KR101179287B1 - 기대 승인율 계산을 위한 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 거래부문, 승인된 거래 및 거절된 거래에 관련된 거래 내역 데이터들을 기초로 기대 승인율의 계산을 용이하게 해준다. 본 발명은 회사의 프로그램 관리자가 최적의 월간 소비 한도 및/또는 거래 소비 한도를 결정하기 위하여 고객설정 한도액 변경 시나리오를 설계할 수 있도록 하는 시스템 및 방법을 제공한다. 또한, 본 발명은 임의의 산업부문에서의 구매거래에 관한 월간 소비 한도 및/또는 거래 소비한도를 변경할 수 있도록 설정하는 수단을 제공한다. 카드회원에게 최적의 소비 한도 관련 정보를 제공함으로써 신용거래가 거절되는 일이 적게된다. 또한, 카드 발급자에 의해 손실 수입이 회복되는 동시에 구매거래의 거절에 의해서 초래되는 카드회원의 불편함을 줄이도록 카드회원으로 하여금 고객 자신이 설정한 신용한도를 최적의 신용한도레벨까지 증가시키도록 설득하기 위하여, 프로그램 관리자는 임의의 한도 설정 시나리오들을 제공하도록 본 발명을 이용할 수 있다.
Figure R1020077018284
신용, 카드, 한도, 거래, 내역, 거절, 승인.

Description

기대 승인율 계산을 위한 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR CALCULATING EXPECTED APPROVAL RATES}
일반적으로 본 발명은 고객 설정 신용한도액을 초과하는 구매거래로 인한 카드회원에 대한 판매포인트(POS) 거절을 감소시키는 것에 관한 것이다.
개인 및 기업체에게 융자나 신용대출을 제공하는 금융기관들은 수 년동안 복잡한 위험관리 시스템을 개발해왔다. 융자 및 신용대출의 관점에서 고객을 평가하는 경우에 있어서, 현 업계에서는 이러한 근사 위험치를 계산하는데에 이론 및 수학공식들을 그 기본적인 도구로서 이용하고 있다. 캘리포니아 코스타메사에 있는 엑스페리안(ExperianTM), 조지아 아틀랜타에 있는 이퀴팩스(EquifaxTM) 및 일리노이스 시카고에 있는 트랜스유니온(TransUnionTM) 과 같은 신용정보 평가기관들은 각 개인 및 기업체들의 대출상환 이력자료를 알려주는 정보를 금융기관들에게 제공하고 있다. 일반적으로, 신용평가정보는 고객의 신용가치를 평가하는데에 가장 중요한 사항으로서, 이것은 융자의 성사여부 또는 신용한도액을 갖는 신용대출의 성사여부를 자주 결정짓게 한다.
또한, 금융기관은 고객이 빌려간 융자금 또는 비신용대출금을 상환할 능력이 있거나 그럴 가망성이 있는지를 판단하는데에 신용평가정보 이외에도 다른 요건들을 고려한다. 대출금이 비상환될 가능성 정도를 평가하는 경우에 있어서는, 신용정보평가점수와 함께, 종종 차용자의 수입이라든가 차용 당사자의 채무와 더불어 기업 재정 안정도를 고려하게 된다.
때때로 금융기관들은 고객의 신용한도액을 높일지를 결정할 때에 고객의 대출상환 이력을 재평가한다. 어떤 경우에서는 고객이 이러한 평가를 요청하는 경우도 있고, 어떤 경우에서는 신뢰높은 고객으로 하여금 더욱 더 많이 대출해가도록 조장함으로써 고객 충성도를 촉진하고 최대 이윤을 내기 위하여 재평가가 실시되는 경우도 있다. 하지만, 일부 신용 제공업체들은 자기 고객에게 배급된 기업카드상에서 고객으로 하여금 개인 한도액을 설정하는 것을 허용하고 있다. 예를 들어, 20,000 달러의 신용자격이 있는 고객일지라도 10,000 달러선에서 자신의 신용 한도를 스스로 설정할 수 있다. 이것은 사업관련 금전사용용도로서 신용카드가 고객에게 배급되었을 때에 고객으로 하여금 자신의 부채를 관리하는데에 도움을 주고 금전소비를 절제하는데에 바람직한 것임을 알게해준다.
이와 달리 높은 신용한도액 자격을 갖고 있으면서 자기설정 신용 한도를 둔 카드회원들은 자신들이 설정한 자기설정 신용한도에 도달하였다는 이유로 물품 구매시에 구매거절의 어려움을 겪을 수 있다. 이와 같이 카드회원이 구매시에 거절당하는 경우, 고객들은 이러한 이유가 예를 들어, 신용업체내의 프로그램 관리자에 의해 설정된 고객설정 신용한도때문이라는 것을 종종 자각하지 못한다. 이에 따라, 거절당한 카드회원은 카드발급업체에 문제가 있는 것으로 생각하게 된다. 이러한 구매거절로 인하여 카드회원들은 종종 당황하거나 불편함을 느끼게되고, 카드발급업체는 고객 충성도를 잃게 된다. 또한 이러한 고객설정 신용한도에 기인한 구매거절은 신용카드 발급업체에게는 장래 수익의 손실을 말해주기도 한다. 미합중국내에서만큼은 수익의 손실 및/또는 커다란 고객불만족으로 대체표현될 수 있는, 상기와 같은 신용한도설정으로 인한 수백만 달러어치의 구매거절을 신용카드 발급업체가 경험한다는 것은 흔치않는 일이다.
따라서, 신용카드의 소비패턴 및 구매거절패턴을 기초로 모델을 생성하는 방법 및 시스템이 필요로 하게 되는데, 여기서, 계좌 매니저 및/또는 프로그램 관리자는 최적의 신용한도를 확실하게 결정하고 이러한 한도액을 신용카드들에게 권장하게 된다. 또한, 두개 또는 그 이상의 거래형태 또는 거래부문상에서의 최적의 신용한도를 결정하는 방법 및 시스템의 필요성이 대두된다. 예를 들어, 프로그램 관리자는 여행관련 지출과 관련하여 하나의 신용한도를 선택할 수 있고, 사무용품 구입과 관련하여 다른 하나의 신용한도를 선택할 수 있다. 이와 같은 시스템은 각각의 거래부문과 관련한 소비 패턴 및 거래거절을 기초로 각각의 거래부문마다의 최적의 신용한도를 산출해낼 수가 있게된다.
본 발명은 신용 또는 충전 카드를 사용하는 임의의 당사자들(예를 들어, 기업체, 조합체, 회사, 비영리회사, 대학, 학교 이사 등)을 위해 종사하는 프로그램 관리자에게 카드 회원의 한도액을 결정, 설정하고 및/또는 변경하는 것을 도와주는 기대 승인율 계산기를 제공토록 한다. 기대 승인율 계산기는 카드회원의 거래내역, 월간 초월한도 및 거래 초월한도, 선호대상 제공업자 목록 임계값 및 특정 거래 계좌의 주요 구입목적(예를 들어, LAN 장비, 광고, 사무용품 등)을 기초로 기대 승인율을 계산한다. 또한, 본 발명은 프로그램 관리자에게 기설정된 한도액 하에서의 카드회원이 체험하게 되는 기대 승인율을 제공한다. 예를 들어, 프로그램 관리자가 드롭다운 목록에서 "광고" 를 선택하고, 5000 달러의 거래 한도액을 기입하게 되면, 승인율 계산기는 이 경우는 95 % 의 거래 승인율을 가져다줄 것이라는 내용을 나타내준다. 또한, 프로그램 관리자는 한도액(또는 승인율)을 증감시킬 수 있으며, 이에 따라 승인율(또는 거래 한도)도 이에 대응하여 변경된다.
본 발명은 OPM (온라인 프로그램 관리)에서 설정된 모든 장래의 월간 한도 또는 거래 한도에 대하여, 예를 들어, 10 % 의 초월한도 디펄트에 의해 보충될 수 있다. 또한 카드 발급업자는 높은 거래 거절율을 보이는 특정의 고객들에게 다양한 데이터를 보내어 그들의 거래 거절 문제점을 지적하고, 해당 고객들로 하여금 고객설정 한도액을 증가시키도록 권장할 수 있다.
더 구체적으로, 본 발명은 현재의 계좌 보유자의 거래 정보를 검색함으로써 그리고 거래 계좌상의 거래거절을 최소화하는 권장 거래 한도액을 결정하기 위하여 다양한 시나리오의 변경을 통해 거래 정보를 계산함으로써 거래 한도를 정한다. 기대 거래 승인율을 계산하는 방법은 프로그램 관리자로부터 입력되는 한도 데이터를 검색하는 단계, 현재의 계좌 보유자의 거래 정보를 검색하는 단계, 및 한도 데이터 및 거래 정보를 이용하여 기대 승인율을 계산하는 단계를 포함한다.
승인율 계산기는 수 많은 거절된 거래들을 교정시키는 중요한 도구이다. 승인율 계산기는 POS 거절을 감소시키고 카드회원 만족 및 카드매출대금을 크게 향상시킬 수 있게 된다. 승인율 계산기로부터의 한도 계산은 업무수행시에 자신의 한도액을 자주 초과하는 카드회원에게 적절한 거래 한도액 및/또는 월간 한도액을 제시해줌으로써 적절한 소비 한도의 설정을 통해 위험을 관리하는데에 도움을 준다. 본 발명은 계좌 개발부 또는 프로그램 조정부의 고객 매니저가 희망하는 대로 운영되는 셀프-서비스 정보 도구이다. 또한, 사용자는 본 도구를 사용하여 각자의 카드 회원의 거래 패턴을 보다 잘 알 수 있도록 하고, 카드 회원의 실사업 요구사항을 예견할 수 있게 해준다. 게다가, 한도액과 관련하여 발생된 문제들을 감소시킴으로써, 거래 거절발생율을 낮추고 거래 만족을 증가시키게 해준다.
또한, 본 발명은 거래 한도, 거래 내역, 정기적 초월한도, 거래 초월한도, 선호대상 제공업자 임계값, 산업부문 제한 및 사용례 중 적어도 어느 하나를 기초로 기대 거래 승인율의 계산을 용이하게 해주는 컴퓨터 구현 방법을 포함한다. 또한, 본 발명은 기대 거래 승인율을 기초로 거래 한도의 계산을 용이하게 해주는 방법을 포함한다. 본 거래 한도 계산은 거래 내역, 정기적 초월한도, 거래 초월한도, 선호대상 제공업자 임계값, 산업부문 제한 및 사용례 중 적어도 어느 하나를 기초로 한다.
아래의 실시예에 관한 설명 및 청구항들을 첨부된 도면들과 연계하여 참조하면 본 발명을 더욱 완전하게 이해할 수 있을 것이다. 이하, 첨부된 도면내에 있어서 동일 참조번호들은 유사 구성요소들을 가리키며, 각각의 첨부된 도면들의 간단 한 설명은 아래와 같다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따라, 카드회원의 소비패턴을 기초로 기대 승인율을 계산하는 예시적인 주요 시스템 구성부를 나타내는 블럭도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따라 승인율을 계산하는 예시적인 방법 및 시스템의 개략적인 모습을 보여주는 순서도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따라 승인율을 계산하는 한도액 및 활용 규칙들의 변경에 관한 하나의 예시적인 공정단계들을 보여주는 순서도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따라 옵션 제어를 정하는 하나의 예시적인 방법을 설명하는 순서도이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따라 예비 정보가 기입되어 승인율 계산기의 작동이 개시되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따라 소비 한도에 관한 정보가 승인율 계산기내로 기입되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따라 사용례에 관한 정보가 승인율 계산기내에서 정의되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따라 초월한도 및 산업부문 제한이 승인율 계산기내에서 정의되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다.
이하에서는, 본 발명에 관한 최적의 실시모습 및 이에 관한 도해가 포함된 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 예시적인 실시예들을 상세하게 설명한다. 여 기서, 본 발명 분야의 당업자가 본 발명을 용이하게 실시할 수 있도록 하기 위하여 여러 실시예들이 충분히 설명되고 있지만, 여기서 예시된 실시예들 이외의 다른 실시예들도 얼마든지 구상해낼 수 있음과 동시에 본 발명의 발명적 사상 및 그 범위를 일탈하지 않고서 논리적 및 기계적인 변형이 얼마든지 행해질 수 있음은 당업자라면 잘 알 수 있을 것이다. 따라서, 이하에서 서술되는 실시예에 관한 설명들은 본 발명의 이해를 위하여 제시된 것이지 본 발명의 범위를 이에 국한시키는 목적으로 서술된 것은 아님을 분명히 밝혀둔다.
