JP2011508924A - 位置検証を使用したクレジットおよびデビット・カード取引の承認 - Google Patents

Abstract

一実施形態では、オンライン・クレジットまたはデビット・カード取引が、購入アイテムの価格およびカード番号を含めて購入情報を、カード発行した会社に送信することによって処理される。さらに、購入がそこから行われる位置が、たとえばＧＰＳデバイスを使用して計算され、位置データが、カード発行会社に送信される。カード発行会社は、カード所有者が十分な資金を有するかどうか、カードが紛失中と報告されているかどうか、またはカード所有者の個人情報が正しいかどうかなど、特定の指定された承認要件を購入が満たすかどうか判定する。さらに、カード発行会社は、位置データを、顧客によって指定された複数の所定の購入位置と比較する。位置データが所定の位置のうちの１つに一致し、指定された承認要件が満たされる場合、購入は承認される。

Description

本発明は、オンラインのクレジットおよびデビット・カード取引に関し、より詳細には、不正行為の発生を減少させるためにこうした取引をセキュリティ保護することに関する。

一般に、２つのカテゴリのクレジット・カード（およびデビット・カード）取引：カード読取り型（ｓｗｉｐｅｄ）取引および非カード読取り型（ｎｏｎ−ｓｗｉｐｅｄ）取引がある。カード読取り型の取引は、カードをカード・リーダに通すことができるようにマーチャントの営業場所でクレジット・カードを物理的に提示することを必要とする。一方、非カード読取り型の取引では、購入を完了するのにクレジット・カードを提示する必要はない。非カード読取り型の取引は、マーチャントにクレジット・カード番号を提供することによって本人が直接に、電話で、またはインターネットを介して完了することができる。

この２つのカテゴリの取引は、クレジット・カード詐欺の無比の機会をもたらす。たとえば、カード読取り型の取引を通じて詐欺を犯すには、不正ユーザは、クレジット・カードを物理的に所有しなければならない。カード読取り型の取引を通じて行われる不正購入を防ぐ１つの方法は、顧客がクレジット・カードを常に所有し続けることである。もしカードが置き忘れられ、または別のやり方で顧客の管理から外された場合、顧客は、カードを発行したクレジット・カード会社または銀行を通じてクレジット・カードを取り消すことができる。

一方、非カード読取り型の取引で詐害を犯すには、不正ユーザは、実際のカード自体ではなく、クレジット・カード番号だけを必要とする。クレジット・カード番号を入手する機会は、複数の異なる方法のいずれかによって得ることができる。たとえば、マーチャントの従業員は、カード読取り型または非カード読取り型の取引を実施するとき、クレジット・カード番号を書き留めることがあり、マーチャントによるクレジット・カード取引の記録が盗まれることがあり、あるいはクレジット・カード番号を含むウェブサイトがインターネット・ハッカーによって危険にさらされることがある。

クレジット・カード番号がカードの所有者の管理から外れると、番号は自由に渡され、ブラック・マーケットで売られる。不正ユーザが購入を行っている間、クレジット・カード所有者がクレジット・カードをまだ所有し得るという事実により、非カード読取り型の取引を通じて行われる不正購入は、カード読取り型の取引を通じて行われる不正購入より検出が難しくなる。その結果、非カード読取り型の取引を通じて行われた不正購入はしばしば、かなりの量の危害が及ぼされるまで検出されないで進行する。

非カード読取り型の取引を通じたクレジット・カード詐欺を減らすことは、２つの一般的な方向から取り組むことができる。第１に、カード番号が盗まれないようにするための方策を講じることができる。しかし、この手法は、カード番号を盗むのに用いられ得る異なる方法の数を考慮すると、かなり難しいことがある。第２に、盗まれたカード番号が非カード読取り型の取引で使用されないようにする方策を講じることができる。たとえば、１つのこうした方法では、クレジット・カード番号自体に加えて、クレジット・カードの裏面の３桁または４桁のセキュリティ・コード番号が購入には必要である。この方法はいくらかの不正行為が減少させ得るが、このセキュリティ・コード番号が盗まれる機会は、クレジット・カード番号自体を盗む機会とほとんど同じに多く見られる。別のこうした方法では、クレジット・カード所有者は、購入を行うために、クレジット・カード番号と併せて個人のＰＩＮコードを使用する。この方法は、クレジット・カードの裏面のセキュリティ・コード番号より安全であり得るが、（たとえばマーチャントがクレジット・カード端末に手動でＰＩＮコードを入力しなければならない場合など）ＰＩＮコードが盗まれる機会がやはり存在する。さらに別のこうした方法では、指定された購入数について、仮想クレジット・カード番号が、クレジット・カード会社によって提供され得る。仮想クレジット・カード番号は連続的に変化して、番号をより盗み難くし、また番号が盗まれる場合、不正購入により生じ得る損害額は、仮想クレジット・カード番号を用いて行うことができる購入の数に制限される。

