JP4249423B2 - 支払管理サーバ、支払管理方法および支払管理用プログラム - Google Patents
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Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】
支払管理サーバ、支払管理方法および支払管理用プログラムに関し、特に、商品・サービスの購入者が自由に支払に関するスケジュールを決定できる支払管理サーバ、支払管理方法および支払管理用プログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来の分割払い商取引システムは、クレジットカード会社等が設定する限定された支払方法の内の一つを選択するため、極めて支払方法の自由度が小さいものとなっていた。
【０００３】
その理由は、支払が完全に行われるかという信用の問題が背景の１つにあったからである。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、上記理由以外に、支払手続が煩雑化すること、商品・サービスの購入者が支払残高を随時確認し、支払日・支払額を意思決定し、決済するための利便性の高い仕組みがなかったことも重要な理由である。
【０００５】
本発明の目的は、商品・サービスの購入者が、分割回数、支払日、各回の支払額等を、随時、任意に決定し、支払することができる任意分割払い商取引システムを提供することにある。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
本発明の第１の支払管理サーバは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する手段と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する手段と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける手段と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する手段と、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信する手段と、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求する手段と、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知する手段とを備えたことを特徴とする。
【０００７】
本発明の第２の支払管理サーバは、第１の支払管理サーバにおいて、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーション手段を備えたことを特徴とする。
【０００８】
本発明の第３の支払管理サーバは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する手段と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する手段と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける手段と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する手段と、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受ける手段と、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信する手段と、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証する手段と、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知する手段とを備えたことを特徴とする。
【０００９】
本発明の第１の支払管理方法は、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知するステップとを含むことを特徴とする。
【００１０】
本発明の第２の支払管理方法は、第１の支払管理方法において、前記支払管理サーバが、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーションステップを含むことを特徴とする。
【００１１】
本発明の第３の支払管理方法は、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知するステップとを含むことを特徴とする。
【００１２】
本発明の第１のプログラムは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する処理と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する処理と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける処理と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する処理と、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信する処理と、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求する処理と、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知する処理とを前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１３】
本発明の第２のプログラムは、第１のプログラムにおいて、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーション処理を前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１４】
本発明の第３のプログラムは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する処理と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する処理と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける処理と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する処理と、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受ける処理と、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信する処理と、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証する処理と、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知する処理とを前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１５】
【発明の実施の形態】
次に、本発明について図面を参照して詳細に説明する。
【００１６】
まず、本発明の第１の実施の形態について詳細に説明する。
