KR20110061420A - 결제 서비스 방법 및 장치 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 사용자의 급여 계좌 등을 이용하여 직불 및 신용 결제 기능을 수행하며, 직불 결제 시 잔고가 부족하면 자동으로 신용 거래로 전환할 수 있는 결제 서비스에 관한 것이다. 본 발명에 따른 급여 계좌를 이용한 직불 및 신용 결제 방법은, 금융 계좌 또는 가상 계좌 등 사용자의 자금을 관리하는 사용자 계좌를 관리하며, 실시간으로 사용자 대금 결제 요청 시 잔고가 부족한 경우에 신용 한도 범위 내에서 신용 결제를 제공하는 사용자 계좌 관리 서비스와, 사용자의 실시간 계좌 잔고 또는 신용 한도 확인을 위한 온라인 상 계좌 접속 서비스 및 사용자 확인 서비스를 포함할 수 있다.
지급 결제, 직불, 신용

Description

결제 서비스 방법 및 장치{METHOD AND APPARATUS FOR PROVIDING PAYMENT SERVICE}
본 발명은 결제 서비스(payment service)에 관한 것으로, 특히 사용자의 계좌 정보(예를 들면, 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 등)를 이용하여 직불 및 신용 결제 기능을 제공하고, 직불 결제 잔고 부족 시에 신용 거래로 자동 전환하는데 적합한 결제 서비스 방법 및 장치에 관한 것이다.
본 발명은 지식경제부의 IT성장동력기술개발사업의 일환으로 수행한 연구로부터 도출된 것이다[자기통제 강화형 전자 ID지갑 시스템 개발].
결제 서비스로는, 은행 계좌를 이용한 직불카드 서비스, 신용카드 회사와 연계하여 결제 서비스를 제공하는 체크카드 서비스 등이 널리 보급되고 있다. 이러한 결제 서비스들은, 후불 결제 서비스의 편리함으로 인해, 신용카드 결제 서비스보다 활성화가 덜 되었지만, 신용카드를 받을 수 없는 사람들에게는 직불카드가 매우 유용한 결제 수단임에는 틀림없다.
다만, 기존 직불카드는 은행 영업시간에만 사용이 가능한 제약이 있고, 체크 카드 역시 관리를 위해 하루 중 일정 시간을 사용할 수 없다는 단점이 있다. 또한, 직불카드나 체크카드는 정해진 잔고 범위 내에서, 즉 연결 계좌에 잔고가 있을 경우에만 사용이 가능하다는 불편함이 있다.
즉, 기존의 결제 서비스 환경(직불카드 서비스, 체크카드 서비스 등)에서는, 결제 잔고가 부족할 경우에 결제를 취소할 수밖에 없는 상황이 발생할 수 있기 때문에, 사용자의 불편함이 늘어날 수밖에 없다.
본 발명은 이러한 종래의 상황을 감안한 것으로, 사용자의 계좌 정보(예를 들면 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 등)를 이용하여 일정 잔고 범위 내에서 직불 결제 기능 및 신용 결제 기능을 제공하여 효율적이고 사용 편의성을 높일 수 있는 결제 서비스 환경을 마련하고자 한다.
또한, 본 발명에서는 사용자의 계좌 정보에 온라인을 통해 접근하기 위한 접속 수단을 제공할 수 있는 결제 서비스 환경을 마련하고자 한다.
또한, 본 발명에서는 사용자의 계좌의 일정 기간 내의 평균 잔고를 관리하여 잔고 부족 시에 해당 금액 범위 내에서 신용 거래 서비스로 즉시 전환함으로써 지속성과 신뢰성을 유지할 수 있는 결제 서비스 환경을 마련하고자 한다.
본 발명의 과제를 해결하기 위한 결제 서비스 방법에 따르면, 네트워크를 통해 결제를 요청하는 클라이언트의 계좌 정보를 조회하는 과정과, 조회되는 상기 계좌 정보에서 보유 잔고를 파악한 결과에 따라 직불 결제 또는 신용 결제를 택일적으로 승인하는 과정을 포함할 수 있다.
여기서, 상기 승인하는 과정은, 상기 보유 잔고가 상기 결제에 따른 금액 이상일 경우에 상기 직불 결제를 승인하는 과정과, 상기 보유 잔고가 상기 결제에 따른 금액 미만일 경우에 상기 신용 결제를 승인하는 과정을 포함할 수 있다.
또한, 상기 결제는, 물품 또는 서비스 용역에 대한 결제일 수 있다.
또한, 상기 신용 결제는, 기 설정 신용한도 조건을 충족하는 경우에 수행될 수 있다.
또한, 상기 기 설정 신용한도 조건은, 상기 계좌 정보에 매월 입금되는 최대 금액을 주기적으로 파악한 결과에 따른 신용한도 기준일 수 있다.
또한, 상기 계좌 정보는, 상기 클라이언트의 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 중 하나 이상일 수 있다.
