JP2005071361A - クレジット・カード申し込み自動化システム - Google Patents

Abstract

【課題】複数のクレジット・カードまたはデビット・カードを取り扱うための改良システムを提供する。
【解決手段】汎用クレジット・カードは、複数のバンク・カード口座に関する情報を保存する携帯カード・アクセス装置を利用し、バンク・カード口座の使用者を電子的に認証し、使用する特定の一バンク・カード口座を使用者が選択するのを可能にし、選択されたバンク・カード口座情報を独立のカード基板（「汎用」クレジット・カード）上に磁気的に符号化し、使用するためカードを取り外す。バンク・カード口座情報は、既存のバンク・カードをアクセス装置に挿入し、既存のバンク・カードを読み取ることによって、キーパッドを用いて情報を手動で入力することによって、またはコンピュータからカード・アクセス装置に情報を直接ダウンロードすることによって、保存することができる。認証は、光学指紋スキャナを用いて実行することができる。
【選択図】図４

Description

本発明は一般に、クレジット・カードまたはデビット・カード（バンク・カード）に関し、より詳細には、多くの異なるクレジット・カード口座を利用するのに個人が持ち運ぶ必要のある物理的なバンク・カードの枚数を減らすための方法およびシステムに関し、またバンク・カードの申し込みおよび発行をインターネットを介しオンラインで行うための自動システムに関する。

近年、クレジット・カードおよびクレジット・カード使用者が急増している。クレジット・カード会社が増えているばかりか、一般にクレジット・カードの取得もより簡単になっている。アメリカン・エクスプレス（商標）、ビザ（商標）、マスターカード（商標）、ディスカバー（商標）といった汎用クレジット・カードに加えて、今では、ガソリン・ステーション・クレジット・カード、食事カード、食料雑貨カードなど、多種多様な専用クレジット・カードを利用することができる。多くの個人が、１つまたは複数のクレジット・カード会社に複数の口座を有し、一個人が、個人用と仕事用のクレジット・カードを所持することも少なくない。さらに、クレジット・カードに類似したデビット・カードが普及してきているが、これらのデビット・カードは、従来のクレジット・カード口座に請求額を累積していく代りに、現在残高のある銀行口座（例えば、当座預金口座や普通預金口座）に直接アクセスし、その銀行口座から借方金額を単に引き出すのに使用される。

こうしたバンク・カードの急増の結果、個人で非常に多くのカードを所有し、あるいは使用している場合がしばしばあり、そのことが様々な問題、特にカードを物理的に持ち運ぶこと、使用時に特定のカードを探し出すこと、紛失時に被る損害に関する様々な問題を生んでいる。今日発行されている大多数のバンク・カードは、何らかの情報、少なくともその貸方または借方口座の口座番号を磁気ストライプ上に符号化して記録している。カード面上に記録されたその他の情報には、口座保有者の名前、その特定のカードの有効期限などがあり、多くの場合、（通常４桁の）追加の認証コードも含まれる。こうした情報は一般に、浮き出しによってカード上に示されるが、印刷することもできる。バンク・カードには、カードに埋め込まれたホログラフィック画像などの偽造防止対策もしばしば施される。バンク・カードには、所有者の名前（またはその他の個人情報）が容易に読める形式で示されているので、カードを紛失した場合、その所有者は個人情報の盗難にあう可能性にさらされる。少なくとも、置き忘れたり、盗まれたりしたカードが、貸方／借方口座にアクセスするのに使用される恐れがあり、所有者が被ったそのような損害に制限を設ける法律はあるものの、潜在的な損害は依然として大きい。さらに、カードを紛失した場合、新しいカードを銀行またはクレジット会社に発行してもらわなければならないが、それには長い間待たなければならない。

現在、これらの問題を緩和するための適切な解決策は存在しない。所有者は、カードをどこか安全な場所、例えば、金庫の中や他の鍵のかかる場所にしまっておくことができるが、こうした方法では、カードを日常的にいつでも使用することができない。大部分のバンク・カードは、寸法が約８５ｍｍ×５５ｍｍ×１ｍｍであり、このようなカードが多く集まると、持ち運ぶときに相当なスペースを占有する。身分証明カード（運転免許証）、会員カード、お金、写真など、他のアイテムを常に持ち歩いている行動的な大人は、財布や札入れの中に随分多くの物をいれており、使いたいカードを見つけるのに探し回らなければならなくなる。

多くのクレジット・カード会社は、電子商取引、すなわちインターネットを介したオンラインを利用することで、クレジット・カードの申し込み手続きを簡素化している。そのような手法は、新しいクレジット・カードまたはデビット・カード口座の承認をほぼ即時に可能とするが、その後で依然として物理的なカードがまた１枚発行され、この場合も、カードが郵送で届くまでに長い間待たなければならない。

