JP6926452B2

JP6926452B2 - Payment system, information processing device, payment method, program

Info

Publication number: JP6926452B2
Application number: JP2016230328A
Authority: JP
Inventors: 崇之下平; 祥昭相田
Original assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Current assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Priority date: 2016-11-28
Filing date: 2016-11-28
Publication date: 2021-08-25
Anticipated expiration: 2036-11-28
Also published as: JP2018088076A

Description

本発明は、決済システム、情報処理装置、決済方法およびプログラムに関する。 The present invention relates to payment systems, information processing devices, payment methods and programs.

現在、国から発行される通貨とは異なる仮想通貨を用いたサービスが開始されている。仮想通貨は金銭的価値を有するバリューの一例であり、仮想通貨には例えばビットコイン（Ｂｉｔｃｏｉｎ）が含まれる。ビットコインの決済システムにおいてユーザは、移動元のビットコインアドレスと移動先のビットコインアドレスと、移動させるビットコインの数量をビットコインの決済システムに対して送信することにより、ビットコインの移動を依頼する。 Currently, services using virtual currencies different from the currencies issued by the country have been started. A virtual currency is an example of a value having a monetary value, and the virtual currency includes, for example, Bitcoin. In the Bitcoin payment system, the user requests the movement of Bitcoin by transmitting the source Bitcoin address, the destination Bitcoin address, and the quantity of Bitcoin to be moved to the Bitcoin payment system. do.

下記特許文献１には、上記のようなビットコインを用いる広告システムが開示されている。引用文献１に開示されている広告システムでは、移動元のビットコインアドレスを示す二次元コードが広告に印刷される。そして当該二次元コードを読み取ったユーザは、二次元コードが示す移動元のビットコインアドレスからユーザが保有するビットコインアドレスにビットコインを移動するようにビットコインの決済システムに依頼する。 The following Patent Document 1 discloses an advertising system using Bitcoin as described above. In the advertising system disclosed in Cited Document 1, a two-dimensional code indicating the source Bitcoin address is printed on the advertisement. Then, the user who reads the two-dimensional code requests the bitcoin payment system to move the bitcoin from the moving source bitcoin address indicated by the two-dimensional code to the bitcoin address owned by the user.

特開２０１６−０８１１３４号公報Japanese Unexamined Patent Publication No. 2016-081134

上述した特許文献１に開示されるようなビットコインの決済システムでは、ブロックチェーンと呼ばれる公開分散元帳による取引管理が行われている。ブロックチェーンによる取引管理では、ビットコインアドレス間のビットコインの移動を伴う取引記録がブロックに格納され、当該ブロックに格納されている取引内容を検証することによって、ビットコインの移動が管理される。しかしながら、ブロックの作成には長い時間（例えば１０分）がかかるため、決済時に待ち時間が発生する。 In the Bitcoin payment system as disclosed in Patent Document 1 described above, transaction management is performed by a public distributed ledger called a blockchain. In the transaction management by the blockchain, the transaction record accompanied by the movement of Bitcoin between the Bitcoin addresses is stored in the block, and the movement of Bitcoin is managed by verifying the transaction contents stored in the block. However, since it takes a long time (for example, 10 minutes) to create a block, a waiting time occurs at the time of settlement.

そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、仮想通貨のような金銭的価値を有するバリューに関する決済が行われる際の待ち時間を低減するための新規かつ改良された決済システム、情報処理装置、決済方法およびプログラムを提供する。 Therefore, the present invention has been made in view of the above problems, and an object of the present invention is to reduce the waiting time when payment for a value having a monetary value such as a virtual currency is performed. Provides new and improved payment systems, information processing equipment, payment methods and programs.

上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムの外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、前記内部口座から他の内部口座への前記バリューの移動を伴う取引依頼を受信する取引依頼受信部と、前記内部口座管理部から取得される前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、前記外部決済システムと通信を行う通信部と、前記内部口座に関連付けられた前記外部口座における前記バリューの、前記他の内部口座に関連付けられた前記外部口座への移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、前記移動依頼後、前記外部決済システムの前記外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、前記外部口座残高検証部によって検証された、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、を備えた決済システムが提供される。
In order to solve the above problems, according to a certain viewpoint of the present invention, an internal account management unit that manages an internal account in an internal payment system in association with an external account of an external payment system that makes payments regarding a value having monetary value. a transaction request receiving unit that receives a transaction request with the movement of the value from the internal account to another internal account, based on the balance of the value in the external accounts acquired from the internal account management unit, the transaction a credit unit for performing credit for said internal account by comparing the value which is moved by the transaction request and the value available in the internal account to be requested, and a communication unit configured to communicate with the external payment system , the value in the external account associated with said internal account, and value transfer request unit that performs relative movement request to the external account associated with the other internal account the external payment system, the moving request Later, an external account balance verification unit that verifies the value held by the external account of the external payment system and a balance of the value in the external account of the external payment system that has been verified by the external account balance verification unit. A payment system is provided that includes an external account information storage unit for storing and a payment unit that updates the value available in the internal account for transactions credited by the credit unit.

また、前記バリュー移動依頼部は、前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座について前記バリューを増減させる前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行ってもよい。 In addition, the value transfer request unit may make a value transfer request to the external payment system to increase or decrease the value of the external account associated with the internal account that is the target of the transaction request.

また、前記内部口座管理部は、前記与信部が前記取引依頼に対する与信を行った際に、前記外部口座情報記憶部に記憶される前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座の残高に対して前記取引依頼に関する前記バリューを増減して、前記内部口座における利用可能な前記バリューを管理し、前記内部口座管理部は、前記取引依頼に関する前記バリューを未決済バリューとして管理してもよい。 Further, the internal account management unit is the external account associated with the internal account that is the target of the transaction request stored in the external account information storage unit when the credit unit credits the transaction request. The value related to the transaction request is increased or decreased with respect to the balance of the transaction request to manage the available value in the internal account, and the internal account management unit manages the value related to the transaction request as an unsettled value. May be good.

また、前記通信部は、前記バリュー移動依頼部が行った前記外部口座における前記バリューの移動依頼に対する取引記録を前記外部決済システムから受信し、前記外部口座残高検証部は、前記外部決済システムから受信された前記取引記録に基づいて前記外部口座が保有する前記バリューを検証し、前記決済部は、前記外部口座における前記バリューの検証が行われた後に前記未決済バリューを処理してもよい。 Further, the communication unit receives a transaction record for the value transfer request in the external account made by the value transfer request unit from the external payment system, and the external account balance verification unit receives from the external payment system. The value held by the external account may be verified based on the transaction record, and the settlement unit may process the unsettled value after the value is verified in the external account.

また、前記内部口座管理部は、前記未決済バリューに基づいて前記内部口座における利用可能な前記バリューを管理してもよい。 In addition, the internal account management unit may manage the available value in the internal account based on the unsettled value.

また、前記外部口座情報記憶部は、前記外部口座に関する秘密鍵をさらに記憶し、前記バリュー移動依頼部は、前記秘密鍵を用いて署名して前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行ってもよい。 Further, the external account information storage unit further stores the private key related to the external account, and the value transfer request unit signs using the private key to send the value transfer request to the external payment system. You may go.

また、前記決済システムは、前記内部口座に関する識別情報を記憶する識別情報記憶部と、前記識別情報をユーザに発行する識別情報発行部と、をさらに備え、前記取引依頼受信部は、前記識別情報を含む前記取引依頼を受信し、前記識別情報を用いて前記取引依頼の対象となる前記内部口座を特定してもよい。 Further, the payment system further includes an identification information storage unit that stores identification information about the internal account and an identification information issuing unit that issues the identification information to the user, and the transaction request receiving unit includes the identification information. The transaction request including the above may be received, and the identification information may be used to identify the internal account that is the target of the transaction request.