본 발명의 과제를 해결하기 위한 결제 서비스 방법에 따르면, 클라이언트의 요청에 의해 개설된 계좌에 대해 입금액 또는 거래기한에 따른 상기 클라이언트의 신용한도를 설정하는 과정과, 상기 계좌의 기 설정 기한 내의 잔고를 모니터링하여 평균 잔고 변동 여부를 판단하는 과정과, 상기 평균 잔고 변동 여부를 판단한 결과에 따라 상기 클라이언트의 신용한도를 조절하는 과정과, 조절된 상기 클라이언트의 신용한도를 기준으로 신용거래 결제 서비스를 제공하는 과정을 포함할 수 있다.
여기서 상기 계좌는, 급여 계좌, 예금 계좌, 가상 계좌 중 하나 이상일 수 있다.
본 발명의 과제를 해결하기 위한 결제 서비스 장치에 따르면, 계좌 정보를 이용한 결제 서비스를 사용자에게 제공하기 위한 클라이언트 그룹과, 네트워크를 통해 상기 클라이언트 그룹에게 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는 결제 서비스 서버와, 상기 네트워크를 통해 접속되는 클라이언트 그룹의 정보를 클라이언트 정보 데이터베이스와 연계하여 관리하며, 관리되는 상기 클라이언트 그룹의 정보에 따른 상기 클라이언트 그룹의 신용한도 정보를 상기 결제 서비스 서버에 제공하는 클라이언트 관리부와, 상기 클라이언트 그룹의 계좌 정보를 관리하며, 관리되는 상기 계좌 정보의 계좌 잔고 정보를 상기 결제 서비스 서버에 제공하는 계좌 관리 서버를 포함할 수 있다.
여기서, 상기 클라이언트 그룹은, 상기 네트워크를 통해 상기 결제 서비스 서버 및 상기 계좌 관리 서버에 접속하여 물품 구매를 위한 상기 직불 결제 및 신용 결제를 서비스 받는 구매 클라이언트와, 물품 판매를 위한 상기 직불 결제 및 신용 결제에 대한 승인 서비스를 제공받는 판매 클라이언트를 포함할 수 있다.
또한, 상기 구매 클라이언트는, 상기 직불 결제 및 신용 결제를 사용할 수 있도록 온라인 상의 계좌 접속 수단 및/또는 사용자 확인 수단을 구비할 수 있다.
또한, 상기 결제 서비스 서버는, 상기 계좌 관리 서버로부터 제공되는 상기 계좌 잔고 정보 및/또는 상기 클라이언트 관리부로부터 제공되는 상기 신용한도 정보에 따라 상기 직불 결제 또는 신용 결제를 승인할 수 있다.
또한, 상기 결제 서비스 서버는, 상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트가 계좌 잔고를 요청할 경우에 상기 계좌 관리 서버로 상기 구매 클라이언트의 계좌 잔고를 조회하는 서비스, 상기 구매 클라이언트가 신용한도를 요청할 경우에 상기 구매 클라이언트의 의 신용한도를 조회하는 서비스, 상기 구매 클라이언트의 신용한도를 조절하는 서비스, 상기 계좌 관리 서버를 통해 조회되는 계좌 잔고 정보 및 상기 클라이언트 관리부를 통해 조회되는 신용 한도 정보를 상기 구매 클라이언트에게 전달하는 서비스, 상기 클라이언트 그룹의 판매 클라이언트에게 상기 구매 클라이언트의 상기 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 상기 결제 서비스 서버는, 결제 대행 서버(payment gateway server)일 수 있다.
또한, 상기 결제 서비스 서버는, 부가가치 통신망 서버(Value-Added Network, VAN)일 수 있다.
또한, 상기 클라이언트 그룹의 정보는, 임의의 클라이언트에 대한 ID(Identification), 결제 정보, 신용한도 정보 중 하나 이상일 수 있다.
또한, 상기 계좌 관리 서버는, 상기 결제 서비스 서버와 연동하여 상기 클라이언트 그룹의 계좌 잔고를 확인시키는 계좌 잔고 확인 서비스, 상기 직불 결제 또는 신용 결제에 따른 계좌 정보 변동 사항을 통지하는 통지 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 상기 직불 결제는, 상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트의 계좌에서 해당 금액을 차감하고 차감된 결과를 상기 구매 클라이언트에게 통지할 수 있 다.
또한, 상기 신용 결제는, 상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트에게 사용 금액을 통지하고 상기 구매 클라이언트의 계좌에서 대금을 출금할 수 있다.
또한, 상기 계좌 정보는, 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 중 어느 하나일 수 있다.
본 발명은 현재의 금융 환경은 물론, 향후, 개인의 수입이 관리되는 전자 계좌 또는 가상 계좌 환경에도 적용이 가능하다. 기존 금융 환경에서는 개개인의 일정 기간(예를 들어, 3개월) 평균 잔고 또는 월간 급여 범위를 파악하고, 신용거래를 관리하는 시스템을 갖추는 것만으로 실현이 가능하게 된다. 따라서, 현재의 시스템 수정을 최소화하며, 서비스 제공자에게 효율적이며 사용자에게 편리하게 수행하는 방법을 제공할 수 있게 된다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하고, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하 게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 도면부호는 동일 구성 요소를 지칭한다.