일반적으로, 본 발명에는 고객설정 소비한도에 관한 기대 승인율을 계산하는 방법 및 시스템이 개시된다. 도 1을 참조하여, 기대 승인율을 계산하는 시스템에는, 예를 들어, 카드회원의 고객설정한도, 거절된 신용거래에 관한 소비패턴 및 데이터에 관한 실시간 분석기가 포함된다. 카드회원(100) 또는 프로그램 관리자(105)는 제안되는 최적의 거래한도액 또는 월간 한도액을 결정하기 위하여 한도 시스템(120)을 실행시킨다. 또한, 카드회원(100) 또는 프로그램 관리자(105)는 하나 또는 그 이상의 거래부문들에 관한 최적의 한도액을 계산하기 위하여 본 발명을 이용할 수 있다. 예를 들어, 프로그램 관리자(105)는 여행비용, 사무용품, 공공요금, 임대료지불, 고객 유흥비 등과 같은 여러가지 거래부문들에 관한 기대 승인율을 제공하기 위하여 한도 시스템(120)을 실행시킨다. 본 발명은, 본 명세서내에 참조로서 병합되고 있는 "Pay Yourself First"이라는 제목으로 2004년 5월 24일자로 출원된 미국 특허 출원 제10/709,703호에서 개시된 임의의 재무관리시스템과 함께 사용되거나 또는 이와 병합되어질 수 있다.
한도 시스템(120)에는 소비패턴 및/또는 기타 거래내역내용들을 기초로 기대 승인율을 계산하도록 적절하게 구성된 각종의 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성부들이 포함된다. 하나의 실시예에서는, 도 1에서 도시된 바와 같이, 한도 시스템(120)은 방화벽(130), 인터넷 서버(135), 인트라넷 서버(180), 한도 프로세서(140), 승인율 유틸리티(185), 보고 장치(145), 한도 데이터(150) 및 미들웨어(155)를 포함한다. 외부 구성부로는 카드회원(100), 카드회원 클라이언트 시스템(110), 프로그램 관리자(105), 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115), 결제 시스템(175) 및 카드인증시스템(CAS)(125)이 있다. 카드인증시스템(CAS)(125)에는 신용인증 프로세서(160), 거절 데이터베이스(165), 기타 데이터 중에서 카드인증시스템(CAS) 로그, 하드웨어 및/또는 소프트웨어부가 포함된다.
본 발명분야의 당업자에게 잘 알려져 있는 바와 같이, 본 발명은 기존 시스템, 추가 부속품, 업그레이드 소프트웨어, 자립형 시스템(예를들어, 키오스크), 배급 시스템 및 방법, 데이터 처리 시스템, 데이터 처리장치, 및/또는 컴퓨터 프로그램제품 등의 조합구성으로서 구현될 수 있다. 따라서, 본 발명은 전체가 소프트웨어구성형태 또는 하드웨어 구성형태만을 취하거나, 또는 하드웨어와 소프트웨어 양 구성의 병합형태를 취할 수 있다. 더 나아가, 본 발명은 저장매체에 저장된 컴퓨터 해독가능 프로그램코드를 갖는 컴퓨터 해독가능 저장매체상의 컴퓨터 프로그램제품의 형태를 취할 수도 있다. 이와 같은 컴퓨터 해독가능 저장매체는, 하드 디스크, CD-ROM, 광학 저장장치, 자기 저장장치 기타 등등의 임의의 컴퓨터 해독가능 저장매체가 될 수 있다.
이하부터는, 도 1을 참조하여 본 발명을 설명한다. 카드회원 고객 클라이언트 시스템(110)과 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)은 이하에서 서술되는 임의의 통신장치를 통하여 한도 프로세서(140)와 직접 또는 간접적으로 접속된다. 하나의 실시예에서, 카드회원 클라이언트 시스템(110)은 인터넷 서버(135)를 통해 한도 프로세서(140)와 통신한다. 인터넷 서버(135)는 카드회원 클라이언트 시스템(110)과 한도 프로세서(140)간의 거래를 용이하게 해주도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함한다. 인터넷 서버(135)는 단일의 공간장소에 위치한 단일 구성품으로서 작동할 수도 있거나 또는 공동장소 또는 개별적으로 분리된 공간장소에 위치한 분리된 컴퓨팅 구성부로서 작동할 수도 있다. 또한, 인터넷 서버(135)는 인트라넷 서버를 구성할 수도 있으며, 또는 네트워크를 통하여 하나 또는 그 이상의 인터넷 서버들에게 또는 이들로부터 데이터를 송수신하고 데이터를 처리할 수도 있다.
카드회원(100)에는 임의의 개인, 사업체, 단체, 소프트웨어 및/또는 하드웨어가 포함될 수 있다. 또한, 카드회원(100)은 예를 들어 아메리칸 익스프레스, 비자, 마스터카드, 디스커버, 다이너스클럽 등등에서 제공하는 것과 같은 회전신용서비스(revolving credit service)에 가입될 수도 있다. 카드회원(100)은 구매거래를 보다 용이하게 해주는 마그네틱 카드, 스마트카드 또는 포브 트랜스폰더 등과 같은 신용도구를 제공받을 수 있으나, 이러한 것들은 필수적이지는 않다. 카드회원(100)은 오직 계좌번호만을 이용할 수 있다. 카드회원(100)은 계좌보유자이거나 또는 계좌를 이용할 수 있는 권한을 가진 기타의 사람(예를 들어, 고용인)이거나 단체일 수 있다. 카드회원(100)은 승인율 유틸리티(185)의 기능에 액세스하기 위하여 카드회원 클라이언트 시스템(110)을 통해서 한도 시스템(120)과 접속된다.
카드회원 클라이언트 시스템(110)에는 카드회원(100)과 인터넷 서버(135)간의 통신 및/또는 거래를 보다 용이하게 해주는 임의의 소프트웨어 및/또는 하드웨어가 포함될 수 있다. 카드회원 클라이언트 시스템(110)은 전화망, 케이블, DSL, 또는 통신분야에서 널리 알려진 기타의 인터넷 프로토콜을 사용하여 인터넷에 접속된 인터넷 브라우저를 통해서 인터넷 서버(135)와 접속된다. 또한, 카드회원 클라이언트 시스템(110)은 본 명세서에서 설명되거나 동 기술분야에서 잘 알려져 있는 임의의 장치 또는 방법을 통하여 인터넷 서버(135)와 접속된다. 하나의 실시예에서, 카드회원 클라이언트 시스템(110)은 근거리 통신망(LAN), 광역 통신망(WAN), 인트라넷, 익스트라넷 등과 같은 보안 프로토콜을 통하여 한도 프로세서(140)에 직접 접속된다.
본 명세서내에서 사용된 "계좌" 또는 "계좌번호"에는 소비자로 하여금 시스템(예를 들어, 하나 또는 그 이상의 인증/엑세스 코드, 개인 식별번호(PIN), 인터넷 코드, 기타 식별코드 등등)에 엑세스하거나 이에 접속하여 통신을 하도록 해주는 임의의 장치, 코드, 숫자, 문자, 부호, 디지털 인증, 스마트 칩, 디지털 신호, 아날로그 신호, 생체인증 또는 기타의 식별표시들이 포함될 수 있다. 계좌번호는 선택적으로 보상카드, 직불카드, 신용카드, 현금카드, 선불카드, 전화카드, 요철카드, 스마트 카드, 마그네틱 카드, 바코드 카드, 트랜스폰더, 고주파 카드 등의 관련 계좌카드상에 위치하거나 이와 결합될 수 있다. 본 시스템은 전술한 임의의 카 드 또는 장치들, 또는 RF 통신을 위한 트랜스폰더와 RFID 리더기를 포함하는 포브(fob)를 포함하거나 이와 접속될 수 있다. 비록, 본 발명은 포브 실시예를 개시하고 있지만, 본 발명은 이에 국한되는 것만은 아니다. 실제로, 본 시스템은 RF 통신을 통하여 RFID 리더기와 통신하도록 구성된 트랜스폰더를 갖는 임의의 장치를 모두 포함한다. 일반적인 장치들로서는 예를 들어, 필요시에 제시될 수 있는 열쇠고리, 태그, 카드, 핸드폰, 손목시계 또는 이외의 임의의 것을 포함한다. 또한, 본 명세서에서 서술된 시스템, 컴퓨팅 장치에는 "편재형 컴퓨팅 장치(pervasive computing device)"가 포함될 수 있으며, 여기에는 컴퓨팅 장치내에 수납되는 통상적인 비전산장치가 포함될 수 있다. 이러한 예로서, RF 리더기가 내장된 시계, 인터넷가능 주방기구, 레스토랑 테이블, 트랜스폰더 내장 지갑 또는 핸드백 등이 있다.
계좌번호는 데이터를 제2의 다른 장치로 전송하거나 다운로딩할 수 있는 플라스틱 장치, 전자장치, 자기장치, 고주파 장치, 무선장치, 오디오 장치 및/또는 광학장치의 행태로 저장되어 배포된다. 카드회원 계좌번호는 예를 들어 16자리 신용카드번호가 될 수도 있으나, 아메리칸 익스프레스에서 사용되는 15자리 계좌번호 시스템과 같이 각 신용회사마다의 고유한 계좌번호 시스템을 갖출 수 있다. 각 회사의 신용카드번호들은 당사의 표준화된 형식을 따르는데, 예를 들어 16자리 형태를 사용하는 회사는 일반적으로 "0000 0000 0000 0000"로 나타나는 바와 같이 4개로 격리 배열된 숫자들의 세트를 사용한다. 여기서, 다섯번째부터 일곱번째 숫자들은 데이터처리용으로서 발행은행, 카드 형태 등을 식별하는 용도로 지정된다. 본 예시에서, 마지막번째(열여섯번째) 숫자는 16자리 번호에 대한 합계 검사(sum check)용으로서 사용된다. 중간의 여덜번째부터 열번째의 숫자들은 각 카드회원을 특정하게 식별화하는 용도로 사용된다. 예로서, 상인의 계좌번호는 카드 승낙, 계좌 일치, 보고 등의 목적을 위해 특정 상인을 식별하는 임의의 숫자 또는 알파벳 문자가 된다.
한도 시스템(120)의 구성부들에 대한 권한없는 접근을 금지시키기 위하여, 방화벽(130)을 사용함으로써 인터넷 서버(135)와의 통신의 개시 이전에 모든 인터넷 접속들은 우선적으로 이 방화벽(130)을 거치도록 한다. 방화벽(130)에는, 다른 네트워크 사용자로부터 한도 시스템(120) 구성부들을 보호하고, 한도 프로세서를 엑세싱하는 카드회원 클라이언트 시스템(110)에 대하여 인터넷 접속을 통한 접근을 제한시키거나 금지시키도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어가 포함된다. 방화벽(130)은 스테이트플 인스펙션(stateful inspection), 프럭시 기반 패킷 필터링 등의 구성으로 다양하게 설치될 수 있다. 방화벽(130)은 인터넷 서버(135), 인트라넷 서버(180), 또는 기타의 한도 시스템(120) 구성부내에 병합될 수 있다. 또한, 방화벽(130)은 개별적인 하드웨어 및/또는 소프트웨어 독립체로서 존재할 수도 있다.
프로그램 관리자(105)에는 금융기관 또는 금융조직에서 제공하는 하나 또는 그 이상의 서비스들을 관리하는 임의의 개인, 사업체, 단체, 소프트웨어 및/또는 하드웨어가 포함될 수 있다. 프로그램 관리자(105)는 각각의 고용 카드회원마다의 고객설정 신용한도를 관리하기 위하여 본 발명을 활용하는 업무뿐만이 아니라 신용 회사를 관리하는데에 책임을 지는 기업의 고용인이 될 수 있다. 다른 실시예에서, 프로그램 관리자(105)는 신용회사 및/또는 기타 금융제품들을 관리하기 위하여 기업의 고객과 일하는 신용카드 발급회사의 대표자일 수 있다. 또 다른 실시예에서는, 프로그램 관리자(105)가 예를 들어, 기업의 고객을 위한 조언자 또는 컨설턴트 등과 같은 신용있는 제3자가 될 수 있다. 프로그램 관리자(105)는 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)을 통하여 한도 프로세서(140)에 접속하여 이와 상호작용한다. 다른 실시예에서, 프로그램 관리자(105)는 직접 한도 프로세서(140)와 상호작용할 수 있다.
