KR101637317B1 - 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법 및 서버 - Google Patents

신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법 및 서버 Download PDF

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Abstract

본 발명의 일 실시예에 따르면, 신용 카드를 이용한 현금 융통을 탐지하는 방법에 있어서, 신용 카드에 대한 한도 조회 내역을 모니터링하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계; 상기 한도 조회 모니터링에 의해 탐지된 신용 카드에 대한 선결제 수행 여부를 판단하는 단계; 선결제가 수행된 신용 카드에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지를 판단하는 단계; 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생한 경우, 상기 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 단계를 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법이 제공된다.

Description

신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법 및 서버{SERVER AND METHOD FOR DETECTING ILLEGAL CASH-BACK TRANSACTION}
본 발명은 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법 및 서버에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 선결제를 통하여 현금 융통 탐지 시스템을 회피하려는 회원 및 가맹점을 탐지하는 방법 및 서버에 관한 것이다.
경제 활동이 점점 활발해지고 있는 현대 사회에서, 물건이나 서비스에 대한 결제 방식도 점차 다양화, 복잡화되고 있다.
그 중, 신용 카드를 통한 결제 방식은 현금 결제와 더불어 가장 보편적으로 쓰이고 있는 결제 방식 중 하나이며, 카드에 신용 한도가 부여되어 현재 계좌에 돈이 없더라도 그 한도만큼 미리 결제를 수행할 수 있으며, 신용카드 대금이 계좌에서 이체되는 날짜까지 입금을 시킴으로써 대금을 추후에 지불할 수 있다.
또한, 고가의 물품을 구매하는 경우에 있어, 할부 승인을 통해 물품을 구매하고 매월 신용 카드 대금으로 할부 액수를 납부함으로써, 목돈이 급하게 필요한 경우에 요긴하게 사용할 수 있다.
한편, 신용 카드의 등장과 함께 소위 “카드깡”이라고 불리우는, 신용카드를 이용한 현금 융통 기법에 의한 부작용도 발생하였다. 현금 융통은 실제로는 물품의 판매, 서비스 제공 등이 전혀 없이 카드에 의한 거래를 가장하여 허위로 매출을 발생시키고, 이를 현금으로 융통하여 주는 것을 의미한다.
신용 카드의 사용자는 이러한 현금 융통을 통해 카드의 신용 한도 금액을 미리 지급 받아 사용할 수 있지만, 현금 융통을 통한 문제점이 사회적으로 이슈가 될 정도로 현금 융통으로 인한 피해자가 다수 발생하였다.
현금 융통을 수행해주는 업자가 과다한 수수료를 받아, 현금 융통으로 돈을 마련한 신용 카드의 사용자는 과도한 할부금을 청구 받는 경우가 있었으며, 현금 융통으로 인해 발생한 채권은 부실화 가능성이 높았고, 현금 융통은 세금 탈루의 통로로 이용되기도 하였다.
이에 따라 현금 융통은 법에 의해 금지되어 있으며, 카드사는 현금 융통을 탐지하는 시스템을 구축하여 운용중이다. 현재까지 운용되고 있는 현금 융통 탐지 시스템은 주로 현금 융통의 혐의가 높은 회원, 가맹점에 대한 모니터링을 통해 의심가는 매출건을 선정하는 방식이었다.
이러한 방식은, 승인 처리 방식이 사후에 변경될 경우에 대상 건을 누락시킬 개연성이 발생하였고, 특히 신용 카드 대금의 선결제를 통해 회복된 신용 한도를 이용한 현금 융통이 누락되는 경우가 많았다.
본 발명은 전술한 종래기술의 문제점을 해결하기 위한 것을 그 목적으로 한다.
본 발명의 목적은 현금 융통의 가능성이 높은 신용 카드를 탐지함에 있어, 선결제 또는 일시불 승인 건의 할부 전환 등에 의한 누락이 발생하지 않도록 하기 위한 것이다.
본 발명의 목적은 신용 카드 한도 조회를 실시하는 전화번호를 기초로 현금 융통 신용 카드 후보군을 선정하여, 현금 융통 가능성이 있는 신용 카드를 탐지하는 정확성을 높이는 것에 있다.
상기와 같은 목적을 달성하기 위해, 본 발명의 일 실시예는 신용 카드를 이용한 현금 융통을 탐지하는 방법에 있어서, 신용 카드에 대한 한도 조회 내역을 모니터링하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계; 상기 한도 조회 모니터링에 의해 탐지된 신용 카드에 대한 선결제 수행 여부를 판단하는 단계; 선결제가 수행된 신용 카드에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지를 판단하는 단계; 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생한 경우, 상기 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 단계를 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법을 제공한다.
