JP2018106613A

JP2018106613A - Saving and investment system, method, and program

Info

Publication number: JP2018106613A
Application number: JP2016255501A
Authority: JP
Inventors: 貴史道幸; Takashi Doko; 享介信川; Kyosuke Nobukawa; 和孝関田; Kazutaka Sekida; 裕二小西; Yuji Konishi
Original assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp; Sumitomo Mitsui Card Co Ltd
Current assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp; Sumitomo Mitsui Card Co Ltd
Priority date: 2016-12-28
Filing date: 2016-12-28
Publication date: 2018-07-05
Anticipated expiration: 2036-12-28
Also published as: JP6231652B1

Abstract

PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a system, a method, and a program for saving or investing small money even in cashless settlement such as a debit card.SOLUTION: A system is provided with: a use information receiving part which receives use information on a debit card from a store terminal; a calculation part which determines an amount for fund transfer on the basis of the received use information; a database which stores information on a payment account associated with the debit card and information on an account of a fund transfer destination associated with the debit card; and a fund transfer part which transfers funds of the determined amount for fund transfer from the payment account to the account of the fund transfer destination.SELECTED DRAWING: Figure 1

Description

本発明は、デビットカードの利用に応じて貯蓄または投資をすることができるシステム、方法、およびプログラムに関する。 The present invention relates to a system, method, and program capable of saving or investing according to use of a debit card.

昨今、現金のやりとり無しで決済がなされる、キャッシュレス決済が普及してきている。例えば、ユーザが店舗で商品を購入する際に、デビットカードを提示して支払いを行うことが増えている。デビットカードによる決済では、現金で代金を支払ったり釣り銭を受け取ったりする代わりに、デビットカードに紐付けられた預金口座から即時に代金が引き落とされて店舗へ支払われる。 Nowadays, cashless payment, in which payment is made without cash exchange, has become widespread. For example, when a user purchases a product at a store, an increasing number of payments are made by presenting a debit card. In settlement by debit card, instead of paying cash or receiving change, cash is immediately debited from a deposit account linked to the debit card and paid to the store.

ユーザは、預金口座の現在の残高の範囲内でしかデビットカードを利用できないので、お金を使い過ぎる心配がない。また、わざわざ現金を引き出す必要がないので、ＡＴＭを探さなくて済み、ＡＴＭの利用手数料を気にしなくてよいという利点がある。 Since the user can use the debit card only within the current balance of the deposit account, the user does not have to worry about spending too much money. In addition, since there is no need to withdraw cash, there is an advantage that there is no need to look for an ATM and there is no need to worry about ATM usage fees.

しかしながら、デビットカードではお釣りが発生しないため、財布の中に小銭が溜まることがない。そのため、ユーザが従来慣れ親しんできた、小銭をコツコツと貯金するという習慣の継続が難しくなっている。キャッシュレスになっても少額ずつ貯金をしたいと考えている人は多い。また、多額の定期預金、外貨預金、投資信託には抵抗があるが、日々の生活で溜まる小銭程度であればやってみたいと考えている人も多いものの、少額の資金運用をするユーザに対して銀行員などが対面して相談を行うのではコストに見合わず、金融機関としてもユーザに積極的に勧めがたいという問題があった。 However, there is no change in the wallet because debit cards do not change. For this reason, it is difficult to continue the habit of accustoming the user to save coins. Many people want to save money little by little even if they become cashless. Also, although there are resistances to large amount of time deposits, foreign currency deposits, and investment trusts, there are many people who want to do it if it is about the small change that accumulates in daily life, but for users who manage small amounts of money However, there is a problem that it is difficult to proactively advise users as financial institutions because it is not worth the cost if bank employees consult with each other.

本発明は、このような問題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは、デビットカードのようなキャッシュレスの決済であっても小銭を貯めて貯蓄または投資をすることができるシステム、方法、およびプログラムを提供することにある。 The present invention has been made in view of such problems, and a purpose of the present invention is a system capable of saving or investing by storing small change even in cashless settlement such as a debit card. , Method, and program.

このような目的を達成するために、本発明の一態様である、支払い口座管理サーバは、店舗端末から、デビットカードの利用情報を受信する利用情報受信部と、前記受信した利用情報に基づいて、資金移動させる金額を決定する算出部と、前記デビットカードに関連付けられた支払い口座の情報および前記デビットカードに関連付けられた資金移動先の口座の情報を格納したデータベースと、前記決定した資金移動させる金額を、前記支払い口座から前記資金移動先の口座へ資金移動させる資金移動部と、を備える。 In order to achieve such an object, a payment account management server according to one aspect of the present invention is based on a usage information receiving unit that receives usage information of a debit card from a store terminal, and the received usage information. A calculation unit for determining an amount of money to transfer, a database storing information on a payment account associated with the debit card and information on an account of a fund transfer destination associated with the debit card, and transferring the determined funds A fund transfer unit that transfers funds from the payment account to the fund transfer destination account.

本発明によれば、デビットカードの利用に連動して貯蓄または投資をすることができる。 According to the present invention, saving or investment can be performed in conjunction with the use of a debit card.

本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの全体の概要図である。1 is an overall schematic diagram of a saving and investment system according to an embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座管理サーバの機能ブロック図である。It is a functional block diagram of the payment account management server of the savings and investment system concerning one embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座データベース（支払い口座）の例である。It is an example of the payment account database (payment account) of the savings and investment system concerning one embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座データベース（入出金明細）の例である。It is an example of the payment account database (payment / withdrawal statement) of the savings and investment system concerning one embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの貯蓄・投資用口座データベースの例である。It is an example of the savings and investment account database of the savings and investment system concerning one embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座データベース（入出金明細）の別の例である。It is another example of the payment account database (payment / withdrawal statement) of the savings and investment system concerning one embodiment of the present invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムにおける処理の流れの例を示すシーケンス図である。It is a sequence diagram which shows the example of the flow of a process in the savings and investment system concerning one Embodiment of this invention. 本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムにおける処理の流れの別の例を示すシーケンス図である。It is a sequence diagram which shows another example of the flow of a process in the savings and investment system concerning one Embodiment of this invention.

以下、図面を参照しながら本発明の実施形態について詳細に説明する。なお、本明細書において、「貯蓄または投資」とは、銀行や証券会社などの金融機関が取り扱う、定期預金、積立預金、外貨預金、株式投資、投資信託などの金融商品により、デビットカードに紐付けられた預金口座内の資金を運用することを言う。金融商品は、ここに挙げた例に限らず、デビットカードに紐付けられた預金口座内の資金を運用することができるものであれば他のものでもよい。なお、ユーザは事前に、貯蓄または投資をするために必要な口座（例えば、銀行の定期預金用の口座、外貨預金用の口座、投資信託用の口座、証券会社の証券口座、銀行や証券会社のＮＩＳＡ口座など）を開設しているものとする。なお、本発明は、デビットカードの利用に応じて「貯蓄または投資」をする場合に限らず、デビットカードの利用に応じて「寄付」をする場合（つまり、寄付を受け付けている口座へ、デビットカードに紐付けられた預金口座内の資金を振り込む場合）などにも適用することができる。 Hereinafter, embodiments of the present invention will be described in detail with reference to the drawings. In this specification, “savings or investment” refers to debit cards using financial products such as time deposits, reserve deposits, foreign currency deposits, stock investments, and investment trusts handled by financial institutions such as banks and securities companies. This refers to managing the funds in the attached deposit account. The financial product is not limited to the example given here, and any other financial product may be used as long as it can manage the funds in the deposit account linked to the debit card. Note that the user must have an account in advance to save or invest (for example, an account for a bank term deposit, an account for a foreign currency deposit, an account for an investment trust, a securities account of a securities company, a bank or a securities company) Have established a NISA account). Note that the present invention is not limited to “saving or investing” depending on the use of the debit card, but also when “donating” depending on the use of the debit card (that is, debiting to the account accepting the donation). This can also be applied to the case of transferring funds in a deposit account linked to a card.