また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムの外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、前記内部口座から他の内部口座への前記バリューの移動を伴う取引依頼を受信する取引依頼受信部と、前記内部口座管理部から取得される前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、前記外部決済システムと通信を行う通信部と、前記内部口座に関連付けられた前記外部口座における前記バリューの、前記他の内部口座に関連付けられた前記外部口座への移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、前記移動依頼後、前記外部決済システムの前記外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、前記外部口座残高検証部によって検証された、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、を備えた情報処理装置が提供される。
Further, in order to solve the above problems, according to another viewpoint of the present invention, an internal account that manages an internal account in an internal payment system in association with an external account of an external payment system that makes a payment regarding a value having monetary value. Based on the management unit, the transaction request receiving unit that receives the transaction request accompanied by the transfer of the value from the internal account to another internal account, and the balance of the value in the external account acquired from the internal account management unit. performs a credit unit for performing credit, communication with the external payment system for the internal account by comparing the value which is moved by the value and the transaction request is available in the internal account to be the transaction request a communication unit, the said value in the external account associated with the internal account value transfer request unit for moving request to the external account associated with the other internal account to the external payment system, After the transfer request, the external account balance verification unit that verifies the value held by the external account of the external payment system and the value in the external account of the external payment system verified by the external account balance verification unit. An information processing device including an external account information storage unit for storing the balance of the above and a settlement unit for updating the value available in the internal account with respect to the transaction credited by the credit unit is provided.

また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムの外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理することと、前記内部口座から他の内部口座への前記バリューの移動を伴う取引依頼を受信することと、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行うことと、前記外部決済システムと通信を行うことと、前記内部口座に関連付けられた前記外部口座における前記バリューの、前記他の内部口座に関連付けられた前記外部口座への移動依頼を前記外部決済システムに対して行うことと、前記移動依頼後、前記外部決済システムの前記外部口座が保有する前記バリューを検証することと、前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶することと、与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行うことと、を含む決済方法が提供される。
Further, in order to solve the above problems, according to another viewpoint of the present invention, it is possible to manage the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments regarding the value having monetary value. , receiving a transaction request with the movement of the value from the internal account to another internal account, said value to be moved by the transaction request and the value available in the internal account to be the transaction request and performing the credit for said internal account by comparing the door, and to communicate with the external payment system, the value in the external account associated with said internal account, associated with the other internal accounts The transfer request to the external account is made to the external payment system, and after the transfer request, the value held by the external account of the external payment system is verified, and the above-mentioned verification is obtained. A payment method is provided that includes storing the balance of the value in the external account of the external payment system and updating the available value in the internal account for a credited transaction.

また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、プロセッサに、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムの外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理させ、前記内部口座から他の内部口座への前記バリューの移動を伴う取引依頼を受信させ、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行わせ、前記外部決済システムと通信を行わせ、前記内部口座に関連付けられた前記外部口座における前記バリューの、前記他の内部口座に関連付けられた前記外部口座への移動依頼を前記外部決済システムに対して行わせ、前記移動依頼後、前記外部決済システムの前記外部口座が保有する前記バリューを検証させ、前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶させ、与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行わせる、プログラムが提供される。
Further, in order to solve the above problems, according to another viewpoint of the present invention, the processor manages the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments regarding the value having monetary value. is, with the value of the to receive a transaction request with the movement of the value from the internal account to another internal account, moved by the transaction request and the value available in the internal account of interest of the transaction request compared with to perform the credit for said internal account, said external payment system and to perform the communication, the value in the external account associated with said internal account, said other of said external account associated with the internal account The external payment system is made to make a transfer request to the external payment system, and after the transfer request, the value held by the external account of the external payment system is verified, and the external payment system obtained by the verification is performed. A program is provided that stores the balance of the value in the account and updates the available value in the internal account for the credited transaction.

以上説明したように本発明によれば、仮想通貨のような金銭的価値を有するバリューに関する決済が行われる際の待ち時間が低減される。 As described above, according to the present invention, the waiting time when a settlement regarding a value having a monetary value such as a virtual currency is performed is reduced.

図１は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。FIG. 1 is a diagram showing an example of a payment system of the present embodiment. 図２は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。FIG. 2 is a diagram showing an example of the payment system of the present embodiment. 図３は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。FIG. 3 is a diagram showing an example of the payment system of the present embodiment. 図４は、本実施形態の銀行サーバの構成を示すブロック図である。FIG. 4 is a block diagram showing the configuration of the bank server of the present embodiment. 図５は、本実施形態の決済システムにおける口座開設の処理を示す図である。FIG. 5 is a diagram showing a process of opening an account in the payment system of the present embodiment. 図６は、本実施形態の決済システムにおいてユーザおよび店舗がバリューを購入する際の処理を示す図である。FIG. 6 is a diagram showing processing when a user and a store purchase value in the payment system of the present embodiment. 図７は、本実施形態の決済システムにおいてバリューが購入された後の内部口座の状態を示す図である。FIG. 7 is a diagram showing the state of the internal account after the value is purchased in the payment system of the present embodiment. 図８は、本実施形態の決済システムにおいて取引依頼が行われる際の処理を示す図である。FIG. 8 is a diagram showing processing when a transaction request is made in the payment system of the present embodiment. 図９は、本実施形態の決済システムにおいて取引依頼が処理された後の内部口座の状態を示す図である。FIG. 9 is a diagram showing the state of the internal account after the transaction request is processed in the payment system of the present embodiment. 図１０は、本実施形態の決済システムにおいて外部決済システムに対してバリュー移動依頼が行われる際の処理を示す図である。FIG. 10 is a diagram showing processing when a value transfer request is made to an external payment system in the payment system of the present embodiment. 図１１は、本実施形態の決済システムにおいてバリュー移動依頼が処理された後の内部口座の状態を示す図である。FIG. 11 is a diagram showing the state of the internal account after the value transfer request is processed in the payment system of the present embodiment.

以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書および図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。 Hereinafter, preferred embodiments of the present invention will be described in detail with reference to the accompanying drawings. In the present specification and the drawings, components having substantially the same functional configuration are designated by the same reference numerals, so that duplicate description will be omitted.

＜１．第１の実施形態＞
図１および図２は、第１の本実施形態の決済システムの構成を示す図である。本実施形態の決済システムは、ユーザコンピュータ９００と、店舗コンピュータ１００と、外部決済システムを提供する外部決済システムサーバ２００から構成される。本実施形態では、仮想通貨を用いてユーザが店舗から商品を購入する際の決済方法について説明される。なお以下では、外部決済システムは、後述するブロックチェーンを用いた決済システムであると仮定して説明される。また仮想通貨は、金銭的価値を有するバリューの一例であり、外部決済システムサーバ２００は、情報処理装置の一例である。 <1. First Embodiment>
1 and 2 are diagrams showing the configuration of the payment system of the first embodiment. The payment system of the present embodiment includes a user computer 900, a store computer 100, and an external payment system server 200 that provides an external payment system. In the present embodiment, a payment method when a user purchases a product from a store using virtual currency will be described. In the following, the external payment system will be described on the assumption that it is a payment system using a blockchain, which will be described later. The virtual currency is an example of a value having a monetary value, and the external payment system server 200 is an example of an information processing device.

本実施形態の決済システムでは、最初にユーザは、店舗に商品の購入を申し込む。このときユーザコンピュータ９００は、購入申込を店舗コンピュータ１００に送信する。次に購入申込をユーザコンピュータ９００から受信した店舗コンピュータ１００は、外部決済システムの外部口座を識別する識別情報をユーザコンピュータ９００に送信する。なお、外部口座を識別する識別情報は、例えば外部決済システムがビットコインである場合、ビットコインアドレスである。 In the payment system of the present embodiment, the user first applies for the purchase of the product to the store. At this time, the user computer 900 transmits the purchase application to the store computer 100. Next, the store computer 100 that receives the purchase application from the user computer 900 transmits the identification information that identifies the external account of the external payment system to the user computer 900. The identification information that identifies the external account is, for example, a bitcoin address when the external payment system is bitcoin.

店舗コンピュータ１００から店舗の外部口座を識別する識別情報を受信したユーザコンピュータ９００は、商品の価値に相当するバリューをユーザが保有する外部口座から店舗の外部口座に移動することを示す取引依頼をブロードキャストする。このときユーザコンピュータ９００は、ユーザが保有する外部口座に対応付けられた秘密鍵１０を用いて署名して取引依頼をブロードキャストする。外部決済システムサーバ２００は、取引依頼を受信し、取引依頼を復号して取引依頼の内容を検証する。 Upon receiving the identification information that identifies the external account of the store from the store computer 100, the user computer 900 broadcasts a transaction request indicating that the value corresponding to the value of the product is transferred from the external account held by the user to the external account of the store. do. At this time, the user computer 900 signs the transaction request using the private key 10 associated with the external account held by the user and broadcasts the transaction request. The external payment system server 200 receives the transaction request, decodes the transaction request, and verifies the contents of the transaction request.

