KR20120052362A - 전자식 지불 이체 방법 및 시스템 - Google Patents

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KR20120052362A
KR20120052362A KR1020127005238A KR20127005238A KR20120052362A KR 20120052362 A KR20120052362 A KR 20120052362A KR 1020127005238 A KR1020127005238 A KR 1020127005238A KR 20127005238 A KR20127005238 A KR 20127005238A KR 20120052362 A KR20120052362 A KR 20120052362A
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에어런 제이. 그린스판
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띵크 컴퓨터 코포레이션
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Abstract

지불 시스템 내에서 상인 계좌의 역할을 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 제2 계좌에 할당하는 단계; 지불 시스템에 저장된 상품 카탈로그에서 품목을 구매 목록에 추가하는 단계; 상인 단말기로부터 구매자의 사용자 ID 토큰을 얻는 단계; 사용자 ID 토큰에 연관된 신원 확인 정보를 상인 단말기에 통보하는 단계; 및 구입 가격 총액에 대한 대금을 구매자 계좌에서 상인 계좌로 이체하는 단계를 포함하는 구매자와 상인 간에 전자식 지불을 이체하기 위한 방법 및 시스템.

Description

전자식 지불 이체 방법 및 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR TRANSFERRING AN ELECTRONIC PAYMENT}
관계된 출원들에 대한 상호참조
본 출원은 참조함으로써 그 전문이 통합되는 "Method and System for Uniquely Identifying Purchasers of Specific Goods and Services and Associated Transaction Details" 명칭의 2009년 7월 31일에 출원된 미국 임시특허출원번호 61/230,387, 및 참조함으로써 그 전문이 통합되는 "Method and System for Transferring an Electronic Payment" 명칭의 2009년 12월 17일에 출원된 미국특허출원번호 12/641,071의 우선권을 주장한다.
본 발명은 일반적으로 지불 거래 분야에 관한 것으로, 특히 지불 거래 분야에서 전자식 지불을 이체하기 위한 신규하고 유용한 방법 및 시스템에 관한 것이다.
전자식 지불 거래들은 매일 발생하여 일상생활에서 아주 흔하게 되었다. 그러나, 거래들 및 관계된 수행 비용들은 비즈니스에 있어선 더욱 부담이 되어가고 있고 비즈니스의 최종선에 악영향을 미치고 있다. 이 문제는 비교적 적은 이윤에 의존하는 소 비즈니스엔 특히 극심하다.
신용카드 회사들은 거래들에 대해 가장 널리 받아들여지는 현금 이외의 지불 형태로서 발판을 마련하였으며 많은 소비자들은 신용카드들을 받는 상인들하고만 거래한다. 이에 따라, 많은 비즈니스들은 신용카드 거래들에 연관된 비용이 드는 고정비에도 불구하고 신용카드 회사들의 서비스들을 사용할 수밖에 없다. 상인들은 법적 의무에 비즈니스를 노출시키는 신용카드의 보안 정보를 다루어야 하는 부담도 있다. 신용카드 거래들의 고 비용에도 불구하고, 신용카드들에 대해 채용된 기술은 판매시 제한된 보안과 구입에 대한 제한된 보고(reporting) 정보를 제공할 수 있다. 따라서, 지불 거래 분야에서 전자식 지불을 이체하기 위한 신규하고 유용한 방법 및 시스템을 마련할 필요성이 있다. 이 발명은 이러한 신규하고 유용한 방법 및 시스템을 제공한다.
<발명의 개요>
바람직한 실시예의 전자식 지불을 이체하기 위한 방법은 주어진 거래에 대해 지불 시스템 내에서 상인 계좌의 역할을 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 제2 계좌에 할당하는 단계; 상품 카탈로그로부터 품목을 구매 목록에 추가하는 단계; 구매자에 속하는 하나 이상의 사용자 식별(ID) 토큰들을 단말기에서 지불 시스템에 송신하는 단계; 사용자 ID에 연관된 신원 확인 정보를 지불 시스템에서 다시 단말기에 통보하는 단계; 구입 추적 및 마케팅 인센티브에 관계된 중간 단계들을 구매자가 수행할 수 있게 하는 단계; 및 구매자의 계좌에서 상인의 계좌로 거래를 위한 대금을 이체하는 단계를 포함한다. 방법은 상인 및 구매자와 같은 두 당사자들이 전자단말기를 통해 거래를 완료할 수 있게 기능한다. 바람직하게, 방법은 판매시 전자식 지불을 수행하게 기능한다. 전자단말기는 개인용 컴퓨터, 이동전화, 또는 임의의 적합한 인터넷 가능 장치일 수 있다. 일 실시예에서, 상인은 상인 단말기를 사용하나, 대안적 실시예들에서, 상인 단말기 및 구매자 단말기는 바람직한 방법의 단계들을 수행하기 위해 사용될 수 있다. 상인 단말기 및/또는 구매자 단말기는 바람직하게 지불 시스템과 통신하기 위해 계좌 포탈을 사용한다. 계좌 포탈은 바람직하게 지불 시스템과의 사용자 상호작용을 위해 전자단말기 상에 인터페이스를 제공하는 소프트웨어 애플리케이션 또는 웹-기반 소프트웨어 애플리케이션이다. 방법은 바람직하게 지불 시스템 및 상인 단말기 및/또는 구매자 단말기 간에 통신을 위해 사용되는 인터넷 네트워크를 통해 수행된다. 인터넷 네트워크는 바람직하게 보안이 되는 TCP/IP-기반 네트워크이지만, 임의의 적합한 네트워크일 수도 있다. 상인의 상품 카탈로그는 바람직하게 지불 시스템상에 계좌와 함께 상인에 의해 생성되고, 바람직하게 지불 시스템에 의해 호스트된다. 지불 시스템 및 상품 카탈로그의 통합은 품목별 상세로 거래들을 기록 및 추적할 수 있게 기능한다. 품목별 상세는 바람직하게 상인 및 구매자 둘 다가 실시간으로 이용할 수 있고, 이는 다양한 형태들의 구입 확대, 통지, 및 품목당 회계를 할 수 있게 한다. 가장 바람직하게 상인 및 구매자는 데스크탑 또는 랩탑 컴퓨터 또는 모바일 장치로 인터넷 웹사이트를 통해 지불 시스템에 액세스할 수 있다.
