JP2020532029A - ファイナンシャルプランニング、アドバイス及び管理のためのシステム及び方法 - Google Patents
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Abstract
Description
本出願は、本明細書と共通の発明者及び本明細書と共通の譲受人を有する2017年8月19日出願の米国仮特許出願第62/547,786号明細書に対する優先権を主張し、その開示は、参照により本明細書に組み込まれる。
を計算し、目標アカウント差引額GA[n,t,g]:
GA[n,t,g]=(1+GAR[n,t,g])×GA[n,t−1,g]+S[t,g] (数式2)
を計算する。ファイナンシャルプランニングシステムは、試行ファイナンシャルプランにおける重み付け割り当てに適合するように目標アカウント投資のリバランスを行う。目標の期限GT[g]に到達した場合、ファイナンシャルプランニングシステムは、目標に対する目標アカウントを終了させ、目標アカウントの最終値GAFV[n,g]=GA[n,t=GT[g],g]を格納し、比例再割り当て又は重み付け再割り当て等の適切な方法により、目標のために用いられた貯蓄を他の目標に割り当てる。比例再割り当てにおいて、それぞれ調整された貯蓄重みws_adj[g]は、同じ額だけ増加される。目標1(g=1)に到達したと仮定すると、g=2...Gに対して、
ws_adj[g]=ws[g]+ws[1]/(g−1) (数式3)
である。重み付け再割り当てにおいて、それぞれ調整された貯蓄重みws_adj[g]:
(ここで、g=2...Gである)は、その貯蓄割合が一定に保たれるように増加される。
を計算し、ここで、GCF[t,g]は、時間tにおける目標gに対する目標キャッシュフロー支出を表す。次いで、シナリオのポートフォリオ利益PR[n,t]:
を計算する。次いで、アカウント残高B[n,t]
B[n,t]=(1+PR[n,t])×B[n,t−1]+NS[t] (数式8)
を計算する。ファイナンシャルプランニングシステムは、図2Dのステップ170におけるように、試行ファイナンシャルプランにおける重み付け割り当てに適合するように目標アカウント投資のリバランスを行う。ファイナンシャルプランに関係なく、市場の成長が異なる投資に対して異なる可能性があり、ポートフォリオが望ましい残高に対して不釣り合いになるため、リバランスが必要である。シナリオの終わりに、ファイナンシャルプランニングシステムは、アカウント残高B[n,t=T]を格納する。
S[t,g]=ws[g]×NS[t] (数式10)
貯蓄[t,p]=所得[t,p]−支出[t,p]−税金[t,p] (数式11)
ここで、t=現在...死亡であり、
p=優先レベルである。
投資_所得[t,p]=投資_利益×(ISB+累積_貯蓄[t−1,p]) (数式13)
資産[t,p]=ISB+累積_貯蓄[t,p]+投資_所得[t,p] (数式14)
他の実施形態において、容認可能性を定義するための他の手法が用いられる。
・ファイナンシャルプランニングシステムは、最初に、ユーザの現在の貯蓄残高B[n,t−1]がこの優先レベルに対する基準値曲線よりも小さいかどうか、すなわちユーザがこの優先度における全ての目標を達成する余裕がないかどうかを特定する。そうである場合、システムは、資産流動化がこの時点でこの優先レベルにおいて可能であり、結果としてユーザの現在の貯蓄残高が基準値曲線を超えることになるかどうかを特定し、かかる任意の資産は、「適切な資産」であり、システムによって自動的に清算される。資産流動化の事実及びそれが発生する日付は、ファイナンシャルプランの一部を形成する。従来のファイナンシャルプランニングシステムは、いつ資産を清算するか及びそれを行うかどうかを自動的に決定することができない。
・次に、ファイナンシャルプランニングシステムは、資産流動化からの任意の調整によるユーザの現在の貯蓄残高B[n,t−1]がこの優先レベルに対する基準値曲線と少なくとも等しいかどうか、すなわちユーザがこの優先順位における目標を達成する余裕があるかどうかを特定する。そうである場合、システムは、かかる目標を人生活動に変換し、これは、多くの場合、かかる目標に「専念」すると称される。目標専念の事実、それが発生する日付及び目標の値(目標が値の範囲により指定される場合)は、ファイナンシャルプランの一部を形成する。従来のファイナンシャルプランニングシステムは、かかるシステムが全ての目標を必要とすると想定するため、目標にいつ専念するか及び目標に専念するかどうかを自動的に決定することができない。本ファイナンシャルプランニングシステムは、ユーザの状況に基づいて、いずれの目標が達成可能であるかを自動的に決定する際、目標の優先度として表されるユーザの目標選好に従うため、従来のファイナンシャルプランニングシステムよりもはるかに効率的である。