프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)은 전화망, 케이블, DSL, 또는 통신분야에서 널리 알려진 기타의 인터넷 프로토콜을 사용하여 인터넷에 접속된 인터넷 브라우저를 통한 인터넷 서버(135)와의 접속을 통해서 한도 프로세서(140)에 접속된다. 또한, 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)은 본 명세서에서 설명되거나 동 기술분야에서 잘 알려진 임의의 장치 또는 방법을 통하여 인터넷 서버(135)와 접속된다. 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)은 보안접속으로 인터넷 서버(135)와 직접 접속될 수 있거나, 또는 방화벽(130)을 통해 접속될 수도 있다. 하나의 실시예에서, 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)은 근거리 통신망(LAN), 광역 통신망(WAN), 인트라넷, 익스트라넷 등과 같은 보안 프로토콜을 통하여 한도 프로세서(140)와 직접 접속된다.
프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)과 카드회원 클라이언트 시스템(110)들은 랩탑, 노트북, 휴대형 컴퓨터, 셋-톱 박스, 워크스테이션, 컴퓨터 서 버, 메인 프레임 컴퓨터, 미니 컴퓨터, PC 서버, 컴퓨터 네트워크 세트 등의 컴퓨터 형태 또는 컴퓨터들의 세트형태를 취하는 컴퓨팅 장치 또는 시스템이 될 수 있으며, 이외의 기타 형태의 컴퓨팅 장치 또는 시스템도 사용될 수 있다. 또한, 본 명세서에서 서술된 임의의 컴퓨팅 장치에는 "편재형 컴퓨팅 장치"가 될 수 있으며, 여기에는 컴퓨팅 장치내에 수납되는 통상적인 비전산장치가 포함될 수 있다. 이러한 예로서, RF 리더기가 내장된 시계, 인터넷가능 주방기구, 레스토랑 테이블, 트랜스폰더 내장 지갑 또는 핸드백 등이 있다.
한도 프로세서(140)는 데이터 요청을 카드 인증 시스템(CAS)(125)에 전송한다. 하나 또는 그 이상의 CAS(125) 데이터베이스들에 대한 데이터 요청에는 카드회원(100)의 신용계좌, 소비경향, 거래내역 및 거래거절에 관한 임의의 정보들이 포함된다. CAS(125)는 카드회원(100)과 상거래 결제 시스템(175)간의 신용 거래들을 처리하도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함한다. CAS(125)는 카드회원(100)의 신용계좌에 관한 정보를 저장하는 하나 또는 그 이상의 데이터베이스들을 포함하며, 구체적인 예로서, 인증 증명, 신용정보, 신용 한도, 거래 데이터 등을 저장한다. 구체적으로, CAS(125)는 승인된 거래와 거절된 거래 양자를 포함하는 모든 거래 데이터를 저장하는 CAS 로그 (170)을 포함한다. 신용인증 프로세서(160)가 구매거래의 인증 요청을 수신한 경우, 거래시간, 상인 ID, 구매액 등과 같은 정보와 함께 요청의 결과가 CAS 로그(170)에 전송되어 여기에 저장된다. 추가로, 거절 데이터베이스(165)는 거래거절에 특정된 모든 거래 데이터들을 저장한다. 예를 들어, 고객 설정 월간 신용한도액을 초과한 카드회원이 자신의 신용카드를 이용하여 구매를 시도하는 경우, 이러한 거래는 신용인증 프로세서(160)에 의해 거절될 것이고, 그 후, 신용인증 프로세서(160)는 거래정보를 거절 데이터베이스(165)에 전송하여 저장되도록 한다. 다른 실시예에서, 거절 데이터베이스(165)는 거래가 거절된 때에 거절정보가 저장되는 것 보다는, 주기적으로 거절된 거래정보가 저장된다. 예를 들어, CAS(125) 프로세스는 소정의 시간간격으로 거절된 거래내역들을 확인하고 이것을 CAS 로그(170)로부터 거절 데이터베이스(165)로 복사하도록 작동시킨다. 거절 데이터베이스(165)와 CAS 로그(170)들은 한도 결과보고의 편집과 분석을 위하여 관련정보를 본 발명에 제공한다.
승인율 유틸리티(185)는 한도 프로세서(140)로부터 데이터를 수신하고 처리하도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함한다. 승인율 유틸리티(185)는 직접 또는 한도 프로세서(140)를 통해서 임의의 데이터베이스들로부터 데이터를 요청하여, 월간 한도액과 거래 한도액에 관한 기대 승인율을 계산한다. 승인율 유틸리티(185)는 한도 프로세서(140)내의 소프트 구성으로서 존재할 수도 있고, 또는 임의의 수의 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성들을 포함하는 별개의 독립체로서 존재할 수도 있다.
CAS(125)의 하드웨어 및 소프트웨어 구성들은 결제인증과 구매거래를 처리하기 위하여 각종의 여러 신용회사들에 의해 사용되고 있기 때문에 본 발명의 분야에서는 이미 잘 알려져 있는 구성이다. CAS(125)는 결제시스템(175)으로부터의 결제요청처리를 위한 신용인증 프로세서(160), 카드회원(100)의 거절된 신용거래들에 관한 정보를 저장하는 거절 데이터베이스(165) 및 카드회원(100)의 거래내역을 저 장하는 CAS 로그(170)를 포함하는 구성으로서 간단히 설명될 수 있다. 거절 데이터베이스(165)와 CAS 로그(170)들은 임의의 갯수의 데이터들을 포함하며, 한도 프로세서(140)는 기대 승인율 계산을 기초로, 모든 데이터들 또는 그 부분을 포함하는 데이터를 요청할 수 있다. CAS(125)는 임의의 갯수의 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성부들을 임의의 방법으로 구성할 수 있다는 것은 본 발명의 분야의 당업자에게는 자명한 사항이다.
한도 프로세서(140)와 신용인증 프로세서(160)간의 통신을 보다 원활하게 하기 위하여, 이 둘의 시스템 중 하나에 의해 적절하게 수신이 가능하도록 미들웨어(155)를 채택하여 거래를 진행시키고 포맷화한다. 예를 들어, 한도 프로세서(140)는 윈도우 운영시스템을 채택한 호스트 컴퓨팅 시스템을 포함한다. 한편, 신용인증 프로세서(160)는 UNIX 운영시스템을 채택한 메인프레임을 구성한다. 따라서, 이러한 다른 종류의 두 컴퓨팅 시스템간의 요청들을 적절하게 호환시키기 위하여, 다른 나머지 시스템에 의해 적절하게 수신되고 처리될 수 있도록 하기 위하여 미들웨어(155) 구성이 우선적으로 요청을 수신하여 포맷화한다. 미들웨어(155) 구성은 본 발명의 분야에서는 이미 잘 알려져 있으며 현재 상품으로 구매가능한 구성이다. 미들웨어(155)는 상품형 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 통해, 또는 맞춤형 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 통해, 또는 이들의 조합구성을 통해 구현이 가능하다. 또한, 미들웨어(155)는 다양한 구성의 형태로 존재하고 있으며 독립형 시스템으로서 존재하거나 또는 한도 프로세서(140)상에 거주하는 소프트웨어 구성부일 수도 있다.
일 실시예에 따르면, 본 발명은 프로그램 관리자(105) 및/또는 카드회원(100)으로 하여금 예를 들어, 적어도 신용계좌의 기대 승인율, 소비패턴, 거절정보, 권장 한도액, 수정 한도액 등 중에서의 하나를 기초로 하여 결과보고를 요청할 수 있도록 하고 있다. 한도 시스템(120) 및/또는 CAS(125)의 하나 또는 그 이상의 데이터베이스들에 대한 요청의 결과로 인한 카드회원(100)정보를 수신한 이후에는 한도 프로세서(140)는 카드회원(100) 정보를 처리하여 보고장치(145)에 전송한다. 보고장치(145)는 하나 또는 그 이상의 데이터베이스들에 저장된 정보로부터 결과보고를 생성하도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함한다. 보고장치(145)는 본 발명의 분야에서는 이미 잘 알려져 있으며 현재 상품으로 구매가능한 구성이다. 보고장치(145)는 인쇄 출력, 출력에 대한 웹 접근, 그래프, 실시간 정보, 비처리 데이터, 배치 정보 등을 제공한다. 보고장치(145)는 상품형 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 통해, 또는 맞춤형 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 통해, 또는 이들의 조합구성을 통해 구현이 가능하다. 또한, 보고장치(145)는 한도 시스템(120)내의 독립형 시스템으로서 존재하거나 또는 한도 프로세서(140)의 일구성으로서 존재할 수도 있다. 일 실시예에서, 보고장치(145)는 한도 데이터베이스(150), CAS(125)내의 데이터 베이스 또는 이들의 조합 내용을 조회하고자하려는 한도 프로세서(140)로부터의 요청을 처리하도록 구성된다. 한도 프로세서(140) 및/또는 하나 또는 그 이상의 데이터베이스 조회요청으로부터 수신된 데이터는 보고장치(145)에 의해 포맷화되어 한도 프로세서(140)으로 전송된다. 한도 프로세서(140)는 포맷화된 데이터를 인터넷 서버(135), 인트라넷 서버(180)을 통해 프로그램 관 리자 클라이언트 시스템(115) 및/또는 카드회원 클라이언트 시스템(110)으로 전송하거나, 또는 LAN/WAN에 접속된 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)에 직접 전송한다.
한도 데이터베이스(150)는 카드회원(100)의 소비패턴과 관련된 경향을 분석하는데에 사용되는 한도 데이터 및/또는 내역 데이터의 저장을 원활하게 하도록 적절하게 구성된 임의의 하드웨어 및/또는 소프트웨어를 포함한다. 또한, 한도 데이터베이스(150)는 카드회원(100), 사용자 증명, 신용계좌, 거래기록 등을 확인시켜주는 임의의 정보를 포함한다. 간략한 설명을 위해, 본 명세서에서는 한도 데이터베이스(150)가 단일 데이터베이스로서 설명되고 도시된다.
한도 시스템(120)은 임의의 수의 구성으로 임의의 갯수의 데이터베이스들을 이용할 수 있음은 본 발명분야의 당업자에게는 자명한 사항이다. 또한, 본 명세서에서 설명된 임의의 데이터베이스들은 관계 데이터베이스, 계층적 데이터베이스, 그래픽 데이터베이스, 객체 지향형 데이터베이스, 및/또는 기타 종류의 데이터베이스구성 등과 같은 임의의 종류의 데이터베이스가 될 수 있다. 이러한 데이터베이스들을 구현하는데에 사용될 수 있는 통상적인 데이터베이스 제품들에는 IBM사(화이트 플레인스, 뉴욕)의 DB2, 오라클 회사의 각종 데이터베이스 제품들(레드우드 소어스, 캘리포니아), 마이크로소프트사(레드몬드, 워싱턴)의 마이크로소프트 액세스 또는 마이크로소프트 SQL 서버, 또는 기타의 데이터베이스 제품들이 있다. 또한, 데이터베이스는 예를 들어, 데이터 테이블이나 또는 검색 테이블 등과 같은 임의의 적절한 방식으로 편제될 수 있다. 각각의 기록들은 단일 화일, 일련의 화일들, 연 속 링크된 데이터 필드, 또는 기타의 데이터 구조를 취할 수 있다. 특정 데이터의 연관은 현재 본 발명분야에서 알려져있거나 사용중인 임의의 바람직한 데이터 연관기술을 통해 달성될 수 있다. 예를 들어, 데이터의 연관은 수동 또는 자동적으로 달성된다. 자동 연관기술들에는, 예를 들어, 데이터베이스 검색, 데이터베이스 병합, GREP, AGREP, SQL 등이 있다. 연관 과정은 사전 선택된 데이터베이스 또는 데이터 섹터내의 "키 필드"를 이용하여 데이터 병합 기능에 의해 달성된다.
