JP5147336B2

JP5147336B2 - エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するための方法、システム、およびプログラム

Info

Publication number: JP5147336B2
Application number: JP2007231187A
Authority: JP
Inventors: ジョナサン・マイルズ・シー・ローズノア
Original assignee: International Business Machines Corp
Current assignee: International Business Machines Corp
Priority date: 2006-09-12
Filing date: 2007-09-06
Publication date: 2013-02-20
Anticipated expiration: 2027-09-06
Also published as: CN101146108B; US20080066165A1; JP2008071345A; CN101146108A; US8424061B2

Description

本発明は認証システムの分野に関し、詳細には、本発明は、顧客関係管理（ＣＲＭ：customer relationship management）システムを使用してエレクトロニック・サービス要求（electronicservice request）またはエレクトロニック・トランザクション（electronic transaction）を実行するためのアクセスを求めているユーザを認証するための方法、システム、およびコンピュータ・プログラム（computer program product）に関する。

今日のビジネス環境では、顧客は、小売業者、バンキング・サービスなどの組織または企業あるいはその両方とのオンラインまたはエレクトロニック・トランザクションをますます実行するようになっている。典型的なシナリオでは、オンライン・トランザクションを実行しようとしている顧客は、インターネットを介して企業のＷｅｂページにアクセスし、その後、オンライン・トランザクションのタイプに応じて個人情報を提供しなければならない可能性がある。たとえば、ある品目をオンラインで購入する場合、顧客は典型的には、名前、住所、クレジット・カード番号など、顧客を識別する個人情報を提供しなければならない。このようなオンライン・トランザクションは常に不正（fraud）に通じる可能性がある。

このため、企業または組織あるいはその両方は、非常に多くのパスワードを記憶しなければならないことまたは装置を持ち運ばなければならないことなどを顧客に負担させずにオンライン顧客が実際にその顧客自身が主張する人であることを検証するための能力を強化するために費用効果の高い方法を提供する必要がある。

本発明の第１の態様では、少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するための方法が提供される。この方法は、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータ（user identity data）を検証するステップと、ユーザによって要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてリスク・レベル（risklevel）を識別するステップであって、識別されたリスク・レベルがユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データ（user profile data）に基づくものであるステップと、顧客関係管理システムを使用して、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応する少なくとも１つのチャレンジ（challenge）をユーザに対して発行するステップと、発行された少なくとも１つのチャレンジに対して正しいレスポンス（response）が受信された場合のみ、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを認可するステップとを含む。一実施形態の検証ステップは、ユーザ名とパスワードとを含むユーザＩＤデータを受信するステップと、認証エンジン（authenticationengine）を使用して、受信したユーザＩＤデータを認証するステップとを含む。一実施形態の識別ステップは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行しようとしているユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づいて任意の差異（variance）が見つかったかどうかを検出するステップと、任意の差異が見つかったかどうかならびにその任意の特性に基づいて少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するステップとをさらに含む。一実施形態の検出ステップは、任意の差異が見つかった場合に、発行された少なくとも任意の第１のチャレンジが要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために、ビジネス・ルール・エンジン（businessrules engine）を使用して、１つまたは複数のルールを適用するステップをさらに含む。この方法は、ユーザによって要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスをモニターするステップと、要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスに基づいてもう１つのチャレンジをユーザに対して発行するステップであって、もう１つのチャレンジが要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するステップと、もう１つのチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合のみ、要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスを実行することをユーザに認可するステップとをさらに含む。一実施形態では、発行された１つのチャレンジと発行されたもう１つのチャレンジのそれぞれが、静的チャレンジ（staticchallenge）と動的チャレンジ（dynamic challenge）のうちの少なくとも１つを含む。一実施形態の静的チャレンジはユーザによって事前決定されたチャレンジであり、動的チャレンジは顧客関係管理システムによって生成されたチャレンジである。一実施形態の静的チャレンジは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、動的チャレンジは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

本発明の他の態様では、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行することをユーザに認可するためのシステムが提供される。このシステムは、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行するためにホストへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するように構成され、ユーザＩＤデータの認証時にホストへのアクセスを許可するように構成された認証モジュール（authentication module）と、ホストへのアクセスが許可されているユーザから受信した１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求のうちの各エレクトロニック・サービス要求をモニターするように構成され、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別し、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてチャレンジを生成するように構成された不正検出モジュール（frauddetection module）であって、発行されたチェレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、各エレクトロニック・サービス要求を実行することをユーザに認可する認証モジュールによって、生成されたチャレンジがユーザに対して発行されるように、そのチャレンジが、識別されたリスク・レベルに対応し、適用可能な任意の関連ビジネス・ポリシー（businesspolicy）に対応する不正検出モジュールとを含む。一実施形態の不正検出モジュールは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを追跡し、ユーザに関連するユーザ・プロファイル・データに基づいてユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてチャレンジを生成するようにさらに構成され、不正検出モジュールは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、任意の差異が存在するかどうかを考慮に入れて、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別するようにさらに構成される。一実施形態の認証モジュールは、検出された任意の差異に関連するリスク・レベルを処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するように構成されたポリシー・モジュール（policymodule）をさらに含む。一実施形態では、発行されたチャレンジは、ユーザ事前設定チャレンジ・グループと顧客関係管理チャレンジ・グループのうちの少なくとも１つを含むチャレンジ・グループから選択され、ユーザ事前設定チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数のチャレンジから構成され、顧客関係管理チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数のチャレンジから構成される。一実施形態では、要求された各エレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルが高まるにつれて、受信した各エレクトロニック・サービス要求についてユーザに対して発行されたチャレンジに関連する任意の結果的な認可の強さのレベルが高まる。一実施形態では、ユーザ事前設定チャレンジ・グループから選択されたチャレンジはエレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、顧客関係管理チャレンジ・グループから選択されたチャレンジはエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

本発明のさらに他の態様では、ユーザを認証するためのコンピュータ・プログラムが提供される。このコンピュータ・プログラムは、コンピュータ可読媒体と、エレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するための第１のプログラム命令であって、ユーザＩＤデータの認証時にユーザを認可するための命令を含む第１のプログラム命令と、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを追跡し、要求されたエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するための第２のプログラム命令であって、そのリスク・レベルがユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づくものである第２のプログラム命令と、ユーザに対してチャレンジを発行するための第３のプログラム命令であって、そのチャレンジが要求されたエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応し、エレクトロニック・サービスについて発行されたチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、エレクトロニック・サービスを実行することをユーザが認可されるように、そのチャレンジが、識別されたリスク・レベルに関連するビジネス・ポリシーに応じて静的チャレンジ・グループまたは動的チャレンジ・グループのいずれか一方から選択される第３のプログラム命令とを含む。好ましくは、第１、第２、および第３のプログラム命令はコンピュータ可読媒体上に保管される。一実施形態の第１のプログラム命令は、ユーザ名とパスワードとを含むユーザＩＤデータを受信し、ユーザＩＤデータを認証するための命令を含む。一実施形態の第２のプログラム命令は、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、任意の差異が存在するかどうかならびにその任意の特性を考慮に入れて、ユーザによって要求されたエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するための命令を含む。さらに、一実施形態では、任意の差異が存在する場合に、第２のプログラム命令は、ユーザに対して発行されたチャレンジが要求されたエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するための命令を含む。一実施形態では、静的チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数の静的チャレンジから構成され、動的チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数の動的チャレンジから構成される。一実施形態では、１つまたは複数の静的チャレンジのそれぞれは、エレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、１つまたは複数の動的チャレンジのそれぞれは、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

さらに、本発明のさらに他の態様では、コンピュータ可読コードをコンピューティング・システムに統合するステップを含む、コンピューティング・インフラストラクチャを配備するためのプロセスが提供され、このコードは、コンピューティング・システムと協力して、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行するためにサーバへのアクセスを求めているユーザを認証するためのプロセスを実行することができる。このプロセスは、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行するためにホスト・サーバへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するステップと、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてユーザから要求を受信するステップと、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求に対応する少なくとも第１のチャレンジをユーザに対して発行するステップであって、少なくとも第１のチャレンジがユーザ事前設定チャレンジ・グループまたは顧客関係管理チャレンジ・グループのいずれか一方から選択されるステップと、発行された少なくとも第１のチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求を認可するステップとを含む。発行ステップは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データをチェックするステップと、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づいて、任意の差異が見つかったかどうかを検出するステップと、任意の差異が見つかったかどうかに基づいて、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別するステップとをさらに含む。一実施形態の検出ステップは、任意の差異が見つかった場合に、発行された少なくとも第１のチャレンジが、見つかった任意の差異を考慮して、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために、ビジネス・ポリシー・エンジンを使用して、１つまたは複数のポリシーを適用するステップをさらに含む。一実施形態では、ユーザ事前設定チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数の静的チャレンジから構成され、顧客関係管理チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数の動的チャレンジから構成される。一実施形態では、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別されたリスク・レベルが高まるにつれて、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求についてユーザに対して発行されたチャレンジに関連する複雑さのレベルが高まる。一実施形態では、静的チャレンジのそれぞれは、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、動的チャレンジのそれぞれは、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

本明細書に組み込まれ、本明細書の一部を形成する添付図面は、本発明の諸実施形態を例示するものであり、この説明とともに、本発明の原理を説明する働きをするものである。

本明細書に記載されている機能単位の多くは、その実現の独立性を詳細に強調するために、モジュールとしてのラベルが付けられている。たとえば、あるモジュールは、カスタムＶＬＳＩ回路またはゲート・アレイ、論理チップ、トランジスタ、またはその他の個別コンポーネントなどの既製の半導体を含む、ハードウェア回路として実現することができる。また、あるモジュールは、フィールド・プログラマブル・ゲート・アレイ、プログラマブル・アレイ・ロジック、プログラマブル論理デバイスなどのプログラマブル・ハードウェア・デバイスで実現することもできる。

