KR20230036907A - 은퇴 설계 시스템 - Google Patents

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Abstract

은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행되는 사용자 단말; 및 상기 사용자 단말과 네트워크를 통해 연결되고, 상기 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하고, 사용자의 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하며, 상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 서버 장치;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템을 개시한다.

Description

은퇴 설계 시스템{RETIREMENT PLANNING SYSTEM}
본 발명은 은퇴 설계 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 은퇴준비 예정자의 성향 및 강점을 분석하여 맞춤형 은퇴 플랜을 설계해 주는 시스템에 관한 것이다.
최근 보험회사, 은행, 증권회사 등 다양한 금융기관에서 은퇴설계라는 프로그램들이 많이 개발되어 판매되고 있다. 정확한 은퇴설계를 위해서 기본적으로 필요한 과정 중 하나가 노후까지 안정적으로 진입하기 위한 또는 노후를 안정적으로 보내기 위한 자금이 얼마나 필요한지를 산출해 내는 일이다. 이 금액이 물론 완벽할 수는 없지만, 어느 정도는 정확하게 예측이 되어야 지금부터 얼마를 어떻게 모아나갈 것인지 판단하여 합리적인 재정 계획을 세울 수 있을 것이다.
그런데 현재 시중의 은퇴설계 프로그램은 자금준비를 하는 과정에서 미래 어느 시점에 예상해 놓았던 수입 또는 지출의 행사가 막상 미래 자금 집행 때는 그 시점에 그 행사와 자금이 서로 연동이 안 되는 단점이 있다. 그래서 미래 행사의 변동에 대처가 어렵다. 그렇다면, 당연히 지금 준비한 자금이 그때 비효율적으로 집행이 될 것이다. 예를 들어, 자녀 결혼자금으로 얼마를 준비해놓았는데 미래에 막상 자녀가 결혼할 시점에 자녀 스스로 자기가 모은 자금으로 결혼하겠다 하여 부모 도움이 필요 없을 수 있다. 이 경우, 부모 입장에서는 자녀 결혼을 위해 미리 모아두었던 여유자금을 어떻게 해야 할지 잘 모르게 된다. 단지 통장에만 남아있는 상태로, 다른 생활에 효율 있게 쓸 수 있는 방안이 현재 기법에서는 쉽지 않아 여유자금을 비효율적으로 소비하게 된다.
미국등록특허 6,012,044 미국등록특허 5,864,828
본 발명의 일측면은 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하고, 사용자의 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하며, 상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 은퇴 설계 시스템을 제공한다.
본 발명의 다른 측면은 강점 분석 키트를 통해 사용자의 강점을 분석하고, 사용자의 경력과 경험에 맞는 커리어개발과 향후 기술창업방법, 기업 등의 진로를 상담 또는 추천받을 수 있도록 하는 은퇴 설계 시스템을 제공한다.
본 발명의 또 다른 측면은 MBTI 성향 분석을 기반으로 하여 사용자의 성향에 맞는 상담 종류, 상담사 등을 매칭하여 주는 은퇴 설계 시스템을 제공한다.
본 발명의 기술적 과제는 이상에서 언급한 기술적 과제로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 기술적 과제들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템은 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행되는 사용자 단말; 및 상기 사용자 단말과 네트워크를 통해 연결되고, 상기 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하고, 사용자의 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하며, 상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 서버 장치;를 포함한다.
한편, 상기 서버 장치는, 상기 사용자 단말로 복수의 질문을 포함하는 은퇴 설계 진단 키트를 출력하여 사용자로부터 복수의 질문에 대한 답변을 입력 받고, 상기 사용자 단말로부터 수신하는 답변 텍스트를 누적하여 학습 데이터로 추출하고, Word2Vec 알고리즘으로 상기 학습 데이터를 학습하여 입력 데이터에 대하여 문맥 정보를 추출하는 신경망을 구축하고, 상기 사용자 단말로부터 수신하는 답변 텍스트를 상기 신경망에 입력하여 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값을 산출하고, 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값의 구간 별로 은퇴 후 생활 성향을 지정하여 미리 저장하고, 상기 신경망을 통해 산출한 벡터값에 대응하는 은퇴 후 생활 성향을 추출하고, 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출하여 상기 사용자 단말로 안내하는 은퇴 유형 진단부;를 포함할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 분석하기 위한 복수의 항목 별 질문을 포함하는 은퇴 설계 진단 키트를 상기 사용자 단말로 출력하는 은퇴 유형 진단부;를 포함할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 일과 활동 이력, 생애 주된 일자리 실태, 소득, 소비, 자산, 삶의 질, 노후 준비 및 여가 활동으로 나뉘는 항목 별로 적어도 하나 이상의 질문 문항을 상기 사용자 단말로 출력하여 텍스트 형태의 답변을 입력 받고, 답변을 분석하여 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 생계형 또는 활동추구형으로 산출하고, 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 미리 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 창업, 취미생활, 귀촌 및 재취업 중 어느 하나로 추출할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 상기 사용자 단말을 통해 투자액, 투자 기간 및 상기 목표자금을 포함하는 복수의 투자 목표를 입력받는 투자자 정보 입력부; 상기 투자 기간을 현시점 및 미래의 시점들로 분할하고, 각각의 분할 시점에서 판단된 시장 정보를 시장 정보 모델링부로부터 입력받는 시장 정보 입력부; 및 상기 투자액, 상기 복수의 투자 목표 및 상기 시장 정보에 기초하여 상기 현시점 및 상기 미래의 시점들에서 투자자산 배분을 결정하는 자산 운용부;를 포함할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 상기 시장 정보는 상기 현시점까지의 투자자산 가격 정보 및 상기 미래의 시점들 각각에 대해서 상기 투자자산 가격이 변하는 정도를 확률적으로 예측한 모델링 정보를 포함하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 상기 현시점 이후의 소정의 시점에 상기 투자액 및 상기 시장 정보를 갱신하는 갱신부;를 더 포함할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 상기 자산 운용부는 각각의 투자자산에 대한 투자액 또는 각각의 투자자산에 대한 투자비중을 결정하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 복수의 투자 목표 각각은 우선 순위를 갖는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 복수의 투자 목표 중 낮은 우선 순위의 투자 목표는 높은 우선 순위의 투자 목표의 확률적 기대 성취도에 영향을 미치지 않는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 자산 운용부는, 상기 복수의 투자 목표 각각에 대해서 우선 순위에 따라 순차적으로 반복하여 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 자산 운용부는, 소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자자산 배분을 결정할 때, 더 높은 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자 자산 배분을 결정했을 때의 최대 성취도를 유지하면서 소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 최대 성취도를 가지도록 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 복수의 투자 목표는 생활비, 취미활동비, 차량 구입비, 차량 대여비, 부동산 구입비, 부동산 대여비, 교육비, 기부금, 상속액, 경조사비 및 비상금 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 자산 운용부는, 제약 조건을 선택적으로 고려하여 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 하고, 상기 제약 조건은 일정한 신뢰수준 하에서 발생 가능한 기대손실, 투자자산 배분 변동율, 공매도 제한 허부, 투자자산 배분 상한선, 투자자산 배분 하한선, 수수료 및 투자자산 편중도 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 상기 서버 장치와 연결된 프린터로부터 출력되는 출력물에 대하여 사용자 서명을 출력하는 자동 서명 장치;를 더 포함하고,
상기 자동 서명 장치는, 상기 출력물을 수용하는 수용공간을 제공하는 수납부; 상기 수납부의 일측에 구비되고, 상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 제어부; 및 상기 수납부에 설치되고, 상기 제어부의 제어 신호에 따라 이동하면서 상기 수납부에 수용되어 있는 출력물에 사용자의 서명을 기재하는 구동부;를 포함할 수 있다.
또한, 상기 사용자 단말로부터 사용자의 서명을 이미지 파일 형태로 미리 입력 받아 저장하고, 상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 이미지 파일에서 서명에 대한 외곽선 정보를 추출하고, 상기 외곽선 정보를 기초로 출력물의 소정 위치에서 펜촉이 이동하도록 제어하여 상기 출력물에 사용자의 서명이 출력되도록 하는 자동 서명 장치;를 더 포함할 수 있다.
또한, 상기 서버 장치는, 상기 재무 설계 서비스를 제공하기 위해 사용자의 서명 날인을 요구하는 금융 정보를 획득할 수 있도록 상기 사용자 단말로 서명 날인 요청 정보를 전송하고,
상기 사용자 단말은, 상기 서명 날인 요청 정보를 수신하는 경우, 사용자로부터 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받고, 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받는 경우, 원격지에서 상기 서버 장치에 의해 출력되는 출력물에 사용자의 서명을 출력하는 자동 서명 장치로 서명 출력 신호를 전송할 수 있다.
한편, 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행되는 사용자 단말 및 상기 은퇴 설계 프로그램의 운용 서버인 서버 장치를 포함하는 은퇴 설계 시스템에서의 은퇴 설계 방법에 있어서, 상기 서버 장치가 상기 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하는 단계; 상기 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하는 단계; 및 상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 단계;를 포함할 수 있다.
상술한 본 발명에 따르면 한 개인의 인생 전반에 걸친 다양한 목적 자금을 일회성이 아닌 인생 전주기에 걸쳐 체계적이고 계획적으로 준비할 수 있는 정보를 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 개념도이다.
도 2는 도 1에 도시된 서버 장치의 제어 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 방법을 개략적으로 도시한 도면이다.
