KR100971133B1 - 가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법에 관한 것으로써, 주 계좌(Master Account)와 연동된 적어도 하나 이상의 가상 계좌(Virtual Account) 및/또는 상기 가상 계좌에 대한 금융 거래 정보를 기록하는 가상 통장(Virtual Bankbook) 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 생성하는 단계와, 상기 가상 금융 정보를 스마트 카드로 발급하는 단계 및 상기 가상 계좌를 통한 금융 거래시, 상기 스마트 카드에 기 저장된 가상 금융 저장 정보를 갱신하는 단계를 포함한다.

ICC(Integrated Circuit Chip), 스마트 카드, 주 계좌(Master Account), 가상 계좌(Virtual Account), 가상 통장(Virtual Bankbook)

Description

가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법{Method for Managing Virtual Account by Using Smart Card for Virtual Account}

도1은 금융 ICC 규격을 만족하는 스마트 카드에 대하여 본 발명이 제시하는 가상 계좌 저장 정보 및 가상 통장 저장 정보가 스마트 카드 파일 구조에 대한 간단한 도면이다.

도2는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보의 가상 금융 전용 파일에 대한 간단한 예시도이다.

도3은 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보의 가상 금융 전용 파일 하위에 배치되는 가상 계좌 정보 요소 파일에 대한 간단한 예시도이다.

도4는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보의 가상 금융 전용 파일 하위에 배치되는 계좌 연동 정보 요소 파일에 대한 간단한 예시도이다.

도5는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보의 가상 금융 전용 파일 하위에 배치되는 가상 통장 정보 요소 파일에 대한 간단한 예시도이다.

도6은 가상 금융 저장 정보가 포함된 스마트 카드를 통해 가상 금융 서비스를 제공하는 카드 단말 장치에 대한 간단한 도면이다.

도7은 금융 기관이 카드 단말 장치를 통해 가상 계좌(=가상 금융 저장 정보) 를 발행하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.

도8은 스마트 카드 시스템을 통해 가상 금융 거래 서비스를 제공하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.

<도면의 주요부분에 대한 설명>

100 : 가상 금융 저장 정보 105 : 가상금융 전용 파일

110 : 가상 계좌 정보 115 : 계좌 연동 정보

120 : 가상 통장 정보

본 발명은 주 계좌(Master Account)와 연동된 적어도 하나 이상의 가상 계좌(Virtual Account) 및/또는 상기 가상 계좌에 대한 금융 거래 정보를 기록하는 가상 통장(Virtual Bankbook) 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 생성하는 단계와, 상기 가상 금융 정보를 스마트 카드로 발급하는 단계 및 상기 가상 계좌를 통한 금융 거래시, 상기 스마트 카드에 기 저장된 가상 금융 저장 정보를 갱신하는 단계를 포함하는 가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법에 관한 것이다.

일반적으로 계좌 개설이 용이한 제 1 금융권 기관(예컨대, 특수 은행, 일반 은행, 또는 지방 은행 등)을 제외한 제 2 금융권 기관(예컨대, 증권사, 보험사, 종합 금융사, 또는 투자신탁사 등) 및/또는 일반 기관(예컨대, 건설사, 정유사, 또는 유통점 등) 등에서 자금집금(Cash Management Service; CMS) 및/또는 이와 유사한 업무를 처리하기 위해서는 제 1 금융권 기관의 영업점에서 적어도 하나 이상의 계좌 번호를 부여받아야만 하며, 상기 제 2 금융권 기관 및/또는 일반 기관 등이 제 1 금융권 기관이 운영하는 영업망을 이용하기 위해서는 여러 가지 제약조건이 따랐다.

상기와 같은 기존 제 2 금융권 기관 및/또는 일반 기관의 금융 업무를 제공하는 과정에서 발생하는 문제점을 극복하기 위한 한가지 방법으로 가상 계좌가 도입되었다.

가상 계좌는 은행에 개설된 계좌와 연동된 가상 계좌를 해당 은행 및/또는 제휴 기관 등에 부여함으로써, 해당 고객이 및/또는 제휴 기관 고객 등이 상기와 같은 가상 계좌를 이용하여 전국 은행의 영업망이나 은행 등에 제휴되어 있는 제 2 금융권 기관 및/또는 일반 기관의 영업망 또는 인터넷을 통해 자유로이 금융 업무를 처리할 수 있도록 한 것이다.

그러나, 기존의 가상 계좌는 금융 기관(예컨대, 실계좌를 개설한 제 1 금융권의 일반 은행)의 계좌 체계를 제휴 기관(예컨대, 제 2 금융권 기관 및/또는 자금 집금이 일반 기관 등)에 통보하면, 제휴 기관이 상기 금융 기관으로부터 통보 받은 가상 계좌를 기록한 카드(예컨대, 증권사가 독립적으로 발행하여 사용하는 MS(Magnetic Stripe) 형태의 증권 카드)를 자사 고객에게 발행하는 방식으로서, 고객 입장에서 서로 다른 제휴 기관을 통해 발행된 복수개의 가상 계좌를 사용하기 위해서는 복수개의 카드(예컨대, MS 카드)가 필요하며, 상기 복수개의 가상 계좌는 서로 연동되지 않으며, 가상 계좌가 제휴 기관에서 발행하는 카드의 형태로 제공되기 때문에 상기와 같은 기존 가상 계좌를 통한 금융 거래는 주로 현금 자동 입출금기(Automatic Teller Machine; ATM) 및/또는 현금 자동 지급기(Cash Dispenser; CD) 등과 같은 단말 장치를 통한 오프라인 방식으로 한정되는 문제점이 있다.

한편, 상기와 같이 카드 형태로 발행되던 가상 계좌를 온라인 상의 저장 매체에 발행 받는 형태의 가상 계좌가 제시된 바 있다.

온라인 상의 저장 매체로 발행되는 가상 계좌는 기존 카드 형태의 가상 계좌에 비하여, 다양한 온라인 거래가 가능하기 때문에, 가상 계좌를 발행한 제휴 기관 입장에서 각각의 고객에게 발행된 가상 계좌를 온라인을 통해 통합적으로 관리할 수 있다는 장점이 있으나, 관리 및/또는 유지비용이 많이 소모되는 단점이 있으며, 또한 고객의 입장에서는 서로 다른 제휴 기관을 통해 발행된 복수개의 가상 계좌를 사용하기 위해서는 각기 다른 복수개의 가상 계좌 접근 정보(예컨대, 사용자 계정 및 비밀번호 등)가 필요하고, 상기 복수개의 가상 계좌는 서로 연동되지 않는다는 단점이 있다.

상기와 같은 기존 가상 계좌의 문제점들은, 첫째, 가상 계좌를 발행하는 주체가 실계좌가 개설된 금융 기관이 아니라 제휴 기관(제 2 금융권 기관 및/또는 일반 기관)이기 때문이며, 둘째, 가상 계좌가 발행되는 저장 매체(예컨대, MS 카드 및/또는 온라인 상의 저장 매체) 등이 서로 연동되지 않기 때문이고, 셋째, 가상 계좌를 통한 금융 거래 정보가 금융 기관과 제휴 기관 등에 분산 저장되기 때문이다.

