JP6810490B1 - Loan support system, loan support method, and loan support program - Google Patents
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Abstract
【課題】融資に係る査定における個人情報のプライバシー保護・秘匿化を実現することができる融資支援システム、融資支援方法及び融資支援プログラムを提供する。【解決手段】融資支援システムは、申請手段を有するクライアントと、査定手段を有するサーバを備える。申請手段は、サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づきクライアントが有する個人情報を暗号化し、サーバ公開鍵に基づき暗号化された個人情報をサーバに送信する。査定手段は、申請手段により送信された、暗号化された個人情報をサーバのセキュア領域に担保として格納し、暗号化された個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、暗号化された個人情報をサーバ秘密鍵に基づき復号化し、復号化された個人情報に基づき融資申請者の信用スコアを決定し、信用スコアに基づき融資申請者の融資限度額を決定する。【選択図】図２PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a loan support system, a loan support method and a loan support program capable of realizing privacy protection / confidentiality of personal information in a loan assessment. A loan support system includes a client having application means and a server having assessment means. The application means encrypts the personal information held by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server, and transmits the encrypted personal information based on the server public key to the server. The valuation means stores the encrypted personal information transmitted by the application means as a collateral in the secure area of the server, registers the client who is the sender of the encrypted personal information as a loan applicant, and encrypts the personal information. The decrypted personal information is decrypted based on the server private key, the credit score of the loan applicant is determined based on the decrypted personal information, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score. [Selection diagram] Fig. 2
Description
本発明は、融資支援システム、融資支援方法、及び、融資支援プログラムに関する。 The present invention relates to a loan support system, a loan support method, and a loan support program.
自動融資は、支払い等の取引において預金残高が不足する際に不足額の借り入れを実現することで取引を円滑化するような金融サービスとして、重要視されている。 Automatic financing is regarded as important as a financial service that facilitates transactions by realizing borrowing of the shortage amount when the deposit balance is insufficient in transactions such as payment.
カードローン等の自動融資では、債務者（借入希望者に相当。）に係る信用スコア等の信用情報に基づく無担保借入の採用が一般的である、と把握することができる。しかし、無担保借入は、有担保借入と比較し金利が高く設定される傾向にある。 In automatic loans such as card loans, it can be understood that the adoption of unsecured loans based on credit information such as credit scores of debtors (corresponding to borrowers) is common. However, unsecured borrowings tend to have higher interest rates than secured borrowings.
特許文献１では、インターネットのサーバ上の財務会計データ等を利用して金融機関が自動融資審査をするシステムと、融資申込者の会計処理システムとを連動させた自動融資審査方法と、についての発明が開示されている。 In Patent Document 1, an invention relating to an automatic loan examination method in which a financial institution performs an automatic loan examination using financial accounting data on an Internet server and an accounting processing system of a loan applicant is linked. Is disclosed.
特許文献１記載の発明は、審査のための情報を銀行等の債権者に送付するような工程を含み手数料の軽減に寄与するような自動融資審査の技術に相当すると把握することができるが、当該情報のプライバシー保護・秘匿化の観点において改善の余地がある。 It can be understood that the invention described in Patent Document 1 corresponds to an automatic loan examination technique that contributes to reduction of fees, including a process of sending information for examination to creditors such as banks. There is room for improvement from the perspective of protecting the privacy and concealing the information.
上記事情を鑑みて、本発明は、新規な融資支援の技術を提供することを、解決すべき課題とする。 In view of the above circumstances, the present invention makes it a problem to be solved to provide a new loan support technology.
上記課題を解決するために、本発明は、申請手段を有するクライアントと、査定手段を有するサーバと、を備える融資支援システムであって、前記サーバは、セキュア領域を有するセキュアハードウェアであり、前記申請手段は、前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき前記クライアントが有する個人情報を暗号化し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバに送信し、前記査定手段は、前記申請手段により送信された、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する。 In order to solve the above problems, the present invention is a loan support system including a client having application means and a server having assessment means, and the server is secure hardware having a secure area. The application means encrypts the personal information held by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server, and transmits the personal information encrypted based on the server public key to the server. The assessment means stores the personal information transmitted by the application means and encrypted based on the server public key as collateral in the secure area, and the personal information encrypted based on the server public key. The client, which is the sender, is registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key is decrypted based on the server private key, and the personal information decrypted based on the server private key is decrypted. The credit score of the loan applicant is determined based on the above, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score.
このような構成とすることで、本発明は、融資に係る査定（審査に相当。）における個人情報のプライバシー保護・秘匿化を実現することができるため、融資申請者（借入希望者に相当。）の信用判断のための個人情報の提出／送信を好適に促すことができる。また、このような構成とすることで、本発明は、当該プライバシー保護・秘匿化を実現することができるため、既存の融資支援システムより深い信用判断を実現することができる。また、このような構成とすることで、本発明は、有担保借入においても無担保借入においても、低金利又は貸出金額増加を実現することができる。 With such a configuration, the present invention can realize privacy protection and concealment of personal information in the assessment (corresponding to examination) relating to the loan, and therefore corresponds to the loan applicant (corresponding to the borrower). ) Can preferably encourage the submission / transmission of personal information for credit judgment. In addition, with such a configuration, the present invention can realize the privacy protection and concealment, and thus can realize a deeper credit judgment than the existing loan support system. Further, with such a configuration, the present invention can realize a low interest rate or an increase in the loan amount in both secured borrowing and unsecured borrowing.
