JP2007048118A - Automatic teller machine and automatic transaction system - Google Patents
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- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
Abstract
Description
本発明は金融機関の営業拠点等に設置され、顧客操作による金融取引が可能な自動取引装置および自動取引システムに関する。 The present invention relates to an automatic transaction apparatus and an automatic transaction system that are installed in a business base of a financial institution and are capable of performing a financial transaction by a customer operation.
金融機関の各営業店、更にはコンビニエンスストアやガソリンスタンド及びスーパーマーケット等に設置された自動取引装置(ATM:Automatic Teller Machine)では、キャッシュカードを用いて昼夜を問わず金融取引ができる。この金融取引において、特に貨幣の支払を伴う取引の場合には、数桁の英数字で構成する暗証番号を入力させて、本人が事前登録してある暗証番号と一致した場合に「顧客本人」と判定するものが普及している。
また、近時ではキャッシュカードのスキミング等による不正取引を防ぐために、支払取引において請求額の累計値や取引回数を記憶し、それらが限度額や限度回数を超えると支払取引を受付けないものがある(例えば、特許文献1参照)。更に、顧客本人をバイオメトリクス照合により確認する技術を採用し、セキュリテイの度合いにより取引限度額の設定を行うものがある(例えば、特許文献2参照)。この技術では、カード種類(磁気、非接触式、接触式)、暗証番号、バイオメトリクス照合の一または複数の組合せによりセキュリテイレベルを決め、それに応じて取引金額等が決定されるものである。
In addition, recently, in order to prevent fraudulent transactions due to cash card skimming, etc., there are those that memorize the total amount of bills and the number of transactions in payment transactions, and if they exceed the limit amount or number of times, there are those that do not accept payment transactions (For example, refer to Patent Document 1). Furthermore, there is a technique that adopts a technique for confirming the customer himself / herself by biometric matching and sets a transaction limit according to the degree of security (for example, see Patent Document 2). In this technique, a security level is determined by one or a combination of card type (magnetic, non-contact type, contact type), personal identification number, biometric collation, and a transaction amount is determined accordingly.
上記従来技術においては、暗証番号を不正に入手し顧客本人になりすましての取引が行なわれることを防止するため、予め生体的特徴情報を登録しておき、取引の際に操作者本人の生体的特徴情報を採取して、比較照合したときの類似率が一定値以上であれば「本人」と判定する。この生体的特徴情報はアナログデータであるため、デジタル化しての比較照合となるので、生体的特徴情報の採取時の操作により予め登録してある生体的特徴情報と異なるという判定が行なわれることもある。このような場合には、正規の顧客であっても希望する取引を拒絶される場合がある。
本発明はATMを利用して顧客が金融取引を行う際の生体的特徴情報による照合の結果において、本人を否定する場合に取引を中止するのではなく、取引制限を付加することにより最小限の取引を行うことで、正規の顧客の利便性を確保することができる自動取引システムを提供することを目的とする。
In the above-described prior art, in order to prevent a transaction in which a personal identification number is illegally obtained and impersonate the customer, the biometric feature information is registered in advance, and the operator's If the similarity rate when the feature information is collected and compared is equal to or greater than a certain value, it is determined as “the person”. Since this biometric feature information is analog data, it becomes a comparison and collation after digitization. Therefore, it may be determined that the biometric feature information is different from pre-registered biometric feature information by an operation when collecting the biometric feature information. is there. In such a case, even a legitimate customer may be refused a desired transaction.
The present invention is based on the result of collation based on biometric feature information when a customer conducts a financial transaction using ATM, and the transaction is not canceled when the person is denied. It is an object of the present invention to provide an automatic transaction system that can ensure the convenience of regular customers by performing transactions.
上記課題を解決するために本発明は、金融取引を希望する顧客が取引情報を入力する顧客操作部と、取引限度額として複数の金額値情報を記憶した記憶部と、前記顧客操作部からの操作により第1の本人確認を行い、続いて第2の本人確認を行ってから金融取引を実行する制御部を配した自動取引装置において、
前記制御部は、前記第2の本人確認の結果が顧客本人を否定するものであるとき、前記記憶部に記憶されている前記取引限度額に切り替える。
In order to solve the above-described problems, the present invention provides a customer operation unit in which a customer who wants a financial transaction inputs transaction information, a storage unit that stores a plurality of amount value information as transaction limits, and the customer operation unit In the automatic transaction apparatus which arranged the control part which performs a financial transaction after performing a 1st identity verification by operation and then performing a 2nd identity verification,
The control unit switches to the transaction limit stored in the storage unit when the result of the second identity verification denies the customer.
本願発明は、生体的特徴情報の登録時や取引時の採取操作に差異があった場合や、採取する機器側にばらつきが生じていて、照合結果において本人であることが否定された場合でも、限られた取引や取引金額までは許容されるので顧客の利便性を損なうことはない。また、万一、不正取引があっても被害額を抑えることができるという効果がある。 The invention of the present application is a case where there is a difference in the collection operation at the time of registration of biometric feature information or at the time of transaction, or a variation occurs on the device side to be collected, and even if it is denied that it is the person in the verification result, Since limited transactions and transaction amounts are allowed, customer convenience is not impaired. In addition, even if there is an illegal transaction, the damage amount can be suppressed.