また、モジュールは、様々なタイプのプロセッサによる実行のためにソフトウェアで実現することもできる。実行可能コードの識別されたモジュールまたはコンポーネントは、たとえば、オブジェクト、手順、または関数として編成可能な１つまたは複数の物理または論理ブロックのコンピュータ命令を含むことができる。それにもかかわらず、識別されたモジュールの実行可能コードは、物理的に一緒に配置する必要はないが、論理的にまとめて結合されたときにそのモジュールを含み、そのモジュールについて明記された目的を達成するような、異なる位置に保管された異種命令を含むことができる。

さらに、あるモジュールの実行可能コードは、単一の命令または多くの命令にすることができ、いくつかの異なるコード・セグメントにわたって、異なる複数のプログラム間で、複数のメモリ・デバイスの全域に分散させることもできる。同様に、作動データは、本明細書ではモジュール内で識別し例示することができ、任意の適切な形式で実施し、任意の適切なタイプのデータ構造内で編成することができる。作動データは、単一のデータ・セットとして収集される場合もあれば、異なる記憶装置上、異種メモリ・デバイス上を含む、異なる複数の位置にわたって分散される場合もあり、少なくとも部分的には、単にあるシステムまたはネットワーク上の電子信号として存在する可能性もある。

さらに、モジュールは、ソフトウェアと1つまたは複数のハードウェア・デバイスの組み合わせとして実現することもできる。たとえば、あるモジュールは、メモリ・デバイス上に保管されたソフトウェア実行可能コードと組み合わせて実施することができる。他の一例では、あるモジュールは、1組の作動データについて操作するプロセッサと組み合わせて実現することができる。さらに、あるモジュールは、伝送回路を介して伝達される電子信号と組み合わせて実現することができる。

この明細書中で「１つの実施形態（one embodiment）」、「一実施形態（an embodiment）」、または同様の言語表現に言及する場合、この実施形態に関して記載した特定の特徴、構造、または特性が本発明の少なくとも１つの実施形態に含まれることを意味する。したがって、この明細書中で「1つの実施形態では（in one embodiment）」、「一実施形態では（in an embodiment）」、および同様の言語表現の語句が出現した場合、いずれも同じ実施形態を指す可能性があるが、必ずしもそうであるわけではない。

その上、記載されている本発明の特徴、構造、または特性は、1つまたは複数の実施形態において任意の適切な方法で組み合わせることができる。本発明の精神および範囲を逸脱せずに本発明に対して様々な変更および変形を行うことができることは当業者にとって明白になるであろう。したがって、本発明の変更および変形は、特許請求の範囲およびそれと同等のものの範囲内に入るものであれば、本発明に包含されることが意図されている。次に、本発明の好ましい諸実施形態を詳細に参照する。

本発明の第１の態様では、少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するための方法が提供される。この方法は、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータを検証するステップと、ユーザによって要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するステップであって、識別されたリスク・レベルがユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づくものであるステップと、顧客関係管理システムを使用して、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応する少なくとも１つのチャレンジをユーザに対して発行するステップと、発行された少なくとも１つのチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合のみ、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを認可するステップとを含む。一実施形態の検証ステップは、ユーザ名とパスワードとを含むユーザＩＤデータを受信するステップと、認証エンジンを使用して、受信したユーザＩＤデータを認証するステップとを含む。一実施形態の識別ステップは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行しようとしているユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づいて任意の差異が見つかったかどうかを検出するステップと、任意の差異が見つかったかどうかならびにその任意の特性に基づいて少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するステップとをさらに含む。一実施形態の検出ステップは、任意の差異が見つかった場合に、発行された少なくとも任意の第１のチャレンジが要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために、ビジネス・ルール・エンジンを使用して、１つまたは複数のルールを適用するステップをさらに含む。この方法は、ユーザによって要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスをモニターするステップと、要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスに基づいてもう１つのチャレンジをユーザに対して発行するステップであって、もう１つのチャレンジが要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するステップと、もう１つのチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合のみ、要求された任意の追加のエレクトロニック・サービスを実行することをユーザに認可するステップとをさらに含む。一実施形態では、発行された１つのチャレンジと発行されたもう１つのチャレンジのそれぞれが、静的チャレンジと動的チャレンジのうちの少なくとも１つを含む。一実施形態の静的チャレンジはユーザによって事前決定されたチャレンジであり、動的チャレンジは顧客関係管理システムによって生成されたチャレンジである。一実施形態の静的チャレンジは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、動的チャレンジは、要求された少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

次に図1〜図3を参照すると、これらの図は、本発明の一実施形態により、ホスト・サーバまたはシステム（たとえば、トランザクション・サーバまたはシステム）にアクセスし、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証する種々の態様に関係する諸ステップの概要を示している。図1を参照すると、番号１００は、少なくとも1つのエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するための諸ステップの概要を示す流れ図を示している。この方法は１０２から始まり、クライアントのユーザはステップ１０４でホストにアクセスするためにユーザ名またはＩＤおよびパスワードをホストに送信する（ホストは本明細書ではホスト・サーバまたはホスト・システムとも言う）。ホストは、ステップ１０６でユーザ名またはＩＤおよびパスワードを受信し、さらにステップ１０８でクライアントから受信したユーザ名またはＩＤおよびパスワードを認証する。一実施形態のホストは、認証サーバを使用してユーザ名またはＩＤおよびパスワードを認証するが、その認証サーバは提供されたユーザ名またはＩＤおよびパスワードが正しいかどうかを判断し、その結果をホストに返送または伝達する。ステップ１１０でホストは、認証が成功したかどうかを判断する。認証が成功しなかった場合（「Ｎ」分岐）、ホストはステップ１１４でアクセスを拒否し、ステップ１２０でアクセス拒否メッセージをクライアントに対して発行し、その結果、ステップ１２２でプロセスを終了する。しかし、認証が成功した場合（「Ｙ」分岐）、ホストはステップ１１２でアクセスを許可し、ステップ１１８でアクセス許可メッセージをクライアントに対して発行し、図２のステップ２０２からプロセスを続行する。

図２を参照すると、参照番号２００は、本発明の一実施形態により、少なくとも1つのエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認可するための方法の概要を示している。クライアントのユーザが図１のステップ１１８でアクセスが許可されると、この方法はステップ２０２から続行し、ユーザはステップ２０４でエレクトロニック・サービスに関する要求を送信する。ホストは、ステップ２０６でエレクトロニック・サービスに関する要求を受信し、ステップ２０８で差異があるかどうかをチェックする。一実施形態のホストは、差異について不正検出モニター・システムまたは不正／差異モニター・システムを使用する。本明細書で使用する「差異」という用語は、エレクトロニック・サービス要求そのものを含む、ユーザのアクティビティを取り巻く任意の異常なパターンまたは動作を指す。たとえば、ユーザが通常、特定の時間に特定の場所からシステムにログインすることが知られている場合に、何らかの理由でユーザが異なる場所からまたは異なる時間にあるいはその両方でログインしている場合、不正／差異モニター・システムはこのような差異を検出することになるであろう。同様に、ユーザが他の国からログインしているかまたは、たとえば、株式信用貸し付け限度額（equityline of credit）から当座預金口座（checking account）に多額の金銭を移転することなど、異常なトランザクションを要求しているかあるいはその両方を行っている場合、不正／差異モニター・システムはこのような差異に注目することになるであろう。このため、ホストはステップ２１０で、不正／差異モニター・システムを使用して、任意の差異が見つかったかどうかを判断する。任意の差異が見つかった場合（「Ｙ」分岐）、ステップ２１２でホストは、見つかった１つまたは複数の差異の特性が与えられた場合に適用可能な既存のビジネス／ルールまたはポリシーがあるかどうかをチェックする。一実施形態のホストは、見つかった任意の差異を処理する方法に関する既存のポリシー／ルールが存在するかどうかを判断するために、ビジネス／ルールまたはポリシー・エンジンまたはシステムを使用するか、あるいはこれらにアクセスする。ステップ２１４でホストは、見つかった差異（複数も可）を考慮し、適用可能な任意のビジネス・ルールまたはポリシーに基づいて、要求されたエレクトロニック・サービス要求に関連するリスク・レベルを識別する。一実施形態のホストは不正／差異モニター・システムを使用するが、これは、任意の差異（複数も可）が見つかったかどうかならびに見つかった差異（複数も可）の特性に基づいて、リスク・レベルを識別する。ステップ２１０に戻り、いかなる差異も見つからなかった場合（「Ｎ」分岐）またはステップ２１４後に、ホストはステップ２１６で、要求されたエレクトロニック・サービス要求についてユーザに提示するための適切なチャレンジを取得する。ユーザに対して発行されたチャレンジのタイプは、見つかった任意の差異の特性、適用可能な任意のビジネス・ルールまたはポリシー、ならびに要求されたエレクトロニック・サービスに関するリスク・レベルの査定によって決まる。このため、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク・レベルは、比較的低いリスク・レベルのものから、比較的高いリスク・レベルのものまで、査定することができる。その上、発行されたチャレンジは、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク・レベルに対応し、図４および図５に関して本明細書で以下に説明する通り、静的チャレンジまたは動的チャレンジのいずれか一方にすることができる。図２に戻って参照すると、ステップ２１８でホストは、クライアントのユーザに対して適切なチャレンジを送信または発行する。クライアントのユーザは、ステップ２２０でチャレンジを受信し、ステップ２２２で適切なレスポンスをホストに送信する。ホストはステップ２２４でクライアントからレスポンスを受信する。この方法は図３のステップ３０２に継続する。

