KR20140045457A - 보험 설계를 관리하는 방법 및 이를 위한 시스템 - Google Patents

Abstract

보험 설계를 관리하는 방법은, 피보험자의 생명 보험 증권에 관한 데이터를 수신하는 단계를 포함하고, 상기 생명 보험 증권은 상기 피보험자가 사망하는 사건시, 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것이다. 상기 피보험자에 대한 보험 사건의 발생에 관한 데이터가 수신되고, 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건이다. 상기 보험 사건의 발생시, 상기 피보험자에게 펀드들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 데이터를 전송하고, 그리고 상기 피보험자의 사망시 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액을, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼 감소시킨다.

Description

보험 설계를 관리하는 방법 및 이를 위한 시스템 {A METHOD OF MANAGING AN INSURANCE PLAN AND A SYSTEM THEREFOR}

본 발명은 보험 설계(insurance plan)를 관리하는 방법 및 이를 위한 시스템에 관한 것이다.

인생 변화 부정적 사건(life changing adverse event)의 발생시, 상기 사건의 영향들에 대처하는 것을 돕기 위해 추가적인 재원(finance)에 대한 필요성이 종종 존재한다.

지금까지 개인들은, 사건 이전에, 중대 질병(severe illness) 또는 장애의 발생에 대해 지불되는 고정 금액들의 생명, 장애, 또는 중대 질병 보험을 구매할 수 있었다.

그러나, 사건이 일어난 후에, 사건이 보장되지 않거나, 적절하게 보장되지 않거나, 및/또는 돈이 고갈되는 경우가 종종 있다. 이는, 개인이 자신의 재산들(예를 들어, 자신의 자동차 또는 집)을 팔거나 또는 불리한 조건으로 자신의 투자금들을 회수(redeem)해야 하는 것을 초래할 수 있다.

본 발명은 이를 해결하도록 추구한다.

일 예시 실시예에 따라, 보험 설계를 관리하는 방법이 제공되고, 상기 방법은:

피보험자(insured person)의 생명 보험 증권(life insurance policy)에 관한 데이터를 수신하는 단계 ― 상기 생명 보험 증권은 상기 피보험자가 사망하는 사건시, 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자(beneficiary)들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것임 ―;

상기 피보험자에 대한 보험 사건(insured event)의 발생에 관한 데이터를 수신하는 단계 ― 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건임 ―;

상기 보험 사건의 발생시, 상기 피보험자에게 펀드(fund)들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 데이터를 전송하는 단계; 및

상기 피보험자의 사망에 따라 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액을, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼 감소시키는 단계를 포함한다.

상기 미리 결정된 금액의 감소의 금액은, 전환 계수(conversion factor)들의 세트에 기초하여 계산된다.

상기 보험 사건은 인생 변화 부정적 사건일 수 있다.

상기 인생 변화 부정적 사건은, 중대 질병, 중증 장애(capital disability), 매우 높은 보건 의료 비용들(very high health medical expenses), 교통 사고(motor vehicle accident), 배우자 또는 자녀 질병 또는 장애, 장수와 연관된 자금 필요성들을 충족시키기 위한, 커버의 현금으로의 전환(converting cover into cash to meet the funding needs associated with longevity), 보험가입된 생명 이외의 사람의 죽음(death of a person other than the insured life), 및 투자 가치들에 있어서의 부정적인 순간들(adverse moments in investment values)로 이루어진 그룹 중 하나일 수 있다.

상기 피보험자의 사망시 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액은, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 펀드들의 금액에 대해 미리 결정된 비율만큼 감소된다.

통상적으로, 상기 감소는 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 펀드들의 금액보다 더 크다.

일 예시 실시예에서, 상기 비율은 인생 변화 부정적 사건에 따라 변경된다.