以下、図面に従って実施例を説明する。図2は本発明の自動取引システムのシステム概念図で、図3は本発明の自動取引装置の制御ブロック図であり、図4は本発明のICキャッシュカードの概念図である。図において、1は自動取引装置(以後、ATMとする)であり、2は金融機関が管理し維持するホストコンピュータであり、顧客毎の口座番号,顧客氏名,携帯電話番号,解除用パスワード,連想用キーワード,ATMでの取引限度額情報および預貯金残高情報(以後、残高情報とする)等が記憶された記憶装置3を有している。更に、この記憶装置3には顧客を特定できる顧客情報として、口座番号に関連付けて暗証番号や取引履歴情報等も格納されている。4は専用通信回線でありATM1の後述する通信制御部とホストコンピュータ2とを接続している。
Embodiments will be described below with reference to the drawings. 2 is a system conceptual diagram of the automatic transaction system of the present invention, FIG. 3 is a control block diagram of the automatic transaction apparatus of the present invention, and FIG. 4 is a conceptual diagram of the IC cash card of the present invention. In the figure, 1 is an automatic transaction apparatus (hereinafter referred to as ATM), 2 is a host computer managed and maintained by a financial institution, account number, customer name, mobile phone number, unlock password, association for each customer. A
5は顧客が所有する携帯型の顧客端末器(以後、携帯電話器とする)であって、送受信部5aのほかに、表示器5bや入力操作部5c等で構成されるものである。この携帯電話器5は無線方式でホストコンピュータ2と直接的または間接的に通信できる環境となっている。
6も顧客端末器であって、顧客が所有するパーソナルコンピュータ(以後、パソコンとする)や多機能電話器(有線式、無線式を問わない)であり、家庭内に設置されていて表示器6bや入力操作部6c等で構成される。7はホストコンピュータ2と顧客端末器6を結ぶ通信ネットワーク網であり、この通信ネットワーク網7を介して、相互に金融取引情報の送受信が可能に構成されている。
80は顧客識別媒体としてのICキャッシュカード8内に埋設された通信用のアンテナであって、後述する媒体処理部としてのカード処理部からの電磁誘導により起電力を発生させる部位である。81はコントローラであり、アンテナ80により起電される電力により種々の制御を行うものであり、マイクロコンピュータである。
82はメモリーであって、各種の記憶情報が格納され電気的に更新可能なものである。なお、コントローラ81やメモリー82は集積回路(IC)となっており、カード基材の内部に埋設されているものであるが、図示する形状、配置に限定するものではない。
A
図4(b)にはICキャッシュカード8内のメモリー82に格納されている顧客情報の一部を示す。このメモリー82には、顧客氏名情報83、金融機関コード,支店コード84、顧客の口座番号情報85、更に86は事前登録済みの生体的特徴情報である。
本実施例では生体的特徴情報86は掌(手のひら)静脈として説明することとし、顧客固有の生体情報であり原則として更新しない固定情報である。87は取引履歴情報でありコントローラ81により書き換え可能とされる。
FIG. 4B shows a part of customer information stored in the
In this embodiment, the
ATM1は顧客操作により金融取引、具体的には入金取引や出金取引、振込取引、更には通帳記帳や諸届出が行え、金融機関の各営業店やコンビニエンスストア、ガソリンスタンド及びスーパーマーケット等に設置される。10は顧客操作部としてのタッチパネルであって、顧客が取引操作入力するための取引入力ボタン等で構成される入力部としてのキーボード部11と取引操作時の案内を文字や記号、更にはイラストや動画像により表示する表示部12で構成される。
ATM1 can be used for financial transactions by customer operations, specifically deposit and withdrawal transactions, transfer transactions, as well as passbook entry and various notifications. It is installed at financial institution branches, convenience stores, gas stations and supermarkets. The
13は生体認証部(以後、掌静脈認識部として説明する)であって、顧客の掌内部を流れる血液中のヘモグロビンが近赤外光を吸収する性質を利用し、暗く写る部分を血管パターンとして読み取り、分岐点等の特徴点を抽出してその位置情報をデジタルデータとして生体的特徴情報(以後、生体情報とする)として生成する。この生体認証部13は顧客が操作し易いように、タッチパネル10と横並びの位置に配してある。
なお、生体情報に基づく生体認証(バイオメトリクス)方式としては、掌(手のひら)静脈、指静脈、指紋、虹彩、網膜、顔、音声、サイン更にはDNA等が存在するが、本実施例では、掌(手のひら)静脈を用いたものを例に説明するが、特に限定するものではない。
Note that biometric authentication based on biometric information (biometrics) methods include palm (palm) veins, finger veins, fingerprints, irises, retinas, faces, voices, signatures, and even DNA, but in this embodiment, Although an example using a palm (palm) vein is described as an example, it is not particularly limited.
14は媒体処理部としてのカード処理部であって、顧客氏名情報83,金融機関コード、支店コード84,口座番号情報85等の顧客情報が記憶されたメモリー82内の情報読み取りや書き込みを無線通信方式で行う。そして、ICキャッシュカード8の存在確認、認証、読み出し、判定、書き込み、書き込みの確認等を瞬時(概ね0.2秒程度)に行う機能を有し、具体的には、顧客情報や登録済みの生体的特徴情報86等を読み出す。このカード処理部14の前面側に接続されたカード挿入返却口により、ICキャッシュカード8が挿入され、また取引終了時に返却が行なわれる。
15は明細票処理部であり取引結果の内容印字を行い後述する手順により顧客に発行される取引明細票(レシート)の印刷発行処理を行う部位である。
16は貨幣入出金部であり、顧客により入金される貨幣を真偽鑑別,計数し、搬送して図示しない金種別保管金庫に収納し、又は顧客に支払われる貨幣を金種別保管金庫より繰出し、出金口まで搬送するものである。なお、金種別保管金庫より繰出され出金口に一時集積された貨幣は、図示しないシャッタを開くことで顧客による取り出しが可能になる。
17は以上の各部を制御する制御部である。18は記憶部であり、取引限度額として複数の金額値情報を格納すると共に、格納されている処理プログラムにより、前記各部の動作制御が行われる。複数の金額値情報とは、例えば、ATMによる取引限度額の最高値として「200万円」と、中間値として「100万円」、そして最小値として「3000円」である。
更にはホストコンピュータ2との接続口である通信制御部19も有している。なお、ATM1の機能を提供するには他にも各部に電力を供給する電源部を始め、顧客のATM1への接近を検知する機能や多々の機能・構成が備えられているが、本発明に関係しないため記載は省略する。また、事前登録済みの生体的特徴情報86はメモリー82内に格納することにしたが、記憶部18や記憶装置3側でも良い。更に限度額情報は記憶装置3内ではなくATM1内の記憶部18であっても良い。
Furthermore, it also has a
図1に示す本発明の実施例1における自動取引装置のフローチャート及び図5に示す自動取引装置の画面表示例により、ICキャッシュカード使用による貨幣の引き出し取引を行う場合を説明する。なお、今回の顧客に対してのATMによる取引限度額は既に、「100万円」に設定され、この限度額情報は記憶装置に格納されているものとする。また、今回の金融取引において顧客は「200万円」の出金取引を希望するものとする。なお、Sは動作ステップを意味する。 The case of conducting a money withdrawal transaction using an IC cash card will be described with reference to the flowchart of the automatic transaction apparatus in the first embodiment of the present invention shown in FIG. 1 and the screen display example of the automatic transaction apparatus shown in FIG. It is assumed that the transaction limit amount by ATM for this customer is already set to “1 million yen”, and this limit amount information is stored in the storage device. In addition, in this financial transaction, the customer wants a withdrawal transaction of “2 million yen”. Note that S means an operation step.
