JP7843312B2 - 検証可能な資格情報に基づく決済システムおよびその方法 - Google Patents
検証可能な資格情報に基づく決済システムおよびその方法Info
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Description
本発明は、検証可能な資格情報（Verifiable Credential：ＶＣ）の利用に基づいて、キャッシュレス決済を実現する決済サービスに関連する。より詳細には、本発明は、ＶＣから生成される検証可能なプレゼンテーション（Verifiable Presentation：ＶＰ）の利用に基づいて、ＶＣに関連する保有者（Ｈｏｌｄｅｒ）、発行者（Ｉｓｓｕｅｒ）、および検証者（Ｖｅｒｉｆｉｅｒ）の間におけるキャッシュレス決済シーンをサポートするための決済システムおよびその方法に関する。
種々の業種に亘る商取引の決済領域においては、現実世界における紙等の物理的実体に対する管理、例えば、運転免許証、マイナンバーカード、クレジットカード、キャッシュカード等のペーパー（ｐａｐｅｒ）管理などが必要とされている。そのため、このような物理的なペーパー、または関連する券面番号もしくは暗証番号が詐欺的な手段によって偽造または盗用されると、不正利用として盗用者によって悪用されてしまうというリスクが包含されている。さらに、近年、そのような詐欺的手段が巧妙化して進展する傾向があるため、特に電子商取引（Electronic Commerce：ＥＣ）等を含む決済シーンでは、上述したようなリスクの増大がますます懸念される状況となっている。
これに対して、クレジットカードまたはデビットカードなどのカード会員に対して物理的なカードを発行することなく、すなわち、カードレスである決済シーンにおいて、キャッシュレス決済をサポートする決済サービスが展開されている。例えば、特許文献１には、「ワンタイムデビット番号」という時限的な決済承認番号に対する有効化および無効化という発行者側の管理に基づいて、発行者側からカード会員に提示された「ワンタイムデビット番号」をサービス加盟店側に提示または入力することにより、カード会員に対する検証を実施するための技術が開示されている。
しかしながら、特許文献１に開示された決済サービスでは、サービス利用者に対する検証について、ＫＹＣ（Know Your Customer）機能を多様な決済シーンに活用するには、利用態様が非常に限定されるものとなっている。例えば、個人認証の面から鑑みると、運転免許証またはマイナンバーカードなどの資格情報に確認対象を拡張したり、または年齢もしくは住所などの必須情報のみに開示情報を限定したりするなど、多様な決済シーンに対応することができないことが懸念されている。
そのため、今後、多用途的に発展していくことが想定される各種のキャッシュレス決済において、カードレスという決済シーンに対応して不正利用の防止を保持しつつ、様々な資格情報に対する多様な要求に応じるための個人認証の提供、または資格情報の選択的な開示によるプライバシー保護などの十分な機能性を、サービス利用者に提供することができないという問題があった。
本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、キャッシュレス決済ブランドの加盟店において、キャッシュレス決済機能に対応して、不正利用防止、カードレス決済、個人認証スキーム、およびプライバシー保護などを可能にする、検証可能な資格情報に基づく決済システムおよびその方法を提供することを目的とする。
上記の課題を解決するために、本発明の一態様として、決済システムは、決済ブランドと業務契約を有する発行者と、決済ブランドの会員である保有者と、決済ブランドと取引契約を有する検証者との間に亘る決済シーンとして、検証者と加盟店契約を有する加盟店において、保有者から提供される資格情報に対する検証者による検証結果に基づいて、保有者および加盟店の間における売買契約を決済することを可能にするためのものであり、以下の構成要素を備える。すなわち、
（１）発行者側に設置され、保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に基づいて、資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）としてユーザー端末に提供するための発行を判定するＶＣ管理サーバ、
（２）ＶＣ管理サーバの指示に基づいてＶＣを管理し、ＶＣ管理サーバの判定結果と、ユーザー端末からの要求とに基づいて、ＶＣをユーザー端末に発行するデータレジストリ、
（３）検証者側に設置され、ＶＣから生成される検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）を検証した後、売買契約に対する決済処理を実行する決済サーバ、および
（４）加盟店に設置され、データレジストリからユーザー端末を介して提供されたＶＣに対する検証を決済サーバに依頼した後、ＶＰに対する検証結果に基づいて決済処理を決済サーバに依頼する決済端末。
（１）発行者側に設置され、保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に基づいて、資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）としてユーザー端末に提供するための発行を判定するＶＣ管理サーバ、
（２）ＶＣ管理サーバの指示に基づいてＶＣを管理し、ＶＣ管理サーバの判定結果と、ユーザー端末からの要求とに基づいて、ＶＣをユーザー端末に発行するデータレジストリ、
（３）検証者側に設置され、ＶＣから生成される検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）を検証した後、売買契約に対する決済処理を実行する決済サーバ、および
（４）加盟店に設置され、データレジストリからユーザー端末を介して提供されたＶＣに対する検証を決済サーバに依頼した後、ＶＰに対する検証結果に基づいて決済処理を決済サーバに依頼する決済端末。
本システムにおいて、データレジストリは、サーバ型ウォレット方式として発行者側に設置されるウォレット管理サーバとして構成されるか、またはクライアント型ウォレット方式としてユーザー端末に内蔵されるセキュアエレメントに格納される。
また、ＶＣから生成されるＶＰは、決済サーバに提供されるゼロ知識証明（Zero Knowledge Proof：ＺＫＰ）の技法に基づいて、ＶＣの検証に必要とされる保有者に関する必要最小限の資格情報を検証者に提示する。
また、ＶＣは、資格情報を構成する個々の情報（Ｃｌａｉｍ）毎に、異なる電子署名が付与されるとともに、異なる暗号化鍵に基づいて暗号化される。なお、電子署名は、公開鍵暗号方式に基づくデジタル署名であり、ＶＣは、公開鍵暗号方式に基づいて、保有者の秘密鍵によって暗号化され、保有者の公開鍵によって復号化される。また、秘密鍵は、保有者の生体情報に対する関数変換によって生成される分散型識別子（ＤＩＤ）に基づいて生成され、公開鍵は、楕円曲線暗号方式に基づいて秘密鍵から生成され、ＤＩＤは、決済ブランド、発行者、および保有者の間に亘る複数の決済サービスに対してそれぞれ異なるように設定される。
また、ユーザー端末からデータレジストリにアクセスするためには、ユーザー端末にインストールされた決済サービス用エージェントアプリによって保有者の認証が実行される。なお、保有者の認証は、保有者の生体情報に対するＦＩＤＯ認証方式に基づいて、保有者の本人確認として実行される。
さらに、本発明の一態様として、決済ブランドと業務契約を有する発行者と、決済ブランドの会員である保有者と、決済ブランドと取引契約を有する検証者との間に亘る決済シーンとして、検証者と加盟店契約を有する加盟店において、保有者から提供される資格情報に対する検証者による検証結果に基づいて、保有者および加盟店の間における売買契約を取り扱う決済システムにおいて、売買契約の決済処理を実行する前に、資格情報を検証するための方法は、以下の構成要素を備える。すなわち、
（１）発行者側に設置されたＶＣ管理サーバにおいて、保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に基づいて、資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）としてユーザー端末に提供するための発行を判定するステップ、
（２）ＶＣ管理サーバの指示に基づいてＶＣを管理するデータレジストリにおいて、ＶＣ管理サーバの判定結果と、ユーザー端末からの要求とに基づいて、ＶＣをユーザー端末に発行するステップ、
（３）加盟店に設置された決済端末において、データレジストリからユーザー端末を介して発行されたＶＣに対する検証を、検証者側に設置された決済サーバに依頼するステップ、
（４）決済サーバにおいて、決済端末から提供されたＶＣに基づく検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）を検証し、ＶＰの検証結果を決済端末に提供するステップ、および
（５）決済端末において、決済サーバから提供された検証結果に基づいて、決済サーバに対する決済処理の依頼を判定するステップ。
（１）発行者側に設置されたＶＣ管理サーバにおいて、保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に基づいて、資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）としてユーザー端末に提供するための発行を判定するステップ、
（２）ＶＣ管理サーバの指示に基づいてＶＣを管理するデータレジストリにおいて、ＶＣ管理サーバの判定結果と、ユーザー端末からの要求とに基づいて、ＶＣをユーザー端末に発行するステップ、
（３）加盟店に設置された決済端末において、データレジストリからユーザー端末を介して発行されたＶＣに対する検証を、検証者側に設置された決済サーバに依頼するステップ、
（４）決済サーバにおいて、決済端末から提供されたＶＣに基づく検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）を検証し、ＶＰの検証結果を決済端末に提供するステップ、および
（５）決済端末において、決済サーバから提供された検証結果に基づいて、決済サーバに対する決済処理の依頼を判定するステップ。
本方法において、データレジストリは、サーバ型ウォレット方式として発行者側に設置されるウォレット管理サーバとして構成されるか、またはクライアント型ウォレット方式としてユーザー端末に内蔵されるセキュアエレメントに格納される。
本発明によれば、キャッシュレス決済ブランドの加盟店において、今後、多用途的に発展していくことが想定される各種のキャッシュレス決済機能に対応して、特に、カードレスという決済シーンに対応して不正利用の防止を保持しつつ、様々な資格情報に対する多様な要求に応じるための個人認証の提供、または資格情報の選択的な開示によるプライバシー保護などの機能性を、サービス利用者にもたらすことができる。
本明細書において開示される実施形態の詳細な理解は、添付図面に関連して例示される以下の説明から得ることができる。
本発明の実施形態に係る決済システムの接続形態を示す構成図である。
図１に示される決済システムに関する基本モデルの構成を示す図である。