バンク・カード使用のいくつかの局面を簡略化するクレジット・カード・システムが考案されているが、これらのシステムが上記の問題を十分に解決しているとは言い難い。例えば、欧州特許第１２６５２００号は、追加的限定使用のクレジット・カード番号または（使い捨てカードなどの）カードあるいはその両方を提供するクレジット・カード・システムを開示している。このクレジット・カード・システムは、「カード・プレゼント（card present）」取引ばかりでなく、電話やインターネットなどを介した「カード・リモート（card remote）」取引でも利用することができる。このシステムはまた、便利にもすべてのカードを１つの会社に関連づけるが、そのようにすると、使用者が所持する既存のカードを扱うことができない。このシステムでも、さらに物理カードが発行されることになる。

欧州特許第１１６１０６０号では、クレジット・カード契約情報をリトラクタブル・カード（retractablecard）に書き込むのに移動通信端末が使用される。磁気書き込み装置は、そのようなクレジット・カード契約情報をカードから削除することもできる。ユーザ・インターフェースは、所有者がキーパッドを用いて様々な入力操作を実行し、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）パネルを用いて情報を見ることを可能とする。使用者は、販売店またはキャッシュ・ディスペンサに設置された信用認証端末でクレジット・カード契約情報を読み取ることができるように、移動通信端末を携帯しなければならない。

国際公開第０２／０３５４３５号には、クレジット・カードを「即座に」発行するためのシステムが記載されている。個人はリモート・ディスペンシング・モジュール（remote dispensing module）、すなわち自動販売機でクレジット・カードの申し込みを行い、申し込みを承認するか拒否するかを決定するのに即時判断プラットフォームが使用される。保証金が要求されることがあり、自動販売機で受払いが行われる。承認されると、自動販売機が、適切な情報が記録されたクレジット・カードを作成する。このシステムでは依然として、個人は異なるクレジット・カードまたはデビット・カード口座用の複数のバンク・カードを持ち運ばなければならない。

上記の不都合および制限に鑑みて、使用者が持ち運ばなければならないクレジット・カードの枚数を大幅に減らし、あるいは最低に抑えることのできる、バンク・カードを取り扱うための改良システムを考案することが望まれる。このシステムが、カードの紛失または盗難による損害を少なくし、あるいはなくすことができれば、さらに都合がよい。そのようなシステムが、待ち時間なしに新しいカード（すなわち、新しい口座）を発行でき、カードを即座に使用することができれば、さらに便利であろう。
欧州特許第１２６５２００号 欧州特許第１１６１０６０号 国際公開第０２／０３５４３５号

したがって、本発明の１つの目的は、複数のクレジット・カードまたはデビット・カードあるいはその両方を取り扱うための改良システムを提供することである。

本発明の別の目的は、個人が持ち運ばなければならないバンク・カードの枚数を減らす方法を提供することである。

本発明のさらに別の目的は、新しいカードの即時発行を可能とする、クレジット・カード申し込み用の自動システムを提供することである。

上記の目的は、金銭取引用のバンク・カードを作成する方法によって達成され、この方法は一般に、複数のバンク・カード口座に関する情報を携帯カード・アクセス装置に保存するステップと、バンク・カード口座の使用者を電子的に認証するステップと、使用する特定の一バンク・カード口座を選択するステップと、選択されたバンク・カード口座情報を独立のカード基板（「汎用」クレジット・カード）上にマシン可読形式で符号化するステップと、情報を符号化した後、カード基板をカード・アクセス装置から取り外すステップとを含む。バンク・カード口座情報は、既存のバンク・カードをアクセス装置に挿入し、既存のバンク・カードからバンク・カード口座情報を読み取ることによって、またはカード・アクセス装置のキーパッドを用いて、情報を手動で入力することによって、またはコンピュータからカード・アクセス装置に情報を直接ダウンロードすることによって、保存することができる。認証は、光学指紋スキャナを用いて実行することができる。符号化は、選択されたバンク・カード口座の情報を汎用クレジット・カードの磁気ストライプ上に磁気的に書き込むことによって成し遂げることができる。使用後、汎用クレジット・カードをカード・アクセス装置に再挿入し、先に選択されたバンク・カード口座情報を消去する。

