KR20150007940A - 사기 관리 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 요청된 거래에 응답하여 사기 스크리닝을 관리하는 컴퓨터로 구현되는 사기 방법 및 시스템에 관한 것이다. 사기 관리 시스템은 사기 스크리닝 전략의 효율을 체크하고 총 사기 비용에 기초하여 새로운 사기 스크리닝 전략의 효율을 예측한다. 이러한 계산은 거래들이 그룹으로 분할되어서 용이하게 제공되고, 총 사기 비용은 그룹의 대표적인 요소에 대해 계산되고, 그룹 내 각 거래에 대해서는 계산되지 않을 수 있다. 나아가, 사기 스크리닝이 미리 결정된 조건에 수용 흐름을 적용하는 규칙에 기초하는 경우, 사기 관리는 총 사기 비용을 최소화하는 것에 의해 미리 결정된 조건에 최상의 수용 흐름을 선택할 수 있다. 최종적으로, 사기 관리는 또한 총 사기 비용과 관련된 지시자로 인해 비효율적인 규칙을 플래그하여 미리 결정된 조건이 변경되어야 하는 규칙을 하이라이트할 수 있다.

Description

사기 관리 시스템 및 방법{FRAUD MANAGEMENT SYSTEM AND METHOD}
관련 출원에 대한 상호 참조
본 출원은 발명의 명칭이 "Fraud Decision Processing System and Method"인 공동출원 중인 출원번호 제13/786,497호에 관한 것으로서, 그 전체 내용은 참고로 포함된다.
기술 분야
본 발명은 임의의 유형의 거래 요청(transaction request)에 대한 사기 스크리닝(frau screening)을 수행하는 방법 및 시스템에 관한 것이다.
상인(merchant)은, 사기가 발생할 때, 상인이 사기성 거래의 금액을 실제 신용 카드 소지자에 변상할 책임이 있어서 사기성 거래의 수를 감소시킬 필요가 있다. 따라서, 지불 시스템은 사기를 감소시키기 위해 사기 스크리닝을 수행한다. 거래의 금액, 판매 위치, (온라인 지불을 위한) 요청 디바이스의 IP 어드레스, 신용 카드가 블랙 리스트(black list) 상에 있는지 여부 및 심지어 동일한 신용 카드 번호, 이메일(email) 또는 이름(name)(속도 체크)으로 반복된 거래에 대한 데이터와 같은 거래 정보에 기초하여, 사기 스크리닝 서비스 제공자는 요청된 거래를 거부(deny)하거나, 요청된 거래를 허용(allow)하거나 또는 요청자에 수동 리뷰를 지시할 수 있다. 수동 리뷰를 위해, 시스템은 추가적인 정보를 대기한다.
항공 티켓 구매의 예에서, 거래 정보는 출발지(origin), 목적지(destination), 및 출발 전 시간을 더 포함할 수 있다.
통상적으로 사기 스크리닝 시스템의 규칙은 특히, 부정 오류(false negative), 긍정 오류(false positive) 및 수동 리뷰의 비율(rate)과 같은 이종 데이터에 기초하여 조절된다. 여기서 출원인은 예상된 총 사기 비용의 계산액에 기초하여 사기 스크리닝 전략의 효율을 사후(a posteriori) 및 사전(a priori)에 평가하는 방식을 제안하고, 이 전략을 조절하는 방식에 대한 권고(recommendation)를 제공한다.
총 사기 비용은 부정 오류의 비용(티켓 변상 및 지불 거절(chargeback) 처리를 포함할 수 있음), 긍정 오류의 비용(판매 손실(lost sales)을 포함할 수 있음) 및 다른 사기와 관련된 비용(이의제기 처리(challenge processing) 및 사기 스크리닝 엔진의 비용 및 심지어 상인 수수료(fee)를 포함할 수 있음)을 포함한다. 현재, 총 사기 비용은 불확정성(uncertainty)을 포함하고 평가(assess)하는 것이 곤란하다.
일반적으로, 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템을 위한 방법 및 시스템이 제공된다. 사기 관리 시스템은 주어진 사기 스크리닝 전략의 효율을 모니터링하고, 새로운 사기 스크리닝 전략의 효율을 예측하고 이들 전략을 비교하며, 사기 스크리닝 전략의 최소 효율 규칙(least efficient rule)을 식별할 수 있고, 연관된 연산을 완료하여 유저 요청에 최소 응답 시간에 이들 결과를 제공할 수 있다. 유저는 권고된 사기 스크리닝 전략을 직접 적용하고 및/또는 시스템에 의해 플래그된 규칙을 최소 효율적인 것으로 재한정(redefine)하도록 선택할 수 있다. 이것은 특히 사기 관리에 전용되는 상당한 수의 자원을 송신하는 대규모 상인과 관련되고, 많은 금액이 연관된 여행 산업과 관련된다.
시스템은 유저 입력 및 이력 데이터에 기초하여 사기 조치의 총 비용을 한정할 수 있다. 이 조치에 기초하여, 시스템은 기존의 사기 관리 전략의 효율을 모니터링하고, 사기 관리 전략의 최소 효율 규칙을 식별하는 것에 의해 새로운 사기 관리 전략의 효율을 예측할 수 있다.
시스템은 거래를 그룹으로 미리 분류(pre-sorting)하고, 사기 계산의 총 비용을 최소화하며, 사기 스크리닝 요청을 샘플링하여 정밀도를 유지하면서 계산 속도를 개선하는 것에 의해 응답 시간을 최소화하는 공정을 제공할 수 있다. 이 목적을 위하여, 사기 관리 시스템은 사기 계산 엔진의 예상된 총 비용을 생성할 수 있고, 이 엔진은 이력 데이터 및 유저 입력에 기초하여 불확정성과 지식의 현재 상태에 따라 처리할 수 있다.
한 특징으로서, 유저 요청에 최소 응답 시간을 보장하기 위해, 총 사기 비용은 요청된 거래 각각에 대해 계산된 것이 아닐 수 있다. 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화될 수 있고, 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산될 수 있다. 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화될 수 있다. 거래 정보는 요청된 거래의 값 및/또는 요청된 거래 날짜를 포함할 수 있다. 유저 요청이 구(old) 전략의 성능을 모니터링하는 것이라면, 요청된 거래는 다음 기준, 즉 수행된 사기 스크리닝의 수, 수행된 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰에 의한 이의 제기가 수행되었는지 여부, 요청 날짜, 티켓 금액의 범위, 요청된 거래가 허용되었는지 여부 중 하나에 기초하여 그룹화될 수 있다. 유저 요청이 새로운 전략의 성능을 예측하는 것이라면, 요청된 거래는 테스트되는 수용 흐름(acceptance flow)에 따라 더 그룹화될 수 있다. 또 다른 특징으로서, 유저 요청이 새로운 전략의 성능을 예측하는 것이라면, 사기 스크리닝을 샘플링하는 것이 있을 수 있다. 종국적으로 모든 사기 스크리닝이 수행될 수 있으나, 주어진 시점에서는, 수행된 사기 스크리닝은 사이즈에 따라 그룹으로 분할될 수 있다.