一実施形態では、本発明は、通信デバイスのユーザによって行われるインターネットベースの購入要求を処理するためのコンピュータ実施方法および装置である。この装置は、通信デバイスから、（１）顧客口座に関する情報を含む購入要求、および（２）通信デバイスによって独立に生成される、通信デバイスの位置に対応する位置情報を受け取ることを備える方法を実施する。位置情報は、顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較される。位置情報が１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、購入要求は拒否される。

別の実施形態によれば、本発明は、通信デバイスのユーザからインターネットベースの購入要求を行うためのコンピュータ実現方法および装置である。この装置は、インターネットを介してマーチャント・デバイスに購入要求を送信することを備える方法を実施し、購入要求が、顧客口座会社によって発行された顧客口座に関する情報を含む。マーチャント・デバイスは、顧客口座会社デバイスに顧客口座情報を送信する。通信デバイスの位置に対応する位置情報が独立に生成され、顧客口座会社デバイスに送信される。顧客口座会社デバイスは、（ｉ）位置情報を、顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較し、（ｉｉ）位置情報が１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、購入要求を拒否する。

本発明の他の態様、特徴および利点は、以下の詳細な説明、添付の特許請求の範囲および添付の図面から完全に明らかになろう。図面では、同じ参照符号は、類似のまたは同一の要素を識別する。

オンライン・クレジット・カード・システムの一実装形態の簡略化されたブロック図である。 図１のオンライン・クレジット・カード・システムを使用して実施される取引のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。 本発明の一実施形態による位置検証（ＬＶ：ｌｏｃａｔｉｏｎ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）クレジット・カード・システムの簡略化されたブロック図である。 本発明の一実施形態による図３のＬＶクレジット・カード・システムを使用して実施される取引のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。 本発明の別の実施形態によるＬＶクレジット・カード・システムの簡略化されたブロック図である。 本発明の一実施形態による図５のＬＶクレジット・カード・システムを使用して実施される取引のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。

本明細書では、「一実施形態（ｏｎｅ ｅｍｂｏｄｉｍｅｎｔ、ａｎ ｅｍｂｏｄｉｍｅｎｔ）」への言及は、その実施形態に関連して述べられた特定の特徴、構造または特性が本発明の少なくとも１つの実施形態に含まれ得ることを意味する。本明細書の様々な場所に「一実施形態では」の語句が現れることは、必ずしもすべてが同じ実施形態に言及するとは限らず、また別個のまたは代替の実施形態は、必ずしも他の実施形態と相互排他的であるとは限らない。同じことが、用語「実装形態」にも当てはまる。

本発明は、盗まれたカード番号を使用して購入が行われ得る容易さを減少させることによって、オンライン購入を通じて行われるクレジット・カードおよびデビット・カード詐欺の発生を少なくすることを目的とする。一般に、本発明は、購入が開始される位置を識別する。位置データは、手動の顧客入力を使用せずに独立に生成され、顧客によって指定された１つまたは複数の所定の承認された位置と比較するために送信される。送信された位置が所定の承認された位置のうちの１つに一致する場合は、オンライン取引が承認される。そうでない場合は、その取引は拒否される。

図１は、従来のオンライン・クレジット・カード・システム１００の一実装形態の簡略化されたブロック図を示している。システム１００は、その場合には取引が数秒で処理されるリアル・タイムのオンライン取引を実施するために使用することができ、あるいはそれは、時間的にさらに遅延される取引を実施するために使用してもよい。システム１００は、顧客ノード１０２と、マーチャント・ノード１０４と、マーチャントの銀行ノード１０６と、顧客のクレジット・カード発行会社ノード１０８と、恐らく他の仲介者ノード（図示せず）とを含む。システム１００を使用して取引がどのように処理されるかさらに理解するために、図２のフロー・チャートを考慮されたい。

図２は、図１のオンライン・クレジット・カード・システム１００を使用して実施される取引２００のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。取引は、ステップ２０２で開始し、コンピュータ、携帯電話、ＰＤＡ、またはインターネットにアクセスするのに適した他の通信デバイスなど、通信デバイス１１０を使用して購入が顧客ノード１０２で開始される。顧客は、マーチャント・ノード１０４で実装されるマーチャントのウェブサイト上で、購入する１つまたは複数のアイテムを選択する。

マーチャント・ノード１０４は、（ｉ）プロセッサまたはコントローラと、（ｉｉ）ハードドライブ、ＲＡＭ、ＣＤ−ＲＯＭ、または他の任意の有形媒体などのコンピュータ読取り可能記憶媒体と、（ｉｉｉ）送信機と、（ｉｖ）受信機とを備えるコンピュータまたはサーバなどの通信デバイスを使用して実装されてよい。コンピュータ読取り可能記憶装置は、プログラム・コードで実施され得るマーチャントのウェブサイトをサポートする。通信デバイスは、マーチャントによって所有されてもよいし、マーチャントのためにマーチャントのウェブサイトをサポートする第三者サービス・プロバイダによって所有されてもよいことに留意されたい。