더욱 구체적으로, "키 필드"는 키 필드에 의해 정의된 상위등급류의 객체에 따라 데이터베이스를 분할한다. 예를 들어, 임의의 종류의 데이터가 복수개의 관련 데이터 테이블들내에서 키 필드로서 지정되면, 데이터 테이블들은 키 필드내의 데이터 종류에 의거하여 링크된다. 이와 관련하여, 링크된 각각의 데이터 테이블들내의 키 필드에 대응하는 데이터는 동일하거나 또는 동일 종류가 된다. 하지만, 키 필드내에서 동일하지 않는 유사한 데이터를 갖는 데이터 테이블들은 또한 AGREP 등을 사용하여 링크될 수 있다. 본 발명의 일 실시모습에 따르면, 임의의 적절한 모든 데이터 저장기술들이 표준형 포맷없이 데이터를 저장하는데에 이용될 수 있다. 데이터 세트는 임의의 적절한 기술을 이용하여 저장된다. 예를 들어, ISO/IEC 7816-4 화일 구조를 이용한 개별적인 화일들을 저장하는 단계적 기술; 전용화일로 하여금 하나 또는 그 이상의 데이터 세트들을 포함하는 하나 또는 그 이상의 기초 화일들을 노출시키도록 선택되는 도메인을 실행하는 단계적 기술; 계층적 화일 시스템을 이용하여 개별적인 화일들내에 저장된 데이터 세트들을 이용하는 단계적 기술; (압축, SQL 엑세스, 하나 또는 그 이상의 키, 숫자, 알파벳을 통한 1 튜풀에 의한 해쉬처리 등을 포함하여) 단일 화일내에 기록물로서 저장된 데이터 세트들; 2진 블럭(BLOB); ISO/IEC 7816-6 데이터 요소를 이용하여 인코딩된 비그룹 데이터 요소들로서의 저장 기술; ISO/IEC 8824 및 8825에서의 ISO/IEC 추상구문표기법(ASN.1)을 이용하여 인코딩된 비그룹 데이터 요소로서 저장하는 단계적 기술; 및/또는 부분 압축방법, 영상 압축방법을 포함한 기타의 특허기술 등과 같은 적절한 기술들을 이용하여 데이터 세트들이 저장된다.
하나의 실시예에서, 매우 다양한 정보를 다른 포맷형태로서 저장하는 기능은 2진 블럭(BLOB)으로서 정보를 저장함으로써 용이해진다. 따라서, 임의의 2진 정보는 데이터 세트와 관련된 저장공간내에 저장된다. 상술한 바와 같이, 2진 정보는 금융거래기구 또는 금융거래기구에 연결된 외부기구상에 저장된다. BLOB 방법은 고정 저장할당, 환형 큐 기술, 또는 메모리 관리와 관련한 최적의 기술들(최근 사용되고 있는 페이지 메모리 등) 중 하나를 이용하여 데이터 세트들을 고정 메모리 오프셋을 통하여 2진 블럭으로 포맷된 비그룹화 데이터 요소들로서 저장한다. BLOB 방법을 이용함으로써, 다른 포맷을 갖는 각종의 데이터 세트들을 저장하는 기능은 다중 및 비관련 데이터 세트 소유자들에 의한 금융거래기구와 관련된 데이터 저장을 용이하게 해준다. 예를 들어, 저장가능한 제1 데이터 세트들이 제1 카드발급자에 의해 제공되고, 저장가능한 제2 데이터 세트들이 비관련된 제2 카드발급자에 의해 제공되고, 저장가능한 제3 데이터 세트들이 상기 제1 및 제2 카드발급자들과 관련없는 제3 카드발급자에 의해 제공된다고 가정한다. 이 경우 세 개의 각각의 예시적인 데이터 세트들은 서로 다른 데이터 저장포맷 및/또는 기술을 이용하여 저장된 서로 다른 정보를 포함한다. 또한, 각 데이터 세트들은 다른 하위세트들로부터 구별되는 데이터의 하위세트들을 포함한다.
상술한 바와 같이, 본 발명의 다양한 실시모습에서, 데이터는 공통 포맷과 상관없이 저장된다. 하지만, 본 발명의 일 실시예에서는, 금융거래기구상으로 데이터를 처리하도록 제공되어질 때에 데이터 세트(예를 들어, BLOB)는 표준방식으로 주석이 달려진다. 이러한 주석에는 각종 데이터 세트들을 관리하는데에 유용한 정보가 포함되도록 구성된 단문 헤더, 꼬리 정보, 또는 각 데이터 세트와 관련된 기타 적당한 표시가 포함된다. 예를 들어, 이러한 주석은 "상태 헤더", "헤더", "꼬리정보", 또는 "상태"로서 명칭되며, 데이터 세트의 상태를 나타내는 표시를 포함하거나 또는 데이터의 특정 발급자 또는 소유자와 관련된 식별자를 포함한다. 하나의 실시예에서, 각 데이터 세트 BLOB의 세개 바이트들은 로딩, 초기화, 준비, 접근차단, 제거가능, 삭제가능 등의 특정 데이터 세트의 상태를 나타내도록 구성되거나 구성될 수 있다. 나머지 이후의 바이트들은 발급자, 사용자 확인정보, 거래/회원권 계좌 식별자 등을 나타내는데에 사용될 수 있다. 이러한 각각의 상태 주석들은 아래에서 다시 설명한다.
또한, 데이터 세트 주석은 다양한 기타의 목적용으로서 뿐만이 아니라 기타 형태의 상태정보 표시용으로서 사용될 수도 있다. 예를 들어, 데이터 세트 주석에는 접근수준을 정하는 보안정보가 포함된다. 접근수준은 예를 들어 어떤 특정의 개인, 특정 접근수준을 갖는 고용인, 회사, 또는 기타 단체들의 데이터 세트들에 대한 접근을 허용하도록 구성되거나, 또는 거래 제공업자, 거래 발급업자, 거래 사용 자 등을 기초로 특정 데이터 세트들에 대한 접근을 허용하도록 구성된다. 또한, 보안정보는 데이터 세트들에 대한 접근, 변경, 및/또는 삭제와 같은 어떤 임의의 행위들을 제한하거나 허용한다. 하나의 실시예에서, 데이터 세트 주석은 오직 데이터 세트 소유자 또는 그 사용자만이 데이터 세트를 삭제하도록 허용되고, 기타 인증된 제공업자들만이 데이터 내용을 확인하기 위하여 데이터에 접근할 수 있도록 허용되었으며, 나머지들은 모두 데이터 세트에 대한 접근이 차단되었음을 나타낸다. 하지만, 각종의 당사자들로 하여금 다양한 허용레벨로써 데이터 세트에 접근할 수 있도록 허용하는 기타 다른 접근 제한 파라미터들이 사용될 수도 있다.
헤더 또는 꼬리말이 포함된 데이터는 헤더 또는 꼬리말에 따라 데이터를 추가, 삭제, 변경 또는 증가시키도록 구성된 독립형 상호작용 장치에 의해 수신된다. 여기서, 본 발명의 일 실시예에서, 헤더 또는 꼬리말은 관련 발급자-소유의 데이터와 함께 거래장치상에 저장되지 않으며, 대신에 독립형 장치에서의 거래기구 사용자에게 취해질 작동에 관한 적절한 옵션을 제공함으로써 적절한 작동이 취해진다. 본 발명은 데이터의 헤더 또는 꼬리말, 또는 헤더 또는 꼬리말 내역이 관련 데이터와 관련하여 거래 기구상에 저장되는 데이터 저장장치를 구성할 수 있다.
계산기능 및/또는 보고기능은 임의의 로얄티 시스템 및 로얄티 포인트 데이터베이스와 연결되거나 또는 이들과 데이터를 공유한다. 본 발명의 일부 또는 공정들은 로얄티 포인트의 발행 및 회수 또는 기타 다른 인센티브 기능을 병합한다. 다른 실시예들에서, 본 발명은 임의의 로얄티 시스템 및 로얄티 포인트 데이터베이스와 연결되거나 또는 이들과 데이터를 공유한다. 본 발명의 일부 또는 공정들은 로 얄티 포인트의 발행 및 회수, 또는 본 명세서내에 병합되고 있는 "Systems And Method For The Real-Time Transfer Of Loyalty Points Between Accounts"이라는 제목으로 2003년 3월 3일자로 출원된 안토누치 등의 미국 특허 출원 제10/378,456호에서 개시된 기능들과 같은 기타 다른 인센티브 기능을 병합한다. 로얄티 시스템, 거래 시스템, 전자 상거래 시스템, 및 디지털 지갑 시스템에 관한 보다 상세한 정보를 원한다면, 본 명세서에 모두 병합되고 있는 것들로서, 예를 들어, "System And Method For Networked Loyalty Program"이라는 제목으로 2001년 4월 17일자로 출원된 발명자 볼트머 등의 미국 특허 출원 제09/836,213호; "System And Method For Networked Loyalty Program"이라는 제목으로 2001년 12월 20일자로 출원된 발명자 아리프 등의 미국 특허 계속출원 제10/027,984호; "System And Method For Networked Loyalty Program"이라는 제목으로 2001년 11월 6일자로 출원된 발명자 하이너 등의 미국 특허 출원 제10/010,947호; 2000년 9월 5일자로 출원된 미국 특허 출원 제60/230,190호에 개시된 샵 AMEXTM 시스템; 2000년 4월 14일자로 출원된 미국 특허 출원 제60/197,296호에 개시된 CurrencyTM 로서의 MR 및 로얄티 보상 시스템; 2000년 4월 28일자로 출원된 미국 특허 출원 제60/200,492호; 2000년 5월 2일자로 출원된 미국 특허 출원 제60/201,114호; 2000년 8월 31일자로 출원된 미국 특허 출원 제09/652,899호에 개시된 디지털 지갑 시스템; 1999년 2월 1일자로 출원된 미국 특허 출원 제09/241,188호에 개시된 선불카드; 2001년 3월 7일자로 출원된 미국 특허 출원 제09/800,461호에 개시된 2차 거래번호들을 이용한 거래를 원활하 게 하는 시스템; 및 이와 관련된 2000년 3월 7일자로 출원된 미국 가특허 출원 제60/187,620호; 2000년 4월 28일자로 출원된 미국 가특허 출원 제60/200,625호; 및 2000년 5월 22일자로 출원된 미국 가특허 출원 제60/213,323호; 들을 참조한다. 온라인 회원권 보상 시스템에 관한 다른 예시들이 본 명세서내에 병합된 것들로서, 넷센티브사의 1998년 6월 30일자로 출원된 미국 특허 제5,774,870호와 1999년 12월 29일자로 출원된 미국 특허 제6,009,412호에 개시되어 있다.
본 명세서에서 서술된 다양한 시스템 구성부들은 다음과 같은 하나 또는 그 이상을 포함한다: 디지털 데이터를 처리하는 프로세서가 장착된 서버 또는 기타 컴퓨팅 시스템; 디지털 데이터를 저장하는 프로세서에 연결된 메모리; 프로세서에 연결되고, 디지털 데이터를 입력받는 입력 디지타이저; 메모리에 저장되며, 프로세서에 의해 실행되며, 프로세서에 의해 디지털 데이터의 처리를 지시하는 응용 프로그램; 프로세서 및 메모리와 연결되며, 프로세서에 의해 처리된 디지털 데이터로부터 추출된 정보를 표시하는 표시장치; 및 복수개의 데이터베이스들. 본 명세서에서 사용된 각종의 데이터베이스들에는, 사용자 데이터, 부채 데이터, 수입 데이터, 제공업자 데이터, 금융기관 데이터, 및/또는 본 발명의 작동에 유용한 기타의 데이터 등이 포함된다. 본 발명분야의 당업자에 자명한 바와 같이, 사용자 컴퓨터에는 컴퓨터와 관련한 각종의 통상적인 지원 소프트웨어와 드라이버들뿐만이 아니라, 오퍼레이팅 시스템(예를 들어, 윈도우 NT, 95/98/2000, OS2, UNIX, Linux, Solaris, MacOS 등)이 포함된다. 사용자 컴퓨터는 네트워크에 접속가능한 가정 또는 회사환경내에 위치될 수 있다. 하나의 예시적인 실시예에서는, 상용화된 웹 브라우저 소 프트웨어 패키지를 통해서 네트워크 또는 인터넷을 통해 접속된다.