본 발명의 실시예들을 설명함에 있어서 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명의 실시예에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 그 정의는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.
첨부된 블록도의 각 블록과 흐름도의 각 단계의 조합들은 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들에 의해 수행될 수도 있다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 범용 컴퓨터, 특수용 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서에 탑재될 수 있으므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서를 통해 수행되는 그 인스트럭션들이 블록도의 각 블록 또는 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 수행하는 수단을 생성하게 된다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 특정 방식으로 기능을 구현하기 위해 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 지향할 수 있는 컴퓨터 이용 가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장되는 것도 가능하므로, 그 컴퓨터 이용가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장된 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 또는 흐름도 각 단계에서 설명된 기능을 수행하는 인스트럭션 수단을 내포하는 제조 품목을 생산하는 것도 가능하다. 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 컴퓨터 또는 기타 프로그 램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에 탑재되는 것도 가능하므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에서 일련의 동작 단계들이 수행되어 컴퓨터로 실행되는 프로세스를 생성해서 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 수행하는 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 및 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 실행하기 위한 단계들을 제공하는 것도 가능하다.
또한, 각 블록 또는 각 단계는 특정된 논리적 기능(들)을 실행하기 위한 하나 이상의 실행 가능한 인스트럭션들을 포함하는 모듈, 세그먼트 또는 코드의 일부를 나타낼 수 있다. 또, 몇 가지 대체 실시예들에서는 블록들 또는 단계들에서 언급된 기능들이 순서를 벗어나서 발생하는 것도 가능함을 주목해야 한다. 예컨대, 잇달아 도시되어 있는 두 개의 블록들 또는 단계들은 사실 실질적으로 동시에 수행되는 것도 가능하고 또는 그 블록들 또는 단계들이 때때로 해당하는 기능에 따라 역순으로 수행되는 것도 가능하다.
본 발명에 따른 결제 서비스는 금융권, 통신사, 개인 기업, 정부기관 등 사용자에게 지급된 일정 금액을 사용자가 활용할 수 있도록 급여 계좌 형태로 관리할 수 있으며, 온라인으로 해당 계좌 조회가 실시간으로 가능케 하는 결제 서비스 서버, 예컨대 결제 대행 서버(payment gateway server), 부가가치 통신망 서버(Value-Added Network, VAN) 등을 포함할 수 있다. 또한, 상점, 식당, 편의점 등 각종 물품 구입 및 서비스 용역을 제공하는 오프라인 상의 기관 또는 장소가 제공될 수 있으며, 온라인 상의 해당 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단 등을 포함 할 수 있다.
이하, 본 발명의 실시예에 대해 첨부된 도면을 참조하여 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 급여 계좌 정보를 이용한 결제 서비스 장치에 대한 구성 블록도를 예시한 것으로, 클라이언트 그룹(100), 네트워크(102), 결제 서비스 서버(104), 클라이언트 관리부(104’), 계좌 관리 서버(106)를 포함할 수 있다.
도 1에 예시한 바와 같이, 클라이언트 그룹(100)은 다수의 클라이언트들(100/1~100/N)을 포함할 수 있으며, 본 실시예에 따라 계좌 정보(예를 들면 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 등)를 이용한 결제 서비스를 사용자에게 제공하기 위한 사용자 단말들의 그룹일 수 있다.
이러한 클라이언트 그룹(100)에서 임의의 클라이언트, 예를 들면 클라이언트1(100/1)은 물품 구매를 위한 결제 서비스를 제공받는 구매 클라이언트일 수 있으며, 후술하는 네트워크(102)를 통해 결제 서비스 서버(104), 계좌 관리 서버(106) 등에 접속하여 구매 결제 서비스, 예를 들면 계좌 개설 서비스, 개설된 계좌 정보를 이용한 직불 결제 서비스, 신용 결제 서비스 등을 제공받을 수 있다. 또한, 클라이언트 그룹(100)에서 임의의 클라이언트, 예를 들면 클라이언트2(100/2)는 물품 판매를 위한 결제 서비스를 요청하는 판매 클라이언트일 수 있으며, 이러한 판매 클라이언트인 경우는 결제 서비스 서버(104)와 연계하여 오프라인 상의 판매처, 예를 들어 상점, 식당, 편의점 등을 통해 각종 물품 판매에 대한 서비스, 예컨대 직불 결제 또는 신용 결제에 대한 승인 서비스 등을 제공받을 수 있을 것이다. 이때, 본 실시예에서의 클라이언트1(100/1)은 물품 구매를 위한 결제 서비스를 제공받는 구매 클라이언트, 클라이언트2(100/2)는 물품 판매를 위한 결제 서비스를 요청하는 판매 클라이언트로 각각 예를 들었으나, 필요에 따라 서로 반대의 상황도 가능하며, 이러한 사실은 본 발명의 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 용이하게 알 수 있을 것이다.
