JP7244934B2

JP7244934B2 - 融資判定システム、融資判定方法、及び融資判定プログラム

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Publication number: JP7244934B2
Application number: JP2020162526A
Authority: JP
Inventors: 一真大石田
Original assignee: Solabo
Current assignee: Solabo
Priority date: 2020-09-28
Filing date: 2020-09-28
Publication date: 2023-03-23
Anticipated expiration: 2040-09-28
Also published as: JP2022055119A

Description

本発明は、融資判定システム、融資判定方法、及び融資判定プログラムに関し、特に、個人事業主若しくは中小企業（以下、事業者等）が金融機関の融資を受けられるか否かの判定を事前に行うことが出来る融資判定システム、融資判定方法、及び融資判定プログラムに関するものである。

近年、金融業界において、ＩＣＴ（ＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄＣｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ）を活用することによるＦｉｎＴｅｃｈ（フィンテック）と呼ばれる金融サービスと情報技術を融合させる動きが活発になってきている。

例えば、ＦｉｎＴｅｃｈに関連する技術として、金融機関からの融資を望んでいる事業者等の会計情報に基づいて金融機関が評価した事業者等への融資条件に関する融資条件情報を当該事業者等が利用するコンピュータ等の通信端末に提供するシステムが提案されている（特許文献１参照）。

特開２０２０－１４４９４３号公報

特許文献１の開示では、金融機関が実際に事業者等の会計情報を評価するので、金融機関から融資できないとの否決の結論が出てしまった場合、事業者等が改めてこの金融機関に融資の申し込みをして、この申込みが受け付けられるまでに数ヶ月待たなければいけないという問題があった。また、融資の否決の結論という不利な評価が事業者の履歴として残ってしまうという不具合もあった。

そこで、本開示は、金融機関に融資を申し込む前に、事業者等が金融機関から融資が受けられるか否かの見込みを事前に判定できる融資判定システム、融資判定方法、及び融資判定プログラムを提供することを目的とする。

すなわち、第１の態様に係る融資判定システムは、金融機関からの融資を望む事業者に対して金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定システムであって、融資判定システムは、事業者の会計情報を取得する会計情報取得部と、会計情報取得部によって取得された事業者の会計情報を記憶する第１記憶制御部と、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得部と、融資条件取得部によって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する第２記憶制御部と、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する照合部と、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定部と、を備えることを特徴とする。

第２の態様は、第１の態様に係る融資判定システムにおいて、融資判定システムは、信用情報機関の信用情報サーバから事業者の信用情報を取得する信用情報取得部と、を更に備え、判定部は、事業者の信用情報をも加味して金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定することを特徴とする。

第３の態様は、第１又は２の態様に係る融資判定システムにおいて、融資判定システムは、事業者の金融機関からの融資の実績を融資実績として取得する融資実績取得部と、融資実績を記憶する融資実績記憶部と、を更に備え、判定部は、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かの判定に際して融資実績に基づいた機械学習を利用することを特徴とする。

第４の態様は、第１ないし３の態様に係る融資判定システムにおいて、金融機関が複数であり、融資条件取得部は、複数の金融機関のそれぞれから融資条件情報を取得することを特徴とする。

第５の態様は、第１ないし４の態様に係る融資判定システムにおいて、融資条件取得部がクローラ部を備え、クローラ部を通じて金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得することを特徴とする。

第６の態様に係る融資判定方法は、金融機関からの融資を望む事業者に対して金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定方法であって、融資判定方法は、事業者の会計情報を取得する会計情報取得ステップと、会計情報取得ステップによって取得された事業者の会計情報を記憶する第１記憶制御ステップと、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得ステップと、融資条件取得ステップによって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する第２記憶制御ステップと、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する照合ステップと、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定ステップと、を実行することを特徴とする。

第７の態様に係る融資判定プログラムは、金融機関からの融資を望む事業者に対して金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定プログラムであって、融資判定システムのコンピュータに、事業者の会計情報を取得する会計情報取得機能と、会計情報取得機能によって取得された事業者の会計情報を記憶する第１記憶制御機能と、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得機能と、融資条件取得機能によって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する第２記憶制御機能と、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する照合機能と、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定機能と、を発揮させることを特徴とする。

本開示に係る融資判定システムは、金融機関からの融資を望む事業者に対して金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定システムであって、融資判定システムは、事業者の会計情報を取得する会計情報取得部と、会計情報取得部によって取得された事業者の会計情報を記憶する第１記憶制御部と、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得部と、融資条件取得部によって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する第２記憶制御部と、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する照合部と、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定部とを備えるため、金融機関に融資を申し込む前に、事業者等が金融機関から融資が受けられるか否かの見込みを事前に判定できる。また、融資判定方法、融資判定プログラムにおいても同様に事業者等が金融機関から融資が受けられるか否かの見込みを事前に判定できる。