【００１７】
図１を参照すると、本発明の第１の実施の形態は、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００とから構成されている。
【００１８】
また、支払管理サーバ１００と購入者端末２００は、プログラム制御により動作し、ネットワーク３００を介して相互に接続されている。
【００１９】
支払管理サーバ１００は、購入代金の回収者の管理下にある情報処理装置である。回収者は、商品・サービスの販売者、クレジットカード会社等が該当する。
【００２０】
また、支払管理サーバ１００は、購入者を一意に識別する情報（以下、購入者識別子という。）および購入者が購入した商品・サービスを一意に識別する情報（以下、購入識別子という。）を有する。
【００２１】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者識別子に関連する情報として、購入者の個人情報（住所、氏名、電話番号、銀行口座情報、電子メールアドレス等）、パスワード等を有し、購入識別子に関連する情報として、購入者の購入者識別子、購入内容（購入日、購入商品等）、支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）、支払履歴（支払日、支払額）等を有する。
【００２２】
また、支払管理サーバ１００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００２３】
▲１▼購入者端末２００から購入者識別子を受け取り、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出する機能。
【００２４】
▲２▼購入者端末２００から購入識別子を受け取り、購入内容、支払基礎情報、支払履歴、支払残高等を購入者端末２００に送出する機能。
【００２５】
▲３▼支払が完了するまで、定期的に購入者の電子メールアドレスへ購入識別子と支払残高を通知する機能。
【００２６】
▲４▼購入者端末２００から購入者識別子、支払額、支払日等を受け取り、購入者の銀行口座から支払額を支払日に引き落とす機能。
【００２７】
▲５▼銀行口座からの引落の完了を受けて、支払履歴を更新し、購入者の電子メールアドレスへ、銀行口座からの引落が完了した旨、支払残高等を通知する機能。
【００２８】
購入者端末２００は、購入者が使用するパーソナルコンピュータ等の情報処理装置である。
【００２９】
購入者端末２００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００３０】
▲１▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子を送出するとともに、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００３１】
▲２▼支払管理サーバ１００へ購入識別子を送出するとともに、その購入者の購入内容・支払基礎情報・支払履歴・支払残高等を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００３２】
▲３▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子、支払額、支払日等を送出し、銀行口座からの引落を依頼する機能。
【００３３】
次に、図１〜図２を参照して第１の実施の形態の全体の動作について詳細に説明する。
【００３４】
ここでは、下記▲１▼〜▲７▼の前提を一例として、本発明の第１の実施の形態の全体の動作を説明する。
【００３５】
▲１▼回収者は、購入者が加入するクレジットカード会社である。
【００３６】
▲２▼購入者識別子は、クレジットカード番号と同等であり、購入者の個人情報およびパスワードは支払管理サーバ１００に事前に登録されている。
【００３７】
▲３▼購入者は、このクレジットカードを利用して、商品・サービスを購入した。
【００３８】
▲４▼したがって、回収者（クレジットカード会社）は購入内容（購入日、購入商品等）を把握しており、この情報は支払管理サーバ１００に登録されている。
【００３９】
▲５▼購入識別子は、上記の購入に対して回収者（クレジットカード会社）が付与し、支払管理サーバ１００に登録されている。
【００４０】
▲６▼支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）は、予め購入者と回収者（クレジットカード会社）との合意で取り決められたルールに基づいて決定され、支払管理サーバ１００に登録されている。
【００４１】
▲７▼ネットワーク３００はインターネットである。
【００４２】
図２を参照すると、購入者は、自分の購入者端末２００から、Ｗｅｂブラウザにより支払管理サーバ１００にアクセスする（ステップＡ１）。これ以降、ＳＳＬ等による暗号化が行われ、購入者端末２００と支払管理サーバ１００との間で交わされる情報がネットワーク送信中に読み取られることはない。
【００４３】
表示された画面から、購入者が、購入者識別子（クレジットカード番号）とパスワードを入力すると（ステップＡ２）、支払管理サーバ１００は、ログイン処理を行い、当該購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出し（ステップＡ３）、購入者端末２００は、その一覧を受信し画面に表示する（ステップＡ４）。
【００４４】
購入者は、表示された一覧の購入識別子のいずれか１つを選択してその詳細情報の要求を支払管理サーバ１００に行うと（ステップＡ５）、支払管理サーバ１００は、購入内容（購入日、購入商品等）、支払履歴（支払日、支払額）、支払残高等を購入者端末２００に送出し（ステップＡ６）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＡ７）。
【００４５】
次に、購入者は、支払日（翌営業日以降）と支払額とからなる支払スケジュールを入力し、支払管理サーバ１００に依頼すると（ステップＡ８）、支払管理サーバ１００は、その支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求を行う（ステップＡ９）。
【００４６】
指定日に指定額の引落としが完了すると、支払管理サーバ１００は、該当する購入識別子の支払履歴を更新するとともに（ステップＡ１０）、購入者端末２００に引落が完了した旨および支払残高を電子メールにより通知する（ステップＡ１１）。
【００４７】
尚、ステップＡ１からステップＡ１１は、１回のみの支払いプロセスであるが、複数にわたる支払プロセスであっても差し支えない。
【００４８】
何回に分けて支払うか、いつ支払うか、各回にいくら支払うか等を示す前記支払スケジュールは、購入者が随時、任意に決定することができ（任意分割払い）、購入者の意思決定に基づいて支払いが完了するまで繰り返すことができる。
【００４９】
また、決定する際に、購入者が事前に支払スケジュールをシミュレーションできる機能を支払管理サーバ１００に設け、支払日と支払額とからなる支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるか等を事前に確認できるようにすることもできる。
【００５０】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者が支払いを忘れないよう、支払い完了となるまで定期的に電子メールにより購入識別子と支払残高を通知するようにしても良い。通知間隔、次回通知日等を購入者が設定可能とする方法もある。
【００５１】
