" como opción, "Intrabancario" quiere decir que el banco del consumidor y el banco del comercio son el mismo, y entonces la operación no se efectúa a través de ECTS.

En la aplicación de presentación al pago de factura, que se muestra en la Figura 4, se requiere que para utilizar los servicios de presentación al pago de la factura, la compañía que factura (por ejemplo, una compañía de servicios públicos) y el consumidor realicen sus operaciones bancarias con bancos miembros del ECTS. El pago de una factura en tiempo real y con fondos buenos constituyen un beneficio substancial para el facturador y un servicio de valor agregado aportado por el banco. La presentación al pago de una factura en tiempo real elimina lo siguiente: (1) que la compañía de servicios públicos tenga que preparar la factura (llenar sobres) ; (2) que la compañía de servicios públicos tenga que clasificar y enviar las facturas (se eliminan los gastos de franqueo) ; (3) que el cliente tenga que extender y enviar por correo un cheque junto con su matriz de pago; (4) el procesamiento del pago por parte de la compañía de servicios públicos; (5) la función bancaria de crear y procesar un resguardo de depósito y procesar el cheque; y (6) devoluciones y ajustes del banco. _ En el sistema de presentación de facturas al pago mostrado en la Figura 4, la compañía que emite la factura, como una compañía de servicios públicos o una tienda departamental, envía un archivo por lotes de las facturas del cliente a su proveedor de servicios financieros, que es miembro del ECTS. El archivo de lotes se guarda en dos categorías, Intrabancaria y No Intrabancaria, y le presenta al buzón de correo BITS del cliente las facturas Intrabancarias. El proveedor de servicios financieros de la compañía le envía a ECTS todos los demás estados/facturas del cliente que son No Intrabancarios, y ECTS clasifica y distribuye las facturas de acuerdo con el proveedor de servicios financieros del cliente. El ECTS envía los estados/facturas del cliente en un formato estándar al proveedor de servicios financieros del cliente, y el banco expedidor del consumidor recibe las facturas del cliente y se las presenta al buzón de facturas del cliente. El cliente accesa su buzón de facturas desde cualquier computadora personal, cajero automático o quiosco, y aprueba las facturas para pagar, el monto del pago y la fecha del pago.

En un sistema de pago de facturas como el que se muestra en la Figura 5A, el cliente ve las facturas enviadas por el comercio al banco para su procesamiento y aprueba las facturas de la compañía respecto a su pago, al monto del pago y a la fecha del pago. La aprobación se le transmite al banco miembro de ECTS del cliente. El banco clasifica la información sobre el pago en dos categorías: Intrabancaria y No Intrabancaria. El banco procesa internamente los pagos Intrabancarios; los pagos No Intrabancarios son enviados al ECTS, y éste clasifica la información sobre el pago, envía las preguntas pertinentes y maneja la liquidación de acuerdo con la pregunta : "¿Hay fondos disponibles en la cuenta del cliente?" Dependiendo de la respuesta "Sí, sí hay fondos disponibles", el ECTS le hace un cargo a la cuenta que tiene el cliente en el banco, y ECTS le acredita al banco del comercio adquiriente por la cuenta del comercio. El banco del comercio actualiza el buzón de pago del comercio introduciendo información de que existen fondos "buenos" disponibles, y la compañía mira el buzón de pago ubicado en el proveedor de servicios financieros para ver la información que hay sobre fondos disponibles.

Tal como se expuso, la tarjeta BITS es una tarjeta segura, por medio de la cual se puede relacionar la identificación positiva del usuario con un PIN, con una verificación biométrica, ocular o de huella digital, o mediante una verificación con otro medio. Como tarjeta inteligente, la tarjeta BITS también puede ser una tarjeta normal útil, con varias cuentas del consumidor, como por ejemplo una cuenta de crédito normal, una cuenta con acceso al cajero automático, una cuenta de tarjeta de débito, la cuenta de una tienda departamental, la cuenta de una compañía petrolera u otras similares, cuya cuenta de la tarjeta puede seleccionar el consumidor en el punto de compra o se puede dictar en el punto de compra.

