JP7365317B2 - 口座検証 - Google Patents

Description

[0001]関連出願の相互参照
本出願は、参照により本明細書に組み込まれている、２０２０年３月２０日に出願したＭｉｃｈａｅｌ Ｌｏｔｔらの「ＡＣＣＯＵＮＴ ＶＥＲＩＦＩＣＡＴＩＯＮ（口座検証）」という名称の米国特許仮出願第６２／９９２，３７０号の優先権を主張するものである。

[0002]本発明は、口座検証に関し、より具体的には、サードパーティのための、ユーザの口座の存在および状態の動的検証に関する。

[0003]ユーザの口座の存在および／または状態を検証することは、時間がかかる場合があり、完了するのにユーザによる多大な関与を必要とする場合がある。

[0004]口座検証のための装置、方法、プログラム製品およびシステムが開示される。一実施形態では、装置は、プロセッサと、ユーザの電子認証情報を受け取り、受け取った電子認証情報を使用してユーザの口座を検証し、受け取った電子認証情報を使用した口座検証の失敗に応答して１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証するように、プロセッサによって実行可能なコードを記憶するメモリとを含む。

[0005]一部の実施形態では、口座検証の方法が、ユーザの電子認証情報を受け取ることと、受け取った電子認証情報を使用してユーザの口座を検証することと、受け取った電子認証情報を使用した口座検証の失敗に応答して１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証することとを含む。

[0006]一実施形態では、口座検証のための装置が、ユーザの電子認証情報を受け取る手段と、受け取った電子認証情報を使用してユーザの口座を検証する手段と、受け取った電子認証情報を使用した口座検証の失敗に応答して１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証する手段とを含む。

[0007]本発明の利点がわかりやすいように、上記で簡単に説明した本発明のより具体的な説明を、添付図面に図示されている特定の実施形態を参照しながら示す。これらの図面は、本発明の典型的な実施形態のみを示しており、したがって本発明の範囲を限定するものとみなされるべきではないという了解の下で、本発明について添付図面を使用しながらさらに具体的かつ詳細に記載し、説明する。

[0008]口座検証のためのシステムの一実施形態を示す概略ブロック図である。 [0009]検証モジュールの一実施形態の概略ブロック図である。 [0010]検証モジュールの別の実施形態の概略ブロック図である。 [0011]口座検証のためのシステムの追加の実施形態を示す概略ブロック図である。 [0012]口座検証のためのシステムの追加的な実施形態を示す概略ブロック図である。 [0013]口座検証のためのシステムの特定の実施形態を示す概略ブロック図である。 [0014]口座検証の方法の一実施形態を示す概略フローチャート図である。 [0015]口座検証の方法のさらなる実施形態を示す概略フローチャート図である。 [0016]口座検証の方法の別の実施形態を示す概略フローチャート図である。 [0017]口座検証の方法の別の実施形態を示す概略フローチャート図である。

[0018]本明細書全体を通じて、「一実施形態」、「ある実施形態」または同様の表現を言う場合、その実施形態に関連して記載されている特定の特徴、構造または特性が、少なくとも１つの実施形態に含まれることを意味する。したがって、本明細書全体を通じて「一実施形態において」、「ある実施形態において」という語句、および同様の表現はすべて同じ実施形態を指し得るが、必ずしもそうであるとは限らず、特に明記されていない限り、「１つまたは複数の実施形態であるがすべての実施形態ではない」ことを意味する。「含む」、「備える」、「有する」という用語およびこれらの用語の変形は、特に明記されていない限り、「含むがそれには限定されない」ことを意味する。項目の列挙は、特に明記されていない限り、それらの項目のいずれかまたは全部が相互に排他的および／または相互に包含的であることを含意しない。「ａ」、「ａｎ」および「ｔｈｅ」という用語は、特に明記されていない限り、「１つまたは複数」も指す。

[0019]また、実施形態の記載されている特徴、利点および特性は、任意の適切な方式で組み合わせてもよい。当業者は、実施形態が特定の実施形態の特定の特徴または利点のうちの１つまたは複数の特徴または利点がなくても実施可能であることがわかるであろう。また、すべての実施形態には示されていない場合がある、特定の実施形態における追加の特徴および利点もわかるであろう。

[0020]実施形態のこれらの特徴および利点は、以下の説明および添付の特許請求の範囲からよりよく明らかになり、または以下に記載されている実施形態を実施することにより知ることができる。当業者にはわかるように、本発明の態様は、システム、方法、および／またはコンピュータプログラム製品として具現化可能である。したがって、本発明の態様は、本明細書ではすべて「回路」、「モジュール」または「システム」と総称されている場合がある、完全にハードウェア実施形態、完全にソフトウェア実施形態（ファームウェア、常駐ソフトウェア、マイクロコードなどを含む）、またはソフトウェア態様とハードウェア態様との組合せの実施形態をとることができる。また、本発明の態様は、プログラムコードが具現化された１つまたは複数のコンピュータ可読媒体に具現化されたコンピュータプログラム製品の形態をとることができる。

[0021]本明細書に記載の機能ユニットの多くは、その実装の独立性をより具体的に強調するためにモジュールと称されている。例えば、モジュールは、カスタムＶＬＳＩ回路またはゲートアレイ、ロジックチップなどの既製の半導体、トランジスタ、またはその他の個別構成要素を含むハードウェア回路として実装することができる。モジュールは、フィールドプログラマブルゲートアレイ、プログラマブルアレイロジック、プログラマブルロジックデバイスなどのプログラマブルハードウェアデバイスとして実装することもできる。

[0022]モジュールは、様々な種類のプロセッサによる実行のためのソフトウェアとして実装することもできる。プログラムコードの識別されるモジュールは、例えば、オブジェクト、手続きまたは関数として編成されることができる、例えばコンピュータ命令の１つまたは複数の物理ブロックまたは論理ブロックを備え得る。上記にもかかわらず、識別されるモジュールの実行ファイルは、物理的にまとめて配置されている必要はなく、互いに論理的に結合されるとそのモジュールを構成し、そのモジュールの記載されている目的を達成する、異なるロケーションに記憶された別々の命令を備えていてもよい。

[0023]実際、プログラムコードのモジュールは、単一の命令であってもよく、または多くの命令であってもよく、いくつかの異なるコードセグメントにわたり、異なるプログラムにわたり、いくつかのメモリデバイスにわたって分散されていてもよい。同様に、本明細書ではモジュール内で動作データが識別され、示されている場合があり、任意の適切な形態で具現化されてよく、任意の適切な種類のデータ構造内で編成されてよい。動作データは、単一のデータセットとしてまとめられてよく、または異なるストレージデバイスにまたがることを含めて異なるロケーションにわたって分散されてよく、少なくとも部分的に、単にシステムまたはネットワーク上の電子信号として存在してもよい。モジュールまたはモジュールの一部がソフトウェアで実装される場合、プログラムコードは１つまたは複数のコンピュータ可読媒体に記憶され、および／または１つまたは複数のコンピュータ可読媒体で伝播させられてもよい。

[0024]コンピュータプログラム製品は、プロセッサに本発明の態様を実施させるためのコンピュータ可読プログラム命令を有するコンピュータ可読記憶媒体（または複数の媒体）を含み得る。

[0025]コンピュータ可読記憶媒体は、命令実行デバイスによる使用のために命令を保持し、記憶することができる有形のデバイスとすることができる。コンピュータ可読記憶媒体は、例えば、電子ストレージデバイス、磁気ストレージデバイス、光学式ストレージデバイス、電磁ストレージデバイス、半導体ストレージデバイス、またはこれらの任意の適合する組合せとすることができるが、これらには限定されない。コンピュータ可読記憶媒体のより具体的な例の非網羅的リストには、可搬型コンピュータディスケット、ハードディスク、ランダムアクセスメモリ（「ＲＡＭ」）、読み取り専用メモリ（「ＲＯＭ」）、消去可能プログラマブル読み取り専用メモリ（「ＥＰＲＯＭ」またはフラッシュメモリ）、スタティックランダムアクセスメモリ（「ＳＲＡＭ」）、可搬型コンパクトディスク読み取り専用メモリ（「ＣＤ－ＲＯＭ」）、デジタル多用途ディスク（「ＤＶＤ」）、メモリスティック、フロッピィディスク、パンチカードまたは命令が記録された溝内の隆起構造などの機械的に符号化されたデバイス、およびこれらの任意の適切な組合せが含まれる。本明細書で使用するコンピュータ可読記憶媒体とは、電波またはその他の自由に伝播する電磁波、導波路またはその他の伝送媒体を伝播する電磁波（例えば光ファイバケーブルを通る光パルス）、または配線で送信される電気信号などの、一過性の信号そのものであると解釈されるべきではない。

[0026]本明細書に記載のコンピュータ可読プログラム命令は、コンピュータ可読記憶媒体からそれぞれのコンピューティング／処理デバイスに、または、例えば、インターネット、ローカルエリアネットワーク、ワイドエリアネットワークおよび／または無線ネットワークなどのネットワークを介して外部コンピュータまたは外部ストレージデバイスにダウンロードすることができる。ネットワークは、銅伝送ケーブル、光伝送ファイバ、無線伝送、ルータ、ファイアウォール、スイッチ、ゲートウェイコンピュータ、および／またはエッジサーバを備え得る。それぞれのコンピューティング／処理デバイスにおけるネットワークアダプタカードまたはネットワークインターフェースが、ネットワークからコンピュータ可読プログラム命令を受信し、それらのコンピュータ可読プログラム命令を、それぞれのコンピューティング／処理デバイス内のコンピュータ可読記憶媒体への記憶のために転送する。

[0027]本発明の動作を実行するためのコンピュータ可読プログラム命令は、アセンブラ命令、インストラクションセットアーキテクチャ（ＩＳＡ）命令、マシン命令、マシン依存命令、マイクロコード、ファームウェア命令、状態設定データ、または、Ｓｍａｌｌｔａｌｋ、Ｃ＋＋などのオブジェクト指向プログラミング言語、および「Ｃ」プログラミング言語、または同様のプログラム言語などの従来の手続き型プログラミング言語を含む、１つまたは複数のプログラミング言語の任意の組合せで書かれたソースコードまたはオブジェクトコードとすることができる。コンピュータ可読プログラム命令は、スタンドアロンソフトウェアパッケージとして全体がユーザのコンピュータ上でまたは一部がユーザのコンピュータ上で、または一部がユーザのコンピュータ上で一部が遠隔コンピュータ上で、または全体が遠隔コンピュータまたはサーバ上で実行されてもよい。後者の場合、遠隔コンピュータは、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）またはワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）を含む、任意の種類のネットワークを介してユーザのコンピュータに接続することができ、または接続は（例えば、インターネットサービスプロバイダを使用してインターネットを介して）外部コンピュータに対して行ってもよい。実施形態によっては、本発明の態様を実行するために、例えばプログラマブルロジック回路、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、またはプログラマブルロジックアレイ（ＰＬＡ）を含む電子回路が、コンピュータ可読プログラム命令の状態情報を使用して電子回路をパーソナライズすることにより、コンピュータ可読プログラム命令を実行することができる。

[0028]本明細書では、本発明の態様について、本発明の実施形態による方法、装置（システム）、およびコンピュータプログラム製品を示すフローチャート図および／またはブロック図を参照しながら説明する。フローチャート図および／またはブロック図の各ブロックおよびフローチャート図および／またはブロック図のブロックの組合せは、コンピュータ可読プログラム命令によって実装可能であることはわかるであろう。

[0029]これらのコンピュータ可読プログラム命令は、コンピュータまたはその他のプログラマブルデータ処理装置のプロセッサにより実行される命令が、フローチャートおよび／またはブロック図のブロックで規定されている機能／動作を実装する手段を形成するように、マシンを作り出すように汎用コンピュータ、専用コンピュータ、またはその他のプログラマブルデータ処理装置のプロセッサに供給することができる。これらのコンピュータ可読プログラム命令は、命令が記憶されたコンピュータ可読記憶媒体が、フローチャートおよび／またはブロック図のブロックで規定されている機能／動作の態様を実装する命令を含む製造品を備えるように、コンピュータ、プログラマブルデータ処理装置、および／またはその他の装置に対して特定の方式で機能するように指示することができるコンピュータ可読記憶媒体に記憶されてもよい。

[0030]コンピュータ可読プログラム命令は、コンピュータ、その他のプログラマブル装置またはその他のデバイス上で実行される命令がフローチャートおよび／またはブロック図のブロックで規定されている機能／動作を実装するように、コンピュータ、その他のプログラマブル装置、またはその他のデバイス上で一連の動作ステップが実行されてコンピュータ実装プロセスを実現するようにするために、コンピュータ、その他のプログラマブルデータ処理装置、またはその他のデバイスにロードされてもよい。

[0031]図面中の概略フローチャート図および／または概略ブロック図は、本発明の様々な実施形態による装置、システム、方法およびコンピュータプログラム製品の可能な実装形態のアーキテクチャ、機能および動作を示す。その際、概略フローチャート図および／または概略ブロック図の各ブロックは、規定されている論理関数を実装するためのプログラムコードの１つまたは複数の実行可能命令を含む、コードのモジュール、セグメント、または部分を表すことがある。

[0032]なお、一部の別の実装形態では、ブロックに記載されている機能は、図に記載されている順序とは異なる順序で行われてもよいことにも留意されたい。例えば、連続して示されている２つのブロックは、関与する機能に応じて、実際には実質的に並行して実行されてよく、またはそれらのブロックは場合によっては逆の順序で実行されてもよい。示されている図の１つまたは複数のブロックまたはその一部の機能、論理または作用の点で同等であるその他のステップおよび方法も考えられ得る。

[0033]フローチャートおよび／またはブロック図では様々な種類の矢印および線種が採用されている場合があるが、それらは対応する実施形態の範囲を限定しないものと理解される。実際、一部の矢印またはその他の接続線は、図示されている実施形態の論理の流れを示すためにのみ使用されていることがある。例えば、矢印は、図示されている実施形態の列挙されているステップ間の明示されていない長さの待ち期間または監視期間を示している場合がある。なお、ブロック図および／またはフローチャート図の各ブロックと、ブロック図および／またはフローチャート図のブロックの組合せとは、示されている機能または動作を実行する専用ハードウェアベースのシステムまたは専用ハードウェアとプログラムコードの組合せによって実装可能であることに留意されたい。

[0034]図１に、口座検証のためのシステム１００の一実施形態を示す。一実施形態では、システム１００は１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２と、１つまたは複数の検証モジュール１０４（例えば、バックエンド検証モジュール１０４ｂ、１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２上に配置された複数の検証モジュール１０４ａ、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のための１つまたは複数の売買業者用検証モジュール１０４ｃ）、１つまたは複数のデータネットワーク１０６またはその他の通信チャネル、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８（例えば１つまたは複数のサービスプロバイダ１０８の１つまたは複数のサーバ１０８、１つまたは複数のクラウドまたはネットワークサービス／プロバイダなど）、および／または１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０を含む。特定の実施形態では、特定の数のハードウェアデバイス１０２、検証モジュール１０４、データネットワーク１０６、サードパーティエンティティ１０８、および／またはバックエンドサーバ１１０が図１に図示されていても、当業者は本開示に照らして任意の数のハードウェアデバイス１０２、検証モジュール１０４、データネットワーク１０６、サードパーティエンティティ１０８、および／またはバックエンドサーバ１１０が口座検証のためのシステム１００に含まれてよいことがわかるであろう。

[0035]一実施形態では、システム１００は１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２を含む。ハードウェアデバイス１０２（例えばコンピューティングデバイス、情報処理デバイスなど）は、デスクトップコンピュータ、ラップトップコンピュータ、モバイルデバイス、タブレットコンピュータ、スマートフォン、セットトップボックス、ゲーム機、スマートＴＶ、スマートウォッチ、フィットネスバンド、光学ヘッドマウントディスプレイ（例えばバーチャルリアリティヘッドセット、スマートグラスなど）、ＨＤＭＩ（登録商標）またはその他の電子ディスプレイドングル、パーソナルデジタルアシスタント、および／または、プロセッサ（例えば中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラおよび／または他の半導体集積回路デバイス）、揮発性メモリおよび／または不揮発性記憶媒体を備える、他のコンピューティングデバイスのうちの１つまたは複数を含み得る。特定の実施形態では、ハードウェアデバイス１０２は、後述のデータネットワーク１０６を介して１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバ１０８および／または１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０と通信している。ハードウェアデバイス１０２は、さらなる実施形態では、様々なプログラム、プログラムコード、アプリケーション、命令、関数などを実行することができる。