本発明の好ましい形態では、前記サーバは、融資手段をさらに有し、前記クライアントは、送金手段をさらに有し、前記融資手段は、前記融資限度額に少なくとも基づき前記融資申請者である前記クライアントに対する融資の融資額及び返済額を決定し、前記融資の返済日を決定し、前記融資の登録債権者である前記クライアントを登録し、前記融資申請者である前記クライアントのアドレスに対する前記融資額に基づく送金を示すトランザクションを生成し、前記送金手段は、前記サーバのアドレスに対する前記融資額又は返済額に基づく送金を示すトランザクションを生成する。 In a preferred embodiment of the invention, the server further comprises a financing means, the client further comprises a remittance means, the financing means to the client who is the loan applicant, at least based on the loan limit. The loan amount and repayment amount of the loan are determined, the repayment date of the loan is determined, the client who is the registered creditor of the loan is registered, and the loan amount is based on the address of the client who is the loan applicant. A transaction indicating a remittance is generated, and the remittance means generates a transaction indicating a remittance based on the loan amount or the repayment amount to the address of the server.
このような構成とすることで、本発明は、既存の融資支援システムより深い信用判断に基づき決定された融資限度額を鑑みた、融資支援を実現することができる。 With such a configuration, the present invention can realize loan support in consideration of the loan limit determined based on a deeper credit judgment than the existing loan support system.
本発明の好ましい形態では、前記サーバは、管理手段をさらに有し、前記管理手段は、前記サーバのアドレスに対する前記返済額に基づく送金を示す前記トランザクションが前記返済日までに生成されなかった場合、前記セキュア領域に格納された、前記融資申請者と対応し前記査定手段により復号化された前記個人情報を、前記登録債権者である前記クライアントが有するクライアント秘密鍵とペアをなすクライアント公開鍵に基づき暗号化し、前記クライアント公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記登録債権者である前記クライアントに送信し、当該トランザクションが前記返済日までに生成された場合、前記セキュア領域に格納された前記融資申請者と対応する前記個人情報を削除する。 In a preferred embodiment of the invention, the server further comprises a management means, where the management means has not generated the transaction indicating a remittance based on the repayment amount to the address of the server by the repayment date. The personal information stored in the secure area and decrypted by the valuation means corresponding to the loan applicant is based on the client public key paired with the client private key possessed by the client who is the registered creditor. When the personal information encrypted based on the client public key is transmitted to the client which is the registered creditor and the transaction is generated by the repayment date, the personal information stored in the secure area is described. Delete the personal information corresponding to the loan applicant.
このような構成とすることで、本発明は、融資申請者による債務不履行に起因する担保の引き渡しを、当該融資申請者と対応する個人情報の登録債権者への送信という形態で、当該個人情報のプライバシー喪失・信用喪失という形態で、実現することができる。これにより、本発明は、より深い信用判断に基づく融資支援を実現することができる。 With such a configuration, the present invention presents the personal information in the form of transmitting the delivery of collateral due to the default of the loan applicant to the registered creditor of the personal information corresponding to the loan applicant. It can be realized in the form of loss of privacy and loss of credit. Thereby, the present invention can realize the loan support based on the deeper credit judgment.
また、本発明は、申請ステップをクライアントであるコンピュータのプロセッサに実行させ、査定ステップをサーバであるコンピュータのプロセッサに実行させる融資支援方法であって、前記サーバは、セキュア領域を有するセキュアハードウェアであり、前記申請ステップは、前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき前記クライアントが有する個人情報を暗号化し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバに送信し、前記査定ステップは、前記申請ステップにより送信された、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する。 Further, the present invention is a financing support method in which an application step is executed by a computer processor as a client and an assessment step is executed by a computer processor as a server. The server is secure hardware having a secure area. The application step encrypts the personal information held by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server, and transfers the personal information encrypted based on the server public key to the server. In the assessment step, the personal information encrypted based on the server public key transmitted by the application step is stored as collateral in the secure area, and the computer is encrypted based on the server public key. The client, which is the source of personal information, was registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key was decrypted based on the server private key, and decrypted based on the server private key. The credit score of the loan applicant is determined based on the personal information, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score.
また、本発明は、コンピュータを、査定手段を有するサーバとして機能させる融資支援プログラムであって、前記サーバは、セキュア領域を有するセキュアハードウェアであり、前記査定手段は、クライアントにより送信された、前記クライアントにより前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき暗号化された個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する。 The present invention also provides a financing support program that causes a computer to function as a server having valuation means, wherein the server is secure hardware having a secure area, and the valuation means is transmitted by a client. The personal information encrypted by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server is stored in the secure area as collateral, and the source of the personal information encrypted based on the server public key. The client is registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key is decrypted based on the server private key, and based on the personal information decrypted based on the server private key. The credit score of the loan applicant is determined, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score.
本発明は、新規な融資支援の技術を提供することができる。 The present invention can provide a novel loan support technique.
本明細書は、本発明の一実施形態に係る構成や作用効果等について、図面を交えて説明する。本発明は、以下の一実施形態に限定されず、様々な構成を採用し得る。また、本発明の一実施形態は、各実施形態のそれぞれにおける構成の一部を、本発明の一実施形態が目的とする作用効果の実現を阻害しない範囲で互いに採用してよい。 This specification describes the configuration, the action and effect, etc. according to the embodiment of the present invention with reference to the drawings. The present invention is not limited to the following embodiment, and various configurations may be adopted. Further, in one embodiment of the present invention, a part of the configuration in each of the respective embodiments may be adopted with each other as long as the realization of the desired action and effect of the one embodiment of the present invention is not hindered.
本発明に係る融資支援システム、融資支援方法、融資支援プログラム、及び、融資支援プログラム媒体のそれぞれは、同様の作用効果を奏する。融資支援システム等における各手段と、融資支援方法における各ステップと、は同様の作用効果を奏する。 Each of the loan support system, the loan support method, the loan support program, and the loan support program medium according to the present invention has the same effect. Each means in the loan support system and each step in the loan support method have the same effect.
