KR20230092049A - 대용량 이미지 전송을 위한 대출 정보 중계 플랫폼 시스템, 대출 정보 중계 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램 - Google Patents

대용량 이미지 전송을 위한 대출 정보 중계 플랫폼 시스템, 대출 정보 중계 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램 Download PDF

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Abstract

대출 정보 중계 플랫폼(platform) 시스템은, 하나 이상의 핀테크(fintech)기관으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하며, 상기 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 전송하도록 구성된 대출정보 처리 모듈; 및 상기 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하며, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하도록 구성된 이미지 처리 모듈을 포함한다. 이때, 상기 대출정보 처리 모듈은 상기 대출 업무 처리 요청을 제1 통신 채널(예컨대, HTTPS 프로토콜을 통한 JSON 데이터 전송, TCP/IP 프로토콜을 통한 평문 전송 등)을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 구성되며, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 이미지 정보를 상기 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널(예컨대, SFTP, API, TCP/IP 프로토콜을 통한 파일 시스템간의 전송 등)을 통하여 상기 금융기관에 전송함으로써, 핀테크기관 및 금융기관의 기존 거래의 성능에 영향을 주지 않으면서 대용량의 이미지 파일을 송수신할 수 있는 이점이 있다.

Description

대용량 이미지 전송을 위한 대출 정보 중계 플랫폼 시스템, 대출 정보 중계 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램{PLATFORM SYSTEM AND METHOD FOR RELAY OF LOAN INFORMATION FOR TRANSMITTING LARGE SIZED IMAGE AND COMPUTER PROGRAM FOR THE SAME}
실시예들은 대출 정보 중계 플랫폼(platform) 시스템, 대출 정보 중계 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램에 대한 것이다. 보다 구체적으로는, 실시예뜰은 핀테크(fintech)기관이 대출 업무가 수반된 서비스를 제공할 수 있도록 핀테크기관과 금융기관 간의 정보 연계를 수행하고 신분증 사진과 같은 대용량 이미지 정보의 송수신 연계를 지원함으로써 보안 및 편의성을 강화하는 기술에 대한 것이다.
최근 핀테크(fintech) 시대를 맞이하여, 은행과 같은 금융기관이 아닌 사업자들도 간편 결제 서비스처럼 금융과 정보통신 기술이 융합된 서비스를 사용자들에게 제공할 수 있는 기술적, 사회적 기반이 마련되었다. 한국의 경우 정부 차원에서 핀테크 활성화를 위한 규제 혁신 전담 인력을 구성하여 관련 제도를 정비하고 오픈 뱅킹(open banking)을 법제화하는 등 새로운 금융 서비스가 등장할 수 있는 환경을 조성하기 위한 노력들이 이루어지고 있다.
대출 한도 조회나 금리 조회, 대출의 신청 또는 신청 결과의 확인과 같은 대출 업무 자체는 금융기관에 의하여 이루어지므로, 핀테크 사업자가 대출 업무를 수반하는 핀테크 서비스를 제공하기 위해서는 핀테크기관과 금융기관 시스템 사이의 정보 연계가 이루어져야 한다. 그러나, 각각의 핀테크기관별로 시스템 구성이나 송수신되는 정보의 형태 및 연계 방식 등이 상이하고, 또한 각각의 금융기관별로 개발 환경이나 금융기관이 요구하는 보안 정책이 상이한 경우가 대부분이다.
따라서, 대출 관련 핀테크 서비스의 실현을 위해서는 연계할 핀테크기관 및 금융기관별로 인프라 구성이 이루어져야 하고, 이는 사업 진행 전 각 핀테크기관에 대한 보안 점검 및 실사를 위해 많은 시간을 필요로 하며, 인프라의 구축 과정에서도 개발 인건비와 회선 또는 장비 비용 등 막대한 인적 및 물적 비용의 투자를 필요로 하는 문제점이 있다. 또한, 기관별로 인프라를 구성하는 것은 인프라 구축 후에도 지속적인 운영 비용 지출이나 장애 대응 등 운영 리스크를 수반하는 문제가 있다.
또한, 금융기관이 대출을 실행하기 위해서는 증빙을 위하여 대출자의 신분증 사진이 필요하며, 또한 약관의 제공이나 약관에 대한 동의 수신 등 이미지에 기반한 정보의 송수신이 필요한 경우가 많다. 그러나 현재는 핀테크기관과 금융기관 사이에서 대용량의 이미지 파일을 주고받을 수 있는 방법이 마땅치 않고, 송수신 방법이 있다고 하더라도 각 기관별로 상이한 보안, 통신 방식, 전문 방식에 맞추어 서비스가 구축되어야 하는 난점이 있다.
공개특허공보 제10-2008-0071211호
본 발명의 일 측면에 따르면, 핀테크(fintech) 사업자가 금융기관과 연계하여 대출 업무가 수반된 서비스를 제공함에 있어서, 다수의 핀테크기관과 금융기관 사이의 정보 중계 서비스를 제공함으로써, 대출 한도 조회, 금리 조회, 대출 신청 및 결과 확인과 같은 대출 업무가 핀테크 서비스를 통해 간편하게 이루어지도록 하는 플랫폼(platform)을 제공하며, 신분증 사진과 같은 대용량 이미지 정보의 송수신 연계를 위한 별도의 파일 송수신 중계 채널을 지원하는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템과, 대출 정보 중계 방법 및 이를 위한 컴퓨터 프로그램을 제공할 수 있다.
본 발명의 일 측면에 따른 대출 정보 중계 플랫폼(platform) 시스템은, 하나 이상의 핀테크(fintech)기관으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하며, 상기 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 전송하도록 구성된 대출정보 처리 모듈; 및 상기 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하며, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하도록 구성된 이미지 처리 모듈을 포함한다.
이때, 상기 대출정보 처리 모듈은 상기 대출 업무 처리 요청을 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 구성되며, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 이미지 정보를 상기 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된다.
일 실시예에서, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 대출 업무 처리 요청과 연관된 상기 이미지 정보를 식별하기 위한 식별 정보를 상기 금융기관에 전송하며, 상기 식별 정보에 상응하는 이미지 파일을 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된다. 이때, 상기 식별 정보는 상기 이미지 파일의 파일명 및 파일 크기 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 이미지 정보는 상기 핀테크기관의 개인키로 전자서명되고 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 공개키를 이용하여 암호화되어 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템에 전송된다. 이때, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 핀테크기관의 공개키를 이용하여 상기 이미지 정보의 전자서명을 검증하도록 구성된 파일 검증부; 및 상기 파일 검증부에 의해 상기 이미지 정보가 검증될 경우, 상기 이미지 정보를 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 개인키를 이용하여 복호화하며, 복호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화하도록 구성된 파일 변환부를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 상응하는 통신 프로토콜로 전송되기 위한 데이터로 변환하도록 구성된 방식 변환부를 더 포함한다.
일 실시예에서, 상기 이미지 처리 모듈은, 상기 이미지 정보에 상응하여 광학문자인식(Optical Character Recognition;　OCR) 정보를 상기 핀테크기관으로부터 더 수신하며, 상기 광학문자인식 정보를 상기 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된다.
본 발명의 일 측면에 따른 대출 정보 중계 방법은, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 하나 이상의 핀테크기관으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하는 단계; 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 제1 통신 채널을 통하여 전송하는 단계; 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하는 단계; 및 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널을 통하여 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는, 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 대출 업무 처리 요청과 연관된 상기 이미지 정보를 식별하기 위한 식별 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계; 및 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 식별 정보에 상응하는 이미지 파일을 상기 금융기관에 전송하는 단계를 포함한다. 이때, 상기 식별 정보는 상기 이미지 파일의 파일명 및 파일 크기 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 이미지 정보는 상기 핀테크기관의 개인키로 전자서명되고 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 공개키를 이용하여 암호화되어 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템에 전송된다. 이때, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는, 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 기 핀테크기관의 공개키를 이용하여 상기 이미지 정보의 전자서명을 검증하는 단계; 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 이미지 정보가 검증될 경우, 상기 이미지 정보를 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 개인키를 이용하여 복호화하는 단계; 및 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 복호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화하는 단계를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는, 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 상응하는 통신 프로토콜로 전송되기 위한 데이터로 변환하는 단계를 더 포함한다.
일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법은, 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 이미지 정보에 상응하여 광학문자인식 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하는 단계; 및 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 광학문자인식 정보를 상기 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하는 단계를 더 포함한다.
본 발명의 일 측면에 따른 컴퓨터 프로그램은, 하드웨어와 결합되어 전술한 실시예들에 따른 대출 정보 중계 방법을 실행하기 위한 것으로서, 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체에 저장될 수 있다.
