JP2010500636A - ポータブルな価値分配システムおよび方法への支払人ベースの口座ポーティング - Google Patents

Abstract

価値分配方法は、受取人を供給元プログラムに登録することを含み、該供給元プログラムを介して該受取人は支払人から資金を受け取る。該供給元プログラムは、ストアドバリュー口座を含み、該支払人は該ストアドバリュー口座に該受取人の資金を預金する。該ストアドバリュー口座は、それに関連した情報を有する。上記方法はまた、ポーティングトリガーを受信することと、該ポーティングトリガーに応答して、上記受取人のための標的プログラムを作ることとを含む。該標的プログラムは、標的口座を含み、上記支払人に加えて実体は該標的口座に資金を預金し得る。上記方法はまた、上記供給元プログラムから該標的プログラムに上記口座情報の少なくとも一部をポーティグすることを含む。

Description

（関連出願への相互参照）
この出願は、同一譲受人に譲渡された同時係属出願“Ｅｍｐｌｏｙｅｒ−Ｂａｓｅｄ Ａｃｃｏｕｎｔｉｎｇ Ｐｏｒｔｉｎｇ Ｔｏ Ｐｏｒｔａｂｌｅ Ｐａｙｒｏｌｌ Ｃａｒｄ Ｓｙｓｔｅｍｓ Ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄｓ”という名称で２００６年８月４日に出願された米国仮特許出願第６０／８２１，４８５号の本出願であり、かつ利益を主張し、本明細書においてこの仮出願の全体は、すべての目的のために参照によって援用される。

この出願は、同一譲受人に譲渡された同時係属出願“Ｐａｙｒｏｌｌ Ｒｅｃｅｉｐｔ Ｕｓｉｎｇ Ａ Ｔｒｕｓｔｅｅ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｓｙｓｔｅｍｓ Ａｎｄ Ｍｅｔｈｏｄｓ”という名称で２００７年６月７日に出願された米国仮特許出願第６０／９４２，６１２号に関連し、本明細書において、この仮出願の全体は参照によって援用されている。
（発明の分野）
本発明の実施形態は、概して価値分配システムに関する。より具体的には、本発明の実施形態は、価値を受取人が受け取り得る、そして／または支払人が分配し得るオプションを提供するためのシステムおよび方法に関する。

（発明の背景）
いくつかの見積もりは、米国における５千６百万人の労働者が伝統的な銀行との関係を有していないことを示している。この事実は、ますます多くの雇用者が、彼らの「銀行と取引のない」従業員がストアドバリューカード（ｓｔｏｒｅｄ−ｖａｌｕｅ ｃａｒｄ）および他の手段を介して金融に関するパートナーシップを作ることを支援することに拍車を掛けている。雇用者にとっての付加的な利益は、従業員のために紙の小切手を分配し、管理する時間と費用とを低減することを含み得る。

たいていの場合においてストアドバリュー口座および関連する提示道具（例えばカード）が従業員に資金への便利なアクセス手段を提供するが、そのようなソリューションの有用性は限定的である。例えば、従業員はＡＴＭでの引き出しおよびＰＩＮベースの購買を行うことが可能であり得るが、該従業員は「署名ベースの」購入を行うことが不可能であり得る。さらには、該ストアドバリュー口座は、該カードを発行した該雇用者以外の供給元から資金を受け取り得ない。それゆえに、向上したソリューションが見込まれる。

（発明の簡単な概要）
したがって、本発明の実施形態は価値分配方法を提供する。該方法は、受取人を供給元プログラムに登録することを含み、該供給元プログラムを介して該受取人は支払人から資金を受け取る。該供給元プログラムは、ストアドバリュー口座を含み、該支払人は該受取人の資金を該ストアドバリュー口座に預金する。該ストアドバリュー口座は、それに関連した口座情報を有する。該方法はまた、ポーティングトリガーを受け取ることと、該ポーティングトリガーに応答して、受取人のための標的プログラムを作ることとを含む。該標的プログラムは、標的口座を含み、該支払人に加えて実体は資金を該標的口座に預金し得る。該方法はまた、該供給元プログラムから該標的プログラムに該口座情報の少なくとも一部をポーティングすることも含む。

いくつかの実施形態において、上記受取人は該支払人の従業員であり、上記資金は賃金総額の資金を含む。上記ポーティングトリガーは、所定の期間にわたる口座の静止（ｉｎａｃｔｉｖｉｔｙ）に基づく自動ポートトリガーであり得る。該ポーティングトリガーは、受取人発のトリガーであり得る。該ポーティングトリガーは、支払人発のトリガーであり得る。該支払人発のトリガーは、複数の受取人トリガー要求の一部であり得る。該支払人のみが、上記供給元プログラムに預金し得る。該供給元プログラムおよび該標的プログラムは、共通の口座識別子を有し得る。ポーティングはバッチ演算を含み得る。