仮想通貨を用いる決済システムの一例であるビットコインに係る決済システムでは、ブロックチェーンで取引履歴が管理されている。ブロックチェーンは、図１に示されるように、新しい取引記録２２を格納する新しいブロック２１が、前回の取引記録２２を格納しているブロック２０に関連付けてチェーン状に次々と作成される。前回のブロック２０と新しいブロック２１の関連性は、ハッシュ値を用いて管理される。図１において外部決済システムサーバ２００は、ユーザコンピュータ９００から受信した取引依頼の内容を取引記録２２として新しいブロック２１に格納する。そして新しいブロック２１を作成した外部決済システムサーバ２００は、当該新しいブロック２１を前回のブロック２０に関連付ける。 In the payment system related to Bitcoin, which is an example of the payment system using virtual currency, the transaction history is managed by the blockchain. In the blockchain, as shown in FIG. 1, new blocks 21 for storing the new transaction record 22 are created one after another in a chain shape in association with the block 20 for storing the previous transaction record 22. The relationship between the previous block 20 and the new block 21 is managed using a hash value. In FIG. 1, the external payment system server 200 stores the contents of the transaction request received from the user computer 900 as the transaction record 22 in the new block 21. Then, the external payment system server 200 that created the new block 21 associates the new block 21 with the previous block 20.

図２は、図１において外部決済システムサーバ２００が新しいブロック２１を作成した後の、本実施形態の決済システムの処理の流れを示す図である。外部決済システムサーバ２００は、ユーザと店舗との間の取引内容を示す取引記録２２を格納した新しいブロック２１をブロードキャストする。 FIG. 2 is a diagram showing a processing flow of the payment system of the present embodiment after the external payment system server 200 creates a new block 21 in FIG. 1. The external payment system server 200 broadcasts a new block 21 that stores a transaction record 22 indicating the transaction details between the user and the store.

取引記録２２を含む新しいブロック２１を受信したユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１が正しいブロックであるか否かをハッシュ値を用いて検証する。具体的には、ユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１に含まれるハッシュ値が前回のブロック２０のハッシュ値であるか否かを検証する。受信されたブロック２１が正しいブロックであると判定されると、ユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１に含まれる取引記録２２を検証し、決済が行われたことを認識する。上述した処理によってユーザの外部口座から店舗の外部口座に商品の対価であるバリュー（図２では１００ビットコイン）が移動され、店舗はユーザに商品を引き渡す。 The user computer 900 and the store computer 100 that have received the new block 21 including the transaction record 22 verify whether or not the received block 21 is a correct block by using a hash value. Specifically, the user computer 900 and the store computer 100 verify whether or not the hash value included in the received block 21 is the hash value of the previous block 20. When it is determined that the received block 21 is a correct block, the user computer 900 and the store computer 100 verify the transaction record 22 included in the received block 21 and recognize that the settlement has been made. By the above-mentioned process, the value (100 bit coins in FIG. 2), which is the consideration for the product, is transferred from the user's external account to the store's external account, and the store delivers the product to the user.

＜２．第２の実施形態＞
＜２−１．本実施形態の決済システムの概要＞
以上では、第１の実施形態の決済システムの処理について説明された。以下では、第１の実施形態の決済システムの応用例である第２の実施形態の決済システムについて説明される。本実施形態においてもブロックチェーンを用いた仮想通貨の決済システムについて説明される。 <2. Second embodiment>
<2-1. Overview of the payment system of this embodiment>
In the above, the processing of the payment system of the first embodiment has been described. Hereinafter, the payment system of the second embodiment, which is an application example of the payment system of the first embodiment, will be described. Also in this embodiment, a virtual currency payment system using a blockchain will be described.

図３は、第２の実施形態の決済システムの構成を示す図である。第２の実施形態の決済システムは、ユーザカード３０２と、店舗カード３０４と、銀行サーバ４００と、外部決済システムサーバ２００から構成される。銀行サーバ４００は、銀行によって管理されるサーバであり、後述されるように、外部決済システムサーバ２００が提供する外部決済システムに関連付けられる内部決済システムを提供する。なお、銀行サーバ４００は、情報処理装置の一例である。 FIG. 3 is a diagram showing the configuration of the payment system of the second embodiment. The payment system of the second embodiment includes a user card 302, a store card 304, a bank server 400, and an external payment system server 200. The bank server 400 is a server managed by a bank, and provides an internal payment system associated with an external payment system provided by the external payment system server 200, as will be described later. The bank server 400 is an example of an information processing device.

銀行が提供する内部決済システムでは、ユーザおよび店舗の外部口座に関連付けられて、ユーザおよび店舗の内部口座が管理される。また内部口座には外部口座におけるバリューの残高が関連付けられて管理される。 The internal payment system provided by the bank manages the internal accounts of the user and the store in association with the external accounts of the user and the store. In addition, the balance of value in the external account is associated and managed in the internal account.

本実施形態に係るユーザカード３０２および店舗カード３０４は、銀行サーバ４００が提供する内部決済システムの内部口座に関する識別情報を記憶する記憶部を有する。また、カードリーダ５００は、ユーザカード３０２および店舗カード３０４に記憶されている内部口座に関する識別情報を読み取ることができる。そしてカードリーダ５００は、読み取った内部口座に関する識別情報と、ユーザと店舗との間の取引内容を処理することを依頼する取引依頼を銀行サーバ４００に送信する。 The user card 302 and the store card 304 according to the present embodiment have a storage unit for storing identification information regarding the internal account of the internal payment system provided by the bank server 400. Further, the card reader 500 can read the identification information about the internal account stored in the user card 302 and the store card 304. Then, the card reader 500 transmits the read identification information about the internal account and the transaction request requesting the processing of the transaction contents between the user and the store to the bank server 400.

銀行サーバ４００は、受信された取引依頼に基づいて与信の判定を行う。具体的には銀行サーバ４００は、取引依頼に関するバリューとユーザの内部口座において利用可能なバリューとを比較して与信を行う。ここで与信が承認される場合、銀行サーバ４００は与信の承認を店舗に通知する。店舗は、与信が承認されたことに基づいて、商品をユーザに引き渡す。 The bank server 400 determines the credit based on the received transaction request. Specifically, the bank server 400 performs credit by comparing the value related to the transaction request with the value available in the user's internal account. If the credit is approved here, the bank server 400 notifies the store of the approval of the credit. The store delivers the goods to the user based on the approval of the credit.

銀行サーバ４００は、与信の承認後に、外部決済システムサーバ２００に与信の承認を行った取引内容に関するバリューの移動依頼をブロードキャストする。バリューの移動依頼を受信した外部決済システムサーバ２００は、当該移動依頼に関する取引記録２２を格納する新しいブロック２１を作成する。そして外部決済システムサーバ２００は、作成した新しいブロック２１をブロードキャストする。ブロードキャストされた新しいブロック２１を受信した銀行サーバ４００は、新しいブロック２１に含まれる取引記録２２を検証し、当該取引記録２２に基づいて内部口座を管理する。 After the credit is approved, the bank server 400 broadcasts a value transfer request regarding the transaction content for which the credit has been approved to the external payment system server 200. The external payment system server 200 that has received the value transfer request creates a new block 21 that stores the transaction record 22 related to the transfer request. Then, the external payment system server 200 broadcasts the created new block 21. The bank server 400 that has received the broadcasted new block 21 verifies the transaction record 22 included in the new block 21 and manages the internal account based on the transaction record 22.

以上説明されたように、本実施形態の決済システムでは、外部決済システムにおいてバリューの移動に関する取引記録２２が作成される前に（つまり外部決済システムサーバ２００において新しいブロック２１が作成される前に）銀行サーバ４００によって与信が行われる。これによって、ユーザおよび店舗は、仮想通貨などのバリューを用いた決済を迅速に行うことができる。また、ユーザおよび店舗は、外部決済システムに関する外部口座の情報および秘密鍵１０を管理せずに、仮想通貨を用いた取引を行うことができる。 As described above, in the payment system of the present embodiment, before the transaction record 22 regarding the movement of value is created in the external payment system (that is, before the new block 21 is created in the external payment system server 200). Credit is provided by the bank server 400. As a result, users and stores can quickly make payments using values such as virtual currency. Further, the user and the store can perform a transaction using the virtual currency without managing the information of the external account and the private key 10 related to the external payment system.

