KR20210067422A - 가맹점 정보를 이용한 개인사업자 경영정보 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치 - Google Patents

가맹점 정보를 이용한 개인사업자 경영정보 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치 Download PDF

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Abstract

본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치의 동작 방법은, 개인사업자의 가맹점 단말 장치의 결제 승인에 이용되는 가맹점 거래 데이터를 수집하는 단계; 상기 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 단계; 상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델에 적용하여, 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 산출하는 단계; 및 상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 상기 개인사업자의 사용자 단말로 제공하는 단계를 포함한다.

Description

가맹점 정보를 이용한 개인사업자 경영정보 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치{A METHOD AND APPARATUS FOR PROVIDING PERSONAL BUSINESS MANAGEMENT INFORMATION PLATFORM SERVICES USING MERCHANT INFORMATION}
본 발명은 서비스 제공 방법 및 그 장치에 관한 것이다. 보다 구체적으로, 본 발명은 가맹점 정보를 이용한 개인사업자 경영정보 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치에 관한 것이다.
현재 중소 개인사업자의 수는 베이비붐 세대의 은퇴와 맞물려 급증하고 있는 추세인 반면에 운영자금이나 사업상의 급전 등을 빌리기에 은행권의 문턱은 높고 제2 금융권이나 대부업체의 경우 감당하기 어려운 고금리로 인해 이중고를 시달리고 있다. 게다가 최근 계속되는 경기 악화로 중소 자영업자들의 채무가 증가하면서 자금을 대출해 준 금융기관의 연체율이 상승하고 있어서 금융기관 역시 부실의 위험을 안고 있다.
이러한 문제점으로 인해, 금융기관은 개인사업자에 대한 관심이 낮은 편이며, 특히 상대적으로 법인사업자 대비 개인사업자의 사업정보는 더 얻기 어렵기 때문에 소규모 개인사업자에 해당하는 대출 상품개발에도 소극적인 문제점이 있다.
또한, 개인사업자들은 자신들의 재정상황이나 경영정보를 쉽게 파악하기 어려울 뿐만 아니라 재정상황을 극복하기 위한 금융기관의 대출상품을 알아보기도 쉽지만은 않으며, 금융기관이 수집할 수 있는 개인사업자 정보는 제한적이어서 적정한 신용 평가 모델조차 제대로 구축되어 있지 않아 대출거래가 원활히 이루어지지는 못하고 있는 실정이다.
본 발명은 상기한 바와 같은 문제점을 해결하고자 안출된 것으로, 개인사업자의 결제 단말에서 처리되는 가맹점 거래 정보로부터 산출될 수 있는 구체적이고 정확한 신용 평가 모델을 구축하고, 이를 통해 개인사업자의 적절한 신용 평가 및 대출 서비스를 제공할 수 있으며, 나아가 경영 진단 및 사업 관리 서비스를 이용할 수 있도록 하는 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치를 제공하는데 그 목적이 있다.
상기한 바와 같은 과제를 해결하기 위한 본 발명의 실시 예에 따른 방법은, 서비스 제공 장치의 동작 방법에 있어서, 개인사업자의 가맹점 단말 장치의 결제 승인에 이용되는 가맹점 거래 데이터를 수집하는 단계; 상기 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 단계; 상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델에 적용하여, 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 산출하는 단계; 및 상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 상기 개인사업자의 사용자 단말로 제공하는 단계를 포함한다.
또한, 상기한 바와 같은 과제를 해결하기 위한 본 발명의 실시 예에 따른 장치는, 서비스 제공 장치에 있어서, 개인사업자의 가맹점 단말 장치의 결제 승인에 이용되는 가맹점 거래 데이터를 수집하는 거래 데이터 수집부; 상기 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 신용 평가 정보 처리부; 상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델에 적용하여, 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 산출하는 신용 평가 모듈; 및 상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 상기 개인사업자의 사용자 단말로 제공하는 서비스 제공부를 포함한다.
한편, 상기한 바와 같은 과제를 해결하기 위한 본 발명의 실시 예에 따른 방법은, 상기 방법을 컴퓨터에서 실행시키기 위한 컴퓨터 프로그램 및 상기 프로그램을 기록한 기록 매체로 구현될 수 있다.
본 발명의 실시 예에 따르면, 결제 단말에 대응하는 가맹점 거래 정보 기반의 가맹점 평가 변수 정보를 수집하고, 이를 평가 모델에 적용하여 가맹점 신용 평가 점수 정보를 산출하며, 가맹점 거래 정보와 상기 신용 평가 점수 정보에 따라 개인사업자에게 적합한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 제공할 수 있다.
이에 따라, 개인사업자의 결제 단말에서 처리되는 가맹점 거래 정보로부터 산출될 수 있는 구체적이고 정확한 신용 평가 모델을 구축하고, 이를 통해 개인사업자의 적절한 신용 평가 및 대출 서비스를 제공할 수 있으며, 나아가 경영 진단 및 사업 관리 서비스를 이용할 수 있도록 하는 플랫폼 서비스 제공 방법 및 그 장치를 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 실시 예에 따른 전체 시스템을 개략적으로 도시한 개념도이다.