도 1은 발명의 바람직한 실시예의 전자식 지불을 이체하기 위한 방법의 흐름도이다.
도 2는 상인의 상품 카탈로그의 한 부분을 디스플레이하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 3은 구매 목록을 디스플레이하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 4는 구매자-가변 값을 구입 가격 총액에 추가하기 위한 인터페이스를 디스플레이하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 5는 구입 가격 총액의 한 부분을 제2 계좌에 청구하는 예시적 흐름도이다.
도 6은 지불 시스템을 사용하여 현 구매자에 연관된 법적 엔티티에 거래를 할당하기 위한 인터페이스를 디스플레이하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 7은 예산 관리 규칙 선택들을 디스플레이하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 8은 계좌-관련 경고들에 대한 구매자 승인을 수신하는 전자단말기의 예시적 스크린샷이다.
도 9는 발명의 바람직한 실시예의 전자식 지불을 이체하기 위한 시스템의 개략도이다.
발명의 바람직한 실시예들의 다음 설명은 발명을 이들 바람직한 실시예들로 한정하려는 것이 아니라 당업자들이 이 발명을 제작하고 사용할 수 있게 하기 위한 것이다.
1. 전자식 지불 이체 방법
위에 언급되고 도 1에 도시된 바와 같이, 바람직한 실시예의 전자식 지불을 이체하는 방법은 지불 시스템 내에서 상인 계좌의 역할을 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 제2 계좌에 할당하는 단계(S110); 상품 카탈로그로부터 품목을 구매 목록에 추가하는 단계(S120); 상인 단말기로부터 구매자의 사용자 식별(ID)을 얻는 단계(S130); 사용자 ID에 연관된 신원 확인 정보를 지불 시스템에서 상인 단말기에 통보하는 단계(S140); 및 구입하기 위해 대금을 상인 계좌에 이체하는 단계(S150)를 포함한다.
지불 시스템 내에서 상인 계좌의 역할을 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 제2 계좌에 할당하는 것을 포함하는 단계(S110)는 단일 통합된 시스템 내에서 거래를 위해 구매자 및 상인을 등록하는 기능을 한다. 지불 시스템은 바람직하게 구매 프로세스의 여러 단계들을 통해 정보 및 데이터를 전송할 수 있게 한다. 지불 시스템은 바람직하게 이하 기술되는 바와 같이 지불 프로세스를 향상시킬 수 있게 하는 표준 프로토콜, 인터페이스, 및 사용자 경험을 생성한다. 지불 시스템은 바람직하게 상인 단말기에 통보하고 지불 거래를 완료하기 위해 사용된다. 엔티티(entity)(예를 들면, 사람, 비즈니스, 또는 그 외 법적으로 인정된 엔티티)는 바람직하게 지불 시스템 내에 계좌를 생성한다. 지불 시스템의 계좌들은 바람직하게 계좌가 임의의 특정한 거래 동안 선택적으로 상인으로서 또는 구매자로서 기능할 수 있도록 설계된다. 즉, 모든 거래들 범위 내에서, 지불 시스템의 계좌들은 양방향 거래 계좌들로서 기능할 수 있다. 상인은 바람직하게 구매자에게 상품 및/또는 서비스를 제공하며 전형적으로 상품 또는 서비스에 대한 지불을 받는 엔티티이다. 많은 상황들에서, 상인 계좌는 비즈니스이지만 대안적으로 다른 사람 또는 비즈니스로부터 지불을 받는 사람일 수도 있다. 거래에 있어서, 상인 계좌 역할 및 구매자 계좌 역할은 바람직하게 적어도 한 계좌 각각에 할당된다. 다른 이점들 중에서도, 지불 시스템에서 엔티티 계좌의 다재성은 부기를 단순화시킬 수 있게 한다(예를 들면, 중복된 데이터베이스 기록들의 제거). 구매자 계좌 및 상인 계좌를 할당하는 단계의 부분으로서, 지불 시스템은 각각 지불 시스템과 상인과 구매자 간에 상호작용을 지원하게 기능하는 계좌 포탈을 추가적으로 호스트할 수 있다. 계좌 포탈을 통해 사용자는 바람직하게 계좌 정보에 액세스하며, 상품 카탈로그를 검토 및 업데이트하며, 재정 툴들에 액세스하며, 상인 또는 구매자로서 거래를 실행하며, 및/또는 지불 시스템 내에서 임의의 적합한 작업을 수행할 수 있다. 계좌 포탈은 바람직하게 웹사이트이지만, 대안적으로 다른 당사자들에 의해 액세스되는 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(Application Programming Interface, API)와 같은 지불 시스템의 사용이 용이해지게 임의의 적합한 구현을 사용할 수 있다. 또한 지불 시스템은 거래 이력을 추적하는 프로세스에서, 엔티티의 품목별 이력으로부터 데이터에 기초하여 세금 서식들을 자동으로 완성하고, 일반적인 원장 회계를 수행하고, 구매 또는 판매 경향들을 추적하고, 임의의 적합한 서비스를 수행하는 것을 도울 수 있다. 또한, 지불 시스템은 복수의 엔티티들의 소셜 네트워크를 관리하는 것을 도울 수 있다. 소셜 네트워크는 바람직하게 엔티티 계좌들, 및 지불 시스템의 여러 계좌들 간에 발생하는 거래들에 기초한다. 엔티티 계좌를 생성하는 것은 시스템에 재정 계좌(예를 들면, 신용카드 또는 은행 계좌)을 연결하는 것을 포함할 수 있다. 추가로 또는 대안적으로, 지불 시스템은 재정 계좌(예를 들면 은행에서 통상적인 체킹 또는 저축 계좌)에 예금하고 이로부터 인출할 수 있게 하는 지불 시스템 계좌의 생성을 포함할 수 있다. 