・次に、この期間に対する投資重みw[n,t,k]は、現在の貯蓄残高B[n,t−1]、基準値曲線及びこの時点で選択された戦略y(i)に対する重みに基づいて自動的に特定される。中核システム_戦略は、(B[n,t−1]−基準値)として定義されるユーザの「過剰資産」が、この時点で衛星システム_戦略が投資重みを提供するステップ740において定義された過剰閾値ETを超えるまで投資重みを提供する。例えば、目標を達成するための最低限の資産が基準値として用いられる場合、重要度の最も低い優先度の目標に対する曲線の値が現在の資産から減算されて過剰資産を生じる。過剰資産が過剰閾値ETを超える場合、システム_戦略は、衛星システム_戦略に変わる。
・次に、ファイナンシャルプランニングシステムは、全ての人生活動に対する純貯蓄NS[t]:
NS[t]=INC[t]−EXP[t]−TAXES[t] (数式16)
を計算し、ここで、
である。
・次に、ファイナンシャルプランニングシステムは、図3Dのステップ275と類似して、シナリオのポートフォリオ利益PR[n,t]:
を計算し、且つ図3Dのステップ275と類似して口座残高B[n,t]:
B[n,t]=(1+PR[n,t])×B[n,t−1]+NS[t] (数式21)
を計算する。
・ファイナンシャルプランニングシステムは、選択されたシステム_戦略における重み付け割り当てに適合するように目標アカウント投資のリバランスを行う。異なる投資が異なる成長を経験する可能性があるため、ポートフォリオをリバランスする必要があることが想起される。
・ファイナンシャルプランニングシステムは、リバランスにより結果として資本利得又は損失を被った任意の取引が生じるかどうかを特定し、そうである場合、次の期間t+1に対するユーザの納税義務を適宜調整する。従来のファイナンシャルプランニングシステムは、これを行わない。
・シナリオの終わりに、ファイナンシャルプランニングシステムは、アカウント残高B[n,t=T]を格納し、これは、資産又は累積貯蓄とも称する。
・資産を定義する際にユーザが容認可能な清算優先度と見なしたものを超える資産流動化、
・ユーザの目標に資金を割り当てるためにローンを取得すること、及び/又は
・より高い利益を期待して、よりリスクの高い中核システム_戦略を選択すること、及び/又は
・容認可能性閾値を調整すること。
更なる実施例として、一実施形態において、一意の「固有優先レベル」フィールドがファイナンシャルプランナーによって定義される各目標テンプレートに追加され(表1のフィールド2Aを参照されたい)、ステップ880において、ファイナンシャルプランニングシステムは、その固有優先レベルに従って目標の優先度を変更することを提案する。
・人生活動の変化、
・目標の変更、
・システム_戦略の変更、
・容認可能性閾値の変更、
・新しいユーザアカウント情報、特に401(k)アカウント等の新しい種類のアカウント。
上記のイベントのいずれも発生しない場合、すなわちイベントがないか、又は現在の資産若しくは人生活動の清算価値の更新等、資産状態に対する変化を示すイベントのみである場合、新しいファイナンシャル戦略は、不要であり、処理は、ステップ1090において継続される。新しいファイナンシャル戦略が必要である場合、処理は、図11Aのステップ820に戻るが、初期預金残高は、現在の資産、すなわちISB=B[t]にリセットされる。
Claims (40)
- ユーザのためのファイナンシャルプランニングの方法であって、
前記ユーザから、人生活動、目標、投資戦略及び容認可能性閾値を受け取ることと、
前記人生活動及び前記目標に基づいて基準値を生成することと、
前記投資戦略及び前記人生活動に基づいて資産を特定することと、
前記特定された資産が前記基準値を超える場合、目標を人生活動に変換することと、
目標成功可能性が前記容認可能性閾値を超える場合、ファイナンシャル戦略が容認可能であることを決定することであって、前記目標成功可能性は、前記それぞれの目標が人生活動に変換された確率である、決定することと