La transmisión de datos se puede hacer a través de diferentes redes, como la red ATM de un banco o como las redes, intraredes ATM del banco o un Internet público, para mayor eficiencia y menor costo. El ECTS es un conmutador constituido por una plataforma privada que lleva a cabo recepciones y transmisiones entre los miembros y los clientes de los miembros realizando las anteriormente dichas funciones. El acceso al conmutador se puede realizar por cualquier medio, siempre y cuando sea seguro, de preferencia. El sistema emula todo lo que hace el sistema de comprobación y más, pero con la ventaja de que la transferencia de fondos se hace en tiempo real, lo cual elimina devoluciones, fraudes, más problemas y devoluciones por falta de fondos. El sistema funciona las 24 horas del día, realizando liquidaciones totales diarias automáticamente, que tienen lugar en intervalos prefijados (por medio de un temporizador instalado en la unidad central de procesamiento) , por ejemplo, todos los días a las 2:00 p.m. hora oficial del Este. Un muro contrafuego y un archivo directo rodean al ECTS (10 en la Figura 1A) para asegurarse de que la tarjeta que se está transmitiendo no es robada, que se verifica el protocolo de identificación del usuario, y que la cuenta en cuestión es una cuenta abierta. Los sistemas de tarjetas actuales no utilizan tales características en tiempo real al cargar y acreditar fondos buenos en una operación. Como archivo, el ECTS llevará registros y protocolos de auditoría para verificar las liquidaciones. Sin embargo, los registros están simplificados porque las operaciones en tiempo real no suponen ningún retraso y las mismas se realizan directamente entre cuentas. Para efectos de codificación, ¿&& ECTS es el tenedor certificado, en esencia, teniendo claves de la bóveda, a la cual se puede acceder mediante una clave privada. Debido al factor de tiempo real, el ECTS será quien genere fondos buenos; habrá una 5 presentación al pago directa en tiempo real, no reversible y sin devoluciones. Una vez descrito lo anterior, es evidente que el ECTS constituye una mejora sobre los actuales sistemas de pago, los cuales son sistemas de procesamiento por lotes. Aunque parece que las tarjetas de débito funcionan instantáneamente, no es así, porque de hecho existe un retraso entre el asentamiento contable de un cargo y la transferencia real de los fondos. El ECTS no hace "asientos contables" convencionales, así que la transferencia de fondos es inmediata. Es más, el sistema solamente necesita un dispositivo de acceso, que puede ser de cualquier clase. El sistema es totalmente electrónico y no depende de ningún papel. Tal como se señaló, se puede combinar con funciones de facturación y pago, líneas de crédito, buzón de correo, servicio de mensajería por Internet, u otro identificador de marca o características distintivas adoptadas por un proveedor de servicios financieros que sea miembro. Para efectos de seguridad, se pueden ubicar en diferentes lugares un master de respaldo redundante o controladores de espejo.

Claims (1)

1. Reivindicaciones 1. Una infraestructura para un sistema universal de pagos centro-bancario en tiempo real, que incluye lo siguiente: una unidad central de procesamiento que define un sistema financiero comercial electrónico, estando conformado el sistema por una diversidad de miembros proveedores de servicios financieros suscritos a un estándar común que tiene aplicabilidad a través de todo el sistema financiero, proporcionando los miembros proveedores de servicios financieros servicios de procesamiento de operaciones a usuarios constituidos por clientes previamente identificados, y a proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta junto con el miembro proveedor del servicio financiero, y con sujeción al estándar común del sistema, estando interconectado el sistema financiero a un mecanismo central de intercambio monetario que tiene autoridad sobre los miembros proveedores de servicios financieros y el intercambio de moneda entre los miembros proveedores de servicios financieros, estando, además, la unidad central de procesamiento funcionalmente interconectada para comunicarse con una unidad de procesamiento correspondiente en cada uno de los diversos miembros proveedores de servicios financieros, llevando la unidad central de procesamiento un archivo directo para autenticar a los usuarios del sistema y para restringir el uso del sistema únicamente a los miembros suscriptores, incluyendo dicho archivo directo un medio para detectar identificaciones de cuentas perdidas, robadas o discontinuadas, y medios de verificación para autenticar a un usuario que sea cliente, y a un proveedor de bienes y servicios respecto a la operación de la cuenta, con lo cual se negaría el acceso al sistema si se detectara una identificación perdida, robada o discontinuada o si no se verificara la autenticidad; estando las correspondientes unidades de procesamiento de los miembros proveedores de servicios financieros funcionalmente interconectadas a través de una red de mecanismos de acceso a la operación que enlazan a los usuarios constituidos por clientes y a los proveedores de bienes y servicios con el miembro proveedor del servicio financiero; proporcionando la unidad central de procesamiento operaciones de cargo y crédito en tiempo real entre las cuentas de los usuarios constituidos por clientes y los suscriptores de la cuenta del proveedor de bienes y