다른 예시 실시예에 따라, 보험 설계를 관리하기 위한 시스템이 제공되고, 상기 시스템은:

피보험자의 생명 보험 증권에 관한 데이터를 수신하기 위한 수신 모듈 ― 상기 생명 보험 증권은 상기 피보험자가 사망하는 사건시, 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것이고, 상기 수신 모듈은 상기 피보험자에 대한 보험 사건의 발생에 관한 추가의 데이터를 수신하기 위한 것이고, 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건임 ―;

상기 피보험자의 사망에 따라 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액에서, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급될 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼의 감소를 계산하는 계산 모듈; 및

상기 보험 사건의 발생시, 상기 피보험자에게 펀드들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 데이터를 전송하는 전송 모듈을 포함한다.

도 1은 본 명세서에 기술된 방법론들을 구현하기 위한 예시 시스템을 예시하는 블록도이고, 그리고
도 2는 예시 실시예 방법을 예시하는 블록도이다.

본 발명은 보험 설계를 관리하는 방법 및 이를 위한 시스템에 관한 것이다.

도 1을 참조하면, 정보 프로세싱 시스템(10)은, 예시 실시예를 구현하기 위한 다수의 모듈들을 포함하는 서버(12)를 포함할 수 있다.

일 예시 실시예에서, 아래에 기술되는 모듈들은, 머신에 의해 실행될 때, 머신으로 하여금, 상술된 방법들 중 임의의 방법을 수행하게 하는 명령들을 구현하는 머신-판독가능 매체에 의해 구현될 수 있다.

다른 예시 실시예에서, 모듈들은, 특히, 본 명세서에 기술된 방법을 실행하도록 프로그래밍된 펌웨어를 이용하여 구현될 수 있다.

본 발명의 실시예들은 이러한 아키텍처로 제한되는 것이 아니고, 그리고 분산형 또는 피어-투-피어 아키텍처 시스템에서의 적용을 동등하게 잘 발견할 수 있다는 것이 인식될 것이다. 따라서, 예시된 모듈들은 하나 또는 그 초과의 기관(institution)들에 의해 운영되는 하나 또는 그 초과의 서버들 상에 위치될 수 있다.

이러한 경우들 중 임의의 경우에서, 모듈들은, 특히, 본 명세서에 기술된 방법의 단계들을 실행하기 위한 물리적 모듈들을 갖는 물리적 장치를 형성한다는 것이 또한 인식될 것이다.

예시된 예시 실시예에서, 서버(12)는, 데이터를 수신하고 그리고 상기 데이터를 메모리(16)에 기록하는 수신 모듈(14)을 포함한다.

메모리(16)는 통상적으로, 서버(12)와 연관된 데이터베이스의 형태이다.

수신 모듈(14)은 피보험자의 생명 보험 증권에 관한 데이터를 포함하는 데이터를 수신하고, 생명 보험 증권은 피보험자가 사망하는 사건시, 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것이다.

수신 모듈(14)은 또한, 피보험자에 대한 보험 사건의 발생에 관한 데이터를 수신하고, 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건이다.

인생 변화 부정적 사건은 중대 질병, 중증 장애, 매우 높은 보건 의료 비용들, 교통 사고, 배우자 또는 자녀 질병 또는 장애, 장수와 연관된 자금 필요성들을 충족시키기 위한, 커버의 현금으로의 전환, 보험가입된 생명 이외의 사람의 죽음, 및 투자 가치들에 있어서의 부정적인 순간들로 이루어진 그룹 중 하나일 수 있다.

인생 변화 부정적 사건의 발생시, 상기 사건의 영향들에 대처하는 것을 돕기 위해 추가적인 재원에 대한 필요성이 종종 존재한다는 것이 인식될 것이다.

본 실시예에서, 부정적 사건들의 규정된 세트 중 적어도 하나의 발생시, 피보험자는 자신들의 라이프 커버(life cover)를 전환 비율(conversion ratio)로, 현금으로 전환함으로써 자신들의 라이프 커버에 효과적으로 액세스(access)할 수 있을 것이다.

예를 들어, 4기 암(stage Ⅳ cancer)의 전환 비율은 예를 들어, 2:1이다. 4기 암에 걸린 피보험자는, 이용되는 라이프 커버의 모든 각각의 R2에 대해 현재 R1의 전환 레이트로, 자신들의 라이프 커버에 액세스할 수 있을 것이다. 이는 예를 들어, 해외의 새로운 치료법들에 비용을 지불하기 위해 또는 가족에 대한 충격들에 대처하는 것을 돕기 위해 이용될 수 있다.