본 발명의 일 측면에 따른 대출 정보 중계 플랫폼(platform) 시스템 및 대출 정보 중계 방법에 의하면, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 다수의 핀테크(fintech)기관과 다수의 금융기관 사이의 정보 연계 서비스를 제공하고 대출 한도 조회, 금리 조회, 대출 신청 및 결과 확인과 같은 대출 업무가 간편하게 수행될 수 있게, 각각의 핀테크기관과 금융기관별로 시스템 연계를 위한 인프라를 구성할 필요가 없는 이점이 있다.
특히, 본 발명의 일 측면에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템 및 대출 정보 중계 방법을 이용할 경우, 대출 업무 처리 요청은 제1 통신 채널(예컨대, https 프로토콜을 통한 JSON 데이터 전송, TCP/IP 프로토콜을 통한 평문 전송 등)을 통하여 송수신하면서 이미지 정보는 이와 별도의 제2 통신 채널(예컨대, SFTP, API, TCP/IP 프로토콜을 통한 파일 시스템간의 전송 등)을 통하여 송수신되도록 함으로써, 핀테크기관 및 금융기관의 기존 거래의 성능에 영향을 주지 않으면서 대용량의 이미지 파일을 송수신할 수 있는 이점이 있다.
본 발명의 일 측면에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템 및 대출 정보 중계 방법을 이용하는 핀테크기관과 금융기관은 여러 기관을 각각 별개로 연계하는 번거로움 없이 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 제공하는 보안(SFTP, PGP, OAuth 2.0, TLS, 주요정보 암호화 및 복호화 등) 및 관리 기능(파일 관리, 메타데이터 관리, 모니터링, 로그/통계 관리, 채널 관리, 응답 메시지 등)을 안정적인 시스템 운용이 가능한 이점이 있다. 또한, 동일 거래에 대해 서로 다른 금융기관별 통신 방식을 제공함으로써 핀테크기관은 서비스 개발이 용이하며, 금융기관은 플랫폼에서 금융기관별 통신 방식에 맞추어 자동 변환된 거래 데이터를 송수신할 수 있는 이점이 있다.
도 1은 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 개략적인 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 각 모듈의 세부적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의한 이미지 파일의 전송 과정을 나타내는 순서도이다.
도 4a 내지 4c는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의해 전송되는 이미지 파일의 암호화 형태를 나타내는 개념도이다.
도 5는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의한 대출 업무 처리 요청 및 처리 결과의 전송 과정을 나타내는 순서도이다.
이하에서, 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대하여 상세히 살펴본다.
도 1은 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 플랫폼(platform) 시스템의 개략적인 블록도이다.
도 1을 참조하면, 본 실시예에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 업무와 관련하여 하나 이상의 핀테크(fintech)기관(11, 12, 13, ... 1N)과 하나 이상의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이의 정보 중계 기능을 수행한다.
본 명세서의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)은 금융기관이 아니지만 대출 업무 처리가 수반되는 핀테크 서비스를 제공하는 사업자의 장치로서, 예컨대, 핀테크 사업자의 서버를 지칭할 수 있다. 그러나, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 핀테크 사업자의 장치가 아니라 핀테크 사업자가 제공하는 핀테크 서비스를 이용하는 사용자 장치와 통신하도록 구성될 수도 있으며, 본 명세서의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)은 이러한 사용자 장치에 해당할 수도 있다. 예를 들어, 사용자들은 자신의 스마트폰(smartphone)과 같은 단말기에서 핀테크 사업자가 제공하는 핀테크 서비스를 위한 애플리케이션(또는, 앱(app))을 실행함으로써 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)과 통신을 수행할 수도 있다.
또한, 본 명세서의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 제공하는 서비스를 이용하는 사용자 장치로부터 요청된 대출 업무를 실행하는 기관을 의미한다. 이때 대출 업무를 실행한다는 것은 대출 자금의 이전을 실행하는 것에 한정되지 않으며, 신용 등급의 조회 또는 대출 한도나 금리의 조회 등 대출에 수반되는 일련의 업무 중 적어도 일부를 실행하는 것을 지칭할 수도 있다. 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)은 제1 금융권 은행일 수도 있으며, 또는 저축은행, 증권사, 종합금융회사, 보험회사, 카드사, 캐피탈 사 등과 같은 제2 금융권 기관일 수도 있다.
실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은, 금융기관이 아닌 핀테크 사업자들이 대출 정보 중계와 같은 핀테크 서비스를 제공함에 있어서, 대출 한도 및 금리의 조회, 대출 신청 접수, 대출 실행 결과의 통보 및 확인과 같은 대출 업무 기능을 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이의 별도 인프라 구축이 없이도 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 통하여 실현할 수 있도록 한다. 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용할 경우, 종래와 같이 다수의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이에 연계할 각 기관별로 전용회선이나 보안 통신을 위한 방화벽 장비 등 인프라를 구축할 필요가 없는 이점이 있다.
또한, 실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 실행을 위하여 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에서 필요로 하는 대출자의 신분증 이미지, 또는 대출 상품에 관련된 약관을 제공하고 이에 대한 대출자의 동의 서명을 받기 위해 필요한 이미지 등, 대출과 관련된 증빙 또는 계약을 위하여 필요한 이미지 정보를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이에 송수신할 수 있는 파일 연계 기능을 제공한다.
이상의 동작을 위하여, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출정보 처리 모듈(33) 및 이미지 처리 모듈(34)을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 하나 이상의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 통신하기 위한 제1 통신 모듈(31)을 포함한다. 또한 일 실시예에서, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 하나 이상의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)과 통신하기 위한 제2 통신 모듈(32)을 포함한다. 나아가 일 실시예에서, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 및/또는 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 대한 서비스 관리를 위한 관리 모듈(35)을 더 포함한다.
본 명세서에 기재된 장치들은 전적으로 하드웨어이거나, 또는 부분적으로 하드웨어이고 부분적으로 소프트웨어인 측면을 가질 수 있다. 예컨대, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3) 및 이와 통신하는 각각의 시스템, 장치, 서버 등과 이들에 포함된 각 모듈(module) 또는 부는, 특정 형식 및 내용의 데이터를 전자통신 방식으로 주고받기 위한 장치 및 이에 관련된 소프트웨어를 통칭할 수 있다. 본 명세서에서 "부", "모듈", "서버", "시스템", "플랫폼", "장치" 또는 "단말" 등의 용어는 하드웨어 및 해당 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어의 조합을 지칭하는 것으로 의도된다. 예를 들어, 여기서 하드웨어는 CPU 또는 다른 프로세서(processor)를 포함하는 데이터 처리 기기일 수 있다. 또한, 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어는 실행중인 프로세스, 객체(object), 실행파일(executable), 실행 스레드(thread of execution), 프로그램(program) 등을 지칭할 수 있다.
또한, 본 명세서에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 구성하는 각각의 장치는 반드시 물리적으로 구분되는 별개의 구성요소를 지칭하는 것으로 의도되지 않는다. 즉, 도 1에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 구성하는 각 모듈(31-35)은 서로 구분되는 별개의 블록으로 도시되었으나, 이는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이에 의해 실행되는 동작에 의해 기능적으로 구분한 것이다. 실시예에 따라서는 전술한 각 부분 중 일부 또는 전부가 동일한 하나의 장치 내에 집적화될 수 있으며, 또는 하나 이상의 부분이 다른 부분과 물리적으로 구분되는 별개의 장치로 구현될 수도 있다. 예컨대, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 구성하는 각각의 장치들은 분산 컴퓨팅 환경 하에서 서로 통신 가능하게 연결된 컴포넌트들일 수도 있다.
제1 통신 모듈(31)은 공중망 및/또는 전용선을 통하여 하나 이상의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 통신 가능하게 연결되거나 또는 URL(Uniform Resource Locator)을 이용한 호출 방식으로 하나 이상의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 통신을 수행하도록 구성될 수 있다. 예컨대, 제1 통신 모듈(31)은 미리 정의된 API(Application Programming Interface)에 기반하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 정보를 주고받을 수 있다.
제2 통신 모듈(32)은 하나 이상의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)과 공중망 및/또는 전용선을 통하여 통신 가능하게 연결되며, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에서 전송된 대출 업무 관련 요청을 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 중계 전송함으로써, 대출 한도 또는 금리 조회, 대출 신청 접수, 대출 실행 등과 같은 대출 업무가 이루어질 수 있도록 한다. 또한, 제2 통신 모듈(32)은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 대출 실행 결과를 통보받고 확인할 수 있도록 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 대출 업무에 대한 처리 결과를 수신할 수도 있다.
예를 들어, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 보안 장비를 거쳐 접속 가능한 웹(web) 서버, 내부망에 해당하는 웹 애플리케이션 서버(Web Application Server; WAS) 및 데이터베이스(database; DB) 서버 등으로 구성되며, 외부망에 위치하는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)은 인터넷망을 통하여 웹 서버에 접속함으로써 대출 정보 중계 플랫폼 시스템을 이용할 수 있다.