また、「デビットカード」とは、ユーザが実店舗やインターネット上の店舗への支払いのために利用することができるカードのことを言う。ユーザから店舗へ支払われるべき代金が、デビットカードに紐付けられた預金口座から即時に引き落とされる。なお、デビットカードに紐付けられた預金口座を管理するサーバ（銀行のサーバ）と各店舗に設置される端末（決済端末）との間に、デビットカードに関する処理を実行するサーバ（後述する利用情報管理サーバ１０２）を設置してもよい。 The “debit card” refers to a card that can be used by a user for payment to an actual store or a store on the Internet. The price to be paid from the user to the store is immediately withdrawn from the deposit account linked to the debit card. In addition, a server (usage information described later) that performs processing related to a debit card between a server (bank server) that manages a deposit account linked to the debit card and a terminal (payment terminal) installed in each store A management server 102) may be installed.

図１は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの全体の概要図である。貯蓄および投資システム１００は、ユーザがデビットカードを利用することに連動して貯蓄または投資をすることができるシステムである。貯蓄および投資システム１００は、店舗端末１０１、利用情報管理サーバ１０２、支払い口座管理サーバ１０３、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４、受付サーバ１０５から構成される。ユーザ１０６は、デビットカード１０７で支払いを行うことができる。また、ユーザ１０６は、ユーザ端末１０８で本発明に係るサービスを申し込むことができる。 FIG. 1 is an overall schematic diagram of a saving and investment system according to an embodiment of the present invention. The saving and investment system 100 is a system that can save or invest in conjunction with a user using a debit card. The saving and investment system 100 includes a store terminal 101, a usage information management server 102, a payment account management server 103, a savings / investment account management server 104, and a reception server 105. The user 106 can pay with the debit card 107. Further, the user 106 can apply for the service according to the present invention at the user terminal 108.

本発明に係るサービスの流れの例を説明すると、まず、ユーザ１０６は、支払いの際に店舗でデビットカード１０７を提示する。店舗に設置された店舗端末１０１は、利用情報管理サーバ１０２へ、デビットカード１０７による支払いの詳細（以下、「利用情報」ともいう）のデータを送信する。利用情報管理サーバ１０２は、支払い口座管理サーバ１０３へ、店舗端末１０１から受信した利用情報のデータを送信する。支払い口座管理サーバ１０３は、デビットカード１０７に紐付けられた預金口座（以下、「支払い口座」ともいう）を管理するコンピュータである。そして、支払い口座管理サーバ１０３は、デビットカード１０７の利用に応じて、支払い口座内の資金の一部を、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４が管理する口座へ資金移動（例えば、振込や振替）させることができる。このように、ユーザ１０６がデビットカード１０７を利用すると、自動的に貯蓄または投資が行われる。以下、各サーバおよび端末について説明する。 An example of the service flow according to the present invention will be described. First, the user 106 presents the debit card 107 at a store when paying. The store terminal 101 installed in the store transmits details of payment by the debit card 107 (hereinafter also referred to as “use information”) to the use information management server 102. The usage information management server 102 transmits the usage information data received from the store terminal 101 to the payment account management server 103. The payment account management server 103 is a computer that manages a deposit account (hereinafter also referred to as “payment account”) linked to the debit card 107. Then, the payment account management server 103 transfers a part of the funds in the payment account to an account managed by the savings / investment account management server 104 according to the use of the debit card 107 (for example, transfer or transfer). Can be made. Thus, when the user 106 uses the debit card 107, saving or investment is automatically performed. Hereinafter, each server and terminal will be described.

店舗端末１０１は、ユーザ１０６がデビットカード１０７で支払いを行うことができる店舗に設置される。店舗端末１０１は、デビットカード１０７による決済を実行するための端末である。具体的には、店舗端末１０１は、利用情報管理サーバ１０２へ、デビットカード１０７による支払いの詳細（つまり、利用情報）のデータを送信することができる。「利用情報」には、デビットカード１０７を特定するためのデータ（例えば、カード番号）が含まれ得る。また、「利用情報」には、デビットカード１０７が利用された店舗（以下、「利用店」ともいう）を示すデータ、および、デビットカード１０７で決済された金額（つまり、ユーザ１０６から店舗へ支払われる代金の額。以下、「利用額」ともいう）を示すデータが含まれ得る。また、「利用情報」には、デビットカード１０７が利用された日付や日時（以下、「利用日」や「利用日時」ともいう）を示すデータが含まれ得る。なお、本明細書では、実店舗でデビットカードを利用する場合を説明するが、本発明は、インターネット上の店舗でデビットカードを利用する場合にも適用することができる。 The store terminal 101 is installed in a store where the user 106 can pay with the debit card 107. The store terminal 101 is a terminal for executing settlement using the debit card 107. Specifically, the store terminal 101 can transmit data of payment details (that is, usage information) by the debit card 107 to the usage information management server 102. The “usage information” may include data (for example, a card number) for specifying the debit card 107. The “use information” includes data indicating a store where the debit card 107 is used (hereinafter also referred to as “use store”), and an amount settled by the debit card 107 (that is, payment from the user 106 to the store). Data indicating the amount of money (hereinafter also referred to as “use amount”). In addition, the “use information” may include data indicating the date and date when the debit card 107 is used (hereinafter also referred to as “use date” or “use date”). In the present specification, the case where a debit card is used in an actual store will be described. However, the present invention can also be applied to a case where a debit card is used in a store on the Internet.

利用情報管理サーバ１０２は、各店舗から送られてきた利用情報を管理するためのコンピュータである。具体的には、利用情報管理サーバ１０２は、店舗端末１０１から、利用情報のデータを受信することができる。また、利用情報管理サーバ１０２は、支払い口座管理サーバ１０３へ、店舗端末１０１から受信した利用情報のデータを送信することができる。例えば、利用情報管理サーバ１０２は、店舗端末１０１を管理しているクレジットカード会社に設置される。なお、利用情報管理サーバ１０２を省いて、店舗端末１０１が支払い口座管理サーバ１０３へ利用情報のデータを直接送信するようにしてもよい。 The usage information management server 102 is a computer for managing usage information sent from each store. Specifically, the usage information management server 102 can receive usage information data from the store terminal 101. Further, the usage information management server 102 can transmit the usage information data received from the store terminal 101 to the payment account management server 103. For example, the usage information management server 102 is installed in a credit card company that manages the store terminal 101. Note that the usage information management server 102 may be omitted, and the store terminal 101 may directly transmit usage information data to the payment account management server 103.

支払い口座管理サーバ１０３は、デビットカード１０７に紐付けられた預金口座（つまり、支払い口座）を管理するためのコンピュータである。この支払い口座から、デビットカード１０７により支払われた代金、および、貯蓄または投資をするための資金が引き落とされる。支払い口座管理サーバ１０３は、デビットカード１０７の利用情報に基づいて貯蓄または投資をする金額を決定し、その金額を貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４が管理する口座へ資金移動（例えば、振込や振替）させることができる。例えば、支払い口座管理サーバ１０３は、支払い口座が開設されている銀行に設置される。以下、図２を参照しながら、支払い口座管理サーバ１０３について説明する。 The payment account management server 103 is a computer for managing a deposit account (that is, a payment account) linked to the debit card 107. The payment paid by the debit card 107 and the funds for saving or investing are withdrawn from this payment account. The payment account management server 103 determines the amount to be saved or invested based on the usage information of the debit card 107, and transfers the amount of money to an account managed by the savings / investment account management server 104 (for example, transfer or transfer) ). For example, the payment account management server 103 is installed in a bank where a payment account is opened. Hereinafter, the payment account management server 103 will be described with reference to FIG.

図２は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座管理サーバ１０３の機能ブロック図である。支払い口座管理サーバ１０３は、利用情報受信部２０１、算出部２０２、資金移動部２０３、支払い口座データベース２０４、貯蓄・投資用口座データベース２０５を備える。以下、それぞれについて説明する。 FIG. 2 is a functional block diagram of the payment account management server 103 of the savings and investment system according to the embodiment of the present invention. The payment account management server 103 includes a usage information receiving unit 201, a calculation unit 202, a fund transfer unit 203, a payment account database 204, and a savings / investment account database 205. Each will be described below.