상기와 같은 문제점들을 보완하기 위한 본 발명의 목적은 상기와 같은 기존 가상 계좌에 대한 문제점을 해결하기 위해 안출된 것으로서, 주 계좌(Master Account)와 연동된 적어도 하나 이상의 가상 계좌(Virtual Account) 및/또는 상기 가상 계좌에 대한 금융 거래 정보를 기록하는 가상 통장(Virtual Bankbook) 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 생성하는 단계와, 상기 가상 금융 정보를 스마트 카드로 발급하는 단계 및 상기 가상 계좌를 통한 금융 거래시, 상기 스마트 카드에 기 저장된 가상 금융 저장 정보를 갱신하는 단계를 포함하는 가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법을 제공함에 있다.

본 발명은 ICC(Integrated Circuit Chip)가 탑재된 스마트 카드에 대하여 주 계좌(Master Account)와 연동된 가상 계좌(Virtual Account) 및 가상 통장(Virtual Bankbook)에 대한 저장 정보를 구비한 스마트 카드 및 스마트 카드 시스템에 대한 것으로서, 금융 거래를 위해 금융 기관에서 발행하는 스마트 카드 중에서, 금융 기관에 개설된 주 계좌(예컨대, 실계좌)와 연동된 적어도 하나 이상의 가상 계좌 정보와, 상기 가상 계좌에 대한 금융 거래 정보를 기록할 수 있는 각각의 가상 통장 정보 등을 포함하는 가상 금융 저장 정보를 저장할 수 있는 저장 매체(예컨대, 메모리부)를 구비한 ICC가 탑재된 스마트 카드와, 상기 스마트 카드를 통해 가상 계좌에 대한 금융 거래 및 가상 통장 서비스를 제공하는 적어도 하나 이상의 카드 단말 장치 등으로 이루어진 스마트 카드 시스템, 그리고 상기 스마트 카드 시스템을 통해 가상 계좌를 개설하는 과정에 있어서, 제휴 기관의 요청에 따라 금융 기관이 상기 스마트 카드의 가상 금융 저장 정보로 발행될 수 있는 신규 가상 계좌 정보와 가상 통장 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 생성하는 단계, 상기 금융 기관이 제휴 기관 및/또는 고객의 요청, 또는 금융 기관의 판단에 따라 상기와 같이 생성된 가상 금융 정보를 해당 스마트 카드에 기 발행되어 있는 다른 종류의 가상 금융 정보 등과 수평적으로 연동하는 단계, 상기 금융 기관이 상기 가상 금융 정보(또는 가상 금융 정보를 가상 금융 저장 정보로 가공하여)를 카드 단말 장치로 전달하는 단계, 카드 단말 장치가 상기 과정을 통해 전달된 가상 금융 정보를 가상 금융 저장 정보로 가공하여(만약 가공되어 있다면 추가 가공과정 없이) 스마트 카드로 발급하는 단계, 가상 계좌를 통한 금융 거래 과정에 있어서, 고객 및/또는 제휴 기관의 요청에 따라 카드 단말 장치가 스마트 카드로부터 적어도 하나 이상의 가상 금 융 저장 정보를 추출 및 판독하여 금융 거래를 위한 가상 금융 정보를 추출 및/또는 생성하여 금융 거래를 제공하는 금융 기관 및/또는 제휴 기관으로 전달하는 단계, 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등이 상기 가상 금융 정보를 근거로 적어도 하나 이상의 금융 거래를 제공하고, 그에 따르는 금융 거래 정보를 생성하여 카드 단말 장치로 전달하는 단계, 카드 단말 장치가 상기 금융 거래 정보를 근거로 가상 통장 정보를 가공하여 카드 단말 장치를 통해 스마트 카드의 가상 금융 저장 정보에 갱신하는 단계 등을 포함한다.

본 발명에서 금융 기관은 고객 입장에서 스마트 카드를 통해 적어도 하나 이상의 금융 거래를 제공할 수 있는 실계좌가 개설되어 있는 은행이고, 제휴 기관 입장에서 스마트 카드를 통해 해당 제휴 기관의 가상 계좌와 연동되는 주 계좌가 개설되어 있는 은행이며, 스마트 카드 입장에서 가상 계좌 저장 정보 및 가상 통장 저장 정보가 저장되는 저장 매체를 구비한 스마트 카드의 발행 기관이다.

본 발명에서 제휴 기관은 가상 계좌 개설 및/또는 스마트 카드로의 발행을 위해 금융 기관과 제휴되어 있는 모든 기관으로서, 실계좌가 개설되어 있는 금융 기관[고객의 주거래은행 자기자신]을 포함하여, 상기 금융 기관을 제외한 모든 종류의 제 1 금융권 기관[고객의 주거래은행을 제외한 모든 은행], 모든 종류의 제 2 금융권 기관[보험사, 증권사], 가상 계좌를 필요로 하는 모든 종류의 일반 기관[일반 회사] 및/또는 가상 계좌를 필요로 하는 모든 고객[주거래 고객] 등을 포함한 다.

본 발명에 따르면, 상기 스마트 카드는 IC칩 카드 및/또는 IC칩이 탑재 또는 이탈착되는 무선 단말기를 포함한다.

본 발명에서 스마트 카드에 탑재된 ICC의 메모리부에 포함되는 가상 금융 저장 정보는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격에 정의된 적어도 하나 이상의 파일 규격(예컨대, 전용 파일(Dedicate File; DF) 또는 요소 파일(Element File; EF)) 및/또는 상기 ICC 파일에 포함된 정보(예컨대, 데이터 또는 프로그램 코드) 등의 형태로 ICC 메모리부에 저장됨을 특징으로 한다.

또한, 상기 가상 금융 저장 정보는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격에서 정의된 통신 프로토콜(예컨대, APDU(Application Protocol Data Unit))을 통해 ICC 메모리부에서 카드 인터페이스를 거쳐 카드 단말 장치로 추출 및/또는 로딩(Loading)되고, 카드 단말 장치의 제어부를 통해 카드 단말 장치가 처리할 수 있는 가상 계좌 정보 및/또는 가상 통장 정보 판독됨을 특징으로 하며, 또한 가상 금융 거래를 제공하는 과정 및/또는 제공 후 생성되는 금융 거래 정보로부터 추출 및/또는 생성되는 가상 통장 정보를 카드 인터페이스를 거쳐 ICC 메모리부의 가상 금융 저장 정보로 갱신됨을 특징으로 한다.

본 발명에서 가상 계좌 정보는 수직적으로 금융 기관에 개설된 주 계좌와 연동되고, 수평적으로 다른 종류의 가상 계좌와 관계형으로 연동되는 가상의 계좌 정보로서, 금융 기관이 스마트 카드를 통해 주 계좌 정보와 연동되어 있는 복수개의 가상 계좌를 통합 관리 및/또는 운영할 수 있는 정보를 포함한다.

*본 발명에서 가상 통장 정보는 상기 가상 금융 저장 정보로부터 추출 및/또는 판독된 가상 계좌 정보를 근거로 제공된 금융 거래로부터 추출 및/또는 생성되는 금융 거래 정보를 스마트 카드에 저장하는 정보로서, 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등이 고객을 대상으로 제공한 금융 거래에 대한 장부를 스마트 카드에 저장될 수 있도록 가공된 정보를 포함한다.