図３の参照番号３００を参照すると、ステップ３０２でホストは、ユーザに対して発行されたチャレンジについてクライアントから受信したレスポンスを検証する。一実施形態のホストは、認証システムまたはサーバを使用してレスポンスを検証する。ステップ３０４では、レスポンスが正しいかどうかに関する判断が行われる。レスポンスが正しい場合、ホストはステップ３０６でエレクトロニック・サービス要求を許可し、ステップ３１０でエレクトロニック・サービス要求が許可され、それによりユーザはエレクトロニック・サービス要求を実行できるようになる。しかし、ステップ３０４で正しくないレスポンスを受信した場合（「Ｎ」分岐）、ホストはステップ３０８でエレクトロニック・サービス要求を拒否し、ステップ３１２でエレクトロニック・サービス要求拒否メッセージがクライアントに伝達され、ステップ３１６でプロセスを終了する。さらに、ステップ３１０に戻り、クライアントのユーザがステップ３１４で他のエレクトロニック・サービス要求を実行したいと希望する場合、図２のステップ２０２から認証プロセスが繰り返される。しかし、ユーザが他のエレクトロニック・サービス要求を実行したいと希望しない場合、プロセスはステップ３１６で終了する。

次に図４および図５を参照すると、図４はリスクとユーザに対して発行されたチャレンジのタイプとの関係を例示しており、図５はユーザに対して発行可能な静的チャレンジと動的チャレンジの例を例示している。図４を参照すると、参照番号４００は、リスクと、エレクトロニック・サービスを要求しているユーザに対して発行されたチャレンジのタイプとの関係をグラフで例示している。図４では、リスクまたはリスク・レベルは軸４０８によって表され、静的チャレンジは軸４０２によって表され、動的チャレンジは軸４０４によって表されている。リスク軸４０８によって示されている通り、エレクトロニック・サービス要求に関するリスク・レベルが（矢印末尾に向かって）高まるにつれて、ユーザに対して発行されるチャレンジのタイプも高くなる。詳細には、図４の一実施形態に示されている通り、静的チャレンジは要求されたエレクトロニック・サービスについて識別される可能性のある比較的低いリスク・レベル（曲線部分４０６）に対応し、動的チャレンジは要求されたエレクトロニック・サービスについて識別される可能性のある比較的高いスク・レベル（曲線部分４１０）に対応する。その上、一実施形態の静的チャレンジはユーザによって事前決定されたチャレンジであり、すなわち、ユーザは、たとえば、ホスト・システムでの初期登録中に、セキュリティのためにユーザに対して発行しなければならない特定のチャレンジまたは質問を事前選択または事前決定し、ユーザは事前決定したレスポンスまたは応答をこれらの静的チャレンジに対して提供する。ユーザによって事前選択された静的チャレンジは、ホスト・システムによってアクセスすることができる記憶システム、たとえば、データベースに保管することができる。さらに、一実施形態の動的チャレンジはＣＲＭ（顧客関係管理）システムなどの顧客データ／分析システムによって生成されたチャレンジであり、このシステムは、時間の経過につれてユーザの行動またはトランザクション履歴あるいはその両方をモニターまたは追跡し、本物または真正なユーザのみが動的チャレンジに対するレスポンスを知ることになる場合に、ＣＲＭシステムがユーザに対して発行すべき適切な動的チャレンジを生成できるように、ユーザ・プロファイル・データまたはユーザ・アクティビティ・データあるいはその両方を記憶システムに保管する。一実施形態のホスト・システムは、ユーザがエレクトロニック・サービス要求の実行を続行できるようにするために必要に応じて、ＣＲＭシステムを使用し、ＣＲＭシステムから動的チャレンジを入手する。

図５を参照すると、参照番号５００は、静的というラベル５０２の下に静的チャレンジの例を含む表を示している。たとえば、ある静的チャレンジ５１２は「出生地（birth state）の高校に行きましたか」にすることができる。もう１つの静的チャレンジ５１４は「犬を飼っていますか」にすることができる。さらに他の静的チャレンジの例５１６は「夏にはよく泳ぎますか」にすることができ、あるいは静的チャレンジ５１８は「スーパーボールを観戦しましたか」にすることができる。同様に、ユーザによって提供されるレスポンスまたは応答は記憶システムに保管されるであろう。一実施形態のホスト・システムは、（不正／差異モニター・システムまたはＣＲＭシステムあるいはその両方を使用することにより）ユーザに対して発行された静的チャレンジ５１２〜５１８のいずれかに対して正しいレスポンス（真５０６）が受信されたかどうかを追跡してアクセスを許可するか、あるいは、本明細書で上述したステップ３０６および３０８に例示されている通り、正しくない（偽５０８）レスポンスが受信された場合にアクセスを拒否することになるであろう。さらに、一実施形態では、ホスト・システムがユーザから受信した正しくないレスポンス（複数も可）について不正／差異モニター・システムからの通信を受信する可能性があるので、ホスト・システムは、正しくないレスポンス（複数も可）を考慮して、ユーザ・プロファイルをモニターまたは追跡して保管するＣＲＭシステムによって生成された動的チャレンジを入手するよう促される可能性がある。同様に、この表は、動的というラベル５０４の下に、ＣＲＭシステム以外のどこにも記録されない動的チャレンジの例を示している。たとえば、ある動的チャレンジ５２４は「最後に作成した小切手はＮｏ．２０５９からＮｏ．２０６３の間でしたか」にすることができ、もう１つの動的チャレンジ５２６は「先週、サンフランシスコのＡＴＭを利用しましたか」にすることができる。さらに他の動的チャレンジの例５２８は「パシフィック・エレクトリック社への最後の支払いは５３ドル未満でしたか」にすることができ、あるいはもう１つの動的チャレンジ５３０は「先月末の当座預金残高は末尾が「３７」でしたか」にすることができる。ホスト・システムは、（不正／差異モニター・システムまたはＣＲＭシステムあるいはその両方を使用することにより）ユーザに対して発行された静的チャレンジ５２４〜５３０のいずれかに対して正しいレスポンス（真５２０）が受信されたかどうかを追跡してアクセスを許可するか、あるいは、本明細書で上述したステップ３０６および３０８に例示されている通り、正しくないレスポンス（偽５２２）が受信された場合にアクセスを拒否することになるであろう。

次に図６〜図９を参照すると、これらの図は、エレクトロニック・サービス要求を実行するために、ホスト・システムまたはホスト・サーバ（たとえば、トランザクション・サーバ）にアクセスしようとしているユーザを認証するための認証プロセスの一例を例示している。図６を参照すると、参照番号６００は、ユーザに対してまず静的チャレンジが発行され、次に動的チャレンジが発行される認証プロセスを例示している。詳細には、ユーザ６０２は、ホスト・システムまたはサーバにアクセスするために、ユーザ・インターフェース・コンポーネント６０４を介して、ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードを入力する（矢印６０６によって表されている）。たとえば、エレクトロニック・バンキング・トランザクションまたはエレクトロニック・サービス要求では、ユーザは、提供されているユーザ・コンソールを使用してＡＴＭにログインするか、あるいはコンピュータ、セル式携帯電話などによって提供されるユーザ・インターフェースを使用して、オンライン・バンキングＷｅｂサイトまたは任意のその他のＷｅｂサイトにログインすることができる。ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードは、そのログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードを検証する（参照番号６０９によって示されている）ホスト・システムによって使用される認証システムの認証インターフェース・コンポーネント６０８を介して認証される。ユーザによって提供されたログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードが正しい場合、ユーザは、ユーザがエレクトロニック・サービスを要求できる（矢印６１２によって表されている）ホスト・システムのトランザクション・インターフェース・コンポーネント６１３へのアクセスが許可される。たとえば、ユーザがオンライン・バンキングＷｅｂサイトにアクセスしようとしている場合、ユーザ名およびパスワードを入力した後、ユーザには、ホスト・バンキング・システムへのインターフェースが差し出される。ユーザがホスト・システム（バンキング・システム）にアクセスすると直ちに、不正／差異モニター・システム６１５は、ユーザのアクティビティを追跡またはモニターし（矢印６１４によって表されている）、ユーザまたはエレクトロニック・サービス要求またはトランザクションあるいはこれらの組み合わせに関連する現行パラメータを分析し（参照番号６１６によって示されている）、それを特定のユーザまたは要求されているエレクトロニック・サービスまたはトランザクションのタイプあるいはこれらの組み合わせについて確立されている通常のまたは標準的な動作パラメータと比較する。図６に示されている例のように、不正／差異モニター・システム６１５は、分析（参照番号６１６）により、パラメータが変則的なものではないこと、たとえば、ユーザが異なる場所からログインしているが、依然として国内にいると判断することができる。このため、不正／差異モニター・システムは、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク／差異が比較的低いと判断する（参照番号６１６）ことができ、リスク／差異分析結果を認証システムに伝達する（矢印６１８によって表されている）。必要であれば、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連する低いリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは静的チャレンジ６２６を入手し（矢印６２２によって表されている）、その静的チャレンジは一実施形態では顧客データベースなどの顧客データ・システム６１９に保管される。さらに、ユーザに対して静的チャレンジが発行され（矢印６２８によって表されている）、ユーザはこれを受信し、静的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印６３０によって表されている）。認証システムは、静的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号６３２によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印６３４によって表されている）。セッションが進行または続行されると、不正／差異モニター・システム６１５は、そのユーザが何を実行しているかを調べ（矢印６３６によって表されている）、もう一度、現行エレクトロニック・サービス要求またはトランザクションに関連する現行パラメータに関してモニターおよび分析し（参照番号６３８によって示されている）、それをユーザまたはユーザによって要求されたエレクトロニック・トランザクションのタイプあるいはその両方について確立されている通常のまたは標準的なパラメータと比較する。図６に示されている例のように、不正／差異モニター・システム６１５は、分析（参照番号６１６）により、パラメータが典型的または通常のものではないこと、たとえば、ユーザが一度に許される最高額を超える多額の金銭の移転を要求していると判断することができる。したがって、モニター・システムは、そのリスク／差異を比較的高いものとして識別し、リスク／差異査定を認証システムに伝達する（矢印６４２によって表されている）。必要であれば、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連する低いリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは動的チャレンジ６５０を入手し（矢印６４６によって表されている）、その動的チャレンジは一実施形態ではＣＲＭシステムなどの分析システム６２４によって生成される。動的チャレンジによって要求された情報は、ＣＲＭシステムによって収集または追跡され、ユーザの行動に関連するものであり、好ましくは、ＣＲＭシステム以外のどこかに記録される情報ではない。このため、ユーザに対して動的チャレンジが発行され（矢印６５２によって表されている）、ユーザはこれを受信し、動的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印６５４によって表されている）。認証システムは、動的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号６５６によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印６６０によって表されている）。発行されたチャレンジに対して受信したレスポンスが正しくない場合、エレクトロニック・サービス要求は拒否され、ユーザはホスト・バンキング・システムから切断される可能性があり、さらに支援を得るためには顧客サービス用電話番号に回される可能性があることに留意されたい。

