JP2011159225A - Credit transaction system and method of the same - Google Patents

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JP2011159225A JP2010022310A JP2010022310A JP2011159225A JP 2011159225 A JP2011159225 A JP 2011159225A JP 2010022310 A JP2010022310 A JP 2010022310A JP 2010022310 A JP2010022310 A JP 2010022310A JP 2011159225 A JP2011159225 A JP 2011159225A
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JP2010022310A
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Inventor
Masaru Matsumoto
勝 松本
Original Assignee
Cmd Laboratory Inc
株式会社シーエムディーラボ
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Abstract

<P>PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a new credit transaction system which makes credit transaction active by remarkably improving the flexibility of the timing of the debt collection of a seller and the timing of the debt payment of a buyer. <P>SOLUTION: The credit transaction system includes a credit company server, a seller side customer terminal and a buyer side customer terminal which can communicate with each other through a network, the credit company server has a customer credit information database which stores account information regarding deposit assets including cash from a customer and a credit line and the like, a transaction information database which stores a transaction amount and a settlement scheduled date and the like, a means for determining whether or not transaction can be performed with respect to transaction application including the customer identification information of the seller, the transaction amount and the scheduled settlement date from the buyer side customer terminal, a means for calculating and transmitting a discounted guarantee charge to be charged to the seller in response to a discounted guarantee charge calculation request including transaction identification information and a scheduled date of payment to a seller from the seller side customer terminal, and a means for calculating and transmitting an additional guarantee charge to be charged to the buyer. <P>COPYRIGHT: (C)2011,JPO&INPIT

Description

本発明は与信会社によって付与された信用に基づいて商取引を行うための与信取引システム及びその方法に関する。   The present invention relates to a credit transaction system and method for conducting a commercial transaction based on credit given by a credit company.
従来、商品の引渡し時には代金の支払いを行なわず、その後の決済期日までに支払いを行なうことを可能にする与信取引が慣習的に行われており、与信取引に関連する種々のサービスが存在する。   Conventionally, credit transactions that allow payment to be made before the due date of payment are not conventionally performed at the time of delivery of goods, and various services related to credit transactions exist.
クレジットカードサービスにおいては、クレジットカード会社が所定の審査後に会員に対して所定の利用限度額を設定すると、会員はその利用限度額内においてカード加盟店で自由に商品を購入することができる。クレジットカード会社は、各商取引に対して一定の保証料を加盟店から受け取る代わりに加盟店への代金支払いを肩代わりするので、会員は毎月の決済期日までは商品の代金を支払う必要がない。決済期日において会員の銀行口座が残高不足の場合、クレジットカード会社は会員に対して代金支払いの督促を行うとともに、決済日からの日数に応じて所定の利息を請求する。延滞が長期にわたると取引停止処分となる。   In the credit card service, when a credit card company sets a predetermined usage limit for a member after a predetermined examination, the member can freely purchase goods at the card member store within the usage limit. The credit card company takes the payment to the member store instead of receiving a certain guarantee fee from the member store for each business transaction, so the member does not have to pay for the goods until the settlement date of each month. When the bank account of the member is insufficient on the settlement date, the credit card company prompts the member to pay the price and charges a predetermined interest according to the number of days from the settlement date. If it is overdue for a long time, the transaction will be suspended.
銀行等の金融機関による融資の場合、個人又は企業などの資金需要者は一定の審査を経た後に、金融機関から金銭の貸し出しを受けることができる。不動産や有価証券などの資産に担保を設定することを条件に融資が行われる場合もある。個人又は企業は借り受けた金銭を直近の事業運転資金や設備購入費用に充てることができ、返済は金融機関との契約で取り決めた期日に繰り延べることができる。金融機関は資金需要者の信用力や返済期間に応じて設定される利息を受け取ることができる。   In the case of a loan by a financial institution such as a bank, a consumer or a consumer of funds such as a company can receive a loan from the financial institution after undergoing a certain examination. Loans may be made on the condition that collateral is set on assets such as real estate and securities. Individuals or companies can use the borrowed money for the latest business operating funds and equipment purchase costs, and repayment can be deferred on the date agreed in the contract with the financial institution. A financial institution can receive interest set according to the creditworthiness and repayment period of a capital consumer.
手形割引においては、割引者が銀行の場合と手形割引業者の場合でシステムが異なる。割引者が銀行の場合には、割引依頼人の信用力及び満期日までの日数に応じて割引料が設定されるが、割引者が手形割引業者の場合には、手形振出人の信用力及び満期日までの日数に応じて割引料が設定される。いずれの場合にも、割引依頼人にとっては直ちに現金化できるという利点がある。ただし、銀行は手形を割り引く際に使用する銀行取引約款書の第6条に買戻し特約を設けている。この約款の規定により、割引依頼人の信用状態が悪化した場合には、たとえ満期日前であったり手形の支払いが不確実になったといえなかったりしても、割引依頼人は割引手形を買い戻す義務が生じる。   In bill discounts, the system differs depending on whether the discounter is a bank or a bill discount agent. If the discounter is a bank, a discount fee is set according to the creditworthiness of the discount client and the number of days until the maturity date, but if the discounter is a bill discounter, the creditworthiness of the bill maker and Discounts are set according to the number of days until maturity. In either case, there is an advantage that the discount client can immediately cash. However, banks have a special repurchase agreement in Article 6 of the Banking Agreement used when discounting bills. According to the provisions of this agreement, if the credit quality of the discount client deteriorates, the discount client is obligated to repurchase the discount bill even if it is before the maturity date or the bill payment is uncertain. Occurs.
債権保証の場合、債権保証会社が一定の保証料を受け取る代わりに依頼人の売掛金等の債権を保証し、債務者が支払い不能になった場合でも依頼人は代金弁済を受けることができる。債権保証会社は債務者の信用力に応じて保証料を設定する。   In the case of credit guarantee, instead of receiving a certain guarantee fee, the credit guarantee company guarantees the client's receivables such as accounts receivable, and even if the debtor becomes unable to pay, the client can receive payment. The guarantee company sets the guarantee fee according to the creditworthiness of the debtor.
債権買取では、債権買取会社が一定の保証料を受け取る代わりに依頼人の売掛金等の債権を買い取るので、債権者は未回収リスクを回避できる。債権買取会社は債務者の信用力に応じて保証料を設定する。   In the purchase of receivables, the receivable purchaser purchases receivables such as the client's accounts receivable instead of receiving a certain guarantee fee, so the creditor can avoid uncollected risks. The debt purchase company sets a guarantee fee according to the creditworthiness of the debtor.
昨今では、コンピュータネットワーク技術の発達により、このような与信取引の円滑化や活性化を目的とした多数のビジネスモデルが提案されている。   In recent years, with the development of computer network technology, many business models have been proposed for the purpose of facilitating and activating such credit transactions.
特開2007−52486号公報(特許文献1)では、主にクレジットカードを用いた商取引において、商品やサービスの購入者が保有する資産を活用し、購入者に付与された与信限度額を超える金額の商品やサービスの購入を可能とする情報処理装置を提案している。   In Japanese Patent Application Laid-Open No. 2007-52486 (Patent Document 1), in a commercial transaction mainly using a credit card, the amount of money exceeding the credit limit granted to the purchaser by utilizing assets held by the purchaser of the product or service. Has proposed an information processing device that enables the purchase of products and services.
特開2002−7703号公報(特許文献2)では、インターネットを利用して、与信を伴う金融商品(リース、融資、割賦販売、保証等)の利用を希望する不特定多数の顧客の申し込みを受け付け、これらの申し込みに対して、顧客の格付け付与、顧客の希望する金融商品の値付及び与信の付与を自動的に行うとともに、その結果をインターネットを利用して、当該顧客に瞬時に回答できる金融取引システムが記載されている。   Japanese Patent Application Laid-Open No. 2002-7703 (Patent Document 2) accepts applications of an unspecified number of customers who wish to use financial products (leases, loans, installment sales, guarantees, etc.) with credit using the Internet. In addition to automatically assigning customer ratings, pricing of financial products desired by customers, and granting credit to these applications, the results can be instantly answered to the customer using the Internet. A trading system is described.
特開2007−52486号公報JP 2007-52486 A 特開2002−7703号公報Japanese Patent Laid-Open No. 2002-7703
これまで提案されてきたビジネスモデルは、コンピュータネットワークを活用して銀行の融資業務やクレジットカード会社の与信業務等の効率を上昇させるものではあるが、既存の与信取引の枠内を逸脱するものではない。そのため、債権回収や債務弁済のタイミングの自由度を高めることはなく、商取引を活性化させるにも限界があった。   The business models that have been proposed so far use computer networks to increase the efficiency of bank loan operations and credit card company credit operations, but do not deviate from existing credit transactions. Absent. For this reason, the degree of freedom in the timing of debt collection and repayment is not increased, and there is a limit to activating commercial transactions.
そこで、本発明は売り手の債権回収のタイミング及び買い手の債務弁済のタイミングの自由度を大幅に高めることで商取引を活性させる新たな与信取引システムを提供することを課題の一つとする。   Accordingly, an object of the present invention is to provide a new credit transaction system that activates commercial transactions by greatly increasing the degree of freedom of seller's debt collection timing and buyer's debt payment timing.
本発明者は上記課題を解決するために鋭意研究を行ったところ、銀行による融資業務及び手形割引業務、クレジットカード会社による与信業務、債権保証会社の保証業務、債権買取会社の買取業務のそれぞれで部分的に行われてきたシステムを融合させることで、上記課題を解決することのできる画期的な与信取引システムが構築できることを見出した。   The present inventor conducted intensive research to solve the above-mentioned problems, and in each of the loan business by the bank and the bill discount business, the credit business by the credit card company, the guarantee business by the credit guarantee company, and the purchase business by the credit purchase company It has been found that an innovative credit transaction system that can solve the above-mentioned problems can be constructed by fusing partially implemented systems.
本発明に係る与信取引システムは、与信会社に口座を持つ取引者同士の与信取引から生じた債権債務に関し、与信会社が実質的な手形割引人、有担保及び無担保貸付者の役割を担う事により、売り手の債権回収及び買い手の債務支払いのタイミングの自由度を大幅に高めることのできるシステムである。   In the credit transaction system according to the present invention, the credit company plays the role of a substantial bill discounter, secured and unsecured lender with respect to claims and liabilities arising from credit transactions between traders with accounts at the credit company. Thus, it is a system that can greatly increase the degree of freedom in the timing of seller's debt collection and buyer's debt payment.
本システムによる与信取引の基本概念図を図1に示す。売り手が買い手に商品を販売する場合、本システムによれば、与信会社が債務者である買い手に代わって商品代金を売り手の希望日に売り手に支払う。この際、与信会社は買い手の信用力に応じて設定される所定の割引保証料(ここでは商品代金の3%)を売り手に請求する。一方、買い手は予定決済日(ここでは3カ月)までは商品代金の100%の金額を、予定決済日を超えた場合には買い手の信用力に応じて設定される所定の追加保証料を商品代金に加えた金額を支払う。予定決済日は、与信会社の設定する与信供与ラインの範囲内で、売り手と買い手が合意の元に自由に設定可能な期日である。   A basic conceptual diagram of credit transaction by this system is shown in FIG. When a seller sells an item to a buyer, according to the present system, the credit company pays the item to the seller on the seller's desired date on behalf of the buyer who is the debtor. At this time, the credit company charges the seller a predetermined discount guarantee fee (here, 3% of the product price) set according to the buyer's creditworthiness. On the other hand, the buyer pays 100% of the product price until the scheduled settlement date (here, 3 months), and if the scheduled settlement date is exceeded, the buyer will receive a predetermined additional guarantee fee set according to the buyer's creditworthiness. Pay the amount in addition to the price. The scheduled settlement date is a date that can be freely set by the seller and the buyer within the scope of the credit line set by the credit company.
従って、本発明は一側面において、
ネットワークを通じて相互に通信が可能な与信会社サーバと買い手側顧客端末と売り手側顧客端末とを含み、
1)与信会社サーバは、
・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;
・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
・買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存する手段;
・売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
・売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
・売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する手段;
・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する手段;
・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;並びに
・買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する手段;
を備え、
2)買い手側顧客端末は、
・買い手の顧客与信情報の検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
・与信会社サーバから送信される顧客与信情報を受信し、画面に表示する手段;
・売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みを入力し、与信会社サーバに送信する手段;並びに
・与信会社サーバから送信される取引可否を受信し、画面に表示する手段;
・買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
・与信会社サーバから送信される未決済取引毎の追加保証料及び超過利息を含む取引情報を受信し、画面に表示する手段;
・取引識別情報を含む決済要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
を備え、
3)売り手側顧客端末は、
・売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
・与信会社サーバから送信される取引情報を受信し、画面に表示する手段;
・取引識別情報及び入金希望日(売り手への代金支払い予定日に相当)と共に割引保証料算出要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
・与信会社サーバから送信される取引毎に適用される割引保証料を受信し、画面に表示する手段;並びに
・取引識別情報を含む取引承諾を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
を備えた、
与信取引システムである。
Accordingly, the present invention in one aspect,
Including a credit company server, a buyer-side customer terminal, and a seller-side customer terminal that can communicate with each other through a network,
1) Credit company server
・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database;
・ Customer identification information of buyer, customer identification information of seller, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction status, transaction establishment date, none Transaction information database that stores transaction information including collateral frame usage, secured frame usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest in association with transaction identification information so as to be searchable;
-In response to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, customer credit information that matches the search condition in the search request is obtained from the customer credit information database. Means for transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
-The buyer's secured credit line, unsecured credit line, and credit account stored in the customer credit information database for the transaction application including the customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from the buyer's customer terminal Means for determining whether the transaction is possible from a comparison between the remaining credit line calculated based on the balance and the transaction amount, and transmitting the transaction availability to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Means for storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
-In response to a search request for unacknowledged transactions including seller's customer identification information from the seller's customer terminal as a search condition, transactions that are in the waiting state for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Means for extracting and transmitting together with the transaction identification information, the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date in a form that can be displayed to the seller side customer terminal;
-In response to a discount guarantee fee calculation request including transaction identification information from the seller's customer terminal and the scheduled payment date to the seller, regarding the scheduled payment date to the seller and the buyer stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured frames and guarantee rate information by transaction period for secured frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage, and secured frame usage A discount guarantee fee to be charged to the seller based on the above and a means for transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
・ In response to transaction acceptance including transaction identification information from the customer terminal on the seller's side, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database and associated with the transaction identification information The buyer side stores the credit line date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction is completed, in the transaction information database, together with the fact that the transaction is not settled. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the customer identification information and the transaction amount;
・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Means to periodically calculate excess interest and store them in the transaction information database and update the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Means for updating the collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
-Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value of the seller's custody assets in the customer credit information database and the secured credit facility by adding to the value and secured credit facility;
・ In response to an unsettled transaction search request that includes the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, additional guarantee fees and excesses for unsettled transactions that match the buyer's customer identification information from the transaction information database Means for transmitting transaction information including interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer-side customer terminal; and in response to a settlement request including transaction identification information from the buyer-side customer terminal For transactions that match the information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount is calculated based on the cash assets from the buyer, the collateral value, the secured credit line, and the credit account balance. By deducting, the account information and collateral value of the customer's custody assets in the customer credit information database and the collateral Update the trust frame and the credit account balance, it means for storing the effect is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database;
With
2) Buyer side customer terminal
-A means for inputting a search request for buyer's customer credit information and sending it to the credit company server;
-Means for receiving customer credit information transmitted from the credit company server and displaying it on the screen;
A means for inputting a transaction application including the customer identification information of the seller, a transaction amount and a scheduled settlement date, and transmitting the transaction application to the credit company server; and a means for receiving the transaction propriety transmitted from the credit company server and displaying it on the screen;
-Means for inputting an unsettled transaction search request including customer identification information of the buyer as a search condition and transmitting it to the credit company server;
-Means to receive and display on the screen transaction information including additional guarantee fees and excess interest for each unsettled transaction sent from the credit company server;
-Means for inputting a settlement request including transaction identification information and transmitting it to the credit company server;
With
3) The customer terminal on the seller side
A means for inputting an unsolicited transaction search request including the seller's customer identification information as a search condition and sending it to the credit company server;
-Means for receiving transaction information sent from the credit company server and displaying it on the screen;
-A means for inputting a discount guarantee fee calculation request together with transaction identification information and a desired payment date (equivalent to the scheduled payment date to the seller), and sending it to the credit company server;
A means for receiving a discount guarantee applied for each transaction transmitted from the credit company server and displaying it on the screen; and a means for inputting a transaction acceptance including the transaction identification information and transmitting it to the credit company server;
With
It is a credit transaction system.