도 4는 투자자 정보의 일 실시예를 보여주는 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 시장 불확실성의 통계적 모델링을 보여주는 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 시장 불확실성의 통계적 모델링에 기초한 투자자산 배분을 예시적으로 도시한 도면이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우를 예시적으로 도시한 도면이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우 투자 결과를 예시적으로 도시한 도면이다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우 투자 결정을 최적화하는 절차를 개략적으로 도시한 도면이다.
도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 장치의 개략적인 블록도이다.
도 11은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 12는 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산 배분 결정 과정을 나타낸 흐름도이다.
도 13은 본 발명의 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 개념도이다.
도 14는 도 13에 도시된 서버의 제어 블록도이다.
도 15는 도 14에 도시된 재무목표조정모듈의 세부 블록도이다.
도 16은 도 14에 도시된 서버에서의 자산조정방법을 보여주는 흐름도이다.
도 17은 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 제어 블록도이다.
도 18은 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 재무목표별 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 전체적인 흐름도이다.
도 19는 도 18의 노후목표 분석/설계(S100) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 20은 도 18의 자녀교육목표 분석/설계(S200) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 21은 도 18의 자녀결혼목표 분석/설계(S300) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 22는 도 18의 주택마련목표 분석/설계(S400) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 23은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동 서명 장치를 보여주는 도면이다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 것이며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하며, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 참조 부호는 동일 구성 요소를 지칭한다.
본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 발명을 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다. 명세서에서 사용되는 "포함한다(comprises)" 및/또는 "포함하는(comprising)"은 언급된 구성요소, 단계 및 동작은 하나 이상의 다른 구성요소, 단계 및 동작의 존재 또는 추가를 배제하지 않는다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 개념도이다.
도 1을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템(1000)은 사용자 단말(10) 및 서버 장치(20)를 포함할 수 있다.
사용자 단말(10)은 통신이 가능하고 정보의 입출력이 가능한 단말 장치로, 예를 들면, PC, 스마트폰, 태블릿 PC 등이 적용될 수 있다.
사용자 단말(10)은 본 발명에 따른 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행될 수 있다. 사용자는 사용자 단말(10)을 통해 은퇴 설계 프로그램을 실행하여 본 발명에 따른 은퇴 설계 서비스를 제공받을 것이다.
서버 장치(20)는 본 발명에 따른 은퇴 설계 프로그램의 운영 서버일 수 있다.
서버 장치(20)는 사용자 단말(10)과 네트워크를 통해 연결될 수 있는데, 예를 들면, 네트워크는 인터넷과 같은 유무선 통신망 또는 이들의 결합을 의미하며, 본 발명에서는 특별한 제한 없이 종래의 인터넷이나 이동통신망을 모두 포함하는 것으로 해석될 수 있다.
서버 장치(20)는 사용자 단말(10)과 네트워크를 통해 결합하여 사용자 단말(10)에서의 은퇴 설계 프로그램의 실행을 통해 사용자 맞춤형 은퇴 설계 서비스를 제공할 수 있다.
도 2는 도 1에 도시된 서버 장치의 제어 블록도이다.
도 2를 참조하면, 서버 장치(20)는 은퇴 유형 진단부(25) 및 은퇴 금융 설계부(28)를 포함할 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트를 이용하여 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 진단할 수 있다.
은퇴 설계 진단 키트는 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 분석하기 위한 복수의 항목 별 질문을 포함할 수 있다. 예를 들면, 은퇴 설계 진단 키트는 일과 활동 이력, 생애 주된 일자리 실태, 소득, 소비, 자산, 삶의 질, 노후 준비, 여가 활동 등의 항목 별로 적어도 하나 이상의 질문 문항을 포함할 수 있으며, 각 질문 문항에 대하여 텍스트 형태로 답변을 입력 받을 수 있도록 구성된다. 은퇴 후 생활 성향은 생계형, 활동추구형 등으로 나뉠 수 있다.
은퇴 후 생활 유형은 사용자 별 은퇴 후 생활 성향에 따라 정해질 수 있으며, 예를 들면, 창업, 취미생활, 귀촌, 재취업 등으로 나뉠 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 사용자 단말(10)로 은퇴 설계 진단 키트를 출력하여, 사용자로부터 복수의 질문에 대한 답변을 입력 받을 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트를 분석하여 사용자 별 은퇴 후 생활 성향을 산출할 수 있다.
예를 들면, 은퇴 유형 진단부(25)는 Word2Vec 알고리즘으로 학습 데이터를 학습하여 입력 데이터에 대하여 문맥 정보를 추출하는 신경망을 구축할 수 있다. 여기서, 은퇴 유형 진단부(25)는 사용자 단말(10)로부터 수신하는 답변 텍스트를 누적하여 학습 데이터로 추출할 수 있다. Word2Vec 알고리즘은 신경망 언어 모델(NNLM : Neural Network Language Model)을 포함할 수 있다. 신경망 언어 모델은 기본적으로 Input Layer, Projection Layer, Hidden Layer, Output Layer로 이루어진 Neural Network이다. 신경망 언어 모델은 단어를 벡터화하는 방법에 사용되는 것이다. 신경망 언어 모델은 공지된 기술이므로 보다 자세한 설명은 생략하기로 한다.
Word2vec 알고리즘은, 텍스트마이닝을 위한 것으로, 각 단어 간의 앞, 뒤 관계를 보고 근접도를 정하는 알고리즘이다. Word2vec 알고리즘은 비지도 학습 알고리즘이다. Word2vec 알고리즘은 이름이 나타내는 바와 같이 단어의 의미를 벡터형태로 표현하는 계량기법일 수 있다. Word2vec 알고리즘은 각 단어를 200차원 정도의 공간에서 백터로 표현할 수 있다. Word2vec 알고리즘을 이용하면, 각 단어마다 단어에 해당하는 벡터를 구할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 종래의 다른 알고리즘에 비해 자연어 처리 분야에서 비약적인 정밀도 향상을 가능하게 할 수 있다. Word2vec은 입력한 말뭉치의 문장에 있는 단어와 인접 단어의 관계를 이용해 단어의 의미를 학습할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 인공 신경망에 근거한 것으로, 같은 맥락을 지닌 단어는 가까운 의미를 지니고 있다는 전제에서 출발한다. Word2vec 알고리즘은 텍스트 문서를 통해 학습을 진행하며, 한 단어에 대해 근처(전후 5 내지 10 단어 정도)에 출현하는 다른 단어들을 관련 단어로서 인공 신경망에 학습시킨다. 연관된 의미의 단어들은 문서상에서 가까운 곳에 출현할 가능성이 높기 때문에 학습을 반복해 나가는 과정에서 두 단어는 점차 가까운 벡터를 지닐 수 있다.
Word2vec 알고리즘의 학습 방법은 CBOW(Continuous Bag Of Words) 방식과 skip-gram 방식이 있다. CBOW 방식은 주변 단어가 만드는 맥락을 이용해 타겟 단어를 예측하는 것이다. skip-gram 방식은 한 단어를 기준으로 주변에 올 수 있는 단어를 예측하는 것이다. 대규모 데이터셋에서는 skip-gram 방식이 더 정확한 것으로 알려져 있다.
따라서, 본 발명의 실시 예에서는 skip-gram 방식을 이용한 Word2vec 알고리즘을 사용한다. 예컨대, Word2vec 알고리즘을 통해 학습이 잘 완료되면, 고차원 공간에서 비슷한 단어는 근처에 위치할 수 있다. 상술한 바와 같은 Word2vec 알고리즘에 따르면 학습 문서 내 주위 단어의 분포가 가까운 단어일수록 산출되는 벡터값은 유사해질 수 있으며, 산출된 벡터값이 비슷한 단어는 유사한 것으로 간주할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 공지된 기술이므로 벡터값 계산과 관련한 보다 상세한 설명은 생략하기로 한다.
은퇴 유형 진단부(25)는 이러한 신경망을 이용하여 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값을 산출할 수 있다. 은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값의 구간 별로 은퇴 후 생활 성향을 지정하여 미리 저장할 수 있으며, 이를 이용하여 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 산출할 것이다.
은퇴 유형 진단부(25)는 사용자의 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출하여 사용자 단말(10)을 통해 안내할 수 있다.
은퇴 금융 설계부(28)는 사용자 별 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하고, 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공한다.
이와 관련하여 도 3 이하를 참조하여 설명한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 방법을 개략적으로 도시한 도면이다.
도 3을 참조하면, 은퇴 금융 설계부(28)는 입력부(21), 운용부(22) 및 투자 기법 수집부(23)를 포함할 수 있다.
입력부(21)는 사용자 단말(10)을 통해 투자 기간, 투자 목표 및 투자액 등을 포함하는 투자자 정보를 입력 받을 수 있다. 투자액은 현재 수입 및 향후 예상되는 수입을 포함한다. 투자 목표는 은퇴 유형 진단부(25)에서 산출하는 은퇴 후 생활 유형에 따라 미리 정해지는 목표값이 포함될 수 있다.
투자 기법 수집부(23)는 소정의 외부 서버에 접속하여 자산 운용 전문가로부터 투자 기법을 수집하고, 이러한 투자 기법을 운용부(22)가 기계 학습을 통해 학습하도록 하며, 운용부(22)를 지속적으로 업데이트한다.
운용부(22)는 입력부(21)를 통해 획득한 투자자 정보에 기초하여, 투자자의 정보를 분석한다. 운용부(22)는 기계 학습 등의 기술을 이용하여 투자자의 정보를 분석할 수 있다.