S1. 顧客がATM1に近づくと、図示しない接近検知器がこれを検知し、制御部17は記憶部18に格納された処理プログラムによりタッチパネル10に取引選択画面を表示すると共に入力有効モードとする。
以下の説明においては、タッチパネル式のため表示部12に表示される操作ボタン(キーとも記載する)表面に触れることによりキーボード部11が入力検知することとする。
S2. 顧客がタッチパネル10の図示しない取引選択画面上より「お支払い」操作ボタンを選択すると、タッチパネル10が指触位置を検出し、制御部17はカード処理部14や貨幣入出金部16等を出金取引モードに設定する。
一方、タッチパネル10には『カードをお入れください』と画面表示される。
S1. When the customer approaches ATM1, an approach detector (not shown) detects this, and the
In the following description, it is assumed that the
S2. When the customer selects the “payment” operation button on the transaction selection screen (not shown) of the
On the other hand, “Please insert card” is displayed on the
S3. 顧客がICキャッシュカード8をカード挿入返却口より挿入すると、ICキャッシュカード8をカード処理部14内に取込み、記憶されている顧客情報(金融機関コード84や口座番号85)を読み取る。なお、取引選択操作より先にICキャッシュカード8が挿入された場合には、制御部17は挿入されたICキャッシュカード8をカード処理部14内に取り込み、記憶されている情報を読み取る。
S4. 続けて、タッチパネル10には『暗証番号を入力してください』と表示し、第1の本人確認用として顧客毎に定められた桁数の暗証番号の入力を促す。顧客はタッチパネル10から暗証テンキーにより暗証番号を指触入力する。
S3. When the customer inserts the
S4. Subsequently, “Please enter your password” is displayed on the
S5. 制御部17は入力された暗証番号情報と顧客(口座)情報をホストコンピュータ2に送信する。ホストコンピュータ2では記憶装置3内の口座番号および暗証番号情報との照合を行ない、一致した場合には、取引進行許可信号とともに取引限度額(本実施例では100万円)や残高情報をATM1に返信する。
また、暗証不一致の場合には取引不可信号が返信され、制御部17はタッチパネル10に『暗証番号が違います、再度暗証番号を入力してください』と表示して再入力を要求する。ここで所定回数再入力させても不一致となる場合も有るが説明は省略する。なお、暗証番号のほかに、取引中止の指定有無や残高情報などの確認が行われ、取引が可能な顧客(口座)情報であるか否かも判定される。
S5. The
If the password does not match, a transaction impossible signal is returned, and the
S6. 制御部17はホストコンピュータ2から、取引可能である旨の信号や残高情報等を受信すると、図5(a)に示したような引き出し希望金額の入力を要求する画面表示を行なわせる。但し、この時点では金額表示枠120内の金額表示はされていない。
顧客は金額テンキー121を使用して希望する出金希望額を入力する。200万円の出金を希望するには順に、金額テンキー121の「2」ボタン、「0」ボタンを2度、そして、「万」ボタンを指触して、最後に「確認」ボタン123を指触する。このようにタッチパネル10の各種ボタン121〜123を操作して引き出し(出金)希望額を入力する。
S6. When the
The customer inputs a desired withdrawal amount using the amount
S7. 制御部17は、入力された出金希望額(200万円)に対して、まず始めに残高情報から取引可否の判定を行い、取引可であればホストコンピュータ2に返信する。ホストコンピュータ2では顧客との口座取引中であるフラグをセットする。
S8. 制御部17は、顧客が入力した出金希望額(200万円)と受信してある取引限度額値(100万円)との比較を行い、取引限度額値未満のときには後述するステップS15に進めるが、本実施例では希望される出金希望額値(200万円)であるため、次ステップS9に進める。
S7. The
S8. The
S9. 制御部17は、図5(b)に示すように、取引限度額を超える取引であるため生体認証により、更に本人確認を行えば取引することができる旨の画面表示を行う。この生体認証による本人確認が第2の本人確認である。
S10. 顧客は生体認証による本人確認を行う場合に、この画面上の「生体認証へ」ボタン125を指触することになる。なお、「取消」ボタン126が指触されたときには、図5(a)に示す画面表示に戻して、引き出し金額の再入力を行なわせることになる。
制御部17は「生体認証へ」ボタン125が指触されると、生体認証部13を有効にして掌静脈の読取を行う部位を画面案内する。
S9. As shown in FIG. 5 (b), since the transaction exceeds the transaction limit, the
S10. The customer touches the “to biometric authentication”
When the “to biometric authentication”
S11. 顧客が掌を生体認証部13にかざす。制御部17は所定の手順で掌から静脈情報を採取する。なお、採取タイミングは本発明と関係がないため説明を省略する。
採取した生体(掌静脈)情報が利用できる所定のデータ量であることを判定し、デジタルデータとして満足できるものであれば次ステップに進める。また、デジタルデータとして不良の場合には自動的に採取を再度実行する。この時に、顧客が掌を広げていないと推測される時には、タッチパネル10に注意文言を表示する。
S11. The customer holds the palm over the
It is determined that the collected biological (palm vein) information has a predetermined amount of data that can be used, and if it is satisfactory as digital data, the process proceeds to the next step. If the digital data is defective, the sampling is automatically executed again. At this time, when it is estimated that the customer does not extend the palm, a word of caution is displayed on the
S12. 制御部17は採取した生体情報(デジタルデータ)をICキャッシュカード8に送信すると、ICキャッシュカード8のコントローラ81は受信した生体情報が、メモリー82に予め格納されている生体的特徴情報86とを照合する。メモリー82内に格納されている生体的特徴情報86と一致しない時には次ステップに進める。また、一致するときには後述するステップS15に進める。
なお、生体情報という性質上、完全一致という場合は皆無に等しく、特徴点が一致するときであるとか、類似度が極めて高いときに「一致=顧客本人」と判定することは言うまでもない。
S12. When the
Needless to say, due to the nature of biometric information, the term “perfect match” means that there is no complete match, and that the feature points match or the similarity is extremely high, “match = customer”.