[0036]検証モジュール１０４は、一実施形態では、図２および図３を参照しながら以下で詳述するように、ユーザによる対話、入力、フィードバックなどが最小限であるかまたはまったくなしに、ユーザの１つまたは複数の口座（例えば金融口座、オンラインサービスプロバイダ口座、ソーシャルメディア口座など）の存在および／または状態を検証するように構成される。本明細書で使用される口座検証（または即時口座検証）は、企業、銀行などのエンティティが顧客の機能源が有効であるか否かをリアルタイムおよび／または数秒以内などに検証することができるようにする。

[0037]例えば、金融サービス会社、例えば銀行、ローン会社、および／または住宅金融会社などにおける顧客が、検証する必要がある口座のための自分の電子認証情報、例えばユーザ名とパスワードを提供する。金融データ集約者が、その顧客に代わってログインし、検証された口座情報、例えば口座番号と銀行コードとをその機関にセキュアに返すことができる。

[0038]マイクロデポジットにのみ基づく従来の口座検証システムでは、選択された金融口座に２件の少額デポジットが入金される。その後、顧客は１営業日から３営業日の間のいずれかでそのデポジットが自分の口座に入金されるのを待つ必要があり、入金の時点で顧客は自分の金融口座と、口座を有効化するように検証を依頼する企業とにログインする必要がある。マイクロデポジットによって手動で自分の口座を検証する必要がある顧客は、処理の完了を検証するのを忘れることが多く、検証する時点までには登録する気力が衰えるかなくなってしまうことも多く、口座の登録を完了しないことがある。

[0039]特定の実施形態では、ユーザのハードウェアデバイス１０２上の検証モジュール１０４ａが、ユーザのハードウェアデバイス１０２の、および／またはサードパーティエンティティ１０８などの決定された地理的ロケーションに基づいて、サードパーティエンティティ１０８のための検証モジュール１０４ｃと（直接および／または１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０上の１つまたは複数のバックエンド検証モジュール１０４ｂを介して）、近距離無線通信（ＮＦＣ）、マトリックスまたはその他のバーコード、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（Ｒ）、Ｗｉ－Ｆｉ、無線ＩＤ（ＲＦＩＤ）、赤外線（ＩＲ）信号プロトコル、無線周波数（ＲＦ）信号プロトコルを使用してデータネットワーク１０６を介して通信することができる。このようにして、一部の実施形態では、検証モジュール１０４が、ペイメントカードおよび／またはペイメントカードネットワークの代わりにユーザのハードウェア１０２を使用して、ユーザとサードパーティエンティティ１０８との間のトランザクションを完了させることができ、それによってカードではなくユーザを認証する。

[0040]特定の実施形態では、ユーザのハードウェアデバイス１０２の検証モジュール１０４ａが、トランザクションのためにサードパーティエンティティ１０８の検証モジュール１０４ｃと直接に通信しなくてもよく、両者は（例えばデータネットワーク１０６などを使用して）バックエンド検証モジュール１０４ｂと通信してよい。バックエンド検証モジュール１０４ｂは、（例えば不正検出のため、またはトランザクションをトリガするため、またはユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザにオファを提示するため、またはトランザクションを完了するためなど）ユーザのハードウェアデバイス１０２とサードパーティエンティティ１０８について決定された地理的ロケーションを比較してもよい。

[0041]一実施形態では、以下で詳述するように、検証モジュール１０４ａは、ユーザのためのモバイルハードウェアデバイス１０２上で実行される個人金融管理（ＰＦＭ）モバイルアプリケーションの一部であるか、それに組み込まれているか、および／またはそれと通信していてよく、ユーザの電子認証情報を使用してユーザの金融口座（例えば、複数のサードパーティ金融機関１０８、１１４などの口座）のうちの１つまたは複数の金融口座にすでにアクセス可能であってよく、そのような金融口座にアクセスするためのユーザからの許可を有していてよい。検証モジュール１０４は、ユーザのトランザクションデータを集約するため、または資金および／あるいはクレジットの利用可能性を検証するため、またはトランザクションのための支払いを送金するためなどに、ユーザの電子認証情報を使用することができる。検証モジュール１０４は、一部の実施形態では、（例えばその後の金融トランザクションのための正確な不正検出を容易にするなどのために）１つまたは複数のサードパーティ金融口座からユーザの集約された金融トランザクションデータを清浄化、カテゴリ分け、分類、および／またはその他の処理を行うことができる。

[0042]一実施形態では、サードパーティエンティティのための検証モジュール１０４ｃが、完了したトランザクションなどに応答して、トランザクションのアイテムレベルのデータをユーザのための検証モジュール１０４ａ、またはバックエンド検証モジュール１０４ｂなどに提供されてよい。他の実施形態では、検証モジュール１０４ｃは、トランザクションの完了の前にアイテムレベルのデータを提供してよく、検証モジュール１０４がトランザクションのための不正検出のためにそのアイテムレベルのデータを使用することができる。アイテムレベルのデータについては以下で詳述する。例えば、一部の実施形態では、検証モジュール１０４ｃがアイテムレベルのデータを電子領収書としてユーザのハードウェアデバイス１０２上などでユーザに提供してよい。

[0043]一実施形態では、検証モジュール１０４は、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のために、ユーザの電子認証情報（例えばユーザ名およびパスワード、指紋スキャン、網膜スキャン、デジタル証明書、個人識別番号（ＰＩＮ）、チャレンジ応答、セキュリティトークン、ハードウェアトークン、ソフトウェアトークン、ＤＮＡシーケンス、署名、顔認識、音声パターン認識、生体電気信号、二要素認証の認証情報、など）を決定および／または受け取るように構成され得る。検証モジュール１０４は、特定の実施形態では、ユーザに関連付けられ、および／またはユーザによって所有されているが、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８によって記憶されている（例えばユーザによって所有、維持および／または制御されていないハードウェアによって記憶されている）、ユーザの写真、ユーザのソーシャルメディア書き込み、ユーザの医療記録、ユーザの金融トランザクション記録またはその他の金融データ、および／またはその他のデータなどの、ユーザに関連付けられたデータをサーバ１０８からダウンロードするために、ユーザの電子認証情報を使用してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする。

[0044]検証モジュール１０４は、様々な実施形態において、ダウンロードされたデータをユーザにローカルで提供（例えばデータをハードウェアデバイス１０２の電子ディスプレイ上に表示）してよく、ダウンロードされたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８と系列関係になくてもよい遠隔サーバ１１０（例えばバックエンド検証モジュール１０４ｂ）または他の遠隔デバイス（例えばユーザの別のハードウェアデバイス１０２、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２など）に提供すること、および／またはそのようなサーバまたは遠隔デバイスのためにパッケージ化することを行ってよく、ダウンロードされたデータに基づいて、ユーザに（例えばハードウェアデバイス１０２上で）１つまたは複数のアラート、メッセージ、オファ、広告、または他の通信を提供することなどを行ってよい。

[0045]特定の実施形態では、システム１００は、複数の異なるユーザのハードウェアデバイス１０２上に配置／位置づけられた（例えば１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２のハードウェア、および／またはそのようなハードウェアデバイス１０２上で稼働する実行可能コードを備えた）複数の検証モジュール１０４を含む。複数の検証モジュール１０４は、それぞれが別々にデータ（例えば写真、ソーシャルメディア書き込み、医療記録、金融トランザクション記録、その他の金融データおよび／またはその他のユーザデータ）を分散式および／または非集中式にダウンロードおよび／または集約する、地理的に分散され、異なるＩＰアドレスを使用する複数のハードウェアデバイス１０２にわたって実行される分散および／または非集中システム１００として動作してよい。サードパーティエンティティ１０８（例えば金融機関、銀行、信用組合、および／またはその他のオンラインバンキングプロバイダ、ソーシャルメディアサイト、メディカルプロバイダ、写真ホスティングサイトなど）は、データアグリゲーションサービスまたはその他のエンティティが単一のロケーション（例えば単一のＩＰアドレス、ＩＰアドレスの単一のブロックなど）から複数のユーザのデータにアクセスするのをブロックすることができるが、特定の実施形態では、多くの検証モジュール１０４の分散および／または非集中的な一群をサードパーティエンティティ１０８がブロックするのがはるかに困難な場合がある。

[0046]一実施形態では、ハードウェアデバイス１０２はインターネットブラウザを含むこと、および／または実行することができ、ユーザがそのインターネットブラウザを使用して（例えばインターネットブラウザにサードパーティエンティティ１０８のウェブページをロードすることによって）サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスしてよい。特定の実施形態では、サードパーティエンティティ１０８が、ユーザ自身がインターネットブラウザを使用してサーバ１０８にアクセスするのをブロックもせずに、検証モジュール１０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするのをブロックしなくてもよいように、検証モジュール１０４の少なくとも一部がユーザの個人的ハードウェアデバイス１０２のインターネットブラウザのプラグインおよび／または拡張を備えてよい。例えば、検証モジュール１０４は、ユーザがインターネットブラウザを介してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする場合に使用するのと同じクッキー、ＩＰアドレス、保存済み認証情報などを使用してもよい。特定の実施形態では、検証モジュール１０４は、（例えば異なるハードウェアデバイス１０２上の）複数の異なる種類のインターネットブラウザとの統合をサポートしてもよい。

[0047]特定の実施形態では、サードパーティエンティティ１０８が検証モジュール１０４によるサーバ１０８へのアクセスをユーザによるサーバ１０８へのアクセスから区別する可能性を低くするために、検証モジュール１０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする際のユーザの挙動パターンを模倣またはコピーすることができる。例えば、サードパーティエンティティ１０８によって検出および／またはブロックされる確率を低くするために、検証モジュール１０４がユーザのデータをダウンロードおよび／または集約しているのを隠すため、検証モジュール１０４は検証モジュール１０４が１つまたは複数のロケーションのそれぞれからデータをダウンロードする意図がない場合であってもサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８の１つまたは複数のロケーション（例えばウェブページ）を訪れてよく、異なるロケーションへのアクセス間で特定の遅延時間だけ待ってよく、特定のスクロールパターンなどを使用してよい。

[0048]一実施形態では、検証モジュール１０４の少なくとも一部が、個人金融管理アプリケーション（例えば、複数の金融機関からのユーザの金融トランザクションの表示、ユーザの金融予算および／または金融目標の決定および／または表示、ユーザの口座残高の決定および／または表示、ユーザの純資産の決定および／または表示などのためのコンピュータ実行可能コード）、フォトビューア、医療アプリケーション、保険アプリケーション、会計アプリケーション、ソーシャルメディアアプリケーションなど、ハードウェアデバイス１０２上で実行され、検証モジュール１０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からダウンロードするデータを使用してよい別のアプリケーションに組み込まれるかまたは他の方法でその一部とされてもよい。

[0049]一実施形態では、検証モジュール１０４ａは、分散型システム１００を備え、検証モジュール１０４ａおよび／または関連付けられたハードウェアデバイス１０２が、実質的に独立にデータのダウンロードおよび／または集約を行う（例えば、グローバルクロックなしに、構成要素の独立した成功および／または失敗とともに、データを並行してまたは非並行的にダウンロードする）。分散検証モジュール１０４ａは、ユーザのためのデータの分散型アグリゲーションを協調させるために、互いに、および／またはバックエンド検証モジュール１０４ｂにメッセージを渡すことができる。一実施形態では、検証モジュール１０４ａは、１つまたは複数のアグリゲーション機能を実行するのに集中サーバまたは他のデバイスに排他的に依拠するのではなく、分散化される（例えば、ユーザに関連付けられたハードウェアデバイス１０２が、データのダウンロードなどの１つまたは複数のアグリゲーション機能を実行する）。

[0050]特定の実施形態では、分散型および／または非集中型システム１００であってもバックエンド検証モジュール１０４ｂおよび／またはバックエンドサーバ１１０などの中央エンティティが、１つまたは複数の検証モジュール１０４ａに、ユーザの認証情報などを使用してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令を備える１つまたは複数のメッセージを提供してよい。例えば、バックエンド検証モジュール１０４ｂが、１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２の１つまたは複数の検証モジュール１０４ａに、検証モジュール１０４ａがそれを使用してユーザのデータにアクセスしてダウンロードすることができる、ユーザの電子認証情報を入力するためのロケーション（例えば、テキストボックス、フィールド、ラベル、座標など）、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令（例えば、押すべきボタン、クリックすべきリンクなど）、ユーザに関連付けられたデータの１つまたは複数のロケーション（例えば、テーブルまたはチャートにおける行、テーブルまたはチャートにおける列、ユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）またはその他のアドレス、座標、ラベルなど）、および／またはその他の命令もしくは情報などの、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の１つまたは複数のセットを提供してよい。

[0051]さらなる実施形態では、１つまたは複数の検証モジュール１０４ａが互いにピアツーピア式に、ユーザの認証情報などを使用してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令などのメッセージを渡してよい。別の実施形態では、バックエンド検証モジュール１０４ｂなどの中央エンティティが、最初に、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の１つまたは複数のセットをユーザの認証情報を使用して１つまたは複数の検証モジュール１０４ａに送信し、その１つまたは複数の検証モジュール１０４ａがその命令の１つまたは複数セットを他の検証モジュール１０４ａに送信してよい。

[0052]しかし、ユーザのデータにアクセスするための命令は、特定の実施形態では、時間の経過とともに変化することがあり、（例えば、アップグレード、異なるユーザのための異なるサービスレベルまたはサーバ１０８、異なるサードパーティエンティティ１０８の買収および／または合併などに起因して）サードパーティエンティティ１０８などの異なるユーザごとに異なることなどがあり、それによって、時間の経過とともに、および／または特定のユーザについて、特定の命令が失敗し、検証モジュール１０４がユーザのデータにアクセスし、ダウンロードすることができなくなることがある。一実施形態では、バックエンド検証モジュール１０４ｂが、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザのデータにアクセスすることが可能としたことがわかっている命令の複数のセットの階層リストを１つまたは複数の検証モジュール１０４ａに提供してよい。ハードウェアデバイス１０２上の検証モジュール１０４ａは、検証モジュール１０４ａがユーザのデータにアクセスすることができるまで、階層的順序で命令の異なるセットを試行することができる。

[0053]特定の実施形態では、検証モジュール１０４が、ユーザのデータにアクセスするための失敗した命令をユーザがユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどをグラフィックで特定することにより修復または修正することができるようにするインターフェースをユーザに提供してもよい。検証モジュール１０４は、一実施形態では、検証モジュール１０４が決定したユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどの推定を（例えば太字、色、視覚的コメントまたはラベルの図示などで）強調表示またはその他の方法で示唆してよい。例えば、検証モジュール１０４は、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８のウェブページを処理（例えば、ハイパーテキストマークアップ言語（ＨＴＭＬ）ファイルの構文解析および／または検索）して、ユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどを推定することができる。

[0054]検証モジュール１０４は、特定の実施形態では、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザのデータにアクセスするための壊れた命令および／または失敗した命令をユーザがグラフィックで修復するための高度なインターフェースを提供してもよく、それによってユーザがウェブページのコード（例えばＨＴＭＬなど）を見ることができるようにし、ウェブページのコード内でユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどを特定することができるようにしてもよい。一実施形態では、検証モジュール１０４は、サーバ１０８のウェブページまたはその他のロケーションに、ユーザがユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどを（例えばウェブページのＨＴＭＬまたはその他のコードをユーザが見る必要なしに）グラフィックで特定することができる基本インターフェースを重ねることによって、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザのデータにアクセスするための壊れた命令および／または失敗した命令をユーザがグラフィックで修復するための基本インターフェースを提供してよい。検証モジュール１０４は、特定の実施形態では、壊れた命令および／または欠損した命令、ロケーションなどの選択可能なリストを含むインターフェースを提供してもよく、ユーザがそのリストから項目を選択することに応答して示唆をグラフィックで強調および／または表示してもよい。

