JP7429288B2 - 複数の閉ループの安全性が保証された取引のシステム及び方法 - Google Patents
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Description
開ループは、クレジットカード、デビットカード又はモバイル支払い処理ネットワークを広く受け入れ、技術的には、典型的にはPayPal(登録商標)、Visa(登録商標)、MasterCard(登録商標)、American Express(登録商標)、Discover(登録商標)、DinersClub(登録商標)などの商標で販売されている。Rupay(登録商標)(インドで承認済み)、JCB(登録商標)(日本で承認済み)、UnionPay(登録商標)(中国で承認済み)のような登録商標の下で国際的に認められた金融カード又はモバイル決済サービスである。これらは、何億もの顧客又は携帯電話加入者が何百万もの、マーチャントの場所で商品及びサービスを購入できるようにする国際的な(普遍的な)ネットワークである。さらに、資金調達ルール、返品、不正補償及び消費者保護ガバナンスは、厳格であり、滅多に変更されない。金利及び追加料金は頻繁に変更される可能性があるが、マーチャントが銀行で資金を承認及び決済(入金)する方法は、非常に明確に定義されており、滅多に変更されない。
閉ループ支払いネットワークは、通常、単一の小売業者が所有する処理システムである。例えば、信頼できる小売業者のチャージカードを使用することによって、消費者は、信頼できる小売業者の店舗でのみ商品及びサービスを購入することができる。それを、レストラン、バー又は競合小売業者で使用することができない。一方、Visa(登録商標)カードを使用することによって、消費者は、カードに十分な資金又は利用可能なクレジットがある限り何百万ものマーチャントで商品及びサービスを購入できる。デビットカード、クレジットカード又は携帯電話の支払い方法による支払いを含む閉ループ支払いネットワークの別の良い例は、スターバックス(登録商標)閉ループ支払い及びロイヤルティシステムである。この場合、クライアントは、スターバックス(登録商標)コーヒーショップに歩いて行き、銀行口座、クレジットカード又はデビットカードにリンクされているスターバックス(登録商標)ポイントカード又は携帯電話で支払うことができる。スターバックス(登録商標)ポイントカード又は携帯電話で支払うと、スターバックス(登録商標)システムは、バイヤーのリンクされた銀行口座から自動的に資金を引き出し、カード若しくはモバイルアカウントをリロードする又は口座が使い果たされるまで待機してから補充する。ペイティーエム、Mobikwik、Google(登録商標) Pay等の同様のウォレットアプリケーションは、これらのウォレットアプリケーションからの支払いを受け入れるためにマーチャントと提携した閉ウォレットループ支払いとして機能する。
非接触型決済技術は、無線(OTA)で又は物理的な接続なしで商品及びサービスの支払いを認証及び有効化するために二つのスマートデバイス間の近接通信を組み込む。近距離無線通信(NFC)は、非接触型決済テクノロジーを有効にすることができるとともにテレコムサービスプロバイダ(TSP)又はモバイル決済ネットワークオペレーター(MPNO)によってサポートされる近接通信オプションの例である。RFIDは、NFC非接触型決済技術を実現するために適応できる近接通信方式の別の例である。NFC通信の範囲は、一般的には、約3~4インチの範囲である。そのような短い通信距離は、近接するフィールド近接対応デバイス間の安全な通信を制限するとともに可能にする。近接対応の非接触型決済を、NFCコントローラ又は再利用可能識別モジュール(R-UIM)タイプのカード内にセキュアエレメントが組み込まれたCDMA、GSM(登録商標)、LTE及び5Gデバイスに実装することもできる。
セキュアエレメントは、リムーバブルスマートチップ、SDカード内に存在することができる、又は、セキュアエレメントを、スマートデバイスの固定チップ内に埋め込むことができる。セキュアエレメントにより、ウォレットソフトウェアアプリケーションは、スマートデバイスに常駐するとともにセキュアエレメント内の特定の機能と安全にやり取りを行うためにスマートデバイスユーザによるアクセスが可能になり、同時に、セキュアエレメント内に格納されている情報の大部分を保護する。さらに、安全な通信チャネルは、セキュアエレメントと外部デバイス及びソフトウェアとの間の通信のために暗号化方式を使用する。スマートカードのセキュアエレメントは、暗号化アルゴリズムを計算するための暗号化プロセッサと、スマートカード内のリードオンリーメモリ(ROM)、レディアクセスメモリ(RAM)及びEEPROMフラッシュメモリを管理するためのメモリコントローラユニットと、を有する。
本明細書に開示される発明は以下を含む。
[態様1]
閉ループ取引を実行するための方法であって、
第1のユーザデバイス[202A]のセキュアエレメント[202A1]で少なくとも一つのサービスの支払い選択を受信し、前記支払い選択は、支払い情報、サービストークン、機器選択及び少なくとも一つのサービスに対するサービスの識別子のうちの少なくとも一つを更に含むことと、