マーチャントは、支払いを受けるようにウェブサイトを構成するための複数のオプションを有する。たとえば、１つのオプションによれば、マーチャントのウェブサイトは、「ショッピング・カート」やオンライン・フォームなど、支払いウェブページに顧客を導くことができる。次いで、マーチャント・ノード１０４は、購入のコスト、および顧客の名前、クレジット・カード番号および請求先住所などの顧客の個人的情報を含めて、購入情報を銀行ノード１０６に送信してよい（ステップ２０４）。購入情報は、銀行ノード１０６または第三者ノード（たとえばａｕｔｈｏｒｉｚｅ．ｎｅｔ）で実装される支払いゲートウェイを介して銀行ノード１０６に送信される。別のオプションによれば、マーチャントのウェブサイトは、取引を処理できる第三者ノード内に格納された独立した支払いウェブサイト（たとえばｐａｙｐａｌ．ｃｏｍ）に顧客を向け直す。別のオプションによれば、マーチャントは、そのウェブサイトを介して購入情報を受け取ることができ、マーチャントは、購入情報を銀行ノード１０６に送信するクレジット・カード端末またはオンライン仮想端末にカード番号を入力することによってクレジット・カードを手動で処理してよい。

銀行ノード１０６は、マーチャント・ノード１０４の通信デバイスの要素に類似の要素を備えるコンピュータやサーバなどの通信デバイスを使用して実装されてよい。銀行ノード１０６のコンピュータ読取り可能記憶装置は、購入情報を処理するための銀行ソフトウェアをサポートしてよい。銀行ソフトウェアは、たとえば、クレジット・カード番号に対応するクレジット・カード発行会社を決定し、購入情報に基づいて出力信号を生成してよい。

ステップ２０６で、銀行ノード１０６は、カード発行会社ノード１０８に購入情報を送信する。カード発行会社ノード１０８は、マーチャント・ノード１０４の通信デバイスの要素に類似の要素を備えるコンピュータやサーバなどの通信デバイスを使用して実装することもできる。カード発行会社ノード１０８のコンピュータ読取り可能記憶装置は、購入情報を処理するためのカード発行会社ソフトウェアをサポートしてよい。カード発行会社ソフトウェアは、購入が特定の指定された条件を満たすかどうか判定することによって取引を承認または拒否してよい（ステップ２０８）。これらの指定された条件は、たとえば、顧客口座が十分な預金残高を有すること、カードが紛失中と報告されていないこと、または提供された個人的情報またはＰＩＮ番号が正確であることを必要とし得る。取引が承認される場合、承認は、恐らく取引完了に必要な資金と共に銀行ノード１０６に送信される（ステップ２１０）。銀行ノード１０６は、マーチャント・ノード１０４に承認を送信し、マーチャント・ノード１０４は、取引の間、オンラインで電子メールによって、または他の何らかの手段によって顧客ノード１０２に承認を恐らく送信し得る（ステップ２１２）。

取引が拒否される場合（ステップ２０８）、拒否が銀行ノード１０６に送信され（ステップ２１４）、銀行ノード１０６は、マーチャント・ノード１０４に拒否を送信し、マーチャント・ノード１０４は恐らく、上述された方法のうちの１つを使用して顧客ノード１０２に拒否を送信する（ステップ２１６）。支払いゲートウェイを使用する場合、承認または拒否がわずか数秒（すなわちリアル・タイム処理）でマーチャント・ノード１０４によって受け取られ得ることに留意されたい。あるいは、マーチャントがクレジット・カード端末またはオンライン仮想端末への取引の入力を遅延する場合、承認または拒否は、マーチャントの遅延に対応する期間だけ遅延される。

図３は、本発明の一実施形態による位置検証（ＬＶ）クレジット・カード・システム３００の簡略化されたブロック図を示している。システム３００は、取引における各ノードが顧客の位置に関する情報を処理することができる、完全に統合されたＬＶクレジット・カード・システムである。図１のシステム１００に類似して、ＬＶクレジット・カード・システム３００の取引におけるノードは、顧客ノード３０２、マーチャント・ノード３０４、マーチャントの銀行ノード３０６、顧客のクレジット・カード発行会社ノード３０８（この場合、ＬＶクレジット・カード発行会社ノード）および恐らく他の仲介ノード（図示せず）を含んでよい。それぞれの取引は、リアル・タイムで処理されてもよいし、遅延支払い計画の受入れなど、様々な理由によりマーチャントによって遅延されてもよい。システム３００を使用して取引がどのように処理されるかさらに理解するために、図４のフロー・チャートについて考慮されたい。

図４は、本発明の一実施形態による図３のＬＶクレジット・カード・システム３００を使用して実施される取引４００のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。取引４００は、図１の通信デバイス１１０に類似し得る通信デバイス３１０を使用して取引２００のやり方と同じように、マーチャント・ノード３０４上で実装されたマーチャントのウェブサイトを介してオンラインで開始される（ステップ４０２）。マーチャントのウェブサイトは、システム１００のマーチャント・ノード１０４に関連して上述された複数のオプションのいずれかを使用して支払いを受けるように構成されてよい。

