JP2021026382A - Loan system, loan program and loan method - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、貸付システム、貸付プログラムおよび貸付方法に関する。 The present invention relates to a lending system, a lending program and a lending method.
様々な分野においてＩＴ（Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ）技術の利用が進んでおり、クレジットカードや貸金業においても融資や督促に付随する処理等の自動化が進んでいる。 The use of IT (Information Technology) technology is advancing in various fields, and the credit card and money lending businesses are also advancing the automation of processing associated with loans and reminder.
例えば特許文献１には、顧客の入金情報を収集し、支払期限から所定時間経過後に入金状況を集計し、その時点における未納者を対象とする督促リストを作成するとともに、入金情報の更新に基づいてリアルタイムで督促リストを更新することが記載されている。 For example, in Patent Document 1, customer payment information is collected, the payment status is totaled after a predetermined time has elapsed from the payment deadline, a reminder list for nonpayers at that time is created, and the payment information is updated. It is stated that the dunning list will be updated in real time.
現在日本では貧困が問題となっており、１０６９万人の消費者金融利用者がいるという調査結果もある。このような貧困層に向け、日々の生活のために少額の融資を気軽に受けることができるサービスが望まれていた。しかしながら、特許文献１に記載の技術では、少額の融資を受けて気軽に生活費を補填できるサービスを実現することができなかった。 Currently, poverty is a problem in Japan, and there is a survey result that there are 10.69 million consumer finance users. For such poor people, a service that allows them to easily receive a small loan for their daily lives has been desired. However, with the technique described in Patent Document 1, it has not been possible to realize a service that can easily cover living expenses by receiving a small loan.
上記のような現状に鑑みて、本発明は、簡単な手続きで少額の融資を行うことができる新規な貸付システムを提供することを課題とする。 In view of the above situation, it is an object of the present invention to provide a novel lending system capable of providing a small amount of loan with a simple procedure.
上記課題を解決するために、本発明は、ユーザから本人確認情報の入力を受け付ける、本人確認情報受信手段と、前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得して、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに５万円以下の与信枠を付与する審査手段と、前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付手段と、を備える。 In order to solve the above problems, the present invention obtains information on the credit of the user based on the personal identification information receiving means that accepts the input of the personal identification information from the user and the personal identification information, and the user. When it is determined that the loan is possible, the user is linked to the user information that identifies the user, and the user is given a credit line of 50,000 yen or less, and the user's input. According to the above, the code settlement account for making a payment based on the code given to the user is provided with a loan means for performing a loan process for depositing an amount not exceeding the credit line.
このような構成とすることで、ユーザに対して５万円以下の少額の与信枠を与えることで、ユーザは気軽に生活費を補填できる。また、近年では店頭に置かれた二次元コードをスマートフォンの専用アプリで読み取ったり、あるいはスマートフォンの専用アプリで二次元コードやバーコードを表示させて店舗の端末で読み取ったりすることにより決済を行う、コード決済が急速に普及している。上記の構成によれば、与信枠の範囲内でユーザのコード決済アカウントに入金することができるため、ユーザはすぐに金銭を用意することができない場合でも、コード決済により生活用品等を購入できる。 With such a configuration, the user can easily compensate for the living expenses by giving the user a small credit line of 50,000 yen or less. In recent years, payments have been made by reading the two-dimensional code placed in the store with a smartphone's dedicated app, or by displaying the two-dimensional code or barcode with the smartphone's dedicated app and scanning it with the store's terminal. Code payments are rapidly becoming widespread. According to the above configuration, since it is possible to deposit money into the user's code payment account within the credit line, the user can purchase daily necessities and the like by code payment even if the user cannot immediately prepare money.
本発明の好ましい形態では、前記審査手段は、前記ユーザに対する貸付可と判定した場合には、前記本人確認情報によらず定額の前記与信枠を付与する。
このような構成とすることで、貸金業者は、審査の手間を大幅に省くことができる。また、所定の条件を満たしていれば定額の与信枠が付与されるため、ユーザは気軽に貸付を受けることができる。
In a preferred embodiment of the present invention, when it is determined that the loan can be made to the user, the examination means grants the fixed amount of the credit line regardless of the identity verification information.
With such a configuration, the money lender can greatly reduce the trouble of examination. In addition, if a predetermined condition is satisfied, a fixed amount of credit line is granted, so that the user can easily receive a loan.
本発明の好ましい形態では、前記審査手段は、前記ユーザの信用に関する情報を記憶するデータベースを利用し、所定期間以内に前記ユーザが破産していない場合に貸付可と判定する。
このような構成とすることで、貸金業者は、所定期間以内に破産したユーザ以外に貸付を行うことができるため、貸倒のリスクを下げることができる。
In a preferred embodiment of the present invention, the examination means utilizes a database that stores information on the credit of the user, and determines that the loan is possible if the user does not go bankrupt within a predetermined period.
With such a configuration, the moneylender can lend to a user other than the user who went bankrupt within a predetermined period, so that the risk of bad debt can be reduced.
本発明の好ましい形態では、前記審査手段は、反社会的勢力の所属者に関する情報を記憶するデータベースを利用し、前記ユーザが反社会的勢力に所属していない場合に貸付可と判定する。
このような構成とすることで、貸金業者は、不適切なユーザに対して貸付を行うことを防止できる。
In a preferred embodiment of the present invention, the examination means utilizes a database that stores information about a member of an antisocial force, and determines that the user can lend when the user does not belong to the antisocial force.
With such a configuration, the moneylender can prevent the moneylender from lending to an inappropriate user.