融資判定システムを含む情報通信ネットワークの概略構成図である。融資判定システムのハードの構成を示す概略図である。融資判定システムのソフトの構成を示すブロック図である。融資判定プログラムのフローチャートである。融資判定プログラムのサブルーチンのフローチャートである。融資判定プログラムのサブルーチンのフローチャートである。融資判定プログラムのサブルーチンのフローチャートである。

図１乃至４を参照して本開示に係る融資判定システム１０の一実施形態について説明する。融資判定システム１０は、情報処理装置の一種であり、インターネットを含む情報通信ネットワーク１１に通信可能に接続されている。

本開示に係る情報処理装置とは、例えばパソコン、ワークステーションおよびサーバを意味し、更に携帯通信端末を含むものとする。ここでいう携帯通信端末とは、例えばノートパソコン（パーソナルコンピュータ）、スマートフォン、タブレット端末、及び携帯電話などの携帯可能な情報処理装置を意味する。情報処理装置は、この他に通信機能を備えた電子機器などであってもよい。

図１は融資判定システム１０を含む情報通信ネットワーク１１の概略構成図である。融資判定システム１０は、情報通信ネットワーク１１を介して、金融機関Ａのウェブサイトを運用するサーバ（以下、金融機関Ａサーバ）１２、金融機関Ｂのウェブサイトを運用するサーバ（以下、金融機関Ｂサーバ）１３、金融機関Ｃのウェブサイトを運用するサーバ（以下、金融機関Ｃサーバ）１４、信用情報機関のサーバ１５、及び融資判定システム１０のユーザである事業者Ｘの端末１６に接続されている。

事業者Ｘは、自身の事業のため金融機関から融資を望む者であり、法人及び個人事業主を含み得る。金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃは、事業者に対して融資を行っている民間若しくは公的な金融機関である。

事業者に対して融資を行っている金融機関は、複数あり３行に限るものではないが、本実施形態では説明を簡易にするため金融機関を金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃの３行とした。

信用情報機関は、金融機関がクレジット若しくは借入などの利用者と取引する前に、この利用者の返済能力・信用力などを金融機関に提供する。信用情報機関は、信用情報機関のサーバ１５を使用して融資判定システム１０、金融機関Ａサーバ１２、金融機関Ｂサーバ１３、及び金融機関Ｃサーバ１４などに、これら金融機関などとの取引を望む利用者の信用情報を提供する。

次に、融資判定システム１０のハードの構成について図２を参照して説明する。図２は、融資判定システム１０のハードの構成を示す概略図である。融資判定システム１０は、入出力インターフェース２０、通信インターフェース２１、ＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ（ＲＯＭ）２２、ＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ（ＲＡＭ）２３、記憶部２４、ＣｅｎｔｒａｌＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ（ＣＰＵ）２５等を備えて構成されている。

融資判定システム１０は、通信インターフェース２１を介して情報通信ネットワーク１１に対しデータの送受信を行う。記憶部２４は記憶装置として利用でき、後述の融資判定プログラムを利用するための各種データ並びにアプリケーションなどが記憶される。

融資判定システム１０は、融資判定プログラムをＲＯＭ２２若しくは記憶部２４に保存し、ＲＡＭ２３などで構成されるメインメモリに融資判定プログラムを取り込む。そして、ＣＰＵ２５は、融資判定プログラムを取り込んだメインメモリにアクセスして、融資判定プログラムを実行する。

融資判定システム１０は、入出力インターフェース２０を介して外部装置と接続される。融資判定システム１０の外部装置は、表示装置２６及び入力装置２７などである。表示装置２６は、融資判定システム１０からの出力データをユーザに表示す液晶ディスプレイなどである。

入力装置２７は、融資判定システム１０に対してデータの入力を行う際に用いられるキーボード及びマウスなどのことである。融資判定システム１０のユーザである事業者Ｘは、情報通信ネットワーク１１を介して、事業者Ｘの端末１６を用いて融資判定システム１０の出力データを閲覧し、入力データを融資判定システム１０に入力する。また、事業者Ｘは、事業者Ｘの端末１６に代えて、表示装置２６及び入力装置２７を用いて融資判定システム１０を利用することができる。

次に図３を参照して、融資判定システム１０における各機能構成について説明する。融資判定システム１０は、後述する融資判定プログラムを実行することで、会計情報取得部３０、第１記憶制御部３１、融資条件取得部３２、クローラ部３３、第２記憶制御部３４、信用情報取得部３５、照合部３６、融資実績取得部３７、融資実績記憶部３８、判定部３９、及び出力制御部４０などを備える。

会計情報取得部３０は事業者Ｘの会計情報を取得する。
会計情報とは、主に、事業者Ｘの活動を簿記その他の記録に基づいて計算され金額で表された情報（財務、会計、税務等の情報）のことをいう。融資判定システム１０は、予め用意された質問を事業者Ｘに提示する。