상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 동일 전화번호로 복수의 신용 카드 한도 조회가 실시된 경우, 상기 전화번호로 실시된 한도 조회 대상 신용 카드들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 한도 조회를 실시한 전화번호와, 한도 조회가 실시된 신용 카드의 고객 정보 상의 전화번호가 다른 경우, 상기 한도 조회가 실시된 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 상기 한도 조회를 실시한 전화번호가 고객 정보 상에 기재되어 있는 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 선결제 수행 여부를 판단하는 단계는, 상기 선결제가 수행된 신용 카드의 신용 한도가 복원되는지를 확인하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 현금 융통 의심 대상을 선정하는 단계는, 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환에 있어, 일정 금액 이상의 승인 또는 전환 발생을 수행한 신용 카드만을 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 단계를 더 포함할 수 있다.
본 발명의 다른 실시예는 신용 카드를 이용한 현금 융통을 탐지하는 서버에 있어서, 신용 카드에 대한 한도 조회 내역을 모니터링하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 한도 조회 내역 모니터링부; 상기 한도 조회 내역 모니터링부에 의해 탐지된 신용 카드에 대한 선결제 수행 여부를 판단하는 선결제 판단부; 선결제가 수행된 신용 카드에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지 판단하는 선결제 카드 감시부; 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생한 경우, 상기 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 현금 융통 의심 대상 선정부를 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버를 제공한다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 한도 조회에 이어 선결제가 수행되고, 선결제로 인하여 신용 한도가 회복된 신용 카드들에 대한 현금 융통 가능성을 탐지할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 신용 카드 한도 조회를 실시하는 전화번호를 기초로, 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하여, 선정의 정확도를 상승시킬 수 있다.
본 발명의 효과는 상기의 효과로 한정되는 것은 아니며, 본 발명의 상세한 설명 또는 특허청구범위에 기재된 발명의 구성으로부터 추론 가능한 모든 효과를 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 카드 현금 융통 탐지 시스템을 개략적으로 나타낸 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른, 현금 융통 탐지 서버의 내부 구성을 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 의심 대상 신용 카드를 선정하는 방법을 도시한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른, 하나의 전화번호를 통해 복수의 신용 카드 한도 조회가 실시되는 형태를 감시하는 방법을 나타내는 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른, 신용 카드의 고객 정보 상의 전화번호와, 한도 조회를 실시하는 전화번호를 비교하는 방법을 나타내는 도면이다.
이하에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명을 설명하기로 한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며, 따라서 여기에서 설명하는 실시예로 한정되는 것은 아니다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 부재를 사이에 두고 "간접적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 구비할 수 있다는 것을 의미한다.
본 명세서 상에서 “현금 융통”이란, 실제로는 물품의 판매, 서비스 제공 등이 전혀 없이 카드에 의한 거래를 가장하여 허위로 매출을 발생시키고, 이를 현금으로 융통하여 주는 것을 의미한다.
본 명세서 상에서 “선결제”란, 신용 카드 결제일에 지불해야 할 카드 금액의 일부분 또는 전체를 원하는 시점에 선납하는 것을 의미한다. 신용 카드의 사용자는 할부 결제 또는 현금 서비스를 이용한 경우에 있어 선결제를 통해, 선결제를 수행한 일자부터 신용 카드 대금의 결제일까지의 금리를 감면받는 효과를 누릴 수 있다.
신용 카드의 사용자가 선결제를 수행하는 경우, 이전 결제 금액으로 인해 축소되었던 신용 한도가 다시 회복되게 되며, 본 발명은 이렇게 회복된 신용 한도를 이용한 현금 융통을 탐지하는 데에 그 목적이 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 카드 현금 융통 탐지 시스템을 개략적으로 나타낸 도면이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 회원 및 가맹점 탐색 시스템은 신용 카드(100), 현금 융통 가맹점(200), 카드사 서버(300) 및 현금 융통 탐지 서버(400)를 포함할 수 있다.
일 실시예에 따른 신용 카드(100)는 해당 카드를 사용하는 카드의 사용자의 신용 등급에 따라 대응되는 신용 한도가 존재하고, 사용자는 신용 한도 금액만큼의 카드 결제를 미리 수행할 수 있으며, 추후의 카드 대금 결제일에 해당 금액이 해당 신용 카드(100)와 연결된 결제 계좌에서 지불되는 형식의 카드이다.