他の実施形態は価値処理システムを提供する。該システムは登録の処理を含み、支払人は受取人を供給元プログラムに登録し、該供給元プログラムにおいて該受取人は該支払人から口座構造を有する供給元口座を介して資金を受け取り、該口座構造はストアドバリュー口座を含み得、該供給元口座において該受取人は個人化されていない即座に発行される提示道具を受け取り、該提示道具は該受取人をＰＩＮベースの取引またはブランド（ｂｒａｎｄｅｄ）ストアドバリュー口座に限定し、該ブランドストアドバリュー口座において該受取人は個人化された提示道具を受け取り、該提示道具は該受取人が少なくともいくつかの署名ベースの取引を行うことを可能にする。該システムはまた、分配処理を含み、該分配処理は、該支払人に該口座へ資金を供給する能力を提供し、該分配処理は、該受取人に賃金総額の資金にアクセスする能力を提供する。該システムはまた、ポーティング処理を含み、該ポーティング処理を介して上記供給元プログラムは標的プログラムに変換可能である。該標的プログラムは、標的口座を有し、該標的口座は、複数の預金実体の任意の実体から預金を受け取ることができる口座構造を有する。

いくつかの実施形態において、上記受取人は上記支払人の従業員であり、資金は賃金総額を備える。上記ポーティング処理は、受取人発のトリガー、支払人発のトリガーまたは自動トリガーを含み得る。自動ポートトリガーは、所定の期間にわたる口座の静止に基づいている。上記供給元プログラムは、ストアドバリュー口座を含み得、該ストアドバリュー口座は預金者を該支払人のみに限定する。上記標的プログラムは、直接の預金口座を含み得、該直接の預金口座はそれに関連した口座番号およびルーティング番号を有する。上記ポーティング処理は、上記供給元プログラムから該標的プログラムへ関連する口座情報を含み得る。上記分配システムは、該供給元プログラムと該標的プログラムとの両方におけるウェブインターフェースを介して、該支払人に、該口座に資金を供給することを提供し得る。

本発明の性質と利点のさらなる理解は、以下の図への参照によって実現され得る。添付の図において、類似のコンポーネントまたは特性は同一の参照ラベルを有し得る。さらに、同一のタイプの多様なコンポーネントは、該参照ラベルに続くダッシュおよび第二のラベルによって該類似のコンポーネントの間で区別され得る。第一の参照ラベルが本明細書で使われている場合にのみ、説明は、該第二のラベルにかかわらず同一の第一の参照ラベルを有する類似のコンポーネントのすべてに適用可能である。
図１Ａおよび図１Ｂは、それぞれポーティングシナリオの前および後を図示している。 図２は、本発明の実施形態に従った口座ポーティングのフローチャートを図示している。

この説明は例示的な実施形態のみを説明し、本発明の範囲、利用可能性または構成を限定するように意図されていない。むしろ、該実施形態の下記の説明は、本発明の実施形態を実装するための有効な説明を当業者に提供する。添付の特許請求の範囲で述べられた本発明の精神および範囲から逸脱することなしに、機能と要素の配置において多様な変更がなされ得る。

したがって、多様な実施形態が、多様な手順または多様なコンポーネントを適切な場合には、省略、置換、または追加し得る。例えば、代替の実施形態において、上記方法は、説明されたものと異なる順に行われ得、多様なステップが追加、省略または組み合わされ得る。また、特定の実施形態に関して説明された特性は、多様な他の実施形態において組み合わされ得る。該実施形態の異なる局面と要素が、類似の方法で組み合わされ得る。

また、下記のシステム、方法、およびソフトウェアがより大きなシステムのコンポーネントであり得、他の手順がそれらのアプリケーションに優先し得るか、またはそうでない場合はそれらを修正し得ることが認識されるべきである。また、複数のステップが、以下のシステム、方法、またはソフトウェアの前、後、または同時に要求され得る。

本発明の実施形態は、特定の価値分配プログラムを異なる価値分配プログラムに「ポーティングする」（すなわち、変換する、転送するなど）ためのシステムおよび方法に関する。本発明の特定の実施形態は、雇用者ベースの賃金総額分配プログラム（供給元プログラム）からポータブル賃金総額分配プログラム（標的プログラム）へのポーティングに関し、該ポーティングは、賃金または多様な供給元からの他の価値を受け取るための該ポータブル賃金総額分配プログラムの使用におけるより大きな柔軟性を従業員に与える。「雇用者」および「従業員」は、本明細書では賃金総額に関する価値分配プログラムの特定の実施形態を説明するために使われるが、当業者は、それらの用語が賃金総額以外の価値を受け取る任意の支払人または任意の受取人それぞれを含むように、広く読まれるべきであることを理解すべきである。