表１に個人事業主向けの質問の一例を示す。事業者Ｘが個人事業主の場合は表１に示す問１から問１０の質問をする。表２に法人向けの質問の一例を示す。事業者Ｘが法人の場合は表２に示す問１から問８の質問をする。

この他に事業者Ｘに対して、住所地が東京都内であるか、従業員数は何名か、自身が創業者であるかなどの質問をする。事業者Ｘは、事業者Ｘの端末１６若しくは融資判定システム１０の外部装置である表示装置２６及び入力装置２７を用いて質問に対して回答をする。

表１の問１及び表２の問１は、事業者Ｘが創業したのはいつであるか質問し、現時点で事業者Ｘは何期目にあたるかを明確にする。

表１の問２及び表２の問２は、事業者Ｘの当期の収入が支出を上回っているか否かの質問である。収入が支出を上回っていたら黒字であり、支出が収入を超過している場合は赤字で有る。

表１の問３は、直近個人の確定申告の売上げはいくらだったかを問う質問である。
表１の問４及び表２の問３は、事業者Ｘが事業により得た所得を問う質問である。事業者Ｘが個人事業主の場合は、直近個人の確定申告の所得を回答する。事業者Ｘが法人の場合は、法人代表者の直近１年間の役員報酬を回答する。

表１の問５及び表２の問４は、当期の月商を問う質問である。
表１の問６及び表２の問５は、昨年の月商を問う質問である。事業者Ｘが個人事業主の場合で、昨年の月商が分からない場合は表１の問３で回答した直近個人の確定申告の売上げを１２で割った値を回答するように助言をしてもよい。

表１の問７は、現在手元に１００万円以上あるか否かを問う質問である。現金に限るものではないが、即時に現金に換金できるものでなければならない。
表１の問８及び表２の問６は、昨年と比べて売上げが上げっているか否かを問う質問である。

表１の問９及び表２の問７は、現在、借入は有るか否を問う質問である。
表１の問１０及び表２の問８は、現在、借入が有る場合、その借入の中にフリーローンからの借入が有るか否を問う質問である。借入の金利が４パーセント以上の場合はフリーローンに含めてもよい。

第１記憶制御部３１は、会計情報取得部３０によって取得された事業者Ｘの会計情報を記憶する。
第１記憶制御部３１は、事業者Ｘの会計情報を融資判定システム１０のＲＡＭ２３若しくは記憶部２４に記憶する。

融資条件取得部３２は、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する。
融資条件情報とは、金融機関が独自に定める融資を行う際の融資可能金額、融資可能期間、及び利率である。さらに、融資条件情報は、金融機関が独自に定める融資の可否を審査するための審査基準をいう。

金融機関が複数であり、融資条件取得部３２は、複数の金融機関のそれぞれから融資条件情報を取得することとしてもよい。
融資判定システム１０は、複数の金融機関の融資条件情報に基づいて判定を行うことができれば、事業者はより多くの選択肢の中から自身の実情に合う金融機関を選び融資の募集を検討することができる。

金融機関は、自身が運用するウェブサイトに融資条件情報を開示する。融資条件取得部３２は、金融機関Ａサーバ１２、金融機関Ｂサーバ１３、及び金融機関Ｃサーバに、情報通信ネットワーク１１を介してアクセスし、金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのそれぞれの融資条件情報を取得する。

融資条件取得部３２がクローラ部３３を備え、クローラ部３３を通じて金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得することとしてもよい。

クローラ部３３は、ウェブサイト上の文書、及び画像などを周期的に取得し、自動的にデータベース化する。金融機関は、経済の状況に合わせて自身が独自に定める融資条件の改訂を行う。クローラ部３３は、金融機関Ａサーバ１２、金融機関Ｂサーバ１３、及び金融機関Ｃサーバに所定期間毎にアクセスして融資条件情報を取得する。

クローラ部３３が備わることにより、各種の情報取得の自動化が進み融資条件の改定等の変更事情に柔軟に対応することができる。さらに、クローラ部３３によれば、より多くの金融機関から融資条件を自動的に取得でき、金融機関の融資条件のデータベース化が容易になる。

表３に金融機関の融資条件の一例を示す。

条件１は、金融機関の１事業者当たりの融資限度額を定めている。設備資金と運転資金との融資額の合計が８０００万円を超えないこと。さらに、運転資金の融資額は４０００万円を超えないことが条件として課されている。

条件２は、返済期間を定めている。設備資金に対する融資の返済期間は１８年以内、運用資金に対する融資の返済期間は６年以内と定められている。

条件３は、借入利率を定めている。借入利率とは、借入した元本に対する借入利子の割合のことである。

条件４は、従業員数が３００人以下の事業者が融資の対象であることを定めている。
条件５は、創業からおおむね５年を超えていない事業者が融資の対象であることを定めている。