利用情報受信部２０１は、利用情報管理サーバ１０２から、利用情報のデータを受信することができる。上述のとおり、利用情報受信部２０１は、店舗端末１０１から、利用情報のデータを直接受信するようにしてもよい。 The usage information receiving unit 201 can receive usage information data from the usage information management server 102. As described above, the usage information receiving unit 201 may directly receive usage information data from the store terminal 101.

算出部２０２は、利用情報受信部２０１が受信した利用情報のデータに基づいて、資金移動させる金額（例えば、貯蓄または投資、あるいは寄付をする金額。以下、「貯蓄額または投資額」ともいう）を決定して、その貯蓄額または投資額を支払い口座データベース２０４に格納することができる。具体的には、算出部２０２は、利用情報受信部２０１が受信した利用情報に含まれるカード番号などによって、利用されたデビットカード１０７を特定することができる。また、算出部２０２は、貯蓄・投資用口座データベース２０５を参照して、利用されたデビットカード１０７に対して登録されている「貯蓄・投資額の算出方法」を特定することができる。また、算出部２０２は、特定した「貯蓄・投資額の算出方法」に従って、貯蓄額または投資額を算出することができる。以下、「貯蓄・投資額の算出方法」として４つの例を説明する。 Based on the usage information data received by the usage information receiving unit 201, the calculating unit 202 transfers the amount of money (for example, saving or investing or donating. Hereinafter, also referred to as "savings or investment"). And the savings or investment amount can be stored in the payment account database 204. Specifically, the calculation unit 202 can identify the used debit card 107 based on the card number included in the usage information received by the usage information receiving unit 201. Further, the calculation unit 202 can specify the “saving / investment amount calculation method” registered for the used debit card 107 with reference to the savings / investment account database 205. Further, the calculation unit 202 can calculate the saving amount or the investment amount according to the specified “saving / investment amount calculation method”. Hereinafter, four examples will be described as the “saving / investment calculation method”.

＜貯蓄・投資額の算出方法（その１）＞
この例は、現金での支払い時の釣り銭を貯金することを想定したものである。具体的には、算出部２０２は、予め登録された単位の金額になるように利用額を切り上げて、切り上げた金額から利用額を減算した金額を、貯蓄額または投資額として決定することができる。例えば、利用額が１，２９６円だったとする。また、１，０００円単位の金額になるように利用額を切り上げるよう登録されていたとする。そうすると、算出部２０２は、利用額（１，２９６円）を予め登録された単位（１，０００円）の金額になるように切り上げて（１，２９６円を２０００円に切り上げて）、切り上げた金額から利用額を減算（２，０００円―１，２９６円）した金額（７０４円）を、貯蓄額または投資額として決定する。なお、１，０００円単位に限らず、１００円単位、１０，０００円単位などの任意の単位を採用してよい。別の実施形態として、算出部２０２は、固定された金額（例えば、常に５，０００円）から利用額を減算した金額を、貯蓄額または投資額として決定するようにしてもよい。 <Calculation method of savings / investment amount (1)>
In this example, it is assumed that change at the time of payment in cash is saved. Specifically, the calculation unit 202 can determine a saving amount or an investment amount by rounding up the usage amount so as to be a pre-registered unit amount and subtracting the usage amount from the rounded up amount. . For example, assume that the usage amount is 1,296 yen. In addition, it is assumed that the usage amount is registered to be rounded up so that the amount is 1,000 yen. Then, the calculation unit 202 rounds up the usage amount (1,296 yen) to a pre-registered unit (1,000 yen) (rounds up 1,2,000 yen to 2000 yen) and rounds up. A saving amount or an investment amount is determined by subtracting the usage amount from the amount (2,000 yen-1,296 yen) (704 yen). In addition, you may employ | adopt arbitrary units, such as not only a 1,000 yen unit but 100 yen unit and 10,000 yen unit. As another embodiment, the calculation unit 202 may determine an amount obtained by subtracting a usage amount from a fixed amount (for example, always 5,000 yen) as a saving amount or an investment amount.

＜貯蓄・投資額の算出方法（その２）＞
この例は、利用額にかかわらず、ユーザ１０６がデビットカード１０７を利用するたびに定額を貯蓄または投資をするものである。具体的には、算出部２０２は、ユーザ１０６がデビットカード１０７を利用するたびに、予めユーザ１０６や銀行などによって登録された金額（例えば、１００円）を貯蓄額または投資額として決定することができる。 <Calculation method of savings / investment amount (2)>
In this example, a fixed amount is saved or invested every time the user 106 uses the debit card 107 regardless of the usage amount. Specifically, each time the user 106 uses the debit card 107, the calculation unit 202 may determine an amount (for example, 100 yen) registered in advance by the user 106, a bank, or the like as a saving amount or an investment amount. it can.

＜貯蓄・投資額の算出方法（その３）＞
この例は、その１とその２を組み合わせたものであり、５００円玉貯金を想定したものである。具体的には、算出部２０２は、その１で算出された金額が所定の金額（例えば、５００円）以上である場合に、その所定の金額を貯蓄額または投資額として決定することができる。 <Calculation method of savings / investment amount (3)>
In this example, 1 and 2 are combined, and a 500-yen coin saving is assumed. Specifically, when the amount calculated in 1 is equal to or greater than a predetermined amount (for example, 500 yen), the calculation unit 202 can determine the predetermined amount as a saving amount or an investment amount.

＜貯蓄・投資額の算出方法（その４）＞
この例は、ＡＩ（人工知能）を活用して貯蓄額または投資額を決定するものである。上述のとおり、少額の資金運用をするユーザに対して銀行員などが対面して相談を行うのではコストに見合わないため、ＡＩ（人工知能）の技術を適用することによって、低コストでユーザ１０６に適切な貯蓄額や投資額を提案することができる。 <Calculation method of savings / investment amount (4)>
In this example, the saving amount or the investment amount is determined by utilizing AI (artificial intelligence). As mentioned above, since it is not worth the cost if a bank clerk etc. consults with a user who uses a small amount of money, it is not possible to meet the cost, so by applying AI (artificial intelligence) technology, the user can reduce the cost. An appropriate saving amount and investment amount can be proposed in 106.

例えば、ＡＩ（人工知能）の技術を適用して、算出部２０２は、過去の利用情報を解析してユーザ１０６の生活水準を推測し、ユーザ１０６の生活水準を勘案した貯蓄額または投資額を決定することができる。また、算出部２０２は、ユーザ１０６によって登録された目標金額を達成するために適した貯蓄額または投資額を決定することができる。以下、「定期的に貯蓄または投資をする場合」と、「デビットカード１０７を利用するたびに貯蓄または投資をする場合」とに分けて説明する。 For example, by applying AI (artificial intelligence) technology, the calculation unit 202 estimates past living information by analyzing past usage information, and calculates a saving amount or an investment amount considering the living level of the user 106. Can be determined. Further, the calculation unit 202 can determine a saving amount or an investment amount suitable for achieving the target amount registered by the user 106. Hereinafter, the description will be divided into “when saving or investing regularly” and “when saving or investing every time the debit card 107 is used”.