汎用クレジット・カード・システムは、有利には、新しいバンク・カードを実質的に待ち時間なしで発行することができるクレジット・カード申し込み自動化システムとともに使用することができる。システムの使用者は、申し込み情報をローカル・コンピュータに入力し、ローカル・コンピュータは、使用者申し込み情報をインターネットを介してホスト・サーバに送信する。承認がなされると、ホスト・サーバは、新しいバンク・カード口座情報をローカル・コンピュータに送信し、ローカル・コンピュータは、その情報を即座にカード・アクセス装置にダウンロードすることができ、次にカード・アクセス装置は、新しいバンク・カード口座情報が記録された汎用クレジット・カードを作成する。申し込み情報を、使用者プロフィールを保有し、使用者に代って新しいバンク・カード口座の申し込みを行うサードパーティ会社に送信することもできる。コンピュータはさらに、新しいバンク・カード口座情報を含む複数のバンク・カード口座情報を保存するデータベースを維持することができ、コンピュータ上に存在するクレジット・カード管理用の他のプログラムとインターフェースを取ることができる。コンピュータはまた、カード・アクセス装置を操作するプログラムを作るために使用することもできる。

本発明の上記ならびに追加の目的、特徴、および利点は、以下の詳細な説明により明らかになるであろう。

添付の図面を参照することにより、本発明をよりよく理解できるようになり、その目的、特徴、および利点が当業者に明らかとなるであろう。

異なる図中で使用されている同じ参照記号は、類似または同一の項目を表す。

ここで図面、特に図１を参照すると、本発明に従って構築された汎用クレジット・カード・システムの一実施形態１０が示されている。汎用クレジット・カード・システム１０は一般に、携帯クレジット・カード・アクセス装置１２と、再書き込み可能クレジット・カード１４から構成される。以下で詳しく説明するように、クレジット・カード・アクセス装置１２は、クレジット・カード読み取り／書き込み機能と、認証機能を含む。再書き込み可能クレジット・カード１４は、好ましくは従来のクレジット・カードと同一のサイズおよび形状とし、ポリマー製の基板で構成され、磁気ストライプ１６または他のマシン読み取り／書き込み可能媒体を含む。

クレジット・カード・アクセス装置１２のコンポーネントが、図２に示されている。図示の実施形態では、クレジット・カード・アクセス装置１２は、プログラム命令を実行するためのマイクロプロセッサまたはマイクロコントローラ２０と、装置の操作に関するプログラム命令を保存するためのＥＥＰＲＯＭ（電気的に消去可能なプログラム可能読み取り専用メモリ）２２と、マイクロコントローラ２０に起動命令を提供するファームウェアまたはＲＯＭ（読み取り専用メモリ）２４と、キーパッド２６の形態をとる入力装置と、ＬＣＤ（液晶ディスプレイ）２８の形態をとる出力装置と、指紋スキャナ３０と、磁気読み取り／書き込みヘッド３２と、カード・ドライブ３４と、ＥＥＰＲＯＭ２２の再プログラムを可能とする外部インターフェース３６とを含む。外部インターフェース３６は、物理コネクタ・ポート３８に接続されたＵＳＢ（汎用シリアル・バス）とすることができる。クレジット・カード・アクセス装置１２の様々なコンポーネントは、電源４０から電気的動力の供給を受ける。図２では、図を簡潔にするため、電源４０はマイクロコントローラ２０のみに接続されているが、電源４０はその他のコンポーネントにも同じように直接電力を供給することができる。電源４０は好ましくは、外部電力コネクタ４２を介して再充電することができる再充電可能電池を含む。代替的な構造では、ＥＥＰＲＯＭ２２およびＲＯＭ２４は、マイクロコントローラ２０を含む単一集積（モノリシック）チップに組み込むことができる。

図１に示す実施形態では、キーパッド２６は、僅か３つのボタン、すなわちプライマリ・ボタン４４と、ディスプレイ２８に示された２以上の選択項目を切り替えるのに使用される２つの選択ボタン（上／下または左／右）４５、４６を用いる簡単な構成をとる。キーパッド２６は、複雑な構造をとることも可能だが、このような簡単な構成とすることで、よりコンパクトな装置を実現することができる。代替的に、ジョイスティック型ボタンで制御されるディスプレイ２８上のグラフィカル・ポインタなど、その他の入力装置を使用することもできる。

ＬＣＤ２８は好ましくは、白黒アクティブ・マトリックス・ディスプレイ・パネルとする。代替的に、プラズマ・スクリーンなど、その他の出力装置を使用することもでき、ディスプレイはカラー表示とすることもできる。

指紋スキャナ３０は、高解像度の光学読み取り装置であり、指（または親指）が光学読み取り装置の表面に接触して置かれた際に、使用者の指紋の電子的（バイナリ）イメージを形成する。代替的に、網膜スキャニングや音声認識など、その他の認証装置を使用することもできる。

カード・ドライブ３４は、再書き込み可能クレジット・カード１４を取り外し可能に受け入れる作動機構（スライディング・ラックおよびピニオン、またはピボッティング・ベイ）を制御する。このようにして、カード１４をスロット４７を介して装置１２の内部に完全に収め、磁気読み取り／書き込みヘッド３２を用いてアクセスし、その後、所有者が使用するため、排出することができる。