상인 계좌의 역할이 할당되는 준비로서, 계좌(즉, 엔티티 계좌)를 생성하는 것은 상인의 상품 카탈로그를 생성하는 부-단계를 포함할 수 있다. 상품 카탈로그는 바람직하게 상인이 판매하기 위해 제공된 상품들을 포함한다. 상품은 임의의 물리적 상품, 추상적 상품(예를 들면, 보험 계약 또는 주택저당), 서비스, 또는 임의의 적합한 판매가능한 품목을 포함할 수 있다. 상품 카탈로그는 바람직하게 특정한 엔티티에 연관되나, 대안적으로 복수의 엔티티들(이를테면 공유된 상품 제공을 가진 기업 체인, 또는 많은 개별 엔티티들이 동일한 일반적인 상품을 판매하는 경우들에서)에 의해 공유될 수도 있다. 상품 카탈로그는 바람직하게 상품 카탈로그 내에 내포된 각 상품에 대한 상품 설명 및 가격들의 목록을 포함한다. 세금 목적 및 그 외 목적을 위해 카테고리들과 같은 상품, 또는 상품(예를 들면, SKU(Stock-Keeping Unit))의 각각의 배급자에 대한 상품-관련 ID들, 또는 상품에 관계된 이미지들 또는 미디어 파일들, 또는 재고 관련 정보(각 창고 위치에, 직접, 주문, 등의 품목들의 수), 또는 이외 어떤 다른 적합한 상품-관련 데이터에 대한 추가의 정보가 포함될 수 있다. 상품 카탈로그는 외부 애플리케이션에 의해 액세스되는 데이터베이스일 수 있지만, 추가로 또는 대안적으로 상품들이 쇼핑 카트(즉, 구매 목록)에 추가될 수 있는 호스트된 웹-기반 스토어를 포함할 수 있다. 상품 카탈로그는 바람직하게 도 2에 도시된 바와 같이 단말기(거래 동안 상인의 또는 구매자의)에 서비스된다(인터넷을 통해 보내진다). 상품 카탈로그는 추가로 상품의 가격책정 및 판매에서 상인에 의해 사용되는 임의의 적합한 선택을 포함할 수 있다. 예를 들면, 상품 카탈로그는 판매, 판촉 제공, 고객맞춤화(증정 상품들, 또는 "추가 판매(up-selling)"로 제1 상품을 고객맞춤화하는 것을 포함하는)를 구현하기 위한 선택, 상품들의 서열을 정하는 것을 수행하기 위한 선택, 및 상인의 임의의 적합한 가격책정 메커니즘을 수행하기 위한 선택(수량에 기초한 가격책정 또는 반복 발생 비용(recurring charge)이 있는 회원제 상품들을 포함한)을 포함할 수 있다.
상품 카탈로그로부터 품목을 구매 목록에 추가하는 것을 포함하는 단계(S120)는 도 3에 도시된 바와 같이 구매자가 구입한 모든 상품들의 목록을 형성하고 구입 가격 총액을 계산하게 기능한다. 상품 카탈로그는 바람직하게 단말기 상에 상인의 대리인에 의해 액세스되며, 대리인은 바람직하게 구매자가 구입하기로 계획한 이들 품목들을 추가하는 역할을 한다. 구매자는 대안적으로 또는 추가적으로, 구매자 단말기에 상품 카탈로그가 액세스될 수 있게 하는 실시예에서 구매 목록에 품목들을 추가할 수도 있다. 상인의 상품 카탈로그는 고유 어드레스에 네비게이트 함으로써, 또는 대안적으로 구매자 단말기 위치에 기초하여 상품 카탈로그에 네비게이트함으로써 액세스될 수 있다. 구매자 단말기 위치에 기초하여 상품 카탈로그에 네비게이트하는 단계는 바람직하게 구매자 단말기의 위치를 얻는 것과(이를테면 GPS, 인터넷 위치파악 기술들, 전화 타워 삼각측량, 등에 의해서), 구매자 단말기의 위치의 근처에 있는 상인의 상품 카탈로그를 제공하는 것을 포함한다. 이 상황에서, "구매자 단말기의 위치의 근처"라는 것은 절대적 거리 또는 상품 카탈로그들을 가진 다른 상인들에 비교하여 상대적 거리에 의해 판정될 수 있다. 구매자 단말기 상에 생성된 구매 목록은 바람직하게 구매자가 구입을 완료할 준비가 되었을 때 적합한 상인 단말기에 보내진다. 구매자 생성의 구매 목록에 대한 변형예에서, 상인은 바람직하게 구매자와 상인 간에 링크를 설정하는 단계(S130)를 수행하고, 이어서 구매 목록이 상인에 보내진다. 또한, 구매자 단말기로부터 구매자 목록은 상인 단말기로부터 구매 목록과 합쳐질 수 있다.
상인 단말기로부터 구매자의 사용자 식별(ID) 토큰들을 얻는 것을 포함하는 단계(S130)는 구매자의 적어도 하나의 고유 식별자를 얻게 기능한다. 사용자 ID는 다양한 형태들로 구현될 수 있다. 바람직하게, 사용자 ID는 사용자 식별 값(예를 들면, 영숫자 코드)을 엔코딩하는 바코드이다. 바람직하게, 바코드는 구입할 때 사용되는 엔티티 계좌(즉, 특정 개인)를 고유하게 나타내는 인터넷-액세스가능 데이터베이스 표에 저장된 사용자 ID에 대응하는 코드 128-C 바코드이다. 바코드는 바람직하게 바코드 스캐너, 카메라, 또는 임의의 적합한 촬상장치를 통해 단말기로부터 수집된다. 바코드는 인쇄된 카드로부터 읽혀질 수 있으나, 대안적으로 LCD, LED, OLED, e-잉크, 또는 임의의 적합한 디스플레이 기술을 이용하는 모바일 장치의 화면 상에 디스플레이될 수 있다. 대안적으로, 사용자 ID는 수동으로 입력되거나, 자기 스트립으로부터 읽혀지거나, RFID 태그로부터 읽혀지거나, 생물측정학적으로 스캐닝되거나, 시각적 인식으로부터 얻어지거나, 엔코딩된 ID를 읽는데 적합한 그 외 어떤 다른 방법으로 입력될 수 있다. 또한, 사용자 식별 값은 바코드가 사용될 수 없는 상황들을 위해 사용될 수도 있다. 사용자 식별 값은 바람직하게 11-디지트 값이지만, 특별한 기술(코드 128-C 바코드)에서 사용되는 임의의 표준 코드 길이와 같이 임의의 적합한 길이의 코드가 사용될 수도 있다. 사용자 ID는 바람직하게 지불 시스템에의 인터넷 연결을 통해 보내진다. 사용자 ID를 수신하였을 때, 지불 시스템은 상인 단말기에 로그인된 상인 계좌와 사용자 ID로부터 확인된 구매자 계좌 간에 거래 세션을 수립할 수 있다.