본 발명에서 카드 단말 장치는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 적어도 하나 이상의 스마트 카드 규격에서 정의된 카드 단말 장치의 규격을 만족하며, 스마트 카드로부터 가상 금융 저장 정보를 추출 및 판독하여 가상 계좌 정보 및 가상 통장 정보(=이전 금융 거래 정보)를 추출 및/또는 생성하는 기능과, 상기 추출된 가상 계좌 정보를 근거로 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등과 연동하여 금융 거래를 제공하는 기능과, 상기 금융 거래를 제공하는 과정 및/또는 제공 후 상기 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등에서 생성한 금융 거래 정보를 가공하여 스마트 카드에 저장할 수 있는 가상 통장 정보를 추출 및/또는 생성하고, 상기 추출 및 /또는 생성된 가상 통장 정보를 카드 인터페이스를 통해 스마트 카드에 탑재된 ICC의 메모리부의 가상 금융 정보로 갱신하는 기능 등을 제공함을 특징으로 한다.

이하 첨부된 도면과 설명을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 대한 동작 원리를 상세히 설명한다. 다만, 하기에 도시되는 도면과 후술되는 설명은 본 발명의 특징을 효과적으로 설명하기 위한 여러 가지 방법 중에서 바람직한 실시 방법에 대한 것이며, 본 발명이 하기의 도면과 설명만으로 한정되는 것은 아니다. 또한, 하기에서 본 발명을 설명함에 있어 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서, 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 그 정의는 본 명에서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

도면1은 금융 ICC 규격을 만족하는 스마트 카드에 대하여 본 발명이 제시하는 가상 계좌 저장 정보 및 가상 통장 저장 정보가 스마트 카드 파일 구조에 대한 간단한 도면이다.

ICC 규격을 참조하면, 스마트 카드의 내부 구조는 CPU(Central Process Unit) 및/또는 MPU(Micro Process Unit) 등을 포함하는 연산 장치와, ROM(Read Only Memory), RAM(Random Access Memory), 그리고 EEPROM(Electrically Erasable and Programmable Read Only Memory) 및/또는 FM(Flash Memory) 등을 포함하는 기억 장치 등으로 구성되며, 상기 기억 장치 중에서 적어도 하나 이상에 스마트 카드 내부 자원을 관리하고 운영하는 칩 운영 체제(Chip Operating System)가 탑재되어 있으며, 상기 기억 장치 중에서 적어도 하나 이상에 시스템 파일, 애플리케이션 파일, 키 파일 등과 같은 디지털 정보가 저장된다.

상기 ICC 규격을 만족하는 도면1을 참조하면, 스마트 카드에 저장되는 디지털 정보는 EEPROM 및/또는 FM 등에 저장되며, 상기 디지털 정보를 저장하는 스마트 카드 파일 구조는 ISO 7816-4에서 제안된 바와 같이 일련의 계층 구조로 이루어져 있다. 각 계층 상의 파일들은 파일 구분자에 의해 구분되며, 상기 스마트 카드 파일 시스템은 루트 파일(Root File)에 해당하는 하나의 마스터 파일(Master File; MF)과, 스마트 카드 서비스 및 응용에 따라 분류되는 적어도 하나 이상의 전용 파일(Dedicate File; DF)과, 그리고 스마트 카드 서비스를 위한 자료 및/또는 정보 등이 저장되는 요소 파일(Element File; EF) 등으로 구성된다.

ICC 규격을 참조하면, 스마트 카드를 통해 애플리케이션 및/또는 서비스 등은 적어도 하나 이상의 전용 파일과 요소 파일 등의 기능적인 그룹으로 이루어지는데, 상기 전용 파일 중에서 반드시 하나는 루트 레벨(Root Level)의 권한을 갖으며, 상기 루트 레벨의 전용 파일을 마스터 파일이라고 하는데, 스마트 파일 구조 상의 모든 파일은 상기 마스터 파일을 경유하여야만 접근할 수 있다. 일반적으로 마스터 파일은 카드 단말 장치의 명령에 의해 파일 구조 상에 존재하는 각각의 전용 파일 및/또는 요소 파일에 접근하도록 하는데, 상기 카드 단말 장치로부터 입력된 명령에 오류가 존재하는 경우에는 ATR(answer To Reset) 기능을 제공하는 요소 파일을 통해 오류를 복구할 수 있다.

또한, 상기 마스터 파일 하위에는 스마트 카드를 통해 제공되는 적어도 하나 이상의 애플리케이션 및/또는 서비스 등을 제공하기 위한 적어도 하나 이상의 전용 파일과 요소 파일이 배치되는데, 상기 전용 파일 중에서 적어도 하나 이상은 디렉토리 역할을 수행하는 Dir DF의 권한을 갖으며, 이후 나머지 전용 파일과 요소 파일은 상기 스마트 카드가 제공하는 애플리케이션 및/또는 서비스에 따라 스마트 카드 파일 구조 상에 배치된다. 즉, 하나의 전용 파일과, 그 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일 등은 하나의 스마트 카드 애플리케이션 및/또는 서비스 등을 제공하기 위한 기능적 그룹의 역할을 수행한다. 예컨대 카드 발행 기관으로부터 상기 스마트 카드에 대한 접근 권한을 부여받는다는 것은, 상기 스마트 파일 구조 상에서 적어도 하나 이상의 전용 파일과 요소 파일 등에 접근할 수 있는 권한을 부여받았다는 것을 의미한다.

도면1과 같은 금융 IC칩이 탑재된 스마트 카드에 대하여, 금융 애플리케이션 및/또는 금융 서비스를 제공하기 위해서는, 스마트 카드 파일 구조 상에 금융 서비 스를 제공하기 위한 하나의 전용 파일과, 금융 서비스와 관련된 디지털 정보 및/또는 데이터를 저장하는 적어도 하나 이상의 요소 파일(예컨대, 개인 기본 정보 및 주계좌 정보 등)이 상기 전용 파일 하위에 배치되는데, 상기 금융 IC칩이 탑재된 스마트 카드를 통해 제공할 수 있는 모든 애플리케이션 및/또는 서비스 등은 각각의 애플리케이션 및/또는 서비스를 제공하기 위한 하나의 전용 파일과, 상기 전용 파일과 연동된 적어도 하나 이상의 요소 파일의 기능적 그룹으로 이루어진다.

본 발명에 따르면, 적어도 하나 이상의 가상 금융 저장 정보(100)는 적어도 하나 이상의 전용 파일과, 그 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일의 기능적 그룹으로 이루어진다.

본 발명의 바람직한 실시 방법[=도면1]에 따르면, 하나의 가상 금융 저장 정보(100)는 하나의 전용 파일(예컨대, 가상 금융 DF)과 그 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 요소 파일(예컨대, 가상 계좌 정보 EF, 계좌 연동 정보 EF, 가상 통장 정보 EF 등)의 기능적인 그룹으로 이루어진다.

한편, 본 발명의 다른 실시 방법에 따르면 하나의 가상 금융 저장 정보(100)는 하나의 통합 가상 금융 전용 파일(105)(예컨대, 통합 가상 금융 DF)과 그 하위에 배치되는 적어도 하나 이상의 개별적 요소 파일(예컨대, 제 1 가상 계좌 정보 EF, 제 2 가상 계좌 정보 EF, 제 3 가상 계좌 정보 EF 등)의 기능적인 그룹으로 이 루어진다.