クレジット・カード・アクセス装置１２のすべてのコンポーネントは、保護ハウジング４８内に収容される。

汎用クレジット・カード・システム１０を実施するには、クレジット・カード・アクセス装置１２の２つの操作モード、すなわちデータ入力モードと使用モードを必要とする。これら２つのモードの論理フローが、図３および図４に示されており、ＥＥＰＲＯＭ２２に保存されたプログラム命令によって実行される。データ入力モードの場合（図３）、最初に、クレジット・カード・アクセス装置１２に電源が入れられ（ステップ５０）、キーパッド２６を用いてデータ入力モードが選択される（ステップ５２）。ボタン４４を押し、そのまま数秒間押し続けることによって、装置を起動する。ディスプレイ２８に表示されたメイン・メニュー内のデータ入力選択肢をトグル・ボタン４５、４６の一方を用いて強調表示させ、強調表示させた後、再びボタン４４を押して選択する。本発明の好ましい実施形態では、装置１２に既存の指紋情報が保存されていない場合（例えば、工場出荷後、最初に装置を起動したとき）のみ、一致する使用者認証なしに、データ入力モードに入ることができる。データ入力モードを用いて装置がすでに設定されている場合（ステップ５４）、データ入力モードを選択するには、指紋スキャンによる認証を必要とする（ステップ５６）。従来の比較ルーチンを用いたスキャンの結果、保存されている指紋プロフィールと一致しなかった場合（ステップ５８）、装置の電源が落とされる（ステップ６０）。

データ入力モードになると、使用者は、キーパッド２６を用いてポインタを動かし、英数字を選択して、自分の個人情報、特に名前、任意選択で住所、社会保障番号、生年月日などを入力することができる（ステップ６２）。指紋スキャナ３０は、新しい指紋を読み取るのに使用される（ステップ６４）。その後、バンク・カード・データを入力する（ステップ６６）。バンク・カード・データは、専らキーパッド２６を用いて手動で入力することができ、あるいは既存のクレジット・カード（図示せず）を装置１２に挿入し、既存カードの磁気ストライプから口座情報を読み取ることができる。認証コード、有効期限、カード上の名前（先に入力された所有者名と異なる場合）など、磁気ストライプから直接収集することのできない他の必要情報は、すべてキーパッド２６を用いて手動で入力される。この手順は、すべてのクレジット・カードについて繰り返される（ステップ６８）。クレジット・カード口座情報は任意選択で、外部プログラミング・ポートを介して信用調査機関などのサードパーティを利用して、電子的に確認することができる（ステップ７０）。その後、データ入力モードは終了する（ステップ７２）。

ＥＥＰＲＯＭ２２に保存されるすべての使用者情報および銀行情報は、権限なしにそれらの情報に直接アクセスするのがさらに困難になるように、暗号化することができる。したがって、汎用クレジット・カード・システム１０は、物理的および電子的に十分な安全性をもち、使用者が所有するすべてのクレジット・カードの情報を保存しておいても安全である。そのため、システム１０を用いれば、所有者は、すべての異なるバンク・カード取引に対応できる１枚のプログラム可能カードを作成することができる。

使用モードでは（図４）、手順は再び、使用者がシステムの電源を入れ（ステップ８０）、指紋スキャンによって権限を確認する（ステップ８２）ところから開始する。複数のバンク・カード口座情報がすでに入力されている場合、使用者は、これから使用するつもりの特定のカードをＬＣＤ２８に提示される一覧から選択する（ステップ８４）。その後、汎用クレジット・カード１４の磁気ストライプ１６が、磁気読み取り／書き込みヘッド３２を用いて適切な情報に符号化され（ステップ８６）、使用するため、カードは排出される（ステップ８８）。ＬＣＤ２８には、名前、口座番号、有効期限、クレジット・カードの種類など、カード上に符号化された詳細を示すことができる（ステップ９０）。その後、汎用クレジット・カード１４は、販売店または現金自動預け払い機で使用される（ステップ９２）。使用後、安全のため、カードをクレジット・カード・アクセス装置１２に戻して（ステップ９４）、磁気ストライプ１６上の情報を消去することができ（ステップ９６）、これで手順は終了する（ステップ９８）。