図２Ａに示される基本モデルにおいて、決済手段としてクレジットカードを使用する際のＶＣデータの構成例を示す表である。
図２Ａに示される基本モデルにおいて、決済手段としてデビットカードを使用する際のＶＣデータの構成例を示す表である。
図１に示される決済システムにおける発行者側ＶＣ管理サーバの内部構成を示す構成図である。
図３Ａに示される発行者側ＶＣ管理サーバにおいて発行者がクレジット会社である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図３Ａに示される発行者側ＶＣ管理サーバにおいて発行者が銀行である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図３Ａに示される発行者側ＶＣ管理サーバにおいて発行者が小売会社である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図３Ａに示される発行者側ＶＣ管理サーバにおいて発行者がサービス会社である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図１に示される決済システムにおける発行者側ウォレット管理サーバの内部構成を示す構成図である。
図１に示される決済システムにおける保有者側ユーザー端末の内部構成を示す構成図である。
図１に示される決済システムにおける検証者側決済サーバの内部構成を示す構成図である。
図６Ａに示される検証者側決済サーバにおける会員関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図６Ａに示される検証者側決済サーバにおける決済データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図１に示される決済システムにおける加盟店側決済端末の内部構成を示す構成図である。
図１に示される決済システムにおける決済プロセスを示すフローチャートである。
図８Ａに示される決済プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
図１に示される決済システムにおける本人確認（新規登録）プロセスを示すフローチャートである。
図９Ａに示される本人確認（新規登録）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
図８Ａまたは９Ａに示される各種プロセスに含まれる、鍵ペア登録プロセスを示すフローチャートである。
図１０Ａに示される鍵ペア登録プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オフライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。
図１１Ａに示される決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オンライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。
図１２Ａに示される決済用ＶＣ生成（オンライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
以下に、図面を参照しながら、本発明の実施形態について詳細に説明する。なお、複数の図面において、同一の符号は同一の構成要素を表し、その説明を繰り返すことを省略する。また、以下には、ＶＣ（検証可能な資格情報）、ＶＰ（検証可能なプレゼンテーション）等などの頭字語が記載されるが、初出以外では改めて説明しない。
［決済システムの接続形態］
図１は、本発明の一実施形態に係る決済システムの接続形態を示す構成図である。図１では、種々のキャッシュレス決済ブランドの少なくとも一つの決済機関と取引契約を有する検証者（例えば、決済代行会社等）と加盟店契約を有する加盟店（例えば、小売店等）１６０において、当該キャッシュレス決済ブランドの会員である保有者（顧客）１１０が、店舗内の商品またはサービス等の売買契約に伴う、またはそれらに関連する決済処理を通して、資格確認または本人確認を行う場景が想定されている。
図１は、本発明の一実施形態に係る決済システムの接続形態を示す構成図である。図１では、種々のキャッシュレス決済ブランドの少なくとも一つの決済機関と取引契約を有する検証者（例えば、決済代行会社等）と加盟店契約を有する加盟店（例えば、小売店等）１６０において、当該キャッシュレス決済ブランドの会員である保有者（顧客）１１０が、店舗内の商品またはサービス等の売買契約に伴う、またはそれらに関連する決済処理を通して、資格確認または本人確認を行う場景が想定されている。
特に、決済処理の前段階では、保有者１１０の資格確認または本人確認を行う際に、保有者１１０が使用するユーザー端末１２０に対する操作を契機として、発行者（例えば、金融機関等）側のＶＣ管理サーバ１３０およびウォレット管理サーバ１４０の連携によって発行される資格証明が、保有者１１０によってユーザー端末１２０を介して加盟店１６０側の決済端末１７０に提供される。その後、決済処理の段階では、保有者１１０が加盟店１６０のスタッフのサポートの下で決済端末１７０に対して決済の入力操作を行うと、検証者側の決済サーバ１５０における決済処理結果が、決済端末１７０に提示されることになる。
ここで、ユーザー端末１２０は、通信回線１００を介して、ＶＣ管理サーバ１３０およびウォレット管理サーバ１４０にそれぞれ無線通信可能に接続されている。また、決済端末１７０は、通信回線１００を介して、決済サーバ１５０に無線通信もしくは有線通信可能に接続されている。なお、通信回線１００は、例えば、電話通信およびデータ通信などを実現する公衆回線型ネットワークであってもよく、あるいは、特定のシステム間のみを限定的に通信可能に接続する専用回線型ネットワークを一部として含むものであってもよい。
また、ユーザー端末１２０は、セキュアエレメント（Secure Element：ＳＥ）と呼ばれるセキュリティＩＣチップを内蔵するスマートフォン（Ｓｍａｒｔ Ｐｈｏｎｅ）であって、決済サービス用エージェント（Ａｇｅｎｔ）アプリとしてインストールされたアプリケーションソフトウェアと連携して、決済シーンにおいて対外的に比較的高いセキュリティ機能を備える。なお、ユーザー端末１２０は、近距離無線通信（Near Field Communication：ＮＦＣ）規格等の通信機能に基づいて、決済端末１７０に対して近接しつつ非接触の状態において、決済処理に必要な各種データを送受信することを可能にする。また、決済サービス用エージェントアプリの起動時には、パスワードレス認証として、ＦＩＤＯ（Fast Identity Online）認証方式に基づいて、保有者１１０の生体情報に対する本人確認が実行される。
また、ＶＣ管理サーバ１３０は、キャッシュレス決済ブランドの少なくとも一つと業務契約を有する銀行、決済会社等の金融機関によって運用され、キャッシュレス決済ブランドの会員である保有者１１０の資格情報および暗号化鍵（例えば、公開鍵暗号方式に基づく秘密鍵等）を管理する。なお、ＶＣ管理サーバ１３０は、保有者１１０の資格情報としてＶＣ化される対象を管理して、保有者１１０の要求に応じて、暗号化ＶＣをウォレット管理サーバ１４０に対して発行する。
さらに、ここでは、保有者１１０の暗号化鍵は、例えば、保有者１１０の指紋、虹彩、声紋、耳介特徴、顔面特徴、静脈パターン等の生体情報を関数変換することによって生成される分散型識別子（Decentralized Identifier：ＤＩＤ）に基づいている。なお、保有者１１０のＤＩＤは、キャッシュレス決済ブランド、発行者、および保有者の間に亘る各種決済サービスに対してそれぞれ異なるように保持され、複数の決済サービス間においてＶＣ（検証可能な資格情報）またはＶＰ（検証可能なプレゼンテーション）に対する相関付けの発生が回避される。
また、ウォレット管理サーバ１４０は、ＶＣ管理サーバ１３０を管理する金融機関によって運用され、保有者１１０の暗号化ＶＣおよび復号化鍵（例えば、公開鍵暗号方式に基づく公開鍵等）などを保管するために、情報資産に対して対外的に比較的高いセキュリティ機能を備える。なお、ウォレット管理サーバ１４０は、発行者の指示に応じて暗号化ＶＣを更新し、または保有者１１０の要求に応じて暗号化ＶＣもしくは復号化鍵を更新して、これらをユーザー端末１２０または決済サーバ１５０に対して発行する。保有者１１０の復号化鍵（公開鍵）は、例えば、楕円曲線暗号方式等に基づいて、暗号化鍵（秘密鍵）から生成される。
また、決済サーバ１５０では、決済代行会社が種々のキャッシュレス決済ブランドの少なくとも一つに属する決済機関と取引契約を締結していることに基づいて、加盟店１６０側の決済端末１７０を介して、保有者１１０および決済機関（図示されない）に関連する決済フローの一部を担っている。ここでは、決済サーバ１５０は、決済端末１７０から受信された決済要求に対応して、該当の決済機関による決済処理の結果を決済端末１７０に送信する。
さらに、決済端末１７０は、加盟店管理会社と加盟店契約を締結する加盟店１６０内に設置され、その店舗内で行われる小売販売取引の会計処理の際に、各種のキャッシュレス決済処理に対応して、顧客である保有者１１０が商品またはサービス等の購入取引を行うための決済をサポートする決済端末である。特に、決済端末１７０に操作パネル機能として実装される顧客向けスクリーン画面には、決済前後における各種情報、または本人確認もしくは資格確認等の前後における各種情報などの表示が可能である。
特に、ここで想定されるキャッシュレス決済の種類には、カード決済、電子マネー決済、およびコード決済などが含まれる。カード決済では、顧客として保有者１１０によって提示されるクレジットカード、プリペイドカード、もしくはデビットカード等に基づくカード自体の読取り、またはスマートフォン等を介しての読取りが決済端末１７０上で行われる。
［決済システムのモデル構成］
図２Ａは、図１に示される決済システムに関する基本モデルの構成を示す図である。図２Ｂおよび２Ｃは、図２Ａに示される基本モデルにおいて、決済手段としてクレジットカード、デビットカードをそれぞれ使用する際のＶＣデータの構成例を示す表である。図２Ａに示されるように、検証可能な資格情報（ＶＣ）は、署名（Ｓｉｇｎ）、発行（Ｉｓｓｕｅ）、保管（Ｓｔｏｒｅ）、提示（Ｐｒｅｓｅｎｔ）、および検証（Ｖｅｒｉｆｙ）という各種シーンにおいて、該当するコンポーネントによって活用される。
図２Ａは、図１に示される決済システムに関する基本モデルの構成を示す図である。図２Ｂおよび２Ｃは、図２Ａに示される基本モデルにおいて、決済手段としてクレジットカード、デビットカードをそれぞれ使用する際のＶＣデータの構成例を示す表である。図２Ａに示されるように、検証可能な資格情報（ＶＣ）は、署名（Ｓｉｇｎ）、発行（Ｉｓｓｕｅ）、保管（Ｓｔｏｒｅ）、提示（Ｐｒｅｓｅｎｔ）、および検証（Ｖｅｒｉｆｙ）という各種シーンにおいて、該当するコンポーネントによって活用される。
ここで、発行者（Ｉｓｓｕｅｒ）は、保有者（Ｈｏｌｄｅｒ）に資格情報を発行する企業であり、保有者は、発行された資格情報を管理して、これを検証者（Ｖｅｒｉｆｉｅｒ）に提示する個人であり、検証者は、資格情報の真正性を検証する企業である。なお、資格情報は、例えば、次のように構成される。すなわち、（１）資格情報の対象者の特定に関連する情報（例えば、対象者の識別番号等）、（２）発行機関に関連する情報（例えば、金融機関の識別番号等）、（３）資格情報の種類に関連する情報（例えば、クレジットカード、デビットカード等）、（４）対象者について発行機関によって主張される特定の属性または特性に関連する情報（例えば、生年月日、住所等）、（５）資格情報の導出方法に関する証拠（例えば、マイナンバーカード等）、（６）資格情報の制約に関連する情報（例えば、有効期間、使用条件等）、などが含まれる。