を含み、前記ファイナンシャル戦略は、前記人生活動、前記目標、前記投資戦略、前記容認可能性閾値及び前記基準値を含む、方法。 - 前記目標のそれぞれは、優先度を有し、目標を人生活動に変換することも前記目標の前記優先度に基づく、請求項1に記載の方法。
- 前記人生活動の少なくとも1つは、清算優先度を有し、目標を人生活動に変換することは、前記人生活動の前記清算優先度及び前記目標の前記優先度に基づいて、前記人生活動のいずれかが清算されるべきであるかどうかを特定することを含む、請求項2に記載の方法。
- 前記容認可能性閾値は、各優先度のための容認可能性値を含む、請求項2に記載の方法。
- 前記基準値は、各優先度のための優先基準値を含む、請求項2に記載の方法。
- 前記目標は、それぞれの開始日を有し、及び前記変換することは、前記それぞれの開始日に発生する、請求項1に記載の方法。
- 前記目標の開始日は、範囲内にあり、前記生成することは、前記範囲内の最新の日付を想定し、及び前記変換することは、前記範囲内で発生する、請求項6に記載の方法。
- 前記目標の少なくとも1つは、変動費を有し、及び前記方法は、変動費目標を、固定費を有する副目標に分割することを更に含む、請求項1に記載の方法。
- 前記投資戦略は、過剰資産閾値までの資産のための中核戦略と、前記過剰資産閾値を超える資産のための衛星戦略とを含む、請求項1に記載の方法。
- 受け取ることは、前記ファイナンシャル戦略がいくつの一時的期間を包含するべきかに関する情報を受け取ることを含み、特定することは、前記一時的期間のそれぞれについて発生する、請求項1に記載の方法。
- 前記一時的期間のそれぞれについて、投資戦略のためのシミュレーションのセットを生成することを更に含み、前記特定すること及び変換することは、前記シミュレーションのそれぞれについて発生し、前記決定することは、前記シミュレーションの全てに基づく、請求項10に記載の方法。
- 特定することは、現在の一時的期間中、前記投資戦略に従って資産のリバランスを行うことに基づいて、次の一時的期間のための税金を調整することを含む、請求項10に記載の方法。
- 前記基準値は、
プランニング期間の終了時に仮想資産がゼロであるように、前記プランニング期間の開始時に前記仮想資産を調整すること
によって得られる、目標を達成するための最低限の資産である、請求項1に記載の方法。 - 前記仮想資産は、固定利益率に基づく、請求項13に記載の方法。
- 前記プランニング期間は、一時的期間を含み、及び前記仮想資産は、シミュレーションから得られる各一時的期間の平均利益率に基づく、請求項13に記載の方法。
- 前記目標成功可能性が前記容認可能性閾値よりも小さい場合、前記目標、前記投資戦略及び前記容認可能性閾値の少なくとも1つを修正し、且つ前記生成すること、特定すること、変換すること及び決定することを繰り返すことを更に含む、請求項1に記載の方法。
- 受け取ることは、ユーザアカウント情報を含み、及び前記方法は、前記容認可能なファイナンシャル戦略に従って、前記ユーザアカウント情報において指定されるアカウント間で資金を移動することを更に含む、請求項1に記載の方法。
- 前記容認可能なファイナンシャル戦略に従って前記資産の一部について取引を行うことを更に含む、請求項1に記載の方法。
- 期間毎に活動を特定することにより、前記容認可能なファイナンシャル戦略を実施することを更に含む、請求項1に記載の方法。
- 前記ユーザから受け取られる新しい情報が、新しいファイナンシャル戦略が必要とされることを示すまで、前記容認可能なファイナンシャル戦略に従うことによって前記容認可能なファイナンシャル戦略を実施することと、
前記ユーザから受け取られた前記新しい情報によって更新されるように、前記ユーザから受け取られた前記人生活動、目標、投資戦略及び容認可能性閾値に基づいて、前記生成すること、特定すること、変換すること及び決定することを繰り返すことと
を更に含む、請求項1に記載の方法。 - ユーザのためのファイナンシャルプランニングのためのシステムであって、
前記ユーザから、人生活動、目標、投資戦略及び容認可能性閾値を受け取るための通信チャネルと、
前記人生活動、目標、投資戦略及び容認可能性閾値を格納するためのデータストレージと、
プロセッサであって、
(a)前記人生活動及び前記目標に基づいて基準値を生成することと、
(b)前記投資戦略及び前記人生活動に基づいて資産を特定することと、
(c)前記特定された資産が前記基準値を超える場合、目標を人生活動に変換することと、