また、本発明は別の一側面において、
・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;
・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
・買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存する手段;
・売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
・売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
・売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する手段;
・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する手段;
・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;並びに
・買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する手段;
を備えたサーバである。
In another aspect of the present invention,
・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database;
・ Customer identification information of buyer, customer identification information of seller, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction status, transaction establishment date, none Transaction information database that stores transaction information including collateral frame usage, secured frame usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest in association with transaction identification information so as to be searchable;
-In response to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, customer credit information that matches the search condition in the search request is obtained from the customer credit information database. Means for transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
-The buyer's secured credit line, unsecured credit line, and credit account stored in the customer credit information database for the transaction application including the customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from the buyer's customer terminal Means for determining whether the transaction is possible from a comparison between the remaining credit line calculated based on the balance and the transaction amount, and transmitting the transaction availability to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Means for storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
-In response to a search request for unacknowledged transactions including seller's customer identification information from the seller's customer terminal as a search condition, transactions that are in the waiting state for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Means for extracting and transmitting together with the transaction identification information, the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date in a form that can be displayed to the seller side customer terminal;
-In response to a discount guarantee fee calculation request including transaction identification information from the seller's customer terminal and the scheduled payment date to the seller, regarding the scheduled payment date to the seller and the buyer stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured frames and guarantee rate information by transaction period for secured frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage, and secured frame usage A discount guarantee fee to be charged to the seller based on the above and a means for transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
・ In response to transaction acceptance including transaction identification information from the customer terminal on the seller's side, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database and associated with the transaction identification information The buyer side stores the credit line date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction is completed, in the transaction information database, together with the fact that the transaction is not settled. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the customer identification information and the transaction amount;
・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Means to periodically calculate excess interest and store them in the transaction information database and update the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Means for updating the collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
-Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value of the seller's custody assets in the customer credit information database and the secured credit facility by adding to the value and secured credit facility;
・ In response to an unsettled transaction search request that includes the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, additional guarantee fees and excesses for unsettled transactions that match the buyer's customer identification information from the transaction information database Means for transmitting transaction information including interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer-side customer terminal; and in response to a settlement request including transaction identification information from the buyer-side customer terminal For transactions that match the information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount is calculated based on the cash assets from the buyer, the collateral value, the secured credit line, and the credit account balance. By deducting, the account information and collateral value of the customer's custody assets in the customer credit information database and the collateral Update the trust frame and the credit account balance, it means for storing the effect is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database;
It is a server equipped with.
本発明は更に別の一側面において、
・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;並びに
・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
をサーバに設け、
該サーバは、
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新するステップ;
・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新するステップ;
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;並びに
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存するステップ;
を実行することを含むネットワークを利用した与信取引のための方法である。
In another aspect of the present invention,
・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database; and buyer's customer identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction Associate transaction information including status, transaction date, unsecured credit usage, secured credit usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest with transaction identification information Search can store the transaction information database;
On the server,
The server
-Responding to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal entered through the network as a search condition, a customer that matches the search condition in the search request from the customer credit information database Obtaining credit information and transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
-Buyer's secured credit line stored in customer credit information database, unsecured for transaction application including customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from buyer's customer terminal entered through network Determining whether the transaction is possible based on a comparison between the remaining credit line calculated based on the credit line and the credit account balance and the transaction amount, and transmitting the transaction possibility to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
-Responding to a search request for unsolicited transactions including the seller's customer identification information from the seller's customer terminal input through the network as a search condition, waiting for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Extracting a transaction in a state and transmitting the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date together with the transaction identification information in a form that can be displayed to the seller-side customer terminal;
-In response to a discount guarantee fee calculation request including the transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network and the planned payment date to the seller, the planned payment date to the seller and stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured quotas for purchased buyers and guarantee rate information by transaction period for collateralized frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage amount and Calculating a discount guarantee fee to be charged to the seller based on the use amount of the collateral frame, and transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
-In response to a transaction acceptance including transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database, The credit line due date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction was completed are stored in the transaction information database together with the transaction identification information, and stored in the transaction information database. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the buyer's customer identification information and transaction amount being made;
・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Calculating excess interest on a regular basis, storing them in the transaction information database, and updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Updating the collateral setting status of the buyer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
-Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value for the seller's assets in the customer credit information database and the secured credit limit by adding to the value and the secured credit limit;
In response to an unsettled transaction search request including the customer identification information of the buyer from the buyer's customer terminal input through the network as a search condition, for an unsettled transaction matching the buyer's customer identification information from the transaction information database, Transmitting transaction information including additional guarantee fees and excess interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer customer terminal; and transaction identification information from the buyer customer terminal input through the network; In response to a settlement request that includes transactions with transaction identification information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount, and the amount of assets in custody from the buyer, the collateral value, Customer credit information database by deducting from secured credit line and credit account balance Updates and account information and collateral value for the buyer of the assets under management of the internal, the collateralized lines of credit and credit account balance, to save that is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database step;
Is a method for credit transactions using a network including performing.
本発明は更に別の一側面において、
・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;並びに
・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
の検索条件を入力するための検索欄を顧客端末に送信するステップ、
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新するステップ;
・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新するステップ;
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;並びに
・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存するステップ;
をコンピュータに実行させるためのプログラムである。
In another aspect of the present invention,
・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database; and buyer's customer identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction Associate transaction information including status, transaction date, unsecured credit usage, secured credit usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest with transaction identification information Search can store the transaction information database;
Sending a search field to the customer terminal to enter search criteria for
-Responding to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal entered through the network as a search condition, a customer that matches the search condition in the search request from the customer credit information database Obtaining credit information and transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
-Buyer's secured credit line stored in customer credit information database, unsecured for transaction application including customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from buyer's customer terminal entered through network Determining whether the transaction is possible based on a comparison between the remaining credit line calculated based on the credit line and the credit account balance and the transaction amount, and transmitting the transaction possibility to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
-Responding to a search request for unsolicited transactions including the seller's customer identification information from the seller's customer terminal input through the network as a search condition, waiting for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Extracting a transaction in a state and transmitting the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date together with the transaction identification information in a form that can be displayed to the seller-side customer terminal;
-In response to a discount guarantee fee calculation request including the transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network and the planned payment date to the seller, the planned payment date to the seller and stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured quotas for purchased buyers and guarantee rate information by transaction period for collateralized frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage amount and Calculating a discount guarantee fee to be charged to the seller based on the use amount of the collateral frame, and transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
-In response to a transaction acceptance including transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database, The credit line due date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction was completed are stored in the transaction information database together with the transaction identification information, and stored in the transaction information database. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the buyer's customer identification information and transaction amount being made;
・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Calculating excess interest on a regular basis, storing them in the transaction information database, and updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Updating the collateral setting status of the buyer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
-Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value for the seller's assets in the customer credit information database and the secured credit limit by adding to the value and the secured credit limit;
In response to an unsettled transaction search request including the customer identification information of the buyer from the buyer's customer terminal input through the network as a search condition, for an unsettled transaction matching the buyer's customer identification information from the transaction information database, Transmitting transaction information including additional guarantee fees and excess interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer customer terminal; and transaction identification information from the buyer customer terminal input through the network; In response to a settlement request that includes transactions with transaction identification information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount, and the amount of assets in custody from the buyer, the collateral value, Customer credit information database by deducting from secured credit line and credit account balance Updates and account information and collateral value for the buyer of the assets under management of the internal, the collateralized lines of credit and credit account balance, to save that is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database step;
Is a program for causing a computer to execute.
本発明は更に別の一側面において、上記プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体である。   In still another aspect, the present invention provides a computer-readable recording medium on which the program is recorded.
本発明の与信取引システムによれば、売り手の債権回収のタイミング及び買い手の債務弁済のタイミングの自由度が高い。具体的には、売り手としては売掛債権をすぐに現金化することも、債権回収率を高めることを目的として予定決済日まで現金化を待つことも可能となる。また、買い手の信用力に応じた割引保証料さえ払えば、債権回収が確実に可能となるので、従前は取引が難しかった信用力の低い相手とも取引を安全に行うことが可能となる。
買い手としては追加保証料を支払えば債務を予定決済日までに返済する必要はなく、資金計画の柔軟性が高くなる。信用力が低い場合でも、担保さえ差し入れれば従来取引できなかった相手とも取引が可能となる。
また、与信会社の設定する与信供与ライン内であれば、予定決済日は売り手との合意により自由に設定できるため、この点においても利便性が高い。
与信会社としては、顧客同士が与信枠の範囲内で自由に取引を行わせることで、予定決済日までは売り手に対して手形割引的サービスを、買い手が予定決済日までに決済しないときは買い手に対して担保貸付(融資)的サービスを自動的に提供することができる。
このように、本発明の与信取引システムを利用することで商取引の活性化が期待できる。
According to the credit transaction system of the present invention, there is a high degree of freedom in the timing of seller's debt collection and buyer's debt repayment timing. Specifically, as a seller, it is possible to immediately cash the receivables, or wait for the cash settlement until the scheduled settlement date for the purpose of increasing the collection rate. Moreover, since even if a discount guarantee fee according to the creditworthiness of the buyer is paid, the collection of the receivable can be made reliably, so that it is possible to safely conduct transactions with a low-credit-worthy counterpart that has been difficult in the past.
If the buyer pays an additional guarantee fee, the debt does not need to be repaid by the scheduled settlement date, which increases the flexibility of the financial plan. Even if creditworthiness is low, it is possible to trade with counterparties that could not be traded as long as collateral is inserted.
Also, within the credit line set by the credit company, the scheduled settlement date can be freely set by agreement with the seller, which is also highly convenient in this respect.
As a credit company, by allowing customers to conduct transactions freely within the limits of the credit line, a bill discount service is offered to the seller until the scheduled settlement date, and the buyer when the buyer does not settle by the scheduled settlement date. A collateral lending (financing) service can be automatically provided for
Thus, activation of commercial transactions can be expected by using the credit transaction system of the present invention.
本システムによる与信取引の基本概念図を示す。The basic concept figure of the credit transaction by this system is shown. 本発明に係る与信取引システムの全体構成の例を示す。The example of the whole structure of the credit transaction system which concerns on this invention is shown. 本発明に係る与信会社サーバの機能ブロック図の例を示す。The example of the functional block diagram of the credit company server which concerns on this invention is shown. 顧客与信情報データベースの例を示す(顧客ID0001をもつ顧客が与信取引を行う直前の状態)。An example of a customer credit information database is shown (a state immediately before a customer having a customer ID 0001 performs a credit transaction). 顧客与信情報データベースの例を示す(顧客ID0001をもつ顧客が与信取引を行う直前の状態)。An example of a customer credit information database is shown (a state immediately before a customer having a customer ID 0001 performs a credit transaction). 顧客与信情報データベースの例を示す(顧客ID0001をもつ顧客が与信取引を行った直後の状態)。An example of a customer credit information database is shown (a state immediately after a customer having a customer ID 0001 performs a credit transaction). 顧客与信情報データベースの例を示す(顧客ID0001をもつ顧客が与信取引を行った直後の状態)。An example of a customer credit information database is shown (a state immediately after a customer having a customer ID 0001 performs a credit transaction). 取引情報データベースの例を示す(顧客ID0001が顧客ID0002と100万円の与信取引を行った直後の状態)。An example of a transaction information database is shown (a state immediately after a credit transaction in which customer ID 0001 is 1 million yen with customer ID 0002). 取引成立から決済までの一連の流れを表す概念図である。It is a conceptual diagram showing a series of flows from transaction establishment to settlement. 与信枠及び取引期間別保証率の設定手順の流れ、与信枠のイメージ、並びに取引期間別保証率のイメージを示す。The flow of the procedure for setting the guarantee rate by credit frame and transaction period, the image of the credit frame, and the image of the guarantee rate by transaction period are shown. 顧客の預け入れ資産、担保価値、与信枠及びクレジットアカウントの関係の説明図である。It is explanatory drawing of the relationship of a customer's deposit assets, collateral value, a credit line, and a credit account. 買い手が与信会社に対して取引申し込みを行う段階の処理の流れを示すフローチャートである。It is a flowchart which shows the flow of a process of the step in which a buyer applies a transaction with a credit company. 与信会社サーバから送信されてきた顧客与信情報(資産情報)の画面例を示す。The example of a screen of the customer credit information (asset information) transmitted from the credit company server is shown. 与信会社サーバから送信されてきた顧客与信情報(無担保枠の取引期間別保証率)の画面例を示す。The example of a screen of the customer credit information (guaranteed rate according to transaction period of an unsecured frame) transmitted from the credit company server is shown. 買い手が取引の詳細を入力するページの画面例を示す。The example of the screen of the page in which a buyer inputs the details of dealings is shown. 売り手の承諾を受けて取引が成立し、売り手に代金を支払うまでの処理の流れを示すフローチャートである。It is a flowchart which shows the flow of a process until a transaction is settled in response to a seller's consent and a price is paid to a seller. 売り手に請求する割引保証料を表示する画面例である。It is an example of a screen displaying a discount guarantee fee charged to the seller. 買い手が取引の成否を確認するための処理の流れを示すフローチャートである。It is a flowchart which shows the flow of the process for a buyer to confirm the success or failure of a transaction. 買い手が支払うべき追加保証料を確認し、決済を行うまでの処理の流れを示すフローチャートである。It is a flowchart which shows the flow of a process after confirming the additional guarantee fee which a buyer should pay, and performing a payment. 与信会社サーバから送信されてきた未決済取引一覧の画面例である。It is an example of a screen of an unsettled transaction list transmitted from a credit company server.
以下、本発明に係る与信取引システムの実施形態について図面を参照しながら詳細に説明するが、本発明はこれらの実施形態に限定されるものではない。   DESCRIPTION OF EMBODIMENTS Hereinafter, embodiments of a credit transaction system according to the present invention will be described in detail with reference to the drawings, but the present invention is not limited to these embodiments.