또한, 운용부(22)는 금융 시장의 불확실성을 통계적으로 모델링한 시장 정보를 제공한다. 운용부(22)는 통계 기법 및 기계학습 등의 기술을 이용하여 시장 불확실성을 모델링할 수 있다.
운용부(22)는 투자자 정보 및 시장 정보에 기초하여 최적의 투자 결정을 도출한다. 운용부(22)는 금융 최적화 기법 등을 이용하여 투자자산을 배분함으로써, 투자 목표 달성 가능성을 최대화하는 최적의 투자 결정을 도출한다.
금융 최적화 기법은 다기간 추계적 최적화 모형(Multistage Stochastic Programming) 및 선형화 모형(Linear Programming)을 포함하나, 이에 제한되지 않고 다른 기법을 이용할 수 있음은 당업자에게 자명하다.
다기간 추계적 최적화 모형은 다기간에 걸쳐 불확실성이 있는 상황에서 최적의 의사결정을 내릴 수 있도록 해주는 모형이다.
선형 최적화 모형은 의사 결정에 대한 목적식과 제약식이 선형 함수로 나타내어 질 때 이를 최적화 할 수 있는 모형이다.
도 4는 투자자 정보의 일 실시예를 보여주는 도면이다.
도 4에 도시된 두 가지 예시에서, 두 예시 모두 30세에 투자를 시작하고 15년 단위로 2개의 시점(Stage)이 존재한다.
첫 번째 시점(Stage)은 45세이며, 두 번째 시점(Stage)은 60세이다. 투자자는 45세 및 60세에 원하는 투자 목표를 자신의 목적에 따라 다양하게 명시할 수 있다.
예를 들어 첫 번째 예시의 목표 A는 은퇴 후 생계 자금, 목표 B는 자녀 교육비, 목표 C는 주택 자금이 될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 투자자가 입력하는 복수의 투자 목표는 생활비, 취미활동비, 차량 구입비, 차량 대여비, 부동산 구입비, 부동산 대여비, 교육비, 기부금, 상속액, 경조사비 및 비상금 중 적어도 하나를 포함하나, 이에 제한되지 않고 다른 투자 목표를 입력할 수 있음은 당업자에게 자명하다.
투자자는 은퇴 전까지 각각의 시 점에 본인의 투자액을 입력한다. 투자액은 각각의 시점에서 본인의 예상 수입이 될 수 있으나, 이에 제한되지 않고 여러 가지 방식으로 산출할 수 있음은 당업자에게 자명하다. 투자자는 필요에 따라 시점을 세분화하고, 투자 목표를 다양하게 입력할 수 있다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 시장 불확실성의 통계적 모델링을 보여주는 도면이다.
도 5를 참조하면, 운용부(22)는 불확실성이 존재하는 금융 시장을 확률 모형을 통해 모델링한다. 즉, 운용부(22)는 시장 불확실성에 대한 확률적 모델링을 통해 시장의 미래 움직임에 대한 다양한 시나리오를 생성한다.
운용부(22)는 현시점까지의 투자자산 가격 정보 및 미래의 시점들 각각에 대해서 상기 투자자산 가격이 변하는 정도를 확률적으로 예측하여 모델링함으로써 시장 정보를 판단한다.
도 5는 소정의 시점에서 다음 시점이 될 때 금융 시장이 좋을 확률이 70%, 좋지 않을 확률이 30%인 경우, 세 가지 투자자산(현금, 주식, 채권)이 1 달러의 가격에서 시작하여 미래 시점에 얼마의 가격이 될 지, 그 가치 변화를 보여준다.
각각의 투자자산의 가치 변화는 다양한 확률 분포를 사용하여 나타낼 수 있다. 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산은 주식시장, 채권시장, 부동산시장, 환율시장 및 금융시장 등의 모든 실물자산과 금융자산을 포함하며, 특정 유형의 투자자산에 제한되지 않음은 당업자에게 자명하다.
또한, 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산은 소정의 개별자산 및 개별자산을 유형에 따라 그룹으로 묶은 자산군을 포함한다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융 시장 불확실성의 통계적 모델링에 기초한 투자자산 배분을 예시적으로 도시한 도면이다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 운용부(22)는 도 5에서와 같이 판단된 시장 정보에 기초하여 투자자의 복수의 투자 목표를 달성하기 위해 최적의 투자자산 배분을 결정한다.
소정의 투자 기간에 걸쳐 투자자산 배분을 결정하기 때문에, 소정의 시점에서 투자자산 배분을 결정할 경우, 현시점까지의 투자자산 가격 정보를 고려하여 투자자산 배분을 결정한다.
투자자산 배분을 결정하는 소정의 시점은 복수의 투자 목표가 입력된 시점 뿐만 아니라 상기 소정의 투자 기간을 세분화한 임의의 시점일 수 있다.
운용부(22)는 투자자산 배분을 결정함에 있어서, 각각의 투자자산에 대한 투자액 또는 각각의 투자자산에 대한 투자 비중을 결정한다.
본 발명의 일 실시예에 따르면 운용부(22)는 투자자산 배분을 결정함에 있어서 선택적으로 추가적인 제약 조건을 고려할 수도 있다.
운용부(22)는 투자자의 요구, 법률적 규제 및 자산 운용 전문가의 견해 등을 포함하는 정보에 기초하여, 기대 손실의 제한, 투자자산 배분 변동률 제한, 공매도 제한, 투자자산 배분 상한선, 투자자산 배분 하한선, 수수료 및 투자자산 편중도 중 적어도 하나를 포함하여 제약 조건을 설정할 수 있다. 제약 조건이 상술한 제약 조건에 제한되지 않음은 당업자에게 자명하다.
도 6의 예시에서는 운용부(22)는 30세인 투자 시작 시점에 현금, 주식, 채권 각각의 투자자산에 대하여 도 4의 첫 번째 예시에 대해서 [20%, 50%, 30%]의 투자자산 배분을 제시하고, 도 4의 두번째 예시에 대해서 [20%, 60%, 20%]의 투자자산 배분을 제시한다. 45세인 첫 번째 시점에서는 시장 정보에 따라 도 4의 각각의 예시에 대해서 2 가지의 투자자산 배분을 제시한다. 본 예시에서는 60세에 투자가 종료되므로, 두 번째 시점에서는 추가적으로 투자자산 배분을 제시하지 않는다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우를 예시적으로 도시한 도면이다.
도 4의 첫 번째 예시를 기반으로 설명하면, 어떤 투자자는 자녀 교육비 (목표 B), 은퇴 후 생계 자금 (목표 A), 주택 자금 (목표 C) 순으로 중요도를 판단할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면 복수의 투자 목표가 각각의 우선 순위를 가질 경우, 운용부(22)는 우선 순위에 따라 더 중요한 투자 목표부터 달성되도록 투자 자산 배분을 결정한다.
한편, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 각각의 우선 순위가 동일한 중요도를 갖도록 중복될 수 있다.
구체적으로, 본 발명의 일 실시예에 따르면 운용부(22)는 첫 번째 우선 순위를 가진 투자 목표를 최대한 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정하고, 상기 첫 번째 투자 목표가 달성될 확률에 영향을 주지 않으며 두 번째 투자 목표까지 최대한 높은 확률로 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정한다.
이 경우, 두 번째 투 자 목표가 고려되면 첫 번째 우선 순위를 가진 투자 목표만 고려된 경우에 비해 투자자산 배분은 변경될 수 있으나, 첫 번째 우선 순위를 가진 투자 목표가 달성될 확률에는 영향을 주지 않아야 한다.
이러한 방식으로 운용부(22)는 P개의 투자 목표가 존재할 경우 P 번째 투자 목표까지 순차적으로 상위 목표들의 달성 가능성을 유지하며 각각의 단계의 투자 목표 달성 확률을 최대화 시켜나간다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우 투자 결과를 예시적으로 도시한 도면이다.
각각의 시점에서 우선 순위가 높은 투자 목표를 최대한 달성할 수 있도록 투자자산을 배분하므로, 각각의 시점에서 높은 우선 순위의 투자 목표의 달성 확률이 낮은 우선 순위의 투자 목표의 달성 확률보다 높게 된다.
예를 들어 두 번째 예시의 첫 번째 시점을 보면 우선 순위가 가장 높은 목표 B의 달성 확률은 100%, 그 다음 우선 순위인 목표 A는 90%, 그 다음인 목표 C는 50%, 가장 덜 중요한 목표 D는 1%가 되는 것과 같이 투자 목표의 우선 순위가 낮아질수록 목표 달성 확률은 같거나 점차 낮아지게 된다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 각각의 투자 목표에 우선 순위가 적용될 경우 투자 결정을 최적화하는 절차를 개략적으로 도시한 도면이다.
운용부(22)는 시장 불확실성에 대한 확률적 모델링을 통해 시장의 미래 움직임에 대한 다양한 시나리오를 생성한다. 좋은 시나리오 일수록 여러 투자 목표를 달성할 가능성이 높아지고, 안 좋은 시나리오 일수록 그 가능성이 낮아진다.
본 발명의 일 실시예에 따르면 복수의 투자 목표에 우선 순위가 설정된 경우, 운용부(22)는 이러한 다양한 시나리오를 기반으로 우선 순위가 높은 투자 목표부터 최대한 달성시켜 나가는 방식으로 최적의 투자자산 배분을 결정한다.
구체적으로, 운용부(22)는 첫 번째 투자 목표를 최대한 많은 시나리오에서 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정하고, 상기 첫 번째 투자 목표가 달성될 확률에 영향을 주지 않으며 두 번째 투자 목표까지 최대한 높은 확률로 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정한다.