次に、任意分割払いの数理的背景を説明する。
購入者が商品の購入またはサービスの提供を受けるに当たり、基準となる支払額（基準支払額）、基準となる支払日（基準支払日）、支払利率等が決定される。また、基準支払額は、基本的には商品・サービスの価格であり、基準支払日と支払利率は、購入者と回収者との合意で取り決められたルールに基づいて決定され、支払利率は、購入者の取引実績や信用度等に応じて設定される。
【００５２】
一般に、支払いは、複数回に分けて行われるが、定められた支払利率に基づいて、各回の支払額を基準支払日における現在価値に換算し、これらの合計額が基準支払額に達したときに支払いが完了する。
【００５３】
例えば、１月１日に１００,０００円の商品を購入し、これに対し、
基準支払額：１００,０００円
基準支払日：２月１日
支払利率 ：年率１２％
が設定されたと仮定する。
【００５４】
１回目の支払いとして３月１日に５０,０００円を支払った場合、４月１日における支払残高ｒは以下のように計算される。４月１日における支払残高ｒとは、４月１日にｒ円を支払った場合に支払い完了となる金額ｒである。
【００５５】
３月１日の支払い(１回目)の２月１日(基準支払い日)における現在価値は、
５０,０００ ÷ （ １ ＋ ０.１２ ÷ １２ × １ ） ＝ ５０,０００ ÷ １.０１となり、
４月１日の支払い(２回目)の２月１日(基準支払い日)における現在価値は、
ｒ ÷ （ １ ＋ ０.１２ ÷ １２ × ２ ） ＝ ｒ ÷ １.０２
となる。
【００５６】
したがって、
５０,０００ ÷ １.０１ ＋ ｒ ÷ １.０２ ＝ １００,０００
∴ ｒ＝５１,５０４
上記の計算例の通り、任意分割払いの場合、支払残高は日々変化する。
【００５７】
上記の実施例に記載した通り、購入者は現在の支払残高をネットワーク上で参照でき、また支払完了となるまで、電子メールにより支払残高の通知を受けることができる。
【００５８】
次に、本発明の第２の実施の形態について詳細に説明する。
【００５９】
図３を参照すると、本発明の第２の実施の形態は、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００と、認証局５００と、銀行振込管理サーバ４００とから構成されている。
【００６０】
また、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００と、認証局５００と、銀行振込管理サーバ４００は、プログラム制御により動作し、ネットワーク３００を介して相互に接続されている。
【００６１】
支払管理サーバ１００は、購入代金の回収者の管理下にある情報処理装置である。回収者は、商品・サービスの販売者、クレジットカード会社等が該当する。
【００６２】
また、支払管理サーバ１００は、購入者を一意に識別する情報（以下、購入者識別子という。）および商品・サービスの購入のそれぞれを一意に識別する情報（以下、購入識別子という。）を有する。
【００６３】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者識別子に関連する情報として、購入者の個人情報（住所、氏名、電話番号、銀行口座情報、電子メールアドレス等）、パスワード等を有し、購入識別子に関連する情報として、購入者の購入者識別子、購入内容（購入日、購入商品等）、支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）、支払履歴（支払日、支払額）等を有する。
【００６４】
また、支払管理サーバ１００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００６５】
▲１▼購入者端末２００から購入者識別子を受け取り、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出する機能。
【００６６】
▲２▼購入者端末２００から購入識別子を受け取り、購入内容、支払基礎情報、支払履歴、支払残高等を購入者端末２００に送出する機能。
【００６７】
▲３▼支払が完了するまで、定期的に購入者の電子メールアドレスへ購入識別子と支払残高を通知する機能。
【００６８】
▲４▼購入者端末２００から購入識別子および振込額を受け取り、購入者の銀行口座から回収者の銀行口座への振込依頼文書を生成し、購入者端末２００へ送出する機能。
【００６９】
▲５▼銀行振込管理サーバ４００から、決済された振込依頼文書を受け取り、支払履歴を更新する機能。
【００７０】
購入者端末２００は、購入者が使用するパーソナルコンピュータ等の情報処理装置である。
【００７１】
また、購入者端末２００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００７２】
▲１▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子を送出するとともに、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００７３】
▲２▼支払管理サーバ１００へ購入識別子を送出するとともに、その購入者の購入内容・支払基礎情報・支払履歴・支払残高等を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００７４】
▲３▼支払管理サーバ１００へ購入識別子および振込額を送出し、支払管理サーバ１００で生成された振込依頼文書を受け取り、画面に表示する機能。
【００７５】
▲４▼振込依頼文書を、銀行振込管理サーバ４００へ送出する機能。
【００７６】
銀行振込管理サーバ４００は、銀行口座から銀行口座への振込み依頼を処理する情報処理装置であり、複数の銀行で共有される。
【００７７】
また、銀行振込管理サーバ４００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００７８】
▲１▼購入者端末２００から送出された振込依頼文書を受け取り、振込依頼文書に記載された振込依頼を受理する機能。
【００７９】
▲２▼振込処理の完了を受けて、決済された振込依頼文書とともに、振込が完了した旨を支払管理サーバ１００へ通知する機能。
【００８０】
認証局５００は、ネットワークセキュリティの基礎となる、鍵（公開鍵・暗号鍵）の発行および管理、証明書の発行等を行う情報処理装置であり、信頼できる機関（国・地方自治体等）が運営する公共のインフラである。
【００８１】
次に、図３〜図４を参照して本実施の形態の全体の動作について詳細に説明する。
【００８２】
まず、前提としては、第１の実施の形態と同様とする。
【００８３】
図４を参照すると、購入者は、自分の購入者端末２００から、Ｗｅｂブラウザにより支払管理サーバ１００にアクセスする（ステップＢ１）。これ以降、ＳＳＬ等による暗号化が行われ、購入者端末２００と支払管理サーバ１００との間で交わされる情報がネットワーク送信中に読み取られることはない。
【００８４】
表示された画面から、購入者が、購入者識別子（クレジットカード番号）とパスワードを入力すると（ステップＢ２）、支払管理サーバ１００は、ログイン処理を行い、当該購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出し（ステップＢ３）、購入者端末２００は、その一覧を受信し画面に表示する（ステップＢ４）。
【００８５】
購入者は、表示された一覧の購入識別子のいずれか１つを選択して詳細情報の要求を支払管理サーバ１００に行うと（ステップＢ５）、支払管理サーバ１００は、購入内容（購入日、購入商品等）、支払履歴（支払日、支払額）、支払残高等を購入者端末２００に送出し（ステップＢ６）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＢ７）。