本発明に係る融資支援システム、融資支援プログラム、及び、融資支援プログラム媒体のそれぞれにおける各手段の作用効果は、後述のプロセッサ等の演算デバイスが発揮する、と把握することができる。また、融資支援方法の各ステップの作用効果も当該プロセッサ等の演算デバイスにより実現される、と把握することができる。なお、本発明に係る融資支援プログラム媒体は、融資支援プログラムが格納された非一過性の記録媒体である。 It can be understood that the operation and effect of each means in each of the loan support system, the loan support program, and the loan support program medium according to the present invention are exerted by a computing device such as a processor described later. In addition, it can be understood that the action and effect of each step of the loan support method is also realized by the arithmetic device such as the processor. The loan support program medium according to the present invention is a non-transient recording medium in which the loan support program is stored.
《実施形態１》
本明細書は、本発明の実施形態１の構成について以下に説明する。
<< Embodiment 1 >>
The present specification describes the configuration of Embodiment 1 of the present invention below.
〈ハードウェア構成〉
融資支援システムは、サーバ１と、クライアント２と、を備える。ここで、サーバ１及びクライアント２はネットワークを介して相互通信可能であり、その数量に制限はない。
<Hardware configuration>
The loan support system includes a server 1 and a client 2. Here, the server 1 and the client 2 can communicate with each other via the network, and the number thereof is not limited.
サーバ１は、セキュア領域１０を有する既知のセキュアハードウェアである。本明細書中の説明における「セキュアハードウェア」とは、ハードウェアレベルのセキュリティ機能拡張が施されたハードウェア全般を指す。 The server 1 is known secure hardware having a secure region 10. As used herein, the term "secure hardware" refers to all hardware with hardware-level security enhancements.
本明細書中の説明における「セキュア領域１０」とは、例として、Ｔｒｕｓｔｅｄ Ｅｘｅｃｕｔｉｏｎ Ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ（ＴＥＥ）により構築されたセキュアなメモリ空間（セキュア空間／セキュアワールドに相当。）である。サーバ１におけるセキュア領域１０と、それ以外の領域（ノンセキュア空間／ノーマル空間／ノンセキュアワールド／ノーマルワールドに相当。）と、は例として、メモリ空間に付与された属性であるｂｉｔに基づき識別される構成であってよい。 The “secure area 10” in the description in the present specification is, for example, a secure memory space (corresponding to a secure space / secure world) constructed by the Trusted Execution Environment (TEE). The secure area 10 in the server 1 and the other areas (corresponding to the non-secure space / normal space / non-secure world / normal world) are identified based on the bit, which is an attribute assigned to the memory space, as an example. The configuration may be.
サーバ１は、セキュア領域１０のデータ／実行環境にアクセスするセキュアモニタコールを実行可能なセキュアモニタ１０Ｍを有し、ノーマルワールドの実行環境からのセキュアワールドのデータ／実行環境へのセキュアモニタ１０Ｍを介さないアクセス（セキュアモニタコールでないアクセスに相当。）を遮断する。このとき、セキュアモニタ１０Ｍは、サーバ１がセキュアワールドへのアクセスに係る判定を行うためのポリシーの記述がなされる構成であってよい。なお、サーバ１は、ノーマルワールドにおいて、ノーマルワールドからのセキュアモニタコールを行うためのセキュアモニタコールドライバを有する構成であってよい。 The server 1 has a secure monitor 10M capable of executing a secure monitor call to access the data / execution environment of the secure area 10, and via the secure monitor 10M from the normal world execution environment to the secure world data / execution environment. Block no access (equivalent to access that is not a secure monitor call). At this time, the secure monitor 10M may be configured to describe a policy for the server 1 to make a determination regarding access to the secure world. The server 1 may have a configuration having a secure monitor call driver for making a secure monitor call from the normal world in the normal world.
セキュア領域１０は、暗号化された個人情報２０００を有する構成であってよく、復号化された個人情報２０００を有する構成であってよく、融資申請者の信用スコアを示す情報を有する構成であってよく、サーバ１が有する少なくとも１つのサーバ秘密鍵１００１を有する構成であってよく、実施形態１において用いられる情報・プログラムの何れかの少なくとも１つを有する構成であってよい。サーバ１が有する各手段・各ステップと対応するプログラムの少なくとも一部は、セキュアワールド（セキュア領域１０に相当。）／ノーマルワールドに格納される構成であってよい。 The secure area 10 may have a configuration having encrypted personal information 2000, a configuration having decrypted personal information 2000, and a configuration having information indicating a credit score of a loan applicant. It may be a configuration having at least one server private key 1001 possessed by the server 1, and may be a configuration having at least one of the information / programs used in the first embodiment. At least a part of the program corresponding to each means / step of the server 1 may be stored in the secure world (corresponding to the secure area 10) / normal world.
図１に例示されるように、サーバ１は、既知のコンピュータである。サーバ１は、演算デバイス１１、主記憶デバイス１２、補助記憶デバイス１３、入力デバイス１４、出力デバイス１５、通信デバイス１６、及び、バスインタフェースを有する。サーバ１における各デバイスは、サーバ１が発揮する作用効果を実現する上で適宜、用いられる。なお、サーバ１は、入力デバイス１４、及び、出力デバイス１５を備えない構成でもよい。 As illustrated in FIG. 1, the server 1 is a known computer. The server 1 has an arithmetic device 11, a main storage device 12, an auxiliary storage device 13, an input device 14, an output device 15, a communication device 16, and a bus interface. Each device in the server 1 is appropriately used in order to realize the effects exerted by the server 1. The server 1 may be configured not to include the input device 14 and the output device 15.