이 경우, 두 번째 투자 목표가 고려되면 첫 번째만 고려된 경우에 비해 투자자산 배분은 변경될 수 있으나, 첫 번째 투자 목표가 달성될 확률에는 영향을 주지 않아야 한다.
이러한 방식으로 운용부(22)는 P개의 투자 목표가 존재할 경우 P 번째 투자 목표까지 순차적으로 상위 목표들의 달성 가능성을 유지하며 각각의 단계의 투자 목표 달성 확률을 최대화 시켜나간다.
도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 장치의 개략적인 블록도이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 장치(800)는 운용부(22)일 수 있다.
자산 운용 장치(800)는 투자자 정보 입력부(810), 시장 정보 입력부(820), 자산 운용부(830) 및 시장 정보 모델링부(840)를 포함한다.
투자자 정보 입력부(810)는 투자자로부터 투자액, 투자 기간 및 복수의 투자 목표를 입력받는다. 복수의 투자 목표는 생활비, 취미활동비, 차량 구입비, 차량 대여비, 부동산 구입비, 부동산 대여비, 교육비, 기부금, 상속액, 경조사비 및 비상금 중 적어도 하나를 포함한다.
상기 복수의 투자 목표 각각은 우선 순위를 가지며, 낮은 우선 순위의 투자 목표는 높은 우선 순위의 투자 목표의 확률적 기대 성취도에 영향을 미치지 않는다. 본 발명의 일 실시예에 따르면, 복수의 투자 목표 각각은 우선 순위가 일부 중복될 수 있다.
시장 정보 모델링부(840)는 상기 투자 기간을 현시점 및 미래의 시점들로 분할하고, 각각의 분할 시점에서 시장 정보를 판단한다. 시장 정보는 상기 현시점까지의 투자자산 가격 정보 및 상기 미래의 시점들 각각에 대해서 상기 투자자산 가격이 변하는 정도를 확률적으로 예측한 모델링 정보를 포함한다. 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산은 주식시장, 채권시장, 부동산시장, 환율시장 및 금융시장 등의 모든 실물자산과 금융자산을 포함하며, 특정 유형의 투자자산에 제한되지 않음은 당업자에게 자명하다. 또한, 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산은 소정의 개별자산 및 개별자산을 유형에 따라 그룹으로 묶은 자산군을 포함한다.
본 발명의 일 실시예에 따르면 시장 정보 모델링부(840)는 자산 운용 장치(800) 내부에 위치하나, 시장 정보 모델링부(840)가 자산 운용 장치(800) 외부에 위치할 수도 있다.
이 경우, 자산 운용 장치(800)는 외부에 위치한 시장 정보 모델링부(840)로부터 시장 정보를 획득할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 장치(800)는 갱신부를 더 포함한다.
갱신부는 현시점 이후의 소정의 시점에 상기 투자액 및 상기 시장 정보를 갱신한다.
시장 정보 입력부(820)는 판단된 시장 정보를 시장 정보 모델링부(840)로부터 입력받는다.
자산 운용부(830)는 상기 투자액, 상기 복수의 투자 목표 및 상기 시장 정보에 기초하여, 상기 현시점 및 상기 미래의 시점들에서 투자자산 배분을 결정한다.
자산 운용부(830)는 각각의 투자자산에 대한 투자액 또는 각각의 투자자산에 대한 투자비중을 결정함으로써, 투자자산 배분을 결정한다. 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용부(830)는 배분할 투자자산을 외부 입력에 의해 미리 선택적으로 구성할 수 있다.
자산 운용부(830)는 상기 복수의 투자 목표 각각에 대해서 우선 순위에 따라 순차적으로 반복하여 투자자산 배분을 결정한다.
자산 운용부(830)는 소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자자산 배분을 결정할 때, 더 높은 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자자산 배분을 결정했을 때의 최대 성취도를 유지하면서 소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 최대 성취도를 가지도록 투자자산 배분을 결정한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용부(830)는 제약 조건을 선택적으로 고려하여 투자자산 배분을 결정한다. 상기 제약 조건은 일정한 신뢰수준 하에서 발생 가능한 기대손실, 투자자산 배분 변동율, 공매도 제한 허부, 투자자산 배분 상한선, 투자자산 배분 하한선, 수수료 및 투자자산 편중도 중 적어도 하나를 포함한다.
도 11은 본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 과정을 나타낸 흐름도이다.
단계 910에서, 자산 운용 장치(800)는 투자자로부터 투자액, 투자 기간 및 복수의 투자 목표를 포함하는 투자자 정보를 입력받는다.
단계 920에서, 자산 운용 장치(800)는 상기 투자 기간을 현시점 및 미래의 시점들로 분할하고, 각각의 분할 시점에서 시장 정보를 판단한다. 시장 정보는 상기 현시점까지의 투자자산 가격 정보 및 상기 미래의 시점들 각각에 대해서 상기 투자자산 가격이 변하는 정도를 확률적으로 예측한 모델링 정보를 포함한다.
단계 930에서, 자산 운용 장치(800)는 단계 920에서 판단된 시장 정보를 시장 정보 모델링부(840)로부터 입력받는다.
단계 940에서, 자산 운용 장치(800)는 상기 투자액, 상기 복수의 투자 목표 및 상기 시장 정보에 기초하여, 상기 현시점 및 상기 미래의 시점들에서 투자자산 배분을 결정한다. 자산 운용 장치(800)는 각각의 투자자산에 대한 투자액 또는 각각의 투자자산에 대한 투자비중을 결정함으로써, 투자자산 배분을 결정한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 자산 운용 장치(830)는 제약 조건을 선택적으로 고려하여 투자자산 배분을 결정한다.
상기 제약 조건은 일정한 신뢰수준 하에서 발생 가능한 기대손실, 투자자산 배분 변동율, 공매도 제한허부, 투자자산 배분 상한선, 투자자산 배분 하한선, 수수료 및 투자자산 편중도 중 적어도 하나를 포함한다.
도 12는 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자산 배분 결정 과정을 나타낸 흐름도이다.
자산 운용 장치(800)는 도 7에서 기술한 바와 같이, 전체 투자 기간을 분할한 각각의 시점에서 투자자의 복수의 투자 목표 각각에 대해서 우선 순위에 따라 순차적으로 반복하여 투자자산 배분을 결정한다.
단계 1010에서, 자산 운용 장치(800)는 복수의 투자 목표 중 첫 번째 우선 순위 투자 목표를 고려한다.
단계 1020에서, 자산 운용 장치(800)는 복수의 투자 목표 중 마지막 우선 순위 투자 목표(P)를 고려하는지 여부를 확인한다.
마지막 우선 순위 투자 목표가 아닌 경우 단계 1030으로 이동하고, 마지막 우선 순위 투자 목표인 경우 단계 1050으로 이동한다.
단계 1030에서, 자산 운용 장치(800)는 첫 번째 우선 순위 투자 목표부터 현재 고려 중인 우선 순위 투자 목표까지를 모두 고려하여 투자자산 배분을 결정한다.
구체적으로, 자산 운용 장치(800)는 첫 번째 우선 순위 투자 목표를 최대한 많은 시나리오에서 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정하고, 첫 번째 우선 순위 투자 목표가 달성된 시나리오의 경우 두 번째 우선 순위 투자 목표까지 최대한 높은 확률로 달성시킬 수 있는 투자자산 배분을 결정한다.
이러한 방식으로 현재 고려 중인 우선 순위 투자 목표까지 순차적으로 달성 확률을 최대화 시켜나간다.
단계 1040에서, 자산 운용 장치(800)는 복수의 투자 목표 중 다음 우선 순위 투자 목표를 고려하여, 단계 1020으로 이동함으로써 상기 절차를 반복한다.
단계 1050에서, 자산 운용 장치(800)는 첫 번째 우선 순위 투자 목표부터 마지막 우선 순위 투자 목표까지를 모두 고려하여 투자자산 배분을 결정한다.
도 13은 본 발명의 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 개념도이다.
도 13을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템은 통상의 컴퓨터 서버(100)와 이에 연결되는 다수의 클라이언트(500, 520)를 이용한 내부 전산망(Intra-net) 형태로 구성되거나, 또는 인터넷과 연결된 웹서버(400, 600)를 이용하여 외부 클라이언트(700, 720, 740)에 제공될 수 있다.
서버(100)에는 본 발명의 방법을 수행하기 위한 프로그램이 적재되며, 특히 웹서버(400, 600)를 추가하여 이용하는 경우에는 인터넷을 통하여 서비스의 제공이 가능해진다.
도 13에서 미설명부호 200은 CRM DW 서버로서 고객관리를 위한 컴퓨터이다.
또한, 도 13에서 미설명부호 300은 본 발명에 의하여 작성된 자산조정결과를 보고하는 리포트서버이다.
도 14는 도 13에 도시된 서버의 제어 블록도이다.
도 14를 참조하면, 서버(100)는 특정 기능을 수행하는 기능수행모듈들: 일정시점의 미래에 달성하고자 하는 특정재무목표를 입력하는 재무목표입력모듈(101); 자산, 부채, 지출, 수입을 포함하는 재무정보를 입력하고 각 자산에 대하여 상기 특정재무목표와 연계하는 재무목표태그를 설정하는 재무정보입력모듈(102); 상기 재무정보입력모듈(102)에 의하여 입력된 재무정보를 이용하여 현상태에서의 자산, 부채, 수입, 지출에 대하여 재무상태를 진단하고, 재무목표달성도를 표시하는 재무진단모듈(103); 상기 재무진단모듈(103)에 의한 재무목표달성도를 이용하여 각 자산에 대하여 재무목표태그를 재조정하거나 분배하는 재무목표조정모듈(104); 및 상기 재무목표조정모듈(104)에 의하여 갱신된 자산을 준비자금으로 반영하거나 새로운 자산을 설정하여 재무목표에 대한 자산의 설정을 완료하는 재무목표설계모듈(105)을 포함한다.
