KR20010100755A - 부실채권 거래 시스템 및 그 처리 방법 - Google Patents

Abstract

부실채권 거래 시스템 및 그 처리 방법이 개시된다. 본 발명에 따른 부실 채권 거래 시스템은 부실채권 매매 서비스를 제공하는 채권 거래 서버, 팔고자 하는 부실채권에 대한 정보를 통신망을 통해 채권 거래 서버로 제공하여 입찰 의뢰를 하고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 적어도 하나의 채권 금융 단말기 및 채권 거래 서버로 입찰의뢰된 부실채권을 조회하고, 사고자 하는 부실채권을 선택하여 채권 거래 서버로 입찰 신청을 하는 투자가에게 구비된 적어도 하나의 투자가 단말기를 포함하고, 채권 거래 서버는 채권 금융 단말기로부터 입찰 의뢰된 부실채권의 최저입찰가를 채권 금융 기관과 협의하고, 채권 금융 단말기로부터 제공된 부실채권의 정보와, 채무회사에 대한 정보를 수집하여 데이터 베이스화하여 저장하고, 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 채권 세부 정보를 데이터 베이스를 참조하여 제공하며, 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받아 경쟁 입찰을 통해 입찰 의뢰된 부실채권을 매매하는 것을 특징으로 하고, 온라인을 통해 다수의 국내외 잠재적인 투자처를 확보할 수 있어 신속한 부실채권의 매매를 성사시킬 수 있으며, 거래비용이 절감되는 이점이 있다.

Description

부실채권 거래 시스템 및 그 처리 방법{Insolvent bonds dealing system and management method thereof}

본 발명은 인터넷과 같은 통신망을 통해 부실채권을 매각하기 위한 부실채권 거래 시스템 및 그 처리 방법에 관한 것이다.

외환위기 이후, IMF 프로그램 하에서 고금리 정책을 시행함에 따라 신용경색과 기업재무구조 악화로 금융부실의 규모가 점점 커지게 되었다. 이와 같은 금융부실을 해결하기 위해 부실채권을 정리할 필요가 있다. 국내의 부실채권 정리 전담기관인 한국자산관리(KAMCO)는 부실채권의 신속하고 효과적인 정리를 위해 다양한 선진금융매각기법 도입과 해외시장 개척, 국제협력체제 구축 및 제도 개선 등의 노력을 기울였다. 그러나, 부실채권이 KAMCO를 통해 매각될 경우 환매 조건부 매각 조건이나 매각대금을 산정한다는 것이 국내 금융기관의 부담으로 작용할 수 있다.

한편, 그동안 부실채권의 매각을 위해 수 차례의 해외 경쟁입찰 등으로 부실채권 매각 시장이 자연스럽게 형성되어, 국내 금융기관들은 KAMCO를 통하지 않고 해외 투자자에 대한 개별 매각이나 자산유동화 등의 방식 등으로 부실채권을 직접 정리할 수 있는 방안을 요구하는 추세이다.

본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 채권 금융 기관이 소유하고 있는 부실채권을 통신망을 통해 불특정 다수의 투자자에게 공시함으로써 거래비용을 절감하고 신속한 채권 매각을 할 수 있는 부실채권 거래 시스템을 제공하는 데 있다.

본 발명이 이루고자 하는 다른 기술적 과제는 상기 부실채권 거래 시스템에서 이루어지는 부실채권 거래 방법을 제공하는 데 있다.

본 발명이 이루고자 하는 또 다른 기술적 과제는 상기 부실채권 거래 방법을 컴퓨터에서 실행 가능한 프로그램 코드로 기록한 기록 매체를 제공하는 데 있다.

도 1은 본 발명을 수행하기 위한 컴퓨터 네트웍으로 연결된 부실채권 거래 시스템의 전체 구성을 나타내는 도면이다.

도 2는 도 1에 도시된 채권 거래 서버(16)를 통해 채권 매매가 이루어지는 절차 전개도를 나타내는 도면이다.

도 3은 본 발명에 따른 부실 채권 거래 방법의 일실시예를 설명하기 위한 흐름도이다.

도 4는 채권 거래 서버(16)가 투자가 단말기(12)로부터의 요청에 의해 투자가에게 제공하는 투자 정보의 일예를 나타내는 도면이다.

도 5는 채권 금융 기관이 부실 채권을 채권 거래 서버(16)로 입찰 의뢰할 때, 채권 금융 단말기(10)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다.

도 6은 채권 금융 기관이 매매 의뢰한 채권을 조회할 때, 채권 금융 단말기(10)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다.

도 7은 투자가가 투자가 단말기(12)를 이용하여 매매 의뢰된 채권을 조회할 때, 투자가 단말기(12)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다.

도 8은 채권 거래 서버(16)가 투자가들에 의해 입찰된 채권들에 대한 입찰공고 화면의 일예를 나타내는 도면이다.