도면1을 참조하면, 금융 저장 정보는 스마트 카드를 발행하는 금융 기관에 개설된 고객의 금융 정보와, 금융 거래 고객의 개인기본정보, 그리고 상기 금융 기관에 개설된 주 계좌 정보 등이 포함되어 있으며, 상기 금융 저장 정보의 파일 규격은 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격과 금융 IC칩 규격을 준수하며, 해당 금융 저장 정보에 포함된 정보는 해당 금융 기관이 정한 규정에 따른다.

본 발명의 다른 실시 방법에 따르면, 상기 금융 저장 정보에는 본 발명이 제시하는 가상 금융 저장 정보(100)에 포함된 가상 통장 정보와 유사한 전자 통장 정보 파일이 포함될 수 있다.

도면1을 참조하면, 가상 금융 저장 정보(100)는 주 계좌와의 수직적 연동 정보를 포함하는 적어도 하나 이상의 가상 계좌 정보(110)와, 다른 가상 계좌와의 수평적 관계 연동 정보를 포함하는 적어도 하나 이상의 계좌 연동 정보(115), 그리고 가상 계좌를 통한 금융 거래 과정에서 발생하는 금융 거래 정보를 포함하는 적어도 하나 이상의 가상 통장 정보(120) 등으로 구성된다.

가상 금융 저장 정보(100)의 가상 계좌 정보(110)는 금융 기관에 개설된 고 객의 실계좌(=가상 계좌에 있어서 가상 계좌와 연동되는 금융 기관의 주 계좌)와 가상 계좌를 연동하는 정보로서, 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 계좌를 금융 기관에 개설된 고객의 실계좌와 연동하여 금융 거래를 발생시킬 수 있는 모든 종류의 정보를 포함한다.

가상 금융 저장 정보(100)의 계좌 연동 정보(115)는 스마트 카드에 기 발행되어 있는 다른 종류의 가상 계좌와 관계형으로 연동시키는 정보로서, 가상 금융 저장 정보(100)의 해당 가상 계좌를 다른 제휴 기관에서 해당 스마트 카드에 기 발행한 다른 종류의 가상 계좌와 연동하는 모든 종류의 정보를 포함한다.

가상 금융 저장 정보(100)의 가상 통장 정보(120)는 가상 계좌를 통해 제공되는 금융 거래(예컨대, 입금 및/또는 출금)에 대한 금융 거래 정보를 기록하는 정보로서, 상기 가상 계좌를 이용한 가상 금융 거래가 발생하기 전에는 해당 가상 계좌를 이용하여 이전까지 발생한 금융 거래 정보가 기록되어 있으며, 상기 가상 계좌를 이용한 가상 금융 거래가 발생한 후에는 해당 금융 거래에 의해 추출 및/또는 생성되는 금융 거래 정보가 추가 및/또는 갱신될 수 있는 모든 종류의 정보를 포함한다.

도면2는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 금융 전용 파일(105)에 대한 간단한 예시도이다.

도면2를 참조하면, 가상 금융 전용 파일(105)에는 상기 가상 계좌와 연동되는 주 계좌 번호와, 상기 주 계좌가 개설된 금융 기관 코드와, 상기 금융 기관의 이름과, 스마트 카드 상에 발행되어 있는 금융 저장 정보와 연동하는 금융 정보 파일 정보 등이 포함되어 있으며, 또한 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 가상 계좌 정보(110)에 대한 가상 계좌 연동 속성 정보와 계좌 연동 정보(115)를 통해 연동되는 다른 제휴 기관의 가상 계좌의 개수와, 가상 통장 정보(120)를 통해 기록되어 있는 총 금융 거래 개수 중에서 현재까지 기록된 금융 거래 개수 등이 포함되어 있다.

가상 금융 전용 파일(105)의 주 계좌 정보는 가상 계좌 정보(110)를 통해 해당 가상 금융 정보에 설정된 가상 계좌와 연동되는 주 계좌 번호로서, 해당 스마트 카드를 발행한 금융 기관에 개설된 고객의 실계좌 번호이다.

가상 금융 전용 파일(105)의 금융 기관 코드는 가상 계좌와 연동된 주 계좌가 개설되어 있는 금융 기관 코드로서, 카드 단말 장치가 상기 가상 계좌와 연동된 주 계좌의 금융 기관을 확인하는 코드 정보이며, 금융 기관 이름은 상기 금융 기관 코드에 해당하는 금융 기관의 이름으로서, 카드 단말 장치가 상기 가상 계좌를 추출하고 그에 대한 금융 기관 정보를 화면 출력부에 출력하는 단계에서 사용된다. 예컨대, 금융 기관 코드는 “000012” 등과 같은 숫자문자로 표현될 수 있으며, 금 융 기관 이름은 “국민은행” 등과 같은 문자로 표시될 수 있다.

*가상 금융 전용 파일(105)의 금융 정보 파일 정보는 해당 스마트 카드 상에서 금융 기관이 발행한 금융 저장 정보의 금융 정보 DF 및/또는 그 하위에 배치되는 개인기본정보 및 주계좌정보에 접근하기 위한 금융 정보 파일 포인터(Pointer)로서, 카드 단말 장치가 가상 계좌와 연동되어 있는 주 계좌에 대한 보다 구체적인 정보를 추출 및/또는 판독하는 과정에서 사용된다. 도면2를 참조하면, 금융 저장 정보의 금융 정보 DF는 0XF100의 주소로 포인팅될 수 있으며, 도면2에서는 최대 2^32 바이트 크기에 대한 메모리 주소를 갖는 메모리부를 갖는 ICC에 대한 포인터이다.

가상 금융 전용 파일(105)의 계좌 연동 정보 파일 정보는 상기 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 요소 파일 중에서 계좌 연동 정보 요소 파일(115)을 통해 해당 가상 계좌와 관계형으로 되는 다른 제휴 기관이 발행한 가상 계좌에 대한 개수를 포함한다. 계좌 연동 정보(115)에 포함되는 가상 계좌 개수는 1 바이트 정수로서 최대 255개의 다른 가상 계좌와 연동되는 관계를 표시할 수 있다.

가상 금융 전용 파일(105)의 가상 통장 정보 파일 정보(120)는 상기 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 요소 파일 중에서 가상 통장 정보 요소 파 일(120)에 기록되는 금융 거래 정보에 대한 정보로서, 전체 금융 거래 개수 중에서 현재까지 가상 통장에 기록된 금융 거래 개수를 포함한다. 각 금융 거래 개수는 2바이트 정수로서 최대 2^16 개의 금융 거래까지 표시할 수 있다.

도면3은 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 가상 계좌 정보 요소 파일(110)에 대한 간단한 예시도이다.

도면3을 참조하면, 가상 계좌 정보 요소 파일(110)에는 상기 가상 계좌와 연동되는 주 계좌 번호와, 해당 가상 금융 정보에 설정되는 가상 계좌 번호와, 상기 주 계좌 번호와 가상 계좌를 연동하는 가상 계좌 연동 속성 정보와, 해당 가상 계좌를 개설하여 스마트 카드로 발행하도록 요청한 제휴 기관 코드와, 상기 제휴 기관 코드에 대한 제휴 기관 이름과, 가상 계좌를 통해 가상 금융 거래를 위한 가상 계좌 비밀 번호와, 가상 계좌에서 다른 실계좌 및/또는 다른 가상 계좌로 계좌 이체를 승인하기 위한 계좌 이체 승인 번호와, 해당 가상 계좌의 1일 거래에 대한 가상 계좌 1일 거래 한도와, 해당 가상 계좌의 1회 거래에 대한 가상 계좌 1회 거래 한도 등이 포함되어 있다.