【００８６】
次に、購入者は、支払額を入力して支払管理サーバ１００に振込依頼文書の生成を要求すると（ステップＢ８）、支払管理サーバ１００は、購入者の銀行口座から回収者の銀行口座への振込依頼文書を生成して購入者端末２００に送出し（ステップＢ９）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＢ１０）。
【００８７】
尚、この振込依頼文書は、購入者がその内容を確認可能な、ＸＭＬ等による標準化された電子文書であり、振込依頼文書には、支払管理サーバ１００の処理に必要となる情報として購入識別子が付記される（銀行口座間の振込処理には使用されない情報である）。振込依頼文書の生成は、必ずしもネットワーク５００を介して支払管理サーバ１００で行う必要はなく、支払管理サーバ１００により送信されたＷｅｂページに含まれるスクリプト等により購入者端末２００で行うようにしても良い。
【００８８】
購入者は、銀行振込管理サーバ４００の公開鍵を認証局５００から取得すると（ステップＢ１１）、振込依頼文書に購入者の秘密鍵によるデジタル署名を付して、これを当該公開鍵による暗号化メールにて銀行振込管理サーバ４００へ送付する（ステップＢ１２）。
【００８９】
銀行振込管理サーバ４００は、振込依頼文書が購入者本人の発行した文書であること、振込依頼文書の内容が改ざんされていないこと等を購入者の秘密鍵によるデジタル署名により検証し（ステップＢ１３）、当該振込依頼文書を受理する（ステップＢ１４）とともに、振込処理を行う。
【００９０】
振込処理が完了すると、銀行振込管理サーバ４００は、振込依頼文書に、購入者の秘密鍵によるデジタル署名（購入者から受信したメールに添付されていたデジタル署名）および銀行振込管理サーバ４００の秘密鍵によるデジタル署名を付して、回収者の公開鍵による暗号化メールにて支払管理サーバ１００へ振込が完了した旨を通知する（ステップＢ１５）。
【００９１】
支払管理サーバ１００は、その通知を受けて、振込依頼文書が購入者の発行した文書であること、振込依頼文書の内容が改ざんされていないこと等を購入者の秘密鍵によるデジタル署名で検証し、また銀行振込管理サーバ４００からの通知であること等を銀行振込管理サーバ４００の秘密鍵によるデジタル署名で検証する（ステップＢ１６）。そして、検証後、振込依頼文書に記載された購入識別子に基づいて、当該購入識別子の支払履歴を更新し（ステップＢ１７）、購入者端末２００に銀行振込が完了した旨、支払残高等を電子メールにより通知する（ステップＢ１８）。
【００９２】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明は、以下の効果を有する。
【００９３】
第１の効果は、購入代金の支払いを、購入者本人が自由にスケジューリングできる点である。したがって、予め用意された限られた支払方法から選択するのではなく、購入者の事情に応じて柔軟に支払方法を決定できる。
【００９４】
第２の効果は、支払日・支払額の決定および銀行口座による決済が、インターネット等のネットワークへの接続環境があれば、いつでもどこからでも可能となる点である。したがって、時間的コストや移動コストを生じることなく、原則的に２４時間、自宅やモバイル環境等から支払が可能となり利便性が著しく向上する。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の第１の実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図２】本発明の第１の実施の形態の動作の流れ図である。
【図３】本発明の第２の実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図４】本発明の第２の実施の形態の動作の流れ図である。
【符号の説明】
１００ 支払管理サーバ
２００ 購入者端末
３００ ネットワーク
４００ 銀行振込管理サーバ
５００ 認証局
【発明の属する技術分野】
支払管理サーバ、支払管理方法および支払管理用プログラムに関し、特に、商品・サービスの購入者が自由に支払に関するスケジュールを決定できる支払管理サーバ、支払管理方法および支払管理用プログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来の分割払い商取引システムは、クレジットカード会社等が設定する限定された支払方法の内の一つを選択するため、極めて支払方法の自由度が小さいものとなっていた。
【０００３】
その理由は、支払が完全に行われるかという信用の問題が背景の１つにあったからである。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、上記理由以外に、支払手続が煩雑化すること、商品・サービスの購入者が支払残高を随時確認し、支払日・支払額を意思決定し、決済するための利便性の高い仕組みがなかったことも重要な理由である。
【０００５】
本発明の目的は、商品・サービスの購入者が、分割回数、支払日、各回の支払額等を、随時、任意に決定し、支払することができる任意分割払い商取引システムを提供することにある。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
本発明の第１の支払管理サーバは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する手段と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する手段と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける手段と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する手段と、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信する手段と、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求する手段と、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知する手段とを備えたことを特徴とする。
【０００７】
本発明の第２の支払管理サーバは、第１の支払管理サーバにおいて、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーション手段を備えたことを特徴とする。
【０００８】
本発明の第３の支払管理サーバは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する手段と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する手段と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける手段と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する手段と、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受ける手段と、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信する手段と、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証する手段と、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知する手段とを備えたことを特徴とする。