상기 과제를 이루기 위해, 본 발명에 따른 부실 채권 거래 시스템은 부실채권 매매 서비스를 제공하는 채권 거래 서버, 팔고자 하는 부실채권에 대한 정보를 통신망을 통해 채권 거래 서버로 제공하여 입찰 의뢰를 하고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 적어도 하나의 채권 금융 단말기 및 채권 거래 서버로 입찰의뢰된 부실채권을 조회하고, 사고자 하는 부실채권을 선택하여 채권 거래 서버로 입찰 신청을 하는 투자가에게 구비된 적어도 하나의 투자가 단말기를 포함하고, 채권 거래 서버는 채권 금융 단말기로부터 입찰 의뢰된 부실채권의 최저입찰가를 채권 금융 기관과 협의하고, 채권 금융 단말기로부터 제공된 부실채권의 정보와, 채무회사에 대한 정보를 수집하여 데이터 베이스화하여 저장하고, 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 채권 세부 정보를 데이터 베이스를 참조하여 제공하며, 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받아 경쟁 입찰을 통해 입찰 의뢰된 부실채권을 매매한다.

상기 다른 과제를 이루기 위해, 부실채권을 팔고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 채권 금융 단말기, 부실채권을 사고자 하는 투자가에게 구비된 투자가 단말기 및 채권 금융 기관과 투자가 사이의 부실채권 매매를 서비스하는 채권 거래 서버가 컴퓨터 네트웍으로 연결된 시스템에서, 채권 거래 서버를 매개로 이루어지는 본 발명에 따른 부실 채권 거래 방법은 채권 금융 단말기로부터 제공되는 입찰 의뢰된 채권 정보를 수신하여 저장하는 (a)단계, 수신된 부실 채권의 입찰 최저가를 채권 금융 기관과 협의하여 결정하는 (b)단계, 부실 채권을 발행한 채무회사에 대한 정보를 수집하여 저장하는 (c)단계, 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 투자가 단말기로부터 요청되는 채권의 세부 정보를 제공하고, 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받는 (d)단계 및 입찰 신청된 투자가들의 경쟁 입찰을 통해 부실채권을 매매하는 (e)단계로 이루어진다.

상기 또 다른 과제를 이루기 위해, 부실채권을 팔고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 채권 금융 단말기, 부실채권을 사고자 하는 투자가에게 구비된 투자가 단말기 및 채권 금융 기관과 투자가 사이의 부실채권 매매를 서비스하는 채권 거래 서버가 컴퓨터 네트웍으로 연결된 시스템에서, 채권 거래 서버를 매개로 이루어지는 본 발명에 따른 부실 채권 거래 프로그램을 기록한 기록 매체는 (a)채권 금융 단말기로부터 제공되는 입찰 의뢰된 채권 정보를 수신하여 저장하는 단계, (b)수신된 부실 채권의 입찰 최저가를 채권 금융 기관과 협의하여 결정하는 단계, (c)부실 채권을 발행한 채무회사에 대한 정보를 수집하여 저장하는 단계, (d)투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 투자가 단말기로부터 요청되는 채권의 세부 정보를 제공하고, 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받는 단계, (e)채권 금융 기관이 지정한 날짜 이내에 입찰 신청한 투자가가 2군데 이상인가를 판단하는단계, (f)(e)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하면, 입찰 신청한 투자가들의 단말기로 경쟁입찰을 실시할 입찰 일자 및 장소를 공고하는 단계, (g)경쟁 입찰에서 낙찰된 투자가와 채권 금융 기관과의 채권 매매 계약을 대행하는 단계 및 (h)(e)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하지 않으면, 채권 금융 기관과 투자가와 개별 접촉을 주선하여 수의 계약이 이루어지도록 하는 단계로 이루어진다.

이하, 본 발명에 따른 부실채권 거래 시스템 및 그 방법을 첨부한 도면들을 참조하여 다음과 같이 설명한다.

도 1은 본 발명을 수행하기 위한 컴퓨터 네트웍으로 연결된 부실채권 거래 시스템의 전체 구성을 나타내는 도면이다. 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관과 투자가사이에 부실채권 매매를 주관하는 회사에 구비된 컴퓨터이다. 채권 금융 단말기(10)는 소유하고 있는 부실 채권을 매각하고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 적어도 하나 이상의 컴퓨터 단말기이다. 투자가 단말기(12)는 부실 채권을 사고자 하는 투자가에게 구비된 적어도 하나 이상의 컴퓨터 단말기이다. 이들 채권 금융 단말기(10) 및 투자가 단말기(12)는 채권 거래 서버(16)에서 운용하는 시스템을 이용하여 채권 거래 서비스를 받으며, 인터넷과 같은 통신망(14)을 통하여 채권 거래 서버(16)와 연결되어 있다.

채권 거래 서버(16)에는 채권 거래를 위한 프로그램 및 데이터베이스를 구비하고 있다. 채권 금융사 단말기(10) 및 투자가 단말기(12)들은 HTML(Hyper Text Markup Language)의 형태로 웹 내용을 디스플레이 할 수 있는 인터넷 브라우저(예를 들어, Netscape, Internet Explorer)를 가지고 있다. 인터넷 브라우저는 각 단말기가 채권 거래 서버(16)에 있는 채권 거래 HTML 템플릿의 내용을 액세스하여 디스플레이할 수 있도록 한다. 채권 거래 서버(16)의 HTML 템플릿은 이용자에게 디스플레이할 메인 웹(WWW) 페이지를 가지고 있다.