또 다른 특징으로서, 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템은 특정 조건을 검증하는 거래 세트에 대해 최적의 수용 흐름을 결정할 수 있다. 그리하여 시스템은 이 규칙에 대응하는 수용 흐름을 변경하는 것에 의해 사기 스크리닝 규칙을 변경할 수 있다. 수용 흐름은 다음 사항, 즉 요청된 거래를 수용하는 것, 요청된 거래를 거부하는 것, 및 요청된 거래에 이의제기(challenge)를 하는 것 중 하나를 포함할 수 있다. 수용 흐름은 최종 결정을 하기 전에 지불 명령 인증을 수행하는 것을 더 포함할 수 있다.
본 개요는 아래의 상세한 설명에서 후술하는 내용을 간략화된 형태로 개념을 선택하여 소개하기 위해 제공된 것이다. 본 개요는 청구된 주제의 주요 특징이나 핵심적인 특징을 식별하기 위한 것이 아니고, 청구된 주제의 범위를 결정하는 것을 도와주려는 것도 아니다. 하나 이상의 실시예에 대한 내용은 아래의 상세한 설명 및 첨부 도면에 의해 제시된다. 본 발명의 다른 목적, 특징 및 잇점은 첨부 도면과 청구범위와 함께 본 발명의 이하 상세한 설명을 고려하면 보다 용이하게 이해될 수 있을 것이다.
아래에서 본 발명의 특정 실시예를 비제한적으로 복수의 도면을 참조하여 구체적으로 본 발명을 설명할 것이며, 도면에서 동일한 도면부호는 여러 도면에 있어서 동일한 요소를 나타낸다.
도 1은 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템을 나타내는 도면이다.
도 2는 사기 스크리닝 및 지불 수단 인증을 사용하여, 요청된 거래의 동작의 흐름도를 나타내는 도면이다.
도 3은 이력 데이터에 기초한 개연성(probability)을 계산하고, 이 개연성을 데이터베이스에 저장하고, 이 개연성을 동적으로 업데이트하는 프로세스의 흐름도이다.
본 발명의 바람직한 실시예에 따른 시스템 및 방법의 상세한 설명이 아래에 설명된다.
본 실시예는 하드웨어 실시예, 소프트웨어 실시예 또는 소프트웨어 및 하드웨어를 조합한 실시예의 형태를 취할 수 있다. 일 실시예에서, 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템은 하나 이상의 컴퓨터-판독가능한 매체에 구현되는 컴퓨터-사용가능한 명령을 포함하는 컴퓨터-프로그램 제품의 형태를 취할 수 있다.
본 명세서에 설명된 여러 사기 관리 시스템 및 방법은 컴퓨터-기반 시스템 및 방법을 사용하여 부분적으로 또는 전체적으로 구현될 수 있다. 추가적으로, 컴퓨터-기반 시스템 및 방법은 본 명세서에 설명된 기능을 증강시키거나 개선시키고, 기능이 수행될 수 있는 속도를 증가시키며, 본 문서에 설명된 것의 일부로서 또는 이에 추가하여, 추가적인 특징을 제공하는데 사용될 수 있다. 설명하는 기술에 따른 다양한 컴퓨터-기반 시스템, 방법 및 이를 구현하는 내용을 아래에서 기술하도록 한다.
도 1은 사기 관리 시스템의 일 실시예를 도시한다. 시스템은 사기 데이터베이스의 총 비용을 계산하고 저장하며 업데이트할 수 있고, 사기 데이터베이스의 총 비용에 부분적으로 기초하여 사기 관리 규칙 및 흐름을 적용할 수 있다.
도 1의 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템을 참조하면, 서버(100), 단말기(200)일 수 있는 클라이언트 디바이스 및 프로세서(110)는 범용 컴퓨터를 포함할 수 있고, 운영 시스템(예를 들어, DOS, Windows 2000™, Windows XPTM, Windows NTTM, OS/2, UNIX 또는 Linux) 및 하나 이상의 애플리케이션 프로그램(application program)과 같은 데이터 및 프로그램을 저장하는 내부 또는 외부 메모리를 구비할 수 있다. 애플리케이션 프로그램의 예로는 가사(lyric) 및 멀티미디어 주문 제작(customization)을 위해 본 명세서에 설명된 기술을 구현하는 컴퓨터 프로그램, 예를 들어, 문서 또는 다른 전자 컨텐츠를 생성할 수 있는 저작 애플리케이션(authoring application)(예를 들어, 워드 처리 프로그램, 데이터베이스 프로그램, 스프레드시트 프로그램(spreadsheet program) 또는 그래픽 프로그램(graphics program)); 다른 컴퓨터 유저와 통신하고, 여러 컴퓨터 자원에 액세스하며, 전자 컨텐츠를 시청하거나 생성하거나 조작할 수 있는 클라이언트 애플리케이션(예를 들어, 인터넷 서비스 제공자(ISP) 클라이언트, 이메일 클라이언트 또는 IM(instant messaging) 클라이언트); 및 HTTP(Hypertext Transfer Protocol)와 같은 표준 프로토콜에 따라 포맷된 표준 인터넷 컨텐츠 및 다른 컨텐츠를 렌더링할 수 있는 브라우저 애플리케이션(예를 들어, 마이크로소프트의 인터넷 익스플로러)을 포함한다. 하나 이상의 컴퓨터 프로그램은 범용 컴퓨터의 내부 또는 외부 저장매체에 설치될 수 있다. 대안적으로, 또 다른 실시예에서, 애플리케이션 프로그램은 범용 컴퓨터의 외부에 하나 이상의 디바이스(들)에 저장되거나 이에 의해 수행될 수 있다.
나아가, 단말기(200)일 수 있는 클라이언트 디바이스는, 데스크탑 컴퓨터, 서버, 랩탑 컴퓨터 또는 다른 모바일 컴퓨팅 디바이스, 네트워크-로 구동되는 셀룰러 전화(미디어 캡처/플레이백 능력이 있거나 없는), 무선 이메일 클라이언트 또는 웹 브라우징, 검색, 전자 메일(이메일) 및 다른 작업, 애플리케이션 및 기능을 포함하는 여러 작업을 수행하는 다른 클라이언트, 기계 또는 디바이스이거나 이들을 포함할 수 있다.
범용 컴퓨터는 커맨드에 응답하여 명령을 실행하는 중앙 처리 유닛(CPU) 및 데이터를 송수신하는 통신 디바이스를 포함할 수 있다. 통신 디바이스의 일례는 모뎀이다. 다른 예로는 트랜시버, 통신 카드, 위성 접시, 안테나, 네트워크 어댑터 또는 유선 또는 무선 데이터 경로를 통해 통신 링크를 거쳐 데이터를 송수신할 수 있는 일부 다른 메커니즘을 포함한다.