なお、本実施形態において銀行サーバ４００を管理する銀行は、管理する決済システムの利用料として手数料を徴収してもよい。これによって銀行は、外部決済システムにおける与信を代替する代わりに、取引されるバリューの一部を手数料として徴収することができる。 The bank that manages the bank server 400 in the present embodiment may collect a fee as a usage fee for the payment system that it manages. This allows banks to collect a portion of the value traded as a fee instead of substituting credit in an external payment system.

＜２−２．銀行サーバの構成＞
以上では、第２の実施形態に係る決済システムの概略について説明された。以下では、本実施形態の銀行サーバ４００の構成について説明される。図４は、本実施形態の銀行サーバ４００の構成を示す図である。本実施形態の銀行サーバ４００は、通信部４０２と、取引依頼受信部４０４と、与信／決済部４０６と、内部口座管理部４０８と、外部口座残高検証部４１０と、外部口座情報記憶部４１２と、識別情報記憶部４１４と、識別情報発行部４１６と、バリュー移動依頼部４１８と、を備える。 <2-2. Bank server configuration>
In the above, the outline of the payment system according to the second embodiment has been described. Hereinafter, the configuration of the bank server 400 of the present embodiment will be described. FIG. 4 is a diagram showing the configuration of the bank server 400 of the present embodiment. The bank server 400 of the present embodiment includes a communication unit 402, a transaction request receiving unit 404, a credit / settlement unit 406, an internal account management unit 408, an external account balance verification unit 410, and an external account information storage unit 412. , An identification information storage unit 414, an identification information issuing unit 416, and a value transfer requesting unit 418.

通信部４０２は、店舗のカードリーダ５００および外部決済システムサーバ２００と通信を行うために用いられる。取引依頼受信部４０４は、内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を店舗から受信するために用いられる。与信／決済部４０６は、取引依頼受信部４０４によって受信される取引依頼の内容と、内部口座管理部４０８が管理する内部口座の情報に基づいて、与信を行う。また、与信／決済部４０６は、与信を行った取引に関して、内部口座における利用可能なバリューの更新を行う。 The communication unit 402 is used to communicate with the card reader 500 of the store and the external payment system server 200. The transaction request receiving unit 404 is used to receive a transaction request from a store that involves the transfer of value from an internal account to another account. The credit / settlement unit 406 performs credit based on the content of the transaction request received by the transaction request receiving unit 404 and the information of the internal account managed by the internal account management unit 408. In addition, the credit / settlement unit 406 updates the available value in the internal account with respect to the credited transaction.

内部口座管理部４０８は、与信／決済部４０６からの情報および外部口座情報記憶部４１２からの情報に基づいて内部口座の情報を管理する。外部口座残高検証部４１０は、外部決済システムサーバ２００から受信されるブロックに含まれる取引記録２２に基づいて、各外部口座の残高の検証を行う。外部口座情報記憶部４１２は、外部口座に関する情報を記憶する。例えば外部口座情報記憶部４１２は、外部口座残高検証部４１０からの情報に基づいて、外部口座が保有するバリューの残高を記憶する。また外部口座情報記憶部４１２は、各外部口座に対する秘密鍵１０を各外部口座と関連付けて記憶する。 The internal account management unit 408 manages the internal account information based on the information from the credit / settlement unit 406 and the information from the external account information storage unit 412. The external account balance verification unit 410 verifies the balance of each external account based on the transaction record 22 included in the block received from the external payment system server 200. The external account information storage unit 412 stores information about the external account. For example, the external account information storage unit 412 stores the balance of the value held by the external account based on the information from the external account balance verification unit 410. Further, the external account information storage unit 412 stores the private key 10 for each external account in association with each external account.

識別情報記憶部４１４は、内部口座に関する識別情報（例えば内部口座の口座番号）と、外部口座に関する識別情報（例えばビットコインアドレス）とを関連付けて記憶する。識別情報発行部４１６は、識別情報記憶部４１４が記憶する内部口座に関連する識別情報を発行する。例えば、識別情報発行部４１６は、内部口座に関連する情報をユーザカード３０２または店舗カード３０４に対して発行する。 The identification information storage unit 414 stores the identification information related to the internal account (for example, the account number of the internal account) and the identification information related to the external account (for example, the bitcoin address) in association with each other. The identification information issuing unit 416 issues identification information related to the internal account stored in the identification information storage unit 414. For example, the identification information issuing unit 416 issues information related to the internal account to the user card 302 or the store card 304.

バリュー移動依頼部４１８は、与信／決済部４０６が行った与信に対する外部口座のバリューの移動を外部決済システムに対して依頼するバリュー移動依頼を生成する。 The value transfer request unit 418 generates a value transfer request for requesting the external payment system to transfer the value of the external account to the credit made by the credit / settlement unit 406.

＜２−３．本実施形態の決済システムにおける処理＞
以上では、本実施形態における銀行サーバ４００の構成について説明された。以下では、本実施形態の決済システムにおける各構成が行う処理について説明される。最初に、本実施形態の決済システムにおける口座開設からカード発行までの処理について説明される。 <2-3. Processing in the payment system of this embodiment>
In the above, the configuration of the bank server 400 in this embodiment has been described. Hereinafter, the processing performed by each configuration in the payment system of the present embodiment will be described. First, the process from opening an account to issuing a card in the payment system of the present embodiment will be described.

（口座開設からカード発行までの処理）
図５は、本実施形態の決済システムにおける口座開設からカード発行までの処理を示す図である。Ｓ１００においてユーザは、外部口座および内部口座の口座開設依頼を銀行サーバ４００に対して行う。Ｓ１０２において銀行サーバ４００は、ユーザからの口座開設依頼に基づいて、外部決済システムサーバ２００において外部口座を識別する識別情報（例えばビットコインアドレスまたは口座番号）と、当該外部口座に関連付けられる秘密鍵１０を作成し、外部口座を開設する。 (Processing from opening an account to issuing a card)
FIG. 5 is a diagram showing a process from opening an account to issuing a card in the payment system of the present embodiment. In S100, the user requests the bank server 400 to open an external account and an internal account. In S102, the bank server 400 uses the identification information (for example, a bitcoin address or account number) that identifies the external account in the external payment system server 200 based on the account opening request from the user, and the private key 10 associated with the external account. And open an external account.

Ｓ１０４において銀行サーバ４００は、作成した秘密鍵１０および外部口座を識別する識別情報を管理する。例えば秘密鍵１０は、銀行サーバ４００の外部口座情報記憶部４１２に記憶されて管理されてもよく、外部口座を識別する識別情報は、銀行サーバ４００の識別情報記憶部４１４に記憶されて管理されてもよい。 In S104, the bank server 400 manages the created private key 10 and the identification information that identifies the external account. For example, the private key 10 may be stored and managed in the external account information storage unit 412 of the bank server 400, and the identification information for identifying the external account is stored and managed in the identification information storage unit 414 of the bank server 400. You may.

次にＳ１０６において銀行サーバ４００は、開設された外部口座に関連付けられる内部口座を開設する。内部口座の開設に伴い銀行サーバ４００は、内部口座を識別する識別情報（例えば口座番号）を発行し、この内部口座を識別する識別情報を管理する。例えば銀行サーバ４００の識別情報記憶部４１４は、外部口座を識別する識別情報と、内部口座を識別する識別情報とを関連付けて記憶して管理してもよい。 Next, in S106, the bank server 400 opens an internal account associated with the opened external account. With the opening of the internal account, the bank server 400 issues identification information (for example, an account number) that identifies the internal account, and manages the identification information that identifies the internal account. For example, the identification information storage unit 414 of the bank server 400 may store and manage the identification information that identifies the external account and the identification information that identifies the internal account in association with each other.

Ｓ１０８において銀行サーバ４００は、開設された内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２をユーザに発行する。なお図５では、内部口座を識別する識別情報を記憶したカードがユーザに発行されたが、内部口座を識別する識別情報は、ユーザが所有するスマートフォンのような情報処理装置に対して発行され、ユーザが所有する情報処理装置は、当該内部口座を識別する識別情報を記憶してもよい。 In S108, the bank server 400 issues to the user a user card 302 that stores identification information that identifies the opened internal account. In FIG. 5, a card storing identification information for identifying the internal account is issued to the user, but the identification information for identifying the internal account is issued to an information processing device such as a smartphone owned by the user. The information processing device owned by the user may store the identification information that identifies the internal account.