図７を参照すると、参照番号７００は、この例ではまず動的チャレンジが発行され、続いて静的チャレンジが発行されることを除いて、（図６の例と同様に）ユーザに対して静的チャレンジと動的チャレンジの両方が発行される、ユーザを認証するための認証プロセスの一例を例示している。詳細には、ユーザ７０２は、ホスト・システムまたはサーバにアクセスするために、ユーザ・インターフェース・コンポーネント７０４を介して、ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードをログインまたは入力する（矢印７０６によって表されている）。ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードは、ユーザによって提供されたログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードを検証する（参照番号７０９によって示されている）ホスト・システムによって使用される認証システムの認証インターフェース・コンポーネント７０８を介して認証される。ユーザによって提供されたログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードが正しい場合、ユーザは、ユーザがエレクトロニック・サービスを要求できる（矢印７１２によって表されている）ホスト・システムのトランザクション・インターフェース・コンポーネント７１３へのアクセスが許可される。この場合も、ユーザがホスト・システムにアクセスすると直ちに、不正／差異モニター・システム７１５は、そのユーザが何を実行しているかを調べ（矢印７１４によって表されている）、エレクトロニック・サービス要求またはトランザクションに関連する現行パラメータを分析し（参照番号７１６によって示されている）、それをエレクトロニック・トランザクションのタイプについて確立されている通常のまたは標準的なパラメータと比較する。図７に示されている例のように、不正／差異モニター・システム７１５は、分析（参照番号７１６）により、パラメータが典型的または通常のものではないこと、たとえば、ユーザが一度に許される最高額を超える多額の金銭の移転を要求しているかまたはユーザが異なる国からシステムにログインしているかあるいはその両方であると判断することができる。したがって、モニター・システムは、そのリスク／差異を比較的高いものとして識別し、リスク／差異査定を認証システムに伝達する（矢印７１８によって表されている）。必要であれば、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連するリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは動的チャレンジ７２６を入手し（矢印７２２によって表されている）、その動的チャレンジは一実施形態ではＣＲＭシステムなどの分析システム７２４によって生成される。この場合も、動的チャレンジで要求された情報は、ＣＲＭシステムによって収集または追跡され、ユーザの行動に関連するものであり、好ましくは、ＣＲＭシステム以外のどこかに記録される情報ではない。ユーザに対して動的チャレンジが発行され（矢印７２８によって表されている）、ユーザはこれを受信し、動的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印７３０によって表されている）。認証システムは、動的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号７３２によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印７３４によって表されている）。この場合も、不正／差異モニター・システム７１５は、ユーザのアクティビティをモニターし続け（矢印７３６によって表されている）、ユーザまたは現行エレクトロニック・サービス要求またはトランザクションあるいはこれらの組み合わせに関連する現行パラメータを分析し（参照番号７３８によって示されている）、それをそのユーザまたはエレクトロニック・トランザクションのタイプあるいはその両方について確立されている通常のまたは標準的な動作パラメータと比較する。図７に示されている例のように、不正／差異モニター・システム７１５は、分析（参照番号７３８）により、パラメータが変則的なものではないこと、たとえば、ユーザが少額の金銭の移転を要求していると判断することができる。このため、不正／差異モニター・システムは、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク／差異が比較的低いと判断する（参照番号７３８）ことができ、リスク／差異分析結果を認証システムに伝達する（矢印７４２によって表されている）。必要であれば、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連する低いリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは静的チャレンジ７５０を入手し（矢印７４６によって表されている）、その静的チャレンジは一実施形態では顧客データベースなどの顧客データ・システム７１９に保管される。さらに、ユーザに対して静的チャレンジが発行され（矢印７５２によって表されている）、ユーザはこれを受信し、静的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印７５４によって表されている）。認証システムは、静的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号７５６によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印７６０によって表されている）。この場合も、任意の時点でチャレンジに対して正しくないレスポンスが受信された場合、エレクトロニック・サービス要求は拒否され、ユーザはホスト・バンキング・システムから切断される可能性があり、さらに支援を得るためには顧客サービス用電話番号に回される可能性がある。

図８を参照すると、参照番号８００は、ユーザに対して動的チャレンジのみが発行される認証プロセスのもう１つの例を例示している。詳細には、ユーザ８０２は、ホスト・システムまたはサーバにアクセスするために、ユーザ・インターフェース・コンポーネント８０４を介して、ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードをログインする（矢印８０６によって表されている）。ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードは、そのログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードを検証する（参照番号８０９によって示されている）ホスト・システムによって使用される認証システムの認証インターフェース・コンポーネント８０８を介して認証される。ユーザによって提供されたログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードが正しい場合、ユーザは、ユーザがエレクトロニック・サービスを要求できる（矢印８１２によって表されている）ホスト・システムのトランザクション・インターフェース・コンポーネント８１３へのアクセスが許可される。ユーザがホスト・システムにアクセスすると直ちに、不正／差異モニター・システム８１５は、そのユーザが何を実行しているかを調べ（矢印８１４によって表されている）、そのユーザまたはエレクトロニック・サービス要求またはトランザクションあるいはこれらの組み合わせに関連する現行パラメータを分析し（参照番号８１６によって示されている）、それをそのユーザまたはエレクトロニック・トランザクションのタイプあるいはその両方について確立されている通常のまたは標準的なパラメータと比較する。図８に示されているように、不正／差異モニター・システム８１５は、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク／差異が比較的高いこと、たとえば、ユーザが異なる国からログインし、株式信用貸し付け限度額から当座預金口座に金銭を移転しようとしているかどうかを判断する（参照番号８１６）ことができ、不正／差異モニター・システムは、リスク／差異査定を認証システムに伝達する（矢印８１８によって表されている）。この場合も、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連するリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは、要求されたエレクトロニック・サービスに関連するリスク・レベルまたは差異あるいはその両方が比較的高いものである場合に、動的チャレンジ８２６を入手しする（矢印８２２によって表されている）。本明細書ですでに上述した通り、一実施形態では、その動的チャレンジ８２６はＣＲＭシステムなどの分析システム８２４によって生成される。さらに、ユーザに対して動的チャレンジが発行され（矢印８２８によって表されている）、ユーザはこれを受信し、動的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印８３０によって表されている）。認証システムは、動的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号８３２によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印８３４によって表されている）。

図９を参照すると、参照番号９００は、ユーザに対して静的チャレンジのみが発行される認証プロセスのもう１つの例を例示している。詳細には、ユーザ９０２は、ホスト・システムまたはサーバにアクセスするために、ユーザ・インターフェース・コンポーネント９０４を介して、ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードをログインする（矢印９０６によって表されている）。この場合も、ログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードは、そのログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードを検証する（参照番号９０９によって示されている）ホスト・システムによって使用される認証システムの認証インターフェース・コンポーネント９０８を介して認証される。ユーザによって提供されたログインＩＤまたはユーザ名およびパスワードが正しい場合、ユーザは、ユーザがエレクトロニック・サービスを要求できる（矢印９１２によって表されている）ホスト・システムのトランザクション・インターフェース・コンポーネント９１３へのアクセスが許可される。この場合も、不正／差異モニター・システム９１５は、そのユーザが何を実行しているかをモニターし（矢印９１４によって表されている）、そのユーザまたはエレクトロニック・サービス要求またはトランザクションあるいはこれらの組み合わせに関連する現行パラメータを分析し（参照番号９１６によって示されている）、それをそのユーザまたはエレクトロニック・トランザクションのタイプあるいはその両方について確立されている通常のまたは標準的なパラメータと比較する。図９に示されている例のように、不正／差異モニター・システム９１５は、パラメータが変則的なものではないこと、たとえば、ユーザが同じ場所からログインしているかまたは少額の金銭の移転を要求しているかあるいはその両方であると判断する（参照番号９１６）ことができる。このため、不正／差異モニター・システムは、エレクトロニック・サービス要求に関連するリスク／差異が比較的低いと判断する（参照番号９１６）ことができ、リスク／差異分析結果を認証システムに伝達する（矢印９１８によって表されている）。必要であれば、認証システムまたはサーバは、現在の状況でどのようなアクションを取らなければならないかについて任意の既存のビジネス・ポリシーまたはルールをチェックすることができる。要求されたエレクトロニック・サービスに関連する低いリスク・レベルまたは差異あるいはその両方に基づいて、認証システムは、静的チャレンジ９２６を入手し（矢印９２２によって表されている）、その静的チャレンジは一実施形態では顧客データベースなどの顧客データ・システム９１９に保管される。さらに、ユーザに対して静的チャレンジが発行され（矢印９２８によって表されている）、ユーザはこれを受信し、静的チャレンジに対するレスポンスを返送する（両側矢印９３０によって表されている）。認証システムは、静的チャレンジおよびレスポンスを検証し（参照番号９３２によって示されている）、受信したレスポンスが正しい場合のみ、要求されたエレクトロニック・サービスをユーザが実行できるようにする（矢印９３４によって表されている）。