本発明の好ましい形態では、前記審査手段は、前記ユーザが、所定期間以内に破産しておらず、反社会的勢力に所属しておらず、かつ、ブラックリストに登録されていない場合には、他の条件に関わらず貸付可と判定する。
このような構成とすることで、貸金業者は、審査に係るコストを削減できる。また、ユーザは低いハードルで貸付を受けることができる為、気軽に利用することができる。
In a preferred embodiment of the present invention, the examination means means that the user has not gone bankrupt within a predetermined period of time, does not belong to an antisocial force, and is not blacklisted. It is judged that the loan is possible regardless of other conditions.
With such a configuration, the money lender can reduce the cost of examination. In addition, since the user can receive a loan with a low hurdle, he / she can easily use it.
本発明の好ましい形態では、前記与信枠から、前記貸付処理により前記コード決済アカウントに入金された額を差し引いた利用可能金額を、前記ユーザに通知する、利用可能金額通知手段を更に備える。
このような構成とすることで、ユーザは利用可能金額を知ることができ、収支の管理に役立てることができる。
A preferred embodiment of the present invention further includes an available amount notification means for notifying the user of the available amount obtained by subtracting the amount deposited in the code settlement account by the loan processing from the credit line.
With such a configuration, the user can know the available amount and can use it for managing the income and expenditure.
本発明の好ましい形態では、返済期限から所定日数経過しても返済を示す情報を受信しなかった場合に、前記ユーザに対して督促処理を行う督促手段を更に備える。
このような構成とすることで、自動的に督促処理を行うことができる為、貸金業者は、更に不要な手間を省くことができる。
A preferred embodiment of the present invention further includes a reminder means for performing a reminder process on the user when information indicating repayment is not received even after a lapse of a predetermined number of days from the repayment deadline.
With such a configuration, the dunning process can be automatically performed, so that the money lender can further save unnecessary labor.
本発明の好ましい形態では、前記督促手段は、前記督促処理として、前記ユーザに対して自動音声により架電する架電手段と、前記督促処理として、前記ユーザに対してメッセージを送信するメッセージ送信手段と、のうち少なくとも何れかを備える。
このような構成とすることで、自動音声による架電又はメッセージの送信により、無人で督促処理を行うことができる。
In a preferred embodiment of the present invention, the dunning means is a calling means for calling the user by automatic voice as the dunning process and a message transmitting means for transmitting a message to the user as the dunning process. And at least one of them.
With such a configuration, the dunning process can be performed unattended by calling by automatic voice or transmitting a message.
本発明の好ましい形態では、前記本人確認情報受信手段は、前記本人確認情報として、前記ユーザの、免許証、パスポート及びマイナンバーカードのうち少なくとも何れかの撮影画像に基づく情報の入力を受け付ける。
このような構成とすることで、ユーザの免許証、パスポート及びマイナンバーカードのうちの何れかの記載事項に基づいて、本人確認を行うことができる。
In a preferred embodiment of the present invention, the identity verification information receiving means accepts input of information based on a photographed image of at least one of the driver's license, passport, and My Number card of the user as the identity verification information.
With such a configuration, identity verification can be performed based on any of the items described in the user's driver's license, passport, and My Number card.
本発明は、ユーザから本人確認情報の入力を受け付ける、本人確認情報受信手段と、前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得して、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに与信枠を付与する審査手段と、前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付手段と、としてコンピュータを機能させる。 The present invention acquires information on the credit of the user based on the personal identification information receiving means that accepts the input of the personal identification information from the user and the personal identification information, and determines whether or not to lend to the user. Based on the examination means for granting a credit frame to the user in association with the user information that identifies the user when it is determined that the loan is possible, and the code given to the user in response to the input of the user. The computer functions as a loan means for performing loan processing for depositing an amount not exceeding the credit limit to the code payment account for payment.
本発明は、ユーザから本人確認情報の入力を受け付ける、本人確認情報受信ステップと、前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得して、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに与信枠を付与する審査ステップと、前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付ステップと、をコンピュータが実行する。 The present invention acquires information on the credit of the user based on the identity verification information receiving step that accepts the input of the identity verification information from the user and the identity verification information, and determines whether or not to lend to the user. Based on the examination step of granting a credit frame to the user in association with the user information that identifies the user when it is determined that the loan is possible, and the code given to the user in response to the input of the user. The computer executes a loan step of performing a loan process for depositing an amount not exceeding the credit limit into the code payment account for payment.
本発明によれば、簡単な手続きで少額の融資を行うことができる貸付システムを提供することができる。 According to the present invention, it is possible to provide a lending system capable of making a small amount of loan with a simple procedure.
以下、図面を用いて、本発明の貸付システムについて説明する。なお、以下に示す実施形態は本発明の一例であり、本発明を以下の実施形態に限定するものではなく、様々な構成を採用することもできる。 Hereinafter, the loan system of the present invention will be described with reference to the drawings. The embodiments shown below are examples of the present invention, and the present invention is not limited to the following embodiments, and various configurations can be adopted.
例えば、本実施形態では貸付システムの構成、動作等について説明するが、同様の構成の方法、装置、コンピュータプログラム等も、同様の作用効果を奏することができる。また、プログラムは、記録媒体に記憶させてもよい。この記録媒体を用いれば、例えばコンピュータにプログラムをインストールすることができる。ここで、プログラムを記憶した記録媒体は、例えばＣＤ−ＲＯＭ等の非一過性の記録媒体であっても良い。 For example, in the present embodiment, the configuration, operation, and the like of the loan system will be described, but a method, an apparatus, a computer program, and the like having the same configuration can also exert the same effects. Further, the program may be stored in a recording medium. Using this recording medium, for example, a program can be installed on a computer. Here, the recording medium in which the program is stored may be a non-transient recording medium such as a CD-ROM.