供給元プログラムは、典型的にはストアドバリュー口座（ＳＶＡ）に基づいている。しかしながら、他の実施形態に従えば、口座が供給元プログラムと関連していることは要求されていない。したがって、参照は本明細書ではプログラムと関連した「口座」に対して行われ、該プログラムは、標的プログラムまたは供給元プログラムであり得るが、該用語は、例えばプラットフォーム上で維持される口座残高を含むように、広く読まれるべきである。該供給元プログラムは、典型的には資金への制限されたアクセス手段のみを提供する。例えば、一部のＳＶＡ口座（例えば、「ブランド」口座）は、署名ベースの購入、店頭（ＯＴＣ）での銀行引き出しなどを可能にするものの、従業員は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）での資金の引き出しに制限され得るか、または小売商との個人識別番号ベースの（ＰＩＮベースの）取引に制限され得る。公知のように、資金は典型的には磁気ストライプカードのような提示道具を使ってアクセスされ得る。しかしながら、本明細書では、「提示道具」および「カード」という用語は、口座保有者（例えば従業員）は、電子財布（ｅ−ｗａｌｌｅｔ）、セル電話、小切手、口座識別子などを限定することなしに含む、蓄えられた資金にアクセスし得るすべての形式を含むように理解される。

標的プログラムは多様なプログラムの任意のものであり得、該任意のプログラムは、それらが上記従業員のために該プログラムを始めた上記雇用者以外の実体から預金が受け取られること、他の雇用者ベースのプログラムにおいて見出される制限を可能にするという意味で「ポータブル」である。標的プログラムは、例えば、要求払い預金口座（ＤＤＡ）、汎用目的のストアドバリュー口座などの、本明細書では集合的に「標的口座」と呼ばれる口座に基づき得る。本発明の実施形態に従えば、該口座の保有者（すなわち従業員）は、ポーティングの後で、他の雇用者からの預金を受け取り得、個人的に預金することなどを行い得る。該従業員はまた、ポーティングの前には利用不可能な他の利益を享受し得る。例えば、該従業員はまた、小売商での署名ベースの購入について該カードのより広い受け入れを享受し得、該従業員はウェブおよび／または電話のインターフェースを介して口座情報へのより便利なアクセスを有し得、該従業員は家族の一員または他の人のための二次的な口座を取得してそれらの口座に定期的な送金を行い得るか、または最初の口座からウェブ発の送金などを行い得る。さらには、従業員のための供給元プログラムを開始する雇用者は、いったん該供給元プログラムが標的プログラムにポーティングされれば、他の場合には他の預金者に利用できない特定の利益を保有し得る。例えば、該雇用者は、他の場合には預金者に利用可能でない多様な資金供給の方法を使って、該口座に資金を供給する能力を保有し得る。これらの預金方法は、ウェブベースの送金、バッチ資金供給（ｂａｔｃｈ ｆｕｎｄｉｎｇ）、ＮＡＣＨＡ規則およびＡＢＡネットワークの下で行われる支払いなどを含む。本発明の実施形態によって、多くの他の利点が提供される。

本発明の実施形態に従えば、ポーティングはプロセッサーによって動作される処理プラットフォームの領域内で起こり得る。しかしながら、賃金総額サービスは、その領域内で動作するサードパーティ（本明細書では賃金総額サービスプロバイダー）によって提供され得る。該賃金総額サービスプロバイダーは、供給元プログラムの発行者および標的プログラムの発行者と独立した関係を維持し得るか、または発行者自身であり得る。しかしながら、該処理を複雑にするのは、供給元プログラム、標的プログラム、および供給元プログラムから標的プログラムへのポーティングが、すべて、例えば連邦準備制度によって制定された規則、法律、および／または規制の法域内に収まり得、一般的に送金を、具体的には賃金総額システムを管理する現実である。したがって、本発明の実施形態の実装は、技術以外の現実によって影響され得る。

本発明の実施形態が実装され得る一般的な枠組みを説明した後で、具体的な実施形態により関する議論が続く。本発明の実施形態に従えば、雇用者は従業員を供給元プログラムに登録する。該供給元プログラムは典型的なＳＶＡに基づき得、該典型的なＳＶＡはＰＩＮベースの取引のみを可能にし得る。しかしながら、そのようなプログラムは、該雇用者が該従業員に口座開設後ただちにカードを提供し得るという利点を有する。代案では、該雇用者が該従業員をブランドカードに基づいてＳＶＡに登録し得、このことが、カードのブランドが受け入れられればどこでも、該従業員が署名ベースの購買を行うことを可能にし得る。加えて、該従業員は、所定の金融機関における店頭での銀行引出しを得ることが可能であり得る。しかし、該雇用者は、おそらく該カードが署名ベースの取引を可能にするために個人化されなければならないために、該従業員に開始後ただちにブランドカードを提供することが不可能であり得る。したがって、いくつかの実施形態に従って第三の代案が存在し、その第三の代案とは、該従業員は、登録後ただちに発行されるＳＶＡカードを受け取り得るが、その後にブランドカードを受け取り得、このオプションは該雇用者によって予め決められるか、または該従業員によって選ばれるというものである。他の可能性が存在し、その共通の要素は、該供給元プログラムが基づく口座が、少なくともほとんどの実施形態に従えば、該プログラムを始める該雇用者のみからの預金を可能にすることである。