<1.用語の定義>
サーバとはサーバ・コンピュータを意味し、1台又は複数台のコンピュータの協働により構成することができる。顧客端末はブラウザを搭載したパーソナルコンピュータにより実現できるが、それに限られるものではなく、携帯電話、モバイル及びPDAといった携帯型の端末、更にはデジタルテレビなどのコンピュータネットワークによる通信が可能な機器や装置類で構成することができる。サーバ及び顧客端末の基本的なハードウェア構成は共通しており、例えばCPU(Central Processing Unit)、CPUが実行するプログラム、プログラムやデータを一時的又は継続的に記憶するためのRAM(Random Access Memory)等のメモリ、ポート、記録媒体読取装置、入力装置、出力装置、及びハードディスクドライブ等の外部記憶装置を備えることができる。
<1. Definition of terms>
The server means a server computer and can be configured by cooperation of one or a plurality of computers. The customer terminal can be realized by a personal computer equipped with a browser, but is not limited thereto, and is a portable terminal such as a mobile phone, a mobile and a PDA, or a device or apparatus capable of communication via a computer network such as a digital TV Can be configured. The basic hardware configuration of the server and the customer terminal is common, for example, a CPU (Central Processing Unit), a program executed by the CPU, a RAM (Random Access Memory) for temporarily or continuously storing programs and data. ) Etc., a memory, a port, a recording medium reader, an input device, an output device, and an external storage device such as a hard disk drive.
与信会社には、銀行、証券会社、クレジットカード会社、債権保証会社、債権買取会社、特別目的会社及び一般企業等、預かり資産、過去の支払い履歴、収入及び資産の状況(個人の場合)、企業業績(法人の場合)等を基に与信を供与できる全ての企業が含まれる。   Credit companies include banks, securities companies, credit card companies, loan guarantee companies, bond purchasers, special purpose companies and general companies, custody assets, past payment history, income and asset status (in the case of individuals), companies All companies that can provide credit based on business performance (in the case of corporations) are included.
与信会社の顧客には個人及び法人が含まれる。本与信取引システムを利用する顧客同士は、共に同一の与信会社に取引のための口座を保有することになる。   Credit company customers include individuals and legal entities. Customers who use this credit transaction system both have accounts for transactions in the same credit company.
預かり資産には与信会社が顧客から預かった現金、有価証券、不動産等の資産が含まれる。   Assets under custody include assets such as cash, securities and real estate deposited by customers by credit companies.
クレジットアカウントは、与信会社の顧客が本システムによる与信取引を行った場合に、買い手側顧客が与信会社に対して負う債務を管理する口座であり、クレジットアカウントの残高は与信会社が各顧客に対して設定する与信枠を超える事ができない。   The credit account is an account that manages the debt that the buyer side customer bears to the credit company when the credit company customer makes a credit transaction with this system, and the credit account balance is the credit company to each customer The credit limit set by the customer cannot be exceeded.
取引期間別保証率情報は、与信会社が顧客の信用力、市中金利水準(TIBOR等)、取引手数料率等を考慮して定める、取引期間毎の保証率に関する情報であり、無担保枠と有担保枠に対してそれぞれ設定される。取引期間別保証率情報は取引期間と保証率の関係がテーブルの形態で保存されていてもよく、取引期間と保証率の関係を表す数式として保存されていてもよい。取引期間別保証率情報は各取引において定められる売り手に請求する割引保証料及び買い手に請求する追加保証料を計算するための基礎となる情報である。   Guarantee rate information by transaction period is information on the guarantee rate for each transaction period, which is determined by the credit company in consideration of the creditworthiness of customers, the level of interest rates in the market (TIBOR, etc.), the transaction fee rate, etc. Set for each secured frame. In the guarantee rate information for each transaction period, the relationship between the transaction period and the guarantee rate may be stored in the form of a table, or may be stored as a mathematical expression representing the relationship between the transaction period and the guarantee rate. The guarantee rate information for each transaction period is information that serves as a basis for calculating discount guarantee fees charged to sellers and additional guarantee fees charged to buyers determined in each transaction.
予定決済日とは、ある取引について買い手側顧客が与信会社に債務弁済を行う予定日であり、買い手と売り手の合意で自由に設定することができる。買い手は与信会社に対して、予定決済日までは取引金額の額面の100%の債務を負う事になるが、買い手は必ずしも予定決済日までに決済する必要はなく、予定決済日を超えた日数に相当する追加保証料を支払えば、決済のタイミングは買い手が自由に決める事ができる。但し、予定決済日は与信供与ライン期日を超える事はできない。   The scheduled settlement date is a scheduled date on which a customer on a buyer side pays a credit company for a certain transaction, and can be freely set by agreement between the buyer and the seller. The buyer will be obligated to the credit company by 100% of the face value of the transaction amount until the scheduled settlement date, but the buyer does not necessarily have to settle by the scheduled settlement date, but the number of days beyond the scheduled settlement date. If the additional guarantee fee equivalent to is paid, the buyer can freely decide the timing of settlement. However, the scheduled settlement date cannot exceed the credit line date.
与信供与ラインとは、与信会社が顧客に対して設定する与信の最長期間であり、各取引について取引成立日から買い手がペナルティの発生なく債務を弁済できるまでの期間である。与信供与ライン期日とは与信供与ライン内の最終日である。例えば、与信供与ラインが2年で、取引成立日が2010年1月1日であったならば、与信供与ライン期日は2012年1月1日である。買い手が与信供与ライン期日までに債務の弁済を行わない場合、期限を超過した日数に応じて、買い手は与信会社に対して所定の超過利息を支払う義務が生じる。   The credit line is the longest period of credit set by the credit company for the customer, and is the period from the date when the transaction is established until the buyer can repay the debt without any penalty. The credit line due date is the last day in the credit line. For example, if the credit line is two years and the transaction establishment date is January 1, 2010, the credit line date is January 1, 2012. If the buyer does not repay the debt by the credit line due date, the buyer will be obliged to pay the specified excess interest to the credit company depending on the number of days overdue.
顧客識別情報とは、各顧客を特定するための情報であり、識別番号(ID)、名前又は名称、住所、電話番号、ファックス番号、e−メールアドレス等が挙げられる。   The customer identification information is information for specifying each customer, and includes an identification number (ID), a name or name, an address, a telephone number, a fax number, an e-mail address, and the like.
取引識別情報とは、各取引を特定するための情報であり、一般には番号や記号で構成される。   The transaction identification information is information for specifying each transaction, and is generally composed of numbers and symbols.
取引のステータスには、売り手の承諾待ちである旨、取引が成立した旨、及び取引が不成立であった旨が含まれる。   The status of the transaction includes a message indicating that the seller is waiting for consent, a message indicating that the transaction has been completed, and a message indicating that the transaction has not been completed.
検索要求は、特定の情報をサーバに検索させる顧客端末からの指令であり、顧客端末の画面上に表示されている検索ボタンを押すことによって入力されるほか、ログインボタンやブラウザの更新ボタンを押すことによっても入力されるようにしてもよい。ログインボタンやブラウザの更新ボタンが検索要求を兼ねる場合、サーバは送信可能な情報を一括して送信することとなる。   A search request is a command from the customer terminal that causes the server to search for specific information, and is entered by pressing the search button displayed on the screen of the customer terminal, as well as pressing the login button or the browser update button. May also be input. When the login button or the browser update button also serves as a search request, the server transmits information that can be transmitted in a batch.
<2.システム構成>
図2に本発明に係る与信取引システムの一実施形態に係る全体構成を示す。図2に示すように、本システムは、与信会社サーバ11と、売り手側顧客端末12と、買い手側顧客端末13とを備え、売り手側顧客端末12及び買い手側顧客端末13は、インターネット、専用回線及び公衆網などのコンピュータネットワーク14を通じてサーバ11と相互通信可能に接続されている。
<2. System configuration>
FIG. 2 shows an overall configuration according to an embodiment of a credit transaction system according to the present invention. As shown in FIG. 2, this system includes a credit company server 11, a seller-side customer terminal 12, and a buyer-side customer terminal 13, and the seller-side customer terminal 12 and the buyer-side customer terminal 13 are connected to the Internet and a dedicated line. The server 11 is connected to the server 11 through a computer network 14 such as a public network.
与信会社サーバ11は、CPU(Central Processing Unit)、CPUが実行するプログラム、プログラムやデータを一時的又は継続的に記憶するためのRAM(Random Access Memory)等のメモリ、ポート、記録媒体読取装置、入力装置、出力装置、及びハードディスクドライブ等の記憶装置により、図3に示す機能ブロックを構成する。機能ブロックは、顧客与信情報データベース(DB)301、取引情報データベース(DB)302、フォームデータ格納部303、認証処理部311、与信情報検索部312、取引可否判定部313、取引情報生成部314、取引情報検索部315、割引保証料算出部316、取引承諾受信部317、追加保証料算出部318、担保設定更新部319、代金支払い部320、決済処理部321から構成される。   The credit company server 11 includes a CPU (Central Processing Unit), a program executed by the CPU, a memory such as a RAM (Random Access Memory) for temporarily or continuously storing programs and data, a port, a recording medium reader, The functional blocks shown in FIG. 3 are configured by an input device, an output device, and a storage device such as a hard disk drive. The functional blocks include a customer credit information database (DB) 301, a transaction information database (DB) 302, a form data storage unit 303, an authentication processing unit 311, a credit information search unit 312, a transaction availability determination unit 313, a transaction information generation unit 314, The transaction information search unit 315, discount guarantee fee calculation unit 316, transaction acceptance reception unit 317, additional guarantee fee calculation unit 318, collateral setting update unit 319, price payment unit 320, and settlement processing unit 321 are configured.
顧客与信情報データベース301は、与信会社に口座を有する顧客の与信情報をデータベース化したものである。顧客与信情報データベース301には、顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶されている。預かり資産の口座情報には、与信会社が顧客から預かった各資産の時価が挙げられる。顧客与信情報データベース301には、顧客の格付けや残存与信枠が記憶されていてもよい。   The customer credit information database 301 is a database of credit information of customers who have an account with a credit company. The customer credit information database 301 includes account information, collateral value, collateral insertion order, and collateral setting status for custody assets including cash from the customer, collateral credit frame, unsecured credit frame, secured unsecured frame Customer credit information, including customer order information, credit account balance, guarantee period information for unsecured slots, guarantee period information for secured slots, and credit line It is stored so that it can be searched in association with. The account information of assets under custody includes the market value of each asset that the credit company has entrusted with customers. The customer credit information database 301 may store customer ratings and remaining credit lines.
顧客与信情報データベース301の例を図4〜7に示す。図4及び図5は、顧客ID0001をもつ顧客が与信取引を行う直前の状態を表しており、図6及び図7は、当該顧客が100万円の与信取引を行った直後の状態を表している。図4及び図6から、与信取引前に0円であったクレジットアカウント残高が、与信取引後に1,000,000円に変化していることが分かる。図5及び図7に示すように、取引前後で担保設定状況も変化している。与信取引前には“アンロック”、すなわち担保にとられていない状態であった資産の一部が、取引金額に応じて与信取引後に“ロック”、すなわち担保にとられた状態に変化したことが分かる。   Examples of the customer credit information database 301 are shown in FIGS. 4 and 5 show the state immediately before the customer having the customer ID 0001 performs a credit transaction, and FIGS. 6 and 7 show the state immediately after the customer has made a 1 million yen credit transaction. Yes. 4 and 6, it can be seen that the credit account balance, which was 0 yen before the credit transaction, has changed to 1,000,000 yen after the credit transaction. As shown in FIGS. 5 and 7, the collateral setting situation has also changed before and after the transaction. Some of the assets that were “unlocked”, that is, not secured by collateral before the credit transaction, changed to “locked”, that is, secured by collateral after the credit transaction, depending on the transaction amount I understand.
この変化について詳しく説明する。図4に示すように、顧客は1,600,000円の与信枠を付与されており、このうち無担保与信枠が200,000円、有担保与信枠が1,400,000円である。有担保与信枠と無担保与信枠では無担保与信枠を優先使用する設定としている。有担保枠の差し入れ順位は図5に示すように設定している。ここで、1,000,000円の与信取引を行うと、優先的に200,000円の無担保与信枠が使用され、次に有担保与信枠のうち800,000円が使用される。このとき、担保価値の合計が800,000円に到達するまで有担保枠内の差し入れ順位に従って預かり資産に担保が設定されて“ロック”状態となる。図6に示すように、1,000,000円がクレジットアカウント残高として記録される。   This change will be described in detail. As shown in FIG. 4, the customer is given a credit limit of 1,600,000 yen, of which the unsecured credit limit is 200,000 yen and the secured credit limit is 1,400,000 yen. In the secured and unsecured credit lines, the unsecured credit line is preferentially used. The order of insertion of secured frames is set as shown in FIG. Here, when a 1,000,000 yen credit transaction is performed, an unsecured credit frame of 200,000 yen is preferentially used, and then 800,000 yen of the secured credit frame is used. At this time, until the total collateral value reaches 800,000 yen, the collateral is set in the custody asset according to the order of insertion within the collateralized frame and is in the “lock” state. As shown in FIG. 6, 1,000,000 yen is recorded as a credit account balance.
取引情報データベース302は、各取引に関する情報をデータベース化したものであり、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶されている。取引情報データベース302には、取引識別情報と関連づけて取引内容が記憶されていてもよい。また、取引識別情報と関連づけて、買い手側からの代金支払いが与信供与ライン以前に支払われたか、与信供与ラインを超えてペナルティ(超過利息の発生)があったかの別が記憶されていてもよい。ペナルティがあったことは超過利息の金額が0を超えていることで判断することもできる。ペナルティの有無やその発生数を顧客与信情報データベース301内に買い手の顧客識別情報と関連づけて記憶させることもできる。   The transaction information database 302 is a database of information relating to each transaction, and includes customer identification information of the buyer, customer identification information of the seller, transaction amount, scheduled payment date to the seller, discount guarantee fee charged to the seller, schedule Associate transaction information with transaction identification information, including settlement date, credit line date, transaction status, transaction completion date, unsecured credit usage, secured credit usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest And is stored so that it can be searched. The transaction information database 302 may store transaction contents in association with transaction identification information. Further, it may be stored in association with the transaction identification information whether the payment from the buyer side has been paid before the credit provision line or whether there has been a penalty (occurrence of excess interest) beyond the credit provision line. A penalty can be determined by the excess interest amount exceeding zero. The presence / absence of a penalty and the number of occurrences may be stored in the customer credit information database 301 in association with the customer identification information of the buyer.
取引情報データベース302の例を図8に示す。図8は、顧客ID0001が顧客ID0002と100万円の与信取引を行った直後の状態を表している。取引成立日の存在が取引成立を示すこととしても良い。売り手である顧客ID0002の承諾待ちであるときは「承諾待ち」、取引が拒否された時は「取引不成立」などの旨が記憶される。   An example of the transaction information database 302 is shown in FIG. FIG. 8 shows a state immediately after the customer ID 0001 performs a credit transaction with the customer ID 0002 of 1 million yen. The existence of a transaction establishment date may indicate that the transaction has been established. “Waiting for acceptance” is stored when the customer ID 0002 is the seller, and “transaction not established” is stored when the transaction is rejected.
フォームデータ格納部303は、ウェブサイト上の各種のフォームデータを記憶する記憶部である。このフォームデータ格納部303には、口座開設申し込み、取引申し込みフォーム、取引承諾フォーム、未決済取引履歴照会フォームなどのWebサイトのHTMLデータが記憶されている。   The form data storage unit 303 is a storage unit that stores various form data on the website. The form data storage unit 303 stores HTML data of Web sites such as an account opening application, a transaction application form, a transaction acceptance form, and an unsettled transaction history inquiry form.