본 명세서에서 사용된 바와 같이, "네트워크" 또는 "통신"의 용어들은 하드웨어 및 소프트웨어 구성을 모두 포함하는 임의의 전자통신수단을 포함한다. 본 발명에 따른 당사자들간의 통신은 전화망, 엑스트라넷, 인터넷, 상호장치(판매장치, 개인휴대 단말장치, 핸드폰, 키오스크 등), 온라인 통신, 오프라인 통신, 무선통신, 트랜스폰더 통신, 근거리 통신망(LAN), 광대역 통신망(WAN), 네트워크 또는 링크된 장치들 등과 같은 임의의 적절한 통신채널을 통해서 달성된다. 또한, 본 명세서에서는 본 발명이 TCP/IP 통신 프로토콜을 통해서 구현되는 것으로 자주 서술되고 있지만, 이외에도 본 발명은 IPX, 애플톡, IP-6, NetBIOS, OSI, 또는 기타의 현존하는 또는 장래의 프로토콜을 사용하여 실시될 수도 있다. 만약 네트워크가 인터넷 등과 같은 공중망과 비슷하다면, 네트워크가 비보안적이고 도청에 노출되기 쉬운것으로 추정될 수 있다. 인터넷과 관련되어 사용되는 프로토콜, 표준안, 및 응용 소프트웨어와 관련한 특정 정보는 일반적으로 본 발명의 분야의 당업자에게는 잘 알려진 것들이므로, 여기서는 그에 관한 상세한 설명을 생략한다. 다만, 이에 관한 예로서는 본 명세서내에 병합된 것들로서, 디립 나이크의 "Internet Standards And Protocols(1998)"; 공동 저자들에 의한 "JAVA 2 완결판"(사이벡스, 1999); 데보라 레이 및 에릭 레이의 "Mastering HTML 4.0 (1997)"; 로쉰의 "TCP/IP CLEARLY EXPLAINED (1997)" 및 데이빗 구어레이 및 브라이언 토티의 "HTTP, The Definitive Guide (2002)"의 내용들을 참조한다.
각종의 시스템 구성부들은 독립적으로, 개별적으로 또는 병합된 모습으로, 표준 모뎀통신, 케이블 모뎀, 디쉬 네트워크, ISDN, 디지털 가입자 회선(DSL), 또는 각종의 무선통신 방법과 연계하여 일반적으로 사용되는 로컬 루프상에서 인터넷 제공업체(ISP)에 대한 접속을 포함한 데이터 링크를 통해서 네트워크에 적절하게 연결된다. 이와 관련해서는 본 명세서에 참조로서 병합되어 있는 길버터 헬드의 "Understanding Data Communications(1996)"을 참조한다. 이 참조문헌에서는 네트워크가 인터랙티브 방송(ITV) 네트워크와 같은 기타 종류의 네트워크로서 구현되는 것이 개시되어 있다. 또한 본 시스템은 상술한 유사 기능성을 갖는 임의의 네트워크상에서 임의의 상품, 서비스 또는 정보의 사용, 판매 또는 유통을 구현한다.
상술한 컴퓨터는 시스템의 사용자, 호스트 또는 운영자에 의해 접근가능한 적절한 웹싸이트 또는 기타 인터넷 기반 그래픽 유저 인터페이스를 제공한다. 하나의 실시예에서는, 마이크로소프트 인터넷 정보 서버(IIS), 마이크로소프트 트랜섹션 서버(MTS), 및 마이크로소프트 SQL 서버들이 마이크로소프트 운영시스템, 마이크로소프트 NT 웹 서버 소프트웨어, 마이크로소프트 SQL 서버 데이터베이스 시스템, 및 마이크로소프트 상용 서버와 연계하여 사용된다. 추가로, 상기와 같은 엑세스 구성 또는 마이크로소프트 SQL 서버, 오라클, 사이베이스, 인포믹스 MySQL, 인터베이스 등이 능동형 데이터 객체(ADO) 순응 데이터베이스 관리 시스템을 제공하는데에 사용된다.
상술된 임의의 통신, 입력, 저장, 데이터베이스 또는 표시들은 웹페이지를 갖는 웹싸이트를 통해 더욱 더 원활해질 수 있다. 여기서 "웹 페이지" 용어의 사용은 사용자와의 상호작용에 사용되는 문서 및 응용의 종류를 이에 한정시키는 것을 의도하지는 않는다. 예를 들어, 전형적인 웹 싸이트는 표준적인 HTML 문서 이외에도, 자바 애플릿, ASP(Active Server Pages), CGI(Common Gateway Interface scripts), XML(eXtensible Markup Language), 다이나믹 HTML, CSS(Cascading Style Sheets), 헬퍼 애플리케이션, 플러그-인 등의 다양한 형식들이 포함될 수 있다. 서버는 웹 서버로부터의 요청을 수신하는 웹 서비스를 포함하며, 상기 요청에는 URL(http://yahoo.com/stockquotes/ge) 및 IP 주소 (123.56.789)가 포함된다. 웹 서버는 적절한 웹 페이지를 검색하여 웹 페이지에 관한 데이터 또는 애플리케이션을 IP 주소로 전송한다. 웹 서비스들은 인터넷과 같은 통신수단상에서 다른 애플리케이션과 상호작용할 수 있는 애플리케이션들이다. 통상적으로, 웹 서비스들은 XML, SOAP, WSDL 및 UDDI 와 같은 표준안 또는 프로토콜을 기초로 한다. 웹 서비스 방법들은 본 발명분야에서 잘 알려져 있는 것들이며, 많은 일반 관련서적들에서 이들을 다루고 있다. 이와 관련해서, 본 명세서에서 참조로서 병합되고 있는, 알렉스 나이엠의 "It Web Services: A Roadmap For The Enterprise(2003)"를 참조한다.
이하부터는 기능성 블럭 구성부, 스크린 화면, 옵션 선택 및 각종의 처리 단계들을 이용하여 본 발명을 서술한다. 여기서 기능성 블럭 구성부는 그 특정 기능을 수행하도록 구성된 임의의 수의 하드웨어 및/또는 소프트웨어 구성들에 의해서 구현될 수 있음은 자명한 사항이다. 예를 들어, 본 발명은 메모리소자, 프로세싱 소자, 논리소자, 룩업 테이블 등의 각종의 집적회로구성을 채택할 수 있는데, 이것들은 하나 또는 그 이상의 마이크로프로세서들 또는 기타 제어장치들의 제어하에 다양한 기능들을 수행하게 된다. 이와 마찬가지로, 본 발명의 소프트웨어 구성들 은, 데이터 구조, 객체, 프로세스, 루틴 또는 기타 프로그래밍 구성의 임의의 조합으로 구현되는 각종의 알고리즘과 더불어, C, C++, 자바, COBOL, 어셈블러, PERL, 비쥬얼 베이직, SQL 저장 프로시져, XML(eXtensible Markup Language) 등과 같은 임의의 프로그래밍 또는 스크립팅 언어로 구현될 수 있다. 또한, 본 발명은 데이터 전송, 시그널링, 데이터 처리, 네트워크 제어 등에 관한 통상적인 임의의 기술들을 이용할 수 있다. 또한, 본 발명은 자바 스크립트, VBScript 등과 같은 클라이언트측 스크립트 언어로 보안문제를 검출하거나 이를 방지하는데에 사용될 수 있다. 암호기법 및 네트워크 보안의 기본적인 이해를 위해, 본 명세서에서 참조로서 병합되고 있는 다음의 저서들을 참조하면 도움이 된다: (1) "Applied Cryptography: Protocols, Algorithms, And Source Code In C", 부르스 슈네이어 저, John Wiley & Sons 출판 (2판, 1996) (2) "Java Cryptography", 조나단 크누드선 저, O'Reilly & Associates 출판 (1998) (3) "Cryptography & Network Security: Principles & Practice", 윌리엄 스탈링 저, Prentice Hall 출판.
본 발명에서의 각 관계자들은 시스템과 상호작용하고 한도액 출력보고의 편집을 용이하게 하기 위하여 컴퓨팅 장치를 지니게 된다. 즉, 카드회원(100)과 프로그램 관리자(105)는 각각 개인 컴퓨터 형태의 컴퓨팅 장치를 구비하는데, 여기서 상기 컴퓨팅 장치는 랩톱, 노트북, 휴대형 컴퓨터, 셋톱 박스, 핸드폰, 터치톤 전화기 등과 같은 다른 기타 종류의 컴퓨팅 장치들도 사용할 수 있다. 일 실시예에서, 프로그램 관리자(105)는 컴퓨터-서버의 형태로 구현되는 컴퓨팅 장치를 구비하며, 이외에도 다른 형태의 구성이 채택될 수 있다. 신용카드 제공업자는 서버로서 도시된 컴퓨팅 센터를 구비한다. 하지만, 신용카드 제공업자의 컴퓨팅 센터는 미니 컴퓨터, PC 서버, 다른 공간장소의 동일 위치에 위치되는 컴퓨터 네트워크 등과 같은 기타의 형태로 구현될 수도 있다. 게다가, 본 시스템은 상술된 기능과 유사한 기능을 갖는 임의의 네트워크상에서 임의의 서비스 또는 정보의 사용, 판매 또는 유통을 실시한다.
이러한 컴퓨터 프로그램 명령들은 컴퓨터 해독가능 메모리내에 저장되며, 이 컴퓨터 프로그램 명령들은 컴퓨터 또는 기타의 프로그램가능 데이터 처리 장치들이 특정 방법으로 기능하도록 지시내리고, 이로써 컴퓨터 해독가능 메모리내에 저장된 명령들은 순서도 블럭 또는 블럭들내에서 지정된 기능을 수행하는 명령수단을 포함하는 제조물품을 생성하도록 한다. 또한, 컴퓨터 프로그램 명령들은 컴퓨터 또는 기타 프로그램가능 데이터 처리 장치들상으로 로드되어 일련의 동작 단계들이 컴퓨터 또는 기타 프로그램가능 데이터 처리 장치들상에서 수행되도록 함으로써 컴퓨터 수행 공정을 실시하도록하고, 이로써 컴퓨터 또는 기타 프로그램가능 데이터 처리 장치들상에서 실행되는 명령들은 순서도 블럭 또는 블럭들내에서 지정된 기능들을 수행하는 단계들을 제공하게 된다.
따라서, 블럭도 및 순서도에서의 기능 블럭들은 특정 기능들을 실행하는 수단의 조합, 특정 기능들을 실행하는 단계들의 조합, 및 특정 기능들을 실행하는 프로그램 명령수단들의 조합을 지원한다. 여기서, 블럭도 및 순서도내에서의 각 기능 블럭들, 및 블럭도 및 순서도내에서의 기능 블럭들의 조합들은, 지정된 기능들 또는 단계들을 실행하는 특정 목적의 하드웨어 기반의 컴퓨터 시스템, 또는 특정 목 적용 하드웨어 및 컴퓨터 명령어들의 적절한 조합에 의해서 실시된다는 것은 자명하다.
이하에서는, 도 2 내지 도 4를 참조하여, 본 발명의 예시적인 실시예들을 나타내는 공정 순서도를 설명하겠으며, 다만 여기서의 공정 순서도는 본 발명의 범위를 이에 국한시키는 의도로 서술된 것은 아님을 밝혀둔다. 예를 들어, 본 방법 또는 공정들에 관한 설명에서 열거된 단계들은 임의의 순서로 실행될 수 있으며, 여기서 서술된 순서에 한정되는 것은 아니다. 이후의 설명들은 도 2 내지 도 4에서 도시된 단계들 뿐만이 아니라, 도 1을 참조하여 상술된 각종의 시스템 구성들에 관해서도 적절한 참조설명으로서 제공된다는 것은 당연하다. 또한, 공정 순서에 대한 도시 및 이에 관한 설명은 사용자 윈도우창, 웹 페이지, 웹 싸이트, 웹 형식, 프롬프트 등에 대해서도 참조적인 설명을 제공한다. 본 명세서에서 도시된 단계들은 윈도우창, 웹 페이지, 웹 형식, 팝업 윈도우창, 프롬프트 등의 사용을 포함한 임의의 구성들을 포함하는 것임을 본 발명의 실시자는 알 수 있을 것이다. 또한, 도시되고 설명되는 여러 단계들은 단일의 웹페이지 및/또는 윈도우창내로 병합될 수 있는 것으로서, 이것들은 단지 명료한 이해를 위해 분리되어 도시되었다. 또는, 여기서 단일 공정 단계로서 도시되고 설명되는 단계들은 여러개의 웹페이지들 및/또는 윈도우창들로 분리될 수 있는 것으로서, 이것들은 단지 명료한 이해를 위해 병합되었음을 역시 이해할 수 있을 것이다.