より具体的には、発行者側のＶＣ管理サーバ１３０から保有者１１０に発行されるＶＣの保管先である検証可能なデータレジストリ（Ｖｅｒｆｉａｂｌｅ Ｄａｔａ Ｒｅｇｉｓｔｒｙ）には、保有者１１０によって所持されるユーザー端末１２０内のセキュアエレメント、または発行者によって運用されるウォレット管理サーバ１４０が構成可能である。このとき、発行者は、資格情報（Ｃｒｅｄｅｎｔｉａｌ）内に含まれる個々の情報（Ｃｌａｉｍ）毎に対して、異なる電子署名（例えば、公開鍵暗号方式に基づくデジタル署名等）を付与した上で、異なる暗号化鍵に基づいて暗号化ＶＣを構成する。
また、決済シーンにおいて、検証者側の決済サーバ１５０によって保有者１１０のＶＣが要求されると、上述したデータレジストリから暗号化ＶＣが決済サーバ１５０に提供される。このとき、検証者は、提供済みのＶＣに対して保有者１１０の復号化鍵を使用して、資格証明（Ｃｒｅｄｅｎｔｉａｌ Ｐｒｏｏｆ）の正当性を検証する。検証内容は、例えば、次のように構成される。すなわち、（１）資格証明（Ｐｒｏｏｆ）の発行元を確認すること、（２）資格証明の素である資格情報（Ｃｒｅｄｅｎｔｉａｌ）の保有者（Ｏｗｎｅｒ）を確認すること、（３）資格情報内に含まれる個々の情報（Ｃｌａｉｍ）を確認すること、（４）資格情報が失効していないこと（資格情報の有効期限が期限切れでないこと）、などが含まれる。
図２Ａにおいて、発行者がクレジット会社であり、検証者がクレジット加盟店である場合、保有者によってクレジットカードが使用される決済シーンを想定する。この場合、図２Ｂに示されるように、発行者によって検証可能なデータレジストリに書き込まれたＶＣデータの内容に対して、検証者によって要求された内容と、この要求によってデータレジストリから読み取られた内容とが例示されている。ここでは、検証結果として、カード番号が有効であり、氏名およびセキュリティコードが一致しており、カード有効期限、販売可能年齢、および決済金額が所要条件を満たしていることを提示している。なお、ＶＣの検証に必要とされる、保有者に関する必要最小限の資格情報のみを検証者に提示するために、すなわち、提示可能なＶＣから最適なＶＰを生成するために、例えば、ゼロ知識証明（ＺＫＰ）等の技法が適用される。
また、図２Ａにおいて、発行者が銀行であり、検証者がデビット加盟店である場合、保有者によってデビットカードが使用される決済シーンを想定する。この場合、図２Ｃに示されるように、発行者によって検証可能なデータレジストリに書き込まれたデータ内容に対して、検証者によって要求された内容と、この要求によってデータレジストリから読み取られた内容とが例示されている。ここでは、検証結果として、カード番号が有効であり、氏名および銀行コードが一致しており、支店番号、販売可能年齢、および決済金額が所要条件を満たしていることを提示している。なお、上述したように、提示可能なＶＣから最適なＶＰを生成するために、例えば、ＺＫＰ等の技法が適用される。
［発行者側ＶＣ管理サーバの内部構成］
図３Ａは、図１に示される決済システムにおける発行者側ＶＣ管理サーバ１３０の内部構成を示す構成図である。図３Ｂないし３Ｅは、図３Ａに示されるＶＣ管理サーバ１３０において発行者がそれぞれクレジット会社、銀行、小売会社、サービス会社である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図３Ａは、図１に示される決済システムにおける発行者側ＶＣ管理サーバ１３０の内部構成を示す構成図である。図３Ｂないし３Ｅは、図３Ａに示されるＶＣ管理サーバ１３０において発行者がそれぞれクレジット会社、銀行、小売会社、サービス会社である場合の、カード関連データ記憶部内のデータ構成例を示す表である。
図３Ａに示されるように、ＶＣ管理サーバ１３０は、一般的なサーバ用途向けのコンピュータと同様に構成され、保有者１０の資格情報を管理する業務に関連する処理機能をサポートし、その資格情報をＶＣとしてユーザー端末１２０に提供するための発行を判定する。より具体的には、ＶＣ管理サーバ１３０では、制御部３１０、主記憶部３１２、入力部３１４、出力部３１６、通信ＩＦ（Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）３１８、および補助記憶部３２０が、システムバス３００を介して相互に通信可能に接続されている。
補助記憶部３２０の内部には、ＶＣ管理部３３０、ＶＣ発行部３３２、トランザクション管理部３３４、顧客データ管理部３３６、限度額管理部３３８、およびＶＣ暗号化部３４０が含まれる。これらのコンポーネントに保持されるプログラムが、制御部３１０からの呼出し指示に基づいて主記憶部３１２にロードされると、このロードによって構築される各アプリケーションプログラムが、ＶＣ管理および発行関連の各種データの処理を取り扱う各種演算の処理を実行する。
また、補助記憶部３２０の内部には、顧客データ記憶部３５０、カード関連データ記憶部３５２、ＶＣ管理データ記憶部３５４、およびプログラム記憶部３５６が含まれる。これらのコンポーネントに保存されるデータおよびプログラムが、制御部３１０の呼出し指示に基づいて主記憶部３１２にロードされると、このロードによって構築されるサブシステムが、ファイル／データベースの形式でデータおよびプログラムなどを管理する各種演算の処理に使用される。
制御部３１０は、中央演算処理装置（Central Processing Unit：ＣＰＵ）として機能し、個別のシステムコンポーネントに対して動作の制御およびデータの演算を実行し、特に補助記憶部３２０に格納されたデータおよびプログラムを主記憶部３１２にロードして各種演算を実行する。主記憶部３１２は、メインメモリとして機能し、制御部３１０の指示に基づいて入力部３１４、通信ＩＦ部３１８、および補助記憶部３２０などから入力された各種データおよびプログラム、およびコンピュータ実行可能な命令などを格納し、これらに対して演算処理された後のデータを内部に保存するとともに、出力部３１６を介して外部に提供する。
入力部３１４は、システムオペレータから入力された各種コマンドおよびデータ（例えば、各種マスタおよびテーブルのデータ等）を受け取るインターフェースを提供する。出力部３１６は、各種処理済みのデータをオペレータに表示するための出力データ、および当該データを印刷するための出力データなどを生成するインターフェースを提供する。通信ＩＦ部３１８は、ウォレット管理サーバ１４０および決済サーバ１５０、ならびに内部の他システムおよび装置などとの間で各種データを送受信する際に機能するインターフェースを提供する。
ここで、ＶＣ管理サーバ１３０のサーバ構成としての各実施形態は、一つのシステム構成体として機能するものであればよい。そのため、実施形態の例として、ＶＣ管理サーバ１３０は、単体のサーバコンピュータの内部に配置されてもよいし、各システムコンポーネントを複数組のユニットとして並列分散化して構成されてもよいし、または複数のサーバコンピュータを組み合わせてデータおよびプログラムを共有するように構成されてもよい。
より詳細には、ＶＣ管理部３３０は、保有者１１０のＶＣ化された資格情報に対する生成、更新、取消等の管理を行い、その関連情報をＶＣ管理データ記憶部３５４に格納する。ＶＣ発行部３３２は、保有者１１０のＶＣ化された資格情報をユーザー端末１２０またはウォレット管理サーバ１４０に対して発行する。トランザクション管理部３３４は、上述したＶＣ管理またはＶＣ発行に必要となる分割不可な一連の処理の実行を管理し、その処理結果をカード関連データ記憶部３５２に格納する。顧客データ管理部３３６は、保有者１１０の資格情報および暗号化鍵（例えば、公開鍵暗号方式に基づく秘密鍵等）を管理し、その関連情報を顧客データ記憶部３５０に格納する。
また、限度額管理部３３８は、保有者１１０に対する与信管理に基づいて、与信限度額の設定、更新、取消等の管理を行い、その関連情報を顧客データ記憶部３５０に格納する。ＶＣ暗号化部３４０は、カード関連データ記憶部３５２に保存される保有者１１０の資格情報に対して、顧客データ管理部３３６に保存される保有者１１０の暗号化鍵を使用して、生成された暗号化ＶＣをＶＣ発行部３３２に引き渡す。プログラム記憶部３５６は、トランザクションとして実行される一連の処理、またはそれ以外の個別の処理等を実行するためのプログラムを格納し、これらのプログラムに対する呼出しを制御部３１０から受ける。
なお、顧客データ記憶部３５０は、顧客である保有者１１０の登録情報として、例えば、顧客ＩＤ、氏名、住所、電話番号、メールアドレス、性別、生年月日、引落口座、職業、役職、年収、および家族構成などを格納している。ＶＣ管理データ記憶部３５４は、保有者１１０の資格情報の変遷情報として、資格ＩＤ、顧客ＩＤ、発行者ＩＤ、秘密鍵、変更状態、変更日時、および有効期限などを格納している。
また、発行者がクレジット会社であり、保有者１１０がクレジットカードを使用する場合、カード関連データ記憶部３５２は、例えば、図３Ｂに示されるデータ構成を保持し、特に、使用可能残高の設定に特徴を有する。また、発行者が銀行であり、保有者１１０がデビットカードを使用する場合、カード関連データ記憶部３５２は、例えば、図３Ｃに示されるデータ構成を保持し、特に、口座残高の設定に特徴を有する。
さらに、発行者が小売会社であり、保有者１１０がメンバーズカードを使用する場合、カード関連データ記憶部３５２は、例えは、図３Ｄに示されるデータ構成を保持し、特に、ポイント残高の設定に特徴を有する。さらに、発行者が航空会社等のサービス会社であり、保有者１１０がマイレージカードを使用する場合、カード関連データ記憶部３５２は、例えば、図３Ｅに示されるデータ構成を保持し、特に、マイル残高の設定に特徴を有する。
［発行者側ウォレット管理サーバの内部構成］
図４は、図１に示される決済システムにおける発行者側ウォレット管理サーバ１４０の内部構成を示す構成図である。図４に示されるように、ウォレット管理サーバ１４０は、サーバ型ウォレット方式として保有者１０のＶＣを保管して資格証明として発行するために対外的に高いセキュリティ性能を有するが、内部的には一般的なサーバ用途向けのコンピュータと同様に構成される。
図４は、図１に示される決済システムにおける発行者側ウォレット管理サーバ１４０の内部構成を示す構成図である。図４に示されるように、ウォレット管理サーバ１４０は、サーバ型ウォレット方式として保有者１０のＶＣを保管して資格証明として発行するために対外的に高いセキュリティ性能を有するが、内部的には一般的なサーバ用途向けのコンピュータと同様に構成される。
より具体的には、ウォレット管理サーバ１４０では、制御部４１０、主記憶部４１２、入力部４１４、出力部４１６、通信ＩＦ４１８、および補助記憶部４２０が、システムバス４００を介して相互に通信可能に接続されている。これらのコンポーネントは、基本的にＶＣ管理サーバ１３０の各コンポーネントと同様に動作するため、詳細については改めて説明しない。