顧客が購入する１つまたは複数のアイテムを選択し、クレジット・カード番号および個人的情報を入力することに関連して、通信デバイス３１０の位置が、ＧＰＳ受信機３１２を使用して決定される（ステップ４０４）。ＧＰＳ受信機３１２は、複数のＧＰＳ衛星３１４に対する通信デバイスの位置に基づいて、デバイス３１０の位置を計算することができる。受信機３１２は、（ｉ）通信デバイス３１０に組み込まれてもよいし、（ｉｉ）通信デバイス３１０に接続するドングル・デバイス、ルータまたは他のハードウェアなど、１つの分離可能なハードウェアに含まれてもよいし、（ｉｉｉ）通信デバイス３１０と通信可能なＢｌｕｅｔｏｏｔｈなどの無線技術を有する１つの分離可能なハードウェアに含まれてもよい。

位置データを決定するようにＧＰＳ受信機３１２をトリガすることは、複数の可能な手法のいずれかを使用して実施することができる。たとえば、様々な手法によれば、位置は、顧客が取引を受け付けるとき、自動的に計算され送信されてよい。他の手法によれば、顧客は、ユーザ・ソフトウェアまたはマーチャントのウェブサイトによって、取引を送信する（ｓｕｂｍｉｔ）前に位置データを生成するように促され得る。位置データが計算されると、顧客は、マーチャントのウェブサイト上にこのデータを手動で入力してよいことに留意されたい。しかし、他者が位置データを盗むことおよびこのデータを不正に使用することを防ぐには、位置データは、マーチャントのウェブサイト上で顧客によって手動入力することなしに独立に生成されることが望ましい。この場合、クレジット・カード番号が不正に使用される場合、不正ユーザの通信デバイスは、顧客の位置データとは異なる位置データを生成することがあり、または位置データを全く生成しないことがある。

マーチャント・ノード３０４は、図１のマーチャント・ノード１０４の要素に類似の要素を備えるコンピュータまたはサーバなどの通信デバイスを使用して実装されてよい。コンピュータ読取り可能記憶装置は、プログラム・コードで実施され得るマーチャントのウェブサイトと、購入情報および位置データを処理するためのマーチャント・ソフトウェアの両方をサポートする。マーチャント・ソフトウェアは、この情報の内容を考慮せずに、（１）位置データおよび（２）購入情報に基づいて出力信号を生成することができる。あるいは、ソフトウェアは、たとえば顧客のクレジット・カード番号が含まれていること、または提供されたカード番号が正確な桁数を有することを保証するために、出力信号生成の前に情報の内容を考慮してもよい。

購入情報と位置データは、銀行ノード３０６に送信され（ステップ４０６）、この銀行ノードは、ＬＶカード発行会社ノード３０８にこの情報を送信する（ステップ４０８）。銀行ノード３０６は、図１のマーチャント・ノード１０４の要素に類似の要素を備えるコンピュータまたはサーバなどの通信デバイスを使用して実装されてよい。銀行ノード３０６のコンピュータ読取り可能記憶装置は、購入情報と位置データの両方を処理する銀行ソフトウェアをサポートしてよい。マーチャント・ノード１０４に類似して、銀行ソフトウェアは、たとえば、クレジット・カード番号に対応するクレジット・カード発行会社を識別し、購入情報と位置データの両方に基づいて出力信号を生成してよい。

ＬＶカード発行会社ノード３０８は、図２のステップ２０８のやり方と同じように、購入が特定の指定された条件を満たすかどうか判定する（ステップ４１０）。さらに、ＬＶカード発行会社ノード３０８は、銀行ノード３０６から受け取られた位置データを、たとえば顧客によって提供された、承認された購入位置の所定のリストと比較する（ステップ４１２）。承認された購入位置は、顧客の自宅、営業場所、または顧客がそこからオンライン購入を行うと予期する他の位置を含んでよい。

特定の実装形態に応じて、承認された購入位置は、特定のコンピュータの固定位置など特定の空間地点から、町や都市などの広いエリアの範囲に及び得る。範囲が小さくなるにつれて、顧客が購入を行うことができるエリアが減少するので、顧客への便利さは減少する。しかし、範囲が増加するにつれて、カード番号が不正に使用される機会が増える。したがって、承認された購入位置に特定の範囲を決定する際に、顧客への便利さと、不正利用のリスクとを比較して検討すべきである。

ＬＶカード発行会社ノード３０８は、図１のマーチャント・ノード１０４の要素に類似の要素を備えるコンピュータまたはサーバなどの通信デバイスを使用して実装することもできる。ＬＶカード発行会社ノード３０８のコンピュータ読取り可能記憶装置は、購入情報と位置データの両方を処理するためのＬＶカード発行会社ソフトウェアをサポートしてよい。ＬＶカード発行会社ソフトウェアは、たとえば、顧客によって提供されたクレジット・カード番号および個人的情報を、顧客口座情報と比較し、上述されたように位置データを、顧客によって提供された承認された位置のリストと比較し、これらの比較に基づいて出力承認または拒否信号を生成してよい。