도 2는 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치를 보다 구체적으로 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 실시 예에 따른 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델을 설명하기 위한 예시도이다.
도 5 내지 도 8은 본 발명의 실시 예에 따라 서비스 제공 장치로부터 제공되는 경영정보 플랫폼 인터페이스를 나타내는 예시도이다.
이하 첨부된 도면과 설명을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 대한 동작 원리를 상세히 설명한다.
다만, 하기에 도시되는 도면과 후술되는 설명은 본 발명의 특징을 효과적으로 설명하기 위한 여러 가지 방법 중에서 바람직한 실시 방법에 대한 것이며, 본 발명이 하기의 도면과 설명만으로 한정되는 것은 아니다.
또한, 하기에서 본 발명을 설명함에 있어 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서, 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 그 정의는 본 명에서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.
또한, 이하 실시되는 본 발명의 바람직한 실시예는 본 발명을 이루는 기술적 구성요소를 효율적으로 설명하기 위해 각각의 시스템 기능구성에 기 구비되어 있거나, 또는 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상적으로 구비되는 시스템 기능구성은 가능한 생략하고, 본 발명을 위해 추가적으로 구비되어야 하는 기능구성을 위주로 설명한다.
만약 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 하기에 도시하지 않고 생략된 기능구성 중에서 종래에 기 사용되고 있는 구성요소의 기능을 용이하게 이해할 수 있을 것이며, 또한 상기와 같이 생략된 구성요소와 본 발명을 위해 추가된 구성요소 사이의 관계도 명백하게 이해할 수 있을 것이다.
또한, 이하 실시예는 본 발명의 핵심적인 기술적 특징을 효율적으로 설명하기 위해 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자가 명백하게 이해할 수 있도록 용어를 적절하게 변형하여 사용할 것이나, 이에 의해 본 발명이 한정되는 것은 결코 아니다.
결과적으로, 본 발명의 기술적 사상은 청구범위에 의해 결정되며, 이하 실시예는 진보적인 본 발명의 기술적 사상을 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 효율적으로 설명하기 위한 일 수단일 뿐이다.
본 명세서에서 설명되는, "결제 단말"이라 함은 본 발명의 실시 예에 따른 동작 이외에는, 일반적인 IC 카드 리더부나 마그네틱 스트립 리더를 이용하여 고객의 카드로부터 리딩되는 카드 정보의 결제 서비스를 제공하기 위한 POS 단말 장치 또는 CAT 단말 장치를 포함할 수 있으며, 판매시점 관리를 위한 POS 고유 기능과, 적어도 하나 이상의 결제수단을 구비한 고객 카드를 통한 전자결제 기능을 구비하여 이루어진 통상의 결제 단말이 예시될 수 있다.
또한, 최근에는 상기 결제 단말의 기능이 "휴대 단말"에 결합되는 형태가 가능하게 된 바, 상기 "결제 단말" 또는 "휴대 단말"에는 휴대폰, 스마트 폰(smart phone), 노트북 컴퓨터(laptop computer), 디지털방송용 휴대 단말, PDA(Personal Digital Assistants), PMP(Portable Multimedia Player), 네비게이션 등이 포함될 수 있으며, 본 발명은 이에 한정되지 아니하고 그 이외에 사용자 입력 및 정보 표시 등이 가능한 다양한 장치가 결제 단말에 포함될 수 있다.
또한, "서비스 제공 장치"라 함은 신용 카드 전자 결제를 중계하는 밴(VAN) 사 측 중계 서버를 일례로 지칭할 수 있으며, 특정 기능에 따라서 실제 결제 중계 기능과 다른 부가 서비스 기능을 별도의 서버 형태로 분리하는 형태도 가능하다.
도 1은 본 발명의 실시 예에 따른 전체 시스템을 개략적으로 도시한 개념도이다.
본 발명의 실시예에 따른 시스템은, 하나 이상의 가맹점 단말 장치(200)와, 가맹점 단말 장치(200)와 연동하여 거래 데이터의 카드사 서버(600)로의 결제 승인 중계를 처리하며, 처리된 거래 데이터를 신용 평가 모듈(100) 및 서비스 제공 장치(300)로 전달하는 결제 중계 장치(500), 거래 데이터 및 사전 구축된 가맹점 신용 평가 모델에 기초한 개인사업자 신용 평가 정보를 출력하는 신용 평가 모듈(100), 결제 중계 장치(500)의 거래 데이터 및 신용 평가 모듈(100)의 개인사업자 신용 평가 정보에 기초한 경영 진단 플랫폼 서비스를 제공하는 서비스 제공 장치(300) 및 서비스를 제공받는 사용자 단말(100)을 포함한다.
가맹점 단말 장치(200)는, 가맹점 단말 장치(200)는 통상의 결제 단말 장치일 수 있으며, 결제 정보를 입력받아 거래 데이터를 포함하는 결제 승인요청 전문을 생성하여 결제 중계 장치(500)로 전송하며, 결제 중계 장치(500)로부터 중계된 카드사 서버(600)의 승인 응답 전문을 수신하여 출력하며, 상기 거래 데이터의 저장 및 관리를 처리할 수 있다.