이때 통신 보안을 위하여 웹 서버는 DDoS 방어 장비, 라우터 및 방화벽 장치에 의해 구성되는 가상 사설망(Virtual Private Network; VPN), 웹 방화벽 장치 등을 통하여 접근 가능한 DMZ 구간에 위치할 수 있다. 한편, 일부 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 및 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)은 전용회선을 통하여 대출 정보 중계 플랫폼 시스템에 연결될 수도 있으며, 이 경우 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 및 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)은 대외계 방화벽 및 VPN 장비를 통하여 웹 서버(101, 102)에 접속할 수 있다. 또한, 내부망에 위치하는 WAS 및 DB 서버는 2차 방화벽 장비에 의해 DMZ 구간과 분리될 수 있다.
그러나, 실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)과 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이의 통신 방식은 본 명세서에 기재된 것으로 한정되는 것은 아니다.
대출정보 처리 모듈(33)은 전술한 제1 통신 모듈(31) 및/또는 제2 통신 모듈(32)을 이용하여 동작하는 것으로서, 하나 이상의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하며, 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 전송하는 연계 기능을 수행할 수 있다. 또한, 대출정보 처리 모듈(33)은 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 대출 업무 처리 요청에 대한 처리 결과를 수신하고 이를 해당 업무를 요청한 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 전송할 수도 있다.
이미지 처리 모?(34) 역시 전술한 제1 통신 모듈(31) 및/또는 제2 통신 모듈(32)을 이용하여 동작하되, 이미지 처리 모듈(34)은 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 수신하고 이를 대출 업무를 처리할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송하는 기능을 한다. 이때 이미지 정보란, 예를 들어 대출자의 신분증 사진일 수도 있고, 또는 대출 약관에 대한 대출자의 동의 서명이 포함된 이미지일 수도 있으며, 특정 종류의 이미지로 한정되지 않는다.
이때, 본 발명의 실시예들에서 대출정보 처리 모듈(33)은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 대출 업무 처리 요청을 제1 통신 채널을 통하여 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송할 수 있다. 또는/또한, 대출정보 처리 모듈(33)은 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 수신된 대출 업무 처리 결과를 제1 통신 채널을 통하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 제공할 수 있다. 본 명세서에서 통신 채널이란, 특정 종류의 정보를 송수신하기 위하여 규약된 통신 프로토콜, 전자서명 방식, 암호화 여부 및 방식, 및 데이터 형식 등을 모두 아우르는 의미로 사용되는 것으로서, 예를 들어, https 프로토콜을 통한 JSON 데이터 전송, TCP/IP (Transmission Control Protocol/Internet Protocol) 프로토콜을 통한 평문 전송 등일 수 있으나 이에 한정되지 않는다.
한편, 이미지 처리 모듈(34)은 대출자의 신분증 이미지와 같은 이미지 정보를 대출 업무 관련 정보의 전송을 위한 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널을 통하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 수신하고 이를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송하도록 구성되어, 대출 정보의 전송 채널과 별도의 파일 연계 시스템을 구성함으로써 대출 정보의 전송에 영향을 주지 않고 이와 관련된 신분증 사진 등 대용량의 이미지 파일의 송수신이 가능하도록 한다. 예를 들어, 제2 통신 채널이란 SFTP(Secure File Transfer Protocol), API(Application Programming Interface) TCP/IP 프로토콜 등을 통한 파일 시스템간의 전송을 의미할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.
또한, 본 명세서에서 제1 통신 채널과 제2 통신 채널은 반드시 서로 상이한 통신 프로토콜 및/또는 데이터 형식을 사용하는 것으로 제한되지 않으며, 예컨대, 동일한 통신 프로토콜을 이용하는 경우에도 전송 경로 및/또는 데이터 패킷을 서로 분리하는 것에 의하여 대출 관련 정보와 이미지 정보를 분리 전송하는 것이 본 명세서의 제1 및 제2 통신 채널에 해당될 수 있다.
관리 모듈(22)은 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 운영 관리 및 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 대한 서비스 관리 등을 수행하기 위한 부분으로서, 운영 관리, API 관리, 보안 관리 및 시스템 모니터링 등을 수행할 수 있고 이에 대해서는 상세히 후술한다.
도 2는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 각 모듈의 세부적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 1 및 도 2를 참조하면, 제1 통신 모듈(31)은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 서비스를 이용하는 사용자의 장치로부터 전송된 대출 업무 처리 요청을 수신할 수 있다. 예를 들어, 대출 업무 처리 요청은 오픈 API를 이용하여 구성된 것일 수 있다. 또한, 제1 통신 모듈(31)은 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 수신된 대출 업무 처리 결과를 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(2)에 전송할 수도 있다.
본 명세서에서 오픈 API를 이용한 통신이란, 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 또는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서 이체, 조회, 대출 등 금융 서비스를 위한 API를 지정하고, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)과 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 약정에 의해 해당 API를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 이용할 수 있도록 제공함으로써 금융 서비스가 실현되는 형태를 지칭한다. 또한, 본 명세서의 대출 업무 처리는 API를 통하여 실현되는 것으로서 대출 한도 또는 대출 금리의 조회, 대출 신청의 접수, 대출 실행 결과의 전송 등 대출 업무에 수반되는 임의의 금융 업무 처리를 위한 것일 수 있고, 특정 업무로 한정되지 않는다.
일 실시예에서, 대출 업무 처리는 대출금리한도조회, 대출실행결과 통보, 대출실행결과 확인, 동시대출 방지로 구분되는 전문 거래의 형태를 가질 수 있다. 이때, 대출금리한도조회는 대출 가능한 승인 대상을 구분하기 위한 것이며, 대출실행결과 통보는 금융기관의 대출 실행 즉시 이를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 통지하기 위한 것이고, 대출실행결과 확인은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 요청에 대한 응답으로 대출 결과를 제공하기 위한 것이며, 동시대출 방지는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 요청에 대한 응답으로 수행되며 동일 대상에 대한 타 금융기관의 대출 실행 결과가 있을 경우 이를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 통지하기 위한 것이다.
일 실시예에서, 대출정보 처리 모듈(33)은 OTA(One-Time Authentication) 서버(331), 암호화부(332), 방식 변환부(333) 및 중계 서비스부(334)를 포함한다.
OTA 서버(331)는 개별 거래에 기반하여 오픈 API의 사용을 일회성으로 인증하기 위한 것으로서, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터의 오픈 API 기반의 대출 업무 처리 요청을 전문 방식으로 변환하기 전에 통한 인증 과정을 더 수행할 수 있다. 이는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)이 공중망을 이용하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 통신하는 경우 특히 유용하게 활용될 수 있다. 이 경우, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에서는 인증을 위해 OTA 클라이언트 장치(미도시)를 이용할 수 있다. OTA 클라이언트 장치는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 서비스를 이용하는 사용자 장치의 일부로서 구현되거나, 또는 이들과 별개의 장치로 구현될 수 있다.
OTA 서버(331)는, OTA 클라이언트 장치로부터 인증 요청을 수신하고 이에 대한 검증을 수행하여 접근 토큰을 발급하도록 구성된다. 본 명세서에서 접근 토큰이란, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 의한 오픈 API 사용을 제어하기 위하여 사용되는 소정의 정보로서, 예를 들어 수 바이트(byte) 내지 수 킬로바이트(kilobyte) 정도의 크기를 가지는 데이터 블록일 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 접근 토큰은 거래 기반으로 일회적으로만 사용이 가능하도록 유효 시간 등의 방식을 이용하여 제한될 수 있으며, 따라서 접근 토큰이 해당 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 아닌 제3 자에 의해 탈취되더라도 부정 사용이 발생하는 것을 방지할 수 있다.
일 실시예에서, OTA 클라이언트 장치의 인증 요청은 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 미리 부여된 인증키를 이용하여 구성된 것일 수 있다. 각각의 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에는 서로 상이한 인증키가 발급되며, 핀테크기관별 인증키는 OTA 서버(331)에 저장되고 관리될 수 있다. 이때, OTA 클라이언트 장치는, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 오픈 API를 사용하고자 하는 경우 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 부여된 인증키에 기반하여 인증 요청을 OTA 서버(331)에 전송하며, OTA 서버(331)에서는 OTA 클라이언트 장치의 인증 요청에 포함된 인증키가 해당 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 것인지 등을 확인함으로써 인증키를 검증할 수 있다.
인증키에 대한 검증은, 인증키를 이용한 인증 요청이 해당 인증키가 부여된 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 수신된 것인지 여부, 및 인증 요청에 포함된 인증키가 유효한 상태로 존재하는지 여부 등에 대한 확인 과정을 포함한다. 예를 들어, OTA 서버(331)는 각 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 부여된 인증키 정보를 저장하고 있으므로, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과의 서비스 약정이 만료되거나 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 측에서 보안 유출이 발생하는 등 서비스를 지속할 수 없게 된 경우 해당 기관에 부여된 인증키를 유효하지 않은 것으로 처리함으로써 해당 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 의한 오픈 API 사용이 차단되도록 할 수 있다.