클라이언트 그룹(100)에서의 클라이언트1(100/1)은, 유선통신 단말기, 예를 들면 데스크톱(desktop), 랩톱(laptop) 등의 유선 클라이언트를 지칭하거나, 무선통신 단말기, 예를 들면 셀룰러 폰, DMB폰, 화상전화 폰 등의 무선 클라이언트를 지칭할 수 있는 것으로, 네트워크(102)와 유/무선으로 인터페이스 접속하여 가입자에게 유/무선 방식의 결제 서비스를 제공할 수 있다. 여기서, 클라이언트1(100/1)은, 예컨대 급여 계좌를 활용하여 사용자가 직불 및 신용 결제를 사용할 수 있도록 온라인 상의 계좌 접속 수단 및/또는 사용자 확인 수단을 구비할 수 있을 것이다.
이때, 클라이언트1(100/1)이 무선 클라이언트인 경우에는, CDMA(Code Division Multiple Access) 방식을 지원하는 2세대뿐만 아니라, W-CDMA(Wideband Code Division Multiple Access) 방식의 3세대, 또는 그 이상의 이동통신 기술을 지원하는 무선 환경을 모두 포함할 수 있음을 본 발명의 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 용이하게 알 수 있을 것이다.
네트워크(102), 특히 무선 통신망은 클라이언트 그룹(100)의 호 설정 및 자원 할당에 관여하는 것으로, 도면에는 도시하지 않았으나 제2의 다른 클라이언트 그룹의 호 설정 및 자원 할당에 관여하는 무선 통신망이 구축될 수 있음을 본 발명의 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 용이하게 알 수 있을 것이다.
이와 같은 무선 통신망은 클라이언트 그룹(100)의 이동성을 보장하는 역할을 하며, 핸드 오버 및 무선 자원 관리 기능 등을 한다. 무선 통신망은 기지국 및 기지국 제어기를 포함하여 구성되고, 동기식 및 비동기식을 모두 지원한다. 여기서, 동기식인 경우에는 기지국은 BTS(Base Transceiver Station), 기지국 제어기는 BSC(Base Station Controller)가 될 것이고, 비동기식인 경우에는 기지국은 노드 B(Node B), 기지국 제어기는 RNC(Radio Network Controller)가 될 것이다. 물론, 무선 통신망은 이에 한정되는 것은 아니고, CDMA망이 아닌 GSM(Global System for Mobile Communication)망 및 향후 구현될 모든 이동 통신 시스템의 접속망을 포함할 수 있다.
이와 같은 일 예의 구성을 갖는 기지국은 신호 채널 중 트래픽 채널을 통해 클라이언트 그룹(100)으로부터 호 시도 메시지를 수신하고, 수신된 호 시도 메시지를 기지국 제어기로 전송한다. 또한, 기지국은 기저대역 신호처리, 유무선 변환, 무선 신호의 송수신 등을 수행하여 클라이언트 그룹(100)과 직접적으로 연결되는 망 종단(Endpoint) 장치이다. 기지국 제어기는 기지국을 제어하며, 클라이언트 그룹(100)에 대한 무선 채널 할당 및 해제, 클라이언트 그룹(100) 및 기지국의 송신 출력 제어, 셀(cell)간 소프트 핸드 오버(soft hand-over) 및 하드 핸드 오버(hard hand-over)의 결정, 트랜스코딩(Transcoding) 및 보코딩(Vocoding), GPS(Global Positioning System) 클록 분배, 기지국에 대한 운용 및 유지 보수 기능 등을 수행한다.
무선 통신망 내의 교환기는 기본 및 부가 서비스 처리, 가입자의 착신 및 발신 호 처리, 클라이언트 그룹(100)의 위치 등록 절차 및 핸드오버 절차 처리, 타 망과의 연동기능 등을 수행한다. 교환기는 분산된 호 처리의 기능을 수행하는 ASS(Access Switching Subsystem), 집중화된 호 처리 기능을 수행하는 INS(Interconnection Network Subsystem), 운용 및 보전의 집중화 기능을 담당하는 CCS(Central Control Subsystem), 이동 가입자에 대한 정보의 저장 및 관리 기능을 수행하는 LRS(Location Registration Subsystem) 등의 서브 시스템을 포함한다.
한편, 네트워크(102)에서 유선 통신망은, 예컨대 인터넷(Internet)으로서, TCP/IP 프로토콜 및 그 상위계층에 존재하는 여러 서비스, 즉 HTTP(Hyper-Text Transfer Protocol), Telnet, FTP(File Transfer Protocol), DNS(Domain Name System), SMTP(Simple Mail Transfer Protocol), SNMP(Simple Network Management Protocol), NFS(Network File Service), NIS(Network Information Service)를 제공하는 전 세계적인 개방형 컴퓨터 네트워크 구조를 의미하며, 클라이언트 그룹(100)의 임의의 클라이언트, 예를 들면 클라이언트1(100/1)이 후술하는 결제 서비스 서버(104) 또는 계좌 관리 서버(106)에 유선 접속될 수 있게 하는 환경을 제공한다.