[0055]検証モジュール１０４は、一実施形態では、（例えば、不正ユーザが不正または不適切な命令を提供するのを防ぐため）検証モジュール１０４ａのそれぞれが提供された命令を使用することができるようにする前に、ユーザによって提供された命令を（例えば試験セットを使用して）試験してもよい。検証モジュール１０４は、ユーザの提供した命令の成功率に基づいてユーザに得点または格付けを与えて、より高い得点または格付けを有するユーザからの命令の使用を促進（例えば、より多数の検証モジュール１０４ａおよび／またはユーザに提供）してもよい。特定の実施形態では、検証モジュール１０４の分散ネットワークは、これによって自己回復型および／または自己試験型となることができ、アクセス命令が変化または破損しても、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からユーザのデータへのアクセスおよび／またはユーザのデータの集約を継続して行うことが可能となる。

[0056]１つまたは複数の検証モジュール１０４は、特定の実施形態では、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８から１つまたは複数の他のエンティティ（例えば、サードパーティエンティティ１０８と系列関係にない遠隔サーバ１１０またはその他のハードウェアデバイス１０２、バックエンド検証モジュール１０４ｂなど）に、ダウンロードおよび／または集約されたユーザデータを提供するためのインターフェース（例えばアプリケーションプログラミングインターフェース（ＡＰＩ））を提供してよい。このインターフェースは、一実施形態では、ユーザのハードウェアデバイス１０２の検証モジュール１０４ａと１つまたは複数のバックエンド検証モジュール１０４ｂとの間のプライベートインターフェースを含む。例えば、これにより、データをダウンロードしたユーザのハードウェアデバイス１０２がオフにされたり、バッテリが切れたり、データネットワーク１０６に接続されていなかったりなどした場合でも、バックエンド検証モジュール１０４ｂが、ユーザに複数のチャネルなどを介して複数のロケーションにおいて、複数のハードウェアデバイス１０２上で、ダウンロードおよび／または集約されたユーザデータへのアクセスを提供することができるようにすることができる。別の実施形態では、インターフェースは、セキュリティ保護可能な、パブリックインターフェースおよび／またはオープンインターフェースを含み、それによってユーザは検証モジュール１０４から１つまたは複数の他のツール、サービス、および／または他のエンティティに、ダウンロードされたユーザのデータをそのデータを記憶、処理および／またはその他の方法で使用するために共有することができる。

[0057]様々な実施形態において、検証モジュール１０４は、ハードウェア、ソフトウェアまたはハードウェアとソフトウェアの何らかの組合せとして具現化することができる。一実施形態では、検証モジュール１０４は、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０などのプロセッサでの実行のために非一過性のコンピュータ可読記憶媒体に記憶された実行可能プログラムコードを備え得る。例えば検証モジュール１０４は、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、これらのうちの１つまたは複数の組合せなどのうちの１つまたは複数において実行される実行可能プログラムコードとして具現化されてよい。このような一実施形態では、後述するように、検証モジュール１０４の動作を行う様々なモジュールが、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、および／またはこの２つの組合せなどに配置されてよい。

[0058]様々な実施形態において、検証モジュール１０４は、バックエンドサーバ１１０上、ユーザのハードウェアデバイス１０２（例えば、ドングル、電話１０２またはタブレット１０２と無線で、および／またはＵＳＢまたはプロプライエタリ通信ポートなどのデータポートを介して通信しているケース内の１つまたは複数の半導体集積回路デバイスを含む電話１０２またはタブレット１０２の保護ケース、または他の周辺装置）上、またはデータネットワーク１０６上の他の場所に設置または配備、および／またはユーザのハードウェアデバイス１０２と併設されることができるハードウェア機器として具現化されてよい。特定の実施形態では、検証モジュール１０４は、有線接続（例えばＵＳＢ接続）または無線接続（例えばＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（Ｒ）、Ｗｉ－Ｆｉ（Ｒ）、近距離通信（ＮＦＣ）などによって）ラップトップコンピュータ、サーバ、タブレットコンピュータ、スマートフォンなどの他のハードウェアデバイス１０２に接続するか、または電子ディスプレイデバイス（例えばＨＤＭＩポート、ＤｉｓｐｌａｙＰｏｒｔポート、Ｍｉｎｉ ＤｉｓｐｌａｙＰｏｒｔポート、ＶＧＡポート、ＤＶＩポートなどを使用してテレビまたはモニタ）に接続するか、またはデータネットワーク１０６上で実質的に独立して動作するなどの、セキュリティ保護されたハードウェアドングルまたはその他のハードウェア機器デバイス（例えばセットトップボックス、ネットワーク機器など）などのハードウェアデバイスを備え得る。検証モジュール１０４のハードウェア機器は、電力インターフェース、有線および／または無線ネットワークインターフェース、ディスプレイデバイスに出力するグラフィカルインターフェース（例えば１つまたは複数のディスプレイポートを備えたグラフィクスカードおよび／またはＧＰＵ）、および／または、検証モジュール１０４に関して本明細書に記載されている機能を実行するように構成された後述するような半導体集積回路デバイスを備え得る。

[0059]検証モジュール１０４は、このような実施形態では、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、ＦＰＧＡまたはその他のプログラマブルロジックのためのファームウェア、マイクロコントローラ上での実行のためのマイクロコード、特殊用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、プロセッサ、プロセッサコアなど、半導体集積回路デバイス（例えば１つまたは複数のチップ、ダイ、またはその他の個別ロジックハードウェア）などを備え得る。一実施形態では、検証モジュール１０４は、１つまたは複数の電線または接続部を備えたプリント回路基板（例えば揮発性メモリ、不揮発性記憶媒体、ネットワークインターフェース、周辺デバイス、グラフィカル／ディスプレイインターフェース）上に実装されてよい。ハードウェア機器は、データを送受信するように構成された（例えば、プリント回路基板などの１つまたは複数の電線と通信している）１つまたは複数のピン、パッドまたはその他の電気接続部と、検証モジュール１０４の様々な機能を実行するように構成された１つまたは複数のハードウェア回路および／またはその他の電気回路を含んでよい。

[0060]検証モジュール１０４の半導体集積回路デバイスまたはその他のハードウェア機器は、特定の実施形態では、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、ダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）、キャッシュなどを含み得るがこれらには限定されない１つまたは複数の揮発性メモリ媒体を備え、および／またはそのような１つまたは複数の揮発性メモリ媒体に通信可能に結合される。一実施形態では、検証モジュール１０４の半導体集積回路デバイスまたはその他のハードウェア機器は、ＮＡＮＤフラッシュメモリ、ＮＯＲフラッシュメモリ、ナノランダムアクセスメモリ（ナノＲＡＭまたはＮＲＡＭ）、ナノ結晶配線ベースのメモリ、シリコン酸化物ベースのサブ１０ナノメートルプロセスメモリ、グラフェンメモリ、シリコン－酸化膜－窒化膜－酸化膜－シリコン（ＳＯＮＯＳ）、抵抗変化型ＲＡＭ（ＲＲＡＭ（登録商標））、プログラマブルメタライゼーションセル（ＰＭＣ）、導電性ブリッジＲＡＭ（ＣＢＲＡＭ）、磁気抵抗ＲＡＭ（ＭＲＡＭ）、ダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）、相変化ＲＡＭ（ＰＲＡＭまたはＰＣＭ）、磁気記憶媒体（例えば、ハードディスク、テープ）、光記憶媒体、などを含み得るがこれらには限定されない１つまたは複数の不揮発性メモリ媒体を備え、および／またはそのようなメモリ媒体に通信可能に結合される。

[0061]データネットワーク１０６は、一実施形態では、デジタル通信を送信するデジタル通信ネットワークを含む。データネットワーク１０６は、無線セルラネットワークなどの無線ネットワーク、Ｗｉ－Ｆｉネットワーク、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（Ｒ）ネットワーク、近距離無線通信（ＮＦＣ）ネットワーク、アドホックネットワークなどのローカル無線ネットワーク、および／またはそれに類するものを含んでよい。データネットワーク１０６は、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、ストレージエリアネットワーク（ＳＡＮ）、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、光ファイバネットワーク、インターネット、またはその他のデジタル通信ネットワークを含み得る。データネットワーク１０６は、２つ以上のネットワークを含み得る。データネットワーク１０６は、１つまたは複数のサーバ、ルータ、スイッチ、および／またはその他のネットワーキング設備を含み得る。また、データネットワーク１０６は、ハードディスクドライブ、光ドライブ、不揮発性メモリ、ＲＡＭなどの１つまたは複数のコンピュータ可読記憶媒体を含み得る。

[0062]１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８は、一実施形態では、１つまたは複数のウェブサイトをホストする１つまたは複数のウェブサーバ、企業イントラネットシステム、アプリケーションサーバ、アプリケーションプログラミングインターフェース（ＡＰＩ）サーバ、認証サーバなどの１つまたは複数のネットワークアクセス可能なコンピューティングシステムを含んでよい。１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８は、様々な機関または組織と関係するシステムを含み得る。例えば、サードパーティエンティティ１０８は、ユーザに関連付けられたデータを記憶する、金融機関、大学、政府機関、公益事業会社、電子メールプロバイダ、ソーシャルメディアサイト、写真共有サイト、ビデオ共有サイト、データストレージサイト、メディカルプロバイダ、またはその他のエンティティへの電子アクセスを提供するシステムを含み得る。サードパーティエンティティ１０８は、ユーザが、ユーザに関連付けられたデータのアップロード、閲覧、作成、および／または変更を行うためにユーザ口座を作成することを可能にしてよい。したがって、サードパーティエンティティ１０８は、ユーザが、ユーザのデータにアクセスするために、ユーザ名／パスワードの組合せなどの認証情報を提供することができるウェブサイト、アプリケーション、または類似したフロントエンドのログイン要素もしくはログインページなどの許可システムを含んでよい。

[0063]一実施形態では、１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０および／または、１つまたは複数のバックエンド検証モジュール１０４ｂが、ネットワーク化された一群の検証モジュール１０４ａの中央管理を提供する。例えば、１つまたは複数のバックエンド検証モジュール１０４ｂ、および／またはバックエンドサーバ１１０は、検証モジュール１０４ａからのダウンロードされたユーザデータを一元的に記憶してよく、検証モジュール１０４ａがユーザ認証情報を使用して１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からユーザデータにアクセスするための命令を提供してよく、またはそれに類することを行ってよい。バックエンドサーバ１１０が、ハードウェアデバイス１０２および／または１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８から遠隔に配置された、１つまたは複数のサーバを含んでよい。バックエンドサーバ１１０が、図２および図３の検証モジュール１０４に関して後述するモジュールまたはサブモジュールの少なくとも一部を含んでよく、検証モジュール１０４のハードウェアを備えてよく、１つまたは複数の非一過性のコンピュータ可読記憶媒体に検証モジュール１０４の実行可能プログラムコードを記憶してよく、および／または、１つまたは複数のサードパーティエンティティから分散方式でユーザデータを集約するための本明細書に記載の検証ジュール１０４の様々な動作のうちの１つまたは複数の動作をその他の方法で実行してよい。

[0064]図２に、検証モジュール１０４の一実施形態を示す。図示されている実施形態では、検証モジュール１０４は認証モジュール２０２と、直接アクセスモジュール２０４と、インターフェースモジュール２０６とを含む。

[0065]一実施形態では、認証モジュール２０２は、ユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザからサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を受け取る。さらなる実施形態では、認証モジュール２０２は、直接アクセスモジュール２０４が、異なるユーザのためのデータをダウンロード（例えば、単一のユーザのハードウェアデバイス１０２から複数のユーザのためのデータをダウンロード）することができるように、暗号化および／またはその他の方法でセキュリティ保護されてよい異なるユーザの電子認証情報を（例えば、異なるハードウェアデバイス１０２から、バックエンド検証モジュール１０４からなど）受け取ってよい。

[0066]例えば、分散／非集中システム１００において、１人のユーザのハードウェアデバイス１０２がオフにされている、スリープしている、バッテリが切れている、またはサードパーティエンティティ１０８によってブロックされているなどの場合、特定の実施形態では、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２上および／またはバックエンドサーバ１１０上の検証モジュール２０２が、その１人のユーザの電子認証情報を使用してその１人のユーザのためにデータをダウンロードしてよく、その１人のユーザのハードウェアデバイス１０２にデータを送信してよく、および／または、その１人のユーザのハードウェアデバイス１０２にアラートおよび／またはプッシュ通知を送信するなどしてよい。このようにして、一実施形態では、ユーザ自身のハードウェアデバイス１０２がブロックされる、利用不能であるなどの場合であっても、ユーザはデータの集約、アラートおよび／またはプッシュ通信の受信などを継続して行うことができる。特定の実施形態では、ユーザが別のユーザの電子認証情報、ダウンロードされたデータまたはその他の個人および／または機密データを見ること、および／またはアクセスすることができないように、１つまたは複数の認証モジュール２０２と協力して、検証モジュール１０４a、１０４ｂがセキュリティ保護および／または暗号化されたプロトコルを使用して互いに通信してよく、および／または、電子認証情報をセキュリティ保護および／または暗号化された方式で記憶してよい。

[0067]検証モジュール１０４がハードウェア（例えば、ＦＰＧＡ、ＡＳＩＣなどの半導体集積回路デバイス）を備える実施形態では、認証モジュール２０２は、暗号鍵を記憶する、セキュリティ保護されていないバスまたはストレージに復号データを出力しない、セキュリティ保護された暗号プロセッサ（例えば、チップ上の専用コンピュータまたは１つまたは複数の物理的セキュリティ手段を備えたパッケージングに内蔵されたマイクロプロセッサ）、セキュリティ保護されたストレージデバイス、ＴＰＭチップおよび／またはＴＰＭセキュリティデバイスなどのトラステッドプラットフォームモジュール（ＴＲＭ）、セキュリティ保護されたブートＲＯＭまたはその他の種類のＲＯＭ、認証チップなど、電子認証情報、ダウンロードされたデータおよび／または機密および／または個人データを記憶および／または処理するための専用セキュリティハードウェアを備えてよい。別の実施形態では、認証モジュール２０２は、専用セキュリティハードウェアを備えた、または備えていないユーザの既存ハードウェアデバイス１０２のソフトウェアおよび／またはハードウェアを使用して（例えばＲＡＭ、ＮＡＮＤおよび／またはその他の汎用ストレージ内のデータを暗号化して）、電子認証情報、ダウンロードされたデータおよび／またはその他の機密データを、セキュリティ保護および／または暗号化された方式で記憶および／または処理してよい。特定の実施形態では、認証モジュール２０２は、第２の（例えば異なる）ユーザのハードウェアデバイス１０２によって（例えば第１のユーザのハードウェアデバイス１０２からデータネットワーク１０６などを介して）受信、処理および／または記憶される第１のユーザに関連付けられたデータ（例えば電子認証情報、ダウンロードされたデータ）を暗号化および／またはセキュリティ保護してよく、それによって、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２から第１のユーザのデータがダウンロードおよび／または集約されることをそのまま可能にしつつ第２のユーザが第１のユーザのデータにアクセスするのを防止してよい。

[0068]一実施形態では、上述のように、電子認証情報は認証モジュール２０２がそれによってユーザの身元および／または許可を認証および／または有効性検証することができる、ユーザ名とパスワード、指紋スキャン、網膜スキャン、デジタル証明書、個人識別番号（ＰＩＮ）、チャレンジ応答、セキュリティトークン、ハードウェアトークン、ソフトウェアトークン、ＤＮＡシーケンス、署名、顔認識、音声パターン認識、生体電気信号、二要素認証の認証情報、またはその他の情報のうちの１つまたは複数を備えてよい。

[0069]認証モジュール２０２は、特定の実施形態では、検証モジュール１０４が複数の異なるサードパーティエンティティ１０８からユーザのデータのダウンロード、集約および／または組み合わせを行うことができるように、異なるサードパーティエンティティ１０８（例えば異なるソーシャルネットワーク、異なる写真共有サイト、異なる金融機関）についてユーザの異なる口座のために、ユーザから異なる認証情報を受け取ってよい。一実施形態では、図３のパスワードマネージャモジュール３０６に関して後述するように、認証モジュール２０２は、ユーザから１つまたは複数のパスワードまたはその他の電子認証情報を受け取る代わりに、および／またはそれに加えて、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの１つまたは複数のパスワードまたはその他の電子認証情報の管理および／または決定を行ってもよい。例えば、特定の実施形態では、認証モジュール２０２は、サードパーティエンティティ１０８についてのユーザの口座のための電子認証情報（例えばユーザ名およびパスワード）の初期セットをユーザから受け取ってよく、認証モジュール２０２は、認証モジュール２０２によって決定された新しいパスワードを設定すべくサードパーティエンティティ１０８についてのユーザの口座にアクセスするために、電子認証情報のその初期セットを使用してよい。認証モジュール２０２は、一実施形態では、ユーザによって典型的に作成される、および／またはユーザが記憶しやすいパスワードまたはその他の電子認証情報よりもより安全な（例えば、より長いか、より多くの数字であるか、または大文字と小文字のバリエーションがより大きいか、より頻繁に変更されるなど）パスワードまたはその他の電子認証情報を決定してよい。