販売店によっては、クレジット・ネットワークに電子的にアクセスできず、代りにカードを手動複写機にセットし、カード表面の浮き出しをクレジット取引伝票に圧し付けて、カードを使用するかもしれない。汎用カード１４は、印刷または浮き出しによる識別標識をもたないように作成することができるが、代替的に、使用者がもつ口座のうちの特定の一口座の名前、番号、有効期限などが浮き出しにされた、デフォルト・カードの形態をとることもできる。そうしたカードは、上記のような場面で使用することができるが、磁気ストライプから情報を読み取るだけの現金自動預け払い機（ＡＴＭ）など、その他の用途に利用することも依然として可能であり、そうしたカードは、カード上に印された人が読むことのできる情報とは異なるマシン可読情報を保存することができる。

クレジット・カード・アクセス装置１２は、手のひらサイズとすることができ、あるいは超小型電子コンポーネントおよび表面実装技術を用いて、さらに小さくすることもできる。クレジット・カード・アクセス装置を薄く設計することにより、装置を「デジタル札入れ」に容易に組み込むことができるようになる。「デジタル札入れ」は、所有者の他の個人情報またはビジネス情報を電子的に保有することができ、また通貨や写真など他のアイテムを収めるためのポケットまたはフラップをもつことができる。

汎用クレジット・カード・システム１０は、有利には、本発明による、新しいクレジット・カードの申し込みおよび発行を簡単かつ素早く行う自動システムとともに利用することができる。図５に示すこのクレジット・カード申し込み自動化システム１００の例示的な実施形態では、パーソナル・コンピュータ（ＰＣ）１０２を使用して、クレジット・カード発行会社のサーバ１０４とオンラインで（すなわち、インターネットを介して）通信を行う。ＰＣ１０２はまた、ＵＳＢケーブル１０６を介してクレジット・カード・アクセス装置１２に接続することもできる。クレジット・カード申し込み自動化システム１００によって、使用者はオンラインでクレジット・カードの申し込みを行うことができ、承認が得られれば、発行後すぐに使える汎用クレジット・カードを作成するのに十分な情報を受信することができる。

システム１００によって実施される自動申し込み手順について、図６のフローチャートによって、さらに理解を深めることができる。手順は、ローカルＰＣ１０２に存在するクレジット・カード申し込みソフトウェアを起動することから開始される（ステップ１１０）。ＰＣ１０２のネットワーク通信システムが、インターネット（またはその他の通信媒体）による通信リンクをまだ確立していない場合、そのようなリンクが設定される（ステップ１１２）。その後、使用者は、クレジット・カードまたはデビット・カード口座の申し込みに必要な詳細をＰＣ１０２に入力し（ステップ１１４）、この情報は、ＰＣ１０２によってクレジット・カード会社のホスト・サーバ１０４に送信される（ステップ１１６）。クレジット・カード発行会社は、申し込みの詳細を審査し、場合によっては、サードパーティの信用データベースまたは銀行データベースにアクセスして申し込みを評価し（ステップ１１８）、その後、ホスト・サーバ１０４がＰＣ１０２に応答を返す（ステップ１２０）。ＰＣ１０２からホスト・サーバ１０４に、およびホスト・サーバ１０４からＰＣ１０２に送信される情報は、例えば、セキュア・ソケット・レイヤ（ＳＳＬ）パケットを用いて暗号化することができる。応答が申し込みを拒否するものであった場合、手順は終了する（ステップ１２２）。申し込みが承認された場合（ステップ１２４）、汎用クレジット・カードを作成するための関連情報（口座番号、有効期限など）が応答中に含まれており、この情報がＰＣ１０２からクレジット・カード・アクセス装置１２にダウンロードされ、他のバンク・カードの情報とともにＥＥＰＲＯＭ２２に保存される（ステップ１２６）。これで申し込み自動化手順は完了し、使用者は図４の手順に従って、新たに発行された口座情報が磁気ストライプ１６上に符号化されたカードを作成する。

代替的に、使用者のプロフィール情報を保有し、使用者に代って申し込みを行うサードパーティ会社に、申し込みを電子的に送信することもできる。

ＰＣ１０２は、オンライン承認手順から得た口座情報を保存し、オンライン発行されていない既存の口座を含む複数のカード口座を保存するデータベースを維持することができる。これらの口座はどれも、クレジット・カード・アクセス装置１２からケーブル１０６を介して直接ダウンロードすることができ、あるいは使用者がキーパッド２６を用いて手動で情報を入力することができる。クレジット・カード申し込み自動化システム１００はさらに、ＰＣ１０２が個人用または仕事用クレジット・カードを管理するための他のプログラムとインターフェースを取ることを可能にする。そのようなプログラムは、ＰＣ１０２上に存在することができ、あるいはリモート（オンライン）サーバによって管理することができる。アップデートまたはパッチを当てるため、ＰＣ１０２を用いて、クレジット・カード・アクセス装置１２を操作するプログラムを作ることができる。