補助記憶部４２０の内部には、ウォレットアドレス管理部４３０、ウォレットアドレス発行部４３２、トランザクション管理部４３４、顧客データ管理部４３６、および暗号化部４３８が含まれる。これらのコンポーネントに保持されるプログラムが、制御部４１０からの呼出し指示に基づいて主記憶部４１２にロードされると、このロードによって構築される各アプリケーションプログラムが、ＶＣ管理および発行関連の各種データの処理を取り扱う各種演算の処理を実行する。
また、補助記憶部４２０の内部には、顧客データ記憶部４４０が含まれる。このコンポーネントに保存されるデータおよびプログラムが、制御部４１０の呼出し指示に基づいて主記憶部４１２にロードされると、このロードによって構築されるサブシステムが、ファイル／データベースの形式でデータおよびプログラムなどを管理する各種演算の処理に使用される。
より詳細には、ウォレットアドレス管理部４３０は、ＶＣ管理サーバ１３０によって生成された保有者１１０のウォレットアドレス付与済みＶＣを管理し、その関連情報を顧客データ記憶部４４０に格納する。ウォレットアドレス発行部３３２は、ユーザー端末１２０および決済サーバ１５０の要求に応じて、保有者１１０のＶＣにアクセスするためのウォレットアドレスを発行する。トランザクション管理部４３４は、ウォレットアドレスの管理または発行に必要となる分割不可な一連の処理の実行を管理し、その処理結果を顧客データ記憶部４４０に格納する。
また、顧客データ管理部４３６は、ＶＣ管理サーバ１３０の要求に応じて、顧客データ記憶部４４０に保存される保有者１１０のＶＣに対して更新、取消等の管理を行い、その関連情報を顧客データ記憶部４４０に格納する。暗号化部４３８は、公開鍵暗号方式に基づいてＶＣ管理サーバ１３０からの暗号化鍵（秘密鍵）を使用して、顧客データ記憶部４４０への保存対象となる保有者１１０のＶＣから暗号化ＶＣを生成し、この暗号化ＶＣにウォレットアドレスを付与して顧客データ記憶部４４０に保存する。なお、顧客データ記憶部３５０は、顧客である保有者１１０のＶＣとして、例えば、ウォレットアドレス、資格ＩＤ、顧客ＩＤ、発行者ＩＤ、暗号化ＶＣ、電子署名、公開鍵、変更状態、変更日時、および有効期限などを格納している。
［保有者側ユーザー端末の内部構成］
図５は、図１に示される決済システムにおける保有者側ユーザー端末１２０の内部構成を示す構成図である。図５に示されるように、ユーザー端末１２０は、一般的なスマートフォンと同様に汎用的なモバイルコンピュータとして構成され、保有者１０の生体情報を管理し、ＶＣ管理サーバ１３０、ウォレット管理サーバ１４０、および決済端末１７０を通してＶＣ提供および決済処理の一端を担っている。なお、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０に代替して、自体に内蔵されるセキュアエレメントを使用して、クライアント型ウォレット方式として機能させることも可能である。
図５は、図１に示される決済システムにおける保有者側ユーザー端末１２０の内部構成を示す構成図である。図５に示されるように、ユーザー端末１２０は、一般的なスマートフォンと同様に汎用的なモバイルコンピュータとして構成され、保有者１０の生体情報を管理し、ＶＣ管理サーバ１３０、ウォレット管理サーバ１４０、および決済端末１７０を通してＶＣ提供および決済処理の一端を担っている。なお、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０に代替して、自体に内蔵されるセキュアエレメントを使用して、クライアント型ウォレット方式として機能させることも可能である。
より具体的には、ユーザー端末１２０では、制御部５１０、主記憶部５１２、入力部５１４、表示部５１６、出力部５１８、通信ＩＦ５２０、補助記憶部５３０、およびセキュアエレメント５５０が、システムバス５００を介して相互に通信可能に接続されている。これらのコンポーネントは、表示部５１６およびセキュアエレメント５５０を除いて、基本的にＶＣ管理サーバ１３０またはウォレット管理サーバ１４０の各コンポーネントと同様に動作するため、詳細については改めて説明しない。
なお、表示部５１６は、保有者１１０から受ける指示、または保有者１１０による確認が必要とされる情報をスクリーン画面に表示させる。セキュアエレメント５５０は、ストレージ領域および暗号化アプリケーション・プログラミング・インターフェース（Application Programming Interface：ＡＰＩ）を有し、クライアント型ウォレット方式として保有者１１０の暗号化鍵（秘密鍵）および暗号化ＶＣを保管するように構成される。
補助記憶部５３０の内部には、ＶＣ検証依頼受領部５４０、ＶＣ検証部５４２、トランザクション管理部５４４、および検証ＶＣ選択部５４６が含まれる。これらのコンポーネントに保持されるプログラムが、制御部５１０からの呼出し指示に基づいて主記憶部５１２にロードされると、このロードによって構築される各アプリケーションプログラムが、ＶＣ管理および発行関連の各種データの処理を取り扱う各種演算の処理を実行する。
より詳細には、ＶＣ検証依頼受領部５４０は、決済端末１７０から決済用ＶＣを要求されると、決済用ＶＣ検証の依頼として受け取り、検証ＶＣ選択部５４６によって生成された決済用ＶＰを決済端末１７０に戻す。ＶＣ検証部５４２は、生体認証として取り込まれた保有者１１０の生体情報から秘密鍵を生成し、この秘密鍵からさらに生成された公開鍵と、ウォレット管理サーバ１４０またはセキュアエレメント５５０から提供された公開鍵との突合によって、保有者１１０の正当性を検証する。さらに、ＶＣ検証部５４２は、ウォレット管理サーバ１４０またはセキュアエレメント５５０から提供された暗号化ＶＣに対応する電子署名の正当性を検証する。
また、トランザクション管理部５４４は、ＶＣ検証に必要となる分割不可な一連の処理の実行を管理し、その処理結果をセキュアエレメント５５０内のＶＣデータ記憶部５６０に格納する。検証ＶＣ選択部５４６は、決済端末１７０から要求された決済用ＶＣに応じて、決済用ＶＣに含まれる資格情報を必要最小限に制限するように選択することによって、決済用ＶＰを生成する。
さらに、セキュアエレメント５５０の内部には、ＶＣデータ記憶部５６０が含まれる。サーバ型ウォレット方式に基づいて、セキュアエレメント５５０がウォレット用コンポーネントとしては利用されない場合、ＶＣデータ記憶部５６０は、保有者１１０のＶＣの一時保管として、例えば、ウォレットアドレス、資格ＩＤ、顧客ＩＤ、発行者ＩＤ、暗号化ＶＣ、電子署名、および有効期限などを格納している。一方、クライアント型ウォレット方式に基づいて、セキュアエレメント５５０がウォレット用コンポーネントとして利用される場合、ＶＣデータ記憶部５６０は、保有者１１０のＶＣとして、例えば、資格ＩＤ、顧客ＩＤ、発行者ＩＤ、暗号化ＶＣ、電子署名、公開鍵、変更状態、変更日時、および有効期限などを格納している。
［検証者側決済サーバの内部構成］
図６Ａは、図１に示される決済システムにおける検証者側決済サーバ１５０の内部構成を示す構成図である。図６Ｂおよび６Ｃは、図６Ａに示される決済サーバ１５０におけるそれぞれ会員関連データ記憶部６４２、決済データ記憶部６４４内のデータ構成例を示す表である。図６Ａに示されるように、決済サーバ１５０は、一般的なサーバ用途向けのコンピュータと同様に構成され、決済シーンにおける保有者１０のＶＣ検証を管理して決済処理を行う業務に関連する処理機能をサポートする。
図６Ａは、図１に示される決済システムにおける検証者側決済サーバ１５０の内部構成を示す構成図である。図６Ｂおよび６Ｃは、図６Ａに示される決済サーバ１５０におけるそれぞれ会員関連データ記憶部６４２、決済データ記憶部６４４内のデータ構成例を示す表である。図６Ａに示されるように、決済サーバ１５０は、一般的なサーバ用途向けのコンピュータと同様に構成され、決済シーンにおける保有者１０のＶＣ検証を管理して決済処理を行う業務に関連する処理機能をサポートする。
より具体的には、決済サーバ１５０では、制御部６１０、主記憶部６１２、入力部６１４、出力部６１６、通信ＩＦ６１８、および補助記憶部６２０が、システムバス６００を介して相互に通信可能に接続されている。これらのコンポーネントは、基本的にＶＣ管理サーバ１３０またはウォレット管理サーバ１４０の各コンポーネントと同様に動作するため、詳細については改めて説明しない。
補助記憶部６２０の内部には、ＶＣ検証依頼発出部６３０、ＶＣ検証部６３２、トランザクション管理部６３４、検証ＶＣ判定部６３６、および決済データ算出部６３８が含まれる。これらのコンポーネントに保持されるプログラムが、制御部６１０からの呼出し指示に基づいて主記憶部６１２にロードされると、このロードによって構築される各アプリケーションプログラムが、ＶＣ検証および決済関連の各種データの処理を取り扱う各種演算の処理を実行する。
また、補助記憶部６２０の内部には、顧客データ記憶部６４０、会員関連データ記憶部６４２、決済データ記憶部６４４、およびプログラム記憶部６４６が含まれる。これらのコンポーネントに保存されるデータおよびプログラムが、制御部６１０の呼出し指示に基づいて主記憶部３１２にロードされると、このロードによって構築されるサブシステムが、ファイル／データベースの形式でデータおよびプログラムなどを管理する各種演算の処理に使用される。
より詳細には、ＶＣ検証依頼発出部６３０は、決済端末１７０から決済用ＶＣの検証を依頼されると、ウォレット管理サーバ１４０またはユーザー端末１２０に対してＶＣ署名検証の依頼を発行し、検証ＶＣ判定部６３６によって生成された決済用ＶＣの検証結果を決済端末１７０に戻す。ＶＣ検証部６３２は、ウォレット管理サーバ１４０またはユーザー端末１２０から取得された保有者１１０の公開鍵を用いて、保有者１１０のＶＣに対応する電子署名を検証する。
また、トランザクション管理部６３４は、ＶＣ検証および決済処理に必要となる分割不可な一連の処理の実行を管理し、その処理結果を決済データ記憶部６４４に格納する。検証ＶＣ判定部６３６は、ＶＣ検証部６３２によって検証済みの正当性を有する決済用ＶＣに対して、決済処理に必要とされる要件を満たすことをさらに検証して、決済処理への移行を指示する。決済データ算出部６３８は、検証ＶＣ判定部６３６からの指示を受けると、決済処理の実行結果を決済データ記憶部６４４に格納する。
なお、顧客データ記憶部６４０は、顧客である保有者１１０の登録情報として、例えば、顧客ＩＤ、氏名、住所、電話番号、メールアドレス、性別、および生年月日などを格納している。会員関連データ記憶部６４２は、例えば、図６Ｂに示されるデータ構成を保持し、保有者１１０のメンバーズカード情報を格納している。決済データ記憶部６４４は、例えば、図６Ｃに示されるデータ構成を保持し、保有者１１０の決済結果情報を格納している。プログラム記憶部６４６は、トランザクションとして実行される一連の処理、またはそれ以外の個別の処理等を実行するためのプログラムを格納し、これらのプログラムに対する呼出しを制御部６１０から受ける。
［加盟店側決済端末の内部構成］
図７は、図１に示される決済システムにおける加盟店側決済端末１７０の内部構成を示す構成図である。図７に示されるように、決済端末１７０は、小売販売の会計処理に特化する機能をサポートするために、専門的なクライアント用途向けのコンピュータと同様に構成され、決済サーバ１５０のクライアントとして決済シーンにおける保有者１０のＶＣ検証および決済処理の一端を担っている。