[0070]一実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、認証モジュール２０２からの（ハードウェアデバイス１０２に関連付けられたユーザのため、または異なるユーザのためなどの）ユーザの電子認証情報を使用して、ユーザのハードウェアデバイス１０２から、および／またはバックエンドサーバ１１０から１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバ１０８にアクセスする。直接アクセスモジュール２０４は、特定の実施形態では、ユーザのハードウェアデバイス１０２に直接データをダウンロードする代わりに、またはそれに加えて、（例えば、ユーザのハードウェアデバイス１０２の利用可能性に基づいて、またはデータを第２のロケーションでバックアップするためなど）１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバ１０８からユーザの（例えば、ダウンロードされたデータに関連付けられたユーザの、または処理のため、および／またはダウンロードされたデータに関連付けられたユーザのハードウェアデバイス１０２への転送のために異なるユーザなどの）ハードウェアデバイス１０２に、および／または直接アクセスモジュール２０４に関連付けられたバックエンドサーバ１１０に、ユーザに関連付けられたデータ（例えばユーザのソーシャルメディア書き込み、ユーザの写真、ユーザの金融トランザクションなど）をダウンロードする。

[0071]直接アクセスモジュール２０４は、特定の実施形態では、ユーザの電子認証情報を使用してサーバ１０８にアクセスために、および／またはユーザに関連付けられたデータをダウンロードするために、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８のウェブページインターフェースを使用してよい。例えば、特定の実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、ユーザに関連付けられたサーバ１０８上のデータへの許可されたアクセスを得るために、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からウェブページをダウンロード／ロードし、ユーザのユーザ名とパスワードまたはその他の電子認証情報をウェブページ上のフォーム内のテキストボックスに入力し、ウェブページのサブミットボタンまたはその他のインターフェース要素を使用してユーザ名とパスワードまたはその他の電子認証情報をサブミットし、および／またはその他の方法でウェブサイトを使用して電子認証情報をサブミットしてよい。後述するように、パターンモジュール３０８は、直接アクセスモジュール２０４がサーバ１０８にアクセスすることができるようにする命令（例えば電子認証情報をサブミットするためのロケーションまたは方法など）を受信および／または提供してよい。

[0072]ユーザの電子認証情報を用いて、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８に対して認証を行うことに成功し、アクセスすることに応答して、直接アクセスモジュール２０４は、サーバ１０８から、ユーザに関連付けられたデータを（例えばユーザの口座などから）ユーザに関連付けられたハードウェアデバイス１０２に、またはバックエンドサーバ１１０に、またはユーザの代理としてデータをダウンロードする別のユーザのハードウェアデバイス１０２などにダウンロードしてよい。後述するように、特定の実施形態では、パターンモジュール３０８は、直接アクセスモジュール２０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザに関連付けられたデータをダウンロードすることができるようにする命令（例えば、データのロケーションへのＵＲＬまたはその他のリンク、１つまたは複数のウェブページまたはその他のデータ構造内などでのデータを探索するためのラベルまたはその他の識別子）を受信および／または提供してよい。直接アクセスモジュール２０４は、特定の実施形態では、ユーザに関連付けられたデータの探索、ダウンロードおよび／または抽出などを行うべく、エントリロケーションを探索するため、および／または電子認証情報をサブミットするために１つまたは複数のウェブページの構文解析し、スクリーンスクレイピング方式でサーバ１０８からの１つまたは複数のウェブページからのデータの認証および／またはアクセスを行うように、パターンモジュール３０８からの命令に従ってよい。

[0073]一実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８のＡＰＩまたはその他のアクセスプロトコルを使用して、電子認証情報を送信またはその他の方法でのサブミット、および／または、データの受信またはその他の方法でのデータのダウンロードを行う。例えば、直接アクセスモジュール２０４は、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８（例えばＡＰＩサーバ１０８）によって指定された形式および／またはサーバ１０８に適合する形式で要求を送信してよい。送信される要求は、ユーザの電子認証情報またはその一部（例えばユーザ名および／またはパスワード）を含んでよく、（例えば、サーバ１０８から最初の要求の肯定応答を受け取ることに応答するなど）後続の要求がユーザの電子認証情報またはその一部を含んでよく、および／または、直接アクセスモジュール２０４はサーバ１０８の異なるアクセスプロトコルを使用してよい。

[0074]直接アクセスモジュール２０４からのデータの要求に応答して（例えば、直接アクセスモジュール２０４がサーバ１０８のアクセスプロトコルを使用してユーザを認証することに応答して）、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８がユーザに関連付けられたデータの送信および／または返送を（例えば、１つまたは複数のメッセージ、パケット、ペイロードで、直接アクセスモジュール２０４がデータを取り出すことができるロケーションのＵＲＬまたはその他のポインタなどとして）行ってよい。直接アクセスモジュール２０４は、様々な実施形態において、データネットワーク１０６を介してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８から、ユーザに関連付けられたデータを直接受け取ってよく、または、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８から、ユーザに関連付けられたデータのロケーションへのポインタ、ＵＲＬまたはその他のリンクを受け取ってよく、または（例えばサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８から他のエンティティへの要求に応答してなど）データネットワーク１０６上の別のエンティティから、ユーザに関連付けられたデータを受け取ってよく、またはサードパーティエンティティ１０８のアクセスプロトコルに従ってユーザに関連付けられたデータをその他の方法で受け取ってよい。

[0075]一実施形態では、サードパーティエンティティ１０８が、直接アクセスモジュール２０４にＡＰＩまたはその他のアクセスプロトコルを提供する。さらなる実施形態では、直接アクセスモジュール２０４が、サードパーティエンティティ１０８のアプリケーション（例えばモバイルアプリケーション）のためのラッパおよび／またはプラグインまたは拡張機能の役割を果たしてよく、アプリケーションがサードパーティエンティティ１０８のＡＰＩまたはその他のアクセスプロトコルにアクセス可能であってよい。別の実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、サードパーティエンティティ１０８のアプリケーションの観察などにより、サードパーティエンティティ１０８のアプリケーション（例えばモバイルアプリケーション）と同様にしてＡＰＩまたはその他のアクセスプロトコルを使用するように構成されてよい。特定の実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、ユーザに関連付けられたデータにアクセスするために（例えば、アプリケーションおよび／またはユーザによってすでにダウンロードされているデータへのアクセス、アプリケーションおよび／またはウェブブラウザのデータベースまたはその他のデータストアへのアクセス、ユーザがウェブページにアクセスしている際のサードパーティエンティティ１０８のウェブページのスキャンおよび／またはスクリーンスクレイピングなど）、サードパーティエンティティ１０８のアプリケーション、またはユーザがサードパーティエンティティ１０８のサービスにアクセスするために使用するウェブブラウザなどと協働してよい。

[0076]直接アクセスモジュール２０４は、特定の実施形態では、異なるサードパーティエンティティ１０８に異なる方式でアクセスしてよい。例えば、第１のサードパーティエンティティ１０８が直接アクセスモジュール２０４にＡＰＩまたはその他のアクセスプロトコルへのアクセスを許諾してよく、一方、直接アクセスモジュール２０４は、サードパーティエンティティ１０８からのデータへのアクセスまたはダウンロードなどを行うために、ウェブページインターフェース（例えばスクリーンスクレイピング）を使用してよい。一実施形態では、遠隔バックエンドサーバ１１０が、ファーストパーティサービスプロバイダ１１０（例えば、検証モジュール１０４のベンダおよび／またはプロバイダ）に関連付けられてよく、直接アクセスモジュール２０４がファーストパーティサービスプロバイダ１１０からと、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の両方から、ユーザに関連付けられたデータをダウンロードしてよく、ユーザが単一のインターフェースおよび／またはアプリケーションでデータにアクセスすることができるようにデータを集約してよい。例えば、インターフェースモジュール２０６に関して後述するように、インターフェースモジュール２０６は、単一の写真アプリケーション内で複数のサードパーティクラウドストレージプロバイダ１０８からのユーザの写真へのユーザアクセスを提供してよく、ユーザに単一の個人金融管理アプリケーションおよび／またはオンラインバンキングアプリケーション内でユーザの個人金融情報へのアクセスを提供してよく、ユーザに単一のソーシャルネットワーキングアプリケーション内で複数のソーシャルネットワークからの書き込みへのアクセスを提供するなどしてよい。

[0077]直接アクセスモジュール２０４は、特定の実施形態では、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８から独立してダウンロードおよび／または集約されたデータを記憶してよい。例えば、直接アクセスモジュール２０４は、ユーザのダウンロードおよび／または集約されたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２上、またはユーザによるアクセスが可能なバックエンドサーバ１１０上などに記憶してよい。このようにして、特定の実施形態では、サードパーティエンティティ１０８が閉鎖し、または利用できない場合であっても、ユーザはユーザのデータをコントロールおよび／またはアクセスすることができ、使用がサードパーティエンティティ１０８によってサポートされていないなどの場合であっても、ユーザはユーザが望む任意の方式でユーザのデータを使用することができる。

[0078]直接アクセスモジュール２０４は、一実施形態では、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からデータをダウンロードすることに加えて、および／またはそれに代えて、ユーザ入力などに応答して１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にデータのアップロード、および／または１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数の設定の変更を行ってよい。例えば、データが写真を含む実施形態では、直接アクセスモジュール２０４はユーザのハードウェアデバイス１０２から１つまたは複数のサードパーティエンティティ１１０に写真（例えばユーザがハードウェアデバイス１０２上で編集したダウンロード写真など）をアップロードしてよい。データがソーシャルメディア書き込みまたはその他の内容を含む実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、ユーザから入力（例えば写真、テキスト書き込み、１つまたは複数の絵文字、ビデオ、文書ファイルまたはその他のファイルなど）を受け取ってよく、受け取った入力を１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８（例えばソーシャルメディアサイトなど）にアップロードしてよい。データが金融トランザクションまたはその他の金融データを含む実施形態では、直接アクセスモジュール２０４は、請求書支払いもしくはその他の支払いまたは資金振替をスケジュールすること、小切手を遠隔で（例えば小切手の表および／または裏の写真をアップロードするなどして）デポジットすること、および／または他のアクションを行ってよい。

[0079]直接アクセスモジュール２０４は、口座の種類または口座のプラン、口座に関連付けられたクレジットカードまたはその他の支払情報、口座に関連付けられた電話番号もしくは住所またはその他の連絡先情報、口座のパスワードまたはその他の電子認証情報、および／またはサードパーティエンティティ１０８のためのその他のユーザの口座情報など、サードパーティエンティティ１０８についてのユーザの口座情報を更新または変更してよい。直接アクセスモジュール２０４は、データをダウンロードするために本明細書に記載の方式と実質的に同様にしてデータの更新および／またはアップロード（例えば、サードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報の決定、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８へのアクセス、サードパーティエンティティ１０８へのデータのアップロードおよび／または提供など）を行ってよい。

[0080]一実施形態では、インターフェースモジュール２０６が、直接アクセスモジュール２０４によってダウンロードされたユーザのデータを、ユーザの（例えばダウンロードされたデータに関連付けられたユーザまたは異なるユーザの）ハードウェアデバイス１０２から、（例えば異なるユーザのハードウェアデバイス１０２によってユーザの１つのハードウェアデバイス１０２から同じユーザの別のハードウェアデバイス１０２にデータがダウンロードされたことに応答して）ダウンロードされたデータに関連付けられたユーザのハードウェアデバイス１０２、または、データがそこからダウンロードされたサードパーティエンティティ１０８の系列ではない（例えば所有、運営、制御などが行われていない）遠隔サーバ１１０またはその他の遠隔デバイス１０２などの別のエンティティに提供する。例えば、インターフェースモジュール２０６は、ユーザのダウンロードおよび／または集約されたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２に、またはバックエンド検証モジュール１０４ｂに、またはバックエンドサーバ１１０に、または異なるサードパーティエンティティ１０８に、またはそのユーザの異なる／第２のハードウェアデバイス１０２などに提供するために、ＡＰＩまたはその他のインターフェースを提供してよい。

[0081]特定の実施形態では、どのハードウェアデバイス１０２、１１０がユーザに関連付けられたデータをダウンロードしたかが、ユーザにとってトランスペアレントおよび／または実質的にトランスペアレント（例えばわからない）とすることができる。例えば、インターフェースモジュール２０６は、ユーザに関連付けられたダウンロードされたデータを、そのユーザの１つのハードウェアデバイス１０２からそのユーザの別のハードウェアデバイス１０２に、または、ユーザのハードウェアデバイス１０２から（例えば、ユーザがそこからウェブブラウザ、アプリケーションなどを使用してデータにアクセスすることができる）バックエンドサーバ１１０に、またはバックエンドサーバ１１０からユーザのハードウェアデバイス１０２に提供するなどしてよく、それによってユーザが、データがダウンロードされた先のロケーションとは異なるロケーションからデータにアクセスすることができるようにしてよい。

[0082]特定の実施形態では、インターフェースモジュール２０６は、ユーザのハードウェアデバイス１０２上でグラフィカルインターフェース（ＧＵＩ）を提供し、ユーザに関連付けられたダウンロードされたデータをそのＧＵＩを介してユーザに提供する（例えば、それによって、ユーザがデータを直接閲覧することができるようにし、そのデータに基づいてユーザに１つまたは複数の通知および／または推奨を提供し、そのデータに基づいてユーザに１つまたは複数のテーブルまたはチャートを提供し、そのデータに関連する１つまたは複数の統計の要約を提供するなどを行う）。インターフェースモジュール２０６は、様々な実施形態において、データがダウンロードされた同じハードウェアデバイス１０２から、データがダウンロードされたハードウェアデバイス１０２、１１０とは異なるハードウェアデバイス１０２上などで、ユーザにＧＵＩを提供してよい。

[0083]例えば、ユーザに関連付けられたデータが写真を含む一実施形態では、インターフェースモジュール２０６は、ユーザがユーザのダウンロードおよび／または集約された写真を閲覧および／または他の方法でアクセスすることができる、写真管理インターフェース、写真編集インターフェースなどを提供してよい。ユーザに関連付けられたデータがユーザの金融トランザクション履歴（例えば、銀行、信用組合、ローン会社などの１つまたは複数の金融機関１０８からダウンロードされた購入および／またはその他の金融トランザクション）を含む他の実施形態では、インターフェースモジュール２０６は、個人金融管理インターフェースを、トランザクションのリスト、１つまたは複数の予算、１つまたは複数の金融目標、債務管理インターフェース、純資産インターフェース、および／または、ユーザがユーザのダウンロードおよび／または集約された金融トランザクション履歴および／またはそれに基づくアラートまたは推奨を閲覧することができる別の個人金融管理インターフェースとともに提供してよい。ユーザに関連付けられたデータがソーシャルメディア書き込みを含む別の実施形態では、インターフェースモジュール２０６は、ユーザが閲覧するためにソーシャルメディア書き込み（例えば、複数のソーシャルネットワーク１０８から、またはユーザの様々な連絡先または友人などからダウンロードおよび／または集約されたソーシャルメディア書き込み）のストリーム、フィードおよびまたはウォールを備えるＧＵＩなどを提供してよい。

[0084]インターフェースモジュール２０６は、特定の実施形態では、１つまたは複数のアクセスコントロールをユーザに提供してよく、それによってユーザがどのデバイス１０２、ユーザ、サードパーティエンティティ１１０などがどのデータにアクセス可能であるかを定義することができるようにしてよい。例えば、インターフェースモジュール２０６は、ユーザが特定のモバイルアプリケーション、サードパーティサービスのための特定のＡＰＩ、特定のプラグインまたは拡張機能、特定のユーザ、特定のハードウェアデバイス１０２、および／または１つまたは複数の他のエンティティが、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からそのユーザのためにダウンロードされたデータにアクセスすることを（例えば、サードパーティエンティティ１０８またはその他のデータソース別、データタイプ別、アクセスを要求するエンティティ別、および／またはその他の詳細度によるアクセスコントロールを使用して）許可および／または制限するためのインターフェースを提供してよい。このようにして、検証モジュール１０４は、特定の実施形態では、集約されたデータのローカルリポジトリを備えることができ、そのリポジトリに１つまたは複数の他のデバイス１０２および／またはサービスがユーザの許可によりアクセスし、使用することができる。