いったん従業員が上記の供給元プログラムのいずれかに登録されれば、上記口座は標的プログラムにポーティングされ得る。ポーティングは、いくつかのイベントの任意のイベントによって、そして多様な異なる理由でトリガーされ得る。例えば、該従業員は、供給元プログラムから標的プログラムにポーティングすることを選び得、それによって該従業員が現在属している該供給元プログラムによって提供されない該標的プログラムの特定の利点を享受する。該従業員を該プログラムに加入させた上記雇用者は、おそらく該従業員がもはや該雇用者からの賃金を受け取らないので、ポーティングを開始し得る。賃金総額サービスプロバイダーまたは他の認証された実体はまた、おそらく該供給元プログラムに関連した上記口座が相当な期間にわたって静止していたために、該従業員のポーティングを開始し得る。例えば、賃金総額サービスプロバイダーは、該口座が使用中である場合には、供給元プログラムに関連した口座を無料で雇用者または従業員に提供し得る。しかしながら、持続した静止期間に続いて、該賃金総額サービスプロバイダーは、該口座の閉鎖への移行を望み得る。標的プログラムへの上記カードのポーティングは、口座閉鎖処理の最初のステップであり得る。その後、いかなる口座の残高も、口座維持手数料によって減少され得、いったん該残高がゼロに達すると、該口座は閉鎖され得る。もちろん、そのような手順は、供給元プログラムへの登録時に従業員に提供される文書において詳細に説明され得る。

上記の任意の場合において、口座のポーティングは、任意の多様なインターフェース（例えば、ウェブインターフェース、カスタマーサービスの代表、カスタムソフトウェアアプリケーションおよび／または同等のもの）を介して開始し得る。さらには、ポーティングは即座の処理として遂行され得るか、またはポーティングの要求はバッチ演算の期間にわたって蓄積され得る。例えば雇用者は、ウェブインターフェースへのアクセスを有し得、該ウェブインターフェースを介して該雇用者は解雇された従業員を即座にポーティングし得る。該ウェブインターフェースはまた、ポーティングファイル（例えば、タブまたはコンマで区切られたファイルなど）の提出を可能にし得、該ポーティングファイルは、該雇用者が同時にポーティングするために複数の従業員の口座を提出することを可能にし、該ポーティングはバッチ演算として起こり得る。多くの他の可能性が存在する。

本発明の実施形態はまた、自動ポーティングも提供する。多様なソフトウェア実装の任意のもの（例えば、規則ベースのエンジン）を使って、供給元口座は自動ポーティングのために識別され得る。特定の例では、所定の期間（例えば９０日）にわたって静止し続けていた口座はポーティングのために識別され得る。このことは上記で説明されたように、静止した口座を閉鎖する活動における最初のステップであり得る。静止は多様な条件（例えば、該所定の期間にわたって預金がない、該所定の期間にわたって預金も引き出しもない、など）の任意のものであるように（例えば、具体的な規則において）定義され得、多様な条件の任意のものは、クロックの再開をもたらし得、静止は該クロックに対して測定される。いったん自動ポートトリガーが生じたと決定されれば、対象口座は、上記供給元プログラムから標的プログラムにポーティングされる。さらには、口座がポーティングされる該標的プログラムは、トリガリングルールに基づいて決定され得る。該特定の標的プログラムはまた、該供給元プログラムに基づいて選択され得、該供給元プログラムから該口座がポーティングされている。

ポーティングのための処理は、受動のポーティングまたは自動ポーティングのいずれの場合でも、テーブル駆動され得るか、あるいは別途モジュラーソフトウェアまたはハードウェア機構を介して実装され得る。例えばソフトウェアテーブルは、該ポーティングがいかにトリガーされたか、または多様な他の要因の任意のものに基づいて、任意の供給元プログラムを任意の標的プログラムにリンクするために使われ得る。新しい供給元プログラム、標的プログラム、トリガリング機構、インターフェースおよび／または同等のものが加えられる場合には、該テーブルは、システムアーキテクチャの他の部分の実質的な再プログラミングを遂行する必要性を強いることなく、新しいプログラムまたは処理を扱うために拡張され得る。

先に述べたように、供給元プログラムおよび標的プログラムは、より大きな処理領域内で動作し得る。賃金総額サービスプロバイダーは、その領域の全部分へのアクセスを有しないことがあり得る。あるいは、より重要なことに、賃金総額サービスプロバイダーは、そのシステムにアクセスするために、他のものの能力を該処理領域内に限定したいと望み得る。したがって、本発明の実施形態がその上で稼動する処理プラットフォームのオペレーターは、組織テーブル（Ｏｒｇ Ｔａｂｌｅｓ）または他のソフトウェアもしくはハードウェア機構を使って、該処理領域内の口座の権限を与えられていない操作を防ぎ得る。賃金総額サービスプロバイダーは、プロセッサーと協力し得、該組織テーブルを作り部品設置し、それにより該賃金総額サービスプロバイダーが完全には制御しない処理環境内である程度の自律性を持って動作し、他のものがその活動に干渉することを防ぐ。