범용 컴퓨터는 또한 여러 주변 디바이스에 유선 또는 무선 연결을 할 수 있는 입력/출력 인터페이스를 포함할 수 있다. 주변 디바이스의 예로는 마우스, 모바일 폰, PDA(personal digital assistant), 키보드, 터치 스크린 입력을 가지거나 없는 디스플레이 모니터 및 오디오 디주얼 입력 디바이스를 포함하나, 이들로 제한되지 않는다. 또 다른 구현에서, 주변 디바이스는 범용 컴퓨터의 기능을 포함할 수 있다. 예를 들어, 모바일 폰 또는 PDA는 네트워크에 액세스하고 다른 컴퓨터 시스템과 통신하는 것에 의해 범용 컴퓨터로서 컴퓨팅 및 네트워킹 능력 및 기능을 포함할 수 있다. 네트워크(300)와 같은 네트워크의 예로는, 인터넷, 월드 와이드 웹(World Wide Web), WAN, LAN, 아날로그 또는 디지털 유선 및 무선 전화 네트워크(예를 들어, 공중 교환 전화 네트워크(PSTN), 통합 서비스 디지털 네트워크(ISDN) 및 디지털 가입자 라인(Subscriber Line(xDSL)), 라디오, 텔레비전, 케이블 또는 위성 시스템 및 데이터를 운반하는 다른 전달 메커니즘을 포함한다. 통신 링크는 하나 이상의 네트워크를 통해 통신할 수 있는 통신 경로를 포함할 수 있다.
일 구현에서, 범용 컴퓨터의 프로세서-기반 시스템은 메인 메모리, 바람직하게는 랜덤 액세스 메모리(RAM)를 포함할 수 있고, 또한 컴퓨터-판독가능한 매체(120)일 수 있는 제2 메모리를 포함할 수 있다. 제2 메모리는, 예를 들어, 하드 디스크 드라이브 또는 이동식 저장 드라이브, 예를 들어 플로피 디스크 드라이브, 자기 테이프 드라이브, 광 디스크 드라이브(Blu-Ray, DVD, CD 드라이브), 자기 테이프, 페이퍼 테이프, 펀칭된 카드, 독립형 RAM 디스크, Iomega Zip 드라이브 등을 나타내는 저장 드라이브를 포함할 수 있다. 이동식 저장 드라이브는 이동식 저장 매체로부터 판독되거나 이에 기록될 수 있다. 이동식 저장 매체는 판독 및 기록 동작을 수행하는데 사용되는 저장 드라이브로부터 제거될 수 있는 플로피 디스크, 자기 테이프, 광 디스크(Blu-Ray 디스크, DVD, CD) 메모리 카드(CompactFlash 카드, 보안 디지털 카드, 메모리 스틱), 페이퍼 데이터 저장매체(펀칭된 카드, 펀칭된 테이프) 등을 포함할 수 있다. 이해되는 바와 같이, 이동식 저장 매체는 컴퓨터 소프트웨어 또는 데이터를 포함할 수 있다.
대안적인 실시예에서, 제2 메모리는 컴퓨터 프로그램 또는 다른 명령을 컴퓨터 시스템에 로딩하는 다른 유사한 수단을 포함할 수 있다. 이러한 수단은, 예를 들어, 이동식 저장 유닛 및 인터페이스를 포함할 수 있다. 이들 수단의 예로는 프로그램 카트리지 및 카트리지 인터페이스(예를 들어, 비디오 게임 디바이스에서 발견되는 것), 이동식 메모리 칩(예를 들어, EPROM 또는 PROM) 및 연관된 소켓 및 소프트웨어 및 데이터를 이동식 저장 유닛으로부터 컴퓨터 시스템으로 전달할 수 있는 다른 이동식 저장 유닛 및 인터페이스를 포함할 수 있다.
도 1을 참조하면, 네트워크(300)(또한 310 및 320)는 소프트웨어 및 데이터를 단말기(200), 서버(100) 및 시스템에 도시된 다른 구성들 간에 전달할 수 있는 통신 인터페이스를 더 포함할 수 있다. 시스템의 구성들은 또한 서로 간에, 중앙집중된 서버(100) 및/또는 클라이언트 디바이스와 네트워크(300)를 통해 통신할 수 있는 독립된 구성요소일 수 있다. 통신 인터페이스의 예로는 모뎀, 네트워크 인터페이스(예를 들어, 이더넷 카드), 통신 포트, 및 PCMCIA 슬롯 및 카드를 포함할 수 있다. 통신 인터페이스를 통해 전달되는 소프트웨어 및 데이터는 전자, 전자기, 광 또는 통신 인터페이스에 의해 수신될 수 있는 다른 신호일 수 있는 신호의 형태일 수 있다. 이들 신호는 신호를 운반할 수 있는 채널을 통해 통신 인터페이스에 제공될 수 있고, 무선 매체, 유선 또는 케이블, 광섬유 또는 다른 통신 매체를 사용하여 구현될 수 있다. 채널의 일부 예로는 전화선, 셀룰러 폰 링크, RF 링크, 네트워크 인터페이스 및 다른 적절한 통신 채널을 포함할 수 있다.
본 문서에서, "컴퓨터 프로그램 매체" 및 "컴퓨터 판독가능한 매체"라는 용어는 일반적으로 이동식 저장 디바이스, 디스크 드라이브에 설치할 수 있는 디스크 및 채널 상의 신호와 같은 매체를 말하는데 사용된다. 이들 컴퓨터 프로그램 제품은 소프트웨어 또는 프로그램 명령을 컴퓨터 시스템에 제공할 수 있다.
컴퓨터-판독가능한 매체는 휘발성 및 비휘발성 매체, 이동식 및 비-이동식 매체를 포함하고, 데이터베이스, 스위치 및 여러 다른 네트워크 디바이스에 의해 판독가능한 매체를 고려한다. 네트워크 스위치, 라우터 및 관련된 성분은 특성상 종래의 것이고, 이와 통신하는 수단도 그러하다. 예로서, 비제한적으로, 컴퓨터-판독가능한 매체는 컴퓨터-저장매체 매체 및 통신 매체를 포함한다.
컴퓨터-저장매체 또는 기계-판독가능한 매체는 정보를 저장하는 임의의 방법이나 기술로 구현되는 매체를 포함한다. 저장된 정보의 예로는 컴퓨터-사용가능한 명령, 데이터 구조, 프로그램 모듈 및 다른 데이터 표현을 포함한다. 컴퓨터-저장매체 매체는 RAM, ROM, EEPROM, 플래쉬 메모리 또는 다른 메모리 기술, CD-ROM, DVD, 홀로그래픽 매체 또는 다른 광 디스크 저장매체, 자기 카세트, 자기 테이프, 자기 디스크 저장매체 및 다른 자기 저장 디바이스를 포함할 수 있으나 이들로 제한되지 않는다. 이들 메모리 성분은 데이터를 순간적으로, 일시적으로 또는 영구적으로 저장할 수 있다.