도 15는 도 14에 도시된 재무목표조정모듈의 세부 블록도이다.
또한 상기 재무목표조정모듈(104)은 : 목표미부여자산에 대한 목표배분모듈(104a); 목표부여자산에 대한 목표배분모듈(104b); 생활비/현재저축여력에 대한 목표조정모듈(104c); 및 미래저축여력에 대한 목표조정모듈(104d)을 포함한다.
도 16은 도 14에 도시된 서버에서의 자산조정방법을 보여주는 흐름도이다.
도 16을 참조하면, 일정시점의 미래에 달성하고자 하는 특정재무목표를 입력하는 제1단계; 자산, 부채, 지출, 수입을 포함하는 재무정보를 입력하고 각 자산에 대하여 상기 특정재무목표와 연계하는 재무목표태그를 설정하는 제2단계; 상기 제2단계에서 입력된 재무정보를 이용하여 현상태에서의 자산, 부채, 수입, 지출에 대하여 재무상태를 진단하고 재무목표달성도를 표시하는 제3단계; 상기 제3단계에서의 재무목표달성도를 이용하여 각 자산에 대하여 재무목표태그를 재조정하거나 분배하는 제4단계; 및 상기 제4단계에서 갱신된 자산을 준비자금으로 반영하거나 새로운 자산을 설정하여 재무목표에 대한 자산의 설정을 완료하는 제5단계를 포함한다.
본 발명의 방법이 수행되기 전에 개인 고객 본인과 배우자의 각각에 대한 개인정보가 미리 입력, 저장되었다고 가정한다.
개인정보는 본인이나 배우자의 성명, 주민등록번호, 직장, 학력, 자녀의 성명, 자녀의 주민등록번호, 자녀의 학력, 자녀의 결혼여부 등의 정보가 된다. 또한 도시되지 않았지만, 본인, 배우자 개인정보의 수정, 자녀의 개인정보의 수정, 및 차후에 예상되는 자녀들에 대한 정보를 더 추가할 수 있다. 예상자녀는 차후에 출산할 자녀에 관한 정보이다.
본 발명의 방법의 제1단계(S1)로서, 재무목표를 입력한다. 재무목표는 미래의 어느 시점에서 고객이 달성하고자 하는 목적으로서, 상술한 것과 같이, 가족보장, 은퇴자금, 교육자금, 결혼자금, 부동산자금, 기타자금 등이 된다.
제1단계(S1)는 재무목표입력모듈(101)에 의하여 수행된다. 실제 입력에 있어서는 키보드 또는 마우스 등을 이용하여 데이터가 입력되며, 재무목표입력모듈(101)은 키보드 또는 마우스 등을 이용하여 입력되는 데이터를 처리한다.
도 17은 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템의 제어 블록도이다.
도 17을 참조하면, 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템은 노후목표 분석/설계모듈(100), 자녀교육목표 분석/설계모듈(200), 자녀결혼목표 분석/설계모듈(300) 및 주택마련목표 분석/설계모듈(400)을 포함하여 이루어진다.
여기서, 상기 노후목표 분석/설계모듈(100)은 고객의 노후목표에 대한 노후목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 노후목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 노후목표 필요자금분석부(110), 노후목표 준비자금도출부(120) 및 금융상품 설계/추천부(130)로 구성되어 있다.
상기 노후목표 필요자금분석부(110)는 고객의 노후목표에 대한 후목표항목별로 필요한 노후목표 필요자금을 시계열로 분석하는 기능을 수행한다.
이때, 기 설정된 고객의 노후위험항목을 제외한 노후목표항목(예컨대, 기본생활비, 추가노후생활비, 노후의료비, 취미/여가비 또는 실버타운 입주 보증금 등 중 적어도 하나 이상)에 대하여 필요한 노후목표 필요자금을 시계열로 분석함이 바람직하며, 상기 분석된 고객의 노후목표에 대한 노후목표항목에 따른 노후목표 필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시할 수 있다. 그리고, 상기 분석된 노후목표 필요자금 내용을 바탕으로 설계방향에 대한 의견을 추가할 수도 있다.
한편, 상기 노후목표 필요자금 중에서 상기 기본생활비는 "기본생활비 경상가=정보입력 노후기본생활비×12×(1+물가상승률)(은퇴연령-현재연령), 누적기본생활비＝기본생활비 경상가×(V(희망수명-은퇴연령+1)-1)/(V-1)"로 산출할 수 있으며, 상기 추가노후생활비는 "추가노후생활비 경상가=정보입력 추가노후생활비×12×(1+물가상승률)(은퇴연령-현재연령), 누적추가노후생활비=추가노후생활비 경상가×(V(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)-1)/(V-1)"로 산출할 수 있다.
또한, 상기 노후의료비는 "노후의료비 경상가=정보입력 노후의료비×(1+물가상승률)(은퇴연령-현재연령), 누적노후의료비=노후의료비 경상가×(V(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)-1)/(V-1)"로 산출할 수 있고, 상기 취미/여가비는 "취미여가 경상가=정보입력 취미여가비×(1+물가상승률)(은퇴연령-현재연령), 누적취미여가비=취미여가비 경상가×(V(희망수명-은퇴 후 경과 연령+1)-1)/(V-1)"로 산출할 수 있으며, 상기 실버타운 입주 보증금(첫해 1회 적용)은 "실버타운 경상가=정보입력 실버타운보증금×(1+물가상승률)(은퇴연령-현재연령)"으로 산출할 수 있다.
상기 노후목표 준비자금도출부(120)는 상기 노후목표 필요자금분석부(110)로부터 분석된 노후목표항목에 따른 노후목표필요자금을 바탕으로 준비 가능한 노후목표 준비자금을 도출하는 기능을 수행한다. 이때, 상기 기 설정된 고객의 노후위험항목을 제외한 노후목표항목에 따른 노후목표 준비자금을 도출함이 바람직하다.
상기 금융상품 설계/추천부(130)는 상기 노후목표 준비자금도출부(120)로부터 도출된 노후목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 기능을 수행한다.
이때, 상기 고객의 노후목표 부족자금(필요자금-준비자금)을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다. 그리고, 노후목표설계 내용에 대한 의견을 추가할 수도 있다.
상기 자녀교육목표 분석/설계모듈(200)은 고객의 자녀교육목표에 대한 자녀교육목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 자녀교육목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 자녀교육목표 필요자금분석부(210), 자녀교육목표 준비자금도출부(220) 및 금융상품 설계/추천부(230)로 구성되어 있다.
상기 자녀교육목표 필요자금분석부(210)는 고객의 자녀교육목표에 대한 교육유형항목별로 필요한 자녀교육목표 필요자금을 시계열로 분석하는 기능을 수행한다. 이때, 상기 교육유형항목별 자녀교육목표 필요자금은 현재가치 필요자금과 미래가치 필요자금을 구분하여 분석함이 바람직하며, 상기 분석된 교육유형항목에 따른 자녀교육목표 필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시할 수 있다.
상기 자녀교육목표 준비자금도출부(220)는 상기 자녀교육목표 필요자금분석부(210)로부터 분석된 교육유형항목에 따른 자녀교육목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 자녀교육목표 준비자금을 도출하는 기능을 수행한다.
상기 금융상품 설계/추천부(230)는 상기 자녀교육 준비자금도출부(220)로부터 도출된 자녀교육목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 기능을 수행한다.
이때, 상기 고객의 자녀교육목표 부족자금(필요자금-준비자금)을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다. 그리고, 자녀교육목표설계 내용에 대한 의견을 추가할 수도 있다.
상기 자녀결혼목표 분석/설계모듈(300)은 고객의 자녀결혼목표에 대한 자녀결혼목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 자녀결혼목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 자녀결혼목표 필요자금분석부(310), 자녀결혼목표 준비자금도출부(320) 및 금융상품 설계/추천부(330)로 구성되어 있다.
상기 자녀결혼목표 필요자금분석부(310)는 고객의 자녀결혼목표에 대한 대상자녀별로 필요한 자녀결혼목표 필요자금을 시계열로 분석하는 기능을 수행한다. 이때, 상기 대상자녀별 자녀결혼목표 필요자금은 현재가치 필요자금과 미래가치 필요자금을 구분하여 분석함이 바람직하며, 상기 분석된 대상자녀별 자녀결혼목표 필요자금을 누적그래프 또는 테이블 형태로 표시할 수 있다.
상기 자녀결혼목표 준비자금도출부(320)는 상기 자녀결혼목표 필요자금분석부(310)로부터 분석된 대상자녀별 자녀결혼목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 자녀결혼목표 준비자금을 도출하는 기능을 수행한다.
상기 금융상품 설계/추천부(330)는 상기 자녀결혼목표 준비자금도출부(320)로부터 도출된 자녀결혼목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 기능을 수행한다.
이때, 상기 고객의 자녀결혼목표 부족자금(필요자금-준비자금)을 충족시키기 위하여 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다. 그리고, 자녀결혼목표설계 내용에 대한 의견을 추가할 수도 있다.
상기 주택마련목표 분석/설계모듈(400)은 고객의 주택마련목표에 대한 주택마련목표 필요자금을 분석하고, 목표 부동산 별 준비 가능한 주택마련목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하기 위한 것으로서, 주택마련목표 필요자금분석부(410), 주택마련목표 준비자금도출부(420) 및 금융상품 설계/추천부(430)로 구성되어 있다.