認証処理部311は、顧客端末(12、13)からのアクセス要求に基づいて、顧客識別情報及びパスワードを認証する。この処理は、認証処理部311が、顧客与信情報データベース301を参照して、入力された顧客識別情報及びパスワードが、顧客与信情報データベース301内に記憶されているデータと一致するか否かを判別することで行う。入力された顧客識別情報及びパスワードが、記憶されているデータと一致する場合には、取引者専用ページの画面データを送信する。一致しない場合には、エラーメッセージを送信する。   The authentication processing unit 311 authenticates customer identification information and a password based on an access request from the customer terminal (12, 13). In this process, the authentication processing unit 311 refers to the customer credit information database 301 and determines whether or not the input customer identification information and password match the data stored in the customer credit information database 301. To do. If the entered customer identification information and password match the stored data, the screen data of the page dedicated to the trader is transmitted. If they do not match, an error message is sent.
与信情報検索部312は、顧客端末(12、13)からの顧客識別情報を検索条件として含む顧客与信情報の検索要求に基づいて、顧客与信情報データベース301から検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で顧客端末に送信する。例えば、顧客端末側の取引専用ページの画面上に表示されている所定の顧客与信情報(例:自己の口座情報や自己の顧客与信情報すべて)の検索ボタンを押すことで検索要求を実行することができる。また、アクセス要求を自己の顧客与信情報の全検索要求とみなして、取引者専用ページの画面データを送信する際に併せてIDの一致する顧客についての顧客与信情報すべてを一括して送信するようにすることができる。   The credit information search unit 312 is a customer who matches the search condition in the search request from the customer credit information database 301 based on the search request for the customer credit information including the customer identification information from the customer terminal (12, 13) as the search condition. Credit information is acquired, and the information is transmitted to the customer terminal in a displayable form. For example, a search request is executed by pressing a search button of predetermined customer credit information (for example, all own account information and all own customer credit information) displayed on the screen of the transaction-dedicated page on the customer terminal side. Can do. In addition, it is assumed that the access request is regarded as a search request for all of the customer credit information, and all the customer credit information for the customer whose ID matches is transmitted together when transmitting the screen data of the page dedicated to the trader. Can be.
取引可否判定部313は、買い手側顧客端末13からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、買い手の顧客与信情報データベース301に記憶されている有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する。また、予定決済日が与信供与ライン内である否かを取引可否の判断基準に追加することもできる。これは例えば取引可否判定部313が申し込み日を取引成立日と仮定して買い手に付与されている与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、これを予定決済日と比較することで行う。   The transaction permission / inhibition determination unit 313 is a secured credit frame stored in the buyer's customer credit information database 301 for a transaction application including the customer identification information of the seller, the transaction amount, and the scheduled settlement date from the buyer-side customer terminal 13. Then, whether or not the transaction is possible is determined by comparing the remaining credit line calculated based on the unsecured credit line and the credit account balance and the transaction amount, and the transaction possibility is displayed and transmitted to the buyer side customer terminal. Further, whether or not the scheduled settlement date is within the credit line can be added to the criteria for determining whether or not the transaction is possible. For example, the transaction availability determination unit 313 calculates the credit line due date based on the credit line provided to the buyer on the assumption that the application date is the transaction establishment date, and compares this with the scheduled settlement date. .
取引情報生成部314は、取引可否判定部313で取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存する。   The transaction information generation unit 314 generates new transaction identification information when the transaction possibility determination unit 313 determines that the transaction is possible. The transaction information generation unit 314 generates a transaction amount and a non-secured transaction related to the buyer stored in the customer credit information database. Based on the order of use of collateral, secured credit, unsecured credit and credit account balance, the amount of unsecured and secured credit applied to the transaction is calculated, and the buyer's customer Transactions including identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled settlement date, unsecured frame usage and secured frame usage are associated with the transaction identification information and the transaction is pending Save to the information database.
取引情報検索部315は、顧客端末(12、13)からの取引情報の検索要求に応答して、取引情報データベース301から検索要求内の検索条件に合致する取引情報(例:買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息)を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する。   In response to the transaction information search request from the customer terminal (12, 13), the transaction information search unit 315 receives transaction information matching the search conditions in the search request from the transaction information database 301 (eg, customer identification information of the buyer). , Seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line due date, transaction status, transaction completion date, unsecured credit usage, Acquisition amount of secured space, settlement status, additional guarantee fee and excess interest), and transmits the information to the buyer side customer terminal in a displayable form.
例えば、売り手側顧客端末12からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に基づいて、取引情報データベース301から売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引情報を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信することができる。また、買い手側顧客端末13からの取引識別情報を検索条件として含む取引情報検索要求に基づいて、取引情報データベース301から取引識別情報に合致する取引情報を抽出し、その取引について取引成立の有無や、決済の状況を確認することができる。また、買い手側顧客端末13からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信することができる。   For example, based on a search request for an unsolicited transaction including the seller's customer identification information from the seller-side customer terminal 12 as a search condition, the transaction information database 301 is waiting for the seller's approval that matches the seller's customer identification information. The transaction information can be extracted, and the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount, and the scheduled settlement date can be transmitted to the seller side customer terminal together with the transaction identification information in a form that can be displayed. Further, based on a transaction information search request including transaction identification information from the buyer-side customer terminal 13 as a search condition, transaction information that matches the transaction identification information is extracted from the transaction information database 301, and whether or not a transaction has been established for the transaction. , You can check the status of payment. Further, in response to an unsettled transaction search request including the customer identification information of the buyer from the buyer's customer terminal 13 as a search condition, an additional guarantee fee is paid for an unsettled transaction that matches the buyer's customer identification information from the transaction information database. And transaction information including excess interest can be transmitted in a form that can be displayed to the customer terminal on the buyer side in association with the transaction identification information.
割引保証料算出部316は、売り手側顧客端末12からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベース301に保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベース302に当該取引識別情報と関連づけられて保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末12に対して表示可能な形態で送信する。算出された割引保証料は必要に応じて取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日と関連づけて一時記憶メモリに記憶させておくことができる。   The discount guarantee fee calculation unit 316 responds to the discount guarantee fee calculation request including the transaction identification information from the seller-side customer terminal 12 and the scheduled payment date to the seller, and the payment date to the seller and customer credit information. Transaction rate guarantee rate information for unsecured slots for buyers stored in database 301 and transaction rate guarantee rate information for secured slots, and transaction information database 302 stored in association with the transaction identification information The discount guarantee fee to be charged to the seller is calculated based on the scheduled settlement date, the unsecured credit usage amount and the secured credit card usage amount, and the calculated discount guarantee fee is displayed on the seller side customer terminal 12 Send in a possible form. The calculated discount guarantee fee can be stored in the temporary storage memory in association with the transaction identification information and the scheduled payment date to the seller as required.
割引保証料の算出のより具体的な手順の例を図9を参照しながら説明する。   An example of a more specific procedure for calculating the discount guarantee fee will be described with reference to FIG.
割引保証料算出部316は、割引保証料算出要求を受信すると、与信会社サーバ11に内蔵されている時計を参照することで現在日時を取得し、割引保証料算出要求のあった日を取引成立日と仮定し、その日から数日間の猶予期間後の払い込み可能日を決定する。猶予期間は与信会社自体の資金繰りを考慮して事前に設定しておく期間であり、通常は2〜3日が設定される。猶予期間は0日とすることも可能である。   When receiving the discount guarantee fee calculation request, the discount guarantee fee calculation unit 316 obtains the current date and time by referring to the clock built in the credit company server 11, and establishes the transaction on the day when the discount guarantee fee calculation request is made. Assuming a day, determine the payment date after a grace period of several days from that date. The grace period is a period set in advance in consideration of the cash flow of the credit company itself, and usually 2-3 days are set. The grace period may be 0 days.
割引保証料算出部316は、払い込み可能日と売り手への代金支払い予定日に基づいて、払い込み可能日から売り手への代金支払い日までの日数aを算出する。
無担保枠についての取引期間別保証率情報及び日数aから無担保枠についての日数aに対する保証率R’aを算出し、有担保枠についての取引期間別保証率情報及び日数aから有担保枠についての日数aに対する保証率R’’aを算出し、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額から算出される無担保枠と有担保枠の各使用比率(s及びt)を算出し、これにより両方の保証率の加重平均を算出すると、その値が当該取引に適用される日数aに対する保証率Raとなる。
The discount guarantee fee calculation unit 316 calculates the number of days a from the payment possible date to the date of payment to the seller based on the payment date and the scheduled payment date to the seller.
The guarantee rate R'a for the number of days a for the unsecured frame is calculated from the guarantee period information for the unsecured frame and the number of days a, and the guaranteed rate information for the secured period by the transaction period and the number of days Calculate the guarantee rate R ″ a for the number of days a for each, and calculate the usage ratios (s and t) of the unsecured and secured frames calculated from the unsecured and used amounts If a weighted average of both guarantee rates is calculated in this way, the value becomes the guarantee rate Ra for the number of days a applied to the transaction.
また、払い込み可能日と予定決済日に基づいて、払い込み可能日から予定決済日までの日数dを算出する。同様にして、当該取引に適用される日数dに対する保証率Rdを算出する。   Further, the number of days d from the payable date to the scheduled settlement date is calculated based on the payable date and the scheduled settlement date. Similarly, a guarantee rate Rd for the number of days d applied to the transaction is calculated.
売り手への代金支払日から予定決済日までの日数b(=d−a)に対する割引保証率Rbは以下のように計算される。
この時、売り手が受け取る代金Y(円)は、取引金額X(円)を用いて、次式のように表される。
したがって、(割引保証料)=X−Yと算出される。
The discount guarantee rate Rb for the number of days b (= da) from the payment date to the seller to the scheduled settlement date is calculated as follows.
At this time, the price Y (yen) received by the seller is expressed by the following equation using the transaction amount X (yen).
Therefore, (discount guarantee fee) = XY is calculated.
取引承諾受信部317は、売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベース301に保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベース302に保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース301内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する。   In response to the transaction approval including the transaction identification information from the seller-side customer terminal, the transaction approval receiving unit 317 calculates the credit line due date based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database 301. In connection with the transaction identification information, the credit line date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the transaction establishment date are stored in the transaction information database together with the fact that the transaction is not settled. The buyer's credit account balance in the customer credit information database 301 is updated based on the buyer side customer identification information and transaction amount stored in 302.
与信供与ライン期日の算出の具体的な手順の例は以下である。取引承諾受信部317は、与信会社サーバ11に内蔵されている時計を参照することで現在日時を取得し、顧客与信情報データベース301に保存されている買い手に関する与信供与ラインを現在日時に加算することで与信供与ライン期日が算出される。   An example of the specific procedure for calculating the credit line due date is as follows. The transaction acceptance receiving unit 317 obtains the current date and time by referring to the clock built in the credit company server 11, and adds the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database 301 to the current date and time. The credit line due date is calculated.
追加保証料算出部318は、取引情報データベース302上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベース302に保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース301内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する。   The additional guarantee fee calculation unit 318 has a transaction amount, a transaction establishment date, a scheduled settlement date, a credit line due date, an unsecured frame usage amount, for a transaction stored in the transaction information database 302 as unsettled. Based on the amount of collateral used, the guarantee rate by transaction period for unsecured frames for buyers, and the guarantee rate information by transaction period for collateral, additional guarantee fees if the planned settlement date is exceeded, In addition, the excess interest when the credit line due date is exceeded is periodically calculated, stored in the transaction information database 302, and stored in the customer credit information database 301 based on the calculated additional guarantee fee and excess interest. Update the buyer's credit account balance.
算出された超過利息が0を超える場合、追加保証料算出部318は、ペナルティが発生した旨を顧客識別情報と関連づけて顧客与信情報データベース301に保存する。ペナルティが発生した旨は、超過利息とは別に、取引識別情報と関連づけて取引識別情報データベース302に保存することもできる。   When the calculated excess interest exceeds 0, the additional guarantee fee calculation unit 318 stores in the customer credit information database 301 that the penalty has occurred in association with the customer identification information. The fact that the penalty has occurred can be stored in the transaction identification information database 302 in association with the transaction identification information separately from the excess interest.
追加保証料の算出のより具体的な手順の例を再び図9を参照しながら説明する。追加保証料算出部318は、タイマー又はバッチ処理により予め設定してある期間毎(例:毎日決まった時刻)自動的に、取引情報データベース302上で未決済である旨が記憶されている取引を抽出する。   An example of a more specific procedure for calculating the additional guarantee fee will be described with reference to FIG. 9 again. The additional guarantee fee calculation unit 318 automatically stores a transaction stored in the transaction information database 302 as unsettled every time period set in advance by a timer or batch processing (eg, time determined every day). Extract.
追加保証料算出部318は各取引につき、取引成立日に基づいて予め設定されている猶予期間後の払い込み可能日を決定する。   For each transaction, the additional guarantee fee calculation unit 318 determines a payable date after a preset grace period based on the transaction establishment date.
追加保証料算出部318は、払い込み可能日と予定決済日に基づいて、払い込み可能日から予定決済日までの日数dを算出する。また、払い込み可能日と現在日(実際の決済日)に基づいて、払い込み可能日から現在日までの日数eを算出する。e≦dであれば、追加保証料は0とする。e>dの場合、割引保証料算出部316で述べた手順と同様の手順により、当該取引に適用される日数dに対する保証率Rd及び日数eに対する保証率Reを算出する。ここで算出されるRdは必ずしも割引保証料算出部316で算出されたRdと同一とは限らない。取引成立後の買い手の与信状況の変化によって、無担保枠又は有担保枠の取引期間別保証率が変化している可能性があるからである。   The additional guarantee fee calculation unit 318 calculates the number of days d from the payable date to the scheduled settlement date based on the payable date and the scheduled settlement date. Further, based on the payable date and the current date (actual settlement date), the number of days e from the payable date to the current date is calculated. If e ≦ d, the additional guarantee fee is 0. When e> d, the guarantee rate Rd for the number of days d applied to the transaction and the guarantee rate Re for the number of days e are calculated by the same procedure as described in the discount guarantee fee calculation unit 316. Rd calculated here is not necessarily the same as Rd calculated by the discount guarantee fee calculation unit 316. This is because there may be a change in the guarantee rate for each unsecured or secured frame by transaction period due to changes in the credit status of the buyer after the transaction is completed.
予定決済日から現実日までの日数c(=e−d)に応じた追加保証率Rcは以下のように計算される。
The additional guarantee rate Rc corresponding to the number of days c (= ed) from the scheduled settlement date to the actual date is calculated as follows.
この時、買い手が支払う代金Z(円)は、取引金額X(円)を用いて、次式のように表される。
したがって、(追加保証料)=Z−Xで表される。この追加保証料はこの日に買い手が決済したときに負担する追加保証料である。
At this time, the price Z (yen) paid by the buyer is expressed by the following equation using the transaction amount X (yen).
Therefore, (additional guarantee fee) = Z−X. This additional guarantee fee is an additional guarantee fee to be borne when the buyer settles on this day.