채권 금융 단말기(10)는 부실채권을 처리하고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 단말기이다. 채권 금융 단말기(10)는 인터넷과 같은 통신망(14)을 통해 채권 거래 서버(16)로 매각하고자 하는 부실채권에 대한 정보를 전송한다. 이 때, 채권 금융 단말기(10)는 채권 금융기관에 대한 정보, 투자대상 회사에 대한 정보, 채권에 대한 정보, 담보물에 관한 정보를 부실채권 정보로서 채권 거래 서버(16)로 전송한다. 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 단말기(10)로부터 입찰 의뢰된 채권을 입찰할 채권으로 등록한다. 채권 금융 기관은 채권 거래 서버(16)로 입찰 의뢰한 채권에 대해 정보 변경이 발생되면, 채권 금융 단말기(10)를 통해 채권 거래 서버(16)에 등록된 자사의 부실채권을 조회하여 채권 정보를 수정할 수 있다.

채권 거래 서버(16)는 채권 금융 단말기(10)로부터 전송되는 부실채권 정보를 데이터 송/수신부(16a)를 통해 수신하고, 수신된 정보를 데이터 베이스(16c)에 저장한다. 그리고, 채권 거래 서버(16)의 채권 금융부(16b)는 채권 금융 단말기(10)로부터 전송되는 입찰 의뢰된 채권에 대해 후술되는 소정의 부실채권 평가 방법에 의해 채권 가치를 평가하고, 평가 결과를 데이터 베이스(16c)에 저장하고 데이터 송/수신부(16a)를 통해 채권 금융 단말기(10)로 전송한다. 여기서, 채권 평가는 장래 현금 흐름을 현재의 가치로 평가하는 것으로서, 채권 금융 기관과 채권 거래 서버(16)를 운용하는 회사는 부실채권 평가 결과를 최저 입찰 가격 산정에이용함으로써 효과적인 최저 입찰가를 협의할 수 있다. 이처럼, 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관과 최저 입찰가 협의가 완료되면 채권 금융 단말기(10)로 입찰 의뢰 승낙서를 전송한다. 채권 거래 서버(16)가 채권 금융 단말기(10)로 채권 매매 의뢰 승낙서를 전송함으로써, 채권 거래 서버(16)와 채권 금융 기관사이에 부실 채권 입찰 중개 계약이 성사된다.

채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관으로부터 입찰 의뢰된 채권의 채무 회사에 대한 기초정보를 수집하여 데이터 베이스(16c)에 저장한다. 여기서, 채무 회사에 대한 기초정보는 채무회사의 일반적인 사항, 사업에 관한 사항, 주주 및 주식에 관한 사항, 지배구조 및 관계회사에 관한 사항, 재무적 사항, 채권 금융 기관의 평가 의견을 포함한다. 이 때, 채무 회사의 기초정보는 해외 투자가를 위해 영문으로 작성될 수 있다.

투자가 단말기(12)는 투자가에게 구비된 적어도 하나 이상의 컴퓨터로서, 통신망(14)을 통해 채권 거래 서버(16)에 접속하여, 채권 금융 기관으로부터 입찰 의뢰된 채권들을 조회할 수 있다. 또한, 필요에 따라 채권 거래 서버(16)로 관심 채권에 대한 상세한 정보를 요청할 수 있다. 이 때, 투자가는 관심 채권에 대해 필요한 정보의 범위(예를 들어, 채무회사에 관한 사항, 채권의 세부 정보, 담보물의 세부 정보, 채권의 평가 결과, 채권 및 담보물의 법적 정보, 담보물의 감정평가 및 시가 정보 등)를 지정할 수 있다. 이처럼, 필요한 정보의 범위를 설정하여 채권 거래 서버(16)로 정보 요청을 의뢰하면, 채권 거래 서버(16)는 데이터 베이스(16c)를 참조하여 요청된 정보를 추출하고, 추출된 정보를 투자가 단말기(12)로 제공한다.

투자가는 단말기(12)로 조회된 부실 채권 중에 입찰하고자 하는 채권이 있으면 채권 거래 서버(16)로 입찰 신청을 하고, 채권 거래 서버(16)가 공시한 입찰 시기 및 장소를 확인하여 다른 투자가들과의 경쟁 입찰에 참여할 수 있다.

이상에서와 같이, 채권 거래 서버(16)를 매개로한 부실채권 매매를 통해 채권 금융 기관은 투자가별로 개별 협상을 하지 않아도 되므로 거래비용을 절감할 수 있으며, 인터넷과 같은 통신망(14)을 통해 다수의 국내외의 잠재적인 투자처를 확보할 수 있다.

이제, 채권 거래 서버(16)의 채권 평가부(16a)의 부실채권 평가 방법에 대해 상세히 설명한다.

부실채권의 평가는 과거 재무자료의 분석 결과, 장래 영업으로부터의 현금 흐름 추정, 장래 재무적인 현금흐름의 추정, 재무 상환의 가능성 및 채무 불이행 시점 결정, 청산시의 회수가능액과 담보부 채권의 경우 담보물로부터 회수가능액 추정, 장래 회수가능액의 현가 할인율 등을 고려하여 부실채권을 평가한다. 이러한, 부실채권 평가는 오프라인으로 진행될 수 있다.