条件６は、個人事業主、若しくは法人代表者が創業者である事業者が融資の対象であることを定めている。
条件７は、現時点の自己資金が希望する融資額の１０パーセント以上でなければいけないことを定めている。

条件８は、融資の申し込みの日より前１年以内において、借入の返済で延滞若しくは未納がないことを定めている。この条件が充足されているか否かの判定は、後述の信用情報取得部３５が取得する信用情報に基づいて行われる。

条件９は、融資の利用目的が事業に必要な設備資金、若しくは運転資金であることを定めている。
条件１０は、事業者の住所地が東京都内であることを定めている。当該融資は、東京都の地域社会に貢献することが目的だからである。

第２記憶制御部３４は、融資条件取得部３２によって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する。
第２記憶制御部３４は、クローラ部３３が金融機関Ａサーバ１２、金融機関Ｂサーバ１３、及び金融機関Ｃサーバから取得した融資条件情報を融資判定システム１０の記憶部２４に記憶する。

信用情報取得部３５は、信用情報機関のサーバ１５から事業者Ｘの信用情報を取得してもよい。
信用情報とは、事業者Ｘの金融機関への借入の申し込み、契約など、クレジットカードの使用状況などに関する情報のことをいう。具体的には、クレジットカードのキャッシングを使用した、商品をローンで購入したなどの取引の開始時に、信用情報が信用情報機関に登録される。さらに、これらの取引に伴う返済を行った履歴が信用情報として信用情報機関に登録され、返済が遅滞した場合は信用情報の事故情報として信用情報機関に登録される。

信用情報取得部３５によれば、判定部３９は、事業者の信用情報をも加味して金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定するので、事業者は自身の返済能力に見合った融資について受けられるか否かの判定を受けることができる。また、信用情報取得部３５によれば、融資判定システム１０は、事業者に無理のある返済を強いる融資について、事業者の信用情報を超える判定結果を出すことを防止することができる。

照合部３６は、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する。
照合部３６は、事業者Ｘの会計情報と金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのそれぞれの融資条件情報とを照合して照合情報を生成する。照合情報とは、事業者Ｘの会計情報が金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのそれぞれの融資条件情報と照合され、後述する判定部３９の判定を受けることができる会計情報のことである。

具体的には、表３の金融機関の融資条件の条件１から１０のそれぞれについて、事業者Ｘの会計情報が必要十分に回答していない場合、即ち、「何も答えていない」若しくは「答えているが内容が不十分」の回答について会計情報取得部３０が取得した会計情報に含まれていた場合、それは照合情報から除かれる。

融資実績取得部３７は、事業者の金融機関からの融資の実績を融資実績として取得してもよい。
融資実績取得部３７は、過去、既に金融機関から融資を受けた事業者の融資の実績を融資実績として取得する。

融資実績取得部３７によれば、判定部３９は、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かの判定に際して融資実績に基づいた機械学習を利用することができ、当該機械学習により精度のより高い判定を行うことができる。

ここで、機械学習の手法として、サポートベクター（ＳｕｐｐｏｒｔＶｅｃｔｏｒＭａｃｈｉｎｅ：ＳＶＭ）、モデルツリー、決定ツリー、ニューラルネットワーク、多重線形回帰、局部的重み付け回帰、確立サーチ方法等が用いられる。

例えば、ニューラルネットワークを用いた場合、複数の融資実績の情報をニューラルネットワークに対して順に入力することにより、当該ニューラルネットワークの各階層のパラメータ（重み）が調整され、所定の入力（新規の融資条件のデータ）が与えられた際に理想的な出力が可能な分類器（例えば、融資条件のデータに基づいて判定する手段）が生成可能である。以降の機械学習においても同様である。

融資実績記憶部３８は、融資実績を記憶してもよい。
融資実績記憶部３８は、融資実績取得部３７が取得した融資実績を融資判定システム１０の記憶部２４に記憶する。

判定部３９は、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する。
判定部３９は、照合部３６が生成した照合情報が金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのそれぞれの融資条件を充足するか否かを判定し、事業者Ｘは金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのなかからどの金融機関から融資を受けられるかを判定する。

判定部３９は、事業者Ｘの信用情報をも加味して金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定することとしてもよい。
判定部３９は、事業者Ｘの照合情報及び信用情報に基づいて、金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃのそれぞれの融資条件を充足するか否かを判定してもよい。

判定部３９は、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かの判定に際して融資実績に基づいた機械学習を利用することとしてもよい。

出力制御部４０は、判定部３９の判定結果を事業者Ｘに閲覧させるために、判定結果に係るデータについて通信インターフェース２１を介して情報通信ネットワーク１１に出力し、事業者Ｘの端末１６の表示装置に判定結果を表示させることとしてもよい。

また、出力制御部４０は、判定部３９の判定結果を事業者Ｘに閲覧させるために、判定結果に係るデータについて入出力インターフェース２０を介して外部装置である表示装置２６に表示させることとしてもよい。