図７は、図１に示される決済システムにおける加盟店側決済端末１７０の内部構成を示す構成図である。図７に示されるように、決済端末１７０は、小売販売の会計処理に特化する機能をサポートするために、専門的なクライアント用途向けのコンピュータと同様に構成され、決済サーバ１５０のクライアントとして決済シーンにおける保有者１０のＶＣ検証および決済処理の一端を担っている。
より具体的には、決済端末１７０では、制御部７１０、主記憶部７１２、入力部７１４、表示部７１６、印刷部７１８、出力部７２０、通信ＩＦ７２２、および補助記憶部７３０が、システムバス７００を介して相互に通信可能に接続されている。これらのコンポーネントは、表示部７１６および印刷部７１８を除いて、基本的にＶＣ管理サーバ１３０、ウォレット管理サーバ１４０、決済サーバ１５０の各コンポーネントと同様に動作するため、詳細については改めて説明しない。
なお、表示部７１６は、保有者１１０または加盟店１６０のスタッフから受ける指示、または保有者１１０または当該スタッフによる確認が必要とされる情報をスクリーン画面に表示させる。印刷部７１８は、決済結果のデータを印刷対象として内蔵プリンタに出力し、これにより、会計明細情報を示すレシートまたは決済結果を示すレシートなどがプリンタ排出口から取引案件毎に切り離された用紙として排出される。
補助記憶部７３０の内部には、決済処理制御部７４０、ＶＣ検証制御部７４２、ＶＣ検証記録管理部７４４、属性情報管理部７４６、会員証情報管理部７４８、およびトランザクション管理部７５０が含まれる。これらのコンポーネントに保持されるプログラムが、制御部７１０からの呼出し指示に基づいて主記憶部７１２にロードされると、このロードによって構築される各アプリケーションプログラムが、ＶＣ検証および決済関連の各種データの処理を取り扱う各種演算の処理を実行する。
また、補助記憶部７３０の内部には、ＶＣ検証記録記憶部７６０、属性情報記憶部７６２、および会員証情報記憶部７６４が含まれる。これらのコンポーネントに保存されるデータおよびプログラムが、制御部７１０の呼出し指示に基づいて主記憶部７１２にロードされると、このロードによって構築されるサブシステムが、ファイル／データベースの形式でデータおよびプログラムなどを管理する各種演算の処理に使用される。
より詳細には、決済処理制御部７４０は、保有者１１０によって各種入力インターフェースを介して入力される決済要求を受け取ると、この決済要求を決済サーバ１５０に送信した後に、決済サーバ１５０からの決済結果を、各出力インターフェースを介して保有者１１０および加盟店１６０のスタッフに通知する。ＶＣ検証制御部７４２は、ユーザー端末１２０によって各入力インターフェースを介して入力される保有者１１０の決済用ＶＣの検証要求を生成し、その検証要求を決済サーバ１５０に送信し、決済サーバ１５０から検証結果を受信する。ＶＣ検証記録管理部７４４は、決済サーバ１５０からの検証結果を管理し、ＶＣ検証の実施記録の内から該当の加盟店１６０において確認受付が実施されたもののみをＶＣ検証記憶部７６０に格納する。
また、属性情報管理部７４６は、ユーザー端末１２０から受信された保有者１１０の本人属性情報と、加盟店１６０のスタッフによって直接入力された追加属性情報とを管理し、これらの属性情報を属性情報記憶部７６２に格納する。会員証情報管理部７４８は、保有者１１０が加盟店１６０の利用会員となる場合、該当の加盟店１６０において申込受付された会員証情報のみを管理し、これらを会員証情報記憶部７６４に格納する。トランザクション管理部７５０は、ＶＣ検証および決済処理に必要となる分割不可な一連の処理の実行を管理し、その処理結果をＶＣ検証記憶部７６０および属性情報記憶部７６２に格納する。
なお、ＶＣ検証記憶部７６０は、保有者１１０のＶＣ検証結果として、例えば、資格ＩＤ、顧客ＩＤ、発行者ＩＤ、暗号化ＶＣ、電子署名、公開鍵、検証結果、検証日時、および有効期限などを格納している。属性情報記憶部７６２は、本人属性情報および追加属性情報として、顧客ＩＤ、氏名、生年月日、性別、住所、会員証番号、保持資格番号、登録方法、および登録日付などを格納している。会員証情報記憶部７６４は、会員証情報として、会員証番号、顧客ＩＤ、クレジットカード番号、登録方法、および登録日付などを格納している。
［決済（オフライン）プロセス］
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第一に、保有者および検証者の間における決済時に、発行者および保有者の間がオフライン状態である場合の決済プロセスを以下に説明する。図８Ａは、図１に示される決済システムにおける決済プロセスを示すフローチャートである。図８Ｂは、図８Ａに示される決済プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１０Ａは、図８Ａに示される各種プロセスに含まれる、鍵ペア登録プロセスを示すフローチャートである。図１０Ｂは、図１０Ａに示される鍵ペア登録プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１１Ａは、図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オフライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。図１１Ｂは、図１１Ａに示される決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第一に、保有者および検証者の間における決済時に、発行者および保有者の間がオフライン状態である場合の決済プロセスを以下に説明する。図８Ａは、図１に示される決済システムにおける決済プロセスを示すフローチャートである。図８Ｂは、図８Ａに示される決済プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１０Ａは、図８Ａに示される各種プロセスに含まれる、鍵ペア登録プロセスを示すフローチャートである。図１０Ｂは、図１０Ａに示される鍵ペア登録プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１１Ａは、図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オフライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。図１１Ｂは、図１１Ａに示される決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
（鍵ペア登録時）
最初に、公開鍵暗号方式に基づく保有者１１０の鍵ペアを発行者側に登録する必要がある。具体的には、図１０Ａおよび１０Ｂに示されるように、保有者１１０が発行者側に会員登録を行うと、ステップＳ１０００では、発行者側のＶＣ管理サーバ１３０は、鍵ペア要求データ１０５０を保有者１１０のユーザー端末１２０に送信する。続いて、ステップＳ１００２では、ユーザー端末１２０は、ＶＣ管理サーバ１３０から鍵ペア要求データ１０５０を受信すると、起動済みの決済サービス用エージェントアプリによって生体情報要求表示１０５２を保有者１１０に通知し、各入力インターフェースを介して生体情報入力１１５４として保有者１１０からの生体情報（例えば、指紋、虹彩、声紋、耳介特徴、顔面特徴、静脈パターン等）を取得する。
最初に、公開鍵暗号方式に基づく保有者１１０の鍵ペアを発行者側に登録する必要がある。具体的には、図１０Ａおよび１０Ｂに示されるように、保有者１１０が発行者側に会員登録を行うと、ステップＳ１０００では、発行者側のＶＣ管理サーバ１３０は、鍵ペア要求データ１０５０を保有者１１０のユーザー端末１２０に送信する。続いて、ステップＳ１００２では、ユーザー端末１２０は、ＶＣ管理サーバ１３０から鍵ペア要求データ１０５０を受信すると、起動済みの決済サービス用エージェントアプリによって生体情報要求表示１０５２を保有者１１０に通知し、各入力インターフェースを介して生体情報入力１１５４として保有者１１０からの生体情報（例えば、指紋、虹彩、声紋、耳介特徴、顔面特徴、静脈パターン等）を取得する。
次いで、ステップＳ１００４では、ユーザー端末１２０は、公開鍵暗号方式に基づいて保有者１１０の生体情報から秘密鍵を生成し、さらにこの秘密鍵から公開鍵を生成し、これら秘密鍵および公開鍵からなる鍵ペアデータ１１５６をＶＣ管理サーバ１３０に送信する。続いて、ステップＳ１００６では、ＶＣ管理サーバ１３０は、ユーザー端末１２０から受信された鍵ペアのうちの保有者１１０の秘密鍵を顧客データ記憶部３５０に格納し、公開鍵データ１１５８をウォレット管理サーバ１４０に送信する。続いて、ステップＳ１００８では、ウォレット管理サーバ１４０は、ＶＣ管理サーバ１３０から受信された保有者１１０の公開鍵データ１１５８を顧客データ記憶部４４０に格納する。
なお、ステップＳ１００８において、保有者１１０の公開鍵は、サーバ型ウォレット方式としてウォレット管理サーバ１４０に格納する代わりに、クライアント側ウォレット方式としてユーザー端末１２０のセキュアエレメント５５０内のＶＣデータ記憶部５６０に格納することも可能である。その場合には、ステップＳ１００４では、ユーザー端末１２０からＶＣ管理サーバ１３０への送信対象は、保有者１１０の秘密鍵のみとなる。
（ＶＣ検証時）
次いで、加盟店１６０において保有者１１０が商品／サービスの購入契約を行う決済の前段階として、保有者１１０のＶＣ検証を実施する。具体的には、図８Ａおよび８Ｂに示されるように、ステップＳ８００では、加盟店１６０のスタッフが保有者１１０による決済申出を受けて決済端末１７０に決済開始を指示すると、決済端末１７０は、ＶＣ発行要求表示８５０によって保有者１１０に対して決済用ＶＣの発行を要求する。続いて、ステップＳ８０２では、保有者１１０がＶＣ発行依頼操作８５２によってユーザー端末１２０に決済用ＶＣの発行を指示すると、ユーザー端末１２０は、ＶＣ管理サーバ１３０にＶＣ発行依頼データ８５４を送信する。
次いで、加盟店１６０において保有者１１０が商品／サービスの購入契約を行う決済の前段階として、保有者１１０のＶＣ検証を実施する。具体的には、図８Ａおよび８Ｂに示されるように、ステップＳ８００では、加盟店１６０のスタッフが保有者１１０による決済申出を受けて決済端末１７０に決済開始を指示すると、決済端末１７０は、ＶＣ発行要求表示８５０によって保有者１１０に対して決済用ＶＣの発行を要求する。続いて、ステップＳ８０２では、保有者１１０がＶＣ発行依頼操作８５２によってユーザー端末１２０に決済用ＶＣの発行を指示すると、ユーザー端末１２０は、ＶＣ管理サーバ１３０にＶＣ発行依頼データ８５４を送信する。
次いで、ステップＳ８０４では、ＶＣ管理サーバ１３０は、ユーザー端末１２０からＶＣ発行依頼データ８５４を受信すると、例えば、保有者１１０の生体情報に対するＦＩＤＯ認証方式等に基づいて、保有者１１０の本人確認を実行する。続いて、ステップＳ８０６では、ＶＣ管理サーバ１３０は、保有者１１０の本人確認の判定結果が是認である場合、暗号化ＶＣデータ８５６として保有者１１０の秘密鍵による暗号化ＶＣデータ８５６をウォレット管理サーバ１４０に送信する。続いて、ステップＳ８０８では、ウォレット管理サーバ１４０は、ＶＣ管理サーバ１３０から受信された暗号化ＶＣを顧客データ記憶部４４０に格納する。なお、ステップＳ８０８において、保有者１１０の暗号化ＶＣは、サーバ型ウォレット方式としてウォレット管理サーバ１４０に格納する代わりに、クライアント側ウォレット方式としてユーザー端末１２０のセキュアエレメント５５０内のＶＣデータ記憶部５６０に格納してもよい。