S13. 制御部17は、メモリー82内に格納されている生体情報と一致しないという判定を受けると、第2の本人確認ができないと判断して、出金希望額を修正する旨を報知する。本実施例では図5(c)に示すように「3000円」として表示する。
S14. 顧客が図5(c)に示す画面表示から、3000円の出金で承諾する場合には「確認」ボタン123が指触されることになる。また、「訂正」ボタン122が指触されると生体情報の採取誘導に戻しての生体情報の再採取,照合が行われ、その再照合にても本人確認ができないと判断した場合には後述するステップS19に進める。
S13. When the
S14. If the customer approves with the withdrawal of 3000 yen from the screen display shown in FIG. 5C, the “confirm”
S15. 制御部17は出金希望額に応じて、貨幣入出金部16を作動させて所定金種の貨幣を所定枚数だけ繰出して、出金口に搬送する。なお、この時点ではシャッタは閉状態であるので、貨幣を目視することも抜き取ることもできない。
続いて、制御部17は明細票処理部15を制御して取引明細票(レシート)の印刷を行い排出口まで搬送する。
取引明細票の印刷動作と並行してICキャッシュカード8には取引履歴情報87を記録更新してからカード挿入返却口まで搬送する。一方、タッチパネル10には『カードをお取りください』と表示する。
S15. The
Subsequently, the
In parallel with the transaction statement slip printing operation, the
S16. 制御部17は顧客がICキャッシュカード8と取引明細票(レシート)を抜き取るのを監視する。この監視時間中に顧客がこれらの媒体を抜き取らないと、「媒体取忘」として処理するが説明は省略する。
S17. ICキャッシュカード8と取引明細票(レシート)が抜き取られたことを、図示しない検出器が検出するとシャッタを開く。これにより出金口に集積されている貨幣を取り出すことが可能になり顧客に出金されることになる。
貨幣が抜き取られると、これを検出してシャッタを閉状態に戻す。なお、出金口に残留物が存在する場合には一部の貨幣を残して取り出されたとし、タッチパネル10に確認を促す画面を表示する。
S16. The
S17. When a detector (not shown) detects that the
When money is extracted, this is detected and the shutter is returned to the closed state. If there is a residue at the withdrawal port, it is assumed that a part of the money has been removed, and a screen prompting confirmation is displayed on the
S18. 制御部17はシャッタの閉動作の完了を検出したら、ホストコンピュータ2に取引終了を意味する信号を送信する。
ホストコンピュータ2では記憶装置3内の顧客情報のうち、少なくとも残高金額と取引限度額情報(3000円)を更新して取引を終了する。なお、ステップS8において出金希望金額が限度内であればステップS15に進め、また、ステップS12において、第2の本人確認としての生体情報から本人確認が得られれば、取引限度額情報の更新は行われない、即ち「100万」のままとなることは言うまでもない。
S19. ICキャッシュカード8をカード挿入返却口まで搬送する。一方、タッチパネル10には『お取引できませんので、カードをお返しします』と表示する。
制御部17は顧客がICキャッシュカード8を抜き取るのを監視する。この監視時間中に顧客がこれらの媒体を抜き取らないと、「媒体取忘」として処理するが説明は省略する。
S18. When detecting the completion of the closing operation of the shutter, the
The
S19. Transport the
The
以上の説明は出金取引時を例としているがこれに限定されない。即ち、振込取引や電子マネーのチャージ取引などにも応用できる。また、取引限度額以上の出金時のみ生体情報による本人確認し、本人と確認できれば取引限度額(本実施例では100万円)をATMとしての取引限度額(200万円)に引き上げることもできる。特に、前回の取引により取引限度額が低額(例えば3000円)に設定されたときに実行すると良い。また、生体的特徴情報をICキャッシュカード内に格納するものとして説明したが、記憶装置に格納しておきホストコンピュータ側で照合するようにしても良いことは言うまでもない。 Although the above explanation has been made with reference to a withdrawal transaction, the present invention is not limited to this. In other words, the present invention can be applied to a transfer transaction or a charge transaction for electronic money. Also, it is possible to confirm the identity of the person with biometric information only when withdrawing the amount exceeding the transaction limit, and raise the transaction limit (1 million yen in this example) to the transaction limit (2 million yen) as an ATM if the identity can be confirmed. it can. In particular, it may be executed when the transaction limit is set to a low amount (for example, 3000 yen) by the previous transaction. Although the biometric feature information has been described as being stored in the IC cash card, it goes without saying that it may be stored in a storage device and collated on the host computer side.
図6は限度額情報の設定解除操作を示すフローチャートで、図7及び図8は顧客端末器(携帯電話器)の表示画面例を示す説明図である。本実施例2では前記実施例1のステップS18における取引限度額情報の更新前の設定解除操作である。
S21. ホストコンピュータ2はATM1から取引終了を意味する信号を受信したら、予め顧客口座情報に関連付けして記憶されている顧客の保有する顧客端末器(以後、携帯電話器とする)5にダイヤルコールする。
FIG. 6 is a flowchart showing an operation for canceling the setting of limit amount information, and FIGS. 7 and 8 are explanatory diagrams showing examples of display screens of a customer terminal (mobile phone). In the second embodiment, the setting cancellation operation is performed before the transaction limit information is updated in step S18 of the first embodiment.
S21. When the
S22. 携帯電話器5との通信回線が接続されると、ホストコンピュータ2は「ATM取引限度額の更新サービス」として画面情報を送信し、まず図7(a)に示すような案内表示511を表示器5bに行う。
S23. 顧客が取引限度額を変更することに同意する場合には、入力操作部5cより通信回線の接続を断つ操作を行う。その後は、ステップS29に進めるがこの操作により取引限度額を更新することになる。
S22. When the communication line with the
S23. When the customer agrees to change the transaction limit, the input operation unit 5c is used to disconnect the communication line. Thereafter, the process proceeds to step S29, but the transaction limit is updated by this operation.