통신 매체는 일반적으로 변조된 데이터 신호에 - 데이터 구조 및 프로그램 모듈을 포함하는 - 컴퓨터가 사용가능한 명령을 저장한다. "변조된 데이터 신호"라는 용어는 정보를 인코딩하도록 설정되거나 변경된 하나 이상의 특성이 신호에 포함되어 전파되는 신호를 말한다. 예시적인 변조된 데이터 신호는 반송파 또는 다른 운반 메커니즘을 포함한다. 통신 매체는 임의의 정보-전달 매체를 포함한다. 예로서 비제한적으로, 통신 매체는 유선 매체, 예를 들어 유선 네트워크 또는 직접-유선 연결 및 무선 매체, 예를 들어 음향, 적외선, 라디오, 마이크로파, 확산-스펙트럼 및 다른 무선 매체 기술을 포함한다. 상기 매체의 조합도 컴퓨터-판독가능한 매체의 범위 내에 포함된다.
컴퓨터 프로그램은 애플리케이션과 연관될 수 있고, 메인 메모리 또는 제2 메모리에 저장될 수 있다. 이러한 컴퓨터 프로그램은 또한 통신 인터페이스를 통해 수신될 수 있다. 이러한 컴퓨터 프로그램은, 실행될 때, 컴퓨터 시스템이 본 명세서에 설명된 바와 같은 특징을 수행할 수 있게 한다. 특히, 컴퓨터 프로그램은, 실행될 때, 프로세서가 본 명세서에 설명된 기술을 수행할 수 있게 한다. 따라서, 이러한 컴퓨터 프로그램은 컴퓨터 시스템의 제어기를 나타낼 수 있다.
요소들이 소프트웨어를 사용하여 구현되는 일 실시예에서, 소프트웨어는 컴퓨터 프로그램 제품에 저장되거나 이 프로그램 제품을 통해 송신될 수 있고, 예를 들어, 이동식 저장 드라이브, 하드 드라이브 또는 통신 인터페이스를 사용하여 컴퓨터 시스템에 로딩될 수 있다. 프로세서에 의해 실행될 때 제어 로직(소프트웨어)은 프로세서가 본 명세서에 설명된 기술의 기능을 수행하게 할 수 있다.
또 다른 실시예에서, 요소들은, 예를 들어, 하드웨어 성분, 예를 들어 PAL(Programmable Array Logic) 디바이스, 애플리케이션 특정 집적 회로(ASIC) 또는 다른 적절한 하드웨어 성분을 사용하여 기본적으로 하드웨어로 구현될 수 있다. 하드웨어 상태 기계를 구현하여 본 명세서에 설명된 기능을 수행하는 것은 이 기술 분야(들)에 통상의 지식을 가진 자에게는 명백할 것이다. 더 다른 실시예에서, 요소들은 하드웨어 및 소프트웨어의 조합을 사용하여 주입될 수 있다.
도 1을 참조하면, 컴퓨터-기반 방법은 본 명세서에 설명된 방법에, 웹 페이지를 통해 액세스함으로써 월드 와이드 웹을 거쳐 액세스되거나 구현될 수 있다. 따라서, 웹 페이지는 URL(Universal Resource Locator)에 의해 식별될 수 있다. URL은 서버 및 서버 상의 특정 파일 또는 페이지를 나타낼 수 있다. 이 실시예에서, 클라이언트 디바이스(106)일 수 있는 클라이언트 컴퓨터 시스템은 브라우저와 상호작용하며 브라우저로 하여금 URL 또는 페이지 요청을 URL에서 식별된 서버에 송신하게 할 수 있는 특정 URL을 선택할 수 있는 것으로 이해된다. 일반적으로, 서버는 이 요청에 응답하여 요청된 페이지를 검색하고 이 페이지 데이터를 클라이언트 디바이스(106)일 수 있는 요청 클라이언트 컴퓨터 시스템으로 다시 송신할 수 있다(클라이언트/서버의 상호작용은 하이퍼텍스트 전송 프로토콜 또는 HTTP에 따라 일반적으로 수행될 수 있다). 선택된 페이지는 클라이언트의 디스플레이 스크리닝 상의 유저에게 디스플레이될 수 있다. 클라이언트는 컴퓨터 프로그램을 포함하는 서버가 애플리케이션을 론칭(launch)하게 할 수 있는데, 예를 들어, 설명된 기술에 따라 분석을 수행할 수 있다. 또 다른 구현에서, 서버는 클라이언트 상에서 실행될 애플리케이션을 다운로드하여 설명된 기술에 따라 분석을 수행할 수 있다.
도 1을 참조하면, 사기 관리 엔진을 포함할 수 있는 지불 서버(100)는 프로세서(110) 및 실재하는 컴퓨터-판독가능한 매체(120), 예를 들어 디스크 드라이브 또는 플래쉬 메모리 시스템을 포함할 수 있다. 컴퓨터-판독가능한 매체(120)는 프로세서 및 지불 서버(100)에 후술된 기능을 수행하게 하는 프로그래밍을 저장한다. 서버(100)는 예를 들어, 네트워크(300)를 통해 단말기(200)와 통신한다. 네트워크(300)는 예를 들어, 인터넷일 수 있다. 네트워크(300)는 또한 전용 또는 로컬 네트워크일 수 있다. 프로세서(110) 및 컴퓨터판독가능한 매체(120)의 동작에 의하여 지불 서버(100)는, 거래 요청(예를 들어, 항공 티켓 구매) 및 네트워크(300)를 통해 단말기(200)로부터 거래 정보를 수신한다. 단말기(200)는 예를 들어, 상인 단말기(예를 들어, 항공사 판매 단말기) 또는 상인의 서버일 수 있다.
(사기 관리 엔진을 포함하는) 지불 서버(100)는, 예를 들어, 네트워크(310)를 통해 사기 스크리닝 서비스 제공자 서버(400)와 통신할 수 있다. 네트워크(310)는, 예를 들어, 인터넷 전용 네트워크 또는 로컬 네트워크일 수 있다. 거래 요청을 수신할 때, 지불 서버(100)는 프로세서(110) 및 컴퓨터-판독가능한 매체(120)의 동작에 의하여, 네트워크(310)를 통해 사기 스크리닝 서비스 제공자(400)와 통신하는 것에 의하여 사기 스크리닝을 수행한다. 지불 서버(100)는 요청된 거래 및 거래 정보를 사기 스크리닝 서비스 제공자 서버(400)에 송신하는 것에 의해 사기 스크리닝을 수행하고, 사기 스크리닝 서비스 제공자 서버(400)로부터 사기 스크리닝의 결과를 수신할 수 있다. 또 다른 실시예에서, 지불 서버(100)는 사기 스크리닝 엔진을 포함하고 사기 관리를 수행한다.