次いで、ステップＳ８１０では、保有者１１０がＶＣ開示指示操作８５８によってユーザー端末１２０に決済用ＶＣの開示を指示すると、ユーザー端末１２０は、保有者１１０による決済用ＶＣの選択結果に基づいて、ウォレット管理サーバ１４０からユーザー端末１２０を介して決済端末１７０に決済用ＶＣデータ８６０の送信を指示する。続いて、ステップＳ８１２では、決済端末１７０は、ユーザー端末１２０から受信された決済用ＶＣをＶＣ検証記憶部７６０に格納する。続いて、ステップＳ８１４では、決済端末１７０は、決済用ＶＣ検証依頼データ８６２を決済サーバ１５０に送信する。続いて、ステップＳ８１６では、決済サーバ１５０は、決済端末１７０から受信された決済用ＶＣ検証依頼データ８６２を決済データ記憶部６４４に格納し、決済用ＶＣの検証開始として判定情報発行要求データ８６４を決済端末１７０に送信する。
次いで、ステップＳ８２０では、決済端末１７０は、決済サーバ１５０から判定情報発行要求データ８６４を受信すると、判定情報発行要求データ８６６をユーザー端末１２０に連携する。続いて、ステップＳ８２２では、ユーザー端末１２０は、決済端末１７０から判定情報発行要求データ８６６を受信すると、決済用ＶＣから生成される決済用ＶＰとして判定情報データ８６８を決済端末１７０に発行する。続いて、ステップＳ８２４では、決済端末１７０は、ユーザー端末１２０から判定情報データ８６８を受信すると、判定情報データ８７０を決済サーバ１７０に連携する。続いて、ステップＳ８２６では、決済サーバ１７０は、決済端末１７０から受信された判定情報データ８７０を決済データ記憶部６４４に格納し、判定情報データ８７０に基づいて生成された決済用ＶＣの検証結果データ８７２を決済端末１７０に送信する。なお、判定情報として必要な資格情報を最小限化して決済用ＶＰを生成するために、例えば、ＺＫＰ等の技法が適用される。
（決済処理時）
この後、加盟店１６０において保有者１１０が商品／サービスの購入契約を行う決済の段階として、保有者１１０および加盟店１６０の間で決済処理を実施する。具体的には、図８Ａおよび８Ｂに示されるように、ステップＳ８３０では、決済端末１７０は、決済端末１７０に受信された決済用ＶＣの検証結果データ８７２をＶＣ検証記憶部７６０に格納する。続いて、ステップＳ８３２では、決済端末１７０に受信された決済用ＶＣの検証結果の判定結果が是認である場合、加盟店１６０のスタッフが保有者１１０の購入対象である商品／サービスに関する商品情報読取操作８７４を決済端末１７０に実行すると、決済端末１７０は、ＰＯＳシステム（図示されない）に対する商品情報の連携処理を実行した後、決済内容表示８７６を保有者１１０に対して提示する。続いて、ステップＳ８３４では、保有者１１０が決済承認操作８７８を決済端末１７０に実行すると、決済端末１７０は、決済承認データ８８０を決済サーバ１５０に送信する。
この後、加盟店１６０において保有者１１０が商品／サービスの購入契約を行う決済の段階として、保有者１１０および加盟店１６０の間で決済処理を実施する。具体的には、図８Ａおよび８Ｂに示されるように、ステップＳ８３０では、決済端末１７０は、決済端末１７０に受信された決済用ＶＣの検証結果データ８７２をＶＣ検証記憶部７６０に格納する。続いて、ステップＳ８３２では、決済端末１７０に受信された決済用ＶＣの検証結果の判定結果が是認である場合、加盟店１６０のスタッフが保有者１１０の購入対象である商品／サービスに関する商品情報読取操作８７４を決済端末１７０に実行すると、決済端末１７０は、ＰＯＳシステム（図示されない）に対する商品情報の連携処理を実行した後、決済内容表示８７６を保有者１１０に対して提示する。続いて、ステップＳ８３４では、保有者１１０が決済承認操作８７８を決済端末１７０に実行すると、決済端末１７０は、決済承認データ８８０を決済サーバ１５０に送信する。
次いで、ステップＳ８４０では、決済サーバ１５０は、決済端末１７０から決済情報を受信すると、この決済情報を既存の決済用ＶＣと併合することによって生成されるＶＣ化決済情報データ８８２をＶＣ管理サーバ１３０に送信する。続いて、ステップＳ８４２では、ＶＣ管理サーバ１３０は、決済サーバ１５０から受信されたＶＣ化決済情報データ８８２を、決済結果としてＶＣ管理データ記憶部３５４に格納する。続いて、ステップＳ８４４では、ＶＣ管理サーバ１３０は、決済結果の反映完了通知として決済反映結果データ８８４を決済サーバ１５０に送信する。続いて、ステップＳ８４６では、決済サーバ１５０は、ＶＣ管理サーバ１３０から決済反映結果データ８８４を受信すると、決済完了通知データ８８６を決済端末１７０に送信する。続いて、ステップＳ８４８では、決済端末１７０は、決済サーバ１５０から決済完了通知データ８８６を受信すると、決済完了表示８９０を保有者１１０に開示した後、加盟店１６０のスタッフは、保有者１１０から決済完了の承諾を受け取る。
（決済用ＶＣ生成時）
以下に、ステップＳ８１０において決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスが含まれる場合について、詳細に説明する。図１１Ａおよび１１Ｂに示されるように、ステップＳ１１００では、ユーザー端末１２０は、保有者１１０の指示に基づいて、決済用ＶＣ発行依頼データ１１５０をウォレット管理サーバ１４０に送信する。ステップＳ１１１０では、ウォレット管理サーバ１４０は、ユーザー端末１２０から決済用ＶＣ発行依頼データ１１５０を受信すると、電子署名要求データ１１７０をユーザー端末１２０に送信する。続いて、ステップＳ１１１２では、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０から電子署名要求データ１１６０を受信すると、起動済みの決済サービス用エージェントアプリによって生体情報要求表示１１６２を保有者１１０に通知し、各入力インターフェースを介して生体情報入力１１６４として保有者１１０からの生体情報（例えば、指紋、虹彩、声紋、耳介特徴、顔面特徴、静脈パターン等）を取得する。
以下に、ステップＳ８１０において決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスが含まれる場合について、詳細に説明する。図１１Ａおよび１１Ｂに示されるように、ステップＳ１１００では、ユーザー端末１２０は、保有者１１０の指示に基づいて、決済用ＶＣ発行依頼データ１１５０をウォレット管理サーバ１４０に送信する。ステップＳ１１１０では、ウォレット管理サーバ１４０は、ユーザー端末１２０から決済用ＶＣ発行依頼データ１１５０を受信すると、電子署名要求データ１１７０をユーザー端末１２０に送信する。続いて、ステップＳ１１１２では、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０から電子署名要求データ１１６０を受信すると、起動済みの決済サービス用エージェントアプリによって生体情報要求表示１１６２を保有者１１０に通知し、各入力インターフェースを介して生体情報入力１１６４として保有者１１０からの生体情報（例えば、指紋、虹彩、声紋、耳介特徴、顔面特徴、静脈パターン等）を取得する。
次いで、ステップＳ１１１４では、ユーザー端末１２０は、公開鍵暗号方式に基づいて保有者１１０の生体情報から秘密鍵を生成する。続いて、ステップＳ１１１６では、ユーザー端末１２０は、保有者１１０の秘密鍵から電子署名を生成する。続いて、ステップＳ１１２０では、ユーザー端末１２０は、公開鍵発行依頼データ１１６６をウォレット管理サーバ１４０に送信する。
次いで、ステップＳ１１２２では、ウォレット管理サーバ１４０は、ユーザー端末１２０から公開鍵発行依頼データ１１６６を受信すると、保有者１１０の公開鍵として公開鍵データ１１６８をユーザー端末１２０に発行する。続いて、ステップＳ１１２６では、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０から受信された公開鍵データ１１６８を使用して、保有者１１０の電子署名を検証する。続いて、ステップＳ１１２８では、ユーザー端末１２０は、認証結果データ１１７０をウォレット管理サーバ１４０に送信する。続いて、ステップＳ１１３０では、ウォレット管理サーバ１４０は、ユーザー端末１２０から受信された認証結果データ１１７０を顧客データ記憶部４４０に格納する。
次いで、ステップＳ１１４０では、ユーザー端末１２０は、決済用ＶＣ発行要求データ１１７２をウォレット管理サーバ１４０に送信する。続いて、ステップＳ１１４２では、ウォレット管理サーバ１４０は、ユーザー端末１２０から受信された決済用ＶＣ発行要求データ１１７２に対応する決済用ＶＣを生成する。続いて、ステップＳ１１４４では、ウォレット管理サーバ１４０は、決済用ＶＣデータ１１８４をユーザー端末１２０に送信する。続いて、ステップＳ１１４６では、ユーザー端末１２０は、ウォレット管理サーバ１４０から受信された決済用ＶＣデータ１１７４をＶＣデータ記憶部５６０に格納し、決済サービス用エージェントアプリによって決済用ＶＣ表示１１７６を保有者１１０に通知する。
なお、ステップＳ１１００以降において、ユーザー端末１２０およびウォレット管理サーバ１４０の間のデータ交換は、サーバ型ウォレット方式として実装されているが、これに代わって、クライアント側ウォレット方式として、ユーザー端末１２０の内部における決済サービス用エージェントアプリおよびセキュアエレメント５５０の間のデータ交換に置き換えることも可能である。
［決済（オンライン）プロセス］
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第二に、保有者および検証者の間における決済時に、発行者および保有者の間がオンライン状態である場合の決済プロセスを以下に説明する。その場合には、図８Ａ、８Ｂ、１０Ａおよび１０Ｂを参照して上述したプロセスは、決済（オンライン）プロセスと共通する。ただし、決済用ＶＣ生成に関するプロセスについては、図１２Ａおよび１２Ｂを参照して後述される通り、決済（オフライン）プロセスとは差異がある。そのため、以下では、決済（オフライン）プロセスと共通するものについては、改めて説明することなく、決済（オフライン）プロセスと異なるプロセスについてのみ、説明する。図１２Ａは、図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オンライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。図１２Ｂは、図１２Ａに示される決済用ＶＣ生成（オンライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第二に、保有者および検証者の間における決済時に、発行者および保有者の間がオンライン状態である場合の決済プロセスを以下に説明する。その場合には、図８Ａ、８Ｂ、１０Ａおよび１０Ｂを参照して上述したプロセスは、決済（オンライン）プロセスと共通する。ただし、決済用ＶＣ生成に関するプロセスについては、図１２Ａおよび１２Ｂを参照して後述される通り、決済（オフライン）プロセスとは差異がある。そのため、以下では、決済（オフライン）プロセスと共通するものについては、改めて説明することなく、決済（オフライン）プロセスと異なるプロセスについてのみ、説明する。図１２Ａは、図８Ａに示される決済プロセスに決済用ＶＣ生成（オンライン）が含まれる場合を示すフローチャートである。図１２Ｂは、図１２Ａに示される決済用ＶＣ生成（オンライン）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