更に、追加保証料算出部318は、買い手が与信供与ライン期日までに決済しなかった場合に、与信供与ライン期日に取引金額にその日までの追加保証料を加算した金額を自動的に買い手の現金の資産口座から引き落とす。現金の残高が不足していた場合には、追加保証料算出部318は与信供与ライン期日からの経過日数に応じて与信会社で設定した所定の演算方法(例:年利15%等)で超過利息を算出する。   Further, if the buyer does not settle by the credit line date, the additional guarantee fee calculation unit 318 automatically adds the amount of the transaction amount added to the transaction amount on the credit line date to the buyer's cash. Withdraw from your asset account. If the cash balance is insufficient, the additional guarantee fee calculation unit 318 uses the specified calculation method set by the credit company (eg 15% annual interest rate) according to the number of days elapsed from the credit line due date. Is calculated.
担保設定更新部319は、買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する。   The collateral setting update unit 319, when the buyer's credit account balance is updated, the collateral insertion order and collateral setting status, the secured credit frame, the unsecured credit frame for the buyer's custody assets in the customer credit information database And the collateral setting situation about the custody property of the buyer in the customer credit information database is updated based on the use order of the secured unsecured frame and the credit account balance.
担保設定状況は、例えば以下の基準で変更することができる。   The collateral setting status can be changed, for example, according to the following criteria.
有担保無担保枠の使用順位設定において、有担保枠を使用順位1位に設定している場合にクレジットアカウント残高から既に担保に入っている資産の担保価値を差し引いた差額、無担保枠を使用順位1位に設定している場合にクレジットアカウント残高の無担保枠に対する超過額から既に担保に入っている資産の担保価値を差し引いた差額、が新規与信取引により発生する場合、もしくは資産口座から出金した時に資産口座残高が現金以外の預け入れ資産の担保価値合計額を下回った場合のその不足額、が発生する場合において、担保に入っていない預け入れ資産のうち、担保差し入れ順位の高い資産から順に、その担保価値合計額がその差額もしくは不足額を補うまで新たに自動的に担保に差し入れられる。   In setting the use order of secured and unsecured slots, when the secured order is set to the first place in the use order, the difference between the credit account balance minus the collateral value of assets already in collateral is used, and the unsecured slot is used. If the credit card balance exceeds the unsecured credit limit and the collateral value of the assets already in the collateral is generated by a new credit transaction or is set out from the asset account In the event that the balance of the asset account falls below the total collateral value of the deposit assets other than cash when the money is deposited, among the deposit assets that are not collateral, the assets with the highest collateral placement order The total collateral value is automatically inserted into the collateral until the difference or shortage is compensated.
一方、担保が解除されるのは、資産口座にある現金をクレジットアカウントに振り替えて与信供与ラインまでに債務の弁済(代金の支払い)を行った場合において、有担保枠の使用順位を1位に設定している場合にクレジットアカウント残高がその資産より担保差し入れ順位の高い資産の担保価値でまかなわれる場合、もしくは無担保枠を使用順位1位に設定している場合にクレジットアカウント残高が無担保枠を超過している金額をその資産より担保差し入れ順位の高い資産の担保価値でまかなわれる場合である。   On the other hand, the collateral is released when the cash in the asset account is transferred to the credit account and the debt is repaid by the credit line (payment of money), and the collateral is used first. If set, the credit account balance is covered by the collateral value of an asset with a higher collateral placement order than that asset, or the unsecured credit limit is set to the first use order, and the credit account balance is unsecured This is a case where the amount exceeding the value is covered by the collateral value of an asset with a higher collateral placement rank than the asset.
また、与信供与ラインまでに代金の支払いをクレジットアカウントへの口座振替で行わなかった場合、与信供与ラインの日に自動的に資産口座から現金が引き落とされ、それと同時にクレジットアカウント残高も減少するが、その結果、有担保枠の使用順を1位に設定している場合にクレジットアカウント残高がその資産より担保差し入れ順位の高い資産の担保価値でまかなわれる場合、もしくは無担保枠を使用順位1位に設定している場合にクレジットアカウント残高が無担保枠を超過している金額をその資産より担保差し入れ順位の高い資産の担保価値でまかなわれる場合、にその資産は担保から解除される。出金により資産口座残高が現金以外の預け入れ資産の担保価値合計額を下回っていた場合において、新たに入金を行い再び資産口座残高が、現金以外の預け入れ資産の担保価値合計額を上回った場合にも、担保は解除される。   In addition, if payment is not made by credit transfer to the credit account by the credit line, cash will be automatically deducted from the asset account on the credit line date, and at the same time the credit account balance will decrease. As a result, when the order of use of the collateralized slots is set to the first place, the credit account balance is covered by the collateral value of an asset with a higher collateral placement order than that asset, or the unsecured slots are ranked first in the use rank If the credit account balance exceeds the unsecured limit with the collateral value of an asset with a higher collateral placement order than that asset, the asset is released from collateral. If the asset account balance is less than the total collateral value of the deposit assets other than cash due to withdrawal, and a new deposit is made and the asset account balance again exceeds the total collateral value of the deposit assets other than cash However, the collateral is released.
代金支払い部320は、取引情報データベース302に保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース301内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する。   Based on the transaction information stored in the transaction information database 302, the price payment unit 320 receives from the seller-side customer an amount obtained by subtracting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount on the scheduled payment date to the seller. The account information and collateral value of the seller's custody asset in the customer credit information database 301 and the collateral credit frame are updated by adding the cash custody asset, the collateral value, and the secured credit frame.
決済処理部321は、買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する。
また、時計を参照して決済が行われた日を与信供与ライン期日と比較し、与信供与ライン期日以前に支払われたか、与信供与ライン期日を超えている場合はその遅延期間を取引識別情報及び顧客識別情報と関連づけて顧客与信情報データベース301に保存することもできる。
買い手からの現金の預かり資産が、追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額に満たないために決済ができない場合は、決済処理部321は、残高不足である旨を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する。
The settlement processing unit 321 responds to the settlement request including the transaction identification information from the customer terminal on the buyer side, and adds the additional guarantee fee and the excess interest stored in the transaction information database for the transaction that matches the transaction identification information. By subtracting the amount added to the cash deposit from the buyer, the collateral value, the secured credit line, and the credit account balance, the account information and the collateral value of the buyer's deposit asset in the customer credit information database, The secured credit line and the credit account balance are updated, and the fact that payment has been completed is stored in the transaction information database in association with the transaction identification information.
In addition, the date of settlement with reference to the clock is compared with the credit line date, and if it was paid before the credit line date or exceeded the credit line date, the delay period is set as the transaction identification information and It can also be stored in the customer credit information database 301 in association with the customer identification information.
In the case where payment cannot be made because the assets in custody from the buyer are less than the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest to the transaction amount, the payment processing unit 321 can display that the balance is insufficient. Sent to buyer's customer terminal.
<3.与信取引方法>
次に、上述のシステムによる与信取引方法の一実施形態について説明する。
<3. Credit transaction method>
Next, an embodiment of a credit transaction method using the above-described system will be described.
3−1 口座開設
与信会社の顧客は、本システムによる与信取引を行う前提として、預かり資産口座とクレジットアカウントを開設する。例えば、顧客端末からネットワークを通じて与信会社サーバにアクセスし、個人の顧客にあっては個人情報、法人の顧客にあっては法人情報を入力し、口座開設申し込みを行う。口座開設申し込みを受け付けた与信会社サーバは、取引者に対して当該取引者専用ページにログインするためのID及びパスワードを発行する。顧客に取引のための専用カード(いわゆるキャッシュカード)を発行することもできる。
3-1 Opening an account A customer of a credit company opens a custody asset account and a credit account as a premise for conducting credit transactions using this system. For example, the credit terminal server is accessed through a network from a customer terminal, personal information is input for an individual customer, and corporate information is input for a corporate customer, and an account opening application is made. The credit company server that has accepted the account opening application issues an ID and a password for logging in to the trader-dedicated page to the trader. It is also possible to issue a dedicated card (so-called cash card) for transactions to the customer.
与信会社からID、パスワード(PW)を取得した顧客はウェブサイト上の取引者専用ページにログインし、与信取引を行うために必要な情報を入力する。ここで入力する情報は、担保として預け入れる資産の詳細、収入及び資産の状況に関するデータ(個人の場合)、企業業績に関するデータ(法人の場合)等である。顧客は、上記入力情報を証明するために必要な書類や現金、その他本システムを利用するにあたり必要な書類を、郵送により又は店頭に持参して与信会社に提出する。現金は与信会社の銀行口座に振り込む、店頭に持参する、ATMを通じて入金するなどの手段で預けることができる。   A customer who has obtained an ID and password (PW) from a credit company logs in to a page for exclusive use of a trader on the website and inputs information necessary for conducting a credit transaction. The information input here includes details of assets deposited as collateral, data on income and asset status (in the case of individuals), data on corporate performance (in the case of corporations), and the like. The customer submits documents necessary for certifying the input information, cash, and other documents necessary for using the system to the credit company by mail or at the store. Cash can be deposited by means such as transferring it to a bank account of a credit company, bringing it to a store, or depositing it through an ATM.
与信会社はウェブサイト上で入力された情報、提出された書類及び預かった現金を基に、与信枠の算出および取引期間別保証率の算出を行う。与信枠は有担保与信枠、無担保与信枠別に算出され、取引期間別保証率はそれぞれの枠に対して設定される。有担保与信枠は預かり資産の担保価値に等しく、預かり資産の時価に対して一定の掛け目(例、現金100%、有価証券80%、不動産70%等)を乗じて算出される。一方、無担保与信枠は、収入および資産の状況(個人の場合)、企業業績(法人の場合)等を基に、取引者の信用力に応じて設定される。取引期間別保証率は、取引者の信用力、市中金利水準(TIBOR等)、取引手数料率等を考慮して設定される。過去の支払い履歴がある場合はそれを考慮することもできる。与信枠及び取引期間別保証率の設定手順の流れ、与信枠のイメージ、並びに取引期間別保証率のイメージを図10に示す。   Credit companies calculate credit lines and guarantee rates by transaction period based on information entered on the website, submitted documents, and cash deposited. Credit lines are calculated for each secured and unsecured credit line, and a guarantee rate for each transaction period is set for each frame. The secured credit limit is equal to the collateral value of the assets under custody, and is calculated by multiplying the market value of the assets under custody by a certain factor (eg, cash 100%, securities 80%, real estate 70%, etc.). On the other hand, the unsecured credit line is set according to the creditworthiness of the trader based on the status of income and assets (in the case of individuals), corporate performance (in the case of corporations), and the like. The guarantee rate for each transaction period is set in consideration of the creditworthiness of the trader, the market interest rate level (TIBOR, etc.), the transaction fee rate, and the like. If there is a past payment history, it can be taken into account. FIG. 10 shows the flow of the procedure for setting the credit frame and the guarantee rate by transaction period, the image of the credit frame, and the image of the guarantee rate by transaction period.
上記の入力情報及び算定結果に基づき、与信会社サーバの顧客与信情報データベース301には、与信会社によりデータ入力手段を通じて、顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、クレジットアカウント残高(初期値は0)と、無担保枠についての取引期間別保証率と、有担保枠についての取引期間別保証率と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報が顧客ID及びPWと関連付けて検索可能な状態で保存される。収入及び資産の状況に関するデータ(個人の場合)、企業業績に関するデータ(法人の場合)、過去の支払い履歴(ペナルティの有無やその発生回数など)等を顧客与信情報として顧客与信情報データベース301内に格納してもよい。   Based on the above input information and calculation results, the customer credit information database 301 of the credit company server stores the account information and the collateral value of the custody assets including cash from the customer through the data input means by the credit company and the secured credit. Includes credit lines, unsecured credit lines, credit account balance (initial value is 0), guarantee period by transaction period for unsecured slots, guarantee period by transaction period for secured slots, and credit line Customer credit information is stored in a searchable state in association with the customer ID and PW. Data on the status of income and assets (in the case of individuals), data on corporate performance (in the case of corporations), past payment history (whether there are penalties and the number of occurrences, etc.), etc. in the customer credit information database 301 as customer credit information It may be stored.
与信会社サーバは、顧客端末からの顧客IDを含む顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベース301から検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で顧客端末に送信する手段を備えている。   In response to the search request for the customer credit information including the customer ID from the customer terminal, the credit company server acquires the customer credit information that matches the search condition in the search request from the customer credit information database 301 and displays the information. A means for transmitting to the customer terminal in a possible form is provided.
顧客は与信会社サーバ内にある自己の顧客与信情報をウェブサイト上の取引者専用ページで確認し、預け入れ資産の担保差し入れ順位設定、有担保無担保枠の使用順位設定を行う。預け入れ資産の担保差し入れ順位設定とは、与信会社の顧客が買い手として有担保枠を使って取引を行った場合に、どの預け入れ資産を優先的に担保に差し入れるかを設定するものである。有担保無担保枠の使用順位設定とは、有担保と無担保のどちらの枠を優先的に使用するかの設定である。   The customer confirms his / her customer credit information in the credit company server on the website dedicated to the trader on the website, and sets the collateral insertion order of the deposit assets and the use order of the secured and unsecured frame. The collateral insertion order setting of deposit assets is to set which deposit assets are preferentially inserted into collateral when a customer of a credit company uses a secured frame as a buyer. The use order setting of the secured / unsecured frame is a setting of which frame is used preferentially.
ここでの入力情報に基づき、与信会社サーバの顧客与信情報データベース301には更に、顧客からの預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況(初期値はすべてアンロック)と、有担保無担保枠の使用順位とを含む顧客与信情報が顧客ID及びPWと関連付けて検索可能な状態で格納される。   Based on the input information here, the customer credit information database 301 of the credit company server further includes the collateral insertion order and the collateral setting status (initial values are all unlocked) for the custody assets from the customer, the secured unsecured frame The customer credit information including the usage order is stored in a searchable state in association with the customer ID and PW.
その他、取引を開始するために必要な手続きを与信会社と取引者の間で完結する。例えば、本与信取引システムでは、クレジットアカウント残高と与信枠の状況により、預け入れ資産が自動的に担保に差し入れられたり解除されたりするため、取引者と与信会社の間の自動担保契約の締結が含まれる。   In addition, the necessary procedures for starting a transaction will be completed between the credit company and the trader. For example, in this credit transaction system, the deposit assets are automatically put in or released from the collateral depending on the credit account balance and the status of the credit line. It is.
以上の手続きを完了して、与信会社の顧客は本システムによる与信取引が可能となる。   After the above procedures are completed, the credit company customers can perform credit transactions using this system.
図11は、顧客の預け入れ資産、担保価値、与信枠及びクレジットアカウントの関係の説明図である。顧客の不動産100、有価証券50、現金30を与信会社が預かり資産として保有していた場合、預かり資産の時価に対して一定の掛け目(ここでは、現金100%、有価証券80%、不動産70%)を乗じることで不動産70、有価証券40、現金30の担保価値が算出される。この担保価値の合計140は有担保与信枠に等しい。更に、顧客が企業であればその業績を考慮し、無担保与信枠が設定される。これにより当該顧客は有担保与信枠140、無担保与信枠20の合計160の与信枠が付与される。その後、顧客が100の与信取引を行ったとすると、クレジットアカウント残高100が計上され、残存与信枠は60となる。このとき、顧客が無担保与信枠を優先使用する設定としていた場合は、無担保与信枠は20しかないため、残存与信枠はすべて有担保与信枠となる。   FIG. 11 is an explanatory diagram of the relationship between customer deposit assets, collateral value, credit limit, and credit account. If the customer's real estate 100, securities 50, and cash 30 are held as assets under custody by the credit company, a certain amount of the value of the assets under custody (here 100% cash, 80% securities, 70% real estate) ), The collateral value of the real estate 70, the securities 40 and the cash 30 is calculated. This total collateral value 140 is equal to the secured credit limit. Furthermore, if the customer is a company, an unsecured credit line is set in consideration of the performance. As a result, the customer is granted a total of 160 credit lines, that is, the secured credit line 140 and the unsecured credit line 20. Thereafter, if the customer performs 100 credit transactions, the credit account balance 100 is recorded, and the remaining credit limit is 60. At this time, if the customer is set to preferentially use the unsecured credit line, since there are only 20 unsecured credit lines, all the remaining credit lines are secured credit lines.
