KR102191501B1 - 생체 정보를 이용한 카드 결제의 중개 방법 - Google Patents

생체 정보를 이용한 카드 결제의 중개 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 사용자의 생체 정보를 이용한 오프라인 가맹점의 카드 결제를 중개하는 방법에 관한 것으로, 보다 구체적으로 결제 중개 서버에 등록된 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 가변 토큰 또는 실제 카드 정보에 매핑된 고정 토큰에 해당하는 가변 토큰을 카드 결제시마다 결제 서버로부터 제공받아 카드 결제를 수행하는 대신 결제 중개 서버에서 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 가변 토큰을 발급하며 가변 토큰을 이용하여 오프라인 가맹점에서 카드 결제를 수행할 수 있는 카드 결제의 중개 방법에 관한 것이다.

Description

생체 정보를 이용한 카드 결제의 중개 방법{Method for mediating card payment using biometric data}
본 발명은 사용자의 생체 정보를 이용한 오프라인 가맹점의 카드 결제를 중개하는 방법에 관한 것으로, 보다 구체적으로 결제 중개 서버에 등록된 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 가변 토큰 또는 실제 카드 정보에 매핑된 고정 토큰에 해당하는 가변 토큰을 카드 결제시마다 결제 서버로부터 제공받아 카드 결제를 수행하는 대신 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 가변 토큰을 결제 중개 서버에서 발급하며 가변 토큰을 이용하여 오프라인 가맹점에서 카드 결제를 수행할 수 있도록 중개하는 카드 결제의 중개 방법에 관한 것이다.
개정된 여신전문금융업법의 보안 규정에 따르면 가맹점 단말기에서 판독한 카드 정보를 가맹점 단말기에 저장하거나 결제 중계 서버에 사용자의 카드 정보를 저장해서 관리해서는 안된다. 가맹점 단말기에서 카드를 이용하여 비용 결제시 가맹점 단말기에서 판독된 사용자의 카드 정보는 암호화되어 결제 대행 서버로 송신되므로, 판독시 가맹점 단말기에서 카드 정보를 암호화하는지, 그리고 가맹점 단말기에는 판독한 카드 정보가 저장되지 않는지 인증을 받아야 하며, 이를 통해 카드 정보의 해킹 또는 도용을 방지할 수 있다.
이러한 규정을 만족하며 사용자가 간편하게 오프라인에서 결제를 수행하기 위해 다양한 간편 결제 방식이 제안되고 있다.
도 1은 종래 카드를 이용한 오프라인 간편 결제 시스템의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 1을 참고로 살펴보면, 네트워크(3)에는 사용자 단말기(1), 가맹점 단말기(2), 결제 중개 서버(5), 결제 대행 서버(7) 및 결제 서버(9)가 접속되어 있다. 여기서 네트워크(3)는 사용자 단말기(1), 가맹점 단말기(2), 결제 중개 서버(5), 결제 대행 서버(7) 및 결제 서버(9) 사이에서 데이터를 송수신할 수 있는 다양한 종류의 유선 또는 무선 네트워크가 사용될 수 있다.
사용자는 결제 중개 서버(5)에 사용자 정보와 사용자가 결제시 사용할 카드 정보를 등록 후, 오프라인에서 비용을 결제시 결제 중계 서버(5)로부터 일회용 가변 토큰을 수신하며 수신한 가변 토큰을 가맹점 단말기(2)로 제공하여 일회용 가변 토큰을 이용하여 카드 결제를 수행한다.
여기서 사용자가 사용할 카드 정보를 결제 중개 서버(5)에 등록 요청시, 결제 중계 서버(5)는 사용자 단말기(1)로부터 수신한 카드 번호, 유효기간, 유효성 검증 코드(CVC) 등을 결제 서버(9)로 송신하여 유효성을 검증 후, 카드 정보에 해당하는 고정 토큰을 결제 서버(9)로부터 발급받아 차후 사용자의 카드 결제시 고정 토큰으로 결제를 중개한다.
도 2는 종래 오프라인 간편 결제 시스템에서 결제를 수행하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 2를 참고로 살펴보면, 오프라인 가맹점에서 사용자가 카드 결제를 요청시 사용자는 사용자 단말기를 통해 결제 중개 서버로 사용자의 결제 인증 정보를 송신한다(S11). 여기서 사용자의 결제 인증 정보는 사용자를 인증하는데 사용되는 정보로 사용자가 결제 중개 서버에 가입시 등록한 사용자의 아이디, 식별자, 비밀번호 등이 사용될 수 있다.
결제 중개 서버는 수신한 결제 인증 정보와 기등록된 사용자 등록 정보를 비교하여 사용자를 인증하며 인증 완료시 사용자에 매핑되어 등록된 고정 토큰(여기서 고정 토큰은 사용자의 실제 카드 정보에 대신 사용되는, 결제 서버에서 실제 카드 정보에 매핑하여 발행한 토큰을 의미한다)을 결제 서버로 송신한다(S12).