상기 주택마련목표 필요자금분석부(410)는 고객의 주택마련목표에 대한 목표 부동산별로 필요한 주택마련목표 필요자금을 시계열로 분석하는 기능을 수행한다.
상기 주택마련목표 준비자금도출부(420)는 상기 주택마련목표 필요자금분석부(410)로부터 분석된 목표 부동산별 주택마련목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 주택마련목표 준비자금을 도출하는 기능을 수행한다.
상기 금융상품 설계/추천부(430)는 상기 주택마련목표 준비자금도출부(420)로부터 도출된 주택마련목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천하는 기능을 수행한다.
도 18은 본 발명의 일 실시예에 따른 고객의 재무목표별 금융 컨설팅 방법을 설명하기 위한 전체적인 흐름도이다.
도 18을 참조하면, 먼저, 노후목표 분석/설계모듈(100, 도 17 참조)을 통해 고객의 노후목표에 대한 노후목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 노후목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S100).
다음으로, 자녀교육목표 분석/설계모듈(200, 도 17 참조)을 통해 고객의 자녀교육목표에 대한 자녀교육목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 자녀교육목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S200).
이후에, 자녀결혼목표 분석/설계모듈(300, 도 17 참조)을 통해 고객의 자녀결혼목표에 대한 자녀결혼목표 필요자금을 분석하고, 연령별 준비 가능한 자녀결혼목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S300).
다음으로, 주택마련목표 분석/설계모듈(400, 도 17 참조)을 통해 고객의 주택마련목표에 대한 주택마련목표 필요자금을 분석하고, 목표 부동산별 준비 가능한 주택마련목표 준비자금을 도출하여 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S400).
도 19는 도 18의 노후목표 분석/설계(S100) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 19를 참조하면, 먼저, 노후목표 필요자금분석부(110, 도 17 참조)를 통해 고객의 노후목표에 대한 노후목표항목별로 필요한 노후목표 필요자금을 시계열로 분석한다(S110). 이때, 상기 분석된 노후목표항목에 따른 노후목표 필요자금은 기 설정된 고객의 노후위험항목을 제외한 노후목표항목(예컨대, 기본생활비, 추가노후생활비, 노후의료비, 취미/여가비 또는 실버타운 입주 보증금 등 중 적어도 하나 이상)에 대하여 필요한 노후목표 필요자금을 시계열로 분석함이 바람직하다.
다음으로, 노후목표 준비자금도출부(120, 도 17 참조)를 통해 상기 노후목표 필요자금분석부(110)로부터 분석된 노후목표 항목에 따른 노후목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 노후목표 준비자금을 도출한다(S120). 이때, 상기 기 설정된 고객의 노후위험항목을 제외한 노후목표항목에 따른 노후목표 준비자금을 도출함이 바람직하다.
이후에, 금융상품 설계/추천부(130, 도 17 참조)를 통해 상기 노후목표 준비자금도출부(120)로부터 도출된 노후목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S130).
이때, 상기 고객의 노후목표 부족자금을 충족시키기 위하여 예컨대, 적립, 거치형 금융상품의 추천, 미래여력, 미래자산 또는 미래부채 중 적어도 어느 하나 이상을 활용할 수 있다.
도 20은 도 18의 자녀교육목표 분석/설계(S200) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 20을 참조하면, 먼저, 자녀교육목표 필요자금분석부(210, 도 17 참조)를 통해 고객의 자녀교육목표에 대한 교육유형항목별로 필요한 자녀교육목표 필요자금을 시계열로 분석한다(S210). 이때, 상기 교육유형항목에 따른 자녀교육목표 필요자금은 현재가치 필요자금과 미래가치 필요자금을 구분하여 분석함이 바람직하다.
다음으로, 자녀교육목표 준비자금도출부(220, 도 17 참조)를 통해 상기 자녀교육목표 필요자금분석부(210)로부터 분석된 교육유형항목에 따른 자녀교육목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 자녀교육목표 준비자금을 도출한다(S220).
이후에, 금융상품 설계/추천부(230, 도 17 참조)를 통해 상기 자녀교육 준비자금도출부(220)로부터 도출된 자녀교육목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S230).
도 21은 도 18의 자녀결혼목표 분석/설계(S300) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 21을 참조하면, 먼저, 자녀결혼목표 필요자금분석부(310, 도 17 참조)를 통해 고객의 자녀결혼목표에 대한 대상자녀별로 필요한 자녀결혼목표 필요자금을 시계열로 분석한다(S310). 이때, 상기 대상자녀별 자녀결혼목표 필요자금은 현재가치 필요자금과 미래가치 필요자금을 구분하여 분석함이 바람직하다.
다음으로, 자녀결혼목표 준비자금도출부(320, 도 17 참조)를 통해 상기 자녀결혼목표 필요자금분석부(310)로부터 분석된 대상자녀별 자녀결혼목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 자녀결혼목표 준비자금을 도출한다(S320).
이후에, 금융상품 설계/추천부(330, 도 17 참조)를 통해 상기 자녀결혼목표 준비자금도출부(320)로부터 도출된 자녀결혼목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S330).
도 22는 도 18의 주택마련목표 분석/설계(S400) 과정을 설명하기 위한 구체적인 흐름도이다.
도 22를 참조하면, 먼저, 주택마련목표 필요자금분석부(410, 도 17 참조)를 통해 고객의 주택마련목표에 대한 목표 부동산별로 필요한 주택마련목표 필요자금을 시계열로 분석한 후(S410), 주택마련목표 준비자금도출부(420, 도 17 참조)를 통해 상기 주택마련목표 필요자금분석부(410)로부터 분석된 목표 부동산별 주택마련목표 필요자금을 바탕으로 준비 가능한 주택 마련목표 준비자금을 도출한다(S420).
다음으로, 금융상품 설계/추천부(430, 도 17 참조)를 통해 상기 주택마련목표 준비자금도출부(420)로부터 도출된 주택마련목표 준비자금에 따라 고객에게 필요한 금융상품을 설계 및 추천한다(S430).
한편, 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템은 도 1에 도시된 본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 시스템(1000)의 구성에 더하여 자동 설명 장치의 구성을 더 포함할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 다른 은퇴 설계 시스템(1000)은 도 1에 도시된 것처럼 사용자 단말(10) 및 서버 장치(20)를 포함할 수 있다.
사용자 단말(10)은 통신이 가능하고 정보의 입출력이 가능한 단말 장치로, 예를 들면, PC, 스마트폰, 태블릿 PC 등이 적용될 수 있다.
사용자 단말(10)은 본 발명에 따른 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행될 수 있다. 사용자는 사용자 단말(10)을 통해 은퇴 설계 프로그램을 실행하여 본 발명에 따른 은퇴 설계 서비스를 제공받을 것이다.
서버 장치(20)는 본 발명에 따른 은퇴 설계 프로그램의 운영 서버일 수 있다.
서버 장치(20)는 사용자 단말(10)과 네트워크를 통해 연결될 수 있는데, 예를 들면, 네트워크는 인터넷과 같은 유무선 통신망 또는 이들의 결합을 의미하며, 본 발명에서는 특별한 제한 없이 종래의 인터넷이나 이동통신망을 모두 포함하는 것으로 해석될 수 있다.
서버 장치(20)는 사용자 단말(10)과 네트워크를 통해 결합하여 사용자 단말(10)에서의 은퇴 설계 프로그램의 실행을 통해 사용자 맞춤형 은퇴 설계 서비스를 제공할 수 있다.
도 2를 참조하면, 서버 장치(20)는 은퇴 유형 진단부(25) 및 은퇴 금융 설계부(28)를 포함할 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트를 이용하여 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 진단할 수 있다.
은퇴 설계 진단 키트는 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 분석하기 위한 복수의 항목 별 질문을 포함할 수 있다. 예를 들면, 은퇴 설계 진단 키트는 일과 활동 이력, 생애 주된 일자리 실태, 소득, 소비, 자산, 삶의 질, 노후 준비, 여가 활동 등의 항목 별로 적어도 하나 이상의 질문 문항을 포함할 수 있으며, 각 질문 문항에 대하여 텍스트 형태로 답변을 입력 받을 수 있도록 구성된다. 은퇴 후 생활 성향은 생계형, 활동추구형 등으로 나뉠 수 있다.
은퇴 후 생활 유형은 사용자 별 은퇴 후 생활 성향에 따라 정해질 수 있으며, 예를 들면, 창업, 취미생활, 귀촌, 재취업 등으로 나뉠 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 사용자 단말(10)로 은퇴 설계 진단 키트를 출력하여, 사용자로부터 복수의 질문에 대한 답변을 입력 받을 수 있다.
은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트를 분석하여 사용자 별 은퇴 후 생활 성향을 산출할 수 있다.
예를 들면, 은퇴 유형 진단부(25)는 Word2Vec 알고리즘으로 학습 데이터를 학습하여 입력 데이터에 대하여 문맥 정보를 추출하는 신경망을 구축할 수 있다. 여기서, 은퇴 유형 진단부(25)는 사용자 단말(10)로부터 수신하는 답변 텍스트를 누적하여 학습 데이터로 추출할 수 있다. Word2Vec 알고리즘은 신경망 언어 모델(NNLM : Neural Network Language Model)을 포함할 수 있다. 신경망 언어 모델은 기본적으로 Input Layer, Projection Layer, Hidden Layer, Output Layer로 이루어진 Neural Network이다. 신경망 언어 모델은 단어를 벡터화하는 방법에 사용되는 것이다. 신경망 언어 모델은 공지된 기술이므로 보다 자세한 설명은 생략하기로 한다.