사용자 ID 에 연관된 신원 확인 정보를 지불 시스템에서 상인 단말기로 통보하는 것을 포함하는 단계(S140)는 구매자의 신원을 검증하는 방법을 상인에게 제공하게 기능한다. 바람직하게, 단계(S140)는 계좌 ID에 연관된 이미지를 보내는 것을 포함한다. 이미지는 바람직하게 상인이 구매자(구입을 시도하고 있고 상인의 대리인의 시각적 범위 내에 있을 것 같은 사람)가 계좌에 연관된 사진 내 사람과 시각적으로 일치함을 검증하기 위한 기준으로서 사용할 수 있는, 구매자 계좌의 소유자의 사진이다. 대안적으로 또는 이에 더하여, 이를테면 보안 질문 및 대답, PIN 번호 또는 패스워드, 어드레스 정보, 생체정보 판독과 비교되는 생체정보 시그내처들, 및/또는 신원 확인을 위한 그 외 어떤 다른 적합한 정보와 같은 어떤 적합한 형태의 검증이 사용될 수 있다. 지불 시스템은 바람직하게 상인 단말기로부터 구입 승인 또는 구입 거절을 나타내는 통보를 수신한다. 구입은 바람직하게 확인 정보가 승인되지 않는다면 상인의 대리인에 의해 거절된다.
상인의 계좌에 구입 가격 총액에 대한 대금을 이체하는 것을 포함하는 단계(S150)는 구입을 완결하게 기능한다. 단계(S150)는 바람직하게 상인 단말기로부터 구입 승인을 수신한 후에 수행된다. 상인 계좌에 이체된 대금의 액수는 바람직하게 구입 가격 총액을 포함하는데, 이것은 구매 목록 내 상품들의 가격, 세금, 및 팁(gratuity)과 같은 임의의 추가 비용들의 합 총액을 포함한다. 지불 시스템은 바람직하게 임의의 위약금을 피하기 위해 거래를 하기 전에 계좌에 충분한 대금이 있음을 검증하는 것과 같은 대금을 이체하는데 필요한 작업들을 수행한다. 또한, 구입을 완료한 후에, 방법은 추가로 상인 계좌 및/또는 구매자 계좌에 대한 거래 기록으로서 구매 목록 정보를 저장할 수 있는데, 이것은 품목별 구입 이력을 형성하는 기능을 한다. 구매자 또는 상인은 바람직하게 각각의 지불 시스템 계좌 상에 저장된 거래 기록들에 액세스할 수 있고, 구매 목록으로부터 모든 데이터는 바람직하게 액세스될 수 있다. 품목별 거래 기록들은 구입 경향의 상세한 분석, 계좌 예산, 또는 임의의 적합한 적용을 위해 사용될 수 있다.
추가로 또는 대안적으로, 바람직한 실시예의 방법은 구매 선택들에 대한 제어를 구매자에게 제공하게 기능하는, 거래를 확대하는 단계(S160)를 포함한다. 거래는 바람직하게 구매자 계좌로부터 구입 가격 총액의 대금을 상인 계좌에 이체하는 것에 연관된 거래이다. 구매자 또는 상인은 바람직하게 대금의 이체 전에, 또는 그 동안에, 또는 그 후에 입력을 제공하며, 이 입력으로 일부 행위는 거래 기반 정보를 사용하게 된다. 추가로 또는 대안적으로, 거래를 확대하는 프로세스 동안에, 계좌-관련 및/또는 거래-관련 정보는 단말기를 통해 구매자 및/또는 상인에 통보될 수 있다. 거래는 구매자-가변 값을 구입 가격 총액에 추가하는 단계(S162), 구입 가격 총액의 일부를 적어도 제2 계좌에 청구하는 단계(S164), 부분적으로 구입에 기초하여 돈을 이체하는 예산 관리 규칙(budgeting rlue)을 적용하는 단계(S166), 및/또는 구입의 재정 효과들을 확대하는 그 외 어떤 다른 적합한 방식을 포함하는 몇몇 변형예들을 통해 확대될 수 있다.