Ｓ１１０〜Ｓ１１８は、外部口座および内部口座を開設するための口座開設依頼を店舗が依頼する処理を示す。ここでＳ１１０〜Ｓ１１８は、Ｓ１００〜Ｓ１０８に対応し、Ｓ１００〜Ｓ１０８と同様の処理が行われる。よって、Ｓ１１８において店舗には、店舗の内部口座を識別する識別情報が記憶された店舗カード３０４が発行される。 S110 to S118 indicate a process in which the store requests an account opening request for opening an external account and an internal account. Here, S110 to S118 correspond to S100 to S108, and the same processing as S100 to S108 is performed. Therefore, in S118, the store is issued with the store card 304 in which the identification information for identifying the internal account of the store is stored.

以上のように、内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２および店舗カード３０４が発行されることによって、本実施形態の決済システムにおいてユーザおよび店舗は、外部決済システムに関する外部口座の情報および秘密鍵１０を管理せずに、仮想通貨を用いた取引を行うことができる。 As described above, by issuing the user card 302 and the store card 304 that store the identification information that identifies the internal account, in the payment system of the present embodiment, the user and the store can use the information of the external account related to the external payment system and the store card 304. Transactions using virtual currency can be performed without managing the private key 10.

（開設された口座へのバリューの移動）
以上では、図５を用いて外部口座および内部口座を開設するための処理が説明された。図５に示される処理によって開設された内部口座に関連付けられる外部口座にはバリューが保有されておらず、外部口座におけるバリューの残高は０である。よってユーザおよび店舗は、バリューを購入しなければならない。図６では、ユーザおよび店舗がバリューを購入する処理について説明される。 (Transfer of value to the opened account)
In the above, the process for opening an external account and an internal account has been described with reference to FIG. No value is held in the external account associated with the internal account opened by the process shown in FIG. 5, and the balance of value in the external account is 0. Therefore, users and stores must purchase value. FIG. 6 describes a process in which a user and a store purchase value.

図６は、上述したようにユーザおよび店舗が、バリューを購入する際の処理の一例を示す図である。Ｓ２００においてユーザは、図５のＳ１０８で発行されたユーザカード３０２を提示してバリューの購入申込を行う。このときユーザは、仮想通貨ではなく、国が発行する通貨、例えば円を用いてバリューの購入申込を行う。 FIG. 6 is a diagram showing an example of processing when a user and a store purchase value as described above. In S200, the user presents the user card 302 issued in S108 of FIG. 5 and applies for the purchase of value. At this time, the user applies for the purchase of value using a currency issued by the government, for example, yen, instead of the virtual currency.

ユーザからのバリューの購入申込を受信した取引依頼受信部４０４は、内部口座管理部４０８に当該バリューの購入申込の内容を送る（Ｓ２０２）。次にＳ２０４において内部口座管理部４０８は、ユーザからのバリュー購入申込の内容に基づいて、バリューを銀行内部口座に関連付けられる外部口座からユーザ内部口座に関連付けられる外部口座に移動させる処理を行う。ここで例えば、バリューの一例であるビットコインが１ビットコイン当たり１００円の価値を有しており、バリュー購入申込の内容が、１０万円で１，０００ビットコインを購入するという内容である場合、銀行の外部口座からユーザの外部口座に１，０００ビットコインが移動する。この処理は、図１０において後述される処理に類似してもよい。 The transaction request receiving unit 404 that has received the value purchase application from the user sends the content of the value purchase application to the internal account management unit 408 (S202). Next, in S204, the internal account management unit 408 performs a process of transferring the value from the external account associated with the bank internal account to the external account associated with the user internal account based on the content of the value purchase application from the user. Here, for example, when Bitcoin, which is an example of value, has a value of 100 yen per bitcoin, and the content of the value purchase application is to purchase 1,000 bitcoins for 100,000 yen. , 1,000 Bitcoins are transferred from the bank's external account to the user's external account. This process may be similar to the process described later in FIG.

Ｓ２０６〜Ｓ２１０は、店舗がバリューを購入するための処理を示す。ここでＳ２０６〜Ｓ２１０は、Ｓ２００〜Ｓ２０４に対応し、Ｓ２００〜Ｓ２０４と同様の処理が行われる。よって、Ｓ２１０において店舗の外部口座には、銀行の外部口座からバリューが移動される。 S206 to S210 indicate processes for the store to purchase value. Here, S206 to S210 correspond to S200 to S204, and the same processing as S200 to S204 is performed. Therefore, in S210, the value is transferred from the external account of the bank to the external account of the store.

図７は、図６によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図６で示されるバリューの購入申込の処理が行われた後、図７で示されるようにユーザ内部口座６０２および店舗内部口座６０４に関連付けられる外部口座においてバリューが保有されている。図７では、バリューの一例である１，０００ビットコインが、ユーザ外部口座および店舗外部口座のそれぞれにおいて保有されていることが示されている。 FIG. 7 is a diagram showing the status of the internal account after the processing shown by FIG. 6 is performed. After the purchase application for the value shown in FIG. 6 is processed, the value is held in the user internal account 602 and the external account associated with the store internal account 604 as shown in FIG. 7. FIG. 7 shows that 1,000 Bitcoin, which is an example of value, is held in each of the user's external account and the store's external account.

内部口座管理部４０８は、図７で示されるようにユーザ、店舗および銀行の外部口座と関連付けて内部口座を管理する。例えば内部口座管理部４０８は、図７に示されるように、外部口座に１，０００ビットコイン保有されている場合、当該外部口座のバリューの残高に基づいて、内部決済システムにおいて１，０００ビットコインが利用可能であるとして、内部口座を管理してもよい。 The internal account management unit 408 manages the internal account in association with the external account of the user, the store, and the bank as shown in FIG. For example, as shown in FIG. 7, when 1,000 bitcoins are held in the external account, the internal account management unit 408 has 1,000 bitcoins in the internal payment system based on the balance of the value of the external account. May be managed as an internal account is available.

（商品購入のための処理）
以上では、本実施形態における口座開設およびバリューの購入に関する処理が説明された。以下では、本実施形態の決済システムを用いて、ユーザが店舗から商品を購入するときの処理について説明される。図８は、本実施形態における商品購入の際の処理を示す図である。なお以下では、図７で示されたように各内部口座が管理されており、１００ビットコインの商品がユーザと店舗間で取引きされると仮定して処理が説明される。 (Processing for product purchase)
In the above, the processing related to opening an account and purchasing value in this embodiment has been described. Hereinafter, processing when a user purchases a product from a store using the payment system of the present embodiment will be described. FIG. 8 is a diagram showing a process at the time of purchasing a product in the present embodiment. In the following, the processing will be described on the assumption that each internal account is managed as shown in FIG. 7 and a 100-bit coin product is traded between the user and the store.

Ｓ３００においてユーザが商品購入の申し込みを行う際に、ユーザは、ユーザの内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２を店舗に提示する。Ｓ３０２において店舗のカードリーダ５００は、ユーザカード３０２および店舗カード３０４を読み取り、ユーザおよび店舗の内部口座を識別する識別情報、取引によって移動するバリューに関する情報（例えば１００ビットコイン）などを含む、取引依頼を銀行サーバ４００に送る。 When the user applies for the purchase of a product in S300, the user presents the user card 302 storing the identification information that identifies the user's internal account to the store. In S302, the store card reader 500 reads the user card 302 and the store card 304, and includes identification information for identifying the user and the internal account of the store, information on the value transferred by the transaction (for example, 100 bit coins), and the like. To the bank server 400.

取引依頼受信部４０４を介して取引依頼を受け取った与信／決済部４０６は、内部口座管理部４０８にユーザ内部口座６０２で利用可能なバリューの残高を照会する（Ｓ３０４）。そしてＳ３０６において内部口座管理部４０８は、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高を与信／決済部４０６に返す。なお、図７の例では、ユーザ内部口座６０２で利用可能なバリューの残高は、１，０００ビットコインである。 The credit / settlement unit 406, which receives the transaction request via the transaction request receiving unit 404, inquires the internal account management unit 408 of the balance of the value available in the user internal account 602 (S304). Then, in S306, the internal account management unit 408 returns the balance of the value available in the user internal account 602 to the credit / settlement unit 406. In the example of FIG. 7, the balance of the value that can be used in the user's internal account 602 is 1,000 bit coins.