첫 번째, 과거 재무자료의 분석은 과거 감사보고서를 통해 이루어질 수 있다. 이를 위해, 먼저 과거 감사보고서의 신뢰성에 대한 평가가 선행되어야 한다. 과거 감사 보고서를 입수하여 감사의견이 적정하다면 재무제표가 신뢰성이 있는 것으로 판단한다. 만약, 감사의견이 한정이거나 부적정일 때에는 재무 제표를 적절히 수정하며, 의견이 거절된 경우 거절의 사유를 검토하여 재무제표를 적절히 수정하거나 감사받지 않은 재무 제표로 간주한다. 감사받지 않은 재무 제표의 경우 감사를 받지 않은 이유를 파악하고, 조작의 가능성이 높으므로 매우 보수적인 관점에서 재무 제표를 수정한다. 또한, 최근 재무 제표가 없다면 분석대상 회사의 현재 상태가 매우 불투명하며 회사나 채권의 가치의 의미있는 평가가 불가능하므로 채권의 가치를 제로로 본다.

한편, 과거 재무자료의 분석대상 기간은 통상 과거 3년치의 분석을 수행하되, 부도일 이전의 분석이 의미있는 것으로 판단될 경우 분석 대상기간을 확대한다. 그리고, 회사의 영업상 현금창출 능력에 초점을 맞추어 과거 재무 자료를 분석한다. 손익측면에서는 매출에서 매출원가와 판매비와 일반관리비를 차감한 영업이익에서 현금지출을 수반하지 않는 영업비용인 감가상감비와 감모상각비 등을 차감하여 현금기준의 영업이익(EBITDA:Earning before interest, taxes, depreciation and amortization)을 산출한다. 또한, 자본적 지출과 운전자본의 변동을 고려하여 영업상의 현금흐름(free cash flow)을 계산한다. 분석대상 회사가 채무이행이 어렵다고 판단될 경우 대차대조표 측면에서 청산가치를 추정하여 청산 과정을 통한 채권의 회수가능 금액을 추정할 때 활용한다.

두 번째, 장래 영업으로부터의 현금흐름 추정을 위해 먼저, 분석대상 회사가 작성한 장래 현금흐름표를 분석한다. 정리절차가 진행중인 회사의 경우 최종 정리계획안에서, 화의가 진행중인 회사의 경우 조사보고서에서 장래 현금흐름표를 입수하고 과거 재무 제표의 분석과 동일한 방법으로 현금흐름을 분석한다. 과거 재무 제표의 분석자료와 대비하여 장래 현금흐름의 실현가능성을 판단한다.

한편, 장래 현금흐름의 실현가능성에 대한 판단에 의거하여 낙관적, 비관적및 현실적인 시나리오를 가정하여 수정된 장래 현금흐름을 산출한다. 이 때의 분석 방법도 과거 재무 제표의 분석과 동일한 영업상의 현금흐름에 초점을 맞춘다.

세 번째, 장래 재무적인 현금흐름의 추정은 최근일자 재무 제표에 따라 정리 또는 화의채권, 공익채권(상거래 채무는 공익채권금액에서 제외) 및 화의의 경우 별제권 금액을 산정한다. 정리계획, 화의 계획, 조사보고서 등의 자료와 금액을 조정한 후, 계획에 의한 또는 별제권의 경우 감사보고서 등의 자료를 이용한 원금과 이자의 상환스케줄을 작성함으로써 이루어진다.

네 번째, 채무 상환의 가능성 및 채무불이행 시점 결정은 예측된 영업상의 현금 흐름과 재무적인 현금흐름을 비교하여 장래 채무상환의 가능성을 예측하고, 채무상환이 가능하지 않다면 채무불이행 시기를 결정한다. 이 분석에서 세가지의 시낭리오에 의한 결과를 추정한다. 채무불이행의 시기는 누적적인 현금흐름이 부정적일 때로 한다.

다섯 번째, 청산시의 회수가능액과 담보부 채권의 경우 담보물로부터의 회수가능액 추정에서 먼저 청산시의 회수가능액 추정은 분석대상 회사가 채무이행이 어려울 때 채무불이행 시기를 결정하고 청산시 무담보 채권자로서 회수 가능한 금액을 추정한다. 현실적으로 현금화가 어느 정도 가능한 자산에 대해서는 담보로 제공되었을 가능성이 높으므로 보수적인 입장에서 회수가능액을 추정한다. 채무불이행 이후 통상적으로 2년의 기간 이후에 정리절차가 폐지되고 청산에 시간이 소요되므로 이들을 고려하여 회수시기를 결정한다. 계속해서, 담보물로부터의 회수 가능랙 추정은 담보부 채권의 경우 현재 담보물의 감정가, 공시지가 또는 이에 준하는 공신력있는 시가 자료에 의해 담보물을 평가하고, 계획의 폐지 이후에 경매를 통해 회수가능액을 추정한다. 경매시의 통상적인 유찰 및 경락가를 추정하여 담보물로부터의 회수가능액을 결정한다.