（決済用ＶＣ生成時）
以下に、ステップＳ８１０において決済用ＶＣ生成（オンライン）プロセスが含まれる場合について、詳細に説明する。図１２Ａおよび１２Ｂに示されるように、ユーザー端末１２０がウォレット管理サーバ１４０に決済用ＶＣ発行を依頼するステップＳ１１００から、ウォレット管理サーバ１４０がユーザー端末１２０から認証結果を受信するステップＳ１１３０までのプロセスは、上述される決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスの場合と共通するため、以下では、決済（オフライン）プロセスと共通するものについては、改めて説明することなく、決済（オフライン）プロセスと異なるプロセスについてのみ、説明する。
以下に、ステップＳ８１０において決済用ＶＣ生成（オンライン）プロセスが含まれる場合について、詳細に説明する。図１２Ａおよび１２Ｂに示されるように、ユーザー端末１２０がウォレット管理サーバ１４０に決済用ＶＣ発行を依頼するステップＳ１１００から、ウォレット管理サーバ１４０がユーザー端末１２０から認証結果を受信するステップＳ１１３０までのプロセスは、上述される決済用ＶＣ生成（オフライン）プロセスの場合と共通するため、以下では、決済（オフライン）プロセスと共通するものについては、改めて説明することなく、決済（オフライン）プロセスと異なるプロセスについてのみ、説明する。
図１２Ａおよび１２Ｂに示されるように、ステップＳ１２００では、ユーザー端末１２０は、決済用ＶＣ発行依頼データ１２５０をＶＣ管理サーバ１３０に送信する。続いて、ＶＣ管理サーバ１３０は、ユーザー端末１２０から決済用ＶＣ発行依頼データ１２５０を受信すると、決済用ＶＣ発行要求データ１２５２をウォレット管理サーバ１４０に送信する。続いて、ステップＳ１２０４では、ウォレット管理サーバ１４０は、ＶＣ管理サーバ１３０から受信された決済用ＶＣ発行要求データ１２５２に対応する決済用ＶＣを生成する。
次いで、ステップＳ１２０６では、ウォレット管理サーバ１４０は、決済用ＶＣデータ１２５４をＶＣ管理サーバ１３０に送信する。続いて、ステップＳ１２０８では、ＶＣ管理サーバ１３０は、ウォレット管理サーバ１４０から決済用ＶＣデータ１２５４を受信すると、決済用ＶＣデータ１２５６を決済サーバ１５０に送信する。続いて、ステップＳ１２１０では、決済サーバ１５０は、ＶＣ管理サーバ１３０から受信された決済用ＶＣデータ１２５６をＶＣ検証記憶部７６０に格納する。続いて、ステップＳ１２１２では、決済サーバ１５０は、決済用ＶＣデータ１２５６に対応する決済用ＶＣデータ１２５８を決済端末１７０に送信する。続いて、決済端末１７０は、決済サーバ１５０から決済用ＶＣデータ１２５８を受信すると、加盟店１６０のスタッフまたは保有者１１０による確認が必要とされる情報として、決済用ＶＣ表示１２６０をスクリーン画面に表示する。
［本人確認（新規登録）プロセス］
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第三に、保有者および検証者の間における本人確認（新規登録）のプロセスを以下に説明する。図９Ａは、図１に示される決済システムにおける本人確認（新規登録）プロセスを示すフローチャートである。図９Ｂは、図９Ａに示される本人確認（新規登録）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１０Ａは、図９Ａに示される各種プロセスに含まれる、鍵ペア登録プロセスを示すフローチャートである。図１０Ｂは、図１０Ａに示される鍵ペア登録プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
上述した決済システムにおける各種プロセスに関して、第三に、保有者および検証者の間における本人確認（新規登録）のプロセスを以下に説明する。図９Ａは、図１に示される決済システムにおける本人確認（新規登録）プロセスを示すフローチャートである。図９Ｂは、図９Ａに示される本人確認（新規登録）プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。図１０Ａは、図９Ａに示される各種プロセスに含まれる、鍵ペア登録プロセスを示すフローチャートである。図１０Ｂは、図１０Ａに示される鍵ペア登録プロセスに含まれる、各種システム間に亘る様々なデータおよび操作／表示の各フローを示す連携図である。
最初に、公開鍵暗号方式に基づく保有者１１０の鍵ペアを発行者側に登録する必要がある。具体的には、図１０Ａおよび１０Ｂを参照して、上述される決済プロセスにおいて説明した通りである。次いで、加盟店１６０において保有者１１０が本人確認（新規登録）を受ける段階として、保有者１１０のＶＣ検証を実施する。図９Ａおよび９Ｂに示されるように、決済端末１７０が保有者１１０にＶＣ発行を要求するステップＳ８００から、ウォレット管理サーバ１４０がＶＣ管理サーバ１３０から暗号化ＶＣを受信するステップＳ８０８までのプロセスは、上述した決済プロセス（オフライン／オンライン）の場合と共通するため、以下では、決済プロセス（オフライン／オンライン）と共通するものについては、改めて説明することなく、決済プロセス（オフライン／オンライン）と異なるプロセスについてのみ、説明する。
具体的には、図９Ａおよび９Ｂに示されるように、ステップＳ９００では、保有者１１０がＶＣ開示指示操作９５０によってユーザー端末１２０にＶＣ開示を指示すると、ユーザー端末１２０は、保有者１１０による本人確認用ＶＣの選択結果に基づいて、ウォレット管理サーバ１４０からユーザー端末１２０を介して決済端末１７０に本人確認用ＶＣデータ９５２の送信を指示する。続いて、ステップＳ９０２では、決済端末１７０は、ユーザー端末１２０から受信された本人確認用ＶＣをＶＣ検証記憶部７６０に格納する。続いて、ステップＳ９０４では、決済端末１７０は、本人確認用ＶＣ検証依頼データ８５４を決済サーバ１５０に送信する。続いて、ステップＳ９０６では、決済サーバ１５０は、決済端末１７０から受信された本人確認用ＶＣ検証依頼データ８５４を顧客データ記憶部６４０に格納し、本人確認用ＶＣの検証開始として判定情報発行要求データ９５６を決済端末１７０に送信する。
次いで、ステップＳ９１０では、決済端末１７０は、決済サーバ１５０から判定情報発行要求データ９５６を受信すると、判定情報発行要求データ９５８をユーザー端末１２０に連携する。続いて、ステップＳ９１２では、ユーザー端末１２０は、決済端末１７０から判定情報発行要求データ９５８を受信すると、本人確認用ＶＣから生成される本人確認用ＶＰとして判定情報データ９６０を決済端末１７０に発行する。続いて、ステップＳ９１４では、決済端末１７０は、ユーザー端末１２０から判定情報データ９６０を受信すると、判定情報データ９６２を決済サーバ１７０に連携する。続いて、ステップＳ９１６では、決済サーバ１７０は、決済端末１７０から受信された判定情報データ９６２を顧客データ記憶部６４０に格納し、判定情報に基づいて生成された本人確認完了通知データ９６４を決済端末１７０に送信する。なお、判定情報として必要な情報を最小限化して本人確認用ＶＰを生成するために、例えば、ＺＫＰ等の技法が適用される。
［実施形態の効果］
このように、本発明の実施形態によれば、キャッシュレス決済ブランドの加盟店において、今後、多用途的に発展していくことが想定される各種のキャッシュレス決済に対応して、特に、カードレスという決済シーンに対応して不正利用の防止を保持しつつ、様々な資格情報に対する多様な要求に応じるための個人認証の提供、または資格情報の選択的な開示によるプライバシー保護などの機能性を、サービス利用者にもたらすことができる。
このように、本発明の実施形態によれば、キャッシュレス決済ブランドの加盟店において、今後、多用途的に発展していくことが想定される各種のキャッシュレス決済に対応して、特に、カードレスという決済シーンに対応して不正利用の防止を保持しつつ、様々な資格情報に対する多様な要求に応じるための個人認証の提供、または資格情報の選択的な開示によるプライバシー保護などの機能性を、サービス利用者にもたらすことができる。
より具体的に、本発明による保有者、発行者および検証者によってそれぞれ享受される効果は、以下の通りである。第一に、保有者側によって享受される効果として、各種カード認証における年齢情報に対するＫＹＣ機能として活用することにより、完全カードレスな消費体験を保有者に提供することができる。例えば、無人レジにおいて、保有者の年齢確認からポイントカード連携を介して決済に至るまでのシームレスな体験が含まれる。また、ある発行者による一方の属性に関するＶＣと、別の発行者による他方の属性に関するＶＣとを組み合わせる決済体験を提供することができる。例えば、２０歳以上の酒類購入、市内在住者限定の割引購入、オンラインによる購入数量限定品の購入などが含まれる。
さらに、保有者側によって享受される効果として、犯収法（犯罪収益移転防止法）に基づくＫＹＣ情報のＶＣ化して共有することによる、初回会員登録のエントリーバリアを低減することができる。また、カード自体を保有しない、安全なトランザクションのみを発生させるスキームによる不正利用防止を提供することができる。また、選択開示によるプライバシー確保を提供することができる。例えば、コンビニエンスストアにおいて酒類購入時に自動車免許証の提示を求められる際に、必要な年齢以外の住所、氏名、免許番号等の不必要な情報に対する、店舗スタッフによる悪用を回避すること、またはクレジットカード決済時のカード番号に対する店舗スタッフによる盗用を回避することが含まれる。
第二に、発行者側によって享受される効果として、各種カードの発行に伴う事務工数および郵送コストの低減を提供することができる。また、各種カードの不正利用防止による補償費用の低減をすることができる。さらに、新たな決済体験を提供することによる収益の増加を提供することができる。例えば、新たな決済体験として、別の発行者のサービスに対するシームレスなデータ連携、新規サービスへのユーザーフレンドリーなオーボーディングなどが含まれる。
第三に、検証者側の加盟店（例えば、小売店等）によって享受される効果として、酒類、タバコ等の購買者を無人レジに誘導することによる店舗運営コストの低減を提供することができる。また、本発明の実施に必要な仕組みまたは情報を包含するソフトウェア開発キット（Software Development Kit：ＳＤＫ）を活用することによって、検証者側のポイントプログラムに対する容易な連携性を提供することができる。また、決済に至るシームレスな連携によって現金管理コストの低減を提供することができる。さらに、店舗スタッフによる目視よりも厳格性に優れた年齢確認によって未成年への販売リスクの低減を提供することができる。
以上において、例示的な実施形態を参照しつつ本発明の原理を説明しているが、本発明の趣旨および範囲を逸脱することなく、構成および細部において変更を受ける様々な実施形態を実現することが可能であることを、当業者は理解する必要がある。すなわち、本発明は、例えば、システム、装置、方法、プログラム、もしくは記憶媒体などとしての種々の実施態様を取ることが可能である。