(d)目標成功可能性が前記容認可能性閾値を超える場合、ファイナンシャル戦略が容認可能であることを決定することであって、前記目標成功可能性は、前記それぞれの目標が人生活動に変換された確率である、決定することと
のためのプロセッサと
を含み、
前記ファイナンシャル戦略は、前記人生活動、前記目標、前記投資戦略、前記容認可能性閾値及び前記基準値を含み、及び
前記データストレージは、前記基準値及び前記容認可能なファイナンシャル戦略を格納するためのものでもある、システム。 - 前記目標のそれぞれは、優先度を有し、目標を人生活動に変換することも前記目標の前記優先度に基づく、請求項21に記載のシステム。
- 前記人生活動の少なくとも1つは、清算優先度を有し、目標を人生活動に変換することは、前記人生活動の前記清算優先度及び前記目標の前記優先度に基づいて、前記人生活動のいずれかが清算されるべきであるかどうかを特定することを含む、請求項22に記載のシステム。
- 前記容認可能性閾値は、各優先度のための容認可能性値を含む、請求項22に記載のシステム。
- 前記基準値は、各優先度のための優先基準値を含む、請求項22に記載のシステム。
- 前記目標は、それぞれの開始日を有し、及び前記変換することは、前記それぞれの開始日に発生する、請求項21に記載のシステム。
- 前記目標の開始日は、範囲内にあり、前記生成することは、前記範囲内の最新の日付を想定し、及び前記変換することは、前記範囲内で発生する、請求項26に記載のシステム。
- 前記目標の少なくとも1つは、変動費を有し、及び前記システムは、変動費目標を、固定費を有する副目標に分割することを更に含む、請求項21に記載のシステム。
- 前記投資戦略は、過剰資産閾値までの資産のための中核戦略と、前記過剰資産閾値を超える資産のための衛星戦略とを含む、請求項21に記載のシステム。
- 受け取ることは、前記ファイナンシャル戦略がいくつの一時的期間を包含するべきかに関する情報を受け取ることを含み、特定することは、前記一時的期間のそれぞれについて発生する、請求項21に記載のシステム。
- 前記一時的期間のそれぞれについて、投資戦略のためのシミュレーションのセットを生成することを更に含み、前記特定すること及び変換することは、前記シミュレーションのそれぞれについて発生し、前記決定することは、前記シミュレーションの全てに基づく、請求項30に記載のシステム。
- 特定することは、現在の一時的期間中、前記投資戦略に従って資産のリバランスを行うことに基づいて、次の一時的期間のための税金を調整することを含む、請求項30に記載のシステム。
- 前記基準値は、
プランニング期間の終了時に仮想資産がゼロであるように、前記プランニング期間の開始時に前記仮想資産を調整すること
によって得られる、目標を達成するための最低限の資産である、請求項21に記載のシステム。 - 前記仮想資産は、固定利益率に基づく、請求項33に記載のシステム。
- 前記プランニング期間は、一時的期間を含み、及び前記仮想資産は、シミュレーションから得られる各一時的期間の平均利益率に基づく、請求項33に記載のシステム。
- 前記目標成功可能性が前記容認可能性閾値よりも小さい場合、前記目標、前記投資戦略及び前記容認可能性閾値の少なくとも1つを修正し、且つ前記生成すること、特定すること、変換すること及び決定することを繰り返すことを更に含む、請求項21に記載のシステム。
- 受け取ることは、ユーザアカウント情報を含み、及び前記システムは、前記容認可能なファイナンシャル戦略に従って、前記ユーザアカウント情報において指定されるアカウント間で資金を移動することを更に含む、請求項21に記載のシステム。
- 前記容認可能なファイナンシャル戦略に従って前記資産の一部について取引を行うことを更に含む、請求項21に記載のシステム。
- 期間毎に活動を特定することにより、前記容認可能なファイナンシャル戦略を実施することを更に含む、請求項21に記載のシステム。
- 前記ユーザから受け取られる新しい情報が、新しいファイナンシャル戦略が必要とされることを示すまで、前記容認可能なファイナンシャル戦略に従うことによって前記容認可能なファイナンシャル戦略を実施することと、
前記ユーザから受け取られた前記新しい情報によって更新されるように、前記ユーザから受け取られた前記人生活動、目標、投資戦略及び容認可能性閾値に基づいて、前記生成すること、特定すること、変換すること及び決定することを繰り返すことと
を更に含む、請求項21に記載のシステム。
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