일 실시예에 따르면, 신용 카드(100)의 사용자는 일시불 승인을 통하여 결제를 수행할 수 있다. 이 경우 신용 카드(100)의 다음 달 결제일에 해당하는 금액이 신용 카드(100)의 결제 계좌로부터 인출된다.
일 실시예에 따르면, 신용 카드(100)의 사용자는 할부 승인을 통하여 결제를 수행할 수 있다. 이 경우 사용자가 선택한 할부개월 수에 따라 해당하는 금액이 매달 결제일에 신용 카드(100)의 결제 계좌로부터 인출되며, 결제 금액에 더하여 할부 수수료가 가산될 수 있다.
일 실시예에 따르면, 신용 카드(100)의 사용자는 일시불 승인으로 수행한 결제 건을 할부 승인으로 전환할 수 있다. 사용자는 카드사 콜센터를 통한 전화 문의, 카드사의 인터넷 사이트 접속 등을 통하여 자신의 일시불 승인 결제 건을 선택하고, 할부개월 수를 선택하여 일시불 승인 건의 할부 승인 전환을 수행할 수 있다. 이 경우, 일시불 승인으로 결제된 건은 신용 카드(100)의 결제일에서 일정 일수 전까지만 할부 승인으로의 전환이 가능할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 신용 카드(100)의 사용자는 일시불 승인 또는 할부 승인을 통해 결제를 수행한 건들에 대해 선결제를 수행할 수 있다. 선결제를 수행하는 경우, 일시불 승인 또는 할부 승인 건들에 의해 축소되었던 신용한도가 선결제를 수행한 금액만큼 회복될 수 있다.
일 실시예에 따른 현금 융통 가맹점(200)은 신용 카드(100)를 통한 결제를 수행하고 해당 금액에서 일정 수수료를 제외한 금액을 신용 카드(100)의 소지자에게 제공하는 가맹점일 수 있다.
일 실시예에 따른 카드사 서버(300)는 해당 카드사에서 발급한 신용 카드(100)에 의한 결제를 실질적으로 수행하며, 추후 각 신용 카드(100)의 대금 결제일에 결제 계좌로부터 대금 인출을 수행할 수 있다.
카드사 서버(300)는 신용 카드(100)의 사용자 정보, 결제 정보, 일시불 승인건의 할부 승인으로의 전환 정보 등을 데이터베이스에 저장하고 관리할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 탐지 서버(400)는 카드사 서버(300)로부터 상기 데이터베이스에 저장된 정보들을 수신하여 현금 융통 신용카드 후보군을 탐지하고, 이들에 대한 분석을 수행하여 현금 융통 의심 대상 신용 카드를 선정하는 역할을 수행할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)의 기능은 카드사 서버(300) 내에 모두 포함될 수 있다. 다만, 본 명세서에서는 설명의 편의를 위해 카드사 서버(300)와 현금 융통 탐지 서버(400)가 분리된 것으로 가정하여 설명한다. 카드사 서버(300)와 현금 융통 탐지 서버(400)가 분리되어 있는 경우에도, 이를 관리하는 주체는 동일한 하나의 카드사일 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른, 카드사 서버(300)와 현금 융통 탐지 서버(400)간의 통신은 통신망(미도시)을 통해 이루어질 수 있다.
일 실시예에 따르면, 통신망은 유선 및 무선 등과 같은 그 통신 양태를 가리지 않고 구성될 수 있으며, 예를 들면, 근거리 통신망(LAN: Local Area Network), 도시권 통신망(MAN: Metropolitan Area Network), 광역 통신망(WAN: Wide Area Network) 등 다양한 통신망으로 구현될 수 있다.　바람직하게는, 본 발명의 일 실시예에 따른 통신망은 공지의 월드와이드웹(WWW: World Wide Web) 등일 수도 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 신용 카드(100)에 대한 한도 조회 내역을 모니터링 할 수 있다. 한도 조회란, 신용 카드(100)로 결제를 수행할 수 있는 신용 한도 금액을 확인하는 것으로, 사용자는 인터넷 또는 전화상으로 신용 카드(100)에 대한 신용 한도 금액을 확인할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 신용 카드(100) 한도 조회 내역 모니터링을 통해 현금 융통에 대한 의심이 드는 신용 카드(100)를 탐지하여 현금 융통 신용 카드 후보군으로 관리할 수 있다.