따라서, 피보험자가 R500,000의 라이프 커버를 갖고, 그리고 피보험자들이 현재의 부정적인 사건을 처리하기 위해 현재 R100,000이 필요하다고 느끼는 경우, 피보험자들은 R100,000의 현금 지급을 받을 것이고, 그리고 피보험자들의 라이프 커버는 2:1의 비율만큼 감소될 것이어서, R300,000의 새로운 라이프 커버 값으로, R200,000만큼 감소된다.

따라서, 부정적인 사건 및 R200,000의 축소 후에, 피보험자가 사망한다면, 피보험자들의 수익자들은 R300,000만을 지급받을 것이다.

다른 예에서, 피보험자의 배우자가 중대하게 병든 경우, 피보험자의 커버는, 재활치료(rehabilitation)를 돕기 위해 현금으로 전환될 수 있다.

일 실시예에서, 요구되는 금액은 피보험자에 의해 선택된다. 예에서, 선택은 피보험자에 의해 컴퓨터에 입력되고, 그리고 수신 모듈(14)에 의해 수신되도록 통신들 네트워크(24)를 통해 전송된다.

상술된 바와 같이, 보험 사건의 발생시, 계산 모듈(18)은 상기 전환을 계산하고, 그리고 피보험자의 사망에 따라 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 미리 결정된 금액을, 보험 사건에 대해 피보험자에게 지급된 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼 감소시킨다.

그 다음으로, 피보험자에게 펀드들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 메시지가 전송된다. 지급이 서버(12)에 의해 실행되는 경우, 메시지는 모듈들 사이에서 내부적으로 전송된다.

그러나, 지급이 제삼자 재무 시스템에 의해 이루어지는 경우, 메시지는 전송 모듈(22)에 의해, 통신들 네트워크(24)를 통해 제삼자 재무 시스템의 서버에 전송된다.

피보험자의 사망에 따라 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 미리 결정된 금액은, 상술된 바와 같이 보험 사건에 대해 피보험자에게 지급된 펀드들의 금액에 대해 미리 결정된 비율만큼 감소된다.

일 예시 실시예에서, 비율은 아래의 표에 따른 인생 변화 부정적 사건에 따라서 변경된다:

예시에서, 심각함(severity)들은 얼마만큼의 라이프 커버가 현금으로 전환될 수 있는지의 등급을 매기기 위해 이용되고, 이때 A가 가장 높은 전환을 얻고 그리고 D가 더 낮은 전환을 얻는다.

바꿔 말하면, 인생 변화 부정적 사건이 더 심각할수록 상기 비율이 더 작아질 것이다.

따라서, 상기 예에서, 미리 결정된 금액의 감소의 금액은 상기 표에서 전환 계수들의 세트에 기초하여 계산된다는 것이 인식될 것이다.

다른 예시 전환 비율은 다음과 같다(센트들(cents)은 R1 라이프 커버의 얼마만큼이 피보험자에게 현금으로 지급될지를 표시함):

4기 암

전립선(Prostate) - 70c

악성 흑색종(Malignant melanoma) - 75c

난소(Ovarian) - 85c

췌장(Pancreas) - 85c

위(Stomach) - 75c

결장(Colorectal) - 75c

식도(Esophagus) - 85c

폐암(Lung cancer) - 85c

연조직 육종(Soft tissue sarcoma) - 70c

뼈 육종(Bone sarcoma) - 35c

뇌종양들(Brain tumours) WHOgrade 3 및 4 - 80c

장기 이식들( Organ transplants )

심장(Heart) - 35c

폐(Lung) - 45c

심장 및 폐(Heart & lung) - 55c

간(Liver) - 35c

췌장(Pancreas) - 35c

골수(Bone marrow) - 35c

위장관( Gastrointestinal tract )

간부전(Liver failure) - 65c

문맥성 고혈압(Portal hypertension) - 65c

신경 질환들( Neurological disorders )