사기 스크리닝 서비스 제공자 서버(400)는 사기 스크리닝의 결과를 다시 지불 서버(100)에 송신한다. 이 결과에 기초하여, 지불 서버는 요청된 거래를 허용하거나, 요청된 거래를 거부하거나, 또는 더 많은 정보를 요청하는 결정을 단말기(200)에 발행(issue)할 수 있다. 수동 리뷰를 통해 더 많은 정보를 수집하는 경우에, 지불 서버(100)는 단말기(200)로부터 추가적인 정보를 대기한다.
정보 수집의 또 다른 유형은 신용 카드 또는 직불 카드와 같은 지불 수단의 인증이다. 이러한 인증의 일례로는 Visa
Figure pat00001
에 의해 개발되고 MasterCard
Figure pat00002
에 의해 채용된 3-D Secure
Figure pat00003
인증 프로토콜이다. 일 구현에서, 패스워드는 인증을 위해 유저에 제공된다. 이런 유형의 인증의 하나의 추가된 특징은 사기 비용이 전이(shift)된다는 것이다. 지불 수단이 3-D Secure
Figure pat00004
인증 프로그램에 등록(enrolled)되고 이 인증이 수행될 때, 총 사기 비용은 이 수단의 발행 은행(issuing bank)으로 전이된다. 따라서, 상인은 기꺼이 3-D Secure
Figure pat00005
인증을 사용한다.
시스템은 네트워크(320)를 통해 인증 서비스 제공자 서버(600)와 통신하는 단말기(200)를 포함할 수 있다. 3-D Secure
Figure pat00006
인증 프로그램에서, 인증 서비스 제공자 서버(600)는 지불 수단(예를 들어 신용 카드)의 발행 은행(issuing bank)이거나 또는 이 발행 은행(issuing bank)에 의해 약정된 서비스 제공자일 수 있다. 네트워크(320)는, 예를 들어, 인터넷, 전용 또는 로컬 네트워크일 수 있다.
도 2는 사기 스크리닝 및 지불 수단 인증(예를 들어, 3D-Secure
Figure pat00007
)을 사용하여 요청된 거래가 동작하는 흐름도(flow)를 나타낸다. 도면부호 700으로 표시된 단계에서, 시스템은 최초의 사기 스크리닝(fraud screengin)을 수행할 수 있다. 가능한 동작 응답 흐름(즉, 정렬된 단계)은 거래를 허용하는 단계(710), 거래를 거부하는 단계(720), 3DS 인증을 수행하는 단계(730) 및 수동 리뷰를 수행하는 단계(725)를 포함한다. 사기 스크리닝은 예측될 수 있고 또는 시스템은 임의의 지불 거절 정보가 수신되기 전에 거래가 수용되었는지 또는 거부되었는지 여부에 기초하여 디폴트로 개연성을 추정할 수 있다.
수동 리뷰의 결과, 시스템은 거래를 허용(740)하거나 또는 거래를 거부(750)하는 결정을 할 수 있다.
3DS 인증(730)의 결과, 시스템은 거래를 허용(740)하거나, 거래를 거부(750)하거나 또는 수동 리뷰(755)를 수행하는 결정을 할 수 있다. 이 수동 리뷰(755)는 거래를 허용(770)하거나 또는 거래를 거부(780)하는 것을 초래할 수 있다.
서버(100)는 사기 데이터베이스의 총 비용을 생성하고 저장하며 업데이트하여 계산된 총 사기 비용을 사용하여 사기 스크리닝 효율을 개선시키는 사기 관리 엔진을 더 포함한다. 데이터베이스는 컴퓨터-판독가능한 매체(120)에 저장될 수 있다.
사기 스크리닝은 부정 오류(사기성 거래 요청을 검출하는데 실패하는 것) 및 긍정 오류(적법한 거래 요청을 사기 거래로 잘못 식별하는 것)를 최소화할 필요가 있다. 그러나 비용 면에서 경제적인 영향을 알지 않고 이 2개를 밸런싱 맞추는 것은 곤란하다.
총 사기 비용은 이러한 밸런싱을 수행하는 고유한 기준이며, 다음과 같은 변수를 포함할 수 있다:
·사기 변상 비용: 상인이 책임져야 하는 거래로서 사기에 의해 인가된 거래를, 변상하는 상인을 위한 비용. 항공 티켓을 구매하는 예에서, 사기 변상 비용은 티켓 값이다.
·지불 거절 비용: 지불 거절이 수신될 때, 상인은 이를 처리하고 이에 조회(inquiring)하는 시간을 일부 소비할 수 있다. 이 시간은 사람의 노동 비용으로 환산될 수 있다. 나아가, 상인은 수신한 각각의 지불 거절에 대해 자기 은행으로부터 페널티를 받을 수 있는데, 이는 수신된 지불 거절로 인하여 은행측에서 수동 작업을 더 해야하는 문제를 일으키기 때문이다.
·이의제기 비용: 수동 리뷰에 의해 추가적인 체크를 수행하는 비용.
·판매 손실(Lost sale): 비-사기성 거래가 잘못 거부된 것으로 인해 거부된 고객(customer)이 티켓을 다시 구매하지 않을 개연성으로 인해, 이루어지지 않은 총 판매 마진.
·3D-Secure
Figure pat00008
비용: 3D-Secure
Figure pat00009
(예를 들어, 지불 수단 인증)을 수행하는 비용.
·사기 스크리닝 비용: 사기 스크리닝을 수행하는 비용.
총 사기 비용을 계산하는 하나의 방식은 시나리오에 의한다. 시나리오의 일례는 요청된 거래의 사기 관리에서 가능한 응답과 요소를 포함한다. 예를 들어, 시나리오는 상인이 사기에 책임이 있는지 여부(2개의 개연성), 지불 수단 인증이 수행되었는지 여부(2개의 개연성), 얼마나 많은 사기 스크리닝이 수행되었는지 여부(3개의 개연성), 수동 리뷰가 수행되었는지 여부(2개의 개연성), 종단에서 거래가 수용되었는지 또는 거부되었는지 여부(2개의 개연성), 및 요청된 거래가 사기성이었는지 여부(2개의 개연성)를 포함할 수 있다. 따라서, 2x2x3x2x2x2, 즉 96개의 시나리오가 존재한다.
시스템은 총 사기 비용이 결정될 수 있는 거래 사기의 총 비용을 계산할 수 있다.
Figure pat00010
총 사기 비용을 취득하기 위해, 시나리오의 개연성이 계산될 수 있고, 시나리오마다 사기 비용의 합계가 이 개연성과 연관될 수 있다.
Figure pat00011
예상된 총 사기 비용은 모든 시나리오에 걸친 개연성의 합계를 연관된 총 사기 비용을 곱하여 생성될 수 있다.