また、図１に例示されるように、クライアント２は、既知のコンピュータである。クライアント２は、演算デバイス２１、主記憶デバイス２２、補助記憶デバイス２３、入力デバイス２４、出力デバイス２５、通信デバイス２６、及び、バスインタフェースを有する。クライアント２における各デバイスは、クライアント２が発揮する作用効果を実現する上で適宜、用いられる。 Also, as illustrated in FIG. 1, the client 2 is a known computer. The client 2 has an arithmetic device 21, a main storage device 22, an auxiliary storage device 23, an input device 24, an output device 25, a communication device 26, and a bus interface. Each device in the client 2 is appropriately used in order to realize the action and effect exerted by the client 2.
演算デバイス１１及び２１は、命令セットを実行可能な既知のプロセッサ／コプロセッサである。主記憶デバイス１２及び２２は、命令セットを記憶可能な既知の揮発性メモリである。補助記憶デバイス１３及び２３は、プログラム等を記録可能な既知の記録媒体である。入力デバイス１４及び２４は、例えば意思入力が可能な既知のインタフェースである。出力デバイス１５及び２５は、例えば視覚的な報知を可能とする既知のインタフェースである。通信デバイス１６及び２６は、ネットワークへの接続・参加を実現するための有線方式又は無線方式に基づく既知のインタフェースを有する。 Computational devices 11 and 21 are known processors / coprocessors capable of executing instruction sets. Main storage devices 12 and 22 are known volatile memories capable of storing instruction sets. Auxiliary storage devices 13 and 23 are known recording media capable of recording programs and the like. Input devices 14 and 24 are, for example, known interfaces capable of inputting intentions. Output devices 15 and 25 are known interfaces that allow, for example, visual notification. Communication devices 16 and 26 have a known interface based on a wired or wireless system for realizing connection / participation in a network.
〈機能ブロック〉
図２に例示されるように、実施形態１において、クライアント２は、申請手段２０１（申請ステップに相当。）及び送金手段２０２（送金ステップに相当。）を有する。実施形態１において、サーバ１は、査定手段１０１（査定ステップに相当。）、融資手段１０２（融資ステップに相当。）、及び、管理手段１０３（管理ステップに相当。）を有する。
<Functional block>
As illustrated in FIG. 2, in Embodiment 1, the client 2 has an application means 201 (corresponding to an application step) and a remittance means 202 (corresponding to a remittance step). In the first embodiment, the server 1 has an assessment means 101 (corresponding to an assessment step), a financing means 102 (corresponding to a financing step), and a management means 103 (corresponding to a management step).
実施形態１における融資（送金に相当。）は、融資申請者（債務者に相当。）であるクライアント２と、サーバ１と、の間で行われる、と把握することができる。このとき、当該クライアント２とは別のクライアント２が登録債権者として扱われる、と把握することができる。また、このとき、サーバ１は、当該融資における信用判断と、担保としての個人情報２０００に係る処理とを行う、と把握することができる。 It can be understood that the loan (corresponding to remittance) in the first embodiment is made between the client 2 which is the loan applicant (corresponding to the debtor) and the server 1. At this time, it can be understood that a client 2 different from the client 2 is treated as a registered creditor. Further, at this time, it can be understood that the server 1 performs the credit determination in the loan and the processing related to the personal information 2000 as collateral.
サーバ１及び／又はクライアント２は、融資に係る情報を有するデータベースを有する。当該データベースは、サーバ１及び／又はクライアント２のローカルストレージ／分散ストレージにより構成されてよく、サーバ１及び／又はクライアント２とネットワークを介して相互通信可能なクラウドストレージ／分散ストレージにより構成されてよい。なお、データベースはセキュア領域１０において構築される構成であってよい。 The server 1 and / or the client 2 has a database having information on financing. The database may be configured by local storage / distributed storage of server 1 and / or client 2, and may be configured by cloud storage / distributed storage that can communicate with server 1 and / or client 2 via a network. The database may have a configuration constructed in the secure area 10.
申請手段２０１は、サーバ１が有するサーバ秘密鍵１００１とペアをなすサーバ公開鍵１００２に基づきクライアント２が有する個人情報２０００を暗号化し、サーバ公開鍵１００２に基づき暗号化された個人情報２０００をサーバ１に送信する。 The application means 201 encrypts the personal information 2000 held by the client 2 based on the server public key 1002 paired with the server private key 1001 held by the server 1, and the personal information 2000 encrypted based on the server public key 1002 is used by the server 1. Send to.
申請手段２０１は、借入希望額・借入期間・返済期間などを含む融資申請情報をさらにサーバ１に送信する構成であってよい。このとき、サーバ１は、融資申請情報をデータベースに登録する。また、申請手段２０１は、入金先としてのクライアント２のアドレスをさらにサーバ１に送信する構成であってよい。 The application means 201 may be configured to further transmit loan application information including a desired borrowing amount, a borrowing period, a repayment period, and the like to the server 1. At this time, the server 1 registers the loan application information in the database. Further, the application means 201 may be configured to further transmit the address of the client 2 as the payment destination to the server 1.
本明細書中の説明における「秘密鍵とペアをなす公開鍵」とは、所定のｂｉｔ数の秘密鍵からＲＳＡ暗号等の既知の公開鍵暗号アルゴリズムに基づき生成された公開鍵を指す。実施形態１における秘密鍵は、既知の秘密鍵であり、例として、乱数生成器により生成された乱数に基づく。なお、秘密鍵及び公開鍵のｂｉｔ数に制限はない。 The "public key paired with the private key" in the description of the present specification refers to a public key generated from a predetermined number of private keys based on a known public key cryptographic algorithm such as RSA cryptography. The private key in the first embodiment is a known private key, and is based on, for example, a random number generated by a random number generator. There is no limit to the number of bits for the private key and public key.