本実施形態では、近年急速に普及しているコード決済と連携し、本発明に係る貸付システムにより付与される与信枠からコード決済アカウントへの入金を行う形態を例示する。ここで、コード決済とは、店舗に設置されるバーコードや二次元コード等をユーザの端末で読み取ったり、ユーザの端末に表示されるバーコードや二次元コード等を店舗の端末で読み取ったりすることにより、店舗での支払いを行う仕組みのことを指す。 In this embodiment, a mode in which payment is made to a code payment account from a credit line provided by the loan system according to the present invention in cooperation with code payment, which has rapidly become widespread in recent years, will be illustrated. Here, the code payment means that the barcode or two-dimensional code installed in the store is read by the user's terminal, or the barcode or two-dimensional code displayed on the user's terminal is read by the store's terminal. By doing so, it refers to a mechanism for making payments at stores.
一般に、コードを読み取り、金額を入力することで、事前に登録されたユーザのアカウントから支払が行われる。アカウントへの入金方法としては、銀行口座からの入金やクレジットカードを利用した方法が知られているが、本発明では、審査の結果与えられる与信枠からアカウントへの入金が行われる。本発明では、このようなコード決済におけるユーザのアカウントを、コード決済アカウントと呼ぶ。 Generally, by scanning the code and entering the amount, payment is made from the pre-registered user's account. As a method of depositing to an account, a method of depositing from a bank account or a method using a credit card is known, but in the present invention, depositing to an account is performed from a credit line given as a result of examination. In the present invention, the user's account in such code payment is referred to as a code payment account.
また、与信枠とは、貸金業者からユーザへの貸付額の上限を指す。貸付は与信枠の範囲内で行われ、ユーザからの返済が行われると、返済された分の与信枠が回復する。ユーザは与信枠の範囲内で貸付を受けてコード決済アカウントに入金することができるが、返済するまでは与信枠を超える入金を行うことはできない。例えば３万円の与信枠が与えられ、２万円をすでにコード決済アカウントに入金済みの場合、入金できる金額の上限、即ち利用可能金額は、１万円となる。 The credit line refers to the upper limit of the loan amount from the money lender to the user. The loan is made within the credit line, and when the user makes a repayment, the credit line for the repayment is restored. The user can receive a loan within the credit line and deposit it in the code payment account, but cannot make a deposit beyond the credit line until it is repaid. For example, if a credit line of 30,000 yen is given and 20,000 yen has already been deposited in the code payment account, the upper limit of the amount that can be deposited, that is, the available amount is 10,000 yen.
図１は、本実施形態における貸付システムの構成を示す図である。貸付システムは、サーバ装置１と、ユーザ端末２と、信用情報サーバ３と、反社会的勢力監視サーバ４と、がネットワークＮＷを介して通信可能に構成される。ここではサーバ装置１、信用情報サーバ３及び反社会的勢力監視サーバ４を１台、ユーザ端末２を複数台示すが、これらの台数は限定されず、任意の数だけ存在していてよい。また、複数の装置を協働させて、サーバ装置１、信用情報サーバ３、反社会的勢力監視サーバ４を実現する構成としてもよい。 FIG. 1 is a diagram showing a configuration of a lending system according to the present embodiment. The loan system is configured so that the server device 1, the user terminal 2, the credit information server 3, and the antisocial force monitoring server 4 can communicate with each other via the network NW. Here, one server device 1, the credit information server 3, the antisocial force monitoring server 4, and a plurality of user terminals 2 are shown, but the number of these is not limited, and any number may exist. Further, a plurality of devices may be linked to realize the server device 1, the credit information server 3, and the antisocial force monitoring server 4.
図２は、本実施形態における貸付システムの機能ブロック図である。サーバ装置１は、本人確認情報受信手段１１と、審査手段１２と、貸付手段１３と、利用可能金額通知手段１４と、督促手段１５と、を備え、督促手段１５は、架電手段１６及びメッセージ送信手段１７を備える。また、サーバ装置１は記憶装置１８と有線又は無線で接続されている。 FIG. 2 is a functional block diagram of the lending system according to the present embodiment. The server device 1 includes an identity verification information receiving means 11, an examination means 12, a lending means 13, an available amount notification means 14, and a dunning means 15, and the dunning means 15 includes a calling means 16 and a message. The transmission means 17 is provided. Further, the server device 1 is connected to the storage device 18 by wire or wirelessly.
本人確認情報受信手段１１は、ユーザから本人確認情報の入力を受け付ける。ここで本人確認情報とは、ユーザの身元を証明する為の情報を指し、本実施形態では、本人確認情報受信手段１１が、本人確認情報として、ユーザの免許証の撮影画像に基づく情報の入力を受け付ける。例えば、本人確認情報としてユーザの免許証の撮影画像の入力を受け付けて文字認識処理を行い、テキスト化した情報を記憶装置１８に格納する構成や、ユーザの免許証の撮影画像を外部のサーバ装置等に送信し、文字認識処理を行った結果としてテキスト化された情報を本人確認情報として記憶装置１８に格納する構成等としてもよい。また本実施形態では、本人確認情報受信手段１１が、本人確認情報以外にも、携帯端末番号、ＳＩＭ番号、電話番号及びメールアドレスを取得する。なお、免許証の代わりに、パスポートやマイナンバーカード等、人物を一意に特定できる任意の本人確認書類を用いることができる。 The identity verification information receiving means 11 accepts the input of the identity verification information from the user. Here, the identity verification information refers to information for proving the identity of the user, and in the present embodiment, the identity verification information receiving means 11 inputs information based on a photographed image of the user's license as the identity verification information. Accept. For example, a configuration in which input of a photographed image of a user's license is received as identity verification information, character recognition processing is performed, and the textual information is stored in a storage device 18, or a photographed image of a user's license is stored in an external server device. Etc., and the information converted into text as a result of performing the character recognition processing may be stored in the storage device 18 as identity verification information. Further, in the present embodiment, the identity verification information receiving means 11 acquires a mobile terminal number, a SIM number, a telephone number, and an e-mail address in addition to the identity verification information. Instead of a driver's license, any identity verification document that can uniquely identify a person, such as a passport or My Number card, can be used.