인증키가 검증될 경우, OTA 서버(331)는 접근 토큰을 생성하여 OTA 클라이언트 장치에 전송할 수 있다. 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에서는 OTA 서버(331)로부터 수신한 접큰 토큰을 이용하여 오픈 API 기반의 대출 업무 처리 요청을 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송할 수 있다. 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는, 급융업무 처리 요청을 전문 방식의 데이터로 변환하기 전에 OTA 서버(331)를 통하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 접근 토큰을 검증할 수 있다.
일 실시예에서, 오픈 API에 기반한 요청은 접근 토큰에 상응하는 OTP(One-Time Password)를 포함하며, 상기 OTP는 접근 토큰의 전송 시각(시, 분, 초 등)을 이용하여 생성될 수 있다. 즉, OTA 클라이언트 장치와 OTA 서버(331)는 시간 동기화(time-synchronization) 방식의 OTP 생성 규약을 공유하고 있어, OTA 서버(331)로부터 OTA 클라이언트 장치로의 접근 토큰의 전송 시각을 이용하여 OTP가 생성되며, 오픈 API 기반의 대출 업무 처리 요청을 구성할 데이터 중 적어도 일부가 상기 OTP를 이용하여 암호화될 수 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서는 시간 동기화 방식 외에 다른 상이한 OTP 생성 규약이 이용될 수도 있다.
이상에서 설명한 실시예들에 따르면, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송되는 데이터는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 발급된 접근 토큰에 기초하여 개별 거래 기반으로 암호화된다. 따라서, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3) 사이의 네트워크 패킷(packet)이 유출 또는 탈취되더라도, 해당 패킷에 포함된 데이터를 제3 자가 복호화하거나 사용하는 것이 원천적으로 차단되므로, 가상사설망(Virtual Private Network; VPN), 보안 모듈 및 전용망 등 높은 비용을 요구하는 보안 수단들이 없이도 핀테크 서비스에 관련된 보안을 유지할 수 있다.
방식 변환부(333)는, 제1 통신 모듈(31)에 수신된 대출 업무 처리 요청을 해당 대출 업무를 처리할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 전문명세 데이터로 변환하도록 구성된다. 예컨대, 방식 변환부(333)는 요청된 대출 업무를 처리할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 레이아웃(layout) 정보에 기초하여 대출 업무 처리 요청을 전문명세 데이터로 재구성할 수 있고, 이때 레이아웃 정보는 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)과의 통신을 위해 요구되는 전문명세 데이터의 종류 및/또는 순서를 정의하는 것일 수 있다.
일 실시예에서, 방식 변환부(333)는, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 수신된 대출 업무 처리 요청을 전문방식의 중간 데이터로 변환하도록 구성된다. 예컨대, 중간 데이터는 평문(plain text), JSON 등 데이터 형식을 가지는 것일 수 있다. 또한, 방식 변환부(333)는, 전문방식의 중간 데이터를 이에 해당하는 거래 종류 및 대상 기관에 따라 분기시켜 제2 통신 모듈(32)이 요청에 상응하는 금융기관(41, 42, 43 ... 4N)과 통신할 수 있게 하는 역할을 한다. 이를 위하여, 방식 변환부(333)는 대출 업무 처리 요청에 상응하는 거래의 종류를 판별하고, 해당 대출 업무 처리 요청을 처리할 금융기관(41, 42, 43 ... 4N)을 식별할 수 있다.
또한, 방식 변환부(333)는, 요청된 대출 업무의 종류 및/또는 대상 기관에 기초하여, 변환된 중간 데이터를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)과 통신하기 위한 전문명세 데이터로 변환하도록 구성된다. 또한, 방식 변환부(333)는 대출 업무 처리 요청에 대한 처리 결과로서 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 수신된 응답 메시지를 해당 대출 업무를 요청한 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 데이터 형태로 변환할 수 있다.
일 실시예에서, 방식 변환부(333)에 의해 변환된 전문명세 데이터의 적어도 일부는 암호화부(332)에 의하여 암호화될 수 있다. 예를 들어, 암호화부(332)는 전문명세 데이터에 포함되는 정보 중 고객휴대폰번호 및 고객이메일주소 등 고객의 개인정보에 해당하는 부분을 암호화할 수 있다. 또한, 이때 암호화부(332)에 의한 암호화 과정은 OTA 서버(331)에 의하여 발행되며 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 인증 정보(예컨대, 접근 토큰(token))를 이용하여 수행될 수도 있다.
중계 서비스부(334)는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 제1 통신 모듈(31)을 통해 수신된 대출 업무 처리 요청으로부터 변환된 전문 명세 데이터를, 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로의 전송을 위해 제2 통신 모듈(32)에 전달할 수 있다. 또한, 중계 서비스부(334)는 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 제2 통신 모듈(32)에 수신된 대출 업무 처리 결과의 전문 명세 데이터를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 데이터 형태로 변환하고, 이를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로의 전송을 위해 제1 통신 모듈(31)에 전달할 수 있다.
예를 들어, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송되는 대출 업무 처리 요청은, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 대상 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 종류에 무관한 통합명세 데이터의 형태를 가질 수 있다.
이때 통합명세 데이터에는, 해당 대출 업무 처리 요청의 성격에 따라 1) 기관 식별정보, 금융기관 식별정보, 전송 일자 및 시간, 거래고유번호 등과 같은 공통정보, 2) 고객(대출 희망자)의 본인인증방법 및 일자/시간, 휴대폰 번호, 카드 인증번호, 공인인증서 정보와 같은 인증정보, 3) 고객명, 주민등록번호, 사업자등록번호, 사업장관리번호, 직장명과 같은 고객정보, 4) 대출신청금액, 대출기간개월수, 상환방법, 금리종류, 변동주기, 타기관대출정보(상환 금액, 상환 건 수) 등을 포함하는 신청정보, 5) 건강보험료 고지금액 및 납부금액, 장기요양보험료 고지금액 및 납부금액 등의 소득정보, 6) 건강보험자격득실확인 정보 및 건강보험료 납부 정보에 기초한 재직정보, 및 그 외 기타 대출 업무에 필요한 임의의 정보 중 하나 이상이 포함될 수 있다.
또는, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송되는 대출 업무 처리 요청은 각 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)별로 상이한 개별 레이아웃(즉, 데이터 종류 및/또는 순서)을 가질 수 있다.
또한, 각 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)은 해당 장치가 이용하는 통신 방식에 따라 대출 업무 처리 요청을 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송할 수 있다. 본 명세서에서 통신 방식이란, https, TCP/IP 등과 같은 통신 프로토콜과, JSON, 평문(plain text) 등과 같은 송수신되는 데이터의 형식을 포함하여, 객체 간의 데이터 송수신에 필요한 제반사항의 적어도 일부 또는 전부를 지칭하는 것으로 의도된다.
대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는, 대출정보 처리 모듈(33)의 방식 변환부(333)의 동작을 통하여, 통합명세 데이터(200)를 해당 대출 업무 처리 요청을 수행할 금융기관에 상응하는 전문명세 데이터(411, 412, 413, ... 41N)(또는, 금융기관 명세 데이터로도 지칭함)로 변환할 수 있다. 또한, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 제2 통신 모듈(31)은 변환된 전문명세 데이터(411, 412, 413, ... 41N)를 이를 수신할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 통신 방식을 이용하여 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송할 수 있다.
각각의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에서는, 대출 업무 처리를 위하여 사전에 정의된 정보들이 전문 형태로 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 수신될 것을 요구하고, 또한 대출 업무 처리 결과도 이러한 전문 형태로 제공한다. 또한, 각각의 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)은 이러한 전문을 사전에 정의된 통신 방식으로 전송할 것을 요구한다. 예를 들어, 제1 금융기관에서는 i) 공통정보, ii) 기본정보, iii) 대출정보 및 iv) 부가정보의 형식으로 된 전문 명세를 요구하며, 제1 금융기관은 이러한 정보를 https 통신 프로토콜을 통해 JSON 형식으로 수신하는 것으로 가정한다.
이 경우, 대출정보 처리 모듈(33)의 방식 변환부(333)는 통합명세 데이터에 포함된 정보들로부터 제1 금융기관의 전문에 필요한 정보들을 추출하고 이를 제1 금융기관의 전문에서 정의하는 순서로 배열하여 제1 전문명세 데이터를 생성할 수 있다. 예를 들어, 전문 명세 데이터는 i) 통합명세 데이터의 정보 중 고객정보와 신청정보 등 필요한 것을 추출하여 생성되는 공통정보, ii) 대출승인여부, 대출부결사유 등 업무 처리 결과에 관련된 정보 항목을 나타내는 기본정보, iii) 대출한도금액, 금리종류구분, 기준금리, 우대금리, 대출기간개월수, 상환방법 등 대출에 관련된 세부 정보 항목을 나타내는 대출정보, iv) 중도상환수수료 면제여부, 만가일시 상환 가능 여부, 즉시 입금 가능 여부, 휴일 입금 가능 여부 등 대출에 수반되는 추가적인 정보들을 나타내는 부가정보를 포함할 수 있다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 금융기관 명세세 포함되는 정보의 종류와 형태는 이에 한정되는 것은 아니다.