여섯 번째, 정래 회수가능액의 현가할인은 장래 정리나 화의계획에 의한 채권의 원금 및 이자 회수액과 청산시의 회수가능액 및 담보물로부터의 회수가능액을 적절한 할인율로 현가 할인하여 채권의 가치를 평가한다. 이 때, 해당 회사의 위험을 고려하여 할인율을 결정한다.

이상에서와 같은 부실채권의 평가 방법은 외국의 선진 금융 기관이 적용하는 현재가치 할인방식에 의한 평가 방법으로, 채권 금융 기관이 최저 입찰가를 산정할 때 외국 투자가가 공감할 수 있는 합리적인 최저 입찰가를 산정할 수 있다.

도 2는 도 1에 도시된 채권 거래 서버(16)를 통해 채권 매매가 이루어지는 절차 전개도를 나타내는 도면이다. 도 2에서 채권 금융 기관(10a)은 도 1에 도시된 채권 금융 단말기(10)를 통해 채권 거래 서버(16)에 접속하여 보유하고 있는 부실채권을 매각하고자 하는 기관이다. 투자가는 도 1에 도시된 투자가 단말기(12)를 통해 채권 거래 서버(16)에 접속하여 부실채권을 사고자 하는 사람, 회사 또는 기관이다.

도 2를 참조하여, 채권 금융 기관(10a)은 채권 거래 서버(16)로 매각하고자 하는 부실 채권정보를 제공하여 채권 거래 서버(16)에 부실채권을 등록(1)을 한다. 채권 거래 서버(16)는 부실채권 등록 정보를 투자가에게 공지하고, 투자가(12a)는 채권 거래 서버(16)에 등록된 부실채권의 리스트를 조회할 수 있다. 또한, 채권 거래 서버(16)는 투자가(12a)의 요청에 따라 부실채권에 대한 보다 상세한 정보를 투자 정보로서 투자가(12a)에게 제공한다(2). 투자가(12a)는 채권 거래 서버(16)로부터 제공되는 투자 정보를 검토한 후, 입찰하고자 하는 부실채권에 입찰 신청(3)을 한다. 이 때, 투자가(12a)는 입찰 신청(3)을 하면서 입찰 보증금(4)을 함께 지급한다.

채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관이 지정한 날짜이내에 입찰 신청한 투자가(12a)들에게 경쟁 입찰할 날짜와 장소를 공고한다. 그리고, 경쟁입찰을 통해 한 투자가(12a)가 낙찰되면, 채권 거래 서버(14)는 응찰하여 낙찰받지 못한 투자가(12a)에게 입찰 보증금을 반납한다. 그리고, 낙찰받은 투자가(12a)는 채권 매입 대금을 채권 금융 기관에 지급(5)하고, 채권 거래 서버(14)로 중개 수수료를 지급(6)한다. 한편, 투자가(12a)는 채권 거래 서버(16)를 매개로 하여 채권 금융 기관(10a)으로 채권 매입 대금을 지급할 수 있다. 즉, 투자가(12a)가 채권 매입 대금을 채권 거래 서버(16)로 납부하고, 채권 거래 서버(16)가 투자가(12a)로부터 납부받은 채권 매입 대금을 다시 채권 금융 기관(10a)으로 지급한다.

한편, 채권 금융 기관(10a)은 투자가(12a)로부터 채권 매입 대금이 지급되면 채무회사에 채권 매매 결과를 통지하고, 투자가(12a)에 채권 및 근저당권 등의 권리 이전(7)의 조치를 취하고, 채권 거래 서버(16)로 중개 수수료를 지급(8)한다. 이상에서와 같은 절차를 통해, 채권 거래 서버(16)를 매개로 하여 채권 금융 기관(10a)과 투자가(12a)간에 채권 매매가 이루어진다.

도 3은 본 발명에 따른 부실 채권 거래 방법의 일실시예를 설명하기 위한 흐름도이다. 도 3은 부실 채권 거래를 서비스하는 채권 거래 서버(16), 채권 금융 기관에 구비된 적어도 하나 이상의 채권 금융 단말기(10)들 및 투자가에게 구비된 적어도 하나 이상의 투자가 단말기(12)들이 인터넷과 같은 통신망(14)을 통하여 연결된 컴퓨터 네트웍 시스템에서, 채권 거래 서버(16)를 매개로 하여 채권 금융 기관이 매각하고자 하는 부실 채권을 투자가에게 매각하는 방법을 나타낸다.

도 1 및 도 3을 참조하여, 채권 거래 서버(16)는 채권 거래 서버(16)를 통해 채권 매각을 하고자 하는 채권 금융 기관 및 부실채권을 매입하고자 하는 투자가들로부터 회원 가입 신청을 받고, 회원 가입된 채권 금융 기관 및 투자가들에 대한 정보를 데이터 베이스(16c)에 저장한다(제30단계).