上記の手順は、個人が１枚の物理カードを使用しながら複数のクレジット・カードを「所有」できるようにするのに十分であるが、カード所持者が確かに有効な使用者であることを銀行および販売業者に納得させるために実施することができる、その他の方策が存在する。これを達成する１つの方法は、確認手順において、使用者は、ＰＣ１０２への情報入力はこれまで通り行えるが（例えば、既存バンク・カード口座情報の入力）、この情報の携帯クレジット・カード・アクセス装置１２へのダウンロードは、確認がなされるまで、行えないようにするというものである。ＰＣ１０２は、銀行またはサードパーティの信用調査機関にオンラインで連絡をとり、関連する口座情報を送信する。その口座が有効であることが銀行または信用調査機関のホスト・サーバによって確認された後、ＰＣ１０２は、装置の所有者がバンク・カード口座の所有者に一致することが確認できたならば、当該個人のクレジット・カード・アクセス装置に情報をダウンロードすることができる。

図７は、クレジット・カード申し込み自動化システムを実施するため、本発明に従ってプログラムされた例示的なＰＣ１０２を示したブロック図である。ＰＣ１０２は、プログラム命令を実行するＣＰＵ（中央処理装置）１３０と、システムの基本入出力ロジックを保存するファームウェアまたはＲＯＭ（読み取り専用メモリ）１３２と、ＣＰＵ１３０によって使用されるプログラム命令とオペランド・データを一時的に保存するＤＲＡＭ（ダイナミック・ランダム・アクセス・メモリ）１３４を含む。ＣＰＵ１３０、ＲＯＭ１３２、およびＤＲＡＭ１３４は、すべてシステム・バス１３６に接続される。メモリ階層中に、オンボード（Ｌ１）および第２レベル（Ｌ２）キャッシュなど、図示されていない追加の構造が存在してもよい。

ＣＰＵ１３０、ＲＯＭ１３２、およびＤＲＡＭ１３４はまた、ＰＣＩホスト・ブリッジ１４０を用いてＰＣＩ（周辺コンポーネント相互接続）ローカル・バス１３８にも結合される。ＰＣＩホスト・ブリッジ１４０は、プロセッサ１３０がバス・メモリ内またはＩ／Ｏアドレス空間内のどこかにマップされたＰＣＩ装置へのアクセスに用いる、待ち時間の短いパスを提供する。ＰＣＩホスト・ブリッジ１４０は、ＰＣＩ装置がＤＲＡＭ１３４にアクセスできるようにする広帯域パスを提供する。ＰＣＩローカル・バス１３８には、ＬＡＮ（ローカル・エリア・ネットワーク）アダプタ１４２、ＳＣＳＩ（小型コンピュータ・システム・インターフェース）アダプタ１４４、ＵＳＢ（汎用シリアル・バス）ポート１４６、拡張バス・ブリッジ１４８、オーディオ・アダプタ１５０、およびグラフィックス・アダプタ１５２が結合される。ＬＡＮアダプタ１４２は、インターネットなどの外部コンピュータ・ネットワーク１５４にコンピュータ・システム１０２を接続するのに使用することができる。ＳＣＳＩ（小型コンピュータ・システム・インターフェース）アダプタ１４４は、高速ＳＣＳＩディスク・ドライブ１５６を制御するのに使用される。ディスク・ドライブ１５６は、本発明を実施するプログラムを含む、プログラム命令およびデータをより永続的状態で保存する。拡張バス・ブリッジ１４８は、ＩＳＡ（業界標準アーキテクチャ）拡張バス１５８をＰＣＩローカル・バス１３８に結合するのに使用される。図示されるように、キーボード１６０、マイクロホン１６２、グラフィカル・ポインティング・デバイス（マウス）１６４など、複数のユーザ入力装置がＩＳＡバス１５８に接続される。ＣＤ−ＲＯＭドライブ１６６などの他の装置もＩＳＡバス１５８に接続することができる。オーディオ・アダプタ１５０は、スピーカ１６８へのオーディオ出力を制御し、グラフィックス・アダプタ１５２は、ディスプレイ・モニタ１７０へのビジュアル出力を制御して、使用者が本明細書で教示されたように自動申し込み手順を実行できるようにする。

説明した実施形態では、本発明を実施するプログラム命令はディスク・ドライブ１５６（記憶媒体）上に提供されるが、伝送媒体を含む他のコンピュータ可読媒体を利用するプログラム製品としても本発明を実施することができることは、当業者には理解されよう。本発明の一実施形態では、本発明の計算ステップは、Ｃ＋＋などのプログラミング言語を使用するプログラム・コードとして生成することができる。プログラムは、様々なバンク・カード管理アプリケーションの従来の態様を含むことができ、それらの詳細は、本開示を参照することで、当業者に明らかとなるであろう。