가상 계좌 정보 요소 파일(110)의 주 계좌 번호는 해당 가상 계좌와 수직적으로 연동되는 상위 금융 기관의 주 계좌 번호이고, 가상 계좌 번호는 제휴 기관의 요청에 따라 상기 주 계좌 정보와 연동되는 가상 계좌 번호로서, 상기 계좌 번호는 해당 금융 기관에서 정한 계좌 번호 양식에 따른다. 도면3에서는 12자리로 표현되는 계좌 번호 양식을 실시예로 사용하였다.

가상 계좌 정보 요소 파일(110)의 가상 계좌 연동 속성 정보는 주 계좌와 해당 가상 계좌를 연동하는 속성 정보로서, 해당 가상 계좌가 주 계좌에 대하여 어떠한 속성을 포함하는지 설정하는 정보이다. 예컨대, 가상 계좌는 주 계좌에 대하여 입금 전용 계좌, 출금 전용 계좌, 증권 거래용 계좌, 공과금 납부용 계좌 등과 같은 특수한 속성 정보를 가질 수 있는데, 도면3에서는 비트의 OR연산을 통해 하나의 가상 계좌에 대하여 최대 32개의 속성 정보가 동시에 부여할 수 있다.

가상 계좌 정보 요소 파일(110)의 제휴 기관 코드는 주 계좌와 연동된 가상 계좌를 요청한 제휴 기관의 코드로서, 카드 단말 장치가 상기 가상 계좌를 개설하여 스마트 카드에 발행한 제휴 기관을 확인하는 코드 정보이며, 제휴 기관 이름은 상기 제휴 기관 코드에 해당하는 제휴 기관의 이름으로서, 카드 단말 장치가 상기 가상 계좌를 추출하고 그에 대한 제휴 기관 정보를 화면 출력부에 출력하는 단계에서 사용된다. 예컨대, 금융 기관 코드는 “007506” 등과 같은 숫자문자로 표현될 수 있으며, 제휴 기관 이름은 “비즈모델라인” 등과 같은 문자로 표시될 수 있다.

가상 계좌 정보 요소 파일(110)의 가상 계좌 비밀 번호는 상기 가상 계좌를 통해 금융 거래를 하는 과정에서 거래 승인을 위한 비밀 번호이며, 가상 계좌 이체 승인 번호는 상기 가상 계좌를 통한 계좌 이체 과정에서 계좌 이체 승인을 위한 비밀 번호로서, 도면3에서는 최대 8자리 이하의 비밀 번호를 가질 수 있다.

가상 계좌 정보 요소 파일(110)의 가상 계좌 1일 거래 한도와 가상 계좌 1회 거래 한도는 상기 가상 계좌를 통해 1일 거래 한도 금액과 1회 한도 금액을 설정하는 것으로서, 상기 거래 한도 금액들은 주 계좌 정보의 1일 거래 한도 및 1회 거래 한도 금액을 초과할 수 없다.

도면4는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 계좌 연동 정보 요소 파일(115)에 대한 간단한 예시도이다.

도면4를 참조하면, 계좌 연동 정보 요소 파일(115)은 가상 금융 저장 정보(100) 상에서 연동되는 가상 계좌 개수만큼 존재할 수 있으며, 각각의 계좌 연동 정보 요소 파일(115)에는 해당 가상 계좌와 관계형으로 연동되는 제 n 연동 가상 계좌 번호와 제 n 가상 계좌 연동 속성, 그리고 상기와 같이 연동되는 제 n 가상 계좌를 발행한 제 n 연동 제휴 기관 코드와 제 n 연동 제휴 기관 이름 등이 포함되어 있다.

계좌 연동 정보 요소 파일(115)의 제 n 연동 가상 계좌 번호는 해당 가상 계좌와 같은 스마트 카드에 발행되어 있으며, 해당 가상 계좌와 관계형으로 연동되며, 다른 제휴 기관에서 발행한 것을 특징으로 하는 가상 계좌 번호로서, 계좌 연동되는 순서에 따라 연동 순서가 결정된다.

계좌 연동 정보 요소 파일(115)의 제 n 가상 계좌 연동 속성은 해당 가상 계좌와 연동되는 제 n 가상 계좌와 관계형으로 연동하는 속성 정보로서, 해당 가상 계좌와 제 n 연동 가상 계좌에 대한 관계형 속성을 설정하는 정보이다. 예컨대, 가상 계좌는 제 n 연동 가상 계좌에 대하여 입금 연동 계좌, 출금 연동 계좌, 증권 거래 연동 계좌 등과 같은 특수한 속성 정보를 가질 수 있는데, 도면4에서는 비트의 OR연산을 통해 해당 가상 계좌와 제 n 가상 계좌에 대하여 최대 32개의 속성 정보가 동시에 부여할 수 있다.

도면5는 스마트 카드 파일 구조 상에서 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 금융 전용 파일(105) 하위에 배치되는 가상 통장 정보 요소 파일(120)에 대한 간단한 예시도이다.

도면5를 참조하면, 가상 통장 정보 요소 파일(120)에는 실제 통장에 기록되는 거래 번호, 거래 날짜, 거래 시간, 거래 구분, 출금액, 입금액, 잔액, 취급점 코드 등이 포함되며, 상기 정보는 기존 통장에 기록되는 양식을 승계한다. 다만, 추가적으로 상기 가상 통장 정보 요소 파일(120)에는 해당 금융 거래 정보에 대한 보다 상세한 가상 금융 거래 속성과 해당 금융 정보를 통해 금융 기관 및/또는 제휴 기관이 제공하는 부가 서비스 정보 등이 포함된다.

가상 통장 정보 요소 파일(120)의 가상 금융 거래 속성은 해당 가상 계좌를 통해 해당 금융 거래에 있어서, 해당 금융 거래가 주 계좌에 대한 금융 거래 속성을 포함한다. 도면3에 따르면, 가상 계좌에는 주 계좌에 대한 전체적인 연동 속성 정보가 포함되어 있다. 그러나, 각각의 금융 거래 정보는 경우에 따라 상기 가상 계좌와 주 계좌 사이의 연동 속성을 포함하는 범위에서 보다 구체적인 속성 정보를 포함할 수 있는데, 가상 금융 거래 속성은 상기와 같은 각각의 금융 거래에 대한 가상 금융 거래 속성 정보를 포함한다. 예컨대, 해당 가상 계좌는 주 계좌에 대하여 출금 속성을 갖는 가상 계좌이지만, 해당 가상 계좌에서 발행한 특정 금융 거래는 특정 계좌(또는 가상 계좌)로의 출금만을 허용하는 상세 정보가 포함될 수 있다.