대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 제2 통신 모듈(32)은, 위와 같이 생성된 제1 전문명세 데이터를 제1 금융기관(41)에 전문을 전송하기 위한 통신 프로토콜인 https 통신을 통해 JSON 형식의 데이터로 제1 금융기관(41)에 전송함으로써, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 요청한 대출 업무 처리가 제1 금융기관(41)에 의하여 실행될 수 있도록 한다.
전문명세 데이터에 포함될 데이터의 종류 및/또는 순서와, 전문명세 데이터가 송신될 통신 방식은 각 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 별로 상이하다. 예컨대, 제2 금융기관(42)에서는 공통정보, 기본정보, 대출정보 및 기타정보의 정보 목록과 순서를 가진 전문명세 데이터를 필요로 하며, 이러한 전문명세 데이터(412)를 TCP/IP 통신 프로토콜을 통한 평문 형식의 데이터로 수신할 수 있다. 한편, 제3 금융기관(43)에서는 공통정보, 기본정보 및 기타정보의 정보 목록과 순서를 가진 전문명세 데이터를 필요로 하며, 이러한 전문명세 데이터(413)를 TCP/IP 통신 프로토콜을 통한 평문 형식의 데이터로 수신할 수 있다.
대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 방식 변환부(333)는, 각 금융기관별 전문명세 및 통신방식에 대한 정보를 저장하고 이를 이용하여 통합명세 데이터로부터 각 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 전문명세 데이터를 생성할 수 있다. 각각의 금융기관별 전문명세 데이터의 형태 및 통신 방식은 다양할 수 있으며, 본 명세서에 기재된 예시들에 의하여 제한되지 않는다.
중계 서비스부(334)는 방식 변환부(333)에 의해 변환된 전문명세 데이터를 제2 통신 모듈(32)에 전달함으로써, 전문명세 데이터가 대출 업무 처리를 위해 통신할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 통신 방식을 이용하여 제2 통신 모듈(32)로부터 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송되도록 할 수 있다.
일 실시예에서, 중계 서비스부(334)는 대출 업무 처리 요청을 전문명세 데이터로 변환하기 전에 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 서비스를 이용하는 사용자의 장치로부터 수신된 대출 업무 처리 요청의 유효성에 대한 검증을 수행할 수도 있다. 검증 과정에는, 대출 업무 처리 요청에서 해당 처리 요청, 해당 API에 관련된 서비스 및 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 API 사용 허가 등을 기반으로 요청의 유효성을 검증이 포함될 수 있다.
일 실시예에서, 검증 과정에는 (i) API를 이용하여 수신된 대출 업무 처리 요청이 해당 API의 사용과 관련하여 정의된 형식에 부합하는지 여부를 확인하여, 해당 API와 관련하여 사전에 설정된 레이아웃과 상이한 형식으로 수신된 대출 업무 처리 요청에 대해서는 처리를 거부하는 레이아웃 검증, (ii) 대출 업무 처리 요청에 사용된 API에 관련된 서비스가 현재 사용 가능한 상태인지 여부를 검증하는 서비스 검증, (iii) 대출 업무 처리 요청에 사용된 API와 관련하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 해당 API를 이용하도록 허가되었는지 여부에 대한 기관 검증, (iv) 각 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 특정 API의 서비스와 관련된 일시적인 장애 상태에 관련된 정보를 수신하여 저장하고, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 사용자의 요청에 사용된 API가 장애 상태로 등록된 서비스에 대한 것인지 여부를 확인하는 장애 검증, 및/또는 (v) 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 또는 사용자로부터 수신된 각 대출 업무 처리 요청에 및 이에 대한 처리 결과에 부여되는 거래고유번호에서 다른 정보들을 변수로 하여 소정의 수학식에 의해 산출되는 체크 디지트(check digit) 검증이 포함될 수 있다. 예를 들어, 대출 업무 처리 요청에 포함된 체크 디지트가 중계 서비스부(334)에 의해 자체적으로 계산된 체크 디지트와 상이할 경우 업무 처리를 거절함으로써, 정당한 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 아닌 악의적인 사용자에 의하여 대출 업무 처리 요청이 이루어지는 것을 방지할 수 있다.
이상의 검증을 위하여, 후술하는 관리 모듈(35)에는 각 API와 관련된 레이아웃 정보, 서비스 상태 정보, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 사용 허가 상태에 대한 정보, 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 장애 여부에 대한 정보 등 전술한 각각의 검증에 필요한 기본 정보를 저장할 수 있다
금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송된 전문명세 데이터에 상응하는 대출 업무 처리 결과가 제2 통신 모듈(32)에 수신되면, 방식 변환부(333)는 전술한 대출 업무 처리 요청을 전문명세 데이터로 변환하는 과정의 역순에 해당하는 과정을 통하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 전송되기 위한 통합명세 데이터로 변환될 수 있다. 또한, 중계 서비스부(334)는 변환된 통합명세 데이터를 제1 통신 모듈(31)에 전달함으로써, 통합명세 데이터가 대출 업무를 요청한 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 통신 방식을 이용하여 제1 통신 모듈(31)로부터 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 전송되도록 할 수 있다.
이상과 같은 대출정보 처리 모듈(33)의 동작을 통하여, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 핀테크 서비스를 이용하는 이용자가 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 서비스를 통해 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 대출 상품에 대한 가입할 수 있고, 자신이 요청한 대출 업무가 어떻게 처리되었는지를 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 서비스 내에서 확인 가능하도록 할 수 있다.
일 실시예에서, 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)으로부터 제2 통신 모듈(32)에 수신되는 대출 업무 처리 결과의 일부 또는 전체 정보가 암호화되어 있는 경우, 방식 변환부(33)가 수신된 처리 결과를 통합명세 데이터로 변환하기 전에 암호화부(332)에 의하여 이를 복호화하는 과정을 더 수행할 수도 있다. 복호화 과정은 전술한 암호화 과정으로부터 용이하게 이해될 수 있으므로, 자세한 설명을 생략한다.
한편, 이미지 처리 모듈(34)은 전술한 대출 관련 정보의 송수신 채널과 별도로 대출자의 신분증 사진, 대출 약관에 대한 대출자의 동의 서명 등 대출과 연관된 증빙 또는 계약을 위해 필요한 이미지 정보가 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)과 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 사이에서 송수신될 수 있는 통신 채널을 제공한다. 예컨대, 이미지 처리 모듈(34)은 이미지 파일 등 대용량의 이미지 정보가 송수신될 수 있는 파일 시스템의 기능을 할 수 있다.
일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)은 파일 검증부(341) 및 파일 변환부(342)를 포함한다. 또한 일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)은 방식 변환부(343)를 더 포함한다.
일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)을 통하여 송수신되는 이미지 정보는 PGP(Pretty Good Privacy) 방식으로 전자서명 및 암호화될 수 있다. 구체적으로, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N), 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3) 및 금융기관(41, 42, 43, ... 4N) 상호 간에는 전자적 서명 및 암호화/복호화를 위한 비대칭 암호화에 사용될 공개키가 사전에 교환될 수 있으며, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송하는 이미지 정보는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 개인키로 전자서명되고 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 공개키를 이용하여 암호화되어 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송될 수 있다.
이때, 파일 검증부(341)는 사전에 교환된 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 공개키를 이용하여 이미지 정보가 이를 전송한 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 의하여 전자서명된 것인지 여부를 검증할 수 있다.
일 실시예에서, 파일 검증부(341)에 의한 검증 과정에는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 대해 OTA 서버(331)가 발급한 접근 토큰에 의한 검증 과정이 포함될 수도 있다. 즉, API 등을 이용하여 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 이미지 정보를 전송하는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)은 OTA 서버(331)로부터 접근 토큰을 미리 발급받고 API를 통한 이미지 정보의 전송 시 해당 접근 토큰을 사용하여 전송을 할 수 있다. 이 경우, 파일 검증부(341)는 이미지 정보의 서명을 검증하기에 앞서 API 전송에 사용된 접근 토큰을 검증함으로써 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 의한 파일 송수신 시스템의 사용 가능 여부를 결정할 수 있다.
파일 변환부(342)는, 파일 검증부(341)에 의한 이미지 정보의 검증이 성공할 경우, 암호화된 이미지 정보는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 공개키로 암호화되어 있으므로, 이를 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 개인키를 이용하여 복호화할 수 있다. 또한, 파일 변환부(342)는 복호화된 이미지 정보를 사전에 교환된 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 공개키를 이용하여 암호화할 수도 있다. 나아가, 파일 변환부(342)는 암호화된 이미지 정보에 대하여 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 개인키로 전자서명을 할 수도 있다.