예를 들어, 가맹점 단말 장치(200)는 결제 프로그램을 구비하며, 이러한 결제 프로그램을 이용하여 결제 중계 장치(500)에 거래 승인 요구 메시지를 송신하며, 결제 중계 장치(500)는 카드사 서버(400)로 승인 요청을 함으로써 신용 결제 처리를 수행한다.
그리고, 카드사 서버(400)는 다양한 결제 수단으로 구현되는 신용 카드를 발행한 카드사의 서버일 수 있으며, 결제 중계 장치(500)로부터 거래 데이터 처리에 따라 수신되는 카드 승인전문에 따른 승인 처리, 취소 처리 및 승인결과 전송 등을 수행할 수 있다.
서비스 제공 장치(300)는 이와 같은 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터 중 가맹점 신용 평가 기반의 경영 진단 플랫폼 서비스를 위한 거래 데이터를 결제 중계 장치(500) 및 가맹점 단말 장치(200)로부터 수집하여, 사용자 단말(100)로 가맹점 경영 진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 제공하는 서버일 수 있다. 이러한 서비스 제공 장치(300)는, 결제 중계 장치(500)와 분리 형성되는 것이 도시되어 있으나, 하나의 결제 중계 장치(500)에 서비스 제공 장치(300) 및 신용 평가 모듈(100)이 모두 구비되는 형태도 가능할 수 있다.
본 발명의 실시 예에 따라 결제 중계 장치(500)에서 서비스 제공 장치(300) 및 신용 평가 모듈(100)로 전달되는 거래 데이터는 결제 내역 데이터, 승인 요청 데이터, 거래 장부 데이터, 정산 요청 데이터 등 다양한 단말, 데이터베이스 또는 서버로부터 수신되는 다양한 포맷의 거래 데이터들을 포함할 수 있는 바, 서비스 제공 장치(300)는 이와 같은 거래 데이터를 취합하고, 경영 진단을 위한 분석 처리를 수행하여 분석 결과에 따른 하나 이상의 진단 서비스를 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
보다 구체적으로, 서비스 제공 장치(300)는 하나 이상의 가맹점 단말 장치(200)로부터 수집되는 거래 데이터로부터 가맹점의 사업장 매출 정보를 획득하며, 사업장 매출 정보에 대응하는 신용 평가 모듈(100)의 평가 모델 적용에 따른 제1 신용 평가 점수 정보를 획득하고, 제1 신용 평가 점수 정보에 기초한 대출 진단 서비스, 신용 평가 서비스 또는 경영진단 서비스 중 적어도 하나의 진단 서비스를 상기 경영 진단 플랫폼 인터페이스를 통해 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
또한, 서비스 제공 장치(300)는 하나 이상의 가맹점 단말 장치(200)로부터 수집되는 거래 데이터 및 별도의 금융 서버 또는 사용자 단말(100)로부터 획득되는 상기 가맹점 단말 장치(200) 사용자의 대출 정보로부터 가맹점의 매출 대비 부채 비율 정보를 획득하며, 배출 대비 부채 비율 정보에 대응하는 신용 평가 모듈(100)의 평가 모델 적용에 따른 제2 신용 평가 점수 정보를 획득하고, 제2 신용 평가 점수 정보에 기초한 대출 진단 서비스, 신용 평가 서비스 또는 경영진단 서비스 중 적어도 하나의 진단 서비스를 상기 경영 진단 플랫폼 인터페이스를 통해 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
또한, 서비스 제공 장치(300)는 하나 이상의 가맹점 단말 장치(200)로부터 수집되는 거래 데이터 및 별도의 금융 서버 또는 사용자 단말(100)로부터 획득되는 상기 가맹점 단말 장치(200) 사용자 정보로부터 가맹점의 사업장 업종 분류 정보를 획득하며, 사업장 업종 분류 정보에 대응하는 신용 평가 모듈(100)의 평가 모델 적용에 따른 제3 신용 평가 점수 정보를 획득하고, 제3 신용 평가 점수 정보에 기초한 대출 진단 서비스, 신용 평가 서비스 또는 경영진단 서비스 중 적어도 하나의 진단 서비스를 상기 경영 진단 플랫폼 인터페이스를 통해 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
한편, 신용 평가 모듈(100)은, 사전 구축된 거래 데이터 기반의 신용 평가 모델 테이블을 저장 및 관리할 수 있으며, 서비스 제공 장치(300)의 요청에 따라 상기 모델 테이블에 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터를 적용하여, 가맹점 신용 평가 점수 정보를 산출하고, 산출된 점수 정보를 서비스 제공 장치(300)로 제공할 수 있다. 여기서 가맹점 신용 평가 점수 정보는 특정 범위 내 수치로서 나타낼 수 있는 신용도를 의미할 수 있으며, 신용 등급, 신용 점수, 신용 퍼센테이지 등의 다양한 포맷으로 가공될 수 있다.