本発明の他の態様では、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行することをユーザに認可するためのシステムが提供される。このシステムは、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行するためにホストへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するように構成され、ユーザＩＤデータの認証時にホストへのアクセスを許可するように構成された認証モジュールと、ホストへのアクセスが許可されているユーザから受信した１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求のうちの各エレクトロニック・サービス要求をモニターするように構成され、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別し、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてチャレンジを生成するように構成された不正検出モジュールであって、発行されたチェレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、各エレクトロニック・サービス要求を実行することをユーザに認可する認証モジュールによって、生成されたチャレンジがユーザに対して発行されるように、そのチャレンジが、識別されたリスク・レベルに対応し、適用可能な任意の関連ビジネス・ポリシーに対応する不正検出モジュールとを含む。一実施形態の不正検出モジュールは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを追跡し、ユーザに関連するユーザ・プロファイル・データに基づいてユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてチャレンジを生成するようにさらに構成され、不正検出モジュールは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、任意の差異が存在するかどうかを考慮に入れて、ユーザから受信した各エレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別するようにさらに構成される。一実施形態の認証モジュールは、検出された任意の差異に関連するリスク・レベルを処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するように構成されたポリシー・モジュールをさらに含む。一実施形態では、発行されたチャレンジは、ユーザ事前設定チャレンジ・グループと顧客関係管理チャレンジ・グループのうちの少なくとも１つを含むチャレンジ・グループから選択され、ユーザ事前設定チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数のチャレンジから構成され、顧客関係管理チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数のチャレンジから構成される。一実施形態では、要求された各エレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルが高まるにつれて、受信した各エレクトロニック・サービス要求についてユーザに対して発行されたチャレンジに関連する任意の結果的な認可の強さのレベルが高まる。一実施形態では、ユーザ事前設定チャレンジ・グループから選択されたチャレンジはエレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、顧客関係管理チャレンジ・グループから選択されたチャレンジはエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

次に図１０〜図１１を参照すると、これらの図は、エレクトロニック・サービス要求またはトランザクションを実行しようとしているユーザを認証するためのシステムの諸実施形態を例示している。図１０を参照すると、図１０は、本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するように構成された認可コンポーネントまたはツール１０２０がそこに配備されているホスト・システムまたはサーバ１０００（たとえば、トランザクション・システム）の１つの実施形態を例示する概略ブロック・システム図である。好ましくは、ホスト・システム１０００は、サーバ、たとえば、中央演算処理装置（ＣＰＵ：central processing unit）１００４と、ローカル記憶装置１００２と、ユーザ・インターフェース１００６と、ネットワーク・インターフェース１００８と、メモリ１０１０とを含むトランザクション・サーバである。ＣＰＵ１００４は一般に、ホスト・システム／サーバ１０００内の動作を実行するように構成されている。ユーザ・インターフェース１００６は、１つの実施形態では、ユーザからの入力データおよびコマンドを許可することと、ユーザに出力データを伝達することを含み、ユーザがホスト・システム１０００と対話できるようにするように構成されている。ネットワーク・インターフェース１００８は、１つの実施形態では、ネットワーク（いずれの図面にも図示されていない）の通信チャネルによりホスト・システム１０００のネットワーク通信を容易にするように構成されている。ローカル・メモリ１０１０は、１つの実施形態では、エレクトロニック・サービス要求を実行するためにユーザがアクセスするトランザクションまたはエレクトロニック・サービス・アプリケーション１０１２、たとえば、オンライン・バンキング・アプリケーションを保管するように構成されている。さらに、１つの実施形態の静的チャレンジ１０４０は、ユーザ事前設定または事前決定チャレンジであり、記憶装置１００２に保管され、ユーザに対してチャレンジを発行するために認可コンポーネント／ツール１０２０（本明細書で後述する）によってアクセスすることができる。

１つの実施形態では、図１０に図示されている通り、ホスト・システム１０００上で実行される認可コンポーネントまたはツール１０２０は、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するために必要な諸ステップを機能的に実行するように構成された複数のモジュールを含む論理装置を含む。詳細には、認可コンポーネントまたはツール１０２０は、認証モジュール１０２２と、不正検出モジュール１０２４と、ポリシー／ルール・モジュール１０２６と、ユーザ・プロファイル・データ・モジュール１０２８と、ＣＲＭモジュール１０３０と、通信モジュール１０３２とを含む。認可コンポーネントまたはツール１０２０の認証モジュール１０２２は、エレクトロニック・サービス要求を実行するためにホスト・システム１０００にアクセスしようとしているユーザを認証する認証システムと通信するように構成されている。不正検出モジュール１０２４は、ホスト・システム１０００へのアクセス時にユーザによって実行される任意の1つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を追跡する不正／差異モニター・システムと通信するように構成されている。さらに、不正検出モジュール１０２４は、1つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求に関するかまたは関連するかあるいはその両方のリスクまたは差異あるいはその両方の査定を不正／差異モニター・システムから入手するように構成されている。さらに、ポリシー／ルール・モジュール１０２６は、所与の状況でどのような適切なアクションを取らなければならないかをホスト・システムが判断できるように、特定の状況または条件で適用可能なビジネス・ポリシーまたはビジネス・ルールを含むポリシーまたはルール・システムと通信するように構成されている。ユーザ・プロファイル・データ・モジュール１０２８は、顧客データベースに保管可能な任意の関連顧客データを入手するために、顧客データベースなどの顧客データ・システムと通信するように構成されている。その上、ＣＲＭモジュール１０３０は、ユーザによって要求されたエレクトロニック・サービスを実行しようとしているユーザに対して動的チャレンジを発行するために、不正／差異モニター・システムによってモニターされたユーザ・アクティビティとともにユーザまたは顧客に関する関連プロファイル情報を使用できるように、顧客またはユーザの行動を追跡するＣＲＭ（顧客関係管理）システムと通信するように構成されている。さらに、通信モジュール１０３２は、認可コンポーネントまたはツール１０２０の様々なモジュールと、認証システム、不正／差異モニター・システム、顧客データ・システム、またはＣＲＭシステム、あるいはこれらの組み合わせなどの様々なシステムとの間の通信を可能にするように構成されている。

図１１を参照すると、参照番号１１００は、エレクトロニック・トランザクションまたはエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するためのシステム１１００の一実施形態の概略ブロック図を示している。クライアント・マシン１１０２（ユーザが使用するもの）は、１つの実施形態ではネットワークの通信チャネルによりホスト・システム１１００のネットワーク通信を容易にするように構成されているネットワーク・ユーザ・インターフェース１１０４を介してホスト・システム１１００にアクセスする。一実施形態の認証システム１１０８は、認証モジュールと、ポリシー／ルール・モジュールと、動的チャレンジ・サブシステムとを含む。図１１に図示されている通り、認証システム１１０８は、記憶システム１１０６、ＣＲＭシステム１１１２、記憶システム１１１４、不正検出システム１１１６、および１つまたは複数のトランザクション・システム１１１８と連絡を取っている。さらに、認証システム１１０８により、クライアント１１０２は、１つの実施形態ではクライアント１１０２のユーザが認証および認可された後でエレクトロニック・サービス要求またはトランザクションを実行するように構成されているトランザクション・インターフェース１１１０を介して１つまたは複数のトランザクション・システム１１１８にアクセスすることができる。さらに、システム１１００へのアクセスが許可されたユーザによって要求された任意のトランザクションをモニターできるように、トランザクション・インターフェース１１１０は不正検出システム１１１６と連絡を取っている。その上、不正検出システムによって追跡されたユーザ・アクティビティ・データは、認証システム１１０８によってアクセス可能な、データベースなどの記憶システム１１１４に保管することができる。同様に、認証システム１１０８の動的チャレンジ・サブシステムまたはモジュールが、記憶システム１１１４に保管されたユーザ・プロファイル・データに基づいて、ＣＲＭシステム１１１２によって生成された動的チャレンジを入手できるように、ＣＲＭシステム１１１２は、モニターされ追跡されたユーザ・プロファイル・データを記憶システム１１１４に保管することができる。さらに、認証システム１１０８は、データベースなどの記憶装置１１０６に保管された静的チャレンジにアクセスすることができ、その静的チャレンジは登録プロセス中にユーザによって事前設定または事前決定されたチャレンジである。さらに、一実施形態の認証システム１１０８は、所与の状況でどのようなアクションを取らなければならないかを決定するために、記憶システム１１０６に保管されたポリシーまたはルールにアクセスすることができる。

本発明のさらに他の態様では、ユーザを認証するためのコンピュータ・プログラムが提供される。このコンピュータ・プログラムは、コンピュータまたは任意の命令実行システムによってまたはそれに関して使用するためのプログラム・コードを提供するコンピュータ可読媒体またはコンピュータで使用可能な媒体を含む。この説明のため、コンピュータで使用可能な媒体またはコンピュータ可読媒体は、命令実行システム、装置、またはデバイスによってまたはそれに関して使用するためのプログラムを収容、保管、伝達、伝搬、または転送できる任意の装置にすることができる。好ましくは、コンピュータ記憶媒体は、電子、磁気、光、電磁、赤外線、または半導体システム（あるいは装置またはデバイス）、もしくは伝搬媒体にすることができる。コンピュータ可読媒体の例としては、半導体またはソリッド・ステート・メモリ、磁気テープ、取り外し可能コンピュータ・ディスケット、ランダム・アクセス・メモリ（ＲＡＭ：random access memory）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ：read-only memory）、剛性磁気ディスク、および光ディスクを含む。光ディスクの現在の例としては、コンパクト・ディスク読み取り専用メモリ（ＣＤ−ＲＯＭ：compactdisk-read only memory）、コンパクト・ディスク読み取り／書き込み（ＣＤ−Ｒ／Ｗ：compact disk-read/write）、およびＤＶＤを含む。さらに、好ましくは、ネットワーク媒体は、ケーブル、ルータ、交換機、またはネットワーク・アダプタ・カード、あるいはこれらの組み合わせなど、ネットワーク上の伝送装置から構成することができる。