購入情報および位置が検証される場合、承認は、恐らく取引のための資金と共に銀行ノード３０６に送信される（ステップ４１４）。次いで、マーチャント・ノード３０４および顧客ノード３０２は、図２のステップ２１２に関して上記に論じられたように、複数の手法のいずれかを使用して承認の通知を受けることができる（ステップ４１６）。しかし、購入情報が検証されない場合は、位置データは、所定の位置のうちの１つと一致せず、あるいは位置データは提供されず、次いで拒否通知が、図２のステップ２１４および２１６のやり方と同じように、銀行ノード３０６に送信され（ステップ４１８）、マーチャント・ノード３０４に送信され（ステップ４２０）、恐らく顧客ノード３０２に送信される。あるいは、銀行ノード３０６、ＬＶカード発行会社ノード３０８あるいは第三者ノードは、承認または拒否について顧客ノード３０２に通知してよい。

図３の完全に統合されたＬＶクレジット・カード・システム３００をうまく実装するために、取引（たとえば４００）におけるすべてのノードは、位置データを処理できなければならない。図３のシステムなどのシステムを実装する際、一部のマーチャント、マーチャントの銀行または独立した第三者（支払いゲートウェイを管理する第三者など）は、時間、金、あるいは位置データの処理に必要なハードウェア、ソフトウェアまたはプログラミングを組み込む労力を費やさないことがある。その結果、取引におけるすべてのノードが位置データを処理できるとは限らない場合をサポートするために、代替のＬＶクレジット・カード・システム構成を考案することが望ましい。一例として、図５の代替実施形態について考慮されたい。

図５は、本発明の別の実施形態による位置検証（ＬＶ）クレジット・カード・システム５００の簡略化されたブロック図を示している。システム５００は、部分的に統合されたＬＶクレジット・カード・システムであり、このＬＶクレジット・カード・システムでは、取引におけるすべてではないが一部のノードが顧客位置に関する情報を処理できる。取引におけるノードは、図３のシステム３００および図１の１００のノードに類似してよい。この特定の実施形態では、マーチャント・ノード５０４およびマーチャントの銀行ノード５０６は、顧客の位置に関する情報を処理できないが、顧客ノード３０２およびＬＶカード発行会社ノード５０８は、この情報を処理できる。他の実施形態では、マーチャント・ノード５０４または銀行５０６は、ＬＶカード発行会社ノード５０８への顧客の位置も処理可能であってよい。システム５００を使用してどのように取引が処理されるかさらに理解するために、図６のフロー・チャートを考慮されたい。

図６は、本発明の一実施形態による、図５のＬＶクレジット・カード・システム５００を使用して実施される取引６００のステップを示す簡略化されたフロー・チャートである。取引６００は、図３の通信デバイス３１０に類似し得る通信デバイス５１０を使用して、取引４００のやり方と同じように、マーチャント・ノード５０４上で実装されるマーチャントのウェブサイトを介してオンラインで開始されてよい（ステップ６０２）。マーチャントのウェブサイトは、図１のマーチャント・ノード１０４に関して上述された複数のオプションのいずれかを使用して支払いを受けるように構成されてよい。この実施形態によれば、マーチャント・ノード５０４は、マーチャント・ノード１０４に関して上述されたように（すなわち位置データを処理するためのソフトウェアまたはプログラム・コードなしに）実装されてよい。

顧客が購入する１つまたは複数のアイテムを選択し、クレジット・カード番号および個人情報を入力した後、購入情報は、銀行ノード５０６に送信され（ステップ６０４）、この銀行ノード５０６は、購入情報をＬＶカード発行会社ノード５０８に送信する（ステップ６０６）。銀行ノード５０６は、図１の銀行ノード１０６に関して上述されたように（すなわち位置データを処理するためのソフトウェアまたはプログラム・コードなしに）実装されてよく、ＬＶカード発行会社ノード５０８は、図３のＬＶカード発行会社ノード３０８に関して上述されたように（すなわち位置データを処理するためのソフトウェアまたはプログラム・コードを用いて）実装されてよい。

購入情報の処理と並行して、通信デバイス５１０の位置が、図３のＧＰＳ受信機３１２に類似し得るＧＰＳ受信機５１２を使用して決定される（ステップ６０８）。位置データ、および恐らく購入情報は、顧客ノード３０２によって、ＬＶカード発行会社ノード５０８に直接送信される（ステップ６１０）。図３に関して上記に論じられたように、クレジット・カード番号が不正に使用される場合、不正ユーザの通信デバイスは、顧客の位置データとは異なる位置データを生成することがあり、またはそれは、位置データを全く生成しないことがあることに留意されたい。