S24. 取引限度額の変更を希望しない顧客は、表示器5bの表示画面に従って要求される諸項目の入力を入力操作部5cから行う。顧客は図7(b)に示す入力枠512に今回の取引場所を入力する。その後、スクロール表示513を参考に入力操作部5cから表示のスクロールを行って、入力枠514には今回の引き出し(出金)金額(3000円)を入力する。
なお、引き出し場所の入力には、時間が掛かることや入力の煩わしさからATM1の表示部12等に金融機関コードや支店コードを表示させ、目視確認しながらコード入力するようにしても良い。
S25. このようにして今回の取引情報が入力されると、送受信部5aからホストコンピュータ2に送信される。ホストコンピュータ2では受信した入力情報を、保有している顧客口座取引中の情報と照合する。一致する場合には次ステップに進め、不一致のときには、ステップS29に進める。
S24. The customer who does not wish to change the transaction limit amount inputs the required items from the input operation unit 5c according to the display screen of the display 5b. The customer inputs the current transaction place in the
It may be possible to input the withdrawal location by displaying a financial institution code or a branch code on the
S25. When the current transaction information is input in this way, it is transmitted from the transmission / reception unit 5a to the
S26. 顧客口座取引中の情報と一致判定したホストコンピュータ2は、携帯電話器5に図8(a)に示す表示を行うべく、画面情報と連想用キーワード情報を送信する。図示するように、顧客は解除用のパスワードPWを入力操作部5cから入力枠515に入力する。このパスワードPWは設定解除用に予め記憶装置3に顧客毎に格納されているものであり、数字であっても英字またはひらがなや漢字変換したものでも良い。
S27. 入力されたパスワードPWはホストコンピュータ2に送信され、記憶装置3に格納されている解除用パスワードと照合する。なお、取引情報やパスワードPWの送信は暗号化しての送信とし、ホストコンピュータ2側で復号化することによりセキュリテイは確保される。
S26. The
S27. The input password PW is transmitted to the
S28. パスワードPWが不一致の場合には、その旨を携帯電話器5に送信する。顧客はパスワードPWの再入力と再度の照合を行うように入力操作部5cを操作できる。このようにしても不一致となる場合には、次ステップに進める。
S29. ホストコンピュータ2は、送受信部5aから操作終了の信号を受信(この信号としては、入力操作部5cからの回線断の操作であっても同様に扱う)し、記憶装置3に格納されている取引限度額情報を更新する。例えば、取引限度額100万円が3000円に更新される。なお、事前の取り決めにより取引中止にすることもできる。
S28. If the passwords PW do not match, the fact is transmitted to the
S29. The
S30. ホストコンピュータ2は取引限度額情報の更新が終了すると、携帯電話器5に対して処理終了を意味する信号を送信して回線を断つ。
なお、ステップS27においてパスワードPWが一致したときホストコンピュータ2は、取引限度額情報を更新しないで、携帯電話器5に対して図8(c)に示すような画面情報を送信することになる。このようにして、携帯電話器5からの操作により限度額の低額への更新を阻止することができる。更に、図8(a)に示すようにパスワードPWの入力に際して、解除用パスワードを連想させる文言等を表示しているので、誤入力を低減することができる。この解除用パスワードの連想にあたっては、表示すること以外に音声出力などでも良い。
S30. When the update of the transaction limit information is completed, the
When the passwords PW match in step S27, the
以上説明したように、生体情報による本人確認ができない場合には、取引限度額が低額に更新される。また、携帯電話器からの操作で次回の取引時における取引限度額を低額にすることを阻止することもでき、比較的短期間で取引を多用する顧客の場合には有用である。
なお、携帯電話器とホストコンピュータを通信回線で接続する旨としたが、両者が赤外線通信機能を有するものであれば、直接的に赤外線通信により送受信してもよい。
As described above, the transaction limit is updated to a low amount when the identity cannot be confirmed by the biometric information. In addition, it is possible to prevent the transaction limit at the time of the next transaction from being lowered by an operation from the mobile phone, which is useful for customers who frequently use transactions in a relatively short period of time.
Although the cellular phone and the host computer are connected by a communication line, they may be directly transmitted / received by infrared communication as long as both have an infrared communication function.
次に実施例2の変形例として顧客端末器(パソコン)を操作して、設定解除操作を行う場合を説明する。図9は顧客端末器(パソコン)からの設定解除操作のフローチャートであり、図10は顧客端末器(パソコン)の表示画面例を示す説明図である。
本変形例は実施例2において、携帯電話器では取引限度額を更新(低額)して高額の引き出しを防いでおき、顧客本人が次取引の直前に所定の取引限度額に更新(高額に戻す)できるものである。
Next, a case where a setting cancellation operation is performed by operating a customer terminal (personal computer) as a modification of the second embodiment will be described. FIG. 9 is a flowchart of the setting release operation from the customer terminal (personal computer), and FIG. 10 is an explanatory diagram showing a display screen example of the customer terminal (personal computer).