도 4에 도시된 바와 같이, 구입 가격 총액에 구매자-가변 값을 추가하는 것을 포함하는 단계(S162)는 구입에 고객 팁을 추가하는 일반적 관례를 허용하게 기능한다. 이것은 팁들을 요구하는(또는 적어도 예상하는) 음식점에서 행해진 구입들에 대해 특정하게 적용할 수 있으나, 이를테면 돈을 기부하는 사람이 지불할 액수를 명시하기를 원할 자선 및 모금행사와 같이 곳에 폭넓게 적용할 수 있다. 구매자-가변 값 품목(또는 팁 필드)은 바람직하게 구매 목록에 추가된다. 이것은 상인에 의해 추가되거나, 상인의 분류에 기초하여 또는 임의의 적합한 수단에 의해 자동으로 추가될 수 있다. 예를 들면, "음식점(Eating and Drinking Place)"에 상응하는 SIC(Standard Industry Classification) 58을 가진 상인은 바람직하게 구매들에 자동으로 추가되는 팁 필드를 가질 것이다. 또한, 상인의 특정 위치는 이를테면 특정 상인의 일부 위치들이 팁을 사용하고 이외 다른 위치들은 그렇지 않은 상황에서, 팁 필드가 추가되어야 할 것인지 판정할 수 있다. 팁 필드가 구매 목록에 추가될 때, 구매자에는 바람직하게 구입 가격 총액에 추가할 요망되는 값을 입력하기 위해 구매자 단말기 상에 인터페이스가 제공된다. 도 4에 도시된 바와 같이, 인터페이스는 추가로 세전(pre-tax) 구입 가격의 10%, 15%, 및 20% 값들과 같은 일반적 팁 액수를 제시할 수 있다. 인터페이스는 바람직하게 구매자 단말기 상에 계좌 포탈을 통해 제공되나, 추가로 상인 단말기 상에 계좌 포탈을 통해 제공될 수도 있다. 또한, 팁 필드는 구입 가격 총액을 초기 지불한 후에 한번에 구매자에 의해 완료될 수도 있다. 팁 필드는 바람직하게 만기 시간 및 디폴트 팁 값을 가지며, 따라서 구매자가 설정된 시간(예를 들면, 24 시간) 이내에 값을 입력하는 것을 잊었다면, 구입 가격 총액에 디폴트 팁이 추가될 것이다. 디폴트 팁은 제로에 설정되거나 제로 액수보다 더 크게 설정될 수도 있다.
도 5 및 도 6에 도시된 바와 같이 적어도 제2 계좌에 구입 가격 총액의 일부를 청구하는 단계(S164)는 청구액을 여러 당사자들 간에 분할하게 기능한다. 이 단계는 음식점 또는 주점에서 그룹과 같은 다수의 사람들이 구입 비용을 분할하기를 원할 때 유용할 수 있다. 바람직하게, 제1 구매자(주 구매자)는 상인으로부터 구입에 대한 청구를 수락한다. 이어서 구매자는 바람직하게 구입 비용을 적어도 제2 구매자에 배분하며, 추가로 비용을 임의의 적합한 수의 구매자들에 배분할 수 있다. 주 구매자는 상인이 구매자와의 거래를 완료하는 방식과 실질적으로 유사한 방식으로 제2 구매자에 청구할 수 있다(단계들 S130, S140, S150). 제2 구매자의 신원이 바람직하게 제1 구매자에 의해 신뢰될 때, 신원 검증 단계는 생략되거나 무시될 수 있다. 또한, 제2 구매자는 청구를 수락할 필요가 있을 수 있다. 제1 변형예에서, 구입 가격 총액은 바람직하게 구입 가격 총액의 백분율에 기초하여 분할된다. 예를 들면, 구매자는 두 사람이 고르게 구입을 지불하도록 청구액의 50%에 대해 제2 사람에게 청구할 수 있다. 도 5에 도시된 제2 변형예처럼, 구입은 품목마다 분할될 수도 있다. 제2 사람이 지불해야 하는 품목들은 인터페이스를 통해 구매자에 의해 선택되며, 이어서 제2 구매자에게는 선택된 품목들의 합 총액이 청구된다(제2 구매자로부터 원 구매자에게 대금을 이체). 세금 및 팁과 같은 추가의 구입 청구는 바람직하게 추가로 다른 사람에게 청구된 표시된 품목들에 기인한 적합한 액수를 각 구매자가 지불하도록 분할된다. 또한, 개개의 품목의 비용의 백분율은 다른 사람에게 청구될 수 있다. 구입 가격 총액은 대안적으로 임의의 적합한 방식으로 분할될 수 있다. 이 단계는 추가적으로 도 6에 도시된 바와 같이, 단일 구매자의 여러 계좌들 간에 비용들을 나누기 위해 적용될 수도 있다. 일예로서, 구매자는 비즈니스 구입들을 위한 회사 계좌 및 개인적 구입들을 위한 개인용 계좌를 가질 수 있다. S164의 단계를 통해서, 구매자는 구매자가 맞다고 생각하면 구입 비용을 쉽게 분배할 수 있을 것이다.
부분적으로 구입에 기초하여 돈을 이체하는 예산 관리 규칙을 적용하는 것을 포함하는 단계(S166)는 구입 외 계좌 행위를 개시하게 기능한다. 단계(S166)는 바람직하게 구매자 계좌의 돈 관리 규칙들을 위해 사용된다. 돈의 이체는 추가로 며칠 후부터 예정될 수도 있다. 일 예로서, S166은 특별한 자선에 자동으로 기부하기 위해 사용될 수 있다. 또 다른 예로서, S166은 예를 들면 모든 구입에 대해 대금을 저축 계좌에 옮김으로써, 구매자에 대한 예산을 자동으로 관리하기 위해 사용될 수 있다. 예산 관리 규칙은 바람직하게 구입 가격 총액의 백분율에 기초하지만 고정 액수 또는 임의의 적합한 값일 수 있는 소 거래액(예를 들면, 1 달러의 일부)을 사용한다. 하나의 바람직한 변형예에서 예산 관리 규칙은 이 기술에 공지된 바와 같이 보상 프로그램과 유사하게 기능한다. 예산 관리 규칙은 이를테면 상인 이름, 상인 유형(SKU 코드), 개개의 품목 설명, 개개의 품목 가격, 또는 돈을 어디로 이체할 것인지와 이체할 액수를 결정하는 방법을 판정하기 위해 구입에 관하여 수집된 임의의 적합한 정보와 같은 구입에 관한 임의의 적합한 정보를 사용할 수 있다. 또한, 구매자는 구입을 위해 제정할 것이 요망되는 예산 관리 규칙(또는 보상)을 선택할 수 있다. 예를 들면, 구매자는 몇몇 예산 관리 규칙들을 가질 수 있다. 제1 예산 관리 규칙은 식품점들에서 행해진 모든 구입들에 대해 구입 가격 총액의 백분율을 자선에 기부할 수도 있다. 제2 예산 관리 규칙은 가전제품 관련 상품인 것으로 판정된 모든 품목에 대한 저축 계좌에 고정 액수를 옮길 수도 있다. 물론, 제3 예산 관리 규칙은 술 또는 담배와 같은 어떤 구입들을 단념시키기 위한 세금처럼 작용할 수 있다. 또한, 예산 관리 규칙의 부분으로서, 돈 액수는 사용이 제약되어 있을 수 있다. 제약된 사용은 바람직하게 돈이 규칙에 의해 설정된 것들 이외에 구입들에 대해 사용되지 못하게 한다. 예를 들면, 돈은 특정 판매자에 대한 기프트 카드와 유사한 방식으로 기능하게 하기 위해서 이 특정 판매자로 제약될 수도 있다. 돈은 음식 품목들, 엔터테인먼트, 빌(bills), 또는 임의의 적합한 카테고리의 구입들로 제약될 수도 있다. 이 카테고리 제약은 개인적인 예산 툴로서 기능할 수도 있을 것이다. 예를 들면, 사용자는 가전제품에 소비되는 모든 달러에 대해 2달러가 음식 품목들용으로 유보될 것이라는 예산 관리 규칙을 세울 수도 있을 것이다.