口座がポーティングされる標的プログラムの特定の詳細は、上記供給元プログラムおよび上記ポーティング方法に基づき得る。例えばいくつかの場合、新しいカードは発行されない。このことは、例えば、従業員が最初にブランドＳＶＡ供給元プログラムに登録されたか、またはその後まもなくＳＶＡ供給元プログラムに移行された場合には、当てはまり得る。該従業員が該供給元プログラムのために受け取った同一のブランドカードは、該標的プログラムにおいて使用可能であり得る。別な例として、従業員発のポーティングは、従業員に送られる「カードキット」（例えば、口座アクセス情報、預金伝票、「ハウ・トゥー」ガイド、プライバシーポリシー、取引条件および／または同等のものを有する新規加入者キット（ｗｅｌｃｏｍｅ ｐａｃｋｅｔ））をもたらし得る。該キットにおいて提供されるルーティング番号および口座番号を使って、該従業員は、発信元の該雇用者以外からの預金を受け取り得る。しかし、口座が自動ポーティングされる場合には、該キットは送られ得ない。同様に、従業員発のポーティングはそのような結果をもたらし得るが、自動ポーティングされた口座はウェブサイトのユーザーアカウントを作られないことがある。多くの他の例が存在する。

本発明の実施形態に従えば、標的プログラムは供給元プログラムと同一の口座番号を有し得る。このことは、処理する目的で口座をマッピングするために多様な機構を維持する上記賃金総額サービスプロバイダーによってイネーブルされる利便性の特性である。しかしながら、上記従業員の観点および上記雇用者の観点から見れば、ポーティングの後で同一の口座番号を維持する能力は実質的な利点を提供する。

本発明の実施形態に従えば、標的プログラムは多くの有利な特性を共有し得る。例えば、上記発信元の雇用者は便利なウェブインターフェースを使って上記従業員の口座に直接預金する能力を保有し得るが、従業員は該開始する雇用者以外の雇用者または他の者から預金を受け取り得る。二次的なカード特性はすべてのポーティングシナリオ（例えば、自動ポーティング）においては利用可能であり得ないが、従業員は、二次的な口座を取得して、ウェブベースのインターフェース、ＣＳＲを介して、または所定のスケジュールに従って自動的にのいずれかで、該従業員の口座から資金をそれら二次的な口座へ便利に送金することが可能であり得る。賃金総額サービスプロバイダーはまた、多様なレポートを取得し得、該レポートは、従業員のポーティング口座の数およびどの供給元プログラムからか、どの標的プログラムへかを追跡する。

本発明の実施形態を一般的に説明した後で、図１Ａおよび図１Ｂに注意は向けられ、図１Ａおよび図１Ｂはそれぞれポーティング前の図およびポーティング後の図を描いている。図１Ａにおいて、従業員１０２は、銀行または他の適切な金融機関によって提示道具１０４を発行される。該従業員１０２は、雇用者１０８の下で働き、該雇用者は、銀行１０６において、該従業員１０２の口座１１０に賃金総額の資金を預金することによって、該従業員１０２に給与を支払い、該口座１１０は提示道具１０４を使ってアクセス可能である。ペイカード（ｐａｙｃａｒｄ）プロバイダー１１２は、該従業員が取引した小売商、金融機関その他１１４に支払うことによって、該従業員１０２による取引を処理する。この処理は周知である。しかしながら、典型的には、該雇用者１０８は、資金を該口座１１０に預金し得る唯一の実体である。また、該従業員１０２は、該従業員１０２が該提示道具１０４を使って遂行し得る取引のタイプに制限され得る。例えば、該従業員１０２は、ＰＩＮベースの取引およびＡＴＭでの引き出しに制限され得る。

ここで、図１Ｂを参照すると、ポーティング後の状況が描かれている。この状況では、他の預金者１１６は他の雇用者であり得、上記口座１１０に預金し得る。実際には、上記従業員１０２は、もはや上記雇用者１０８によって雇用されている必要はない。加えて、該従業員１０２は、例えば、ウェブが使用可能なコンピューター１１８、セル電話および／または同等のものを介して、上記口座１１０への電子的アクセスを与えられ得る。さらには、該従業員１０２は、ＰＩＮベースの取引に加えて、署名ベースの取引を完了するために上記提示道具１０４を使い得る。このことは、該従業員１０２が多くの異なる小売商１２０と、およびより多様なＡＴＭ１２２で該提示道具１０４を使うことを可能にする。