본 실시예에 따른 결제 서비스 서버(104)는 네트워크(102)를 통해 클라이언트 그룹(100)에게 본 실시예에 따른 결제 서비스를 제공할 수 있다. 이러한 결제 서비스로는, 구매 클라이언트, 예컨대 클라이언트1(100/1)이 계좌 잔고를 요청할 경우에 계좌 관리 서버(106)로 클라이언트1(100/1)의 계좌 잔고를 조회하는 서비스, 클라이언트1(100/1)이 신용한도를 요청할 경우에 클라이언트1(100/1)의 클라이언트 관리부(104’)로 클라이언트1(100/1)의 신용한도를 조회하는 서비스, 클라이언트1(100/1)의 신용한도를 조절하는 서비스, 이들 계좌 관리 서버(106) 및 클라이언트 관리부(104’)를 통해 조회되는 계좌 잔고 정보 및 신용 한도 정보를 클라이언트1(100/1)에게 전달하는 서비스, 판매 클라이언트, 예컨대 클라이언트2(100/2)에게 구매 클라이언트인 클라이언트1(100/1)의 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는 서비스 등을 제공할 수 있을 것이다.
이러한 결제 서비스 서버(104)는, 예컨대 결제 대행 서버(payment gateway server), 부가가치 통신망 서버(Value-Added Network, VAN) 등이 적용될 수 있을 것이다.
클라이언트 관리부(104’)는 네트워크(102)를 통해 접속되는 클라이언트 그룹(100)의 정보, 예컨대 클라이언트1(100/1)에 대한 ID(Identification), 결제 정보, 신용한도 정보 등을 도시 생략된 클라이언트 정보 DB(Data Base)와 연계하여 관리하는 역할을 할 수 있다. 이때의 클라이언트 정보 DB는, 예를 들어 오라클(Oracle), 인포믹스(Infomix), 사이베이스(Sybase), DB2와 같은 관계형 데이터베이스 관리 시스템(RDBMS)이나, 겜스톤(Gemston), 오리온(Orion), O2 등과 같은 객체 지향 데이터베이스 관리 시스템(OODBMS)을 이용하여 본 발명의 목적에 맞게 구현될 수 있고, 자신의 기능을 달성하기 위하여 적당한 필드(field)들을 가질 수 있 다.
도 1에서 클라이언트 관리부(104’)를 결제 서비스 서버(104)와 연결되어 있는 것으로 도시하였으나, 이는 예시일 뿐이며, 필요에 따라 결제 서비스 서버(104)에 포함되도록 구성될 수도 있음을 당업자라면 용이하게 이해할 수 있을 것이다.
계좌 관리 서버(106)는 구매 클라이언트, 예컨대 클라이언트1(100/1)의 계좌 정보, 예컨대 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 등을 관리하는 역할을 하며, 결제 서비스 서버(104)와 연동하여 클라이언트1(100/1)의 계좌 잔고를 확인시키는 계좌 잔고 확인 서비스, 직불 결제 또는 신용 결제에 따른 계좌 정보 변동 사항을 통지하는 통지 서비스 등을 제공할 수 있다. 여기서, 직불 결제인 경우에는 클라이언트1(100/1)의 계좌 정보에서 해당 금액을 차감하고 이를 클라이언트1(100/1)에게 통지할 수 있으며, 신용 결제인 경우에는 클라이언트1(100/1)에게 사용 금액을 통지하고 급여 이체일 등에 자동으로 해당 대금을 출금할 수 있을 것이다.
이하, 상술한 구성과 함께, 본 발명의 실시예에 따른 결제 서비스 방법을 첨부한 도 2 및 도 3의 흐름도를 참조하여 상세히 설명하기로 한다.
도 2는 본 실시예에 따른 결제 서비스 방법, 구체적으로 결제 서비스 서버(104)에 의해 수행될 수 있는 신용한도 조절 과정을 예시한 흐름도이다.
도 2에 예시한 바와 같이, 본 발명이 적용되는 환경에서 첫 번째 수행되는 일은 클라이언트 그룹(100)의 임의의 클라이언트, 예를 들면 클라이언트1(100/1)에 의해 계좌 개설이 신청될 때, 클라이언트1(100/1)의 계좌를 개설하는 것이다(S200). 이러한 계좌는, 기존과 같이 은행 등 금융권의 급여 계좌 또는 예금 계좌가 될 수도 있고, 통신사 또는 기업 내부에서 사용되는 특정 가상 계좌도 그 대상이 될 수 있다.
계좌가 개설되면 바로 클라이언트1(100/1)의 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단을 통해 직불 결제로 거래가 가능할 수 있다. 다만, 본 실시예에서는, 클라이언트1(100/1)의 신용거래를 위한 신용한도를 설정하기 위해 일정기간 동안의 계좌 거래 또는 유지가 필요하다.