本発明の汎用クレジット・カード・システムを使用することによって、個人が持ち運ばなければならないクレジット・カードおよびデビット・カードの枚数を最低に抑えることができ、汎用クレジット・カードを作成し、口座情報を保存する安全な装置を提供することができ、紛失または盗難の場合に損害を最小に抑えることができる。本発明のクレジット・カード申し込み自動化システムはさらに、実質的な待ち時間なしに、個人が新たに承認されたクレジット・カード口座に即座にアクセスし、使用できるようにする。両システムは、将来の拡張に備えたオープン・アーキテクチャの提供という、さらなる利点をもつ。例えば、クレジット・カード・アクセス装置１２は、クレジット・カードおよびデビット・カードだけではなく、より一般に任意のタイプのカード（例えば、磁気的に符号化された情報を有する会員カードなど）を再生するのに使用することができる。カード基板１４を使用せず、カード表面のイメージをスキャンし、そのイメージをディスプレイ２８に表示して「仮想」カードを作成する、機能拡張された装置をさらに考案することもできる。

本発明を具体的な実施形態を参照して説明してきたが、その説明が限定的な意味に解釈されることは意図されていない。本発明の説明を参照すれば、本発明の代替実施形態だけでなく、開示の実施形態に対する様々な変更も、当業者に明らかとなるであろう。したがって、添付の特許請求の範囲において定められる本発明の主旨および範囲から逸脱することなく、そのような変更を施し得ることが企図されている。

再書き込み可能クレジット・カードとクレジット・カード・アクセス装置を含む、本発明に従って構築された汎用クレジット・カード・システムの一実施形態の斜視図である。 図１のクレジット・カード・アクセス装置の一実施形態に関する電子コンポーネントのブロック図である。 本発明の一実施による、クレジット・カード・アクセス装置へのデータ入力に関する論理フローを示したフローチャートである。 本発明の一実施による、クレジット・カードを作成するためのクレジット・カード・アクセス装置の使用に関する論理フローを示したフローチャートである。 クレジット・カード・アクセス装置とインターフェースを取ることができるパーソナル・コンピュータを利用する、本発明に従って構築されたクレジット・カード申し込み自動化システムの一実施形態の絵画図である。 本発明の一実施による、新しいバンク・カード口座の申し込みおよび新しいバンク・カードの発行に関する論理フローを示したフローチャートである。 本発明のクレジット・カード申し込み自動化システムを実施するのに使用することができるパーソナル・コンピュータの一実施形態のブロック図である。

符号の説明

１０ 汎用クレジット・カード・システム
１２ 携帯クレジット・カード・アクセス装置
１４ 再書き込み可能クレジット・カード
１６ 磁気ストライプ
２０ マイクロコントローラ
２２ ＥＥＰＲＯＭ
２４ ＲＯＭ
２６ キーパッド
２８ 液晶ディスプレイ
３０ 指紋スキャナ
３２ 磁気読み取り／書き込みヘッド
３４ カード・ドライブ
３６ 外部インターフェース
３８ 物理コネクタ・ポート
４０ 電源
４２ 外部電力コネクタ
４４ プライマリ・ボタン
４５ 選択ボタン
４６ 選択ボタン
４７ スロット
４８ 保護ハウジング
１００ クレジット・カード申し込み自動化システム
１０２ パーソナル・コンピュータ
１０４ サーバ
１０６ ＵＳＢケーブル
１３０ ＣＰＵ
１３２ ＲＯＭ
１３４ ＤＲＡＭ
１３６ システム・バス
１３８ ＰＣＩローカル・バス
１４０ ＰＣＩホスト・ブリッジ
１４２ ＬＡＮアダプタ
１４４ ＳＣＳＩアダプタ
１４６ ＵＳＢポート
１４８ 拡張バス・ブリッジ
１５０ オーディオ・アダプタ
１５２ グラフィックス・アダプタ
１５４ 外部コンピュータ・ネットワーク
１５６ ＳＣＳＩディスク・ドライブ
１５８ ＩＳＡ拡張バス
１６０ キーボード
１６２ マイクロホン
１６４ グラフィカル・ポインティング・デバイス
１６６ ＣＤ−ＲＯＭドライブ
１６８ スピーカ
１７０ ディスプレイ・モニタ

Claims (21)