특히, 본 발명의 실시 예에 따른 신용 평가 모듈(100)는 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터로부터 기존의 개인사업자 정보로부터는 확인하기 어려운 다양한 가맹점 정보를 확인할 수 있으며, 이에 기초하여 개인사업자의 신용 평가를 보다 정확하게 산출할 수 있는 바, 이러한 신용 평가 모듈(100)은 개인사업자에 대한 금융사의 상품 설계 개선에도 도움을 줄 수 있는 장점이 있다.
따라서, 본 발명의 실시 예에 따른 신용 평가 모듈(100)은 서비스 제공 장치(300) 뿐만 아니라 금융사와 같은 별도 외부 장치의 모듈로서 구비될 수도 있으며, 신용 평가 모듈(100) 기능만을 수행하는 별도의 장치로서 구현되어 네트워크상에 연결되어 있을 수도 있다.
이에 따라, 사용자 단말(100)은 서비스 제공 장치(300) 이용을 통해, 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터 및 신용 평가 모듈(100)의 평가 점수 정보에 기초한 소호(SOHO)로 통칭되는 소규모 개인사업자용 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 제공받을 수 있다.
예를 들어, 사용자 단말(100)은 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 출력하고, 사용자 입력에 따라 대출 진단 서비스, 신용 평가 서비스 또는 경영 진단 서비스 중 적어도 하나를 제공하기 위한 인터페이스를 출력하고, 사용자 입력을 처리하기 위한 다양한 컴퓨터 장치일 수 있으며, 예를 들어, 가맹점 단말 장치(200)에 대응하여 서비스 제공 장치(300)에 등록된 개인 사업자의 컴퓨터 단말 장치, 노트북 단말, 휴대 단말, 기타 스마트 기기 등이 예시될 수 있다.
이러한 시스템 구성에 따라, 서비스 제공 장치(300)는 결제 중계 장치(500)와 결제 승인 전문을 송수신하는 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터와, 그 거래 데이터를 이용하여, 정확하고 효과적인 가맹점 별 신용 평가 정보에 따른 개인사업자의 신용 정보를 산출할 수 있는 바, 이는 가맹점 단말 장치(200)에서 처리되는 거래 데이터가 신용 평가 모듈(100)에 의해 정확하고 효과적인 신용도로 산출될 수 있기 때문이다.
따라서, 서비스 제공 장치(300)는 가맹점 단말 장치(200)를 운용하는 가맹점 개인사업자의 가맹점 정보 및 거래 데이터로부터 산출되는 업종, 지역, 기간별 매출, 부채비율 등의 다양한 평가 변수를 이용한 신용도 산출이 가능하며, 이에 기초한 정확하고 세분화된 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
사용자 단말(100)을 이용하는 사업자의 경우, 서비스 제공 장치(300)로부터 제공되는 경영진단 서비스 정보에 따라 보다 정확하고 세분화된 경영 진단 및 신용 평가를 받을 수 있다. 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스는 대출 가능한 금액 확인 및 서비스 제공 장치(300)와 연동하여 개인사업자용 대출 상품을 운용하는 금융사 서비스로의 연결도 제공할 수 있다.
도 2는 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치를 보다 구체적으로 도시한 블록도이다.
도 2는 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치를 보다 구체적으로 도시한 블록도이다.
도 2를 참조하면, 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치(300)는, 제어부(310), 통신부(320), 신용 평가 정보 처리부(330), 거래 데이터 수집부(340), 대출 연동 처리부(350), 서비스 제공부(360) 및 저장부(370)를 포함한다.
제어부(310)는 통신부(320)를 통해 수신되는 거래 데이터를 수집하여 각 처리부로 전달하고, 처리 결과에 따라 서비스 제공 장치(300)의 각 구성요소들의 전반적인 동작을 제어하며, 본 발명의 실시 예에 따른 처리를 수행하기 위한 하나 이상의 마이크로 프로세서를 포함한다.
그리고, 통신부(320)는 거래 데이터의 송수신 처리와, 사용자 단말(100)과의 접속 및 경영진단 플랫폼 인터페이스 서비스 제공을 위한 하나 이상의 통신 모듈을 포함할 수 있다.
통신부(320)는 근거리 통신망(LAN : Local Area Network) 및 인터넷망을 통해 무선 또는 유선방식으로 접속되는 형태, USB(Universal Serial Bus)포트를 통하여 접속되는 형태, 3G, 4G와 같은 이동 통신망을 통해 접속되는 형태, NFC(Near Field Communication, RFID(Radio Frequency Identification), Wi-Fi등과 같은 근거리 무선 통신방식을 통해 접속되는 형태가 가능하다.
거래 데이터 수집부(340)는, 가맹점 단말 장치(200) 또는 결제 중계 장치(500)로부터 통상의 결제 관련 승인 처리에 이용되는 거래 데이터 및 가맹점 정보를 수집하고, 거래 데이터 및 가맹점 정보를 신용 평가 정보 처리부(330), 대출 연동 처리부(350) 또는 서비스 제공부(360)로 전달한다.
그리고, 신용 평가 정보 처리부(330)는 수집된 거래 데이터로부터 상기 가맹점에 대응하는 개인사업자 신용 평가 변수 정보를 분류 처리한다.