본 명세서에서는 "고객-설정" 신용 한도라는 언급을 자주 할 것이다. 본 발명분야의 당업자는 본 발명이 기대 승인율을 계산하고 카드 발급자 또는 기타 사람 또는 단체에 의해 부과된 신용한도를 변경하는데에 사용될 수 있음을 알 수 있을 것이다. 예를 들어, 본 발명은 발급자가 설정한 카드회원의 카드한도를 카드회원의 요청으로 또는 정규의 정책에 따라 재고하게되는 시스템 및 방법을 제공하는데에 유용할 것이다. 다른 예시로서, 부모가 자식의 충전 카드상에 한도액을 부과하게 되는 경우를 떠올릴 수 있다. 이러한 정보는 카드회원(100)의 신용가치, 상환 내역, 카드회원(100)이 우량회원으로서 존속하는 기간 등의 다른 정보와 연계하여 사용된다.
간단한 설명을 위해, 도 2 내지 도 4에서 도시된 바와 같은 단계들을 실행하기 위하여 한도 시스템(120)과 상호작용하는 당사자는 프로그램 관리자(105)인 것으로 가정해둔다. 프로그램 관리자(105)는 본 발명이 최적의 고객설정 한도액을 결정하고 지정하도록 하기 위하여 카드회원(100)을 대신하여 행동한다. 프로그램 관리자(105)는 한도 시스템(120)이 제시한 각종의 필드 및 형식에 카드회원(100) 정보를 기입한다. 카드회원(100) 정보는 서면 요청, 서식, 이메일, 전화통화 등과 같이 본 발명분야에서 잘 알려진 임의의 수단을 통해서 프로그램 관리자(105)에게 제공된다. 하지만, 카드회원(100)은 프로그램 관리자(105)와 독립적으로 한도 시스템(120)과 상호작용할 수도 있음은 당연하다.
도 2는 승인율을 계산하는 예시적인 방법 및 시스템의 개략적인 모습을 보여주는 순서도이다. 상황이 적당하다면, 도 2의 설명은 도 5 및 도 6에서 도시된 예시적인 스크린 화면들에 관해서도 참조설명을 제공해 줄 것이다. 딘계 200에서, 프로그램 관리자(105)는 한도 시스템(120)과 접속된다. 일 실시예에서, 기대 승인율 계산과 관련된 기능은, 프로그램 관리자(105)에 의해 공통적으로 사용되어지는 기타 기능을 포함하는 임의의 다른 웹페이지 및/또는 윈도우창에 대한 링크를 제공하는 메인 웹페이지 또는 윈도우창으로부터 액세스가능하다. 프로그램 관리자(105)는, 예를 들어, 신용 출력보고를 보여주고, 도난당한 카드를 보고하며, 비신용 거래를 보고하며, 대금결제를 수납하는 링크들을 제공하는 프로그램 관리자(105) 홈페이지를 통해서 한도 웹페이지 또는 윈도우창에 액세스한다(단계 200).
한도 웹페이지 또는 인터페이스로부터(단계 200), 프로그램 관리자(105)는 카드회원의 계좌번호를 기입하고(도 5, 505), 영구 한도(도 5, 510) 또는 임시 한도(도 5, 515) 중 어떤 것을 변경할 것인지 선택한다. 카드회원(100)의 계좌번호 기입과 한도 종류의 선택 이후에, 프로그램 관리자(105)는 카드회원(100)에 대한 현재 한도 설정 및 기대 승인율에 관한 요청을 한도 시스템(120)에 대하여 개시하기 위하여 "다음" 버튼을 선택한다(도 5, 520). 한도 시스템(120)이 상기 요청에 따라 카드회원(100)의 정보를 전송하면, 이 정보는 영구 한도 메인 웹페이지에 화면표시된다(단계 205). 카드회원(100) 정보에는 이전에 설정된 월간 한도(도 6, 605), 거래 한도(도 6, 615), 선호대상 제공업자 목록(도 6, 620) 및 기대 승인율(도 6, 625)이 포함된다.
영구 한도 메인 웹페이지로부터(단계 205), 프로그램 관리자(105)는 기대 승인율 계산의 인터페이스에 대한 링크를 선택하고(단계 210), 이로써 도 3의 단계 300에서 시작하는 바와 같은 새로운 웹페이지 또는 윈도우창에서 기대 승인율 계산을 시작한다. 또한, 프로그램 관리자(105)는 옵션 제어에 대한 링크를 선택하고(단 계 215), 이로써 도 4의 단계 400에서 시작하는 바와 같은 옵션 제어 웹페이지 또는 윈도우창을 연다. 만약 프로그램 관리자(105)가 단계 210 및/또는 단계 215에시 실행하는 카드회원(100) 한도 정보에 대한 변경을 완료하게 되면, 그 또는 그녀는 이러한 변경사항들을 제출(도 6, 640)한다(단계 220). 변경사항을 제출하게 되면 새로운 및/또는 변경된 정보가 한도 시스템(120)에 전송되게 되며, 이 전송된 정보들은 한도 데이터베이스(150)내에 저장된다. 또한, 새로운 및/또는 변경된 정보의 전송을 수신하게 되면, 한도 프로세서(140)는 기대 승인율 및/또는 기대 한도액을 계산하도록 승인율 유틸리티(185)를 가동시킨다.
카드회원(100) 한도가 변경되거나(단계 225) 또는 원래 한도가 그대로 보존되게 되면(단계 230), 변경된 한도 정보는 한도 시스템(215)에 전송되어 새로운 자료로서 한도 데이터베이스(150)내에 저장된다. 이러한 저장이 성공적으로 완료되면, 프로그램 관리자(105)는 카드회원(100) 계좌에 취해진 하나 또는 그 이상의 변경들을 요약하는 확인 페이지를 제시받게 된다(단계 250). 만약 신규 카드에 대한 신청이 실행되면(단계 235), 프로그램 관리자(105)는 재확인 페이지를 제시받게 되고(단계 240), 상기 신청을 한도 시스템(215)에 수행하기 이전에 변경들을 즉시 수용한다(단계 245). 만약 변경들이 수용되면, 프로그램 관리자(105)는 신규 카드 신청을 요약보고하는 확인 페이지를 제시받게 된다(단계 250).
도 3은 승인율을 계산하는 예시적인 방법내의 한도 변경 및 사용규칙에 관한 공정 단계들을 보여주는 순서도이다. 프로그램 관리자(105)가 승인율 계산을 개시하는 링크를 선택하게 되면, 이러한 요청은 한도 디펄트 값을 위해 한도 시스 템(120)에 전송된다. 한도 시스템(120)은 상기 요청에 기초한 결과를 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)에 전송하여 웹페이지 또는 윈도우창을 오픈할 때에 승인율 계산창 필드를 개시한다(단계 305).
승인율 계산기 윈도우창내로부터(단계 305), 프로그램 관리자(105)는 거래 한도를 변경하고(단계 315), 기대 승인율을 변경하고(단계 310) 및/또는 사용례를 변경한다(단계 320). 만일 프로그램 관리자(105)가 거래 한도를 변경하게 되면(단계 315), 한도 프로세서(140)는 승인율 유틸리티(185)를 가동시켜 기대 승인율을 계산하고 새로운 승인율(단계 325)을 승인율 필드(도 7, 720)에 다이나믹하게 화면표시한다.
도시되지는 않았지만, 승인율 유틸리티(185)는 거래 데이터에 관한 요청을 하나 또는 그 이상의 CAS(125) 데이터베이스 및/또는 한도 데이터베이스(150)에 송신한다. 거래 데이터를 수신하게 되면, 승인율 유틸리티(185)는 중복된 거절 거래들을 제거한다. 거절된 거래와 관련하여 하드웨어 및/또는 소프트웨어측에 문제가 발생된 것으로 여겨지는 경우에서의 중복된 신용 요청들은 카드가 두번 이상 처리되는 경우를 야기시킨다. 이러한 중복된 요청들은 부정확한 기대 승인율 계산을 야기시키기 쉽기 때문에, 이에 따라 제거되어야 한다.
CAS 로그(170)내에 저장되며, 여러 산업부문들에서 승인되거나 거절된 거래들을 포함하는 거래 데이터는 선택된 사용례에 대한 주어진 거래한도에서 거래가 승인될 대략적인 퍼센트율을 계산해내기 위하여 거절 데이터베이스(165)에 저장된 거절 데이터와 함께 병합된다. 기대 승인율 시나리오를 계산해내기 위하여, 승인율 유틸리티(185)에 의해서 하나 또는 그 이상의 변경된 한도 파라미터들이 사용된다. 본 시스템은 어떻게 데이터들이 특정 거래 영역에 관련되는지를 결정하는 서비스 개설 코드들을 획득한다. 예를 들어, 3000 달러의 고객설정 월간 한도액을 갖는 카드회원을 기초로, 프로그램 관리자는 여행관련 비용으로서 4000 달러의 새로운 월간 한도액을 입력한다. 기대승인율은 다음의 계산에 의해 획득된다: 승인율 = 100 * (1 - EXP {-1 * (상수 * 한도액)}). 여기서 배율 "상수" 는 다음의 계산으로부터 구해진다: 상수 = 2.99 / 한도액. 따라서, 만약 카드회원의 한도액이 3000 달러이면, 배율 상수는: 2.99 / 3000 = 0.000997 이 된다. 그 결과, 상수와 현재 한도액이 알려지게 되었으므로, 카드회원의 한도액을 4000 달러로 증가시키게 될 때의 기대 승인율을 계산하는 공식은 다음과 같다.
100 * (1 - 2.718282 {-1 * (0.000997 * 4000)}) = 98.14385 즉 98 %
일 실시예에서, 기대 승인율은 CAS 로그(170)와 거절 데이터베이스(165)로부터 거래 데이터를 추출해내고 하나 또는 그 이상의 산업코드들내에서 거절율을 조사함으로써 유도될 수 있다. 거절정보를 기초로, 산업코드 영역들내의 승인율을 비교하여 카드회원(100)의 거래 한도액을 절충하여 구할 수 있는 곡선을 나타낼 수 있게 된다. 본 발명분야의 당업자라면 임계값을 추가하거나, 곡선을 적용하거나, 가중치를 추가하는 것을 포함하는 여러 변수들로부터 계산치를 계산해내는 임의의 방법들이 있음을 알 수 있을 것이다.
또한, 본 발명은 기대 승인율에 대한 역계산을 지원한다. 프로그램 관리자(105)는 승인율 필드에서의 숫자를 변경하고(단계 310), 이로써 승인율 유틸리 티(185)를 가동시켜서 새로운 거래 한도액을 계산해내어 이 새로운 거래 한도액을 거래 한도 필드(도 7, 715)내에 다이내믹하게 화면표시한다(단계 330). 상기에서 제시된 동일한 시나리오 조건을 사용하여, 기대 승인율 필드내의 숫자(예를 들어, 98 % 에서 99 % 로)를 변경하면 카드회원에 대한 새로운 거래 한도액이 산출된다. 따라서, 변경된 기대 승인율에 따른 새로운 거래 한도액은 다음의 공식에 의해 계산된다; 거래 한도액 = (-1 / 상수) * (LN {1 - 승인율 / 100}). 따라서, 상수가 알려져 있으므로, 기대 승인율을 98 % 에서 99 % 로 변경함에 따른 새로운 거래 한도액을 계산하는 다음의 공식을 유도해낼 수 있게 된다.
(-1 / 0.000997) * (LN{1 - 99 / 100}) = (- 1003.01 * - 4.61) = 4623.83 즉 4625 달러.