결제 서버는 고정 토큰을 수신하는 경우 사용자가 오프라인 매장에서 카드 결제시 일회용으로 사용할 가변 토큰을 생성하며 생성한 가변 토큰을 결제 중개 서버로 송신한다(S13). 결제 중개 서버는 가변 토큰을 다시 사용자 단말기로 제공하며(S14), 사용자 단말기는 결재 중개 서버로부터 수신한 가변 토큰을 가맹점 단말기로 제공하여 오프라인 매장에서 비용을 결제 요청한다(S15). 여기서 가변 토큰은 QR 코드로 가맹점 단말기로 제공되거나, NFC 통신 방식으로 가맹점 단말기로 제공되거나, 마그네틱 보안 전송 방식으로 가맹점 단말기로 제공될 수 있다.
가맹점 단말기는 가변 토큰과 결제 금액을 구비하는 가변 토큰 결제 정보를 결제 대행 서버(결제대행업체가 운영하는 서버, 예를 들어 VAN(Value Added Network))로 송신하면(S16), 결제 대행 서버는 가변 토큰 결제 정보를 다시 결제 서버로 송신한다(S17).
결제 서버는 발행한 가변 토큰을 구비하는 가변 토큰 결제 정보를 수신하는 경우, 가변 토큰의 유효성을 검사 후 가변 토큰에 매핑되어 있는 실제 카드정보를 이용하여 카드 결제를 수행하며, 카드 결제 완료시 승인 정보를 결제 중개 서버 또는 가맹점 단말기로 제공한다(S18).
위에서 설명한 종래 오프라인 간편 결제 시스템에서 결제를 수행하는 방법의 경우, 결제 중개 서버는 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 고정 토큰을 결제 서버로부터 발급받아 저장하며 사용자가 결제 요청시 고정 토큰에 매핑된, 일회적으로 사용할 수 있는 가변 토큰을 매번 결제 서버로부터 발급받아 가변 토큰을 이용하여 가맹점 단말기에서 결제를 수행하는데, 이로 인하여 카드 결제시마다 결제 서버에 접속하여 가변 토큰을 발급받아야 하는 불편함과 이로 인하 프로세싱 부하와 트래픽 부하가 발생하거나 결제 중개 서버와 결제 서버 사이의 통신 오류나 지연으로 인하여 결제가 지연되거나 불가능한 경우가 발생될 수 있다.
또한 가맹점 단말기는 실제 카드 정보를 매개로 생성되는 가변 토큰을 사용함으로 인하여, 개정된 여신전문금융업법에 따른 보안 규정을 만족하는 POS 단말기를 양산하고 설치하는데 상당한 시간과 비용이 소요되며, 모든 가맹점에서 사용하는 POS 단말기가 개정된 보안 규정을 만족하는지 주기적으로 보안인증업체로부터 보안인증을 받는데 많은 시간과 비용이 소요된다는 문제점을 가진다.
더욱이 가변 토큰을 이용한 카드 결제를 취소하기 위하여 결제 중개 서버로 결제 인증 정보를 제공시, 결제 중개 서버는 결제 서버로부터 신규 가변 토큰을 받도록 구성됨으로써, 가맹점 단말기에서 종래 결제에 사용된 가변 토큰과 신규 가변 토큰이 상이하여 카드 결제를 취소하기 곤란하다는 문제점을 가진다.
본 발명은 위에서 언급한 종래 오프라인 간편 결제 방법이 가지는 문제점을 해결하기 위한 것으로, 본 발명이 이루고자 하는 목적은 결제 중개 서버에 등록된 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 가변 토큰 또는 실제 카드 정보에 매핑된 고정 토큰에 해당하는 가변 토큰을 카드 결제시마다 결제 서버로부터 제공받아 카드 결제를 수행하는 대신 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 가변 토큰을 결제 중개 서버에서 발급하며 가변 토큰을 이용하여 오프라인 가맹점에서 카드 결제를 중개할 수 있는 카드 결제의 중개 방법을 제공하는 것이다.
본 발명이 이루고자 하는 다른 목적은 사용자가 결제시 사용할 다수의 카드를 결제 중개 서버에 등록시 카드 종류 식별자와 생체 가변 토큰으로 이루어진 가변 토큰을 생성하여 사용자 단말기로 제공하며, 가맹점 단말기로부터 가변 토큰을 구비하는 결제 정보를 수신시 카드 종류 식별자에 기초하여 가변 토큰의 유효성을 검증하거나 결제에 사용할 카드 종류를 용이하게 식별할 수 있는 카드 결제의 중개 방법을 제공하는 것이다.
본 발명이 이루고자 하는 또 다른 목적은 카드 취소 요청시 결제에 이용했던 가변 토큰을 이용하여 카드 취소를 용이하게 수행할 수 있는 카드 결제의 중개 방법을 제공하는 것이다.