가상 통장 정보 요소 파일(120)의 부가 서비스 정보는 해당 가상 계좌의 해당 가상 금융 거래에 대하여 금융 기관 및/또는 제휴 기관이 제공하는 부가 서비스 등에 대한 정보를 포함한다. 예컨대, 금융 기관 및/또는 제휴 기관은 해당 가상 계좌를 통해 발생하는 가상 금융 거래 중에서 특정 금융 정보에 대하여 마일리지 및/또는 포인트 등과 같은 로열티 프로그램을 운용할 수 있으며, 또는 특정 금융 정보 에 대하여 쿠폰 및/또는 할인 서비스 등을 제공할 수 있는데, 부가 서비스 정보는 상기와 같이 특정 가상 금융 거래에 대하여 해당 금융 기관 및/또는 제휴 기관이 제공하는 부가 서비스 정보를 포함한다.

도면6은 가상 금융 저장 정보(100)가 포함된 스마트 카드를 통해 가상 금융 서비스를 제공하는 카드 단말 장치(600)에 대한 간단한 도면이다.

도면6을 참조하면, 카드 단말 장치(600)는 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격을 만족하며, 기본적으로 금융 결제 트랜잭션을 제공하기 위한 제어부(605)와 카드 인터페이스(610)와 키 입력부(615)와 화면 출력부(620)와 메모리(625)와 통신 처리부(630) 및 다양한 부가 기능 처리부(635) 등을 구비한다.

제어부(605)는 하드웨어적으로 CPU(Central Processing Unit), ROM(Read Only Memory), RAM(Random Access Memory), 및 시스템 버스(System Bus) 등으로 구성되며, 소프트웨어적으로 카드 단말 장치(600)가 부팅되는 과정 및/또는 부팅된 후 실행된 운영 체제 및 카드 단말 장치 제어 관리 프로그램과 카드 단말 장치 애플리케이션들의 총칭으로서, 카드 단말 장치(600)의 전반적인 동작을 제어하고 관리함을 특징으로 한다. 이후 카드 단말 장치(600)를 주체로 설명되는 본 발명의 설명은 상기 제어부(605)를 통해 이루어짐을 명시하는 바이다.

특히 본 발명의 실시 방법에 따르면, 카드 단말 장치(600)의 제어부(605)는 스마트 카드로부터 제공되는 가상 금융 저장 정보(100)를 추출 및 판독하여 유효성을 인증한 후, 상기 가상 금융 저장 정보(100)로부터 가상 계좌 정보(110)를 추출 및/또는 생성하여 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등과 연동하여 금융 거래를 제공하고, 상기 금융 거래 과정 및/또는 거래 후 생성되는 금융 거래 정보를 가상 금융 저장 정보(100)의 가상 통장 정보(120)에 기록되는 형태로 가공하여 추가 및/또는 갱신하는 과정 등을 직간접적으로 수행하고, 제어하고, 관리함을 특징으로 한다.

카드 인터페이스(610)는 스마트 카드와 카드 단말 장치(600)를 연결하는 장치 및/또는 시스템으로서, ISO 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 인터페이스 규격을 만족하며, 추가적으로 본 발명의 실시 방법에 따라 스마트 카드로부터 가상 금융 저장 정보(100)를 추출하는 역할과, 카드 단말 장치(600)로부터 스마트 카드의 메모리부(625)로 가상 금융 저장 정보(100)를 기록하는 기능 등을 제공함을 특징으로 한다.

키 입력부(615)는 다수의 숫자키(Number Key)와 문자를 입력할 수 있는 문자키(Character Key), 그리고 기능키(Function Key) 등을 구비하고 있으며, 카드 단말 장치 운영자 및/또는 사용자 등이 소정의 키를 누를 때 해당 키 데이터(Key Data)를 발생하여 제어부(605)로 전달하는 일반적인 기능과, 결제 관련 데이터 항 목과 그것의 함수 연산을 위한 정보 입력 기능, 그리고 결제 처리를 위한 PIN 입력 기능 등과 같은 기능을 포함해야 하며, 이에 대한 규격은 적어도 하나 이상의 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등에서 정한 업무 영역에 맞도록 제공함을 특징으로 한다.

화면 출력부(620)는 키 입력부(615)에서 발생되는 키 데이터 및 제어부(605)의 각종 정보 신호를 입력받아 화면에 출력하는 일반적인 기능과, 가상 금융 저장 정보(100)로부터 추출 및 판독된 가상 계좌 정보(110)를 화면에 출력하는 기능, 가상 계좌를 통한 금융 거래 과정을 화면에 출력하는 기능, 스마트 카드에 기록할 가상 금융 거래 정보를 출력하는 기능 등을 제공함을 특징으로 한다.

메모리부(625)는 하드웨어적으로 EEPROM(Electrically Erasable and Programmable Read Only Memory)이나 FM(Flash Memory) 등의 형태로 카드 단말 장치(600)에 탑재되며, 소프트웨어적으로 카드 단말 장치(600)의 전반적인 동작을 제어하기 위한 소정의 프로그램 코드와 상기 프로그램 코드에 의한 동작이 수행될 때 입/출력되는 데이터 등이 저장되는 공간 및/또는 저장 영역의 총칭이다.

특히 본 발명의 실시 방법에 따르면, 메모리부(625)는 스마트 카드로부터 추출되는 가상 금융 저장 정보(100)로부터 판독된 가상 계좌 정보(110)와, 가상 금융 거래를 통해 생성되는 금융 거래 정보 등을 임시 저장하는 저장 공간을 제공한다.

통신 처리부(630)는 하드웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 네트워크에 연결하기 위한 적어도 하나 이상의 모뎀(Modem)이나 NIC(Network Interface Card), 또는 상기 카드 단말 장치(600)를 외부 장치(650)와 연결하기 위한 적어도 하나 이상의 RS-232c(Recommended Standard-232C) 포트나 USB(Universal Serial Bus) 포트 등으로 구성되며, 소프트웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 네트워크를 통해 상위 네트워크 장치 및/또는 서버와 연결하거나, 또는 상기 카드 단말 장치(600)를 외부 장치와 연결하기 위한 애플리케이션의 총칭으로서, 데이터 전송에 대한 세부사항은 상기 카드 단말 장치(600)와 연결되는 네트워크 상의 네트워크 장치 및/또는 서버나, 또는 외부 장치(650)의 통신규약에 따른다.

통신 처리부(630)의 네트워크 통신 모듈(640)은 하드웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 네트워크에 연결하기 위한 적어도 하나 이상의 모뎀(Modem)이나 NIC(Network Interface Card) 등으로 구성되며, 소프트웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 네트워크를 통해 상위 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등의 네트워크 장치 및/또는 서버와 연결하는 기능을 제공한다.

통신 처리부(630)의 외부 통신 모듈(645)은 하드웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 외부 장치(650)와 연결하기 위한 적어도 하나 이상의 RS-232c(Recommended Standard-232C) 포트나 USB(Universal Serial Bus) 포트 등으로 구성되며, 소프트웨어적으로 상기 카드 단말 장치(600)를 외부 장치와 연결하는 기 능을 제공한다.

부가 기능 처리부(635)는 상기와 같은 카드 단말 장치(600)의 기본적인 구성요소 이외에, 카드 단말 장치(600)가 운용되는 환경 및 역할에 따라 상기 카드 단말 장치(600)에 제공되는 장치 및/또는 시스템의 총칭으로서, 카드 단말 장치(600)에 탑재될 수 있는 대표적인 부가 기능 처리부(635)에는 보안응용모듈(Secure Application Module; SAM) 시스템이나 영수증 인쇄를 위한 프린터 등이 포함된다.