Ｓ３０８において与信／決済部４０６は、取得されたユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高と、取引依頼に基づいて移動されるバリューとを比較して、与信可能か否かを判定する。つまり与信／決済部４０６は、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高が１，０００ビットコインであり、取引依頼に基づいて移動されるバリューが１００ビットコインであることに基づいて、与信可能か否かを判定する。この場合、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高が、取引依頼に基づいて移動されるバリューよりも大きいため、与信／決済部４０６は与信可能であると判定する。 In S308, the credit / settlement unit 406 compares the balance of the value available in the acquired user internal account 602 with the value transferred based on the transaction request, and determines whether or not the credit is possible. That is, the credit / settlement unit 406 can credit based on the fact that the balance of the value available in the user's internal account 602 is 1,000 bitcoins and the value transferred based on the transaction request is 100 bitcoins. Judge whether or not. In this case, since the balance of the value available in the user's internal account 602 is larger than the value transferred based on the transaction request, the credit / settlement unit 406 determines that the credit is possible.

次にＳ３１０において与信／決済部４０６は、未決済バリューを算出する。未決済バリューは、店舗からの取引依頼に基づいて与信を行ったものの、外部決済システムに対する決済を行っていないバリューを意味する。 Next, in S310, the credit / settlement unit 406 calculates the unsettled value. The unsettled value means a value that has been credited based on a transaction request from a store but has not been settled to an external payment system.

そしてＳ３１２で与信／決済部４０６は、ユーザ内部口座６０２に関して１００ビットコインを使用したことを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。またＳ３１４において与信／決済部４０６は、店舗内部口座６０４に対して９５ビットコインを加算することを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。 Then, in S312, the credit / settlement unit 406 sends information regarding the unsettled value indicating that 100 bit coins have been used for the user internal account 602 to the internal account management unit 408. Further, in S314, the credit / settlement unit 406 sends information regarding the unsettled value indicating that 95 bit coins are added to the store internal account 604 to the internal account management unit 408.

なお、本実施形態において銀行サーバ４００を管理する銀行は、管理する決済システムの利用料として５ビットコインの手数料を徴収する。よってＳ３１６において与信／決済部４０６は、銀行内部口座６０６に対して手数料として５ビットコインを加算することを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。 The bank that manages the bank server 400 in the present embodiment collects a 5-bit coin fee as a usage fee for the managed payment system. Therefore, in S316, the credit / settlement unit 406 sends information regarding the unsettled value indicating that 5 bitcoins are added as a fee to the bank internal account 606 to the internal account management unit 408.

次にＳ３１８において与信／決済部４０６は、店舗に対して与信が承認されたことを通知する。銀行サーバ４００から与信の承認を受け取った店舗は、ユーザに対して商品を引き渡す（Ｓ３２０）。 Next, in S318, the credit / settlement unit 406 notifies the store that the credit has been approved. The store that receives the credit approval from the bank server 400 delivers the product to the user (S320).

図９は、図８によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図８のＳ３１２〜Ｓ３１６で示される未決済バリューの処理が内部口座管理部４０８で行われると、各内部口座の状況は図９で示されるような状況となる。つまり、ユーザ内部口座６０２に関して、外部口座残高は１，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは−１００ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、９００ビットコインとなる。 FIG. 9 is a diagram showing the status of the internal account after the processing shown by FIG. 8 is performed. When the processing of the unsettled value shown in S312 to S316 of FIG. 8 is performed by the internal account management unit 408, the status of each internal account becomes the status shown in FIG. That is, with respect to the user's internal account 602, although the external account balance is 1,000 bitcoins, the unsettled value is -100 bitcoins, so the value that can be used in the internal payment system is 900 bitcoins.

また、店舗内部口座６０４に関して、外部口座残高は１，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは＋１００ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、１，１００ビットコインとなる。また銀行内部口座６０６に関して、外部口座残高は１０，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは＋５ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、１０，００５ビットコインとなる。 Further, regarding the store internal account 604, although the external account balance is 1,000 bit coins, the unsettled value is +100 bit coins, so the value that can be used in the internal payment system is 1,100 bit coins. Regarding the bank internal account 606, although the external account balance is 10,000 bit coins, the unsettled value is +5 bit coins, so the value that can be used in the internal payment system is 10,005 bit coins.

なお、上述したユーザ内部口座６０２の未決済バリューである−１００ビットコインは、商品購入のための対価として支払うバリューを意味する。また店舗内部口座６０４の未決済バリューである＋９５ビットコインは、商品販売のための対価として受け取る１００ビットコインから、銀行に対する手数料である５ビットコインを差し引いたバリューである。 The unsettled value of the user's internal account 602, -100 Bitcoin, means the value to be paid as consideration for purchasing the product. The unsettled value of the store internal account 604, +95 Bitcoin, is the value obtained by subtracting 5 Bitcoin, which is a fee to the bank, from 100 Bitcoin received as consideration for selling the product.

（外部決済システムに対するバリュー移動依頼）
以上では、本実施形態の決済システムを用いて、ユーザが店舗から商品を購入するときの処理について説明された。以下では、本実施形態の決済システムにおいて、外部決済システムに対するバリューの移動依頼が行われる際の処理について説明される。図８で示された処理では、銀行による与信が行われることによって未決済バリューが算出された。以下では、この未決済バリューを外部決済システムからの情報に基づいて処理するための動作が説明される。 (Value transfer request to external payment system)
In the above, the process when the user purchases the product from the store using the payment system of the present embodiment has been described. Hereinafter, in the payment system of the present embodiment, processing when a value transfer request is made to an external payment system will be described. In the process shown in FIG. 8, the outstanding value was calculated by crediting the bank. In the following, the operation for processing this unsettled value based on the information from the external payment system will be described.

図１０は、上述した外部決済システムからの情報に基づいて未決済バリューを処理するための動作を示す図である。最初にＳ４００においてバリュー移動依頼部４１８は、与信／決済部４０６からの情報または内部口座管理部４０８からの情報に基づいて、外部決済システムに対して各外部口座のバリューの移動を依頼するバリュー移動依頼を外部決済システムサーバ２００に対して行う。 FIG. 10 is a diagram showing an operation for processing an unsettled value based on the information from the external payment system described above. First, in S400, the value transfer request unit 418 requests the external payment system to transfer the value of each external account based on the information from the credit / settlement unit 406 or the information from the internal account management unit 408. The request is made to the external payment system server 200.

図８および図９で説明された例では、ユーザ内部口座６０２に関して未決済バリューは−１００ビットコインであり、店舗内部口座６０４に関して未決済バリューは＋９５ビットコインであり、銀行内部口座６０６に関して未決済バリューは＋５ビットコインである。 In the examples described in FIGS. 8 and 9, the unsettled value for the user internal account 602 is -100 Bitcoin, the unsettled value for the store internal account 604 is +95 Bitcoin, and the unsettled value for the bank internal account 606. The value is +5 Bitcoin.

よってバリュー移動依頼部４１８は、例えば、ユーザの外部口座から店舗の外部口座に９５ビットコインを移動させ、またユーザの外部口座から銀行の外部口座に５ビットコインを移動させるように、バリュー移動依頼を通信部４０２を介してブロードキャストする。なお、このバリュー移動依頼は、ユーザ、店舗、銀行のいずれかの外部口座に関連付けられた秘密鍵１０で署名されてブロードキャストされてもよい。 Therefore, the value transfer request unit 418 requests, for example, move 95 bitcoins from the user's external account to the store's external account, and move 5 bitcoins from the user's external account to the bank's external account. Is broadcast via the communication unit 402. The value transfer request may be signed and broadcast with the private key 10 associated with the external account of the user, the store, or the bank.

次にＳ４０２においてバリュー移動依頼を受け取った外部決済システムサーバ２００は、上述したバリュー移動依頼を検証し、バリュー移動依頼の内容を示す取引記録２２を作成し、当該取引記録２２を含むブロックを作成する。そしてＳ４０４において外部決済システムサーバ２００は、取引記録２２を含むブロックをブロードキャストする。 Next, the external payment system server 200 that receives the value transfer request in S402 verifies the value transfer request described above, creates a transaction record 22 showing the content of the value transfer request, and creates a block including the transaction record 22. .. Then, in S404, the external payment system server 200 broadcasts the block including the transaction record 22.