【０００９】
本発明の第１の支払管理方法は、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知するステップとを含むことを特徴とする。
【００１０】
本発明の第２の支払管理方法は、第１の支払管理方法において、前記支払管理サーバが、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーションステップを含むことを特徴とする。
【００１１】
本発明の第３の支払管理方法は、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受けるステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証するステップと、前記支払管理サーバが、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知するステップとを含むことを特徴とする。
【００１２】
本発明の第１のプログラムは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する処理と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する処理と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける処理と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する処理と、前記購入者端末から、支払日と支払額を含む支払スケジュールを受信する処理と、前記購入者端末から受信した前記支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求する処理と、前記購入者端末に、前記引落が完了する毎に、引落が完了した旨と支払残高を通知する処理とを前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１３】
本発明の第２のプログラムは、第１のプログラムにおいて、前記支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるかを事前に確認できるシミュレーション処理を前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１４】
本発明の第３のプログラムは、商品またはサービスの代金を回収する回収者が利用する支払管理サーバと、前記商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末がネットワークに接続された商取引システムにおいて、前記購入者端末から、前記購入者を一意に識別するための購入者識別子を受信する処理と、前記購入者端末に、受信した当該購入者識別子に対応する購入者の支払未完了の商品またはサービスを一意に識別するための購入識別子の一覧を送信する処理と、前記購入者端末から、前記購入識別子の一覧の内のいずれかの購入識別子についての詳細情報の要求を受ける処理と、前記購入者端末に、前記要求を受けた購入識別子についての購入内容と支払残高を含む詳細情報を送信する処理と、前記購入者端末から、支払額を受信し、振込依頼文書の生成の要求を受ける処理と、前記購入者端末から受信した前記振込依頼文書の生成の要求に基づいて、振込依頼文書を生成して前記購入者端末に送信する処理と、前記購入者の秘密鍵によるデジタル署名、および前記振込依頼文書に基づいて振込を行った銀行振込管理サーバの秘密鍵によるデジタル署名が付された振込依頼文書を、前記回収者の公開鍵による暗号化メールにより受信し検証する処理と、前記購入者端末に、引落が完了した旨と支払残高を通知する処理とを前記支払管理サーバに実行させることを特徴とする。
【００１５】
【発明の実施の形態】
次に、本発明について図面を参照して詳細に説明する。
【００１６】
まず、本発明の第１の実施の形態について詳細に説明する。
【００１７】
図１を参照すると、本発明の第１の実施の形態は、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００とから構成されている。
【００１８】
また、支払管理サーバ１００と購入者端末２００は、プログラム制御により動作し、ネットワーク３００を介して相互に接続されている。
【００１９】
支払管理サーバ１００は、購入代金の回収者の管理下にある情報処理装置である。回収者は、商品・サービスの販売者、クレジットカード会社等が該当する。
【００２０】
また、支払管理サーバ１００は、購入者を一意に識別する情報（以下、購入者識別子という。）および購入者が購入した商品・サービスを一意に識別する情報（以下、購入識別子という。）を有する。
【００２１】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者識別子に関連する情報として、購入者の個人情報（住所、氏名、電話番号、銀行口座情報、電子メールアドレス等）、パスワード等を有し、購入識別子に関連する情報として、購入者の購入者識別子、購入内容（購入日、購入商品等）、支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）、支払履歴（支払日、支払額）等を有する。
【００２２】
また、支払管理サーバ１００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００２３】
▲１▼購入者端末２００から購入者識別子を受け取り、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出する機能。
【００２４】
▲２▼購入者端末２００から購入識別子を受け取り、購入内容、支払基礎情報、支払履歴、支払残高等を購入者端末２００に送出する機能。
【００２５】
▲３▼支払が完了するまで、定期的に購入者の電子メールアドレスへ購入識別子と支払残高を通知する機能。
【００２６】
▲４▼購入者端末２００から購入者識別子、支払額、支払日等を受け取り、購入者の銀行口座から支払額を支払日に引き落とす機能。
【００２７】
▲５▼銀行口座からの引落の完了を受けて、支払履歴を更新し、購入者の電子メールアドレスへ、銀行口座からの引落が完了した旨、支払残高等を通知する機能。
【００２８】
購入者端末２００は、購入者が使用するパーソナルコンピュータ等の情報処理装置である。
【００２９】
購入者端末２００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００３０】
▲１▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子を送出するとともに、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００３１】
▲２▼支払管理サーバ１００へ購入識別子を送出するとともに、その購入者の購入内容・支払基礎情報・支払履歴・支払残高等を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００３２】
▲３▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子、支払額、支払日等を送出し、銀行口座からの引落を依頼する機能。