도면7은 금융 기관이 카드 단말 장치(600)를 통해 가상 계좌(=가상 금융 저장 정보)(100)를 발행하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.

본 발명이 속한 분야에서 통상의 지식을 가진자는 이하 후술되는 본 발명이 모든 흐름도가 ISO/IEC 7816 및/또는 ISO/IEC 14443 등과 같은 스마트 카드 규격이 정한 방법을 근거로 제공됨을 명백하게 인지할 것이다. 예컨대, 본 발명의 흐름도에서는 생략되어 있으나, 스마트 카드를 통해 금융 거래가 발생하는 단계에서 해당 금융 거래에 대한 기밀성(Confidentiality), 인증(Authentication), 무결성(Integrity), 그리고 부인방지(Nonrepudiation) 등을 제공하기 위한 다양한 보안 장치 및 보안 모듈이 포함됨은 명백하다. 다만, 본 발명의 흐름도는 스마트 카드 규격에 정한 일반적인 과정은 본 발명의 특징을 명료하게 설명하기 생략하며, 이에 따라 본 발명의 과정이 스마트 카드 규격을 위반하는 것은 아니다.

적어도 하나 이상의 제휴 기관이 금융 기관으로 가상 금융 거래 고객에 대한 가상 계좌(100) 발행을 요청하면(700), 해당 금융 기관은 해당 고객에 대한 고객 정보를 바탕으로 해당 고객에게 스마트 카드를 통한 가상 계좌(100)의 개설 및 스마트 카드로의 발행에 대한 유효성을 확인한다(705). 예컨대, 금융 기관이 상기 가상 금융 고객에게 본 발명이 제시하는 가상 계좌(100)를 개설하여 발행하기 위해서는 해당 고객은 금융 기관에 금융 거래를 위한 실계좌가 개설되어 있거나, 개설할 수 있는 조건(예컨대, 신용 불량자가 아님)을 만족해야 하며, 본 발명이 제시하는 스마트 카드에 대한 특징을 만족한 상태에서 해당 고객에게 발행했거나, 도는 발행할 수 있는 스마트 카드가 존재해야만 한다.

만약 상기 가상 금융 거래 고객에 대하여 상기와 같은 가상 계좌(100) 발행 유효성이 인증되지 않는다면(710), 금융 기관은 상기 가상 금융 거래 고객에 대한 가상 계좌 (100)발행을 종료한다.

반면 상기 과정에서 가상 계좌 발행(100) 유효성이 인증된다면(715), 상기 금융 기관은 해당 가상 금융 거래 고객에게 제공할 가상 계좌 정보(110)와 가상 통장 정보(120)를 생성한다(720).

본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기와 같은 과정은 기존 오프라인 상에서 계좌를 개설하고 통장을 제공받는 일반적인 금융 기관의 업무를 스마트 카드를 대상으로 하는 컴퓨팅 시스템을 자동화시킨 것이다.

또한, 상기 과정에서 금융 기관이 생성하는 가상 계좌 정보(110)에 포함되는 정보와 가상 통장 정보(120)의 양식은 본 발명의 도면3 및/또는 도면5 등에서 설명하는 정보 및/도는 양식과 유사하게 해당 금융 기관이 결정함을 특징으로 한다.

상기 과정을 통해 금융 기관이 상기와 같은 가상 계좌 정보(110)와 가상 통장 정보(120)를 생성하면, 상기 금융 기관은 신규 발행되는 가상 계좌 정보(110)와 다른 제휴 기관의 요청에 의해 해당 스마트에 기 발행되어 있는 다른 가상 계좌와 연동시킨다(725). 예컨대, 상기 과정은 도면4에 해당하는 계좌 연동 정보(115)를 생성하는 과정으로서 서로 다른 가상 계좌를 연동시킬 수 있다.

상기와 같은 과정을 통해 가상 계좌 정보(110)와 가상 통장 정보(120)가 생성되고, 상기 가상 계좌 정보(110)가 해당 스마트 카드에 기 발행되어 있는 다른 가상 계좌와 연동되면, 금융 기관은 상기 가상 계좌 정보(110)와, 가상 통장 정보(120)와, 계좌 연동 정보(115) 등을 카드 단말 장치(600)로 전달한다(730). 본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기와 같은 가상 계좌 정보(110)와, 가상 통장 정보(120)와, 계좌 연동 정보(115)는 금융 정보를 전달하는 보안 시스템을 통해 보호된다.

금융 기관으로부터 가상 금융 거래 고객에게 발행할 가상 계좌 정보(110)와, 가상 통장 정보(120)와, 계좌 연동 정보(115) 등이 전달되면, 카드 단말 장치(600)는 상기 정보 등을 가공하여(735) 가상 금융 저장 정보(100)(예컨대, 가상 금융 정보 DF, 가상 계좌 정보 EF, 계좌 연동 정보 EF, 가상 통장 정보 EF 등)를 생성하고, 상기 가상 금융 저장 정보(100)를 스마트 카드에 탑재된 ICC의 메모리부로 발급한다(740).

도면8은 스마트 카드 시스템을 통해 가상 금융 거래 서비스를 제공하는 과정에 대한 간단한 흐름도이다.

본 발명이 속한 분야에서 통상의 지식을 가진자는 이하 후술되는 가상 금융 거래 서비스가 개시되는 상황을 쉽게 인지할 수 있을 것이며, 해당 상황이 가상 금융 거래의 목적(예컨대, 증권거래, 또는 공과금 납부 등)에 따라 다소 상이하며, 그 과정 역시 약간의 차이가 발생할 수 있음을 명백하게 인지할 것이다.

다만, 도면8은 본 발명이 제시하는 스마트 카드 시스템을 통해 제공되는 가상 금융 거래 서비스에 있어서, 해당 가상 금융 거래 서비스가 제공되는 특수한 과정은 생략하고, 반드시 필요한 공통적인 과정만을 설명한 것으로서, 각각의 가상 금융 거래 목적에 대한 상세한 과정은 해당 분야의 관례에 따라 해석되는 것이 마 땅하다.

가상 금융 거래 서비스를 제공받기 위해 가상 금융 거래 고객이 카드 단말 장치(600)에 본 발명이 제시하는 가상 금융 저장 정보(100)가 포함된 스마트 카드를 접근시키면, 카드 단말 장치(600)는 상기 스마트 카드로부터 가상 금융 저장 정보(100)를 추출하고, 판독하여 가상 계좌 정보(110)를 추출하거나, 상기 가상 계좌 정보(110)를 근거로 가상 금융 거래에 필요한 부수적인 정보들을 생성한다(800). 물론, 상기 과정에서 가상 계좌에 대한 유효성 확인 과정은 스마트 카드 규격에 의한 기밀성, 인증, 무결성, 그리고 부인방지 과정 등을 통해 제공될 수 있으며, 본 흐름도에서는 명료한 설명을 위해 생략한다.

상기 과정을 통해 가상 계좌 정보(110)가 추출되면, 카드 단말 장치(600)는 상기 가상 계좌 정보(110)를 가상 금융 거래를 제공하는 금융 기관 및/도는 제휴 기관으로 제공하고, 해당 금융 기관 및/도는 제휴 기관은 상기 가상 계좌 정보(110)를 근거로 각각의 가상 금융 거래 목적과 상황에 따른 적절한 가상 금융 서비스를 제공한다(805).