ＬＶカード発行会社ノード５０８は、図２のステップ２０８のやり方と同じように、購入が特定の指定された条件を満たすかどうか判定することによって、銀行ノード５０６から受け取られた購入情報を処理する（ステップ６１２）。さらに、ＬＶカード発行会社ノード５０８は、顧客から受け取られた場合、位置データを、顧客によって指定された承認された位置の所定のリストと比較し（判定６１４）、顧客から受け取られた購入情報を、銀行ノード５０６から受け取られた購入情報と恐らく比較する。購入情報と位置の両方が検証される場合、ステップ６１６および６１８は、それぞれ図４のステップ４１４および４１６のやり方と同じように実施される。購入情報または位置のいずれも検証されない場合、ステップ６２０および６２２は、それぞれ図４のステップ４１８および４２０のやり方と同じように実施される。

ＬＶカード発行会社ノード５０８に位置データを送信するように通信デバイス５１０をトリガすることは、複数の異なる手法のいずれかを使用して実施されてよい。たとえば、１つのこうした手法によれば、ＬＶカード発行会社は、位置データをいつ生成し送信すべきか決定できるソフトウェアを各ＬＶカード所有者（すなわち顧客）に提供してよい。これらの決定は、たとえば、顧客がいつクレジット・カード番号を入力するか識別することに基づくことができる。別のこうした手法によれば、位置データは、ＬＶカード発行会社ノード５０８上で実装されたＬＶカード発行会社のウェブサイトを介してＬＶカード発行会社ノード５０８に送信されてよい。たとえば、ＬＶカード発行会社は、複数フレームを備えたウェブサイトを構築することがあり、このウェブサイトでは、少なくとも１つのフレームは、購入を行うためにインターネットを探索するのに使用することができ、別のフレームは、ＬＶカード発行会社ノード５０８に位置データおよび恐らく購入情報を提供するために使用することができる。この場合、購入は、ＬＶカード発行会社のウェブサイトを介してマーチャントのウェブサイトをブラウズすることによって行われる。

マーチャント・ノード５０４および銀行ノード５０６が位置データを処理しないので、マーチャントおよびマーチャントの銀行は、このデータを処理できるハードウェア、ソフトウェアまたはプログラミングを実装する必要はない。この実施形態は、位置データの送信を認識しないレガシー・マーチャントおよび銀行ノードとの後方互換性を提供する。さらに、この実施形態は、たとえばマーチャントがそのウェブサイトを介してクレジット・カード番号を受け取り、購入を処理するためにその番号をクレジット・カード端末に入力する状況において有利であり得る。マーチャントがクレジット・カード購入を入力するのが遅れる場合、ＬＶカード発行会社ノード５０８は、マーチャント・ノード５０４からの購入情報が使用可能になるまで、顧客ノード３０２によって提供された位置データおよび恐らく購入情報を格納しなければならないことがあることに留意されたい。

本発明の代替実施形態によれば、位置データの生成および送信は、図３のマーチャント・ノード３０４または図５のＬＶカード発行会社ノード５０８の側のアクションによってトリガされ得る。たとえば、これらの２つのノードのいずれかが、デバイスのＩＰアドレスに基づいて通信デバイスをＰＩＮＧしてよい。通信デバイス上のソフトウェアは、要求を受け付け、位置データを生成し、要求側ノードにデータを送信してよい。したがって、不正ユーザが、顧客によって指定された所定の位置のうちの１つ以外の位置から購入しようと試みている場合、位置データが返されず、または不正確な位置データが返される。別の例として、マーチャント・ノード内に格納されたマーチャントのウェブサイトまたはＬＶカード発行会社ノード内に格納されたＬＶカード発行会社のウェブサイトからのポップアップ・メッセージによって、顧客に購入を受け付けまたは拒否するように指示することができ、それに応答して、位置データが生成されることも、生成されないこともある。さらに別の例として、マーチャントのノードあるいはＬＶカード発行会社ノードは、顧客が購入を受け付け、または拒否するのに使用するウェブリンクを伴う電子メールを送信することができる。顧客が購入を受け付ける場合、位置データの生成および送信がトリガされる。

本発明のさらなる実施形態によれば、ＧＰＳデバイスは、位置データを顧客の通信デバイス（たとえば３１０、５１０）に通信できるＢｌｕｅｔｏｏｔｈなどの無線技術を有する別個のＬＶカード・デバイスで実装されてよい。ＬＶカードは、クレジット・カードに近いサイズを有してよく、ＬＶカード・デバイスは、マーチャントの営業場所でカード読取り型取引用のクレジット・カードとして働くこともできる。

もうさらなる実施形態によれば、上記に論じられたドングル・デバイスなどのＧＰＳデバイスは、顧客による手動の入力なしにカード情報が独立に生成されるように、クレジット・カードまたはデビット・カードを読取り機に通すための備えを有してよい。