이미지 처리 모듈(34)의 방식 변환부(343)는 대출 정보 처리 모듈(333)의 방식 변환부(333)에 상응하는 동작을 수행할 수 있다. 즉, 방식 변환부(333)는 제1 통신 모듈(31)을 통하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 상응하는 데이터 형식으로 수신된 이미지 정보를 파일 검증부(341)에 의한 검증 및 파일 변환부(342)에 의한 변환 과정을 위해 미리 설정된 데이터 형식으로 변환할 수 있다.
또한, 방식 변환부(333)는 파일 변환부(342)에 의해 암호화 및 전자서명된 이미지 정보를 해당 이미지 정보를 수신할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 데이터 형식으로 변환하고, 이를 제2 통신 모듈(32)에 전달함으로써 이미지 정보가 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 상응하는 통신 방식을 이용하여 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송되도록 할 수 있다. 예를 들어, 방식 변환부(333)는 이미지 정보에 해당하는 파일의 이름, 크기, 상태 등의 정보를 확인하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 송신한 데이터를 이를 수신할 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 통신 방식에 부합하는 데이터로 변환할 수 있다. 이는 전술한 방식 변환부(333)의 동작으로부터 통상의 기술자에게 용이하게 이해될 수 있으므로 설명의 중복을 피하기 위하여 자세한 설명은 생략한다.
일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)은 이미지 정보를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송하기에 앞서 이미지 정보에 연관된 대출 업무를 식별하기 위한 식별 정보를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송할 수 있다. 예를 들어, 이미지 처리 모듈(34)은 특정 대출 업무와 연관하여 해당 업무와 연관된 이미지 파일의 파일명 및/또는 파일 크기를 포함하는 식별 정보를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송하며, 식별 정보의 전송과 동시에 또는 식별 정보의 전송의 전후에 이미지 정보에 해당하는 이미지 파일을 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송할 수 있다.
일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)은 이러한 이미지 파일로부터 획득된 광학문자인식(Optical Character Recognition;　OCR) 정보를 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 더 전송할 수도 있다. OCR 정보는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 의하여 생성된 후 이미지 처리 모듈(34)에 전송될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니며, 실시예에 따라서는 이미지 처리 모듈(34)이 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 이미지 파일을 수신한 후 이에 대한 OCR 정보를 생성하여 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에 전송하는 것도 가능하다.
즉, 실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서 이미지 처리 모듈(34)은 대출자의 신분증 사진, 대출 상품의 약관에 대한 대출자의 동의 서명이 포함된 이미지 등 대출 관련 증빙이나 계약에 수반되는 대용량의 이미지가 보안을 유지한 채로 전송될 수 있는 통신 채널을 제공한다. 이때 이미지 정보는 PGP 방식으로 구간 암호화되고 전자서명을 기반으로 검증되므로, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에서는 높은 비용을 들여 VPN(Virtual Private Network)을 구성할 필요 없이 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용하여 대용량 이미지 전송을 위한 VPN과 같은 효과를 누릴 수 있다.
또한, 실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 업무와 이에 연관된 이미지 정보를 식별할 수 있는 식별 정보를 전송함으로써, 대출 관련 정보 전송을 위한 통신 채널(API 시스템 등)과 이미지 정보의 전송을 위한 통신 채널(파일 시스템 등) 간의 업무의 연속성을 유지할 수 있다. 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 통해 이미지 정보를 수신한 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)에서는, 식별 정보를 통해 대출 업무의 관련 이미지를 확인할 수 있으며, 행정안전부 시스템(미도시)을 통한 이미지 진위 여부 검증 등을 확인하여 이를 대출 상품의 가입 및 대출 실행에 활용할 수 있다.
관리 모듈(35)은 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 통한 대출 정보 및 이미지 정보의 연계 서비스에 관련된 관리 기능을 수행할 수 있다. 일 실시예에서, 관리 모듈(35)은 운영 관리부(351), API 관리부(352), 보안 관리부(353) 및 모니터링부(354)를 포함한다.
운영 관리부(351)는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용할 수 있는 사용자 정보를 저장할 수 있으며, 또한 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 장애 탐지 및 알림 등의 기능을 수행할 수 있다. 예컨대, 운영 관리부(351)는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용하는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 관련된 정보를 저장하여, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용하지 않는 핀테크기관 또는 핀테크기관의 애플리케이션(또는, 앱)으로부터 수신된 대출 업무 처리 요청에 대해서는 처리를 거절하도록 할 수 있다.
API 관리부(352)는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이용하기 위한 API를 정의하고 API가 추가 개발 등에 의해 갱신될 경우 이를 배포하는 등의 기능을 수행한다. 또한, API 관리부(352)는 각 API에 관련된 서비스의 현재 상태나, 각 API와 관련하여 해당 API의 사용이 허가된 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 및/또는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 애플리케이션(또는, 앱) 목록에 관련된 정보를 저장할 수 있다.
또한, API 관리부(352)는 API 기반의 대출 업무 처리 요청에 포함되는 각종 메타데이터, 예컨대, 각 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)의 식별자, 각 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 식별자, 각 대출 업무 처리의 식별자 등을 저장할 수 있으며, API를 통한 대출 업무 처리 요청에 관련된 레이아웃을 각각의 API 별로 저장하여 레이아웃을 기반으로 대출 업무 처리 요청을 검증할 수 있게 할 수도 있다.
보안 관리부(353)는 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N) 및/또는 금융기관(41, 42, 43, ... 4N)과 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 통신에 대한 통합 관제 기능을 수행한다. 또한, 보안 관리부(353)는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 통해 전송되는 정보에 대한 이중화 백업 기능을 수행할 수도 있다.
모니터링부(354)는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 이를 통해 이루어진 대출 업무 처리 요청과 이에 대한 처리 결과 등 제반 사항을 데이터베이스 형태로 저장하고, 이러한 정보를 기반으로 대출 관련 로그 정보 및 통계 정보를 생성, 관리할 수도 있다. 예컨대, 대출 관련 통계 정보에는 각 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)별, 각 사용자별 및/또는 각 API별 대출 업무 처리 횟수나 처리 금액에 관련된 정보 등이 포함될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
일 실시예에서, 이미지 처리 모듈(34)은 모니터링부(354)에 의하여 생성되는 통계 정보에서 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 대출 업무 처리량에 기초하여 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 요청에 따른 이미지 정보의 송신 방식(예컨대, 통신 프로토콜 및/또는 데이터 형태)을 변경하거나, 송신 방식의 변경을 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)에 요청할 수 있다. 이때 대출 업무 처리량이란 대출 업무 처리 횟수, 대출 관련 전송된 이미지 파일의 개수, 대출 관련 전송된 이미지 파일의 크기의 합계, 또는 대출 관련 전송된 이미지 파일의 평균 크기 등에 기초하여 결정될 수 있다.
예를 들어, 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)의 대출 업무 처리량이 미리 설정된 문턱값 이상일 경우 해당 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)으로부터 전송되는 이미지 파일을 금융기관에 전송하기 위한 통신 채널을 하나의 방식(예컨대, API(전문) 방식)으로부터 다른 방식(예컨대, SFTP 방식)으로 변경함으로써 대출 업무 요청 건 수 또는 전송하는 이미지의 크기가 클수록 대용량 파일 전송에 보다 적합한 통신 프로토콜을 이용하도록 할 수 있다. 또는, 반대로 미리 설정된 주기마다 핀테크기관(11, 12, 13, ... 1N)이 사용 가능한 대출 업무 처리량의 임계값을 부여하고, 대출 업무 처리량이 임계값을 넘으면 해당 주기가 끝날 때까지 이미지 파일을 금융기관에 전송하기 위한 통신 채널을 통신 비용이 더 적은 통신 프로토콜을 이용하는 방식으로 변경하는 등에 의하여 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 운영자의 유지 부담을 줄일 수 있다.
도 3은 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의한 이미지 파일의 전송 과정을 나타내는 순서도이다.
도 3을 참조하면, 먼저 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)과 핀테크 기관(10) 및 금융기관(40) 사이에서 PGP 방식의 전자서명 및 암호화/복호화를 위한 비대칭 암호화에 사용될 공개키의 교환이 일어날 수 있다(S11, S12). 즉, 핀테크 기관(10)과 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)이 서로의 공개키를 주고받아 저장할 수 있고(S11), 마찬가지로 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)과 금융기관(40)이 서로의 공개키를 주고받아 저장할 수 있다.
대출이 수반된 핀테크 서비스를 제공하는 핀테크 기관(10)에서는, 핀테크 기관(10)의 서비스를 이용하는 사용자로부터 대출에 관련된 이미지 정보를 수신할 수 있다. 본 실시예에서 이미지 정보는 대출자의 신분증 이미지를 예시로 하여 설명되나(S13), 이에 한정되는 것은 아니며, 이미지 정보는 약관에 대한 동의 여부를 확인하기 위한 이미지 등 대출 관련 증빙 또는 계약을 위한 다른 상이한 종류의 이미지일 수도 있다.