[0085]図３に、検証モジュール１０４の別の実施形態を示す。図示されている実施形態では、検証モジュール１０４は、認証モジュール２０２と、直接アクセスモジュール２０４と、インターフェースモジュール２０６とを含み、さらに、ルートモジュール３１４と、頻度モジュール３１６と、試験モジュール３１８とを含む。認証モジュール２０２は、図示されている実施形態では、ローカル認証モジュール３０２と、ネットワーク認証モジュール３０４と、パスワードマネージャモジュール３０６とを含む。直接アクセスモジュール２０４は、図示されている実施形態では、パターンモジュール３０８と、アクセス修復モジュール３１０と、階層モジュール３１２とを含む。

[0086]一実施形態では、ローカル認証モジュール３０２は、ユーザのハードウェアデバイス１０２に転送される、および／またはユーザのハードウェアデバイス１０２から転送されるなどする、ユーザのハードウェアデバイス１０２上のダウンロードされたデータ、記憶されたパスワードおよび／またはその他のデータへのユーザのアクセスをセキュリティ保護および／または認証する。例えば、ローカル認証モジュール３０２は、ハードウェアデバイス１０２へのアクセスを得るためにユーザによって使用される、ＰＩＮ、パスワード、指紋認証、顔認証、またはその他の電子認証情報などの、ユーザのハードウェアデバイス１０２の１つまたは複数のセキュリティシステムおよび／または認証システムと協働してよい。さらなる実施形態では、ローカル認証モジュール３０２は、インターフェースモジュール２０６がダウンロード／集約されたデータおよび／またはアラートまたはその他のメッセージへのアクセスをユーザに提供することができるようにする前に、ユーザを認証してよい。例えば、ローカル認証モジュール３０２は、ユーザのために検証モジュール１０４に関連付けられた電子認証情報の管理および／またはアクセスを行ってよく、ユーザが検証モジュール１０４のアプリケーションおよび／またはサービスにアクセスすることに応答して、ユーザを認証してよい。

[0087]特定の実施形態では、ローカル認証モジュール３０２は、ユーザが異なるユーザに関連付けられたデータにアクセスすることができないが、そのデータがその異なるユーザのハードウェアデバイス１０２またはバックエンドサーバ１１０などに送信された後はその異なるユーザがそのデータにアクセスすることができるように、ユーザのハードウェアデバイス１０２上で、異なるユーザに関連付けられた電子認証情報および／またはダウンロードされたデータを暗号化および／またはその他の方法でセキュリティ保護してよい。異なるハードウェアデバイス１０２、１１０のローカル認証モジュール３０２は、データネットワーク１０６を介して１つのハードウェアデバイス１０２、１１０から別のハードウェアデバイス１０２、１１０にデータ（例えば１つまたは複数の電子認証情報、ダウンロードされたデータなど）をセキュアに転送するために協働してよい。さらなる実施形態では、ローカル認証モジュール３０２は、ユーザの電子認証情報および／またはダウンロードされたデータが単一のハードウェアデバイス１０２上で、セキュリティ保護されたリポジトリなどに確実に留まるように（例えばデータネットワーク１０６で送信されないように）し、バックエンドサーバ１１０、別のユーザのハードウェアデバイス１０２などに記憶および／またはアクセス可能とならないようにしてよい。

[0088]一実施形態では、ネットワーク認証モジュール３０４は、ユーザのハードウェアデバイス１０２上、バックエンドサーバ１１０上などで、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を受け取ること、および／または記憶することを行う。ネットワーク認証モジュール３０４は、様々な実施形態において、ユーザから、またはユーザのハードウェアデバイス１０２から、またはバックエンドサーバ１１０などから、ユーザの電子認証情報を受け取ってよい。ネットワーク認証モジュール３０４は、ユーザの電子認証情報をサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８に提供するために直接アクセスモジュール２０４と協働してよい（例えば、ネットワーク認証モジュール３０４が、サーバ１０８に提供するために直接アクセスモジュール２０４に電子認証情報を提供してよく、ネットワーク認証モジュール３０４が電子認証情報をサーバ１０８に直接提供するなどしてよい）。

[0089]ネットワーク認証モジュール３０４は、特定の実施形態では、ユーザの電子認証情報がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８などに提供される一方で、ユーザのハードウェアデバイス１０２上で、データネットワーク１０６上で、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２上で、バックエンドサーバ１１０上で、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を暗号化および／またはその他の方法でセキュリティ保護するために、ローカル認証モジュール３０２と協働してよい。さらなる実施形態では、ネットワーク認証モジュール３０４は、ユーザの電子認証情報が確実にユーザのハードウェアデバイス１０２上にのみ記憶され、ユーザのハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８に送信されるようにし、ユーザの電子認証情報をバックエンドサーバ１１０上、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２上などには記憶しない。別の実施形態では、ネットワーク認証モジュール３０４は、ルートモジュール３１４に関連して後述するように、ユーザのハードウェアデバイス１０２が利用不能である、ブロックされているなどであっても、直接アクセスモジュール２０４がユーザに関連付けられたデータのアクセスおよび／またはダウンロードを行うことができるように、サードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を、バックエンドサーバ１１０上、異なるユーザのハードウェアデバイス１０２上などに、（例えば安全な暗号化を使用して）セキュアに記憶してよい。特定の実施形態では、ユーザがセキュリティのレベルなどを決定することができるように、ネットワーク認証モジュール３０４および／またはローカル認証モジュール３０２が電子認証情報が異なるユーザのハードウェアデバイス１０２、またはバックエンドサーバ１１０などによって送信および／または記憶されることを可能にするか否かは、ユーザ入力に基づいて定義された設定に基づくことができる。

[0090]一実施形態では、パスワードマネージャモジュール３０６は、直接アクセスモジュール２０４が複数のサードパーティエンティティ１０８のそれぞれから、ユーザに関連付けられたデータのアクセスおよび／またはダウンロードを行うことができるように、複数のサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を管理および／または記憶してよい。パスワードマネージャモジュール３０６は、特定の実施形態では、複数のサードパーティエンティティ１０８のそれぞれのための異なるセキュリティ保護された認証情報を生成および／またはその他の方法で管理してよい。

[0091]パスワードマネージャモジュール３０６は、一実施形態では、生成された電子認証情報をユーザが覚えておき、入力する必要がないように、生成されたユーザの認証情報をセキュアにユーザのハードウェアデバイス１０２上に記憶してよい。例えば、直接アクセスモジュール２０４が生成された電子認証情報を使用してサードパーティエンティティ１０８にアクセスすることを可能にすることに加えて、パスワードマネージャモジュール３０６は、ユーザがウェブブラウザにおいてウェブページを訪れることなどに応答して、ユーザが電子認証情報を手動で入力しなくても、ウェブページ上のフォームの１つまたは複数のインターフェース要素にユーザの電子認証情報（例えばユーザ名、パスワード）を自動的に入力してよい。パスワードマネージャモジュール３０６は、特定の実施形態では、ユーザの電子認証情報を、毎週、毎月、２ヶ月ごと、３ヶ月ごと、４ヶ月ごと、５ヶ月ごと、６ヶ月ごと、毎年、２年ごと、ユーザ要求に応答、サードパーティエンティティ１０８からの要求に応答、および／またはその他の期間ごとまたは別の周期的トリガに応答してなど、定期的に更新してよい（例えば、異なるパスワードなどの異なる認証情報を再生成し、サードパーティエンティティ１０８に対するユーザの口座を再生成された異なる認証情報で更新してよい）。

[0092]パスワードマネージャモジュール３０６は、一実施形態では、（例えば、ユーザによって提供されるか、またはパスワードマネージャモジュール３０６によって生成されるなどした）ユーザの電子認証情報を、ユーザの異なるハードウェアデバイス１０２、ウェブブラウザなどにわたって同期させてよい。例えば、パスワードマネージャモジュール３０６および／またはユーザが電子認証情報を更新またはその他の方法で変更したのに応答して、パスワードマネージャモジュール３０６は、その更新／変更をユーザの異なるハードウェアデバイス１０２上などの１つまたは複数の他のパスワードマネージャモジュール３０６に伝播させてもよい。

[0093]一実施形態では、パターンモジュール３０８は、直接アクセスモジュール２０４がサーバにアクセスするためのサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバ１０８上の複数のロケーション（例えばユーザのデータが記憶され、および／またはアクセス可能なロケーション以外のロケーションを含んでよい）、直接アクセスモジュール２０４がサーバ１０８上のロケーションにアクセスする合間に待つ１つまたは複数の遅延、および／または、サーバのデータにアクセスするためのアクセスパターンのその他の構成要素の、順序付けられたリスト（例えばパターン、スクリプトなど）を決定する。特定の実施形態では、ロケーションは、ウェブページ、ウェブページの一部、画像ファイルまたはその他のデータファイル、データベースまたはその他のデータストア、モバイルアプリケーションのページまたはセクションなど、サードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバなどによって提供される、独立してアドレス可能および／またはアクセス可能なコンテンツおよび／または資産を含む。パターンモジュール３０８は、一実施形態では、所望のデータをダウンロードするために直接アクセスモジュール２０４がアクセスする必要も使用する必要もない１つまたは複数のロケーションおよび／または遅延を含むパターン／順序付けられたリストを決定するが、その代わりに、このパターン／順序付けられたリストは、直接アクセスモジュール２０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバにアクセスすることと、ユーザがサードパーティエンティティのサーバにアクセスすることとをサードパーティエンティティ１０８が区別するのを困難または不可能にすることができる。

[0094]パターンモジュール３０８は、一実施形態では、ウェブブラウザ、モバイルアプリケーションなどを使用してサードパーティエンティティ１０８にアクセスする複数のユーザの挙動において特定されるかまたはそのような挙動に基づく平均的パターンまたは組み合わされたパターンに基づいて、複数のロケーションおよび／または１つまたは複数の遅延（例えばパターン／順序付けられたリスト）を決定および／または選択してよい。パターンモジュール３０８は、一実施形態では、１人または複数のユーザがサードパーティエンティティ１０８のサーバにアクセスするときに、（例えば所定期間など）その１人または複数のユーザを監視してよく、それによって、どのリンク、データ、ウェブページおよび／またはその他のロケーションにその１人または複数のユーザがアクセスするか、その１人または複数のユーザが異なるロケーションにどれだけの時間アクセスするか、その１人または複数のユーザがロケーションにアクセスする順序などを追跡してよい。特定の実施形態では、直接アクセスモジュール２０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバにアクセスするために使用するより現実的なアクセスパターンを提供するために、１人または複数の監視されているユーザは、ユーザのアクセスを一時的または永続的に監視する許可をパターンモジュール３０８に与えたボランティアであってもよい。

[0095]他の実施形態では、パターンモジュール３０８は、ユーザのハードウェアデバイス１０２のウェブブラウザ、モバイルアプリケーションまたはデスクトップアプリケーション、またはその他のインターフェースを使用してサードパーティサービスにアクセスする、パターンモジュール３０８が配置されているハードウェアデバイス１０２に関連付けられたユーザの挙動において特定されたパターンに基づいて、複数のロケーション、および／または異なるロケーションにアクセスする合間の１つまたは複数の遅延を決定および／または選択する。例えば、パターンモジュール３０８は、ユーザのハードウェアデバイス１０２のネットワークハードウェア（例えば、データおよび／またはサードパーティエンティティ１０８のサーバとの対話を監視するためにデータネットワーク１０６と通信しているネットワークアクセスカードおよび／またはチップ、プロセッサ、ＦＰＧＡ、ＡＳＩＣなど）、ウェブブラウザプラグインまたは拡張機能、ユーザのハードウェアデバイス１０２のプロセッサ上で実行されるモバイルアプリケーションおよび／またはデスクトップアプリケーションなどを備えてよい。パターンモジュール３０８は、ユーザのハードウェアデバイス１０２からの１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８の１つまたは複数のサーバに関して、ユーザの活動を監視するために、ユーザに許可を要求し、受け取ってよい。

[0096]パターンモジュール３０８は、特定の実施形態では、１人または複数のユーザのアクセスパターンなどの検出された変化に基づいて、パターン／順序付けられたリストを経時的に更新してよい。一実施形態では、パターンモジュール３０８は、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８および／またはユーザに関連付けられたデータが壊れていることおよび／またはアクセス不能になったことに応答して、パターン／順序付けられたリストを更新するために、後述するアクセス修復モジュール３１０と連係／およびまたは協働してよい。

[0097]一実施形態では、アクセス修復モジュール３１０は、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８へのアクセス、および／またはユーザに関連付けられたデータが壊れていることおよび／またはアクセス不能になっていることを検出する。アクセス修復モジュール３１０は、特定の実施形態では、ユーザがユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどをグラフィックで特定することができるようにするインターフェースをユーザに提供する。例えば、アクセス修復モジュール３１０は、エンドユーザが電子認証情報の入力ロケーション、電子認証情報をサブミットするためのアクション、データのロケーションなどを特定することができるようにするＧＵＩ、コマンドラインインターフェース（ＣＬＩ）、ＡＰＩ、および／または他のインターフェースを提供してよい。アクセス修復モジュール３１０は、一実施形態では、ユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザにインターフェースを提供する。

[0098]特定の実施形態では、例えば、アクセス修復モジュール３１０は、図５Ａおよび図５Ｂに関連して以下で詳述するように、ユーザのハードウェアデバイス１０２の電子ディスプレイ画面上でサードパーティエンティティ１０８のウェブサイトの１つまたは複数のページの上にインターフェースを重ねてもよい。アクセス修復モジュール３１０は、複数のユーザに１つまたは複数のインターフェース（例えば、ＧＵＩ、ＣＬＩ、ＡＰＩ、オーバレイなど）を提供してよく、それによって複数のユーザが（例えば、異なるハードウェアデバイス１０２などからネットワーク１０６を介して分散および／または非集中方式で）サードパーティエンティティ１０８のサーバへのアクセスのための修復および／または更新を定義することができるようにする。

[0099]アクセス修復モジュール３１０は、特定の実施形態では、ユーザのために、（例えば、基本インターフェース、標準インターフェース、初歩ユーザインターフェースなどで）ユーザが確認または変更／修正することができる１つまたは複数の示唆５０４および／または推奨５０４を決定および／または表示してよい。例えば、アクセス修復モジュール３１０は、ユーザが、ユーザ名を入力するための示唆されたロケーション、ユーザがパスワードを入力するための示唆されたロケーション、示唆された認証情報サブミットアクション、ユーザに関連付けられたデータの示唆されたロケーションを備えた１つまたは複数のインターフェース要素、および／または、ユーザがサードパーティエンティティ１０８のウェブサイト内の１つまたは複数のロケーションをグラフィックで特定することができるようにする１つまたは複数の他のインターフェース要素を表示してよい。

[0100]アクセス修復モジュール３１０は、特定の実施形態では、ユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするためのアクション、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどの推定および／または予測を決定するために、サーバ１０８上の１つまたは複数のページおよび／またはその他のロケーション（例えば１つまたは複数のウェブサイト、ウェブアプリなど）を処理する。一実施形態では、アクセス修復モジュール３１０は、（例えば、ウェブサイトの１つまたは複数のページをスキャンおよび／または構文解析することによって、ウェブサイトの１つまたは複数のページにアクセスする他のユーザからの入力に基づいて、ウェブサイトの１つまたは複数のページとのユーザの以前の対話に基づいて、ウェブサイトの機械学習および／または人工知能解析を使用して行った予測に基づいて、ウェブサイトの１つまたは複数のページおよび／または１つまたは複数の類似のウェブサイトの１つまたは複数のページに加えられた過去の変更の統計分析に基づくなどして）１つまたは複数のロケーションおよび／またはアクションを推定してよい。アクセス修復モジュール３１０は、ユーザがインターフェースを使用して推定および／または予測が正しいか否かを確定することができるように、ユーザの電子認証情報の入力ロケーション、ユーザに関連付けられたデータのロケーションなどの確認および／または予測をユーザに対してインターフェースで表示してよい。