【００３３】
次に、図１〜図２を参照して第１の実施の形態の全体の動作について詳細に説明する。
【００３４】
ここでは、下記▲１▼〜▲７▼の前提を一例として、本発明の第１の実施の形態の全体の動作を説明する。
【００３５】
▲１▼回収者は、購入者が加入するクレジットカード会社である。
【００３６】
▲２▼購入者識別子は、クレジットカード番号と同等であり、購入者の個人情報およびパスワードは支払管理サーバ１００に事前に登録されている。
【００３７】
▲３▼購入者は、このクレジットカードを利用して、商品・サービスを購入した。
【００３８】
▲４▼したがって、回収者（クレジットカード会社）は購入内容（購入日、購入商品等）を把握しており、この情報は支払管理サーバ１００に登録されている。
【００３９】
▲５▼購入識別子は、上記の購入に対して回収者（クレジットカード会社）が付与し、支払管理サーバ１００に登録されている。
【００４０】
▲６▼支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）は、予め購入者と回収者（クレジットカード会社）との合意で取り決められたルールに基づいて決定され、支払管理サーバ１００に登録されている。
【００４１】
▲７▼ネットワーク３００はインターネットである。
【００４２】
図２を参照すると、購入者は、自分の購入者端末２００から、Ｗｅｂブラウザにより支払管理サーバ１００にアクセスする（ステップＡ１）。これ以降、ＳＳＬ等による暗号化が行われ、購入者端末２００と支払管理サーバ１００との間で交わされる情報がネットワーク送信中に読み取られることはない。
【００４３】
表示された画面から、購入者が、購入者識別子（クレジットカード番号）とパスワードを入力すると（ステップＡ２）、支払管理サーバ１００は、ログイン処理を行い、当該購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出し（ステップＡ３）、購入者端末２００は、その一覧を受信し画面に表示する（ステップＡ４）。
【００４４】
購入者は、表示された一覧の購入識別子のいずれか１つを選択してその詳細情報の要求を支払管理サーバ１００に行うと（ステップＡ５）、支払管理サーバ１００は、購入内容（購入日、購入商品等）、支払履歴（支払日、支払額）、支払残高等を購入者端末２００に送出し（ステップＡ６）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＡ７）。
【００４５】
次に、購入者は、支払日（翌営業日以降）と支払額とからなる支払スケジュールを入力し、支払管理サーバ１００に依頼すると（ステップＡ８）、支払管理サーバ１００は、その支払スケジュールに基づいて、銀行に引落要求を行う（ステップＡ９）。
【００４６】
指定日に指定額の引落としが完了すると、支払管理サーバ１００は、該当する購入識別子の支払履歴を更新するとともに（ステップＡ１０）、購入者端末２００に引落が完了した旨および支払残高を電子メールにより通知する（ステップＡ１１）。
【００４７】
尚、ステップＡ１からステップＡ１１は、１回のみの支払いプロセスであるが、複数にわたる支払プロセスであっても差し支えない。
【００４８】
何回に分けて支払うか、いつ支払うか、各回にいくら支払うか等を示す前記支払スケジュールは、購入者が随時、任意に決定することができ（任意分割払い）、購入者の意思決定に基づいて支払いが完了するまで繰り返すことができる。
【００４９】
また、決定する際に、購入者が事前に支払スケジュールをシミュレーションできる機能を支払管理サーバ１００に設け、支払日と支払額とからなる支払スケジュールに基づいて支払が行われた場合に支払残高がどのくらいになるか等を事前に確認できるようにすることもできる。
【００５０】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者が支払いを忘れないよう、支払い完了となるまで定期的に電子メールにより購入識別子と支払残高を通知するようにしても良い。通知間隔、次回通知日等を購入者が設定可能とする方法もある。
【００５１】
次に、任意分割払いの数理的背景を説明する。
購入者が商品の購入またはサービスの提供を受けるに当たり、基準となる支払額（基準支払額）、基準となる支払日（基準支払日）、支払利率等が決定される。また、基準支払額は、基本的には商品・サービスの価格であり、基準支払日と支払利率は、購入者と回収者との合意で取り決められたルールに基づいて決定され、支払利率は、購入者の取引実績や信用度等に応じて設定される。
【００５２】
一般に、支払いは、複数回に分けて行われるが、定められた支払利率に基づいて、各回の支払額を基準支払日における現在価値に換算し、これらの合計額が基準支払額に達したときに支払いが完了する。
【００５３】
例えば、１月１日に１００,０００円の商品を購入し、これに対し、
基準支払額：１００,０００円
基準支払日：２月１日
支払利率 ：年率１２％
が設定されたと仮定する。
【００５４】
１回目の支払いとして３月１日に５０,０００円を支払った場合、４月１日における支払残高ｒは以下のように計算される。４月１日における支払残高ｒとは、４月１日にｒ円を支払った場合に支払い完了となる金額ｒである。
【００５５】
３月１日の支払い(１回目)の２月１日(基準支払い日)における現在価値は、
５０,０００ ÷ （ １ ＋ ０.１２ ÷ １２ × １ ） ＝ ５０,０００ ÷ １.０１となり、
４月１日の支払い(２回目)の２月１日(基準支払い日)における現在価値は、
ｒ ÷ （ １ ＋ ０.１２ ÷ １２ × ２ ） ＝ ｒ ÷ １.０２
となる。
【００５６】
したがって、
５０,０００ ÷ １.０１ ＋ ｒ ÷ １.０２ ＝ １００,０００
∴ ｒ＝５１,５０４
上記の計算例の通り、任意分割払いの場合、支払残高は日々変化する。
【００５７】
上記の実施例に記載した通り、購入者は現在の支払残高をネットワーク上で参照でき、また支払完了となるまで、電子メールにより支払残高の通知を受けることができる。
【００５８】
次に、本発明の第２の実施の形態について詳細に説明する。
【００５９】
図３を参照すると、本発明の第２の実施の形態は、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００と、認証局５００と、銀行振込管理サーバ４００とから構成されている。
【００６０】
また、支払管理サーバ１００と、購入者端末２００と、認証局５００と、銀行振込管理サーバ４００は、プログラム制御により動作し、ネットワーク３００を介して相互に接続されている。
【００６１】
支払管理サーバ１００は、購入代金の回収者の管理下にある情報処理装置である。回収者は、商品・サービスの販売者、クレジットカード会社等が該当する。
【００６２】
また、支払管理サーバ１００は、購入者を一意に識別する情報（以下、購入者識別子という。）および商品・サービスの購入のそれぞれを一意に識別する情報（以下、購入識別子という。）を有する。
【００６３】
さらに、支払管理サーバ１００は、購入者識別子に関連する情報として、購入者の個人情報（住所、氏名、電話番号、銀行口座情報、電子メールアドレス等）、パスワード等を有し、購入識別子に関連する情報として、購入者の購入者識別子、購入内容（購入日、購入商品等）、支払基礎情報（基準支払日、基準支払額、支払利率）、支払履歴（支払日、支払額）等を有する。
【００６４】
また、支払管理サーバ１００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００６５】