Word2vec 알고리즘은, 텍스트마이닝을 위한 것으로, 각 단어 간의 앞, 뒤 관계를 보고 근접도를 정하는 알고리즘이다. Word2vec 알고리즘은 비지도 학습 알고리즘이다. Word2vec 알고리즘은 이름이 나타내는 바와 같이 단어의 의미를 벡터형태로 표현하는 계량기법일 수 있다. Word2vec 알고리즘은 각 단어를 200차원 정도의 공간에서 백터로 표현할 수 있다. Word2vec 알고리즘을 이용하면, 각 단어마다 단어에 해당하는 벡터를 구할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 종래의 다른 알고리즘에 비해 자연어 처리 분야에서 비약적인 정밀도 향상을 가능하게 할 수 있다. Word2vec은 입력한 말뭉치의 문장에 있는 단어와 인접 단어의 관계를 이용해 단어의 의미를 학습할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 인공 신경망에 근거한 것으로, 같은 맥락을 지닌 단어는 가까운 의미를 지니고 있다는 전제에서 출발한다. Word2vec 알고리즘은 텍스트 문서를 통해 학습을 진행하며, 한 단어에 대해 근처(전후 5 내지 10 단어 정도)에 출현하는 다른 단어들을 관련 단어로서 인공 신경망에 학습시킨다. 연관된 의미의 단어들은 문서상에서 가까운 곳에 출현할 가능성이 높기 때문에 학습을 반복해 나가는 과정에서 두 단어는 점차 가까운 벡터를 지닐 수 있다.
Word2vec 알고리즘의 학습 방법은 CBOW(Continuous Bag Of Words) 방식과 skip-gram 방식이 있다. CBOW 방식은 주변 단어가 만드는 맥락을 이용해 타겟 단어를 예측하는 것이다. skip-gram 방식은 한 단어를 기준으로 주변에 올 수 있는 단어를 예측하는 것이다. 대규모 데이터셋에서는 skip-gram 방식이 더 정확한 것으로 알려져 있다.
따라서, 본 발명의 실시 예에서는 skip-gram 방식을 이용한 Word2vec 알고리즘을 사용한다. 예컨대, Word2vec 알고리즘을 통해 학습이 잘 완료되면, 고차원 공간에서 비슷한 단어는 근처에 위치할 수 있다. 상술한 바와 같은 Word2vec 알고리즘에 따르면 학습 문서 내 주위 단어의 분포가 가까운 단어일수록 산출되는 벡터값은 유사해질 수 있으며, 산출된 벡터값이 비슷한 단어는 유사한 것으로 간주할 수 있다. Word2vec 알고리즘은 공지된 기술이므로 벡터값 계산과 관련한 보다 상세한 설명은 생략하기로 한다.
은퇴 유형 진단부(25)는 이러한 신경망을 이용하여 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값을 산출할 수 있다. 은퇴 유형 진단부(25)는 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값의 구간 별로 은퇴 후 생활 성향을 지정하여 미리 저장할 수 있으며, 이를 이용하여 사용자의 은퇴 후 생활 성향을 산출할 것이다.
은퇴 유형 진단부(25)는 사용자의 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출하여 사용자 단말(10)을 통해 안내할 수 있다.
은퇴 금융 설계부(28)는 사용자 별 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하고, 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공한다.
도 23은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동 서명 장치를 보여주는 도면이다.
도 23을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 자동 서명 장치(500)는 사용자 단말(10) 및 서버 장치(20)와 네트워크 통신을 통해 연결되어 사용자 단말(10)로부터의 제어 신호에 따라 출력물에 사용자의 서명을 기재할 수 있다.
본 실시예에서 서버 장치(20)는 사용자의 은퇴 금융 설계를 위해 사용자의 금융 정보를 필요로 하는데, 금융 정보 중에서는 개인 정보 보호를 위해 사용자의 서명 날인을 요구하는 금융 정보가 포함될 수 있다.
서버 장치(20)는 원격지에 있는 사용자로부터 서명 날인을 수신할 수 있도록 사용자 단말(10)로 서명 날인 요청 정보를 전송할 수 있다. 서명 날인 요청 정보에는 금융 정보의 종류 등이 포함될 수 있다. 사용자 단말(10)에서는 서명 날인 요청 정보를 수신하고, 사용자로부터 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받는 경우, 자동 서명 장치(500)로 서명 출력 신호를 전송할 수 있다.
이러한 자동 서명 장치(500)는 전체 프로세스를 용이하게 하고 보안성 향상의 효과를 갖는다.
자동 서명 장치(500)는 사용자 단말(10)로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 출력물에 사용자의 서명을 기재할 수 있다. 이를 위해, 자동 서명 장치(500)는 수납부(510), 제어부(520) 및 구동부(530)를 포함할 수 있다.
수납부(510)는 출력물을 수용하는 수용공간을 제공할 수 있다. 여기에서, 출력물은 사용자에 의해 수동으로 수납되거나, 서버 장치(20)와 연결된 프린터로부터 출력된 뒤 수납부(510)로 위치 이동될 수 있다.
제어부(520)는 수납부(510)의 일측에 구비될 수 있으며, 통신 모듈을 포함하여 사용자 단말(10)로부터 서명 출력 신호를 수신할 수 있다.
구동부(530)는 수납부(510)에 설치될 수 있으며, 제어부(520)의 제어 신호에 따라 이동하면서 수납부(510)에 수용되어 있는 출력물에 사용자의 서명을 기재할 수 있다.
구체적으로는, 구동부(530)는 제1 이동부(531, 532), 제2 이동부(533) 및 출력부(537)를 포함할 수 있다.
제1 이동부(531, 532)는 직사각형 형상의 수납부(510)의 폭방향(Y)을 따라 형성되는 한 쌍의 가이드 바아로 구비될 수 있다.
예를 들면, 제1 가이드 바아(531) 및 제2 가이드 바아(532) 사이에 출력물이 수납되는 수용공간이 형성될 수 있다.
제2 이동부(533)는 양단이 각각 제1 가이드 바아(531) 및 제2 가이드 바아(532)에 이동 가능하게 설치될 수 있다.
예를 들면, 제2 이동부(533)는 일단에 형성되는 제1 슬라이딩 블록(534)을 포함하고 타단에 형성되는 제2 슬라이딩 블록(535)을 포함할 수 있다.
제1 슬라이딩 블록(534) 및 제2 슬라이딩 블록(535)는 제2 이동부(533)로 구동력을 제공하여 제2 이동부(533)가 제1 이동부(531, 532)를 따라 수납부(510)의 폭방향(Y)을 따라 평행하게 이동할 수 있도록 한다.
출력부(537)는 단부에 펜촉(5371)을 형성할 수 있으며, 제2 이동부(533)를 따라 슬라이딩 이동 가능하도록 제2 이동부(533)에 설치될 수 있다.
출력부(537)는 설치부(536)를 통해 제2 이동부(533)에 설치될 수 있다.
설치부(536)는 제3 슬라이딩 블록(5361) 및 전달부(5362)를 포함할 수 있다.
제3 슬라이딩 블록(5361)은 제2 이동부(533)에 슬라이딩 이동 가능하도록 안착될 수 있으며, 출력부(537)가 설치될 수 있다.
전달부(5362)는 소정의 모터 장치를 포함하여 제3 슬라이딩 블록(5361)으로 구동력을 제공할 수 있다.
이에 따라 제3 슬라이딩 블록(5361)은 수납부(510)의 길이 방향(X)을 따라 이동할 것이다.
출력부(537)는 펜촉(5371), 설치 하우징(5372) 및 승하강부(5373)를 포함할 수 있다.
펜촉(5371)은 잉크 및 잉크의 도포 대상에 잉크를 도포하기 위한 펜촉부를 포함할 수 있다. 여기서, 펜촉부는 수납부(510)를 향하여 배치될 것이다.
승하강부(5373)는 설치 하우징(5372)을 통해 제3 슬라이딩 블록(5361)에 설치될 수 있다.
승하강부(5373)는 수납부(510)의 높이 방향(Z)을 따라 승하강할 수 있도록 구비될 수 있으며, 단부에 펜촉(5371)이 설치될 수 있다. 즉, 펜촉(5371)은 승하강부(5373), 제1 슬라이딩 블록(534), 제2 슬라이딩 블록(535) 및 제3 슬라이딩 블록(5361)에 의해 수납부(510)에 형성되는 수용공간에서 폭방향(X), 길이방향(Y) 및 높이방향(Z)으로 이동할 것이다.
출력부(537)는 설치 하우징(5372)에 설치되는 지지부(538)를 더 포함할 수 있다.
지지부(538)는 지지 다리(5382) 및 지지 롤러(5381)를 포함할 수 있다.
지지 다리(5382)는 복수 개 마련되어 승하강부(5373)의 외주면에 방사상으로 설치될 수 있으며, 단부가 하방으로 절곡된 'ㄱ'자 형태로 구비될 수 있다.
이러한 지지 다리(5382)는 승하강부(5373)의 작동에 따라 펜촉(5371)과 함께 승하강할 것이다.
지지 롤러(5381)는 지지 다리(5382)의 단부에 구비될 수 있으며, 볼 형태로 구비될 수 있다.
이러한 지지 롤러(5381)는 펜촉(5371)이 수납부(510)에 수납된 출력물과 접촉하여 이동하는 동안 출력물을 가압하여 출력물의 위치 이동을 방지할 수 있다.