예를 들어, 상기 거래 데이터는 결제 승인 정보로서 이용되는 거래 금액 정보와, 결제 일시 정보, 결제 업종 정보, 결제 지역 정보 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 그리고, 상기 개인사업자 신용 평가 변수 정보는, 상기 거래 금액 정보와, 결제 일시 정보, 결제 업종 정보, 결제 지역 정보 중 적어도 하나에 기초하여 산출되는 사업장 매출 정보, 매출 대비 부채 비율 정보 및 사업장 업종 분류 정보 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
또한, 신용 평가 정보 처리부(330)는, 결제 중계 장치(500)의 가맹점 원장 데이터베이스에 저장되는 가맹점 정보를 수신하여, 신용 평가를 위한 개인사업자 신용 평가 변수 정보로서 분류 처리할 수도 있다.
또한, 신용 평가 정보 처리부(330)는 결제 중계 장치(500)의 자동 장부 데이터베이스에 저장 및 관리되는 다양한 사용자들의 장부 데이터를 수신할 수 있으며, 이로부터 추출되는 신용 평가를 위한 개인사업자 신용 평가 변수 정보를 분류 처리할 수도 있다.
또한, 신용 평가 정보 처리부(330)는, 사용자의 휴대용 단말기 등에 설치된 모바일 어플리케이션을 통해 수신되는 가맹점 단말 장치(200)의 사업자 정보로부터 신용 평가를 위한 개인사업자 신용 평가 변수 정보를 분류 처리할 수도 있다.
또한, 신용 평가 정보 처리부(330)는 통신부(320)를 통해 연결된 금융 기관으로부터, 상기 가맹점 단말 장치(200)의 사업자 정보에 대응하는 대출 정보를 확인할 수 있다. 대출 정보는 예를 들어 대출 신규 개설 건수 정보, 대출 건수의 증가 또는 감소 여부 정보, 대출 금액 정보 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 이러한 대출 정보는 상기 개인사업자 신용 평가 변수 정보로서 분류 처리될 수 있다.
이와 같이 분류된 개인사업자 신용 평가 변수 정보는, 본 발명의 실시 예에 따른 신용 평가 모듈(100)에 의해 사전 구축된 신용 평가 모델 테이블에 적용되어, 개인사업자 신용 평가 점수 정보로 산출될 수 있다. 신용 평가 정보 처리부(330)는, 산출된 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 대출 연동 처리부(350) 및 서비스 제공부(360)로 전달할 수 있다. 신용 평가 모델 테이블에 대하여는 도 4에서 보다 구체적으로 후술하도록 한다.
서비스 제공부(360)는, 신용 평가 정보 처리부(330)에서 획득된 신용 평가 점수 정보에 따라, 본 발명의 실시 예에 따른 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 구성하고, 그 구성 정보를 사용자 단말(100)로 전송하여, 상기 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스가 사용자 단말(100)에서 출력되도록 한다.
여기서, 사용자 단말(100)은 가맹점 단말 장치(200)에 대응하는 가맹점 개인사업자의 단말일 수 있으며, 서비스 제공부(360)는 사용자 단말(100)에서 요청된 특정 서비스에 대응하는 경영진단 정보를 포함하는 진단 인터페이스를 생성하여 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
그리고, 대출 연동 처리부(350)는, 가맹점의 신용 평가 점수 정보에 기초하여 개인사업자의 대출 정보를 색인하여 서비스 제공부(360)로 전달할 수 있다. 여기서, 대출 정보는 상기 가맹점의 신용 평가 점수 정보에 기초하여 산출되는 개인사업자의 대출 가능 금융 기관 정보, 대출 가능 금리 정보, 대출 가능 한도 정보 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
이를 위해, 대출 연동 처리부(350)는 통신부(320)를 통해 연동된 금융 기관으로부터 가맹점 단말 장치(200)의 거래 데이터에 기반한 신용 평가 점수 정보가 이용 가능한 대출 상품 정보를 미리 수집할 수 있으며, 수집된 대출 상품 정보에 따라 대출 서비스를 제공받을 수 있는 네트워크 주소 정보를 저장부(370)에 미리 저장시킬 수 있다.
이에 따라, 예를 들어 서비스 제공부(360)는, 가맹점의 신용 평가 점수 정보에 기초하여 대출 연동 처리부(350)에서의 개인사업자의 대출 진단 정보를 제공하는 대출 진단 서비스 인터페이스를 제공할 수 있다. 여기서, 대출 진단 정보는, 현재 매출 대비 부채 비율, 대출 가능 금융사, 최저금리, 최대한도 등에 대한 진단 정보를 포함할 수 있으며, 전술한 바와 같이 대출 상품 정보에 따른 대출 서비스를 제공받을 수 있는 네트워크 주소 정보의 링크 정보를 더 포함할 수도 있다.
한편, 서비스 제공부(360)는, 신용 평가 정보 처리부(330)로부터 획득되는 신용 평가 점수를 상기 경영진단 플랫폼 서비스 인터페이스를 통해 출력하는 신용 평가 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 서비스 제공부(360)는 상기 신용 평가 점수 및 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자의 경영을 위한 경영진단 서비스를 제공할 수 있으며, 경영진단 서비스는 예를 들어 지역/업종별 경영순위 정보, 결제 수단별 매출 통계 정보, 장부기장 정보 서비스 등이 예시될 수 있다.