このコンピュータ・プログラムは、エレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するための第１のプログラム命令であって、ユーザＩＤデータの認証時にユーザを認可するための命令を含む第１のプログラム命令と、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを追跡し、要求されたエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するための第２のプログラム命令であって、そのリスク・レベルがユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づくものである第２のプログラム命令と、ユーザに対してチャレンジを発行するための第３のプログラム命令であって、そのチャレンジが要求されたエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応し、エレクトロニック・サービスについて発行されたチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、エレクトロニック・サービスを実行することをユーザが認可されるように、そのチャレンジが、識別されたリスク・レベルに関連するビジネス・ポリシーに応じて静的チャレンジ・グループまたは動的チャレンジ・グループのいずれか一方から選択される第３のプログラム命令とを含む。好ましくは、第１、第２、および第３のプログラム命令はコンピュータ可読媒体上に保管される。一実施形態の第１のプログラム命令は、ユーザ名とパスワードとを含むユーザＩＤデータを受信し、ユーザＩＤデータを認証するための命令を含む。一実施形態の第２のプログラム命令は、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、任意の差異が存在するかどうかならびにその任意の特性を考慮に入れて、ユーザによって要求されたエレクトロニック・サービスについてリスク・レベルを識別するための命令を含む。さらに、一実施形態では、任意の差異が存在する場合に、第２のプログラム命令は、ユーザに対して発行されたチャレンジが要求されたエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するための命令を含む。一実施形態では、静的チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数の静的チャレンジから構成され、動的チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数の動的チャレンジから構成される。一実施形態では、１つまたは複数の静的チャレンジのそれぞれは、エレクトロニック・サービスについて識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、１つまたは複数の動的チャレンジのそれぞれは、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

次に図１２を参照すると、本発明の一実施形態により、ホストまたはトランザクション・システムへのアクセスを求めているユーザを認証するためのシステム１２００が例示されている。描写されている通り、システム１２００は、安全な環境（すなわち、それに関するアクセス制御が強制されるもの）で維持される任意のタイプのコンピュータ・アーキテクチャを表すことが意図されているコンピュータ・インフラストラクチャ１２０２を含む。図示されている通り、インフラストラクチャ１２０２は、典型的にはたとえばクライアント１２３０などのクライアント（たとえば、パーソナル・コンピュータ、ラップトップ、ハンドヘルド・デバイスなど）のユーザを認証するための認証サーバ１２０４などを表すコンピュータ・システム１２０４を含む。さらに、コンピュータ・インフラストラクチャ１２０２は、ＣＲＭシステムまたはサーバ１２４０と、不正検出システムまたはサーバ１２４２と、１つまたは複数のトランザクション・システムまたはサーバ１２４４とを含む。しかし、図示されていないが、その他のハードウェアおよびソフトウェア・コンポーネント（たとえば、追加のコンピュータ・システム、ルータ、ファイアウォールなど）をインフラストラクチャ１２０２に含めることができることを理解されたい。

一般に、クライアント（たとえば、クライアント１２３０）は、トランザクション・システムまたはサーバ、たとえば、トランザクション・システム１２４２へのアクセスを求めているユーザを認証するように構成された認証システムまたはサーバ１２０４を含むインフラストラクチャ１２０２にネットワークを介して接続される。この範囲でインフラストラクチャ１２０２は安全な環境を提供する。詳細には、クライアントは、クライアント、たとえば、パーソナル・コンピュータ、ラップトップ、ハンドヘルド・デバイスなどにロードされたインターフェース（たとえば、Ｗｅｂブラウザ）を介してネットワークによりトランザクション・システムにアクセスする。後者の場合、ネットワークは、インターネット、ローカル・エリア・ネットワーク（ＬＡＮ：local area network）、広域ネットワーク（ＷＡＮ：wide area network）、仮想私設網（ＶＰＮ：virtualprivate network）などの任意のタイプのネットワークにすることができる。いずれにしても、インフラストラクチャ１２０２との通信は、直接配線接続（たとえば、シリアル・ポート）を介して、もしくは、有線または無線あるいはその両方の伝送方法の任意の組み合わせを使用可能なアドレス可能接続を介して行うことができるであろう。その上、トークンリング、イーサネット（登録商標）、ＷｉＦｉ、またはその他の従来の通信規格などの従来のネットワーク接続を使用できるであろう。さらに、従来のＴＣＰ／ＩＰソケットベースのプロトコルによって接続を行うこともできるであろう。この場合、当事者は、インフラストラクチャ１２０２への接続を確立するためにインターネット・サービス・プロバイダを利用できるであろう。本発明では、インフラストラクチャ１２０２がプロバイダ１２３２などの当事者によってまたは独立エンティティによって所有または操作あるいはその両方が行われる可能性があることを理解されたい。それにもかかわらず、本明細書に記載されているインフラストラクチャ１２０２および教示の使用は、加入または料金ベースで当事者に提供できるであろう。いずれのシナリオでも、管理者（図１２に図示されていない）は、インフラストラクチャ１２０２をサポートし、構成できるであろう。

認証システム１２０４は、ＣＰＵ（以下では「処理装置１２０６」）と、メモリ１２１２と、バス１２１０と、入出力（Ｉ／Ｏ）インターフェース１２０８とを含むものとして示されている。さらに、コンピュータ・システム１２００は、外部入出力装置／リソース１２２４および記憶システム１２２２と連絡を取っている状態で示されている。一般に、処理装置１２０６は、メモリ１２１２に保管されている認可コンポーネントまたはツール１２１４などのコンピュータ・プログラム・コードを実行する。コンピュータ・プログラム・コードを実行しながら、処理装置１２０６は、メモリ１２１２、記憶システム１２２２、または入出力インターフェース１２０８，あるいはこれらの組み合わせに対して、データの読み取りまたは書き込みあるいはその両方を行うことができる。たとえば、１つの実施形態では、ユーザ事前設定または事前決定チャレンジである静的チャレンジ１２２６は、記憶装置１２２２に保管され、認証システム１２０４によってアクセスすることができる。同様に、任意のビジネス・ポリシーまたはルール１２２８は、記憶装置１２２２に保管され、認証システム１２０４によってアクセスすることができる。代わって、ビジネス・ポリシーまたはルール１２２８は、インフラストラクチャ１２０２内の個別の記憶装置に保管することもできるであろう。さらに、一実施形態では、ＣＲＭシステム１２４０および不正検出システム１２４２のそれぞれのためのＣＰＵ（図１２には図示されていない）は、メモリ記憶システム１２５０に対して、データの読み取りまたは書き込みあるいはその両方を行うことができる。たとえば、一実施形態のＣＲＭシステム１２４０はユーザ・プロファイル・データ１２５２を記憶システム１２５０に保管し、不正検出システム１２４２はユーザ・アクティビティ・データ１２５４をコンピュータ・インフラストラクチャ１２０２内の記憶システム１２５０に保管する。バス１２１０は、インフラストラクチャ１２０２内で情報を伝達できるように、コンピュータ・システム１２００内のそれぞれのコンポーネント間の通信リンクを提供する。外部装置１２２４は、ユーザがコンピュータ・システム１２００と対話できるようにする任意の装置（たとえば、キーボード、ポインティング・デバイス、ディスプレイなど）または認証システム１２０４がＣＲＭシステム１２４０、不正検出システム１２４２、１つまたは複数のトランザクション・システム１２４４などの１つまたは複数のその他のシステムまたはサーバと通信できるようにする任意のデバイス（たとえば、ネットワーク・カード、モデムなど）を含むことができる。たとえば、認証システム１２０４は、記憶システム１２５０に保管されたユーザ・プロファイル・データ１２５２に基づいてＣＲＭシステム１２４０によって生成された動的チャレンジを（クライアント１２３０に対して発行するために）入手することができる。同様に、不正検出システム１２４２は、エレクトロニック・トランザクションまたはエレクトロニック・サービス要求に関する関連情報を認証システム１２０４に伝達することができる。

コンピュータ・インフラストラクチャ１２０２は、本発明を実現するための様々なタイプのコンピュータ・インフラストラクチャの例証に過ぎない。たとえば、１つの実施形態のコンピュータ・インフラストラクチャ１２０２は、本発明の様々なプロセス・ステップを実行するためにネットワークにより通信する２つまたはそれ以上のコンピューティング・デバイス（たとえば、サーバ・クラスタ）を含む。その上、コンピュータ・システム１２００は、ハードウェアの多数の組み合わせを含むことができる様々な考えられるコンピュータ・システムを表しているだけである。この範囲で、他の諸実施形態のコンピュータ・システム１２００は、特定の機能を実行するためのハードウェアまたはコンピュータ・プログラム・コードあるいはその両方を含む任意の特殊用途コンピューティング製品（article of manufacture）、特殊用途および汎用ハードウェア／ソフトウェアの組み合わせを含む任意のコンピューティング製品などを含むことができる。いずれの場合も、プログラム・コードおよびハードウェアはそれぞれ、標準的なプログラミングおよびエンジニアリング技法を使用して作成することができる。その上、処理装置１２０６は、単一の処理装置を含む場合もあれば、１つまたは複数の場所、たとえば、クライアントおよびサーバ上の１つまたは複数の処理装置の全域に分散される場合もある。同様に、メモリ１２１２または記憶システム１２２２および１２５０あるいはこれらの組み合わせは、１つまたは複数の物理的位置に常駐する様々なタイプのデータ記憶装置または伝送媒体あるいはこれらの任意の組み合わせを含むことができる。さらに、入出力インターフェース１２０８は、１つまたは複数の外部装置１２２４と情報を交換するための任意のシステムを含むことができる。さらに、図１２に図示されていない１つまたは複数の追加のコンポーネント（たとえば、システム・ソフトウェア、数値計算コプロセッサなど）をコンピュータ・システム１２００に含めることができることが理解されるであろう。しかし、コンピュータ・システム１２００がハンドヘルド・デバイスなどを含む場合、１つまたは複数の外部装置１２２４（たとえば、ディスプレイ）または記憶システム（複数も可）１２２２あるいはその両方は、図示されているように外部ではなく、コンピュータ・システム１２００内に収容できることが分かるであろう。