사용례를 변경하는 것(단계 320)은 다시 승인율 유틸리티(185)를 가동시켜 선택된 사용례(도 7, 705)를 기초로 새로운 승인율을 계산하도록 한다. 승인율 유틸리티(185)를 가동시키기 이전에, 선택된 사용례가 차단된 산업분야가 아님을 확인하는 조사가 취해진다(단계 335). 도 8에서 더욱 자세하게 설명되는 바와 같이, 카드회원(100)은 (예를 들어, 임의의 서비스 개설 코드들을 차단시킴으로써) 특정의 산업분야를 차단할 것을 요청함으로써, 차단된 산업분야에서 카드가 사용되는 것을 방지할 수 있다. 사용례가 변경되면, 이 요청은 한도 시스템(120)에 전송되고 선택된 사용례가 차단되지 않은 것임을 확인한다. 만약, 선택된 사용례가 차단된다면(단계 335), 프로그램 관리자(105)는 이를 알리고 다른 사용례를 선택하도록 한다(단계 320).
만약, 선택된 사용례가 차단되지 않은 것이라면(단계 335), 승인율 유틸리티(185)가 가동되어 선택된 사용례에서의 새로운 승인율을 계산해낸다. 승인율 유틸리티(185)는 한도 데이터베이스(150) 및/또는 하나 또는 그 이상의 CAS(125) 데이터베이스들로부터 거래 데이터를 추출해내고, 설정 한도, 선택된 사용례내에서의 거래 실패 횟수, 평균 거래액, 거절된 거래 숫자 등을 기초로 새로운 승인율을 계산한다. 단계 315와 단계 310에서 제시된 예시에 계속하여, "여행"부문에서 4000 달러의 고객설정 월간 한도액을 가지며, 월간 평균 20회의 숙박횟수 및 월간 평균 4회의 거절횟수를 갖는 "숙박"부문으로 사용례를 변경하면 변경된 사용례에 관련한 새로운 기대 승인율이 산출된다. 제시된 예시들에서 증명된 바와 같이, 승인율 유틸리티(185)는 승인된 거래, 거절된 거래, 월간 한도액, 거래 한도액 및 사용례와 관련된 각종류의 데이터를 이용하여 기대 승인율 및/또는 한도액을 계산한다. 본 발명분야의 당업자라면 기대 승인율 및/또는 한도액을 산출해내기 위하여 본 발명은 추가적인 데이터 종류와 임의의 계산 알고리즘들을 더 포함할 수 있음을 잘 알 수 있을 것이다.
한도 데이터베이스(150)에 대한 변경을 저장하기 이전에, 프로그램 관리자(105)는 이러한 변경들을 받아들일것을 권장받는다(단계 345). 만약, 이러한 변경들이 받아들여지지 않는다면(단계 345), 프로그램 관리자(105)는 이러한 변경들을 받아들이지 않는다는 의도가 있음을 확인한다(단계 350). 만약, 프로그램 관리자(105)가 변경을 취소함으로써 변경들을 받아들이는 것을 희망하지 않는 것을 확인하면(단계 350), 변경된 값은 저장되지 않게 되고(단계 355), 기대 승인율 웹페 이지 또는 윈도우창이 닫히게되고, 프로그램 관리자(105)는 도 2의 단계 200으로 복귀한다. 하지만, 만약 프로그램 관리자(105)가 변경들을 받아들이면(단계 345), 변경된 한도 정보는 한도 시스템(120)으로 전송되어 한도 데이터베이스(150)내로 저장된다.
도 4는 옵션 제어를 정하는 하나의 예시적인 방법을 설명하는 순서도이다. 옵션 제어는 프로그램 관리자(105)로 하여금 신용 계좌가 사용되는 방법을 관리하는 규칙들을 적용하도록 한다. 도 8에서 더욱 자세하게 설명이 되는 바와 같이, 옵션 제어는 카드회원(100)의 요청에 따라 월간 거래 초월한도, PSL 임계값 및 산업제한을 보다 용이하게 정하게 해준다.
단계 400은 영구 한도 메인페이지(도 6) 또는 사용례 웹페이지 또는 윈도우창(도 7)에서 엑세스되는 옵션 제어 웹페이지 또는 윈도우창(405)에 대한 진입점을 나타낸다. 옵션 제어 웹페이지 또는 윈도우창(405)이 제시되기 이전에, 이전에 저장된 옵션 제어 정보를 획득하기 위하여 한도 시스템(120)에 요청정보가 전송된다. 옵션 제어 정보의 수신 이후에는, 월간 초월한도액, 거래 초월한도액 및 PSL 임계값 한도필드가 나타나고, 적당한 산업 제한 체크 박스가 선택된다. 프로그램 관리자(105)는 옵션 제어 세팅들을 본 후에 이것을 변경시킬 수 있으며, 변경하게 되면 "변경 수락" 버튼을 선택한다(단계 410). 이러한 변경사항들은 한도 시스템(120)에 전송되어 한도 데이터베이스(150)내로 저장된다. 만약 어떠한 변경도 취해지지 않게 되거나(단계 415) 또는 프로그램 관리자(105)가 변경사항을 저장하지 않기를 희망하는 경우에는, 프로그램 관리자(105)는 "취소" 버튼을 선택하여 옵션 제어 웹페 이지 또는 윈도우창을 닫게한다.
옵션 제어에 대한 임의의 변경사항들은 기대 승인율 또는 한도 윈도우창에 응답하게 된다(단계 425). 만약, 해당 산업부문이 이전에 차단되었던 것인 경우, 사용례 윈도우창에서 상기의 산업부문을 선택하게되면 프로그램 관리자(105)에게 한도액을 설정하기 이전에 선택한 산업부문을 차단해제시켜야 한다라는 경고 메세지가 나타나게 될 것이다(단계 435). 프로그램 관리자(105)는 변경을 저장하는 버튼을 선택하여 변경된 정보가 한도 시스템(120)에 전송되어 한도 데이터베이스(150)내에 저장되도록 한다. 옵션 제어 웹페이지 또는 윈도우창을 닫으면, 메인 한도 페이지(도 2) 또는 기대 승인율 웹페이지 또는 윈도우창(도 3)으로 복귀된다.
도 5는 예비 정보가 기입되어 예시적인 승인율 계산이 개시되는 하나의 예시적인 인터페이스 스크린 장면이다. 한도 시스템(120)으로부터 카드회원(105) 정보를 검색하기 위하여, 프로그램 관리자(105)는 웹페이지 또는 윈도우창(500)을 제시받게 되고, 카드회원(105) 계좌번호(500)을 기입하게 된다. 또한, 프로그램 관리자(105)는 영구 한도(510) 또는 임시 한도(515)를 변경할 것인지를 선택한다. 이러한 선택은 한도 데이터베이스(150)로부터 어떤 데이터세트들을 검색할지를 명령하게 된다.
비록 도시되고 있지는 않지만, 일 실시예에는 프로그램 관리자(105)로 하여금 임시적으로만 한도액을 정하거나 또는 변경하도록 하는 방법 및 시스템이 포함될 수 있다. 예를 들어, 카드회원(100)은 산업부문들을 차단설정하고, 사업 출장기간동안 사용하는 용도로서 그 고용인에게 발급된 카드상에서 거래 한도액을 설정할 수 있다. 이 경우, 카드회원(100)의 지시하에 있는 프로그램 관리자(105)는 설정된 임시적인 한도를 해제하고 원래의 영구 한도 세트로 복귀하게 되는 날짜를 제공하면서 임시적인 한도를 설정할 수 있다.
카드회원(100) 계좌번호를 기입하고, 임의의 종류의 한도 변경을 선택한 후에, 프로그램 관리자(105)는 데이터 검색 공정을 개시하기 위하여 버튼 또는 링크(520)을 선택한다. 계좌번호와 임의의 종류의 한도 변경 선택이 포함된 요청은 한도 시스템(120)으로 전송되어 한도 데이터베이스(150)에 대해 질의하는데에 사용된다. 이러한 질의로부터 산출된 정보가 있는 경우에는, 이 정보가 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)으로 전송되어 영구 한도 메인페이지 필드(600)를 채우는데에 사용되게 된다.
도 6은 본 발명의 예시적인 승인율 계산기 내로 소비 한도액에 관한 정보가 기입되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다. 영구 한도 메인페이지(600)는 월간 한도(605)과 거래 한도(615)가 기입되어 도시되거나 변경되는 필드를 포함한다. 월간 한도(605)에는 여러 가지의 거래들이 포함되며, 한도액을 지정하는데, 한도액에 다다른 경우 이후의 거래요청들은 거절된다. 택일적으로, 체크 박스를 선택하여 월간 소비 한도가 적용되지 말것을 표시한다(610). 거래한도(615)는 월간 한도(605)가 어떻게 정해졌는지에 상관없이 임의의 단일 거래에서 적용되는 허용가능한 최대 소비 한도를 정한다.
선호대상 제공업자 목록(PSL)(620)은 카드회원(100) 및/또는 프로그램 관리자(105)들이 신용거래를 맺고 있거나 또는 할인계약관계를 맺고 있는 제공업자 그 룹을 포함한다. 일 실시예에 따르면, 소비 한도 변경사항은 선호대상 제공업자 목록상의 제공업자에게 적용되지만 목록상에 없는 제공업자에게는 적용되지 않는다. 예를 들어, 매우 저렴한 가격을 제공함으로써 신뢰감을 주는 선호대상 제공업자에게는 카드회원(100)이 보다 높은 소비한도를 부가하는 것이 바람직하다. 다른 실시예에서, 카드회원(100)은 오직 선호대상 제공업자 목록의 구성원들과 거래를 해야한다는 점에서 선호대상 제공업자 목록은 구속성을 갖게한다. 카드회원(100)을 위한 선호대상 제공업자 목록(620)을 선택한다는 것은 카드회원(100)으로 하여금 거래 한도액 범위내에서 오직 목록상의 상인들으로부터 구매를 해야만 하는 제한성을 가져다 준다. 만일, 선호대상 제공업자 목록을 선택하지 않은 경우, 카드회원(100)은 차단된 산업부문의 상인을 제외하고, 임의의 상인으로부터 구매가능하게 된다. 선호대상 제공업자들은 시스템내에서 특정 서비스 개설 코드들을 차단시킴으로써 표시될 수 있다.
또한, 영구 한도 메인페이지(600)는 승인율 계산기(630)에 대한 링크와 옵션 제어(335)에 대한 링크를 포함한다. 이에 관해서 상세하게 후술하는데, 승인율 계산기는 사용례, 옵션 제어설정 및 거래 한도를 기초로 카드회원(100)의 기대 승인율에 관하여 정확한 계산을 제공해준다. 옵션 제어는 초월한도, PSL 임계값 및 산업 제한성의 설정을 통해 기대 승인율 계산에 영향을 준다.
프로그램 관리자(105)가 영구 한도 메인페이지(600)내의 임의의 필드에 정보를 기입하거나 또는 변경하는 경우, 승인율 유틸리티(185)를 가동시키는 요청이 한도 시스템(120)에 전송된다. 승인율 유틸리티(185)는 변경된 필드내용을 기초로 기 대 승인율을 계산하고, 이 계산된 승인율을 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)에 전송하는데, 이 승인율은 영구 한도 메인페이지(600)내에 화면표시(625)된다.
새로운 소비 한도를 지정하고 및/또는 현재의 한도를 변경한 후에, 프로그램 관리자(105)는 영구 한도 메인페이지(600) 데이터를 제출하고 이로써 새로운 및/또는 변경된 한도 데이터를 한도 시스템(120)에 전송시키며, 이 데이터는 한도 데이터베이스(150)에 저장된다. 또한 프로그램 관리자(105)는 원래의 값들을 저장하고 있는 영구 한도 메인페이지(600)를 재설정할 수 있다. 삭제조작(650)은 데이터를 한도 데이터베이스(150)에 전송하거나 이에 저장하는 일 없이 영구 한도 메인페이지(600)를 닫히게 한다.