審査手段１２は、本人確認情報に基づいて信用情報サーバ３や反社会的勢力監視サーバ４により提供されるユーザの信用に関する情報を取得し、ユーザに対する貸し付けの可否を判定する。そして、審査手段１２は、貸付可と判定した場合に、ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、ユーザに５万円以下の与信枠を付与する。 The examination means 12 acquires information on the user's credit provided by the credit information server 3 and the antisocial force monitoring server 4 based on the identity verification information, and determines whether or not to lend to the user. Then, when the examination means 12 determines that the loan is possible, the examination means 12 assigns the user a credit line of 50,000 yen or less in association with the user information that identifies the user.
ユーザの信用に関する情報は、信用情報サーバ３によって管理される個人の返済延滞や破産等の記録、反社会的勢力監視サーバ４によって管理される反社会的勢力の所属者に関する情報、記憶装置１８に登録されたブラックリスト等に加え、信用情報サーバ３等から送信される、ユーザが所定期間以内に破産したか否かを示す情報や、反社会的勢力監視サーバ４等から送信される、ユーザが反社会的勢力に所属しているか否かを示す情報等を含む。本実施形態では、審査手段１２は、本人確認情報受信手段１１を介して取得した本人確認情報に基づいてリクエストを送信し、返送されたユーザの信用に関する情報を用いて判定を行う。審査手段１２は、ユーザがブラックリストに登録されておらず、所定期間以内にユーザが破産しておらず、かつ、ユーザが反社会的勢力に所属していない場合に貸付可と判定する。 Information on the user's credit is stored in the storage device 18, records of personal repayment delinquency, bankruptcy, etc. managed by the credit information server 3, information on the affiliation of antisocial forces managed by the antisocial force monitoring server 4. In addition to the registered blacklist, etc., information sent from the credit information server 3 etc., indicating whether the user went bankrupt within a predetermined period, or sent from the antisocial force monitoring server 4 etc. Includes information indicating whether or not you belong to an antisocial force. In the present embodiment, the examination means 12 transmits a request based on the identity verification information acquired via the identity verification information receiving means 11, and makes a determination using the returned information on the credit of the user. The examination means 12 determines that the loan is possible when the user is not registered in the blacklist, the user has not gone bankrupt within a predetermined period, and the user does not belong to an antisocial force.
貸付手段１３は、ユーザの入力に応じて、ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う。具体的には、貸付手段１３は、与信枠から貸付中の金額（コード決済アカウントに入金され、返済されていない金額）を差し引いた利用可能金額を超えない額を上限として、ユーザのコード決済アカウントに入金するための処理を行う。 The lending means 13 performs a lending process for depositing an amount not exceeding the credit line to the code settlement account for making a payment based on the code given to the user in response to the input of the user. Specifically, the lending means 13 is a user's code payment account up to an amount not exceeding the available amount obtained by subtracting the amount being loaned (the amount deposited in the code payment account and not repaid) from the credit line. Perform the process for depositing to.
利用可能金額通知手段１４は、与信枠から貸付中の金額を差し引いた利用可能金額をユーザに通知する。具体的には、例えば、利用可能金額通知手段１４が利用可能金額を通知する為の情報をユーザ端末２に送信することで、ユーザ端末２の端末及びアプリケーションを特定する情報を用いたプッシュ通知やメッセージ、画面上への表示等により、ユーザに利用可能金額を通知することができる。利用可能金額の通知は、予め設定された間隔で行われてもよいし、貸付手段１３が貸付処理を行う度、行われてもよい。 The available amount notification means 14 notifies the user of the available amount obtained by subtracting the loaned amount from the credit line. Specifically, for example, by transmitting information for notifying the available amount of money to the user terminal 2, the available amount notification means 14 can perform push notification using information for identifying the terminal and application of the user terminal 2. The available amount can be notified to the user by a message, display on the screen, or the like. Notification of the available amount may be performed at preset intervals, or may be performed each time the loan means 13 performs the loan processing.
督促手段１５は、返済期限から所定日数経過しても返済を示す情報を受信しなかった場合に、ユーザに対して督促処理を行う。督促処理のタイミングは任意に設計されればよく、例えば返済期限当日にリマインドとして督促処理を行う構成等としてもよい。本実施形態では、督促手段１５が、架電手段１６及びメッセージ送信手段１７を備え、督促処理として自動音声によるユーザへの架電やメッセージの送信を行うことができる。督促の方法は、返済期限からの経過日数等によって選択されてもよいし、ユーザ毎に予め設定されてもよい。 The dunning means 15 performs a dunning process on the user when the information indicating the repayment is not received even after the lapse of a predetermined number of days from the repayment deadline. The timing of the dunning process may be arbitrarily designed, and for example, the dunning process may be performed as a reminder on the day of the repayment deadline. In the present embodiment, the dunning means 15 includes a calling means 16 and a message transmitting means 17, and can make a call or send a message to the user by automatic voice as a dunning process. The dunning method may be selected according to the number of days elapsed from the repayment deadline, or may be preset for each user.