[0101]アクセス修復モジュール３１０は、ロケーションを指す矢印またはその他のポインタ、ロケーションのリンクまたはその他の識別子、ロケーションを囲むボックスまたはその他の強調表示、テキストを太字、イタリックおよび／または下線付きにするようにロケーションのテキスト標識を変更するなどにより、１つまたは複数の推定されたロケーションおよび／またはアクションを示してもよい。ユーザは、特定の実施形態では、アクセス修復モジュール３１０によって示唆されたロケーションを確認するかまたは変更／修正するために、ロケーションをクリック、選択またはその他の方法で特定することができる。例えば、ユーザは、ロケーションおよび／またはアクションに関連付けられたインターフェース要素をクリックまたはその他の方法で選択することができ、ロケーションをクリックまたはその他の方法で選択し、および／またはアクションを実行することができ、それをアクセス修復モジュール３１０が記録してよい（例えば、ロケーションおよび／またはアクションを特定するテキストフィールドに自動的に入力すること、異なるユーザのためにアクションがユーザなしに自動的に繰り返されることができるようにするマクロを記録することなど）。

[0102]特定の実施形態では、標準インターフェース、基本インターフェースまたは初歩ユーザインターフェースに代えて、またはそれに加えて、アクセス修復モジュール３１０は、経験を積んだユーザなどのためにウェブサイトのソースコードおよび／またはウェブサイトのその他の詳細を備えた高度なインターフェースを提供してもよい。例えば、一実施形態では、高度なアクセス修復インターフェースは、１人または複数の上級ユーザが、ウェブサイト自体では見えないおよび／または容易にはわからない場合があるウェブサイトのソースコード内で１つまたは複数のロケーションおよび／またはアクションを特定することができるようにしてもよい。特定の実施形態では、アクセス修復モジュール３１０は、ユーザが、標準ユーザインターフェースまたはビューと、高度なユーザインターフェースまたはビューとの間で選択および／または切り換えを行うことができるようにするユーザインターフェース要素を提供してよい。

[0103]一実施形態では、試験モジュール３１８が、ユーザから受け取った１つまたは複数のロケーションおよび／または命令が正確であるか否か（例えば、サードパーティエンティティ１０８のサーバからデータにアクセスするために使用可能であるか）を検証するために、アクセス修復モジュール３１０と協働する。試験モジュール３１８は、特定の実施形態では、複数の異なるユーザの電子認証情報などを使用して、アクセス修復モジュール３１０が単一のユーザから受け取った識別情報に基づいて、複数の異なるユーザ（例えばサンプルグループまたは試験セット）のために、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスを試みる。

[0104]試験モジュール３１８は、特定の実施形態では、それらの異なるユーザ（例えばサンプルグループまたは試験セット）に関連付けられたデータが、その単一のユーザからの識別情報を使用してアクセス可能であるか否かを決定する。試験モジュール３１８は、（例えば、複数の異なるハードウェアデバイス１０２上で、およびデータネットワーク１０６を介して単一のハードウェアデバイス１０２上の試験モジュール３１８に送信されるか、またはデータネットワーク１０６を介して異なるハードウェアデバイス１０２上の複数の試験モジュール３１８に送信されるか、または中央バックエンドサーバ１１０上の試験モジュール３１８に送信されるなどして）アクセス修復モジュール３１０が異なるユーザから受け取った識別情報を使用してサードパーティエンティティ１０８からデータへのアクセスを繰り返し試みてもよい。

[0105]試験モジュール３１８は、一実施形態では、単一ユーザからの識別情報を使用してそのためにデータにアクセス可能な異なるユーザ（例えばサンプルグループまたは試験セット）の量が閾値を満たすことに応答して、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするために、ユーザからの１つまたは複数の識別情報を直接アクセスモジュール２０４の他のインスタンス（例えば他の試験モジュール３１８）に提供してよい。例えば、単一のユーザからの識別情報が、所定数の他の試験ユーザ（例えば、２人のユーザ、１０人のユーザ、１００人のユーザ、１０００人のユーザ、試験ユーザの５０％、試験ユーザの７５％、および／または他の所定の閾値数の試験ユーザ）がサードパーティエンティティ１０８からそれぞれのデータにアクセスするのを可能にすることに成功した場合、試験モジュール３１８は、その識別情報に基づく命令をより多くのユーザ（例えばすべてのユーザまたは実質的にすべてのユーザなど）に提供してよい。

[0106]特定の実施形態では、試験モジュール３１８は、試験モジュール３１８が単一ユーザからの識別情報を使用してサードパーティエンティティ１０８からそれぞれのデータにアクセスするための命令を提供するユーザの数を含む試験サイズを連続的に増加させてもよい（例えば、１人または複数の試験ユーザから始めて、２人以上、３人以上、４人以上、５人以上、１０人以上、２０人以上、３０人以上、４０人以上、５０人以上、１００人以上、５００人以上、１０００人以上、５０００人以上、１０，０００人以上、１００，０００人以上、１００万人以上、および／またはその他の連続的に増加する数の試験ユーザに増加させる）。試験モジュール３１８は、一実施形態では、階層モジュール３１２に関して以下で詳述するように、単一のユーザからの識別情報に基づく命令を、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の複数の異なるセットの順序付けられたリストに含める。

[0107]試験モジュール３１８は、特定の実施形態では、１人または複数のユーザの１つまたは複数の信頼要因（例えば得点など）に基づいて１人または複数のユーザからの識別情報を優先順位付けするように構成される。信頼要因は、一実施形態では、ユーザの識別情報が正しい可能性を示す得点またはその他のメタデータを含んでよい。例えば、様々な実施形態において、信頼要因は、ユーザの過去の識別情報の履歴（例えば正しいか正しくないか）、１つまたは複数の検証モジュール１０４のプロバイダとのユーザの提携関係（例えば、製作者、ベンダ、所有者、販売業者、再販業者、製造業者、バックエンドサーバ１１０など）、他のユーザからの肯定的および／または否定的な標示（例えば、投票、「いいね」、使用、フィードバック、星数、支持など）、および／またはユーザの識別情報が正しい可能性があるか否かを示すその他の標示のうちの１つまたは複数を含んでよく、および／または上記のうちの１つまたは複数に基づいてよい。試験モジュール３１８は、ユーザに関連付けられた１つまたは複数の信頼要因に基づいて、ユーザの識別情報を提供する他のユーザの数を決定してよい（例えば、より高い信頼要因に応答してユーザの識別情報が他のユーザに提供されるレートを加速させる、より低い信頼要因に応答してユーザの識別情報が他のユーザに提供されるレートを低下させるなど）。

[0108]試験モジュール３１８は、管理者、仲介者ユーザなどが識別情報の削除、識別情報の調整および／または無効化、ユーザの信頼要因の調整および／または無効化、ユーザが識別情報を提供するのを禁止、および／またはその他の方法でユーザまたはユーザの識別情報を無効化することができるようにする、オーバーライドインターフェースを含んでよい。様々な実施形態において、試験モジュール３１８は、管理者および／または仲介者にオーバーライドインターフェースをＧＵＩ、ＡＰＩ、ＣＬＩなどとして提供してよい。

[0109]特定の実施形態では、試験モジュール３１８は最も効果的なソリューションなど（例えば１人または複数のユーザからの識別情報に基づく命令のセット）を試験し、使用するので、試験モジュール３１８は１つまたは複数の検証モジュール１０４およびそのアグリゲーションサービスを自己回復型、自己試験型および／または自己増分展開型とならせる。

[0110]一実施形態では、階層モジュール３１２が直接アクセスモジュール２０４に、ユーザに関連付けられたデータなどをダウンロードするためにユーザの電子認証情報を使用してサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の複数の異なるセットの順序付けられたリストを提供する。命令のそれぞれの異なるセットは、特定の実施形態では、ユーザの電子認証情報を入力するためのロケーション、ユーザの電子認証情報をサブミットするための命令、ユーザに関連付けられたデータの１つまたは複数のロケーションなどを含む。

[0111]階層モジュール３１２は、一実施形態では、バックエンドサーバ１１０（例えば、バックエンドサーバ１１０のバックエンド検証モジュール１０４ｂ）から、またはピアツーピア方式で別のユーザハードウェアデバイス１０２（例えばユーザハードウェアデバイス１０２の検証モジュール１０４ａ）から、または試験モジュール３１８からなど、命令の１つまたは複数のセットを受け取ってよい。階層モジュール３１２は、特定の実施形態では、異なるユーザハードウェアデバイス１０２および／またはユーザによる命令の異なるセットの使用の成功および／または不成功の履歴に基づく（例えばグローバル階層順序の）順序付けられたリストにすでにある命令の複数の異なるセットを受け取ることができる。一実施形態では、階層モジュール３１２は、（例えばユーザの１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２からの）ユーザによる命令の異なるセットの使用の成功および／または不成功の履歴に基づいて、単一のユーザのための命令の複数の異なるセットから、順序づけられたリストの階層（例えば、カスタムの階層または個別化された階層）を決定すること、および／またはそのような命令の異なる複数のセットから順序付けられたリストを作成することを行ってよい。

[0112]直接アクセスモジュール１０４は、一実施形態では、命令のセットのうちの１つのセットが成功し、直接アクセスモジュール１０４がサードパーティエンティティ１０８にアクセスすること、および／またはサードパーティエンティティ１０８からデータをダウンロードすることができるまで、リストの順序で、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の複数のセットを１つずつ試みてよい。階層モジュール３１２は、一実施形態では、最近に使用に成功した命令のセットを（最初に試行するセットとして）最上位に置いてよい。例えば、ユーザのハードウェアデバイス１０２の階層モジュール３１２は、直接アクセスモジュール２０４が命令のセットを使用してサードパーティエンティティ１０８にアクセスすること、および／またはサードパーティエンティティ１０８からデータをダウンロードすることに成功したことに応答して、サードパーティエンティティ１０８にアクセスするためのその命令のセットをリストの最上位に（例えば、リストの順序を経時的に調整して）置いてよい。特定の実施形態では、階層モジュール３１２は、第１の順序（例えばグローバル順序）のサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスするための命令の複数の異なるセットの順序付けられたリストを受け取ってよく、単一のユーザの使用および／またはハードウェアデバイス１０２の使用に基づいて、命令の異なるセットを経時的に動的に調整すること、および／または並べ替えることを行ってよい（例えば、ユーザ／ハードウェアデバイス１０２のために命令のセットを使用したアクセスが成功した場合、その命令のセットをリストの上方に移動し、ユーザ／ハードウェアデバイス１０２のために命令のセットを使用したアクセスが不成功の場合、その命令のセットをリストの下方に移動するなど）。

[0113]階層モジュール３１２は、特定の実施形態では、命令の１つまたは複数のセット、または命令の複数のセットの順序付けられたリストなどを、データネットワーク１０６を介して（例えば、ピアツーピア方式で他のユーザのハードウェアデバイス１０２に直接、またはバックエンドサーバ１１０のバックエンド検証モジュール１０４ｂを経由して間接的になど）他のユーザのハードウェアデバイス１０２の階層モジュール３１２と共有するように構成されてよい。様々な実施形態において、異なる口座タイプ、異なる口座設定、異なる発信元システム（例えば、企業買収などに起因して、同じサードパーティエンティティ１０８の異なるユーザが１つまたは複数の異なる設定、異なるアクセス方法などを有することがある）、システム変更もしくは更新、および／または同じサードパーティエンティティ１０８の異なるユーザの口座またはサービスなどのその他の相違に起因して、命令の異なるセットが異なるユーザにとって成功または不成功になる場合がある。

[0114]一実施形態では、ルートモジュール３１４が、サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザに関連付けられたデータをダウンロードするために、ユーザのハードウェアデバイス１０２が直接アクセスモジュール２０４にとって利用可能であるか否かを決定する。ルートモジュール３１４は、特定の実施形態では、ルートモジュール３１４がユーザのハードウェアデバイス１０２が利用不能であると決定することに応答して、ユーザに関連付けられたデータをサーバ１０８から遠隔バックエンドサーバ１１０にダウンロードするために、ユーザの電子認証情報を使用して遠隔バックンドサーバ１１０からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスしてよい。ルートモジュール３１４は、一実施形態では、遠隔バックエンドサーバ１１０にダウンロードされたユーザに関連付けられたデータに基づいて、ユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザに１つまたは複数のアラート（例えば、サードパーティエンティティ１０８からダウンロードされたデータ、サードパーティエンティティ１０８からのデータに基づいて決定された推奨または示唆、サードパーティエンティティ１０８からのデータ中で検出されたイベントまたはその他のトリガに基づく通知またはその他のアラートなど）を提供する。

[0115]特定の実施形態では、ルートモジュール３１４は、単一のユーザおよび／または口座に関連付けられた複数のハードウェアデバイス１０２のリストを維持および／または記憶する。ユーザおよび／または口座に関連付けられた１つのハードウェアデバイス１０２が利用不能である（例えば、電源遮断、機内モード、データネットワーク１０６に接続されていないなど）との決定に応答して、ルートモジュール３１４は、そのユーザおよび／または口座の異なる利用可能なハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスしてよく、異なる利用可能なハードウェアデバイス１０２上などで１つまたは複数の通知またはその他のアラートを提供してよい。ルートモジュール３１４は、図４Ａから図４Ｃに関連して後述するように様々な実施形態において、ユーザの１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２、異なるユーザの１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２、１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０、および／または別のハードウェアデバイスなどの複数のハードウェアデバイス間で、セキュリティ保護された方式でサードパーティエンティティ１０８からのユーザのためのデータのダウンロードを動的にルーティングしてよい。

[0116]ルートモジュール３１４は、一実施形態では、サードパーティエンティティ１０８からの同じユーザのためのデータのダウンロードのために、（例えば同じユーザまたは異なるユーザなどの）複数のハードウェアデバイス１０２、１１０間で周期的に交番または輪番させてよい。例えば、データがそこからダウンロードされるデバイス１０２、１１０の輪番および／または交番は、ダウンロードが不正または不適切であると誤って解釈される可能性を減らすことができる。別の実施形態では、ルートモジュール３１４は、サードパーティエンティティ１０８によって、信頼されるデバイスなどとして許可および／または特定され得る同じデバイス１０２、１１０（例えば、ユーザの一次ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０など）からデータをダウンロードしてよい。

[0117]一実施形態では、頻度モジュール３１６が、直接アクセスモジュール２０４がサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする頻度を設定する。頻度モジュール３１６は、特定の実施形態では、遠隔バックエンドサーバ１１０（例えば、遠隔バックエンドサーバ１１０上で実行されている頻度モジュール３１６）が、異なるユーザおよび／または異なるハードウェアデバイス１０２のための複数の直接アクセスモジュール２０４について頻度を決定するように、アクセスされるサードパーティエンティティ１０８の系列でなくてよい遠隔バックエンドサーバ１１０からの入力に基づいて頻度を決定する。例えば、頻度モジュール３１６は、単一のユーザおよび／またはハードウェアデバイス１０２がある期間内に許される閾値回数（例えば、１０分ごとに１回、半時間ごとに１回、１時間ごとに１回、１日に２回、１日に３回、１日に４回など）を超えて同じサードパーティエンティティ１０８にアクセスしないように制限してよい。頻度モジュール３１６は、特定の実施形態では、サードパーティエンティティ１０８などによる故意でないサービス拒否を防止するためにアクセス頻度を制限する。

[0118]頻度モジュール３１６は、特定の実施形態では、ユーザおよび／またはハードウェアデバイス１０２がサードパーティエンティティ１０８にアクセス可能な頻度を経時的に動的に調整してよい。例えば、頻度モジュール３１６は、異なるサードパーティエンティティ１０８のそれぞれの総アクセスおよび／またはダウンロード帯域幅に上限または制限を設けるために（例えば、いずれの単一のサードパーティエンティティ１０８などにも過負荷をかけないように）、複数のユーザ（すべてのユーザ、利用可能なユーザ、アクティブユーザなど）によるアクセスおよび／またはダウンロードを監視してよい。このようにして、一実施形態では、ユーザおよび／またはハードウェアデバイス１０２は、データをアクセスおよび／またはダウンロードしている他のユーザおよび／またはハードウェアデバイス１０２がより少ないとき（例えば低ピーク時）により高い頻度でデータのアクセス／ダウンロードを行うことができ、データをアクセスおよび／またはダウンロードしている他のユーザおよび／またはハードウェアデバイス１０２がより多いとき（例えば高ピーク時）により低い上限またはアクセス頻度までに制限され得る。