본 발명의 목적을 달성하기 위하여, 본 발명에 따른 사용자의 생체 정보를 이용한 오프라인 가맹점의 카드 결제를 중개하는 방법은 사용자 단말기로부터 사용자가 결제에 사용할 사용자의 카드정보 및 사용자의 생체 정보를 수신하여 사용자 회원 정보에 매핑하여 등록하는 단계와, 오프라인 가맹점에서 카드 결제 요청시 사용자 단말기로부터 회원 인증 정보를 수신하는 단계와, 수신한 회원 인증 정보에 기초하여 사용자를 인증 식별하며 인증한 사용자에 매핑되어 등록된 사용자의 생체 정보로부터 생체 토큰을 생성하여 사용자 단말기로 제공하는 단계 및 가맹점 단말기로부터 생체 토큰과 결제 금액을 구비하는 생체 결제 정보를 수신하는 경우 생체 결제 정보에서 생체 토큰을 생체 토큰에 매핑된 사용자의 카드정보로 대체하여 대체 결제 정보를 생성하고 대체 결제 정보를 카드 결제 서버로 송신하는 단계를 포함하며, 여기서 가맹점 단말기는 사용자 단말기로부터 생체 토큰을 수신하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 사용자 단말기로부터 수신하는 사용자의 카드 정보는 실제 카드번호, 카드 유효기간, 유효성 검사 코드(Card Validation Code)인 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 사용자 단말기로부터 수신하는 사용자의 생체 정보는 사용자의 지문 정보, 홍채 정보, 지정맥 정보 중 적어도 어느 하나인 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 사용자 단말기로부터 사용자가 결제에 사용할 적어도 1개 이상의 카드 각각에 대한 사용자 카드 정보를 수신하여 카드 종류별로 사용자 회원 정보에 매핑하여 등록 저장하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 오프라인 가맹점에서 카드 결제 요청시 사용자 단말기로부터 카드 결제 중개 서버에 등록된 카드 중 결제에 사용하고자 하는 카드 종류를 선택하기 위한 사용자 명령을 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 생체 토큰은 카드 번호의 포맷으로 생성되는데, 생체 토큰은 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 일회성 생체 가변 토큰과 카드 종류 식별자로 이루어진 카드 번호의 포맷으로 생성되는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 카드 결제 중개 서버에서 생체 토큰을 생성시 설정된 유효기간의 타이머를 활성화하며, 생체 토큰의 타이머가 종료하기 전 가맹점 단말기로부터 생체 토큰을 수신하는지 여부에 기초하여 생체 토큰의 유효성을 검사하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
바람직하게, 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 가맹점 단말기로부터 생체 토큰을 구비하는 결제 취소 요청 메시지를 수신하는 경우, 생체 토큰의 생성 이력에 기초하여 생체 토큰에 매핑된 사용자의 카드 정보를 검색하는 단계와, 검색한 사용자의 카드 정보를 이용하여 카드 결제 서버로 카드 결제의 승인 취소를 요청하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 카드 결제 중개 서버는 생성한 생체 토큰은 설정된 기간 동안 사용자의 카드 정보에 매핑되어 등록 저장하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따른 오프라인에서 생체 정보를 이용한 카드 결제의 중개 방법은 다음과 같은 효과를 가진다.
첫째, 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 결제 중개 서버에 등록된 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 가변 토큰 또는 실제 카드 정보에 매핑된 고정 토큰에 해당하는 가변 토큰을 카드 결제시마다 결제 서버로부터 제공받아 카드 결제를 수행하는 대신 결제 중개 서버에서 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 가변 토큰을 이용하여 오프라인 가맹점에서 카드 결제를 수행함으로써, 결제 서버와 결제 중개 서버 사이의 통신 부하를 줄이면서 빠르게 카드 결제가 가능하며 가맹점 단말기에서 별도의 보안 인증을 필요로 하지 않는다.
둘째, 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 카드 종류 식별자와 생체 가변 토큰으로 이루어진 가변 토큰을 생성함으로써, 가맹점 단말기로부터 가변 토큰을 구비하는 결제 정보를 수신시 카드 종류 식별자에 기초하여 가변 토큰의 유효성을 검증하거나 결제에 사용할 카드 종류를 용이하게 식별할 수 있다.
셋째, 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법은 사용자 단말기로부터 카드 결제의 요청이 있을 때마다 결제 중개 서버에서 직접 가변 토큰을 발행하며 발행한 가변 토큰을 이용하여 카드 결제를 중개함으로써, 가맹점 단말기에서 카드 취소 요청시 결제에 이용했던 가변 토큰을 이용하여 카드 취소를 용이하게 수행할 수 있다.
도 1은 종래 카드를 이용한 오프라인 간편 결제 시스템의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 2는 종래 오프라인 간편 결제 시스템에서 결제를 수행하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 3은 도 1에서 설명한 오프라인 간편 결제 시스템에서 카드 결제를 수행하는 방법의 다른 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 4는 본 발명에 따른 오프라인 간편 결제 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 5는 본 발명에 따른 오프라인 간편 결제 시스템에서 카드 결제를 수행하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 6은 본 발명에 따른 결제 중개 서버의 일 예를 설명하기 위한 기능 블록도이다.
도 7은 본 발명에 따른 결제 중개 서버에서 카드 결제를 중개하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 8은 본 발명에 따른 카드 결제 중개 방법에서 생체 토큰 결제 정보를 이용하여 결제를 중개하는 단계의 일 예를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 9는 결제 중개 서버에 등록된 사용자 카드 정보의 일 예를 도시하고 있다.
도 10은 사용자 단말기로 제공되는 생체 토큰의 일 예를 도시하고 있다.