3−2 与信取引の手順
次に、本発明に係る与信取引システムを用いて与信取引を行う方法の一実施形態について、フローチャートを参照しながら説明する。
3-2 Procedure of Credit Transaction Next, an embodiment of a method for conducting a credit transaction using the credit transaction system according to the present invention will be described with reference to a flowchart.
まず、図12を参照すると、図12には買い手が与信会社に対して取引申し込みを行う段階の処理の流れがフローチャートで記載されている。買い手は顧客端末13から所定のURLを入力して与信会社のサーバ11にアクセスし、ID及びパスワードを入力し、ログインボタンを押すと(S101)、与信会社サーバ11の認証処理部311は、顧客与信情報データベース301を参照して、入力されたID及びパスワードが、記憶されているデータと一致するか否かを判別する(S102)。判別の結果、入力されたID及びパスワードが一致しない場合には、認証処理部311はエラーメッセージを顧客端末13に送信する(S103)。一方、入力されたID及びパスワードが一致する場合には、ログインが成功した旨と共にフォームデータ格納部303に格納されている取引者専用ページの画面データを送信する(S104)。   First, referring to FIG. 12, FIG. 12 is a flowchart showing a processing flow at the stage where a buyer applies for a transaction with a credit company. When the buyer inputs a predetermined URL from the customer terminal 13 to access the credit company server 11, inputs the ID and password, and presses the login button (S101), the authentication processing unit 311 of the credit company server 11 With reference to the credit information database 301, it is determined whether or not the input ID and password match the stored data (S102). As a result of the determination, if the input ID and password do not match, the authentication processing unit 311 transmits an error message to the customer terminal 13 (S103). On the other hand, if the entered ID and password match, the screen data of the page for exclusive use of the trader stored in the form data storage unit 303 is transmitted together with the success of the login (S104).
買い手は、自己の与信情報を入手するために、取引者専用ページ内に表示されている顧客与信情報照会のボタンを押す(S105)。与信情報検索部312は買い手のIDと合致する顧客与信情報を顧客与信情報データベース301から取得して、表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する(S106)。図13及び図14に、送信されてきた顧客与信情報の画面例を示す。図13では資産情報が、図14では無担保枠の取引期間別保証率が表示されている。買い手は、自身の与信情報を基に、与信取引を行うに十分な与信枠が残っていることを確認することができる。   In order to obtain the credit information of the buyer, the buyer presses the customer credit information inquiry button displayed in the page for exclusive use of the trader (S105). The credit information search unit 312 acquires customer credit information that matches the buyer's ID from the customer credit information database 301 and transmits it to the buyer side customer terminal in a displayable form (S106). FIG.13 and FIG.14 shows the example of the screen of the transmitted customer credit information. In FIG. 13, asset information is displayed, and in FIG. 14, the guarantee rate by transaction period of the unsecured frame is displayed. Based on the credit information of the buyer, the buyer can confirm that a sufficient credit limit remains to perform the credit transaction.
本実施形態では、自己の与信情報を入手するために、取引者専用ページ内に表示されている顧客与信情報照会のボタンを押すこととしているが、ログインした段階で自動的に与信情報検索部312が買い手のIDと合致する顧客与信情報を顧客与信情報データベース301から取得して、表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信することとしてもよい。   In the present embodiment, in order to obtain the credit information of the customer, the customer credit information inquiry button displayed in the page for exclusive use of the trader is pushed. The customer credit information matching the buyer's ID may be acquired from the customer credit information database 301 and transmitted to the buyer side customer terminal in a displayable form.
次いで、買い手は取引者専用ページ内に表示されている取引申込のボタンを押すことで取引の詳細を入力するためのページに移動する。そこで、売り手のID、名称、取引金額、予定決済日及び取引内容を入力し、送信ボタンを押す(S107)。図15は、取引の詳細を入力するページの画面例である。   Next, the buyer moves to a page for inputting transaction details by pressing a transaction application button displayed in the page for exclusive use of the transaction. Therefore, the seller's ID, name, transaction amount, scheduled settlement date and transaction details are input, and the send button is pressed (S107). FIG. 15 is a screen example of a page for inputting details of a transaction.
取引申し込みを受信した与信会社サーバ11の取引可否判定部313は、買い手のIDを元に顧客与信情報データベース301に記憶されている買い手の顧客与信情報を参照し、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末13に送信する(S108)。   Upon receiving the transaction application, the transaction allowance determination unit 313 of the credit company server 11 refers to the buyer's customer credit information stored in the customer credit information database 301 based on the buyer's ID, and provides a secured credit frame and an unsecured credit. Whether or not the transaction is possible is determined from a comparison between the remaining credit line calculated based on the frame and the credit account balance and the transaction amount, and the transaction possibility is displayed and transmitted to the buyer-side customer terminal 13 in a displayable form (S108).
取引可否判定部313で取引が可能と判断された場合には、取引情報生成部314は新たな取引番号を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベース302に保存する(S109)。   When it is determined that the transaction is possible by the transaction allowance determining unit 313, the transaction information generating unit 314 generates a new transaction number, and the secured amount and unsecured transaction amount and the buyer stored in the customer credit information database The buyer's customer identification is calculated based on the order of use of the slots, the secured credit limit, the unsecured credit limit, and the credit account balance, and calculates the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction. Transaction information including information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled settlement date, unsecured credit usage and secured credit usage associated with the relevant transaction identification information and transaction information It is stored in the database 302 (S109).
次いで、図16を参照する。図16には、売り手の承諾を受けて取引が成立し、売り手に代金を支払うまでの処理の流れがフローチャートで記載されている。   Reference is now made to FIG. FIG. 16 is a flowchart showing the flow of processing from when a seller's approval is received until a transaction is established and the seller is paid.
売り手は売り手側顧客端末12から買い手と同様の手順で取引専用ページにログインする(S201〜S204)。売り手は取引者専用ページ内に表示されている未承諾取引検索ボタンを押すと(S205)、与信会社サーバ11の取引情報検索部315は、売り手のIDを元に取引情報データベースから売り手のIDに合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引情報を抽出し、取引番号と共に、買い手の顧客与信情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末12に対して表示可能な形態で送信する(S206)。取引情報は取引番号毎のリスト形式で送信することができる。   The seller logs in to the transaction-dedicated page from the seller-side customer terminal 12 in the same procedure as the buyer (S201 to S204). When the seller presses the unacknowledged transaction search button displayed in the page for the trader (S205), the transaction information search unit 315 of the credit company server 11 changes the seller information from the transaction information database based on the seller ID. The transaction information in a state of waiting for the agreement of the matching seller is extracted, and the transaction information including the transaction number and the customer credit information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date can be displayed on the seller side customer terminal 12 Transmit (S206). Transaction information can be sent in a list format for each transaction number.
本実施形態では、未承諾取引を検索するのに未承諾取引検索ボタンを押すこととしているが、ログインした段階やブラウザの更新ボタンを押したときに、自動的に取引情報検索部315が売り手のIDに合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引情報を抽出し、取引番号と共に、買い手の顧客与信情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末12に対して表示可能な形態で送信してもよい。売り手の注意を促すようにアラートが画面に表示される機能を付けることもできる。   In this embodiment, the unsolicited transaction search button is pressed to search for unsolicited transactions. However, when the login stage or the browser update button is pressed, the transaction information search unit 315 automatically selects the seller. The transaction information in a state of waiting for the seller's approval matching the ID can be extracted, and the transaction information including the buyer's customer credit information, the transaction amount and the scheduled settlement date can be displayed on the seller side customer terminal 12 together with the transaction number. It may be transmitted in the form. An alert can be added to the screen to alert the seller.
売り手は与信会社から請求される割引保証料を確認するために、リスト表示されている取引情報に基づいて取引番号を入力又は選択するとともに、入金希望日(売り手への代金支払い予定日)を入力して割引保証料算出要求ボタンを押す(S207)と、割引保証料算出部316は、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベース301に保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率及び有担保枠についての取引期間別保証率と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末12に対して表示可能な形態で送信する(S208)(図17)。後で取引情報データベース302に保存できるように、算出された割引保証料、予定決済日及び取引識別情報は与信会社サーバ11の一時記憶メモリに格納されてもよいし、取引承諾時に売り手側顧客端末12から送信させてもよい。   In order to confirm the discount guarantee fee charged by the credit company, the seller enters or selects a transaction number based on the listed transaction information, and inputs the desired payment date (date of payment to the seller) When the discount guarantee fee calculation request button is pressed (S207), the discount guarantee fee calculation unit 316 performs a transaction regarding the scheduled payment date to the seller and the unsecured frame for the buyer stored in the customer credit information database 301. Invoice the seller based on the guarantee rate by period and the guarantee rate by period for the secured frame, the scheduled settlement date stored in the transaction information database, the amount used for the unsecured frame and the amount used for the secured frame The discount guarantee fee to be calculated is calculated, and the calculated discount guarantee fee is transmitted to the seller-side customer terminal 12 in a displayable form (S208) (FIG. 17). The calculated discount guarantee fee, scheduled settlement date, and transaction identification information may be stored in a temporary storage memory of the credit company server 11 so that they can be stored in the transaction information database 302 later. 12 may be transmitted.
売り手は送信された割引保証料に満足する場合には、取引承諾ボタンを押す(S209)。すると、取引承諾受信部317は、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベース302に保存し、取引情報データベース302に保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース301内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する。また、買い手のクレジットアカウント残高が更新されたことに伴って、担保設定更新部319は、顧客与信情報データベース301内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース301内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する(S210)。   If the seller is satisfied with the transmitted discount guarantee fee, the seller presses a transaction acceptance button (S209). Then, the transaction acceptance receiving unit 317 calculates a credit line due date based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database, and bills the seller with the credit line due date associated with the transaction identification information. The discount guarantee fee, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction is completed are stored in the transaction information database 302 together with the fact that the transaction is not settled, and the customer identification information and transaction amount on the buyer side stored in the transaction information database 302 are stored. Based on this, the credit account balance of the buyer in the customer credit information database 301 is updated. Further, along with the update of the buyer's credit account balance, the collateral setting update unit 319 includes the collateral insertion order and the collateral setting status for the custody property of the buyer in the customer credit information database 301, the secured credit frame, Based on the unsecured credit line, the use order of the unsecured unsecured line, and the credit account balance, the collateral setting status of the assets held by the buyer in the customer credit information database 301 is updated (S210).
売り手は送信された割引保証料に満足せず、取引を辞退する場合には、取引拒否ボタンを押す(S211)。すると、取引承諾受信部317は、取引番号と関連づけて取引不成立であった旨を取引情報データベース302に書き込む(S212)。   If the seller is not satisfied with the transmitted discount guarantee fee and declines the transaction, the seller presses a transaction rejection button (S211). Then, the transaction acceptance receiving unit 317 writes in the transaction information database 302 that the transaction has not been established in association with the transaction number (S212).
取引成立後、与信会社サーバ11の代金支払い部320は、取引情報データベース302に保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース301内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する(S213)。   After the transaction is established, the price payment unit 320 of the credit company server 11 calculates the discount guarantee fee to be charged to the seller from the transaction amount on the scheduled payment date to the seller based on the transaction information stored in the transaction information database 302. By adding the deducted amount to the cash assets, collateral value, and secured credit line from the seller's customer, the account information and collateral value of the seller's assets in the customer credit information database 301 and the secured The credit line is updated (S213).
次いで、図18を参照する。図18には、買い手が取引の成否を確認するための処理の流れがフローチャートで記載されている。   Reference is now made to FIG. FIG. 18 is a flowchart showing a processing flow for the buyer to confirm success or failure of the transaction.
買い手は、先述した手順で取引専用ページにログインし(S301〜S304)、取引者専用ページ内に表示されている取引番号入力欄に取引成否を知りたい取引番号を入力して送信ボタンを押すと(S305)、取引情報検索部315は取引情報データベース302から取引番号に合致する取引情報(買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン、取引の成否、及び決済状況等)を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する(S306)。   When the buyer logs in to the transaction-dedicated page according to the procedure described above (S301 to S304), enters the transaction number that he / she wants to know whether the transaction is successful or not in the transaction number input field displayed in the transaction-dedicated page, and presses the send button (S305), the transaction information search unit 315 charges the transaction information matching the transaction number from the transaction information database 302 (buyer's customer identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to the seller, and the seller). The discount guarantee fee, the scheduled settlement date, the credit line, the success / failure of the transaction, the settlement status, etc.) are acquired and transmitted to the buyer side customer terminal in a displayable form (S306).
本実施形態では、取引の成否を確認するのに買い手が取引情報を能動的に取得することとしているが、ログインした段階で自動的に取引情報検索部315が買い手のIDが含まれる取引情報(買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン、取引の成否、及び決済状況等)を抽出し、取引番号と共に、買い手側顧客端末13に対して表示可能な形態で送信してもよい。   In this embodiment, the buyer actively acquires the transaction information to confirm the success or failure of the transaction. However, the transaction information search unit 315 automatically includes transaction information including the buyer's ID when logging in ( Customer identification information of buyer, customer identification information of seller, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line, success / failure of transaction, settlement status, etc.) Then, it may be transmitted together with the transaction number in a form that can be displayed to the buyer side customer terminal 13.
次いで、図19を参照する。図19には、買い手が支払うべき追加保証料を確認し、決済を行うまでの処理の流れがフローチャートで記載されている。   Reference is now made to FIG. FIG. 19 is a flowchart showing a processing flow from the confirmation of the additional guarantee fee to be paid by the buyer to the settlement.
取引成立後、買い手は、先述した手順で取引専用ページにログイン(S401〜S404)し、取引者専用ページ内に表示されている未決済取引照会ボタンを押すと(S405)、与信会社サーバの取引情報検索部315は、取引情報データベース302から買い手の顧客識別情報が含まれる未決済の取引情報を取得し、追加保証料算出部318が定期的に算出し、保存している追加保証料及び超過利息を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末13に対して表示可能な形態で送信する(S406)。ここで送信されてきた未決済取引一覧の画面の例を図20に示す。   After the transaction is established, the buyer logs in to the transaction-dedicated page according to the procedure described above (S401 to S404), and presses the unsettled transaction inquiry button displayed in the page for the transaction (S405). The information search unit 315 acquires unsettled transaction information including the customer identification information of the buyer from the transaction information database 302, and the additional guarantee fee calculation unit 318 periodically calculates and stores the additional guarantee fee and excess The interest is associated with the transaction identification information and transmitted to the buyer side customer terminal 13 in a displayable form (S406). An example of an unsettled transaction list screen transmitted here is shown in FIG.