In the second embodiment, in the second embodiment, the transaction limit is updated (low price) in the mobile phone to prevent a large amount of withdrawal, and the customer himself updates the transaction limit to the predetermined transaction limit immediately before the next transaction (returns to the high price). )
S31. 顧客は例えば自宅等から、顧客端末器(携帯電話器や多機能電話器でもよいが、以後、パソコンとして説明する)6を操作して、金融機関と通信ネットワーク網7を介しての接続操作を行う。なお、顧客は接続方法を予めマニュアル等から事前に周知していることと、接続用のパスワード等も事前に登録してあることとする。
S32. ホストコンピュータ2には回線接続するための画面情報が用意されており、図示しないパソコン6の表示部6bに顧客の口座番号入力枠601とパスワード入力枠602を表示する。
S33. 顧客がそれぞれの入力枠601,602に入力し、送信操作を行うとネットワーク網7を介してホストコンピュータ2に送信される。
S31. The customer operates, for example, a customer terminal (which may be a mobile phone or a multi-function phone, but will be described as a personal computer hereinafter) 6 from home or the like, and connects to the financial institution via the
S32. Screen information for line connection is prepared in the
S33. When the customer inputs to the input frames 601 and 602 and performs a transmission operation, the data is transmitted to the
S34. ホストコンピュータ2では受信した口座番号とパスワードからATMにおける取引限度額情報を確認する。即ち、該当する顧客口座番号の最終取引が行われた時点の限度額の値を読み出して、例えば、取引限度最高額への再設定が可能であるか否かを判定する。
S35. ホストコンピュータ2は、限度額設定可能の口座である場合には、図10に示すような設定情報として、現在の金額情報枠603(図示では、3000円)と更新可能な最大限度額枠604を表示し、限度金額枠604への入力を要求する。なお、デホルト値として最大限度額値200万円の表示を行うこともできる。
S34. The
S35. If the
S36. ホストコンピュータ2では、限度金額枠604に入力された限度額情報を受信すると、予め取り決めている取引限度最高額(200万円)と比較して、等価またはそれ以下であれば新しい取引限度額に更新することになる。なお、最高額である200万円にする必要はなく、顧客の意思により50万円や100万円が入力されれば、その金額でも良いことは言うまでもない。
S37. ステップS34にて、最終取引が行われた時点での取引限度額がATMにおける取引限度額の上限である場合には、引き出し限度額の変更処理は無用であることを通知する。また、ステップS36にて、予め取り決めている取引限度最高額(200万円)以上の場合には、訂正入力を求める表示を行うことになる。
S36. When the
S37. In step S34, if the transaction limit at the time when the final transaction is performed is the upper limit of the transaction limit in ATM, it is notified that the withdrawal limit change process is unnecessary. In step S36, if the transaction limit is a predetermined maximum amount (2 million yen) or more, a display requesting correction input is performed.
S38. ホストコンピュータ2は顧客口座の取引限度額情報を更新する。例えば、50万円に更新しておけば、この時点以降の取引が発生した場合において、生体情報による確認を得ることなく取引限度額(50万円)として取引誘導される。
S39. パソコン6には受信した取引限度額の更新結果を表示させる。この後、顧客が通信回線を切断すれば設定解除操作が終了することになる。顧客がパソコン6にて終了操作を行うと、通信ネットワーク網7が切断される。
S38. The
S39. The
以上説明したように、金融取引時に生体情報による本人確認ができない場合に、取引限度額が引き下げられたままとし、次回の取引直前に取引限度額を元に戻すことができる。または、必要な金額値に設定することができるので、前回の取引から今回の取引間に取引が行われても低額取引のみ許容されるので、万一不正取引が行われても被害を低額に抑えることができる。 As described above, when the identity cannot be confirmed by the biometric information during the financial transaction, the transaction limit can be kept lowered and the transaction limit can be restored immediately before the next transaction. Or, since it can be set to the required amount value, even if transactions are performed between the previous transaction and the current transaction, only low-value transactions are allowed, so even if illegal transactions are performed, damage will be reduced Can be suppressed.
図11に示す自動取引装置におけるフローチャートにより実施例3を説明する。
実施例1では、自動取引装置(ATM)による取引時に生体情報による本人認証結果により取引限度額を切り替えたが、実施例3では切り替える取引限度額を生体情報の類似率により段階的に設定するものである。
本実施例3で使用するICキャッシュカード8のメモリー82には図4(c)に示すような格納データを有している。図示するようにメモリー82には、取引制限情報88と生体情報比較プログラム89が格納されている。
In the first embodiment, the transaction limit amount is switched based on the result of the authentication of the biometric information at the time of transaction by the automatic transaction apparatus (ATM). In the third embodiment, the transaction limit amount to be switched is set stepwise by the similarity rate of the biometric information. It is.
The
取引制限情報88は表1に示すように、レベル0〜レベル7までの8段階に区分けされている。レベル0(ゼロ)はATMによる取引制限額の最高額とした「200万円」までの取引を許容するもので、生体情報による照合の結果は類似率98%以上の場合とし、取引回数の制限はない。また、レベル7はATMによる取引限度額を「3000円」までとしたもので、生体情報による照合の結果は類似率85%未満の場合であり、本人と確認できない場合が該当し、取引回数は10回までに制限される。なお、類似率によって取引回数と取引限度額を制限するように記載したが、類似率に応じて限度額のみを各レベルに応じて設定してもよいし、又は取引回数のみを各レベルに応じて設定してもよい。
以上のレベルによる取引制限例を表1に示す。
As shown in Table 1, the
Table 1 shows examples of transaction restrictions based on the above levels.
生体情報比較プログラム89は、顧客から採取した生体情報を取り込み、デジタルデータ化を行い、メモリー82内の生体的特徴情報86と比較して、その類似率を算出し、類似率に応じたレベル値(0〜7)を判定する。この判定したレベルに対応して予め決めてある取引限度額と取引回数が決定される。例えば、類似率が97%であれば、レベル1に該当し、取引限度額は100万円で取引回数は1回/月ということが、メモリー82内の取引制限情報88に格納されることになる。なお、取引制限情報88には、限度額と取引回数をそのまま格納してもよいが、レベル値で格納しておき、処理時にレベルに応じた限度額を検索して制限しても良い。
The biometric
顧客がATM1に近づくと、図示しない接近検知器がこれを検知し、取引が開始されるが、前記実施例1で説明したステップS1からステップS7まで進めたものとして、ステップS8に相当する動作より説明する。
S41. 制御部17は、顧客が入力した出金希望額(200万円)とメモリー82内の取引制限情報88から取引限度額(100万円)を読み出して比較を行い、取引限度額未満のときには後述するステップS49に進めるが、本実施例でも希望される引き出し(出金)額値(200万円)であるため、次ステップS42に進める。
When the customer approaches ATM1, an approach detector (not shown) detects this, and the transaction is started. From the operation corresponding to step S8, the process proceeds from step S1 to step S7 described in the first embodiment. explain.