제30단계 후에, 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 단말기(10)로부터 매각하고자 하는 부실 채권에 대한 입찰 의뢰를 받는다(제32단계). 여기서, 채권 금융 기관의 부실 채권 입찰 의뢰는 채권 금융 단말기(10)를 이용하여 매각하고자 하는 부실 채권에 대한 정보를 채권 거래 서버(16)로 전송함으로써 이루어진다. 즉, 채권 금융 단말기(10)는 보유하고 있는 부실 채권을 매각하기 위해 채권 금융 기관에 대한 정보, 투자대상 회사에 대한 정보, 채권에 관한 정보, 담보물에 대한 정보를 통신망(14)을 통해 채권 거래 서버(16)로 전송한다. 채권 거래 서버(16)는 데이터 송/수신부(16a)를 통해 채권 금융 서버(10)로부터 전송되는 정보를 수신하고, 수신된 데이터를 데이터 베이스(16c)에 저장한다.

제32단계 후에, 채권 거래 서버(16)는 입찰 의뢰된 부실채권의 최저 입찰가를 채권 금융 기관과 협의하여 결정한다(제34단계). 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관으로부터 전송된 채권 금융 기관 정보, 투자대상 회사에 대한 정보, 채권에 관한 정보, 담보물에 대한 정보를 이용하여 부실채권의 가치를 평가하고, 채권 금융 기관은 평가된 결과를 최저 입찰가 산정에 이용함으로써, 효과적인 최저 입찰가를 산정할 수 있다. 또한, 채권 금융 기관과 투자가는 채권 평가부(16b)를 통해 실시간으로 채권의 가치를 평가할 수 있으므로, 부실채권의 시장가격을 쉽게 조회할 수 있다.

이처럼, 채권 금융 단말기(10)와 채권 거래 서버(16) 사이에 최저입찰가격이 협의되어 산정되면 채권 거래 서버(16)는 입찰의뢰 승낙서를 채권 금융 단말기(10)로 전송한다. 채권 거래 서버(16)가 채권 금융 단말기(10)로 입찰의뢰 승낙서를 전송함으로써, 채권 거래 서버(16)와 채권 금융 단말기(10)간에 부실 채권의 입찰 중개 계약이 성사된다.

제34단계 후에, 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관이 입찰 의뢰한 채권을 발행한 채무회사에 대한 상세한 정보를 수집하여 데이터 베이스(16c)에 저장한다(제38단계). 여기서, 채무회사에 대한 상세한 정보는 채무회사의 일반적인 정보, 사업에 관한 정보, 주주 및 주식에 관한 정보, 재배 구조 및 관계회사에 관한 정보, 재무 정보, 금융 기관의 평가 의견에 대한 정보를 포함한다.

제38단계 후에, 채권 거래 서버(16)는 등록된 매매 채권을 투자가들이 투자가 단말기(12)를 통해 조회 가능하도록 공시한다(제40단계). 투자가들은 공시된 매매 채권을 조회하여 입찰하고자 하는 채권을 선택하여 입찰 신청한다(제42단계).

한편, 투자가는 입찰 신청전에 자신이 매입하고자 하는 채권에 대해 보다 상세한 정보를 채권 거래 서버(16)로 요청할 수 있다. 이 때, 투자가는 자신이 필요로 하는 정보의 범위를 지정할 수 있다. 예컨대, 채무회사에 관한 정보, 채권의 세부 정보, 담보물의 세부 정보, 채권의 평가 결과, 채권 및 담보물의 법적 정보, 담보물의 감정평가 또는 시가 정보 등에 대한 선택적으로 정보제공을 요청할 수 있다. 채권 거래 서버(16)는 투자가 단말기(12)로부터 채권에 대한 상세한 정보 제공이 요청되면, 제38단계에서 수집하여 데이터 베이스(16c)에 저장한 정보를 참조하여 투자가가 요청한 정보를 추출하고, 추출된 정보를 투자가 단말기(12)로 제공한다.

제42단계 후에, 채권 거래 서버(16)는 채권 금융 기관이 지정한 날짜 이내에 입찰 신청한 투자가들의 경쟁 입찰을 하고, 낙찰된 투자가에게 부실채권을 매각한다(제60단계).

도 3을 참조하여, 제60단계를 보다 상세히 설명하면, 먼저 채권 거래 서버(16)는 한 채권에 대해 두 군데 이상의 투자가가 입찰을 신청하였는가를 판단한다(제44단계). 제44단계에서, 채권 금융 기관이 지정한 날짜 이내에 2군데 이상의 투자가가 입찰을 신청되면, 입찰 시기 및 장소를 입찰 신청한 투자가의 단말기(12)로 공고한다(제46단계). 채권 거래 서버(16)를 운용하는 회사는 공고된 입찰시기 및 장소에서 경쟁 입찰을 실시하고, 채권 거래 서버(16)는 낙찰받은 투자가와 채권 금융 기관과 채권 매매 계약을 주선한다(제48단계). 이처럼, 채권 금융 기관과 투자가와의 채권 매매 계약이 성사되면, 투자가는 채권 금융 기관으로 채권 매매 대금을 납부하며, 채권 금융 기관은 채무회사에 대한 통지, 근저당권의 이전등을 포함한 권리 이전 조치를 취한다.

반면, 제44단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰을 신청하지 않았다면, 채권 금융 기관과 투자가의 개별 접촉을 주선하여 수의 계약에 의한 채권 매매가 이루어지도록 한다(제50단계). 이처럼, 채권 거래 서버의 주선에 의한 개별 접촉을 통해 채권 매매가 성사되면 투자가는 채권 금융 기관으로 채권 매매 대금을 납부하며, 채권 금융 기관은 채무회사에 대한 통지, 근저당권의 이전 등을 포함한 권리 이전 조치를 취한다.