추가로 또는 대안적으로, 바람직한 실시예의 방법은 구입에 관한 정보를 판매시 상인 및/또는 구매자에 제공하게 기능하는 구입 관련 효과들의 통지를 통보하는 단계(S170)를 포함한다. 구매자에 있어서, 통지는 바람직하게 구매자 계좌에 관계된 것이다. 제1 예로서, 많은 재정 계좌들은 캐시 백 보상, 포인트, 마일리지 포인트, 또는 임의의 적합한 보상 시스템과 같은 구입들에 대한 보상을 제공한다. 단계(S170)는 각 구입에 의해 수집된 보상들의 수를 구매자에게 통지하게 기능할 것이다. 추가로 또는 대안적으로, 구입 전 및/또는 후에 계좌 밸런스를 내포하는 통지가 보내질 수 있다. 단계(S166)와 결합하여 사용되는 것으로, 도 7에 도시된 바와 같이 예산 관리 규칙의 부분으로서 다른 계좌들(예를 들면, 자선, 저축 계좌들, 등)에 이체되는 돈 액수에 관계된 정보를 내포하는 통지가 구매자에게 제공된다. 또한, 상인 상품 카탈로그들을 지불 시스템에 통합시키는 주된 이점들 중 하나로서, 품목명 거래 데이터가 통보될 수 있다. 또한, 품목명 데이터는 계좌들의 거래 기록의 부분으로서 저장된다. 이 품목별 정보는 적합할 때 품목명 거래 데이터의 각 카테고리를 모음으로써 세금 서식들이 자동으로 완성되는 한 응용에서와 같이, 매우 유용할 수 있다. 상인에 있어서, 상품의 재고 수준들과 같은 정보는 특정 구입의 영향에 관계된 임의의 데이터와 더불어 표시될 수도 있을 것이다.
또한, 바람직한 실시예의 방법은 계좌-관련 경고의 구매자 수신확인을 수신하는 단계(S180)를 포함할 수 있다. 계좌 경고는 바람직하게 계좌가 구입하는데 충분한 대금을 갖고 있지 않다라는 오류 또는 경보를 포함한다. 불충분한 대금 경고는 바람직하게 지불 시스템이 대금을 이체하는 단계를 수행하고 있을 때 단계(S150)에서 확인된다. 계좌-관련 경고는 구입시 받는 것이 바람직하고, 수신확인은 구입시 개선 행위들에 대한 구매자 동의를 얻는 것을 포함한다. 지불 시스템은 바람직하게, 도 8에 도시된 바와 같이, 구매자 계좌가 충분한 대금을 갖고 있지 않은 상황에서 사용될 수도 있을 다양한 지불 계획 선택들을 제공할 것이다. 예를 들면, 지불 시스템은 구입을 위해 구매자 돈을 대부하거나, 제2 재정 계좌로부터 구매자 계좌에 대금을 예치하는 선택을 제공할 수도 있다. 또한, 계좌 경고는 임계값 미만으로 떨어진 계좌 밸런스 및 구매자에 알리는 메시지를 표시하는 것에 관계될 수 있다. 계좌 경고는 계좌에 의심스러운 소비에 기인하여 활성화될 수 있다. 이 변형예에서, 질문들에 대해 올바르게 대답하면 구입이 승인되게 하고 틀리게 대답하면 계좌를 유지하도록 하는 추가의 보안 질문들이 표시될 수 있다. 보안 질문들은 상인에 보내지거나 구매자의 장치에 표시될 수도 있다.
2. 전자식 지불 이체 시스템.
도 9에 도시된 바와 같이, 바람직한 실시예의 전자식 지불을 이체하기 위한 시스템(200)은 지불 시스템(210), 계좌 포탈(220), 및 상품 카탈로그(230)를 포함한다. 시스템(200)은 위에 기술된 방법을 구현하기 위한 기반구조를 제공하게 기능한다.
바람직한 실시예의 지불 시스템(210)은 상인과 구매자 간에 발생하는 구입들을 조절하게 기능한다. 지불 시스템(210)은 바람직하게는 연결된 계좌 데이터베이스(212)에 저장된 복수의 지불 시스템 계좌들을 포함한다. 지불 시스템 계좌들은 바람직하게 위에 기술된 바와 같이 상인 계좌들 또는 구매자 계좌들로서 작용할 수 있다. 지불 시스템 계좌들은 바람직하게 대금을 유지하거나 대안적으로 재정 계좌에 연결하고 임의의 적합한 지불 시스템 계좌-관련 정보를 저장하기 위해, 지불 시스템의 사용자를 확인하기 위해 사용된다. 지불 시스템(210)은 바람직하게 TCP/IP 인터넷 연결을 통해 상인 또는 구매자를 연결할 수 있는 서버 또는 복수의 서버들이다. 그러나, 대안적으로 IPv6와 같은 임의의 적합한 프로토콜이 사용될 수도 있다.