ワイヤレスインターフェースを介して、第1のデータを第2のユーザデバイス[202B]に送信し、前記第1のデータは、少なくとも暗号化された支払い選択を含むことと、
第2のデータを生成するために、前記第2のユーザデバイス[202B]によって、前記第2のユーザデバイス[202B]の識別子、メッセージ認証コード及び前記支払い情報のうちの少なくとも一つに基づいて前記第1のデータを暗号化することと、
前記第2のユーザデバイス[202B]によって、前記第2のデータを支払いサーバ[204]に送信することと、
ハードウェアセキュリティモジュール[206]によって、前記メッセージ認証コードに基づいて前記第2のデータを復号化することと、
前記ハードウェアセキュリティモジュール[206]によって、復号化された前記第2のデータを少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]に送信することと、
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]によって、復号化された前記第2のデータに基づいて閉ループ取引を実行することと、
を備える方法。
[態様2]
前記第1のユーザデバイス[202A]と前記第2のユーザデバイス[202B]のうちの少なくとも一つで、前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]から前記閉ループ取引のステータスを受信することと、
前記第1のユーザデバイス[202A]と前記第2のユーザデバイス[202B]のうちの少なくとも一つで、前記閉ループ取引のステータスを表示することと、
を更に備える、態様1に記載の方法。
[態様3]
前記ワイヤレスインターフェースは、近距離無線通信(NFC)インターフェースの少なくとも一つである、態様1に記載の方法。
[態様4]
前記第1のデータは、タップ及び第1のユーザデバイス[202A]と第2のユーザデバイス[202B]との間のしきい値距離の一方に基づいて、前記ワイヤレスインターフェースを介して前記第1のユーザデバイス[202A]から前記第2のユーザデバイス[202B]に送信される、態様1に記載の方法。
[態様5]
前記第1のデータを前記第2のユーザデバイス[202B]に送信することは、
前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]で受信した前記支払い選択のためのセッション鍵を生成することと、
生成された前記セッション鍵及び前記メッセージ認証コードに基づいて前記支払い選択を暗号化することと、
を更に備える、態様1に記載の方法。
[態様6]
前記第2のユーザデバイス[202B]により前記第1のデータを暗号化することは、
前記第2のユーザデバイス[202B]のセキュアエレメント[202A1]で受信した前記第1のデータの対称セッション鍵を生成することと、
前記第2のデータを生成するために、少なくとも生成された前記対称セッション鍵に基づいて前記第1のデータを暗号化することと、
を更に備える、態様1に記載の方法。
[態様7]
前記第2のユーザデバイス[202B]は、マーチャントユーザデバイスであり、前記第2のユーザデバイス[202B]は、前記第2のデータをマーチャント支払いサーバ[204]に送信する、態様1に記載の方法。
[態様8]
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]は、前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]及び前記第2のユーザデバイス[202B]にオンボードされている、態様1に記載の方法。
[態様9]
閉ループ取引を実行するためのシステムであって、
第1のユーザデバイス[202A]であって、
前記第1のユーザデバイス[202A]のセキュアエレメント[202A1]で少なくとも一つのサービスの支払い選択を受信し、前記支払い選択は、支払い情報、サービストークン、機器選択及び少なくとも一つのサービスに対するサービスの識別子のうちの少なくとも一つを更に含み、
ワイヤレスインターフェースを介して、第1のデータを第2のユーザデバイス[202B]に送信し、前記第1のデータは、少なくとも暗号化された支払い選択を含むように構成された、第1のユーザデバイス[202A]と、
前記第2のユーザデバイス[202B]であって、
第2のデータを生成するために、前記第2のユーザデバイス[202B]の識別子、メッセージ認証コード及び前記支払い情報のうちの少なくとも一つに基づいて前記第1のデータを暗号化し、
前記第2のデータを支払いサーバ[204]に送信するように構成された、前記第2のユーザデバイス[202B]と、
ハードウェアセキュリティモジュール[206]であって、
前記支払いサーバ[204]から前記第2のデータを受信し、
前記メッセージ認証コードに基づいて前記第2のデータを復号化し、
復号化された前記第2のデータを少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]に送信するように構成された、ハードウェアセキュリティモジュール[206]と、
復号化された前記第2のデータに基づいて閉ループ取引を実行するように構成された、前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]と、