도 4는 채권 거래 서버(16)가 투자가 단말기(12)로부터의 요청에 의해 투자가에게 제공하는 투자 정보의 일예를 나타내는 도면이다. 도 4를 참조하면, 채권 세부 정보는 "회사명", "본사주소", "대표자 성명", "설립일", "법인 등록번호", "대표전화", "산업구분", "법인 형태", "주거래 은행", "구조조정의 유형", "부도일", "정리절차 또는 화의 절차개시 최종 정리계획 또는 화의 계획의 법원 인가일", "기업개선약정 체결일"에 대한 정보를 포함한다. 또한, 채권 세부 정보는 대출, 대위 변제된 대출구상채권, 대위 변제된 사채구상채권, 기타(별도 기재)로 분류되는 "채권의 유형", 정리 담보권, 정리 채권, 별제권을 유예한 화의 채권, 화의 채권, 별제권, 공익채권, 기타(별도 기재)로 분류되는 "채권의 성격"에 대한 정보를 포함한다. 또한, 채권 세부 정보는 "채권 금액"에 대한 세부 사항을 포함하고, 현금을 기준으로한 "계획에 의한 채권 상환 스케줄"을 포함한한 세부정보를 투자가에게 제공한다. 이러한 투자 정보는 투자가에게 온/오프라인으로 제공될 수 있다.

도 5는 채권 금융 기관이 부실 채권을 채권 거래 서버(16)로 입찰 의뢰할 때, 채권 금융 단말기(10)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다. 도 5를 참조하여, 채권 금융 기관은 "금융 기관명", "채권명", "채무 기관명", "채권 종류", "최저입찰 희망가", "입찰 기간"에 대한 사항을 입력한다. 여기서, "채권명"은 대출, 대위변제된 대출구상채권, 대위 변제된 사채 구상 채권, 기타에서 선택하고, "채권 종류"는 담보부인가 또는 무담보부인가를 선택한다. 또한, "최저입찰 희망가"는 채권 거래 서버(16)의 채권 평가부(16c)에서 평가된 채권의 가치를 근거로 산정될 수 있다.

도 6은 채권 금융 기관이 매매 의뢰한 채권을 조회할 때, 채권 금융 단말기(10)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다. 도 6을 참조하면, 채권 금융 단말기(10)로 조회된 채권의 채권명은 "대위변제된 사채구상채권"이며, "경매번호", "마감일", "판매자 ID", "금융기관명", "채무기관명", "최저입찰가", "채권종류" "진행사항"에 대한 정보가 기록되어 있다. 이러한 기록내용은 채권 매각을 의뢰한 채권 금융 기관에 의해 수정될 수 있다. 또한, 채권 금융 기관이 첨부한 자료들을 표시한다.

도 7은 투자가가 투자가 단말기(12)를 이용하여 매매 의뢰된 채권을 조회할 때, 투자가 단말기(12)로 표시되는 화면의 일예를 나타내는 도면이다. 도 7을 참조하면, 채권 금융 기관들로부터 입찰의뢰된 채권에 대해 "금융기관", "채권명/채무기관", "최저입찰가", "마감일", "구분"에 대한 정보가 표시된다. 투자가는 투자가 단말기(12)로 표시되는 입찰 의뢰된 채권 리스트에서 하나의 채권을 선택하면 보다상세한 채권 정보를 투자 정보로서 제공받을 수 있다.

도 8은 채권 거래 서버(16)가 투자가들에 의해 입찰된 채권들에 대한 입찰 공고 화면의 일예를 나타내는 도면이다. 도 8을 참조하면, 입찰 공고 리스트 화면에는 "금융기관", "채권명/채무기관", "입찰자", "최저 입찰가", "입찰 공고일", "구분"에 대한 정보를 표시한다.

본 발명은 또한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플라피디스크, 광데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어 인터네을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다.

본 발명은 도면에 도시된 실시예를 참고로 설명되었으나 이는 예시적인 것에 불과하며, 본 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 다른 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호 범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의하여 정해져야 할 것이다.

상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 부실채권 거래 시스템 및 그 처리 방법에따르면, 온라인을 통해 다수의 국내외 잠재적인 투자처를 확보할 수 있어 신속한 부실채권의 매매를 성사시킬 수 있으며, 거래비용이 절감되는 이점이 있다.