즉, 단계(S202) 및 단계(S204)에 예시한 바와 같이, 입금액 또는 거래 기한에 따라 신용한도를 설정할 수 있으며, 주기적으로 일정기간, 예를 들면 3개월 이내의 계좌 잔고를 확인할 수 있을 것이다.
주기적으로 일정기간 내의 계좌 잔고를 확인한 결과, 평균 잔고가 변동되었을 경우에는(S206), 결제 서비스 서버(104)는 클라이언트1(100/1)의 신용한도를 조절할 수 있다(S208). 이렇게 조절되는 신용한도는 클라이언트 관리부(104’)를 통해 데이터베이스 정보로서 관리될 수 있을 것이다.
신용한도가 부여된 이후에는 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단을 통해 신용거래가 가능할 수 있다(S210). 만일, 사용자가 식당, 상점, 편의점, 교통수단 이용 등 물품 구입이나 서비스 용역 구입에 따른 지급결제 사유 발생시 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단을 통해 결제를 추진할 수 있을 것이 다. 또한, 사용자 선택에 따라 직불 결제 또는 신용 결제가 가능할 수 있다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 결제 서비스 방법, 구체적으로 결제 서비스 서버(104)에 의해 수행될 수 있는 지급 결제 과정을 예시한 흐름도이다.
도 3에 예시한 바와 같이, 단계(S300)는 임의의 클라이언트, 예를 들면 클라이언트1(100/1)이 특정 물품의 구입을 원하거나 서비스 용역을 제공받기 위해 결제 수행, 예를 들면 직불 결제 수행을 요청하는 과정이다. 이러한 직불 결제 수행 요청 과정은, 예를 들면 구매 클라이언트인 클라이언트1(100/1)의 사용자가 특정 상점 등을 방문(또는 온라인을 통해 접속)하여 특정 상점의 판매 클라이언트인 클라이언트2(100/2)에게 물품 구입 또는 서비스 용역을 요청하는 과정과, 판매 클라이언트인 클라이언트2(100/2)가 해당 대금을 청구하여 구매 클라이언트인 클라이언트1(100/1)의 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단을 통해 결제를 수행할 것을 요청하는 과정 등을 포함할 수 있다.
클라이언트1(100/1)과 클라이언트2(100/2) 간의 직불 결제 수행 요청 과정이 완료되면, 클라이언트1(100/1)은 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단을 통해 클라이언트1(100/1)의 계좌에 접속하여 계좌 잔고 또는 신용한도 조회를 요청할 수 있다(S302).
보다 상세히 설명하면, 클라이언트1(100/1)은 네트워크(102)를 통해 결제 서비스 서버(104)에 접속하여 클라이언트1(100/1)의 계좌 정보, 예를 들면 급여 계좌 정보 또는 예금 계좌 정보 또는 가상 계좌 정보의 계좌 잔고의 조회를 요청하거나, 클라이언트1(100/1)의 신용한도 조회를 요청할 수 있다.
이에 따라, 결제 서비스 서버(104)는 계좌 관리 서버(106)를 통해 클라이언트1(100/1)의 계좌 잔고를 조회하거나, 클라이언트 관리부(104’)를 통해 클라이언트1(100/1)의 신용한도를 조회할 수 있다(S304).
클라이언트1(100/1)의 계좌 잔고 또는 신용한도가 조회되면(계좌 관리 서버(106)로부터 결제 서비스 서버(104)로 클라이언트1(100/1)의 계좌 잔고 정보가 전달되면), 결제 서비스 서버(104)는 클라이언트1(100/1)의 계좌에 결제 대금 이상의 잔고가 보유 중인지를 판단하고(S306), 클라이언트1(100/1)의 계좌에 결제 대금 이상의 잔고가 보유 중인 것으로 판단되면 결제 서비스 서버(104)는 단계(S308)로 진행할 수 있다.
단계(S308)에서 결제 서비스 서버(104)는 클라이언트1(100/1)(구체적으로, 클라이언트1(100/1)의 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단)로 직불 결제를 승인할 수 있다.
직불 결제가 승인되면, 판매 클라이언트인 클라이언트2(100/2)로 결제 대금이 전달될 수 있으며, 이러한 직불 결제가 승인되고 결제 대금이 전달되면, 오프라인을 통해 해당 물품 또는 서비스 용역이 구매 클라이언트인 클라이언트1(100/1)의 사용자에게 전달될 수 있을 것이다.
이후, 계좌 관리 서버(106)는, 클라이언트1(100/1)의 사용자 계좌, 예를 들면 급여 계좌에서 해당 결제 대금에 상응하는 금액을 차감하고, 차감된 정보, 예컨대 직불 결제에 따른 계좌 정보 변동 사항을 클라이언트1(100/1)에게 통지할 수 있 을 것이다.
한편, 단계(S306)의 판단 결과, 클라이언트1(100/1)의 계좌에 결제 대금보다 적은 잔고를 보유 중이거나 아예 잔고가 없는 것으로 판단된 경우에는, 결제 서비스 서버(104)는 단계(S310)로 진행할 수 있다.