일반적으로, 현금 융통을 위한 결제를 수행하기 전에, 결제를 수행할 신용 카드(100)의 신용 한도를 조회하는 것이 일반적이므로, 신용 한도를 조회를 수행한 대상 신용 카드(100)들은 그렇지 않은 신용 카드(100)들보다 현금 융통의 가능성이 증가된 것으로 판단할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 전화를 통하여 수행되는 한도 조회에 대하여 감시를 강화하여, 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지할 수 있다. 동일 전화번호로 복수의 신용 카드(100)에 대한 한도 조회가 실시된 경우, 해당 전화번호로 실시된 한도 조회의 대상 신용 카드(100)들은 현금 융통의 위험성이 더 커지게 되므로, 현금 융통 탐지 서버(400)는 이러한 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 전화를 통하여 수행되는 한도 조회에 대하여, 전화번호 비교를 통해 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지할 수 있다. 현금 융통 탐지 서버(400)는 한도 조회를 수행하는 전화번호와, 한도 조회가 신청된 신용 카드(100)의 사용자 정보에 기재된 전화번호가 상이한지를 판단할 수 있으며, 두 개의 전화번호가 서로 상이한 경우, 한도 조회의 대상이 된 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함할 수 있다. 또한, 한도 조회를 수행하는 전화번호가 고객 정보 상에 기재되어 있는 신용 카드(100)가 존재하는 경우, 해당 신용 카드(100)를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함할 수도 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 한도 조회 모니터링에 의해 탐지된 현금 융통 신용 카드 후보군들에 대해서 선결제 여부를 함께 모니터링할 수 있다.
선결제 수행 여부를 모니터링 하는 이유는, 선결제가 수행됨으로써 신용 한도가 축소되었던 신용 카드(100)의 신용 한도가 다시 회복됨으로써, 신용 한도의 축소로 인해 모니터링 대상에서 제외되었던 신용 카드(100)들에 의한 현금 융통이 발생하는 경우가 있었기 때문이다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 선결제가 수행되는 것과 더불어, 선결제가 수행되는 신용 카드(100)의 신용 한도가 복원되는지를 확인할 수 있다. 이와 같이, 선결제를 수행하는 신용 카드(100)들에 대하여 현금 융통 탐지를 수행함으로써, 현금 융통 탐지에 있어 누락건을 감소시킬 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 상기와 같이 선결제의 수행이 판단된 신용 카드(100)에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지를 판단할 수 있다.
현금 융통 탐지 서버(400)는 이 경우, 상기 신용 카드(100)를 현금 융통 의심 대상으로 선정할 수 있다. 일 실시예에 따르면 신용 카드(100)의 사용자는 카드사의 일반 개인 회원, 카드사의 가맹점, 법인 등일 수 있으며, 현금 융통 의심 대상으로 선정된 신용 카드(100)의 사용자는 현금 융통 의심 사용자로, 해당 결제가 수행된 가맹점은 현금 융통 가맹점(200)으로 판단될 수 있으며, 해당 사용자가 지니고 있는 다른 신용 카드(100)들도 현금 융통 의심 대상으로 선정될 수도 있을 것이다.
현금 융통 탐지 서버(400)는 특정 신용 카드(100)를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는데에 있어, 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 할부 승인 건의 할부 전환이 일정 금액 이상에 대해 발생할 경우에만 현금 융통 의심 대상 신용 카드로 선정할 수 있으며, 일정 금액 이하에 대해 발생한 건들은 선정 대상에서 제외할 수 있다. 다만, 신용 카드(100)의 결제 금액은 누적되어 계산될 수 있으며, 결제 금액이 일정 금액 이하라 하더라도 결제가 복수 번 진행됨에 따라 누적된 금액이 일정 금액을 초과하여, 해당 신용 카드(100)가 현금 융통 의심 대상의 선정 대상에 포함될 수 있을 것이다.