を備えるシステム。
[態様10]
前記第1のユーザデバイス[202A]及び前記第2のユーザデバイス[202B]は、
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]から前記閉ループ取引のステータスを受信し、
前記閉ループ取引のステータスを表示するように更に構成された、態様9に記載のシステム。
[態様11]
前記ワイヤレスインターフェースは、近距離無線通信(NFC)インターフェースである、態様9に記載のシステム。
[態様12]
前記第1のデータは、タップ及び第1のユーザデバイス[202A]と第2のユーザデバイス[202B]との間のしきい値距離の一方に基づいて、前記ワイヤレスインターフェースを介して前記第1のユーザデバイス[202A]から前記第2のユーザデバイス[202B]に送信される、態様9に記載のシステム。
[態様13]
前記第1のユーザデバイス[202A]は、
前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]で受信した前記支払い選択のためのセッション鍵を生成し、
生成された前記セッション鍵及び前記メッセージ認証コードに基づいて前記支払い選択を暗号化するように更に構成された、態様9に記載のシステム。
[態様14]
前記第2のユーザデバイス[202B]は、
前記第2のユーザデバイス[202B]のセキュアエレメント[202A1]で受信した前記第1のデータの対称セッション鍵を生成し、
前記第2のデータを生成するために、少なくとも生成された前記対称セッション鍵に基づいて前記第1のデータを暗号化するに更に構成された、態様9に記載のシステム。
[態様15]
前記第2のユーザデバイス[202B]は、マーチャントユーザデバイスであり、前記第2のユーザデバイス[202B]は、前記第2のデータをマーチャント支払いサーバ[204]に送信する、態様9に記載のシステム。
[態様16]
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]は、前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]及び前記第2のユーザデバイス[202B]にオンボードされている、請求項9に記載のシステム。
Claims (16)
- 閉ループ取引を実行するための方法であって、
第1のユーザデバイス[202A]のセキュアエレメント[202A1]で少なくとも一つのサービスの支払い選択を受信し、前記支払い選択は、支払い情報、サービストークン、機器選択及び少なくとも一つのサービスに対するサービス識別子を含み、前記セキュアエレメント[202A1]は、前記支払い情報、前記サービストークン及び前記サービス識別子を暗号化する閉ループアプリケーション[218A]を備えることと、
ワイヤレスインターフェースを介して、第1のデータを第2のユーザデバイス[202B]に送信し、前記第1のデータは、少なくとも暗号化された支払い選択を含むことと、
第2のデータを生成するために、前記第2のユーザデバイス[202B]によって、前記第2のユーザデバイス[202B]の識別子、メッセージ認証コード及び前記支払い情報のうちの少なくとも一つに基づいて前記第1のデータを暗号化することと、
前記第2のユーザデバイス[202B]によって、前記第2のデータを支払いサーバ[204]に送信することと、
ハードウェアセキュリティモジュール[206]によって、前記メッセージ認証コードに基づいて前記第2のデータを復号化することと、
前記ハードウェアセキュリティモジュール[206]によって、復号化された前記第2のデータを、前記機器選択に基づいて決定した少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]に送信することと、
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]によって、復号化された前記第2のデータに基づいて閉ループ取引を実行することと、
を備える方法。 - 前記第1のユーザデバイス[202A]と前記第2のユーザデバイス[202B]のうちの少なくとも一つで、前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]から前記閉ループ取引のステータスを受信することと、
前記第1のユーザデバイス[202A]と前記第2のユーザデバイス[202B]のうちの少なくとも一つで、前記閉ループ取引のステータスを表示することと、
を更に備える、請求項1に記載の方法。 - 前記ワイヤレスインターフェースは、近距離無線通信(NFC)インターフェースの少なくとも一つである、請求項1に記載の方法。
- 前記第1のデータは、タップ及び第1のユーザデバイス[202A]と第2のユーザデバイス[202B]との間のしきい値距離の一方に基づいて、前記ワイヤレスインターフェースを介して前記第1のユーザデバイス[202A]から前記第2のユーザデバイス[202B]に送信される、請求項1に記載の方法。
- 前記第1のデータを前記第2のユーザデバイス[202B]に送信することは、
前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]で受信した前記支払い選択のためのセッション鍵を生成することと、