本実施形態では、未決済取引を確認するのに買い手が取引情報を能動的に取得することとしているが、ログインした段階で自動的に取引情報検索部315が取引情報データベース302から買い手の顧客識別情報が含まれる未決済の取引情報を取得し、追加保証料算出部318が定期的に算出し、保存している追加保証料及び超過利息を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末13に対して表示可能な形態で送信してもよい。   In this embodiment, the buyer actively acquires the transaction information to confirm the unsettled transaction, but the transaction information search unit 315 automatically identifies the buyer's customer from the transaction information database 302 when logging in. The unpaid transaction information including the information is acquired, the additional guarantee fee calculation unit 318 periodically calculates, and the stored additional guarantee fee and the excess interest are associated with the transaction identification information to the buyer customer terminal 13 May be transmitted in a displayable form.
買い手は、送信されてきた各未決済取引の追加保証料を確認した後に、決済を希望する取引について決済ボタンを押すと(S407)、与信会社サーバの決済処理部321は、特定された取引番号に合致する取引について追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する(S408)。   When the buyer confirms the additional guarantee fee for each unsettled transaction that has been sent and presses the settlement button for the transaction desired to be settled (S407), the settlement processing unit 321 of the credit company server will identify the identified transaction number. By subtracting the amount of additional guarantee fee and excess interest added to the transaction amount for transactions that meet the criteria from the cash assets, collateral value, secured credit line, and credit account balance, the buyer in the customer credit information database The account information and the collateral value, the secured credit line and the credit account balance for the custody asset are updated, and the fact that payment has been completed is stored in the transaction information database in association with the transaction identification information (S408).
このとき、決済が行われた日が与信供与ライン以前であるか、与信供与ラインを超えたかの別に顧客識別情報と関連づけて顧客与信情報データベース301に保存してもよい。データベース上へは、例えば、決済が行われた日が与信供与ライン以前であった取引の数と、決済が行われた日が与信供与ラインを超えた取引の数がそれぞれ記憶されるようにすることができる。   At this time, it may be stored in the customer credit information database 301 in association with the customer identification information depending on whether the date on which the settlement was made is before the credit provision line or exceeds the credit provision line. The database stores, for example, the number of transactions whose settlement date was before the credit line and the number of transactions whose settlement date exceeded the credit line, respectively. be able to.
3−3 与信会社サーバのその他の機能
以上、本発明に係る与信取引の実施形態について詳述してきたが、本発明は当該実施形態に限られるものではなく、本発明の範囲内で種々のバリエーションが考えられる。以下に、与信会社サーバ11が有することのできるその他の機能の例を示す。
3-3 Other Functions of Credit Company Server As described above, the embodiment of the credit transaction according to the present invention has been described in detail. However, the present invention is not limited to the embodiment, and various variations are within the scope of the present invention. Can be considered. Examples of other functions that the credit company server 11 can have are shown below.
与信会社サーバ11は、買い手が与信供与ライン期日までに債務の弁済を行わない場合、一定の期間を経過後に担保にとってある預かり資産をもって債務の弁済に充てる機能を有していても良い。具体的には、与信会社サーバ11は与信供与ライン期日から一定期日が経過した取引を取引情報データベース302から抽出する。顧客与信情報データベース301に保存されている情報に基づき、預かり資産の担保価値を担保差し入れ順位に加算していき、その担保価値の総額が追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額に達するまで、買い手からの預かり資産から控除(没収)し、顧客与信情報データベース301内の買い手の預かり資産の口座情報、担保価値及び担保設定状況と、有担保与信枠とを更新する。そして、取引金額に追加保証料及び超過利息を加算した金額をクレジットアカウント残高から減額する。   The credit company server 11 may have a function of allocating assets held as collateral for repayment of debt after a certain period of time if the buyer does not repay the debt by the credit line date. Specifically, the credit company server 11 extracts from the transaction information database 302 a transaction for which a fixed period has elapsed from the credit line date. Based on the information stored in the customer credit information database 301, the collateral value of the custody asset is added to the collateral insertion order, and the total collateral value reaches the sum of the additional guarantee fee and excess interest added to the transaction amount Until then, it deducts (confiscates) from the deposit assets from the buyer, and updates the account information, collateral value and collateral setting status of the deposit assets in the customer credit information database 301, and the secured credit frame. Then, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and the excess interest to the transaction amount is reduced from the credit account balance.
与信会社サーバ11は、顧客与信情報データベース301に与信情報を書き込み及び書き換える手段を有することができる。これにより、例えば顧客与信情報データベース301に保存されている与信枠及び取引期間別保証率は一定の期間ごとに又は随時に与信会社によって更新できるようになる。具体的には、与信会社は顧客与信情データベース301の顧客与信情報、その他の情報を基に、顧客の預かり資産の担保価値の再評価、収入及び資産の状況の確認(個人の場合)、企業業績の評価(法人の場合)、支払い履歴の評価を行い、有担保及び無担保の与信枠、与信供与ライン、更には取引期間別保証率の変更を行うことができる。特に、支払い履歴情報にペナルティがあった場合は、与信枠の大幅な減額、保証率の大幅な上昇につながる可能性がある。   The credit company server 11 can have means for writing and rewriting credit information in the customer credit information database 301. Thereby, for example, the credit limit and the guarantee rate for each transaction period stored in the customer credit information database 301 can be updated by a credit company at regular intervals or at any time. Specifically, the credit company re-evaluates the collateral value of the customer's custody assets, confirms the status of income and assets (in the case of individuals), the company, based on the customer credit information and other information in the customer credit database 301 Performance evaluations (in the case of corporations) and payment history can be evaluated, and secured and unsecured credit lines, credit lines, and guarantee rates by transaction period can be changed. In particular, if there is a penalty in the payment history information, it may lead to a significant reduction in the credit line and a significant increase in the guarantee rate.
与信会社サーバ11はATMや店頭窓口等で顧客が与信会社に預け入れている現金を預け入れたり下ろしたりしたときに、その情報を別の端末からネットワークを通じて受信し、顧客与信情報データベース301内の現金の預け入れ資産の残高及び有担保与信枠に反映させる手段を有することもできる。   The credit company server 11 receives the information from another terminal through the network when the customer deposits or lowers the cash deposited in the credit company at an ATM or a shop counter, and the cash in the customer credit information database 301 is received. It is also possible to have means for reflecting the balance of the assets deposited and the secured credit line.
与信会社顧客は以下のような口座に関する操作を随時ウェブサイト上で行うことができるようにしてもよい。入力した情報は口座開設での手順と同様に与信会社の確認を経た後に顧客与信情報データベースに反映される。
・与信会社顧客は資産口座に自由に現金、有価証券、不動産等の資産を随時預け入れる事ができ、与信枠を拡大する事ができる。
・与信会社顧客は資産口座から出金できるが、その限度額は与信枠とクレジットアカウントの残高の差額である。出金した場合、その金額分だけ与信枠が減少する事となる。その結果、資産口座残高が現金以外の預け入れ資産の担保価値合計額を下回った場合には、担保に入っていない預け入れ資産のうち、担保差し入れ順位の高い資産から順に、その担保価値合計額が不足額を補うまで新たに担保に差し入れられる。但し、既に全ての預け入れ資産が担保に入っている場合はこの限りではない。また、その不足額に対し、取引期間別保証率から算出される保証料が与信会社顧客に課される。
The credit company customer may be able to perform operations related to the following account on the website at any time. The input information is reflected in the customer credit information database after confirmation by the credit company as in the procedure for opening an account.
・ Credit company customers can freely deposit assets such as cash, securities and real estate into asset accounts at any time, and can expand the credit limit.
• Credit company customers can withdraw from their asset accounts, but the limit is the difference between the credit limit and the credit account balance. If you withdraw, the credit limit will be reduced by that amount. As a result, if the balance of the asset account falls below the total collateral value of deposit assets other than cash, the total collateral value of the deposit assets that are not collateral is insufficient in descending order of the collateral placement order. New collateral is put in until the amount is compensated. However, this does not apply if all of the deposit assets are already in collateral. In addition, a guarantee fee calculated from the guarantee rate for each transaction period is charged to the credit company customer for the shortage.
与信会社顧客は、預け入れ資産のうち担保に入っている資産については資産口座から引き出す事ができない。担保に入っていない資産については、その担保価値が与信枠とクレジットアカウント残高の差額よりも小さい場合のみ引き出すことができる。但し、一定の条件を満たせば、担保に入っているかいないかに関係なく、資産口座から引き出す事ができる。一定の条件とは、その資産を担保価値金額以上の価格で売却し、その売却代金のうち、担保価値以上の金額分の現金を資産口座に預け入れるという条件である。   Credit company customers cannot withdraw assets from their asset accounts that are collateralized. For assets that are not in collateral, they can be withdrawn only if the collateral value is less than the difference between the credit limit and the credit account balance. However, if a certain condition is met, it can be withdrawn from the asset account regardless of whether it is in collateral or not. The certain condition is a condition that the asset is sold at a price that is equal to or greater than the collateral value amount, and the amount of cash that is equal to or greater than the collateral value is deposited in the asset account.
与信会社顧客が与信取引の債権者となった場合、与信会社から現金が資産口座に振り込まれるが、必ずしもクレジットアカウントの債務と相殺する必要はない。   When a credit company customer becomes a creditor of a credit transaction, cash is transferred from the credit company to the asset account, but it does not necessarily have to be offset against the credit account liability.
11 サーバ
12 売り手側顧客端末
13 買い手側顧客端末
14 コンピュータネットワーク
301 顧客与信情報データベース(DB)
302 取引情報データベース(DB)
303 フォームデータ格納部
311 認証処理部
312 与信情報検索部
313 取引可否判定部
314 取引情報生成部
315 取引情報検索部
316 割引保証料算出部
317 取引承諾受信部
318 追加保証料算出部
319 担保設定更新部
320 代金支払い部
321 決済処理部
11 Server 12 Seller-side customer terminal 13 Buyer-side customer terminal 14 Computer network 301 Customer credit information database (DB)
302 Transaction Information Database (DB)
303 Form data storage unit 311 Authentication processing unit 312 Credit information search unit 313 Transaction admission determination unit 314 Transaction information generation unit 315 Transaction information search unit 316 Discount guarantee fee calculation unit 317 Transaction acceptance reception unit 318 Additional guarantee fee calculation unit 319 Security setting update Part 320 price payment part 321 payment processing part

Claims (5)

  1. ネットワークを通じて相互に通信が可能な与信会社サーバと買い手側顧客端末と売り手側顧客端末とを含み、
    1)与信会社サーバは、
    ・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;
    ・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
    ・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
    ・買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
    ・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存する手段;
    ・売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
    ・売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
    ・売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
    ・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
    ・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する手段;
    ・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する手段;
    ・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;並びに
    ・買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する手段;
    を備え、
    2)買い手側顧客端末は、
    ・買い手の顧客与信情報の検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    ・与信会社サーバから送信される顧客与信情報を受信し、画面に表示する手段;
    ・売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みを入力し、与信会社サーバに送信する手段;並びに
    ・与信会社サーバから送信される取引可否を受信し、画面に表示する手段;
    ・買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    ・与信会社サーバから送信される未決済取引毎の追加保証料及び超過利息を含む取引情報を受信し、画面に表示する手段;
    ・取引識別情報を含む決済要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    を備え、
    3)売り手側顧客端末は、
    ・売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    ・与信会社サーバから送信される取引情報を受信し、画面に表示する手段;
    ・取引識別情報及び入金希望日(売り手への代金支払い予定日に相当)と共に割引保証料算出要求を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    ・与信会社サーバから送信される取引毎に適用される割引保証料を受信し、画面に表示する手段;並びに
    ・取引識別情報を含む取引承諾を入力し、与信会社サーバに送信する手段;
    を備えた、
    与信取引システム。
    Including a credit company server, a buyer-side customer terminal, and a seller-side customer terminal that can communicate with each other through a network,
    1) Credit company server
    ・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database;
    ・ Customer identification information of buyer, customer identification information of seller, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction status, transaction establishment date, none Transaction information database that stores transaction information including collateral frame usage, secured frame usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest in association with transaction identification information so as to be searchable;
    -In response to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, customer credit information that matches the search condition in the search request is obtained from the customer credit information database. Means for transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
    -The buyer's secured credit line, unsecured credit line, and credit account stored in the customer credit information database for the transaction application including the customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from the buyer's customer terminal Means for determining whether the transaction is possible from a comparison between the remaining credit line calculated based on the balance and the transaction amount, and transmitting the transaction availability to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
    ・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Means for storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
    -In response to a search request for unacknowledged transactions including seller's customer identification information from the seller's customer terminal as a search condition, transactions that are in the waiting state for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Means for extracting and transmitting together with the transaction identification information, the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date in a form that can be displayed to the seller side customer terminal;
    -In response to a discount guarantee fee calculation request including transaction identification information from the seller's customer terminal and the scheduled payment date to the seller, regarding the scheduled payment date to the seller and the buyer stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured frames and guarantee rate information by transaction period for secured frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage, and secured frame usage A discount guarantee fee to be charged to the seller based on the above and a means for transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
    ・ In response to transaction acceptance including transaction identification information from the customer terminal on the seller's side, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database and associated with the transaction identification information The buyer side stores the credit line date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction is completed, in the transaction information database, together with the fact that the transaction is not settled. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the customer identification information and the transaction amount;
    ・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information by transaction period for unsecured lines and the guarantee rate information by transaction period for secured lines, the additional guarantee fee when the planned settlement date is exceeded, and the credit line date is exceeded Means to periodically calculate excess interest in the case, store these in the transaction information database, and update the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
    ・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Means for updating the collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
    -Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value of the seller's custody assets in the customer credit information database and the secured credit facility by adding to the value and secured credit facility;
    ・ In response to an unsettled transaction search request that includes the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, additional guarantee fees and excesses for unsettled transactions that match the buyer's customer identification information from the transaction information database Means for transmitting transaction information including interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer-side customer terminal; and in response to a settlement request including transaction identification information from the buyer-side customer terminal For transactions that match the information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount is calculated based on the cash assets from the buyer, the collateral value, the secured credit line, and the credit account balance. By deducting, the account information and collateral value of the customer's custody assets in the customer credit information database and the collateral Update the trust frame and the credit account balance, it means for storing the effect is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database;
    With
    2) Buyer side customer terminal
    -A means for inputting a search request for buyer's customer credit information and sending it to the credit company server;
    -Means for receiving customer credit information transmitted from the credit company server and displaying it on the screen;
    A means for inputting a transaction application including the customer identification information of the seller, a transaction amount and a scheduled settlement date, and transmitting the transaction application to the credit company server; and a means for receiving the transaction propriety transmitted from the credit company server and displaying it on the screen;
    -Means for inputting an unsettled transaction search request including customer identification information of the buyer as a search condition and transmitting it to the credit company server;
    -Means to receive and display on the screen transaction information including additional guarantee fees and excess interest for each unsettled transaction sent from the credit company server;
    -Means for inputting a settlement request including transaction identification information and transmitting it to the credit company server;
    With
    3) The customer terminal on the seller side
    A means for inputting an unsolicited transaction search request including the seller's customer identification information as a search condition and sending it to the credit company server;
    -Means for receiving transaction information sent from the credit company server and displaying it on the screen;
    -A means for inputting a discount guarantee fee calculation request together with transaction identification information and a desired payment date (equivalent to the scheduled payment date to the seller), and sending it to the credit company server;
    A means for receiving a discount guarantee applied for each transaction transmitted from the credit company server and displaying it on the screen; and a means for inputting a transaction acceptance including the transaction identification information and transmitting it to the credit company server;
    With
    Credit trading system.