핀테크 기관(10)에서는 수신된 이미지를 핀테크 기관(10)의 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 공개키를 이용하여 암호화하여(S14) 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 송신할 수 있다(S15). 이때, 핀테크 기관(10)은 암호화된 이미지 정보에 대하여 핀테크 기관(10)의 개인키로 전자서명을 하고 전자서명과 결합된 이미지를 송신할 수도 있다.
이미지 정보를 수신한 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는, 핀테크 기관(10)의 공개키를 이용하여 이미지 정보가 핀테크 기관(10)이 전자서명한 것인지 여부를 검증할 수 있다(S17). 또한, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는 핀테크 기관(10)의 개인키를 이용하여 이미지 정보를 복호화할 수도 있다(S17).
일 실시예에서는, 파일에 대한 검증 과정에 앞서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는 API 기반의 이미지 정보 전송에 사용된 접근 토큰을 검증함으로써 해당 전송이 유효한 접근 토큰을 보유한 핀테크 기관(10)에 의하여 이루어진 것인지 여부에 대한 검증을 더 수행할 수도 있다(S16).
이미지 정보의 검증이 완료되면, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는 이미지 정보를 해당 대출 업무에 연관된 금융기관(40)에 전송할 수 있다(S19). 핀테크 기관(10)으로부터의 이미지 정보 전송 과정과 마찬가지로, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 이미지 정보를 수신기관에 해당하는 금융기관(40)의 공개키로 암호화하여 전송할 수 있다. 또한, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 암호화된 이미지 정보를 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)의 개인키로 전자서명하여 전자서명과 결합된 이미지 정보를 전송할 수도 있다.
이때, 업무의 연속성을 위하여 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 업무 및 이에 연관된 이미지 파일을 식별할 수 있는 식별 정보를 금융기관(40)에 전송하고(S18), 신분증 사진 등 이미지 자체를 금융기관(40)에 전송할 수 있다(S19). 예를 들어, 이미지의 파일명, 파일 크기 등 파일 정보는 식별 정보로서 대출 관련 업무와 동일한 API 등에 기반한 통신 채널로 전송되며, 이미지 자체는 별도의 파일 시스템 기반의 통신 채널을 통해 전송될 수 있다.
전술한 과정을 통하여 이미지 파일을 수신한 금융기관(40)에서는, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 의한 파일 검증 과정(S17)과 동일한 과정으로 이미지 정보의 전자서명을 확인하고 또는/또한 이미지 파일을 복호화하여 대출 계약에 사용할 수 있다. 이때, 금융기관(40)에서는 해당 이미지 파일을 행정안전부와 같이 이미지 검증 서비스를 제공하는 서버(미도시)에 전송하여 이미지의 진위 여부를 검증할 수도 있다.
도 4a 내지 4c는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의해 전송되는 이미지 파일의 암호화 형태를 나타내는 개념도이다.
도 4a는 이미지 정보의 전송을 위한 통신 채널로 SFTP 프로토콜이 사용되는 경우 데이터 패킷(400)의 형태를 나타내는 개념도이다. 도시되는 것과 같이, 보안을 위한 PGP 서명값(401)과 암호화된 이미지 파일(402)이 결합되어 이미지 정보의 전송을 위한 데이터 패킷(400)이 구성될 수 있다.
또한, 도 4b는 이미지 정보의 통신 채널로 API 기반의 통신 방식이 사용되는 경우 이미지 파일의 전송을 위한 데이터 패킷(410) 및 이에 대한 금융기관의 응답 메시지를 위한 데이터 패킷(420)을 나타내는 개념도이다. 도시되는 바와 같이, PGP 서명값(413) 및 암호화된 이미지 파일(414)이 API 전송을 위한 데이터 패킷(410) 내에 포함되고, API 호출을 위한 헤더(411) 및 관련 파라미터를 정의하는 JSON 객체(413) 등이 결합되어 이미지 정보의 데이터 패킷(410)을 구성할 수 있다. 한편, 금융기관의 응답 데이터 패킷(410)은 이미지 정보에 대한 수신완료 통지 메시지(424)가 API 헤더(421) 및 JSON 객체(422) 등으로 구성될 수 있다.
나아가, 도 4c는 이미지 정보의 통신 채널로 전문 방식의 통신 방식이 사용되는 경우 이미지 파일의 전송을 위한 데이터 패킷(430) 및 이에 대한 금융기관의 응답 메시지를 위한 데이터 패킷(440)을 나타내는 개념도이다. 도시되는 바와 같이, PGP 서명값(433) 및 암호화된 이미지 파일(434)이 전문명세 데이터 내에 포함되고, 전문명세 데이터의 형식에 따라 전문공통부 데이터(431) 및 전문 항목 데이터(432)가 결합되어 이미지 정보의 데이터 패킷(430)을 구성할 수 있다. 한편, 금융기관의 응답 전문 데이터 패킷(440)은 이미지 정보에 대한 수신완료 통지 메시지(444)가 전문공통부 데이터(441) 및 전문 항목 데이터(442)와 결합되어 구성될 수 있다.
그러나 도 4a 내지 4c에 도시된 데이터 패킷의 형태는 단지 예시적인 것이며, 실시예들에 따른 대출 정보 중계 플랫폼 시스템은 아래의 비한정적인 예시를 포함한 다양한 이미지 정보의 수신 방식(통신 프로토콜 및 데이터 형태), 수신완료 통지 방식(통신 프로토콜 및 데이터 형태) 및 금융기관으로의 이미지 정보 송신 방식(통신 프로토콜 및 데이터 형태)이 조합된 형태로 핀테크기관과 금융기관 사이의 대출 관련 이미지 연계를 지원할 수 있다.
1) 핀테크기관: SFTP를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: SFTP를 통한 이미지 수신, API(전문)를 통해 핀테크기관에 수신완료 통지, SFTP를 통해 금융기관에 이미지 송신
2) 핀테크 기관: SFTP를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: SFTP를 통한 이미지 수신, API(전문)를 통해 핀테크기관에 수신완료 통지, 금융기관의 API(전문)를 통한 요청에 대한 응답으로 금융기관에 이미지 송신
3) 핀테크 기관: SFTP를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: SFTP를 통한 이미지 수신, API(전문)를 통해 금융기관에 이미지 송신
4) 핀테크 기관: API(전문)를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: API(전문)를 통한 이미지 수신, API(전문)를 통해 금융기관에 이미지 송신
5) 핀테크 기관: API(전문)를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: API(전문)를 통한 이미지 수신, API(전문)를 통해 핀테크기관에 수신완료 통지, 금융기관에 SFTP를 통해 이미지 송신
4) 핀테크 기관: API(전문)를 통한 이미지 송신
-> 대출 정보 중계 플랫폼 시스템: API(전문)를 통한 이미지 수신, API(전문) 를 통해 핀테크기관에 수신완료 통지, 금융기관의 API(전문)를 통한 요청에 대한 응답으로 금융기관에 이미지 송신
도 5는 일 실시예에 따른 대출 정보 중계 방법에 의한 대출 업무 처리 요청 및 처리 결과의 전송 과정을 나타내는 순서도이다.
도 5를 참조하면, 먼저 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 핀테크기관(10)으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신할 수 있다(S21). 예를 들어, 핀테크기관(10)은 대출 정보 중계를 제공하는 사업자일 수 있으며, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 정보 중계 사업자의 서비스에 관련된 서버로부터 대출 정보 중계를 위한 대출 한도 조회, 대출 금리 조회, 대출 신청 접수 등 대출 업무에 대한 처리 요청을 수신할 수 있다.
도면에서는 핀테크기관(10)으로부터 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 대출 업무 처리 요청이 전송되는 것으로 도시되었으나, 다른 실시예에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 대출 업무 처리를 요청하는 것은 핀테크기관(10)이 제공하는 핀테크 서비스를 이용하는 사용자 장치일 수도 있다.
일 실시예에서, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는 API 사용을 위한 대출 업무 처리의 유효성에 대한 검증을 수행하여(S22), 검증에 실패할 경우 요청된 대출 업무에 대한 처리를 거절할 수 있다. 이? 유효성 검증 과정(S22)에는, 도 2를 참조하여 전술한 OTA 서버(331)에 의한 인증 과정 및/또는 관리 모듈(35)에 의한 인증 과정이 포함될 수 있으며, 예컨대, API를 통한 대출 업무 요청의 레이아웃에 대한 검증, 해당 API를 통해 실현되는 서비스의 상태에 대한 검증, 핀테크기관(10) 또는 핀테크기관(10)이 제공하는 애플리케이션(또는, 앱)에 대해 해당 API의 사용이 허가되었는지 여부에 대한 검증, 해당 API와 관련된 금융기관(40) 또는 오픈 플랫폼 시스템의 장애 상태가 등록되어 있는지 여부에 대한 검증, 및/또는 해당 API를 통한 요청의 거래고유번호(예컨대, 체크 디지트)에 대한 검증 등이 포함될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
또한, 도 5에 도시된 실시예는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 별도의 검증 과정 없이 바로 금융기관(40)과의 통신을 통한 대출 업무 처리를 개시하는 것도 가능하다.