生成された前記セッション鍵及び前記メッセージ認証コードに基づいて前記支払い選択を暗号化することと、
を更に備える、請求項1に記載の方法。 - 前記第2のユーザデバイス[202B]により前記第1のデータを暗号化することは、
前記第2のユーザデバイス[202B]のセキュアエレメント[202A1]で受信した前記第1のデータの対称セッション鍵を生成することと、
前記第2のデータを生成するために、少なくとも生成された前記対称セッション鍵に基づいて前記第1のデータを暗号化することと、
を更に備える、請求項1に記載の方法。 - 前記第2のユーザデバイス[202B]は、マーチャントユーザデバイスであり、前記第2のユーザデバイス[202B]は、前記第2のデータをマーチャント支払いサーバ[204]に送信する、請求項1に記載の方法。
- 前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]は、前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]及び前記第2のユーザデバイス[202B]にオンボードされている、請求項1に記載の方法。
- 閉ループ取引を実行するためのシステムであって、
第1のユーザデバイス[202A]であって、
前記第1のユーザデバイス[202A]のセキュアエレメント[202A1]で少なくとも一つのサービスの支払い選択を受信し、前記支払い選択は、支払い情報、サービストークン、機器選択及び少なくとも一つのサービスに対するサービス識別子を含み、前記セキュアエレメント[202A1]は、前記支払い情報、前記サービストークン及び前記サービス識別子を暗号化する閉ループアプリケーション[218A]を備え、
ワイヤレスインターフェースを介して、第1のデータを第2のユーザデバイス[202B]に送信し、前記第1のデータは、少なくとも暗号化された支払い選択を含むように構成された、第1のユーザデバイス[202A]と、
前記第2のユーザデバイス[202B]であって、
第2のデータを生成するために、前記第2のユーザデバイス[202B]の識別子、メッセージ認証コード及び前記支払い情報のうちの少なくとも一つに基づいて前記第1のデータを暗号化し、
前記第2のデータを支払いサーバ[204]に送信するように構成された、前記第2のユーザデバイス[202B]と、
ハードウェアセキュリティモジュール[206]であって、
前記支払いサーバ[204]から前記第2のデータを受信し、
前記メッセージ認証コードに基づいて前記第2のデータを復号化し、
復号化された前記第2のデータを、前記機器選択に基づいて決定した少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]に送信するように構成された、ハードウェアセキュリティモジュール[206]と、
復号化された前記第2のデータに基づいて閉ループ取引を実行するように構成された、前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]と、
を備えるシステム。 - 前記第1のユーザデバイス[202A]及び前記第2のユーザデバイス[202B]は、
前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]から前記閉ループ取引のステータスを受信し、
前記閉ループ取引のステータスを表示するように更に構成された、請求項9に記載のシステム。 - 前記ワイヤレスインターフェースは、近距離無線通信(NFC)インターフェースである、請求項9に記載のシステム。
- 前記第1のデータは、タップ及び第1のユーザデバイス[202A]と第2のユーザデバイス[202B]との間のしきい値距離の一方に基づいて、前記ワイヤレスインターフェースを介して前記第1のユーザデバイス[202A]から前記第2のユーザデバイス[202B]に送信される、請求項9に記載のシステム。
- 前記第1のユーザデバイス[202A]は、
前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]で受信した前記支払い選択のためのセッション鍵を生成し、
生成された前記セッション鍵及び前記メッセージ認証コードに基づいて前記支払い選択を暗号化するように更に構成された、請求項9に記載のシステム。 - 前記第2のユーザデバイス[202B]は、
前記第2のユーザデバイス[202B]のセキュアエレメント[202A1]で受信した前記第1のデータの対称セッション鍵を生成し、
前記第2のデータを生成するために、少なくとも生成された前記対称セッション鍵に基づいて前記第1のデータを暗号化するに更に構成された、請求項9に記載のシステム。 - 前記第2のユーザデバイス[202B]は、マーチャントユーザデバイスであり、前記第2のユーザデバイス[202B]は、前記第2のデータをマーチャント支払いサーバ[204]に送信する、請求項9に記載のシステム。
- 前記少なくとも一つの閉ループサービスプロバイダ[208]は、前記第1のユーザデバイス[202A]の前記セキュアエレメント[202A1]及び前記第2のユーザデバイス[202B]にオンボードされている、請求項9に記載のシステム。
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