記憶システム１２２２および１２５０は、本発明による情報のための記憶域を提供可能な任意のタイプのシステム（たとえば、データベース）にすることができる。この範囲で、記憶システム１２２２および１２５０は、磁気ディスク・ドライブまたは光ディスク・ドライブなどの１つまたは複数の記憶装置を含むことができるであろう。他の実施形態の記憶システム１２２２および１２５０は、たとえば、ローカル・エリア・ネットワーク（ＬＡＮ）、広域ネットワーク（ＷＡＮ）、またはストレージ・エリア・ネットワーク（ＳＡＮ：storage area network）（図示せず）の全域に分散されたデータを含む。図示されていないが、キャッシュ・メモリ、通信システム、システム・ソフトウェアなどの追加のコンポーネントをコンピュータ・システム１２００に組み込むことができる。

他の態様では、本発明は、コンピュータ可読コードをコンピューティング・システムに統合するステップを含む、コンピューティング・インフラストラクチャを配備するためのプロセスを提供し、このコードは、コンピューティング・システムと協力して、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行するためにサーバへのアクセスを求めているユーザを認証するためのプロセスを実行することができる。このプロセスは、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行するためにホスト・サーバへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するステップと、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについてユーザから要求を受信するステップと、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求に対応する少なくとも第１のチャレンジをユーザに対して発行するステップであって、少なくとも第１のチャレンジがユーザ事前設定チャレンジ・グループまたは顧客関係管理チャレンジ・グループのいずれか一方から選択されるステップと、発行された少なくとも第１のチャレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求を認可するステップとを含む。発行ステップは、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データをチェックするステップと、ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データに基づいて、任意の差異が見つかったかどうかを検出するステップと、任意の差異が見つかったかどうかに基づいて、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別するステップとをさらに含む。一実施形態の検出ステップは、任意の差異が見つかった場合に、発行された少なくとも第１のチャレンジが、見つかった任意の差異を考慮して、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別されたリスク・レベルに対応するように、見つかった任意の差異を処理するために、ビジネス・ポリシー・エンジンを使用して、１つまたは複数のポリシーを適用するステップをさらに含む。一実施形態では、ユーザ事前設定チャレンジ・グループはユーザによって事前設定された１つまたは複数の静的チャレンジから構成され、顧客関係管理チャレンジ・グループは顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数の動的チャレンジから構成される。一実施形態では、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別されたリスク・レベルが高まるにつれて、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求についてユーザに対して発行されたチャレンジに関連する複雑さのレベルが高まる。一実施形態では、静的チャレンジのそれぞれは、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別された比較的低いリスク・レベルに対応し、動的チャレンジのそれぞれは、受信した少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求について識別された比較的高いリスク・レベルに対応する。

したがって、図１２に図示されている本発明のコンポーネントのいずれも、ホスト・システムにアクセスし、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証することを申し出たサービス・プロバイダ１２３２によって配備、管理、処理することができる。好ましくは、本発明は、加入、広告、または料金、あるいはこれらの組み合わせを基礎として、本発明のプロセス・ステップを実行するビジネス方法を提供する。詳細には、ソリューション・インテグレータなどのサービス・プロバイダは、ホスト・システムにアクセスし、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証することを申し出ることができるであろう。この場合、サービス・プロバイダは、たとえば、１人または複数の顧客について本発明のプロセス・ステップを実行するコンピュータ・インフラストラクチャを作成、維持、およびサポートすることができる。次にサービス・プロバイダは加入または料金あるいはその両方の契約に基づいて１人または複数の顧客から支払いを受け取るか、またはサービス・プロバイダは１つまたは複数の第三者に対するコンテンツの販売または広告から支払いを受け取るか、あるいはその両方を行うことができる。

本発明の特定の諸実施形態に関する上記の説明は、例示および解説のために提示されている。上記の説明は、網羅することまたは開示されている正確な形式に本発明を限定することを意図するものではなく、上記の教示を考慮すると、明らかに多くの変更および変更が可能である。本発明の原理およびその実用的な適用をもっともよく説明し、それにより、本発明ならびに企図された特定の使用法に適した様々な変更を含む様々な実施形態を当業者がもっともよく利用できるようにするために、諸実施形態が選択され、説明されている。本発明の範囲は特許請求の範囲およびそれと同等のものによって定義されることが意図されている。

本発明の一実施形態により、ホスト・サーバまたはシステムにアクセスしようとしているユーザを認証する種々の態様に関係する諸ステップの概要を示す流れ図である。本発明の一実施形態により、ホスト・サーバまたはシステムにアクセスしようとしているユーザを認証する種々の態様に関係する諸ステップの概要を示す流れ図である。本発明の一実施形態により、ホスト・サーバまたはシステムにアクセスしようとしているユーザを認証する種々の態様に関係する諸ステップの概要を示す流れ図である。本発明の一実施形態により、査定されたリスク・レベルと、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザに対して発行されたチャレンジのタイプおよび性質との関係を示すグラフである。本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザに対して発行された静的チャレンジと動的チャレンジを表す表である。本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証する一例を例示する図である。本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証する一例を例示する図である。本発明の一実施形態により、少なくとも１つのエレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証する一例を例示する図である。本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証する一例を例示する図である。本発明の一実施形態により、エレクトロニック・サービス要求を実行しようとしているユーザを認証するためのホスト・システムの一実施形態を例示する概略ブロック・システム図である。本発明の一実施形態により、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行するためにホストまたはトランザクション・システムへのアクセスを求めているユーザを認証するためのシステムの一実施形態を例示する概略ブロック・システム図である。本発明の一実施形態により、１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行するためにホストまたはトランザクション・システムへのアクセスを求めているユーザを認証するためのシステムの一実施形態を例示する概略ブロック・システム図である。

符号の説明

１０００：ホスト・システムまたはサーバ
１００２：ローカル記憶装置
１００４：中央演算処理装置（ＣＰＵ）
１００６：ユーザ・インターフェース
１００８：ネットワーク・インターフェース
１０１０：ローカル・メモリ
１０１２：トランザクションまたはエレクトロニック・サービス・アプリケーション
１０２０：認可コンポーネントまたはツール
１０２２：認証モジュール
１０２４：不正検出モジュール
１０２６：ポリシー／ルール・モジュール
１０２８：ユーザ・プロファイル・データ・モジュール
１０３０：ＣＲＭモジュール
１０３２：通信モジュール
１０４０：静的チャレンジ