本明細書中の説明における「個人情報２０００」は、信用スコアの決定（信用判断に相当。）に用いられる情報全般を指す。具体的に、個人情報２０００は、既知の個人信用情報機関で登録され得る本人特定に関する情報全般を指し、例として、氏名・生年月日・性別・住所・郵便番号・電話番号・勤務先企業名・勤務先電話番号・運転免許証記号番号などの情報の少なくとも１つを含む、と把握することができる。 "Personal information 2000" in the description in the present specification refers to all information used for determining a credit score (corresponding to a credit judgment). Specifically, personal information 2000 refers to all information related to personal identification that can be registered at a known personal credit information agency, and for example, name, date of birth, gender, address, postal code, telephone number, and company name of work. -It can be understood that it includes at least one piece of information such as a work telephone number and a driver's license code number.
査定手段１０１は、申請手段２０１により送信された、サーバ公開鍵１００２に基づき暗号化された個人情報２０００をセキュア領域１０に担保として格納し、サーバ公開鍵１００２に基づき暗号化された個人情報２０００の送信元であるクライアント２をデータベースに融資申請者として登録し、サーバ公開鍵１００２に基づき暗号化された個人情報２０００をサーバ秘密鍵１００１に基づき復号化し、サーバ秘密鍵１００１に基づき復号化された個人情報２０００に基づき融資申請者の信用スコアを決定し、信用スコアに基づき融資申請者の融資限度額を決定する。 The assessment means 101 stores the personal information 2000 encrypted based on the server public key 1002 transmitted by the application means 201 as a collateral in the secure area 10, and the personal information 2000 encrypted based on the server public key 1002. An individual who registers the client 2 as the sender in the database as a loan applicant, decrypts the personal information 2000 encrypted based on the server public key 1002 based on the server private key 1001, and decrypts the personal information 2000 based on the server private key 1001. The credit score of the loan applicant is determined based on the information 2000, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score.
本明細書中の説明における「信用スコアの決定」は、信用判断に相当する。ここで、査定手段１０１は、個人情報２０００に含まれる本人特定に関する情報の項目のそれぞれに基づきルールベース／推論ベースで信用スコアを決定してよい。また、査定手段１０１は、当該それぞれを変数とする統計モデルに基づき信用スコアを決定してよく、当該それぞれを入力値とする機械学習モデルに基づき信用スコアを決定してよく、そのスコア決定方式（アルゴリズムに相当。）に制限はない。また、査定手段１０１は、信用スコアの決定において、既知の個人信用情報機構が有する信用情報データベースへのリクエスト／問い合わせを適宜、実行するような構成であってよい。 The "determination of credit score" in the description herein corresponds to a credit judgment. Here, the assessment means 101 may determine the credit score on a rule-based / inference-based basis based on each of the items of information related to personal identification included in the personal information 2000. Further, the assessment means 101 may determine the credit score based on a statistical model in which each of them is a variable, or may determine a credit score based on a machine learning model in which each of them is an input value, and the score determination method ( Equivalent to the algorithm.) There is no limit. Further, the assessment means 101 may be configured to appropriately execute a request / inquiry to the credit information database of a known personal credit information organization in determining the credit score.
融資手段１０２は、融資限度額に少なくとも基づき融資申請者であるクライアント２に対する融資の融資額及び返済額を決定し、融資の返済日を決定し、融資の登録債権者であるクライアント２をデータベースに登録し、融資申請者であるクライアント２のアドレスに対する融資額に基づく送金を示すトランザクションを生成する。 The loan means 102 determines the loan amount and repayment amount of the loan to the client 2 who is the loan applicant based on at least the loan limit amount, determines the repayment date of the loan, and stores the client 2 who is the registered creditor of the loan in the database. Register and generate a transaction indicating a transfer based on the loan amount to the address of the client 2 who is the loan applicant.
送金手段２０２は、実施形態１において、サーバ１のアドレスに対する融資額又は返済額に基づく送金を示すトランザクションを生成する。 In the first embodiment, the remittance means 202 generates a transaction indicating a remittance based on the loan amount or the repayment amount to the address of the server 1.
本明細書中の説明における「融資額の決定」とは、融資限度額及び借入希望額に基づき融資額を決定することを指す。融資手段１０２は、融資限度額が借入希望額を超過する場合、借入希望額を融資額として決定する。融資手段１０２は、借入希望額が融資限度額を超過する場合、融資限度額を融資額として決定する。また、本明細書中の説明における「返済額の決定」とは、融資額に基づき、元利均等返済・元金均等返済等の既知の方式に基づく金利設定に応じて、返済額を決定することを指す。また、本明細書中の説明における「返済日の決定」とは、借入希望期間に基づき返済日を決定することを指す。 The term "determining the loan amount" as used in the description of the present specification refers to determining the loan amount based on the loan limit and the desired loan amount. When the loan limit exceeds the desired loan amount, the loan means 102 determines the desired loan amount as the loan amount. When the desired borrowing amount exceeds the loan limit, the loan means 102 determines the loan limit as the loan amount. In addition, "determination of repayment amount" in the explanation in this specification means to determine the repayment amount based on the loan amount and according to the interest rate setting based on known methods such as equal principal and interest repayment and equal principal and interest repayment. Point to. Further, the “determination of repayment date” in the description in the present specification refers to determining the repayment date based on the desired borrowing period.