운동 뉴론 질환(Motor neuron disease) - 35c

다발성 경화증(Multiple sclerosis) - 35c

파킨슨병(Parkinson's) - 35c

뇌졸중(Stroke) - 35c

알츠하이머병(Alzheimer disease) - 35c

치매(Dementia) - 35c

뇌졸중으로 인한 치매(Dementia due to stroke) - 45c

CVS

30% 미만의 영구적인 박출 계수(Permanent ejection fraction) - 35c

호흡기관( Respiratory system)

영구적인 Dco<40% 또는 FEV1<40%, FVC<40 - 45 c

신장( Renal )

4기 또는 5기 신장 장애(renal impairment) - 65c

결합조직 질환들( Connective tissue disorders )

강피증(Scleroderma) - 70c

PAN - 70c

육아종들(Wegeners) - 70c

신장 장애를 갖는 SLE - 70c

신장 또는 심장 장애를 갖는 류마티스 관절염(Rheumatoid Arthritis) - 70c

상기 내용은 전환 비율이 어떻게 구현될 수 있는지의 예시들이지만, 다른 전환 비율들이 또한, 이러한 상기 리스트된 것들에 대한 상이한 조건들에 적용될 수 있다는 것이 인식될 것이다.

상기 내용을 이용한 구현의 예는 다음과 같다. A씨는 R1,000,000 라이프 커버를 갖고 있다. 그는 4기 위암을 진단받았다.

상기 예는, 라이프 커버의 각각의 랜드(rand)에 대해 75c를 수령하기 위해, 그가 액세스하기로 선택하는 것을 그에게 허용하고, 그러므로 그는 암을 위해, 자신의 라이프 커버로부터 R1,000,000까지 액세스하고 그리고 R750,000의 지급을 수령할 수 있다. 클라이언트가 행사할 수 있는 라이프 커버의 금액은, 상이한 자격(qualifying) 기준들에 따를 수 있다.

따라서, 상기 방법은 효율적으로, 기존의 생명 보험 커버를 은행 계좌로 돌리고, 그리고 부정적 사건을 경험하는 개인들이, 자신들의 의무(obligation)들을 충족시키기에 위해 자금이 필요할 때 자금에 액세스하기 위해, 전환 계수로, 자신들의 라이프 커버의 현금을 인출하도록 허용한다는 것이 인식될 것이다. 이는, 인생 변화 사건의 충격에 재원을 조달하기 위해, 사망에 대해 지급가능한 라이프 커버가 살아있는 동안 이용되는 이전성(transferability)을 허용한다.

본 발명은, 사건시에, 하나의 이용하지 않은 보험금(benefit)으로부터 다른 필요한 것으로의, 보험금들의 이전(transfer)을 가능하게 하고, 그리고 따라서, 보험금들에 걸쳐, 재정적인 필요성들(예를 들어, 건강, 단기, 투자금들)에 걸쳐, 그리고 사는 동안에 걸쳐 적용된다.

대안적인 실시예에서, 보험 사건에 자금을 대기 위해 미리 결정된 양(ration)으로 이용되는 보험 증권은, 생명 보험 증권 이외의 보험 증권이다. 감소 및 지급의 동작은 상술된 바와 동일하다.

Claims (16)