본 발명의 바람직한 실시 방법에 따르면, 상기 가상 금융 거래 서비스 제공 과정에서 금융 기관 및/또는 제휴 기관은 적어도 하나 이상의 금융 거래 정보(예컨대, 가상 통장의 한 행으로 추가될 수 있는 거래 정보) 및/또는 적어도 하나 이상 의 부가 서비스 정보(예컨대, 보험료 자동 이체에 따라 보험사가 제공하는 1% 할인 금액) 등이 포함될 수 있다.

상기와 같이 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등에서 가상 계좌를 통한 가상 금융 거리 서비스를 제공하고, 그 과정에서 적어도 하나 이상의 금융 거래 정보 및/또는 부가 서비스 정보 등이 생성되면(810), 상기 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등은 상기 금융 거래 정보 및/또는 부가 서비스 정보를 카드 단말 장치(600)로 전달하고(815), 카드 단말 장치(600)는 스마트 카드 규격이 제정한 적어도 하나 이상의 규격에 따라 상기 금융 거래 정보 및/또는 부가 서비스 등을 가상 통장 정보(120)의 한 행으로 가공하여 가상 금융 저장 정보(100)에 추가 및/또는 갱신한다(820).

본 발명에 따르면, ICC(Integrated Circuit Chip)가 탑재된 스마트 카드에 대하여 주 계좌(Master Account)와 연동된 가상 계좌(Virtual Account) 및 가상 통장(Virtual Bankbook)에 대한 저장 정보를 구비한 스마트 카드 및 스마트 카드 시스템에 대한 것으로서, 금융 기관에 개설된 주 계좌 정보와 연동된 적어도 하나 이상의 가상 계좌 정보와, 상기 가상 계좌에 대한 금융 거래 정보를 기록하는 가상 통장 정보 등을 포함하는 가상 금융 저장 정보를 저장할 수 있는 저장 매체(예컨대, 메모리부)를 구비한 ICC가 탑재된 스마트 카드와, 상기 스마트 카드를 통해 가상 계좌에 대한 가상 통장 서비스를 제공하는 적어도 하나 이상의 카드 단말 장치 등으로 이루어진 스마트 카드 시스템, 그리고 상기 스마트 카드 시스템을 통해 가상 계좌를 개설하는 과정에 있어서, 제휴 기관의 요청에 따라 금융 기관이 상기 스마트 카드의 가상 금융 저장 정보로 발행될 수 있는 신규 가상 계좌 정보와 가상 통장 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 생성하고, 제휴 기관 및/또는 고객의 요청, 또는 금융 기관의 판단에 따라 상기와 같이 생성된 가상 금융 정보를 해당 스마트 카드에 기 발행되어 있는 다른 종류의 가상 금융 정보 등과 수평적으로 연동하고, 상기 가상 금융 정보(또는 가상 금융 정보를 가상 금융 저장 정보로 가공하여)를 카드 단말 장치로 전달하면, 카드 단말 장치가 상기 과정을 통해 전달된 가상 금융 정보를 가상 금융 저장 정보로 가공하여(만약 가공되어 있다면 추가 가공과정 없이) 스마트 카드로 발급하고, 가상 계좌를 통한 금융 거래 과정에 있어서, 고객 및/또는 제휴 기관의 요청에 따라 카드 단말 장치가 스마트 카드로부터 적어도 하나 이상의 가상 금융 저장 정보를 추출 및 판독하여 금융 거래를 위한 가상 금융 정보를 추출 및/또는 생성하여 금융 거래를 제공하는 금융 기관 및/또는 제휴 기관으로 전달하면, 금융 기관 및/또는 제휴 기관 등이 상기 가상 금융 정보를 근거로 적어도 하나 이상의 금융 거래를 제공하고, 그에 따르는 금융 거래 정보를 생성하여 카드 단말 장치로 전달하면, 카드 단말 장치가 상기 금융 거래 정보를 근거로 가상 통장 정보를 가공하여 카드 단말 장치를 통해 스마트 카드의 가상 금융 저장 정보에 갱신하는 스마트 카드 및 스마트 카드 시스템을 제공함으로써, 기존 가상 계좌는 제휴 기관의 요청에 따라 제휴 기관이 고객의 실계좌에 대응하는 가상 계좌를 발급하는 반면에, 본 발명은 금융 기관이 제휴 기관의 요청에 따라 고객에 게 발행되어 있는 스마트 카드에 가상 금융 저장 정보를 후발급(Post Issuance)하는 과정을 통해 가상 계좌를 발급할 수 있다는 장점이 있다.

또한, 본 발명에 따르면, 기존 가상 계좌는 실계좌에 대응하는 가상 계좌 번호 및/또는 가상 계좌 접근 정보(예컨대, 가상 계좌 비밀번호 및 계좌 이체 승인 번호)를 포함하는 반면에, 본 발명은 가상 계좌를 통해 발생하는 금융 거래 정보를 기록할 수 있는 가상 통장이 포함되어 있음으로써, 가상 계좌를 통해 발생하는 금융 거래 정보를 상기 가상 통장에 저장할 수 있다는 장점이 있다.

또한, 가상 통장에 기록되는 금융 거래 정보는 온라인을 통해 금융 기관 및/또는 제휴 기관에 접근하지 않고 카드 단말 장치(예컨대, 키오스크)를 통해 확인할 수 있으며, 상기 가상 통장을 통해 고객 및/또는 제휴 기관은 가상 계좌를 통해 금융 거래 정보를 실시간 확인할 수 있다는 장점이 있다.

또한, 금융 기관 및/또는 제휴 기관이 가상 계좌를 개설한 고객에게 가상 계좌를 통한 다양한 부가 서비스(예컨대, 자동 이체에 따른 수수료 할인)를 제공할 수 있는데, 상기 부가 서비스 정보가 가상 계좌에 기록됨으로써, 상기 고객은 가상 계좌를 통해 제공되는 부가 서비스를 확인할 수 있으며, 이를 통해 가상 계좌의 이용을 활성화 및 극대화할 수 있으며, 이를 통해 기존 가상 계좌에서는 제공할 수 없었던 금융 상품의 실시간 프로모션이 가능하다는 장점이 있다.

Claims (1)

1. 금융기관에서 제휴기관의 발행 요청에 따라 가상 금융 거래 고객의 스마트카드에 가상계좌(1)를 발행하여 운용하는 방법에 있어서,

   금융기관에 개설된 주 계좌와의 수직적 연동정보를 포함하는 가상계좌(1) 정보, 가상계좌(1)에 대응하는 금융 거래 정보를 기록하는 가상 통장 정보를 생성하는 단계;

   고객 스마트카드에 다른 제휴기관을 통해 기 발행된 가상계좌(2)가 있는 경우, 상기 발행 요청된 가상계좌(1)를 상기 기 발행된 가상계좌(2)와 연동하기 위한 가상계좌 연동 정보를 생성하는 단계; 및

   상기 생성된 가상계좌 정보, 가상 통장 정보 및 가상계좌 연동 정보를 포함하는 가상 금융 정보를 상기 제휴기관 단말장치를 통해 상기 가상 금융 거래 고객 스마트 카드에 저장하여 가상계좌(1)를 발행하는 단계;를 포함하는 가상 계좌용 스마트 카드를 이용한 가상계좌 운용 방법.

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