図１Ａおよび図１Ｂに表された本発明の実施形態の特定の例では、図１Ａのポーティング前の状況において、該従業員１０２はその雇用者１０８によって、カード、「チップ」などであり得る提示道具１０４を発行され、該提示道具１０４はＳＶＡ口座１１０に関連した。該従業員１０２は、ＡＴＭでの引き出しおよびそのような支払いを受け入れた小売商１１４でのＰＩＮベースの取引のみを行い得る。上記雇用者１０８のみが、該従業員１０２の口座１１０に預金し得る。しかしながら、図１Ｂのポーティング後の状況においては、該口座１１０はＳＳＡであるものからＤＤＡ（または汎用目的のストアドバリュー口座）にポーティングされる。そのようなポーティングは、上記ペイカードプロバイダー１１２の制御内で完全に遂行された可能性がある。言い換えれば、該ペイカードプロバイダー１１２は、上記銀行１０６の上記口座１１０を再構成し得るか、または該ペイカードプロバイダーは、同一の口座１１０がポーティング後に使われることを可能にする変換テーブルを単に作成し得る。該ペイカードプロバイダーによって加えられた柔軟性に起因して、該口座はＤＤＡ口座（または汎用目的のストアドバリュー口座）として機能し、上記従業員／カード保有者のより広い受け入れを可能にする。この特定の例において、該従業員１０２は、同一の提示道具１０４をポーティング後に使い続けることができる。

本発明の多様な局面を説明した後で、図２に注意が向けられ、図２は、本発明の実施形態に従った例示的方法を説明する。該方法は、ブロック２０２から始まり、ブロック２０２において雇用者ベースの賃金総額口座が従業員／顧客のために開設される。この例示的な実施形態では、該口座はＳＶＡであり、該従業員はＡＴＭでの引き出しにのみ該口座を使い得、該従業員の雇用者のみが該口座に預金し得る。

その後、該口座はＤＤＡ口座にポーティングされ得、該ポーティングは、数種の方法の任意のもので開始され得る。ブロック２０４において表された最初の方法では、自動ポートトリガーが生じる。このことは、例えば、先行する期間（例えば９０日）に口座の活動が発生しなかった静止トリガーであり得る。このことは、例えば、該従業員がもはや該雇用者によって雇用されておらず、その場合、該口座はもはやその意図された目的のために必要とされないことの証拠となり得る。

ブロック２０６によって表された第二の例において、上記従業員は該ポーティングを開始する。このことは、特定のウェブサイトにログオンすることと、カスタマーサービスの代表と連絡することと、郵便またはｅメールでフォームを送ることと、そして／または同等のこととを行う該従業員によって遂行され得る。

ブロック２０８によって表された、さらに別の例において、雇用者が開始したポーティング要求が受け取られる。この例において、雇用者は、該従業員がもはや雇用されていないことを、上記ペイカードプロバイダーに知らせ得る。多くのそのような例が存在し、それらを介して供給元プログラムから標的プログラムへの口座のポーティングが可能である。

どんな手段を介してであれ、いったんポーティング要求が受け取られると、上記ペイカードプロバイダーは、おそらく上記口座がある銀行または金融機関と調整して、口座情報を上記供給元口座から上記標的口座へポーティングする。このことは、ブロック２１０によって表される。

口座ポーティングは、多様な実施形態における多様な動作の任意のものまたは全部を含む。いくつかの実施形態において、プログラムＩＤは、他の適切なプラットフォームの取引処理プラットフォームにおいて変更される。プログラムＩＤは、少なくとも一部は、取引がいかに処理されるか、該取引が預金取引かまたは購買取引かを決定する。プラットフォームは、入り（ｉｎｃｏｍｉｎｇ）取引記録に含まれた口座番号または他の適切な口座識別子を使い、データベースにおいて該プログラムＩＤをつきとめる。その後、それに応じて取引は処理される。

いくつかの実施形態において、上記新しい口座は、上記古い口座と同一であり得る。しかしながら、いくつかの実施形態において、新しい口座が作られるが、ルックアップ表または他の手順が、古い口座情報（例えば、口座番号など）を該新しい口座にマッピングするために実装される。有利なことに、上記ペイカードプロバイダーは、上記処理プラットフォームを動作させるプロセッサーからの助けなしに、このすべてを遂行することが可能であり得、該プラットフォーム上で上記カードを使い取引が処理される。

口座ポーティングはまた、口座残高および／または取引履歴を新しい口座にコピーすること、あるいは、この情報を新しいプログラムＩＤに関連付けることを含み得る。そうすることによって、従業員／顧客の観点から見ると、該口座は変化していない。従業員は、該従業員が以前に使った同一の提示道具を保有し得る。