続いて、図４乃至図７を参照して、本実施形態に係る融資判定システム１０の融資判定方法を融資判定プログラムとともに説明する。図４は融資判定プログラムのフローチャートである。図５乃至図７は融資判定プログラムのサブルーチンのフローチャートである。融資判定方法は、融資判定プログラムに基づいて融資判定システム１０のＣＰＵ２５により実行される。

融資判定プログラムは、融資判定システム１０のＣＰＵ２５に対して、会計情報取得機能、第１記憶制御機能、融資条件取得機能、第２記憶制御機能、信用情報取得機能、照合機能、融資実績記憶機能、融資実績記憶機能、判定機能、出力制御機能などの各種機能を実行させる。

これらの機能は図４に示す順序で処理を行う場合を例示したが、これに限らず、これらの順番を適宜入れ替えて融資判定プログラムを実行しても良い。なお、各機能は前述の融資判定システム１０の説明と重複する部分については、その詳細な説明は省略する。

会計情報取得機能は、事業者Ｘの会計情報を取得する（会計情報取得ステップ：Ｓ３０）。
第１記憶制御機能は、会計情報取得機能によって取得された事業者Ｘの会計情報を記憶する（第１記憶制御ステップ：Ｓ３１）。

融資条件取得機能は、金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する（融資条件取得ステップ：Ｓ３２）。

第２記憶制御機能は、融資条件取得機能によって取得された金融機関の融資条件情報を記憶する（２記憶制御機能ステップ：Ｓ３４）。

信用情報取得機能は、信用情報機関の信用情報サーバから事業者Ｘの信用情報を取得する（信用情報取得ステップ：Ｓ３５）。
照合機能は、会計情報と融資条件情報とを照合して照合情報を生成する（照合ステップ：Ｓ３６）。

融資実績記憶機能は、事業者の金融機関からの融資の実績を融資実績として取得する（融資実績記憶ステップ：Ｓ３７）。

融資実績記憶機能は、融資実績を記憶する（融資実績記憶ステップ：Ｓ３８）。
判定機能は、照合情報が金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する（判定ステップ：Ｓ３９）。

出力制御機能は、判定機能の判定結果を事業者に閲覧させるために、判定結果に係るデータを情報通信ネットワーク１１に出力し、若しくは融資判定システム１０の外部装置である表示装置に表示させる（出力制御ステップ：Ｓ４０）。

（事業者Ｘが１期未満の場合）
次に、図５を参照して、事業者Ｘが創業してから１年未満（１期未満）の場合の判定機能の動作について説明する。なお、判定機能は、事業者Ｘが個人事業主及び法人の何れの場合でも、図５に示す融資判定プログラムのサブルーチンのフローチャートに従う。

判定機能は、判定Ａ、判定Ｂ、判定Ｃ、及び判定Ｄの何れかの判定を判定結果としている。
判定Ａは、事業者Ｘは金融機関Ａから融資を受けることができるとの見込みを示す。金融機関Ａは、無利子・無担保で融資を行う金融機関である。

判定Ｂは、事業者Ｘは金融機関Ｂの融資を受けることができるとの見込みを示す。金融機関Ｂは、低金利・無担保で融資を行う金融機関である。

判定Ｃは、事業者Ｘは金融機関Ｃの融資を受けることができるとの見込みを示す。金融機関Ｃは、信用保証協会が保証人となる場合に融資を行っている。

判定Ｄは、事業者Ｘは金融機関Ａ、金融機関Ｂ及び金融機関Ｃのいずれからも融資を受けることができないとの見込みを示す。

ステップＳ５１において、判定機能は、事業者Ｘが、現在、借入があるか否かの判断をする。現在、事業者Ｘは借入が有る場合、判断機能はステップＳ５２に移行する。現在、事業者Ｘは借入がない場合、判断機能はステップＳ５４に移行する。

ステップＳ５２において、判定機能は、事業者Ｘがフリーローンの借入があるか否かの判断をする。判定機能は、事業者Ｘにフリーローンの借入がある場合、ステップＳ５３に移行する。判定機能は、事業者Ｘにフリーローンの借入がない場合、判定Ａの判定結果を示す。

ステップＳ５３において、判定機能は、事業者Ｘは、借入が２００万円未満であって今年度の月商が５０万円以上であるか否かの判断をする。事業者Ｘは、借入が２００万円未満であって今年度の月商が５０万円以上である場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。事業者Ｘは、借入が２００万円以上、若しくは今年度の月商が５０万円未満、又はその両方の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ５４において、判定機能は、事業者Ｘは、開業時の自己資金が１００万円以上か否かの判断をする。事業者Ｘが開業時の自己資金が１００万円以上であった場合、判定機能はステップＳ５５に移行する。事業者Ｘが開業時の自己資金が１００万円未満であった場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ５５において、判定機能は、事業者Ｘが、実務経験が２年以上あるか否かを判断する。事業者Ｘが実務経験２年以上ある場合、判定機能は判定Ａの判定結果を示す。事業者Ｘが実務経験２年未満の場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。