이를 위해, 서비스 제공부(360)는 진단 정보 제공에 따라 획득되는 거래 데이터의 추이를 실시간으로 모니터링 할 수 있으며, 사용자 단말(100)로 상기 모니터링에 따라 확인되는 신용 평가 정보의 변동 정보를 제공함으로써, 사용자가 실시간으로 경영진단을 위한 신용 평가 정보의 변동성을 확인하고, 개인사업을 위한 경영 방침 등을 쉽고 편리하게 결정하게 할 수 있다.
한편, 저장부(370)는 상기 처리를 수행하기 위한 다양한 정보를 저장할 수 있으며, 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체(Magnetic Media), CD-ROM(Compact Disk Read Only Memory), DVD(Digital VideoDisk)와 같은 광 기록 매체(Optical Media), 플롭티컬 디스크(Floptical Disk)와 같은 자기-광 매체(Magneto-Optical Media) 및 롬(ROM), 램(RAM, Random Access Memory), 플래시 메모리를 포함할 수 있다.
도 3은 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 3을 참조하면, 본 발명의 실시 예에 따른 서비스 제공 장치(300)는, 거래 데이터 수집부(340)를 통해 가맹점 단말 장치(200)에 대응하는 가맹점 거래 데이터를 수집한다.
그리고, 서비스 제공 장치(300)는, 신용 평가 정보 처리부(330)를 통해, 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공한다(S102).
그리고, 서비스 제공 장치(300)는, 신용 평가 정보 처리부(330)를 통해, 상기 평가 변수 정보를 평가 모델에 적용하여, 가맹점 거래 정보 기반의 개인사업자 평가 변수 정보를 산출한다(S103).
여기서, 상기 S102 및 S103 단계는 신용 평가 모듈(100)에서 처리될 수 있고, 신용 평가 모듈(100)은 신용 평가 정보 처리부(330)에 포함되거나, 원격지의 외부 장치에서 구동될 수도 있다.
이후, 서비스 제공 장치(300)는, 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 사용자 단말(100)로 제공한다(S105).
도 4는 본 발명의 실시 예에 따른 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델을 설명하기 위한 예시도이다.
도 4를 참조하면, 본 발명의 실시 예에 따른 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델은, 신용 평가 정보 처리부(330)에서 가공된 개인사업자 평가 변수 정보에 대응하는 점수 정보가 매핑된 매핑 테이블로 구성될 수 있다.
보다 구체적으로, 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 가맹점 단말 장치(200)및 결제 중계 장치(500)로부터 획득되는 거래 데이터로부터 가공가능한 평가 변수들과, 별도의 금융 시스템으로부터 획득가능한 대출 정보 기반 평가 변수를 포함할 수 있다. 또한, 신용 평가 모델 테이블은 각 구간에 매핑되는 구분 정보와, 배점 정보를 포함하여, 개인사업자 신용 평가 점수가 가맹점 거래 데이터로부터 산출될 수 있도록 구성될 수 있다.
예를 들어, 도 4에 도시된 바와 같이, 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 대출 신규개설 구분항목에 대응하여, 대출 정보로부터 산출되는 각각에 대응하는 배점이 할당될 수 있다.
여기서, 대출 정보를 산출하기 위해, 신용 평가 정보 처리부(330)는 금융 기관 또는 금융 시스템으로부터 가맹점 단말 장치(200)에 대응하는 사업자의 대출 정보를 수집 하고, 상기 변수 정보로서 가공하여 구간에 매칭되는지를 확인할 수 있다.
또한, 예를 들어 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 대출 신규개설 또는 대출 증감 구분항목에 대응하여 산출되는 평가 변수 및 점수 구간으로 구분되어 각각에 대응하는 배점이 할당될 수 있다.
그리고, 예를 들어, 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 사업장 매출 구분항목에 대응하는 평가 변수별 구간으로 구분되어 각각에 대응하는 배점이 할당될 수 있다.
또한, 예를 들어, 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 매출 대비 부채비율 구분항목에 대응하는 평가 변수별 구간으로 구분되어 각각에 대응하는 배점이 할당될 수 있다.
한편, 예를 들어, 가맹점 거래 정보 기반 개인사업자 신용 평가 모델 테이블은, 사업장 정보 구분항목에 대응하는 대응하는 평가 변수별 구간으로 구분되어 배점이 할당될 수 있다.
이에 따라, 신용 평가 정보 처리부(330)는, 신용 평가 모듈(100)에서 처리되는 신용 평가 프로세스를 위하여, 거래 데이터 수집부(340)에서 수집되는 거래 정보를 개인사업자 신용 평가 모델 테이블에 적용가능한 변수 정보로 가공 처리할 수 있으며, 신용 평가 모듈(100)은 변수 정보를 각 구간별 배점 정보로 산출하고, 각 배점 정보를 합산 출력함으로써, 가맹점의 개인사업자에 대응하는 신용 평가 점수 정보가 산출될 수 있다. 이에 따라, 개인사업자에 특화된 보다 정확하고 명확한 신용도가 판별될 수 있으며, 따라서 개인사업자에 대한 다양한 금융서비스 및 경영진단 서비스가 제공될 수 있게 된다.