１００ 通信回線
１１０ 保有者
１２０ ユーザー端末
１３０ 発行者側ＶＣ管理サーバ
１４０ 発行者側ウォレット管理サーバ
１５０ 検証者側決済サーバ
１６０ 加盟店
１７０ 加盟店側決済端末
３００ システムバス
３１０ 制御部
３１２ 主記憶部
３１４ 入力部
３１６ 出力部
３１８ 通信ＩＦ部
３２０ 補助記憶部
３３０ ＶＣ管理部
３３２ ＶＣ発行部
３３４ トランザクション管理部
３３６ 顧客データ管理部
３３８ 限度額管理部
３４０ ＶＣ暗号化部
３５０ 顧客データ記憶部
３５２ カード関連データ記憶部
３５４ ＶＣ管理データ記憶部
３５６ プログラム記憶部
４００ システムバス
４１０ 制御部
４１２ 主記憶部
４１４ 入力部
４１６ 出力部
４１８ 通信ＩＦ部
４２０ 補助記憶部
４３０ ウォレットアドレス管理部
４３２ ウォレットアドレス発行部
４３４ トランザクション管理部
４３６ 顧客データ管理部
４３８ 暗号化部
４４０ 顧客データ記憶部
５００ システムバス
５１０ 制御部
５１２ 主記憶部
５１４ 入力部
５１６ 表示部
５１８ 出力部
５２０ 通信ＩＦ部
５３０ 補助記憶部
５４０ ＶＣ検証依頼受領部
５４２ ＶＣ検証部
５４４ トランザクション管理部
５４６ 検証ＶＣ選択部
５５０ セキュアエレメント
５６０ ＶＣデータ記憶部
６００ システムバス
６１０ 制御部
６１２ 主記憶部
６１４ 入力部
６１６ 出力部
６１８ 通信ＩＦ部
６２０ 補助記憶部
６３０ ＶＣ検証発出部
６３２ ＶＣ検証部
６３４ トランザクション管理部
６３６ 検証ＶＣ判定部
６３８ 決済データ演出部
６４０ 顧客データ記憶部
６４２ 会員関連データ記憶部
６４４ 決済データ記憶部
６４６ プログラム記憶部
７００ システムバス
７１０ 制御部
７１２ 主記憶部
７１４ 入力部
７１６ 表示部
７１８ 印刷部
７２０ 出力部
７２２ 通信ＩＦ部
７３０ 補助記憶部
７４０ 決済処理制御部
７４２ ＶＣ検証制御部
７４４ ＶＣ検証記録管理部
７４６ 属性情報管理部
７４８ 会員証情報管理部
７５０ トランザクション管理部
７６０ ＶＣ検証記憶部
７６２ 属性情報記憶部
７６４ 会員証情報記憶部
１１０ 保有者
１２０ ユーザー端末
１３０ 発行者側ＶＣ管理サーバ
１４０ 発行者側ウォレット管理サーバ
１５０ 検証者側決済サーバ
１６０ 加盟店
１７０ 加盟店側決済端末
３００ システムバス
３１０ 制御部
３１２ 主記憶部
３１４ 入力部
３１６ 出力部
３１８ 通信ＩＦ部
３２０ 補助記憶部
３３０ ＶＣ管理部
３３２ ＶＣ発行部
３３４ トランザクション管理部
３３６ 顧客データ管理部
３３８ 限度額管理部
３４０ ＶＣ暗号化部
３５０ 顧客データ記憶部
３５２ カード関連データ記憶部
３５４ ＶＣ管理データ記憶部
３５６ プログラム記憶部
４００ システムバス
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４１２ 主記憶部
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４２０ 補助記憶部
４３０ ウォレットアドレス管理部
４３２ ウォレットアドレス発行部
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４３８ 暗号化部
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５１０ 制御部
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５１４ 入力部
５１６ 表示部
５１８ 出力部
５２０ 通信ＩＦ部
５３０ 補助記憶部
５４０ ＶＣ検証依頼受領部
５４２ ＶＣ検証部
５４４ トランザクション管理部
５４６ 検証ＶＣ選択部
５５０ セキュアエレメント
５６０ ＶＣデータ記憶部
６００ システムバス
６１０ 制御部
６１２ 主記憶部
６１４ 入力部
６１６ 出力部
６１８ 通信ＩＦ部
６２０ 補助記憶部
６３０ ＶＣ検証発出部
６３２ ＶＣ検証部
６３４ トランザクション管理部
６３６ 検証ＶＣ判定部
６３８ 決済データ演出部
６４０ 顧客データ記憶部
６４２ 会員関連データ記憶部
６４４ 決済データ記憶部
６４６ プログラム記憶部
７００ システムバス
７１０ 制御部
７１２ 主記憶部
７１４ 入力部
７１６ 表示部
７１８ 印刷部
７２０ 出力部
７２２ 通信ＩＦ部
７３０ 補助記憶部
７４０ 決済処理制御部
７４２ ＶＣ検証制御部
７４４ ＶＣ検証記録管理部
７４６ 属性情報管理部
７４８ 会員証情報管理部
７５０ トランザクション管理部
７６０ ＶＣ検証記憶部
７６２ 属性情報記憶部
７６４ 会員証情報記憶部
Claims (10)
- 決済ブランドと業務契約を有する発行者と、前記決済ブランドの会員である保有者と、前記決済ブランドと取引契約を有する検証者との間に亘る決済シーンとして、前記検証者と加盟店契約を有する加盟店において、前記保有者から提供される資格情報に対する前記検証者による検証結果に基づいて、前記保有者および前記加盟店の間における売買契約を決済する決済システムであって、
前記発行者側に設置され、前記保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に対応して、前記保有者の本人確認の確認結果が是認であるか否かに基づいて、前記資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）として前記ユーザー端末に提供するための発行を判定するＶＣ管理サーバと、
前記ＶＣ管理サーバの指示に基づいて前記ＶＣを管理し、前記ＶＣ管理サーバの判定結果と、前記ユーザー端末からの要求とに基づいて、前記ＶＣを前記ユーザー端末に発行するデータレジストリと、
前記検証者側に設置され、前記ＶＣに対応して生成される検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）に対する検証を、検証依頼先である前記ユーザー端末から提供された判定情報に基づいて実行した後、前記売買契約に対する決済処理を実行する決済サーバと、
前記加盟店に設置され、前記データレジストリから前記ユーザー端末を介して発行された前記ＶＰに対する検証を前記決済サーバに依頼した後、前記ＶＰに対する検証結果に基づいて前記決済処理を前記決済サーバに依頼する決済端末と
を備えることを特徴とする、決済システム。 - 前記データレジストリは、サーバ型ウォレット方式として前記発行者側に設置されるウォレット管理サーバとして構成されるか、またはクライアント型ウォレット方式として前記ユーザー端末に内蔵されるセキュアエレメントに格納されることを特徴とする、請求項１に記載の決済システム。
- 前記ＶＣから生成される前記ＶＰは、前記決済サーバに提供されるゼロ知識証明（ＺＫＰ）の技法に基づいて、前記ＶＣの検証に必要とされる前記保有者に関する必要最小限の資格情報を前記検証者に提示することを特徴とする、請求項１に記載の決済システム。
- 前記ＶＣは、前記資格情報を構成する個々の情報（Ｃｌａｉｍ）毎に、異なる電子署名が付与されるとともに、異なる暗号化鍵に基づいて暗号化されることを特徴とする、請求項１に記載の決済システム。
- 前記電子署名は、公開鍵暗号方式に基づくデジタル署名であり、前記ＶＣは、公開鍵暗号方式に基づいて、前記保有者の秘密鍵によって暗号化され、前記保有者の公開鍵によって復号化されることを特徴とする、請求項４に記載の決済システム。
- 前記秘密鍵は、前記保有者の生体情報に対する関数変換によって生成される分散型識別子（ＤＩＤ）に基づいて生成され、前記公開鍵は、楕円曲線暗号方式に基づいて前記秘密鍵から生成され、前記ＤＩＤは、前記決済ブランド、前記発行者、および前記保有者の間に亘る複数の決済サービスに対してそれぞれ異なるように設定されることを特徴とする、請求項５に記載の決済システム。
- 前記ユーザー端末から前記データレジストリにアクセスするためには、前記ユーザー端末にインストールされた決済サービス用エージェントアプリによって前記保有者の認証が実行されることを特徴とする、請求項１に記載の決済システム。
- 前記保有者の認証は、前記保有者の生体情報に対するＦＩＤＯ認証方式に基づいて、前記保有者の本人確認として実行されることを特徴とする、請求項７に記載の決済システム。
- 決済ブランドと業務契約を有する発行者と、前記決済ブランドの会員である保有者と、前記決済ブランドと取引契約を有する検証者との間に亘る決済シーンとして、前記検証者と加盟店契約を有する加盟店において、前記保有者から提供される資格情報に対する前記検証者による検証結果に基づいて、前記保有者および前記加盟店の間における売買契約を取り扱う決済システムにおいて、前記売買契約の決済処理を実行する前に、前記資格情報を検証するための方法であって、
前記発行者側に設置されたＶＣ管理サーバにおいて、前記保有者によって使用されるユーザー端末からの依頼に対応して、前記保有者の本人確認の確認結果が是認であるか否かに基づいて、前記資格情報を検証可能な資格情報（ＶＣ）として前記ユーザー端末に提供するための発行を判定するステップと、
前記ＶＣ管理サーバの指示に基づいて前記ＶＣを管理するデータレジストリにおいて、前記ＶＣ管理サーバの判定結果と、前記ユーザー端末からの要求とに基づいて、前記ＶＣを前記ユーザー端末に発行するステップと、
前記加盟店に設置された決済端末において、前記データレジストリから前記ユーザー端末を介して発行された、前記ＶＣに対応して生成される検証可能なプレゼンテーション（ＶＰ）に対する検証を、前記検証者側に設置された決済サーバに依頼するステップと、
前記検証者側に設置された前記決済サーバにおいて、前記決済端末から提供された前記ＶＰに対する検証を、検証依頼先である前記ユーザー端末から提供された判定情報に基づいて実行して、前記ＶＰの検証結果を前記決済端末に提供するステップと、
前記決済端末において、前記決済端末から提供された前記ＶＰに対する検証結果に基づいて、前記決済サーバに対する前記決済処理の依頼を判定するステップと
を備える、方法。 - 前記データレジストリは、サーバ型ウォレット方式として前記発行者側に設置されるウォレット管理サーバとして構成されるか、またはクライアント型ウォレット方式として前記ユーザー端末に内蔵されるセキュアエレメントに格納されることを特徴とする、請求項９に記載の方法。
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|---|---|---|---|
| JP2024090517A JP7843312B2 (ja) | 2024-06-04 | 2024-06-04 | 検証可能な資格情報に基づく決済システムおよびその方法 |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP2024090517A JP7843312B2 (ja) | 2024-06-04 | 2024-06-04 | 検証可能な資格情報に基づく決済システムおよびその方法 |
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|---|---|
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