（事業者Ｘが１期以降の個人事業主の場合）
次に、図６を参照して、事業者Ｘが、個人事業主であって、創業してから１年以上（１期以降）の場合の判定機能の動作について説明する。

ステップＳ６０において、判定機能は、事業者Ｘに現在借入があるか否かを判断する。事業者Ｘに現在借入がある場合、判定機能はステップＳ６１に移行する。事業者Ｘに現在借入がない場合、判定機能はステップＳ６６に移行する。

ステップＳ６１において、判定機能は、事業者Ｘがフリーローンの借入があるか否かの判断をする。事業者Ｘがフリーローンの借入がある場合、判定機能はステップＳ６２に移行する。事業者Ｘがフリーローンの借入がない場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。

ステップＳ６２において、判定機能は、事業者Ｘが、昨年の売上高が６００万円以上であり所得が２５０万円以上であるか否かを判断する。事業者Ｘが昨年の売上高が６００万円以上であり所得が２５０万円以上である場合、判定機能はステップＳ６４に移行する。事業者Ｘが昨年の売上高が６００万円未満、若しくは所得が２５０万円未満、又はその両方の場合、判定機能はステップＳ６３に移行する。

ステップＳ６３において、判定機能は、事業者Ｘが、現時点手元に現金１００万円以上あるか否かを判断する。事業者Ｘが現時点手元に現金１００万円以上ある場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。事業者Ｘが現時点手元に現金１００万円ない場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ６４において、判定機能は、事業者Ｘの現時点借入が２００万円未満か否かの判断をする。事業者Ｘの現時点借入が２００万円以上の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。事業者Ｘの現時点借入が２００万円未満の場合、判定機能はステップＳ６５に移行する。

ステップＳ６５において、判定機能は、事業者Ｘは借入の返済支払いの遅延はないか否かを判断する。事業者Ｘは借入の返済支払いの遅延がない場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。事業者Ｘは借入の返済支払いの遅延がある場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ６６において、判定機能は、事業者Ｘは当期黒字か否かを判断する。事業者Ｘが当期黒字である場合、判定機能はステップＳ６９に移行する。事業者Ｘが当期赤字である場合、判定機能はステップＳ６７に移行する。

ステップＳ６７において、判定機能は、事業者Ｘは現在手元に現金１００万円以上あるか否かを判断する。事業者Ｘが現在手元に現金１００万円以上ある場合、判定機能はステップＳ６８に移行する。事業者Ｘが現在手元に現金１００万円以上ない場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ６８において、判定機能は、事業者Ｘは昨年より売上げが上がっているか否かを判断する。事業者Ｘは昨年より売上げが上がっていない場合、判定機能は判定Ａの判定結果を示す。事業者Ｘは昨年より売上げが上がっている場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。

ステップＳ６９において、判定機能は、事業者Ｘは昨年の所得が２００万円以下か否かを判断する。事業者Ｘは昨年の所得が２００万円以下である場合、判定機能はステップＳ７０に移行する。事業者Ｘは昨年の所得が２００万円以上である場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。

ステップＳ７０において、判定機能は、事業者Ｘの手元現金が１００万円以上か否かを判断する。事業者Ｘの手元現金が１００万円以上の場合、判定機能はステップＳ７１に移行する。事業者Ｘの手元現金が１００万円未満の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ７１において、判定機能は、事業者Ｘの売上げが昨年より上がっているか否かを判断する。事業者Ｘの売上げが昨年より上がっている場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。事業者Ｘの売上げが昨年より下がっている場合、判定機能は判定Ａの判定結果を示す。

（事業者Ｘが１期以降の法人の場合）
次に、図７を参照して、事業者Ｘが、法人であって、創業してから１年以上（１期以降）の場合の判定機能の動作について説明する。図７中の役員は事業者Ｘの法人代表のことである。

ステップＳ８０において、判定機能は、事業者Ｘは当期黒字か否かの判断を行う。事業者Ｘが当期黒字の場合、判定機能はステップＳ８１に移行する。事業者Ｘが当期赤字の場合、判定機能はステップＳ８６に移行する。

ステップＳ８１において、判定機能は、事業者Ｘに現在借入はあるか否かの判断を行う。事業者Ｘに現在借入がある場合、判定機能はステップＳ８２に移行する。事業者Ｘに現在借入がない場合、判定機能はステップＳ８３に移行する。

ステップＳ８２において、判定機能は、事業者Ｘにフリーローンからの借入があるか否かの判断を行う。事業者Ｘにフリーローンからの借入がある場合、判定機能はステップＳ８４に移行する。事業者Ｘにフリーローンからの借入がない場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。