다음으로, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 오픈 API를 통해 수신된 대출 업무 처리 요청을 전문 방식의 데이터로 변환할 수 있다(S23). 다음으로, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 대출 업무 처리 요청의 내용에 기초하여 대출 업무 처리 요청을 거래의 종류 및 대출 업무를 처리할 대상 금융기관(40)의 종류에 따라 분기하고(S24), 변환된 전문 방식의 데이터를 분기된 거래의 종류 및 대상 금융기관(40)의 종류에 상응하는 전문명세 데이터로 변환할 수 있다(S25). 일 실시예에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 전문명세 데이터에 포함되는 정보의 적어도 일부 또는 전부를 암호화할 수도 있다.
다음으로, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 변환된 전문명세 데이터를 대출 업무를 처리할 금융기관(40)에 전송함으로써(S26), 핀테크기관(10)에 의해 요청된 금융거래가 금융기관(40)에 의해 실행될 수 있도록 한다. 이때 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은, 데이터를 수신할 금융기관(40)이 사용하는 통신 프로토콜 및 데이터 형식에 의거하여 전문명세 데이터를 금융기관(40)에 전송할 수 있다.
금융기관(40)에서는, 핀테크기관(10)으로부터 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)을 경유하여 요청된 금융거래를 실행하고, 그 처리 결과를 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에 전송할 수 있다(S27). 이때 수신되는 처리 결과란, 금융기관(40)이 이용하는 전문방식에 따른 레이아웃을 갖는 데이터를 지칭한다.
다음으로, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)에서는 금융기관(40)으로부터 수신된 처리 결과를 핀테크기관(10)에 전송되기 위한 통합명세 데이터로 변환할 수 있다(S28). 이때, 일 실시예에서 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 금융기관(40)으로부터 수신된 처리 결과의 일부 또는 전부가 암호화되어 있는 경우 암호화된 정보에 대한 복호화를 수행할 수도 있다.
또한, 대출 정보 중계 플랫폼 시스템(3)은 통합명세 데이터를 해당 금융거래를 요청한 핀테크기관(10)이 이용하는 통신 프로토콜 및 데이터 형식 등에 부합하는 전문방식의 데이터로 변환하여(S29), 이를 핀테크기관(10)에 전송함으로써 핀테크기관(10)에 대출 결과를 통지할 수 있다(S30).
도 5에 도시된 실시예에서는 대출 업무의 처리 결과가 핀테크기관(10)에 전송되는 것으로 도시되었으나, 대출 업무의 처리 결과를 제공받는 장치는 핀테크기관(10)이 제공하는 핀테크 서비스를 이용하는 사용자의 장치일 수도 있으며, 본 명세서의 핀테크기관(10)은 이러한 사용자 장치를 포괄하는 것으로 의도된다.
이상에서 설명한 실시예들에 따른 대출 정보 중계 방법에 의한 동작은 적어도 부분적으로 컴퓨터 프로그램으로 구현되고 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다. 실시예들에 따른 방법에 의한 동작을 구현하기 위한 프로그램이 기록되고 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수도 있다. 또한, 본 실시예를 구현하기 위한 기능적인 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트(segment)들은 본 실시예가 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에 의해 용이하게 이해될 수 있을 것이다.
또한, 본 명세서의 순서도들에 도시된 각 블록 또는 각 단계는 특정된 논리적 기능(들)을 실행하기 위한 하나 이상의 실행 가능한 인스트럭션들을 포함하는 모듈, 세그먼트 또는 코드의 일부를 나타낼 수 있다. 또, 몇 가지 대체 실시예들에서는 블록들 또는 단계들에서 언급된 기능들이 순서를 벗어나서 발생하는 것도 가능하다. 예컨대, 잇달아 도시되어 있는 두 개의 블록들 또는 단계들은 사실 실질적으로 동시에 수행되는 것도 가능하고 또는 그 블록들 또는 단계들이 때때로 해당하는 기능에 따라 역순으로 수행되는 것도 가능하다.
이상에서 살펴본 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 하여 설명하였으나 이는 예시적인 것에 불과하며 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 실시예의 변형이 가능하다는 점을 이해할 것이다. 그러나, 이와 같은 변형은 본 발명의 기술적 보호범위 내에 있다고 보아야 한다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 청구범위의 기술적 사상에 의해서 정해져야 할 것이다.

Claims (13)

  1. 하나 이상의 핀테크기관으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하며, 상기 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 전송하도록 구성된 대출정보 처리 모듈; 및
    상기 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하며, 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하도록 구성된 이미지 처리 모듈을 포함하되,
    상기 대출정보 처리 모듈은 상기 대출 업무 처리 요청을 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 구성되며,
    상기 이미지 처리 모듈은, 상기 이미지 정보를 상기 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 이미지 처리 모듈은, 상기 대출 업무 처리 요청과 연관된 상기 이미지 정보를 식별하기 위한 식별 정보를 상기 금융기관에 전송하며, 상기 식별 정보에 상응하는 이미지 파일을 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 식별 정보는 상기 이미지 파일의 파일명 및 파일 크기 중 하나 이상을 포함하는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 이미지 정보는 상기 핀테크기관의 개인키로 전자서명되고 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 공개키를 이용하여 암호화되어 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템에 전송되며,
    상기 이미지 처리 모듈은, 상기 핀테크기관의 공개키를 이용하여 상기 이미지 정보의 전자서명을 검증하도록 구성된 파일 검증부; 및
    상기 파일 검증부에 의해 상기 이미지 정보가 검증될 경우, 상기 이미지 정보를 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 개인키를 이용하여 복호화하며, 복호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화하도록 구성된 파일 변환부를 포함하는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 이미지 처리 모듈은,
    상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 상응하는 통신 프로토콜로 전송되기 위한 데이터로 변환하도록 구성된 방식 변환부를 더 포함하는 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 이미지 처리 모듈은, 상기 이미지 정보에 상응하여 광학문자인식 정보를 상기 핀테크기관으로부터 더 수신하며, 상기 광학문자인식 정보를 상기 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하도록 더 구성된 대출 정보 중계 플랫폼 시스템.
  7. 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 하나 이상의 핀테크기관으로부터 대출 업무 처리 요청을 수신하는 단계;
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 대출 업무 처리 요청을 하나 이상의 금융기관 중 대출 업무를 처리할 금융기관에 제1 통신 채널을 통하여 전송하는 단계;
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 대출 업무 처리 요청에 상응하는 계약 또는 증빙을 위한 이미지 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하는 단계; 및
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이 상기 제1 통신 채널과 상이한 제2 통신 채널을 통하여 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계를 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는,
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 대출 업무 처리 요청과 연관된 상기 이미지 정보를 식별하기 위한 식별 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계; 및
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 식별 정보에 상응하는 이미지 파일을 상기 금융기관에 전송하는 단계를 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  9. 제8항에 있어서,
    상기 식별 정보는 상기 이미지 파일의 파일명 및 파일 크기 중 하나 이상을 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  10. 제7항에 있어서,
    상기 이미지 정보는 상기 핀테크기관의 개인키로 전자서명되고 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 공개키를 이용하여 암호화되어 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템에 전송되며,
    상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는,
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 핀테크기관의 공개키를 이용하여 상기 이미지 정보의 전자서명을 검증하는 단계;
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 이미지 정보가 검증될 경우, 상기 이미지 정보를 상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템의 개인키를 이용하여 복호화하는 단계;
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 복호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화하는 단계를 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  11. 제10항에 있어서,
    상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 전송하는 단계는,
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 금융기관의 공개키를 이용하여 암호화된 상기 이미지 정보를 상기 금융기관에 상응하는 통신 프로토콜로 전송되기 위한 데이터로 변환하는 단계를 더 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  12. 제7항에 있어서,
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 이미지 정보에 상응하여 광학문자인식 정보를 상기 핀테크기관으로부터 수신하는 단계; 및
    상기 대출 정보 중계 플랫폼 시스템이, 상기 광학문자인식 정보를 상기 제1 통신 채널을 통하여 상기 금융기관에 전송하는 단계를 더 포함하는 대출 정보 중계 방법.
  13. 하드웨어와 결합되어 제7항 내지 제12항 중 어느 한 항에 따른 대출 정보 중계 방법을 수행하도록 컴퓨터에 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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KR20080071211A (ko) 2006-12-19 2008-08-04 비씨카드(주) 실시간 대출 중개 서비스 시스템 및 방법

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* Cited by examiner, † Cited by third party
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