▲１▼購入者端末２００から購入者識別子を受け取り、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出する機能。
【００６６】
▲２▼購入者端末２００から購入識別子を受け取り、購入内容、支払基礎情報、支払履歴、支払残高等を購入者端末２００に送出する機能。
【００６７】
▲３▼支払が完了するまで、定期的に購入者の電子メールアドレスへ購入識別子と支払残高を通知する機能。
【００６８】
▲４▼購入者端末２００から購入識別子および振込額を受け取り、購入者の銀行口座から回収者の銀行口座への振込依頼文書を生成し、購入者端末２００へ送出する機能。
【００６９】
▲５▼銀行振込管理サーバ４００から、決済された振込依頼文書を受け取り、支払履歴を更新する機能。
【００７０】
購入者端末２００は、購入者が使用するパーソナルコンピュータ等の情報処理装置である。
【００７１】
また、購入者端末２００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００７２】
▲１▼支払管理サーバ１００へ購入者識別子を送出するとともに、その購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００７３】
▲２▼支払管理サーバ１００へ購入識別子を送出するとともに、その購入者の購入内容・支払基礎情報・支払履歴・支払残高等を支払管理サーバ１００から受信し画面に表示する機能。
【００７４】
▲３▼支払管理サーバ１００へ購入識別子および振込額を送出し、支払管理サーバ１００で生成された振込依頼文書を受け取り、画面に表示する機能。
【００７５】
▲４▼振込依頼文書を、銀行振込管理サーバ４００へ送出する機能。
【００７６】
銀行振込管理サーバ４００は、銀行口座から銀行口座への振込み依頼を処理する情報処理装置であり、複数の銀行で共有される。
【００７７】
また、銀行振込管理サーバ４００は、少なくとも以下の機能を有する。
【００７８】
▲１▼購入者端末２００から送出された振込依頼文書を受け取り、振込依頼文書に記載された振込依頼を受理する機能。
【００７９】
▲２▼振込処理の完了を受けて、決済された振込依頼文書とともに、振込が完了した旨を支払管理サーバ１００へ通知する機能。
【００８０】
認証局５００は、ネットワークセキュリティの基礎となる、鍵（公開鍵・暗号鍵）の発行および管理、証明書の発行等を行う情報処理装置であり、信頼できる機関（国・地方自治体等）が運営する公共のインフラである。
【００８１】
次に、図３〜図４を参照して本実施の形態の全体の動作について詳細に説明する。
【００８２】
まず、前提としては、第１の実施の形態と同様とする。
【００８３】
図４を参照すると、購入者は、自分の購入者端末２００から、Ｗｅｂブラウザにより支払管理サーバ１００にアクセスする（ステップＢ１）。これ以降、ＳＳＬ等による暗号化が行われ、購入者端末２００と支払管理サーバ１００との間で交わされる情報がネットワーク送信中に読み取られることはない。
【００８４】
表示された画面から、購入者が、購入者識別子（クレジットカード番号）とパスワードを入力すると（ステップＢ２）、支払管理サーバ１００は、ログイン処理を行い、当該購入者の支払未完了の購入識別子の一覧を購入者端末２００に送出し（ステップＢ３）、購入者端末２００は、その一覧を受信し画面に表示する（ステップＢ４）。
【００８５】
購入者は、表示された一覧の購入識別子のいずれか１つを選択して詳細情報の要求を支払管理サーバ１００に行うと（ステップＢ５）、支払管理サーバ１００は、購入内容（購入日、購入商品等）、支払履歴（支払日、支払額）、支払残高等を購入者端末２００に送出し（ステップＢ６）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＢ７）。
【００８６】
次に、購入者は、支払額を入力して支払管理サーバ１００に振込依頼文書の生成を要求すると（ステップＢ８）、支払管理サーバ１００は、購入者の銀行口座から回収者の銀行口座への振込依頼文書を生成して購入者端末２００に送出し（ステップＢ９）、購入者端末２００は、それを受信し画面に表示する（ステップＢ１０）。
【００８７】
尚、この振込依頼文書は、購入者がその内容を確認可能な、ＸＭＬ等による標準化された電子文書であり、振込依頼文書には、支払管理サーバ１００の処理に必要となる情報として購入識別子が付記される（銀行口座間の振込処理には使用されない情報である）。振込依頼文書の生成は、必ずしもネットワーク５００を介して支払管理サーバ１００で行う必要はなく、支払管理サーバ１００により送信されたＷｅｂページに含まれるスクリプト等により購入者端末２００で行うようにしても良い。
【００８８】
購入者は、銀行振込管理サーバ４００の公開鍵を認証局５００から取得すると（ステップＢ１１）、振込依頼文書に購入者の秘密鍵によるデジタル署名を付して、これを当該公開鍵による暗号化メールにて銀行振込管理サーバ４００へ送付する（ステップＢ１２）。
【００８９】
銀行振込管理サーバ４００は、振込依頼文書が購入者本人の発行した文書であること、振込依頼文書の内容が改ざんされていないこと等を購入者の秘密鍵によるデジタル署名により検証し（ステップＢ１３）、当該振込依頼文書を受理する（ステップＢ１４）とともに、振込処理を行う。
【００９０】
振込処理が完了すると、銀行振込管理サーバ４００は、振込依頼文書に、購入者の秘密鍵によるデジタル署名（購入者から受信したメールに添付されていたデジタル署名）および銀行振込管理サーバ４００の秘密鍵によるデジタル署名を付して、回収者の公開鍵による暗号化メールにて支払管理サーバ１００へ振込が完了した旨を通知する（ステップＢ１５）。
【００９１】
支払管理サーバ１００は、その通知を受けて、振込依頼文書が購入者の発行した文書であること、振込依頼文書の内容が改ざんされていないこと等を購入者の秘密鍵によるデジタル署名で検証し、また銀行振込管理サーバ４００からの通知であること等を銀行振込管理サーバ４００の秘密鍵によるデジタル署名で検証する（ステップＢ１６）。そして、検証後、振込依頼文書に記載された購入識別子に基づいて、当該購入識別子の支払履歴を更新し（ステップＢ１７）、購入者端末２００に銀行振込が完了した旨、支払残高等を電子メールにより通知する（ステップＢ１８）。
【００９２】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明は、以下の効果を有する。
【００９３】
第１の効果は、購入代金の支払いを、購入者本人が自由にスケジューリングできる点である。したがって、予め用意された限られた支払方法から選択するのではなく、購入者の事情に応じて柔軟に支払方法を決定できる。
【００９４】
第２の効果は、支払日・支払額の決定および銀行口座による決済が、インターネット等のネットワークへの接続環境があれば、いつでもどこからでも可能となる点である。したがって、時間的コストや移動コストを生じることなく、原則的に２４時間、自宅やモバイル環境等から支払が可能となり利便性が著しく向上する。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の第１の実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図２】本発明の第１の実施の形態の動作の流れ図である。
【図３】本発明の第２の実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図４】本発明の第２の実施の形態の動作の流れ図である。
【符号の説明】
１００ 支払管理サーバ
２００ 購入者端末