S41. The
S42. 制御部17は、図5(b)に示すように、取引限度金額を超える取引であるため生体認証により、更に本人確認を行えば取引することができる旨の画面表示を行う。この生体認証による本人確認が第2の本人確認であるのは前述と同じである。
S43. 顧客は生体認証による本人確認を行う場合には、この画面上の「生体認証へ」ボタン125を押すことになる。なお、「取消」ボタン126が指触されたときには、図5(a)に示す画面表示に戻して、引き出し金額の再入力を行なわせることになる。
制御部17は「生体認証へ」ボタン125が指触されると、生体認証部13を有効にして掌静脈の読取を行う部位を画面案内する。
S42. As shown in FIG. 5 (b), the
S43. When the customer confirms the identity by biometric authentication, the customer presses the “to biometric”
When the “to biometric authentication”
S44. 顧客が生体認証部13に掌をかざすと制御部17は所定の手順で掌から静脈情報を採取する。採取した生体(掌静脈)情報が利用できる所定のデータ量であることを判定し、デジタルデータとして満足できるものであれば次ステップに進める。また、デジタルデータとして不良の場合には自動的に採取を再度実行する。この時に、顧客が掌を広げていないと推測される場合には、タッチパネル10に注意文言を表示するのは前述した通りである。
S44. When the customer holds the palm over the
S45. 制御部17は採取した生体情報(デジタルデータ)をコントローラ81に送信すると、コントローラ81は受信した生体情報とメモリー82に予め格納されている生体的特徴情報86とを比較する。この比較処理は生体情報比較プログラム89により行われ、類似率が出力される。なお、類似率が高いほど本人に近いと判断するが生体情報という特徴から類似率100%という結果が出力されることはなく、本実施例では85%以下を本人であることを否定するものとする。例えば類似率97%であればステップS46に進める。また、類似度が極めて高い(98%以上)ため、本人と判定した場合には後述するステップS49に進める。
S45. When the
S46. コントローラ81は、出力された類似率からレベル判定を行い、限度額を決める。例えば、表1に示すような設定において、類似率94%であれば「レベル2」に該当することになり、限度額は50万円に設定されることになる。
S47. コントローラ81は制御部17に対して、取引限度額情報を送信すると、制御部17はタッチパネル10に本人確認ができなかったことと、取引金額を修正する旨を表示する。この表示例が図12に示すものであり、本実施例では「500,000円」として表示する。
S48. 顧客が図12に示す画面表示から、50万円の出金で承諾する場合には「確認」ボタン123が指触されることになる。また、「訂正」ボタン122が指触されると生体情報の採取誘導に戻しての生体情報の再採取,照合が行われ、前記同様に処理される。なお、再度の採取,照合によっても類似率が低く、低額設定となる場合には図12に示す窓口誘導表示126を行う。
S46. The controller 81 determines the level from the output similarity rate and determines the limit amount. For example, in the setting shown in Table 1, if the similarity rate is 94%, it corresponds to “
S47. When the controller 81 transmits the transaction limit amount information to the
S48. When the customer approves with the withdrawal of 500,000 yen from the screen display shown in FIG. 12, the “confirm”
S49. 制御部17は出金希望額に応じて、貨幣入出金部16を作動させて所定金種の貨幣を所定枚数だけ繰出して、出金口に搬送する。なお、この時点ではシャッタは閉状態であるので、貨幣を目視することも抜き取ることもできない。
続いて、制御部17は明細票処理部15を制御して取引明細票(レシート)の印刷を行い排出口まで搬送する。
S50. 取引明細票の印刷動作と並行してメモリー82内の取引履歴情報87と取引限度額情報88および取引回数をカウントアップして更新する。この更新が終了したら、ICキャッシュカード8もカード挿入返却口まで搬送する。一方、表示部12には『カードをお取りください』と表示する。
S49. The
Subsequently, the
S50. In parallel with the transaction statement printing operation, the
S51. 制御部17は顧客がICキャッシュカード8と取引明細票(レシート)を抜き取るのを監視する。この監視時間中に顧客がこれらの媒体を抜き取らないと、「媒体取忘」として処理するが説明は省略する。
S52. ICキャッシュカード8と取引明細票(レシート)が抜き取られたことを、図示しない検出器が検出するとシャッタを開く。これにより出金口に集積されている貨幣を取り出すことが可能になり顧客に出金されることになる。
貨幣が抜き取られると、これを検出してシャッタを閉状態に戻す。なお、出金口に残留物が存在する場合には一部の貨幣を残して取り出されたとし、表示部12に確認を促す画面を表示する。
S51. The
S52. When a detector (not shown) detects that the
When money is extracted, this is detected and the shutter is returned to the closed state. When there is a residue at the withdrawal port, it is assumed that a part of the money has been removed and a screen for prompting confirmation is displayed on the
S53. 制御部17はシャッタの閉動作の完了を検出したら、ホストコンピュータ2に取引終了を意味する信号を送信する。
ホストコンピュータ2では記憶装置3内の顧客情報のうち、少なくとも残高金額と取引履歴情報を更新して取引を終了する。なお、取引制限に関する情報を記憶装置3側に格納しても良い。
S54. ICキャッシュカード8をカード挿入返却口まで搬送する。一方、タッチパネル10には『お取引できませんので、カードをお返しします』と表示する。
制御部17は顧客がICキャッシュカード8を抜き取るのを監視する。この監視時間中に顧客がこれらの媒体を抜き取らないと、「媒体取忘」として処理する。
S53. When detecting the completion of the shutter closing operation, the
The
S54. Transport the
The
以上説明したように、生体情報の照合という特徴から、類似率により取引制限を段階的に決めることができるので、生体情報の採取に当っては細心の注意を持って対応するようになり、本人認識率の向上が見込まれる。また、前回の取引時に生体情報の照合結果において、取引限度金額が引き下げられていても、今回の取引における類似率が高ければ、取引限度額も引き上げられることになるので、窓口対応などの煩わしさが無くなる。 As described above, because of the feature of biometric information collation, transaction restrictions can be determined in stages according to the similarity rate, so when collecting biometric information, we respond with great care. The recognition rate is expected to improve. In addition, even if the transaction limit is reduced in the biometric information matching result at the previous transaction, if the similarity rate in this transaction is high, the transaction limit will also be increased. Disappears.