本明細書中の説明における「アドレス」は、例として、全国銀行データ通信システム（以下、「全銀システム」と記す。）が提供する送金元／送金先の口座を示す情報に相当する。このとき、トランザクションは、融資額に基づく送金を示す振込依頼／振込指図に相当する。なお、本明細書中の説明における「融資額／返済額に基づく送金を示すトランザクション」とは、融資額／返済額、及び、全銀システムにおける手数料に基づく送金額の送金を示すトランザクションに相当する。なお、実施形態１では、全銀システムに代えて、内国送金を実現可能な既知のシステムを採用してよい。 As an example, the "address" in the description in the present specification corresponds to information indicating a remittance source / remittance destination account provided by a national bank data communication system (hereinafter referred to as "Zengin System"). At this time, the transaction corresponds to a transfer request / transfer instruction indicating remittance based on the loan amount. In addition, the "transaction indicating the remittance based on the loan amount / repayment amount" in the description in this specification corresponds to the transaction indicating the remittance of the loan amount / repayment amount and the remittance amount based on the fee in the Zengin system. .. In the first embodiment, a known system capable of realizing domestic remittance may be adopted instead of the Zengin system.
また、本明細書中の説明における「アドレス」は、例として、国際銀行間金融通信協会（ＳＷＩＦＴ（登録商標））が提供する金融機関識別コードであるＳＷＩＦＴアドレス（ＳＷＩＦＴコード／ＢＩＣコードに相当。）であってよい。このとき、アドレスは、例として、予め設定されサーバ１／クライアント２と対応するＳＷＩＦＴアドレスである。ここで、融資手段１０２は、例として、少なくとも１つのコルレス銀行を経由するような融資額に基づく送金を示すトランザクションを生成する。なお、本明細書中の説明における「融資額に基づく送金を示すトランザクション」とは、融資額／返済額、及び、ＳＷＩＦＴ送金における手数料に基づく送金額の送金を示すトランザクションに相当する。なお、実施形態１では、ＳＷＩＦＴ送金に代えて、国際送金を実現可能な既知の方式を採用してよい。 Further, the "address" in the description in the present specification corresponds to, for example, a SWIFT address (SWIFT code / BIC code) which is a financial institution identification code provided by the Society for International Banking Financial Communications (SWIFT (registered trademark)). ) May be. At this time, the address is, for example, a SWIFT address that is preset and corresponds to the server 1 / client 2. Here, the loan instrument 102, for example, generates a transaction indicating a remittance based on the loan amount, such as via at least one correspondent bank. The "transaction indicating remittance based on the loan amount" in the description of the present specification corresponds to a transaction indicating the remittance of the loan amount / repayment amount and the remittance amount based on the fee in SWIFT remittance. In the first embodiment, a known method capable of realizing international remittance may be adopted instead of SWIFT remittance.
本明細書中の説明における「アドレス」とは、例として、ビットコイン等の既知のブロックチェーン／既知のハイパーレジャーファブリック／既知のインターレジャープロトコルを含む分散型台帳におけるアドレスであってよい。このとき、アドレスは、例として、サーバ１／クライアント２が有する公開鍵（サーバ公開鍵１００２／クライアント公開鍵２００２に相当。）に基づきサーバ１／クライアント２により生成される。ここで、融資手段１０２は、例として、サーバ１が有する少なくとも１つのサーバ秘密鍵１００１（又は、クライアント２が有する少なくとも１つのクライアント秘密鍵２００１）に基づき、少なくともトランザクションを平文とする電子署名を生成する。なお、本明細書中の説明における「融資額／返済額に基づく送金を示すトランザクション」とは、融資額／返済額、及び、分散型台帳におけるトランザクション手数料に基づく送金額の送金を示すトランザクションに相当する。ここで、トランザクション手数料は、採用される分散型台帳において規定される手数料に相当し、サーバ１により適宜、設定され得る。 As used herein, the "address" may be, for example, an address in a distributed ledger that includes a known blockchain such as Bitcoin / a known hyperleisure fabric / a known interledger protocol. At this time, the address is generated by the server 1 / client 2 based on the public key (corresponding to the server public key 1002 / client public key 2002) possessed by the server 1 / client 2 as an example. Here, as an example, the financing means 102 generates an electronic signature having at least a transaction in plain text based on at least one server private key 1001 (or at least one client private key 2001 owned by client 2) possessed by server 1. To do. The "transaction indicating remittance based on loan amount / repayment amount" in the description of this specification corresponds to a transaction indicating remittance of loan amount / repayment amount and remittance amount based on transaction fee in the distributed ledger. To do. Here, the transaction fee corresponds to the fee specified in the distributed ledger adopted, and can be appropriately set by the server 1.
管理手段１０３は、サーバ１のアドレスに対する返済額に基づく送金を示すトランザクションが返済日までに生成されなかった場合、セキュア領域１０に格納された、融資申請者と対応し査定手段１０１により復号化された個人情報２０００を、登録債権者であるクライアント２が有するクライアント秘密鍵２００１とペアをなすクライアント公開鍵２００２に基づき暗号化し、クライアント公開鍵２００２に基づき暗号化された個人情報２０００を登録債権者であるクライアント２に送信する。 If the transaction indicating the remittance based on the repayment amount to the address of the server 1 is not generated by the repayment date, the management means 103 is decrypted by the valuation means 101 in correspondence with the loan applicant stored in the secure area 10. The personal information 2000 is encrypted based on the client public key 2002 paired with the client private key 2001 owned by the client 2 which is the registered creditor, and the personal information 2000 encrypted based on the client public key 2002 is encrypted by the registered creditor. Send to a certain client 2.
管理手段１０３は、サーバ１のアドレスに対する返済額に基づく送金を示すトランザクションが返済日までに生成された場合、セキュア領域１０に格納された融資申請者と対応する個人情報２０００を削除する。 When the transaction indicating the remittance based on the repayment amount to the address of the server 1 is generated by the repayment date, the management means 103 deletes the personal information 2000 corresponding to the loan applicant stored in the secure area 10.