さらにもうさらなる実施形態によれば、本発明は、公開鍵暗号化／復号など、任意の適切な暗号化／復号方法を使用して実施されてよい。たとえば、位置データおよび恐らく購入情報が、対応する秘密鍵を所有する受信者（たとえばＬＶカード発行会社ノード、マーチャントの銀行ノード、第三者ノード）を除いて、誰によっても復号できない公開鍵を有する顧客ノードによって暗号化され得る。他の実施形態は、プリティ・グッド・プライバシー（ＰＧＰ：ｐｒｅｔｔｙ ｇｏｏｄ ｐｒｉｖａｃｙ）および公開鍵基盤（ＰＫＩ：ｐｕｂｌｉｃ−ｋｅｙ ｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅ）技術を使用して実装されてよい。

本発明について、ＧＰＳ衛星を使用して通信デバイスの位置を生成することに関して述べられたが、本発明は、それに限定されない。通信デバイスの位置は、携帯電話アプリケーションで使用されるものなど、マルチラテレーションや三角分割法の技術に基づいて位置データを計算できるＧＰＳデバイス以外のデバイスを使用して生成することもできる。ＧＰＳデバイスに類似して、これらの他のデバイスは複数個の分離可能なハードウェアであることも、通信デバイス自体に組み込まれることもある。

オンライン購入がそこから行われる位置を検証することによって、盗まれたクレジット・カード番号を不正ユーザが使用する機会は、ＰＩＮ番号または他の個人的情報の手動入力を必要とする他の方法に比べて減少し得る。特定のＬＶカード所有者に固有の位置データを（手動入力なしに）自動的に送信し、それによって、不正ユーザがこの情報を使用してオンライン購入を行う機会を減らすことができる。

本発明は、クレジット・カード口座またはデビット・カード口座でそれを使用することに関して述べられているが、本発明は、それに限定されない。本発明は、銀行口座や他のタイプのクレジット口座など、カードが発行されていない、クレジット・カード口座またはデビット・カード口座以外の口座で使用することもできる。

さらに、上記で述べられたもの以外の関係者の様々な構成は、本発明の範囲内と想定され得る。たとえば、代替実施形態によれば、銀行ノードは、ＬＶカード発行会社ノードと同じであってもよいし、購入において他の仲介ノードが含まれてもよい。別の例として、マーチャント・ノードは、銀行ノードにこの情報を送信せずに、購入情報および恐らく位置データをカード発行会社ノードに直接送信することができる。さらに、位置データの検証のために、ＬＶカード発行会社ノード以外のノードを使用することができる。たとえば、支払いゲートウェイを実装する第三者ノードは、恐らくＬＶカード発行会社ノードによって使用されるものに類似の位置検証デバイスを備えることができ、位置検証デバイスが位置データの検証のために使用される。

本発明の特定の態様は、単一の集積回路（ＡＳＩＣやＦＰＧＡなど）、マルチチップ・モジュール、単一のカードまたはマルチカード回路パックとしての可能な実装を含めて、回路ベースのプロセスとして実装されてよい。当業者には明らかなように、回路素子の様々な機能は、ソフトウェア・プログラム内の処理ブロックとして実装することもできる。こうしたソフトウェアは、たとえばデジタル信号プロセッサ、マイクロコントローラまたは汎用コンピュータで使用されてよい。

本発明の特定の態様は、それらの方法を実施するための方法および装置の形で実施することができる。本発明の特定の態様は、磁気記録媒体、光記録媒体、ソリッド・ステート・メモリ、フロッピー・ディスケット、ＣＤ−ＲＯＭ、ハードドライブ、または他の任意のマシン読取り可能記憶媒体などの有形媒体で実施されたプログラム・コードの形で実施することもでき、プログラム・コードがコンピュータなどのマシンにロードされ、マシンによって実行されるとき、このマシンは、本発明を実施する装置となる。本発明の特定の態様は、たとえば記憶媒体に格納され、マシンにロードされ、かつ／またはマシンによって実行されるにせよ、電気配線またはケーブルを介して、光ファイバによって、または電磁放射によってなど、何らかの伝送媒体または搬送波を介して送信されるにせよ、プログラム・コードの形で実施することもでき、プログラム・コードがコンピュータなどのマシンにロードされ、マシンによって実行されるとき、このマシンは、本発明を実施する装置となる。汎用プロセッサ上で実装されるとき、プログラム・コード・セグメントは、プロセッサと結合して、特定の論理回路に類似して動作する一意のデバイスを提供する。本発明の特定の態様は、本発明の方法および／または装置を使用して生成された、媒体を介して電気的または光学的に送信されたビットストリームまたは他の信号系列値、磁気記録媒体内に格納された磁界変動などの形で実施することもできる。

本発明の性質について説明するために述べられ示された詳細、材料および部品の構成の様々な変更が、添付の特許請求の範囲に表された本発明の範囲から逸脱せずに当業者によって行われ得ることがさらに理解されよう。

特許請求の範囲において図の番号および／または図の参照ラベルを使用することは、特許請求の範囲の解釈を容易にするために、特許請求された主題の１つまたは複数の可能な実施形態を識別するためのものである。こうした使用は、それらの請求項の範囲を、対応する図に示された諸実施形態に必ずしも限定するものと解釈すべきでない。