ステップＳ８３において、判定機能は、事業者Ｘは昨年より売上げが上がっているか否かの判断を行う。事業者Ｘは昨年より売上げが上がっている場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。事業者Ｘは昨年より売上げが下がっている場合、判定機能は判定Ａの判定結果を示す。

ステップＳ８４において、判定機能は、事業者Ｘの現在の借入が２００万円未満か否かの判断を行う。事業者Ｘの現在の借入が２００万円未満の場合、判定機能はステップＳ８５に移行する。事業者Ｘの現在の借入が２００万円以上の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ８５において、判定機能は、事業者Ｘの現在の月商が１５０万円以上か否かの判断を行う。事業者Ｘの現在の月商が１５０万円以上の場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。事業者Ｘの現在の月商が１５０万円未満の場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。

ステップＳ８６において、判定機能は、事業者Ｘの法人代表の役員報酬が２４０万円以上か否かの判断を行う。事業者Ｘの法人代表の役員報酬が２４０万円未満の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。事業者Ｘの法人代表の役員報酬が２４０万円以上の場合、判定機能はステップＳ８７に移行する。

ステップＳ８７において、判定機能は、事業者Ｘに現在借入はあるか否かの判断を行う。事業者Ｘに現在借入がある場合、判定機能はステップＳ８９に移行する。事業者Ｘに現在借入がない場合、判定機能はステップＳ８８に移行する。

ステップＳ８８において、判定機能は、事業者Ｘは昨年より売上げが上がっているか否かの判断を行う。事業者Ｘは昨年より売上げが上がっている場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。事業者Ｘは昨年より売上げが下がっている場合、判定機能は判定Ａの判定結果を示す。

ステップＳ８９において、判定機能は、事業者Ｘにフリーローンからの借入があるか否かの判断を行う。事業者Ｘにフリーローンからの借入がある場合、判定機能はステップＳ９０に移行する。事業者Ｘにフリーローンからの借入がない場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。

ステップＳ９０において、判定機能は、事業者Ｘの現在の借入が２００万円未満か否かの判断を行う。事業者Ｘの現在の借入が２００万円未満の場合、判定機能はステップＳ９１に移行する。事業者Ｘの現在の借入が２００万円以上の場合、判定機能は判定Ｄの判定結果を示す。

ステップＳ９１において、判定機能は、事業者Ｘの現在の月商が１５０万円以上か否かの判断を行う。事業者Ｘの現在の月商が１５０万円以上の場合、判定機能は判定Ｂの判定結果を示す。事業者Ｘの現在の月商が１５０万円未満の場合、判定機能は判定Ｃの判定結果を示す。

上記した本実施形態によれば、融資判定システム１０は、事業者Ｘが金融機関に融資を申し込む前に、事業者Ｘの会計情報に合わせて判定結果の判定Ａ、判定Ｂ、判定Ｃ、若しくは判定Ｄを示すことができる。また、融資判定システム１０は、金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃの融資条件にしたがって判定Ａ、判定Ｂ、判定Ｃ、若しくは判定Ｄを示すことができる。

また、上記した本実施形態によれば、融資判定システム１０は、事業者Ｘの信用情報をも加味して金融機関から融資を受けることが出来るか否か判定するので、事業者Ｘの返済能力に応じた適切な判定を行うことができるため、過剰貸付などを未然に防ぐことができる。

また、上記した本実施形態によれば、判定部３９は、融資判定システム１０の記憶部２４に蓄積されている過去の融資実績、融資実績に係る事業者の会計情報、及び融資実績に係る金融機関の融資条件情報に基づいて、機械学習を利用することができるので、融資判定システム１０は、より実情に近く精度の高い判定をすることができる。

本開示は上記した実施形態に係る融資判定システム１０に限定されるものではなく、特許請求の範囲に記載した本開示の要旨を逸脱しない限りにおいて、その他種々の変形例、若しくは応用例により実施可能である。

本実施形態では、金融機関を３行にしたが、これに限定されるものではない。金融機関を４行以上にしてもよいし、２行にしてもよい。

また、本実施形態では、判定結果を４種類にしたが、これに限定されるものではない。判定結果の種類を、５種類以上にしてもよいし、２種類、若しくは３種類にしてもよい。

また、本実施形態では、判定結果の判定Ａ、判定Ｂ、判定Ｃ、及び判定Ｄにそれぞれ金融機関Ａ、金融機関Ｂ、及び金融機関Ｃを対応させたが、これに限定されるものではない。一つの金融機関の中にある融資の複数の貸付種類によって、判定結果を示してもよい。