本明細書中の説明における「サーバ１のアドレスに対する返済額に基づく送金を示すトランザクションが返済日までに生成されなかった場合」とは、当該トランザクションがサーバ１側で確認できない場合を指す構成であってよく、当該トランザクションの電子署名に係る妥当性が確認できない場合を指す構成であってよく、当該トランザクションが示す送金額が返済額に基づく必要送金額を下回るような場合を指す構成であってよい。ここで、「妥当性が確認できない」とは、当該電子署名を公開鍵に基づき検証した結果、署名された情報（個人情報２０００に相当。）及び電子署名の対応が確認できないことを指す。 In the description in the present specification, "when a transaction indicating remittance based on the repayment amount to the address of server 1 is not generated by the repayment date" means a case where the transaction cannot be confirmed on the server 1 side. It may be a configuration that indicates a case where the validity of the electronic signature of the transaction cannot be confirmed, and may be a configuration that indicates a case where the remittance amount indicated by the transaction is less than the required remittance amount based on the repayment amount. .. Here, "validity cannot be confirmed" means that as a result of verifying the electronic signature based on the public key, the correspondence between the signed information (corresponding to personal information 2000) and the electronic signature cannot be confirmed.
なお、管理手段１０３は、クライアント公開鍵２００２に基づき暗号化された個人情報２０００の送信に代えて、サーバ秘密鍵１００１に基づき個人情報２０００を平文とする電子署名の生成と個人情報２０００及び電子署名の登録債権者であるクライアント２への送信を行う構成であってよい。なお、管理手段１０３は、暗号化された個人情報２０００、又は、個人情報２０００及び当該電子署名の登録債権者であるクライアント２への送信に加えて、セキュア領域１０に格納された個人情報２０００の削除を行ってよい。 In addition, instead of transmitting the personal information 2000 encrypted based on the client public key 2002, the management means 103 generates an electronic signature in which the personal information 2000 is in plain text based on the server private key 1001, and the personal information 2000 and the electronic signature. It may be configured to transmit to the client 2 which is the registered creditor of. In addition, the management means 103 transmits the encrypted personal information 2000 or the personal information 2000 and the electronic signature to the client 2 which is the registered creditor, and also the personal information 2000 stored in the secure area 10. You may delete it.
《実施形態２》
本明細書は、本発明の実施形態２の構成について以下に説明する。なお、本明細書は、実施形態１と共通する構成についてはその説明を適宜、省略し同一の符号を適用する。
<< Embodiment 2 >>
The present specification describes the configuration of Embodiment 2 of the present invention below. In this specification, the same reference numerals are applied to the configurations common to those in the first embodiment, omitting the description thereof as appropriate.
〈機能ブロック〉
図３に例示されるように、実施形態２において、クライアント２は、申請手段２０１、送金手段２０２、及び、融資手段１０２を有する。実施形態２において、サーバ１は、査定手段１０１、及び、管理手段１０３を有する。なお、サーバ１と、登録債権者であるクライアント２とは、実施形態２において、融資手段１０２及び管理手段１０３の作用効果を発揮する上で必要となる情報等を送受信する、と把握することができる。
<Functional block>
As illustrated in FIG. 3, in Embodiment 2, the client 2 has an application means 201, a remittance means 202, and a financing means 102. In the second embodiment, the server 1 has an assessment means 101 and a management means 103. It should be noted that the server 1 and the client 2 which is the registered creditor can understand that in the second embodiment, the information and the like necessary for exerting the effects of the financing means 102 and the management means 103 are transmitted and received. it can.
送金手段２０２は、実施形態２において、クライアント２のアドレスに対する融資額又は返済額に基づく送金を示すトランザクションを生成する。 In Embodiment 2, the remittance means 202 generates a transaction indicating a remittance based on the loan amount or the repayment amount to the address of the client 2.
実施形態２における融資（送金に相当。）は、融資申請者（債務者に相当。）であるクライアント２と、債権者（登録債権者に相当。）であるクライアント２と、の間で行われる、と把握することができる。このとき、サーバ１は、当該融資における信用判断と、担保としての個人情報２０００に係る処理とを行う、と把握することができる。 The loan (corresponding to remittance) in the second embodiment is provided between the client 2 who is the loan applicant (corresponding to the debtor) and the client 2 who is the creditor (corresponding to the registered creditor). , Can be grasped. At this time, the server 1 can grasp that the credit determination in the loan and the processing related to the personal information 2000 as collateral are performed.
本発明によれば、信用判断のための個人情報２０００を担保とするような、商取引を円滑化する自動融資を実現するような、新規な融資支援の技術を提供することができる。 According to the present invention, it is possible to provide a new loan support technology that realizes an automatic loan that facilitates commercial transactions, such as using personal information 2000 for credit judgment as collateral.