도 11은 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 카드 승인 내역을 취소하는 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
본 발명에서 사용되는 기술적 용어는 단지 특정한 실시 예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아님을 유의해야 한다. 또한, 본 발명에서 사용되는 기술적 용어는 본 발명에서 특별히 다른 의미로 정의되지 않는 한, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 일반적으로 이해되는 의미로 해석되어야 하며, 과도하게 포괄적인 의미로 해석되거나, 과도하게 축소된 의미로 해석되지 않아야 한다. 또한, 본 발명에서 사용되는 기술적인 용어가 본 발명의 사상을 정확하게 표현하지 못하는 잘못된 기술적 용어일 때에는, 당업자가 올바르게 이해할 수 있는 기술적 용어로 대체되어 이해되어야 할 것이다.
또한, 본 발명에서 사용되는 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한 복수의 표현을 포함한다. 본 발명에서, "구성된다" 또는 "포함한다" 등의 용어는 발명에 기재된 여러 구성 요소들, 또는 여러 단계를 반드시 모두 포함하는 것으로 해석되지 않아야 하며, 그 중 일부 구성 요소들 또는 일부 단계들은 포함되지 않을 수도 있고, 또는 추가적인 구성 요소 또는 단계들을 더 포함할 수 있는 것으로 해석되어야 한다.
또한, 첨부된 도면은 본 발명의 사상을 쉽게 이해할 수 있도록 하기 위한 것일 뿐, 첨부된 도면에 의해 본 발명의 사상이 제한되는 것으로 해석되어서는 아니 됨을 유의해야 한다.
이하 첨부한 도면을 참고로 본 발명에 따라 오프라인 매장에서 생체 정보를 이용한 카드 결제의 중개 방법을 보다 구체적으로 살펴본다.
2018년 7월 20일부터 시행되는 신용카드 가맹점 표준약관에 따르면 가맹점 또는 결제 중개 서버에 고객의 신용카드 정보를 등록하여 관리하는 것을 금지하고 있으며, 이에 따라 가맹점 단말기 또는 결제 중개 서버에서 고객의 신용카드 정보를 미리 등록하여 사용하는 것이 불가능하다. 다만 기관이 규정하는 보안 레벨을 충족하는 서버에 고객의 동의에 따라 고객의 신용카드 정보를 등록 저장하여 신용카드 결제에 사용하는 것은 제한적으로 허용하고 있다.
도 3은 도 1에서 설명한 오프라인 간편 결제 시스템에서 카드 결제를 수행하는 방법의 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 3은 사용자의 카드정보를 등록 저장하여 카드 결제에 사용할 수 있는 보안 레벨을 만족하는 결제 중개 서버에서 간편 결제 방식으로 카드 결제를 수행하는 방법에 관한 것으로, 도 3을 참고로 살펴보면 오프라인에서 사용자가 카드 결제를 요청시 사용자는 사용자 단말기를 통해 결제 중개 서버로 사용자의 결제 인증 정보를 송신한다(S21).
결제 중개 서버는 수신한 결제 인증 정보와 기등록된 사용자 회원 등록 정보를 비교하여 사용자를 인증하며 인증 완료시 사용자에 매핑되어 등록된 카드 정보를 결제 서버로 송신한다(S22). 결제 중개 서버에는 사용자의 회원 등록시 사용자가 결제시 사용할 카드의 카드 정보가 등록 저장되어 있다.
결제 서버는 카드 정보를 수신하는 경우 사용자가 오프라인 매장에서 카드 결제시 일회용으로 사용할 가변 토큰을 생성하며 생성한 가변 토큰을 결제 중개 서버로 송신한다(S23). 결제 중개 서버는 가변 토큰을 다시 사용자 단말기로 제공하며(S24), 사용자 단말기는 결재 중개 서버로부터 수신한 가변 토큰을 가맹점 단말기로 제공하여 오프라인 매장에서 비용을 결제 요청한다(S25). 여기서 가변 토큰은 QR 코드로 가맹점 단말기로 제공되거나, NFC 통신 방식으로 가맹점 단말기로 제공되거나, 마그네틱 보안 전송 방식으로 가맹점 단말기로 제공될 수 있다.
가맹점 단말기는 가변 토큰과 결제 금액을 구비하는 가변 토큰 결제 정보를 결제 대행 서버로 송신하면(S26), 결제 대행 서버는 가변 토큰 결제 정보를 다시 결제 서버로 송신한다(S27).
결제 서버는 발행한 가변 토큰을 구비하는 가변 토큰 결제 정보를 수신하는 경우, 가변 토큰의 유효성을 검사 후 가변 토큰에 매핑되어 있는 실제 카드정보를 이용하여 카드 결제를 수행하며, 카드 결제 완료시 승인 정보를 결제 중개 서버 또는 가맹점 단말기로 제공한다(S28).
도 3을 참고로 위에서 설명한 오프라인 간편 결제 시스템에서 결제를 수행하는 방법의 일 예의 경우 결제 중개 서버에 등록된 사용자의 실제 카드 정보에 해당하는 가변 토큰을 카드 결제시마다 결제 서버로부터 제공받아 카드 결제를 수행하기 때문에, 카드 결제시마다 결제 서버에 접속하여 가변 토큰을 발급받아야 하는 불편함과 통신 부하가 발생하며 여전히 실제 카드 정보와 관련된 가변 토큰을 카드 결제에 사용하기 때문에 가맹점 단말기는 별도의 보안 인증을 필요로 한다는 문제점을 가진다.