바람직한 실시예의 계좌 포탈(220)은 전자단말기(예를 들면, 상인 단말기 또는 구매자 단말기)와 지불 시스템 간에 인터페이스로서 기능한다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 상인 인터페이스 또는 구매자 인터페이스를 통해 위에 방법에서 기술된 바와 같이 사용자가 계좌를 관리하고 구입 거래를 완료할 수 있게 한다. 이렇게 하여, 어떤 계좌이든 거래에서 상인 계좌 또는 구매자 계좌로서 사용될 수 있다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 거래 인터페이스 툴들 및 상품 카탈로그 관리 툴을 포함한다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 웹사이트이지만, 추가로 또는 대안적으로 애플리케이션 프로프로그래밍 인터페이스를 통해 지불 시스템에 통보하는 애플리케이션일 수도 있다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 하드웨어 장치 상에 사용되며 TCP/IP 네트워크 연결을 통해 지불 시스템(210)에 연결한다. 또한, 계좌 포탈(220)은 상인의 상품 카탈로그(230)의 제어를 수행하게 기능한다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 사용자 ID 토큰이 계좌 데이터베이스(212)로부터 인출되어 바람직하게 엔코딩된 형태로(예를 들면 바코드) 전자단말기(예를 들면, 구매자 단말기) 상에 표시될 수 있게 한다. 이어서, 상인 단말기는 바람직하게는 엔코딩된 사용자 ID 토큰을 디스플레이 또는 송신하는 구매자 단말기로부터 사용자 ID 토큰을 수집하고 사용자 ID 토큰을 계좌 포탈을 통해 지불 시스템(210)에 보내어 거래 세션을 생성할 수 있다. 계좌 포탈(220)은 바람직하게 개인용 컴퓨터들 및 모바일 장치들을 포함하는 다양한 장치들에 의해 액세스될 수 있다.
바람직한 실시예의 상품 카탈로그(230)는 상인의 판매용 제공의 액세스가능 데이터베이스로서 기능한다. 상품 카탈로그는 바람직하게 지불 시스템(210) 내에 저장되며, 바람직하게 각 상품이 하나 이상의 상인 계좌들에 연결될 수 있도록 저장된다. 상품 카탈로그(230)는 바람직하게, 설명 및 가격과 같은 관련 상품 정보의 데이터베이스이다. 상품 카탈로그(230)의 품목들은 바람직하게 상품 유형별로 사전에 범주화된다(즉, 임의의 거래가 발생하기 전에 범주화(categorized)된다). 상인은 바람직하게 상품의 범주화를 할당하나, 범주화는 임의의 적합한 방식으로 할당될 수 있다. 예를 들면, 음식점에서 햄버거는 음식점에 의한 음식으로서 사전에 범주화될 것이다. 사전 범주화는 상인 및 구매자 둘 다에 대한 회계를 단순화시킬 수 있게 한다. 지불 시스템은 바람직하게 계좌를 위해서 품목들 중 어느 유형들이 구입되거나 판매되었는지를 알 것이다. 하나의 응용에서, 세금 서식은 IRS에 의해 제공된 50% 식사 공제가 이들 지출에 적용될 수 있도록 음식 카테고리에 대한 거래 정보를 모음으로써 자동으로 작성된다. 또한, 상품 카탈로그는 구매 목록(쇼핑 카트)에 추가될 수 있는 상품들로 온라인 스토어처럼 액세스될 수도 있다. 상품 카탈로그(220)는 바람직하게 상품 카탈로그를 관리하고 구매자를 위해 구매 목록에 품목들을 추가하기 위해 상인 단말기 상에서 액세스될 수 있다. 또한, 상품 카탈로그는 품목들을 구매 목록에 추가하기 위해 구매자 단말기 상에서 액세스될 수 있다.
당업자가 앞에 상세한 설명 및 도면들 및 청구항들로부터 아는 바와 같이, 다음 청구항들에 정의된 이 발명의 범위 내에서 발명의 바람직한 실시예들에 대해 수정들 및 변경들이 행해질 수 있다.

Claims (20)

  1. 지불 네트워크를 통해 수행되는 전자식 지불을 행하기 위한 방법으로서, 상기 지불 네트워크는 적어도 하나의 지불 서버에 연결된 복수의 상인 단말기들, 계좌 데이터베이스, 및 상품 카탈로그 데이터베이스를 포함하며, 각 상인 단말기는 ID 토큰 판독기, 디스플레이, 및 네트워크 능력들을 포함하고, 상기 방법은
    상인 계좌의 역할을 상기 계좌 데이터베이스로부터 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 상기 계좌 데이터베이스로부터 제2 계좌에 할당하는 단계;
    상기 상품 카탈로그 데이터베이스로부터 적어도 하나의 품목을 가진 구매 목록을 생성하는 단계;
    상인 단말기의 ID 토큰 판독기를 사용하여, 구매자의 상기 사용자 ID 토큰을 판독하고, 상기 사용자 ID 토큰을 지불 서버로 보내는 단계;
    상기 지불 서버로부터 상기 상인 단말기로 상기 사용자 ID 토큰에 연관된 신원 확인 정보를 송신하는 단계;
    상기 상인 단말기로부터 상기 지불 서버로 지불 승인 통보를 송신하는 단계; 및
    상기 지불 서버를 사용하여, 상기 구매자 계좌에서 상기 상인 계좌로 지불(payment)을 이체하는 단계를 포함하는 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    제1 거래 기록을 상기 계좌 데이터베이스의 상기 상인 계좌에 저장하고, 제2 거래 기록을 상기 계좌 데이터베이스의 상기 구매자 계좌에 저장하는 단계를 더 포함하며, 상기 제1 및 제2 거래 기록들은 구매 목록 정보를 포함하는, 방법.