「定期的に貯蓄または投資をする場合」について説明する。算出部２０２は、定期的に（例えば、ひと月に１回）、ユーザ１０６の収支の差分を、貯蓄額または投資額として決定することができる。例えば、算出部２０２は、支払い口座データベース２０４を参照して、「ユーザ１０６の支払い口座に振り込まれたその月の給与の金額」から「デビットカード１０７の利用額のその月の総額」を減額した差額がゼロより大きい場合に、その差額を貯蓄額または投資額として決定することができる。あるいは、算出部２０２は、支払い口座データベース２０４を参照して、「ユーザ１０６の支払い口座に振り込まれたその月の給与の金額」から「ユーザ１０６の支払い口座から出金された金額（デビットカード１０７の利用額、ＡＴＭなどで引き出された金額、他の口座へ振込・振替された金額など）のその月の総額」を減額した差額がゼロより大きい場合に、その差額を貯蓄額または投資額として決定することができる。あるいは、算出部２０２は、所定の日（例えば、給料日の前日）におけるユーザ１０６の支払い口座の残高を貯蓄額または投資額として決定することができる。また、算出部２０２は、差額や残高のうち所定の割合（例えば、収支の差分の８割）の金額を貯蓄額または投資額として決定することができる。 Explain “when saving or investing regularly”. The calculation unit 202 can determine the difference in the balance of the user 106 as a saving amount or an investment amount periodically (for example, once a month). For example, the calculation unit 202 refers to the payment account database 204 and subtracts “total amount of debit card 107 usage amount of the month” from “amount of salary of the month transferred to the payment account of the user 106”. If the difference is greater than zero, the difference can be determined as a savings or investment. Alternatively, the calculation unit 202 refers to the payment account database 204 to calculate “amount of money withdrawn from the payment account of the user 106 (debit card 107) from“ amount of salary of the month transferred to the payment account of the user 106 ”. If the difference is less than the total amount of the month (such as the amount used, the amount withdrawn at an ATM, the amount transferred or transferred to another account, etc.) is greater than zero, the difference is used as the amount of savings or investment Can be determined. Alternatively, the calculation unit 202 can determine the balance of the payment account of the user 106 on a predetermined date (for example, the day before the salary date) as a saving amount or an investment amount. Moreover, the calculation part 202 can determine the amount of money of a predetermined ratio (for example, 80% of the difference of a balance) among a difference amount and a balance as a savings amount or an investment amount.

「デビットカード１０７を利用するたびに貯蓄または投資をする場合」について説明する。算出部２０２は、ユーザ１０６がデビットカード１０７を利用するたびに、そのユーザ１０６のその利用に見合った貯蓄額または投資額を決定することができる。具体的には、算出部２０２は、ユーザ１０６の収入面と支出面との両方を解析することができる。 A case where “saving or investment is performed every time the debit card 107 is used” will be described. Each time the user 106 uses the debit card 107, the calculation unit 202 can determine a saving amount or an investment amount corresponding to the use of the user 106. Specifically, the calculation unit 202 can analyze both the income side and the expenditure side of the user 106.

収入については、算出部２０２は、支払い口座データベース２０４を参照して、ユーザ１０６の支払い口座に振り込まれた金額（例えば、所定の振込元から振り込まれた給与、生活費、小遣いなどの金額）を解析することができる。例えば、算出部２０２は、振り込まれた金額の増減、振り込まれた回数、頻度などを解析することができる。 As for the income, the calculation unit 202 refers to the payment account database 204 and analyzes the amount transferred to the payment account of the user 106 (for example, the amount of salary, living expenses, pocket money, etc. transferred from a predetermined transfer source). can do. For example, the calculation unit 202 can analyze the increase / decrease in the amount of money transferred, the number of transfers, the frequency, and the like.

支出については、算出部２０２は、利用情報のデータを解析することができる。例えば、算出部２０２は、利用情報に含まれる利用店と、利用額と、利用日（あるいは利用日時）とのうちの少なくとも１つを解析することができる。また、算出部２０２は、ユーザが店舗でデビットカード１０７を利用した回数や頻度などを解析することができる。さらに、算出部２０２は、支出の解析により、そのユーザ１０６の生活水準を推測することができる。生活水準とは、ユーザ１０６がどのような生活を過ごしているかを示すものである。なお、算出部２０２は、貯蓄額または投資額を算出する対象となるユーザ１０６の過去の利用情報を解析してもよいし、すべてのユーザ１０６の過去の利用情報を解析してもよいし、所定のグループに属するユーザ１０６の過去の利用情報を解析してもよい。例えば、所定のグループは、貯蓄額または投資額を算出する対象となるユーザ１０６と同一または類似するユーザ情報（性別、年齢、職業、住所など）や同一または類似する利用情報（よく利用する店舗の傾向、利用額、利用する日にちや時間帯など）を有するユーザ１０６のグループである。 Regarding the expenditure, the calculation unit 202 can analyze the data of the usage information. For example, the calculation unit 202 can analyze at least one of a use store, a use amount, and a use date (or use date and time) included in the use information. Further, the calculation unit 202 can analyze the number of times and frequency of use of the debit card 107 by the user at the store. Furthermore, the calculation unit 202 can estimate the living standard of the user 106 by analyzing the expenditure. The standard of living indicates what kind of life the user 106 is spending. Note that the calculation unit 202 may analyze past usage information of the user 106 for which the amount of saving or investment is calculated, or may analyze past usage information of all users 106, Past usage information of the users 106 belonging to a predetermined group may be analyzed. For example, the predetermined group includes user information (gender, age, occupation, address, etc.) that is the same as or similar to the user 106 for which the amount of savings or investment is to be calculated, and usage information that is the same or similar (for frequently used stores). This is a group of users 106 having trends, usage amounts, dates of use, time zones, and the like.

算出部２０２は、上述のように収入と支出を解析して、貯蓄または投資をする金額を決定することができる。例えば、算出部２０２は、そのユーザ１０６の生活水準を勘案した貯蓄額または投資額を決定することができる（例えば、生活水準に対して収入の割合が高い場合には、貯蓄額または投資額を増やすなど）。また、算出部２０２は、所定の期間（目標期間）内に貯蓄または投資される金額が、ユーザ１０６によって登録された目標金額となるように、貯蓄額または投資額を決定することができる。 As described above, the calculation unit 202 can analyze the income and expenditure to determine the amount to save or invest. For example, the calculation unit 202 can determine a savings amount or an investment amount that takes into account the living level of the user 106 (for example, if the ratio of income to the living level is high, the saving amount or the investment amount is determined). Etc.) Further, the calculation unit 202 can determine the saving amount or the investment amount so that the amount saved or invested within the predetermined period (target period) becomes the target amount registered by the user 106.

例えば、算出部２０２は、収入（給与など）とデビットカード１０７による支出との過去の差額を勘案して、そのユーザが所定の期間（例えば、一か月間）内に貯蓄または投資すべき目標金額を決定することができる。あるいは、算出部２０２は、収入（給与など）と全ての支出（デビットカード１０７による支出、ＡＴＭなどで引き出された金額、他の口座へ振込・振替された金額などの総額）との過去の差額を勘案して、そのユーザが所定の期間（例えば、一か月間）内に貯蓄または投資すべき目標金額を決定することができる。また、算出部２０２は、所定の日（例えば、給料日の前日）におけるユーザ１０６の支払い口座の過去の残高を勘案して、そのユーザが所定の期間（例えば、一か月間）内に貯蓄または投資すべき目標金額を決定することができる。そして、算出部２０２は、そのユーザが所定の期間（例えば、一か月間）にデビットカード１０７を利用する回数を勘案して、所定の期間（例えば、一か月間）に目標金額を達成できるように、デビットカード１０７を利用するたびに貯蓄または投資する金額を決定することができる。この際、算出部２０２は、デビットカード１０７が所定の店舗で利用された場合、デビットカード１０７の利用額が所定の金額以上である場合、デビットカード１０７が所定の回数や頻度以上で利用された場合などに、貯蓄額または投資額を増やす（または減らす）ことができる。このように、算出部２０２は、種々の解析を組み合わせて、適切な貯蓄額または投資額を決定することができる。 For example, the calculation unit 202 takes into account the past difference between the income (such as salary) and the expenditure by the debit card 107, and the target amount that the user should save or invest within a predetermined period (for example, one month) Can be determined. Alternatively, the calculation unit 202 may calculate the past difference between the income (salary, etc.) and all the expenditures (expenditure by debit card 107, amount drawn by ATM, total amount transferred / transferred to other accounts, etc.) In consideration of the above, it is possible to determine a target amount that the user should save or invest within a predetermined period (for example, one month). In addition, the calculation unit 202 considers the past balance of the payment account of the user 106 on a predetermined date (for example, the day before the salary day), and the user saves or saves the user within a predetermined period (for example, one month). The target amount to be invested can be determined. Then, the calculation unit 202 can achieve the target amount of money in a predetermined period (for example, one month) in consideration of the number of times the user uses the debit card 107 in a predetermined period (for example, one month). In addition, each time the debit card 107 is used, the amount to be saved or invested can be determined. At this time, when the debit card 107 is used at a predetermined store, the calculation unit 202 uses the debit card 107 at a predetermined number of times or more than when the debit card 107 is used for a predetermined amount or more. In some cases, the amount of savings or investment can be increased (or decreased). Thus, the calculation unit 202 can determine an appropriate saving amount or investment amount by combining various analyses.