한편, 제어부(520)는 사용자 단말(10)로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 사용자 서명을 추출할 수 있다. 예를 들면, 제어부(520)는 사용자로부터 이미지 파일 형태로 사용자의 서명을 미리 입력 받아 저장할 수 있으며, 서명 출력 신호에 포함되는 사용자 정보를 이용하여 해당 사용자의 서명 파일을 추출할 수 있다.
제어부(520)는 사용자 단말(10)로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 서명 파일에서 외곽선 정보를 추출하고, 외곽선 정보를 기초로 출력부(537)가 위치 이동하도록 출력부(537)를 제어할 수 있다.
예를 들면, 제어부(520)는 승하강부(5373), 제1 슬라이딩 블록(534), 제2 슬라이딩 블록(535) 및 제3 슬라이딩 블록(5361)을 제어하여 펜촉(5371)이 수납부(510)에 수납된 출력물의 소정 위치에서 서명 파일의 외곽선을 따라 위치 이동하면서 서명을 기재할 수 있도록 한다.
한편, 본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 방법은 사용자 단말(10), 서버 장치(20) 및 자동 서명 장치(500)를 포함하는 은퇴 설계 시스템과 실질적으로 동일한 구성 하에서 진행될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 은퇴 설계 방법은 서버 장치(20)가 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하는 단계; 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하는 단계; 및 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 단계;를 포함할 수 있다.
또한, 서버 장치가 상기 재무 설계 서비스를 제공하기 위해 사용자의 서명 날인을 요구하는 금융 정보를 획득할 수 있도록 상기 사용자 단말로 서명 날인 요청 정보를 전송하는 단계; 사용자 단말이 상기 서명 날인 요청 정보를 수신하는 경우, 사용자로부터 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받고, 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받는 경우, 원격지에서 상기 서버 장치에 의해 출력되는 출력물에 사용자의 서명을 출력하는 자동 서명 장치로 서명 출력 신호를 전송하는 단계; 및 자동 서명 장치가 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 출력물에 사용자의 서명을 출력하는 단계;를 포함할 수 있다.
이상 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다.
1000: 은퇴 설계 시스템
10: 사용자 단말
20: 서버 장치

Claims (20)

  1. 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행되는 사용자 단말; 및
    상기 사용자 단말과 네트워크를 통해 연결되고, 상기 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하고, 사용자의 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하며, 상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 서버 장치;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 사용자 단말로 복수의 질문을 포함하는 은퇴 설계 진단 키트를 출력하여 사용자로부터 복수의 질문에 대한 답변을 입력 받고, 상기 사용자 단말로부터 수신하는 답변 텍스트를 누적하여 학습 데이터로 추출하고, Word2Vec 알고리즘으로 상기 학습 데이터를 학습하여 입력 데이터에 대하여 문맥 정보를 추출하는 신경망을 구축하고, 상기 사용자 단말로부터 수신하는 답변 텍스트를 상기 신경망에 입력하여 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값을 산출하고, 은퇴 설계 진단 키트의 답변 텍스트에 대한 벡터값의 구간 별로 은퇴 후 생활 성향을 지정하여 미리 저장하고, 상기 신경망을 통해 산출한 벡터값에 대응하는 은퇴 후 생활 성향을 추출하고, 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출하여 상기 사용자 단말로 안내하는 은퇴 유형 진단부;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    사용자의 은퇴 후 생활 성향을 분석하기 위한 복수의 항목 별 질문을 포함하는 은퇴 설계 진단 키트를 상기 사용자 단말로 출력하는 은퇴 유형 진단부;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    일과 활동 이력, 생애 주된 일자리 실태, 소득, 소비, 자산, 삶의 질, 노후 준비 및 여가 활동으로 나뉘는 항목 별로 적어도 하나 이상의 질문 문항을 상기 사용자 단말로 출력하여 텍스트 형태의 답변을 입력 받고, 답변을 분석하여 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하는, 은퇴 설계 시스템.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    사용자의 은퇴 후 생활 성향을 생계형 또는 활동추구형으로 산출하고, 은퇴 후 생활 성향과 매칭되어 미리 저장된 은퇴 후 생활 유형을 추출하는, 은퇴 설계 시스템.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    사용자의 은퇴 후 생활 유형을 창업, 취미생활, 귀촌 및 재취업 중 어느 하나로 추출하는, 은퇴 설계 시스템.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 사용자 단말을 통해 투자액, 투자 기간 및 상기 목표자금을 포함하는 복수의 투자 목표를 입력받는 투자자 정보 입력부;
    상기 투자 기간을 현시점 및 미래의 시점들로 분할하고, 각각의 분할 시점에서 판단된 시장 정보를 시장 정보 모델링부로부터 입력받는 시장 정보 입력부; 및
    상기 투자액, 상기 복수의 투자 목표 및 상기 시장 정보에 기초하여 상기 현시점 및 상기 미래의 시점들에서 투자자산 배분을 결정하는 자산 운용부;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 시장 정보는 상기 현시점까지의 투자자산 가격 정보 및 상기 미래의 시점들 각각에 대해서 상기 투자자산 가격이 변하는 정도를 확률적으로 예측한 모델링 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  9. 제7항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 현시점 이후의 소정의 시점에 상기 투자액 및 상기 시장 정보를 갱신하는 갱신부;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  10. 제7항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 자산 운용부는 각각의 투자자산에 대한 투자액 또는 각각의 투자자산에 대한 투자비중을 결정하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  11. 제7항에 있어서,
    상기 복수의 투자 목표 각각은 우선 순위를 갖는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  12. 제7항에 있어서,
    상기 복수의 투자 목표 중 낮은 우선 순위의 투자 목표는 높은 우선 순위의 투자 목표의 확률적 기대 성취도에 영향을 미치지 않는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  13. 제7항에 있어서,
    상기 자산 운용부는,
    상기 복수의 투자 목표 각각에 대해서 우선 순위에 따라 순차적으로 반복하여 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  14. 제7항에 있어서,
    상기 자산 운용부는,
    소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자자산 배분을 결정할 때, 더 높은 우선 순위의 투자 목표에 대해 투자 자산 배분을 결정했을 때의 최대 성취도를 유지하면서 소정의 우선 순위의 투자 목표에 대해 최대 성취도를 가지도록 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  15. 제7항에 있어서,
    상기 복수의 투자 목표는 생활비, 취미활동비, 차량 구입비, 차량 대여비, 부동산 구입비, 부동산 대여비, 교육비, 기부금, 상속액, 경조사비 및 비상금 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  16. 제7항에 있어서,
    상기 자산 운용부는,
    제약 조건을 선택적으로 고려하여 투자자산 배분을 결정하는 것을 특징으로 하고, 상기 제약 조건은 일정한 신뢰수준 하에서 발생 가능한 기대손실, 투자자산 배분 변동율, 공매도 제한 허부, 투자자산 배분 상한선, 투자자산 배분 하한선, 수수료 및 투자자산 편중도 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는, 은퇴 설계 시스템.
  17. 제1항에 있어서,
    상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 상기 서버 장치와 연결된 프린터로부터 출력되는 출력물에 대하여 사용자 서명을 출력하는 자동 서명 장치;를 더 포함하고,
    상기 자동 서명 장치는,
    상기 출력물을 수용하는 수용공간을 제공하는 수납부;
    상기 수납부의 일측에 구비되고, 상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 제어부; 및
    상기 수납부에 설치되고, 상기 제어부의 제어 신호에 따라 이동하면서 상기 수납부에 수용되어 있는 출력물에 사용자의 서명을 기재하는 구동부;를 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  18. 제1항에 있어서,
    상기 사용자 단말로부터 사용자의 서명을 이미지 파일 형태로 미리 입력 받아 저장하고, 상기 사용자 단말로부터 서명 출력 신호를 수신하는 경우, 이미지 파일에서 서명에 대한 외곽선 정보를 추출하고, 상기 외곽선 정보를 기초로 출력물의 소정 위치에서 펜촉이 이동하도록 제어하여 상기 출력물에 사용자의 서명이 출력되도록 하는 자동 서명 장치;를 더 포함하는, 은퇴 설계 시스템.
  19. 제1항에 있어서,
    상기 서버 장치는,
    상기 재무 설계 서비스를 제공하기 위해 사용자의 서명 날인을 요구하는 금융 정보를 획득할 수 있도록 상기 사용자 단말로 서명 날인 요청 정보를 전송하고,
    상기 사용자 단말은,
    상기 서명 날인 요청 정보를 수신하는 경우, 사용자로부터 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받고, 상기 서명 날인 요청 정보에 대한 승인을 입력 받는 경우, 원격지에서 상기 서버 장치에 의해 출력되는 출력물에 사용자의 서명을 출력하는 자동 서명 장치로 서명 출력 신호를 전송하는, 은퇴 설계 시스템.
  20. 은퇴 설계 프로그램이 저장되어 실행되는 사용자 단말 및 상기 은퇴 설계 프로그램의 운용 서버인 서버 장치를 포함하는 은퇴 설계 시스템에서의 은퇴 설계 방법에 있어서,
    상기 서버 장치가 상기 은퇴 설계 프로그램을 통해 사용자의 은퇴 후 생활 유형을 추출하는 단계;
    상기 은퇴 후 생활 유형에 따라 목표자금을 설정하는 단계; 및
    상기 목표자금을 확보하기 위한 재무 설계 서비스를 제공하는 단계;를 포함하는, 은퇴 설계 방법.
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