단계(S310)에서 결제 서비스 서버(104)는 클라이언트 관리부(104’)를 통해 전달된 신용한도를 검토하여 일정 기준, 예컨대 매월 입금되는 최대 금액을 주기적으로 파악한 결과에 따른 신용한도 기준을 충족하는지를 판단하고(S310), 신용한도 기준을 충족하는 경우에 결제 서비스 서버(104)는 클라이언트1(100/1)(구체적으로, 클라이언트1(100/1)의 온라인상 계좌 접속 수단 및 사용자 확인 수단)로 신용 결제를 승인할 수 있다(S312).
신용 결제가 승인되면, 판매 클라이언트인 클라이언트2(100/2)로 결제 대금이 갱신될 수 있으며, 이러한 신용 결제가 승인되고 결제 대금이 갱신되면, 오프라인을 통해 해당 물품 또는 서비스 용역이 구매 클라이언트인 클라이언트1(100/1)의 사용자에게 전달될 수 있을 것이다.
이후, 계좌 관리 서버(106)는, 클라이언트1(100/1)로 해당 결제 대금에 상응하는 사용 금액을 통지할 수 있으며, 통지된 사용 금액을 클라이언트1(100/1)의 계좌에서 출금할 수 있을 것이다. 만일, 클라이언트1(100/1)의 결제 계좌가 급여 계좌인 경우, 클라이언트1(100/1)의 사용자의 급여 이체일 등에 자동으로 해당 금액을 출금할 수 있을 것이다.
다른 한편, 계좌 잔고도 부족하고 신용한도도 부족한 경우에는, 결제 불가 처리하여 물품 인수 또는 용역 서비스를 제공받을 수 없도록 구현할 수 있을 것이다(S314).
이상 설명한 바와 같이, 본 실시예에서는, 직불 결제 요청 시에 온라인 계좌 접속을 통하여 잔고를 확인하고, 결제 대금 이상의 잔고가 존재하는 경우에 직불 결제를 통해 물품 인수 또는 서비스를 제공받을 수 있게 하며, 잔고가 부족한 경우에 자동으로 신용한도를 확인하여 신용 한도에 여유가 있는 경우 신용 결제를 통해 물품 인수 또는 서비스를 제공받을 수 있게 하고, 잔고도 부족하고 신용 한도도 부족한 경우에는 결제가 불가능하게 되어 물품 인수 또는 서비스를 제공받을 수 없게 구현한 것이다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 사용자 계좌 정보를 이용한 결제 서비스 장치를 예시한 블록 구성도,
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 사용자 계좌 정보를 이용한 결제 서비스 방법, 구체적으로 신용한도 조절 과정을 예시한 흐름도,
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 사용자 계좌 정보를 이용한 결제 서비스 방법, 구체적으로 지급 결제 과정을 예시한 흐름도.

Claims (20)

  1. 네트워크를 통해 결제를 요청하는 클라이언트의 계좌 정보를 조회하는 과정과,
    조회되는 상기 계좌 정보에서 보유 잔고를 파악한 결과에 따라 직불 결제 또는 신용 결제를 택일적으로 승인하는 과정을 포함하는
    결제 서비스 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 승인하는 과정은,
    상기 보유 잔고가 상기 결제에 따른 금액 이상일 경우에 상기 직불 결제를 승인하는 과정과,
    상기 보유 잔고가 상기 결제에 따른 금액 미만일 경우에 상기 신용 결제를 승인하는 과정을 포함하는
    결제 서비스 방법.
  3. 제 1항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 결제는, 물품 또는 서비스 용역에 대한 결제인
    결제 서비스 방법.
  4. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 신용 결제는, 기 설정 신용한도 조건을 충족하는 경우에 수행되는
    결제 서비스 방법.
  5. 제 4 항에 있어서,
    상기 기 설정 신용한도 조건은, 상기 계좌 정보에 매월 입금되는 최대 금액을 주기적으로 파악한 결과에 따른 신용한도 기준인
    결제 서비스 방법.
  6. 제 1 항 또는 제 5 항에 있어서,
    상기 계좌 정보는, 상기 클라이언트의 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 중 하나 이상인
    결제 서비스 방법.
  7. 클라이언트의 요청에 의해 개설된 계좌에 대해 입금액 또는 거래기한에 따른 상기 클라이언트의 신용한도를 설정하는 과정과,
    상기 계좌의 기 설정 기한 내의 잔고를 모니터링하여 평균 잔고 변동 여부를 판단하는 과정과,
    상기 평균 잔고 변동 여부를 판단한 결과에 따라 상기 클라이언트의 신용한도를 조절하는 과정과,
    조절된 상기 클라이언트의 신용한도를 기준으로 신용거래 결제 서비스를 제공하는 과정을 포함하는
    결제 서비스 방법.
  8. 제 7 항에 있어서,
    상기 계좌는, 급여 계좌, 예금 계좌, 가상 계좌 중 하나 이상인
    결제 서비스 방법.