図２に戻る。支払い口座データベース２０４は、デビットカード１０７に紐付けられた預金口座（つまり、支払い口座）に関する情報を格納したデータベースである。以下、図３および図４を参照しながら、支払い口座データベース２０４について説明する。 Returning to FIG. The payment account database 204 is a database that stores information related to a deposit account (that is, a payment account) linked to the debit card 107. Hereinafter, the payment account database 204 will be described with reference to FIGS. 3 and 4.

図３は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座データベース（支払い口座）２０４の例である。支払い口座データベース２０４は、図３に示されるように、デビットカード１０７を特定するためのデータ（例えば、カード番号）と、支払い口座を特定するためのデータ（例えば、支店名、口座番号）とを紐付けて管理している。この支払い口座から、デビットカード１０７により支払われた代金、および、資金移動させる（例えば、貯蓄または投資、あるいは寄付をする）ための資金が引き落とされる。 FIG. 3 is an example of a payment account database (payment account) 204 of the savings and investment system according to an embodiment of the present invention. As shown in FIG. 3, the payment account database 204 includes data for specifying the debit card 107 (for example, a card number) and data for specifying a payment account (for example, a branch name and an account number). It is linked and managed. From this payment account, the price paid by the debit card 107 and the funds for transferring funds (for example, saving or investing or donating) are withdrawn.

図４は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの支払い口座データベース（入出金明細）の例である。支払い口座データベース２０４は、図４に示されるように、支払い口座ごとに、入出金の明細を管理している。具体的には、「取引日」は、取引が行われた日付や日時を示す。例えば、「取引日」には、デビットカード１０７の利用日や利用日時、資金移動（例えば、振込や振替）された日、給与などの振込日のデータが格納される。「取引内容」は、その取引の内容を示す。例えば、「取引内容」には、デビットカード１０７の利用店、給与などの振込元のデータが格納される。「出金額」は、その取引で出金された金額を示す。例えば、「出金額」には、デビットカード１０７の利用額、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４が管理する口座へ資金移動（例えば、振込や振替）された金額のデータが格納される。「入金額」は、その取引で入金された金額を示す。例えば、「入金額」には、振り込まれた給与などの金額のデータが格納される。「取引後残高」は、その取引（つまり、入金または出金）が実行された後の口座の残高を示す。 FIG. 4 is an example of a payment account database (deposit / withdrawal statement) of the savings and investment system according to an embodiment of the present invention. As shown in FIG. 4, the payment account database 204 manages the details of deposits and withdrawals for each payment account. Specifically, “transaction date” indicates the date and date when the transaction was performed. For example, the “transaction date” stores transfer date data such as the use date and use date and time of the debit card 107, the date when funds are transferred (for example, transfer or transfer), and salary. “Transaction content” indicates the content of the transaction. For example, “transaction contents” stores data of the transfer source such as the store where the debit card 107 is used and salary. The “withdrawal amount” indicates the amount withdrawn in the transaction. For example, in “withdrawal amount”, data on the amount used of the debit card 107 and the amount of money transferred (for example, transfer or transfer) to an account managed by the savings / investment account management server 104 are stored. “Deposit amount” indicates the amount deposited in the transaction. For example, the “payment amount” stores data on the amount of money such as the paid salary. The “post-transaction balance” indicates the balance of the account after the transaction (that is, deposit or withdrawal) is executed.

図２に戻る。貯蓄・投資用口座データベース２０５は、デビットカード１０７の利用に応じて行われる貯蓄および投資に関する情報を格納したデータベースである。以下、図５を参照しながら、貯蓄・投資用口座データベース２０５について説明する。 Returning to FIG. The savings / investment account database 205 is a database that stores information relating to savings and investments performed in accordance with the use of the debit card 107. Hereinafter, the savings / investment account database 205 will be described with reference to FIG.

図５は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムの貯蓄・投資用口座データベース２０５の例である。貯蓄・投資用口座データベース２０５は、図５に示されるように、デビットカード１０７ごとに、貯蓄および投資に関する情報を管理している。具体的には、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、デビットカード１０７を特定するためのデータ（「カード番号」など）を格納することができる。また、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、そのデビットカード１０７の利用に応じて、貯蓄または投資をする金額をどのように算出するかを示す「貯蓄・投資額の算出方法」のデータを格納することができる。「貯蓄・投資額の算出方法」として、例えば、上述の＜貯蓄・投資額の算出方法（その１）〜（その４）＞が採用されうる。また、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、そのデビットカード１０７の利用に応じて、どのような貯蓄または投資をするかを示す「貯蓄・投資の種類」のデータを格納することができる。「貯蓄・投資の種類」として、例えば、銀行の定期預金、積立預金、外貨預金、投資信託、証券会社の株式投資、投資信託などがある。あるいは、「貯蓄・投資の種類」として、義援金などの寄付をすることを示すデータを格納することもできる。また、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、「貯蓄・投資の種類」で登録された貯蓄または投資、あるいは寄付をするために必要な口座を特定するためのデータ（例えば、銀行の定期預金用の口座、外貨預金用の口座、投資信託用の口座、ＮＩＳＡ口座、証券会社の証券口座、ＮＩＳＡ口座、寄付を受け付けている口座など）を格納することができる。また、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、ユーザ１０６によって登録された、デビットカード１０７の利用に応じて貯蓄または投資したい金額（目標金額）、および、目標金額を達成するために貯蓄または投資する期間（目標期間）のデータを格納することができる。また、貯蓄・投資用口座データベース２０５は、ユーザの属性を示す「ユーザ情報（例えば、ユーザ１０６の性別、年齢、職業、住所など）」のデータを格納することができる。「ユーザ情報」のデータは、ＡＩ（人工知能）を活用して貯蓄額または投資額を決定する際に使用される。 FIG. 5 is an example of the savings / investment account database 205 of the saving and investment system according to the embodiment of the present invention. As shown in FIG. 5, the savings / investment account database 205 manages information on savings and investments for each debit card 107. Specifically, the savings / investment account database 205 can store data for identifying the debit card 107 (such as “card number”). Further, the savings / investment account database 205 stores “savings / investment amount calculation method” data indicating how to calculate the amount of savings / investment according to the use of the debit card 107. be able to. As the “saving / investment amount calculation method”, for example, the above-mentioned <saving / investment amount calculation methods (part 1) to (part 4)> can be adopted. Further, the savings / investment account database 205 can store “saving / investment type” data indicating what kind of saving or investment is to be performed in accordance with the use of the debit card 107. Examples of “types of savings / investment” include bank time deposits, funded deposits, foreign currency deposits, investment trusts, securities company stock investments, and investment trusts. Alternatively, data indicating that a donation such as a donation can be stored as “type of saving / investment”. Further, the savings / investment account database 205 is data for specifying an account necessary for saving or investing or donation registered in the “type of savings / investment” (for example, for bank time deposits). Account, foreign currency deposit account, investment trust account, NISA account, securities company securities account, NISA account, account accepting donations, etc.). Further, the savings / investment account database 205 is registered by the user 106, and is an amount (target amount) that the user wants to save or invest according to the use of the debit card 107, and a period for saving or investing to achieve the target amount. (Target period) data can be stored. Further, the savings / investment account database 205 can store data of “user information (for example, the gender, age, occupation, address, etc. of the user 106)” indicating the attributes of the user. The data of “user information” is used when the saving amount or the investment amount is determined using AI (artificial intelligence).