도 4는 본 발명에 따른 오프라인 간편 결제 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 4를 참고로 살펴보면, 네트워크(50)에는 사용자 단말기(10), 가맹점 단말기(30), 결제 중개 서버(70) 및 결제 서버(90)가 접속되어 있다. 여기서 네트워크(50)는 사용자 단말기(10), 가맹점 단말기(30) 및 결제 중개 서버(70) 사이에서 데이터를 송수신할 수 있는 다양한 종류의 유선 또는 무선 네트워크가 사용될 수 있다.
바람직하게, 결제 중개 서버(70)와 결제 서버(90)는 서로 전용선으로 접속되어 있으며, 전용선을 통해 데이터를 송수신할 수 있다.
여기서 결제 중개 서버(70)는 사용자의 카드정보를 등록 저장하여 카드 결제에 사용할 수 있는 보안 레벨을 만족하는 서버인 것을 특징으로 한다.
사용자는 결제 중개 서버(70)에 사용자 이름, 성별, 생년월일, 아이디, 식별자 등의 사용자 정보, 사용자가 결제시 사용할 카드 정보 및 사용자가 카드 결제시 사용할 지문, 홍채, 지정맥 등의 생체 정보를 등록한다. 사용자가 오프라인 가맹점에서 비용을 결제를 위해 사용자 단말기(10)를 통해 결제 중개 서버(70)로 결제 인증 정보를 송신하는 경우 결제 중개 서버(70)는 등록된 생체 정보로부터 일회용 생체 토큰을 생성하며 생성한 생체 토큰을 사용자 단말기(10)로 제공한다. 사용자 단말기(10)는 생체 토큰을 가맹점 단말기(30)로 제공하며, 결제 중개 서버(70)는 가맹점 단말기(30)로부터 수신한 결제 정보에서 생체 토큰을 생체 토큰에 매핑된 실제 카드 정보로 대체하여 카드 결제를 수행한다.
여기서 사용자가 사용할 카드 정보를 결제 중개 서버(70)에 등록 요청시, 결제 중개 서버(70)는 사용자 단말기(10)로부터 수신한 카드 번호, 유효기간, 유효성 검증 코드(CVC) 등의 카드 정보를 결제 서버(90)로 송신하여 카드의 유효성을 검증 후, 카드의 유효성이 검증되는 경우 수신한 카드 정보를 차후 사용자의 카드 결제시 이용하여 결제를 중개한다.
도 5는 본 발명에 따른 오프라인 간편 결제 시스템에서 카드 결제를 수행하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 도면이다.
도 5를 참고로 살펴보면, 오프라인에서 사용자가 카드 결제를 요청시 사용자는 사용자 단말기를 통해 결제 중개 서버로 사용자의 결제 인증 정보를 송신한다(S31). 여기서 사용자의 결제 인증 정보는 사용자가 결제 중개 서버에 가입시 등한 사용자의 아이디, 식별자, 비밀번호, 사용자의 생체 정보(지문, 홍채 등)인 것을 특징으로 한다.
결제 중개 서버는 수신한 결제 인증 정보와 기등록된 사용자 등록 정보를 비교하여 사용자를 인증하며 인증 완료시 사용자에 매핑되어 등록된 생체 정보로부터 일회용 카드 결제에 사용할 생체 토큰을 생성하며, 생체 정보로부터 생성한 생체 토큰을 사용자 단말기로 송신한다(S33).
사용자 단말기는 결재 중개 서버로부터 수신한 생체 토큰을 가맹점 단말기로 제공하여 오프라인 매장에서 비용을 결제 요청한다(S35). 여기서 생체 토큰은 QR 코드로 가맹점 단말기로 제공되거나, NFC 통신 방식으로 가맹점 단말기로 제공되거나, 마그네틱 보안 전송 방식으로 가맹점 단말기로 제공될 수 있다.
가맹점 단말기는 생체 토큰과 결제 금액을 구비하는 생체 토큰 결제 정보를 결제 중개 서버로 직접 송신하며(S37), 결제 중개 서버는 생체 토큰 결제 정보에서 생체 토큰을 추출하여 생체 토큰을 생체 토큰에 매핑되어 있는 사용자의 실제 카드 정보로 대체하여 대체 결제 정보를 생성하고 생성한 대체 결제 정보를 결제 서버로 송신한다(S38).
결제 서버는 실제 카드 정보와 결제 금액을 구비하는 대체 결제 정보를 이용하여 사용자의 카드 결제를 승인하며, 승인 완료 메시지를 결제 중개 서버 또는 가맹점 단말기로 송신한다(S39). 바람직하게, 승인 완료 메시지를 수신한 결제 중개 서버는 사용자 단말기로 카드 결제의 승인 완료 메시지를 송신할 수 있다.
도 4와 도 5를 참고로 설명한 본 발명에 따른 카드 결제를 중개하는 방법에서 결제 중개 서버는 카드정보를 등록 저장하여 카드 결제에 사용할 수 있는 보안 레벨을 만족하여 사용자의 실제 카드 정보를 저장할 수 있으며 사용자의 카드 결제의 요청이 있는 경우 생체 토큰을 직접 발급함으로써 생체 토큰을 발행하기 위해 결제 서버와 매번 접속할 필요가 없으며, 사용자의 실제 카드 정보와 무관한 생체 정보를 이용하여 생체 토큰을 발급함으로써 가맹점 단말기에 사용자의 카드 관련 정보가 저장되어 있는지 주기적으로 보안 인증을 받을 필요가 없다.