新しいＡＢＡルーティング番号を割り当てること、該口座の手数料構造を変えること、該口座に関連した取引がいかに扱われるかに関する他の口座パラメーターを変えること、そして／または同等のことのための能力が存在するが、ほとんどの実施形態に従えば、口座ポーティングは、該口座に新しいＡＢＡルーティング番号を割り当てることを要求しない。妥当な場合、ＡＢＡルーティング番号が、いくつかの実施形態において新しい提示道具を発行する必要性をトリガーすることなしに従業員／顧客に提供される。次いで従業員は、該口座がその後で該従業員の雇用者以外の預金者から預金を受け取り得るように、ＡＢＡルーティング番号を他の雇用者、預金者、または支払者に提供し得る。

いくつかの実施形態において、口座をポーティングすることはまた、新しい提示道具を発行することを含む。上記情報（例えばカード番号）の一部またはすべては、新しい提示道具において異なり得る。いくつかの場合において、新しい提示道具は、以前の提示道具と異なるブランドであり得る。しかしながら、他の実施形態においては、上記口座のある金融機関を関与させることなしに他の預金者からの預金を受け取る能力を享受しているが、従業員／顧客は、以前と同一の提示道具を使い続ける。

ブロック２１２において、カード保有者が新しい提示道具を欲するか、または要求するかの決定が行われる。新しい提示道具を欲するか、または要求する場合、新しい提示道具がブロック２１４において提供される。

ブロック２１６において、セキュリティチェックが要求されるか否かの決定が行われる。要求される場合、セキュリティチェックがブロック２１８において行われる。該セキュリティチェックの決定は、ブロック２１０における従業員の口座の開設より前を含む、プロセスにおけるいかなる時点でも起こり得ることが認識されるべきである。セキュリティチェックは、従業員／カード保有者から該カード保有者の身元を証明する特定の情報を得ることを含み得る。

プロセスは、ブロック２２０、ブロック２２２、ブロック２２４の任意のブロックで継続する。ブロック２２０において、上記カード保有者はカード保有者の提示道具を使って署名取引を完了することができ、この利益は、以前はこのカード保有者には利用不可能だった。ブロック２２２において、他の預金者はカード保有者の口座に資金を預金することができる。この追加の預金者は、雇用者であったり、または雇用者でなかったりする。実際には、カード保有者は、他の預金者が口座に預金するために、カード保有者の前の雇用者によって雇用されている必要はもはやない。したがって、新しい口座は、カード保有者にとってポータブルである。ブロック２２４において、従業員は、従業員自身が他の口座維持の特性を開始することができる。このことは、請求書の宛先、口座の特性などを含む。多くの他のそのような例が考えられる。

上記で議論された方法、システムおよびデバイスは、本来単に例示であるように意図されていることが注意されるべきである。多様な実施形態が、必要に応じて、多様な手順またはコンポーネントを省略、置き換え、または付加し得ることが、強調されなければならない。例えば、代替の実施形態においては、上記方法は、説明されたものと異なる順序で行われ得、多様なステップが付加、省略、または組み合わされ得ることが認識されるべきである。また、特定の実施形態に関して説明された特性は、多様な他の実施形態において組み合わされ得る。実施形態の異なる局面と要素が、類似の方法で組み合わされ得る。また、技術は発展し、したがって要素の多くが本来例示的であり、本発明の範囲を限定するように解釈されるべきでないことが強調されるべきである。

上記で議論された方法、システムおよびデバイスは、本来単に例示であるように意図されていることが注意されるべきである。実施形態の徹底的な理解を提供するために、説明において特定の詳細が与えられる。しかしながら、実施形態はこれらの特定の詳細なしに実行され得ることが、当業者によって理解される。例えば、実施形態を不明瞭にすることを避けるために、周知の回路、プロセス、アルゴリズム、構造、および技術が、不必要な細部なしで示された。また、技術は発展するものであり、用語はそれに従って解釈されるべきであることが注意に値する。

また、実施形態はプロセスとして説明され得、該プロセスは、フローチャート、フロー図、データフロー図、構造図、またはブロック図として描かれることが注意される。フローチャートは動作を逐次的なプロセスとして説明し得るが、動作の多くは並列で、または同時に実行され得る。加えて、動作の順序は再配列され得る。その動作が完了される場合には、プロセスは終了されるが、図に含まれない付加的なステップを有し得る。

さらには、本明細書で開示される場合、「記憶媒体」または「記憶デバイス」という用語は、読み出し専用メモリー（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリー（ＲＡＭ）、磁気ＲＡＭ、コア記憶装置、磁気ディスク記憶媒体、光学記憶媒体、フラッシュメモリーデバイスまたは情報を記憶するための他の機械読み取り可能媒体を含む、データを記憶するための一つ以上のデバイスを表し得る。「コンピューター読み取り可能媒体」という用語は、ポータブルまたは固定の記憶デバイス、光学記憶デバイス、ワイヤレスチャネル、ｓｉｍカード、他のスマートカード、および命令またはデータを記憶し、収容し」、保持することができる多様な他の媒体を含むが、これらに限定されない。