図２に戻る。資金移動部２０３は、算出部２０２が決定した資金移動させる金額（例えば、貯蓄または投資、あるいは寄付をする金額）を貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４が管理する口座へ資金移動（例えば、振込や振替）させることができる。以下、資金移動方法として２つの例を説明する。なお、以下の＜資金移動方法（その１）〜（その２）＞と、上述の＜貯蓄・投資額の算出方法（その１）〜（その４）＞とは、任意の組み合わせが可能である。なお、資金移動部２０３は、デビットカード１０７で決済された金額を店舗の口座へ入金させることができる。店舗の口座への入金は、従来どおりの処理であるので説明を省略する。 Returning to FIG. The fund transfer unit 203 transfers the amount of money (for example, the amount of saving or investment or donation) determined by the calculation unit 202 to an account managed by the savings / investment account management server 104 (for example, transfer or Transfer). Hereinafter, two examples of funds transfer methods will be described. In addition, the following <money transfer method (part 1) to (part 2)> and the above <calculation method for saving / investment amount (part 1) to (part 4)> can be arbitrarily combined. . The money transfer unit 203 can deposit the amount settled with the debit card 107 into the store account. Since the payment to the store account is a conventional process, a description thereof will be omitted.

＜資金移動方法（その１）＞
この例では、デビットカード１０７が利用されるたびに、資金移動が実行される。具体的には、資金移動部２０３は、利用情報受信部２０１が受信した利用情報に含まれるカード番号などによって、利用されたデビットカード１０７を特定することができる。また、資金移動部２０３は、支払い口座データベース２０４を参照して、利用されたデビットカード１０７に紐付けられた支払い口座を特定することができる。また、資金移動部２０３は、貯蓄・投資用口座データベース２０５を参照して、利用されたデビットカード１０７に紐付けられた貯蓄・投資用口座を特定することができる。また、資金移動部２０３は、算出部２０２が算出した貯蓄額または投資額を、特定した支払い口座から特定した貯蓄・投資用口座へ資金移動させることができる。このように、資金移動部２０３は、デビットカード１０７が利用されるたびに即時に資金移動を実行することができる。 <Fund transfer method (1)>
In this example, every time the debit card 107 is used, a money transfer is executed. Specifically, the fund transfer unit 203 can specify the used debit card 107 based on the card number included in the usage information received by the usage information receiving unit 201. Further, the fund transfer unit 203 can identify a payment account associated with the used debit card 107 with reference to the payment account database 204. Further, the fund transfer unit 203 can specify the saving / investment account linked to the used debit card 107 with reference to the saving / investment account database 205. Further, the fund transfer unit 203 can transfer the saving amount or the investment amount calculated by the calculating unit 202 from the specified payment account to the specified saving / investment account. In this way, the fund transfer unit 203 can immediately execute the fund transfer each time the debit card 107 is used.

例えば、図４を参照しながら、＜資金移動方法（その１）＞を説明すると、ユーザ１０６は、２０１６年１２月５日に「○○商店」という店舗において、デビットカード１０７で１，５００円の支払いをしている。この支払いと同時に５００円が貯蓄されている（つまり、貯蓄用口座へ振り替えられている）。その後、２０１６年１２月６日に「○○株式会社」から１００，０００円が振り込まれている。その後、２０１６年１２月７日に「××商店」という店舗において、デビットカード１０７で２，８００円の支払いをしている。この支払いと同時に２００円が貯蓄されている（つまり、貯蓄用口座へ振り替えられている）。 For example, referring to FIG. 4, <fund transfer method (part 1)> will be described. The user 106 is 1,500 yen with a debit card 107 at a store “XX store” on December 5, 2016. Is paying. Simultaneously with this payment, 500 yen has been saved (that is, transferred to a savings account). Thereafter, 100,000 yen was transferred from “XX Corporation” on December 6, 2016. Thereafter, on December 7, 2016, a debit card 107 pays 2,800 yen at a store “XX store”. At the same time as this payment, 200 yen has been saved (that is, transferred to a savings account).

＜資金移動方法（その２）＞
この例では、貯蓄額または投資額のデータを蓄積しておいて、後でまとめて資金移動が実行される。具体的には、資金移動部２０３は、定期的に（例えば、ひと月に１回、一週間に１回）、所定の期間（例えば、一ヶ月間、一週間）に算出部２０２が決定した貯蓄額または投資額の合計額を算出することができる。また、資金移動部２０３は、算出した貯蓄額または投資額の合計額を、支払い口座から貯蓄・投資用口座へ資金移動させることができる。例えば、資金移動部２０３は、ユーザ端末１０８へ合計額を提示した後、ユーザ端末１０８からの資金移動の依頼に応答して、資金移動を実行することができる。なお、支払い口座と貯蓄・投資用口座の特定の仕方については、＜資金移動方法（その１）＞と同じであるので説明を省略する。 <Fund transfer method (2)>
In this example, savings amount or investment amount data is accumulated, and fund transfer is executed later. Specifically, the fund transfer unit 203 saves the savings determined by the calculation unit 202 periodically (for example, once a month, once a week) for a predetermined period (for example, one month, one week). The total amount of investment or investment can be calculated. Further, the fund transfer unit 203 can transfer the calculated savings amount or the total investment amount from the payment account to the savings / investment account. For example, after presenting the total amount to the user terminal 108, the fund transfer unit 203 can execute the fund transfer in response to a request for funds transfer from the user terminal 108. Note that the method for specifying the payment account and the savings / investment account is the same as that in <Fund Transfer Method (Part 1)>, and thus the description thereof is omitted.

例えば、図６を参照しながら、＜資金移動方法（その２）＞を説明すると、ユーザ１０６は、２０１６年１２月５日に「○○商店」という店舗において、デビットカード１０７で１，５００円の支払いをしている。この支払いと同時に５００円の貯蓄額が支払い口座データベース２０４に格納される（しかし、貯蓄用口座へは振り替えられない。よって、残高は変更されない）。その後、２０１６年１２月６日に「○○株式会社」から１００，０００円が振り込まれている。その後、２０１６年１２月７日に「××商店」という店舗において、デビットカード１０７で２，８００円の支払いをしている。この支払いと同時に２００円の貯蓄額が支払い口座データベース２０４に格納される（しかし、貯蓄用口座へは振り替えられない。よって、残高は変更されない）。その後、２０１６年１２月９日に、所定の期間に算出部２０２が決定した貯金額または投資額の合計額（５００円＋２００円）が算出されて、算出された合計額（７００円）が振り替えられる（よって、残高は変更する）。 For example, referring to FIG. 6, <fund transfer method (part 2)> will be described. The user 106 uses a debit card 107 for 1,500 yen at a store “XX store” on December 5, 2016. Is paying. Simultaneously with this payment, a saving amount of 500 yen is stored in the payment account database 204 (but cannot be transferred to the savings account, so the balance is not changed). Thereafter, 100,000 yen was transferred from “XX Corporation” on December 6, 2016. Thereafter, on December 7, 2016, a debit card 107 pays 2,800 yen at a store “XX store”. Simultaneously with this payment, the saving amount of 200 yen is stored in the payment account database 204 (but cannot be transferred to the savings account, so the balance is not changed). After that, on December 9, 2016, the total amount of savings or investment determined by the calculation unit 202 for a predetermined period (500 yen + 200 yen) is calculated, and the calculated total amount (700 yen) is transferred. (Thus changing the balance).

このように、後で資金移動が実行されると、実際に資金移動を実行する時には残高が不足している場合（上述の例で言うと、２０１６年１２月９日に残高が７００円未満である場合）がある。そのため、支払い口座の残高が貯蓄・投資額のその時点までの合計額（つまり、資金移動されていない貯蓄・投資額の合計額）よりも小さくなった時に、ユーザ１０６に電子メールなどでその旨を知らせるようにしてもよい。あるいは、実際に貯蓄または投資をする金額（つまり、資金移動させる金額）を残高の範囲内となるように減額できるようにしてもよい。 In this way, when funds are transferred later, when funds are actually transferred, the balance is insufficient (in the above example, the balance is less than 700 yen on December 9, 2016 If there is). Therefore, when the balance of the payment account becomes smaller than the total amount of savings / investment up to that point (that is, the total amount of savings / investment not transferred), the user 106 is notified by e-mail or the like. You may be made to inform. Alternatively, the amount of money actually saved or invested (that is, the amount of money transferred) may be reduced so as to be within the range of the balance.