架電手段１６は、督促処理として、事前に登録されたユーザの電話番号に対して、当該ユーザへの貸付履歴等に基づき、ユーザに対して自動音声により架電する。架電手段１６がユーザに自動で架電して、返済を促す内容の自動音声を再生することにより、返済の督促を無人で行うことができる。 As a reminder process, the calling means 16 calls the user's telephone number registered in advance by automatic voice based on the loan history to the user. The call means 16 automatically calls the user and reproduces the automatic voice of the content prompting the repayment, so that the repayment reminder can be performed unattended.
メッセージ送信手段１７は、事前に登録されたユーザのメールアドレスやユーザ端末２を特定する宛先情報に基づいて、ユーザに対して返済を促すメッセージを送信することにより、返済の督促を無人で行うことができる。 The message transmitting means 17 unmannedly reminds the user of repayment by transmitting a message urging the user to repay based on the e-mail address of the user registered in advance and the destination information specifying the user terminal 2. Can be done.
記憶装置１８は、ユーザを特定するユーザＩＤ、携帯端末番号、ＳＩＭ番号、電話番号、メールアドレス、本人確認情報等を含むユーザ情報を記憶する。また、記憶装置１８は、ユーザ情報に紐づけて、ユーザの与信枠や貸付・返済履歴、利用可能金額も記憶している。なお、記憶装置１８は、サーバ装置１が備える構成としてもよいし、ネットワークＮＷを介してサーバ装置１からアクセス可能な構成としてもよい。また、本実施形態では、ユーザ情報に紐づけてユーザのコード決済アカウントを特定する情報を記憶装置１８が記憶しており、この情報に基づいて後述の貸付処理が行われる。また、本実施形態では更に、貸付を行うことができないユーザを示すブラックリストを記憶装置１８が記憶する。 The storage device 18 stores user information including a user ID that identifies the user, a mobile terminal number, a SIM number, a telephone number, an e-mail address, identity verification information, and the like. In addition, the storage device 18 also stores the credit line of the user, the loan / repayment history, and the available amount of money in association with the user information. The storage device 18 may be provided in the server device 1 or may be accessible from the server device 1 via the network NW. Further, in the present embodiment, the storage device 18 stores information that identifies the user's code payment account in association with the user information, and the loan processing described later is performed based on this information. Further, in the present embodiment, the storage device 18 further stores a blacklist indicating a user who cannot make a loan.
サーバ装置１としては、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）やＧＰＵ（Ｇｒａｐｈｉｃｓ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等の演算装置、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の主記憶装置、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）やＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ Ｓｔａｔｅ Ｄｒｉｖｅ）、フラッシュメモリ等の補助記憶装置、ネットワークＮＷへの接続手段を含む種々の入出力装置等を備えた、サーバ装置等の一般的なコンピュータ装置を利用することができる。 The server device 1 includes a computing device such as a CPU (Central Processing Unit) and a GPU (Graphics Processing Unit), a main storage device such as a RAM (Random Access Memory), an HDD (Hard Disk Drive), an SSD (Solid Drive), and an SSD (Solid Drive). A general computer device such as a server device provided with an auxiliary storage device such as a flash memory and various input / output devices including a means for connecting to a network NW can be used.
ユーザ端末２としては、演算装置、主記憶装置、補助記憶装置、ネットワークＮＷへの接続手段や、種々の入出力装置等を備えた、一般的なコンピュータ装置を利用することができる。本実施形態では、スマートフォンやタブレット端末等を利用する場合を想定するが、この他にも例えばＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）等のような任意のコンピュータ装置をユーザ端末２として用いてよい。本実施形態のユーザ端末２は、ユーザがコード決済アカウントを利用したり、貸付を受けたりするための専用のアプリケーションや、ウェブブラウザアプリケーションを記憶しており、ネットワークＮＷを介してサーバ装置１と接続される。 As the user terminal 2, a general computer device provided with an arithmetic device, a main storage device, an auxiliary storage device, a means for connecting to a network NW, various input / output devices, and the like can be used. In the present embodiment, it is assumed that a smartphone, a tablet terminal, or the like is used, but in addition to this, an arbitrary computer device such as a PC (Personal Computer) or the like may be used as the user terminal 2. The user terminal 2 of the present embodiment stores a dedicated application for the user to use the code payment account and receive a loan, and a web browser application, and connects to the server device 1 via the network NW. Will be done.
ユーザ端末２は、入力手段２１及び出力手段２２を備えている。本実施形態では、タッチパネルディスプレイやマイク、スピーカー等、種々の入出力装置が入力手段２１及び出力手段２２として備えられている。 The user terminal 2 includes an input means 21 and an output means 22. In the present embodiment, various input / output devices such as a touch panel display, a microphone, and a speaker are provided as the input means 21 and the output means 22.
信用情報サーバ３は、個人の返済延滞や破産等の情報を管理する。本実施形態では信用情報サーバ３が信用情報データベースと通信可能に構成されており、サーバ装置１が信用情報サーバ３にアクセスすることで、ユーザの信用に関する情報を取得することができる。具体的には、審査手段１２が信用情報サーバ３にアクセスし、ユーザが所定期間以内に破産していないかを確認する構成としてもよいし、審査手段１２が信用情報サーバ３に対し、ユーザが所定期間以内に破産しているか否かを確認する要求を送信して、その結果を取得する構成としてもよい。 The credit information server 3 manages information such as personal repayment delinquency and bankruptcy. In the present embodiment, the credit information server 3 is configured to be able to communicate with the credit information database, and the server device 1 can acquire information on the user's credit by accessing the credit information server 3. Specifically, the examination means 12 may access the credit information server 3 to confirm whether the user has gone bankrupt within a predetermined period, or the examination means 12 may contact the credit information server 3 by the user. A request for confirming whether or not the bankruptcy has occurred within a predetermined period may be transmitted and the result may be obtained.