이하, 도 2를 참조하여 본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 탐지 서버(400)에 대하여 살펴보도록 한다. 도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른, 현금 융통 탐지 서버(400)의 내부 구성을 도시한 블록도이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 탐지 서버(400)는 한도 조회 내역 모니터링부(410), 선결제 판단부(420), 선결제 카드 감시부(430), 현금 융통 의심 대상 선정부(440), 제어부(450) 및 통신부(460)로 구성될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 한도 조회 내역 모니터링부(410), 선결제 판단부(420), 선결제 카드 감시부(430), 현금 융통 의심 대상 선정부(440), 제어부(450) 및 통신부(460)는 외부 장치와 통신할 수 있는 프로그램 모듈 또는 하드웨어들일 수 있다. 이러한 프로그램 모듈 또는 하드웨어는 운영 시스템, 응용 프로그램 모듈 및 기타 프로그램 모듈의 형태로 현금 융통 탐지 서버(400) 또는 이와 통신 가능한 다른 장치에 포함될 수 있으며, 물리적으로는 여러 가지 공지의 기억 장치 상에 저장될 수 있다. 한편, 이러한 프로그램 모듈 또는 하드웨어들은 본 발명에 따라 후술할 특정 업무를 수행하거나 특정 추상 데이터 유형을 실행하는 루틴, 서브루틴, 프로그램, 오브젝트, 컴포넌트, 데이터 구조 등을 포괄하지만, 이에 제한되지는 않는다.
본 발명의 일 실시예에 따른 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 신용 카드(100)에 대한 한도 조회 내역을 모니터링 할 수 있다. 일 실시예에 따르면, 신용 카드(100)의 한도 조회 내역 모니터링은 한도 조회 내역 모니터링부(410)가 카드사 서버(300)의 데이터 베이스로부터 주기적으로 획득하는 정보를 기초로 수행될 수 있으며, 다른 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)가 카드사 서버(300)와 실시간 통신을 수행함으로써 한도 조회 내역 모니터링도 실시간으로 수행될 수 있다.
일 실시예에 따른 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 한도 조회 내역 모니터링 내역을 토대로 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지할 수 있다. 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 기설정된 조건에 따라 한도 조회가 실시된 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함할지 여부를 결정할 수 있다.
일 실시예에 따르면, 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 한도 조회가 실시된 모든 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
다른 실시예에 따르면, 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 신용 카드(100)에 대한 한도 조회를 실시하는 전화번호를 분석하여, 동일 전화번호로 복수의 신용 카드(100)에 대한 한도 조회가 수행된 경우, 해당 전화번호로 실시된 한도 조회의 대상이 된 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
상기 경우에 있어, 동일 전화번호로 몇번의 신용 카드 한도 조회가 수행되었을 때 해당 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 것인지는 카드사의 정책에 따라서 상이할 수 있을 것이다.
다른 실시예에 따르면, 한도 조회 내역 모니터링부(410)는 한도 조회를 수행하는 전화번호와, 한도 조회의 대상이 되는 신용 카드(100)의 고객 정보 상의 전화번호를 비교하여, 두 전화번호가 상이한 경우 해당 신용 카드(100)를 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있으며, 한도 조회를 수행한 전화번호의 사용자 명의로 된 신용 카드(100) 또한 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 선결제 판단부(420)는, 상기 한도 조회 내역 모니터링부(410)에 의해 탐지된 현금 융통 신용 카드 후보군들에 대하여 선결제 수행 여부를 체크할 수 있다.
또한, 일 실시예에 따른 선결제 판단부(420)는 선결제가 수행된 신용 카드(100)의 신용 한도가 복원되는지 여부를 확인할 수 있다.
전술한 것과 같이, 신용 카드(100)의 사용자는 일시불 승인 또는 할부 승인을 통해 결제를 수행한 건들에 대하여, 추후에 선결제를 수행함으로써 축소되었던 신용 한도를 회복시킬 수 있다.
예를 들어, 신용 한도가 500만원인 신용 카드(100)를 지니고 있는 사용자가 일시불 승인 또는 할부 승인에 의한 결제를 400만원 만큼 하였고, 신용 카드(100) 대금의 결제일이 돌아오지 않은 경우, 해당 사용자의 신용 카드(100)에 남아 있는 신용 한도는 100만원일 것이다. 이 경우, 사용자는 선결제를 통해 400만원을 카드사에 입금할 수 있으며, 카드사는 이를 확인하고 신용 한도를 500만원으로 회복시킬 수 있을 것이다.
기존의 현금 융통 탐지 시스템에서는 신용 한도가 낮은 신용 카드(100)들은 모니터링 대상에서 제외될 수 있는데, 상기 예에서와 같이, 선결제를 통하여 신용 한도를 회복시키는 경우 해당 신용 카드(100)가 모니터링 대상에서 계속 누락되어 있을 수 있다. 따라서 본 발명에서는 선결제가 수행된 신용 카드들을 감시하여 현금 융통 의심 대상 신용 카드의 검색률을 높일 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 선결제 카드 감시부(430)는 선결제 판단부(420)의 모니터링에 의해 선결제의 수행이 판단된 신용 카드(100)들의 결제 내역을 감시할 수 있다.