あるいは、＜資金移動方法（その２）＞の変形例として、蓄積された貯金額または投資額（つまり、支払い口座データベース２０４に格納されるだけで資金移動はなされない貯金額または投資額）分については支払い口座から出金できないようにしてもよい。 Alternatively, as a modified example of <fund transfer method (2)>, for the accumulated saving amount or investment amount (that is, the saving amount or investment amount that is stored in the payment account database 204 but is not transferred) May not be able to withdraw money from the payment account.

図1に戻る。貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４は、定期預金、外貨預金などの貯蓄や株式投資、投資信託などの投資に利用される口座を管理するためのコンピュータである。具体的には、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４が管理する口座に、例えば、貯蓄または投資、あるいは寄付をする金額が資金移動される。例えば、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４は、銀行や証券会社などに設置される。 Return to FIG. The savings / investment account management server 104 is a computer for managing accounts used for savings such as time deposits, foreign currency deposits, investments in stocks, investment trusts and the like. Specifically, for example, the amount of money to be saved or invested or donated is transferred to an account managed by the savings / investment account management server 104. For example, the savings / investment account management server 104 is installed in a bank or a securities company.

受付サーバ１０５は、本発明に係るサービスの申込みを受け付けるためのコンピュータである。具体的には、受付サーバ１０５は、ユーザ端末１０８から、申込みのためのデータ（例えば、貯蓄・投資額の算出方法、貯蓄・投資の種類、貯蓄・投資用口座、目標金額や目標期間）を受信することができる。 The reception server 105 is a computer for receiving a service application according to the present invention. Specifically, the reception server 105 receives application data (for example, a calculation method for savings / investment amount, a type of savings / investment, an account for savings / investment, a target amount and a target period) from the user terminal 108. Can be received.

以上のように、各サーバおよび端末は構成される。上記のほかに、以下のような機能を追加することもできる。 As described above, each server and terminal are configured. In addition to the above, the following functions can be added.

＜少額の貯蓄・投資額に対応するための機能＞
貯蓄・投資の種類によっては、預入できる最低金額が決まっている場合がある（例えば、外貨預金では１通貨単位以上など）。算出部２０２が決定した貯蓄・投資額が最低金額よりも小さい場合、資金移動部２０３が資金移動を実行しないようにしてもよい。あるいは、算出部２０２が決定した貯蓄・投資額が最低金額よりも小さい場合、資金移動部２０３が最低金額を資金移動させるようにしてもよい。 <Functions for dealing with small savings / investments>
Depending on the type of savings / investment, there may be a minimum amount that can be deposited (for example, one currency unit or more for foreign currency deposits). If the saving / investment amount determined by the calculation unit 202 is smaller than the minimum amount, the fund transfer unit 203 may not execute the fund transfer. Alternatively, when the saving / investment amount determined by the calculation unit 202 is smaller than the minimum amount, the fund transfer unit 203 may transfer the minimum amount.

＜貯蓄・投資の付加サービスと連動した機能＞
デビットカード１０７の利用に応じて、貯蓄および投資の付加サービスをユーザ１０６に提供するようにしてもよい。例えば、デビットカード１０７を利用した回数の合計が所定の値を超えた場合、デビットカード１０７を利用した頻度が所定の値を超えた場合などに、ユーザ１０６に対して、ＩＰＯ（新規公開株）の抽選の確率を変動させるなどのサービスを提供するようにしてもよい。 <Functions linked to additional services for savings and investment>
Depending on the use of the debit card 107, additional services for saving and investment may be provided to the user 106. For example, when the total number of times the debit card 107 is used exceeds a predetermined value, or when the frequency of using the debit card 107 exceeds a predetermined value, the IPO (New Public Stock) is issued to the user 106. A service such as changing the probability of the lottery may be provided.

図７は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムにおける処理の流れの例を示すシーケンス図である。これは、上記の＜資金移動方法（その１）＞の場合であり、デビットカード１０７が利用されるたびに、資金移動が実行される。 FIG. 7 is a sequence diagram showing an example of a processing flow in the saving and investment system according to the embodiment of the present invention. This is the case of the above-mentioned <fund transfer method (part 1)>, and fund transfer is executed each time the debit card 107 is used.

ステップ７０１において、受付サーバ１０５は、ユーザ端末１０８から、申込みのためのデータを受信する。受付サーバ１０５は、受信した申込みのためのデータを、貯蓄・投資用口座データベース２０５に格納する。 In step 701, the reception server 105 receives data for application from the user terminal 108. The reception server 105 stores the received application data in the savings / investment account database 205.

ステップ７０２において、支払い口座管理サーバ１０３は、店舗端末１０１から、利用情報のデータを受信する。支払い口座管理サーバ１０３は、受信した利用情報のデータを、支払い口座データベース２０４に格納する。 In step 702, the payment account management server 103 receives usage information data from the store terminal 101. The payment account management server 103 stores the received usage information data in the payment account database 204.

ステップ７０３において、支払い口座管理サーバ１０３は、デビットカード１０７で決済された金額を店舗の口座へ入金する。店舗の口座への入金は、従来どおりの処理であるので説明を省略する。なお、支払い口座から引き落としができなかった場合は、支払い口座管理サーバ１０３は、店舗端末１０１へエラーを送信する。 In step 703, the payment account management server 103 deposits the amount settled by the debit card 107 into the store account. Since the payment to the store account is a conventional process, a description thereof will be omitted. If the payment account cannot be debited, the payment account management server 103 transmits an error to the store terminal 101.

ステップ７０４において、支払い口座管理サーバ１０３は、ステップ７０２で受信した利用情報のデータに基づいて、貯蓄額または投資額を決定する。 In step 704, the payment account management server 103 determines a saving amount or an investment amount based on the usage information data received in step 702.

ステップ７０５において、支払い口座管理サーバ１０３は、ステップ７０２で受信した利用情報のデータに基づいて、支払い口座および貯蓄・投資用口座を特定する。 In step 705, the payment account management server 103 identifies a payment account and a saving / investment account based on the usage information data received in step 702.

ステップ７０６において、支払い口座管理サーバ１０３は、ステップ７０５で特定した支払い口座の残高から、ステップ７０４で決定した貯蓄額または投資額分を減額する。 In step 706, the payment account management server 103 deducts the saving amount or the investment amount determined in step 704 from the balance of the payment account specified in step 705.

ステップ７０７において、支払い口座管理サーバ１０３は、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４へ、ステップ７０４で決定した貯蓄額または投資額と、ステップ７０５で特定した貯蓄・投資用口座とを示すデータを送信する。 In step 707, the payment account management server 103 transmits data indicating the saving amount or the investment amount determined in step 704 and the saving / investment account specified in step 705 to the savings / investment account management server 104. .

ステップ７０８において、貯蓄・投資用口座管理サーバ１０４は、ステップ７０７で受信した貯蓄・投資用口座の残高を、ステップ７０７で受信した貯蓄額または投資額分増額する。このように、デビットカード１０７が利用されると即時に資金移動が実行される。 In step 708, the savings / investment account management server 104 increases the savings / investment account balance received in step 707 by the saving amount or the investment amount received in step 707. As described above, when the debit card 107 is used, money transfer is executed immediately.

図８は、本発明の一実施形態にかかる貯蓄および投資システムにおける処理の流れの別の例を示すシーケンス図である。これは、上記の＜資金移動方法（その２）＞の場合であり、貯蓄額または投資額のデータを蓄積しておいて、後でまとめて資金移動が実行される。 FIG. 8 is a sequence diagram showing another example of the processing flow in the saving and investment system according to the embodiment of the present invention. This is a case of the above-mentioned <fund transfer method (part 2)>, in which data on the amount of saving or the amount of investment is accumulated, and the funds transfer is executed later.