[0119]さらなる実施形態では、頻度モジュール３１６はユーザからの入力に基づいて頻度を決定し、それによってそのユーザが他のユーザおよび／またはバックエンドサーバ１１０とは独立してアクセス頻度を設定することができるようにする。頻度モジュール３１６は、１つまたは複数のハードウェアデバイス１０２を使用して１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からデータをダウンロードするためのアクセス頻度をユーザが設定および／または調整することができるようにする（例えば、ユーザが、異なるサードパーティエンティティ１０８またはユーザの異なるハードウェアデバイス１０２などのために異なるアクセス頻度を設定することができるようにする、異なる設定を提供する）ユーザインターフェース（例えば、ＧＵＩ、ＣＬＩ、ＡＰＩなど）を提供してよい。

[0120]一実施形態では、口座検証モジュール３２０がユーザの口座を検証するために、受け取ったユーザの電子認証情報を使用するように構成される。上述のように、口座検証モジュール３２０は、口座のためのユーザの電子認証情報（例えば口座番号とＰＩＮ／パスワード、ユーザ名とパスワードなど）を使用してリアルタイムで（例えば実質的に即時に）口座を検証することができる。このような実施形態では、口座検証モジュール３２０は、ユーザから、および／またはパスワードマネージャ（例えばＬａｓｔＰａｓｓ（Ｒ））などから電子認証情報を受け取る。電子認証情報は、特定の実施形態では、リソース所有者の許可により認証サーバによってサードパーティクライアントに発行することができるアクセストークンを含んでよい。サードパーティは次に、リソースサーバによってホストされている保護されたリソースにアクセスするためにこのアクセストークンを使用する。

[0121]例えば、口座検証モジュール３２０は、ユーザのアクセストークンをＯＡｕｔｈサービスの一部として提示することによってユーザの口座にログインを試みてよい。本明細書では、ＯＡｕｔｈは、インターネットユーザが、ウェブサイトまたはアプリケーションにパスワードを与えずにウェブサイトまたはアプリケーションに他のウェブサイト上の自分の情報へのアクセスを認めるための手段として一般的に使用されている、アクセス権委譲のためのオープン標準／サービスを指す。別の例では、口座検証モジュール３２０が、口座に関連付けられたウェブページ（例えばＨＴＴＰインターフェース、スクリーンスクレイプなど）を使用してユーザの口座にログインを試行してよく、口座に関連付けられたＡＰＩなどを使用してよい。

[0122]様々な実施形態において、口座検証モジュール３２０は、ユーザの電子認証情報を使用してユーザの口座にログインするのに成功したことに応答して、口座の存在、口座の状態、口座の内容（例えば、金融口座にある金額、資産の検証、収入の検証など）、口座の機能または制限（例えば、ユーザがアクセス可能な他のサービス、またはユーザがアクセスできない他のサービス）、口座に関連付けられた加入レベルおよび／または会員レベル、口座に関連付けられた書き込み件数（例えば、ツィート、Ｉｎｓｔａｇｒａｍ書き込み、Ｆａｃｅｂｏｏｋ書き込み、製品レビューなど）、口座に関連付けられた最近の書き込み、口座に関連付けられた友人および／またはフォロワの数などを検証するように構成されてよい。

[0123]実施形態によっては、口座検証モジュール３２０は、口座を検証するために複数の方法（例えば、フェイルオーバ、ロールオーバ、フォールバック、ラウンドロビンおよび／またはその他の構成）を使用するように構成される。例えば、一実施形態では、口座検証モジュール３２０は、ユーザの電子認証情報を使用して（例えば、ｗｅｂ／ＨＴＴＰインターフェース、ＯＡｕｔｈサービス、および／またはＡＰＩインターフェースを使用して）口座を検証するために、ユーザの口座にログインを試行してよく、試行した検証が失敗したことに応答して、口座検証モジュール３２０は、マイクロデポジットなどの異なる方法を使用して口座の検証を試行してよく、および／または、別の検証方法を使用してよい。

[0124]本明細書では、マイクロデポジットとは、ユーザの口座へのデポジットであり、通常は少額の２件以上のデポジットがユーザの口座に入金され、ユーザが自分の口座にデポジットがあるのを知ると、ユーザの口座を検証するためにそのデポジットの金額を、デポジットを行ったエンティティのインターフェースに入力する。口座検証モジュール３２０によって使用されるオーダ方法および／または検証方法は、一部の実施形態では、ユーザの、またはユーザの口座を検証するエンティティなどの１つまたは複数の選好に基づいて設定可能および／またはカスタマイズ可能であってよい（例えば、口座検証モジュール３２０は、異なるユーザ、異なる顧客／クライアントなどのために異なるフェイルオーバ方法、異なる検証方法などを使用してよい）。

[0125]一実施形態では、（例えば、銀行および／またはその他の金融機関などのサードパーティにおける個人金融管理アプリケーション／システム／プラットフォームに配置された）口座検証モジュール３２０が、口座からユーザのために集約された金融トランザクションデータに基づいて口座への１つまたは複数のマイクロデポジットを自動的に検証してよい。例えば、一部の実施形態では、ユーザが口座検証モジュール３２０を使用して集約のためにすでに以前に口座に接続、および／または口座を開設していてよく、サードパーティが口座の検証を要求することに応答して口座検証モジュール３２０はその口座に１つまたは複数のマイクロデポジットを送金してよく、その１つまたは複数のマイクロデポジットが正しく受領されたことを検証するために、その口座のために集約されたその後のトランザクションデータを処理してよい（例えば、金額、トランザクションの当事者などを自己確認式に照合する）。

[0126]例えば、口座検証モジュール３２０は、サードパーティからの口座検証要求に応答して、個人金融管理プラットフォーム／アプリケーションまたはサードパーティシステムの一部として、０．５０セントと０．３７セントとを、サードパーティが検証したいユーザの口座に入金してよい。口座検証モジュール３２０は、次に、（例えば、ユーザの口座に直接アクセスせずに、例えば銀行のウェブサイトを使用して）ユーザの集約されたトランザクションデータにアクセスしてよく、口座へのこの２件のマイクロデポジットを調べるためにトランザクションデータを処理してよい。口座検証モジュール３２０は、次に、集約されたトランザクションデータ内にマイクロデポジットが存在するか否かを決定してよく、存在する場合は、マイクロデポジットの金額がユーザの口座にデポジットされた金額と一致するか否かを決定し、さらに、ユーザの口座にマイクロデポジットが存在するとの確認または検証をサードパーティに送信してよい。このようにして、一実施形態では、ユーザによる追加の関与および／または入力がほとんどなしに、またはまったくなしに（例えば、金額を確認するためにユーザがマイクロデポジットの金額を手動で入力することなどがなく）、口座検証モジュール３２０がユーザの口座を検証することができる。

[0127]さらなる実施形態では、口座検証モジュール３２０は、マイクロデポジットトランザクション情報（例えばマイクロトランザクションの金額、トランザクションの当事者、および／またはその他の識別情報）を、ユーザの口座の検証を要求するサードパーティにおけるユーザのトランザクションデータからサブミットする。例えば、口座検証モジュール３２０は、サードパーティのＡＰＩを使用すること、および／またはサードパーティのインターフェース（例えば口座検証モジュール３２０がマイクロトランザクション情報のためのウェブサイトのグラフィック入力ロケーションを探すためにスクレイピングするウェブサイト）を使用することなどによって、マイクロデポジットトランザクション情報をサブミットしてよい。

[0128]他の実施形態では、口座検証モジュール３２０が、口座の複数のトランザクションデータソース（例えば銀行サーバ）から集約される金融トランザクションデータに基づいて（例えば、追加のマイクロデポジットまたはその他の検証などなしに、口座のためにすでに集約されている過去の金融トランザクションに基づいて）口座を検証してよい。このような実施形態では、金融トランザクションデータがデータアグリゲーションサーバにおいて集約されてよく、データアグリゲーションサーバは、ファーストパーティサーバおよび／またはサードパーティサーバであってよい。例えば、口座検証モジュール３２０は、データアグリゲーションサーバにおいてユーザの電子認証情報を受け取ってよく、データアグリゲーションサーバは、受け取った電子認証情報を使用してユーザに代わってユーザの口座にログインを試行してよい。ユーザの口座へのログインが成功すると、ユーザの口座情報、例えば、口座番号および／または銀行コードなどの金融トランザクションデータがデータアグリゲーションサーバにおいて受け取られてよい。

[0129]一実施形態では、画像モジュール３２２が、（自動）スキャン（例えば写真、光学式文字認識、画像認識など）または無効小切手、預金伝票、領収書、預金残高証明書、クレジットカード請求書、および／または住宅ローン明細書などの文書のスクリーンショットを使用して、電子認証情報またはその他のユーザ情報（例えば、名前、識別子、口座番号、および／または銀行コードなど）の少なくとも一部を収集するように構成される。さらなる実施形態では、口座検証モジュール３２０は、画像モジュール３２２が例えば口座番号などの口座情報、ユーザ情報（例えば、名前、住所、社会保険番号など）、および／または銀行コードなどを比較することによって捕捉する情報を使用して、口座情報を検証する。

[0130]一実施形態では、情報要求モジュール３２４が、（例えば、情報要求モジュール３２４が、１回または複数回の検証試行が失敗したことに応答してユーザから追加情報を収集しないように）ユーザの口座の検証のために選択された検証オーダおよび／または方法に基づいて、ユーザから最小限の量の情報を収集する。例えば、情報要求モジュール３２４は、ユーザにユーザの電子認証情報、名前、および／または口座番号などを求めてよい。したがって、情報要求モジュール３２４は、口座検証の失敗に応答してユーザに後で追加情報を要求することなく、１回でユーザの口座を検証するための情報をユーザに要求することができる。

[0131]別の実施形態では、情報要求モジュール３２４は、例えば電子認証情報を使用して最初に第１の検証方法のためにユーザから情報を収集してよく、その後、第１の検証方法の失敗などに応答して、第２の検証方法、例えばマイクロデポジットのために、ユーザから追加情報を収集してよい。例えば、情報要求モジュール３２４は、口座検証のためにユーザの電子認証情報を要求してよく、口座検証の失敗に応答して、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証するために、後でユーザに対して口座情報を要求してよい。

[0132]一実施形態では、報告モジュール３２６が、（例えば、ハードウェアデバイス１０２のグラフィカルユーザインターフェース、電子メール、テキストメッセージ、プッシュ通知などを使用して）１つまたは複数の報告および／またはその他のメッセージを、検証される口座に関連付けられたユーザ、口座の検証を要求するサードパーティエンティティなどに提供するように構成される。報告モジュール３２６は、ユーザおよび／またはサードパーティに口座検証の成功または失敗、使用された検証方法のフェイルオーバオーダ（例えば監査証跡、ディリジェンス証明、ログなど）などを通知してよい。

[0133]一実施形態では、報告モジュール３２６は、ユーザの口座の検証が成功したか否か、ユーザの口座を検証するためのユーザの電子認証情報の使用に成功したか否か、および／またはユーザの電子認証情報を使用したユーザの口座の検証に失敗したことに応答してユーザの口座を検証するためにマイクロデポジットが使用されたか否かおよびマイクロデポジットの金額などを示す報告を生成する。

[0134]図４Ａに、口座検証のためのシステム４００の一実施形態を示す。システム４００は、図示されている実施形態では、検証モジュール１０４ａを備えた単一のユーザハードウェアデバイス１０２を含む。検証モジュール１０４ａの認証モジュール２０２が、特定の実施形態では、電子ユーザ認証情報をユーザのハードウェアデバイス１０２上でローカルに記憶および／または管理してよく、直接アクセスモジュール２０４がユーザに関連付けられたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２に（例えばデータネットワーク１０６を介して）ダウンロードするためにユーザのハードウェアデバイス１０２から直接、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にアクセスしてよく、インターフェースモジュール２０６が、データおよび／またはデータに基づく１つまたは複数のアラート／メッセージをユーザのハードウェアデバイス１０２などからユーザに提供してよい。図示されているシステム４００では、検証モジュール１０４ａは、ユーザの認証情報、ユーザのデータなどを異なるユーザのハードウェアデバイス、バックエンドサーバ１１０などに提供せずに、１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８からユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザのためのデータのローカルリポジトリを作成してよい。

[0135]図４Ｂに、口座検証のためのシステム４０２の一実施形態を示す。システム４０２は、図示されている実施形態では、異なるユーザに関連付けられた検証モジュール１０４ａを備えた複数のユーザハードウェアデバイス１０２を含む。特定の実施形態では、第１のユーザに関連付けられたデータをダウンロードするために第２の検証モジュール１０４ａの直接アクセスモジュール２０４が第２のユーザのハードウェアデバイス１０２ｂから（例えばデータネットワーク１０６を介して）１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にアクセスすることができるように、第１の検証モジュール１０４ａ（例えば第１の検証モジュール１０４ａの認証モジュール２０２）が、第１のユーザの暗号化されたユーザ認証情報を、データネットワーク１０６などを介して第１のユーザのハードウェアデバイス１０２ａから第２の検証モジュール１０４ａ（例えば第２の検証モジュール１０４ａの認証モジュール２０２）にセキュアに提供してよい。

[0136]例えば、第２のユーザのハードウェアデバイス１０２ｂが、第１のユーザのハードウェアデバイス１０２ａが電源遮断された、スリープしている、または１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にアクセスするのをブロックされたなどとルートモジュール３１４が決定したことに応答して、第１のユーザのためのデータをダウンロードしてよい。第２の検証モジュール１０４ａのインターフェースモジュール２０６が、ダウンロードされたデータに基づいて第１のユーザに１つまたは複数のアラート／メッセージを提供してよく、および／または、ダウンロードされたデータを第１のユーザに提供してよい（例えば、第１のユーザのハードウェアデバイス１０２ａが利用可能になったことに応答して、第１のユーザに関連付けられた異なるハードウェアデバイス１０２に、または、第１のユーザがアクセスすることができるバックエンドサーバ１１０に提供するなど）。前述のように、特定の実施形態では、認証モジュール２０２、直接アクセスモジュール２０４、インターフェースモジュール２０６および／またはルートモジュール３１４は、第２のユーザが第１のユーザのためのデータにアクセスするのが困難または不可能であり、それによって第１のユーザのデータへの無許可のアクセスを防止および／または可能な限りなくす一方、第１のユーザのためのデータをそこからダウンロードすることができ得るデバイス１０２および／またはロケーションの柔軟性をより高くするように、第１のユーザのためのデータ（例えば、第１のユーザの電子認証情報、第１のユーザに関連付けられたダウンロードされたデータ、第１のユーザのためのアラート／メッセージ）を暗号化および／またはその他の方法でセキュリティ保護してよい。

[0137]図４Ｃに、口座検証のためのシステム４０４の一実施形態を示す。システム４０４は、図示されている実施形態では、１つまたは複数の検証モジュール１０４ａを備えた１つまたは複数のユーザハードウェアデバイス１０２と、１つまたは複数のバックエンド検証モジュール１０４ｂを備えた１つまたは複数のバックエンドサーバ１１０とを含む。検証モジュール１０４ａの認証モジュール２０２が、特定の実施形態では、バックエンド検証モジュール１０４ｂの直接アクセスモジュール２０４が、ユーザに関連付けられたデータをダウンロードするためにバックエンドサーバ１１０から（例えばデータネットワーク１０６を介して）１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にアクセスすることができるように、ユーザの暗号化されたユーザ認証情報をユーザのハードウェアデバイス１０２からデータネットワーク１０６などを介してバックエンドサーバ１１０上のバックエンド検証モジュール１０４ｂ（例えばバックエンド検証モジュール１０４ｂの認証モジュール２０２）にセキュアに提供してよい。

[0138]例えば、バックエンドサーバ１１０は、ユーザのハードウェアデバイス１０２ａが電源遮断されている、スリープしている、または１つまたは複数のサードパーティエンティティ１０８にアクセスするのをブロックされたなどとルートモジュール３１４が決定したことに応答して、ユーザのためのデータをダウンロードしてよい。バックエンド検証モジュール１０４ｂのインターフェースモジュール２０６は（例えば、ユーザのハードウェアデバイス１０２ａが利用可能になったことに応答して、第１のユーザに関連付けられた異なるハードウェアデバイス１０２にバックエンドサーバ１１０から直接、ウェブページとして、および／または専用アプリケーションなどを介して）、ダウンロードされたデータに基づく１つまたは複数のアラート／メッセージをユーザに提供してよく、および／または、ダウンロードされたデータをユーザに提供してよい。