servicios, después de: (1) verificarse la autenticidad del emisor y del receptor de una instrucción de cargo/crédito respecto a una operación que involucre cuentas del usuario y de los suscriptores de la cuenta del proveedor cuando la instrucción es recibida por la unidad central de procesamiento desde un mecanismo de acceso a la operación, y (2) después de verificar la disponibilidad de fondos en la cuenta que va a ser cargada por una cantidad suficiente como para que tales fondos del monto de la operación sean disponibles inmediatamente en tiempo real desde la cuenta que se va a cargar, respecto a la transferencia, a la cuenta que se va a acreditar; llevando, además, la unidad central de procesamiento, substancialmente en tiempo real, un registro de los cargos y de los créditos que tienen lugar en las cuentas de los usuarios constituidos por clientes y las de los suscriptores proveedores de bienes y servicios, más un registro del total de los cargos y los créditos entre los miembros proveedores de servicios financieros, resultantes de las operaciones de los suscriptores de la cuenta del miembro; un mecanismo de liquidación dentro de la unidad central de procesamiento para llevar un libro diario completo de los cargos y créditos respecto a un usuario que sea un cliente y a un suscriptor proveedor de bienes y servicios operaciones procesadas respecto a los miembros proveedores de servicios financieros y para calcular los respectivos cargos y créditos que se deben y son pagaderos entre los miembros del proveedor; y un temporizador con el cual, en un intervalo de tiempo predeterminado, se efectúa la liquidación total diaria de las cuentas de los miembros proveedores de servicios financieros mediante la transmisión del registro del total de los cargos y créditos que deben los miembros proveedores y que deben ser pagaderos por los mismos, desde la unidad central de procesamiento al mecanismo central de intercambio monetario. '"- 2. El sistema de la reivindicación 1, en el que las instrucciones de cargo y crédito dei. suscriptor de la cuenta del usuario y del proveedor, recibidas por un proveedor de servicios financieros, son instrucciones de suscriptores que tienen una cuenta con el mismo miembro proveedor del servicio financiero, y la unidad de procesamiento ubicada en el sitio del miembro proveedor de servicios financieros efectúa la operación en tiempo real como operación INTRABANCARIA entre las cuentas, sin transmitirle información sobre la operación a la unidad central de procesamiento. 3. El sistema de la reivindicación 1, que tiene una diversidad de unidades centrales de procesamiento en diferentes lugares, para proporcionar redundancia de respaldo en caso de que fallara una o más de las unidades de procesamiento. 4. El sistema de la reivindicación 2, incluyendo un archivo directo local ubicado en el lugar donde se encuentra un miembro proveedor del servicio financiero, para detectar identificaciones de cuentas del usuario que estén perdidas, hayan sido robadas o discontinuadas, y para identificar la autenticidad del usuario o proveedor de una cuenta, con lo cual se niega acceso al sistema si se detecta una identificación perdida, robada o discontinuada o no se verifica la autenticidad. 5. El sistema de la reivindicación 1, en el que la autenticación se realiza por un medio de la codificación de una clave pública o de una clave privada. 29 "_S!H__ •=_ 6. El sistema de la reivindicación 1, en el cual el suscriptor de una cuenta que está autorizando una operación es identificado por un medio de una identificación, incluyendo un PIN o más o una identificación biométrica o más. 7. El sistema de la reivindicación 1, incluyendo un sistema de presentación de facturas al pago. 8. El sistema de la reivindicación 1, incluyendo un sistema de pago de facturas. 9. Un proceso para realizar operaciones de cargo y crédito, no revocables, en tiempo real, entre las cuentas de miembros proveedores de servicios financieros, que incluye los siguientes pasos: proporcionar una unidad central de procesamiento definiendo un sistema financiero de comercio electrónico capaz de comunicarse con un mecanismo central de intercambio monetario y una diversidad de miembros proveedores de servicios financieros; proporcionar una unidad de procesamiento correspondiente en el lugar donde se encuentra cada uno de la diversidad de miembros proveedores de servicios financieros, siendo capaz cada una de las correspondientes unidades de procesamiento de comunicarse con una red de clientes y de proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta del respectivo miembro proveedor; proporcionar medios en comunicación con la unidad central de procesamiento, para autenticar a los usuarios del sistema y para restringir el uso del sistema a los miembros suscriptores; proporcionar medios en comunicación con la unidad central de procesamiento para preguntar sobre la disponibilidad de fondos de una cuenta, como respuesta a una petición para cargar los fondos en esa cuenta; transmitir una petición de un suscriptor del emisor de la cuenta a la unidad central de procesamiento, por medio de una unidad de procesamiento correspondiente, para cargar la cuenta del suscriptor emisor y para acreditar la cuenta del suscriptor receptor con una cantidad correspondiente; verificar la autenticidad del suscriptor emisor y del suscriptor receptor; investigar la disponibilidad de fondos existentes en la cuenta del suscriptor emisor