本明細書に述べられた例示的な方法のステップは、述べられた順序で必ずしも実施する必要はなく、こうした方法のステップの順序は、単に例示的なものと理解されたい。同様に、こうした方法に追加のステップが含まれてよく、本発明の様々な実施形態に一致する方法では、特定のステップが省かれることも、組み合わされることもある。

添付の方法クレーム中の諸要素は、もしあれば、対応するラベルを付けて特定の順序で列挙されているが、クレームの列挙がそれらの要素の一部またはすべてを実施するための特定の順序を他に示唆していない限り、それらの要素は、その特定の順序で実施されることに必ずしも限定されるものではない。

Claims (10)

1. 通信デバイスのユーザによって行われるインターネットベースの購入要求を処理するコンピュータ実施方法であって、
   （ａ）前記通信デバイスから、前記購入要求、および前記通信デバイスの位置に対応する位置情報を受け取ることを含み、
   前記購入要求は顧客口座に関する情報を含み、
   前記位置情報は前記通信デバイスによって独立に生成され、さらに、
   （ｂ）前記位置情報を前記顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較し、そして、
   （ｃ）前記位置情報が前記１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、前記購入要求を拒否する、方法。
2. （ｄ）前記購入要求に関する１つまたは複数の他の指定された条件が満たされるかどうか判定することをさらに備え、前記購入要求が、（ｉ）前記位置情報が前記１つまたは複数の承認された位置のうちの１つに一致する場合、および（ｉｉ）前記購入要求に関する前記１つまたは複数の他の指定された条件が満たされる場合、許可される、請求項１に記載の方法。
3. 前記位置情報が、（ｉ）通信デバイスに関連する全地球測位システム（ＧＰＳ：ｇｌｏｂａｌ ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ）受信機、および（ｉｉ）前記通信デバイスに関連する携帯電話位置決め技術、のうちの少なくとも１つによって生成される、請求項１に記載の方法。
4. 前記顧客口座が、前記方法を実施するカード口座会社によって発行されたクレジット・カードまたはデビット・カード口座である、請求項１に記載の方法。
5. （ｉ）前記購入要求、および（ｉｉ）前記位置情報、のうちの少なくとも１つが、カード口座会社デバイスによって、マーチャント・デバイスを介して前記通信デバイスから受け取られる、請求項４に記載の発明。
6. 通信デバイスのユーザによって行われるインターネットベースの購入要求を処理するコンピュータ・デバイスであって、
   前記通信デバイスから、前記購入要求、および前記通信デバイスの位置に対応する位置情報を受け取る手段を含み、
   前記購入要求は顧客口座に関する情報を含み、
   前記位置情報は前記通信デバイスによって独立に生成され、さらに、
   前記位置情報を、前記顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較する手段と、
   前記位置情報が前記１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、前記購入要求を拒否する手段とを含むコンピュータ・デバイス。
7. 通信デバイスのユーザからインターネットベースの購入要求を行うコンピュータ実施方法であって、
   （ａ）インターネットを介してマーチャント・デバイスに前記購入要求を送信することを含み、
   前記購入要求は、顧客口座会社によって発行された顧客口座に関する情報を含み、
   前記マーチャント・デバイスが前記顧客口座情報を顧客口座会社デバイスに送信し、さらに、
   （ｂ）前記通信デバイスの位置に対応する位置情報を独立に生成し、そして、
   （ｃ）位置検証デバイスに前記位置情報を送信することを含み、前記位置検証デバイスが、（ｉ）前記位置情報を、前記顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較し、そして、（ｉｉ）前記位置情報が前記１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、前記購入要求を拒否する、方法。
8. ステップ（ｂ）が、前記通信デバイスの前記位置に対応する前記位置情報を暗号化することをさらに含み、
   前記顧客口座会社デバイスが前記位置情報を復号する、請求項７に記載の方法。
9. 通信デバイスのユーザからインターネットベースの購入要求を行う通信デバイスであって、前記通信デバイスが、
   （ａ）インターネットを介してマーチャント・デバイスに前記購入要求を送信し、
   前記購入要求が、顧客口座会社によって発行された顧客口座に関する情報を含み、そして、
   前記マーチャント・デバイスが前記顧客口座情報を顧客口座会社デバイスに送信し、さらに、
   （ｂ）前記通信デバイスの位置に対応する位置情報を独立に生成し、そして、
   （ｃ）前記顧客口座会社デバイスに前記位置情報を送信し、前記顧客口座会社デバイスが、（ｉ）前記位置情報を、前記顧客口座に対応する１つまたは複数の承認された位置と比較すること、および（ｉｉ）前記位置情報が前記１つまたは複数の承認された位置のいずれにも一致しない場合、前記購入要求を拒否する、ように適合される、通信デバイス。
10. 前記通信デバイスが、（ｉ）前記位置情報を独立に生成するように適応されたＧＰＳ受信機、および（ｉｉ）前記位置情報を独立に生成するように適応された携帯電話位置決めハードウェア、のうちの少なくとも１つを含む、請求項９に記載の発明。

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