Claims

複数のエレクトロニック・サービスのうちの少なくとも１つのエレクトロニック・サービスの要求を実行しようとしているユーザをコンピュータにより認証するためのプロセッサに実現される方法において、
前記方法が、
前記プロセッサにより、前記エレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータを検証するステップと、
前記プロセッサにより、前記ユーザによって要求された前記エレクトロニック・サービスについて、リスク・レベルを識別するステップであり、前記リスク・レベルは、前記ユーザに関連する一組のユーザ・プロファイル・データに基づいている、ステップと、
前記プロセッサにより、静的チャレンジを記憶するステップであり、前記静的チャレンジは前記ユーザによって事前選択される、ステップと、
前記プロセッサにより、動的チャレンジを記憶するステップであり、前記動的チャレンジは前記ユーザ・プロファイル・データをモニターまたは追跡して保管する顧客関係管理システムによって生成される、ステップと、
前記顧客関係管理システムを使用して、要求された前記エレクトロニック・サービスについて識別された前記リスク・レベルに対応するチャレンジを前記ユーザに対して発行するステップであり、前記チャレンジは、前記リスク・レベルがあるリスク・レベルよりも低いと判断される場合には静的チャレンジであり、前記リスク・レベルが前記あるリスク・レベルよりも高いと判断される場合には動的チャレンジであり、前記静的又は動的チャレンジは前記ユーザの前記リスク・レベルに基づいて発行される、ステップと、
発行された前記静的又は動的チャレンジに対して正しいレスポンスを受信することに応答して、要求された前記少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを認可するステップと、
を含む方法。
前記ユーザによって要求された任意の追加の第二のエレクトロニック・サービスをモニターするステップと、
要求された前記第二のエレクトロニック・サービスについて識別された第二のリスク・レベルに対応する第二のチャレンジを前記ユーザに対して発行するステップと、
前記第二のチャレンジに対して正しいレスポンスを受信することに応答して、要求された前記第二のエレクトロニック・サービスを実行することを前記ユーザに認可するステップと、
をさらに含む、請求項１に記載の方法。
前記コンピュータが認証エンジンを備え、
前記検証ステップが、
ユーザ名とパスワードとを含む前記ユーザＩＤデータを受信するステップと、
前記認証エンジンを使用して、受信した前記ユーザＩＤデータを認証するステップと、
を含む、請求項１又は２に記載の方法。
前記コンピュータが一組のユーザ・プロファイル・データを記憶し、
前記識別ステップが、
要求された前記エレクトロニック・サービスを実行しようとしている前記ユーザに関連する前記１組のユーザ・プロファイル・データに基づいて任意の差異が見つかったかどうかを検出するステップと、
前記任意の差異が見つかったかどうかならびにその任意の特性に基づいて前記エレクトロニック・サービスについて前記リスク・レベルを識別するステップと、
をさらに含む、請求項１乃至３のいずれかに記載の方法。
前記コンピュータがビジネス・ルール・エンジンを備え、
前記検出ステップが、
前記任意の差異が見つかった場合に、発行された前記チャレンジが要求された前記エレクトロニック・サービスについて識別された前記リスク・レベルに対応するように、見つかった前記任意の差異を処理するために、前記ビジネス・ルール・エンジンを使用して、１つまたは複数のルールを適用するステップ
をさらに含む、請求項４に記載の方法。
前記静的チャレンジは前記少なくとも１つのエレクトロニック・サービスのためのホスト・システムへの初期登録の際に前記ユーザにより作成され、前記動的チャレンジはモニターされる前記ユーザの経時的な振る舞いに基づき顧客データ・分析スシステムにより作成される請求項１乃至５のいずれかに記載の方法。
前記動的チャレンジは、最後に作成した小切手番号の範囲、ＡＴＭの利用、支払額、預金残高の少なくとも１つを含む請求項１乃至６のいずれかに記載の方法。
不正が発生したか否かを決定するステップであり、不正は前記ユーザが前記エレクトロニック・サービスにアクセスを要求する際に示される典型的な過去の振る舞いに比べて異常な現在のユーザの振る舞いであり、前記異常な現在のユーザの振る舞いは、前記ユーザが前記エレクトロニック・サービスに対して通常の場所とは異なる場所から、かつ通常の時間とは異なる時間にログインすることである、ステップと、
発見されたあらゆる差異の性質、適用可能なビジネスルールやポリシーに基づいた静的又は動的チャレンジと要求された前記エレクトロニック・サービスのリスク・レベルのアセスメントを発行するステップと、
さらに含む、請求項１に記載の方法。
１つまたは複数のエレクトロニック・サービス要求を実行することをユーザに認可するためのシステムにおいて、
前記エレクトロニック・サービス要求を実行するためにホストへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するように構成され、前記ユーザＩＤデータの認証時に前記ホストへのアクセスを許可するように構成された認証モジュールと、
前記ホストへのアクセスが許可されている前記ユーザから受信した前記エレクトロニック・サービス要求の）うちの各エレクトロニック・サービス要求をモニターするように構成され、前記ユーザから受信した前記各エレクトロニック・サービス要求についてリスク・レベルを識別し、前記ユーザから受信した前記各エレクトロニック・サービス要求についてチャレンジを生成するように構成された不正検出モジュールであって、発行された前記チェレンジに対して正しいレスポンスが受信された場合に、前記各エレクトロニック・サービス要求を実行することを前記ユーザに認可する前記認証モジュールによって、生成された前記チャレンジが前記ユーザに対して発行されるように、前記チャレンジが、識別された前記リスク・レベルに対応し、適用可能な任意の関連ビジネス・ポリシーに対応する不正検出モジュールと、
を含み、
前記チャレンジは、前記リスク・レベルがあるリスク・レベルよりも低いと判断される場合には静的チャレンジであり、前記リスク・レベルが前記あるリスク・レベルよりも高いと判断される場合には動的チャレンジであり、前記静的又は動的チャレンジは前記ユーザの前記リスク・レベルに基づいて発行され、
前記静的チャレンジは、前記ユーザによって事前選択され、
前記動的チャレンジは、前記ユーザ・プロファイル・データをモニターまたは追跡して保管する顧客関係管理システムによって生成される
システム。
発行された前記チャレンジが、ユーザ事前設定チャレンジ・グループと顧客関係管理チャレンジ・グループのうちの少なくとも１つを含むチャレンジ・グループから選択され、前記ユーザ事前設定チャレンジ・グループが前記ユーザによって事前設定された複数の静的チャレンジから構成され、前記顧客関係管理チャレンジ・グループが前記顧客関係管理システムを使用して生成された複数の動的チャレンジから構成される、請求項９に記載のシステム。
要求された前記各エレクトロニック・サービスについて識別された前記リスク・レベルが高まるにつれて、受信した前記各エレクトロニック・サービス要求について前記ユーザに対して発行された前記チャレンジに関連する任意の結果的な認可の強さのレベルが高まる、請求項９又は１０に記載のシステム。
前記ユーザ事前設定チャレンジ・グループから選択された前記チャレンジに対応し、前記各エレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルは、前記顧客関係管理チャレンジ・グループから選択された前記チャレンジに対応し、前記各エレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに比べて低い、請求項１０又は１１に記載のシステム。
前記不正検出モジュールが、前記ユーザに関連する１組のユーザ・プロファイル・データを追跡し、前記ユーザに関連する前記ユーザ・プロファイル・データに基づいて前記ユーザから受信した前記各エレクトロニック・サービス要求について前記チャレンジを生成するようにさらに構成され、前記不正検出モジュールが、前記ユーザに関連する前記１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、前記任意の差異が存在するかどうかを考慮に入れて、前記ユーザから受信した前記各エレクトロニック・サービス要求について前記リスク・レベルを識別するようにさらに構成される、請求項９乃至１２のいずれかに記載のシステム。
前記認証モジュールが、検出された前記任意の差異に関連する前記リスク・レベルを処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するように構成されたポリシー・モジュール
をさらに含む、請求項９乃至１３のいずれかに記載のシステム。
ユーザを認証するためのコンピュータ・プログラムにおいて、前記コンピュータ・プログラムが、
コンピュータに、
前記エレクトロニック・サービスを要求しているユーザから受信したユーザＩＤデータを検証させる第１の機能と、
前記ユーザによって要求された前記エレクトロニック・サービスについて、リスク・レベルを識別させる機能であり、前記リスク・レベルは、前記ユーザに関連する一組のユーザ・プロファイル・データに基づいている、第２の機能と、
前記ユーザによって事前選択され静的チャレンジを生成させる第３の機能と、
前記ユーザ・プロファイル・データをモニターまたは追跡して保管する顧客関係管理システムによって生成させる第４の機能と、
前記顧客関係管理システムを使用して、要求された前記エレクトロニック・サービスについて識別された前記リスク・レベルに対応するチャレンジを前記ユーザに対して発行させる機能であり、前記チャレンジは、前記リスク・レベルがあるリスク・レベルよりも低いと判断される場合には静的チャレンジであり、前記リスク・レベルが前記あるリスク・レベルよりも高いと判断される場合には動的チャレンジであり、前記静的又は動的チャレンジは前記ユーザの前記リスク・レベルに基づいて発行される、第５の機能と、
発行された前記静的又は動的チャレンジに対して正しいレスポンスを受信することに応答して、要求された前記少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを認可させる第６の機能と、
を実現させる
コンピュータ・プログラム。
前記第１の機能が、ユーザ名とパスワードとを含む前記ユーザＩＤデータを受信し、前記ユーザＩＤデータを認証するための機能を含む、請求項１５に記載のコンピュータ・プログラム。
前記第２の機能が、前記ユーザに関連する前記１組のユーザ・プロファイル・データを使用して、任意の差異が存在するかどうかを検出し、前記任意の差異が存在するかどうかならびにその任意の特性を考慮に入れて、前記ユーザによって要求された前記エレクトロニック・サービスについて前記リスク・レベルを識別するための機能を含む、請求項１５又は１６に記載のコンピュータ・プログラム。
前記任意の差異が存在する場合に、前記第２の機能が、前記ユーザに対して発行された前記チャレンジが要求された前記エレクトロニック・サービスについて識別された前記リスク・レベルに対応するように、見つかった前記任意の差異を処理するために１つまたは複数のビジネス・ポリシーを適用するための機能を含む、請求項１７に記載のコンピュータ・プログラム。
前記静的チャレンジが前記ユーザによって事前設定された１つまたは複数の静的チャレンジから構成され、前記動的チャレンジが顧客関係管理システムを使用して生成された１つまたは複数の動的チャレンジから構成される、請求項１５乃至１８のいずれかに記載のコンピュータ・プログラム。
前記１つまたは複数の静的チャレンジのそれぞれに対応する前記エレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルは、前記１つまたは複数の動的チャレンジのそれぞれに対応する前記少なくとも１つのエレクトロニック・サービスについて識別されたリスク・レベルに比べて低い、請求項１５乃至１９のいずれかに記載のコンピュータ・プログラム。
請求項１５乃至２０のいずれかに記載のコンピュータ・プログラムをコンピューティング・システムに統合するステップを含む、コンピューティング・インフラストラクチャを配備するためのプロセスにおいて、
前記プログラムが前記コンピューティング・システムと協力して、少なくとも１つのエレクトロニック・サービスを実行するためにサーバへのアクセスを求めているユーザを認証するためのプロセスを実行することができ、
前記プロセスが、
前記エレクトロニック・サービスを実行するためにホスト・サーバへのアクセスを求めているユーザから受信したユーザＩＤデータを認証するステップと、
前記エレクトロニック・サービスについて前記ユーザから要求を受信するステップと、
受信した前記エレクトロニック・サービス要求に対応する第１のチャレンジを前記ユーザに対して発行するステップであって、前記第１のチャレンジがユーザ事前設定チャレンジ・グループまたは顧客関係管理チャレンジ・グループのいずれか一方から選択されるステップと、
発行された前記第１のチャレンジに対して正しいレスポンスを受信したことに応答して、前記エレクトロニック・サービス要求を認可するステップと、
を含み、
前記第１のチャレンジは、前記リスク・レベルがあるリスク・レベルよりも低いと判断される場合には静的チャレンジであり、前記リスク・レベルが前記あるリスク・レベルよりも高いと判断される場合には動的チャレンジであり、
前記静的又は動的チャレンジは前記ユーザの前記リスク・レベルに基づいて発行され、
前記静的チャレンジは、前記ユーザによって事前選択され、
前記動的チャレンジは、前記ユーザ・プロファイル・データをモニターまたは追跡して保管する顧客関係管理システムによって生成される、
プロセス。