  2. ・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;
    ・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
    ・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
    ・買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信する手段;
    ・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存する手段;
    ・売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
    ・売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;
    ・売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
    ・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新する手段;
    ・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新する手段;
    ・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新する手段;
    ・買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信する手段;並びに
    ・買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存する手段;
    を備えたサーバ。
    ・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database;
    ・ Customer identification information of buyer, customer identification information of seller, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction status, transaction establishment date, none Transaction information database that stores transaction information including collateral frame usage, secured frame usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest in association with transaction identification information so as to be searchable;
    -In response to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, customer credit information that matches the search condition in the search request is obtained from the customer credit information database. Means for transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
    -The buyer's secured credit line, unsecured credit line, and credit account stored in the customer credit information database for the transaction application including the customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from the buyer's customer terminal Means for determining whether the transaction is possible from a comparison between the remaining credit line calculated based on the balance and the transaction amount, and transmitting the transaction availability to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
    ・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Means for storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
    -In response to a search request for unacknowledged transactions including seller's customer identification information from the seller's customer terminal as a search condition, transactions that are in the waiting state for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Means for extracting and transmitting together with the transaction identification information, the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date in a form that can be displayed to the seller side customer terminal;
    -In response to a discount guarantee fee calculation request including transaction identification information from the seller's customer terminal and the scheduled payment date to the seller, regarding the scheduled payment date to the seller and the buyer stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured frames and guarantee rate information by transaction period for secured frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage, and secured frame usage A discount guarantee fee to be charged to the seller based on the above and a means for transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
    ・ In response to transaction acceptance including transaction identification information from the customer terminal on the seller's side, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database and associated with the transaction identification information The buyer side stores the credit line date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction is completed, in the transaction information database, together with the fact that the transaction is not settled. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the customer identification information and the transaction amount;
    ・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Means to periodically calculate excess interest and store them in the transaction information database and update the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
    ・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Means for updating the collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
    -Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value of the seller's custody assets in the customer credit information database and the secured credit facility by adding to the value and secured credit facility;
    ・ In response to an unsettled transaction search request that includes the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal as a search condition, additional guarantee fees and excesses for unsettled transactions that match the buyer's customer identification information from the transaction information database Means for transmitting transaction information including interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer-side customer terminal; and in response to a settlement request including transaction identification information from the buyer-side customer terminal For transactions that match the information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount is calculated based on the cash assets from the buyer, the collateral value, the secured credit line, and the credit account balance. By deducting, the account information and collateral value of the customer's custody assets in the customer credit information database and the collateral Update the trust frame and the credit account balance, it means for storing the effect is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database;
    A server with
  3. ・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;並びに
    ・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
    をサーバに設け、
    該サーバは、
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
    ・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
    ・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
    ・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新するステップ;
    ・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;並びに
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存するステップ;
    を実行することを含むネットワークを利用した与信取引のための方法。
    ・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database; and buyer's customer identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction Associate transaction information including status, transaction date, unsecured credit usage, secured credit usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest with transaction identification information Search can store the transaction information database;
    On the server,
    The server
    -Responding to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal entered through the network as a search condition, a customer that matches the search condition in the search request from the customer credit information database Obtaining credit information and transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
    -Buyer's secured credit line stored in customer credit information database, unsecured for transaction application including customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from buyer's customer terminal entered through network Determining whether the transaction is possible based on a comparison between the remaining credit line calculated based on the credit line and the credit account balance and the transaction amount, and transmitting the transaction possibility to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
    ・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
    -Responding to a search request for unsolicited transactions including the seller's customer identification information from the seller's customer terminal input through the network as a search condition, waiting for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Extracting a transaction in a state and transmitting the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date together with the transaction identification information in a form that can be displayed to the seller-side customer terminal;
    -In response to a discount guarantee fee calculation request including the transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network and the planned payment date to the seller, the planned payment date to the seller and stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured quotas for purchased buyers and guarantee rate information by transaction period for collateralized frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage amount and Calculating a discount guarantee fee to be charged to the seller based on the use amount of the collateral frame, and transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
    -In response to a transaction acceptance including transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database, The credit line due date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction was completed are stored in the transaction information database together with the transaction identification information, and stored in the transaction information database. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the buyer's customer identification information and transaction amount being made;
    ・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Calculating excess interest on a regular basis, storing them in the transaction information database, and updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
    ・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Updating the collateral setting status of the buyer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
    -Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value for the seller's assets in the customer credit information database and the secured credit limit by adding to the value and the secured credit limit;
    In response to an unsettled transaction search request including the customer identification information of the buyer from the buyer's customer terminal input through the network as a search condition, for an unsettled transaction matching the buyer's customer identification information from the transaction information database, Transmitting transaction information including additional guarantee fees and excess interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer customer terminal; and transaction identification information from the buyer customer terminal input through the network; In response to a settlement request that includes transactions with transaction identification information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount, and the amount of assets in custody from the buyer, the collateral value, Customer credit information database by deducting from secured credit line and credit account balance Updates and account information and collateral value for the buyer of the assets under management of the internal, the collateralized lines of credit and credit account balance, to save that is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database step;
    A method for credit transactions utilizing a network including performing.
  4. ・顧客からの現金を含む預かり資産についての口座情報、担保価値、担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高と、無担保枠についての取引期間別保証率情報と、有担保枠についての取引期間別保証率情報と、与信供与ラインとを含む顧客与信情報を、顧客識別情報と関連づけて検索可能に記憶した顧客与信情報データベース;並びに
    ・買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、売り手への代金支払い予定日、売り手に請求する割引保証料、予定決済日、与信供与ライン期日、取引のステータス、取引成立日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、決済状況、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を、取引識別情報と関連づけて検索可能に記憶した取引情報データベース;
    の検索条件を入力するための検索欄を顧客端末に送信するステップ、
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む買い手の顧客与信情報の検索要求に応答して、顧客与信情報データベースから検索要求内の検索条件に合致する顧客与信情報を取得し、当該情報を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引申し込みに対して、顧客与信情報データベースに記憶されている買い手の有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高に基づいて算出される残存与信枠と取引金額との比較から取引可否を判定し、取引可否を表示可能な形態で買い手側顧客端末に送信するステップ;
    ・上記取引が可能と判断された場合に、新たな取引識別情報を生成し、取引金額と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する有担保無担保枠の使用順位、有担保与信枠、無担保与信枠及びクレジットアカウント残高とに基づいて、当該取引に適用される無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を算出し、買い手の顧客識別情報、売り手の顧客識別情報、取引金額、予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額を含む取引情報を当該取引識別情報と関連づけて売り手の承諾待ちである旨と共に取引情報データベースに保存するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの売り手の顧客識別情報を検索条件として含む未承諾取引の検索要求に応答して、取引情報データベースから売り手の顧客識別情報に合致する売り手の承諾待ちの状態にある取引を抽出し、取引識別情報と共に、買い手の顧客識別情報、取引金額及び予定決済日を含む取引情報を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報及び売り手への代金支払い予定日を含む割引保証料算出要求に応答して、売り手への代金支払い予定日と、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報及び有担保枠についての取引期間別保証率情報と、取引情報データベースに保存されている予定決済日、無担保枠の使用額及び有担保枠の使用額とに基づいて、売り手に請求する割引保証料を算出し、算出された割引保証料を売り手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される売り手側顧客端末からの取引識別情報を含む取引承諾に応答して、顧客与信情報データベースに保存されている買い手に関する与信供与ラインに基づいて与信供与ライン期日を算出し、当該取引識別情報と関連づけて与信供与ライン期日、売り手に請求する割引保証料、売り手への代金支払い予定日、及び取引成立日を未決済である旨と共に取引情報データベースに保存し、取引情報データベースに保存されている買い手側の顧客識別情報及び取引金額に基づいて、顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
    ・取引情報データベース上で未決済である旨が記憶されている取引につき、取引金額、取引成立日、予定決済日、与信供与ライン期日、無担保枠の使用額、有担保枠の使用額、買い手に関する無担保枠についての取引期間別保証率情報、及び有担保枠についての取引期間別保証率情報に基づいて、予定決済日を超えている場合の追加保証料、及び与信供与ライン期日を超えている場合の超過利息を定期的に算出し、これらを取引情報データベースに保存すると共に、算出された追加保証料及び超過利息に基づいて顧客与信情報データベース内の買い手のクレジットアカウント残高を更新するステップ;
    ・買い手のクレジットアカウント残高が更新された場合に、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保差し入れ順位及び担保設定状況と、有担保与信枠と、無担保与信枠と、有担保無担保枠の使用順位と、クレジットアカウント残高とに基づいて顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての担保設定状況を更新するステップ;
    ・取引情報データベースに保存されている取引情報に基づいて、売り手への代金支払い予定日に、売り手に請求する割引保証料を取引金額から控除した金額を売り手側顧客からの現金の預かり資産、担保価値、及び有担保与信枠に加算することにより、顧客与信情報データベース内の売り手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とを更新するステップ;
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの買い手の顧客識別情報を検索条件として含む未決済取引検索要求に応答して、取引情報データベースから買い手の顧客識別情報に合致する未決済の取引について、追加保証料及び超過利息を含む取引情報を取引識別情報と関連付けて買い手側顧客端末に対して表示可能な形態で送信するステップ;並びに
    ・ネットワークを通じて入力される買い手側顧客端末からの取引識別情報を含む決済要求に応答して、取引識別情報に合致する取引について、取引情報データベースに保存されている追加保証料及び超過利息を取引金額に加算した金額を買い手からの現金の預かり資産、担保価値、有担保与信枠、及びクレジットアカウント残高から控除することにより、顧客与信情報データベース内の買い手の預かり資産についての口座情報及び担保価値と、有担保与信枠とクレジットアカウント残高を更新し、取引識別情報と関連づけて決済済みである旨を取引情報データベースに保存するステップ;
    をコンピュータに実行させるためのプログラム。
    ・ Account information, collateral value, collateral insertion order and collateral setting status for assets in custody including cash from customers, secured credit line, unsecured credit line, use order of secured unsecured line and credit account Customer credit information including balance, guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period, guarantee rate information for each secured period by transaction period, and credit line is stored in a searchable manner in association with customer identification information. Customer credit information database; and buyer's customer identification information, seller's customer identification information, transaction amount, scheduled payment date to seller, discount guarantee fee charged to seller, scheduled settlement date, credit line date, transaction Associate transaction information including status, transaction date, unsecured credit usage, secured credit usage, settlement status, additional guarantee fee and excess interest with transaction identification information Search can store the transaction information database;
    Sending a search field to the customer terminal to enter search criteria for
    -Responding to a buyer's customer credit information search request including the buyer's customer identification information from the buyer's customer terminal entered through the network as a search condition, a customer that matches the search condition in the search request from the customer credit information database Obtaining credit information and transmitting the information to the buyer side customer terminal in a displayable form;
    -Buyer's secured credit line stored in customer credit information database, unsecured for transaction application including customer identification information, transaction amount and scheduled settlement date from buyer's customer terminal entered through network Determining whether the transaction is possible based on a comparison between the remaining credit line calculated based on the credit line and the credit account balance and the transaction amount, and transmitting the transaction possibility to the buyer-side customer terminal in a displayable form;
    ・ When it is determined that the above transaction is possible, new transaction identification information is generated, the transaction amount, the order of use of the secured and unsecured credits for the buyer stored in the customer credit information database, the secured credit facility, Based on the unsecured credit line and credit account balance, calculate the amount of unsecured credit used and the amount of secured credit applied to the transaction, and purchase customer identification information, seller customer identification information, transaction amount Storing the transaction information including the scheduled settlement date, the unsecured frame usage amount and the secured frame usage amount in association with the transaction identification information and waiting for the seller's approval in the transaction information database;
    -Responding to a search request for unsolicited transactions including the seller's customer identification information from the seller's customer terminal input through the network as a search condition, waiting for the seller's approval matching the seller's customer identification information from the transaction information database Extracting a transaction in a state and transmitting the transaction information including the customer identification information of the buyer, the transaction amount and the scheduled settlement date together with the transaction identification information in a form that can be displayed to the seller-side customer terminal;
    -In response to a discount guarantee fee calculation request including the transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network and the planned payment date to the seller, the planned payment date to the seller and stored in the customer credit information database Guarantee rate information by transaction period for unsecured quotas for purchased buyers and guarantee rate information by transaction period for collateralized frames, scheduled settlement date stored in the transaction information database, unsecured frame usage amount and Calculating a discount guarantee fee to be charged to the seller based on the use amount of the collateral frame, and transmitting the calculated discount guarantee fee to the seller-side customer terminal in a displayable form;
    -In response to a transaction acceptance including transaction identification information from the seller's customer terminal entered through the network, the credit line due date is calculated based on the credit line related to the buyer stored in the customer credit information database, The credit line due date, the discount guarantee fee charged to the seller, the scheduled payment date to the seller, and the date when the transaction was completed are stored in the transaction information database together with the transaction identification information, and stored in the transaction information database. Updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the buyer's customer identification information and transaction amount being made;
    ・ For transactions that are recorded as unsettled in the transaction information database, the transaction amount, transaction establishment date, scheduled settlement date, credit line date, unsecured credit usage, secured credit usage, buyer Based on the guarantee rate information for each unsecured frame by transaction period and the guarantee rate information for each secured period by transaction period, the additional guarantee fee for exceeding the scheduled settlement date and the credit line date Calculating excess interest on a regular basis, storing them in the transaction information database, and updating the buyer's credit account balance in the customer credit information database based on the calculated additional guarantee fee and excess interest;
    ・ When the buyer's credit account balance is updated, the collateral placement order and collateral setting status of the customer's custody assets in the customer credit information database, the secured credit facility, the unsecured credit facility, and the secured unsecured Updating the collateral setting status of the buyer's custody assets in the customer credit information database based on the usage order of the slots and the credit account balance;
    -Based on the transaction information stored in the transaction information database, on the scheduled payment date to the seller, the amount obtained by deducting the discount guarantee fee charged to the seller from the transaction amount, the cash assets and collateral from the seller customer Updating the account information and collateral value for the seller's assets in the customer credit information database and the secured credit limit by adding to the value and the secured credit limit;
    In response to an unsettled transaction search request including the customer identification information of the buyer from the buyer's customer terminal input through the network as a search condition, for an unsettled transaction matching the buyer's customer identification information from the transaction information database, Transmitting transaction information including additional guarantee fees and excess interest in association with the transaction identification information in a form that can be displayed to the buyer customer terminal; and transaction identification information from the buyer customer terminal input through the network; In response to a settlement request that includes transactions with transaction identification information, the amount obtained by adding the additional guarantee fee and excess interest stored in the transaction information database to the transaction amount, and the amount of assets in custody from the buyer, the collateral value, Customer credit information database by deducting from secured credit line and credit account balance Updates and account information and collateral value for the buyer of the assets under management of the internal, the collateralized lines of credit and credit account balance, to save that is already settled in connection with the transaction identification information in the transaction information database step;
    A program that causes a computer to execute.
  5. 請求項4に記載のプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。   The computer-readable recording medium which recorded the program of Claim 4.
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