도 6은 본 발명에 따른 결제 중개 서버의 일 예를 설명하기 위한 기능 블록도이다.
도 6을 참고로 보다 구체적으로 살펴보면, 사용자 등록부(130)는 통신부(110)를 통해 사용자 단말기로부터 결제 중개 서버에 회원 등록하기 위한 사용자 등록 정보를 수신하며, 수신한 사용자 등록 정보를 데이터베이스부(150)에 저장하여 결제 중개 서버에 사용자를 회원으로 등록한다.
여기서 사용자 등록부(130)는 네트워크를 통해 접속하는 사용자 단말기로부터 사용자 이름, 성별, 생년월일, 아이디, 식별자 등의 사용자 개인 정보를 수신하거나 사용자의 지문, 홍채, 지정맥 등의 생체 정보를 수신하거나 사용자가 카드 결제시 사용할 카드의 카드번호, 유효기간, 유효성 검증 코드 등의 카드 정보를 수신하며, 수신한 사용자 개인 정보, 생체 정보 및 카드 정보를 서로 매핑하여 데이터베이스부(150)에 등록 저장한다.
한편, 결제 중개부(170)는 통신부(110)를 통해 사용자 단말기로부터 카드 결제를 위한 결제 인증 정보를 수신하는 경우, 결제 인증 정보와 데이터베이스부에 기등록된 사용자 등록 정보를 비교하여 사용자를 인증하며, 사용자 인증이 완료되는 경우 생체 토큰 관리부(190)로 생체 토큰의 발행을 요청한다. 여기서 결제 인증 정보는 사용자가 등록한 사용자 정보 또는 사용자 생체 정보일 수 있다.
생체 토큰 관리부(190)는 결제 중개부(170)로부터 생체 토큰의 발행을 요청받는 경우, 인증한 사용자에 매핑되어 데이터베이스부(150)에 등록되어 있는 사용자의 생체 정보를 추출하고 추출한 생체 정보를 이용하여 일회용 카드 결제에 사용할 생체 토큰을 생성하며, 생성한 생체 토큰을 결제 중개부(170)로 제공한다.
결제 중개부(170)는 사용자 단말기로부터 수신한 결제 인증 정보에 응답하여 사용자 단말기로 생체 토큰을 제공하는데, 결제 중개부(170)는 생체 토큰과 결제 금액을 구비하는 생체 토큰 결제 정보를 가맹점 단말기로부터 수신하는 경우 생체 토큰을 이용하여 카드 결제를 중개한다. 즉, 결제 중개부(170)는 생체 토큰 결제 정보 중 생체 토큰을 추출하고 추출한 생체 토큰을 생체 토큰에 매핑되어 있는 사용자의 실제 카드 정보로 대체하여 실제 카드 정보와 결제 금액으로 이루어진 대체 결제 정보를 생성한다. 결제 중개부(170)는 대체 결제 정보를 통신부(110)를 통해 결제 서버로 송신하며, 결제 서버에서 실제 카드 정보를 이용하여 결제 승인이 완료되는 경우 결제 승인 메시지를 생성하여 가맹점 단말기 또는 사용자 단말기로 송신한다.
바람직하게 데이터베이스부(150)에는 사용자가 결제에 사용할 다수의 카드 정보가 등록되어 있으며, 결제 중개부(170)는 다수의 카드 중 결제에 사용할 카드 종류 식별자를 사용자 단말기로부터 수신할 수 있다. 결제 중개부(170)는 생체 토큰 관리부(190)로 생체 토큰의 발행 요청시 수신한 카드 종류 식별자를 제공하며, 생체 토큰 관리부(190)는 카드 종류 식별자와 생체 정보를 이용하여 생체 토큰을 발행할 수 있다.
바람직하게, 생체 토큰 관리부(190)가 발행한 생체 토큰은 설정된 유효 기간이 존재하며, 결제 중개부(170)는 가맹점 단말기로부터 생체 토큰을 구비한 결제 정보를 수신하는 경우 생체 토큰의 유효 기간에 기초하여 생체 토큰의 유효성을 검사할 수 있다.
도 7은 본 발명에 따른 결제 중개 서버에서 카드 결제를 중개하는 방법의 일 예를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 7을 참고로 보다 구체적으로 살펴보면, 사용자 단말기로부터 결제 중개 서버에 회원 가입을 위한 회원 정보를 수신하는 경우 수신한 회원 정보를 이용하여 사용자를 회원 가입 등록한다(S110). 여기서 회원 정보에는 사용자 정보, 사용자 생체 정보 및 사용자가 결제에 사용할 카드 정보를 포함한다.
사용자가 오프라인 가맹점에서 카드 결제를 위해 생체 토큰을 요청하는 경우, 결제 중개 서버는 사용자 단말기로부터 결제 인증 정보를 수신한다(S130). 여기서 결제 인증 정보는 사용자가 결제 중개 서버에 회원 인증을 위해 필요한 정보로 비밀번호, 아이디, 생체 정보 등이 사용될 수 있다.
결제 중개 서버는 사용자 단말기로부터 결제 인증 정보를 수신하는 경우, 기등록된 사용자 등록 정보와 결제 인증 정보를 비교하여 사용자를 인증한다(S150).