1. 보험 설계(insurance plan)를 관리하는 방법으로서,
   피보험자(insured person)의 생명 보험 증권(life insurance policy)에 관한 데이터를 수신하는 단계 ― 상기 생명 보험 증권은 상기 피보험자가 사망하는 사건시, 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자(beneficiary)들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것임 ―;
   상기 피보험자에 대한 보험 사건(insured event)의 발생에 관한 데이터를 수신하는 단계 ― 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건임 ―;
   상기 보험 사건의 발생시, 상기 피보험자에게 펀드(fund)들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 데이터를 전송하는 단계; 및
   상기 피보험자의 사망에 따라 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액을, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼 감소시키는 단계
   를 포함하는,
   보험 설계를 관리하는 방법.
2. 제 1 항에 있어서,
   상기 미리 결정된 금액의 감소의 금액은, 전환 계수(conversion factor)들의 세트에 기초하여 계산되는,
   보험 설계를 관리하는 방법.
3. 제 1 항에 있어서,
   상기 보험 사건은 인생 변화 부정적 사건(life changing adverse event)인,
   보험 설계를 관리하는 방법.
4. 제 3 항에 있어서,
   상기 인생 변화 부정적 사건은, 중대 질병(severe illness), 중증 장애(capital disability), 매우 높은 보건 의료 비용들(very high health medical expenses), 교통 사고(motor vehicle accident), 배우자 또는 자녀 질병 또는 장애, 장수와 연관된 자금 필요성들을 충족시키기 위한, 커버의 현금으로의 전환(converting cover into cash to meet the funding needs associated with longevity), 보험가입된 생명 이외의 사람의 죽음(death of a person other than the insured life), 및 투자 가치들에 있어서의 부정적인 순간들(adverse moments in investment values)로 이루어진 그룹 중 하나인,
   보험 설계를 관리하는 방법.
5. 제 1 항에 있어서,
   상기 피보험자의 사망시 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액은, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액에 대해 미리 결정된 비율만큼 감소되는,
   보험 설계를 관리하는 방법.
6. 제 5 항에 있어서,
   상기 감소는 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액보다 더 큰,
   보험 설계를 관리하는 방법.
7. 제 5 항에 있어서,
   상기 비율은 상기 인생 변화 부정적 사건에 따라 변경되는,
   보험 설계를 관리하는 방법.
8. 제 5 항에 있어서,
   상기 인생 변화 부정적 사건이 더 심각할수록 상기 비율은 더 작아지는,
   보험 설계를 관리하는 방법.
9. 보험 설계를 관리하기 위한 시스템으로서,
   피보험자의 생명 보험 증권에 관한 데이터를 수신하기 위한 수신 모듈 ― 상기 생명 보험 증권은 상기 피보험자가 사망하는 사건시, 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 미리 결정된 금액을 지급하는 것에 관한 것이고, 상기 수신 모듈은 상기 피보험자에 대한 보험 사건의 발생에 관한 추가의 데이터를 수신하기 위한 것이고, 상기 보험 사건은 사망하는 것 이외의 사건임 ―;
   상기 피보험자의 사망에 따라 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액에서, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급될 펀드들의 금액과 관련된 금액만큼의 감소를 계산하는 계산 모듈; 및
   상기 보험 사건의 발생시, 상기 피보험자에게 펀드들의 금액을 지급하라는 명령을 포함하는 데이터를 전송하는 전송 모듈
   을 포함하는,
   보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
10. 제 9 항에 있어서,
    상기 계산 모듈은 전환 계수들의 세트에 기초하여 상기 감소의 금액을 계산하는,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
11. 제 9 항에 있어서,
    상기 보험 사건은 인생 변화 부정적 사건인,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
12. 제 11 항에 있어서,
    상기 인생 변화 부정적 사건은, 중대 질병, 중증 장애, 매우 높은 보건 의료 비용들, 교통 사고, 배우자 또는 자녀 질병 또는 장애, 장수와 연관된 자금 필요성들을 충족시키기 위한, 커버의 현금으로의 전환, 보험가입된 생명 이외의 사람의 죽음, 및 투자 가치들에 있어서의 부정적인 순간들로 이루어진 그룹 중 하나인,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
13. 제 9 항에 있어서,
    상기 계산 모듈은, 상기 피보험자의 사망시 상기 생명 보험 증권과 관련하여 지명된 수익자들에게 지급될 상기 미리 결정된 금액을, 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액에 대해 미리 결정된 비율만큼 감소시키는,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
14. 제 13 항에 있어서,
    상기 감소는 상기 보험 사건에 대해 상기 피보험자에게 지급된 상기 펀드들의 금액보다 더 큰,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
15. 제 13 항에 있어서,
    상기 계산 모듈은 상기 인생 변화 부정적 사건에 따라 상기 비율을 변경하는,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.
16. 제 9 항에 있어서,
    상기 인생 변화 부정적 사건이 더 심각할수록 상기 비율은 더 작아지는,
    보험 설계를 관리하기 위한 시스템.

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