도 7은 본 발명의 사용례에 관한 정보가 승인율 계산기내에서 정의되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다. 사용례 웹페이지 또는 윈도우창(700)은 프로그램 관리자(105)로 하여금 가변 카드회원(100) 한도를 선택적으로 여러 산업부문 예를 들어, 숙박, 여행, 레스토랑, 기름/가스, 자동차 임대 등의 부문에 적용하도록 해준다. 프로그램 관리자(105)는 사용례 드롭다운 또는 목록(705)에서 산업부문을 선택하고 거래 한도(715)를 기입한다. 도 3을 참조하여 상술한 바와 같이, 기대 승인율은 선택된 사용례에 관한 거래 내역 데이터로부터 계산된다. 선택된 산업부문 및 거래 한도액 내용들은 한도 시스템(220)으로 전송되고, 한도 시스템(220)은 승인율 유틸리티(185)를 가동시켜 기대 승인율을 계산해내도록 한다. 계산된 승인율은 프로그램 관리자 클라이언트 시스템(115)으로 전송되는데, 여기서 승인율은 사용례 웹페이지 또는 윈도우창(700)내에서 화면표시된다(720). 사용례(705)와 거래 한도(715)가 변경되면 승인율(720)의 계산에 영향을 주는 것과 마찬가지 논리로써, 프로그램 관리자(105)는 사용례(705)와 승인율(720)을 변경함으로써 승인율 유틸리티(185)가 거래 한도(715) 계산을 제공하게 되는 역계산을 효과적으로 도출시킨다. 또한, 프로그램 관리자(105)는 사용례 웹페이지 또는 윈도우창(700)에서 링크(710)을 선택함으로써 옵선 제어 윈도우창을 가동시킨다. 만약, 프로그램 관리자(105)가 변경(725)을 받아들일 것을 선택한다면, 새로운 및/또는 변경된 사용례 정보는 한도 시스템(120)에 전송되어 한도 데이터베이스(150)에 저장된다.
도 8은 초월한도 및 산업부문 제한이 승인율 계산기내에서 정의되는 하나의 예시적인 인터페이스의 스크린 장면이다. 초월한도는 카드회원(100)이 월간 및/또는 거래 한도액을 초과하는 액수를 정의한다. 이것은 한도설정이 타이트하게 짜여져 있고 한도액을 약간만 초과하는 거래에 대하여 거절되지 않도록 카드회원(100)이 희망하는 경우에 바람직하다. 예를 들어, 카드회원(100)으로부터 요청받은 프로그램 관리자(105)는 월간 한도를 2000 달러로 설정할 수 있다. 만약, 카드회원이 1950 달러짜리의 제품을 구입하는데에 자신의 계좌를 이용하게 되면 이 카드회원은 자신의 한도내에서 사용하게 되는 것이다. 하지만, 부과되는 85 달러의 세금이나 선적비용으로 인하여 해당 거래는 한도액을 초과하게 될 것이고 이에 따라 해당 거래는 거절될 것이다. 그러므로, 월간 초월한도(805)를 10 % 까지 설정함으로써 부가되는 세금이나 비용으로 인하여 해당 구매거래가 거절되는 일을 방지한다. 일 실 시예에서는, 실제의 거래 한도에 초월한도가 추가로 계산되어, 데이터베이스내에 저장된 거래 한도액이 초월한도액의 해당 % 만큼 증가된다. 다른 실시예에서는, 초월한도 % 가 개별적인 데이터베이스 필드에 기록되고 거래 한도액은 변경되지 않은채 남게되지만, 거래 한도액이 초과되면 실시간으로 초월한도가 계산되게 된다.
또한, 프로그램 관리자(105)는 카드회원(100)을 위하여 선호대상 제공업자 목록(PLS) 임계 한도를 설정할 수 있다. 만약, 카드회원(100)이 PSL 임계치를 넘지만 거래 한도에 못미치는 결제를 시도하려는 경우, 이러한 결제는 오직 제공업자가 선호대상 제공업자 목록에 올라와 있는 경우에서만 허용된다. 만약, 결제가 PSL 임계치 한도에 못미치는 경우, 제공업자가 카드회원(100)에 대해서 지정된 허용 산업부문의 제공업자가 아닌 경우에는 해당 결제는 거절된다. 산업부문 제한(820)은 프로그램 관리자(105)로 하여금 카드회원(100)을 대신하여 카드회원(100)이 선택된 산업부문에서 금전을 지출하는 것을 금지시킬 수 있도록 해준다.
초월한도 및 PSL 임계치의 지정 또는 변경 이후에, 프로그램 관리자(105)는 변경의 수락을 선택하게 되고, 이로써 새롭거나 또는 변경된 설정내용들은 한도 시스템(120)으로 전송되어 한도 데이터베이스(150)에 저장된다. 만약, 프로그램 관리자(105)가 설정내용들을 저장하기를 원치 않는 경우에는, 프로그램 관리자(105)는 취소를 선택하여 초월한도 및 PSL 임계 웹페이지 또는 윈도우창을 닫는다.
본 발명의 실시자는 본 명세서내의 스크린 화면과 설명들이 본 발명의 보다 쉬운 이해를 돕고자 제공된 것임을 이해할 것이다. 본 발명은 임의의 구성, 프로그래밍 구조, 사용자 인터페이스 구성, 웹페이지 기술 등을 채택할 수 있다. 또한, 도시된 기능블럭 그룹들은 임의의 적절한 방법으로 재배열될 수 있다. 여러개의 스크린들이 하나 또는 그 이상의 임의의 스크린, 윈도우창, 웹페이지, 팝업창, 대화박스 등내에서 선보이게 될 수 있다.
발명의 효과, 장점들 및 문제 해결책들이 특정 실시예들을 참조하여 설명되었다. 하지만, 상기 발명의 효과, 장점들, 문제 해결책들 및 임의의 효과, 장점 또는 문제 해결책이 발생하도록 하거나 또는 이러한 발생을 초래하는 것으로 주장하는 임의의 발명구성(들)은 임의의 또는 전체 청구항들의 구성들 또는 청구항들의 결정적인 구성 내지 필수적인 특징 구성이라고 해석되어져서는 안된다. 본 명세서내에서 선보인 바와 같이, "포함한다", "포함하는"의 용어, 또는 이들의 변형표현들은 비배타적 포괄을 의미하는 것으로서, 일련의 구성요소들을 포함하는 공정, 방법, 물품, 또는 장치는 오직 상기 구성요소들만을 포함한다는 의미가 아니라, 상기에서 제시되지 않은 기타의 구성요소들도 포함하거나 또는 상기 공정, 방법, 물품, 또는 장치내의 고유 구성요소들도 포함할 수 있는 것으로 해석되어야 한다. 또한, "필수적" 또는 "결정적" 구성요소로서 표현되지 않는 한, 본 명세서에서 서술된 어떠한 구성도 본 발명의 실시에 절대적으로 필요하지 않을 수 있다.
본 발명의 예시적인 실시예들을 제시하는 실시예에서의 설명 및 특정 예시들은 본 발명 내용의 이해를 위한 용도로서만 주어진 것일 뿐으로서 본 발명의 범위를 이에 국한시키는 용도로서 해석되어져서는 안된다. 본 발명의 발명적 사상 및 그 범위를 일탈하지 않고서 수 많은 변형예와 변경이 본 발명에 취해질 수 있으며, 본 발명은 이러한 모든 변형예들도 그 범위내에 포함한다.
아래 청구항들의 모든 구성요소들에 대한 대응하는 구조들, 재료, 기능 및 등가물들은 세부적으로 청구된 기타 청구항 요소들과 결합하여 기능을 수행하게 되는 임의의 구조, 재료, 또는 기능을 모두 포함하는 것으로 해석되어져야 한다. 본 발명의 범위는 상술한 실시예들에 의해서 정해진다기 보다는 아래의 첨부된 청구항들 및 이들의 법적 균등물에 의해서 결정된다.

Claims (8)

  1. 상거래 결제 시스템, 카드 회원과 상기 상거래 결제 시스템 간의 신용 거래를 처리하는 카드 인증 시스템, 및 상기 카드 인증 시스템과 통신하고 네트워크 또는 인터넷을 통해 접속 가능한 한도 시스템으로 구성된 시스템에서 상기 한도 시스템에서 실행되는, 기대 거래 계좌 승인율을 계산하는 방법으로서,
    상기 카드 인증 시스템에 거래 계좌에 대한 계좌 데이터 검색을 요청하는 단계로서, 상기 계좌 데이터는 거래 계좌 승인 정보, 거래 계좌 거절 정보, 및 월별 한도, 거래 한도, 옵션 제어, 사용례 중 적어도 하나를 포함하고, 상기 거래 계좌는 상품 또는 서비스 중 적어도 하나를 구매하도록 구성되는, 거래 계좌에 대한 계좌 데이터 검색을 요청하는 단계;
    상기 월별 한도, 상기 거래 한도, 상기 옵션 제어, 상기 사용례 중 적어도 하나의 변경을 수신하는 단계; 및
    상기 변경, 상기 거래 계좌 승인 정보, 및 상기 거래 계좌 거절 정보에 기초하여 상기 기대 거래 계좌 승인율을 계산하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율 계산 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    수정된 거래 한도를 획득하기 위해 상기 기대 거래 계좌 승인율을 변경하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율 계산 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    수정된 거래 한도를 획득하기 위해 상기 월별 한도, 거래 한도, 옵션 제어, 사용례 중 적어도 하나를 변경하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율 계산 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 월별 한도, 거래 한도, 옵션 제어, 및 사용례 중 적어도 하나, 상기 거래 계좌 승인 정보, 및 상기 거래 계좌 거절 정보 중 적어도 하나, 및 상기 기대 거래 계좌 승인율을 포함하는 보고서를 준비하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율 계산 방법.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 옵션 제어는 월별 초월 한도, 거래 초월 한도, 산업 부문 제한, 및 선호 대상 제공업자 임계값 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율 계산 방법.
  6. 상거래 결제 시스템, 카드 회원과 상기 상거래 결제 시스템 간의 신용 거래를 처리하는 카드 인증 시스템, 및 상기 카드 인증 시스템과 통신하고 네트워크 또는 인터넷을 통해 접속 가능한 한도 시스템으로 구성된 시스템에서 상기 한도 시스템에서 실행되는, 기대 거래 계좌 승인율에 기초하여 거래 한도를 계산하는 방법으로서,
    상기 카드 인증 시스템에 거래 계좌에 대한 계좌 데이터 검색을 요청하는 단계로서, 상기 계좌 데이터는 거래 계좌 승인 정보, 거래 계좌 거절 정보, 및 월별 한도, 거래 한도, 옵션 제어, 사용례 중 적어도 하나를 포함하고, 상기 거래 계좌는 상품 또는 서비스 중 적어도 하나를 구매하도록 구성되는, 거래 계좌에 대한 계좌 데이터 검색을 요청하는 단계;
    상기 월별 한도, 상기 거래 한도, 상기 옵션 제어, 상기 사용례 중 적어도 하나의 변경을 수신하는 단계; 및
    상기 변경, 상기 거래 계좌 승인 정보, 및 상기 거래 계좌 거절 정보에 기초하여 상기 거래 한도를 계산하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율에 기초한 거래 한도 계산 방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 옵션 제어는 월별 초월 한도, 거래 초월 한도, 산업 부문 제한, 및 선호 대상 제공업자 임계값 중 적어도 하나를 포함하는 것을 특징으로 하는 기대 거래 계좌 승인율에 기초한 거래 한도 계산 방법.
  8. 범용 컴퓨터 명령어 세트를 포함하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체로서, 컴퓨터에 의해 실행될 때,
    카드 인증 시스템에 거래 계좌에 대한 계좌 데이터를 검색하는 단계로서, 상기 계좌 데이터는 거래 계좌 승인 정보, 거래 계좌 거절 정보, 및 월별 한도, 거래 한도, 옵션 제어, 사용례 중 적어도 하나를 포함하고, 상기 거래 계좌는 상품 또는 서비스 중 적어도 하나를 구매하도록 구성되는, 거래 계좌에 대한 계좌 데이터를 검색하는 단계;
    상기 월별 한도, 상기 거래 한도, 상기 옵션 제어, 상기 사용례 중 적어도 하나의 변경을 수신하는 단계; 및
    상기 변경, 상기 거래 계좌 승인 정보, 및 상기 거래 계좌 거절 정보에 기초하여 기대 거래 계좌 승인율을 계산하는 단계를 포함하는 작동을 수행하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
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