para determinar si hay fondos disponibles, en una cantidad suficiente, para transferirlos a la cuenta del suscriptor receptor; transferir fondos de manera no revocable y en tiempo real, de la cuenta del suscriptor emisor a la cuenta del suscriptor receptor, como respuesta a las comunicaciones realizadas desde la unidad central de procesamiento hacia las unidades de procesamiento correspondientes relacionadas con las respectivas cuentas del suscriptor, una vez verificada la autenticidad del suscriptor emisor y del suscriptor receptor -y la disponibilidad de fondos en la cuenta del suscriptor emisor; llevar substancialmente en tiempo real un registro, al que se accesa por la unidad central de procesamiento, del total de los cargos y créditos existentes entre miembros proveedores, resultante de las operaciones de los suscriptores de la cuenta del miembro; y efectuar la liquidación total diaria de las cuentas de los miembros proveedores en intervalos de tiempo predeterminados, mediante la transmisión del registro del total de cargos y créditos de los miembros, por medio de la unidad central de procesamiento al mecanismo central de intercambio monetario. 10. El proceso de la reivindicación 9, en donde el paso de transmitir una petición de un suscriptor emisor de la cuenta para cargar la cuenta del suscriptor emisor y para acreditar la cuenta del suscriptor receptor por una cantidad correspondiente, se inicia mediante el empleo de una tarjeta inteligente. 11. El proceso de la reivindicación 10, en donde el paso de verificar la autenticidad del suscriptor emisor y del suscriptor receptor, incluye, además, el paso de: identificar al suscriptor emisor mediante un PIN o más o mediante una identificación biométrica o más. 12. El proceso de la reivindicación 9, en donde el paso de verificar la autenticidad del suscriptor emisor y del suscriptor receptor incluye, además el paso de: utilizar un medio de codificación de una clave pública o de clave privada. 14. El sistema de la reivindicación 1, en el que la unidad de procesamiento de un miembro proveedor de servicios financieros incluye una puerta de enlace a los servicios financieros. 15. Un proceso para realizar operaciones de cargo y crédito no revocables y en tiempo real, entre las cuentas de miembros proveedores de servicios financieros y las cuentas de los clientes y de los usuarios proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta junto con los miembros proveedores de servicios financieros, que incluye los pasos de: proporcionar una unidad central de procesamiento interconectada en un sistema con una unidad de procesamiento correspondiente en cada uno de los diversos miembros proveedores de servicios financieros, estando suscritos dichos miembros proveedores de servicios financieros a un estándar de procesamiento común aplicable a través de todo el sistema; enlazar la unidad central de procesamiento a un mecanismo central de intercambio monetario para intercambiar cantidades de dinero entre los miembros proveedores de servicios financieros en correspondencia con una cuenta de los respectivos saldos de cargo y crédito existentes entre los miembros proveedores de servicios financieros; establecer una red de clientes miembro suscriptores y de usuarios proveedores de bienes y servicios que son suscriptores de la cuenta de los miembros proveedores de servicios financieros, y proporcionarle a dichos clientes y proveedores de bienes y servicios acceso al sistema respecto a las operaciones realizadas entre dichos clientes y dichos proveedores de bienes y servicios; autenticar, en el momento de la operación, al cliente y al proveedor de bienes y servicios y restringir el uso del sistema a los miembros suscriptores, y con respecto a una operación: comunicarse con la unidad central de procesamiento y preguntarle al registro de la cuenta que lleva el proveedor de servicios financieros sobre la disponibilidad de fondos en tiempo real que hay en una cuenta, como respuesta a la instrucción de realizar una operación para cargar los fondos en esa cuenta, y después de obtener una respuesta de la unidad, verificar la disponibilidad de fondos en tiempo real; transmitir una instrucción del suscriptor de una cuenta a la unidad central de procesamiento, por medio de una unidad de procesamiento correspondiente, para cargar la cuenta de un suscriptor y acreditar la cuenta de otro suscriptor por una cantidad correspondiente; transferir fondos de manera irrevocable y en tiempo real de la cuenta de un suscriptor a la cuenta de un suscriptor receptor, como respuesta a las comunicaciones hechas desde la unidad central de procesamiento a las correspondientes unidades de procesamiento relacionadas con las respectivas cuentas del Suscriptor, una vez verificada la autenticidad del suscriptor emisor y del suscriptor receptor, y de la disponibilidad de fondos existentes en la cuenta del suscriptor emisor; mantener, substancialmente en tiempo real, un registro, accesible por medio de la unidad central de procesamiento, del total de cargos y créditos existente entre los miembros proveedores, resultante de operaciones de los suscriptores de la cuenta del miembro; y efectuar la liquidación total diaria de las cuentas de los miembros proveedores, a intervalos de tiempo predeterminados, mediante la transmisión del registro del total de cargos y créditos de los miembros, por la unidad central de procesamiento al mecanismo central de intercambio monetario.