反社会的勢力監視サーバ４は、反社会的勢力の所属者に関する情報を管理する。本実施形態では反社会的勢力監視サーバ４が反社会的勢力データベースと通信可能に構成されており、サーバ装置１が反社会的勢力監視サーバ４にアクセスすることで、ユーザの信用に関する情報を取得することができる。具体的には、審査手段１２が反社会的勢力監視サーバ４にアクセスし、ユーザが反社会的勢力の所属者に含まれていないかを確認する構成としてもよいし、審査手段１２が反社会的勢力監視サーバ４に対し、ユーザが反社会的勢力に所属しているか否かを確認する要求を送信して、その結果を取得する構成としてもよい。 The antisocial force monitoring server 4 manages information about the members of the antisocial force. In the present embodiment, the antisocial force monitoring server 4 is configured to be able to communicate with the antisocial force database, and the server device 1 accesses the antisocial force monitoring server 4 to acquire information on the user's credit. can do. Specifically, the examination means 12 may access the antisocial force monitoring server 4 to confirm whether or not the user is included in the antisocial force affiliation, or the examination means 12 may be configured to check whether the user is included in the antisocial force. A configuration may be configured in which a request for confirming whether or not the user belongs to an antisocial force is transmitted to the target force monitoring server 4 and the result is acquired.
図３は、本人確認情報の受信から審査までの処理手順を示すフローチャートである。まずステップＳ１１において、本人確認情報受信手段１１が、ユーザ端末２を介して本人確認情報の入力を受け付ける。本実施形態では、この際にユーザ端末２を特定する携帯端末番号、ＳＩＭ番号、電話番号及びメールアドレスを受信し、ユーザＩＤを付与してユーザ情報として本人確認情報受信手段１１が記憶装置１８に格納する。 FIG. 3 is a flowchart showing a processing procedure from reception of identity verification information to examination. First, in step S11, the identity verification information receiving means 11 accepts the input of the identity verification information via the user terminal 2. In the present embodiment, at this time, the mobile terminal number, SIM number, telephone number and e-mail address that identify the user terminal 2 are received, a user ID is given, and the identity verification information receiving means 11 is stored in the storage device 18 as user information. Store.
本実施形態では、本人確認情報として、免許証の撮影画像に基づく情報の入力を受け付ける。具体的には、ユーザ端末２が備えるカメラを用いてユーザの免許証の裏表両面の撮影画像を取得し、文字認識技術によって、ユーザの氏名、住所、生年月日等の情報を認識する。なお、本人確認情報受信手段１１が、免許証以外にもパスポートやマイナンバーカード等の本人確認書類の撮影画像に基づく情報の入力を受け付ける構成としてもよい。 In the present embodiment, input of information based on a photographed image of a driver's license is accepted as identity verification information. Specifically, the camera provided in the user terminal 2 is used to acquire captured images on both the front and back sides of the user's license, and information such as the user's name, address, and date of birth is recognized by the character recognition technology. In addition to the driver's license, the identity verification information receiving means 11 may be configured to accept input of information based on a photographed image of an identity verification document such as a passport or My Number card.
次にステップＳ１２に進み、受信した本人確認情報に基づいて、審査手段１２が、信用情報サーバ３にアクセスしてユーザの信用に関する情報を取得する。 Next, the process proceeds to step S12, and based on the received identity verification information, the examination means 12 accesses the credit information server 3 to acquire information on the user's credit.
ステップＳ１３では、審査手段１２が、ユーザが所定期間以内に破産しているか否かを確認する。所定期間は例えば半年以内、一年以内、五年以内等、任意に設計すればよい。 In step S13, the examination means 12 confirms whether or not the user has gone bankrupt within a predetermined period. The predetermined period may be arbitrarily designed, for example, within half a year, within one year, within five years, and the like.
ユーザが所定期間以内に破産していない場合、ステップＳ１４に進み、審査手段１２が本人確認情報に基づいて反社会的勢力監視サーバ４にアクセスして反社会的勢力の所属者に関する情報を取得する。 If the user has not gone bankrupt within the predetermined period, the process proceeds to step S14, and the examination means 12 accesses the antisocial force monitoring server 4 based on the identity verification information to acquire information on the members of the antisocial force. ..
そしてステップＳ１５で、審査手段１２が、ユーザが反社会的勢力に所属しているか否かを確認する。ユーザが反社会的勢力に所属していない場合には、ステップＳ１６に進み、審査手段１２がユーザに対する貸付可と判定する。 Then, in step S15, the examination means 12 confirms whether or not the user belongs to an antisocial force. If the user does not belong to an antisocial force, the process proceeds to step S16, and the examination means 12 determines that the loan can be made to the user.
更にステップＳ１７で、審査手段１２は、ユーザに対して定額の与信枠を付与する。本実施形態では、審査手段１２は、ユーザ情報の登録時に、ユーザの本人確認情報によらず一律で１万円の与信枠を付与し、ユーザ情報に紐づけて記憶装置１８に格納する。つまり、本実施形態では、例えば返済延滞の経歴があるユーザに対しても、借入の経験がないユーザに対しても、定額の与信枠が与えられる。これにより、貸金業者にとっては審査の負担が軽減され、ユーザは低いハードルで貸付を受けることができる。 Further, in step S17, the examination means 12 grants a fixed amount of credit to the user. In the present embodiment, when the user information is registered, the examination means 12 uniformly assigns a credit line of 10,000 yen regardless of the user's identity verification information, and stores the user information in the storage device 18 in association with the user information. That is, in the present embodiment, for example, a fixed amount of credit line is given to a user who has a history of repayment delinquency and a user who has no experience of borrowing. As a result, the burden of examination is reduced for the money lender, and the user can receive the loan with a low hurdle.