Ｓ４０６において通信部４０２を介して取引記録２２を含むブロックを受信した外部口座残高検証部４１０は、ブロックに含まれるハッシュ値を用いて受信されたブロックがブロックチェーンとして連結できるか否かを検証する。そして受信されたブロックがブロックチェーンとして連結できる場合、外部口座残高検証部４１０は、受信されたブロックに含まれる取引記録２２の内容を検証する。 The external account balance verification unit 410, which receives the block including the transaction record 22 via the communication unit 402 in S406, verifies whether or not the received block can be connected as a blockchain using the hash value included in the block. .. Then, when the received block can be linked as a blockchain, the external account balance verification unit 410 verifies the contents of the transaction record 22 included in the received block.

そしてＳ４０８〜Ｓ４１２において外部口座残高検証部４１０は、Ｓ４０６において検証した取引記録２２の内容に基づいて、外部口座情報記憶部４１２に記憶されている外部口座の残高を更新する。またＳ４０８〜Ｓ４１２において内部口座管理部４０８および与信／決済部４０６は、未決済バリューおよび内部口座において利用可能なバリューの更新を行う。 Then, in S408 to S412, the external account balance verification unit 410 updates the balance of the external account stored in the external account information storage unit 412 based on the contents of the transaction record 22 verified in S406. Further, in S408 to S412, the internal account management unit 408 and the credit / settlement unit 406 update the unsettled value and the value available in the internal account.

具体的には、Ｓ４０８で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、１００ビットコインがユーザの外部口座から店舗および銀行の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶されるユーザの外部口座残高は、１，０００ビットコインから９００ビットコインに更新される。また、ユーザの外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューを９００ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。 Specifically, in S408, the external account balance verification unit 410 indicates that 100 bitcoins have been moved from the user's external account to the store and bank's external account based on the received transaction record 22. Send to 412. As a result, the user's external account balance stored in the external account information storage unit 412 is updated from 1,000 bit coins to 900 bit coins. Further, as the balance of the user's external account is updated, the credit / settlement unit 406 updates the unsettled value to 0, and updates the value available in the user's internal account 602 to 900 Bitcoin. Then, the internal account management unit 408 updates the updated external account balance, open value, and available value based on the information from the external account information storage unit 412 and the credit / settlement unit 406.

またＳ４１０で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、９５ビットコインがユーザの外部口座から店舗の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶される店舗の外部口座残高は、１，０００ビットコインから１、０９５ビットコインに更新される。また、店舗の外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、店舗内部口座６０４において利用可能なバリューを１，０９５ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。 Further, in S410, the external account balance verification unit 410 sends to the external account information storage unit 412 that 95 bit coins have been moved from the user's external account to the store's external account based on the received transaction record 22. As a result, the external account balance of the store stored in the external account information storage unit 412 is updated from 1,000 bit coins to 1,095 bit coins. Further, as the balance of the external account of the store is updated, the credit / settlement unit 406 updates the unsettled value to 0, and updates the value available in the internal account 604 of the store to 1,095 Bitcoin. Then, the internal account management unit 408 updates the updated external account balance, open value, and available value based on the information from the external account information storage unit 412 and the credit / settlement unit 406.

またＳ４１２で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、５ビットコインがユーザの外部口座から銀行の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶される銀行の外部口座残高は、１０，０００ビットコインから１０，００５ビットコインに更新される。また、銀行の外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、銀行内部口座６０６において利用可能なバリューを１０，００５ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。 Further, in S412, the external account balance verification unit 410 sends to the external account information storage unit 412 that the 5-bit coin has moved from the user's external account to the bank's external account based on the received transaction record 22. As a result, the bank's external account balance stored in the external account information storage unit 412 is updated from 10,000 bit coins to 10,005 bit coins. In addition, the credit / settlement unit 406 updates the unsettled value to 0 and the value available in the bank's internal account 606 to 10,005 Bitcoins as the bank's external account balance is updated. Then, the internal account management unit 408 updates the updated external account balance, open value, and available value based on the information from the external account information storage unit 412 and the credit / settlement unit 406.

図１１は、図１０によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図１０のＳ４０８〜Ｓ４１２で示される外部口座残高および未決済バリューの更新が行われると、各内部口座の状況は図１１で示されるような状況となる。つまり、ユーザ内部口座６０２に関して、外部口座残高は９００ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは９００ビットコインとなる。 FIG. 11 is a diagram showing the status of the internal account after the processing shown by FIG. 10 has been performed. When the external account balance and the unsettled value shown in S408 to S412 of FIG. 10 are updated, the status of each internal account becomes the status shown in FIG. That is, with respect to the user's internal account 602, the external account balance is 900 bitcoins, the unsettled value is 0, and the value available in the internal payment system is 900 bitcoins.

また店舗内部口座６０４に関して、外部口座残高は１，０９５ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは１，０９５ビットコインとなる。また銀行内部口座６０６に関して、外部口座残高は１０，００５ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは１０，００５ビットコインとなる。 Regarding the store internal account 604, the external account balance is 1,095 bit coins, the unsettled value is 0, and the value available in the internal payment system is 1,095 bit coins. Regarding the bank internal account 606, the external account balance is 10,005 bit coins, the unsettled value is 0, and the value available in the internal payment system is 10,005 bit coins.

以上説明したように本実施形態の決済システムでは、銀行などの信用がある主体が外部決済システムとは異なる内部決済システムにおいて与信を行う。これによって、外部決済システムにおいて時間を要する決済が、短時間で処理される。 As described above, in the payment system of the present embodiment, a creditworthy entity such as a bank provides credit in an internal payment system different from the external payment system. As a result, the time-consuming payment in the external payment system is processed in a short time.

なお以上では図１０のＳ４０２において、外部決済システムサーバ２００によって正常に取引記録２２が作成される例が説明された。しかしながら何らかの理由で外部決済システムサーバ２００が取引記録２２を作成できない場合が想定される。このとき、内部口座管理部４０８は、取引の対象となったユーザの内部口座に関連付けられる外部口座に保有されるバリューを差し押さえ、与信／決済部４０６は、以後の与信の承認を行わない。このように決済システムを構成することによって、店舗の売り上げを銀行が保証することができ、より安定した決済システムが提供される。 In the above, in S402 of FIG. 10, an example in which the transaction record 22 is normally created by the external payment system server 200 has been described. However, it is assumed that the external payment system server 200 cannot create the transaction record 22 for some reason. At this time, the internal account management unit 408 seizes the value held in the external account associated with the internal account of the user who is the target of the transaction, and the credit / settlement unit 406 does not approve the credit thereafter. By configuring the payment system in this way, the bank can guarantee the sales of the store, and a more stable payment system is provided.

＜３．補足＞
なお、上述した実施形態では、内部口座管理部４０８が管理する内部口座の利用可能額は、外部口座残高と同じであった。しかし、内部口座の利用可能額は、利用者の信用度に基づいて変更されてもよい。例えば、ビットコインに関する決済システムでは、ビットコインの保有残高に基づいてアドレスクラスが設定されている。よって、アドレスクラスが高いほど、内部口座の利用可能額が高くなるように、内部口座の利用可能額は設定されてもよい。このように利用者の信用度に基づいて利用可能額が設定されることによって、より安定した決済システムが提供される。 <3. Supplement>
In the above-described embodiment, the usable amount of the internal account managed by the internal account management unit 408 is the same as the balance of the external account. However, the available amount of the internal account may be changed based on the creditworthiness of the user. For example, in a payment system related to Bitcoin, an address class is set based on the Bitcoin holding balance. Therefore, the available amount of the internal account may be set so that the higher the address class, the higher the available amount of the internal account. By setting the available amount based on the creditworthiness of the user in this way, a more stable payment system is provided.