사용자 인증이 완료되는 경우, 결제 중개 서버는 사용자 등록 정보 중 생체 정보를 이용하여 일회용 카드 결제에 사용할 생체 토큰을 발행하며(S170), 발행한 생체 토큰을 이용하여 가맹점 단말기와 결제 서버 사이에서 카드 결제를 중개한다(S190).
도 8은 본 발명에 따른 카드 결제 중개 방법에서 생체 토큰 결제 정보를 이용하여 결제를 중개하는 단계의 일 예를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 8을 참고로 보다 구체적으로 살펴보면, 가맹점 단말기로부터 생체 토큰과 결제 금액을 구비한 생체 토큰 결제 정보를 수신하는 경우(191), 먼저 수신한 생체 토큰 결제 정보에서 카드 종류 식별자를 판단한다(S193).
카드 종류 식별자에 기초하여 사용자가 등록한 다수의 카드 종류 중 카드 종류 식별자로 매핑되어 발행된 생체 토큰인지 여부 및 카드 종류 식별자로 매핑되어 발행된 생체 토큰의 유효기간이 종료하였는지 여부를 판단하여 생체 토큰의 유효성을 판단한다(S195). 바람직하게, 카드 결제 중개 서버는 생체 토큰을 발행시 카드 종류 식별자를 구비하여 생체 토큰을 발행하며 생체 토큰의 발행시 설정된 유효기간의 타이머를 활성화하는데, 생체 토큰이 발행한 카드 종류 식별자에 일치하여 매핑된 생체 토큰인지 또는 생체 토큰의 타이머가 종료하기 전 가맹점 단말기로부터 생체 토큰을 수신하는지 여부에 기초하여 생체 토큰의 유효성을 판단한다.
생체 토큰 결제 정보에서 생체 토큰의 유효성이 확인되는 경우, 생체 토큰 결제 정보 중 생체 토큰을 생체 토큰에 매핑되어 있는 실제 카드 정보로 대체하여 대체 결제 정보를 생성하고(S197), 대체 결제 정보를 이용하여 결제 서버와 가맹점 사이의 카드 결제를 중개한다(S199).
도 9에 도시되어 있는 바와 같이, 결제 중개 서버에는 사용자가 결제에 이용할 다수의 카드 정보가 등록되어 있으며 사용자는 등록한 다수의 카드 중 1개를 선택하여 카드 결제를 수행하는데, 결제 중개 서버는 사용자가 선택한 1개의 카드에 기초하여 선택한 카드의 카드 종류 식별자를 이용하여 생체 토큰을 생성할 수 있다.
도 10(a)에 도시되어 있는 바와 같이, 사용자 단말기에는 사용자가 결제 중개 서버에 등록한 카드의 이미지가 디스플레이되는데, 사용자는 카드 이미지를 통해 결제에 사용할 카드를 선택하며, 선택한 카드에 해당하는 생체 토큰을 발행 요청하기 위하여 결제 인증 정보를 입력하여 결제 중개 서버로 송신한다.
도 10(b)에 도시되어 있는 바와 같이, 결제 인증 정보를 결제 중개 서버로 송신하는 경우 사용자 단말기는 사용자의 생체 정보와 선택한 카드 종류 식별자로부터 생성된 가변 토큰을 결제 중개 서버로부터 수신하며, 사용자 단말기는 수신한 가변 토큰을 디스플레이부에 출력한다. 여기서 가변 토큰에 대한 정보는 QR 코드로 디스플레이되며 사용자는 사용자 단말기에 디스플레이된 가변 토큰을 가맹점 단말기의 스캐너로 제공하여 결제를 수행하는데, 본 발명이 적용되는 분야에 따라 다양한 방식으로 가변 토큰에 대한 정보를 가맹점 단말기로 제공할 수 있다.
도 11은 본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 카드 승인 내역을 취소하는 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 11을 참고로 보다 구체적으로 살펴보면, 가맹점 단말기로부터 생체 토큰을 구비하는 취소 요청 메시지를 수신하는 경우(S210), 결제 중개 서버는 생체 토큰에 구비되어 있는 카드 종류 식별자에 기초하여 취소하고자 하는 카드 종류를 판단한다(S230). 판단한 카드 종류를 기준으로 발행된 생체 토큰 중 취소하고자 하는 카드 내역에 해당하는 생체 토큰을 판단한다(S250).
결제 중개 서버는 취소 요청 메시지에 구비되어 있는 생체 토큰을 생체 토큰에 해당하는 카드 정보로 대체하여 대체 취소 정보를 생성하고(S270), 대체 취소 정보를 결제 서버로 송신하여 카드 승인 내역을 취소를 중개한다(S290).
본 발명에 따른 카드 결제의 중개 방법에서 결제 중개 서버가 직접 생체 토큰을 발행하며 발행한 생체 토큰은 설정된 기간, 예를 들어 취소 가능 기간 동안 결제 중개 서버에 저장함으로써, 사용자는 생체 토큰을 이용하여 결제하더라도 생체 토큰을 직접 이용하여 용이하게 카드 결제를 취소할 수 있다.