１ ：サーバ
２ ：クライアント
１０ ：セキュア領域
１０Ｍ ：セキュアモニタ
１１ ：演算デバイス
１２ ：主記憶デバイス
１３ ：補助記憶デバイス
１４ ：入力デバイス
１５ ：出力デバイス
１６ ：通信デバイス
２１ ：演算デバイス
２２ ：主記憶デバイス
２３ ：補助記憶デバイス
２４ ：入力デバイス
２５ ：出力デバイス
２６ ：通信デバイス
１０１ ：査定手段
１０２ ：融資手段
１０３ ：管理手段
２０１ ：申請手段
２０２ ：送金手段
１００１ ：サーバ秘密鍵
１００２ ：サーバ公開鍵
２０００ ：個人情報
２００１ ：クライアント秘密鍵
２００２ ：クライアント公開鍵
1: Server 2: Client 10: Secure area 10M: Secure monitor 11: Computational device 12: Main storage device 13: Auxiliary storage device 14: Input device 15: Output device 16: Communication device 21: Computational device 22: Main storage device 23 : Auxiliary storage device 24: Input device 25: Output device 26: Communication device 101: Assessment means 102: Financing means 103: Management means 201: Application means 202: Money transfer means 1001: Server private key 1002: Server public key 2000: Personal information 2001: Client private key 2002: Client public key
Claims (5)
査定手段を有するサーバと、を備える融資支援システムであって、
前記サーバは、セキュア領域を有するセキュアハードウェアであり、
前記申請手段は、前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき前記クライアントが有する個人情報を暗号化し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバに送信し、
前記査定手段は、前記申請手段により送信された、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する
融資支援システム。 With clients who have application means,
A loan support system equipped with a server having an assessment means,
The server is secure hardware having a secure area, and is
The application means encrypts the personal information held by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server, and transmits the personal information encrypted based on the server public key to the server. ,
The assessment means stores the personal information encrypted based on the server public key transmitted by the application means as collateral in the secure area, and the personal information encrypted based on the server public key. The client, which is the sender, is registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key is decrypted based on the server private key, and the personal information decrypted based on the server private key is decrypted. A loan support system that determines the credit score of the loan applicant based on the above, and determines the loan limit of the loan applicant based on the credit score.
前記クライアントは、送金手段をさらに有し、
前記融資手段は、前記融資限度額に少なくとも基づき前記融資申請者である前記クライアントに対する融資の融資額及び返済額を決定し、前記融資の返済日を決定し、前記融資の登録債権者である前記クライアントを登録し、前記融資申請者である前記クライアントのアドレスに対する前記融資額に基づく送金を示すトランザクションを生成し、
前記送金手段は、前記サーバのアドレスに対する前記融資額又は返済額に基づく送金を示すトランザクションを生成する
請求項１に記載の融資支援システム。 The server further has a financing means
The client further has a means of remittance and
The loan means determines the loan amount and repayment amount of the loan to the client who is the loan applicant based on at least the loan limit amount, determines the repayment date of the loan, and is the registered creditor of the loan. Register the client and generate a transaction indicating a transfer based on the loan amount to the address of the client who is the loan applicant.
The loan support system according to claim 1, wherein the remittance means generates a transaction indicating a remittance based on the loan amount or the repayment amount to the address of the server.
前記管理手段は、前記サーバのアドレスに対する前記返済額に基づく送金を示す前記トランザクションが前記返済日までに生成されなかった場合、前記セキュア領域に格納された、前記融資申請者と対応し前記査定手段により復号化された前記個人情報を、前記登録債権者である前記クライアントが有するクライアント秘密鍵とペアをなすクライアント公開鍵に基づき暗号化し、前記クライアント公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記登録債権者である前記クライアントに送信し、
当該トランザクションが前記返済日までに生成された場合、前記セキュア領域に格納された前記融資申請者と対応する前記個人情報を削除する
請求項２に記載の融資支援システム。 The server further has management means
If the transaction indicating the remittance based on the repayment amount to the address of the server is not generated by the repayment date, the management means corresponds to the loan applicant stored in the secure area and the valuation means. The personal information decrypted by the above is encrypted based on the client public key paired with the client private key possessed by the client who is the registered creditor, and the personal information encrypted based on the client public key is obtained. Send to the client who is the registered creditor
The loan support system according to claim 2, wherein when the transaction is generated by the repayment date, the personal information corresponding to the loan applicant stored in the secure area is deleted.
査定ステップをサーバであるコンピュータのプロセッサに実行させる融資支援方法であって、前記サーバは、セキュア領域を有するセキュアハードウェアであり、
前記申請ステップは、前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき前記クライアントが有する個人情報を暗号化し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバに送信し、
前記査定ステップは、前記申請ステップにより送信された、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する
融資支援方法。 Have the processor of the client computer perform the application step
It is a loan support method that causes a processor of a computer that is a server to execute an assessment step, and the server is secure hardware having a secure area.
In the application step, the personal information held by the client is encrypted based on the server public key paired with the server private key held by the server, and the personal information encrypted based on the server public key is transmitted to the server. ,
In the assessment step, the personal information encrypted based on the server public key transmitted by the application step is stored in the secure area as collateral, and the personal information encrypted based on the server public key is stored. The client, which is the sender, is registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key is decrypted based on the server private key, and the personal information decrypted based on the server private key is decrypted. A loan support method in which the credit score of the loan applicant is determined based on the above credit score, and the loan limit of the loan applicant is determined based on the credit score.
前記査定手段は、クライアントにより送信された、前記クライアントにより前記サーバが有するサーバ秘密鍵とペアをなすサーバ公開鍵に基づき暗号化された個人情報を前記セキュア領域に担保として格納し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報の送信元である前記クライアントを融資申請者として登録し、前記サーバ公開鍵に基づき暗号化された前記個人情報を前記サーバ秘密鍵に基づき復号化し、前記サーバ秘密鍵に基づき復号化された前記個人情報に基づき前記融資申請者の信用スコアを決定し、前記信用スコアに基づき前記融資申請者の融資限度額を決定する
融資支援プログラム。
A loan support program that allows a computer to function as a server with valuation means, the server being secure hardware having a secure area.
The assessment means stores personal information transmitted by the client based on the server public key paired with the server private key held by the server by the client as collateral in the secure area, and stores the server public key. The client, which is the source of the personal information encrypted based on the above, is registered as a loan applicant, the personal information encrypted based on the server public key is decrypted based on the server private key, and the server secret is obtained. A loan support program that determines the credit score of the loan applicant based on the personal information decrypted based on the key, and determines the loan limit of the loan applicant based on the credit score.
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