本発明の技術思想は取引限度金額を制限することに限定されない。例えば、取引回数は言うまでも無く、利用する時間帯を限定することや取引累計額を制限事項とすること、更には取引種目として出金取引のみ制限することなども可能である。 The technical idea of the present invention is not limited to limiting the transaction limit amount. For example, it is possible to limit the time zone to be used, limit the accumulated transaction amount, and limit only the withdrawal transaction as a transaction item, not to mention the number of transactions.
1 自動取引装置(ATM)
2 ホストコンピュータ
3 記憶装置
5 顧客端末器(携帯電話器、パソコン)
8 ICキャッシュカード
10 顧客操作部(タッチパネル)
11 キーボード部
12 表示部
13 生体認証部
14 媒体処理部(カード処理部)
17 制御部
18 記憶部
1 Automatic transaction equipment (ATM)
2
8
11
17
Claims (11)
取引限度額として複数の金額値情報を記憶した記憶部と、
前記顧客操作部からの操作により第1の本人確認を行い、続いて第2の本人確認を行ってから金融取引を実行する制御部を配した自動取引装置において、
前記制御部は、
前記第2の本人確認の結果が顧客本人を否定するものであるとき、前記記憶部に記憶されている前記取引限度額に切り替えることを特徴とする自動取引装置。 A customer operation unit for a customer who wants a financial transaction to input transaction information;
A storage unit storing a plurality of amount value information as transaction limits;
In the automatic transaction apparatus in which the first identity verification is performed by the operation from the customer operation unit, and then the control unit for executing the financial transaction is performed after performing the second identity verification,
The controller is
When the result of the second identity verification denies the customer, the automatic transaction apparatus switches to the transaction limit amount stored in the storage unit.
前記顧客操作部には、
前記第1の本人確認用として暗証番号を入力するための入力部と、
前記第2の本人確認用として生体的特徴情報を採取するための生体認証部を配した自動取引装置。 The automatic transaction apparatus according to claim 1,
In the customer operation unit,
An input unit for inputting a personal identification number for the first identity verification;
An automatic transaction apparatus provided with a biometric authentication unit for collecting biometric feature information for the second identity verification.
前記取引限度額が切り替えられると、以後の金融取引を制限することを報知する自動取引装置。 The automatic transaction apparatus according to claim 1,
An automatic transaction apparatus for notifying that a financial transaction is restricted after the transaction limit is switched.
前記取引限度額の切り替えに代えて、以後の取引回数を制限する自動取引装置。 The automatic transaction apparatus according to claim 1,
Instead of switching the transaction limit amount, an automatic transaction apparatus that limits the number of subsequent transactions.
取引限度額として複数の金額値情報を記憶した記憶部と、
顧客本人の確認用として、生体的特徴情報を採取するための生体認証部を有する自動取引装置において、
顧客自身の生体的特徴情報を予め格納した顧客識別媒体から、該生体的特徴情報を読み出す媒体処理部を配し、
前記生体認証部が採取した生体的特徴情報と顧客識別媒体から読み出した生体的特徴情報を比較して、その類似率により取引限度額を決定する自動取引装置。 A customer operation unit for a customer who wants a financial transaction to input transaction information;
A storage unit storing a plurality of amount value information as transaction limits;
In the automatic transaction apparatus having a biometric authentication unit for collecting biometric feature information for confirmation of the customer himself,
A medium processing unit for reading out the biometric feature information from a customer identification medium in which the biometric feature information of the customer is stored in advance,
An automatic transaction apparatus that compares biometric feature information collected by the biometric authentication unit and biometric feature information read from a customer identification medium, and determines a transaction limit based on the similarity.
前記生体的特徴情報の比較結果から、その類似率による取引限度額の決定は、前記顧客識別媒体側で行われる自動取引装置。 The automatic transaction apparatus according to claim 5,
From the comparison result of the biometric feature information, the transaction limit is determined based on the similarity rate on the customer identification medium side.
前記生体的特徴情報の比較結果から、その類似率が規定値以上のときには本人と判定して取引限度額の上限値とし、規定値以下の場合は類似率の値に応じて段階的に決定する自動取引装置。 The automatic transaction apparatus according to claim 5,
From the comparison result of the biometric feature information, when the similarity rate is equal to or higher than a specified value, the person is determined to be the upper limit value of the transaction limit, and when the similarity rate is equal to or lower than the specified value, it is determined stepwise according to the value of the similarity rate. Automatic transaction device.
入力部および表示部を有する顧客端末器と、
金融取引を行うために、顧客口座毎の取引情報を記憶,管理する上位装置とを通信回線で接続した自動取引システムにおいて、
前記上位装置は、
取引限度額が切り替えられる前に、前記顧客端末器に通知すると共に取引限度額を元に戻せる操作案内を行うことを特徴とする自動取引システム。 An automatic transaction apparatus according to claim 1;
A customer terminal having an input unit and a display unit;
In order to conduct financial transactions, in an automatic transaction system in which a host device that stores and manages transaction information for each customer account is connected via a communication line.
The host device is
An automatic transaction system for notifying the customer terminal device before the transaction limit is switched, and providing operation guidance for returning the transaction limit.
前記顧客端末器の操作により取引限度額を元に戻す為には、
当該取引に関する取引情報と顧客本人を確認するためのパスワードを入力させ、
前記上位装置が当該入力情報を正当なものであると判断したときとする自動取引システム。 In the automatic transaction system according to claim 8, in order to return the transaction limit amount by operating the customer terminal,
Enter the transaction information about the transaction and the password to confirm the customer,
An automatic transaction system when the host device determines that the input information is valid.
前記パスワードを連想させる誘導を前記顧客端末器に行う自動取引システム。 The automatic transaction system according to claim 9, wherein the customer terminal is guided to associate the password.
顧客により維持,管理される顧客端末器と、
金融取引を行うために顧客口座毎の取引情報を記憶,管理する上位装置とを回線接続した自動取引システムにおいて、
前記顧客端末器から前記自動取引装置における取引制限を解除可能としたことを特徴とする自動取引システム。 An automatic transaction apparatus according to claim 1;
A customer terminal maintained and managed by the customer;
In an automatic transaction system with a line connection to a host device that stores and manages transaction information for each customer account in order to conduct financial transactions,
An automatic transaction system, wherein the transaction restriction in the automatic transaction apparatus can be released from the customer terminal.
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