한편, 상술한 본 발명의 실시 예들은 컴퓨터에서 실행될 수 있는 프로그램으로 작성 가능하고, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체를 이용하여 상기 프로그램을 동작시키는 범용 디지털 컴퓨터에서 구현될 수 있다.
상기 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체는 마그네틱 저장 매체(예를 들어, 롬, 플로피 디스크, 하드디스크 등), 광학적 판독 매체(예를 들면, 시디롬, 디브이디 등) 및 캐리어 웨이브(예를 들면, 인터넷을 통한 전송)와 같은 저장 매체를 포함한다.
본 발명은 도면에 도시된 실시예를 참고로 설명되었으나 이는 예시적인 것에 불과하며, 본 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호 범위는 첨부된 등록청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.
10: 사용자 단말기 30: 가맹점 단말기
50: 네트워크 70: 결제 중개 서버
90: 결제 서버
110: 통신부 130: 사용자 등록부
150: 데이터베이스부 170: 결제 중개부
190: 생체 토큰 관리부

Claims (9)

  1. 카드 결제 중개 서버에서 사용자의 생체 정보를 이용하여 오프라인 가맹점의 카드 결제를 중개하는 방법에 있어서,
    사용자 단말기로부터 사용자가 결제에 사용할 사용자의 카드정보 및 사용자의 생체 정보를 수신하여 사용자 회원 정보에 매핑하여 등록하는 단계;
    오프라인 가맹점에서 카드 결제 요청시 사용자 단말기로부터 회원 인증 정보를 수신하는 단계;
    수신한 상기 회원 인증 정보에 기초하여 사용자를 인증 식별하며, 인증한 사용자에 매핑되어 상기 결제 중개 서버에 등록 저장되어 있는 사용자의 생체 정보로부터 생체 토큰을 생성하고 생성한 상기 생체 토큰을 상기 사용자 단말기로 제공하는 단계; 및
    가맹점 단말기로부터 상기 생체 토큰과 결제 금액을 구비하는 생체 결제 정보를 수신하는 경우, 상기 생체 결제 정보에서 상기 생체 토큰을 상기 생체 토큰에 매핑된 사용자의 실제 카드정보로 대체하여 대체 결제 정보를 생성하고 상기 대체 결제 정보를 카드 결제 서버로 송신하는 단계를 포함하며,
    상기 카드 결제 중개 서버는 생체 결제 정보에서 생체 토큰을 실제 카드정보로 대체하여 카드 결제를 승인 중개하거나 또는 카드 결제를 취소 중개하며,
    상기 카드 결제 중개 서버는 상기 생체 토큰을 생성하는데 이용한 생체 정보에 매핑된 사용자의 카드 정보와 상기 생체 토큰을 매핑하여 저장하는 것을 특징으로 하는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 카드 결제 중개 서버에서 상기 사용자 단말기로부터 수신하는 사용자의 카드 정보는 실제 카드번호, 카드 유효기간, 유효성 검사 코드(Card Validation Code)인 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  3. 제 2 항에 있어서,
    상기 카드 결제 중개 서버에서 상기 사용자 단말기로부터 수신하는 사용자의 생체 정보는 사용자의 지문 정보, 홍채 정보, 지정맥 정보 중 적어도 어느 하나인 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  4. 제 3 항에 있어서,
    상기 카드 결제 중개 서버는 상기 사용자 단말기로부터 사용자가 결제에 사용할 적어도 1개 이상의 카드 각각에 대한 사용자 카드 정보를 수신하여 카드 종류별로 사용자 회원 정보에 매핑하여 등록 저장하는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  5. 제 4 항에 있어서, 상기 카드 결제의 중개 방법은
    오프라인 가맹점에서 카드 결제 요청시 상기 사용자 단말기로부터 상기 카드 결제 중개 서버에 등록된 카드 중 결제에 사용하고자 하는 카드 종류를 선택하기 위한 사용자 명령을 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  6. 제 5 항에 있어서, 상기 카드 결제의 중개 방법에서
    상기 생체 토큰은 카드 번호의 포맷으로 생성되는데,
    상기 생체 토큰은 사용자의 생체 정보로부터 생성되는 일회성 생체 가변 토큰과 카드 종류 식별자로 이루어진 카드 번호의 포맷으로 생성되는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  7. 제 1 항 내지 제 6 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 카드 결제 중개 서버는 상기 생체 토큰을 생성시 설정된 유효기간의 타이머를 활성화하며,
    상기 생체 토큰의 타이머가 종료하기 전 상기 가맹점 단말기로부터 상기 생체 토큰을 수신하는지 여부에 기초하여 상기 생체 토큰의 유효성을 검사하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  8. 제 1 항 내지 제 6 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 가맹점 단말기로부터 상기 생체 토큰을 구비하는 결제 취소 요청 메시지를 수신하는 경우, 상기 생체 토큰의 생성 이력에 기초하여 상기 생체 토큰에 매핑된 사용자의 카드 정보를 검색하는 단계;
    검색한 상기 사용자의 카드 정보를 이용하여 상기 카드 결제 서버로 카드 결제의 승인 취소를 요청하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 카드 결제 중개 서버에서 생성한 생체 토큰은 설정된 기간 동안 상기 사용자의 카드 정보에 매핑되어 등록 저장되는 것을 특징으로 하는 카드 결제의 중개 방법.
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