아래 테이블은 사기 데이터베이스의 총 비용의 엔트리로 시나리오를 표시한다(시나리오 1):
Figure pat00012
각 시나리오에 대해, 총 사기 비용은 개별 비용 성분(예를 들어, 위에 표시된 것)을 합산하여 계산될 수 있다. 위에 표시된 시나리오의 경우에, 사기 변상도 없고 지불 거절 비용도 없고 3DS 비용도 없고, 수동 리뷰 비용에 더하여(plus) 거래 비용당 하나의 사기 스크리닝이 있을 수 있다. 이런 상황에서, 특정 시나리오가 알려져 있고, 시스템은 총 사기 비용을 확실히 계산할 수 있다.
그러나, 우리가 속한 시나리오를 알지 못해, 시스템이 연관된 불확정성으로 처리할 수 있는 경우가 종종 있다. 다음 예, 즉 지불에 책임이 있고, 수동 리뷰를 수행하며, 최종적으로 지불을 수용하는 것으로 결정한 상인에 의해 수행된 하나의 사기 스크리닝을 고려해 보자. 2주 후에 분석이 수행되고 지불 거절이 수신되지 않았다면, 지불이 사기성이 있었는지 여부를 여전히 알 수 없다. 이 예는 특정 개연성(지불이 사기성이 아니라는 개연성)을 가지는 시나리오 1 및 나머지 개연성을 가지는 시나리오 2의 혼합으로 요약된다.
아래 테이블은 시나리오 2를 표시한다:
Figure pat00013
그리하여, 이 예에 대응하는 총 사기 비용은 올바른 개연성을 가지는 시나리오 1 및 2에 대응하는 총 사기 비용을 가중하는 것에 의해 계산될 수 있다. 이들 개연성은 추정될 필요가 있다.
추정을 위해, 초기 사기 개연성은 평가될 필요가 있다(수용 결정 직후의 사기의 개연성). 이 초기 사기 개연성을 가지는 방식에는 2가지가 있다. 이것은 사기 스크리닝 엔진(사기 스크리닝 엔진은 예측 엔진일 수 있다)의 출력이거나, 그렇지 않은 경우 이것은 통계값으로부터 추론될 수 있다. 사실, 사기의 개연성은 수용 응답에 대응하는 사기 데이터베이스의 총 비용에 저장된 이력 데이터에 기초할 수 있다(예를 들어 수용된 지불은 0.5%의 평균 사기 개연성을 가진다). 더욱이, 이 개연성은 동적으로 업데이트된다. 지불 거절과 같은 특정 이벤트는 사기의 개연성을 1로 업데이트하는 것에 의해 업데이트를 트리거한다. 역으로, 여러 주 동안 지불 거절이 여전히 수신되지 않았다면, 사기의 개연성은 초기 값으로부터 0으로 느리게 수렴한다. 도 3은 프로세스의 흐름도이다. 도면부호 800으로 표시된 단계에서, 사기 관리 서버는 개연성을 계산하고 사기 데이터베이스의 총 비용을 업데이트한다. 도면부호 810으로 표시된 단계에서, 사기 관리 서버는 사기 관리를 위해 사기 데이터베이스의 총 비용에 데이터를 적용한다. 도면부호 820으로 표시된 단계에서, 특정 시점에서, 시스템은 지불 거절이 일어났는지 여부를 평가할 수 있고, 지불 거절은 도면부호 800으로 표시된 단계에서 데이터베이스의 업데이트를 트리거하여 사기의 개연성을 계산한다.
더욱이, 테스트될 사기 전략의 효율을 예측하는 경우에, 테이블에 있는 추가적인 성분은 불확정일 수 있다. 사실, 전술된 예, 즉 지불에 책임이 있고, 수동 리뷰를 수행하며, 지불을 수용하는 것으로 결정한 상인에 의해 수행된 하나의 사기 스크리닝을 고려해 보자. 유저가 이 지불에 적용된 전략의 효율을 예측하기를 원하여, 3DS를 수행하고 나서 3DS=OK이면 지불을 수용하고 3DS=KO이면 지불을 거부한다면, "최종 수용 상태" 또한 개연적 내지 확률적으로 되는데, 이는 3DS 결과가 무엇인지를 미리 알지 못하기 때문이다. 이들 추가적인 불확정성을 조정하기 위해, 일부 가정이 각 사기 스크리닝 또는 정보 수집 단계(3DS의 긍정 오류 및 부정 오류, 수동 리뷰 및 사기 스크리닝 공정; 및 사기로 주어진 수동 리뷰의 개연성, 사기로 주어지지 않은 수동 리뷰)의 성능에 수행될 수 있다.
일 실시예에서, 계산 비용은 모든 거래에 대해 수행되는 것은 아니다. 각 시나리오에 대해, 거래는 그룹화되고, 계산 비용은 이 그룹에 대해 수행된다. 예를 들어, 거래는 거래 값에 대해 그룹으로 분할될 수 있다. 항공 티켓의 예를 사용하면, 그룹은 최대 50 달러, 50 내지 100 달러, 100 내지 150 달러 등의 티켓 거래를 포함할 수 있다. 각 그룹의 시나리오에 대해 총 사기 비용은 그룹의 하나의 요소에 대해 총 사기 비용을 연산하고 이를 그룹 내 요소의 수를 곱하여 계산될 수 있다.
이러한 그룹화를 사용하여, 사기 계산의 총 비용에 요구된 시간은 각 및 모든 거래에 대해 수행되는 것은 아니므로 감소된다.
사기 관리 시스템은 사기 스크리닝의 응답 시간이 거래의 그룹화를 사용하여 더 감소될 수 있어서 응답 시간의 최적화를 더 제공할 수 있다. 예를 들어, 사기 스크리닝은 각각의 거래 및 모든 거래에 대해 수행되는 것은 아니다. 샘플링에 의하여, 사기 스크리닝은 그룹의 사이즈에 비례하여 그룹 내 일정 개수의 거래에 대해 수행되고, 거래 전부에 대해 수행되는 것은 아니다. 샘플 사기 스크리닝의 결과가 그룹의 대표값으로 사용된다.
사기 관리를 수행하는 하나의 방식은 규칙을 사용하는 것에 의한다. 규칙은, 예를 들어, 미리 결정된 조건 및 이 미리 결정된 기준이 만족될 때의 수용 흐름이다(즉, 규칙이 만족되면, 대응하는 단계를 수행한다). 아래 테이블은 항공 티켓 구매의 문맥에서 사기 관리 규칙의 일부 예를 표시한다:
Figure pat00014
더욱이, 각 규칙의 효율은 사기 계산의 총 비용을 사용하여 계산될 수 있다. 하나의 이러한 계산은, 항공 티켓의 예를 사용하여 아래에 표시된 키 성능 지시자(key performance indicator: KPI)로 알려져 있다:
Figure pat00015
도시된 바와 같이, 티켓 값의 합계에 대해 규칙이 적용된 모든 티켓에 대해 합산된 사기 비용의 총 비용의 퍼센트가 계산되고, 평균 총 마진 퍼센트로부터 감산된다. 이 KPI는 평균 총 마진으로부터 모든 사기와 관련된 비용 퍼센트를 감산하는 것에 의해 규칙이 적용된 거래로부터 예상된 순 총 마진을 나타낸다. 더 높은 KPI는 더 효율적인 규칙을 나타낸다.