1. 金銭取引用のバンク・カードを発行する方法であって、
   使用者申し込み情報をローカル・コンピュータに入力するステップと、
   前記使用者申し込み情報を前記ローカル・コンピュータからホスト・サーバに送信するステップと、
   前記送信するステップに応答して、前記ホスト・サーバからの新しいバンク・カード口座情報を前記ローカル・コンピュータで受信するステップと、
   前記受信するステップの後即座に、マシン可読形式で符号化された前記新しいバンク・カード口座情報を有する新しいバンク・カードを作成するステップと
   を含む、方法。
2. 前記送信するステップが、前記申し込み情報をインターネットを介して送信する、請求項１に記載の方法。
3. 前記送信するステップが、前記申し込み情報を、使用者プロフィールを保有し、使用者に代って新しいバンク・カード口座の申し込みを行うサードパーティ会社に送信する、請求項１に記載の方法。
4. 前記ローカル・コンピュータが、前記新しいバンク・カード口座情報を含む複数のバンク・カード口座情報を保存するデータベースを維持する、請求項１に記載の方法。
5. 前記作成するステップが、前記新しいバンク・カード口座情報を前記ローカル・コンピュータからクレジット・カード・アクセス装置にダウンロードするステップを含む、請求項１に記載の方法。
6. 前記作成するステップが、前記新しいバンク・カード口座情報をカード基板の読み取り／書き込み可能な磁気ストライプ上に磁気的に書き込むステップをさらに含む、請求項５に記載の方法。
7. 前記ローカル・コンピュータを用いて前記クレジット・カード・アクセス装置を操作するプログラムを作成するステップをさらに含む、請求項５に記載の方法。
8. 使用者向けに出力を提供するディスプレイと、
   使用者が入力できるようにするキーボードと、
   一時メモリ装置と、
   プログラム命令とオペランド・データを有する永久記憶装置と、
   ネットワーク通信装置と、
   前記ディスプレイ、前記キーボード、前記一時メモリ装置、前記永久記憶装置、および前記ネットワーク通信装置に接続されたプロセッサとを含み、
   前記プロセッサは、前記使用者が申し込み情報を入力できるようにし、前記使用者申し込み情報を前記ネットワーク通信装置を用いてホスト・サーバに送信し、前記ホスト・サーバから新しいバンク・カード口座情報を受信し、前記新しいバンク・カード口座情報をクレジット・カード・アクセス装置に即座にダウンロードする、前記永久記憶装置上のプログラム命令を実行する、
   コンピュータ・システム。
9. 前記ネットワーク通信装置が、前記使用者申し込み情報をインターネットを介して前記ホスト・サーバに送信する、請求項８に記載のコンピュータ・システム。
10. 前記ネットワーク通信装置が、暗号化を用いて前記使用者申し込み情報を送信する、請求項８に記載のコンピュータ・システム。
11. 前記プログラム命令が、前記新しいバンク・カード口座情報を含む複数のバンク・カード口座情報を保存するデータベースを前記永久記憶装置上に維持する、請求項８に記載のコンピュータ・システム。
12. 前記プログラム命令がさらに、前記使用者が既存のバンク・カード口座情報を前記データベースに手動で入力できるようにする、請求項１１に記載のコンピュータ・システム。
13. 前記プログラム命令が、前記永久記憶装置上に存在するクレジット・カード管理用の１つまたは複数の他のプログラムとインターフェースを取る、請求項８に記載のコンピュータ・システム。
14. 前記プログラム命令が、前記クレジット・カード・アクセス装置をプログラムする、請求項８に記載のコンピュータ・システム。
15. マシン読み取り／書き込み可能媒体を有するカード基板と、
    使用者認証を受けて、選択されたバンク・カード口座情報を前記カード基板の前記マシン読み取り／書き込み可能媒体に書き込むクレジット・カード・アクセス装置と、
    使用者が申し込み情報を入力できるようにし、前記使用者申し込み情報をネットワーク通信装置を用いてホスト・サーバに送信し、前記ホスト・サーバから新しいバンク・カード口座情報を受信し、前記新しいバンク・カード口座情報を前記クレジット・カード・アクセス装置に即座にダウンロードするプログラム命令を有するコンピュータと
    を含む、自動クレジット・カード申し込みシステム。
16. 前記コンピュータが、前記使用者申し込み情報をインターネットを介して前記ホスト・サーバに送信する、請求項１５に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。
17. 前記コンピュータが、暗号化を用いて前記使用者申し込み情報を送信する、請求項１５に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。
18. 前記コンピュータが、前記新しいバンク・カード口座情報を含む複数のバンク・カード口座情報を保存するデータベースを維持する、請求項１５に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。
19. 前記プログラム命令がさらに、前記使用者が既存のバンク・カード口座情報を前記データベースに手動で入力できるようにする、請求項１８に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。
20. 前記プログラム命令が、前記コンピュータ上に存在するクレジット・カード管理用の１つまたは複数の他のプログラムとインターフェースを取る、請求項１５に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。
21. 前記プログラム命令が、前記クレジット・カード・アクセス装置をプログラムする、請求項１５に記載の自動クレジット・カード申し込みシステム。

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