ステップ８０１〜ステップ８０４は、図７のステップ７０１〜ステップ７０４と同じであるので説明を省略する。 Steps 801 to 804 are the same as steps 701 to 704 in FIG.

ステップ８０５において、支払い口座管理サーバ１０３は、ステップ８０４で決定した貯蓄・投資額を、支払い口座データベース２０４に格納のみする（つまり、この時点では貯蓄・投資用口座へは資金移動されない）。 In step 805, the payment account management server 103 only stores the saving / investment amount determined in step 804 in the payment account database 204 (that is, funds are not transferred to the saving / investment account at this time).

ステップ８０６において、支払い口座管理サーバ１０３は、所定の期間に決定した貯蓄額または投資額の合計額を算出する。そして、支払い口座管理サーバ１０３は、算出した合計額を示すデータをユーザ端末１０８へ送信する。なお、ステップ８０６は、定期的に（例えば、ひと月に１回、一週間に１回）実行される。 In step 806, the payment account management server 103 calculates the total amount of savings or investment determined during a predetermined period. Then, the payment account management server 103 transmits data indicating the calculated total amount to the user terminal 108. Note that step 806 is executed periodically (for example, once a month and once a week).

ステップ８０７において、ユーザ端末１０８は、支払い口座管理サーバ１０３へ、ステップ８０６で提示された合計額の資金移動を実行するように依頼するデータを送信する。 In step 807, the user terminal 108 transmits data requesting the payment account management server 103 to execute the total amount of funds presented in step 806.

ステップ８０８〜ステップ８１１は、図７のステップ７０５〜ステップ７０８と同じであるので説明を省略する。このように、貯蓄額または投資額のデータを蓄積しておいて、後でまとめて資金移動が実行される。 Steps 808 to 811 are the same as steps 705 to 708 in FIG. In this way, savings amount or investment amount data is accumulated, and the funds transfer is executed later.

図７および図８において、支払い口座の残高が、店舗へ支払うべき金額と資金移動されるべき金額との合計未満であったときには、次のいずれかの処理が実行され得る。 7 and 8, when the balance of the payment account is less than the sum of the amount to be paid to the store and the amount to be transferred, one of the following processes can be executed.

＜デビットカードによる支払いも資金移動も不実行＞
支払い口座の残高が、店舗へ支払うべき金額と資金移動されるべき金額との合計未満であったときには必ず、デビットカードによる支払いが実行されず、かつ、資金移動も実行されないようにする。 <Neither debit card payment nor funds transfer>
When the balance of the payment account is less than the sum of the amount to be paid to the store and the amount to be transferred, the debit card is not paid and the transfer of funds is not executed.

＜デビットカードによる支払いのみ実行＞
支払い口座の残高が、店舗へ支払うべき金額と資金移動されるべき金額との合計未満であるが、店舗へ支払うべき金額以上であったときには、デビットカードによる支払いのみ実行して、資金移動を実行しないようにする。 <Only pay by debit card>
If the balance of the payment account is less than the sum of the amount to be paid to the store and the amount to be transferred, but more than the amount to be paid to the store, only payment by debit card is executed and the transfer of funds is executed Do not.

＜デビットカードによる支払いと一部の資金移動を実行＞
支払い口座の残高が、店舗へ支払うべき金額と資金移動されるべき金額との合計未満であるが、店舗へ支払うべき金額以上であったときには、デビットカードによる支払いを実行して、資金移動されるべき金額を減額させて（例えば、残高の８割）資金移動を実行するようにする。 <Execute debit card payment and transfer some funds>
If the balance of the payment account is less than the sum of the amount to be paid to the store and the amount to be transferred, but is greater than the amount to be paid to the store, debit card payment is executed and the funds are transferred The amount of money to be reduced is reduced (for example, 80% of the balance), and the funds are transferred.

このように、本発明では、デビットカードを利用するだけで自動的に貯蓄または投資をすることができるので、キャッシュレスの決済であってもユーザが小銭を少しずつ貯めることができる。また、本発明はユーザがデビットカードを利用する動機づけとなり、デビットカードの利用を促進することができる。さらに、今まで外貨預金や株式・投資信託などに挑戦したくても踏ん切りがつかなかった人にとって、本発明はこれらを始めるきっかけとなる。 As described above, according to the present invention, since the saving or investment can be automatically performed only by using the debit card, the user can save the coins little by little even in the case of the cashless settlement. The present invention also motivates the user to use the debit card, and can promote the use of the debit card. Furthermore, the present invention is an opportunity to start these for those who have not been able to make a crossing even if they want to challenge foreign currency deposits and stock / investment trusts.

ここまで、本発明の実施形態について説明したが、上記実施形態はあくまで例であり、本発明は上述した実施形態に限定されず、その技術的思想の範囲内において種々異なる形態にて実施されてよいことは言うまでもない。 The embodiments of the present invention have been described so far. However, the above embodiments are merely examples, and the present invention is not limited to the above-described embodiments, and may be implemented in various forms within the scope of the technical idea. Needless to say, it is good.

また、本発明の範囲は、図示され記載された例示的な実施形態に限定されるものではなく、本発明が目的とするものと均等な効果をもたらすすべての実施形態をも含む。さらに、本発明の範囲は、各請求項により画される発明の特徴の組み合わせに限定されるものではなく、すべての開示されたそれぞれの特徴のうち特定の特徴のあらゆる所望する組み合わせによって画されうる。 In addition, the scope of the present invention is not limited to the illustrated and described exemplary embodiments, and includes all embodiments that provide the same effects as those intended by the present invention. Further, the scope of the invention is not limited to the combinations of features of the invention defined by the claims, but may be defined by any desired combination of particular features among all the disclosed features. .

１００貯蓄および投資システム
１０１店舗端末
１０２利用情報管理サーバ
１０３支払い口座管理サーバ
１０４貯蓄・投資用口座管理サーバ
１０５受付サーバ
１０６ユーザ
１０７デビットカード
１０８ユーザ端末
２０１利用情報受信部
２０２算出部
２０３資金移動部
２０４支払い口座データベース
２０５貯蓄・投資用口座データベース DESCRIPTION OF SYMBOLS 100 Savings and investment system 101 Store terminal 102 Usage information management server 103 Payment account management server 104 Savings / investment account management server 105 Reception server 106 User 107 Debit card 108 User terminal 201 Usage information receiving part 202 Calculation part 203 Fund movement part 204 Payment Account Database 205 Savings / Investment Account Database

Claims

A usage information receiver that receives usage information of the debit card from the store terminal;
A calculation unit that determines an amount of money to be transferred based on the received usage information;
A database storing payment account information associated with the debit card and funds transfer destination information associated with the debit card;
A payment account management server, comprising: a fund transfer unit that transfers the determined money transfer amount from the payment account to the fund transfer destination account.

The calculation unit includes:
Analyzing the deposit / withdrawal details of the payment account to determine a target amount to transfer funds based on the difference between the income and expenditure of the user using the debit card, The payment account management server according to claim 1, wherein the money transfer amount is determined based on the payment amount management server.

The calculation unit includes:
The past usage information is analyzed to estimate a living standard of a user who uses the debit card, and the amount of money to be transferred is determined based on the living standard. Payment account management server.

The usage information includes the usage amount of the debit card,
The calculation unit includes:
Rounding up the usage amount so as to be the amount of a unit registered in advance, and determining the amount obtained by subtracting the usage amount from the rounded up amount as the amount of money transfer; or
The payment account management server according to claim 1, wherein a fixed amount is determined as the amount of money transfer regardless of the amount of use of the debit card.

A method executed by a payment account management server, wherein the payment account management server stores a payment account information associated with a debit card and a fund transfer destination account information associated with the debit card; The method comprises:
Receiving the debit card usage information from the store terminal;
Determining an amount of money to transfer based on the received usage information;
Transferring the determined amount of money to be transferred from the payment account to the fund transfer destination account.

The program for making a payment account management server perform the method of Claim 5.