선결제 카드 감시부(430)에 의해 감시되는 결제 내역은 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환 등일 수 있다.
일시불 승인과 할부 승인에 의한 결제 건들의 경우, 선결제를 통해 회복된 신용 한도를 사용하는 것이기 때문에, 이에 대한 현금 융통 가능성 감시가 필요하게 된다.
또한, 일시불 승인 건의 할부 전환 건을 감시하는 이유를 살펴보면, 일시불 승인을 통해 현금 융통을 실시한 회원 또는 가맹점은 신용 카드 대금 납부일을 늦추기 위하여 일시불 승인 건을 할부 승인 건으로 전환할 가능성이 높기 때문이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 의심 대상 선정부(440)는, 선결제 카드 감시부(430)에 의해 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생되었다고 판단된 신용 카드(100)를 현금 융통 의심 대상으로 선정할 수 있다.
현금 융통 의심 대상 선정부(440)의 현금 융통 의심 대상 선정은, 실시간으로 이루어질 수도 있으며, 매월 정해진 날짜마다 주기적으로 수행될 수도 있다.
현금 융통 의심 대상 선정부(440)는 현금 융통 의심 대상 신용 카드를 선정함에 있어서, 일정 금액 이상의 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생된 신용 카드(100)만을 현금 융통 의심 대상으로 선정할 수 있다.
상기와 같이, 일정 금액 이상의 결제 또는 할부 전환 건들만을 현금 융통 의심 대상 선정 기준으로 삼는 것은, 모든 결제 건 또는 할부 전환 건들에 대해서 해당 신용 카드(100)를 현금 융통 의심 대상으로 선정하게 되는 경우, 선정되는 신용 카드(100) 중 실제 현금 융통으로 사용되는 신용 카드(100)의 수가 줄어들어, 현금 융통 탐지의 정확도가 떨어질 수 있기 때문이다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 의심 대상 선정부(440)는 신용 카드(100)에 한도 조회가 수행된 횟수, 선결제가 수행될 때 입금된 금액의 크기, 선결제 후 수행된 결제 또는 할부 전환 액수의 크기 등을 분석하여 현금 융통 의심 대상으로 선정된 신용 카드(100)들의 현금 융통 위험도를 산출할 수 있다.
현금 융통 의심 대상 선정부(440)는 현금 융통 탐지 서버(400)와 연결된 모니터 등의 디스플레이 장치를 통하여, 상기 산출된 현금 융통 위험도가 높은 순으로 신용 카드(100)들의 목록을 표시할 수 있다.
이하, 도 3을 참조하여, 본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 탐지 방법에 대하여 살펴보도록 한다. 도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 현금 융통 의심 대상 신용 카드를 선정하는 방법을 도시한 흐름도이다.
도 3을 참조하면, 현금 융통 탐지 서버(400)에 의하여 카드사에서 수행되는 신용 카드 한도 조회 내역이 모니터링 될 수 있으며(S310), 모니터링된 신용 카드 한도 조회 내역을 통해 현금 융통 신용 카드 후보군이 탐지될 수 있다(S320).
신용 카드(100)의 한도 조회는 인터넷 또는 전화를 통해 이루어질 수 있으며, 전술한 바와 같이, 전화번호를 이용한 한도 조회 내역을 분석하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 조건을 보다 세밀하게 설정할 수 있다.
또한, 인터넷을 통한 한도 조회 내역에서도 마찬가지로, 동일한 IP를 통해 신용 카드 한도 조회가 복수 번 수행된 경우에 있어, 한도 조회가 실시된 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함시키는 등의 방법을 적용시킬 수 있을 것이다.
현금 융통 신용 카드 후보군이 선정되면, 해당 후보군들에 대한 모니터링이 실시될 수 있으며, 현금 융통 탐지 서버(400)는 후보군에 포함된 신용 카드(100)들의 사용자가 선결제를 수행하는 것을 감시할 수 있다(S330).
또한, 현금 융통 탐지 서버(400)는, 선결제가 수행되었을 때 그에 부수하는, 신용 카드(100)의 감소된 신용 한도가 회복되는 것을 감시할 수도 있다.
이후, 현금 융통 탐지 서버(400)는 선결제가 수행된 신용 카드(100)들의 일시불 승인, 할부 승인, 일시불 승인 건의 할부 전환 등의 발생을 판단하고(S340), 발생한 결제 및 할부 전환된 금액을 미리 정해진 기준값과 비교할 수 있다.