一方、ステップＳ１３においてユーザが所定期間以内に破産していた場合、又はステップＳ１５においてユーザが反社会的勢力に所属していた場合には、ステップＳ１９に進む。ステップＳ１９では、審査手段１２が、ユーザに対する貸付不可と判定する。 On the other hand, if the user goes bankrupt within a predetermined period in step S13, or if the user belongs to an antisocial force in step S15, the process proceeds to step S19. In step S19, the examination means 12 determines that the loan cannot be made to the user.
また、図示しないが、本実施形態では更に、審査手段１２が記憶手段１８にアクセスしてブラックリストにユーザが登録されていないかを確認し、ユーザがブラックリストに登録されている場合には貸付不可と判定する。なお、ステップＳ１２〜Ｓ１３と、ステップＳ１４〜Ｓ１５と、ブラックリストの確認と、の処理の順序は任意に変更してよい。本実施形態では、所定期間以内にユーザが破産しておらず、ユーザが反社会的勢力に所属しておらず、かつ、ブラックリストに登録されていない場合に審査手段１２が貸付可と判定するように、上記の順序で判定を行ったが、同様の条件で判定を行えばその順序は限定されない。 Further, although not shown, in the present embodiment, the examination means 12 further accesses the storage means 18 to confirm whether or not the user is registered in the blacklist, and if the user is registered in the blacklist, the loan is made. Judge as impossible. The processing order of steps S12 to S13, steps S14 to S15, and blacklist confirmation may be arbitrarily changed. In the present embodiment, if the user does not go bankrupt within a predetermined period, the user does not belong to an antisocial force, and the user is not registered in the blacklist, the examination means 12 determines that the loan is possible. As described above, the determination was made in the above order, but the order is not limited if the determination is made under the same conditions.
ステップＳ１７又はステップＳ１９が完了すると、ステップＳ１８に進む。本実施形態では、貸付システムは審査手段１２による審査結果をユーザに通知する手段を備えており、ステップＳ１８において、審査結果として貸付の可否がユーザに連絡される。具体的には、自動音声による架電やメッセージの送信による通知が想定される。 When step S17 or step S19 is completed, the process proceeds to step S18. In the present embodiment, the loan system includes means for notifying the user of the examination result by the examination means 12, and in step S18, the user is notified of the availability of the loan as the examination result. Specifically, notification by automatic voice call or message transmission is assumed.
以上のようにして審査が完了すると、ユーザの入力に応じて貸付処理を行うことができるようになる。図４は、本実施形態における貸付処理の流れを示すフローチャートである。貸付処理に際しては、図５に示すような入力画面を介してユーザの入力が受け付けられる。 When the examination is completed as described above, the loan processing can be performed according to the input of the user. FIG. 4 is a flowchart showing the flow of loan processing in the present embodiment. In the loan processing, the user's input is accepted via the input screen as shown in FIG.
まずステップＳ２１において、貸付手段１３は、ユーザ端末２を介して入金額の入力をユーザから受け付ける。入金額は、予め設定された選択肢から選択される形式で入力されてもよいし、ユーザによって任意の数字が入力されるようにしてもよい。 First, in step S21, the lending means 13 accepts the input of the deposit amount from the user via the user terminal 2. The deposit amount may be input in a format selected from preset options, or an arbitrary number may be input by the user.
次にステップＳ２２において、貸付手段１３は、入力された入金額とユーザの利用可能金額とを比較して、入金額が利用可能金額を超えないか確認する。入金額が利用可能金額を超える場合には、ステップＳ２５に進み、ユーザ端末２において、入力された入金額が利用可能金額を超えるために入金不可である旨が表示される。そして、ステップＳ２１に戻って再度貸付手段１３が入金額の入力を受け付ける。 Next, in step S22, the lending means 13 compares the input deposit amount with the available amount of the user, and confirms whether the deposit amount exceeds the available amount. If the deposit amount exceeds the available amount, the process proceeds to step S25, and the user terminal 2 displays that the input deposit amount exceeds the available amount and therefore the deposit is not possible. Then, returning to step S21, the lending means 13 again accepts the input of the deposit amount.
なお、本実施形態ではサーバ装置１が備える貸付手段１３が入金額の入力を受け付けて、記憶装置１８に記憶された利用可能金額と比較を行う構成としたが、本発明はこれに限られない。例えば、ユーザ端末２においてユーザの利用可能金額を記憶しておき、サーバ装置１への問合せを行わずに、ユーザ端末２が入金額と利用可能金額の比較を行う手段を備え、比較結果に基づく画面表示を行う構成としてもよい。 In the present embodiment, the lending means 13 provided in the server device 1 accepts the input of the deposit amount and compares it with the available amount stored in the storage device 18, but the present invention is not limited to this. .. For example, the user terminal 2 is provided with a means for storing the user's usable amount and comparing the deposit amount and the available amount without making an inquiry to the server device 1, and is based on the comparison result. It may be configured to display the screen.