  3. 제2항에 있어서,
    네트워크 연결을 통해 구매자 단말기로 상품 카탈로그를 서비스하는 단계;
    상기 구매자 단말기로부터 상기 구매 목록에 추가될 품목을 수신하는 단계; 및
    상기 구매자 단말기로부터 상기 상인 단말기로 상기 구매자의 상기 사용자 ID 토큰을 통보하는 단계를 더 포함하는 방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 구매자 단말기의 위치에 기초하여 상인의 상품 카탈로그에 구매자 단말기를 네비게이트하는 단계를 더 포함하는 방법.
  5. 제2항에 있어서,
    상품 카탈로그를 상인 단말기에 서비스하는 단계; 및 상기 상인 단말기로부터 상기 구매 목록에 추가될 품목을 수신하는 단계를 더 포함하는 방법.
  6. 제2항에 있어서,
    상기 구매자의 상기 사용자 ID 토큰을 판독하는 단계는, 구매자에 의해 제공되는 바코드를 바코드 판독기를 사용하여 스캐닝하는 단계를 포함하는, 방법.
  7. 제6항에 있어서,
    구매자 단말기 상에 바코드를 디스플레이하는 단계를 더 포함하는 방법.
  8. 제2항에 있어서,
    상기 신원 확인 정보를 송신하는 단계는 상기 계좌 ID에 연관된 이미지를 보내는 단계를 포함하고, 상기 지불 승인 통보를 송신하는 단계는 상기 계좌 ID에 연관된 상기 이미지가 상기 구매자의 이미지와 일치한다는 확인을 보내는 단계를 포함하는, 방법.
  9. 제2항에 있어서,
    대금 이체에 연관된 거래를 확대하는 단계를 더 포함하는 방법.
  10. 제9항에 있어서,
    거래를 확대하는 단계는 구매자-가변 값을 상기 구입 가격 총액에 더하는 단계를 포함하는, 방법.
  11. 제10항에 있어서,
    구매자-가변 값을 상기 구입 가격 총액에 더하는 단계는 상기 상인으로부터 구입이 완료된 후에 상기 구매자가 상기 구매자-가변 값을 설정할 수 있게 하는 단계를 포함하는, 방법.
  12. 제11항에 있어서,
    구매자-가변 값을 구입 가격에 더하는 단계는 제로보다 큰 디폴트 값을 설정하는 단계, 및 상기 구매자 가변 값이 만기 시간까지 설정되지 않는 경우, 상기 디폴트 값을 상기 구매자-가변 값으로서 사용하는 단계를 포함하는, 방법.
  13. 제9항에 있어서,
    상기 거래를 확대하는 단계는 상기 구입 가격 총액의 일부를 적어도 하나의 제2 계좌에 청구하는 단계를 포함하는, 방법.
  14. 제13항에 있어서,
    상기 구입 가격 총액의 백분율은 제1 계좌에 청구되고, 상기 구입 가격 총액의 나머지 백분율은 제2 계좌에 청구되는, 방법.
  15. 제13항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 제2 계좌에 청구된 상기 구입 가격 총액의 백분율은 상기 상품 목록에서 선택된 품목들로부터 계산되는, 방법.
  16. 제9항에 있어서,
    거래를 확대하는 단계는 부분적으로 상기 구입에 기초하여 돈을 이체하는 예산 관리 규칙을 적용하는 단계를 포함하는, 방법.
  17. 제2항에 있어서,
    구입시 구입-관련 효과들의 통지를 통보하는 단계를 더 포함하는 방법.
  18. 제2항에 있어서,
    구입시 계좌-관련 경고들의 구매자 수신확인을 수신하는 단계, 및 구입시 개선 행위들(ameliorative actions)에 대한 구매자 동의를 얻는 단계를 더 포함하는, 방법.
  19. 계좌 데이터베이스 및 상품 카탈로그 데이터베이스를 갖는 네트워크로 연결된 지불 시스템에 의해 수행되는 것으로, 구매자와 상인 간에 전자식 지불을 이체하는 방법에 있어서,
    상인 계좌의 역할을 상기 계좌 데이터베이스 내 제1 계좌에 할당하고 구매자 계좌의 역할을 상기 계좌 데이터베이스 내 제2 계좌에 할당하는 단계;
    상기 상품 카탈로그 데이터베이스로부터 품목을 구매 목록에 추가하는 단계;
    구매자의 사용자 ID 토큰을 바코드 형태로 구매자 단말기 상에 디스플레이하는 단계;
    상기 사용자 ID 토큰에 대한 상기 구매자 단말기 디스플레이를 상인 단말기를 이용하여 스캐닝하는 단계;
    상기 상인 단말기로부터 상기 지불 서버로 상기 사용자 ID 토큰을 송신하는 단계;
    상기 지불 서버로부터 상기 상인 단말기로 상기 사용자 ID 토큰에 연관된 신원 확인 정보를 송신하는 단계;
    상기 지불 서버를 이용하여, 상기 구입 가격 총액에 대한 지불을 상기 구매자 계좌로부터 상기 상인 계좌로 이체하는 단계; 및
    제1 거래 기록을 상기 계좌 데이터베이스의 상기 상인 계좌에 저장하고, 제2 거래 기록을 상기 계좌 데이터베이스의 상기 구매자 계좌에 저장하는 단계를 포함하며, 상기 제1 및 제2 거래 기록은 상기 구매 목록 정보를 포함하는, 방법.
  20. 구매자와 상인 간에 전자식 지불을 이체하는 시스템에 있어서,
    상기 구매자와 상기 상인 간에 거래들을 관리하며, 지불 시스템 계좌 데이터베이스를 포함하는 지불 시스템;
    상기 지불 시스템 내에 호스트된 카테고리화된 품목들을 구비한 상품 카탈로그;
    전자단말기를 네트워크 연결을 통해 상기 지불 시스템에 연결하며, 거래 인터페이스 툴들 및 상품 카탈로그 관리 툴을 포함하는 계좌 포탈을 포함하며,
    상기 계좌 포탈은 구매자를 위한 거래 인터페이스를 가진 상기 지불 시스템에 구매자를 연결하고, 상인 인터페이스를 가진 상기 지불 시스템에 상인을 연결하는, 시스템.
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