상세하게는, 상기 결제 금액(일시불 또는 할부) 또는 일시불 승인 건의 할부 전환 금액이 미리 정해진 기준값 이상인지를 판단하고(S350), 기준값 이상이라면 해당하는 신용 카드(100)를 현금 융통 의심 대상으로 선정하고(S360), 기준값 이하인 경우에는 다른 결제 또는 할부 전환 건에 대한 모니터링을 계속해서 수행할 수 있을 것이다.
일 실시예에 따르면, 상기 기준값은, 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환에 따라 상이한 값이 설정되어 있을 수 있다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른, 하나의 전화번호를 통해 복수의 신용 카드 한도 조회가 실시되는 형태를 감시하는 방법을 나타내는 도면이다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는데에 있어, 한도 조회를 수행하는 전화번호를 기초로 할 수 있다.
도 4를 참조하면, 010-1234-XXXX 라는 하나의 전화번호에 의해 복수개의 신용 카드(100)에 대한 한도 조회가 실시될 수 있다. 도 4에서는 하나의 상기 전화번호에 의해 제1 내지 제4 신용 카드에 대한 한도 조회가 실시되었으며, 현금 융통 탐지 서버(400)는 이 경우 제1 내지 제4 신용 카드 모두를 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 일정 개수를 정하여, 해당하는 개수 이상의 한도 조회가 하나의 전화번호를 통해 수행되면, 해당 전화번호를 통해 한도 조회가 수행된 신용 카드(100)들을 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 카드사 서버(300)와 연동되어 신용 카드의 회원 정보에 기재된 복수의 전화번호들을 확인할 수 있다. 복수의 전화번호들은 가정용 전화와 휴대폰 번호 등을 포함할 수 있다.
현금 융통 탐지 서버(400)는 확인된 복수의 전화번호에 의해 수행된 신용 카드(100)의 한도 조회를, 하나의 전화번호에 의해 수행된 한도 조회와 같이 취급할 수 있다.
예를 들어, 하나의 신용 카드(100)의 회원 정보에 가정용 전화의 전화번호와, 휴대폰의 전화번호가 기재되어 있는데, 가정용 전화번호로 2번, 휴대폰의 전화번호로 3번의 신용 카드 한도 조회가 실시된 경우에 있어, 현금 융통 탐지 서버(400)는 하나의 전화번호로 5번의 신용 카드 한도 조회가 실시된 경우와 동일하게 취급하여 이를 토대로 현금 융통 신용 카드 후보군 탐지를 실시할 수 있을 것이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른, 신용 카드의 고객 정보 상의 전화번호와, 한도 조회를 실시하는 전화번호를 비교하는 방법을 나타내는 도면이다.
일 실시예에 따르면, 현금 융통 탐지 서버(400)는 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는데에 있어, 한도 조회를 수행하는 전화번호와, 한도 조회가 수행되는 신용 카드(100)의 고객 정보에 기재된 전화번호를 비교할 수 있다. 또한, 상기 고객 정보에 기재된 전화번호는 복수개일 수 있다.
도 5를 참조하면, 010-1234-XXXX에 해당하는 전화번호가 제1 신용 카드의 한도 조회를 실시하였는데, 제1 신용 카드의 고객 정보에 기재되어 있는 전화번호는 010-2345-△△△△로 두 개의 전화번호가 서로 상이할 수 있다.
상기와 같은 경우에 있어, 현금 융통 탐지 서버(400)는 제1 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다. 이는, 본인이 아닌 타인 신용 카드(100)의 한도 조회를 실시하는 경우, 타인이 신용 카드(100)의 비밀 번호 등을 알고 있는 상태일 수 있고, 그에 따라 해당 신용 카드(100)가 현금 융통을 비롯한 부정적인 목적으로 사용될 가능성이 커지기 때문이다.
또한, 상기와 같이 한도 조회를 수행하는 전화번호와, 한도 조회가 수행되는 신용 카드(100)의 고객 정보에 기재된 전화번호가 상이한 경우, 현금 융통 탐지 서버(400)는 한도 조회를 수행하는 전화번호가 고객 정보 상에 기재된 신용 카드(100) 또한 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함시킬 수 있다.
도 5를 참조하면, 제1 신용 카드의 고객 정보에 기재된 전화번호인 010-4567-xxxx는 한도 조회를 수행하는 전화번호인 010-1234-XXXX와 상이하므로, 010-1234-XXXX의 전화번호가 고객 정보 상에 기재되어 있는 제2 신용 카드도 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함될 수 있다.