さらには、実施形態は、ハードウェア、ソフトウェア、ファームウェア、ミドルウェア、マイクロコード、ハードウェア記述言語、またはそれらの任意の組み合わせによって実装され得る。ソフトウェア、ファームウェア、ミドルウェアまたはマイクロコードに実装される場合には、必要なタスクを実行するためのプログラムコードまたはコードセグメントは、記憶媒体のような機械読み取り可能媒体に記憶され得る。プロセッサーは必要なタスクを実行し得る。

いくつかの実施形態を説明した後で、本発明の精神から逸脱することなしに多様な修正、代替の構造、および均等物が用いられ得ることが、当業者によって認識される。例えば、上記要素は単により大きなシステムのコンポーネントであり得、他の規則が本発明の適用に優先し得るか、あるいは本発明の適用を修正し得る。また、上記要素が考慮される前に、多くのステップが要求され得る。したがって、上記説明は、以下の特許請求の範囲に定義されている本発明の範囲を限定していると考えられるべきではない。

Claims (18)

1. 価値分配方法であって、
   受取人を供給元プログラムに登録し、該受取人は該供給元プログラムを介して支払人から資金を受け取ることであって、該供給元プログラムはストアドバリュー口座を含み、該支払人は該ストアドバリュー口座に該受取人の資金を預金し、該ストアドバリュー口座はそれに関連した情報を有する、ことと、
   ポーティングトリガーを受信することと、
   該ポーティングトリガーに応答して、該受取人のための標的プログラムを作ることであって、該標的プログラムは標的口座を含み、該支払人に加えて実体が該標的口座に、資金を預金し得ることと、
   該供給元プログラムから該標的プログラムに該口座情報の少なくとも一部をポーティグすることと
   を含む、方法。
2. 前記受取人が前記支払人の従業員であり、前記資金が賃金総額の資金を含む、請求項１に記載の方法。
3. 前記ポーティングトリガーが、所定の期間にわたる口座の静止に基づく自動ポートトリガーを含む、請求項１に記載の方法。
4. 前記ポーティングトリガーが、受取人発のトリガーを含む、請求項１に記載の方法。
5. 前記ポーティングトリガーが、支払人発のトリガーを含む、請求項１に記載の方法。
6. 前記支払人発のトリガーが、複数の受取人のトリガー要求によって含まれる、請求項５に記載の方法。
7. 前記支払人のみが、前記供給元プログラムに預金できる、請求項１に記載の方法。
8. 前記供給元プログラムが、それに関連したブランド提示道具を有する、請求項１に記載の方法。
9. 前記供給元プログラムおよび前記標的プログラムが、共通の口座識別子を有する、請求項１に記載の方法。
10. ポーティングがバッチ演算を含む、請求項１に記載の方法。
11. 価値処理システムであって、
    登録処理であって、支払人が受取人を供給元プログラムに登録し、該供給元プログラムにおいて、該受取人は該支払人から供給元口座を介して資金を受け取り、該供給元口座は、該受取人をＰＩＮベースの取引に制限する個人化されていない即座に発行される提示道具を該受取人が受け取るストアドバリュー口座か、または少なくともいくつかの署名ベースの取引を該受取人に可能にする個人化された提示道具を該受取人が受け取るブランドストアドバリュー口座かのうちの一つを含む口座構造を有する、処理と、
    分配処理であって、該分配処理は、該支払人が該口座に資金を供給する能力を提供し、該分配処理は、該受取人が賃金総額の資金にアクセスする能力を提供する、処理と、
    ポーティング処理であって、該ポーティング処理を介して該供給元プログラムは標的プログラムに変換可能であり、該標的プログラムは標的口座を有し、該標的口座は複数の預金実体の任意の実体から預金を受け取ることができる口座構造を有する、処理と
    を含む、システム。
12. 前記受取人が前記支払人の従業員であり、前記資金が賃金総額を含む、請求項１１に記載の価値処理システム。
13. 前記ポーティング処理が、受取人発のトリガー、支払人発のトリガー、および自動トリガーから成る群から選ばれるトリガーを含む、請求項１１に記載の価値処理システム。
14. 自動ポートトリガーが、所定の期間にわたる口座の静止に基づいている、請求項１３に記載の価値処理システム。
15. 前記供給元プログラムが、ストアドバリュー口座を含み、該ストアドバリュー口座は預金者を前記支払人のみに限定する、請求項１１に記載の価値処理システム。
16. 前記標的プログラムが、それに関連した口座番号およびルーティング番号を有する直接の預金口座を含む、請求項１１に記載の価値処理システム。
17. 前記ポーティング処理が、前記供給元プログラムから前記標的プログラムへの関連する口座情報を含む、請求項１１に記載の価値処理システム。
18. 前記分配システムが、前記供給元プログラムおよび前記標的プログラムの両方において、ウェブインターフェースを介して前記支払人が前記口座に資金を供給することを提供する、請求項１１に記載の価値処理システム。

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