도 5 내지 도 8은 본 발명의 실시 예에 따라 서비스 제공 장치로부터 제공되는 경영정보 플랫폼 인터페이스를 나타내는 예시도이다.
도 5는 본 발명의 실시 예에 따른 경영정보 플랫폼 인터페이스의 초기 화면이 사용자 단말(100)에서 출력되는 상태를 나타내는 것으로, 사용자 단말(100)에서는 가맹점 단말 장치(200)에서 신용 평가에 참조된 거래 데이터를 마이 데이터(MY data)로서 표시될 수 있으며, 그 배포이력 정보가 함께 출력될 수 있다.
도 5에 도시된 바와 같이, 마이 데이터는 거래 데이터로부터 산출되는 개인식별번호, 신용거래 정보 또는 가맹점 매출 정보 등이 예시될 수 있으며, 서비스 제공 장치(300)는 이러한 마이 데이터로부터 산출된 신용 평가 정보를 기초로 도 5에 도시된 바와 같은 대출 진단 서비스, 신용 평가 서비스 및 경영진단 서비스 프로세스를 수행하며, 수행 결과에 따른 화면 인터페이스를 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다.
도 6은 본 발명의 실시 예에 따른 사용자 단말(100)에서 출력되는 대출진단 서비스 인터페이스의 예시도이다.
도 6에 도시된 바와 같이, 대출진단 서비스는, 본인 동의에 따라 획득되는 개인 식별 정보, 신용 거래 정보 및 가맹점 매출 정보로부터 산출되는 개인사업자 신용 평가 정보에 따라 제공될 수 있다. 대출 연동 처리부(350)는, 개인사업자 신용 평가 정보에 따라 이용가능한 최저금리 대출 가능 금융사(A은행, 연 3.66%/300만원), 최대한도 가능 금융사(B캐피탈, 1000만원(8.5%))와 같이, 외부의 금융 장치 또는 금융 시스템으로부터 획득되는 대출 연동 정보를 제공할 수 있다.
그리고, 대출 연동 처리부(350)는 대출진단 서비스 인터페이스를 통해 외부 금융 장치 또는 금융 시스템으로 연결할 수 있는 네트워크 주소 정보를 링크 형태로 제공할 수 있다.
도 7은 본 발명의 실시 예에 따른 사용자 단말(100)에서 출력되는 신용평가 서비스 인터페이스의 예시도이다.
도 7에 도시된 바와 같이, 본 발명의 실시 예에 따라 산출되는 개인사업자 신용 평가 점수 정보는 신용 등급 또는 평점 정보와 같은 형태로 포맷 변환되어 사용자 단말(100)의 신용평가 서비스 인터페이스에서 출력될 수 있다. 이러한 신용 평가 점수 정보는 신용 평가 정보 처리부(330)를 통해 서비스 제공 장치(300)로부터 제공되거나, 별도 구비된 신용 평가 모듈(100)로부터 직접 제공될 수도 있다. 이를 위해, 사용자 단말(100)에서는 신용 평가 모듈(100) 또는 서비스 제공 장치(300)에 접속가능한 어플리케이션이 사전 설치되어 있을 수 있다.
도 8은 본 발명의 실시 예에 따른 사용자 단말(100)에서 출력되는 경영진단 서비스 인터페이스의 예시도이다.
도 8에 도시된 바와 같이, 본 발명의 실시 예에 따라 제공되는 경영진단 서비스는, 거래 데이터 수집부(340)에서 수집되는 가맹점 개인사업자의 총 순매출금액, 총순매출 건수, 직불 순매출 금액 정보로부터 산출되는 경영 정보의 제공 프로세스를 포함할 수 있다.
예를 들어, 도 8에 도시된 바와 같이 경영진단 서비스는, 지역/업종별 경영 순위 정보 서비스, 결제 수단별 매출 통계 서비스, 자동 장부 기장 서비스와 같이, 거래 데이터 및 신용 평가 점수 정보 중 적어도 하나를 활용하여 제공 가능한 다양한 경영진단 서비스를 포함할 수 있다.
상술한 본 발명에 따른 방법은 컴퓨터에서 실행되기 위한 프로그램으로 제작되어 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체에 저장될 수 있으며, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다.
컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다. 그리고, 상기 방법을 구현하기 위한 기능적인(function) 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트들은 본 발명이 속하는 기술분야의 프로그래머들에 의해 용이하게 추론될 수 있다.
또한, 이상에서는 본 발명의 바람직한 실시예에 대하여 도시하고 설명하였지만, 본 발명은 상술한 특정의 실시예에 한정되지 아니하며, 청구범위에서 청구하는 본 발명의 요지를 벗어남이 없이 당해 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 다양한 변형 실시가 가능한 것은 물론이고, 이러한 변형 실시들은 본 발명의 기술적 사상이나 전망으로부터 개별적으로 이해되어서는 안될 것이다.