ステップＳ２２において入金額が利用可能金額を超えないと判定された場合には、ステップＳ２３に進む。ステップＳ２３では、貸付手段１３が、ユーザのコード決済アカウントを特定する情報に基づき、コード決済アカウントの管理を行う外部の装置等に対して、入金額を送信するとともに、送金処理を行う。これにより、与信枠からユーザのコード決済アカウントに入金を行うことができる。 If it is determined in step S22 that the deposit amount does not exceed the available amount, the process proceeds to step S23. In step S23, the lending means 13 transmits the deposit amount to an external device or the like that manages the code payment account based on the information that identifies the user's code payment account, and performs the remittance process. This makes it possible to deposit money from the credit line to the user's code payment account.
そして、ステップＳ２４に進み、貸付手段１３がユーザの利用可能金額を更新する。具体的には、ユーザ情報に紐づけて記憶されていた利用可能金額から、ステップＳ２３において貸付処理が行われた金額を差し引いた値を、新たな利用可能金額として、記憶装置１８に格納する。 Then, the process proceeds to step S24, and the lending means 13 updates the available amount of the user. Specifically, a value obtained by subtracting the amount of money for which the loan process was performed in step S23 from the available amount of money stored in association with the user information is stored in the storage device 18 as a new usable amount of money.
ユーザは、以上のようにして入金された金額を利用し、コード決済アカウントを用いて様々な決済を行うことができる。 The user can make various payments using the code payment account by using the amount of money deposited as described above.
以上のように、本発明によれば、ユーザは簡単な手続きで少額の融資を受けることができる。また、各ユーザには５万円以下の少額の与信枠のみを与えるため、貸金業者は貸倒のリスクを分散させることができる。 As described above, according to the present invention, the user can receive a small amount of loan by a simple procedure. In addition, since each user is given only a small credit line of 50,000 yen or less, the moneylender can disperse the risk of bad debt.
更に、架電手段１６やメッセージ送信手段１７を用いて、督促を無人で行うことにより、貸金業者はより手間を減らすことができる。この場合にも、各ユーザへの融資が少額であることから、貸金業者は督促にコストをかけることなく、貸倒となったユーザについては回収を諦めるということも可能となる。また、督促手段１５が督促を行っても返済がない場合には、当該ユーザについては貸付不可として再度の融資を行わないようにしてもよい。 Further, the moneylender can further reduce the trouble by performing the reminder unmanned by using the calling means 16 and the message transmitting means 17. In this case as well, since the loan to each user is small, the money lender can give up the collection of the bad debt user without incurring the cost of dunning. Further, if the dunning means 15 does not repay even if the dunning means is given, the user may not be able to lend and the loan may not be made again.
１ ：サーバ装置
２ ：ユーザ端末
３ ：信用情報サーバ
４ ：反社会的勢力監視サーバ
１１ ：本人確認情報受信手段
１２ ：審査手段
１３ ：貸付手段
１４ ：利用可能金額通知手段
１５ ：督促手段
１６ ：架電手段
１７ ：メッセージ送信手段
１８ ：記憶装置
２１ ：入力手段
２２ ：出力手段
ＮＷ ：ネットワーク
1: Server device 2: User terminal 3: Credit information server 4: Antisocial force monitoring server 11: Identity verification information receiving means 12: Examination means 13: Loan means 14: Available amount notification means 15: Reminder means 16: Rack Electric means 17: Message transmitting means 18: Storage device 21: Input means 22: Output means NW: Network
Claims (11)
前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得し、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに５万円以下の与信枠を付与する審査手段と、
前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付手段と、を備える貸付システム。 An identity verification information receiving means that accepts input of identity verification information from the user,
Based on the identity verification information, information on the credit of the user is acquired, it is determined whether or not the loan can be made to the user, and when it is determined that the loan is possible, the information is linked to the user information that identifies the user. Examination means to give users a credit line of 50,000 yen or less,
The code payment account for making a payment based on the code given to the user in response to the input of the user is provided with a lending means for performing a loan process for depositing an amount not exceeding the credit line. Lending system.
前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得して、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに与信枠を付与する審査手段と、
前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付手段と、としてコンピュータを機能させる貸付プログラム。 An identity verification information receiving means that accepts input of identity verification information from the user,
Based on the identity verification information, information on the credit of the user is acquired, it is determined whether or not the loan can be made to the user, and when it is determined that the loan is possible, the information is linked to the user information that identifies the user. Examination means for granting credit lines to the user,
A computer as a loan means for performing a loan process for depositing an amount not exceeding the credit line to a code payment account for making a payment based on a code given to the user in response to the input of the user. A loan program that makes the function work.
前記本人確認情報に基づいて、前記ユーザの信用に関する情報を取得して、前記ユーザに対する貸付の可否を判定し、貸付可と判定された場合に、前記ユーザを特定するユーザ情報に紐づけて、前記ユーザに与信枠を付与する審査ステップと、
前記ユーザの入力に応じて、前記ユーザに付与されたコードに基づいて決済を行う為のコード決済アカウントに、前記与信枠を超えない額を入金する為の貸付処理を行う貸付ステップと、をコンピュータが実行する貸付方法。
An identity verification information receiving step that accepts input of identity verification information from the user,
Based on the identity verification information, information on the credit of the user is acquired, it is determined whether or not the loan can be made to the user, and when it is determined that the loan is possible, the information is linked to the user information that identifies the user. The examination step of granting a credit line to the user and
In response to the input of the user, a computer performs a loan process for depositing an amount not exceeding the credit line to a code payment account for making a payment based on the code given to the user. Lending method performed by.
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| JP2023125728A (en) * | 2022-02-28 | 2023-09-07 | ＰａｙＰａｙ株式会社 | Application program, system, information processing method and information processing device |
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