이는, 타인 명의의 신용 카드(100)에 대해 한도 조회를 수행하는 경우, 일반적으로 본인의 신용 카드(100)도 현금 융통에 이용될 위험성이 커지기 때문이다.
이와 같이, 본 발명의 실시예에 따르면, 현금 융통 신용 카드 후보군을 선정하고, 후보군에 대한 모니터링을 통해 현금 융통 의심 대상 신용 카드를 선정함으로써, 현금 융통에 대한 탐지의 정확도를 향상시킬 수 있다.
또한, 본 발명의 실시예에 따르면, 신용 카드 한도 조회를 실시하는 전화번호를 기초로 현금 융통 신용 카드의 후보군을 탐지함으로써, 기존의 현금 융통 탐지 시스템에서 누락될 수 있는 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정할 수 있다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.
100: 신용 카드
200: 현금 융통 가맹점
300: 카드사 서버
400: 현금 융통 탐지 서버

Claims (12)

  1. 현금 융통 탐지 서버가 신용 카드를 이용한 현금 융통을 탐지하는 방법에 있어서,
    신용 카드에 대한 한도 조회 내역을 모니터링하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계;
    상기 한도 조회 모니터링에 의해 탐지되어 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함된 신용 카드에 대한 선결제 수행 여부를 판단하는 단계;
    선결제가 수행된 신용 카드에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지를 판단하는 단계; 및
    상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생한 경우, 상기 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 단계를 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 동일 전화번호로 복수의 신용 카드 한도 조회가 실시된 경우, 상기 전화번호로 실시된 한도 조회 대상 신용 카드들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 한도 조회를 실시한 전화번호와, 한도 조회가 실시된 신용 카드의 고객 정보 상의 전화번호가 다른 경우, 상기 한도 조회가 실시된 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 단계는, 상기 한도 조회를 실시한 전화번호가 고객 정보 상에 기재되어 있는 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는 단계를 더 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 선결제 수행 여부를 판단하는 단계는, 상기 선결제가 수행된 신용 카드의 신용 한도가 복원되는지를 확인하는 단계를 더 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 현금 융통 의심 대상을 선정하는 단계는, 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환에 있어, 일정 금액 이상의 승인 또는 전환 발생을 수행한 신용 카드만을 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 단계를 더 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통의 탐지 방법.
  7. 신용 카드를 이용한 현금 융통을 탐지하는 서버에 있어서,
    신용 카드에 대한 한도 조회 내역을 모니터링하여 현금 융통 신용 카드 후보군을 탐지하는 한도 조회 내역 모니터링부;
    상기 한도 조회 내역 모니터링부에 의해 탐지되어 현금 융통 신용 카드 후보군에 포함된 신용 카드에 대한 선결제 수행 여부를 판단하는 선결제 판단부;
    선결제가 수행된 신용 카드에서 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생하였는지 판단하는 선결제 카드 감시부; 및
    상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환이 발생한 경우, 상기 신용 카드를 현금 융통 의심 대상으로 선정하는 현금 융통 의심 대상 선정부를 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 한도 조회 내역 모니터링부는, 동일 전화번호로 복수의 신용 카드 한도 조회가 실시된 경우, 해당 전화번호로 실시된 한도 조회 대상 신용 카드들을 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
  9. 제7항에 있어서,
    상기 한도 조회 내역 모니터링부는, 한도 조회를 실시한 전화번호와, 한도 조회가 실시된 신용 카드의 고객 정보 상의 전화번호가 다른 경우, 상기 한도 조회가 실시된 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
  10. 제9항에 있어서,
    상기 한도 조회 내역 모니터링부는, 상기 한도 조회를 실시한 전화번호가 고객 정보 상에 기재되어 있는 신용 카드를 현금 융통 신용 카드 후보군으로 포함하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
  11. 제7항에 있어서,
    상기 선결제 판단부는, 상기 선결제가 수행된 신용 카드의 신용 한도가 복원되는지 여부를 확인하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
  12. 제7항에 있어서,
    상기 현금 융통 의심 대상 선정부는, 상기 일시불 승인, 할부 승인 또는 일시불 승인 건의 할부 전환에 있어, 일정 금액 이상의 승인 또는 전환이 발생된 신용 카드만을 현금 융통 의심 대상으로 선정하는, 신용 카드를 이용한 현금 융통 탐지 서버.
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