Claims (8)

1. 부실채권 매매 서비스를 제공하는 채권 거래 서버;

   팔고자 하는 부실채권에 대한 정보를 통신망을 통해 상기 채권 거래 서버로 제공하여 입찰 의뢰를 하고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 적어도 하나의 채권 금융 단말기; 및

   상기 채권 거래 서버로 입찰의뢰된 부실채권을 조회하고, 사고자 하는 부실채권을 선택하여 상기 채권 거래 서버로 입찰 신청을 하는 투자가에게 구비된 적어도 하나의 투자가 단말기를 포함하고,

   상기 채권 거래 서버는,

   상기 채권 금융 단말기로부터 입찰 의뢰된 부실채권의 최저입찰가를 상기 채권 금융 기관과 협의하고, 상기 채권 금융 단말기로부터 제공된 부실채권의 정보와, 채무회사에 대한 정보를 수집하여 데이터 베이스화하여 저장하고, 상기 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 채권 세부 정보를 상기 데이터 베이스를 참조하여 제공하며, 상기 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받아 경쟁 입찰을 통해 입찰 의뢰된 부실채권을 매매하는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 시스템.
2. 제1항에 있어서, 채권 거래 서버는 소정의 방식에 따라 상기 부실채권의 현재 가치를 평가하고, 평가된 결과를 최저입찰가 산정의 근거로 이용하는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 시스템.
3. 제1항에 있어서, 상기 채권 거래 시스템은 경쟁입찰을 통해 낙찰된 투자가와 채권 금융 기관과의 채권 매매 계약을 대행하는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 시스템.
4. 부실채권을 팔고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 채권 금융 단말기, 부실채권을 사고자 하는 투자가에게 구비된 투자가 단말기 및 상기 채권 금융 기관과 상기 투자가 사이의 부실채권 매매를 서비스하는 채권 거래 서버가 컴퓨터 네트웍으로 연결된 시스템에서, 상기 채권 거래 서버를 매개로 이루어지는 부실 채권 거래 방법에 있어서,

   (a)상기 채권 금융 단말기로부터 제공되는 입찰 의뢰된 채권 정보를 수신하여 저장하는 단계;

   (b)수신된 부실 채권의 입찰 최저가를 상기 채권 금융 기관과 협의하여 결정하는 단계;

   (c)상기 부실 채권을 발행한 채무회사에 대한 정보를 수집하여 저장하는 단계;

   (d)상기 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 상기투자가 단말기로부터 요청되는 채권의 세부 정보를 제공하고, 상기 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받는 단계; 및

   (e)입찰 신청된 투자가들의 경쟁 입찰을 통해 부실채권을 매매하는 단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 방법.
5. 제4항에 있어서, 상기 채권 거래 시스템은 경쟁입찰을 통해 낙찰된 투자가와 채권 금융 기관과의 채권 매매 계약을 대행하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 방법.
6. 제4항에 있어서, 상기 (e)단계는

   (e1)상기 채권 금융 기관이 지정한 날짜 이내에 입찰 신청한 투자가가 2군데 이상인가를 판단하는 단계;

   (e2)상기 (e1)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하면, 입찰 신청한 투자가들의 단말기로 경쟁입찰을 실시할 입찰 일자 및 장소를 공고하는 단계;

   (e3)경쟁 입찰에서 낙찰된 투자가와 채권 금융 기관과의 채권 매매 계약을 대행하는 단계; 및

   (e4)상기 (e1)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하지 않으면, 채권 금융 기관과 투자가와 개별 접촉을 주선하여 수의 계약이 이루어지도록 하는 단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 방법.
7. 제4항에 있어서, 상기 채권 거래 서버는 상기 채권 금융 서버로부터 입찰 의뢰된 부실 채권을 소정의 부실채권 평가 방법에 따라 현재의 가치로 평가하고, 평가 결과에 따라 최저 입찰가를 산정하는 것을 특징으로 하는 채권 거래 방법.
8. 부실채권을 팔고자 하는 채권 금융 기관에 구비된 채권 금융 단말기, 부실채권을 사고자 하는 투자가에게 구비된 투자가 단말기 및 상기 채권 금융 기관과 상기 투자가 사이의 부실채권 매매를 서비스하는 채권 거래 서버가 컴퓨터 네트웍으로 연결된 시스템에서, 상기 채권 거래 서버를 매개로 이루어지는 부실 채권 거래 프로그램을 기록한 기록 매체에 있어서,

   (a)상기 채권 금융 단말기로부터 제공되는 입찰 의뢰된 채권 정보를 수신하여 저장하는 단계;

   (b)수신된 부실 채권의 입찰 최저가를 상기 채권 금융 기관과 협의하여 결정하는 단계;

   (c)상기 부실 채권을 발행한 채무회사에 대한 정보를 수집하여 저장하는 단계;

   (d)상기 투자가 단말기의 요청에 따라 입찰 의뢰된 부실채권 목록 또는 상기 투자가 단말기로부터 요청되는 채권의 세부 정보를 제공하고, 상기 투자가 단말기로부터 입찰 신청을 받는 단계;

   (e)상기 채권 금융 기관이 지정한 날짜 이내에 입찰 신청한 투자가가 2군데 이상인가를 판단하는 단계;

   (f)상기 (e)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하면, 입찰 신청한 투자가들의 단말기로 경쟁입찰을 실시할 입찰 일자 및 장소를 공고하는 단계;

   (g)경쟁 입찰에서 낙찰된 투자가와 채권 금융 기관과의 채권 매매 계약을 대행하는 단계; 및

   (h)상기 (e)단계에서 2군데 이상의 투자가가 입찰신청하지 않으면, 채권 금융 기관과 투자가와 개별 접촉을 주선하여 수의 계약이 이루어지도록 하는 단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 부실 채권 거래 프로그램을 컴퓨터에서 실행 가능한 프로그램 코드로 기록한 기록 매체.