더욱이, 각 미리 결정된 조건에 대해, 각 수용 흐름에 대해 KPI를 계산하여 최상의 흐름을 결정하고, 규칙을 개선시킬 수 있다. 예를 들어, 미리 결정된 조건에 대해, 수용 흐름은 수용, 거부, 수동 리뷰 및 3D-Secure
Figure pat00016
인증일 수 있다. 모든 수용 흐름에 대해 KPI를 계산하여 가장 효율적인 규칙을 생성할 수 있다.
본 발명의 특정 실시예가 본 명세서에 상세히 도시되고 설명되었으나, 여러 변경 및 변형이 본 발명의 범위와 사상을 벗어남이 없이 본 발명에 이루어질 수 있는 것으로 이해된다. 본 명세서에 설명된 실시예는 모든 측면에서 발명을 제한하는 것이 아니라 예시하는 것으로 의도된다. 대안적인 실시예는 본 발명이 속하는 이 기술 분야에 통상의 지식을 가진 자라면 본 발명의 범위를 벗어남이 없이 명백할 것이다.
요약하면, 본 발명은 다음과 같은 특징을 가질 수 있다:
1. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
단말기와 통신하는 서버;
컴퓨터 판독가능한 매체; 및
계산 엔진을 포함하며;
상기 컴퓨터로 구현되는 사기 스크리닝 시스템은,
복수의 거래 요청을 수신하고,
각 거래에 대해 수용 흐름을 적용하며;
상기 계산 엔진은 모든 거래에 대해 예상된 총 사기 비용을 연산하는 것에 의해 적용된 사기 스크리닝 시스템의 효율을 모니터링하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
2. 제1항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 다음 사항, 즉 사기성이라면 거래를 변상하는 비용, 사기성이라면 거래의 지불 거절 비용, 수동 리뷰의 비용, 판매 손실 비용, 지불 인증 및/또는, 사기 스크리닝, 거래가 사기성일 개연성을 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
3. 제1항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 요청된 거래 각각에 대해 계산된 것은 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
4. 제3항에 있어서, 상기 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
5. 제4항에 있어서, 상기 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
6. 제5항에 있어서, 상기 거래 정보는 상기 요청된 거래의 값 및/또는 상기 요청된 거래 날짜를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
7. 제5항에 있어서, 상기 요청된 거래는 다음 기준, 즉 수행된 사기 스크리닝의 수, 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰가 수행되었는지 여부 및/또는 상기 요청된 거래가 최종적으로 허용되었는지 여부 중 하나에 기초하여 더 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
8. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
단말과 통신하는 서버;
컴퓨터 판독가능한 매체; 및
계산 엔진을 포함하며;
상기 컴퓨터로 구현되는 사기 스크리닝 시스템은,
복수의 거래 요청을 수신하고,
각 거래에 대해 수용 흐름을 적용하며;
상기 계산 엔진은,
특정 거래에 대해 새로운 사기 스크리닝을 시뮬레이팅하고,
모든 거래에 대해 예상된 총 사기 비용을 연산하는 것에 의해 새로운 사기 스크리닝 시스템의 효율을 예측하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
9. 제8항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 다음 사항, 즉 사기성이라면 거래를 변상하는 비용, 사기성이라면 거래의 지불 거절 비용, 수동 리뷰 비용, 판매 손실 비용, 지불 인증 및/또는, 사기 스크리닝, 거래가 사기성일 개연성, 새로운 사기 스크리닝 전략에 사용된 임의의 인증 또는 수동 리뷰 공정의 긍정 오류 및 부정 오류를 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
10. 제8항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 상기 요청된 거래 각각에 대해 계산된 것은 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
11. 제10항에 있어서, 상기 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
12. 제11항에 있어서, 상기 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
l3. 제12항에 있어서, 상기 거래 정보는 상기 요청된 거래의 값 및/또는 상기 요청된 거래 날짜를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
14. 제12항에 있어서, 상기 요청된 거래는 다음 기준, 즉 수행된 사기 스크리닝의 수, 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰가 수행되었는지 여부 및/또는 상기 요청된 거래가 최종적으로 허용되었는지 중 하나에 기초하여 더 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
15. 제14항에 있어서, 상기 요청된 거래는 상기 거래에 대해 새로운 전략 수용 흐름과 그룹을 형성하는 기준에 기초하여 서브 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
16. 제15항에 있어서, 상기 새로운 전략에 대해 총 사기 스크리닝의 수는 고정되어 있고 총 거래의 수 미만이고, 사기 스크리닝 샘플링이 서브그룹의 사이즈에 비례하여 서브 그룹의 요소에 걸쳐 이 수를 할당하는 것에 의해 수행되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
17. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
단말기와 통신하는 서버; 및
컴퓨터 판독가능한 매체를 포함하며;
상기 컴퓨터로 구현되는 사기 스크리닝 시스템은,
중복되지 않으면서 누락이 없는(MECE; mutually exclusive and collectively exhaustive) 미리 결정된 조건의 세트를 포함하며;
다수의 거래 요청을 수신하고;
상기 수신된 거래의 사기 데이터베이스의 총 비용을 사용하여 상기 미리 결정된 조건에 관한 수용 규칙을 결정하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
18. 제17항에 있어서, 상기 응답의 흐름은 다음 사항, 즉 요청된 거래를 수용하는 것; 상기 요청된 거래를 거부하는 것; 및 상기 요청된 거래에 이의제기를 하는 것 중 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
19. 제17항에 있어서, 상기 응답 흐름은 지불 수단 인증을 수행하는 것을 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
20. 제17항에 있어서, 상기 시스템은 규칙을 적용한 결과에 기초하여 후속 요청된 거래에 대한 규칙을 변경하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
21. 제17항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 다음 사항, 즉 사기성 거래를 변상하는 비용, 사기성 거래의 지불 거절 비용, 이의제기 비용, 판매 손실, 지불 인증을 수행하는 비용 및/또는 사기 스크리닝을 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
22. 제17항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 요청된 거래 각각에 대해 계산된 것은 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
23. 제17항에 있어서, 상기 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
24. 제17항에 있어서, 상기 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
25. 제17항에 있어서, 상기 거래 정보는 상기 요청된 거래의 값 및/또는 상기 요청된 거래 날짜를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
26. 제17항에 있어서, 상기 요청된 거래는 다음 기준, 즉 사기 스크리닝의 수, 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰로 이의제기가 수행되었는지 여부 및/또는 요청된 거래가 허용되었는지 여부 중 하나에 기초하여 더 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
27. 제17항에 있어서, 상기 요청된 거래는 상기 거래에 대해 새로운 전략 수용 흐름 및 그룹을 형성하는 기준에 기초하여 서브 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