Claims (22)

  1. 서비스 제공 장치의 동작 방법에 있어서,
    개인사업자의 가맹점 단말 장치의 결제 승인에 이용되는 가맹점 거래 데이터를 수집하는 단계;
    상기 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 단계;
    상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델에 적용하여, 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 산출하는 단계; 및
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 상기 개인사업자의 사용자 단말로 제공하는 단계를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 거래 데이터는 상기 가맹점 단말 장치에서 처리되는 가맹점 식별 정보 데이터, 업종 정보 데이터, 결제 내역 데이터, 승인 요청 데이터, 거래 장부 데이터 및 정산 요청 데이터 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 거래 데이터는 상기 가맹점 단말 장치와 네트워크로 연결된 결제 중계 장치에서 처리되는 가맹점 식별 정보 데이터, 업종 정보 데이터, 결제 내역 데이터, 승인 요청 데이터, 거래 장부 데이터 및 정산 요청 데이터 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 단계는,
    상기 거래 데이터로부터 분류되는 구분 정보에 기초하여, 상기 구분 정보에 매칭되는 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델의 배점 구간에 적용가능한 평가 변수를 산출하는 단계를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 사업장 매출 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 매출 대비 부채 비율 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  7. 제4항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 사업장 업종 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  8. 제4항에 있어서,
    상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 단계는,
    상기 거래 데이터 및 금융 시스템으로부터 획득되는 대출 정보에 기초하여, 상기 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델의 배점 구간에 적용가능한 평가 변수를 산출하는 단계를 포함하고,
    상기 구분 정보는 대출 신규개설 정보, 대출 증감 정보 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 따라 이용가능한 최저금리 대출 가능 금융사 또는 최대한도 가능 금융사를 포함하는 대출 연동 정보를 제공하는 대출 진단 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 포맷 변환하여 출력하는 신용 평가 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  11. 제1항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 거래 데이터 및 상기 신용 평가 점수 정보 중 적어도 하나를 활용하여 제공 가능한 지역/업종별 경영 순위 정보 서비스, 결제 수단별 매출 통계 서비스, 자동 장부 기장 서비스 중 적어도 하나의 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치의 동작 방법.
  12. 서비스 제공 장치에 있어서,
    개인사업자의 가맹점 단말 장치의 결제 승인에 이용되는 가맹점 거래 데이터를 수집하는 거래 데이터 수집부;
    상기 가맹점 거래 데이터에 기초하여, 개인사업자 평가 변수 정보를 가공하는 신용 평가 정보 처리부;
    상기 개인사업자 평가 변수 정보를 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델에 적용하여, 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 산출하는 신용 평가 모듈; 및
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 기초한 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스를 상기 개인사업자의 사용자 단말로 제공하는 서비스 제공부를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  13. 제12항에 있어서,
    상기 거래 데이터는 상기 가맹점 단말 장치에서 처리되는 가맹점 식별 정보 데이터, 업종 정보 데이터, 결제 내역 데이터, 승인 요청 데이터, 거래 장부 데이터 및 정산 요청 데이터 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  14. 제12항에 있어서,
    상기 거래 데이터는 상기 가맹점 단말 장치와 네트워크로 연결된 결제 중계 장치에서 처리되는 가맹점 식별 정보 데이터, 업종 정보 데이터, 결제 내역 데이터, 승인 요청 데이터, 거래 장부 데이터 및 정산 요청 데이터 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  15. 제12항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보 처리부는,
    상기 거래 데이터로부터 분류되는 구분 정보에 기초하여, 상기 구분 정보에 매칭되는 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델의 배점 구간에 적용가능한 평가 변수를 산출하는
    서비스 제공 장치.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 사업장 매출 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  17. 제15항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 매출 대비 부채 비율 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  18. 제15항에 있어서,
    상기 구분 정보는 평가 변수별 배점 구간이 매핑된 사업장 업종 정보를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  19. 제15항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보 처리부는,
    상기 거래 데이터 및 금융 시스템으로부터 획득되는 대출 정보에 기초하여, 상기 가맹점 거래 데이터 기반 개인사업자 평가 모델의 배점 구간에 적용가능한 평가 변수를 산출하고,
    상기 구분 정보는 대출 신규개설 정보, 대출 증감 정보 중 적어도 하나를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  20. 제12항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보에 따라 이용가능한 최저금리 대출 가능 금융사 또는 최대한도 가능 금융사를 포함하는 대출 연동 정보를 제공하는 대출 진단 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  21. 제12항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 개인사업자 신용 평가 점수 정보를 포맷 변환하여 출력하는 신용 평가 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치.
  22. 제12항에 있어서,
    상기 경영정보 플랫폼 서비스 인터페이스는,
    상기 거래 데이터 및 상기 신용 평가 점수 정보 중 적어도 하나를 활용하여 제공 가능한 지역/업종별 경영 순위 정보 서비스, 결제 수단별 매출 통계 서비스, 자동 장부 기장 서비스 중 적어도 하나의 서비스 인터페이스를 포함하는
    서비스 제공 장치.
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