[0139]図５に口座検証のための方法５００の一実施形態を示す。方法５００が開始し、認証モジュール２０２がユーザのハードウェアデバイス１０２上でユーザからサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を受け取る５０２。直接アクセスモジュール２０４が、ユーザの電子認証情報を使用してユーザのハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする５０４。直接アクセスモジュール２０４が、ユーザに関連付けられたデータをサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザのハードウェアデバイス１０２にダウンロードし５０６、方法５００は終了する。

[0140]図６に、口座検証のための方法６００の一実施形態を示す。方法６００が開始し、認証モジュール２０２が、複数のサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を決定する６０２。直接アクセスモジュール２０４が、決定された６０２電子認証情報を使用して複数のサードパーティエンティティ１０８のサーバにアクセスする６０４。直接アクセスモジュール２０４が、複数のサードパーティエンティティ１０８のアクセスされた６０４サーバからユーザに関連付けられたデータをダウンロードする６０６。

[0141]直接アクセスモジュール２０４が、複数の異なるサードパーティエンティティ１０８からのダウンロードされた６０６データを集約する６０８。インターフェースモジュール２０６が（例えば、ユーザのハードウェアデバイス１０２上にデータを表示すること、ユーザのハードウェアデバイス１０２にアラートまたはその他のメッセージを送信すること、ユーザがウェブインターフェースおよび／またはＡＰＩなどを使用してアクセスすることができるサードパーティエンティティ１０８と系列関係にない遠隔バックエンドサーバ１１０にデータを送信することなどにより、）集約された６０８データをユーザに提供し６１０、方法６００は終了する。

[0142]図７に、口座検証のための方法７００の別の実施形態を示す。方法７００が開始し、一実施形態では、認証モジュール２０２がユーザの電子認証情報を受け取る７０２。さらなる実施形態では、口座検証モジュール３２０が、受け取った電子認証情報を使用してユーザの口座を検証し７０４、検証失敗に応答してマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証し７０６、方法７００は終了する。

[0143]図８に、口座検証のための方法８００の別の実施形態を示す。方法８００が開始し、一実施形態では、直接アクセスモジュール２０４が、複数のユーザ口座から集約されるユーザのトランザクションデータにアクセスする８０２。さらなる実施形態では、口座検証モジュール３２０が、集約されたトランザクションデータ内のユーザ口座の少なくとも１件のマイクロデポジットトランザクションを特定し８０４、そのマイクロデポジットトランザクションに基づく情報を使用してユーザ口座を検証し８０６、方法８００は終了する。

[0144]ユーザのハードウェアデバイス１０２上でサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を決定する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、認証モジュール２０２、ローカル認証モジュール３０２、ネットワーク認証モジュール３０４、パスワードマネージャモジュール３０６、検証モジュール１０４、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、ユーザのハードウェアデバイス１０２上でサードパーティエンティティ１０８のためのユーザの電子認証情報を決定する同様または同等の手段を含んでよい。

[0145]ユーザの電子認証情報を使用してユーザのハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、直接アクセスモジュール２０４、パターンモジュール３０８、アクセス修復モジュール３１０、階層モジュール３１２、検証モジュール１０４、ネットワークインターフェース、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、ユーザの電子認証情報を使用してユーザのハードウェアデバイス１０２からサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８にアクセスする同様または同等の手段を含んでよい。

[0146]サードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザに関連付けられたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２にダウンロードする手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、直接アクセスモジュール２０４、パターンモジュール３０８、アクセス修復モジュール３１０、階層モジュール３１２、検証モジュール１０４、ネットワークインターフェース、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、ユーザに関連付けられたデータをサードパーティエンティティ１０８のサーバ１０８からユーザのハードウェアデバイス１０２にダウンロードする同様または同等の手段を含んでよい。

[0147]データがそこからダウンロードされたサードパーティエンティティ１０８と系列関係にない遠隔デバイス１１０、１０２のためにユーザのハードウェアデバイス１０２から、ダウンロードされたデータをパッケージ化する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、インターフェースモジュール２０６、検証モジュール１０４、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、データがそこからダウンロードされたサードパーティエンティティ１０８と系列関係にない遠隔デバイス１１０、１０２のためにユーザのハードウェアデバイス１０２から、ダウンロードされたデータをパッケージ化する同様または同等の手段を含んでよい。

[0148]ダウンロードされたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２から、データがそこからダウンロードされたサードパーティエンティティ１０８の系列にない遠隔デバイス１１０、１０２に提供する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、インターフェースモジュール２０６、検証モジュール１０４、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、ダウンロードされたデータをユーザのハードウェアデバイス１０２から、データがそこからダウンロードされたサードパーティエンティティ１０８の系列にない遠隔デバイス１１０、１０２に提供する同様または同等の手段を含んでよい。

[0149]ユーザの電子認証情報を受け取る手段が、様々な実施形態において、認証モジュール２０２、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、インターフェースモジュール２０６、検証モジュール１０４、口座検証モジュール３２０、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、ユーザの電子認証情報を受け取る同様または同等の手段を含んでよい。

[0150]受け取った電子認証情報をユーザの口座を検証するために使用し、受け取った電子認証情報を使用した口座検証が失敗したことに応答して、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、インターフェースモジュール２０６、検証モジュール１０４、口座検証モジュール３２０、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、受け取った電子認証情報をユーザの口座を検証するために使用し、受け取った電子認証情報を使用した口座検証が失敗したことに応答して、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用してユーザの口座を検証する同様または同等の手段を含んでよい。

[0151]集約されたトランザクションデータにおいてユーザ口座の少なくとも１つのマイクロデポジットトランザクションを特定し、そのマイクロデポジットトランザクションに基づく情報を使用してユーザ口座を検証する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、インターフェースモジュール２０６、検証モジュール１０４、口座検証モジュール３２０、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、集約されたトランザクションデータにおいてユーザ口座の少なくとも１つのマイクロデポジットトランザクションを特定し、そのマイクロデポジットトランザクションに基づく情報を使用してユーザ口座を検証する同様または同等の手段を含んでよい。

[0152]本明細書に記載のその他の方法ステップを実行する手段が、様々な実施形態において、ハードウェアデバイス１０２、バックエンドサーバ１１０、認証モジュール２０２、ローカル認証モジュール３０２、ネットワーク認証モジュール３０４、パスワードマネージャモジュール３０６、直接アクセスモジュール２０４、パターンモジュール３０８、アクセス修復モジュール３１０、階層モジュール３１２、インターフェースモジュール２０６、ルートモジュール３１４、頻度モジュール３１６、試験モジュール３１８、検証モジュール１０４、ネットワークインターフェース、プロセッサ（例えば、中央処理装置（ＣＰＵ）、プロセッサコア、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）またはその他のプログラマブルロジック、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、コントローラ、マイクロコントローラ、および／または他の半導体集積回路デバイス）、ＨＤＭＩまたはその他の電子ディスプレイドングル、ハードウェア機器またはその他のハードウェアデバイス、その他のロジックハードウェア、および／またはコンピュータ可読記憶媒体に記憶されたその他の実行可能コードのうちの１つまたは複数を含んでよい。他の実施形態は、本明細書に記載の方法ステップのうちの１つまたは複数を実行する同様または同等の手段を含んでよい。

[0153]本発明は、本発明の趣旨または本質的特徴から逸脱することなく、他の特定の形態で具現化されてもよい。記載されている実施形態は、あらゆる点において、例示的であるに過ぎず、限定的ではないものとみなされるべきである。したがって、本発明の範囲は、上記の説明によってではなく、添付の特許請求の範囲によって示される。特許請求の範囲の均等の意味および範囲内に含まれるあらゆる変更が、特許請求の範囲に包含されるものとする。

１００ システム
１０２ ハードウェアデバイス
１０４ 検証モジュール
１０４ａ 検証モジュール
１０４ｂ バックエンド検証モジュール
１０４ｃ 検証モジュール
１０６ データネットワーク
１０８ サードパーティエンティティ、サードパーティエンティティのサーバ
１１０ バックエンドサーバ
１１２ 遠隔デバイス
１１４ サードパーティ金融機関
２０２ 認証モジュール
２０４ 直接アクセスモジュール
２０６ インターフェースモジュール
３０２ ローカル認証モジュール
３０４ ネットワーク認証モジュール
３０６ パスワードマネージャモジュール
３０８ パターンモジュール
３１０ アクセス修復モジュール
３１２ 階層モジュール
３１４ ルートモジュール
３１６ 頻度モジュール
３１８ 試験モジュール
３２０ 口座検証モジュール
３２２ 画像モジュール
３２４ 情報要求モジュール
３２６ 報告モジュール
４００ システム

Claims (20)

1. プロセッサと、
   メモリと
   を含む装置であって、前記メモリは、
   ユーザの口座を検証するための要求をサードパーティから受け取り、
   前記ユーザの口座を検証するための前記要求に応答してユーザの電子認証情報を受け取り、
   前記ユーザの口座を検証するために、受け取った前記電子認証情報を使用し、
   受け取った前記電子認証情報を使用した前記口座の検証が失敗したことに応答して、
   １つまたは複数の金額を前記ユーザの口座にデポジットし、
   前記ユーザについてのトランザクションデータを複数の前記ユーザの口座から集約し、
   デポジットされた前記１つまたは複数の金額が集約された前記トランザクションデータに存在すると判定することに応答して、前記サードパーティが前記検証を要求する前記ユーザの口座を検証する
   ことによって、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用して前記ユーザの口座を検証する
   ように、前記プロセッサによって実行可能なコードを記憶した、
   装置。
2. 請求項１に記載の装置であって、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座へのログインが成功したことに応答して、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座が検証される、装置。
3. 請求項１に記載の装置であって、前記１つまたは複数のマイクロデポジットは、前記ユーザの口座への１つまたは複数の金額のデポジットと、デポジットされた前記１つまたは複数の金額を確認することとを含む、装置。
4. 請求項１に記載の装置であって、前記ユーザの電子認証情報は、データアグリゲーションサーバにおいて受け取られ、前記データアグリゲーションサーバは、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座へのログインを試行し、前記ユーザの口座へのログインに成功したことに応答して前記ユーザの口座の口座情報を受け取り、前記口座情報は口座番号と銀行コードとのうちの少なくとも一方を含む、装置。
5. 請求項４に記載の装置であって、前記コードは、無効小切手の画像から捕捉された情報を使用して前記口座情報を検証するように前記プロセッサによって実行可能である、装置。
6. 請求項１に記載の装置であって、前記コードは、前記口座の検証が失敗したことに応答して後で前記ユーザに追加情報を要求することなく１回で前記ユーザの口座を検証するために前記ユーザに情報を要求するように、前記プロセッサによって実行可能である、装置。
7. 請求項１に記載の装置であって、前記コードは、口座の検証のために前記ユーザの電子認証情報を要求し、前記口座の検証の失敗に応答して後で前記１つまたは複数のマイクロデポジットを使用して前記ユーザの口座を検証するために前記ユーザに口座情報を要求するように、前記プロセッサによって実行可能である、装置。
8. 請求項１に記載の装置であって、前記コードは、前記ユーザの口座の１つまたは複数の特徴を検証するように前記プロセッサによって実行可能であり、前記１つまたは複数の特徴は、前記口座の状態と、前記口座の内容と、前記口座の機能と、前記口座に関連付けられた加入レベルと、前記口座に関連付けられた書き込みの数と、前記口座に関連付けられた最近の書き込みと、前記口座に関連付けられた友人およびフォロワのうちの一方または双方の数とを含む、装置。
9. 請求項１に記載の装置であって、前記コードは、前記ユーザの口座の検証に関連付けられた１つまたは複数の報告を提供するように前記プロセッサによって実行可能であり、前記１つまたは複数の報告は前記ユーザおよび前記ユーザの口座の検証を要求するサードパーティエンティティのうちの一方または双方に提供される、装置。
10. 請求項９に記載の装置であって、前記１つまたは複数の報告は、前記ユーザの口座の検証が成功したか否かと、前記ユーザの電子認証情報を使用して前記ユーザの口座の検証に成功したか否かと、前記ユーザの電子認証情報を使用して前記ユーザの口座を検証することに失敗したことに応答して前記ユーザの口座を検証するためにマイクロデポジットが使用されたか否かおよび前記マイクロデポジットの金額とのうちの１つまたは複数を示す、装置。
11. 請求項９に記載の装置であって、前記１つまたは複数の報告は、ハードウェアデバイスのグラフィカルユーザインターフェースと、電子メールと、テキストメッセージと、プッシュ通知とのうちの１つまたは複数を使用して提供される、装置。
12. コンピュータが、ユーザの口座を検証するための要求をサードパーティから受け取るステップと、
    コンピュータが、前記ユーザの口座を検証するための前記要求に応答してユーザの電子認証情報を受け取るステップと、
    コンピュータが、受け取った前記電子認証情報を前記ユーザの口座を検証するために使用するステップと、
    受け取った前記電子認証情報を使用した前記口座の検証が失敗したことに応答して、コンピュータが、
    １つまたは複数の金額を前記ユーザの口座にデポジットし、
    前記ユーザについてのトランザクションデータを複数の前記ユーザの口座から集約し、
    デポジットされた前記１つまたは複数の金額が集約された前記トランザクションデータに存在すると判定することに応答して、前記サードパーティが前記検証を要求する前記ユーザの口座を検証する
    ことによって、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用して前記ユーザの口座を検証するステップと
    を含む方法。
13. 請求項１２に記載の方法であって、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座にログインすることに成功したことに応答して、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座が検証される、方法。
14. 請求項１２に記載の方法であって、前記１つまたは複数のマイクロデポジットは、前記ユーザの口座への１つまたは複数の金額のデポジットと、デポジットされた前記１つまたは複数の金額を確認することとを含む、方法。
15. 請求項１２に記載の方法であって、前記ユーザの電子認証情報は、データアグリゲーションサーバにおいて受け取られ、前記データアグリゲーションサーバは、受け取った前記電子認証情報を使用して前記ユーザの口座にログインを試行し、前記ユーザの口座へのログインに成功したことに応答して前記ユーザの口座の口座情報を受け取り、前記口座情報は、口座番号と銀行コードとのうちの少なくとも一方を含む、方法。
16. 請求項１５に記載の方法であって、コンピュータが、無効小切手の画像から捕捉された情報を使用して前記口座情報を検証するステップをさらに含む方法。
17. 請求項１２に記載の方法であって、前記口座の検証の失敗に応答して前記ユーザに後で追加情報を要求することなく１回で前記ユーザの口座を検証するために、コンピュータが、前記ユーザに情報を要求するステップをさらに含む方法。
18. 請求項１２に記載の方法であって、コンピュータが、口座の検証のために前記ユーザの電子認証情報を要求するステップと、前記口座の検証の失敗に応答して、コンピュータが、前記１つまたは複数のマイクロデポジットを使用して前記ユーザの口座を検証するために後で前記ユーザに口座情報を要求するステップとをさらに含む方法。
19. 請求項１２に記載の方法であって、コンピュータが、前記ユーザの口座の検証に関連付けられた１つまたは複数の報告を提供するステップをさらに含み、前記１つまたは複数の報告は、前記ユーザおよび前記ユーザの口座の検証を要求するサードパーティエンティティのうちの一方または双方に提供される、方法。
20. ユーザの口座を検証するための要求をサードパーティから受け取る手段と、
    前記ユーザの口座を検証するための前記要求に応答してユーザの電子認証情報を受け取る手段と、
    前記ユーザの口座を検証するために受け取った前記電子認証情報を使用する手段と、
    受け取った前記電子認証情報を使用した前記口座の検証の失敗に応答して、
    １つまたは複数の金額を前記ユーザの口座にデポジットし、
    前記ユーザについてのトランザクションデータを複数の前記ユーザの口座から集約し、
    デポジットされた前記１つまたは複数の金額が集約された前記トランザクションデータに存在すると判定することに応答して、前記サードパーティが前記検証を要求する前記ユーザの口座を検証する
    ことによって、１つまたは複数のマイクロデポジットを使用して前記ユーザの口座を検証する手段と
    を含む装置。

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