28. 제17항에 있어서, 새로운 전략에 대해 총 사기 스크리닝의 수는 고정되어 있고 총 거래의 수 미만이고, 사기 스크리닝 샘플링이 서브그룹의 사이즈에 비례하여 서브 그룹의 요소에 걸쳐 이 수를 할당하는 것에 의해 수행된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
29. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법으로서,
미리 결정된 조건 및 대응하는 수용 흐름을 갖는 사기 스크리닝 규칙을 평가하는 단계;
다수의 거래 요청을 수신하는 단계; 및
총 사기 비용에 기초하여 효율 등급(classification)에 따라 규칙을 랭킹 매기는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
30. 제29항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 다음 사항: 사기성 거래를 변상하는 비용, 사기성 거래의 지불 거절 비용, 이의제기 비용, 판매 손실, 지불 인증을 수행하는 비용 및/또는 사기 스크리닝을 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
31. 제29항에 있어서, 상기 총 사기 비용은 상기 요청된 거래 각각에 대해 계산된 것은 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
32. 제29항에 있어서, 상기 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
33. 제29항에 있어서, 상기 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
34. 제29항에 있어서, 상기 거래 정보는 상기 요청된 거래의 값 및/또는 상기 요청된 거래 날짜를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
35. 제29항에 있어서, 상기 요청된 거래는 다음 기준, 즉 사기 스크리닝의 수, 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰로 이의제기가 수행되었는지 여부 및/또는 요청된 거래가 허용되었는지 여부 중 하나에 기초하여 더 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
36. 제29항에 있어서, 상기 규칙 효율 기준은 총 사기 비용, 상기 티켓 값 및 규칙이 적용되는 총 거래 마진에 기초하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
37. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
복수의 거래 요청을 수신하는 동작;
각 거래에 대해 수용 흐름을 적용하는 동작; 및
모든 거래에 대해 예상된 총 사기 비용을 연산하는 것에 의해 계산 엔진을 통해 적용된 사기 스크리닝 시스템의 효율을 모니터링하는 동작을 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
38. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
복수의 거래 요청을 수신하는 동작;
각 거래에 대해 수용 흐름을 적용하는 동작; 및
특정 거래에 대해 새로운 사기 스크리닝을 시뮬레이팅하는 동작,
모든 거래에 대해 예상된 총 사기 비용을 연산하는 것에 의해 계산 엔진을 통해 새로운 사기 스크리닝 시스템의 효율을 예측하는 동작을 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
39. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
중복되지 않으면서 누락이 없는 미리 결정된 조건을 평가하는 동작;
다수의 거래 요청을 수신하는 동작; 및
상기 수신된 거래의 사기 데이터베이스의 총 비용을 사용하여 상기 미리 결정된 조건에 관한 수용 규칙을 결정하는 동작을 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
전술된 바로부터 본 발명은 시스템 및 방법에 명백하고 고유한 다른 이점과 함께 전술된 목적과 모든 목표를 달성하도록 구성된 것이라는 것을 알 수 있다. 특정된 특징들 및 하위 조합을 사용할 수 있고, 다른 특징 및 하위 조합을 참조함이 없이 사용될 수 있는 것으로 이해된다. 이것은 첨부된 청구범위 내에 있는 것으로 고려된다.

Claims (15)

  1. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템으로서,
    단말기와 통신하는 서버;
    컴퓨터 판독가능한 매체; 및
    계산 엔진을 포함하며;
    상기 컴퓨터로 구현되는 사기 스크리닝 시스템은,
    복수의 거래 요청을 수신하는 동작을 수행하며,
    각 거래에 대해 수용 흐름을 적용하는 동작을 수행하도록 구성되고;
    상기 계산 엔진은 상기 모든 거래에 대해 예상되는 총 사기 비용을 연산함으로써, 적용된 사기 스크리닝 시스템의 효율을 모니터링하도록 구성된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 총 사기 비용은, 사기성인 경우의 거래를 변상하는 비용, 사기성인 경우의 거래의 지불 거절 비용, 수동 리뷰 비용, 판매 손실 비용, 지불 인증 및/또는, 사기 스크리닝, 거래가 사기성일 개연성을 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 총 사기 비용은 요청된 거래 각각에 대해 계산되는 것은 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 요청된 거래는 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
    상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 요청된 거래는 거래 정보에 기초하여 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 거래 정보는, 상기 요청된 거래의 값 및/또는 상기 요청된 거래 날짜를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  7. 제4항에 있어서,
    상기 요청된 거래는, 수행된 사기 스크리닝의 수, 지불 수단 인증의 수, 수동 리뷰가 수행되었는지 여부 및/또는 상기 요청된 거래가 최종적으로 허용되었는지 여부 중 하나에 기초하여 추가로 그룹화되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  8. 제1항에 있어서,
    상기 컴퓨터로 구현되는 사기 스크리닝 시스템은,
    중복되지 않으면서 누락이 없는 미리 결정된 조건의 세트를 포함하고;
    상기 수신된 거래의 사기 데이터베이스의 총 비용을 사용하여 상기 미리 결정된 조건에 관한 수용 규칙을 결정하도록 구성된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 요청된 거래를 수용하는 것; 상기 요청된 거래를 거부하는 것; 및 상기 요청된 거래에 이의제기 하는 것; 중 하나를 수행하도록 구성된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  10. 제1항에 있어서,
    지불 수단 인증을 수행하도록 더 구성된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  11. 제8항에 있어서,
    상기 시스템은 상기 규칙을 적용한 결과에 기초하여, 후속하는 요청된 거래에 대한 규칙을 변경하도록 구성된 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 시스템.
  12. 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법으로서,
    미리 결정된 조건 및 대응하는 수용 흐름으로 사기 스크리닝 규칙을 평가하는 단계;
    다수의 거래 요청을 수신하는 단계; 및
    총 사기 비용에 기초하여 효율 등급에 따라 규칙의 랭킹을 매기는 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
  13. 제12항에 있어서,
    상기 총 사기 비용은, 사기성 거래를 변상하는 비용, 사기성 거래의 지불 거절 비용, 이의제기 비용, 판매 손실, 지불 인증을 수행하는 비용 및/또는 사기 스크리닝을 수행하는 비용 중 적어도 하나에 기초하여 계산되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
  14. 제12항에 있어서,
    상기 총 사기 비용은 상기 요청된 거래 각각에 대해 계산되는 것이 아닌 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
  15. 제12항에 있어서,
    상기 요청된 거래는, 요청된 거래의 복수의 그룹으로 그룹화되고;
    상기 총 사기 비용은 요청된 거래의 그룹 중 하나에 대해 계산되는 것을 특징으로 하는 컴퓨터로 구현되는 사기 관리 방법.
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