３００ ネットワーク
４００ 銀行振込管理サーバ
５００ 認証局
Claims (10)
- 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバであって、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１の手段と、
前記第１の手段で通知した、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払日及び支払額を含む支払情報を受信すると、当該支払情報に基づき当該支払日に当該支払額の引落要求を金融機関の管理サーバに送信する第２の手段と、
前記管理サーバより前記第２の手段により送信した引落要求に対する処理完了通知を受信する毎に、当該引落要求に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３の手段と、を有することを特徴とする支払管理サーバ。 - 前記支払い管理サーバは、予め決められた基準支払日及び基準支払利率をさらに保持し、前記第２の手段が前記購入者端末から支払情報を受信していない場合には、前記基準支払利率に基づく支払額を算出し、前記基準支払日に算出した支払額の引落要求を金融機関の管理サーバに送信することを特徴とする請求項１記載の支払管理サーバ。
- 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバであって、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１の手段と、
前記第１の手段で通知した、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払額を含む金融機関に対する振込依頼情報の生成要求を受信すると、前記支払額を前記購入者の銀行口座から前記回収者の銀行口座へ振込む要求及び前記購入識別子を含む振込依頼情報を生成して前記購入者端末に送信する第２の手段と、
前記第２の手段により送信した前記振込依頼情報に基づいて振込を行った振込完了通知を金融機関の管理サーバから受け取ると、当該振込依頼情報に含まれる購入識別子に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３の手段とを有することを特徴とする支払管理サーバ。 - 前記第３の手段は、さらに更新された前記支払残高を前記購入者端末に送信することを特徴とする請求項１または３記載の支払管理サーバ。
- 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバの支払管理方法であって、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１のステップと、
前記第１のステップで送信した前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払日及び支払額を含む支払情報を受信すると、当該支払情報に基づき当該支払日に当該支払額の引落要求を金融機関の管理サーバに引落要求を送信する第２のステップと、
前記管理サーバより前記第２のステップにより送信した引落要求に対する処理完了通知を受信する毎に、当該引落要求に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３のステップとを有することを特徴とする支払管理方法。 - 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバの支払管理方法であって、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１のステップと、
前記第１のステップで通知した、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払額を含む金融機関に対する振込依頼情報の生成要求を受信すると、前記支払額を前記購入者の銀行口座から前記回収者の銀行口座へ振込む要求及び前記購入識別子を含む振込依頼情報を生成して前記購入者端末に送信する第２のステップと、
前記第２のステップにより送信した前記振込依頼情報に基づいて振込を行った振込完了通知を金融機関の管理サーバから受け取ると、当該振込依頼情報に含まれる購入識別子に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３のステップとを有することを特徴とする支払管理方法。 - 前記更新された前記支払残高を前記購入者端末に送信する第４のステップをさらに有することを特徴とする請求項５または６記載の支払管理方法。
- 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバに、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１の処理と、
前記第１の処理で送信した前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払日及び支払額を含む支払情報を受信すると、当該支払情報に基づき当該支払日に当該支払額の引落要求を金融機関の管理サーバに引落要求を送信する第２の処理と、
前記管理サーバより前記第２の処理により送信した引落要求に対する処理完了通知を受信する毎に、当該引落要求に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３の処理とを実行させることを特徴とするプログラム。 - 商品またはサービスの購入者が利用する購入者端末とネットワークを介して接続され、前記購入者を識別するための購入者識別子と、前記購入者識別子に対応付けて設けられ購入者が購入した前記商品またはサービスを識別するための購入識別子と、前記購入識別子に関連し、商品・サービスの価格である基準支払額、支払履歴及び支払残高を含む関連情報とを保持する支払管理サーバに、
前記購入者端末から購入者識別子を受信し、保持する前記購入者識別子、前記購入識別子及び前記関連情報を基に、受信した前記購入者識別子と購入者識別子が一致し、かつ、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子を抽出し、その一覧を前記購入者端末に送信し、前記購入者端末から前記購入識別子を受け取ると、当該購入識別子に関連する前記関連情報を前記購入者端末に送出する第１の処理と、
前記第１の処理で通知した、前記関連情報が代金支払未完了となっている前記購入識別子に対する代金支払いについて、前記購入者端末から支払額を含む金融機関に対する振込依頼情報の生成要求を受信すると、前記支払額を前記購入者の銀行口座から前記回収者の銀行口座へ振込む要求及び前記購入識別子を含む振込依頼情報を生成して前記購入者端末に送信する第２の処理と、
前記第２の処理により送信した前記振込依頼情報に基づいて振込を行った振込完了通知を金融機関の管理サーバから受け取ると、当該振込依頼情報に含まれる購入識別子に対応する前記関連情報の前記支払履歴及び支払残高を更新し、前記支払履歴の支払額をそれぞれの支払日における現在価値に換算した金額の合計額を前記基準支払額と比較し、合計額が前記基準支払額に達すると代金支払が完了したと判断する第３の処理とを実行させることを特徴とするプログラム。 - 前記更新された前記支払残高を前記購入者端末に送信する第４の処理をさらに実行させることを特徴とする請求項８または９記載のプログラム。
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