１０融資判定システム
１１情報通信ネットワーク
１２金融機関Ａサーバ
１３金融機関Ｂサーバ
１４金融機関Ｃサーバ
１５信用情報機関のサーバ
１６事業者Ｘの端末
２０入出力インターフェース
２１通信インターフェース
２２ＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ（ＲＯＭ）
２３ＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ（ＲＡＭ）
２４記憶部
２５ＣｅｎｔｒａｌＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ（ＣＰＵ）
２６表示装置
２７入力装置
３０会計情報取得部
３１第１記憶制御部
３２融資条件取得部
３３クローラ部
３４第２記憶制御部
３５照合部
３６信用情報取得部
３７融資実績取得部
３８融資実績記憶部
３９判定部
４０出力制御部

Claims

金融機関からの融資を望む事業者に対して前記金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定システムであって、
前記融資判定システムは、
前記事業者が個人事業主か法人かによって質問の内容を変更することにより、回答の情報を受け付け、会計情報を取得する会計情報取得部と、
前記会計情報取得部によって取得された前記事業者の前記会計情報を記憶する第１記憶制御部と、
前記金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得部と、
前記融資条件取得部によって取得された前記金融機関の前記融資条件情報を記憶する第２記憶制御部と、
前記金融機関は複数であって、前記会計情報と複数の前記金融機関の前記融資条件情報とを照合するとともに、複数の前記金融機関の融資条件について前記事業者の前記会計情報が必要十分に回答していない回答がある場合に当該回答は照合情報から除いて当該照合情報を生成する照合部と、
前記照合情報が、前記事業者が１期未満であるか否かによって、融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を変更し、前記事業者が１期未満の場合は個人事業主及び法人の何れの場合でも同じ前記融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を用いるとともに、信用情報機関の信用情報サーバから取得する前記事業者の信用情報を加味して、複数の前記金融機関の少なくともいずれかから融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定部と、を備えることを特徴とする融資判定システム。
前記融資判定システムは、
前記事業者の前記金融機関からの融資の実績を融資実績として取得する融資実績取得部と、
前記融資実績を記憶する融資実績記憶部と、を更に備え、
前記判定部は、前記照合情報が前記金融機関から融資を受けられる条件を充足するか否かの判定に際して前記融資実績に基づいた機械学習を利用することを特徴とする請求項１に記載の融資判定システム。
前記融資条件取得部がクローラ部を備え、前記クローラ部を通じて前記金融機関の前記ウェブサイトから前記融資条件情報を取得することを特徴とする請求項１または２に記載の融資判定システム。
金融機関からの融資を望む事業者に対して前記金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定方法であって、
融資判定システムが、
前記事業者が個人事業主か法人かによって質問の内容を変更することにより、回答の情報を受け付け、会計情報を取得する会計情報取得ステップと、
前記会計情報取得ステップによって取得された前記事業者の前記会計情報を記憶する第１記憶制御ステップと、
前記金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得ステップと、
前記融資条件取得ステップによって取得された前記金融機関の前記融資条件情報を記憶する第２記憶制御ステップと、
前記金融機関は複数であって、前記会計情報と複数の前記金融機関の前記融資条件情報とを照合するとともに、複数の前記金融機関の融資条件について前記事業者の前記会計情報が必要十分に回答していない回答がある場合に当該回答は照合情報から除いて当該照合情報を生成する照合ステップと、
前記照合情報が、前記事業者が１期未満であるか否かによって、融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を変更し、前記事業者が１期未満の場合は個人事業主及び法人の何れの場合でも同じ前記融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を用いるとともに、信用情報機関の信用情報サーバから取得する前記事業者の信用情報を加味して、複数の前記金融機関の少なくともいずれかから融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定ステップと、を実行する融資判定方法。
金融機関からの融資を望む事業者に対して前記金融機関から融資を受けられるか否かの判定を行う融資判定プログラムであって、
融資判定システムのコンピュータに、
前記事業者が個人事業主か法人かによって質問の内容を変更することにより、回答の情報を受け付け、会計情報を取得する会計情報取得機能と、
前記会計情報取得機能によって取得された前記事業者の前記会計情報を記憶する第１記憶制御機能と、
前記金融機関のウェブサイトから融資条件情報を取得する融資条件取得機能と、
前記融資条件取得機能によって取得された前記金融機関の前記融資条件情報を記憶する第２記憶制御機能と、
前記金融機関は複数であって、前記会計情報と複数の前記金融機関の前記融資条件情報とを照合するとともに、複数の前記金融機関の融資条件について前記事業者の前記会計情報が必要十分に回答していない回答がある場合に当該回答は照合情報から除いて当該照合情報を生成する照合機能と、
前記照合情報が、前記事業者が１期未満であるか否かによって、前記融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を変更し、前記事業者が１期未満の場合は個人事業主及び法人の何れの場合でも同じ前記融資判定プログラムのサブルーチンの判断項目を用いるとともに、信用情報機関の信用情報サーバから取得する前記事業者の信用情報を加味して、複数の前記金融機関の少なくともいずれかから融資を受けられる条件を充足するか否かを判定する判定機能と、を発揮させる融資判定プログラム。