また上述した実施形態では、一つの銀行が管理する内部口座における決済処理について説明された。しかし、本実施形態の決済システムは、複数の銀行が管理する内部口座間での取引についても応用できる。このとき、複数の銀行が管理する内部口座を対象とする取引依頼を受信した銀行サーバ４００は、内部口座を管理する他の銀行に取引依頼の内容を送る。取引依頼を受信した他の銀行の銀行サーバ４００は、取引内容に従って内部口座の管理を行う。これによって、複数の銀行が管理する内部口座を対象とする取引が行われる。 Further, in the above-described embodiment, the settlement process in the internal account managed by one bank has been described. However, the payment system of the present embodiment can also be applied to transactions between internal accounts managed by a plurality of banks. At this time, the bank server 400 that has received the transaction request for the internal accounts managed by the plurality of banks sends the contents of the transaction request to another bank that manages the internal accounts. The bank server 400 of another bank that has received the transaction request manages the internal account according to the transaction contents. As a result, transactions targeting internal accounts managed by multiple banks are carried out.

また、上述した実施形態では、内部決済システムを銀行が提供した。しかし内部決済システムを提供する主体は銀行に限られない。例えば、保険会社、証券会社などが内部決済システムを提供してもよい。また、本実施形態の決済システムは、インターネットでの仮想通貨を用いた決済などの資金移動および通貨変換において用いられてもよい。 Further, in the above-described embodiment, the bank provided an internal payment system. However, the entity that provides the internal payment system is not limited to banks. For example, an insurance company, a securities company, or the like may provide an internal payment system. Further, the payment system of the present embodiment may be used for fund transfer and currency conversion such as payment using virtual currency on the Internet.

なお、本明細書において説明した一連の処理は、与信／決済部４０６、内部口座管理部４０８および外部口座残高検証部４１０を備える汎用のプロセッサに上述した処理を行わせるように構成されたプログラムによって実現されてもよい。プログラムは、例えば、装置の内部又は外部に設けられる記憶媒体（非一時的な媒体：non-transitory media）に予め格納される。そして、各プログラムは、例えば、実行時にＲＡＭに読み込まれ、ＣＰＵなどのプロセッサにより実行される。 The series of processes described in the present specification is performed by a program configured to cause a general-purpose processor including a credit / settlement unit 406, an internal account management unit 408, and an external account balance verification unit 410 to perform the above-described processing. It may be realized. The program is stored in advance in, for example, a storage medium (non-transitory media) provided inside or outside the device. Then, each program is read into RAM at the time of execution and executed by a processor such as a CPU.

＜４．むすび＞
以上説明したように、本実施形態に係る銀行サーバ４００は、外部決済システムに基づく内部決済システムを提供する。これによって、外部決済システムにおいて時間を要する決済を待たずに、内部決済システムで与信が行われる。したがって、利用者は仮想通貨などのバリューを用いた取引を迅速に行うことができる。 <4. Conclusion>
As described above, the bank server 400 according to the present embodiment provides an internal payment system based on an external payment system. As a result, credit is performed in the internal payment system without waiting for the time-consuming payment in the external payment system. Therefore, the user can quickly perform a transaction using a value such as a virtual currency.

以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について詳細に説明したが、本発明はかかる例に限定されない。本発明の属する技術の分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。 Although the preferred embodiments of the present invention have been described in detail with reference to the accompanying drawings, the present invention is not limited to such examples. It is clear that a person having ordinary knowledge in the field of technology to which the present invention belongs can come up with various modifications or modifications within the scope of the technical ideas described in the claims. , These are also naturally understood to belong to the technical scope of the present invention.

本発明は、決済システム、情報処理装置およびコンピュータプログラムに適用可能である。 The present invention is applicable to payment systems, information processing devices and computer programs.

１００店舗コンピュータ
２００外部決済システムサーバ
３０２ユーザカード
３０４店舗カード
４００銀行サーバ
４０２通信部
４０４取引依頼受信部
４０６与信／決済部
４０８内部口座管理部
４１０外部口座残高検証部
４１２外部口座情報記憶部
４１４識別情報記憶部
４１６識別情報発行部
４１８バリュー移動依頼部
５００カードリーダ
６０２ユーザ内部口座
６０４店舗内部口座
６０６銀行内部口座
９００ユーザコンピュータ 100 Store computer 200 External payment system server 302 User card 304 Store card 400 Bank server 402 Communication department 404 Transaction request reception department 406 Credit / payment department 408 Internal account management department 410 External account balance verification department 412 External account information storage unit 414 Identification information Storage unit 416 Identification information issuing department 418 Value transfer request department 500 Card reader 602 User internal account 604 Store internal account 606 Bank internal account 900 User computer

Claims

The internal account management department that manages the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments related to the value with monetary value.
A transaction request receiving unit that receives the transaction request involving movement of the value from the internal account to another internal account,
Based on the balance of the value in the external account acquired from the internal account management unit, the value available in the internal account subject to the transaction request is compared with the value transferred by the transaction request. The credit department that provides credit to the internal account and
A communication unit that communicates with the external payment system,
A value transfer request unit that requests the external payment system to transfer the value in the external account associated with the internal account to the external account associated with the other internal account.
After the transfer request, the external account balance verification unit that verifies the value held by the external account of the external payment system, and
An external account information storage unit that stores the balance of the value in the external account of the external payment system, which has been verified by the external account balance verification unit.
A settlement unit that updates the available value in the internal account for a transaction credited by the credit unit.
Payment system with.

The value transfer request unit according to claim 1, wherein the value transfer request unit requests the external payment system to increase or decrease the value of the external account associated with the internal account that is the target of the transaction request. Payment system.

When the credit department credits the transaction request, the internal account management unit sets the value related to the transaction request to the balance of the external account associated with the internal account that is the target of the transaction request. Increase or decrease to manage the available value in the internal account,
The payment system according to claim 1 or 2, wherein the internal account management unit manages the value related to the transaction request as an unsettled value.

The communication unit receives a transaction record for the value transfer request in the external account made by the value transfer request unit from the external payment system, and receives the transaction record.
The external account balance verification unit verifies the value held by the external account based on the transaction record received from the external payment system.
The payment system according to claim 3, wherein the payment unit processes the unsettled value after the value is verified in the external account.

The payment system according to claim 3 or 4, wherein the internal account management unit manages the available value in the internal account based on the unsettled value.

The external account information storage unit further stores the private key related to the external account, and further stores the private key.
The payment system according to any one of claims 1 to 5, wherein the value transfer request unit signs the value transfer request using the private key and makes a value transfer request to the external payment system.

An identification information storage unit that stores identification information related to the internal account,
An identification information issuing unit that issues the identification information to the user is further provided.
The transaction request receiving unit receives the transaction request including the identification information, and uses the identification information to specify the internal account that is the target of the transaction request, according to any one of claims 1 to 6. The payment system described.

The internal account management department that manages the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments related to the value with monetary value.
A transaction request receiving unit that receives a transaction request that involves the transfer of the value from the internal account to another internal account.
Based on the balance of the value in the external account acquired from the internal account management unit, the value available in the internal account subject to the transaction request is compared with the value transferred by the transaction request. The credit department that provides credit to the internal account and
A communication unit that communicates with the external payment system,
A value transfer request unit that requests the external payment system to transfer the value in the external account associated with the internal account to the external account associated with the other internal account.
After the transfer request, the external account balance verification unit that verifies the value held by the external account of the external payment system, and
An external account information storage unit that stores the balance of the value in the external account of the external payment system , which has been verified by the external account balance verification unit.
A settlement unit that updates the available value in the internal account for a transaction credited by the credit unit.
Information processing device equipped with.

Managing the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments for values with monetary value.
And receiving the transaction request involving movement of the value from the internal account to another internal account,
Credit to the internal account is performed by comparing the value available in the internal account subject to the transaction request with the value transferred by the transaction request.
And to communicate with the external payment system,
To request the external payment system to transfer the value in the external account associated with the internal account to the external account associated with the other internal account.
After the transfer request, verifying the value held by the external account of the external payment system and
To store the balance of the value in the external account of the external payment system obtained by the verification.
Renewing the available value in the internal account for the credited transaction and
Payment methods including.

To the processor
Manage the internal account in the internal payment system in association with the external account of the external payment system that makes payments for values with monetary value.
To receive a transaction request with the movement of the value from the internal account to another internal account,
Credit to the internal account is performed by comparing the value available in the internal account subject to the transaction request with the value transferred by the transaction request.
To perform the communication with the external payment system,
Wherein the value in the external account associated with the internal account, the movement request to the external account associated with the other internal accounts to perform to the external payment system,
After the transfer request, the value held by the external account of the external payment system is verified.
The balance of the value in the external account of the external payment system obtained by the verification is stored.
Have the credited transaction update the available value in the internal account,
program.