  9. 계좌 정보를 이용한 결제 서비스를 사용자에게 제공하기 위한 클라이언트 그룹과,
    네트워크를 통해 상기 클라이언트 그룹에게 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는 결제 서비스 서버와,
    상기 네트워크를 통해 접속되는 클라이언트 그룹의 정보를 클라이언트 정보 데이터베이스와 연계하여 관리하며, 관리되는 상기 클라이언트 그룹의 정보에 따른 상기 클라이언트 그룹의 신용한도 정보를 상기 결제 서비스 서버에 제공하는 클라이언트 관리부와,
    상기 클라이언트 그룹의 계좌 정보를 관리하며, 관리되는 상기 계좌 정보의 계좌 잔고 정보를 상기 결제 서비스 서버에 제공하는 계좌 관리 서버를 포함하는
    결제 서비스 장치.
  10. 제 9 항에 있어서,
    상기 클라이언트 그룹은,
    상기 네트워크를 통해 상기 결제 서비스 서버 및 상기 계좌 관리 서버에 접속하여 물품 구매를 위한 상기 직불 결제 및 신용 결제를 서비스 받는 구매 클라이언트와,
    물품 판매를 위한 상기 직불 결제 및 신용 결제에 대한 승인 서비스를 제공받는 판매 클라이언트를 포함하는
    결제 서비스 장치.
  11. 제 10 항에 있어서,
    상기 구매 클라이언트는, 상기 직불 결제 및 신용 결제를 사용할 수 있도록 온라인 상의 계좌 접속 수단 및/또는 사용자 확인 수단을 구비하는
    결제 서비스 장치.
  12. 제 9 항에 있어서,
    상기 결제 서비스 서버는, 상기 계좌 관리 서버로부터 제공되는 상기 계좌 잔고 정보 및/또는 상기 클라이언트 관리부로부터 제공되는 상기 신용한도 정보에 따라 상기 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는
    결제 서비스 장치.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 결제 서비스 서버는,
    상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트가 계좌 잔고를 요청할 경우에 상기 계좌 관리 서버로 상기 구매 클라이언트의 계좌 잔고를 조회하는 서비스,
    상기 구매 클라이언트가 신용한도를 요청할 경우에 상기 구매 클라이언트의 의 신용한도를 조회하는 서비스,
    상기 구매 클라이언트의 신용한도를 조절하는 서비스,
    상기 계좌 관리 서버를 통해 조회되는 계좌 잔고 정보 및 상기 클라이언트 관리부를 통해 조회되는 신용 한도 정보를 상기 구매 클라이언트에게 전달하는 서비스,
    상기 클라이언트 그룹의 판매 클라이언트에게 상기 구매 클라이언트의 상기 직불 결제 또는 신용 결제를 승인하는 서비스를 제공하는
    결제 서비스 장치.
  14. 제 9 항에 있어서,
    상기 결제 서비스 서버는, 결제 대행 서버(payment gateway server)인
    결제 서비스 장치.
  15. 제 9 항에 있어서,
    상기 결제 서비스 서버는, 부가가치 통신망 서버(Value-Added Network, VAN)인
    결제 서비스 장치.
  16. 제 9 항에 있어서,
    상기 클라이언트 그룹의 정보는, 임의의 클라이언트에 대한 ID(Identification), 결제 정보, 신용한도 정보 중 하나 이상인
    결제 서비스 장치.
  17. 제 9 항에 있어서,
    상기 계좌 관리 서버는,
    상기 결제 서비스 서버와 연동하여 상기 클라이언트 그룹의 계좌 잔고를 확인시키는 계좌 잔고 확인 서비스,
    상기 직불 결제 또는 신용 결제에 따른 계좌 정보 변동 사항을 통지하는 통지 서비스를 제공하는
    결제 서비스 장치.
  18. 제 9 항 내지 제 17 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 직불 결제는, 상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트의 계좌에서 해당 금액을 차감하고 차감된 결과를 상기 구매 클라이언트에게 통지하는
    결제 서비스 장치.
  19. 제 9 항 내지 제 17 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 신용 결제는, 상기 클라이언트 그룹의 구매 클라이언트에게 사용 금액을 통지하고 상기 구매 클라이언트의 계좌에서 대금을 출금하는
    결제 서비스 장치.
  20. 제 9 항에 있어서,
    상기 계좌 정보는, 급여 계좌 정보, 예금 계좌 정보, 가상 계좌 정보 중 어느 하나인
    결제 서비스 장치.
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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KR20180089495A (ko) * 2015-12-04 2018-08-08 알리바바 그룹 홀딩 리미티드 자원 처리 방법 및 장치
KR20200040592A (ko) * 2018-10-10 2020-04-20 에스케이플래닛 주식회사 가상화폐 발급장치 및 가상화폐 발급방법
CN111178866A (zh) * 2019-12-24 2020-05-19 天阳宏业科技股份有限公司 账户管理的方法、装置及设备

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